Стратегия развития банковской системы. Стратегия развития российской банковской системы: концептуальные вопросы и институциональные «разрывы Стратегические направления развития банковской системы

Мероприятия, реализованные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в рамках Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, принятой в декабре 2001 г., и Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, способствовали закреплению позитивных тенденций в динамике становления и развития банковской системы, существенному расширению предложения банковских услуг в Российской Федерации.

Меры по преодолению кризиса и его последствий, осуществленные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в 2008 - 2009 годах, позволили предотвратить коллапс банковской системы и обеспечили условия для послекризисного восстановления деятельности кредитных организаций.

Преодолев кризис, банковский сектор во втором полугодии 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, состояние банковской системы является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.

Одновременно Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации с учетом уроков кризиса констатируют необходимость продолжения усилий по повышению устойчивости банковского сектора и обеспечению динамичного роста совокупных показателей его функционирования.

Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В связи с этим особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам. Получит дополнительный импульс процесс консолидации в банковской сфере, базирующийся на экономических интересах участников рынка.

В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование эффективных систем управления, включая управление рисками. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора.

Для достижения этих целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации в рамках реализации указанной Стратегии намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в Российской Федерации современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.

Стратегия развития
банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

I. Цели и факторы развития банковского сектора Российской Федерации

Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации (далее - банковский сектор) на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

За 20 лет развития банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. В основе этой модели - ориентация банков на краткосрочные результаты деятельности, обусловливающая в том числе агрессивную коммерческую политику и высокую концентрацию рисков. Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. Проблемами банковского сектора являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, достоверность информации о состоянии банков, а также надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Агрессивная политика ряда банков оказала негативное влияние на их устойчивость, что особенно остро проявилось в условиях кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации (Банком России) экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, позволивших преодолеть кризисные явления и сохранить доверие населения и организаций к банковской системе.

Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, характеризующейся приоритетом качественных показателей деятельности и ориентацией на долгосрочную эффективность. Это в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики, в том числе предусмотренным Концепцией долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р.

1. О выполнении Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года

Трансформация модели развития банковского сектора и определение задач его дальнейшего развития невозможны без осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе.

Работа по изменению вектора развития российской банковской системы проводится с начала 2000-х годов в рамках реализации предшествующих стратегий развития банковского сектора Российской Федерации. Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (далее - Стратегия 2008) предусматривалось реализовать меры по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, а также по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

В 2005 - 2008 годах в Российской Федерации складывались благоприятные макроэкономические условия. Это обстоятельство и высокий уровень инвестиционного и потребительского спроса предопределили рост объемов банковской деятельности даже в период турбулентности на мировых финансовых рынках с середины 2007 года до осени 2008 года.

В этот период Правительством Российской Федерации и Банком России была проведена основная работа по выполнению мероприятий по реализации Стратегии 2008.

Отличительной особенностью проводимой в Российской Федерации в 2005 - 2008 годах банковской реформы являлось сочетание мер, направленных на поддержание высоких темпов экономического роста, в том числе за счет создания благоприятных условий кредитования реального сектора российской экономики, с действиями по повышению конкурентоспособности банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства Российской Федерации и совершенствованию системы банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.

В числе важных задач, реализованных в соответствии со Стратегией 2008, следует отметить, в частности, принятие федеральных законов, направленных на выравнивание условий доступа российских и иностранных банков на российский рынок банковских услуг, повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг и повышение прозрачности потребительского кредитования, расширение обслуживания банками своих клиентов вне места расположения кредитной организации.

Настоящая Стратегия учитывает результаты реформирования банковского сектора на предшествующих этапах и подготовлена с учетом задач нового этапа. При этом сохраняется преемственность основных целей и задач развития банковского сектора.

2. Проблемы развития банковского сектора

За период реализации Стратегии 2008 существенно изменились характеристики развития банковского сектора. Эти изменения соответствуют достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского сектора последнее 10-летие стало годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

Вместе с тем наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить:

безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев;

существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;

вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность;

недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Наличие нерешенных проблем обусловливает необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.

3. Переход к преимущественно интенсивной модели развития

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что интенсивная модель развития банковского сектора характеризуется в том числе следующими признаками:

высокий уровень конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых услуг в целом, которому способствуют реализация в регулировании принципа пропорциональности и недопущение условий для регулятивного арбитража в отношении участников каких-либо сегментов финансового рынка;

предоставление кредитными организациями разнообразных и современных банковских услуг населению и организациям;

уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения конкурентоспособности и эффективности банковского бизнеса;

развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие в том числе долгосрочную эффективность банковского бизнеса, взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, консервативную оценку возможных последствий их реализации и принятие адекватных мер защиты от рисков;

высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка;

ответственность руководителей, членов советов директоров (наблюдательных советов) и владельцев банков за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса, а также за достоверность публикуемой и представляемой в органы контроля и надзора информации.

Задача перехода к преимущественно интенсивной модели развития банковского сектора должна стать приоритетной для Правительства Российской Федерации, Банка России и банковского сообщества. К числу приоритетов Правительства Российской Федерации и Банка России относится работа по комплексному совершенствованию правовых условий деятельности кредитных организаций, включая вопросы снижения неоправданной административной нагрузки.

Реализация настоящей Стратегии будет осуществляться в соответствии с планом. В свою очередь, от кредитных организаций потребуется существенное расширение инвестиций в передовые банковские технологии и банковские продукты, а также в развитие современных финансовых инструментов.

II. Задачи по реформированию банковского сектора и ожидаемые итоги его развития

1. Основные задачи Правительства Российской Федерации и Банка России по изменению модели развития банковского сектора

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных:

на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;

на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;

на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами. Такая работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков;

на обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к трансформации его структуры.

2. Ожидаемые результаты развития банковского сектора

В результате реализации настоящей Стратегии российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и надзор) должна соответствовать международным стандартам.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:

кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов (на 1 января 2011 г. - 40,8 процента).

При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития - характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.

III. Об основных направлениях деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России по обеспечению развития банковского сектора

В рамках реализации настоящей Стратегии усилия Правительства Российской Федерации и Банка России будут ориентированы прежде всего на создание условий для увеличения эффективности трансформации банковским сектором временно свободных средств в кредиты и инвестиции и повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики.

Предусматривается принять меры, направленные:

на создание условий для развития конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке в целом, а также на повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и системной устойчивости банковского сектора;

на повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг населением и организациями, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах;

на внедрение современных банковских и информационных технологий, упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса;

на предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность прежде всего по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В рамках реализации этих мер предстоит решить вопросы совершенствования законодательства Российской Федерации, сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций, создания системы регулирования и надзора на рынке финансовых услуг, предоставляемых некредитными организациями, создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в том числе международного финансового центра в Российской Федерации, а также вопросы развития национальной платежной системы.

Реализация мер Правительства Российской Федерации и Банка России позволит обеспечить качественное улучшение условий банковского обслуживания российской экономики, способствующего ее сбалансированному росту и устойчивому развитию внутреннего рынка.

1. Участие государства в капиталах кредитных организаций

В среднесрочной перспективе предполагается сократить участие государства в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля государства за деятельностью открытого акционерного общества "Сбербанк России", Банк ВТБ (открытое акционерное общество) и открытого акционерного общества "Россельхозбанк". При этом в ближайшие 3 года предусматривается снижение государственного участия в уставных капиталах открытого акционерного общества "Сбербанк России" и Банк ВТБ (открытое акционерное общество) не ниже уровня 50 процентов плюс одна голосующая акция. В дальнейшем Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат сокращение доли государства в уставном капитале этих кредитных организаций. В уставном капитале открытого акционерного общества "Россельхозбанк" до 2015 года долю участия государства предполагается сократить до 75 процентов.

По мере формирования условий в отношении открытого акционерного общества "Сбербанк России", Банк ВТБ (открытое акционерное общество) и открытого акционерного общества "Россельхозбанк", а также иных кредитных организаций с долями участия государства в уставном капитале предусматривается осуществление действий по привлечению стратегических инвесторов и размещению долей, принадлежащих государству, на открытых рынках капиталов.

Правительством Российской Федерации предполагается обеспечить снижение доли государства в уставном капитале создаваемого Почтового банка Российской Федерации в течение 3 лет после его создания не ниже уровня 50 процентов плюс одна голосующая акция с дальнейшим снижением этой доли в течение 5 лет после его создания.

Правительство Российской Федерации рассматривает вложения в акции кредитных организаций, которые осуществлялись компаниями с преобладающей долей государства в уставном капитале (открытое акционерное общество "Российские железные дороги", открытое акционерное общество "Газпром" и другие), в качестве непрофильных активов и обеспечит осуществление мероприятий по утверждению компаниями с государственным участием среднесрочных программ отчуждения таких непрофильных активов с целью улучшения корпоративного управления и привлечения дополнительных источников финансирования инвестиционных программ.

Акции кредитных организаций, находящиеся в собственности субъектов Российской Федерации и муниципальной собственности, являются имуществом, которое не требуется для исполнения публичных полномочий. Правительство Российской Федерации рекомендует в отношении указанного имущества органам исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органам местного самоуправления обеспечить его поэтапную приватизацию.

При этом последовательный выход из капиталов кредитных организаций не должен оказывать негативного влияния на устойчивость банковского сектора.

С учетом накопленного опыта дальнейшее распространение получит практика привлечения независимых директоров к участию в управлении кредитными организациями, имеющими доли участия государства в уставных капиталах, а также создания специальных комитетов (по вознаграждениям, управлению рисками и внутреннему аудиту, стратегическому планированию и других) при советах директоров (наблюдательных советах) таких кредитных организаций.

2. Участие государства в развитии современной финансовой инфраструктуры

Важнейшим элементом развития современной финансовой инфраструктуры в Российской Федерации является проводимая Правительством Российской Федерации и Банком России работа по созданию международного финансового центра в Российской Федерации.

Создание международного финансового центра будет способствовать более глубокой интеграции банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки, обеспечит всестороннее совершенствование сложившейся системы регулирования финансового рынка.

Важное место в создаваемой финансовой инфраструктуре должна занять национальная платежная система, имеющая в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое регулирование и использующая современные международные стандарты и технологии.

Необходимо обеспечить правовые условия для регулирования деятельности организаций, являющихся операторами платежных систем, операторами по переводу денежных средств и операторами услуг платежной инфраструктуры, а также установить требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Предстоит законодательно определить критерии и выделить значимые платежные системы, учесть особенности регулирования трансграничных платежных систем.

Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание вопросу повышения доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим предусматривается продолжить работу по реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением.

В целях развития рыночной инфраструктуры и снижения рисков при заключении сделок необходимо продолжить работу по нормативному правовому регулированию клиринговой деятельности.

В рамках повышения привлекательности инвестиций центральных банков предусматривается законодательно закрепить нормы об иммунитете центральных банков иностранных государств и принадлежащего им имущества.

Правительство Российской Федерации совместно с Банком России определит порядок и сроки выхода Банка России из числа акционеров закрытого акционерного общества "Московская межбанковская валютная биржа".

3. Участие иностранного капитала

Следствием финансового кризиса стала стабилизация показателей участия иностранного капитала в российской банковской системе. Если в 2005 - 2008 годах приток прямых иностранных инвестиций в банковский сектор был одним из существенных факторов увеличения капитализации и расширения ресурсной базы российской банковской системы, то в 2009 - 2010 годах влияние этого фактора было гораздо менее ощутимым.

Присутствие иностранного капитала в банковском секторе способствует усилению конкуренции на российском рынке банковских услуг, что является положительным фактором его развития.

В целом применение мер ограничительного характера в отношении участия иностранного капитала в банковском секторе возможно только в целях обеспечения справедливой конкуренции на рынке банковских услуг в рамках достигнутых международных договоренностей без ущерба для интересов банковского обслуживания населения и организаций.

Притоку иностранных инвестиций в банковский сектор будет способствовать законодательное закрепление транспарентных процедур, связанных с регистрацией представительств иностранных банков на территории Российской Федерации, и возложение на Банк России полномочий по их регистрации (аккредитации) в установленном им порядке, что предполагает внесение изменений в федеральные законы "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации" и "О банках и банковской деятельности".

4. Развитие конкуренции и поддержание конкурентной среды в банковском бизнесе

По мере преодоления последствий финансового кризиса банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции в наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. При этом ожидается определенная активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур, в том числе контролирующих значительную долю рынка банковских услуг.

Правительство Российской Федерации и Банк России предпримут меры, направленные на поддержание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от величины и формы собственности, в том числе кредитными организациями, контролируемыми государством.

Пресечение злоупотреблений со стороны кредитных организаций в связи с доминирующим положением на рынке банковских услуг остается одной из ключевых задач антимонопольного регулирования. Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат подготовку предложений по внесению изменений в законодательство Российской Федерации, направленных на защиту интересов потребителей финансовых услуг, с учетом международного опыта антимонопольного регулирования в банковской сфере.

5. Территориальные аспекты предоставления банковских услуг

Территориальное распределение банковских услуг в Российской Федерации продолжает носить неоднородный характер. В некоторых регионах предложение банковских услуг существенно отстает от спроса, что обусловлено в том числе высокими издержками на создание и обслуживание филиальной сети. Кроме того, продвижение банковских услуг в регионы в ряде случаев требует дополнительной капитализации кредитных организаций.

В результате в Российской Федерации есть группы населения и предпринимателей, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг, в том числе привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес. Такое обстоятельство сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах Российской Федерации и тормозит сглаживание региональных диспропорций, в том числе в уровне жизни населения.

Решению проблемы низкой доступности банковских продуктов и услуг в отдаленных районах будет способствовать реализация проекта по созданию Почтового банка Российской Федерации.

Банк России продолжит работу по дальнейшему обеспечению условий развития региональных сетей кредитных организаций, в том числе за счет отмены территориального ограничения на создание операционных офисов.

Правительство Российской Федерации в целях снижения территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами наряду с мерами по расширению возможностей их предоставления продолжит формирование условий для деятельности некредитных организаций в регионах с недостаточным предложением банковских услуг.

6. Меры по развитию банковского обслуживания нефинансового сектора экономики и населения

Одним из необходимых условий развития кредитных отношений банков с организациями реального сектора экономики и населением является работа по обеспечению защиты прав банков как кредиторов и стимулированию более ответственного поведения заемщиков, в том числе по совершенствованию залогового законодательства Российской Федерации.

Правительством Российской Федерации и Банком России предусматривается создание системы регистрации уведомлений о залоге и об ином обременении движимого имущества, обладающего идентификационными признаками (машин, оборудования и транспортных средств в соответствии с Общероссийским классификатором основных фондов). Функции по регистрации уведомлений (функции регистрационной организации) будут выполняться бюро кредитных историй. При этом регистрационные организации будут обязаны соответствовать специальным требованиям, установленным федеральным законом. Также предусматривается организация государственного контроля и надзора за деятельностью регистрационных организаций.

В целях развития системы кредитования банками малого и среднего бизнеса предстоит повысить эффективность использования ресурсов, выделяемых по государственным программам через государственные институты (банки) развития, а также активизировать работу фондов развития малого и среднего предпринимательства, выполняющих в том числе функции гарантийных фондов в субъектах Российской Федерации. Продолжится поддержка субъектов малого и среднего бизнеса, реализуемая Внешэкономбанком и другими институтами развития через систему банков-партнеров, лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации.

Важным вкладом в формирование финансовых рынков станет дальнейшее развитие законодательных условий секьюритизации активов с учетом российской специфики и международного опыта, в том числе полученного в ходе кризиса. Дальнейшее развитие получит механизм синдицированного кредитования.

Стабилизации ресурсной базы банковского сектора будет способствовать внесение изменений в законодательство Российской Федерации, предоставляющих банкам возможность заключать с вкладчиком, являющимся физическим лицом, договор банковского вклада на условиях, не предусматривающих права вкладчика на досрочное востребование суммы вклада или ее части, или не предусматривающих его права на досрочное предъявление к оплате сберегательного (депозитного) сертификата.

Правительство Российской Федерации продолжит реализацию механизма рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе путем инвестирования средств пенсионных накоплений, находящихся под управлением Внешэкономбанка, в облигации с ипотечным покрытием с целью стимулирования ипотечного кредитования и повышения его доступности для широких слоев населения. Предусматривается рассмотреть иные формы привлечения и использования денежных средств граждан на приобретение или строительство жилых помещений.

Спектр инструментов финансовых рынков и операций банков на них предполагается расширить путем создания законодательных возможностей для ведения счетов в драгоценных металлах.

7. Меры по снижению административной нагрузки на кредитные организации

В числе приоритетов Правительства Российской Федерации и Банка России остаются вопросы снижения административной нагрузки на кредитные организации. В связи с этим предстоит:

решить вопрос об освобождении кредитных организаций от выполнения несвойственных им функций по контролю за исполнением хозяйствующими субъектами установленных правил работы с наличными деньгами;

сократить перечень должностей, назначение которых требует согласования с Банком России, исключив из перечня заместителей руководителя и заместителей главного бухгалтера филиалов кредитных организаций;

унифицировать требования к устойчивости банков для целей банковского надзора и участия банков в системе страхования вкладов;

продолжить работу по оптимизации отчетности кредитных организаций по ряду направлений, включая внесение изменений в законодательство Российской Федерации об архивном деле с целью снижения требований по объемам и срокам хранения документов на бумажных носителях, исключение из форм отчетности дублирующей информации и создание условий для перехода к представлению информации преимущественно на электронных носителях;

решить вопрос об устранении чрезмерных обременений при обработке кредитными организациями и Банком России персональных данных, полученных от клиентов (контрагентов) и кредитных организаций - корреспондентов, при осуществлении банковских операций и деятельности, предшествующей заключению договоров с клиентами (контрагентами) и кредитными организациями - корреспондентами, а также при обработке Банком России персональных данных в целях осуществления контрольных и надзорных функций.

8. Вопросы развития и внедрения современных банковских технологий в Российской Федерации

Современная банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество предоставляемых услуг и расширить их перечень. Как свидетельствует практика, внедрение кредитными организациями новых банковских технологий обеспечивает существенное повышение эффективности их деятельности.

Перспективы развития банковского сектора в значительной мере связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации.

В последние годы наблюдается процесс интенсивной технологической модернизации банковской деятельности, связанный с внедрением в кредитных организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что позволяет существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и предложение банковских услуг.

Для реализации преимуществ информационных технологий необходимо повышение операционной совместимости платежной инфраструктуры (процессинговых центров, банкоматов, терминалов) и централизации клиринговых, расчетных услуг на основе унифицированных правил и стандартов.

Правительство Российской Федерации и Банк России обеспечат формирование нормативной базы, а также общие условия для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий, в том числе технологий дистанционного банковского обслуживания, средств автоматизации кассовых операций, электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации на основе развития конкуренции и внедрения инноваций в сфере высокотехнологичных банковских продуктов при соответствующем государственном регулировании и контроле.

Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов позволит кредитным организациям существенно повысить скорость и качество проведения банковских операций, упростит осуществление расчетов для населения, обеспечит более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества, создаст условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания, а также на территории, где отсутствуют кредитные организации, их филиалы или внутренние структурные подразделения.

Одновременно развитие передовых технологий ставит на повестку дня вопросы обеспечения надежности функционирования банковских автоматизированных систем и их информационной безопасности. Важным направлением в деятельности кредитных организаций должно стать обеспечение защиты информации, выявление рисков, имеющих технический и технологический характер, а также рисков использования кредитной организации в деятельности, направленной на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма.

Для повышения надежности банковской деятельности в условиях расширяющегося использования современных банковских технологий приобретает актуальность вопрос о законодательном закреплении за Банком России функций по определению минимальных требований по управлению кредитными организациями рисками в этой сфере.

Правительство Российской Федерации и Банк России будут поддерживать усилия банковского сообщества, направленные на регламентацию высокотехнологичной банковской деятельности. В частности, Банк России намерен продолжать участие в адаптации международных и разработке национальных стандартов в сфере рационального использования в банковской деятельности передовых технологий, а также в создании условий для соблюдения таких стандартов.

Одновременно кредитным организациям и банковским ассоциациям рекомендуется продолжить работу, направленную на регламентацию высокотехнологичной банковской деятельности, выработку и внедрение соответствующих отраслевых стандартов и обеспечение условий их соблюдения.

9. О повышении качества и расширении перечня банковских и иных финансовых услуг в Российской Федерации

Повышению качества и расширению перечня банковских услуг в Российской Федерации будет способствовать развитие внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции на финансовом рынке, в том числе конкуренции за клиентов.

В этих условиях кредитным организациям предстоит уделять особое внимание вопросам предоставления клиентам комплекса современных банковских продуктов и услуг и снижения неоправданных стоимостных, административных, процедурных, технических и технологических издержек (затрат) клиентов при их потреблении.

Разумная минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок в сочетании с мерами по модернизации технологий взаимодействия с клиентом с использованием современных систем удаленного доступа позволят существенно изменить ситуацию в сфере взаимодействия кредитных организаций с группой клиентов, представляющих малый бизнес и индивидуальное предпринимательство.

Исходя из опыта применения Федерального закона "О кредитных историях", для повышения качества услуг кредитования целесообразно реализовать меры по совершенствованию работы бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй.

Повышению качества и расширению перечня банковских и иных финансовых услуг будет способствовать проводимая Правительством Российской Федерации и Банком России работа по совершенствованию законодательства Российской Федерации о потребительском кредитовании, кредитной кооперации и микрофинансировании.

Важным фактором развития справедливой конкуренции и повышения качества услуг является развитие рыночной дисциплины, в том числе расширение публикации банками объективной информации о своей деятельности. Правительство Российской Федерации и Банк России примут меры, направленные на последовательное повышение транспарентности кредитных организаций. Банк России продолжит практику размещения в средствах массовой информации и на своем сайте в сети Интернет материалов, разъясняющих общественности вопросы предоставления банковских услуг.

10. Вопросы создания международного финансового центра в Российской Федерации и усиления роли рубля в международных взаиморасчетах

Правительство Российской Федерации и Банк России проводят работу по реализации мер, предусмотренных планом мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации, утвержденным распоряжением Правительства Российской Федерации от 11 июля 2009 г № 911-р. Реализация этих мер будет также способствовать достижению целей настоящей Стратегии.

Создание международного финансового центра в Российской Федерации позволит осуществить более глубокую интеграцию банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки, а также обеспечит всестороннее совершенствование сложившейся системы регулирования финансового рынка.

В настоящее время изменения денежно-кредитной политики развитых стран и рост волатильности курсов основных мировых валют создали дополнительные предпосылки для формирования новых валютных блоков и двусторонних расчетных механизмов, основанных на использовании локальных денежных единиц в международных финансовых расчетах, а также для возникновения новых международных финансовых центров, в том числе в Российской Федерации. При этом существует реальная возможность существенно увеличить долю российского рубля в международных расчетах, что, в свою очередь, позволяет перейти к использованию рубля в качестве региональной резервной валюты и снизить валютные риски для России и стран-партнеров.

С целью создания привлекательных условий проведения международных расчетов с использованием рубля Правительству Российской Федерации и Банку России необходимо рассмотреть вопросы внесения изменений в валютное, налоговое и таможенное законодательство Российской Федерации.

11. Вопросы защиты прав потребителей банковских услуг

В системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, способствующих его прогрессивному развитию, имеются определенные проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия розничных потребителей к кредитным организациям. Для решения этих проблем требуется совершенствование законодательства Российской Федерации, в том числе принятие федеральных законов, направленных на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования, защиту прав потребителей финансовых услуг и совершенствование процедуры взыскания задолженности с должников - физических лиц. Для обеспечения дополнительной защиты прав должников кредитных организаций также необходимо законодательно урегулировать порядок осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности).

В целях упрощения порядка разрешения конфликтных ситуаций между кредитными организациями и их клиентами целесообразно принять меры, направленные на развитие и совершенствование внесудебных процедур урегулирования споров.

Помимо повышения эффективности защиты прав потребителей банковских услуг необходимо развивать их финансовую грамотность, в том числе формировать ответственное отношение к личным финансам, а также расширять знания и навыки пользования банковскими услугами. В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России при участии банковского сообщества предпримут дополнительные усилия по реализации мероприятий проекта "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".

12. Вопросы повышения капитализации банковского сектора

Важным условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера их собственных средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков. В этой связи меры, направленные на увеличение капитальной базы кредитных организаций, имеют одно из ключевых значений для реализации целей настоящей Стратегии.

С 1 января 2012 г. размер собственных средств (капитала) для всех банков должен составлять не менее 180 млн. рублей.

В целях дальнейшей капитализации банков Правительство Российской Федерации и Банк России примут меры по внесению изменений в законодательство Российской Федерации, предполагающих установление минимального размера уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 г. и минимальной величины собственных средств (капитала) созданных до этого времени банков с 1 января 2015 г. в размере 300 млн. рублей.

13. Развитие финансового обслуживания малого бизнеса и населения

В последние годы в Российской Федерации активно развивается малый бизнес и индивидуальное предпринимательство. Вместе с тем субъекты малого бизнеса испытывают дефицит кредитно-финансового обслуживания. Для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, банковские кредиты малодоступны из-за отсутствия надежного обеспечения и в силу этого усложненной процедуры получения и дороговизны обслуживания.

Как показывает международный опыт, помимо развития банковского обслуживания и принятия государством части рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса банками, одним из направлений решения проблемы дефицита кредитно-финансового обслуживания может являться развитие системы некредитных организаций, прежде всего кредитных кооперативов и организаций микрофинансирования, а также ломбардов.

Основной задачей Правительства Российской Федерации в этой сфере является обеспечение регулирования и контроля за деятельностью соответствующих некредитных организаций. Предусматривается, что в перспективе функция по надзору и проверке деятельности некредитных организаций на местах будет выведена из сферы государственного регулирования и передана саморегулируемым организациям в сфере кредитной кооперации и микрофинансирования с сохранением обязательности проведения совместных с государственным регулятором избирательных и плановых проверок.

В краткосрочном периоде основной задачей Правительства Российской Федерации является совершенствование системы регулирования и контроля за кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями, а также ломбардами.

14. Об организации обращения наличных денег

Важным направлением деятельности кредитных организаций является организация наличного денежного обращения. На сегодняшний день в Российской Федерации сложилась традиционная модель организации наличного денежного обращения, для которой характерна высокая степень участия эмиссионного центра в управлении потоками наличных денег.

Банк России планирует активнее привлекать кредитные организации к участию в организации наличного денежного обращения, делегируя им часть своих функций. Децентрализация потоков наличных денег позволит повысить эффективность удовлетворения потребности хозяйствующих субъектов в наличных деньгах, обеспечит бесперебойное функционирование наличного денежного обращения, в особенности в регионах, в которых отсутствуют учреждения Банка России.

Учитывая достаточно высокую стоимость кассовых операций, можно ожидать перераспределения функций кредитных организаций, связанных с ведением кассовых операций, в направлении специализации некоторых кредитных организаций на работе с наличными деньгами и кооперации с другими кредитными организациями на договорных началах в целях предоставления им услуг по обработке, хранению и перевозке банкнот и монет. Наличие у специализированных кредитных организаций квалифицированного персонала и необходимой материально-технической базы обеспечит, с одной стороны, высокое качество оказываемых услуг при их умеренной стоимости, с другой - поддержание чистоты наличного денежного обращения.

Перспективным решением в повышении эффективности обеспечения экономики наличными деньгами является предоставление части денежной наличности Банка России на хранение в кредитные организации с возможностью ее подконтрольного Банку России расходования и пополнения кредитными организациями. Благодаря этому снижаются операционные расходы кредитных организаций на перевозку наличных денег и обеспечивается бесперебойность подкрепления операционных касс кредитных организаций банкнотами и монетой. Кроме того, сокращение количества перевозок крупных сумм наличных денег повысит их сохранность.

Планируется также прекращение выпуска и постепенный вывод из обращения 1- и 5-копеечных монет при сохранении их в качестве инструмента расчета.

Предусматривается продолжить работу по нормативному правовому регулированию организации обращения наличных денег и повышения прозрачности расчетов.

15. Функционирование системы страхования вкладов

Учитывая, что развитие российской системы страхования вкладов должно базироваться на последовательном совершенствовании ее основных параметров, предусматривается продолжить изучение лучшего международного опыта, рекомендованного к применению и обобщенного в Основополагающих принципах для эффективных систем страхования депозитов, которые были утверждены Базельским комитетом по банковскому надзору совместно с Международной ассоциацией страховщиков депозитов. Правительство Российской Федерации и Банк России с участием государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство по страхованию вкладов) рассмотрят возможности использования этого опыта с учетом особенностей российской практики.

В целях поддержания размера страхового возмещения на уровне, соответствующем социальным и экономическим условиям в стране, а также финансовым возможностям системы страхования вкладов, планируется осуществлять постоянный мониторинг достаточности предоставляемой вкладчикам страховой защиты и при необходимости проводить корректировку уровня страхового возмещения и уровня страховых взносов.

Предполагается также рассмотреть иные вопросы деятельности Агентства по страхованию вкладов с учетом проводимой Правительством Российской Федерации работы по формированию единой нормативной правовой базы деятельности всех государственных корпораций.

В рамках работы по совершенствованию системы страхования вкладов будет продолжено рассмотрение вопросов целесообразности и возможности расширения круга субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов физических лиц, за счет индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица.

Одновременно необходимо укрепить законодательную защиту средств фонда страхования вкладов от недобросовестных действий банков и клиентов по искусственному формированию обязательств, подлежащих страховому возмещению.

16. Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Правительством Российской Федерации и Банком России предусматривается продолжить работу по исполнению задач и функций, определенных Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а также по повышению эффективности работы банковской системы в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

При этом Банк России примет участие:

в совершенствовании подходов к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю, а также механизмов риск-ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов и выгодоприобретателей;

в работе по расширению оснований, по которым кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) и выполнения распоряжения клиента о проведении операции, а также по предоставлению кредитным организациям права отказываться от исполнения договора банковского счета (вклада);

в уточнении полномочий надзорных органов по контролю за соблюдением организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, отдельных требований законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

17. Взаимодействие с банковским сообществом и международное сотрудничество

За последние годы существенно укрепилось взаимодействие Правительства Российской Федерации и Банка России с банковским сообществом по вопросам функционирования банковского сектора. Правительству Российской Федерации и Банку России предстоит предпринять новые шаги по развитию конструктивных контактов с банковским сообществом, прежде всего в лице банковских ассоциаций, продолжить практику привлечения их к работе по совершенствованию нормативной правовой базы банковской деятельности.

Вместе с тем, учитывая международный опыт, банковским ассоциациям может быть рекомендовано более активно осуществлять деятельность по агрегированию адресованных Правительству Российской Федерации и Банку России предложений банковского сообщества, направленных на повышение эффективности банковского бизнеса и приведение его в соответствие с современными международными стандартами и подходами. Одновременно отмечается необходимость усиления роли банковских ассоциаций в информировании участников рынка о принимаемых Правительством Российской Федерации и Банком России решениях в сфере банковской деятельности.

Активно развивается взаимодействие Правительства Российской Федерации и Банка России с международными организациями. В 2011 - 2015 годах будет продолжена работа в "Группе двадцати", Совете по финансовой стабильности, Базельском комитете по банковскому надзору и их рабочих органах.

Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат взаимодействие с Международным валютным фондом и Всемирным банком по вопросам развития банковского сектора, банковского регулирования и банковского надзора. Банк России продолжит развитие кооперации с органами банковского регулирования и надзора других стран по вопросам трансграничного надзора за кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами.

18. Развитие инструментов регулирования ликвидности банковского сектора

В целях достижения максимальной доступности инструментов рефинансирования (кредитования) для всех финансово-устойчивых отечественных кредитных организаций Банк России предусматривает осуществить оптимизацию механизмов рефинансирования (кредитования) и перейти к единому механизму рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций, который позволит любой финансово- устойчивой российской кредитной организации получить кредит Банка России, обеспеченный активами, входящими в единый пул обеспечения.

Кроме того, Банком России будет продолжена политика расширения перечня активов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения его кредитов.

Банком России предполагается совершенствование нормативной и договорной базы, регламентирующей проведение сделок РЕПО на российском рынке, в том числе механизмов проведения Банком России операций РЕПО с кредитными организациями в рамках системы рефинансирования. Планируется организовать проведение Банком России операций РЕПО на единый пул обеспечения, что позволит кредитным организациям при получении рефинансирования в Банке России более эффективно управлять своим портфелем ценных бумаг. Банк России также примет активное участие в работе по внедрению сервисов по управлению обеспечением по сделкам РЕПО (трехстороннее РЕПО) для участников финансового рынка.

Банк России продолжит проведение депозитных операций и операций по размещению облигаций Банка России для абсорбирования избыточной ликвидности банковского сектора. В целях обеспечения равного доступа российских кредитных организаций к депозитным операциям Банком России будет совершенствоваться порядок и условия проведения депозитных операций, в частности Банк России намерен рассмотреть возможность расширения состава кредитных организаций - участников депозитных операций Банка России, предоставления кредитным организациям права досрочного востребования депозитов, размещенных на определенный срок, а также использования кредитными организациями в целях исполнения обязательств по депозитным сделкам наряду с корреспондентскими счетами, открытыми в Банке России, своих корреспондентских субсчетов в Банке России и банковских счетов, открытых в уполномоченных расчетных центрах организованного рынка ценных бумаг (по выбору кредитных организаций).

В ближайшие годы Банк России планирует использовать нормативы обязательных резервов (резервных требований) в качестве прямого инструмента регулирования ликвидности банковского сектора Российской Федерации. Вместе с тем Банк России не исключает возможности дальнейшего повышения коэффициента усреднения обязательных резервов в целях поддержания ликвидности кредитных организаций при выполнении ими обязательных резервных требований.

Решения относительно изменения уровня нормативов обязательного резервирования и их дифференциации будут приниматься Банком России исходя из текущей макроэкономической ситуации и состояния ликвидности банковского сектора. При этом действия Банка России в этой области будут направлены не только на решение текущих задач, но и на обеспечение экономической устойчивости в среднесрочном периоде, что включает стабилизацию динамики внешнего долга, восстановление устойчивого экономического роста и ограничение темпов инфляции.

IV. Основные направления совершенствования банковского регулирования и надзора в Российской Федерации

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что система банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций в Российской Федерации в ближайшие годы должна стать более эффективной, и направят усилия на ее приведение в соответствие с международными стандартами в этой области.

Предусматривается продолжить работу по уточнению полномочий Банка России согласно предъявляемым к банковскому регулированию и банковскому надзору международным требованиям, включая возможности по оценке устойчивости кредитных организаций на индивидуальной и консолидированной основе и полномочия по применению мер надзорного реагирования.

Специальное внимание будет уделено вопросам идентификации и оценки рисков, в том числе рисков, имеющих системную природу, на содержательной основе и интенсивности надзора исходя из риск-ориентированных подходов.

1. Недостатки в банковском регулировании и банковском надзоре

Проблемы, проявившиеся в деятельности банковского сектора в ходе кризиса, свидетельствуют о недостатках банковского регулирования и банковского надзора. Основным недостатком является реализация при осуществлении функций по банковскому надзору в значительной степени формальных подходов.

Одной из причин указанного недостатка остается ограниченность правовых возможностей Банка России по реализации содержательных подходов к оценке рисков кредитных организаций. В существенной степени законодательство Российской Федерации не отвечает международным стандартам в части возможностей осуществления надзора на консолидированной основе и определения (в целях ограничения концентрации рисков) критериев связанности заемщиков между собой и связанности заемщиков с банком. Также не соответствует международным подходам к осуществлению эффективного надзора перечень имеющихся в распоряжении Банка России мер надзорного реагирования на недостатки в деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов.

В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России считают необходимым укрепить правовую основу реализации Банком России задач по банковскому надзору. Предполагается внести в законодательство Российской Федерации изменения, направленные на установление полномочий Банка России по осуществлению содержательного регулирования и надзора, надзора на консолидированной основе, определению состава мер надзорного реагирования и процедур их применения, соответствующих международным стандартам.

2. Требования к корпоративному управлению и системам управления рисками в кредитных организациях

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из необходимости уточнить функции и компетенцию совета директоров (наблюдательного совета) и исполнительных органов кредитной организации (в рамках Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), закрепив требование об обеспечении добросовестного и квалифицированного выполнения членами исполнительных органов и совета директоров (наблюдательного совета) своих функций, в том числе в отношении организации систем управления рисками, а также об обеспечении объективности при принятии советом директоров решений по стратегически важным для кредитной организации вопросам.

Продолжает оставаться актуальной проблема приведения в соответствие с международной практикой критериев деловой репутации руководителей и членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитных организаций, а также установления ответственности руководителей и членов совета директоров (наблюдательного совета), причастных к нарушениям кредитной организацией банковского законодательства Российской Федерации и (или) нормативных актов Банка России, которые своими действиями (бездействием) способствовали серьезному ухудшению финансового положения кредитной организации, доведению ее до банкротства и (или) отзыву лицензии на осуществление банковских операций.

Для реализации указанных подходов потребуется внесение изменений в законодательные акты, предусматривающие в том числе наделение Банка России полномочиями по предъявлению соответствующих требований.

3. Консолидированный надзор, совершенствование регулирования деятельности банковских групп и банковских холдингов

Особое внимание должно быть уделено развитию надзора за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе. Повышению эффективности консолидированного надзора будет способствовать увеличение степени информированности органа банковского надзора, а также участников финансового рынка об организационной структуре банковских групп и банковских холдингов, о принимаемых ими рисках и способности управлять этими рисками. Существенным элементом построения в банковских группах и банковских холдингах эффективной системы управления консолидированными рисками является возможность передачи необходимой информации участниками этих объединений их головным организациям. В связи с этим Правительством Российской Федерации и Банком России подготовлены предложения о внесении соответствующих изменений в законодательство Российской Федерации.

Важной предпосылкой совершенствования надзора на консолидированной основе является развитие взаимодействия Банка России с федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными осуществлять надзор за финансовыми организациями, входящими в состав банковских групп и банковских холдингов, а также с иностранными органами банковского надзора. Правительство Российской Федерации и Банк России ведут работу по созданию условий для более эффективного взаимодействия регуляторов.

4. Меры по совершенствованию регулирования и надзора за финансовыми рисками

Банк России продолжит работу в сфере банковского регулирования и банковского надзора, направленную на повышение качества банковского капитала и активов, ограничение уровня рисков, включая степень их концентрации, повышение кооперативности и транспарентности кредитных организаций.

Финансовый кризис выявил области деятельности российских банков, наиболее уязвимые с точки зрения подверженности их риску, в том числе операции, связанные с кредитованием бизнеса собственника (собственников) банка, а также операции с финансовыми инструментами, цены на которые подвержены повышенной волатильности, и операции с заемщиками, деятельность которых непрозрачна.

Кризис продемонстрировал, что агрессивная политика приводит к появлению неуправляемых рисков. В этой связи Банком России будет уделяться повышенное внимание сбалансированности политики кредитных организаций с применением при необходимости системных и (или) индивидуальных надзорных мер, направленных на ограничение неоправданной активности.

Один из уроков кризиса состоит в том, что повышение концентрации рисков является самостоятельным фактором, существенно снижающим устойчивость банков на индивидуальной и системной основе. В связи с этим Банку России предстоит реализовать меры по ограничению концентрации финансовых рисков в деятельности кредитных организаций.

Кризис выявил также, что качество активов и стоимость принимаемого кредитными организациями обеспечения нередко завышаются. В связи с этим Банк России проведет работу по созданию более консервативных регулятивных условий оценки кредитными организациями качества обеспечения.

Важным уроком кризиса явилось то, что повышенный уровень рисков, принимаемых банками вследствие недостатков проводимой бизнес-политики, как правило, сопровождается преднамеренными действиями, направленными на сокрытие истинного положения дел, манипулированием данными учета и отчетности, а также некооперативным поведением руководства и владельцев банков во взаимоотношениях с органом надзора. В связи с этим нетранспарентность деятельности банков, включая непрозрачность (отсутствие очевидного экономического смысла) осуществляемых операций и сделок, непрозрачность контрагентов и источников происхождения доходов, является существенным признаком принятых банком повышенных рисков.

Банк России примет меры, направленные на более консервативную оценку рисков при любых проявлениях нетранспарентности в деятельности банков. Банк России также будет всемерно развивать содержательные подходы к оценке принимаемых банками рисков и качеству управления ими.

5. Реализация в Российской Федерации международных подходов к финансовому регулированию

Правительством Российской Федерации и Банком России будет продолжена работа по реализации Основополагающих принципов эффективного банковского надзора Базельского комитета по банковскому надзору и по внедрению в практику банковского регулирования и надзора положений документа Базельского комитета по банковскому надзору "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы", принятого в 2004 году, а также направлений реформы финансового регулирования, одобренных "Группой двадцати", в том числе включенных в пакет документов Базельского комитета по банковскому надзору, принятых в 2010 году. Направления и сроки реализации в Российской Федерации международных подходов к финансовому регулированию приведены в приложении № 1.

В рамках совершенствования методики расчета достаточности капитала будет продолжена работа по поэтапной реализации положений документа Базельского комитета по банковскому надзору "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы", которые являются международно признанным ориентиром в сфере оценки достаточности собственных средств (капитала) банков с учетом всех существенных рисков и соблюдения требований по рыночной дисциплине (раскрытию информации).

В рамках выполнения Российской Федерацией принятых на высшем уровне обязательств по реализации решений "Группы двадцати" будет обеспечена реализация одобренных международным сообществом предложений Совета по финансовой стабильности и Базельского комитета по банковскому надзору. Работа будет проводиться в том числе по следующим направлениям:

повышение требований к качеству и достаточности капитала;

повышение требований к уровню ликвидности;

развитие подходов по выявлению и оценке системных рисков, анализу системной устойчивости банковского сектора, использованию полученной информации в целях индивидуального и консолидированного банковского надзора и банковского регулирования, включая макропруденциальный и контрциклический аспекты;

развитие стандартов отчетности;

реформирование системы выплат и вознаграждений;

трансграничные аспекты финансового оздоровления и банкротства системно значимых кредитных организаций.

Реализация указанных направлений будет осуществляться с учетом специфики российской экономики и особенностей банковского сектора.

6. Лицензирование. Порядок инвестирования капитала

Правительство Российской Федерации и Банк России рассмотрят вопросы совершенствования системы допуска капитала на рынок банковских услуг и контроля Банка России за крупными приобретениями (более 10 процентов) акций (долей) кредитных организаций. Особое внимание будет уделяться соблюдению инвесторами требований законодательства Российской Федерации. Правительством Российской Федерации и Банком России предусматривается формирование системы мер воздействия в отношении инвесторов, осуществивших приобретения с нарушением законодательства Российской Федерации.

Будет продолжена работа по закреплению в законодательстве Российской Федерации положений, направленных на повышение требований к руководителям кредитных организаций и их филиалов, на усиление контроля со стороны Банка России за соответствием руководителей установленным требованиям, а также работа по предотвращению допуска к участию в капиталах банков лиц с неудовлетворительным финансовым положением и деловой репутацией, включая полномочия по контролю за крупными приобретениями акций (долей) кредитных организаций. Требуется провести работу по законодательному закреплению за Банком России полномочий по обработке персональных данных и ведению баз данных.

Для упрощения процедур размещения акций кредитных организаций среди широкого круга инвесторов будут реализованы меры, направленные на обеспечение благоприятных условий публичного размещения акций, а также на упрощение процедуры регистрации эмиссии ценных бумаг.

Предусматривается подготовка предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации, регулирующего процедуры реорганизации кредитных организаций, направленных на устранение препятствий в реализации возможности осуществления слияний и присоединений кредитных организаций различных организационно-правовых форм.

На нынешнем этапе развития банковского сектора предполагается сохранить сложившиеся условия инвестирования иностранного капитала, предполагающие равный с резидентами порядок участия в уставных капиталах кредитных организаций - резидентов без предоставления возможности открывать филиалы иностранных банков.

7. Транспарентность кредитных организаций

Важным инструментом достижения системной стабильности банковского сектора является повышение прозрачности деятельности российских кредитных организаций и укрепление рыночной дисциплины. Это является одним из существенных условий роста доверия к банковскому сектору и повышения его инвестиционной привлекательности.

В целях повышения транспарентности банковской системы Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат работу по совершенствованию требований к раскрытию кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о своей деятельности. Реализация этой задачи предполагает приближение указанных требований к международно признанным подходам, в том числе рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору. В частности, предусматривается внесение изменений в законодательство Российской Федерации, устанавливающих требования по раскрытию кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о величине собственных средств (капитала), а также о принимаемых рисках, процедурах их оценки и управления ими.

В последние годы улучшилась ситуация с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций. Благодаря изменениям в регулировании отношений в области страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации информация о структуре собственности банков - участников системы страхования вкладов стала доступна не только Банку России как надзорному органу, но и гражданам - потребителям банковских услуг.

Дальнейшему повышению прозрачности структуры собственности кредитных организаций будет способствовать также развитие законодательной базы института аффилированных лиц кредитных организаций. В частности, необходимо предусмотреть требование ко всем аффилированным лицам кредитных организаций представлять сведения о себе и ответственность за неисполнение этого требования. Установление указанных требований необходимо также в целях предотвращения конфликта интересов при осуществлении кредитными организациями сделок с заинтересованностью.

Предстоит также определить механизмы обеспечения контроля за прозрачностью структуры собственности при осуществлении публичного размещения кредитными организациями акций за пределами Российской Федерации. Правительство Российской Федерации и Банк России с участием экспертного сообщества намерены изучить международный опыт в указанной сфере и подготовить соответствующие предложения.

Необходимо законодательно урегулировать обязанность владельцев акций и лиц, оказывающих косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, включая третьи лица, предоставлять кредитной организации сведения для раскрытия структуры собственности, в том числе в случае если акции кредитной организации находятся у номинального держателя.

Целям повышения рыночной дисциплины послужат меры по расширению обязанности кредитных организаций раскрывать неограниченному кругу лиц информацию, характеризующую профессиональную квалификацию и деловой опыт руководителей.

По мнению Правительства Российской Федерации и Банка России, разработка банковским сообществом отраслевых критериев транспарентности, требований и отраслевых стандартов по раскрытию кредитными организациями информации должна стать одним из важных направлений деятельности российских банковских ассоциаций. Со своей стороны Банк России в пределах установленной компетенции предполагает участвовать в указанной работе.

Обеспечение транспарентности деятельности кредитных организаций и совершенствование системы финансовой отчетности публичными компаниями в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности является одним из существенных условий повышения эффективности рынка банковских услуг и роста доверия к банковскому сектору. В связи с этим в рамках реализации положений Федерального закона "О консолидированной финансовой отчетности" начиная с 2012 года предусматривается составление и предоставление всеми кредитными, страховыми организациями, а также иными организациями, ценные бумаги которых допущены к обращению на торгах фондовых бирж и (или) иных организаторов торговли на рынке ценных бумаг, консолидированной финансовой отчетности только в соответствии с указанными стандартами.

8. Дистанционный надзор

Банк России продолжит внедрение в практику международно признанных подходов к организации дистанционного банковского надзора в Российской Федерации. Дальнейшее развитие получит применение в дистанционном надзоре за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов содержательных подходов к анализу ситуации в кредитных организациях, базирующихся на современных приемах анализа и оценки существенных для кредитных организаций рисков, уровня их концентрации и качества управления.

В процессе организации дистанционного надзора Банком России будет уделяться особое внимание:

наличию у кредитных организаций адекватных характеру и масштабу деятельности современных систем корпоративного управления и управления рисками, позволяющих своевременно идентифицировать, оценивать, отслеживать, контролировать и ограничивать все существенные риски и определять общую достаточность собственных средств (капитала) с учетом профиля рисков кредитной организации;

наличию должного контроля со стороны совета директоров (наблюдательного совета) и топ-менеджеров за деятельностью кредитной организации, качеством принимаемых стратегических и операционных решений, сбалансированным ведением и устойчивостью бизнеса, достоверностью публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации;

оценке степени транспарентности деятельности кредитных организаций, включая оценку прозрачности структуры собственности.

Будет продолжена работа по развитию методологии и практики надзора, позволяющей определить возникновение проблем у кредитных организаций на ранних стадиях с целью принятия соответствующих профилактических и корректирующих мер и определения режима дальнейшего надзора. В рамках надзорной работы будут в том числе совершенствоваться подходы к анализу надежности предприятий нефинансового сектора экономики в целях оценки кредитных рисков, принимаемых кредитными организациями.

В рамках реализации риск-ориентированных подходов Банк России продолжит работу по использованию дифференцированного режима надзора за кредитными организациями в зависимости от их системной значимости, степени прозрачности, сложности бизнеса и соблюдения регулятивных норм. При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из необходимости обеспечить усиление надзора прежде всего за системно значимыми банками. С учетом этого Банк России намерен осуществить более эффективное распределение надзорных ресурсов.

Предусматривается формирование механизмов осуществления дополнительного контроля со стороны центрального аппарата Банка России за ситуацией в системно значимых кредитных организациях, а также его непосредственного участия в надзорной деятельности. Банк России также предпримет меры по развитию института кураторов банков.

Перечисленные подходы к организации банковского надзора будут осуществляться в комплексе с мерами, предпринимаемыми по всем направлениям надзорной деятельности (инспектирование, лицензирование, работа с проблемными банками).

Учитывая опыт работы уполномоченных представителей Банка России в кредитных организациях, получивших в ходе кризиса средства государственной поддержки, Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из целесообразности и в дальнейшем использовать указанный институт при осуществлении надзора в банках, имеющих системное значение.

В рамках развития дистанционного надзора будет продолжена работа:

по организации надзорных коллегий за деятельностью банковских групп и банковских холдингов, головными организациями которых являются российские банки, в том числе с привлечением зарубежных органов надзора, если в состав указанных групп входят нерезиденты;

по развитию участия Банка России в работе надзорных коллегий за трансграничными кредитными организациями;

по созданию законодательных основ взаимодействия Банка России и аудиторских организаций, проводящих обязательный аудит бухгалтерской (финансовой) отчетности кредитных организаций.

9. Инспектирование

Инспекционная деятельность Банка России будет ориентирована на получение объективной информации о финансовом состоянии (экономическом положении) кредитных организаций, определение профиля рисков и основных зон их концентрации, а также на выявление операций, направленных на сокрытие реального качества активов и формальное соблюдение регулятивных требований.

При планировании и организации проверок особое внимание будет уделяться банкам, имеющим федеральное или региональное значение и, как следствие, оказывающим существенное влияние на системную устойчивость банковского сектора.

Исследование операций, генерирующих основные риски, будет проводиться с достаточно высокой степенью детализации, в том числе на предмет оценки деятельности участников этих операций, правомерности проведения, правильности и своевременности их отражения в учете и отчетности кредитных организаций.

Для получения более полной и достоверной информации о клиентах, заемщиках и владельцах банков, в том числе по вопросам подтверждения достоверности отчетности заемщиков и учредителей (участников) кредитных организаций, будет совершенствоваться взаимодействие Банка России с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами.

В целях повышения качества проверок на основе принципа унификации будет продолжено совершенствование практических подходов и процедур на всех этапах инспекционной деятельности.

Предусматривается осуществить поэтапную централизацию инспекционной деятельности Банка России, направленную на повышение результативности проверок и эффективности взаимодействия подразделений дистанционного и контактного надзора, а также на конкретизацию их сфер ответственности и более эффективное маневрирование инспекционными ресурсами.

Для обеспечения непрерывности надзорного процесса на постоянной основе будет осуществляться оперативное управление инспекционной деятельностью, одним из основных элементов которого является мониторинг организации и проведения проверок.

В отношении кредитных организаций, входящих в банковские группы и банковские холдинги, предполагается осуществлять мониторинг и координацию одновременно проводимых проверок. Такой подход позволит надзорным подразделениям Банка России оперативно получать достоверную (объективную) и актуальную информацию, позволяющую провести оценку уровня риска на консолидированной основе, а также рисков, связанных с участием кредитных организаций в банковских группах и банковских холдингах.

Продолжится внедрение элементов внутреннего контроля, направленное на повышение качества и результативности инспекционной деятельности.

10. Предупреждение несостоятельности (банкротства) кредитных организаций

С учетом позитивного опыта осуществления процедур финансового оздоровления кредитных организаций Агентство по страхованию вкладов должно сохранить соответствующие полномочия на постоянной основе.

Практика применения Банком России и Агентством по страхованию вкладов мер по предупреждению банкротства кредитных организаций обусловливает целесообразность дальнейшего совершенствования механизма предупреждения банкротства. Наиболее актуальным является расширение стимулов для участия в предупреждении банкротства банков частных инвесторов путем предоставления Банку России возможности устанавливать специальный режим применения мер воздействия к кредитным организациям, реализующим планы мер по финансовому оздоровлению без привлечения средств государства, а также уточнение правовой базы механизмов передачи имущества и обязательств банков. Кроме того, необходимо установить ответственность лиц, имеющих право давать обязательные для банка указания или возможность иным образом определять его действия (контролирующие лица), если необходимость применения мер по предупреждению банкротства возникла в результате виновных действий (бездействий) указанных лиц.

В рамках инициатив "Группы двадцати" Банк России продолжит в соответствии с Принципами межгосударственного сотрудничества по кризисному управлению Совета финансовой стабильности, осуществлять мониторинг разработки системообразующими банками планов снижения рисков и чрезвычайного финансирования для обеспечения непрерывности их деятельности в условиях кризиса.

В целях повышения эффективности функционирования временных администраций, назначаемых Банком России в кредитные организации после отзыва лицензии, целесообразно внести законодательные изменения, в том числе расширив сферу участия сотрудников Агентства по страхованию вкладов в работе временных администраций с предоставлением им права доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, а также законодательно закрепив возможность заключения временными администрациями договоров с Агентством по страхованию вкладов о безвозмездном выполнении отдельных функций.

Необходимо установить механизм ограничений судебными решениями прав по управлению кредитными организациями собственников, которые своими действиями способствовали возникновению в кредитных организациях угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

Банк России с участием банковских ассоциаций и привлечением экспертного сообщества продолжит работу по анализу международного опыта в сфере предупреждения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также по изучению возможностей его применения в российской практике.

11. Контроль за ликвидацией кредитных организаций и защита прав кредиторов

С целью защиты прав кредиторов Правительство Российской Федерации и Банк России рассмотрят необходимость подготовки изменений в законодательство Российской Федерации, предусматривающих упрощенный порядок перехода от процедуры принудительной ликвидации кредитной организации к процедуре ее банкротства, в том числе в части установления требований кредиторов.

В целях снижения рисков для кредиторов необходимо установление обязанностей руководителя кредитной организации по обеспечению сохранности электронных баз данных кредитной организации и созданию их резервных копий, а также ответственности за неисполнение указанных обязанностей.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят также из того, что в целях защиты прав кредиторов кредитных организаций необходимо установление ответственности, включая уголовную, для руководителя, а также лица, ответственного за составление и (или) представление бухгалтерской и иной отчетности, за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно за представление неполных либо заведомо ложных сведений с целью сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации.

Правительство Российской Федерации и Банк России намерены рассмотреть иные вопросы совершенствования механизма банкротства и ликвидации кредитных организаций, включая применение на стадии ликвидации банков положительно зарекомендовавшей себя схемы передачи вкладов населения в финансово-устойчивые банки, а также законодательные вопросы обеспечения участия сотрудников Агентства по страхованию вкладов в работе временных администраций.

V. Заключительные положения

Правительство Российской Федерации и Банк России в целях реализации настоящей Стратегии намерены реализовать план мероприятий, который приведен в приложении № 2, предусматривающий меры по изменению нормативной правовой базы банковской деятельности в Российской Федерации, а также осуществить ряд иных мероприятий, направленных на развитие и дальнейшее совершенствование отношений в банковском секторе.

В свою очередь, Правительство Российской Федерации и Банк России рассчитывают на поддержку со стороны законодательной власти, банковского и всего делового сообщества в деле реализации задач, предусмотренных настоящей Стратегией.

Приложение № 1

Российской Федерации на период до 2015 года

Направления и сроки реализации в Российской Федерации международных подходов к финансовому регулированию

Этапность работы по внедрению положений документа Базельского комитета по банковскому надзору "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы" (далее - Базель II), состоящего из 3 взаимодополняющих друг друга компонентов, обусловлена его концепцией, предусматривающей возможность выбора надзорным органом различных подходов к расчету величин финансовых и нефинансовых рисков в целях определения показателя достаточности собственных средств (капитала) банков. Базелем II предполагается, что такой выбор зависит от уровня и динамики развития банковской системы и финансовых рынков, на которых работают банки, а также состояния банковского законодательства государства, реализующего Базель II.

Банком России в настоящее время применяется наиболее простой подход к оценке кредитного риска - упрощенный стандартизированный подход 1-го компонента "Минимальные требования к достаточности капитала" Базеля II.

Проводится предварительная работа, направленная на подготовку к внедрению изложенного в 1-м компоненте Базеля II подхода, базирующегося на самостоятельных внутрибанковских оценках параметров кредитного риска (далее - подход, основанный на внутренних рейтингах). Одновременно разрабатываются минимальные требования к внутренним процедурам оценки кредитными организациями достаточности собственных средств (капитала) в рамках 2-го компонента "Процесс надзорной оценки" Базеля II.

Оценка уровня готовности российской банковской системы к внедрению подхода, основанного на внутренних рейтингах, и реализации положений 2-го компонента Базеля II проведена в рамках программы сотрудничества с Европейским центральным банком.

В целях внедрения Базеля II, в том числе подхода, основанного на внутренних рейтингах, а также его 2-го компонента, Правительство Российской Федерации и Банк России проведут работу по внесению соответствующих изменений в законодательство Российской Федерации.

При этом предполагается, что круг банков, реализующих подход, основанный на внутренних рейтингах, будет весьма ограниченным. Это связано в том числе с высокими требованиями к таким банкам по состоянию баз данных и внутрибанковских систем управления рисками.

Ориентировочно внедрение 2-го компонента Базеля II может начаться не ранее 2014 года, а подхода, основанного на внутренних рейтингах, - после 2015 года.

В рамках реализации новых международных требований к качеству и достаточности капитала, поддержанию необходимого уровня ликвидности, предусмотренных документами Базельского комитета по банковскому надзору, принятыми в 2010 году (далее - Базель III), предполагается:

пересмотр структуры регулятивного капитала путем выделения его ключевого компонента - базового капитала (суммарный показатель акционерного капитала и нераспределенной прибыли);

дополнительно к минимальным требованиям к достаточности базового капитала установление требования к формированию буферов капитала (дополнительных элементов капитала, представляющих собой надбавки к минимальным регулятивным требованиям по базовому капиталу), в частности буфера консервации и контрциклического буфера, являющихся источником покрытия убытков банков в условиях кризиса;

введение в дополнение к показателю достаточности капитала, рассчитываемому с учетом уровня рисков, принимаемых банками, показателя "леверидж", определяемого как отношение величины капитала к совокупной величине активов и внебалансовых позиций без учета уровня риска по ним;

введение 2 нормативов ликвидности, определяемых с учетом возможностей возникновения негативных условий как в деятельности банка, так и на финансовых рынках в целом, - показателя краткосрочной ликвидности, определяемого как отношение ликвидных активов к чистому оттоку денежных средств в ближайшие 30 дней в случае возникновения общерыночной напряженной ситуации с ликвидностью (стрессовая ситуация), и показателя чистого стабильного фондирования, определяемого как отношение имеющихся в наличии стабильных источников фондирования к необходимому фондированию (исходя из характеристик ликвидности активов и внебалансовых позиций банка и проводимых им операций) на один год.

Внедрение новых регулятивных стандартов Базеля III в области капитала и ликвидности предполагается начать в 2011 году (период наблюдения ряда стандартов) и завершить в 2018 году. Таким образом, новые регулятивные стандарты в полной мере будут действовать с 1 января 2019 г.

При этом предусматриваются согласованные на международном уровне этапы внедрения, которые в том числе включают:

в части требований к капиталу - поэтапное введение требований к достаточности базового капитала и основного капитала (2013 - 2015 годы);

в части буфера консервации капитала - поэтапное введение требования к формированию указанного буфера (2016 - 2018 годы);

в части показателя "леверидж" - период мониторинга (2011 - 2012 годы), период параллельного расчета показателя, в течение которого показатель "леверидж" и его компоненты будут сопоставляться с требованиями к капиталу, рассчитанными с учетом уровня рисков (2013 - 2017 годы). В рамках параллельного расчета показателя предполагается раскрытие информации о его значении и компонентах с 1 января 2015 г. Введение показателя "леверидж" в качестве обязательного планируется с 1 января 2018 г.;

в части стандартов ликвидности:

показатель краткосрочной ликвидности - период наблюдения за уровнем показателя (2011 - 2014 годы). Введение показателя краткосрочной ликвидности в качестве обязательного планируется с 1 января 2015 г.;

показатель чистого стабильного фондирования - период наблюдения за уровнем показателя (2012 - 2017 годы). Введение показателя чистого стабильного фондирования в качестве обязательного планируется с 1 января 2018 г.

Приложение № 2
к Стратегии развития банковского сектора
на период до 2015 года

План мероприятий
по реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. “О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года”

Текст заявления размещен на сайте Министерства финансов РФ в Internet (http://www.minfin.ru)

Обзор документа

Определено, как будет развиваться банковский сектор России на период до 2015 г.

В среднесрочной перспективе предлагается сократить участие государства в капиталах (при сохранении контроля за деятельностью) Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка.

Планируется законодательно определить условия функционирования национальной платежной системы. Будут закреплены порядок и сроки выхода ЦБР из числа акционеров ЗАО "ММВБ".

Предполагается установить минимальный размер уставного капитала вновь создаваемых банков с 1 января 2012 г. и минимальную величину собственных средств действующих с 1 января 2015 г. в размере 300 млн руб.

Планируется прекратить выпускать и постепенно вывести из обращения 1- и 5-копеечные монеты при сохранении их в качестве инструмента расчета. Кроме того, планируется делегировать часть полномочий ЦБР по организации обращения наличных денег банкам.

Возможно, будет расширен круг субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов, за счет ИП.

Предусматривается совершенствование системы допуска капитала на рынок банковских услуг и контроля ЦБР за крупными приобретениями акций (долей) кредитных организаций. Планируется повысить требования к руководителям кредитных организаций. Предполагается упростить процедуры регистрации эмиссии ценных бумаг.

Повышать транспарентность кредитных организаций предполагается, в частности, установив требование раскрывать информацию о величине собственных средств, а также о принимаемых рисках, процедурах их оценки и управления ими.

В целях реализации международных подходов к финансовому регулированию также определяются сроки внедрения новых регулятивных стандартов "Базель II" и "Базель III".

Предполагается, что к началу 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие показатели: активы к ВВП - более 90% против 76% на 1 января 2011 г., капитал к ВВП - 14-15% против 10,6% на 1 января 2011 г., кредиты нефинансовым организациям и физлицам к ВВП - 55-60% против 40,8% на начало 2011 г.

СПбГУ Стратегия развития российской банковской системы: концептуальные вопросы и институциональные разрывы В последнее время исследователями и широкой общественностью все большое внимание уделяется анализу промежуточных итогов и актуальных задач реализации принятой в 2011 г. Банком России и Правительством РФ Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Разработчики стратегии исходят из того что основной целью развития сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации...

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск

Канаев А. В. д.э.н., СПбГУ

Стратегия развития российской банковской системы: концептуальные вопросы и институциональные «разрывы»

В последнее время исследователями и широкой общественностью все большое внимание уделяется анализу промежуточных итогов и актуальных задач реализации принятой в 2011 г. Банком России и Правительством РФ « Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Дальнейшему прогрессу в этой области должно способствовать публичное обсуждение и регулярное информирование о ходе выполнения данной программы. Это важно «для того, чтобы не повторять ситуацию с прошлыми аналогичными документами, которые в отсутствие общественного контроля в немалой степени становились декларацией о нереализованных намерениях» 1 .

В этой связи считаем целесообразным обратить внимание всех заинтересованных сторон (стейкхолдеров) национального стратегического управления в финансовой сфере и, прежде всего, экспертного сообществ, на ряд концептуальных вопросов, остающихся вне поля зрения разработчиков банковской стратегии и часто, увы, её критиков из научных кругов и бизнеса . Это, в свою очередь, способствует образованию институциональных «разрывов», которые нарушают логику национального стратегического планирования и разрушают систему ответственности за его внедрение и реализацию.

Национальные интересы и стратегические цели . Разработчики стратегии исходят из того, что основной целью развития сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости . Эта стратегическая установка не соответствует целям экономической политики, сформулированной в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» – достижение уровня экономического и социального развития, соответствующего статусу России как ведущей мировой державы XXI века, занимающей передовые позиции в глобальной экономической конкуренции и надежно обеспечивающей национальную безопасность и реализацию конституционных прав граждан. Очевидно, что отсутствие единства в стратегическом видении развития отрасли не может не сказаться на эффективности национального стратегического планирования. Поэтому достижение широкого консенсуса и преодоление подобного стратегического «разрыва» становится первоочередной научно-практической задачей.

Формулируя цели и задачи стратегии, мы должны помнить о важнейшей особенности стратегии как управленческого феномена, его связи с конкуренцией как столкновением целенаправленных, обеспеченных необходимыми ресурсами и продолжительных по времени волевых устремлений и действий оппонентов. Такое понимание конкурентной природы стратегии позволяет определить цель предстоящего движения по траектории инновационного и социально ориентированного развития банковской системы как – вхождение России в 20 стран по интегральному показателю развития финансового сектора и в 50 наиболее конкурентоспособных стран мира по уровню развития финансовой системы . (По данным доклада “ Global Competitiveness Report 2012-2013” Россия находится на 130-м месте из 144 стран по основным факторам, характеризующим работу финансовой системы (по общему рейтингу Global Competitiveness Index занимает 67-е место). При этом по наличию финансовых услуг на рынке ( a vailability of financial services ) она занимает 117-е, по устойчивости банков ( s oundness of banks ) – 132-е, по доступности финансовых услуг ( a ffordability of financial services ) – 118-е и по доступности кредита ( e ase of access to loans ) – 86-е место. В 2012 г. по общему индексу финансового развития “ The Financial Development Index ” Россия заняла в общем рейтинге 39-е место из 62 стран).

Банковские стейкхолдеры и финансовые власти: интересы и властные полномочия . Достижение целей, носящих ординальный (ранговый) характер предполагает активное участие банковских заинтересованных лиц, называемых «стейкхолдерами». К ним относятся: клиенты (заёмщики и кредиторы), регуляторы и государственные органы, региональные власти и банковское сообщество, широкие деловые и научные круги. Согласно современной трактовки – это индивиды, которые вносят, прямо или косвенно, свой вклад в деятельность банка (банков) и его (их) экономический потенциал и, поэтому являются потенциальными бенефициарами и/или принимают на себя его (их) риски.

Важно отметить, что абсолютное большинство представителей вузовской и академической науки, банковских аналитиков и независимых экспертов являются не только членами экспертного сообщества, но и заёмщиками и/или кредиторами отечественных банков, т. е. их инвесторами и должны, уже в силу этого обстоятельства, иметь возможность реально, а не декларативно, участвовать в контроле за деятельностью банковской системы. В определенной мере это учитывают и нормативные документы. Так, в проекте Закона «О государственном стратегическом планировании» к участникам отнесены общественные и научные организации (п. 1 ст. 42). При этом подчеркивается, что закон регулирует отношения, возникающие между участниками государственного стратегического планирования в процессе прогнозирования социально-экономического развития Российской Федерации, программно-целевого планирования и стратегического контроля , а также при составлении и рассмотрении проектов документов (выделено нами – А.К .) государственного стратегического планирования, утверждении документов государственного стратегического планирования (п. 2 ст. 1). Однако на практике это нормативное требование не реализуется, что, на наш взгляд, самым негативным образом сказывается на эффективности управления и планирования. Для преодоления данного «разрыва» необходимо выработать согласованные подходы к:

• вовлечению в стратегические процессы самых широких кругов заинтересованных лиц. Важную роль призвано сыграть экспертное сообщество, представители Роспотребнадзора, отечественные и зарубежные учёные. Нужно создать «площадки» для обсуждения, учёта и согласования их мнений и интересов при формировании и реализации стратегии;
• повышению инвестиционной активности наиболее влиятельных стейкхолдеров. Для них стратегия должна стать не межведомственным документом, предназначенным для координации усилий по разработке нормативно-правовых актов, а конкретным планом действий по достижению целей развития банковской системы. В этой связи, как положительный момент следует отметить участие Минфина в создании совместно с IFC и Внешэкономбанком фонда капитализации небольших российских банков объемом более 1 млрд долл. Однако, вклад министерства в размере 50 млн долл. нельзя назвать адекватным. Было бы логичнее существенно увеличить этот взнос за счёт доходов от реализации госпакетов акций Сберанка России и ВТБ. Тем самым, ускоренная капитализация национальной банковской системы и рост её конкурентоспособности будут достигнуты за счёт средств самой системы и без ущерба для бюджета страны.

Ускорение капитализации банков . Серьезной стратегической угрозой для развития российской банковской системы является дисперсность капитала банков. Эта проблема связана с высокой распыленностью банковского капитала , что не позволяет российским банкам аккумулировать ресурсы для финансирования крупных проектов. Так, банки, занимающие в рейтинге национальной системы места ниже 200-го и составляющие более 78% от общего числа российских банков (на 01.01.2012 – 922 банка) в совокупности являются обладателями 5,9% активов и 7,5% капитала системы. Из них 304 (33%) банка имели капитал меньше 300 млн руб., а 46 – меньше 180 млн руб. Такая распыленность капиталов делает национальный банковский сектор практически неконкурентоспособным в сфере крупных сделок по финансированию растущих российских компаний .

Поэтому капитализация банковской системы становится одной из первоочередных задач стратегии её развития. Необходима активизация процессов создания специальных механизмов, стимулирующих опережающий рост капитализации банковской сферы и увеличение функциональной роли банков в экономике страны. Для этого следует разработать и реализовать комплекс мер денежно-кредитной и финансовой политики, направленный на укрепление банковской системы и формирование эффективных условий её функционирования.

Декларации vs стратегические планы . В ходе подготовки стратегии были сформулированы две альтернативные точки зрения относительно содержания данного программного документа. Согласно первой, сформулированной бывшим финансовым омбудсменом П. А. Медведевым: Требовать от стратегии конкретного и четкого плана действий неправильно, так как такого рода документы призваны выражать политическую волю и вектор направления развития» 2 . Иная позиция содержится в документе Ассоциации региональных банков России: «Стратегия развития банковского сектора должна являться не декларативным документом, а конкретны, детально проработанным планом действий по достижению задач государства в этой сфере» 3 . Мы также придерживается указанной позиции и хотели бы напомнить оппонентам на необходимость реализации принципа ответственности участников процесса государственного стратегического планирования «за эффективность решения задач и осуществление мероприятий по достижению целей социально-экономического развития» (ст. 16 Проекта).

В целом, представленные соображения свидетельствуют, на наш взгляд, о необходимости изменения всего процесса организации стратегического управления в банковском секторе РФ. Для этого необходимо преодолеть сохраняющиеся разногласия между представителями банковских ассоциаций, государственных органов, аналитиками и экспертами относительно сценариев развития российских банков и начать серьёзную работу по выработке единого взгляда относительно содержания концепции стратегии развития банковского сектора. Платформой для выработки банковской стратегии должна служить концепция национальной стратегии России – «комплекс ключевых идей, взглядов, принципов, дающих целостное представление о возможных сценариях развития общества» 4 . В данной концепции важно определиться с видением будущего российских банков и сформулировать стратегические приоритеты развития сектора. Затем предстоит выстраивание всей «стратегической композиции»: « государственная политика – концепция развития – стратегия – система мер, механизмов и планов».

1 Рекомендации Х Международного банковского форума «Банковский сектор и государство: Россия и международная практика» (Сочи, 5-8 сентября 2012 г.). www. asros.ru › media/File/news/Rekomendatsii .

2 Цит. по: Шохина Е. Развитие как формальность // Эксперт. 2011. № 7. С. 23.

3 Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития» (Ассоциация региональных банков России и консалтинговая группа «Банки. Финансы. Инвестиции»). М.: 2011. С. 59.

4 Сорокин Д. О стратегии развития России // Вопросы экономики. 2010. № 8. С. 28. См. также Абалкин Л. От экономической теории до концепции долгосрочной стратегии // Вопросы экономики. 2010. №. 6. С. 4–9.

PAGE \* MERGEFORMAT 5

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Эволюция и реформирование банковской системы России в процессе рыночных преобразований

Современная банковская система РФ создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Государственная кредитная система включала в себя три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР, каждый из которых выполнял строго определенные функции в системе централизованного планового управления экономикой.

Государственный банк СССР как государственное кредитное учреждение представлял собой единую централизованную систему, непосредственно подчиненную Совету Министров СССР. Он являлся единым эмиссионно-кассовым и расчетно-кредитным центром страны: монопольно осуществлял эмиссию денег, управлял налично-денежным оборотом, проводил безналичные расчеты, краткосрочное кредитование всех основных отраслей народного хозяйства и долгосрочное кредитование сельского хозяйства, на него было возложено кассовое исполнение государственного бюджета. В процессе реализации возложенных на него функций Госбанк СССР осуществлял общегосударственный контроль за выполнением предприятиями и организациями установленных для них планов производства и реализации продукции и за соблюдением финансовой дисциплины.

Стройбанк СССР (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений) представлял собой многозвенное централизованное кредитное учреждение. Он осуществлял финансирование и кредитование капитальных вложений, кредитование строительно-монтажных организаций и проводил безналичные расчеты в капитальном строительстве.

Внешторгбанк СССР (банк для внешней торговли) был образован в форме акционерного общества, акционерами которого, наряду с Госбанком СССР, являлись советские внешнеторговые экспортно-импортные организации. Банк осуществлял расчеты по внешнеэкономическим операциям всех предприятий и организаций, кредитование внешней торговли, выступал главным распорядителем валютной кассы советского государства.

Для обслуживания международной финансовой деятельности СССР была создана сеть советских заграничных банков (совзагранбанки), которая включала Московский народный банк (Лондон), Коммерческий банк для Северной Европы - Евробанк (Париж), Ост-Вест Хандельсбанк (Франкфурт на Майне), Донау-банк АГ (Вена) и Ист-Вест Юнайтед банк (Люксембург). Основные задачи этих банков состояли в кредитно-расчетном обслуживании внешнеэкономических связей СССР и других социалистических стран, размещении валютных ресурсов государства на международных финансовых рынках, привлечении средств с международных рынков капитала, управлении валютными рисками, возникающими при совершении сделок в иностранных валютах. По своей форме совзагранбанки были акционерными, их акции главным образом принадлежали Внешторгбанку СССР и Госбанку СССР.

Аккумуляция денежных доходов населения была возложена на систему Государственных трудовых сберегательных касс, которая возглавлялась Правлением. Общее руководство Гострудсберкассами осуществлял Госбанк СССР.

Основу денежно-кредитного регулирования в тот период составляло кредитное и кассовое планирование, а также балансирование доходов и расходов населения, включая меры по изменению розничных цен на товары и услуги, размеров заработной платы, пенсий, пособий, стипендий и др. Структура и функции банковской системы, сложившиеся в период построения социализма, полностью соответствовали характеру централизованной плановой, административно управляемой экономики.

Провозглашение новых принципов управления экономикой потребовало пересмотра сложившейся структуры кредитной системы, функций ее отдельных звеньев и форм организации кредитных отношений. Реформирование государственной кредитной системы началось в рамках проведения радикальной экономической реформы 1987 г. Оно предусматривало изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства.

В 1987 г. на первом этапе реформирования государственной кредитной системы была разработана концепция реорганизации банковской системы, которая включала:

1) создание двухуровневой банковской системы, верхний уровень которой должен был занять Госбанк СССР как центральный банк страны, а нижний - вновь созданные государственные специализированные банки (Промстрой банк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк СССР). На эти банки возлагалось кредитно-расчетное обслуживание соответствующих народнохозяйственных комплексов. Госбанк СССР должен был осуществлять функции координатора деятельности специализированных банков и проводника единой государственной денежно-кредитной политики;

2) перевод государственных специализированных банков на хозяйственный расчет и самофинансирование, повышение заинтересованности низовых звеньев банков в эффективном и качественном обслуживании предприятий различных отраслей экономики;

3) внедрение новых форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями (кредитование по совокупности материальных запасов и производственных затрат, вексельные расчеты, факторинг, лизинг).

В результате реорганизации системы банков усилились их связи с хозяйством, повысилась роль кредита в инновационном процессе, улучшилась структура кредитных вложений. Однако принципиальных изменений в кредитной системе не произошло (на самом деле они и не предполагались): сохранилось централизованное распределение ресурсов; монопольная структура банковской системы не была ликвидирована, поскольку сферы влияния между банками были распределены административным путем по ведомственному принципу; условия для свободного перелива капитала и формирования финансового рынка не были созданы.

Государственный банк СССР, подчиняясь Правительству страны, оставался административным органом и не мог проводить самостоятельную денежно-кредитную политику. Он не сумел овладеть присущим центральным банкам инструментарием воздействия на денежно-кредитную систему. Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регулирования деятельности низовых звеньев банковской системы, развития конкуренции между банками обусловили потребность в углублении реформ в банковской сфере.

В 1988 г. на втором этапе реформирования кредитной системы были созданы коммерческие банки на паевой и акционерной основах.

На этом этапе необходимо было решить две основные задачи:

1) создать новый механизм денежно-кредитного регулирования, который позволял бы Правительству страны воздействовать на основные макроэкономические пропорции в условиях отказа от централизованного планирования;

2) сформировать институциональную структуру финансового рынка и обеспечить условия для свободного перелива капитала, мотивируемого рыночными критериями.

Решающее значение для создания паевых и акционерных банков имели Законы СССР «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 г. № 8998-XI и «О предприятиях в СССР» от 4 июня 1990 г. № 1529-1, которые открыли принципиально новые возможности для реализации экономической самостоятельности товаропроизводителей. Закон СССР «О кооперации» фактически отменил государственную монополию банковского дела. Так, согласно ст. 23 Закона союзы и объединения кооперативов получили право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки .

Кооперативный банк определялся как кредитное учреждение, которое на демократических принципах должно было обеспечить денежными средствами развитие кооперативов. Он мог производить расчетно-кассовое обслуживание, представлять интересы кооперативов в хозяйственных и финансовых органах, мобилизовать свободные денежные средства кооперативов на условиях доверенности, а также привлекать средства других предприятий, организаций и граждан, прибегать к займам у специализированных банков. Уставы кооперативных банков регистрировались в Госбанке СССР.

Закон СССР «О предприятиях в СССР» предоставил предприятиям права самостоятельно распоряжаться своими свободными денежными ресурсами, реализуя которые они создавали банки на паевой и акционерной основах. Акционерные и паевые банки должны были регистрироваться в Госбанке СССР. В отличие от прежних государственных банковских структур, новые банки самостоятельно определяли направления кредитных вложений, формы "и способы привлечения ресурсов, размеры процентных ставок и комиссионных вознаграждений по своим операциям.

Параллельно с созданием коммерческих банков начался процесс акционирования государственных специализированных банков. На базе региональных филиалов этих банков учреждались самостоятельные коммерческие банки, основными акционерами которых выступили крупнейшие предприятия и организации, находившиеся в это время в собственности государства. Коммерческие банки, создаваемые путем акционирования, были полноценными рыночными субъектами: проводили независимую кредитную политику, были ориентированы на получение прибыли, несли всю полноту ответственности за принимаемые ими решения, чем в корне отличались от учреждений специализированных банков, которые выступали в качестве лишь распорядителей кредитных ресурсов и действовали по поручению вышестоящего органа.

К августу 1990 г. в стране было создано 202 коммерческих банков. Для этого этапа был характерен крайне либеральный подход к созданию новых банков. В 1990--1991 гг. процедура открытия банка в России практически ничем не отличалась от процедуры открытия кооператива .

Создание негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополии в банковской сфере, отказ от отраслевой специализации банков, развитие коммерческих начал в банковской деятельности. Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы с присущей ей возможностью саморегулирования. Коммерческие банки сыграли позитивную роль в становлении и развитии экономической рыночной системы в стране, в создании инновационной среды, ломающей традиционные структуры и открывающей путь дальнейшим преобразованиям.

Радикальные изменения, произошедшие в банковской системе, были закреплены в разработанном на этом этапе специальном банковском законодательстве. Принятые Верховным Советом РСФСР 2 декабря 1990 г. Законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» № 394-1 и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 17-ФЗ стали законодательной основой новой банковской системы, базирующейся на рыночных принципах. Это наиболее прогрессивные экономические законы того времени. Они ознаменовали утверждение либеральных рыночных отношений в денежно-кредитной сфере.

В настоящее время действуют новые редакции этих Законов: «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 26 апреля 1995 г. и «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. Вступление в действие последних ознаменовало завершение реформирования банковской системы страны и начало развития экономической системы, основанной на рыночных принципах .

2. Состояние российской банковской системы, ее основные проблемы и пути их решения

Решение многих серьезных проблем, стоящих перед российской экономикой -- обеспечение экономического роста, увеличение инвестиций, снижение долгового бремени и других, напрямую зависит от того, насколько эффективно действует и развивается национальная банковская система. В настоящее время состояние банковской системы Российской Федерации во многом определяется процессами, происходящими в экономике страны после финансово-экономического кризиса 1998 г. Под влиянием кризисной ситуации на валютном рынке и рынке государственного внутреннего долга произошло существенное сокращение функциональных параметров отечественного банковского сектора.

Важным компонентом развития финансового сектора страны и укрепления рыночных основ функционирования национальной экономики является реформирование российской банковской системы. Под реформированием понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами в целях формирования развитого банковского сектора. Осуществленные меры по реформированию банковского сектора в послекризисный период, а также улучшение в стране макроэкономической ситуации позволили достичь восстановления основных параметров банковской деятельности по отношению к предкризисному уровню; на первом этапе реформирования (сентябрь 1998--2000 г.) были приняты и осуществлены меры по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном решены задачи, определенные Правительством и Банком России в совместном документе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации», принятом в ноябре 1998 г. .

Усилиями Банка России, органов исполнительной и законодательной власти. Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), самих кредитных организаций были преодолены коллапс платежной системы и системный банковский кризис, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998 г., сохранено жизнеспособное ядро банковского сектора, восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Ряд компонентов законодательного и нормативного регулирования банковской деятельности в значительной степени были приближены к международным требованиям.

Осуществленные меры в области реформирования банковского сектора создали необходимые условия для роста капитала, активов и привлеченных средств банков, укрепления финансового положения кредитных организаций, т.е. условия для функционирования рыночно ориентированного банковского сектора. Вместе с тем российский банковский сектор оставался недостаточно развитым, поскольку значительная доля его капитала сформирована государством. Начало второго этапа реформирования банковского сектора в 2001 г. можно охарактеризовать полным завершением вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности (банкротства) в соответствии с действующим законодательством.

Принятие в июне 2001 г. поправок к федеральным законам, регулирующим деятельность кредитных организаций, создало Банку России дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, определены возможности для предъявления дополнительных требований к руководителям и участникам кредитных организаций, а также требования по предоставлению кредитными организациями и банковскими холдингами консолидированной отчетности.

В настоящее время развитие банковского сектора проходит на фоне позитивных изменений в стране макроэкономической ситуации, в первую очередь благоприятных условий для осуществления внешнеэкономической деятельности. Растет производство товаров и услуг, увеличиваются реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность, обеспечивается относительно стабильная ситуация на финансовых рынках. Наметились позитивные сдвиги в бюджетной сфере: увеличились налоговые поступления в бюджеты и доходы федерального бюджета стали выше его расходов.

Улучшение состояния государственных финансов позволило не прибегать к широким заимствованиям на внутреннем рынке. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора, свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. Продолжается процесс расширения ресурсной базы банков за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшается структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

Но, несмотря на благоприятную динамику основных показателей деятельности банков и фактическое преодоление последствий августовского кризиса 1998 г., существующее состояние банковской системы можно оценить как сложное. Положительные тенденции в росте ресурсной базы не привели к кардинальным изменениям в кредитовании предприятий. Общий объем кредитной задолженности с января 2001 г. по июнь 2004 г. увеличился в 3,2 раза. Но здесь велика доля скрытой просроченной задолженности. По оценкам экспертов, продлеваемые кредиты составляют около половины всех выданных. Кредиты не стали доступнее, ставки по ним держатся на мало приемлемом для предприятий уровне. Ресурсы, которые могли бы стать кредитными, в большом объеме используются банками для широкомасштабных валютных спекуляций и прямых вложений средств в зарубежные активы.

В структуре пассивных операций наметился ряд изменений, которые при определенных обстоятельствах могут усиливать рисковый потенциал банковской деятельности. В частности, замедляется прирост и уменьшается доля средств на расчетных, текущих и иных счетах юридических лиц. Примечательно, что это происходит на фоне улучшения финансовых показателей деятельности предприятий и, вероятно, объясняется расширением практики трансграничного оказания финансовых услуг, в результате чего наиболее платежеспособные клиенты до минимума ограничивают остатки на своих счетах в российских банках. Еще одной особенностью стало усиление зависимости банков от ресурсов межбанковского рынка.

По итогам первого полугодия 2004 г. под воздействием кризиса доверия, поразившего российский банковский сектор в мае -- июле 2004 г., интенсивность заимствований на межбанковском рынке несколько ослабла. К июню 2004 г. доля таких заимствований в структуре совокупных пассивов составляла 9,9%. Несоразмерность активов и пассивов коммерческих банков по срокам значительно усиливает риски кредитования и потери ликвидности. Центральный банк РФ в складывающейся ситуации озабочен в первую очередь снижением кредитных рисков банков, а не увеличением масштабов кредитования. Ужесточение с 1 августа 2004 г. требований к формированию резервов по ссудам скорее всего приведет к еще большему сокращению и без того узкого круга заемщиков реального сектора экономики, хотя совершенно очевидно, что для экономики страны важен не переток денежных средств в виде вкладов и депозитов их одних банков в другие, а их трансформация в так необходимые кредитные вложения.

Перспективы кредитования предприятий во многом зависят от развития ресурсной базы российских банков. Но здесь не все столь благополучно, как представляется. Если, с одной стороны, отечественный банковский сектор развивается, и хорошими темпами (за 1999--2003 гг. активы банков возросли в 5 раз, капитал - в 14 раз, объем вкладов населения - более чем в 4 раза), то с другой - в абсолютных показателях ни активы, ни капитал банков не соответствуют потребностям национальной экономики. Суммарные активы всех российских банков, оцениваемые на сумму около 100 млрд долл. США, в несколько раз меньше одного крупного иностранного банка, например, такого как американский Chase Manhatten Bank, немецкий Deutsche Bank, японский Mitsubishi Bank .

Доля объемов активов российской банковской системы в ВВП не превышает 35%, тогда как в большинстве ведущих стран мира с рыночной экономикой указанное соотношение достигает 200-300% по данным таблицы 1. Это свидетельствует о слабости российской банковской системы, ограниченных возможностях кредитования реального сектора экономики, необходимости защиты государством российского банковского сектора от конкуренции иностранных банков на национальном рынке банковских услуг. Невелика доля вкладов населения в формирование ресурсной базы банков: в совокупных пассивах банковского сектора на протяжении всего после кризисного периода она не превышала 20% (в реальном исчислении не достигла даже предкризисного уровня). Кроме того, большая часть активов российских банков формируется за счет краткосрочных вкладов и депозитов граждан, текущих денежных переводов и вложений российских юридических лиц («коротких» денег).

Таблица 1 Отношение объема активов банковской системы к ВВП (в %)

Такая структура активов российских банков не позволяет им активно участвовать в решении тех проблем, которые стоят перед российской экономикой, и прежде всего осуществлять долгосрочное и масштабное кредитование отечественных предприятий. Остро стоит проблема капитализации (увеличения денежных ресурсов) российских банков. По мнению специалистов Банка России, решить эту проблему можно путем объединения (слияния) российских банков. Однако банки неохотно идут на это особенно те, что созданы определенными промышленными группами. Очевидно, что существующую диспропорцию надо устранять. Если отечественный банковский сектор не сможет обеспечивать экономику своими силами, то это сделает иностранный банковский капитал.

Еще одной проблемой российских банков является их непрозрачность, доведенная до того, что порой невозможно установить реальных собственников ряда банков. В числе учредителей числятся не известные ни российским, ни иностранным деловым кругам фирмы, которые к тому же часто зарегистрированы в зарубежных офшорных зонах. Фирмы, зарегистрированные в таких зонах, в настоящее время вызывают подозрение у мирового делового сообщества, поскольку именно через офшорные зоны отмывается большая часть доходов, полученных преступным путем.

Негативное воздействие оказывает и фиктивное наращивание капиталов некоторыми российскими банками, которые стали практиковать предоставление кредитов своим родственным фирмам или филиалам с последующим возвратом этих кредитов в банк в форме взноса и уставный капитал банка. Такими действиями банки стремятся показать, что обладают большими, чем в реальности, денежными средствами и получают возможность привлекать большие средства, в частности, населения без надлежащего на то финансового обеспечения. Эта практика отдельных банков довольно опасна, поскольку в случае их банкротства усилит недоверие к российскому банковскому сектору.

Среди других недостатков российской банковской системы отмечаются следующие: отсутствие должного доверия к российскому банковскому сектору из-за его плохой кредитной истории; неразвитая инфраструктура и неконкурентный характер банковского рынка; узкий спектр и невысокое качество предоставляемых российскими балками услуг, неравномерность их географического распределения по регионам Российской Федерации; низкий уровень управления многими, особенно мелкими банками (менеджеры и специалисты зачастую не имеют специальной подготовки для работы в банке); «встроенность» многих коммерческих банков в горизонтальные и вертикальные ФПГ, что препятствует проведению ими самостоятельной политики; искусственно завышенная себестоимость банковских услуг и др.

Высокая стоимость кредитных ресурсов является следствием искусственного сдерживания денежной эмиссии, высокой ставки рефинансирования при очень ограниченном наборе используемых банковских инструментов, а также следствием высоких нормативов отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР) и т.д.

Факторы, препятствующие развитию банковской деятельности в России, могут быть разделены на внешние и внутренние. К числу внешних факторов относятся: невысокие темпы позитивных структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недокапитализация, недостаточная достоверность отчетности многих отечественных предприятий и слабая прозрачность большинства из них, низкий уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, обеспеченных залогом, несовершенство судебной системы, недостаточное правовое обеспечение возможностей банковского надзора.

К числу внутренних факторов можно отнести низкое качество управления во многих кредитных организациях, включая недостаточную эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, непрозрачную структуру собственности, недостаточное развитие современных банковских технологий .

3. Стратегия развития банковской системы России

банковский макроэкономический рыночный реформирование

Стратегические цели и задачи развития банковского сектора. Состояние банковского сектора страны отражает степень развития национальной экономики, финансового рынка, уровень монетизации экономики, состояние финансовой сферы, системы налогообложения и правового регулирования. Рассматривая совершенствование банковского сектора и необходимость его реформирования в качестве одного из приоритетных направлений развития российской экономики, Правительство Российской Федерации и Банк России в конце 2001 г. приняли Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации (далее Стратегия), реализация которой была рассчитана на 5 лет.

Стратегия, которая впоследствии уточнялась и корректировалась, определяла цели и задачи развития банковского сектора, а также меры государственной политики по их решению. Основными целями были признаны следующие:

1) укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

2) повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

3) укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

4) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

5) предотвращение использования кредитных организаций в не добросовестной коммерческой практике и др.

Стратегией предусматривался переход российских банков на международные нормы банковского законодательства и международные стандарты ведения бухгалтерской и финансовой отчетности (МСФО), что позволяло:

Гарантировать вклады населения;

Уменьшить число банков, если в ближайшие годы они не увеличат свой капитал до требуемого;

Повысить требования к капитализации вновь открываемых банков:

Быстро ликвидировать банки, у которых отозвана лицензия на совершение банковских операций;

Вывести государство и Банк России из капиталов многих российских и ряда зарубежных банков;

Усилить конкуренцию с иностранными банками на российском рынке за счет увеличения доли капитала иностранных банков .

Были определены следующие практические задачи, решение которые могло бы способствовать достижению намеченных целей развития банковского сектора: укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций, выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала (для снижения уровня риска банковской деятельности), расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.

Динамика решения этих задач в значительной степени зависела от инвестиционного и делового климата, условий деятельности банковского сектора, в том числе налоговых, а также от эффективности реструктуризации и ликвидации проблемных банков. Все это входит в сферу деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России, которым предстояло в сфере нормативно-правового регулирования:

Приблизить основные правовые нормы функционирования кредитных организаций к международно-признанным нормам;

Укрепить права кредиторов и вкладчиков;

Обеспечить совершенствование правовых механизмов и развитие процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций:

Укрепить нормативные механизмы конкуренции и предотвращение действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;

Законодательно обеспечить условия для формирования системы гарантирования вкладов;

Создать нормативно-правовые условия для перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности;

Обеспечить совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля;

Создать условия для более широкого применения современных электронных технологий;

Развивать систему регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора на основе внедрения международно-признанных подходов;

Внедрить систему оценки деятельности кредитных организаций на основе применения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности;

Усовершенствовать инструменты банковского надзора в соответствии с международной практикой, включая систему лицензирования, текущего надзора, в том числе систему раннего предупреждения, процедуры отзыва лицензий;

Повысить эффективность процедур банкротства и ликвидации несостоятельных кредитных организаций;

Повысить эффективность и качество аудиторской деятельности на базе внедрения международных стандартов аудита, бухгалтерского учета и финансовой отчетности;

Обеспечить открытость деятельности кредитных организаций в сфере корпоративного управления кредитными организациями;

Повысить качество корпоративного управления кредитными организациями;

Развить и повысить роль систем внутреннего контроля;

Достичь должного уровня прозрачности системы корпоративного управления; своевременно и точно раскрывать предусмотренную законодательством информацию о деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственности и укрепления;

Обеспечить ведение коммерческих операций с участниками кредитной организации и иными клиентами на равных условиях;

Продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности с учетом необходимости введения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности в сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества и финансовых рынков;

Развить инструменты управления ликвидностью;

Практически управлять рисками с использованием эффективных финансовых инструментов;

Предоставить всем участникам рынка вне зависимости от месторасположения более полные возможности участия в операциях и сделках на базе современных информационных и банковских технологий.

Приоритетным направлением реформирования на ближайшую перспективу выбран переход на международные нормы банковского законодательства и международные стандарты ведения бухгалтерской и финансовой отчетности, на которые российская экономика (в том числе и банковский сектор) должна была перейти в 2004 г. Это требовало четкой и скоординированной работы органов государственной исполнительной и законодательной власти, Банка России, а также кредитных организаций и предприятий .

Результатом стратегического развития банковского сектора России должно стать существенное повышение его надежности. Одновременно предполагается повышение функциональной роли банковского сектора в экономике России, постепенное приближение динамики количественных параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой. Прогнозируется, что соотношение активов банковского сектора и ВВП может составить 45-50%, капитала банковского сектора и ВВП - 5-6%, кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18-20%.

Успешное развитие банковского сектора в значительной степени зависит от политики государства, макроэкономических, правовых и налоговых условий деятельности банковского сектора, от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по таким ключевым для банков показателям, как реальный объем и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок и наличных форм расчетов, а также от своевременности внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации.

Структурные и институциональные аспекты развития банковского сектора. Определенные действующим в России законодательством фундаментальные основы организации банковской системы, а именно двухуровневая структура (Центральный банк РФ и кредитные коммерческие организации) и функциональные универсальные возможности банков, отвечают базовым потребностям формирующейся рыночной экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для общего развития банковского сектора. Банки имеют возможность развиваться в рамках универсального статуса, позволяющего снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечения комплексного обслуживания клиентов.

Кредитные организации могут также на добровольной основе специализироваться на отдельных банковских продуктах, операциях или видах деятельности в рамках их универсального статуса. Принцип добровольной специализации российских банков, исключающий административные методы навязывания им конкретных форм специализации, предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами кредитные организации и их учредители (участники), в том числе и государство.

Наряду с банками как универсальными финансовыми посредниками на отдельных сегментах рынка банковских услуг могут функционировать и небанковские кредитные организации (в том числе организации, осуществляющие расчетные, депозитные и кредитные операции). В связи с этим в рамках проводимой реструктуризации Банк России рассматривает вопросы о целесообразности сохранения лицензий на осуществление банковских операций банкам, которые выполняют ограниченные функции финансового посредничества, для их преобразования в небанковские кредитные организации.

При сложном состоянии российской банковской системы в переходный период для эффективного использования благоприятных исходных условия необходимы и другие структурные изменения. Совершенствование структуры банковского сектора должно осуществляться на рыночных принципах и способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию внутриотраслевой конкуренции в банковском секторе.

Проведение реструктуризации желательно осуществить на возможно более ранней стадии возникновения проблем за счет средств собственников и кредиторов, с учетом их законных прав и интересов. В первую очередь изменять структуру банковского сектора необходимо по таким параметрам, как концентрация капитала, развитие инфраструктуры и конкурентного характера банковского рынка, обеспечение доступности банковских услуг для населения и предпринимателей, повышение уровня банковского менеджмента и качества предоставляемых банками услуг, расширение спектра банковской деятельности, пропорциональное размещение кредитных организаций по регионам и др. При этом особое значение играет прогноз развития банковской системы .

В 2005-2006 гг. развитие банковской системы, так же как и развитие экономики в целом, будет определяться, в первую очередь, изменением внешнеэкономической конъюнктуры и направлением движения капиталов. В условиях высоких мировых цен на нефть и стабильного (укрепляющегося) курса рубля банковская система будет демонстрировать уверенный рост, несмотря на сохраняющуюся неразрешенность многих структурных проблем: низкая капитализация, слаборазвитые региональные рынки капитала, высокая концентрация кредитных рисков.

В ближайшие годы независимо от внешней конъюнктуры розничный бизнес банков будет расти опережающими темпами по сравнению с другими сегментами рынка банковских услуг. Вклады населения станут основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций. Их объем может увеличиться в текущем году более чем на 650 млрд. руб., что позволит увеличить объемы финансирования экономики на 400-450 млрд. руб., или примерно 2--2,5% ВВП. Этому будет способствовать завершение процесса формирования системы страхования вкладов, в которую уже вошли более 800 кредитных организаций, аккумулирующих около 98% всех вкладов физических лиц.

С постепенным уменьшением платы за кредит объемы рынка потребительского и ипотечного жилищного кредитования к концу 2006 г. вырастут в 2-2,5 раза и достигнут 20-22% совокупного объема ссуд нефинансовому сектору экономики. При этом неизбежно усиление конкуренции между российскими и иностранными банками в борьбе за высокодоходный рынок потребительского и ипотечного кредитования. Благодаря активной политике по привлечению клиентов доля иностранных банков на данном рынке может увеличиться к концу 2006 г. до 12-14%.

Быстрый рост банковской системы на фоне укрепляющегося рубля повышает ее инвестиционную привлекательность для иностранного капитала. По мнению аналитиков, многие российские банки являются высокодоходным, хотя и высокорисковым объектом прямого инвестирования, поэтому в ближайшие два года следует ожидать роста приобретений зарубежными инвесторами стратегических и портфельных участий в российских банках. Наибольший интерес для инвесторов представляют «нишевые» банки, активно работающие на розничном рынке. В 2005--2006 гг. следует также ожидать активизации процессов слияния и поглощения банков, в том числе в свете планируемого с 1 января 2007 г. повышения нормативных требований Банка России к минимальному уровню достаточности капитала с 2 до 10%, несоблюдение которого может стать основанием для отзыва банковской лицензии.

В зависимости от динамики мировых цен на сырьевые товары, направления движения трансграничных потоков капитала и ответной реакции российской экономики можно выделить три основных сценария развития национальной банковской системы: оптимистический, консервативный (наиболее вероятный) и пессимистический.

Оптимистический сценарий предполагает сохранение высоких мировых цен на нефть (на уровне 40-45 долл./барр.) и темпов роста ВВП на 7,5- 8% в год. Развитие банковской системы будет идти особенно высокими темпами: банковские активы вырастут за два года до 48- 48,5% ВВП, кредиты в экономике - до 28- 29% ВВП. На российский банковский рынок возможен приход новых крупных западных финансово-кредитных институтов.

Консервативный сценарий предусматривает сохранение инерционных тенденций в развитии экономики страны и ее финансово-банковского сектора. При мировых ценах на нефть на уровне 30- 35 долл./барр. рост ВВП составит 6- 6,5% в год. В этих условиях банковские активы вырастут за два года до 46,5- 47% ВВП, кредиты в экономике до 27- 27,5% ВВП.

По оптимистическому и консервативному сценариям можно прогнозировать усиление ориентации финансово-банковской системы на работу с реальным сектором экономики, что выразится в повышении доли кредитов экономике в активах банков с 53% на начало 2005 г. до 58- 60% в 2006 г. Тогда к началу 2007 г. структура баланса многих российских банков приблизится к структуре баланса кредитных организаций развитых стран.

Пессимистический прогноз предполагает замедление темпов роста экономики до 4,5- 5% в год вслед за снижением мировых цен на нефть до 20- 24 долл./барр. Существенно замедлятся темпы роста ресурсной базы банковской системы, в результате чего многие банки столкнутся с обострением проблемы ликвидности. Сокращение притока иностранной валюты обусловит снижение курса рубля, что будет способствовать увеличению спроса банков на активы в иностранной валюте. Тем не менее к 2007 г. активы банковской системы вырастут на 1,5- 2% ВВП (кредиты примерно на 2,5-3% ВВП).

Согласно имеющимся оценкам, отток предприятий и организаций из российских банков может составить более 5 млрд. долл. в год, что снизит ежегодные темпы прироста активов банковской системы на 5-10%. Несмотря на это, все три сценария, характеризуются опережающим ростом банковского сектора по сравнению с темпами роста экономики и дальнейшим повышением емкости национального кредитно-финансового рынка .

Заключение

В настоящее время в России функционируют разнообразные виды банков, в том числе с различной формой собственности. Однако общая численность банков в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. Недостаточна специализация банков, особенно функциональная. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует правовая база. Современная практика развития банковской системы предопределяет необходимость дальнейшего совершенствования банковской системы России, в частности, создания научной концепции стратегии развития банковской системы и ее согласования с ЦБ РФ и банковским сообществом. Данному процессу может способствовать то, что в зависимости от уровня развития, выработанной стратегии и с учетом макроэкономической ситуации в стране и общих тенденций в банковской сфере каждый банк может трансформировать свою организационно-правовую форму в тот вариант, который на данном этапе соответствует его задачам и возможностям.

Несмотря на развитие банковской системы и улучшения показателей ее работы в последнее время для более полного участия банков в экономических процессах, протекающих в российской экономике (рост кредитов, инвестиций и т.д.) и для подготовки к полномасштабной конкуренции с иностранными банками после вступления страны в ВТО, во-первых, необходима работа самих банков по оптимизации своих издержек, улучшению балансов, повышению качества управления. Во-вторых, что еще более важно, нужна последовательно проводимая денежными властями политика, направленная на укрепление банков, уменьшение чрезмерного административного бремени, повышение их капитализации, создание условий для формирования более длинных ресурсов и снижения кредитных рисков. Только такие комплексные и многосторонние меры могут обеспечить превращение банков в важнейших и полномасштабных участников экономических процессов в стране.

Безусловно, следует отметить важнейшую роль банковской системы, которая не просто представляет собой одну из важнейших составляющих рыночной инфраструктуры, но включает в себя механизмы аккумулирования временно свободных средств граждан и организаций и трансформации их в кредиты и инвестиции. Это положение о роли банков сейчас тем более справедливо, что потенциально ресурсы для развития в стране есть. Но, чтобы банковская система выполняла указанные функции, она должна быть гораздо более развита, капитализирована, оснащена и ресурсообеспечена.

Развитие банковской системы - этоне желание людей, которые управляют банками или регулируют систему коммерческих банков. Это настоятельная потребность роста экономики. Это путь ускорения ее развития, содействие вовлечению в оборот дополнительных ресурсов, их эффективное перераспределение между отраслями, сферами деятельности и предприятиями, что чрезвычайно важно для настоящего и будущего России. Наконец, это способ повышения устойчивости банковской системы, а значит, и экономики в целом, может быть, более надежный, чем некоторые меры по ужесточению надзорных требований к банкам.

Основные итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г. С 2000 гг. банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они, в свою очередь, характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов.

Библиографический список

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ (с изменениями от 21 июля 2005 г.)

2.Годовой отчет Центрального Банка Российской Федерации за 2004 год.

3. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.Н. Банковское дело: Учебник. - СПб: Питер, 2004.

4. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.Н. Банковское дело: Учебник. - 5-е изд. перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005.

5.Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/ Авт.-сост. А.Г. Грязнова. - М.: Финансы и статистика, 2002.

6. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: ОМЕГА-Л, 2004

7. Ковалева А.М. Финансы и кредит: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2004.

8. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2002.

9.Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: Учебник пособие. - М.: КНОРУС, 2005.

10. Щегорцов В.А., Таран В.Д. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

11. Валитов Ш.М. Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики. /Ш.М.Валитов// Тезисы докладов итоговой научно-практической конференции: - Казань, 2006.

12. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы. / Г.Г. Меликьян // Деньги и кредит. - 2006. -№ 1.

13. Митрохин В.В. Государство и его роль в развитии банковской системы / В.В. Митрохин// Финансы. - 2005. - №17.

14. Пенкина И. Российские банки: поиск новой стратегии и капитала/ И. Пенкина // Банковское дело. - 2006. - №1.

15. Плисецкий Д.Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России / Д.Е.Плисецкий // Банковское дело. - 2005. - №6.

16.Саркисянц А.Г. Банки и реальный сектор на современном этапе / А.Г.Саркисянц // Банковское дело. - 2006.- № 2.

17. Суржко А.В. О развитии банковской системы России /А.В. Суржко// Финансы. - 2005. - №4.

18. Шишахмедов Р.Г. Современные подходы к типологизации банковских систем и видов банков /Р.Г. Шишихмедов// Финансы и кредит. - 2005.- № 20(188).

19. Шишахмедов Р.Г. Элементы банковской системы и их сущностная характеристика /Р.Г. Шишахмедов // Финансы и кредит. - 2005. -№ 31(199).

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".

курсовая работа , добавлен 15.05.2013


Теоретико-методологические основы банковской деятельности. Центральный банк - главное звено банковской системы. Основные черты и особенности функционирования банковской системы России на современном этапе, ее главные проблемы и модели их решения.

курсовая работа , добавлен 11.10.2013


Сущность и структура банковской системы. Состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе, анализ ее показателей. Проблемы современной банковской системы России и пути их решения. Теоретические основы функционирования Банка России.

курсовая работа , добавлен 10.01.2015


Основные параметры российской банковской системы. Структура российской банковской системы. Роль банковской системы в экономике России. Политика денежно-кредитного регулирования. Повышение обеспеченности предприятий банковским кредитом.

реферат , добавлен 12.05.2007


Понятие и принципы банковской системы. Сущность коммерческих банков и их основные функции. Цели и принципы реформирования банковской системы. Состояние денежной сферы в России. Тенденции развития банковской системы в РФ и особенности ее реструктуризации.

курсовая работа , добавлен 11.02.2010


Банки - древнее экономическое изобретение. История развития банковского дела. Основные банковские услуги. Сущность и структура банковской системы, ее место в рыночной экономике. Особенности банковской системы России на современном этапе развития.

курсовая работа , добавлен 06.01.2015


Основные этапы развития банковской системы России. Современная структура банковской системы России. Проблемы функционирования банковской системы РФ. Ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности.

курсовая работа , добавлен 09.04.2004


История развития и формирования банковской системы России. Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы. Уровень кредитных рисков в российской системе. реализации стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.

курсовая работа , добавлен 10.09.2014


Особенности развития банковской системы России до кризиса 1998 г. и в посткризисный период. Система антикризисных мер Центрального банка как процесс стабилизации банковской системы. Направления совершенствования регулирования банковской системы России.

курсовая работа , добавлен 04.12.2010


Банковская система России, ее характеристика. Современные тенденции. Направления реформирования банковской системы. Меры правительства и Банка России по стабилизации экономического положения. Основные проблемы и пути развития банковской системы России.

Угрозы национальным интересам в кредитной и денежной сферах в основном связаны с исходным нарушением базовых принципов функ­ционирования российской банковской системы - коммерческих банков и ЦБ РФ. Сред, них можно выделить обеспечение:

Соответствия основных ориентиров банковской деятельности целе­вым за­дачам развития российской экономики;

Устойчивости банковской системы;

Способности этой системы влиять на экономический рост;

Синхронности развития банковского, других секторов экономики и пр.

Ключевым в активизации банковского сектора является реализация цент­рального положения кредитно-банковской системы в преобразовании россий­ской экономики, ее исходно доминирующее влияние на воспроиз­водственный процесс. В свою очередь, перспективы развития кредитно-банковской системы связаны с общемировыми тенденциями, но опреде­ляются прежде всего ее функционированием в качестве органичного звена национальной экономики.

В процессе становления и развития российская кредитно-банков­ская система не удовлетворяла предъявляемым к ней мировым сообщест­вом требования. Процессы ее реформирования не были подкреплены ин­ституциональными нормами, что вызвало следующие существенные де­формации в ее функ­ционировании.

1. Высокая степень неопределенности в сфере банковской деятельно­сти, связанная с неустойчивостью и, главное, отсутствием це­левой воспроизводственной направленности ее регламентации, поро­дила синдром адаптации кредитных организаций к изменчивости си­туации и сдвиг к выработке нефор­мальных отношений во всем круге участников сферы банковских услуг . Функционирование денежно-кре­дитной системы в 1990-е гг. происходило в режиме преодоления «чрез­вычайных» ситуаций в экономике. Адаптация, в частности, кредитных организаций к резко меняющимся условиям функционирования, в свою очередь, предопределила нарастание внутрисистемных противоречий и снижение воспроизводственной активности денежно-кредитной системы в целом.

2. Перевод деятельности кредитных организаций, включая ЦБ РФ, в русло коммерческой ее направленности и универсализации с опережением создания институциональной базы цивилизованных рыночных отношений в экономике исходно определил нестабильность развития этих организа­ций. В данных условиях текущие выгоды и интересы стали преобладаю­щими в функционировании (в неменьшей степени и ЦБ РФ) вопреки сущностной стороне их дея­тельности и целевой ориентации: удовлетво­рять широкий круг потребностей в банковских услугах различных соци­альных и экономических слоев общества и экономических агентов.

Формальные и неформальные регламентации деятельности кредит­ных ор­ганизаций для обеспечения текущих (коммерческих) интересов в совокупно­сти подавили стратегическую компоненту и тем самым разру­шили основу ста­бильности их работы. Стратегическая ориентация кредит­ных организаций как элементов денежно-кредитной системы, в совокуп­ности составляющих функ­ционально-организационную основу перерас­пределительного механизма вос­производственной системы, осталась за пределами действующей институцио­нальной базы в этой сфере эконо­мики.

3. Разрушительным в функционировании банковской системы оказа­лось возникновение серьезного противоречия: российские банки, занимая основные позиции в движении финансовых и денежных пото­ков (существенновлияя на распределение и перераспределение капитала и доходов), практически были выведены из активного воспроизводст­венного процесса. Парадокс сложившейся ситуации в том, что снижение воспроизводственного потенци­ала банков сочетается с расширением ин­струментария их деятельности пристановлении финансового и валют­ного рынков и на этой основе укреплении
монопольных позиций банковской системы в целом. При этом возмож­ности влияния (скорее, негативного) на воспроизводственный процесс возросли. В частности, это касается деятельности банков по концентра­ции и выведению денежного капитала за пределы национальной эконо­мики, а также интенсивного развития оборотов «теневой» (неформальной или нерегулируемой в рамках законодательной базы) экономики.

Вместо ведущего звена в переводе экономики в русло рыночных отноше­ний и опоры экономического роста банковская система за более чем десяти­летие определилась как опора развития неформальных пере­распределитель­ных отношений - роста «теневого» оборота и разного рода схем выведения де­нежных потоков из сферы надзора и регулирования. За этот период были утрачены целостность банковской системы и соответст­венно способность ак­тивно влиять на воспроизводственный процесс: дея­тельность ЦБ РФ и кре­дитных организаций не была скоординирована в направлении обеспечения социально-экономических интересов страны.

4. Каждая из интегрированных структур банковской системы - ЦБ РФ и кредитные организации - хотя функционирует на разных уровнях (соответственно на макро - и микроэкономическом) и с разной степенью коммерциализации деятельности, в реальности конкурирует друг с дру­гом, часто вступая в трудноразрешимые конфликты. Очевидно, что усло­вия функционирования и потенциал возможностей каждой из этих струк­тур явно не равны: ЦБ РФ - монопольная система в сфере денежно-кре­дитных отношений (работающая в ре­жиме коммерческих организаций с использованием государственных властных полномочий); другая струк­тура (интегрированная в банковский сектор) - качественно неоднородная совокупность кредитных организаций, высокопо­движная и почти не­управляемая. Формальные взаимоотношения этих двух структур в дей­ствительности не определяют функционирование банковской системы как целостной двухуровневой структуры, способствующей воспроизвод­ственному процессу рыночной экономики. Функционирование каждого уровня кредитной системы в независимых друг от друга плоскостях и на­правлениях создает трудноразрешимые сложности в определении банков­ской или, правильнее, кредитной стратегии. Главное в сложившейся, явно не продуктивно действующей банковской системе то, что действие ее в целом и каждо­го из структурных уровней в отдельности не имеет единой законодательно-правовой базы и не подчинено единой целевой установке (выработке регламентации) по реализации функции этой сис­темы - обеспечивать современные
потребности экономики в бесперебойном (устойчивом) обращении денег.

Внесение существенных коррективов в экономическую стратегию государства связано с необходимостью четкого определения положения банков­ской системы в воспроизводственном процессе и на этой основе институци­онально-правовой базы деятельности каждой структуры кре­дитно-банковской системы: ЦБ РФ и совокупности кредитных организа­ций (банковских и небанковских).

Развитие экономики в гг., оцениваемое по макроэконо­мичес­ким показателям многими экспертами как относительно благопри­ятное (рост ВВП в среднем за год 4-5%), остается неустойчивым уже по­тому, что банков­ский сектор так и не вышел из состояния подавленности его воспроизводст­венной функции на уровень цивилизованного банков­ского обслуживания. Усиливается ориентация на привлечение иностран­ных банков в сферу обслу­живания нужд российской экономики. Даже выведение банковского сектора на уровень предкризисного (1998 г.) до сих пор не просматривается. Приня­тые нормативные документы по пре­одолению так называемого системного кризиса и ситуации его обострения в августе 1998 г. носят явно временный ха­рактер и не исключают действия факторов «мутации» банков в коммерческие организации с практически неограниченным правом деятельности в сфере движения финансово-де­нежных потоков.

В неизменно ограничительном относительно кредитных организа­ций ре­жиме осуществляется денежно-кредитная политика ЦБ РФ и в на­стоящее время. К примеру, декларации Правительства РФ и ЦБ РФ о раз­витии бан­ковского сектора на перспективу связываются с «содействием рекапитализа­ции банков и их слиянию», а также расширением деятельно­сти банков с уча­стием иностранного капитала , отсутствием ограничений для участия иност­ранного капитала в банковском секторе. В декларатив­ном плане акцент в банковской стратегии делается на дальнейшую либе­рализацию деятельности кредитных организаций при отсутствии регла­ментации относительно ее на­правленности на обеспечение воспроизвод­ственного эффекта - продуктивно­го функционирования национальной кредитной системы.

Обращает на себя внимание парадоксальная ситуация: ЦБ РФ на­ряду с декларациями о создании условий для повышения устойчивости работы бан­ков и «обеспечения недискриминационного конкурентного режима» выходит в законодательные органы с предложением о снятии ограничений на эмис­сию облигаций ЦБ РФ, т. е. ограничений на выведе­ние денежной массы и; сферы реального (активного) ее оборота.

Проведение ЦБ РФ политики «стерилизации» для сдерживания роста де­нежной базы (в гг. связанного с относительной макси­мизацией ак­тивного сальдо платежного баланса и объемов валютных по­ступлений на вну­тренний рынок) включает использование, к примеру, та­ких «рыночных» ин­струментов, как выпуск облигаций или размещение на счетах ЦБ РФ части дополнительных доходов бюджета.

Практически эта политика означает продолжение курса предшест­вующего десятилетия по переводу банковских ресурсов из сферы креди­тования реаль­ного сектора в распоряжение властных или околовластных финансовых структур. Скорее, это можно отнести к политике декапитали­зации, а не к декларируемым акциям по рекапитализации банковских ак­тивов. В этой свя­зи нельзя признать продуктивной политику Правитель­ства РФ и ЦБ РФ по «восстановлению» банковского сектора. С одной сто­роны, она направлена на активизацию института банкротства и ликвида­ции банков, с другой, в рамках АРКО, - на реструктуризацию кредитных организаций.

Нельзя не учитывать существенного влияния на устойчивость бан­ковского сектора в предстоящем десятилетии финансовой ситуации в ре­альном секто­ре, состояния бюджетно-налоговой системы и проводимой политики в этой сфере и ряд других, не менее значимых процессов. Важ­нейшим также являет­ся повышение конкурентоспособности российских банков не только на внешнем, но и на внутреннем рынке с учетом того, что перспектива привле­чения иностранных банков на российский рынок реальна.

Кроме того, следует отметить:

Приведение банковского сектора за более чем десятилетие поли­тики «фи­нансовой стабилизации» в состояние системной неустойчивости (потеря центрального положения в воспроизводственном процессе) одно­значно опреде­лило регрессивную направленность развития банковской сферы и денежно - кредитных отношений в целом;

Доминанта конкуренции в эволюции банков не была реализована;

Активный потенциал банков был исходно подавлен репрессивным поведением финансовой власти и рестрикционной (лат. политикой денежной власти;

Не состоялась конкурентная борьба и внутри банковского сообще­ства: неравные условия были определены по связям и сферам деятельно­сти банков, а главное - отсутствием институциональной основы равен­ства условий и прав каждого банка. К сожалению, в начале нового сто­летия уроки прошлого де­сятилетия не учтены, продолжает распростра­няться тенденция укрупнения банков и воссоздания системных уполно­моченных банков, а банки во главе с ЦБ РФ не обеспечивают экономику банковским продуктом, включая кредитование в соответствии с настоя­тельной потребностью экономики в ее посту­пательном развитии.

В сфере управления и регулирования кредитования экономики одна из ос­новных проблем - слабая эффективность деятельности ЦБ РФ явно не адек­ватна развитию рыночной экономики, управлению им системой денежно-кредитных отношений. Имеется в виду, что:

ЦБ РФ - орган государственной системы управления экономи­кой и ее ключевой денежно-кредитной сферой (выработка и реализация денежно-кредитной политики, банковское регулирование и надзор за деятельностью кре­дитных организаций);

ЦБ РФ предоставлено федеральным законом право издания норма­тивных актов, обязательных для федеральных органов государст­венной власти, органов государственной власти субъектов России и ор­ганов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц;

ЦБ РФ как орган государственной системы управления должен предоставить стратегию преодоления угроз национальной безопасности в сферах денежного обращения и кредитования, а также сопряженных с ними областей экономики, включая инвестиционную сферу на основе использования всего арсенала средств и инструментов управления де­нежно-кредитной системой, активизации потенциала банковского со­общества и денежно-кре­дитной системы;

ЦБ РФ согласно закону, но вопреки национальным интересам в об­ласти обеспечения стабильности денежной системы не несет ответст­венности за состояние банковского сектора, его неспособность обеспечить полноту аккумули­рования денежной массы в системе банковских услуг. Проблема в том, что ста­бильно, в течение последнего десятилетия, около 37% объема денежной наличной рублевой массы обслуживается вне бан­ковского оборота (на 01.07.2002 г. -
645,9 млрд. руб., или 36,8% М2), кроме того, в наличной инвалюте - не менее 60 млрд. долл. (на ту же дату), в сумме, равной денежной массе М2.

Нельзя не учитывать, что угрозы национальным интересам в сфере денеж­ного обращения состоят не столько в ограничении денежной массы в обороте и долларизации сбережений (несмотря на относительную ста­бильность валют­ного курса рубля), сколько в полном игнорировании го­сударственной денеж­но-кредитной политикой потребности и спроса структур реального сектора в инвестиционных денежных средствах . В этой связи настоятельна активизация не только краткосрочного, но и ши­рокого развития долгосрочного кредитова­ния предприятий в сочетании с выработкой стратегии - системы государст­венного регулирования этих процессов.

Устойчивая ориентация денежно-кредитной политики на достиже­ние за­данных норм инфляции с использованием эмиссионной и валютной полити­ки в направлении ограничения эмиссии и рублевой денежной массы - пред­ложения денег вступила в резкое противоречие с функцио­нированием и по­требностями реального сектора экономики в проведении денежно-кредитной политики, адекватной экономическому подъему и структурно-отраслевой сбалансированности . В условиях когда доля убы­точных предприятий к концу 2002 г. составляла около 36,4%, особенно в отраслях черной и цветной метал­лургии (до 50%), а также не меньшая в газовой промышленности, необходи­ма активная кредитная политика. Формирование финансовых результатов в промышленности происходило под воздействием более быстрого роста затрат по сравнению с ростом производства - рост затрат за I-XI 2002 г. на 30% при росте объема про­дукции на 20,6% привел к снижению эффективности произ­водства, сни­жению рентабельности за год с 19,2 до 13,4%.

22.2. Преодоление деформаций в банковской системе и роль кредита в развитии экономики страны

Стратегический маневр по выведению банковского сектора на уро­вень его эффективного функционирования заключается в следующем.

1. Формирование институциональной базы банковской системы на основе пакета законов, предусматривающих:

Повышение требований к системам страхования рисков по различ­ным видам деятельности кредитных учреждений и степени взаим­ной согласованности этих систем внутри отдельного банка (стандарты «Базель 2»);

Вместо того чтобы снижать участие государства (в лице соответст­вующих структур управления и регулирования в рамках законодательно-правовой ба­зы) в предоставлении гарантий под банковские кредиты, необходимо не только восстановить действовавший ранее режим, но и усилить институт га­рантий государства по предоставляемым банками кре­дитам предприятиям ре­ального сектора в рамках целевых федеральных программ и действия специ­альных государственных инвестиционных фондов . Отказ от государственных гарантий из-за неспособности соответ­ствующих структур осуществлять эту де­ятельность не может являться причиной отказа от этого института.

В комплексе проблем стратегии активизации банковского аванси­рования экономического роста - повышение устойчивости банковских пассивов, ак­тивизация политики формирования кредитных ресурсов на основе стимули­рования накоплений физических и юридических лиц в на­циональной валюте, а также льготное кредитование инвестиционных про­ектов, не вошедших в пе­речень федеральных целевых программ .

ВЫВОДЫ

1. Реформирование кредитно-банковской системы в 1990-е гг. поро­дило ряд противоречий и угроз экономической безопасности , вклю­чая: нарастание внутрисистемных противоречий (политика ЦБ РФ и коммерческие интересы российских банков) и снижение воспроизводст­венной активности денежно-кредитной системы в целом; выведение де­нежного капитала за пределы национальной экономики, а также интен­сивное развитие «теневой» (неформальной или нерегулируемой в рамках законодательной базы) экономики и др.

2. Приведение банковского сектора в 1990-х гг. в состояние систем­ной не­ устойчивости и повышение угроз экономической безопасности в этой сфере однозначно определили регрессивную направленность разви­тия банковской сферы и денежно-кредитных отношений в целом, по­скольку:

а) не была реализована доминанта конкуренции в эволюции бан­ков;

б) кредитный потенциал банков был исходно подавлен репрессив­ным по­ ведением финансовой власти и рестрикционной политикой денеж­ной власти;

в) отсутствовала институциональная основа равенства условий и прав каждого банка, что привело к гипертрофии функций отдельных банков и кризисной ситуации в сфере банковских услуг.

3. Угрозы национальным интересам в банковской сфере связаны с проводимым курсом денежно-кредитной политики ЦБ РФ: а) полном иг­норирова­нием потребности и спроса структур реального сектора в инве­стиционных де­нежных средствах; б) индифферентностью инструментов денежно-кредитнойполитики (резервные требования, ставки рефинан­сирования и др.) относи­тельно стимулирования деятельности кредитных учреждений.

4. Ключевые направления стратегии устойчивого развития банков­ского сектора: осуществление системы мониторинга угроз экономиче­ской безопас­ности в среде банковских услуг для их своевременного вы­явления; использо­вание всего арсенала средств и методов регулирования банковской деятельности, надзора и контроля для своевременного преду­преждения угроз экономической безопасности в банковском секторе и их устранения; повышение
ответственности каждого участника рынка банковских услуг за выпол­нение принятых ими взаимных обязательств.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ

1. Каковы базовые принципы функционирования банковской сис­темы России и их совместимость с национальными интересами и обес­печением экономической безопасности (ЦБ РФ и банковский сектор)?

2. В чем состоит деформация в функционировании российских бан­ков в 1990-х гг.? Каково их влияние на возникновение кризисных си­туаций в российской экономике и торможение экономического роста?

3. Предложите направления по предупреждению и устранению де­форма­ций в функционировании банковской системы (ЦБ РФ и банков­ский сектор), по регулированию банковской деятельности в соответст­вии с требованиями экономической безопасности, а также по обеспече­нии: системы выявления (мониторинга) условий и факторов, вызываю­щих кризисные явления в банковской среде.

1.Игнатьев СМ. Выступление на XII Международном банковском кон­грессе «Бан­ковский сектор и устойчивый экономический рост//Вестник Банка России. 2003. № 3?

2. Модели оценки устойчивости коммерческих банков и их развитие на современном этапе. М., 2002.

3.Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. / Под ред. ­чагова. М. Проспект, 1999.

4.Формирование национальной финансовой стратегии России: Путь к подъему и благосостоянию / Под ред. . М.: Дело, 2004. Гл. 6.

5.Экономическая безопасность: производство - финансы - банки / Под ред. ­чагова. М.: Финстатинформ, 1998. Гл. 19.