Польза кредита для больших и малых компаний. Какие виды банковского кредита предпочтительней использовать для малого бизнеса. Где лучше брать кредит на развитие бизнеса

Для начала давайте все-таки выясним, чем же так себя зарекомендовала данная услуга, то есть поговорим о плюсах кредитного займа.
Первое, конечно же, это то, что кредит дает возможность осуществить, так сказать, свою мечту прямо здесь и сейчас. Не нужно ждать месяц или год, нужная сумма будет у вас на руках.

Для работающих супругов выплата кредита будет не такой уж и заметной, так как семейный бюджет несильно пострадает. Согласитесь, это тоже плюс. Проще платить небольшую сумму некоторое время, нежели отдать все деньги сразу.

Не стоит забывать и о том, что выплата кредита основывается на самодисциплине, так как деньги всегда нужно платить от срока в срок. А это ведь очень полезное и нужное качество. Так же доказано, что человек, взявший таким образом деньги в долг, старается зарабатывать еще больше. Иными словами, у него появляется стимул повышать свою работоспособность.

На процентах по кредитному займу можно неплохо сэкономить. Для этого всего-навсего следует вовремя уплатить всю сумму в течении льготного периода. У каждого банка он свой. Однако ни в одном банке он не превышает двух месяцев, то есть 60 дней.

Ну, и последним, на мой взгляд, плюсом кредита является то, что его можно выплатить гораздо быстрее и даже остаться, так сказать, с прибылью. Для этого нужно правильно эксплуатировать купленную на него вещь. Некоторые поступают даже так: берут квартиру в ипотеку и сдают ее. Тем самым они и зарабатывают и въезжают в свое жилье гораздо быстрее, чем могли бы.

Все это было плюсом кредитного займа. Теперь давайте узнаем и о том, какие подводные камни могут ожидать вас при пользовании данной услугой.
Самым огромным недостатком, конечно же, является переплата. В некоторых случая она бывает просто огромной. Стоит это учитывать, особенно тогда, когда банк дает вам кредит под большие проценты.

Как уже было сказано, самодисциплина в этом деле очень важна, так как просрочка кредита строго наказывается банком в виде начисления всевозможных пени и штрафов. Следите за своими растратами и платите кредитные займы вовремя, иначе кредит встанет гораздо дороже, чем вы ожидали.

Переходим к последнему минусу. Он заключается в том, что банк не интересуют ваши непредвиденные обстоятельства. Ему не важно, что вы потеряли работу или тяжело заболели. Конечно, банк, выдавая крупную сумму, тоже немного заботится, если можно так сказать, о своих заемщиках. Он требует оформлять страховку. Но и это тоже пользы-то особой не приносит. Так же дается отсрочка, но она, увы, тоже зачастую не помогает. Именно поэтому многие люди лишаются заложенного имущества.

Итак, подведем итог. Кредит, конечно, вещь очень серьезная. Относиться к нему нужно правильно, а не спустя рукава. Прежде чем оформлять займ у банка, необходимо все очень тщательно продумать и поставить в известность своих близких. Взвесьте все условия, которые предлагает банк и уже потом принимайте решение. Помните, что все делать нужно в здравом уме.

Самое первое это вопрос о цели кредитования, куда он пойдет. Это может быть пополнение оборотных средств, инвестиции в что-либо новое (здание, оборудование), расширение существующего бизнеса. В основном пользуется спросом пополнение оборотных средств. О нем и поговорим.

Сразу же ясно, что если необходим кредит, то значит проблемы с оборотными средствами. Иначе зачем нужны деньги, если и так все хорошо? То есть имеются некоторые проблемы в бизнес-планировании, управлении производственным процессом, мотивации персонала, оборачиваемости средств, контроле затрат, производительности труда и т.д. Кредит выступает в роли таблетки-обезболивающего, которая временно гасит сложности предприятия. Понимание этого очень важно. Поступление кредитных средств на счет временно купирует проблемы. Это чем-то похоже на программы КУЕ от ФРС США: кризис откладывается во времени, сложности в мировой экономике множатся, а сами проблемы при этом не решаются

Я не говорю о том, что это присутствует в каждом бизнесе. У всех по разному. Основано всё на моем наблюдении за бизнесом в России. Особенно малым и средним.

Для примера приведу свой опыт из кризиса 2008 года. Нам сейчас 17 лет. В начале 2000-х стали активно кредитоваться, расширяли свою деятельность, увеличивали оборот. Один кредит гасили, два брали. Эффективность постепенно снижалась. Это было видно из графика рентабельности бизнеса. В 2007 году начал активно интересоваться бизнес-обучением. Посетил несколько отличных тренингов. Читал книги по Бережливому производству. Скачал с интернета аудио и видео тренинги, так как это бесплатно (из малого бизнеса мало возможностей выделить большие средства на обучение): тысячи часов слушал и просматривал. В результате под конец 2007 года изменили стратегию компании, выработали свою собственную систему мотивации персонала, ввели систему ответственности. Изменился подход к ценообразованию, работе с поставщиками, переключились на другой тип клиентов. К чему всё это?

В 2008 году грянул кризис. Осенью. Конкуренты получили огромные проблемы с взыскиванием дебиторки. У нас же она была минимальна: в конце 2007 года отказались от клиентов, которые плохо платили. Банки практически перестали давать новые кредиты, ставки выросли. Где взять деньги? Начали работать с товарооборачиваемостью, более разумно подходить к закупкам, оптимизировали ассортиментную линейку. Много всего было сделано. Бизнес семейный, все трое практически жили на работе. В результате за 2008-2010 год активно снижали сумму кредитов. Новых брали меньше. В 2011 полностью загасили!

В этот кризис помогает наличие оборотного капитала. Берем за предоплату, за счет чего имеет скидки. Сохраняем обьемы, поставщики увеличивают скидки. Предоплата это 3-6% преимущества перед конкурентами. Практически отсутствие кредитов (есть небольшой на постройку нового склада в 1000 квадратов, под 8% годовых от фонда поддержки алого бизнеса) дает 1-3% преимущества. Эти проценты равны нашей рентабельности. Таким образом, без грамотной работой над позитивными изменениями в предыдущие годы мы могли выйти на отсутствие прибыли в 2015 году. Эффективность позволяет иметь цены значительно более низкие, чем у конкурентов. Проценты по кредиту это всегда расходы. У конкурентов они есть, а у нас нет.

Этим примером хочется показать, что кредиты не всегда во благо. Бывает они временно купируют проблемы, которые множатся снежным комом. Необходимо грамотное отношение к кредитованию. Брать в долг предприятиям необходимо, но деньги должны идти на развитие. Самое главное - повышение качества бизнес процессов.

Здравствуйте, уважаемые Читатели сайта «сайт»! Каждый человек тратить определенное количество денег на собственные нужды. Часто бывает, что он выходит за рамки своего бюджета и человеку срочно требуются деньги. Иногда появляется возможность приобрести нужную вещь (например: недвижимость) по хорошей цене, опять этому человеку срочно нужны , чтобы не упустить выгодную возможность в своей жизни. Вот тут на помощь и приходят кредиты и займы. Рассмотрим зачем нужны кредиты.

Они несут одновременно пользу и вред. Понимание, как правильно пользоваться кредитом есть не у каждого человека из-за отсутствия финансовой грамотности. Далеко не каждый заёмщик сможет определить хороший и плохой кредит, и в чём между ними разница. Почему так происходит, давайте разбираться вместе далее в этой статье.

Польза кредитов

Польза кредитов заключается в том, что они могут срочно решить какую-то проблему у человека, предоставляя возможность заплатить деньги за выгодную покупку. Полезны кредиты для людей, которые не умеют собирать и накапливать денежные средства на приобретение дорогой вещи — холодильник, телевизор, автомобиль и недвижимость.

Кредитами часто оперируют в магазинах бытовой техники, автосалонах, риелторские агентства. С помощью кредита, потребитель моментально получает требуемую вещь или услугу, а оплачивает ее стоимость потом.

Вред кредитов

Как говорится в поговорке, — «Что русскому хорошо, то немцу смерть!». Суть данной поговорки четко показывает сущность кредитной системы в России и в СНГ, в сравнении с Европой.

В зарубежных странах, берут кредиты в банках для покупки недвижимости и выплачивают низкий процент по кредиты. Переплачивая за все время пользования кредитом не более 30%, в случае взятия кредита на 20 лет. Вот почему все американцы выплачивают ссуды по недвижимости, ведь у каждого из них есть возможность купить такой дом, о каком они мечтают.

А вот в России и в странах СНГ, взяв кредит на 20 лет, придется заплатить 300% за время пользования кредитом! Банк имеет право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке, о чем написано в самом договоре мелким шрифтом, среди десятков пунктов и условий договора.

Вот почему для славянского населения кредиты вредны. В России минимальный кредитный процент составляет от 20-30% годовых, а в зарубежных странах до 3%. Разница ощутима в разы.

Разумный подход в использовании кредитов

Кредиты следует использовать в том случае, когда есть острая необходимость в них. Если срочно нужна стиральная машина, а денег не хватает, следует задуматься — может потерпеть или взять в займы у знакомых. При покупке бытовой техники, придется за год переплатить ее стоимость на 30%.

Заключение

В подведение итогов следует отметить, что в связи с отсутствием финансовой грамотности у среднестатистических граждан складывается ошибочное представление о кредитах, особенно потребительских. В связи с чем, заёмщики переплачивают в 2-3 раза от стоимости покупок приобретённых по долгосрочному займу.

Следует понять, что кредит является хорошим в том случае, когда приобретённая покупка за кредитные средства покрывает все платежи по кредиту и ещё немного остается. Таким примером может служить покупка квартиры, разбивка её на несколько студий и сдача их в аренду.

Учитесь сохранять, приумножать личный капитал используя , банковские вклады и другие решения для приумножения личного капитала.

Если вам понравился материал в нашем обзоре, делитесь своими мнениями и вашим опытом в комментариях ниже. Для нас важна обратная связь с вами! Благодарим за прочтение нашего обзора и всем спасибо!

Кредит для малого бизнеса можно получить во многих банках. Несмотря на то, что условия, как правило, подбираются индивидуально, есть общие данные для всех подобных ссуд, независимо от банка. В данной статье я расскажу, что такое кредиты для малого и среднего бизнеса, когда их нужно брать, а когда стоит отказаться и какие условия вы можете получить, обращаясь к кредитору.

Кредит для малого бизнеса: польза или вред?

Кредит для малого бизнеса может представлять собой спасение или его убийство, в зависимости от стадии развития компании и от его месячного оборота. Важно понимать реальность выплаты задолженности в срок. В данном случае бизнес-план – это хорошо, но он не является панацеей. Лично я видел многих начинающих предпринимателей, которые занимали деньги у банка под новый проект, а потом оказывались в плачевном состоянии.

Вот вам дельный совет: берите кредиты для развития бизнеса только в том случае, если у вас есть отличный заказ, который полностью покроет ваши затраты на обеспечение займа. Хотя, это не значит, но не стоит его брать для открытия новой фирмы. Конечно можно и нужно его брать, если не хватает собственного капитала. Но нужно все детально просчитывать.

Многие книги о бизнесе говорят, что ни в коем случае нельзя брать кредиты на открытия своего дела. Надо искать мецената, который готов дать средства на развитие под определенный процент от прибыли. Но я, опять же, знаю многих бизнесменов, которые взяли кредит на 1-2 миллиона рублей, расплатились с ним, а их бизнес-проект сейчас приносит отличный доход.

Где лучше брать кредит на развитие бизнеса

Как вы понимаете, вас никто не обязывает кредитоваться в том банке,
где у вас открыт расчетный счет 9или вы планируете его открыть). Достаточно изучить условия кредитования в различных банках, чтобы понять список лучших претендентов. Однако я хочу написать сейчас те банки, где не стоит брать кредит:

• Сбербанк.
• ВТБ.
• Почта Банк.

Как видите, это банки с большой долей государственного капитала. Не стоит в них обращаться не потому, что там плохие условия. Напротив, они довольно привлекательные. Просто, сам процесс выдачи денег в долг может сильно затянуться в связи с сильно развитым бюрократическим аппаратом.

Сегодня неплохие условия для представителей бизнеса предлагают:

• Банк Открытие.
• Газпромбанк.
• Райффайзенбанк.
• Альфа-Банк.
• Бин Банк.
• Банк Тинькофф.

Предлагаю вам самим сделать выбор в пользу одного из потенциальных кредиторов . А ниже расскажу на что нужно обращать внимание во время выбора банка. На основании этих данных вам будет легче получить необходимую сумму на максимально выгодных условиях.

На что нужно обращать внимание при выборе кредитора

Когда вы собираетесь взять кредит для развитие бизнеса, необходимо обращать внимание на несколько составляющих, а именно:

• Надежность банка.
• Максимальная сумма.
• Возможность получения транша несколькими частями.
• Необходимые документы.
• Скорость рассмотрения заявки.
• Процентная ставка.
• Необходимость обеспечения и что принимается в качестве залога.

Исходя из этих параметров, необходимо выбирать тот или иной . стоит отметить, что все кредиты юридическим лицам требуют обеспечение и страховку. Под обеспечением понимается залог. Это могут быть производственные мощности для действующих компаний или жилая или коммерческая недвижимость для компаний, на развитие которых оформляется займ.

Условия выдачи кредита на развитие бизнеса

Условия выдачи отличаются, в зависимости от банка. Однако вот осредненные значения:

• Максимальная сумма кредитования до 10 миллионов рублей.
• Срок кредитования до 5 лет.
• Процентная ставка от 12% годовых.
• Возможность оформить кредит без залога. Если же сумма достаточно большая, или продукт предусматривает в обязательном порядке предоставление залога, то вы должны заложить имущество, стоимость которого будет на 100%-150% выше, чем сумма кредита.

Есть несколько видов кредита. Предлагаю рассмотреть их боле подробно ниже.

Кредит наличными для представителей бизнеса

Многие компании работают без расчетного счета в силу особенностей ведения бизнеса. Также наличные нужны в случае регистрации новой организации. Клиенту нужно будет оплачивать различные расходы именно наличным способом. В этом случае имеет смысл оформлять займ наличными на карту банка.

Деньги обязательно должны поступать на карту, так как организации обязаны отчитываться за каждую потраченную копейку. Итак, вы можете снять денежные средства в банкомате, а потом предоставить счет фактуры, акты и фискальные чеки. Но гораздо лучше будет производить оплату по карте безналичным способом, если такое возможно.

Хочу отметить, что кредиты наличными обычно актуальны для ИП и небольших компаний, которые работают на розничном рынке. Если же речь идет про оптовые организации, то выгоднее оформить кредит с перечислением средств на расчетный счет. Еще есть овердрафты. Более подробно об этом написано ниже.

Кредитная линия или единовременная выдача займа

Кредитная линия или овердрафт – это очень удобный вид кредита для тех, кому могут в любой момент понадобиться деньги. Обычно такой вид займа не превышает 2 миллионов рублей. Вы можете воспользоваться денежными средствами после предоставления необходимых документов на осуществление транша. В данном случае это:

• Реквизиты для перевода.
• Договор (если имеется).
• Счет.
• Счет-фактура, акт выполненных работ или товарная накладная (если имеются).
• Другие документы, которые банк может затребовать.

Что касается единовременного перечисления денежных средств, то оно осуществляется на расчетный счет организации. В зависимости от кредитной программы, денежными средствами можно воспользоваться на любые цели или на конкретные, предусмотренные договором.

Кстати, если речь о лизинге, то есть о закупке оборудования или техники для работы компании, то данное оборудование должно предоставляться в залог на весь срок кредитования. Также его необходимо застраховать от порчи, поломки и других форс-мажорных обстоятельств.

Условия погашения задолженности

Условия погашения аналогичны погашению .
То есть, вам нужно производить оплату согласно графику гашения. стоит отметить, что если деньги перечислялись на расчетный счет, то именно с него и нужно производить оплату. В назначении платежа указывать «в счет погашения задолженности», также можно указать номер договора.

Когда долг будет погашен, вы должны забрать в банке закладные и погасить их. Если в залог предоставлялась недвижимость, то обременение снимается в Росреестре.

Надеюсь, эта статья оказалась весьма полезной. Если у вас остались вопросы, то задавайте их в комментариях. Постараюсь ответить на них. Что касается выбора банка, то обратите внимание именно на тот, где происходит расчетно-кассовое обслуживание. Есть большая вероятность получения льготных ставок, если ваша компания уже обслуживается в этом банке.

Основная проблема как физических лиц так и организаций – недостаток собственных средств. Особенно это актуально для малого и среднего бизнеса на начальном этапе развития.

На помощь приходят банковские кредитные продукты, осуществляющие как прямое финансирование клиента, так и гарантирование его обязательств для улучшения взаимоотношений с контрагентами. Разобраться во всем многообразии кредитов поможет эта статья.

Банковский кредит – одна из форм финансовой помощи организациям и частным лицам, который предоставляется на основании оценки платежеспособности клиента и на условиях платности (то есть при взимании процентов за использование средств).

Виды банковских кредитов

Кредиты можно разделить по нескольким различным признакам на группы.

По целевому назначению и форме предоставления физическим лицам

Потребительские кредиты для физических лиц – займы на приобретение любых товаров или услуг повседневного спроса. Они предоставляются разовой выдачей на срок до 5-10 лет в зависимости от программы кредитования и условий конкретного банка.

Особенность таких ссуд – отсутствие отчетности для банка о направлении использования средств. Деньги можно использовать даже для погашения взятых ранее кредитов (главное, сделать это не переводом со счета на счет, а сняв наличные; в противном случае этот факт может быть использован для ухудшения кредитной истории). Свои риски банки компенсируют повышенными процентными ставками.

Ипотечный займ предоставляется не только на покупку жилого имущества, но и для ремонта, строительства, приобретения коммерческой недвижимости и других нужд.

В качестве залога может использоваться как приобретаемое недвижимое имущество, так и имеющееся у клиента.

Ипотекой кредитуются только физические лица. Для организаций для целей приобретения недвижимости используются инвестиционные кредиты.

Инвестиционные кредиты – ссуды, которые предоставляются для покупки/реконструкции/строительства основных фондов предприятия. Также инвестиционными могут считаться кредиты сроком свыше 5 лет, которые предоставляются на реализацию конкретного проекта и используются на погашение всех трат, связанных с ним.

Кредитные карты открываются исключительно физическим лицам и представляют собой кредитную линию с возможностью получения траншей без согласования с банком путем оплаты услуг и товаров с банковской карты.

Учитывая отсутствие контроля кредитора над использованием средств, ставки по кредитным картам зачастую намного выше ставок по разовым кредитам.

Овердрафт и контокорентный кредит . Такие виды финансирования выдаются как частным, так и юридическим лицам на основании исследования объемов оборотов по расчетным счетам.

Оба вида финансирования представляют собой предоставления средств, сумма которых превышает остаток по счету (то есть, если активирован кредит овердрафт , банк предоставляет возможность уходить «в минус»). Поступающие затем на счет средства автоматически списываются в счет погашения ссуды.

Договор лизинга можно заключить если клиент заинтересован в приобретении в аренду автомобиля или оборудования. Банки часто являются посредниками между лизинговыми компаниями-собственниками объектов лизинга и клиентом.

При получении заявления на лизинг, банк рассматривает возможность приобретения оборудования или автотранспортного средства у лизинговой компании. Затем, после оформления купли-продажи, банк отдает в долгосрочную аренду клиенту данный объект на условиях выплаты арендных платежей.

Если после окончания срока договора лизинга клиент хочет приобрести объект в собственность, он выплачивает банку остаточную стоимость объекта за вычетом арендных платежей.

Лизинг удобен для физлиц, которые часто меняют автомобили, или компаний, у которых нет средств для единовременной покупки техники.

По срокам предоставления финансирования

По срокам финансирования кредиты банков подразделяются на

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 до 3 лет);
• долгосрочные (свыше 3 лет).

Инвестиционные кредиты предоставляются на период реализации проекта. Оборотные – чаще всего на срок до 5 лет (если кредитование производится по программам ЕБРР, IFC или другим целевым программам, срок может быть увеличен до 10 лет по согласованию с финансирующей организацией).

По видам обеспечения

Виды обеспечения, которое гарантирует возврат ссуды:

• Поручительство (в случае с ООО, необходимо предоставление поручительств всех учредителей ООО (собственников бизнеса); при кредитовании ИП – поручительство предпринимателя как физического лица ; при кредитовании частных лиц – любых платежеспособных лиц).
• Залог недвижимого имущества (наиболее ликвидный залог, позволяющий снизить процентную ставку на 1-2 процентных пункта).
• Залог долей в уставном капитале . Оформляется по номинальной стоимости. Доли должны быть оплачены денежными средствами в полном объеме.
• Залог прав требования (актуально для факторинга) – возможность передачи дебиторской задолженности в счет погашения задолженности по кредитному договору.
• Залог акций, ценных бумаг .
• Залог товаров в обороте . Наиболее актуален для торговых предприятий. Компании стоит рассчитывать на дополнительные расходы по проверке заложенного имущества сюрвейерскими компаниями.

Любой залог обязателен для страхования. Страховая компания выбирается из списка аккредитованных в банке.

По методам предоставления

По методам предоставления кредиты подразделяются на:

• разовые;
• кредитные линии.

Разовые кредиты выдаются единовременно на расчетный счет заемщика.

Кредитные линии могут быть возобновляемыми (линии с лимитом задолженности) и невозобновляемыми (кредиты с лимитом выдачи).

За использование линии может взиматься дополнительная комиссия за неиспользованный лимит (резервирование средств) в размере до 2% годовых. При получении разового кредита взимается комиссия от суммы выдачи.

Документарное финансирование

Виды документарного финансирования:

Гарантии (с возможностью отзыва и без такой возможности)

Гарантии являются методом обеспечения исполнения обязательств принципала (заемщика) перед другими контрагентами (поставщиками).

При неисполнении в срок обязательств принципала, банк выплачивает контрагенту оговоренную в гарантии сумму средств с последующим взысканием средств с учетом комиссии банка с заемщика.

Гарантии – один из самых дешевых способов подтверждения платежеспособности перед партнером (около 2-3% годовых).

Если гарантия раскрылась (банк выдал средства в денежной форме), сумма процентов может достигать 30-50% годовых.

Аккредитивы (безотзывный и отзывной)

Аккредитив представляет собой гарантии банка осуществить платеж в пользу поставщика при отсутствии денежных средств у покупателя.

Схема финансирования приблизительно следующая:

• открытие аккредитива в банке России;
• подтверждение аккредитива в иностранном банке;
• подача документов от иностранного поставщика с заявлением о раскрытии аккредитива (после осуществления поставки);
• выплата финансирования иностранным банком;
• списание средств с корреспондентского счета российского банка;
• возврат средств заемщиком в российский банк.

Аккредитивы очень распространены при экспортных и импортных операциях. Для его выдачи требуется подтверждение иностранного банка, а стоимость заемных средств складывается из ставки иностранного банка за предоставленное финансирование и маржи российского кредитора.

Какой вид банковского кредитования выгодней использовать для бизнеса

Для малого и среднего бизнеса наиболее выгодные с точки зрения переплаты по процентам и простоты получения:

• гарантии (при закупке крупными партиями, отсутствии длительных взаимоотношений с поставщиком; постоянном входящем денежном потоке) в качестве подстраховки и для снижения вероятности наложения штрафных санкций со стороны поставщика;
• факторинг (особенно для торговых компаний), который позволяет снизить длительность кассовых разрывов и поддерживать отношения с контрагентами даже при недостатке денежных средств в кассе и на счетах;
• возобновляемые кредитные линии. Особенно выгоден такой вид кредитования при постоянной необходимости пополнения расчетного счета в небольших объемах. Такая линия позволит иметь возможность постоянного финансирования, однако, в отличие от разовых кредитов не вынудит переплачивать за средства, которые не используются в данный момент. Кроме того, в отличие от овердрафта, ставки по кредитным линиям более демократичные.