Нужно для чтобы открыть банк. Как открыть банк без особых хлопот. Программное обеспечение интернет-банка

Значительная часть денежных расчетов в современном мире осуществляются через сеть связанных между собой банков. При этом глобальная торговля вообще существует благодаря всемирной Сети: для совершения денежных переводов и онлайн-покупок обычно используются интернет-банки.

Сфера безналичных расчетов растет из года в год, как и спрос на сервисы онлайн-банкинга. Возможно, вы сами являетесь клиентом интернет-банка или даже сами подумываете о создании своего собственного. О том, как создать свой интернет-банк, мы расскажем в данной статье.

1. Эра интернет-банкинга

2. Переход к «онлайну»

3. Интернет-банк изнутри

1. Эра интернет-банкинга

Стык тысячелетий

Интернет-банкинг зародился в конце 20 века с появлением Home Banking в США. Сервис позволял проводить простые операции по телефону. Там же в 1995 году появился первый виртуальный банк, так как количество «реальных» банковских филиалов было законодательно ограничено. Современный интернет-банк появился в 2001 году - в личном кабинете Bank of America отображался баланс счета, клиенты банка могли самостоятельно отправлять платежи и переводы.

XXI век

Теперь, спустя еще 16 лет, интернет-банки способны полностью заменить традиционные банки: сегодня с их помощью можно переводить деньги в другие страны и оплачивать услуги ЖКХ, доступ в интернет, мобильную связь, штрафы ГИБДД и т.д. Некоторые организации предлагают аналитику расходов, чаты со службой поддержки, распознавание пользователя по голосу и вход по отпечатку пальца.

1. Переход к «онлайну»

Вы замечали, что многие сферы экономики постепенно переходят в виртуальное пространство: магазины, биржи, таксопарки, казино? Банки не исключение. И это неспроста: онлайн-сервисы обладают конкурентными преимуществами перед «консервативными» аналогами.

По данным аналитиков, в конце прошлого века около 90% банковских операций в мире осуществлялось через отделения банков и только 10% через банкоматы, мобильный и интернет-банкинг. Сегодня все наоборот: 90% транзакций проводятся через удаленные каналы и 10% - через отделения банка. Пользователи, знающие о преимуществах интернет-банков, предпочитают именно их.

Удобство

Бесфилиальные банки доступны везде, где есть интернет. Не считая периодов технических работ, они оказывают услуги круглосуточно и без выходных. При отсутствии интернета решить вопрос можно с помощью звонка в техническую поддержку организации. Информация о счете доступна после пары кликов, что ускоряет и упрощает управление средствами.

Лучшие условия

Отсутствие обширной инфраструктуры и сопутствующих расходов позволяют интернет-банкам предлагать клиентам более высокие ставки по сбережениям и более низкие по кредитам и ипотеке. Некоторые предлагают чековые счета и депозитные сертификаты с высоким процентным доходом, а также депозитные сертификаты с опцией досрочного расторжения без снижения ставки.

Услуги

Бесфилиальные банки обычно имеют более функциональные сайты, которые предлагают большее количество возможностей по сравнению с сайтами филиальных банков. Функциональное бюджетирование и инструменты прогнозирования, финансовое планирование, инструменты инвестиционного анализа, калькулятор займов и площадки торговли активами.

Мобильность

Онлайн-банкинг включает в себя и мобильные возможности. Создаются новые приложения для расширения этих возможностей при использовании смартфонов и других портативных устройств.

Переводы

Баланс счета может автоматически пополняться через традиционные банки посредством электронного перевода. Большинство интернет-банков предлагают бесплатные безлимитные переводы, включая переводы в пользу внешних счетов. Они также поддерживают прямой ввод и вывод средств, например прямое начисление заработной платы и автоматическая оплата счетов.

Простота

Создание онлайн-счета не вызывает трудностей и не требует большего объема информации по сравнению с открытием счета в традиционных банках. Пользователи заполняют документацию в режиме онлайн или пересылают заполненные формы по почте.

Традиционные банки, конечно, тоже не стоят на месте и пытаются проводить экспансию в онлайне. Но, действуя сразу на 2 фронта, они теряют возможность предоставлять клиентам особые условия. В итоге получается «ни рыба, ни мясо» или «за двумя зайцами погонишься - ни одного не поймаешь».

1. Интернет-банк изнутри

Тонкий клиент

В современных интернет-банках используется технология «тонкого клиента», которая позволяет централизованно хранить справочники валют, БИК, SWIFT, информацию по каждому клиенту и т.д. Клиент удаленно может просматривать и изменять информацию в базе. База хранится на сервере, а соединяет клиента с сервером тот самый «тонкий клиент» - бездисковый компьютер, который работает под управлением нетребовательной операционной системы (WTWare или Thinstation). Эта технология позволяет экономить на оборудовании, программном обеспечении и администрировании, а еще она обеспечивает высокую стабильность платформы, да и клиентам удобнее - не надо ничего устанавливать.

Модули системы интернет-банкинга

Система интернет-банкинга состоит из четырех модулей:

клиентская часть системы;

интернет-сервер, к которому обращается клиентская часть;

бэк-офис, который хранит документы клиентов, справочники, открытые ключи электронных цифровых подписей клиентов;

шлюз к Автоматизированной Банковской Системе - обеспечивает обмен данными между системами.

«Три кита» интернет-банка

При создании интернет-банка необходимо обеспечить баланс между эргономикой, функциональной наполненностью и безопасностью системы. Если нацеливаться исключительно на эргономику и пренебрегать средствами обеспечения безопасности, то проект обречен на провал. Обратный «перекос» приведет к такому же результату. Не будет успешен и тот проект, в результате реализации которого клиент получит «усеченный» функционал.

Наряду с безусловно важным фактором безопасности на общий результат сильно влияют удобство и простота использования, практичность, так называемая юзабилити системы. Избыточный функционал может начать негативно влиять на воспринимаемость системы. Клиенту, в первую очередь, важно удобство пользования, именно это свойство может повлиять на решение стать клиентом банка или даже на решение остаться им при прочих неудобствах.

1. Запуск собственного интернет-банка

Интернет-банк - это, в первую очередь, банк, поэтому процедура его создания похожа на процедуру создания традиционного банка. Однако, первое менее накладно: нет необходимости в сети офисов, многочисленных сотрудниках и лицензиях - всего нужно по минимуму, при этом интернет-банк полностью удовлетворяет нужды современных клиентов.

В итоге, создание интернет-банка сводится к двум элементам: правовому - лицензия, юрисдикция, форма организации и т.д.; и программному - сайт, интерфейс, база данных и т.д. Давайте теперь рассмотрим процесс создания интернет-банка.

• Соберите команду

Одна голова - хорошо, а две, три, четыре - лучше. Первым делом соберите вокруг себя команду, состоящую из осведомленных в банковской тематике людей. Понадобятся юристы, экономисты, программисты, менеджеры, инвесторы и т.д. Вместе с ними вы сможете составить продуманную до мелочей и поэтому жизнеспособную стратегию развития интернет-банка.

• Выберите формат

Вашей команде потребуется определить масштаб бизнеса: региональный, всероссийский или глобальный; и форму организации: ООО, АОО, ЗАО. От этого будет зависеть перечень документов и страна регистрации вашей финансовой организации.

Внимательно отнеситесь к выбору юрисдикции: оффшорная юрисдикция облегчает процесс получения лицензии на оказание финансовых услуг. Американские и европейские лицензии в почете, но получить их сложно. Российская лицензия больше подойдет для стран СНГ.

• Получите лицензию

Так как интернет-банк специализируется на транзакциях с электронными деньгами, то лицензии на проведение банковских операций будет достаточно. Лицензия выдается Центральным банком соответствующей страны. В каждой стране требуется свой набор документов. Но в основном он включает в себя:

Заявку на получение банковской лицензии;

Данные о компании-кандидате: название, размер уставного капитала;

Документы на компанию: устав, свидетельство о регистрации и т.п.;

Бизнес-план;

Список бенефициаров/крупных инвесторов: имена, фамилии, адрес проживания;

Доказательство легальности происхождения средств каждого акционера;

Данные о директорах: резюме, включающее персональную и профессиональную информацию;

Описание структуры компании и её управления;

Описание системы безопасности, контроля, технического обеспечения.

• Предъявите уставной капитал

В банке должны быть деньги. Уровень минимального уставного капитала зависит от страны регистрации банка и может варьироваться от $30,000 до $3,000,000. Необходимый объем уставного капитала должен быть внесен в течение периода рассмотрения документов в ЦБ.

При подаче заявки требуется описать роль каждого акционера, бенефициара, человека с правом голоса, показать легальность происхождения их средств и чистоту репутации.

• Установите связи

Чтобы стать частью финансового мира, вашему интернет-банку понадобятся банковский идентификационный код BIC и код в системе SWIFT. Для получения возможности проводить транзакции в валютах потребуются либо разрешения выпускающих их центральных банков, либо договоры с корреспондентскими банками, которые будут заниматься обработкой транзакций в соответствующих валютах.

• Составьте перечень тарифов и услуг

Изучите особенности банковского сектора в выбранной вами юрисдикции. Какие тарифы и услуги привлекают клиентов? Какие операции они совершают чаще всего? Найденная информация поможет вам составить актуальную и эффективную стратегию привлечения клиентов.

• Начните продвижение

Когда система интернет-банкинга будет полностью готова к запуску, тогда и начинайте ее продвижение. Создайте группы в социальных сетях, снимите видео о банке и загрузите его в Youtube, запустите рекламу в поисковых системах. Для интернет-банка нужно обеспечить максимальную известность в интернете.

1. Каким должен быть идеальный интернет-банк?

Чтобы проект стал успешным, он должен удовлетворять запросы клиентов настолько, насколько это возможно. Следующие советы помогут вам построить востребованный среди пользователей интернет-банк.

Удобство

Дайте возможность работать с интернет-банком на любой платформе.

Используйте только новейшие технологии (не Flash, Silverlight, Java-апплеты, а двухфакторную аутентификацию);

Обеспечьте высокую скорость отклика сайта или приложения на действие пользователя. Действие должно выполняться менее чем за 3 секунды;

Упростите совершение платежей: используйте минимальное количество заполняемых полей;

Сделайте автоматическое формирование списка контрагентов, назначение тегов платежам (автоматически и вручную);

Дайте возможность автоматически уведомлять контрагента и отправлять ему заверенную копию платежа с опцией отправки по e-mail;

Реализуйте журнал действий и добавьте возможность автоматического уведомления о платежах;

Сделайте шаблон для регулярных связанных платежей, где достаточно ввести цифры и периоды в одной форме сразу по нескольким платежам;

Упростите получение дополнительных услуг, таких как: открытие дополнительного счета, оформление зарплатного проекта, и т.д;

Выгода

Создайте сервисы проверки расходов и предложения по их оптимизации;

Создайте на базе интернет-банка канал продаж для всех, кто хорошо интегрирован с онлайном. Это не программы лояльности и спецпредложения, а именно канал продаж с договоренностью об отчислении процентов при покупке услуг через интернет-банк;

Инфраструктура

Сведите к абсолютному минимуму оформление бумаг и подтверждений.

Сделайте свой интернет-банк удобным и красивым. Возьмите за образец лидеров индустрии;

Организуйте выездную клиентскую службу. Дайте возможность загружать документы для открытия счета онлайн;

Избавьте от необходимости заполнять документы, которые банк самостоятельно может получить из ЕГРЮЛ, ЕГРИП и т.д;

Интегрируйте инструменты онлайн-бухгалтерии, чтобы у крупных клиентов была еще одна причина быть вашими клиентами;

Платформа

Создайте API для интеграции с вашим интернет-банком: проведение платежей, получение информации о платежах, контрагентах и т.д;

Позвольте партнерам встраивать свои сервисы в различные разделы интернет-банка, например сервис проверки юрлица на наличие в реестре недобросовестных;

Создайте простой и понятный API для эквайринга и очень простой регламент подключения;

Создайте простой и понятный API с информацией банка: курсами валют, калькуляторами кредитов, депозитов и т.д;

1. Программное обеспечение интернет-банка

Интернет-банкинг - это не просто технология, для внедрения которой достаточно подключить серверную машину, а целая система взаимодействия с клиентами в режиме онлайн. Чтобы эта система работала эффективно и была прибыльной, в нее необходимо вложить много сил и средств, в том числе в разработку соответствующих программных решений.

Интернет-банкинг не стоит на месте: клиенты просят добавить опцию, периодически внедряются новые технологии, исправляются уязвимости и т.д Каждое из изменений требует обновления всей системы и подключения новых модулей. И здесь предстоит сделать выбор: самостоятельно развивать систему интернет-банкинга или воспользоваться предложениями компаний-разработчиков.

Купить

Готовые решения компаний-разработчиков позволяют быстро и недорого подготовить программную составляющую интернет-банка к работе. Средние и малые организации предпочитают коробочные решения, поскольку это позволяет сократить время и расходы на разработку. Готовая платформа интернет-банкинга (например платформа KoenigFinance ) обычно стоит в пределах от $100,000 до $1,000,000 в зависимости от масштаба бизнеса.

Плюсы: не требуются время и усилия на проектирование и разработку интернет-банка; регулярные обновления и поддержка продукта от разработчика.

Минусы: может потребоваться время и ресурсы на настройку; купленная платформа может не полностью оправдывать ожидания или соответствовать концепции проекта.

Создать

Крупные организации, у которых имеется большой объем ресурсов и время, предпочитают создавать свое собственное программное обеспечение с нуля. В итоге конечный результат полностью соответствует их ожиданиям. Создание интернет-банка с нуля занимает около года и стоит от $700,000 до $3,000,000 в зависимости от масштаба бизнеса.

Плюсы: полный контроль над интернет-банком; свободное управление развитием проекта.

Минусы: высокие траты на долгий период разработки; необходимо самостоятельно работать над обновлением платформы; разработка может затянуться на длительный срок.

1. Достаточно одной штаб-квартиры

Вместе с ростом количества доступных онлайн-услуг растет и оборот сферы онлайн-платежей. Платить в «онлайне» удобнее и зачастую даже выгоднее, чем в «офлайне». Никому не понадобится идти в офис банка, если все операции можно осуществить из любой точки мира. Это значит, что задача желающих создать собственный банк значительно упрощается: сегодня достаточно создать одну штаб-квартиру, чтобы из нее обслуживать клиентов по всему миру (потенциально). Это нелегко, но вполне возможно.

Одним из наиболее распространенных видов крупного бизнеса является открытие своего банка. Ниже будет поэтапно описана схема того, как создать банк.

Форма бизнеса не имеет принципиального значения, банк может быть акционерным обществом или предприятием. Если формально учредителем банка является юридическое лицо, то перед подачей документов на разрешение банковской деятельности, нужно, чтобы не было неплатежей в фонды и убытков.

Уставный фонд

Если создается коммерческий банк, то он должен быть зарегистрирован в Национальном банке с полностью сформированным уставным фондом. Бюджет фонда составляют личные средства учредителей, задекларированные и оформленные в процентные части. Каждый из учредителей имеет право на не более, чем 35% от части уставного фонда.

Перед тем, как создать свой банк, нужно сформировать уставный фонд необходимого размера. Для банков и финансовых организации – 5 млн. евро. Сумма эта может быть внесена как в иностранной, так и в национальной валюте.

Когда уставный фонд полностью сформирован и его минимальная часть состоит из денежных средств, то они перечисляются на временный счет, открытый в Национальном банке, на время, необходимое для завершения процедуры регистрации нового банка.

Остальная часть уставного фонда может состоять из недвижимости, оформленной по всем необходимым нормам и пригодной для эксплуатации.

Необходимые документы

Задумавшись о том, как создать банк, в первую очередь стоит позаботиться о правильном оформлении всех документов.

• Устав банка.
• Заявление о государственной регистрации с перечнем банковских операции, подлежащих лицензированию.
• Документы уставного фонда. Обычно, это выписка с временного счета о наличии средств.
• Выписка из решения учредителей, где указаны должности руководителей и главного бухгалтера банка.
• Копии регистрации юридических лиц – учредителей банка.
• Документы физических лиц – учредителей банка.
• Документы, подтверждающие право местонахождения банка по его юридическому адресу.
• Справку о декларировании денежных частей фонда в Налоговой инспекции.
• Документы о перечислении средств уставного фонда каждым из учредителей.
• Анкеты предполагаемых кандидатур на должности главного бухгалтера и руководителей отделов. Их соответствие требованиям – высшее экономическое образование, трехлетний опыт работы в подобной должности в банке, отсутствие судимостей.
• Трехлетний бизнес-план, показывающий приблизительный уровень доходов и расходов.
• Экспертная оценка недвижимого имущества уставного фонда и акты проверки оценочной комиссии.
• Документы, подтверждающие оплату за получение банковской лицензии и государственную регистрацию.
• Документы, которые подтверждают техническую оснащенность банка.

Регистрация банка

После получения и подачи всех вышеперечисленных документов, Национальный банк рассмотрит их в срок до двух месяцев. По результатам работы консультационной комиссии будет принято решение о соответствии кандидатур руководителей и главного бухгалтера. После вынесения утвердительного решения Правлением Национального банка, отдел лицензирования добавляет запись о регистрации в Единый государственный регистр юридических и физических лиц. Подтверждающий документ выдается руководителю банка, а данные о регистрации передаются в Министерство статистики, Министерство финансов, в Инспекцию Государственного налогового комитета.

В случае отказа в регистрации, Правление Национального банка оглашает причины. Это может быть либо несоответствие уставного фонда в оформлении или размерах, неверно поданная информация в документах для регистрации, несоответствие кандидатур руководителей или финансового положения учредителей банка.

Создание филиалов

После того, как вам удалось создать свой банк, можно открыть ряд представительств или филиалов. Филиалы осуществляют все банковские операции основного банка, предусмотренные лицензией. Для получения разрешения на открытие филиала нужно также обратиться в Национальный банк и предоставить ряд документов. Нужно написать заявление о создании филиала и представить документ, подтверждающий решение об открытии филиала собранием учредителей.

В течении 30 дней комиссия рассмотрит вопрос целесообразности открытия филиала.

Отрицательным решение может быть по причине убытков, которые нес банк в течении трех месяцев перед подачей заявления, либо несоответствия оформления документов об организации филиала и его деятельности. При положительном решении список зарегистрированных филиалов будет прилагаться к уставу банка. Помимо этого банку может быть выдано разрешение на организацию обменных пунктов и расчетных центров. Также банк может иметь представительство, не осуществляющее банковских операций, а представляющее интересы банка.

Получение лицензии

Банковские операции подлежат лицензированию. При регистрации банка выдается общая лицензия. Она позволяет проводить финансовые операции в национальной валюте. После получения этой лицензии банк может подать заявление на получение внутренней лицензии, позволяющей осуществлять финансовые операции в иностранной валюте.

Через год после регистрации банк может подать заявление на получение генеральной лицензии, позволяющей производить финансовые операции за пределами страны. Исключения составляют филиалы иностранных банков или банки, уставный фонд которых составляют иностранные инвестиции.

Через три года после регистрации банк может подать заявление на получение лицензии на проведение операций с драгоценными металлами и камнями. Для утвердительного решения о выдаче лицензий, банк должен располагать средствами в размере не меньше 10 млн. евро. После получения лицензий банк может не только проводить финансовые и банковские операции, но и вносить технологические дополнения в работу. И перед тем, как создать свой банк, нужно продумать все так, чтобы он соответствовал всем техническим требованиям. Лучше если он будет предлагать своим клиента, как можно большее количество банкоматов. Не лишним будет создать интернет банк, это современное средство дистанционного обслуживания клиентов.

Ликвидация банка

Изменение в деятельности банка может быть связано с процессом реорганизации. Она может быть произведена после принятия решения собранием учредителей или в судовом порядке по решению государственных органов. Может состояться слияние банка с другим банком. Тогда все права переходят к новообразованной структуре. При выделении часть банка становится независимой банковской структурой. Во всех случаях изменения статуса банка происходит перерегистрация.

Ликвидация же банка может быть проведена после решения совета учредителей и государственных органов.

В случае ликвидации создается специальная комиссия, следящая за правильностью процедуры прекращения деятельности.

Банковскую сферу никак нельзя назвать простой, но, несмотря на этот факт, она является очень выгодной и привлекательной. Главным ограничением считается наличие значительного опыта работы и специальных знаний, а также огромный размер инвестиций.

Пристальное рассмотрение особенностей российской законодательной сферы позволяет сделать вывод о том, что более простым и быстрым вариантом является приобретение уже готового и работающего банка, чем открытие нового, требующего получения всех необходимых разрешений.

В настоящее время спектр банковских услуг является весьма популярным, что привлекает все больше новых предпринимателей в данную сферу. Прежде чем приступать к открытию собственного учреждения, нужно определиться, какое оно будет иметь направление:

• Рыночные банки, основная деятельность которых состоит из установления и поддержания межбанковских взаимоотношений. Большая часть их активов состоит из финансов, привлеченных из других организаций кредитного характера. Их основу составляют спекулятивные финансы, например, ценные бумаги.
• В кредитном учреждении, исходя из его названия, основная часть актива состоит именно из заемных средств.
• Расчетный банк практикует обслуживание для своих клиентов (кстати, им совсем не обязательно иметь много клиентуры, зачастую достаточно всего одного, но крупного).
• Самая большая группа – это розничные организации. Они занимаются предоставлением различных услуг в сфере финансов, сочетают в себе черты каждого другого вида и потому являются самыми многопрофильными и универсальными.

Интересное интервью об организации подобной деятельности с ее владельцем вы можете посмотреть на следующем видео:

Необходимые документы и порядок их получения

Итак, сначала необходимо зарегистрировать субъект предпринимательской деятельности. Стандартной формой здесь является акционерное общество (открытое или закрытое – законодательно ограничения не установлены). В соответствии с классификатором ОКПД 2, банковская деятельность звучит как «услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению».

После завершения регистрационных манипуляций, следует сформировать информацию о банке и о полном его наименовании, а затем направить сведения в Главное территориальное управление (в каждом регионе свое). Пока данное ведомство не выдаст на руки новоиспеченному предпринимателю подписанное согласование, в обращении за получением лицензии нет никакого смысла.

Данный этап предполагает наличие достаточного уставного капитала для оплаты, так как Главное территориальное управление обязательно это проверит.

Также при получении согласования будет проводиться проверка финансовой истории организации в целом и каждого ее учредителя в отдельности. И если хотя бы один из учредителей решит скрыть информацию о какой-либо своей финансовой операции, то возможность открытия будет загублена на корню.

Теперь немного об уставном капитале. Нужно иметь 300 миллионов рублей свободных средств на момент получения лицензии. Кстати, увеличили сумму недавно и весьма значительно, раньше для уставного капитала требовалось «всего» 180 миллионов.

После того, как ГТУ завершит свою проверку, нужно обеспечить передачу сведений о вновь открывающемся учреждении в Центральный банк , где не менее тщательно будет проверяться каждый предоставленный документ. Завершающей проверяющей инстанцией является Комитет банковского надзора . Именно от решения этой структуры зависит, откроется новая коммерческая организация или нет.

Если решение положительное, то информация о банке передается в следующий контрольный орган – налоговую инспекцию, на которую возложена обязанность по внесению его в реестр кредитных организаций.

С этого момента у учреждения есть всего 1 месяц на внесение на счет уставного капитала.

В состав первоначального стандартного обязательного пакета документов для регистрации входят следующие позиции:

• Заявление.
• Перечень учредительных документов.
• Тщательно расписанный бизнес-план.
• Протокол, свидетельствующий о том, что учредители провели общее собрание.
• Документ, подтверждающий оплату гос. пошлины.
• Копии документов о том, что учредители прошли государственную регистрацию.
• Анкеты кандидатов на руководящие посты: директор, главный бухгалтер и их заместители.
• Аудиторское заключение, подтверждающее факт того, что финансовая отчетность является достоверной.
• Пакет документов, необходимый для того, чтобы кредитная организация смогла получить заключение о том, что она соблюдает ряд установленных требований при проведении кассовых операций.
• Документ, выданный ФАС (федеральная антимонопольная служба) и подтверждающий положительный ответ на ходатайство о даче согласия на создание учреждения.
• Полный перечень учредителей на бумаге.

Возможный спектр услуг

Стратегическая цель банка и каждой его службы – увеличение дохода, чего можно достичь несколькими способами:

• Привлечение клиентов.
• Расширение рынка сбыта услуг.
• Увеличение доли рынка.

В настоящий момент времени уровень конкуренции на банковском рынке достаточно высок, следовательно, для сохранения баланса в организации должен быть сформирован своеобразный универмаг, способный предоставить клиенту полный спектр услуг.

Основные виды банковских услуг:

• Консультации . Банковский работник обязательно должен разбираться в таких вопросах, как инвестиции, ценные бумаги, налоговые декларации, уметь довести в доступной форме информацию до клиента. Если клиент является юридическим лицом, то ему может понадобиться проверка кредитоспособности нового контрагента или помощь в анализе маркетинговых возможностей на рынках различного масштаба — как на национальном, так и мировом.
• Управление финансовыми потоками : банк инкассирует платежи, проводит выплаты фирмам и инвестирует избыточные наличные денежные средства в приобретение краткосрочных ценных бумаг до того момента, пока клиент не начнет испытывать необходимости в них.
• Предоставление брокерских услуг при осуществлении операций с участием ценных бумаг.
• Реализация инвестиционных услуг . Например, андеррайтинг, который является гарантированным размещением или покупкой новых ценных бумаг у эмитентов. При этом цель такого приобретения – последующая перепродажа их другому покупателю и получение дохода.
• Страхование . На протяжении долгого времени банки осуществляют кредитное страхование жизни клиента, которое гарантирует ему погашение выданной ссуды в случае, если он умер или заболел. Действия по предоставлению страхового полиса осуществляются посредством совместных предприятий или путем подписания , дающего право страховой компании открыть киоск по продаже полисов на территории кредитной организации.
• Ряд финансовых услуг, которые в свою очередь состоят из трастовых, лизинговых и факторинговых операций . Разновидность услуги напрямую зависит от типа клиента.

О подходящем помещении и необходимом оборудовании

Банк нельзя назвать обычным офисом, хотя он таковым и представляется на первый взгляд. В нем выполняется несколько важных функций:

• Обслуживание клиентов и посетителей.
• Кассовые операции.
• Хранение значительного денежного и материального запаса.

Из этого вытекает ряд определенных особенностей, которые необходимо учесть во время строительства, реконструкции или ремонта банковских помещений.

Так, при составлении проекта нужно уделить отдельное внимание внешней и внутренней отделке (основополагающим фактором является корпоративный стиль), планировке (обязательно наличие удобной клиентской зоны и функционального бэк-офиса) и технической укрепленности в соответствии с рядом нормативных требований (средства защиты и интегрированная система, обеспечивающая безопасность).

Главной особенностью строительства является требование об обязательном оснащении инженерно-техническими средствами, основная цель которых защита и безопасность. Свои требования к банковским помещениям предъявляют следующие учреждения: Центральный банк РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор.

В общем, проектирование и строительство можно доверить только опытным организациям, имеющим в штате квалифицированных специалистов.

Деятельность учреждения ежедневно связана с обработкой крупных сумм наличных, следовательно, специализированное оборудование будет очень кстати. Оно позволяет пересчитывать деньги, сортировать их в зависимости от номинала и даже проверять их подлинность. Можно приобрести как несколько отдельных приборов, так и одну многофункциональную единицу, способную справиться с каждой из вышеперечисленных задач.

Конечно же, нельзя обойтись без банкомата. Кстати, желательно, чтобы он был далеко не один и располагался в проходимом месте либо в отделении.

Персонал

Работа в банке является очень ответственным занятием, требующим соблюдения таких критериев, как сосредоточенность и качество. Поэтому, подбор персонала требует пристального внимания, особенно если речь идет о руководящих постах. Только квалифицированный руководитель сможет обеспечить эффективную работу компании.

Организационную структуру учреждения определяет устав, в котором должна излагаться информация об органах управления, предоставленных им полномочиях, возложенной ответственности и взаимосвязи при проведении операций финансового характера.

Высшее звено управления – это общее собрание акционеров . Его созыв должен осуществляться не менее 1 раза в год, а внеочередное собрание может быть проведено в любое время, если этого требуют учредители, совет директоров, ревизионная комиссия или акционер. К основным задачам правления относится: оперативное руководство банковской деятельностью, утверждение положения о структурном подразделении, представительстве или филиале учреждения, а также решение вопросов о подборе и расстановке кадров.

В составе организационной структуры должен быть ряд подразделений, выполняющих свое функциональное назначение:

• кредитный и ревизионный отделы , каждый из которых занимается решением общих вопросов: первый – разработкой кредитной политики, второй – проведением внешнего обзора и оценки деятельности организации;
• плановый отдел , основными задачами которого являются: организация коммерческой деятельности, контроль таких важных показателей, как ликвидность и рентабельность, экономический анализ и изучение платежеспособности клиента, а также маркетинг и связи с общественностью;
• управление депозитными операциями : прием и выдача вкладов, эмиссия и размещение ценных бумаг;
• управление кредитными операциями : осуществление краткосрочного и долгосрочного кредитования, проведение нетрадиционных банковских операций, например, лизинг, и т. д.;
• управление международными операциями : валютные вклады, предоставление валютного займа и т. д.;
• учетно-операционное управление , состоящее из операционного, расчетного отдела и отдела, занимающегося кассовыми операциями.

Штабные функции должны выполняться административно-хозяйственным, юридическим отделом, кадровой службой и бухгалтерией.

Необходимые затраты и возможные источники

Специалисты посчитали, что открытие собственного банка потребует как минимум 300 миллионов рублей . Кроме того, почти 200 млн уйдет на то, чтобы организовать офисы, систему охраны и нанять необходимый персонал.

Собственные средства учреждения позволяют поддерживать его устойчивость. Во время открытия они необходимы для покрытия первоочередных расходов: земля, помещения, оборудование, заработная плата. В дальнейшем за счет собственных средств осуществляются вложения в долгосрочные активы.

Собственные средства организации состоят:

• из уставного капитала;
• из резервного и специального фонда;
• из страховых резервов;
• из добавочного капитала;
• из нераспределенной в течение года прибыли.

Денежные средства, составляющие основу ресурсов банка, вносят юридические и физические лица – участники (акционеры или пайщики).

Срок окупаемости

На прибыльность и окупаемость учреждения сильно влияет финансовая обстановка в городе, но любой тщательно организованный банк окупается через 5-10 лет .

Уровень конкуренции в данной сфере очень высок, но даже присутствие большого числа крупных организаций не препятствует развитию мелких. Благодаря тому, что они оказывают совершенно разные услуги, население испытывает потребность и в одних, и в других.

Кроме того, часто открытие собственного учреждения является необходимостью, например, когда оно выступает в качестве дочернего предприятия, помогающего обслуживать главную компанию. В общем, это выгодное инвестирование, ведь при такой масштабности проекта 5 лет – это хороший показатель окупаемости.

Наверняка этот вопрос не дает покоя многим опытным бизнесменам, которые своим предпринимательским чутьем осознают, насколько это выгодное дело. Безусловно, это так, но чтобы получить колоссальную прибыль, нужен грамотный подход к делу и наличие достаточно крупной суммы первоначального капитала.

Те, кто интересуется вопросом, как открыть банк, должны понимать, что войти в этот бизнес очень и очень сложно. Размер инвестиций здесь может исчисляться суммой, которая превышает 100 миллионов рублей, и финансовые риски при этом также очень высоки.

Что значит иметь собственный банк

Кредитно-финансовая структура оказывает целый спектр услуг физическим и юридическим лицам: открытие, сопровождение, закрытие счетов, обслуживание дебетовых и кредитных карт, выдача займов и прочее. Контроль за деятельностью финансовой структуры возложен на российский Центробанк.

Желающие получить ответ на вопрос о том, как открыть банк, должны осознавать, что конкуренция в данном сегменте бизнеса невероятно высока. На всей территории нашей страны функционируют сотни кредитных организаций, поэтому нелишним будет еще раз взвесить все «за» и «против», прежде чем приступать к реализации проекта.

Первые шаги

Итак, как открыть банк? С чего начать? Любое предприятие начинается с разработки бизнес-плана. В этом документе вы должны просчитать финансовую перспективу вашего проекта. Определитесь с перечнем лиц, которые будут вашими соучредителями. Также проанализируйте, какая конкретная сумма инвестиций потребуется для того, чтобы ваше предприятие заработало.

Расходы

Учтите, что уставной капитал вашей кредитной организации должен быть не менее 180 миллионов рублей.

Если же кто-то беспокоится о том, как открыть банк в Украине, то он должен знать, что вышеуказанный показатель составляет 120 миллионов гривен.

Вы должны понимать, что банковский сегмент находится в серьезной зависимости от государственного регулирования, и в конечном итоге расходы на учреждение кредитной организации превышают 300 тысяч долларов. Помните, что, помимо расходов на юридическое сопровождение (получение лицензий, оплату госпошлины и прочее), вы должны иметь денежный резерв для аренды помещения и выплаты заработной платы своим сотрудникам. Срок окупаемости бизнеса при этом составляет от 5 до 10 лет.

Вы должны тщательно проанализировать состояние банковского дела в вашем городе, чтобы определиться с тем, какие направления деятельности вашей кредитной организации будут приоритетными. Конечно же, начинать нужно с узкого профиля услуг, перечень которых будет расширяться по мере развития банковского бизнеса.

Партнеры

Рассматривая вопрос о том, как открыть банк в России, следует отметить, что в одиночку этот бизнес организовать практически невозможно - понадобятся соучредители.

Вы должны в обязательном порядке проверить финансовую состоятельность ваших партнеров. С ними вы должны определиться с тем, какую организационно-правовую форму будет иметь банковское учреждение, и как оно будет называться. На следующем этапе вы подписываете учредительный договор.

Юридические процедуры

Для открытия собственной финансовой структуры вам необходимо будет получить определенный перечень разрешительной документации: генеральную лицензию от Центробанка на осуществление банковских операций, удостоверение пробирной палаты, лицензию от Таможенного комитета, разрешение на право совершения сделок с ценными бумагами. Также понадобится лицензия на осуществление операций с драгметаллами и удостоверение, разрешающее размещать денежные вклады и драгметаллы.

Куда обращаться

После получения необходимых лицензий можно обращаться в российский Центробанк. Однако и в этом учреждении от вас потребуют предоставления некоторых документов. В частности вы должны написать заявление о регистрации банковского учреждения, иметь на руках учредительный договор и положение о политике кредитной организации.

Также вас попросят показать личные дела всех учредителей и лиц, занимающих руководящие должности. Помимо этого, вы обязаны принести с собой договор аренды помещения, в котором вы будете оказывать банковские услуги. И, конечно же, вы не должны забывать об оплате госпошлины, которая взимается за регистрацию нового юридического лица.

После предоставления вышеуказанных документов вам останется только ждать того момента, пока ваша информация будет обработана сотрудниками Центрального банка. Учтите также, что в течение месяца после передачи юридических бумаг вы обязаны внести всю сумму уставного фонда, причем документ, подтверждающий данный факт, должен быть также направлен в Центробанк. Если ваши документы не противоречат действующему законодательству и правильно оформлены, вышеуказанный орган известит вас о том, что регистрация прошла успешно, после чего информация о созданном банковском учреждении попадет в соответствующий реестр юридических лиц.

Как уже подчеркивалось, вы должны заранее позаботиться о дополнительных статьях расходов. Это аренда помещения (здания), выплата заработной платы сотрудникам, покупка необходимого оборудования, обеспечение безопасности и прочее.

Мобильный банк

Многие сегодня, рассматривая идею создания собственной финансовой структуры, интересуются тем, как открыть мобильный банк.

В настоящее время технологии развиваются со стремительной скоростью, и быть на связи с кредитной организацией можно в любой точке земного шара, главное, чтобы телефон был в зоне доступа. Согласитесь, очень удобно, находясь где-нибудь в Тайланде, оплачивать покупки, имея в кармане сотовый. Однако для разработки мобильного приложения вам не обойтись без помощи программистов, поэтому будьте готовы к тому, чтобы оплатить их работу.

Филиал

Весьма актуальным сегодня считается вопрос о том, как открыть филиал банка. Сначала предприниматели должны заняться поиском банковских учреждений, которые имеют намерение расширять территориальные границы своей деятельности.

Эксперты рекомендуют подавать заявку сразу в несколько кредитных организаций, акцентировать внимание на том, кто заинтересовался вашим предложением в первую очередь. В частности вы можете получить от финансовых структур форму для аргументации своего предложения - это явный признак того, что вы заинтересовали банковское учреждение. При этом, заполняя форму, вы должны располагать свежей статистической информацией о положении дел в банковском сегменте рынка по тому региону, где вы проживаете.

О чем еще нужно помнить тем, кому не дает покоя вопрос, как открыть отделение банка.

В обязательном порядке им придется на регулярной основе изучать «потенциальную» базу клиентов. Конечно же, следует заняться поиском человека, который осуществлял бы общее руководство в кредитной организации. Естественно, необходимо заранее продумать вопрос о том, в каком здании будет располагаться офис финансовой структуры.

В любом случае, черновик бизнес-плана у вас должен быть не только в голове, но и на бумаге. Однако приступать к реализации проекта по открытию филиала следует только в том случае, если его одобрит головной офис. А его в первую очередь будет волновать вопрос о том, каким образом будут формироваться пассивы за счет инвестирования средств вашего региона.

Конечно же, об открытии филиала кредитного учреждения следует уведомить Центральный банк, причем дважды: в первом случае инициатива исходит от головного офиса, а во втором - от его представительства.

Банковский бизнес – это выгодное, но весьма сложное направление. И заниматься этим видом бизнеса способны люди, обладающие большим опытом, необходимыми знаниями и возможностью вложить серьезные инвестиции. Но если желание открыть финансовое учреждение большое, а возможностей не хватает, можно открыть кредитные организации. На их открытие понадобится меньше средств.

Обычно на открытие банка идут опытные предприниматели. Им собственный банк нужен для обслуживания головного предприятия. Банков в России много, среди них как большие, так и мелкие. Большая конкуренция. Но с другой стороны, все больше людей пользуются услугами банков, а значит, и у вас есть возможность наладить успешное дело. Открыть частный банк в России непросто. Но при наличии грамотно составленного бизнес-плана, при соблюдении всех норм и правил бизнес станет успешным.

Бизнес-план просто необходим. Он поможет не упустить ни одной мелочи и нюанса, чтобы ничего не мешало работе банка.

Бизнес-план частного банка

И крупные, и мелкие банки проводят регулярно среднесрочное планирование своей деятельности для укрепления своих позиций. Именно для этого разрабатывается бизнес-план, который основывается на анализе и планировании.

Детальное планирование позволит правильно выбрать основную стратегию своего развития, получить преимущества перед конкурентами. Например, опыт многих банков показывает, что банки средние и маленькие должны работать в конкретном направлении. Универсальным может быть только большой банк. И это направление работы должно быть зафиксировано в бизнес-плане.

Разработка бизнес-плана должна основываться на анализе развития. Аналитические разработки проводятся в нескольких направлениях. Анализируется законодательная среда и внешний рынок, продажи и клиентская база, положение банка на финансовом рынке и оценка конкурентов. В этом случае можно составить прогноз на следующие пять лет.

Планирование стратегии развития банка поможет расширить ресурсную базу, увеличить рост доходов, поможет составить главные цели развития на ближайшие пять лет. Например, завоевать положительную репутацию и постоянно ее поддерживать; расширять спектр услуг; расширять базу клиентов; привлекать новые инвестиции; создавать гибкую процентную политику; и так далее.

Разновидность банков

Для начинающего предпринимателя нужно знать существующие разновидности банков, чтобы выбрать то направление, которое наиболее полно сможет отразить его стремления. Финансовые учреждения делятся на пять видов:

1. Розничные . Их преимущество – они предоставляют все виды финансовых услуг. Их отличие – диверсификация активов.
2. Кредитные . Банковские средства – это актив, клиентская задолженность – пассив.
3. Расчетные . Работа с физическими лицами, предложение всех расчетных услуг.
4. Рыночные . Инвестиции в ценные бумаги.
5. Межбанковские структуры. Взаимодействие с финансовыми организациями, в результате чего получают прибыль.

Но многие банки выбирают универсальный тип, чтобы работать в нескольких направлениях одновременно. В лицензии банка подробно описано, какие операции банк вправе осуществлять. Лицензия меняется только по истечении двух лет. Есть возможность выбрать тот вид банка, где чувствуется некоторый недостаток.

Читайте также: Что нужно чтобы открыть нотариальную контору

Как открыть собственный банк

Перед таким важным делом, как открытие собственного банка, проведите серьезный анализ своих возможностей и сил. И вы, и ваши учредители должны иметь необходимую сумму, не должно быть судимостей в прошлом и плохой кредитной истории. Проверка документов банка будет сопровождаться тотальной проверкой всех учредителей.

Есть важное условие, на лицевом счету компании должно быть пять миллионов евро. В противном случае регистрация будет невозможна.

После этого все партнеры подписывают договор и выбирают организационно-правовую форму своей организации. Обычно коммерческий банк открывают как акционерное общество. Закон не ограничивает в выборе открытого общества или закрытого. Для деятельности банка выбирается код ОКПД 2 64. Это финансовые услуги.

Следующий этап. Необходимо составить и подписать учредительный договор. В Центральном банке России вам подскажут, правильно ли вы выбрали название своей организации, нет ли аналогов у уже существующих финансовых учреждений.

Получив свидетельство о регистрации, всю необходимую информацию направляют в Главное управление по тому региону, где вы открываете банк. Невозможно получение лицензии, если нет согласования с ГТУ. Все проверенные ГТУ документы направляются для следующей проверки в Центральный банк, где могут понадобиться дополнительные сведения. И это еще не все. Комитет банковского надзора решает вопрос регистрации. И если все вопросы получили положительное решение, в Налоговой инспекции новый частный банк заносится в реестр кредитных учреждений.

В течение тридцати дней учредители должны внести на счет уставный капитал и собрать нужные бумаги. Вот этот список:

1. Заявление учредителей.
2. Учредительные документы.
3. Бизнес-план.
4. Собрание учредителей должны принять протокол.
5. Квитанция об уплате гос.пошлины.
6. Документы о регистрации учредителей и их нотариально заверенные копии.
7. Анкеты кандидатов на руководящие посты.
8. Юридические лица представляют аудиторское заключение, что их финансовая отчетность достоверна. Физические лица предъявляют документы, которые подтверждают источник их средств, которые они будут вносить.
9. Документы, на основании которых готовится заключение, что кредитная организация соблюдает все требования для проведения кассовых операций.
10. Заверенное согласие федерального антимонопольного органа на создание финансового учреждения.
11. Если банк регистрируется как акционерное общество, регистрируется их первый выпуск акций.
12. Список учредителей и их полные данные.

Задачу сбора документов можно упростить. Есть учреждения, которые специализируются на сборе необходимой документации. Можно обратиться к ним. Но стоимость их услуг довольно высока, а гарантии на то, что лицензию выдадут, нет. Причин отказа в выдаче лицензии много. Видов лицензии много, главное, правильно выбрать.

Обратиться можно к специалистам, которые могут выдать готовый бизнес-план банка или составить его по вашим требованиям и возможностям. Специалисты некоторых агентств могут помочь в правильном оформлении документов. У них также налажены связи с регулирующими органами, поэтому можно раньше получить ответы от них. Но все остальное придется делать самим. Регистрировать собственный банк способны только решительные и уверенные в себе люди.