La Cour suprême a expliqué pourquoi il est impossible de clôturer un compte créditeur avec une dette. La procédure de clôture d'un prêt bancaire Comment clôturer un prêt par anticipation

Les banques ont une attitude négative envers les débiteurs de prêts, mais elles n'apprécient pas les remboursements anticipés des prêts, car elles perdent une partie des bénéfices.

L'emprunteur ne gagne pas non plus toujours lorsque le contrat de prêt est conclu plus tôt que prévu.

Comprenons les nuances du remboursement anticipé d'un prêt.

Le remboursement anticipé est la contribution de fonds au remboursement du prêt en plus du remboursement en cours du prêt. Le paiement anticipé est un service volontaire et ne peut être demandé par l'emprunteur qu'à sa propre demande.

Rembourser un prêt par anticipation est bénéfique pour l’emprunteur, mais les employés de la banque ne sont pas du tout satisfaits de la décision de ce client. Pourquoi?

Moins l’emprunteur utilise l’argent du prêt, moins le trop-payé sera important.

Si, lors du remboursement anticipé des prêts à la consommation, les économies sont peu reflétées dans le montant de la dette, alors dans le cas d'un prêt hypothécaire ou automobile, le trop-payé pour le financement du prêt sur toute la période peut atteindre 100 % du montant du prêt.

Un remboursement anticipé réduit les revenus prévus de la banque.

Auparavant, jusqu'en 2011, les contrats de prêt de toutes les banques contenaient une clause selon laquelle des pénalités étaient appliquées à l'emprunteur en cas de remboursement anticipé du prêt.

Depuis novembre 2011, des modifications ont été apportées au Code civil de la Fédération de Russie, selon lesquelles tout emprunteur a le droit de rembourser sa dette par anticipation (en tout ou en partie), à condition que la banque en ait été informée par écrit. du prochain remboursement du prêt un mois à l'avance. Les établissements de crédit ne devraient pas imposer d'amendes pour cela.

La loi fédérale n° 284, entrée en vigueur le 19 octobre 2011, et l'art. 809 du Code civil de la Fédération de Russie garantit le droit des emprunteurs à une clôture anticipée des contrats de prêt. Cette règle s'applique également aux clients qui ont contracté un emprunt avant l'adoption de l'amendement.

Certes, les banques, s'adaptant aux nouvelles conditions, tentent de compenser d'éventuelles pertes de différentes manières, par exemple :

fixer des commissions gonflées (Home Credit Bank) ;
facturer une commission pour le recalcul de l'échéancier de paiement ;
imposer des moratoires de plusieurs mois et des restrictions de montants (VTB 24) ;
Les emprunteurs qui abusent des remboursements anticipés se voient refuser d'autres prêts (de nombreuses banques).

Si l'emprunteur apporte un montant qui dépasse le paiement indiqué dans l'échéancier de paiement, mais qui n'est pas suffisant pour couvrir la totalité de la dette, on parle alors de remboursement partiel.

Par exemple, la date de remboursement du prêt en vertu du contrat est le 1er septembre et il ne vous reste que 6 000 roubles à payer. D'ici le 1er juillet, selon le calendrier, vous devez déposer 2 000 roubles.

Vous pouvez effectuer 2 paiements en même temps, soit 4 000 roubles, mais en même temps, vous ne remboursez pas intégralement la dette. Grâce au trop-payé partiel, le montant de la dette principale est réduit.

Dans ce cas, la banque est obligée de réviser l'accord en fonction du schéma de remboursement, par exemple :

Tableau de rente(paiement en montants égaux) consiste à recalculer à la baisse le montant des versements ultérieurs. Dans ce cas, le paiement est réduit uniquement en raison de la dette principale, et les intérêts et commissions ne sont pas réduits.
Horaire différencié(caractère décroissant des versements) implique une réduction de la durée de remboursement du prêt.

Ainsi, en cas de remboursement partiel par anticipation, la durée du prêt est raccourcie ou les mensualités sont réduites.

Avec un échéancier de versement de rente, dans les premières années l'emprunteur paiera principalement des intérêts. Cela se voit dans le calendrier de paiement.

Les intérêts s'accumulent quotidiennement sur le solde du principal, et plus ils diminuent tôt, moins le trop-payé final sera important.

Ainsi, si dès le début du prêt vous remboursez activement la dette, en déposant des montants dépassant les valeurs indiquées dans l'échéancier, alors le trop-payé sera considérablement réduit.

Le remboursement actif après l'expiration de la moitié de la durée du prêt présente peu d'avantages, puisque les intérêts principaux ont déjà été payés, il ne reste que le corps du prêt.

Avec des paiements différenciés, il est plus avantageux pour le client de réduire la durée du prêt.

En général, les deux options sont d'une manière ou d'une autre avantageuses pour l'emprunteur, surtout si la banque n'a établi aucune restriction sur le remboursement anticipé dans l'accord.

Si l’emprunteur paie la totalité du montant bien avant la date convenue dans le contrat, on parle alors d’un remboursement anticipé intégral. Dans ce cas, le client économise considérablement sur les intérêts, les frais et est libéré de ses dettes.

Ceci est avantageux pour le client avec à la fois une rente et un échéancier de remboursement différencié.

Pour clôturer la totalité de la dette plus tôt que prévu, vous devez informer la banque de votre intention (de préférence 30 jours à l'avance), puis déposer le montant requis sur le compte de remboursement.

La banque annule la totalité du montant de la dette du compte et clôture unilatéralement le contrat de prêt. Dans ce cas, l'emprunteur doit se présenter au service du crédit et obtenir une attestation d'absence de dette afin de se prémunir des réclamations ultérieures.

Certaines banques demandent au client de rédiger une demande, puis un employé de la banque clôture le contrat manuellement.

L'option utilisée dans une banque particulière est indiquée dans le contrat de prêt.

Le remboursement intégral du prêt plus tôt que prévu est une procédure responsable. Il est préférable de clarifier tous les détails avec la banque pour éviter tout malentendu.

Pour réussir à clôturer une dette de prêt plus tôt que prévu, suivez cet algorithme d'actions :

Prévenez la banque 30 jours à l’avance et rédigez une déclaration de votre intention.
Vérifiez le montant de la dette. Si vous déposez au moins 1 kopeck de moins, le contrat de prêt ne sera pas clôturé.
Remboursez votre dette.
Prenez un certificat d'absence de dette dans le cadre d'un contrat fermé.

En cas de remboursement partiel, il est très facile pour le client de ne pas savoir combien il lui reste à payer.

Pour connaître le montant restant lors du dépôt d'argent supplémentaire au-delà du paiement requis, vous devez contacter un employé du service de crédit de la banque où le prêt a été émis.

Si le contrat prévoit la possibilité de payer le prêt via Internet banking, alors le montant de la mensualité, ainsi que le montant qui devra être payé ultérieurement, seront calculés par le calculateur.

Si l'assurance a été payée lors de l'obtention du prêt, l'emprunteur a également le droit d'exiger un recalcul du montant de la prime d'assurance.

Certes, les avocats spécialisés dans le crédit estiment que si un contrat de prêt est résilié de manière anticipée, le montant assuré est égal à zéro et l'emprunteur ne peut plus compter sur les versements d'assurance.

Cependant, les avocats sont prêts à défendre les droits de l’emprunteur devant les tribunaux si, sur demande, la banque ne recalcule pas volontairement l’assurance et ne restitue pas la différence.

Il existe un mythe selon lequel le remboursement anticipé d'une dette bancaire gâche votre historique de crédit. Ce n'est pas tout à fait vrai.

La qualité de votre historique de crédit est directement affectée par :

des retards;
recouvrement des créances du client par l'intermédiaire du tribunal ;
données inexactes fournies par le client dans le questionnaire ;
un grand nombre de microcrédits en même temps.

Il ne faut cependant pas abuser des remboursements anticipés. Si le client rembourse souvent la dette plus tôt que prévu, la prochaine fois qu'il fera sa demande, il pourrait être refusé.

Cela est particulièrement vrai pour les emprunteurs qui remboursent leurs prêts au tiers ou à la moitié de la durée stipulée par l'accord.

Note! Il existe une « liste grise » dans laquelle les banques incluent les clients qui ont remboursé leurs prêts plus de 3 fois plus tôt que prévu, les empêchant ainsi d'obtenir le montant prévu.

Le fait de figurer sur cette liste peut entraîner le rejet d’une personne par n’importe quelle banque. À propos, les banques ne sont pas obligées d'informer le client des raisons du rejet de la demande, c'est pourquoi la « liste grise » est utilisée assez activement.

Caractéristiques du remboursement anticipé des prêts dans les banques russes

Malgré le fait que depuis 2011 en Russie la possibilité de remboursement anticipé d'un prêt a été légalisée, chaque banque présente certaines caractéristiques en la matière.

La Sberbank autorise le remboursement anticipé des prêts hypothécaires et des prêts à la consommation, le remboursement total et partiel est autorisé.

Pour un remboursement intégral, vous devez :

Déposez le montant restant sur votre compte.
Rédigez une demande demandant l'exécution anticipée des obligations de prêt.
Transférez le montant requis sur votre compte bancaire.
Attendez que l'argent soit radié.
Obtenez une attestation confirmant l'absence de toute réclamation auprès de la banque.

En cas de remboursement partiel, l'institution financière recalcule et modifie l'échéancier de paiement. En règle générale, lors du dépôt d'un montant important, la durée du prêt et le montant des paiements supplémentaires sont réduits.

Si le client le souhaite, la Sberbank autorise une augmentation du volume des dépôts réguliers tout en raccourcissant la durée.

Dans les cas où une assurance prêt est émise, l'argent ne peut être restitué au client que pour la partie non utilisée du terme. A cet effet, une demande est rédigée auprès de la banque ou de l'assureur. Un échantillon sera fourni à la banque.

Quels documents sont nécessaires ? Des copies sont jointes à la demande :

passeports;
accord de prêt;
attestation d'absence de dette.

Conseil! Tout d'abord, assurez-vous que le contrat avec la compagnie d'assurance prévoit le remboursement des fonds en cas de résiliation anticipée, sinon vous ne pourrez pas restituer l'argent de l'assurance.

Cette banque permet également le remboursement anticipé du prêt, tant partiel que total. La procédure est effectuée à la demande de l'emprunteur.

Il existe 2 types de remboursement partiel :

réduction des primes pour la durée initiale ;
réduction du terme à condition de maintenir le montant initial des versements.

Chez VTB 24, il n'y a aucune restriction ni sanction pour les emprunteurs qui décident de payer la banque par anticipation. Le client peut résilier le contrat de prêt à tout moment.

Un client de la Banque VTB 24 qui envisage de rembourser le prêt par anticipation doit contacter une agence bancaire, présenter son passeport et son numéro de convention et rédiger une demande.

Fonctionnalités qu'un client VTB doit connaître :

Une notification écrite est adressée à la banque au moins 24 heures avant le remboursement prévu.
L'argent est déposé n'importe quel jour spécifié dans la demande.
Si l’argent n’arrive pas à la banque à la date indiquée, la créance du client est annulée.
Après avoir remboursé le prêt par anticipation, vous devez vous assurer que le prêt est clôturé.

Le remboursement anticipé d'un prêt auprès de cet établissement financier implique également 2 options :

réduction de la durée du prêt ;
réduction des paiements.

De même, la banque est tenue de lui notifier par écrit son intention.. Dans la demande déposée avant la date de paiement, vous devez indiquer le montant pour lequel un remboursement anticipé est effectué.

Vous devez demander à un employé de banque une photocopie de votre demande avec accusé de réception et sceau de l’établissement. Ensuite, les fonds sont transférés sur le compte du client ou transférés à la caisse en espèces.

Conseil! Assurez-vous de vous assurer que les fonds transférés sont crédités sur votre solde.

Au moment du remboursement, il doit y avoir suffisamment de fonds sur le compte de l’emprunteur pour rembourser la totalité de la dette, plus la mensualité convenue dans le contrat. Dans le cas contraire, le prêt ne sera pas clôturé.

La clôture anticipée d'un prêt est le droit de tout emprunteur. Cependant, afin de l'utiliser de la manière la plus rentable possible, vous devez prendre en compte les nuances décrites ci-dessus dans l'article.

De plus, il ne faut pas se laisser emporter par des remboursements anticipés, afin de ne pas se priver de la possibilité d'obtenir un prêt à l'avenir.

Vidéo : Remboursement anticipé d'un prêt

Aujourd'hui, un Russe sur trois réfléchit à la manière de rembourser rapidement un prêt. La situation sur le marché était et est telle qu'il n'est pas toujours possible d'acheter ce que l'on veut contre de l'argent. Ainsi, des prêts ont été accordés, sont accordés et continueront d’être accordés, souvent dans des conditions « asservissantes » pour les clients. Bien sûr, il existe des idées pour rembourser rapidement un prêt, mais... Nous pensons que cela n'a pas toujours de sens sur le plan économique.

La seule raison pour laquelle vous ne devriez pas essayer de rembourser votre prêt par anticipation.

Bien entendu, il s’agit d’un taux d’intérêt bas. Les banques organisent souvent différents types de promotions. Ils le font pour maintenir la notoriété de la marque, ainsi que pour augmenter le flux de clients pour l'avenir. Ces promotions sont basées sur les taux d'intérêt. Ou plutôt sa diminution. Alors, si vous avez eu la chance de participer à cette promotion et d'obtenir un prêt à la consommation à 12-13%%, cela ne sert à rien de rembourser un tel prêt plus tôt que prévu. La raison est simple : la dépréciation constante de la masse monétaire dans le pays. À savoir, si vous remboursez strictement selon le calendrier, vous ne perdez pratiquement rien à cause de l'inflation. Chaque année, c'est plus de 12 %. Il est plus logique de payer selon le calendrier et de commencer à épargner, par exemple. De cette façon, vous pourrez réaliser ce dont vous rêvez depuis si longtemps. Vacances, chalet, voiture et bien plus encore. Il n'y a pas beaucoup de chance aussi, la plupart des emprunteurs réfléchissent encore à la manière de rembourser le prêt plus rapidement. Avant d'écrire cet article, nous avons examiné de nombreuses informations provenant de différents sites. Malheureusement, les recommandations sont du même type. Les emprunteurs sont encouragés à apprendre à épargner. Remboursez le prêt selon les règles d'environ 10 pour cent. Certains auteurs particulièrement ingénieux vont jusqu'à l'absurdité et proposent de se mettre complètement au régime,

jusqu'au remboursement du prêt.

Nous pouvons affirmer avec certitude qu'il existe peu de moyens, mais ils existent, et dans cet article nous en parlerons.

Comment rembourser un prêt plus rapidement.

Première méthode :

Remboursez le prêt autant que possible. Si vous envisagez de rembourser un prêt d'un montant supérieur à l'échéancier, veillez à en informer l'employé de la banque. La raison en est une déclaration qui doit être signée pour que la totalité du montant déposé soit remboursée. Dans le cas contraire, seule la mensualité sera débitée, le montant restant restera sur le compte. Il y a une nuance très importante dans cette méthode. Lors du remboursement anticipé partiel d'un prêt, veillez à réduire la durée et non le montant. La raison en est que, psychologiquement, il est très difficile de payer plus. Surtout s'il est entendu qu'il est possible de payer moins.
Réduisez la durée, pas le montant du remboursement !

Deuxième méthode :

Crédit. Malgré l'amélioration de la situation dans le domaine de la littératie financière en Russie, de nombreux consommateurs disposent de prêts existants d'un montant de 30 % par an et plus. Le meilleur moyen de rembourser le prêt plus rapidement et de réduire la charge financière est de réémettre le prêt auprès d'une autre banque. Le refinancement vous permet de clôturer un prêt existant en demandant des conditions plus avantageuses. De plus, les banques proposent aujourd’hui des taux assez intéressants. Vous pouvez réémettre un prêt à 15-16% par an. Ainsi, cela réduit presque de moitié le paiement et réduit considérablement le trop-payé sur le prêt.

Troisième méthode :

Il serait plus juste de dire non pas une méthode, mais une sorte de règle. Et il faut le respecter scrupuleusement !
Ne soyez jamais en retard. Si la date de paiement est bien postérieure au salaire, effectuez-le immédiatement après avoir reçu le salaire. De cette façon, nous évitons l’apparition de dettes en souffrance. En cas de retard de paiement, la plupart des banques imposent des sanctions assez sévères. Pour chaque jour de retard, les emprunteurs paient de 2% du paiement mensuel à 500 roubles d'un montant fixe. Le correctif peut être plus. Tout dépend de la banque du prêteur.
Si ces trois éléments simples sont observés, les rêves sur la manière de rembourser rapidement un prêt se rapprocheront de la réalité.

En fin d'article, je voudrais ajouter que les banques créancières prennent souvent des mesures pour interdire le remboursement anticipé. Pour les banques, le remboursement anticipé est très peu rentable : elles perdent les intérêts courus sur le prêt. Ils peuvent agir des manières suivantes :
Fixer un moratoire en cas de remboursement anticipé partiel, par exemple pour une durée d'un an à compter de la date d'émission du prêt. Cela signifie que même si l’emprunteur souhaite rembourser par anticipation, le moratoire ne permettra tout simplement pas que cela se produise. Au minimum, le montant dépassant le remboursement mensuel restera simplement suspendu sur le compte. Au maximum, des pénalités seront appliquées à l’emprunteur.

Important! Un moratoire sur le remboursement anticipé partiel ou total n’est pas légal. L'instauration d'un moratoire est interdite au niveau législatif. Ceci est facilement contestable devant les tribunaux. Et toujours en faveur de l'emprunteur.

La mensualité n'est amortie qu'à la date précisée dans le contrat. Peu importe les efforts déployés par le client pour effectuer le paiement par anticipation, la banque ne l'amortira qu'à la date du paiement mensuel du prêt. Et comme les intérêts courent quotidiennement, il ne sera pas possible d'économiser sur le remboursement du principal de la dette en la remboursant plus tôt que prévu.

Lorsque l’occasion se présente, les emprunteurs tentent de se débarrasser le plus tôt possible du fardeau de la dette. Ou du moins l’affaiblir. Mais comment fonctionne le remboursement anticipé d’un prêt ? Cette procédure est légalement réglementée par deux lois. Il s'agit des lois fédérales n° 284 du 19 octobre 2011 et n° 353 du 21 décembre 2013. Ainsi que les articles n° 809 et n° 810 du Code civil de la Fédération de Russie. Tout d'abord, il faut dire que les clients qui ont contracté un prêt de trésorerie à des fins non professionnelles peuvent rembourser leur dette de crédit avant le délai précisé dans le contrat. C’est-à-dire qu’il s’agit d’un crédit à la consommation, d’un crédit immobilier, d’un crédit automobile, mais en aucun cas d’un prêt pour l’ouverture et/ou le développement d’une entreprise.

Questions fréquemment posées concernant les remboursements anticipés de prêt

Le paiement anticipé auprès des personnes morales est négocié sur une base strictement individuelle et particulière. En principe, de nombreuses banques ne se contentent désormais que lorsque le client rembourse sa dette plus tôt que prévu. Auparavant, les organismes financiers n'appréciaient pas de telles actions et imposaient même des amendes. La loi fédérale n° 284 a légiféré sur le droit des clients des banques de rembourser leurs prêts à l'avance. Jusqu'à ce que le prêt soit complètement clôturé. De plus, la crise actuelle a placé les prêts à court terme au premier rang. Les organisations dans un environnement économique imprévisible s'efforcent d'obtenir le plus rapidement possible ce qu'elles méritent de l'emprunteur - et c'est tout.

Par conséquent, la Sberbank, Gazprombank, la Rosselkhozbank et d'autres font de leur mieux pour accueillir ces emprunteurs. Toutefois, cela ne signifie pas que l’emprunteur ne peut plus faire face à la pression bancaire lorsqu’il tente de payer par anticipation. Certaines banques imposeront un moratoire de six mois sur les paiements anticipés. Un autre prendra une commission pour recalculer la partie restante. Mais dans cette situation, la loi est du côté de l'emprunteur - il ne faut pas l'oublier. Quelles questions les emprunteurs se posent-ils le plus souvent concernant le remboursement anticipé d'un prêt ? Donc:

Une banque peut-elle interdire le nivellement de la dette de crédit avant la période de remboursement intégral spécifiée dans l'accord ? Non il ne peut pas. Tout client a le droit à tout moment d'exprimer son souhait de remboursement préventif d'un prêt et de le mettre en œuvre. Le montant de cette avance pour remboursement anticipé d'un prêt ou d'une partie de prêt est également entièrement déterminé par l'emprunteur lui-même. La seule exception est . Si l’emprunteur ne respecte pas ses obligations de paiement, son argent sera immédiatement affecté au paiement des échéances manquées et des intérêts de retard. Et ce n’est qu’alors que les fonds restants pourront être utilisés pour rembourser le prêt par anticipation.
Le service de remboursement intégral du prêt avant la durée principale est-il gratuit ? Les conditions de base du remboursement anticipé d’un prêt sont communes à toutes les banques publiques et privées. Une institution financière n’a pas le droit de facturer des intérêts ou des frais supplémentaires en cas de remboursement anticipé d’un prêt. Très souvent, un accord bancaire contient immédiatement une clause qui stipule la possibilité du client de déposer n'importe quelle somme afin de payer rapidement la banque.
Le client a le droit de payer par anticipation le prêt en partie ou en totalité, quel que soit le montant du prêt à rembourser et le temps restant jusqu'à la clôture du prêt comme spécifié dans l'accord. S'il s'agit d'un remboursement anticipé partiel, la banque doit alors recalculer la dette du prêt.

Règles et restrictions

Bien que le client soit relativement libre en matière de remboursement anticipé de sa dette, il existe néanmoins certaines restrictions :

si l'emprunteur décide de déposer un certain montant à l'avance, la banque doit en être informée - de préférence avec une déclaration écrite, mais vous pouvez laisser une demande dans le bureau en ligne ou appeler le centre d'appels ;
et cela doit être fait 30 jours avant le paiement de la contribution imprévue. Bien que les règles de remboursement anticipé d'un prêt soient flexibles et que, conformément au paragraphe 2 de l'article n° 810 du Code civil de la Fédération de Russie et à la partie 4 de l'article 11 de la loi fédérale n° 353, le délai de préavis peut être arbitrairement réduit. . Il n'est pas rare qu'un contrat de prêt indique spécifiquement un délai allant du moment de la demande jusqu'au moment de la clôture anticipée de la dette, que le client doit respecter ;
Il est plus pratique pour le système bancaire et pour la plupart des emprunteurs que le paiement du remboursement préventif soit effectué en même temps que le paiement mensuel régulier, le même jour et la même heure (conformément à la partie 5 de l'article 11 de la loi fédérale n° 353 ). Toutefois, si nécessaire, la date de paiement peut être reportée à tout moment qui convient à l'emprunteur.

Modification des conditions de crédit et exemple pratique

Vous ne devez pas mélanger les versements réguliers et imprévus du prêt. Lorsqu'une personne ayant contracté un emprunt décide de déposer un montant supérieur au montant requis, alors le jour du paiement régulier, l'argent doit être payé pour cette même mensualité, en tenant compte des intérêts annuels. Une fois les fonds transférés à la banque, une situation se présentera lorsque :

le montant des versements effectués mensuellement diminuera, mais la durée du prêt ne changera pas ;
le délai jusqu'à la clôture complète du prêt bancaire sera réduit et les mensualités resteront les mêmes.

C'est-à-dire qu'il faudra recalculer le prêt en cas de remboursement anticipé. Habituellement, le client de la banque choisit lui-même l'option qui lui convient le mieux. Néanmoins, la banque, pour sa part, peut insister sur une option. Ainsi, si les versements périodiques du prêt au titre du contrat sont des rentes (uniformes), la banque est alors encline à la possibilité de réduire le montant des mensualités. Si les paiements au titre de l'accord sont différenciés (diminuant progressivement au fur et à mesure qu'ils sont remboursés), la banque peut alors commencer à insister pour réduire la durée du prêt. Cela vaut la peine de donner un exemple simple. L'emprunteur prend 100 000 roubles pour un an. Dans un an, le montant total qu'il devra restituer à la banque sera de 120 000 roubles, soit 20 000 roubles en tenant compte des intérêts. En conséquence, la contribution mensuelle sera égale à 10 000 roubles. Il en coûtera environ 8 350 roubles pour niveler l'organisme de prêt et 1 650 roubles, soit 1/12 des intérêts annuels (erreur jusqu'à 100 roubles). Soit une situation de remboursement anticipé partiel.

L'emprunteur paie selon le calendrier pendant les deux premiers mois et, le troisième mois, il décide de contribuer 30 000 roubles supplémentaires. Par conséquent, au troisième mois, 40 000 roubles seront payés (avec le paiement mensuel). Plus 20 000 roubles pour les deux mois précédents. Au total, après remboursement anticipé partiel, le client devra encore à la banque 60 000 roubles supplémentaires (120 000 - 60 000). Si l'emprunteur n'a rien apporté de plus, il devra payer 10 000 roubles supplémentaires pendant 9 mois supplémentaires. Il ne reste plus qu'à payer 60 000 roubles supplémentaires, qui, avec des paiements inchangés, clôtureront le prêt dans 6 mois. Ou divisez 60 000 par 9 mois, et avec la même durée de prêt, vous devrez payer mensuellement non pas 10 000 roubles, mais 6 666 roubles.

Il est à noter que le calcul ici a été effectué au pourcentage ANNUEL. Autrement dit, le montant que l'emprunteur doit à la banque dans tous les cas pour la souscription du prêt a été calculé à l'avance. Ou il se peut que le client ait pris les mêmes 100 000 roubles et la même chose pendant un an, mais les intérêts sont calculés mois par mois sur le paiement mensuel. Par exemple, 20 % de 8 333 roubles (100 000 roubles divisés par 12 mois). Au total, le prêt sera à nouveau remboursé à hauteur de 10 000 roubles par mois. Mais en cas de remboursement anticipé, le montant déposé sera déduit uniquement de l'organisme prêteur (100 000 roubles). Par conséquent, dans de telles conditions, vous pouvez économiser beaucoup sur les intérêts. C’est d’ailleurs pour cette raison que d’autres banques s’opposent aux remboursements anticipés. Et ils peuvent même ajouter un client aussi zélé à la « liste grise ».

Le lecteur attentif remarquera que lors du calcul de certains chiffres, il y aura un écart de cent à deux cents roubles. Les chiffres ici ont été arrondis pour plus de commodité et de clarté. Après tout, en règle générale, avec des recalculs et des paiements anticipés, des chiffres inégaux sont obtenus « avec quelques centimes ». Par exemple, le montant de la contribution régulière de base est de 10 552 roubles et 50 kopecks. Et le client dispose de 30 000 roubles. Il est donc préférable d'indiquer que le montant du remboursement anticipé n'est pas de 19 500 roubles, mais de 19 400 roubles. Parce que la banque retirera d’abord l’argent pour la mensualité, puis seulement pour le remboursement préventif. Et si le chiffre s'avère inférieur à celui indiqué par l'emprunteur dans la demande, alors cet argent ira simplement sur le compte bancaire lié au prêt.

Et ils filmeront à partir de là selon le planning habituel. La même chose peut se produire si un client de banque dépose simplement de l'argent sur son compte de crédit sans informer les employés de son intention de payer l'institution plus tôt. Une situation similaire se produira si l'emprunteur tarde à transférer des fonds supplémentaires à la banque. Il est préférable de déposer de l'argent pour le remboursement anticipé d'un prêt bancaire à la veille de la date à laquelle intervient le remboursement mensuel régulier du prêt. Il faut tenir compte du fait que si les ressources financières de l’emprunteur vont simplement sur son compte créditeur, leur restitution est une procédure très longue et fastidieuse, qui souvent n’a même pas de sens au départ. Par conséquent, la précision et la ponctualité doivent être respectées.

Clôture anticipée du prêt à 100% et instructions finales

Tout citoyen peut rembourser un prêt de la Sberbank plus tôt que prévu, sous réserve des conditions spécifiées dans le contrat. Pour un organisme financier, une telle tournure des événements n'est pas rentable, puisqu'il perd son intérêt. Par conséquent, contrairement à l’opinion publique, le remboursement anticipé des dettes a un impact négatif sur les antécédents de crédit d’une personne (). Le client, au contraire, gagne si le prêt est remboursé par anticipation. Premièrement, il se libère de ses dettes, et deuxièmement, il donne moins d'argent à la banque sous forme d'intérêts.

Contenu de la page

Auparavant, les banques retenaient diverses amendes et commissions lorsqu'un client remboursait un prêt avant la date limite spécifiée dans le contrat. Aujourd'hui, cette pratique n'est pas utilisée.

Il existe deux types de remboursement anticipé à la Sberbank :

Remboursement intégral du prêt. Déposez le montant, rédigez une demande, attendez la date à laquelle les fonds sont radiés. Ils sont généralement amortis à la date de la prochaine mensualité. N'oubliez pas d'obtenir une attestation d'absence de dette auprès de la banque.
Remboursement anticipé partiel. Dans ce cas, le planning est recalculé et modifié en fonction de la situation.
- Si vous versez une somme forfaitaire importante pour un remboursement partiel, la durée du prêt ou le montant des mensualités supplémentaires peuvent être réduits ;
- Si vous souhaitez rembourser le prêt de manière plus intensive, en augmentant le montant des versements réguliers à votre demande, la durée du prêt peut également être raccourcie.

Comment clôturer un prêt plus tôt à la Sberbank

La procédure générale de remboursement anticipé à la Sberbank, qu'un prêt hypothécaire ait été émis ou non, est assez simple, mais vous devez d'abord étudier et prendre en compte certaines nuances.

Relisez votre contrat de prêt. Il indique généralement la période avant laquelle le prêt ne peut être remboursé (cela peut être 1 mois ou 4 mois selon le programme).
La banque doit être informée 30 jours, 3 mois ou six mois (selon les conditions) de votre intention de rembourser votre dette à l'avance.

De manière générale, le remboursement anticipé total ou partiel d'une dette s'effectue en plusieurs étapes :

Tout d’abord, vous devez décider si vous souhaitez rembourser intégralement ou partiellement votre prêt précédemment acheté. Si partiellement, quel montant de mensualité souhaitez-vous fixer.
Informez la banque de votre intention. Demandez à un spécialiste de recalculer les intérêts de votre prêt et de vous annoncer le montant approximatif à rembourser.
Rechargez le compte à partir duquel l'argent sera débité du montant requis.
Contactez l'agence la plus proche (mais de préférence celle où vous avez demandé le prêt) le jour où vous devez effectuer votre prochaine mensualité et rédigez une déclaration correspondante.
Attendez que les fonds soient radiés si vous décidez de rembourser intégralement la dette. Ou obtenez un nouvel échéancier de paiement si vous fermez partiellement.
Si nécessaire, n'oubliez pas de vous munir d'une attestation d'absence de dette auprès de la banque.

IMPORTANT : la demande est rédigée le jour de l'échéance de la prochaine mensualité, puisque les fonds sont amortis à la date fixée. Si vous déposez de l'argent sur le compte et rédigez une demande plus tôt, il se peut qu'il n'y ait pas assez d'argent pour couvrir la dette. Les recalculs sont effectués le jour de la demande. Si vous avez contacté la banque 5 jours plus tôt avant la date de débit des fonds, alors les intérêts du prêt pour ces 5 jours ne seront pas pris en compte. Cela peut entraîner des problèmes sous la forme de dettes de crédit restantes.

Veuillez également noter que le remboursement anticipé d'un prêt de la Sberbank avec versements de rente sera légèrement différent de la situation avec. Dans la deuxième option, les intérêts d'usage s'accumulent de manière inégale sur le solde de la dette et le montant des paiements diminue chaque mois.

Sondage : êtes-vous satisfait de la qualité des services fournis par la Sberbank en général ?

OuiNon

Pour déterminer le montant approximatif qui sera nécessaire pour rembourser la dette et recalculer les intérêts, vous pouvez contacter l'agence la plus proche de l'opérateur bancaire, ou utiliser un calculateur de remboursement anticipé en ligne et tout calculer vous-même, sans sortir de chez vous.

Comment puis-je récupérer mon assurance si je rembourse mon prêt par anticipation ?

Souvent, parallèlement au contrat de prêt, il est nécessaire de rédiger un contrat d'assurance. Les banques en ont besoin pour réduire leurs propres risques. Un tel contrat d’assurance entraîne des frais supplémentaires. Son essence est que l'assurance est payée avec l'argent de votre prêt pendant toute la durée du prêt.

Mais lorsque vous remboursez le prêt, le besoin d'assurance, que vous avez payée à l'avance, disparaît. Selon la loi, ces . En règle générale, le montant payé pour la période de prêt non utilisée est remboursable.

Pour restituer la partie non utilisée de l'assurance, vous devez :

Contactez directement la banque ou la compagnie d'assurance avec une demande sous la forme prescrite. Vous pouvez demander au personnel du département un exemple de candidature.
Fournir les documents nécessaires (copie du passeport, copie du contrat de prêt, attestation d'absence de dette envers la banque).
Attendez un examen et une décision sur votre demande.
Attendez que les fonds soient crédités sur le compte que vous avez indiqué dans la demande.

IMPORTANT : Avant de demander le remboursement de la partie non utilisée de l'assurance, lisez attentivement votre entente avec la compagnie d'assurance. Les conditions de résiliation et de restitution des fonds doivent y être précisées, à savoir qu'il est précisé que si le contrat est résilié à l'initiative du client en raison de l'exécution anticipée des obligations de dette, les fonds restants doivent être restitués au client. Si ces conditions ne sont pas précisées, l'argent ne pourra pas être restitué.

En général, la procédure de remboursement anticipé d'un prêt à la Sberbank est simple et ne prend pas beaucoup de temps. Malgré le fait que cela ne soit pas très rentable pour la banque sur le plan financier, car elle perd ses intérêts, la procédure est gratuite. Si vous décidez de rembourser le prêt avant la date limite précisée dans le contrat, n'oubliez pas d'en informer votre banque au préalable.

Réponses aux questions courantes
Question : est-il possible de rembourser un prêt hypothécaire par anticipation à la Sberbank ?
Réponse : oui, la Sberbank offre la possibilité de remboursement anticipé total ou partiel de l'hypothèque. Vous pouvez clôturer votre prêt hypothécaire en effectuant un paiement forfaitaire du montant restant dû. Ou payer chaque mois, une fois par trimestre, tous les six mois un montant supérieur à la mensualité établie, après avoir préalablement déposé une demande correspondante auprès de la banque. De cette façon, la dette sera réduite plus rapidement et l’hypothèque sera remboursée plus tôt. En conséquence, le client paiera moins d’intérêts sur le prêt.
Question : la banque peut-elle exiger le remboursement anticipé du prêt ?
Réponse : oui, si cela est précisé dans les termes du contrat de prêt. Et de telles conditions sont presque toujours prescrites. La banque peut exiger le remboursement anticipé intégral du prêt si l'emprunteur viole de manière malveillante les termes de l'accord, c'est-à-dire s'il ne paie pas la dette. Cette question est en cours de résolution devant les tribunaux.
Question : est-il rentable de rembourser par anticipation un prêt de la Sberbank ?
Réponse : oui, cela est bénéfique pour le client d'un point de vue financier, puisqu'il paie moins d'argent sous forme d'intérêts que prévu initialement. Mais un remboursement anticipé a un impact négatif sur les antécédents de crédit d’une personne, car les banques n’aiment pas les « remboursements anticipés », car elles perdent leurs intérêts. Par conséquent, il est possible qu'à l'avenir, la banque vous traite plus strictement lors de l'examen d'une demande de prêt et vous prête de l'argent de manière peu volontaire et à des conditions moins attractives.

La nouvelle année est passée, l'hiver est passé, le 8 mars approche. À la veille de la Journée de la femme, Marina a reçu un appel de la banque créancière et a été informée sur un ton très méchant qu'elle avait deux mois de retard de paiement, ainsi qu'une amende de 1 800 roubles. L’emprunteuse n’en croyait pas ses oreilles : après tout, elle a tout payé en totalité ! En réponse à ses plaintes, un employé de banque lui a conseillé de consulter l'échéancier des paiements. Marina a trouvé le contrat de prêt, qu'elle n'avait miraculeusement pas jeté, et a vu que le prêteur... avait tout à fait raison : il s'avère que le paiement de décembre n'était pas le dernier. Le 7 janvier 2012, elle a dû payer 7 roubles 63 kopecks supplémentaires - un montant ridicule, mais la banque n'allait pas le pardonner et a infligé « comme prévu » une amende à l'emprunteur pour deux mois de retard.

Marina a remboursé la dette et payé l'amende, mais cette fois, elle a décidé de ne pas prendre de risque et a suivi toute la procédure de clôture du compte de crédit.

L'histoire de Marina n'est pas unique. Les emprunteurs manquent souvent le tout dernier centime dans l'échéancier de paiement et... se retrouvent avec des amendes. Et même s'ils ne vous laissent pas passer, mais se limitent aux assurances verbales des employés de la banque que « tout est en ordre, le prêt a été remboursé », alors ils restent de jure des clients « actifs ». C'est-à-dire avec un compte de crédit actif, ce qui améliore les statistiques bancaires, mais l'emprunteur est confronté à divers problèmes - des intérêts calculés « accidentellement » après le remboursement de la dette, à un « faux » prêt émis en votre nom par un consultant sans scrupules. .

Les conseils qui peuvent être donnés ici sont tout à fait cohérents avec les préceptes de Kozma Prutkov : « Soyez vigilant ! » Autrement dit, la responsabilité de mettre fin correctement à la relation avec la banque vous incombe entièrement. L'essentiel est de calculer soigneusement tous les remboursements d'un prêt à la consommation à l'aide d'une calculatrice et de savoir quand aura lieu le dernier versement.

Le prêt a été remboursé. Et après?

Ainsi, vous avez effectué le dernier paiement et ne devez formellement rien d'autre... Mais pour que la séparation d'avec le créancier se fasse vraiment sans tristesse, il faut suivre un certain algorithme.

Rendez-vous à la banque, de préférence à l'agence où vous avez contracté le prêt

Dans tous les cas, vous devrez contacter l'opérateur. Pour commencer, demandez un relevé de compte créditeur (le processus ne prend que quelques minutes) et un échéancier de paiement. Vérifiez chacun soigneusement et assurez-vous que vous avez effectivement effectué tous les paiements comme prévu et que les transactions correspondantes sont reflétées dans le relevé.

Même un petit sous-paiement sur un prêt - 5 roubles ou 50 kopecks - reste un sous-paiement, pour lequel la banque a parfaitement le droit de facturer des intérêts et des pénalités.

Informez-vous de votre volonté de clôturer le compte créditeur et demandez une attestation de clôture

Suivez ensuite les instructions de l'opérateur. Idéalement, il vous sera demandé de rédiger une déclaration sur le formulaire de la banque et il vous sera indiqué combien de temps il faudra pour fermer le compte. Le délai minimum est de 5 à 7 jours bancaires, le maximum est de 60 jours.

Dans le cas où vous clôturez non seulement un prêt, mais une carte de crédit, rappelez-vous une nuance très importante : en plus de la demande de clôture de compte, vous devez également rédiger une déclaration refusant de réémettre la carte. Si vous ne le faites pas à l'avance et que la carte est automatiquement réémise, vous devrez la payer avant l'annulation de la carte. C’est pourquoi il est préférable de clôturer une carte de crédit au moins deux à trois mois avant sa date d’expiration réelle.

Mais il est possible que l'opérateur ne soit pas satisfait de votre décision et commence à vous dissuader de fermer. Bien sûr, parce que cette action signifie en réalité le départ du client, et pas un seul employé de banque n'est félicité pour avoir « déroulé le tapis » dans de tels cas. Vous pourrez être redirigé vers le chef d'agence ou invité à vous rendre au bureau central, puisque les opérations de clôture des comptes s'y effectuent uniquement... Il y a un certain sens à de tels retards : ne pas vouloir perdre de temps en déplacements inutiles, le client peut simplement abandonner et se contenter de l'assurance verbale que les dettes ont été payées et qu'il n'est plus. Mais vous avez besoin d’un compte fermé de facto et de jure, ce qui signifie que vous ne pouvez pas vous passer d’une confirmation écrite. Par conséquent, même si vous devez vous rendre dans un endroit supplémentaire ou parler à quelqu'un, respectez les règles de la banque. Mais le résultat des réunions et des négociations devrait être l’obligation pour la banque de clôturer le compte de prêt et de délivrer le certificat approprié. Découvrez quand et où vous devez venir chercher le certificat complété.

Les banques sont tenues par la loi de clôturer le compte de prêt d'un client qui a entièrement remboursé le prêt et de délivrer une pièce justificative, et ce, sans le rappeler à l'emprunteur. Mais dans la pratique, les établissements de crédit « oublient » souvent cela - n'hésitez pas à le rappeler et à insister par vous-même.

Désactivez tous les services supplémentaires

Il est rare qu’un compte créditeur soit complet sans connecter des services supplémentaires : alertes SMS, relevés électroniques, banque par Internet. Tant que le compte reste actif, de l'argent peut être débité pour tous ces bonheurs. Veillez à désactiver les services à l'avance, même au stade du dépôt d'une demande de clôture de compte (dans certaines banques, vous devez rédiger une demande distincte).

Résilier le contrat d'assurance

Les banques proposent de plus en plus d'ajouter un contrat d'assurance au contrat de prêt principal. C’est absolument nécessaire pour un prêt hypothécaire. Mais si vous n’avez pas de compte, vous ne devriez pas avoir d’assurance et vous n’avez pas besoin de primes supplémentaires. Il convient d'exiger la résiliation du contrat d'assurance « afin de ne pas se lever deux fois » simultanément à la demande de clôture du compte.

Si vous ne résiliez pas le contrat d’assurance, celui-ci pourra être automatiquement renouvelé, vous resterez donc redevable des primes. En cas de résiliation, il est conseillé de recevoir deux documents : une copie du contrat et une attestation de résiliation.

Recevez des copies de toutes les candidatures que vous avez soumises.

À la clôture d'un contrat de prêt, à la résiliation d'un contrat d'assurance, à la déconnexion des services. Il est également conseillé d'obtenir un reçu du salarié qui a accepté la demande.

Recevoir une attestation de clôture du compte de prêt

A l'heure convenue (elle vous sera communiquée lors du dépôt de votre demande), vous devrez effectuer une deuxième visite à la banque et recevoir une confirmation écrite de base indiquant que vous n'êtes plus un client actif de la banque et que le prêteur n'a aucune réclamation. contre vous : une attestation de clôture du compte de prêt (crédit). Ce sera le « vrai morceau de papier, l'armure ! » qui vous protégera de manière fiable contre toute demande illégale.

Les documents suivants doivent constituer la confirmation de votre « divorce » complet et inconditionnel d’avec la banque créancière :

Relevé de compte confirmant la réalisation des paiements (avec cachet rond).
Une copie du contrat d'assurance (si disponible).
Une copie du contrat de prêt avec l'échéancier de paiement (au cas où).
Copies des demandes : sur la fermeture d'un compte de crédit (prêt), sur le refus de réémission d'une carte (si vous fermez une carte de crédit), sur la désactivation des services « liés » au compte, sur la résiliation d'un contrat d'assurance (s'il y avait un).
Certificat de clôture d'un compte de crédit (prêt) avec un cachet rond « humide » et une signature « en direct » du chef de l'agence bancaire ou du service de crédit de l'ensemble de la banque (pas un fac-similé).

Dieu sauve l'homme, qui se sauve lui-même

Vous avez donc accompli toutes les formalités et reçu tous les papiers nécessaires. Existe-t-il un moyen de s'assurer que vous avez tout fait correctement, que le compte est bien fermé et que vous n'avez aucune dette active ? Oui, le bureau d’historique de crédit vous aidera dans cette démarche.

Vous pouvez consulter votre dossier emprunteur à l’aide du code personnel de l’objet de votre historique de crédit. Votre historique de crédit vous montrera tous les comptes de crédit actifs que vous devez en tant que débiteur. Si parmi eux il n'y a personne que vous ayez fermé, hourra : tout s'est passé sans encombre, le compte est fermé. Mais s'il « s'affiche » toujours dans le dossier, cela signifie que vous avez manqué un détail important de l'algorithme décrit ci-dessus.

En général, il est judicieux de vérifier son historique de crédit au moins une fois par an : c'est le droit légal et gratuit de tout emprunteur.

Anastasia Ivelich, rédactrice experte