Льготный кредит на учебу. Кредит на образование с государственной поддержкой

Стать счастливым обладателем бюджетного места в ВУЗе достаточно сложно. Контрактная форма обучения требует не малых финансовых затрат, которые могут себе позволить далеко не все студенты и их родители. Одним из вариантов решения вопроса является оформление студенческого кредита на обучение.

Как оформить кредит?

Для получения кредита можно обратиться в банк либо по месту регистрации заемщика, либо по местонахождению учебного заведения. На займ могут претендовать студенты всех форм обучения: очной, заочной, вечерней, аспирантуры. Кредит также можно взять на второе высшее образование и на повышение квалификации.

Чтобы оформить кредит на образование необходимо собрать следующий пакет документов:

Паспорт.
Анкета - заявление.
Документы, которые подтверждают доход студента, а также созаемщиков и поручителей.
Договор между учебным учреждением и потенциальным заемщиком о предоставлении образовательных услуг.
Платежный документ для оплаты образовательных услуг.
Документ, подтверждающий проживание в регионе, где находится кредитное учреждение, если место учебы и прописка не совпадают.

Если на момент обращения в банк студент не достиг совершеннолетия, то требуются такие документы:

Паспорта законных представителей.
Свидетельство о рождении.
Разрешение органов опеки на заключение кредитного договора несовершеннолетним лицом, а также на совершение всех действий, связанных с реализацией договора.
Нотариально заверенное согласие законных представителей на оформление кредита.

При принятии решения о выдаче кредита банк может руководствоваться не только оценкой заемщика и созаемщиков, но и перспективностью выбранной профессии. Если кредитор сочтет, что выбранная специальность не сможет сразу после окончания учебного заведения принести заемщику достаточно дохода для погашения задолженности, в выдаче ссуды будет отказано.

В случае положительного решения и выдачи кредита, банк будет требовать предоставить справку с места учебы о продолжении образования заемщиком (каждый учебный год).

Основная особенность кредита для получения образования - это наличие льготного периода . С его учетом максимальный срок кредитования может достигать 11 лет. График погашения образовательного кредита рассчитывается таким образом, что в период обучения заемщик может погашать только проценты. Основной долг может погашаться на протяжении нескольких лет после окончания учебного заведения.

Выдача образовательного кредита производится траншами , исходя из необходимости оплаты очередного семестра. Деньги перечисляют по безналичному расчету на счет учебного заведения. Эта схема выдачи является дополнительным преимуществом целевых кредитов по сравнению с обычными потребительскими. Проценты начинают начислять только после выдачи транша , что позволяет значительно сэкономить на процентах. Кроме этого, если учеба прекращается по каким-либо причинам, необходимо вернуть в банк только ту сумму, которую студент успел оплатить.

Такой кредит может быть выдан заемщику уже с 14 лет . В этом случае банк обязательно потребует присутствие совершеннолетнего созаемщика, который имеет достаточный доход для погашения задолженности. Чаще в качестве созаемщиков выступают родители.

Есть банки, которые под видом образовательного кредита предлагают обычный займ на потребительские цели. Разница лишь в том, что деньги не выдаются наличными, а перечисляются непосредственно на счет учебного заведения. Если такой кредит оформлять без залога, то процентная ставка будет достаточно высока.

Прежде чем отправиться на поиски банка, стоит поинтересоваться в учебном заведении о наличии партнерского соглашения с каким-либо кредитным учреждением . Иногда существование такого договора дает возможность взять образовательный кредит на более выгодных условиях.

Для получения кредита на обучение в банк могут обратиться и студенты, поступившие на бюджетные места. В этом случае целью кредитования становится, например, оплата проживания студента или приобретение необходимой литературы.

Взять кредит в российском банке для обучения за границей еще сложней, чем для обучения в местном ВУЗе. Первый вопрос, который задаст банк потенциальному заемщику, каким образом кредит будет погашаться? У банка возникают сомнения, что студент вернется после обучения в страну. И даже если кредит будет одобрен, ставка, скорее всего, будет не очень привлекательной.

Кроме этого, стоимость обучения в иностранных ВУЗах высока. В связи с этим банк требует либо значительную стоимость обучения оплачивать за личные средства или выдвигает очень высокие требования к доходу заемщика и созаемщиков.

Прежде чем обратиться в банк с целью получить такой кредит необходимо:

Выбрать учебное заведение.
Определиться с программой обучения.
Исходя из первых двух пунктов, определить необходимую сумму.

При оформлении кредита на образование за рубежом необходимо учитывать, что средства, полученные в российских рублях, придется конвертировать в иностранную валюту. В связи с этим возможны дополнительные расходы.

Можно также попробовать взять кредит в той стране, где планируется обучение. Даже если банк и предоставит займ, скорее всего, кредитный договор будет иметь особые оговорки. Например, после окончания учебы необходимо отработать в этой стране определенное количество лет. Но это условие часто совпадает и с желаниями самих студентов.

Студенческий кредит на образование - это в первую очередь инвестиции в будущую профессию. Не стоит забывать, что сразу после окончания учебы очень сложно найти высокооплачиваемую работу, а кредит уже необходимо будет выплачивать в полной мере. Поэтому прежде чем отправиться в банк, стоит реально оценить перспективу трудоустройства по выбранной специальности, чтобы инвестиция не превратилась в долговую яму.

Ежегодное уменьшение количества бюджетных мест и сокращение числа ВУЗов приводят к увеличению стоимости обучения, которая уже сегодня превышает возможности большинства студентов. Чтобы оплатить обучение, выпускники школ и абитуриенты могут оформить кредит на образование в одном из банков России. Обратиться за получением кредитных средств могут учащиеся платных отделений колледжей, ВУЗов или курсов, в том числе за рубежом, обучающиеся очно, заочно либо дистанционно. При этом выбранное учебное учреждение должно входить в список одобренных банков.

Как взять кредит на обучение для студентов

Чтобы внести оплату за весь срок обучения или за несколько семестров, можно взять кредит на учебу по государственной программе субсидирования или воспользоваться обычным потребительским кредитом. Трудоустроенные граждане с хорошим уровнем дохода могут претендовать на достаточно крупные суммы и низкие ставки – от 9% годовых.

Целевой кредит на обучение выдается на срок до 10 лет. Льготный период предоставляется на несколько лет или весь период обучения. Студент может начать погашать кредит уже после окончания учебы. Отсрочку выплаты основного долга можно получить на время академического отпуска и на время поиска работы после окончания учебы.

Максимальный срок образовательного кредита с государственной поддержкой составляет 15 лет. Размер процентной ставки по кредиту может достигать 38%. Часть платежей возмещается банку за счет средств государства. Помимо средств на обучение можно получить деньги на оплату питания, проживания и других нужд.

Правительственный эксперимент, начавшийся в апреле 2010 года и направленный на поддержку образовательного кредитования, продемонстрировал положительные результаты и сменил свое экспериментальное значение на действующее, нашедшее отражение в правительственном постановлении от 18 ноября 2013 года.

С 2014 года образовательный кредит стал доступен практически каждому абитуриенту, ведь процентная ставка по нему стала льготной. Однако в январе 2017 года власти перестали поддерживать юных Ломоносовых. Государственная программа по поддержке образовательного кредитования была оптимизирована, Сбербанк, который после отзыва лицензии у Росинтербанка, остался единственной кредитной организацией, выдающей такого рода займы, временно от такого вида кредита отказался.

Образовательный кредит

Образовательный кредит - это кредитная программа, которая направлена на оплату получаемых образовательных услуг в организациях, которые осуществляют образовательную деятельность.

Существуют кредиты с государственной поддержкой и другие целевые кредитные программы на оплату образования.

Впрочем, вся суть образовательного кредита сводится именно к государственной поддержке, которая заключается в предоставлении банкам, участвующим в программе, тех средств, которых они лишились в результате выдачи кредитов абитуриентам по льготным условиям (под низкий процент – 7,5% у Сбербанка). Следовательно, абитуриенты получают «дешевый» кредит в банке-участнике государственной программы, а государство впоследствии расплачивается с этим банком.

Государство выплачивает банкам-партнерам не только издержки по процентам, но и компенсирует средства по невозвращенным образовательным кредитам. В России в такой программе участвовали крупнейшие отечественные банки – Сбербанк и Росинтербанк.

Правила предоставления кредита

С 2014 по 2017 годы получить образовательный кредит можно было не только на первое высшее образование, но и на второе. При этом образовательный кредит предоставлялся не только для обучения в высших учебных заведениях, но и в иных учреждениях, занимающихся образовательной деятельностью.

Кроме того, кредит был доступен для нужд, которые сопутствуют образовательному процессу, к примеру, на расходы, связанные с оплатой проживания или питания. Для оплаты образовательных услуг, каждый семестр банк перечислял денежные средства на счет заемщика (студента), после чего они поступали на счет образовательного учреждения. Для оплаты сопутствующего кредита (проживания или питания), средства поступали на счет заемщика под самостоятельный контроль.

Помимо этого, в правительственном постановлении, касающемся господдержки выдачи образовательных кредитов, регламентировался и вопрос предоставления займа. Так, банки не были вправе требовать от заемщика предоставления залога в виде движимого или недвижимого имущества (обеспечения кредита).

При этом погасить полную стоимость кредита заемщик был обязан в течение 10 лет после окончания обучения. Срок обучения не должен был превышать 5 лет. Если заемщик брал академический отпуск, то ему должна была предоставляться отсрочка по выплате кредита на срок отпуска.

По завершении учебы, заемщику предоставлялось два года льготного периода, когда начисление процентов происходило по сниженной процентной ставке. Начиная с третьего года, начисление процентов возобновлялось в полном объеме с учетом тех процентов, которые были предоставлены в льготный период, а выплаты производились равными частями ().

Предоставляя образовательный кредит, банки не были вправе взимать дополнительные платежи, которые могли привести к увеличению процентной ставки, к примеру, комиссию за сопровождение счета. Банк не должен был препятствовать заемщику, если последний изъявит желание досрочно погасить долг по кредиту.

Как получить образовательный кредит в 2017 году

Ранее получить образовательный кредит с господдержкой можно было так. Нужно было предоставить в банк следующие документы:

паспорт РФ;
при наличии справку о временной регистрации заемщика, фактически проживающего не по месту постоянного проживания (регистрации);
договор о предоставлении платных образовательных услуг, заключенный с организацией, осуществляющей образовательную деятельность;
платежный документ организации, осуществляющей образовательную деятельность, с целью оплаты получаемых образовательных услуг;
анкету-заявление.

При этом получателем кредита мог выступать студент/абитуриент вуза, являющийся гражданином России в возрасте от 14 до 18 лет, либо совершеннолетний гражданин страны, обучающийся на программе высшего профессионального образования.

А что сейчас?

С января 2017 года оформить кредит на образование можно только без господдержки. Такие займы на текущий момент предлагают два банка: Почта Банк и Запсибкомбанк.

Почта банк предоставляет от 50 тысяч до 2 млн рублей сроком до 12,5 лет по ставке от 14,9% годовых (с учетом страховки) до 27,9% годовых. При этом весь срок обучения заемщик платит только проценты по кредиту (сумма ежемесячного платежа постепенно растет). На четвертый месяц после окончания обучения заемщик выплачивает оставшиеся проценты и «тело» кредита.

Для того, чтобы получить такой кредит, необходимо предоставить в кредитную организацию подтверждение платежеспособности заемщика и созаемщика – справку о доходах по форме 2-НДФЛ за три последних месяца.

В свою очередь Запсибкомбанк предоставляет до 80% стоимости обучения, исходя из доходов заемщика и созаемщика сроком до пяти лет по ставке до 18,4% годовых. Погашение долга идет равными ежемесячными платежами (проценты плюс «тело» долга). Займ предоставляется равными ежегодными траншами.

Кредит может выдаваться под поручительство физического лица, залог имущества (в том числе транспорта) или банковского вклада. Вид поручительства влияет на процентную ставку. Вдобавок заемщик и созаемщик также должны подтвердить свою платежеспособность (справка 2-НДФЛ) и трудоустройство (копия трудовой книжки).

Важно! Сбербанк продолжает предоставлять "льготные" образовательные кредиты по договорам, заключенным до 31 декабря 2016 года. При этом, как отмечают в пресс-службе организации, сроки возобновления приёма новых заявок напрямую зависят от оперативности внесения министерством изменений в законодательные акты. По предварительным данным, Сбербанк планирует возобновить предоставление займов к началу нового учебного года.

В связи с приостановкой действия программы господдержки очевидно, что кредит на образование из-за больших процентных ставок банков стал фактически втрое дороже для вчерашних школьников. При этом получить такой заем стало гораздо сложнее из-за повышенных требований кредитных организаций.

Кредит на образование для студентов в Сбербанке или образовательный кредит – весьма популярный продукт, который включает в себя несколько кредитных программ, в том числе и кредитную карту «молодежная карта 21+» . Таким образом Сбер хочет охватить максимально большую аудиторию, которая способна платить, или за которую кто-то будет платить.

Все об этом в данной статье.

Кредит на образование или кредит студентам с 18 лет получить очень сложно и особо негде, поэтому с этим моментом у молодых людей связано множество злободневнейших вопросов – деньги нужны, а где их взять?

Проблемы:

у 18-ти летних людей нет постоянного дохода
нет рабочего стажа
нет недвижимости и обеспечения, кроме поручительства родителей – только за счет этого, по сути, некоторые банки и готовы выдавать кредиты для студентов с 18 лет
соответственно, у банков нет никаких гарантий возврата своих денежных средств
а если нет гарантий, то зачем вообще кредитовать студентов, если есть другие целевые аудитории, например, пенсионеры (а как получить кредит пенсионеру в Сбербанке, )
однако, некоторые банки, зная, что хороших заемщиков не осталось, принялись «окучивать» и студентов , Сбербанк в этом вопросе не является исключением

Более подробно обо всем, об этом рассказано в статье, .

Образовательный кредит с господдержкой

Если говорить о кредитах на образование для студентов в Сбербанке, то у Сбербанка постоянно разрабатываются новые кредитные продукты, а старые убираются. Поэтому, конечно, желательно регулярно проверять актуальность процентных ставок и условий по образовательным кредитам на официальном сайте банка .

По состоянию на 2016 год Сбер готов предложить студентам всего один кредитный продукт – «образовательный кредит в Сбербанке с государственной поддержкой» и один вид кредитной карты – «молодежная кредитная карта 21+» , но она по большому счету не является образовательным займом, это просто инструмент для займа людям весьма молодого возраста.

Требования

гражданство и регистрация РФ
возраст заемщика от 18 лет
для лиц моложе 18 лет требуется поручительство родителей или органов опеки

Документы

паспорт гражданина РФ
регистрация
свидетельство о рождение
паспорт поручителя
письменное согласие поручителя
разрешение органов опеки
заявление на получение кредита
договор с учебным заведением
платежка с реквизитами от образовательного учреждения

Молодежная карта с 21 года

Высшее образование – атрибут успешной жизни. Оно поможет устроиться на хорошую работу и сделать карьеру. Но бюджетных мест на всех не хватает, а стоимость платного обучения растет с каждым годом. За рубежом принято копить на образование ребенка еще с его младенчества. В нашей стране единственной возможностью дать хорошее образование своим детям остается кредит. Безусловным лидером в сфере кредитования на протяжении долгих лет остается Сбербанк.

Условия

Сегодня действуют следующие условия получения заемных средств:

Какие документы нужны?

Сбербанк предусмотрел два пакета документов, в зависимости от возраста заемщика. Для несовершеннолетних граждан список расширен.

Перечень документов, которые необходимо предоставить всем клиентам:

договор с образовательным учреждением на оказание платных услуг;
паспорт;
регистрация. Если заемщик проживает не по прописке – справка о временной регистрации;
заполненная анкета;
реквизиты счета учебного заведения, на который в случае положительного решения будут зачислены деньги.

Дополнительный список документов необходимых, если заемщик не достиг 18 лет:

паспорта законных представителей;
письменное разрешения законных представителей или согласие органов опеки;
свидетельство о рождении (при отсутствии паспорта).

Получение и погашение займа

Срок рассмотрения заявки на получение кредита на образование ребенка в Сбербанке составляет 4 рабочих дня. Он предоставляется в безналичной форме, путем перечисления денежных средств на счет гражданина или образовательного учреждения. Выдается только по месту прописки клиента или по месту нахождения образовательной организации.

Денежные средства могут предоставляться единовременной суммой (если требуется оплатить только один семестр) или частями. В последнем случае оплата производится за каждый семестр обучения.

Возврат средств по кредиту производится в соответствии с графиком платежей, который разбит на две части:

Льготный период. В это время уплате подлежат только проценты за пользованием кредита, которые должны погашаться ежемесячными платежами;
Период после окончания отсрочки. Кредит выплачивается в полном объеме ежемесячными одинаковыми суммами.

Согласно существующему законодательству займ может быть досрочно погашен в полном объеме или частично. Для этого достаточно подойти в Сбербанк, написать заявление и оплатить необходимую сумму. Размер досрочного платежа может быть любой, комиссия не взимается.

Важно! При не выполнении своих обязательств перед банком, к заемщику применяются штрафные санкции. Они составляют 20% от суммы просроченного платежа.

Как выбрать учебное заведение?

Деньги могут быть выданы на получение высшего или среднего профессионального образования. Для того чтобы образовательное учреждение было одобрено банком, должен быть заключен трехсторонний договор. Сторонами выступают: Сбербанк, учебное заведение и Министерство образования. На сайте Сбербанка (http://www.sberbank.ru) опубликован список учебных организаций уже заключивших такие договоры. Сегодня в нем насчитывается 181 заведение. Чтобы попасть в этот список ВУЗу или СУЗу необходимо пройти аккредитацию. Для этого в банк представляют следующие документы:

трехстороннее соглашения установленной формы, подписанное со стороны Министерства и учебного заведения;
документы, дающие право на осуществление образовательной деятельности (лицензия);
документы, подтверждающие право подписи уполномоченного лица со стороны ВУЗа.

Плюсы и минусы образовательного кредита

Перед тем как решить нужен ли вам образовательный кредит, нужно взвесить все плюсы и минусы этого продукта. Итак, данный займ имеет ряд преимуществ:

низкие процентные ставки;
возможность менять факультет или форму обучения;
одобрение больших сумм по кредиту. Это дает возможность оплатить обучение даже в самых престижных ВУЗах страны;
наличие льготного периода платежей. Благодаря этому основная часть кредита выплачивается уже после получения диплома, когда гражданин уже работает;
возможность досрочного погашения;
заемщиками могут выступать несовершеннолетние лица;
возможность оплаты заемными средствами полной стоимости обучения;
быстрое рассмотрение заявки;
отсутствие комиссий при оформлении и необходимости приобретать страховой полис;
господдержка;

Вместе с тем у образовательных кредитов имеется ряд недостатков:

Калькулятор кредита

Предположим, что стоимость обучения составляет 385 тыс. рублей. Срок кредита 10 лет. Размер ежемесячного платежа в таком случае составит – 4570 руб. Примерно половина этой суммы составляет основного долг, а половина (2300 руб.) проценты за использование кредита. Поскольку во время обучения действует отсрочка по выплате основного долга, ежемесячный платеж будет составлять:

За первый год – 2300*60% = 1380 руб. Общая сумма переплаты по процентам равна 16 560 руб. (1380*12);
За второй год – 2300*40% = 920 руб., а сумма переплаты - 11 040 руб. (920*12);
На протяжении остальных лет учебы (предположим, что полный срок обучения 4 года) – 2300 руб. Переплата за пользованием кредита составит 55 200 руб. (2300*24);
Учитывая, что за первые годы основной долг не выплачивался, размер ежемесячного платежа в следующие 6 лет составит - 6657 руб., а переплата по процентам - 94 282 руб;
Общая сумма уплаченных процентов за все годы составит – 177 082 руб. (16560 + 11040 + 55200 + 94282).

Это только приблизительный расчет, точную калькуляцию кредита можно узнать на официальном сайте или в отделении Сбербанка при подаче заявки.

Государственные субсидии

Субсидирование государством целевых кредитов на образование началось в 2010 году. Эта программа сделала обучение более доступным. Начинавшаяся как очередной эксперимент правительства, она завоевала популярность и с 2014 года стала постоянной. Государственные субсидии компенсировали не только издержки по процентам, но и покрывали средства по невыплаченным займам, что свело риски банков к минимуму.

Однако в 2017 году произошла оптимизация продукта. Сбербанк, который к этому моменту является единственной кредитной организацией, выдающей льготные кредиты на образование, временно приостановил выдачу таких займов.

Важно! Сейчас образовательные кредиты для студентов с участием государства предоставляются Сбербанком только по договорам заключенным до 2017 года. С января 2017 года новые заявки не рассматриваются. Однако речь в данном случае идет лишь о временном прекращении выдачи кредитов. В пользу этого говорит и тот факт, что на сегодняшний день в Сбербанке не предусмотрено оформление образовательного кредита по другим программам. Сроки рассмотрения новых заявок на прямую зависят от Министерства образования, которое готовит поправки в законодательные акты. Ожидается, что новые образовательные кредиты в Сбербанке будут выданы до начала очередного учебного года.

Другие программы банка

Пока не работает основной продукт, деньги на обучение в Сбербанке можно получить двумя путями:

Взять образовательный кредит без государственной поддержки. Выдается на тех же условиях, только оплачивать нужно полную ставку – около 15%;
Оформить потребительский кредит. Он не является целевым, поэтому ставки по нему будут значительно выше. Выдается сроком до 5 лет, максимальная сумма 3 млн. руб. На итоговую процентную ставку влияет сумма и срок кредита, наличие поручителей. Рассчитать точную ставку по кредиту можно с помощью онлайн калькулятора, на сайте Сбербанка. Но даже при самых хороших раскладах минимальная процентная ставка равна 12,9%. Еще одним минусом данного варианта является требования к заемщикам, которым студентам сложно соответствовать. Это наличие работы и трудового стажа не менее 6 месяцев. Оформить такой кредит могут только совершеннолетние лица. Есть возможность оформления кредита с маленьким стажем работы, всего 3 месяца. Но в этом случае и обязательно поручительство родителей.

Несмотря на имеющиеся недостатки, образовательное кредитование Сбербанка является одним из самых востребованных продуктов банковской сферы. Программа государственного субсидирования сделало образование более доступным для всех слоев населения. Остается надеяться, что после внесения правительством изменений в законодательные акты, Сбербанк возобновит выдачу образовательных кредитов на прежних условиях.