Обучение детей финансовой грамотности. Как выстроить систему финансово-экономического успеха дошкольной образовательной организации. Разница между потребностями и желаниями

Умение правильно обращаться с деньгами — один из навыков, без которых невозможно добиться успеха во взрослой жизни. И даже если вы не планируете вырастить нового Стива Джобса или Дональда Трампа, основы финансовой грамотности помогут ребенку избежать многих проблем.

Не секрет, что, вырастая, вчерашние дети зачастую набирают кучу кредитов и быстро оказываются банкротами. Затем либо воруют, либо впадают в депрессию. И, на мой взгляд, это вина родителей, которые не научили свое чадо с детства разумно и рационально относиться к финансам.

1. Выделяйте ребенку карманные деньги

Пусть вас не пугает это «взрослое» задание. Простейший «бухгалтерский баланс» под силу вести даже ребенку!

В качестве примера приведу таблицу приходов и расходов, которую ведет 8-летняя дочь моего клиента. Деньги девочка получает раз в неделю.

Такое элементарное задание, как ведение таблицы:

отвечать за свои финансовые решения;
разрушает иллюзию, что деньги берутся из ниоткуда;
учит разумно и ответственно обращаться с финансами;
объясняет, что клянчить деньги не получится.

Ребенок привыкает к тому, что у него есть свои деньги, которые нужно расходовать с умом.

3. Позвольте подростку заработать самостоятельно

Для подростка идеальный способ научиться ценить деньги и правильно ими распоряжаться — пойти и самому заработать. По закону дети могут работать с 16 лет (в некоторых случаях — с 14 лет). Это не значит, что они не в состоянии выполнять элементарную работу в более раннем возрасте.

Вы можете стать для ребенка первым работодателем. На официальной основе установите оплату за некоторые виды работ по дому, дайте ему простые поручения или привлеките к собственной работе.

Детям помладше вполне под силу:

помочь с домашними обязанностями;
сходить за продуктами в магазин;
выгулять соседскую собаку;
оказать любые другие мелкие услуги знакомым.

Ребенок прикладывает усилия, за что получает вознаграждение в виде денег. Благодаря этому он обретает уверенность в себе и своих силах, чувствует себя способным. Согласитесь, заработать деньги самостоятельно куда интереснее, чем выпрашивать их у родителей или бабушек!

4. Дайте право на ошибку

Самый лучший способ научить подростка разумно относиться к покупкам — позволить ему совершать ошибки. Не ругайте и не критикуйте его, иначе добьетесь обратного эффекта. Помните, что в данном случае опыт намного важнее денег.

Формируйте у ребенка правильные стереотипы и не прививайте ненужных страхов. Например, подросток купил дешевые наушники, которые сломались через 2 дня. Он и сам чувствует себя подавленным, что зря потратил деньги. Еще больше его беспокоит, что родители ругают его за бесполезную покупку.

Каково ему в этот момент? Подросток и так расстроен, его уверенность в себе близится к нулю. Так что не ругайте его, лучше посочувствуйте. Ведите себя как его друг, а не как ростовщик, ссудивший деньги под проценты. В следующий раз он и сам подумает, прежде чем тратить деньги на подделку.

Пусть ребенок в 10 лет неудачно потратит тысячу рублей и получит ценный опыт. Зато потом, в 30 лет он не пустит по ветру миллион рублей, а сто раз взвесит все «за» и «против». Не забывайте: в 10 лет последствий потери денег нет. В 30 лет, если у него будет семья, миллион ударит по бюджету и эмоциональному состоянию не только вашего подросшего чада, но и всех его домочадцев.

Мои дети составляют свой еженедельный бюджет. Учитывают приход на начало недели, сколько получено и от кого (от мамы, папы, бабушки, могут быть еще какие-то доходы), итого получено столько-то. Заполняют колонку расходов и подводят итог: сколько потрачено, а сколько осталось.

Понятно, что при таком навыке позже можно и бухгалтером идти работать: составлять баланс они умеют с детства. Но главное — у ребенка вырабатывается умение планировать свои расходы.

5. Дайте детям представление о круговороте денег в мире взрослых

Дайте ребенку почувствовать, как работают деньги. Чтобы заработать деньги, вы взаимодействуете с клиентами, коллегами, партнерами. Пусть и подросток тренируется общаться с людьми. Пусть сам контактирует с обслуживающим персоналом (конечно, где это уместно):

пусть сам оплачивает покупки на кассе, проверяет сдачу и чек;
пусть сам сделает заказ у официанта в кафе, сам оплачивает счет и решает, оставлять ли чаевые за обслуживание.

Навыки общения в любом случае пригодятся в будущем. Так почему бы не осваивать их прямо сейчас? Вы можете привлечь подростка к своей работе в офисе или договориться о бесплатной стажировке. Он будет под присмотром, научится полезным вещам, поймет, как именно деньги попадают в кошелек родителей и иначе посмотрит на многие из своих покупок и желаний.

Не забывайте: научить ребенка обращаться с деньгами, зарабатывать деньги и планировать свой бюджет — задача родителей. Во многом от вашего воспитания зависит, совершит ли ваше чадо финансовые ошибки в будущем.

Из книги «Образование для жизни. Школьная программа с пользой и без насилия. Для раздумывающих и начинающих».

Каждый родитель желает, чтобы его малыш, когда вырастет, стал успешным и самостоятельным человеком, который бы ни в чем не нуждался. Чтобы воплотить мечту в реальность, мамы и папы заботятся о том, чтобы ребенок получил хорошее образование. Помогают в этом сначала воспитатели в детском садике, потом педагоги в школе и высшем учебном заведении, а также бабушки и дедушки. Вся семья вкладывает в ребенка, как финансовые, так и временные ресурсы. И, безусловно, все ожидают результата. Ребенок не заставляет долго ждать: вот он уже считает до ста, занимает первые места на олимпиадах, выигрывает конкурсы, получает медали, а родители гордятся своим маленьким гением.

Эти загадочные расходы.

Но все мы знаем, что образование, которое увеличивает возможности ребенка, требует немалых расходов. И малыш может услышать от родителей, что на занятия по английскому уходит столько денег, на музыкальную школу уходит такая сумма и так далее. Малыш к шести годам уже знаком со словом «Расходы «, но при этом не знает, какова же заработная плата у родителей, и как распределяется семейный бюджет. Ежедневно ребенок слышит о том, что родители покупают продукты, одежду, оплачивают различные услуги, платят за квартиру и так далее. И зачастую простая на первый взгляд просьба купить игрушку просто остается нереализованной. Ребенок не понимает, почему так происходит. На другие предметы и вещи денег хватает, а на одну игрушку нет. У родителей есть кошелек, в котором постоянно находятся деньги. Малыш начинает думать, что родители просто не любят его. В результате нарастает конфликт.

Чтобы избежать этого конфликта , ребенок должен знать, как и откуда появляются деньги, и как их правильно распределять на нужды.

Этапы обучения ребенка финансовой грамотности.

Этап 1. Откуда появляются деньги (малыш 4-7 лет).

На этом этапе необходимо рассказать ребенку о труде , акцентируя внимание на то, что именно труд является источником материального благосостояния любого человека. Время от времени говорите малышу, что деньги - награда за труд.

Ребенок должен знать, кем вы работаете, что значит ваша профессия . При этом малыш должен чувствовать, что вам очень нравится дело, которым вы занимаетесь. Обязательно делитесь с ребенком своими успехами, ведь малыши любят хвастаться своими родителями так же, как и родители своими детьми.

Этап 2. Деньги на пирожок (дети начальных классов).

На этом этапе малыш должен научиться совершать покупки . Для тренировок подойдет школьная столовая. Познакомьте карапуза с деньгами: какие есть монеты, и какого достоинства бывают купюры, когда дают сдачу и как разменять деньги.

Этап 3. Поход в большой магазин (ребенок 7-9 лет).

Теперь ребенок должен научиться покупать товары в больших магазинах, к примеру, в супермаркетах. В словарный запас ребенка входит новое понятие «Чек». Попросите ребенка сходить в магазин за хлебом, при этом дайте денег больше, чем стоит этот товар. Благодаря этому ребенок сможет вспомнить математику, да и так вы сможете проверить его отношение к сдаче. Если ребенок принесет хлеб и правильную сдачу , ее можно отдать малышу, сказав, что это его награда за работу. Это первое вознаграждение может стать основой карманных денег.

Этап 4. Карманные деньги (ребенок 9-17 лет).

Специалисты уверяют, что у ребенка должны быть карманные деньги . Хотя многие родители не согласны с этим мнением. Благодаря своему личному бюджету у ребенка развивается такой навык, как финансовое планирование. Что же это такое? Давать карманные деньги необходимо один раз в две недели или же один раз в месяц. Ребенок вправе сам решать, что он будет покупать и когда. Однако родители должны помнить, что если ребенок потратил свои карманные деньги раньше времени, ни в коем случае не давайте новую сумму. У вас же есть оговоренный срок, когда сын или дочь получают определенную сумму на личные расходы. В противном случае обучение не будет иметь смысла.

Этап 5. Контроль (в течение всего обучение).

Конечно, финансовая деятельность детей должна находиться под контролем родителей. Но этот контроль не должен носить агрессивный и навязчивый характер. Приготовьтесь к тому, что будут ошибки и потери. Однако не стоит на это негативно реагировать. Будьте терпеливыми, обговаривайте все с ребенком и не забывайте помогать. Именно помогайте, а не делайте вместо ребенка. Дайте возможность своему ребенку самостоятельно принимать решения и поступать так, как он считает нужным. Тогда обучение финансовой грамотности пойдет на пользу и в будущем ребенок сможет правильно и рационально распределять свои денежные средства.

Добрый день, уважаемые гости инвестиционно-биржевого портала Investlb. com. В следующих 2-х статьях мы несколько отойдем от привычного вам формата обсуждения фондовых и валютных рынков и уделим внимание некоторым психологическим аспектам. И если о психологии Форекс можно написать целую книгу, да и рассказано об этом уже немало, то о том, что торговле и отношению к деньгам нужно рассказывать с самого раннего возраста, задумывается не каждый. Финансовая грамотность формируется у трейдера еще с самого маленького возраста: именно тогда закладываются азы понимания того, как нужно обращаться с деньгами. Понимание их ценности приводит к формированию правильной стратегии риск-менеджмента, к разумному накоплению капитала и инвестированию. Об этом и речь ниже.

Финансовая грамотность: учимся правильно распоряжаться деньгами с детства!

Финансовая грамотность — это знания и опыт правильно распоряжаться капиталом и просчитывать риски. Первые попытки ввести данный курс в школах закончились провалом пилотного проекта, и потому главным финансовым наставником для ребенка остаются родители. И не важно, насколько хорошо вы разбираетесь в финансах, ваши ошибки и примеры помогут сформировать у ребенка соответствующее понимание. На чем бы я акцентировала внимание:

объяснить ребенку суть денег и их ценность. В качестве основы взять бартер, показать универсальность денег. Важно дать ребенку понять, что деньги — это все, что угодно, что может быть интересно другим, это эквивалент обмена, а также это путь к собственной независимости, хотя и не самоцель;
познакомить ребенка с номиналами купюр, научить считать деньги, показать, что деньги можно делить на несколько частей для разных целей;
рассказать ребенку, как вообще зарабатывают деньги и на что их тратят;
привести пример, как ребенок сам уже сейчас может заработать деньги;
объяснить разницу между потребностями и желаниями (важный аспект, поскольку ребенок должен понимать, как правильно сделать выбор);
рассказать о принципах накопления и инвестирования денег.

К слову, часть этих пунктов имеет отношение и к взрослым людям. Увы, при всей простоте этих правил финансовая грамотность людей ниже среднего уровня. Итог: неумение считать свои затраты и кредитная кабала, неумение планировать бюджет, неумение отказаться от своих сиюминутных желаний.

Почему важно прививать эти знания с детства? Сознание ребенка формируется под влиянием окружения. И нужно заранее дать понять ребенку, что деньги — это не цель, их можно и нужно получать честным путем, уметь радоваться тому, что есть, а не завидовать, что у кого-то денег больше или еще хуже — становиться на путь воровства.

Бартер

Видя в магазине детскую игрушку, ребенок хочет её, но он не знает, каким трудом они зарабатываются. Объясните ребенку: чтобы что-то взять, нужно что-то дать взамен, потому что ничего не появляется просто так. У него есть любимая игрушка? Готов ли он расстаться с ней и получить взамен новую? А готов ли он отдать две любимые игрушки, чтобы получить желаемое?

На этом этапе важно дать ребенку понять, что ничего не берется с воздуха, и для достижения цели нужно что-то в это вложить. Причем, суть этого объяснения не столько в том, чтобы рассказать суть денег (об этом можно и в интернете прочитать), а в том, чтобы научить понимать, как ими управлять.

Когда ребенок начинает понимать суть денег (то есть, если они у него есть, он может их на что-то обменять, а заработать он может, помогая родителям), можно переходить к следующему этапу — обучению их распределению:

объясните ребенку, что не стоит тратить все деньги сразу. Познакомьте его с номиналами, дайте возможность разложить купюры (монеты) в порядке возрастания. Арифметику учат уже в садике, потому начиная с 5-6-ти лет уже вполне можно формировать финансовую грамотность;
расскажите, что деньги нужно откладывать на всякий случай и нельзя сразу все, что есть, тратить на игрушку или мороженное. Пусть ребенок поймет, что тратить можно только определенный процент (часть) от полученной суммы, а остальное — это расходы на жизнь и запасы;
дайте возможность ребенку самому расплатиться в магазине за покупку.

Заработок

Один из самых сложных этапов. С одной стороны, ребенку нужно показать, что только труд приносит деньги, с другой стороны, как это сделать правильно? Лично я считаю категорически неправильным давать ребенку деньги за услугу (хорошие оценки, уборку дома и т.д.), поскольку это приводит к формированию у ребенка понимания принципа «ты мне — я тебе». Потому предлагаю следующий вариант:

оплата за услуги посторонним людям. Например, за помощь соседям в покупке продуктов или сдачу макулатуры. Пусть ребенок поймет, что родителям нужно помогать бесплатно, а чужим можно и за деньги;
поощрять деньгами только тогда, когда ребенок что-то сделал добровольно по своей инициативе;
дать ребенку понять, что нельзя быть сильно добрым для других. Например, можно за деньги давать кататься на велосипеде.

Здесь важно снова вспомнить, что деньги — это эквивалент! Ребенок должен понять, что давать всем кататься на велосипеде просто так — нельзя, но и требовать за это 10 рублей за минуту — тоже не выход. И потому в качестве денег может выступать мороженное или другая услуга. И здесь мы снова возвращаемся к понятию бартера.

Не думаю, что вы прочли в этой статье что-то для себя новое, но её суть не в этом. Многие вещи мы, взрослые, считаем очевидными и потому… игнорируем их. Я акцентировала внимание на том, что важно прививать финансовую грамотность с раннего детства и предложила один из способов, как это сделать. Было бы интересно узнать мнение, как вы обучаете ваших детей правильно распоряжаться деньгами!

Дети растут. Рано или поздно они станут взрослыми. Какие знания и уроки они сейчас получают от Вас, именно такими они, впоследствии, и станут учениками, работниками, мужьями и женами, родителями, бабушками и дедушками. Некоторые знания особенно важны. Причем, чем в более раннем возрасте Ваши дети получат самые важные знания, тем больше ошибок им удастся избежать в зрелом возрасте.

Некоторые из этих уроков, полученных в детстве, относятся к любви, работе, жизненным ценностям. Родители, как правило, учат ребенку тому, что важно для них. Ваша задача — дать своим детям такие уроки, которые помогут им научиться быть успешными, счастливыми и продуктивными.

К сожалению, одна из наук, которой очень часто пренебрегают, это наука денег. Очень многие дети растут без навыков обращения с деньгами. То ли их родители не чувствуют себя уверенно в разговоре о деньгах, то ли они не думают, что это важно.

Деньги — это не та наука, которую надо изучать уже будучи взрослым. Последствия могут быть слишком значительными. Как пример, финансовый стресс, который может вызвать другие заболевания и расстройства. Или это может быть жизнью «от зарплаты до зарплаты» и полное отсутствие сбережений. В любом случае, у таких людей жизнь всегда труднее, чем она должна быть. На Вас, как на родителях, лежит ответственность научить ребенка быть финансово грамотным.

Что означает для ребенка быть финансово грамотным?

У финансовой грамотности есть несколько компонентов. Они включают в себя концепцию создания накоплений, постановки целей, а также концепцию, как заставлять деньги работать на себя. Финансовая грамотность помогает знать, что мгновенное удовлетворение от быстрой покупки — ничто, по сравнению с эмоциями от выполнения крупной цели.

Учить ребенка быть финансово грамотным, это значит учить его:

Как экономить деньги.
Насколько важно ставить финансовые цели, как долгосрочные, так и краткосрочные.
Как инвестировать свои деньги и заставить их работать на себя.
Как создать бюджет и распределять свои деньги, чтобы хватало на все необходимые нужды.
Как с помощью современных технологий и систем сохранять контроль над своими деньгами.
О том, что он единственный в мире человек, который может принимать решения о своих деньгах.
О практике пожертвований, чтобы помочь другим нуждающимся.
Как принять решение — потратить деньги сейчас или сохранить их для последующих нужд и покупок.
Как работают банки.
Как зарабатывать деньги и достигать своих финансовых целей.

Это только самая необходимая часть науки, которую Вы должны преподать своим детям. Некоторые из этих знаний достаточно тяжелы и требуют длительного периода для изучения и приобретения необходимых навыков. Тем не менее, если Вы отдаете свое время и энергию для обучения ребенка быть финансово грамотным, то они будут расти в уверенности о своем финансовом состоянии. Вы можете быть уверены, что они будут в состоянии выйти в мир и держаться подальше от финансовых неприятностей.

Почему так важно учить ребенка финансовой грамотности?

Как часто Вы сами испытываете стресс, связанный с деньгами? Когда Вы пытаетесь погасить ипотеку, или думаете о своем выходе на пенсию, «денежный стресс» является довольно распространенной проблемой многих людей. Вероятно, Вы уже знаете, какие шаги Вы должны были сделать и не сделали, и каких ошибок Вам стоило бы избежать. И сейчас есть хороший шанс получить надежду, что у Вашего ребенка все будет намного проще.

Есть несколько причин, почему так важно учить ребенка управлять своими деньгами.

Чтобы он был меньше подвержен стрессу, связанному с деньгами, когда станет взрослым.
Чтобы он имел возможность жить с комфортом.
Чтобы он не жил с Вами, когда уже станет взрослым, только потому, что он не может позволить себе жить самостоятельно.
Чтобы у него была лучшая жизнь, чем у Вас.

Долги и кредиты

Знания о деньгах могут помочь Вашему ребенку избежать некоторых из самых крупных финансовых ошибок, которые люди совершают. Может, Вы и сами прошли через часть из этих ошибок?

Я говорю о долгах и кредитах, а точнее о глубокой задолженности и банкротстве. Вот некоторые статистические данные, которые стоит учитывать:

Каждый год в России становятся неплатежеспособными более двух миллионов человек.

В среднем каждая семья имеет по крайней мере одну кредитную карту или кредит. Средняя сумма задолженности на семью приходится на уровень в 400000 рублей.

Научите Вашего ребенка с детства управлять деньгами, и они смогут избежать этих несчастных ситуаций. Поверьте, он не хочет знать, что такое стресс от наличия огромного долга за спиной.

Такие ситуации, чаще всего, случаются из-за недостаточного финансового планирования, перерасхода средств и отсутствия знаний, как сохранять деньги для будущего. Всему этому Вы можете научить Вашего ребенка прямо сейчас. Не важно, шесть ему лет или шестнадцать, никогда не бывает слишком рано или поздно, чтобы начать учиться финансам.

Мы подошли к следующей теме, которую я хотел затронуть. Когда можно начинать обучать ребенка финансовой грамотности и как это делать?

Когда нужно начинать учить ребенка финансовой грамотности?

Вы удивитесь, но Вы можете начинать учить ребенка знаниям о деньгах уже с двух лет. В то время как, если Ваш ребенок уже старше, очень важно начать его учить обращению с деньгами как можно скорее. И помните — никогда не поздно начинать.

Приведу Вам в качестве примера несколько концепций, чему можно учить ребенка в разном возрасте.

До школы.

В дошкольном возрасте Вы можете научить ребенка самой концепции денег — иными словами, что такое деньги и заем они нужны. Вы можете поговорить с ними о значении различных монет и бумажных денег. Вы также можете научить их тому, что деньги используются, чтобы покупать вещи. Игра в магазин является простым способом преподавания концепции денег для детей младшего возраста.

В начальной школе.

В этом возрасте самое прекрасное время, чтобы начать обучение разницы между нуждой и необходимостью. Дети могут помочь с походом в продуктовый магазин и участвовать в принятии финансовых решений. Это также отличный возраст, чтобы показать ребенку, как использовать копилку, чтобы ввести понятие карманных денег и работы за деньги. К концу начальной школы они должны понимать, что чтобы купить вещи, которые они хотят, нужно экономить деньги.

В средней школе.

В этом возрасте дети уже более чем готовы начать зарабатывать деньги. Вы можете связать карманные деньги с некоторыми работами по хозяйству или дать им возможность зарабатывать деньги по всему дому. Это также хорошее время, чтобы научить их сберегать деньги для будущего и для вещей, которые они хотят купить в ближайшем будущем. В этом возрасте ребенок может также начать изучать инвестиции и использовать для этого свои накопления.

Высшая школа.

К этому времени, Ваш ребенок должен уже узнать некоторую финансовую независимость. Будем надеяться, что они уже имели возможность работать за деньги и знают о сбережении средств для краткосрочных и долгосрочных целей. Они уже могут иметь свой инвестиционный счет и уже всерьез строить свой капитал.

После того, как Ваш ребенок поступил в колледж или в ВУЗ, пора выводить его на путь к финансовой независимости. Конечно, Вы можете платить за обучение и помогать ему управлять своими финансами. Тем не менее, он также должен быть в состоянии обрабатывать большую часть своих финансовых решений самостоятельно.

Никогда не бывает слишком поздно, чтобы начать учить ребенка деньгам, экономии и инвестированию. Ниже хочу еще затронуть тему о возможностях, которые дает нам повседневная жизнь, чтобы учить детей финансовой грамотности. Нужные моменты случаются постоянно, Вам нужно научиться их распознавать.

Когда стоит разговаривать с ребенком о деньгах?

Обучение ребенка деньгам, это гораздо больше, чем один разговор. Использование реальных жизненных ситуаций и примеров помогут ему понять все на практике. Они будут учиться не только из Ваших слов, но и через свои действия. Вот Вам несколько идей и возможностей, чтобы поговорить с ребенком о деньгах.

Когда он получает подарок.

Когда Ваш ребенок получает подарок на день рождения или другой праздник, это самое прекрасное время, чтобы поговорить с ним о экономии денег. Действительно, получив подарок, ребенок может отказаться от других планируемых покупок и сэкономить некоторые средства. А если это подарок деньгами, так тут сам бог велел. Вы можете помочь своему ребенку спланировать, каким образом он будет экономить и для чего он будет это делать.

Когда Вы пользуетесь банкоматом.

Банкомат — это волшебный ящик, который выдает деньги, когда Вы вводите секретный код. Как бы не так! Но дети думают именно таким образом! И Вам нужно обязательно поговорить с ними о том, что такое банкомат и как он работает. Это отличная возможность поговорить о заработке, экономии и принятии решений о расходах.

В магазине.

Берите ребенка с собой в походы по магазинам. Это идеальная возможность объяснить ему о составлении бюджета. Расскажите о том, что различные вещи стоят различные суммы. Вы даже можете попросить ребенка помочь Вам сравнить цены и найти самый дешевый вариант.

Оплата счетов и квитанций.

Оплата квитанций, вероятно, не то, что Вы обычно делаете вместе с Вашим ребенком. Тем не менее, это хорошая возможность поговорить с ним о финансовых вещах, которые он принимает, как само собой разумеющееся. Можно говорить о работе и обязанностях, и о том, как Вы оплачиваете эти расходы каждый месяц.

Это также хорошая возможность для разговора с ребенком о различных способах экономии денег, почему это важно и для чего это стоит делать. Например, можете рассказать о том, что нужно выключать свет, когда он покидает свою комнату, это приводит к экономии энергии, а сэкономленные деньги можно будет потратить во время семейного отпуска.

Начинайте учить своих детей деньгам и финансовой грамотности как можно раньше, в каком бы возрасте они сейчас не были. Чем раньше они узнают эту науку, тем проще им будет принять эти знания в своей голове и использовать их в своей будущей жизни.

А как Вы разговариваете со своими детьми о деньгах? Поделитесь в комментариях к статье своим опытом обучения детей финансовой грамотности.

Публикуем отрывок дипломной работы «Воспитание финансовой грамотности у детей», автор Ю.А. Шурухина, выпускница программы дополнительного образования «Детская практическая психология» :

В данной работе я представляю свои наблюдения на тему: «Воспитание финансовой грамотности у детей». Я убеждена в том, что развитие человечества происходит настолько быстро и интенсивно, что сложно порой перестраиваться и «выживать» в условиях неблагополучной экономической и финансовой ситуации во всем мире. Кризисы и дефолты постоянно сотрясают нашу жизнь, перестраивая ее по типу «взлетов» и «падений», актуальными становятся поговорки «то густо, то пусто», «Деньги как навоз: сегодня нет, а завтра воз», «денежки - воробушки, прилетели-улетели», «деньги ваши станут наши» - это все говорит о нестабильности, тревогах и страхах людей вокруг финансовой темы. Сейчас это стало особенно актуальным и ярко проявленным. Многие взрослые столкнулись с проблемой того, что они не знают и не умеют управлять своими финансовыми потоками, следовательно, их не обучали этому целенаправленно, как учили математике в школе, и они не могут сформировать правильное отношение к деньгам у своих детей. Умение управлять финансовыми потоками – это не врожденная способность человека, это приобретенная система представлений, ценностей и сформированных привычек. Чаще всего ребенок перенимает опыт своих родителей автоматически, именно семья закладывает фундамент будущей успешности и финансового благополучия взрослого человека.

Как же родители воспитывают финансовую грамотность своих детей? Почему одни люди успешны и богаты, а другие постоянно нуждаются или живут «от получки до получки», или «вечно в кредитах», на содержании у родителей-пенсионеров? Есть ли этому объяснение и как сделать так, чтобы ребенок смог достигать и быть успешным в современном обществе? Эти вопросы стали предметом моего исследования и легли в основу моего проекта «Финансовое обучение ребенка». Воспитывать миллионера нужно с детства, но многие родители не знают, как это делать, а порой боятся, что избалуют ребенка или считают, «что платить ребенку за оценку – это неправильно», а как правильно - не знают. Финансовое образование полностью не изучено, исследователи работают над этим вопросом, ищут и подбирают методики. Я надеюсь, что моя работа станет полезной родителям, которые хотят вырастить успешных и финансово независимых детей.

Цель моей работы – показать необходимость обучать детей управлять деньгами, рассказать, на каких этапах развития стоит говорить о деньгах, с какого возраста приучать ребенка управлять финансовыми потоками и брать ответственность за свои решения. Прояснить, что будет эффективным и способствовать развитию и обучению, а что, наоборот, будет блокировать ребенка, ограничивать и приучать к «вредным привычкам» относительно денег, что впоследствии, по словам самих детей, сформирует беспомощность и ощущение, что «мама лучше знает, что нужно купить на твою стипендию».

Я надеюсь, что моя работа может помочь изменить взгляд родителей на воспитание финансового благополучия ребенка, увидеть свои модели поведения, обнаружить взаимосвязь с собственной семейной системой, ее ценностями и традициями. Понять свои «зоны роста» и ощутить ответственность за дальнейшую финансовую жизнь ребенка, сняв с себя обязательства пожизненного содержание «выросшего дитяти».

Формирование образа денег в сознании детей

Многие маленькие дети не знают, что такое «деньги», но они уже улавливают значимость этого явления. Это слово и все, что с ним связано, довольно рано становится для ребенка привлекательным и интересным. Он пытается понять слово «деньги», слыша его в разных контекстах. Почему если деньги есть, то и кукла тоже есть? А если денег нет, то мама сердится и говорит: «Не приставай! У нас денег на это нет!» и тогда допроситься у нее не возможно. Почему взрослые все время дают какие-то неяркие и ничем не интересные бумажки в магазине, а тетя за прилавком выдает сладости? Или почему, когда мама или папа приносят в дом какую-то зарплату, появляются новые туфельки или платьице? Ребенок недоумевает и пытается понять эти странные связи и закономерности. Из анкет участников опроса: фразы, которые он часто слышит от родителей в ответ на просьбу купить игрушку: «Не куплю, потому что у нас денег нет», «Деньги нужно экономить», «Нельзя тратить деньги на каждую твою прихоть», «Деньги дорого достаются», «Когда у нас будут деньги, мы придем и купим», «Когда зарабатывать будешь, тогда и купишь», «Я тоже много чего хочу, да только денег на это нет», «Я и так потратила на тебя ползарплаты», «У мамы денюжек нет, нам папа не выделил». Слово «деньги» становится для ребенка символом чего-то важного, того, чем оперируют взрослые и что дает «игрушки и кайфушки». По мере взросления ребенок начинает понимать значение слова «деньги» более точно.

Был проведен опрос учеников начальной школы (возраст - восемь лет). Им был задан следующий вопрос: "Что тебе первое приходит в голову при слове "деньги"?" Были получены следующие ответы:

"Деньги - это бумажки" (46,1 % детей). К этой группе были отнесены и распространенные, подобные им предметно-конкретные ответы, например, "деньги - это зарплата, которую приносят родители", "рубли", "вещь", "купюра";
на втором месте ответы по типу "Деньги - это то, чем мы покупаем" (32,6%);
многие дети подчеркивают жизненную важность наличия у человека денег ("Деньги - это жизнь"), но таких ассоциаций значительно меньше.

Можно обобщить представления малышей таким образом:

1. Деньги - это некие штучки, маленькие бумажные вещи, которые получают взрослые (дети имеют конкретный визуальный образ денег, которые они имели возможность держать в руках и каким-то образом использовать). Данная точка зрения отражает небольшой опыт ребенка в сфере экономики, преобладание образного мышления, что является нормальным для данного возраста. Деньги здесь представляют собой атрибут взрослого мира. Дети приписывают человеку "взрослые" характеристики по самому факту наличия у него денег.

Легко предсказать, что младший школьник может попробовать поднять свой статус среди сверстников путем демонстрации своего "тугого" кошелька (или кармана), при этом для достижения цели тратить деньги ему совсем не обязательно. Возможно, вы имели возможность наблюдать такие случаи. Например, у мамы из шкатулки неожиданно могут пропасть деньги, а потом, после расследования, они оказываются в целости и сохранности в кармане у ребенка. Причем ребенок до этого никак не отличался "криминальными" наклонностями. Мама в шоке, варианты ее реакций примерно таковы: "Неужели ты не мог попросить?"; "Чего тебе не хватает, мы покупаем тебе все, что нужно!" или "Я знаю, это компания Иванова на него так влияет, мой ребенок никогда бы до такого не додумался!"; "Мой ребенок вор!". Это все явные или замаскированные обвинения. Нужны ли они? Если ребенок считался вполне благополучным и деньги нашлись, то логичнее предположить, что у него (нее) имеются проблемы со своим положением среди сверстников. Это может быть как желание подняться выше, занять лидирующее положение, так и необходимость минимального самоутверждения, когда ребенок не то чтобы не претендует на лидерство, а вообще чувствует себя лишним, "неправильным", неумелым, непопулярным, обобщенно говоря, изгоем (такая позиция может быть не связана ни с успеваемостью, ни с физическими данными). Поэтому в таком случае впадать в панику и приклеивать ярлыки рано - нужно разобраться в механизмах поступка. Если причина действительно "социального характера", ребенок нуждается в том, чтобы ему показали пути достижения популярности самыми разнообразными способами, кроме демонстрации "взрослых бумажек". В принципе, если ребенок готов (но только при этом условии), то можно и допустить расширение сферы его финансовых возможностей (например, после разумного обсуждения увеличить сумму карманных денег или дать возможность реального заработка, при этом подчеркнув, что тот, кто сам зарабатывает, более взрослый и независимый, чем тот, кто просто носит кошелек).

Детям иногда нравится просто сам вид купюр, какие они разноцветные, с рисунками. Положите в пенал, за обложку или в кошелек ребенка несколько имитаций купюр разных стран и разного достоинства, сейчас нет проблем найти такие вещи. Это и привлечет внимание сверстников, и подбодрит ребенка, и даст пищу к разговору об истории, географии, экономике.

Кроме того, ребенок может не понимать до конца (он же еще ребенок!) смысла денежного оборота, не иметь представления обо всех функциях денег в обществе. Поиграйте с ним в компьютерные или настольные игры - экономические стратегии. Часто такие игры развивают экономическую грамотность не только ребенка, но и родителей, не говоря уже о пользе совместной деятельности и обмена мнениями. В результате ребенок выйдет на другую ступень представлений о деньгах, близкую описанной ниже.

2. Деньги - средство обмена (подразумеваются прежде всего блага, которые можно получить, купить за деньги). Конечно, потребительская позиция налицо, но и шаг вперед сделан - понятие "деньги" стало более абстрактным, универсальным. Ребенок с таким представлением, скорее всего, хорошо понимает, что в разных государствах деньги различаются, но выполняют сходную функцию. Он понимает, что к деньгам относятся и рубль, и доллар, и йена, может рассказать, что, например, в Америке пользуются долларом, а в Японии - йеной. Он готов учиться и усваивать отличия, связанные с денежным обращением. Возможно, ребенок не понимает, как образуется цена товара, который можно купить, не имеет понятия о наценках, издержках и прибавочной стоимости, но он начинает сравнивать конкретные понятия (товар) и абстрактные (деньги). Здесь уже недалеко до более серьезных исследований экономических стратегий, самостоятельных экономических экспериментов.

На практике вы можете наблюдать, что многие дети имеют склонность к постоянному обмену - игрушками, книжками, картинками и пр. Само по себе это является признаком достижения определенной ступени мышления, нового уровня сравнений и аналогий и не должно быть поводом для беспокойства. Лучшей реакцией будет тактично и подробно узнать у ребенка, по каким критериям он провел обмен (даже если, с точки зрения взрослого, обмен был явно не равноценный, ребенок "продешевил"). В критерии ценности у ребенка могут входить совершенно не те свойства, которые являются таковыми у взрослых, или же ребенок может опираться на эмоциональные, скрытые, неочевидные критерии, которые придают большую ценность (действительно большую ценность в глазах ребенка!) полученной вещи. Если такие критерии есть и мудрый взрослый сумел понять их и принять, что немаловажно, то конфликта, раздражения, повода для наказания не возникнет. Зато возникнет основа для дальнейшего сотрудничества и обсуждения в области финансов, что особенно важно в более старшем возрасте.

3. Деньги - средство для жизни (наиболее "продвинутая" точка зрения, требующая от ребенка определенных философских обобщений, свидетельствующая о его личном опыте и опыте его семьи). Дети с такими представлениями, скорее всего, сами уже стакивались с лишениями, угрожающими жизни, либо лично, либо на примере близких людей. Подобные родительские напутствия дети получают в семьях, испытывающих постоянный, даже навязчивый страх перед нищетой, или в ранее бедных семьях, знающих, что такое нужда, члены которых упорно трудятся для того, чтобы тяжелые периоды их жизни не повторялись. Вид убогого жилища, пустого стола, голодных родителей сильно воздействует на ребенка, особенно в сочетании с теми словами, которые говорят взрослые, с их эмоциями. Урок усваивается очень быстро, если он несет реальную угрозу, стресс - таковы законы психологии. Деньги становятся для ребенка волшебным ключиком либо к выживанию вообще, либо к определенному уровню жизни в частности. Такая позиция имеет и позитивные, и негативные стороны. Позитивно то, что ребенок возможно раньше других сверстников начинает задумываться о жизни, анализировать, "снимает розовые очки", начинает искать, как добыть столь "нужные для жизни" деньги. Возможно, эти дети раньше хотят стать материально независимыми и начинают зарабатывать самостоятельно, понимают трудности своих родителей. При этом трудности не пугают их, а побуждают к творчеству, оригинальным решениям, обдуманному риску. Такие дети раньше начинают учиться общаться со старшими на их уровне, стараются освоить, и не безуспешно, взрослые правила игры. Далее они могут постараться посмотреть на вещи свежим взглядом и попытаться внести кое-что свое, не желая во всем подчиняться установленным правилам. Здесь важно, чтобы психика ребенка не сломалась, не получила нагрузки, с которой не может справиться. Поэтому здесь опасными реакциями взрослых являются как попытки пресечь экономическое творчество ребенка, так и чрезмерное обучение его по взрослым правилам.

Однако часть детей, даже прошедших через критические условия существования, начинают осваивать противоположную тактику. Поняв, что деньги обеспечивают определенный уровень жизни, они активно начинают искать человека (или группу), от которого можно получать деньги "просто так" с минимальными усилиями.

В любом случае возраст восьми-девяти лет - лишь стартовая площадка для развития устойчивых финансовых стратегий.

Не требуйте от восьмилетнего ребенка взрослого отношения к деньгам - большинство детей пока не способны на это!

Как показывают интервью, большинство младших школьников мыслит вполне конкретными категориями и успешно впитывает информацию от близких взрослых. Наилучшей формой обучения экономике являются игра, театр, сказки и иной фольклор.

Когда взрослые говорят, что деньги - это "рано", "грязно", "аморально", "это все чепуха", "он еще мал", они совершают ошибку, ибо в голове у ребенка уже есть определенное представление об этом "грязном и запретном" предмете. Тогда получается, что взрослые лгут.

Когда взрослые говорят, что "деньги могут все", "чем больше, тем лучше", "много денег не бывает", "если без денег, то дурак", они совершают ошибку переоценки чего-то одного, заведомо пренебрегая всем другим. Жизнь богаче. Тогда получается, что взрослые снова лгут.

Лгущий взрослый - плохой воспитатель, потому что его результат будет иным, чем он ожидал.

Взрослым, занимающимся с младшими школьниками азами "экономики", нужно тонко воздерживаться как от соблазнов полного отвержения "золотого тельца" как чего-то аморального, не детского, так и от поклонения ему как универсальной силе.

Вместе с пониманием значения слова «деньги», его функциями, ребенок впитывает эмоциональное отношение членов семьи к деньгам. Это является более важной деталью в формировании отношений с деньгами у ребенка. Внутреннее значение слова, его глубокое личностное понимание по большей части зависит от той не всегда уловимой «семейной культуры», которая имеется дома. Фоновые влияния, действия воздействуют на ребенка не менее сильно, чем основные, «целевые», «сюжетные». (Т,А. Арефьева. «Дети и деньги»). Во многих семьях финансовые дела становятся неким психологическим театром военных действий не только между родителями и детьми, но также и между супругами. В других семьях разыгрываю драму, в сюжет которой включают и ребенка, он с младенчества знает, что у мамы с папой денег нет и вся семья «скоро с сумкой по миру пойдет». Следующие семьи вводят культ экономии и учат ребенка чрезмерной бережливости и аккуратности, а то «больше не купят, будешь в обносках ходить». Есть и другие примеры семей, где ребенок видит деструктивную картину: «Родители получают зарплату, накупают сладостей и гуляют по развлекательным площадкам, а тремя днями позже начинают экономить и переходят на «хлеб и воду» до зарплаты.

«Семейная культура денег» бывает настолько сильна, что даже логически связные рассказы, специальное обучение, по сравнению с ней не могут оказать более сильного влияния на представление ребенка. Ребенок может в дальнейшем испытывать негативное ощущение, заряженную эмоцию по отношению к деньгам. Чаще всего дети чувствуют «жалость», «грусть», «злость», «власть», «боль», «вину», «обиду», «страх», испытывают желание поскорее избавиться от денежных бумажек в руках, считают, что «деньги руки жгут» или стремятся экономить - «каждая копейка на учете». Кроме всего этого родители – пример для подражания. «Так делали в нашей семье!» - сознательно или бессознательно этот образец диктует линию поведения. Деньги в жизни ребенка скорее всего будут занимать то место, которое им отводили близкие люди. Арефьева Т.А. пишет: «Если проводить аналогию с растением, то подобные представления взращиваются на почве родительских представлений, наказов, мимолетных жестов и замечаний; «поливаются», насыщаются личным опытом ребенка, согреваются или иссушаются тем успехом или неуспехом, с каким ребенок начинает участвовать в реальном денежном общении. Кто-то «засыхает», растрачивая, не умея контролировать, приумножать то, что у него есть. Кто-то бессовестно занимает «весь участок», стараясь занять как можно больше места и «задушить» соседей. Кто-то превращается в перекати-поле, довольствуясь тем, что дают случайно найденные «угодья».1

Итак, семейная культура денег может быть различной. Она выражается в следующем:

что говорят друг другу члены семьи о деньгах;
как члены семьи воспринимают деньги;
как в семье принято тратить деньги;
какие эмоции испытывают члены семьи при контакте с деньгами;
каким способом склонны получать деньги;
какими стратегиями или моделями отношений с деньгами пользуется семья.

Как научить ребенка составлять свой бюджет

Большинство детей, оставшись без попечения родителей, выходит в жизнь, не умея распоряжаться финансами даже после того, как они начинают зарабатывать собственные деньги. Действительность, с которой выросшие дети сталкиваются, оказывается гораздо сложнее, чем это можно было предположить, живя на полном обеспечении родителей-воспитателей, и жить на собственные деньги получается не так просто. Происходит это потому, что за весь период взросления никто так и не научил воспитанников рассчитывать, сколько денег нужно на жизнь и как решать проблемы выживания.

Чтобы уметь управлять своей реальной жизнью в реальных экономических условиях, детей надо учить составлять свой бюджет, чтобы цифры расходов не пугали, чтобы росла уверенность в себе и в своей способности зарабатывать деньги, чтобы иметь возможность оплачивать необходимые расходы и удовлетворять свои желания. То есть детей нужно учить обращению с деньгами - не эмоциональному отношению к ним, а именно умению пользоваться деньгами.

Когда дети живут в семье, то сначала их расходы полностью оплачивают родители, потом часть своих расходов ребенок должен научиться оплачивать сам, и, в конце концов, перейти «на полную самоокупаемость», т. е. стать взрослым и решать свои финансовые проблемы самостоятельно.

Как же научить детей понимать суть их расходов и составлять личный бюджет, а также жить по нему?

Первое, с чего надо начинать - это научить ребенка правильно тратить деньги. Тратить – это значит делать выбор между необходимым и желаемым, между качественным и не очень, между дешевым и дорогим, между первоочередным и тем, что может подождать. Учить расходовать деньги надо на реальных деньгах, принадлежащих лично вашему ребенку, потому что тратить родительские деньги легко, а к своим собственным у ребенка подход другой – хозяйский. Именно этим целям и служат карманные деньги, которые должны выдавать родители своим детям.

На этом этапе ребенку важно объяснить движение денег, их приход и расход, используя для этого простейший финансовый отчет, состоящий из двух колонок: доходов и расходов с подсчетом того, что остается после любого движения. Что происходит с финансовым положением ребенка, когда деньги поступают, и что происходит, когда деньги тратятся? Остаток наличных денег в копилке - всегда результат отношения к тем средствам, которые есть. Для того, чтобы считать итоговые цифры за определенный период, нужны навыки сложения и вычитания. Поэтому, если ваш ребенок слишком мал, то вам придется ему помочь, особенно в расчетах с копейками. Старшие дети обычно подсчитывают баланс без проблем.

Научить ребенка составлять свой бюджет можно при прохождении нескольких этапов:

Первый этап - деление расходов на части. Мы знаем, что бюджет - это определенное количество расходов для поддержания образа жизни, которого придерживается человек. Необходимо объяснить ребенку систему трех копилок, когда все поступающие деньги делятся на три части: сбережения, благотворительность и текущие расходы. В соответствии с этим принципом делится и блокнот, который ваш ребенок будет использовать для учета своих расходов по этим видам затрат.

Второй этап – это дробление текущих расходов. Если вы даете ребенку кроме карманных денег еще и деньги на его обязательные расходы: завтраки в школе, проезд на автобусе и т. п., то деньги на завтраки и прочие согласованные с вами цели используются только на завтраки и то, для чего они предназначены, а карманные - на его желания и удовольствия.

Третий этап - расширение горизонтов планирования. Это работа со статьей расходов, например, на домашнее животное, на хобби, т. е. на то, о чем ребенок имеет представление как о процессе.

Так, если у вашего ребенка живет кролик, то все расходы на него надо поделить на одноразовые, которые были затрачены при покупке, например, клетка, поилка и прочее оборудование для домашнего любимца. Затем вы определяете расходы, повторяющиеся из месяца в месяц, например, такие как корм и витамины.

И третий вид расходов, если таковые имеются, - амортизационные расходы, т.е. расходы на то, что подлежит износу в зависимости от времени, и средства, на которые следует накапливать. Клетка у кролика вряд ли выйдет из строя в течение года, а вот поилка может сломаться, и к этим расходам нужно быть готовым. Сначала вы сообщаете в течение некоторого времени ребенку все суммы, которые тратите на животное, обсуждаете все то, что требуется вашему любимцу, а потом просто выделяете деньги на месяц, для того, чтобы ваш ребенок сам нес ответственность за содержание кролика и отчитывался за те расходы, которые сделал.

Что касается доходов ребенка, то, как правило, они складываются из карманных денег, также денег, подаренных родственниками к определенным праздникам, и из заработанных денег. Ко всем видам доходов должен быть применен принцип трех копилок: часть денег оставлять себе, а частью - делиться и помогать нуждающимся.

Передача ребенку ответственности за некоторые «личные» статьи затрат будет связана с тем, насколько хорошо вы научили его зарабатывать деньги на свои нужды.

В результате планомерной работы с карманными деньгами вы все больше будете вместе с ребенком «дробить» текущие расходы для того, чтобы их можно было анализировать, и искать оптимальный вариант для выбора, и научите отличать необходимые расходы от удовольствий. Это именно то, чего так не хватает сегодня даже взрослым людям, испытывающим финансовые проблемы.

Цель родителя-воспитателя – научить ребенка планировать свои расходы, и четко понимать, каким образом можно обеспечивать тот стиль жизни, который он для себя выбрал. Что и к выбору будущей профессии, при помощи которой ребенок будет зарабатывать себе на жизнь, позволит отнестись со всей серьезностью, так как именно правильный выбор сферы деятельности даст ребенку ту финансовую основу, на которую он может опереться.