Страховой пул и цели его создания. Страховой пул Что является одним из существенных признаков страхового пула

Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач. Пул создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения. Пулы могут создаваться во всех видах предпринимательской деятельности, но более всего они получили распространение в страховании.
Страховые пулы широко представлены во всех"странах с развитой системой страхования. Их создание преследует следующие цели:
" преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;
гарантии страховых выплат клиентам;
обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.
В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской
ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т.д. Участие в пупе часто является одним из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.
Первые страховые пулы появились в 60-е гг. в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами. В большинстве стран не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний, они регулируются общими нормами гражданского и договорного права.
Страховые пулы бывают двух типов: они могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. Большинство крупных пулов за рубежом совмещают в себе оба эти принципа. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение. Риски делятся в определенных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член объединения несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.
В большинстве стран страховые пулы ограничиваются в своей де-ятельности нормами антимонопольного законодательства. Например, по регламентации Европейского союза создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка.
Нормативная база создания и функционирования страховых пулов
в России
Формирование и функционирование страховых пулов в РФ регу-лируется Федеральным законом «Об организации страхового.дела в Российской Федерации* и Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 31 марта 1996 г.
В соответствии с Положением страховой пул определяется как добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. Эго значит, что российские страховые пулы должны формироваться как объединения по сострахованию рисков, так как только форма сострахования предполагает возможность солидарной ответственности участников по договору.
В Гражданском кодексе РФ (ст. 953) говорится, что участники договора совместного страхования солидарно отвечают перед страхователем за выплалу страхового возмещения, если в договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков. Существующее Положение о страховом пуле не предполагает формирования перестраховочных пулов, так как перестрахование не допускает солидарной ответственности страховщиков. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором прямого страхования.
Понятие солидарной ответственности участников обязательства по исполнению сделки установлено ГК РФ (ст. 322, 323, 325). Применительно к страховому пулу оно означает, что страхователь (застрахованное лицо или выгодоприобретатель) имеет право требовать исполнения обязательств по договору страхования от любого из страховщиков - участников пула.
Правила образования страховых пулов
Страховой пул создается для проведения страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Он образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия на основе соглашения между участниками. Как уже отмечалось, участие в пуле является добровольным. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующих видов страхования. Вступление в пул не ограничивает возможностей страховщика в его отношениях с третьими лицами и не является препятствием для участия в других пулах. Количество страховщиков - участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу присоединяются все новые и новые участники.
В основе создания страхового пула лежит соглашение между уча-стниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:
предмет деятельности;
" виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;.
" условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников пула;
" взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.
Соглашение определяет также финансовые критерии, которым Должны удовлетворять претенденты на участие в страховом пуле, в
частности, минимальный размер оплаченного уставного капитала и иных собственных.средств. Все страховые компании, вступившие в пул, должны руководствоваться едиными правилами страхования и едиными тарифами.
В соглашении устанавливается максимальный размер обязательств страхового пула по договору страхования, который заключается от его имени, и распределение долей по принятым обязательствам между участниками. Эти показатели устанавливаются по каждому из принимаемых на страхование рисков и могут пересматриваться по требованию участников пула, но не чаше, чем один раз в квартал.
Соглашение устанавливает также порядок и сроки взаиморасчетов между участниками пула, страхователями и страховыми посредниками при:
заключении договора страхования;
" осуществлении страховой выплаты;
распределении расходов, связанных с урегулированием ущербов;
аннулировании несостоявшегося договора, а также в иных случаях.
Подписав соглашение о создании страхового пула, участники должны поставить об этом в известность органы надзора за страховой деятельностью. Присоединение к действующему пулу новых членов осуществляется в порядке, установленном соглашением о страховом пуле. Претендент представляет заявление о вступлении, нотариально заверенные копии учредительных документов, лицензии, баланс на последнюю отчетную дату, сведения о финансовых результатах, подтверждающие финансовую устойчивость и платежеспособность. Принятие в пул оформляется дополнением к соглашению, которое подписывается первичными участниками пула и его новым членом. О принятии нового участника в страховой пуп в 10-дневный срок должны быть поставлены в известность органы страхового надзора.
Принципы и порядок деятельности страхового пула
Страховой пул, в соответствии с Положением, должен строить свою деятельность на следующих принципах:
создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками - участниками пула;
заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле;
учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования поотдельным субсчетам либо средствами аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;
перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.
Максимальный объем ответственности каждого участника пула по договорам страхования определяется в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и устанавливается в соглашении о страховом пуле.
Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% собственных средств страховщика. Максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников страхового пула, не может превышать совокупного объема ответственности по отдельным рискам всех участников пула. Этот показатель должен быть зафиксирован в соглашении о страховом пуле. В случае, если страховая сумма по договору страхования превышает установленный максимальный размер ответственности, договор должен быть перестрахован у страховщика, не являющегося участником пула. В противном случае такой договор страхования не может быть заключен.
Как уже отмечалось, для каждого участника пула установлена доля в принимаемых на страхование рисках, в соответствии с которой распределяются поступающие страховые взносы. Порядок определения долей также устанавливается соглашением в зависимости от размеров уставного капитала и собственных средств каждого из участников. Важно отметить, что эти доли являются неизменными в отношении всех заключаемых договоров страхования до тех пор, пока не будут изменены в установленном порядке.
Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, отличается от обычного договора тем, что в нем указан перечень страховщиков - участников пула и доля каждого в принятом На страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право требования по исполнению договора страхования. Обычно это та страховая компания, которая заключает договор со страхователем как участник страхового пула. Однако это положение является достаточно условным, так как
страхователь имеет право требовать исполнения обязательств по до-говору от любого из участников пупа или от всех их вместе.
При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула. Каждому участнику пупа должны быть представлены основные документы по страховому случаю: копия
договора страхования и страховой акт. После этого, в соответствии с принятым порядком урегулирования ущербов, каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения на расчетный счет страховщика, на которого возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования. Участник пула, исполнивший солидарную обязанность пупа по осуществлению страховой выплаты, имеет право регрессного требования к остальным участникам пудового соглашения в соответствующих долях.
Возможна ситуация, когда участник пупа испытывает временные финансовые затруднения и не может своевременно выплатить приходящуюся на него сумму страхового возмещения. В этом случае ответственность за него несут другие участники пупа в размере, пропорциональном их доле в принятом на страхование риске. Временные финансовые затруднения страховщика должны быть при этом подтверждены документально, и после истечения указанного срока он должен в бесспорном порядке оплатить свои долги.
Традиционно важным является вопрос о страховых резервах. Страховые резервы формируются каждым участником пупа в соответствии с объемами принятых обязательств. Кроме того, страховщики - участники пупа имеют право формировать дополнительные страховые резервы - страховой резерв пула. Формирование этого резерва должно быть согласовано с органами надзора. Порядок образования и использования страхового резерва пупа устанавливается в соглашении о страховом пупе.
Управление страховым пулом
Страховой пуп, как и любое другое объединение, должен иметь органы управления - наблюдательный совет или собрание руководителей страховых, компаний - участников пупа или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Кроме того, может быть избран, если члены пупа сочтут это необходимым, исполнительный комитет Или просто координатор пула, выступающий в роли исполнительного органа управления пулом. Его задачи состоят в том, чтобы готовить вопросы к рассмотрению наблюдательным советом, осуществлять контроль за соблюдением решений, а также учет принятых изменений и дополнений к соглашению о страховом пуле, вести статистический учет по всем договорам страхования, обеспечивать участников пупа необходимой информацией, вести всю документацию.
Нормативными документами предлагается вариант, когда в роли координатора пупа может выступать страховой брокер, зарегистриро-ванный в соответствии с Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров. Такой координатор пупа, помимо перечисленных функций исполнительного органа управления, имеет полномочия на посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования, являющихся предметом деятельности пупа. Соответствующее положение должно быть внесено в соглашение о страховом пуле.
Страховой пуп является добровольным соглашением страховщиков, поэтому каждый участник пупа имеет право выйти из его состава при условии сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пупе.
В соглашении о страховом пупе также должны содержаться положения о порядке его ликвидации. В этом случае за каждым участником пупа сохраняются его имущественные обязательства, принятые в период действия пудового соглашения. Эти обязательства носят безусловный характер и могут быть дополнительно оформлены в виде гарантийных писем.
Виды страховых пулов и опыт их функционирования
В мировой страховой практике представлены различные виды страховых пулов. Практически в каждой стране функционируют на-циональные страховые пулы, создаваемые страховыми компаниями в определенных отраслях страховой деятельности. В Германии, например, это Германский воздушный пуп для страхования авиаперевозок, Германское общество по страхованию рисков на ядерных реакторах, Общество по страхованию ответственности фармацевтических предприятий. Как правило, страховой пуп не является юридическим лиЦом, но для национальных пулов бывают исключения. Они могут получить статус юридических лиц и выпускать единые для всех Участников страховые полисы.
Не менее широко распространены региональные страховые лУльт, создаваемые инициативными страховщиками для увеличения страховой емкости регионального страхового рынка и удержания в регионе по возможности большей части страховых премий. Таких пулов немало создается и в России. Например, в Петербурге при реализации муниципальных программ страхования жилищного и нежилого фонда, принадлежащего городу, в качестве одного из условий допущения страховщиков к указанным видам страхования является их участие в соответствующих страховых пулах. "
Несмотря на то что действующим в РФ Положением о страховом пуле рекомендована форма пула, основанного на принципе состра1 хования, практически эта форма не получила широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска. Поскольку перестраховочная мощность пула тоже ограничена, то его участники имеют право перестраховывать избыточную часть риска за пределами страхового пула.
Зарубежные страховые пулы работают в более гибком режиме. Например, пулы по страхованию рисков ядерной энергетики в большинстве своем работают и в первичном страховании, и в перестраховании. Если пул выступает как первичный страховщик,"то он выдает страхователям собственные полисы. Если пул выступает как перестраховщик, то страхователи получают страховые полисы от страховых компаний - участников пула, а принятые на страхование риски на 100% передаются в пул на перестрахование.
Члены пула несут солидарную ответственность по текущим обя-, зательствам по договорам, принятым на совместное страхование. Объемы покрытия различны в разных странах, в зависимости от законодательства и существующих традиций. В Германии страхуются риски ядерных электростанций, и прежде всего технические риски. Германский страховой пул по страхованию ядерных реакторов является перестраховочным пулом. В некоторых других странах пулы занимаются всеми спартами ядерного страхования, охватывая весь цикл движения и потребления ядерного сырья. Формирование страховых пулов и условия договора, связывающего их участников, соответствуют потребностям и реальным возможностям страховщиков.

объединение страховых компаний на основе договора (соглашения) для совместного страхования от определенных видов риска (преимущественно крупных и малоизвестных). Строится на принципах сострахования.

Отличное определение

Неполное определение ↓

СТРАХОВОЙ ПУЛ

англ. insurance pool) – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом и создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств. В работе с договорами страхования, заключенными от имени участников С.п., российские страховщики руководствуются Положением о страховом пуле (приказ федер. органа исполнит. власти РФ по надзору за страховой деятельностью от 18 мая 1995 № 02-02/13). С.п. создается преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных или малоизвестных и новых рисков. Деятельность С.п. строится на принципе сострахования. С каждым страховщиком при вступлении в С.п. согласовывается доля принимаемой им ответственности по передаваемым в пул застрахов. рискам, обычно оформляемая договорным соглашением. В соответствии с этой долей страховщик получает часть страховой премии по рискам, принятым на страхование пулом. С.п. может организовать перестрахование наиболее крупных рисков. Особенно широкое распространение С.п. получили при страховании авиационных, атомных, космич. и военных рисков, ответственности и т.д. Руководящие органы С.п. – общее собрание членов, правление (комитет) и центр. адм. орган, осуществляющий оперативное руководство деятельностью пула.

Страховой пул - добровольное объединение страховщиков - не является юридическим лицом, создается на основе соглашения между участниками пула в целях обеспечения финансовой устой­чивости страховых операций на условиях солидарной ответствен­ности его участников за исполнение обязательств.

Пул создается преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных или малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования.

Страховые пулы получили широкое применение в зарубежных странах с развитой системой страхования.

Создание и деятельность страховых пулов обеспечивает вы­полнение следующих задач:

преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

гарантии выплат страховых возмещений;

возможность принятия на страхование крупных и уникальных по своей сложности и величине вероятных рисков, значитель­но превышающих возможность собственного удержания всего риска, какой бы крупной ни была страховая организация.

В настоящее время к особо крупным рискам следует отнести риски авиационные и космические, риски в атомной энергетике, риски морского транспорта и морских перевозок и некоторые другие.

Многообразие видов, используемых в авиационном страхова­нии: каско, страхование пассажиров и экипажа от несчастного случая, ответственность перед третьими лицами ведет к кумуля­ции рисков.

Практически ни одно страховое учреждение не способно вы­держать в финансовом отношении покрытие полной потери со­временного самолета при полной кумуляции страхового риска. Эти обстоятельства ведут к попыткам распределения серьезных страховых рисков на международном рынке авиационного страхо­вания в форме перестрахования, перестраховочных пулов, совместного страхования при тенденции к ограничению собственной доли удержания ответственности первоначального страховщика.

Страховые пулы действуют как на принципах сострахования, гак и перестрахования. В пулах совместного страхования участни­ки передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение.

Все передаваемые в пул риски делятся в определенных про­порциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним. Доля, которую получает каждый участник пула, определя­ется в виде фиксированного процента, так называемой доли подписания.

Пул служит совместному страхованию рисков. Часто такое со­общество состоит из большого числа участников и, таким образом, обеспечивает лучшую сбалансированность и распределение рисков. Каждый участник пула принимает участие в рисках, по­крывающихся пулом, на основе схемы пропорционального рас­пределения, установленной с самого начала. Такие доли в пуле выражаются либо в процентном отношении от всей емкости пула (например, 5 %), либо в абсолютных долях (например, 5 из 100 до­лей), либо, что бывает гораздо реже, в фиксированных суммах.

В перестраховочных пулах участники занимаются самостоя­тельно первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Принимая свою специфическую долю, каждый участник пула участвует не только в рисках, которые он сам принял или передал к пул, но также и во всех других рисках, внесенных в пул другими участниками. Такая концепция позволяет достигнуть три важные цели:

а) количество рисков, принимаемых каждым участником по его доле, увеличивается с желаемым эффектом, а с точки зрения страхования является желаемым приумножением рисков;

б) в портфеле каждого участника улучшается состав рисков;

в) участник пула не может понести убытки, превышающие его долю. Опасность кумуляции рисков относительно легче исклю­чить за счет того, что все риски обобщаются и проверяются прав­лением пула.

Основные органы пула:

а) собрание участников пула;

б) наблюдательный совет пула;

в) исполнительный комитет пула.

Собрание участников - высший руководящий орган - обыч­но имеет более широкие полномочия, чем, например, собрание акционеров акционерного общества. Во многих случаях собрание участников уполномочено выбирать наблюдательный совет, уста­навливать принципы управления, определять максимальные пре­делы рисков и размеры собственного удержания пула, утверждать годовые отчеты, оправдывать действия исполнительного комитета и органов управления, вносить поправки в устав пула и т.д.

Наблюдательный совет состоит из членов правления всех об­ществ, входящих в пул. Он не только выполняет функции контро­ля как наблюдательный совет акционерного общества, но также решает вопросы перестрахования, тарификации и условий дого­воров.

Задача управления пулом возлагается на участника пула, про­фессиональное перестраховочное общество или на специальный секретариат пула. Одна из его основных задач - техническая обра­ботка распределения рисков, переданных в пул. Это общество явля­ется сборным пунктом всех рисков, переданных в пул. Работа прав­ления заключается в распределении таких рисков, составлении и рассылке регулярных (обычно ежеквартальных) отчетов членам пу­ла по вопросам, связанным с ведением дела по переданным в пул рискам, помощь в урегулировании убытков (особенно в трудных случаях) и заботе об общей перестраховочной политике пула.

Затраты на управление обычно распределяются между участ­никами в соответствии с их долями в пуле.

Перестраховочные договоры, заключаемые пулом за общий счет, освобождают пул от рисков, которые могут превысить его емкость. Для достижения и улучшения баланса, перестраховочные договоры могут заключаться с иностранными пулами, действую­щими в той же сфере бизнеса.

В большинстве стран страховые пулы ограничиваются в своей деятельности нормами антимонопольного законодательства. На- пример, по регламентации Европейского сообщества создание пе­рестраховочных пулов допускается при условии, что они контро­лируют не более 15% емкости соответствующего риска.

В России формирование и функционирование страховых пу­пов регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в 1"оссийской Федерации» и нормативными актами надзорных ор­ганов, в частности Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 31.03.96. № 08-11р22 «О деятельно­сти страховых пулов». Существующее положение о страховом пуле не предполагает формирование перестраховочных пулов, так как перестрахование не допускает солидарной ответственности стра­ховщиков.

Страховой пул создается на определенный срок по конкретно­му виду страховой деятельности на основе соглашения между уча­стниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:

предмет его деятельности;

виды страхования и имущественные риски, принимаемые пу­лом на страхование;

условия, порядок заключения и исполнения договоров страхо­вания, заключаемых от имени участников пула;

взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.

Соглашением определяется финансовое участие каждого чле­на пула, единые правила страхования и единые тарифы, устанав­ливаются максимальные размеры обязательств пула, при заклю­чении договоров от его имени и доли ответственности каждого участника пула по принимаемым рискам.

Соглашением определен порядок и сроки взаиморасчетов ме­жду участниками пула, страхователями и страховыми посредни­ками.

Деятельность страхового пула должна основываться на сле­дующих принципах:

создание на основе единых правил и тарифов страховщиков - участников пула наиболее благоприятных условий страхова­ния для клиентов;

заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашением о страхо­вом пуле;

учет поступающих страховых взносов по соответствующим ви­дам страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета - в соответствии с установленным по­рядком взаиморасчетов между участниками пула;

перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;

солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от име­ни участников страхового пула.

Ответственность участников пула по принимаемым рискам не должна превышать 10% от величины собственных активов.

Если застрахованный риск превышает возможности пула, то превышение должно перестраховаться в страховых организациях, не являющихся участниками пула.

При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула с предоставлением документов, подтвер­ждающих факт и величину ущерба.

Первое объединение страховщиков в пул, созданное в Англии в 1919 г., называлось «British Aviation Insurance Group» (Британ­ская группа авиационного страхования). Оно объединяло 24 груп­пы корпорации «Ллойд», а также несколько других учреждений. Крупной организацией является Северный пул авиационного страхования «Nordishe Pool for Luftfart Fersikring», охватывающий 137 страховых учреждений. В 1920 г. создан пул авиационного страхования в Германии.

В немецком пуле существует два отдельных комитета;

по страхованию от несчастного случая и ответственности (классы Аи В);

по страхованию каско самолета (класс С).

В 60-х годах прошлого столетия, в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами, строительством и эксплуатацией атом­ных электростанций, развитием космонавтики появились опреде­ленные предпосылки к созданию различных страховых пулов.

Комитеты пула определяют разновидность рисков, которые должны покрываться в их классе. Определяют также премии, ус­ловия страхования и размер комиссионных, причитающихся уча­ствующим обществам для покрытия их расходов, включая комис­сионное вознаграждение агентам и маклерам.

Текущие дела решает правление пула, выбранное собранием. Оно же представляет пул за границей.

Под страховым пулом понимают добровольное объединение страховщиков, которое по своей сути не является юридическим лицом, но создается на основании предварительно заключенного соглашения, фиксируемого в письменном виде. Такое объединение создается на основе солидарной ответственности его участников за выполнение тех обязательств, которые они в совокупности несут перед своими клиентами. Основными целями, которые преследуются при заключении таких договоров, это обеспечение финансовой устойчивости, гарантий осуществления выплат страхователям, а также удовлетворение текущих потребностей клиентов в услугах.

Законодательное регулирование

Формирование страховых пулов в пределах РФ и их функционирование осуществляется в соответствии с Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела». Данный нормативный акт устанавливает норму создания таких обществ и регламентируют основы их деятельности. В соответствии с его положениями сразу после создания общества необходимо дополнительно уведомить органы страхового надзора. Кроме того, отдельные функции надзора может осуществлять антимонопольный комитет для предотвращения действий, которые могут способствовать вытеснению других страховщиков с рынка оказания таких услуг.

Страховой пул создается на конкретно указываемый в договорах срок, при этом не содержит никаких ограничений и существует исключительно на основании подписанной договоренности, которая составляется с учетом норм и правил действующего законодательства. Представляет собой пул форму объединения, существующую в определенном отрезке времени и созданную для того, чтобы решить определенные задачи, которые или не под силу в отдельности страховщикам или же с целью извлечения определенной выгоды (в экономическом плане) от существования такой организации.

Задачи, функции и принципы работы

После создания таких пулов несколько компаний ведут деятельность, направленную на решение общих вопросов и поддержание каждого отдельного взятого члена объединения. Стоит отметить, что законодательно не ограничивается количество субъектов, которые могут входить в такое объединение. Создавая единый механизм страхования, несколько компаний, входящих в его состав, действуют уже по единым тарифам и одинаковым унифицированным правилам, которые могут изменяться только после того, как пул прекратит свое существование. Сами по себе пулы могут относиться не только к области страхования - подобная практика применяется во многих сферах предпринимательской деятельности, но именно при организации такого объединения между страховщиками основными целями являются:

• Увеличение общей финансовой емкости, которая является неустойчивой у отдельных участников объединения;
• Обеспечение всем проводимым страховым операциям финансовой устойчивости;
• Обеспечение возможности принимать крупные риски и обязательства по погашению компенсаций клиентам при наступлении страхового случая.

Одним из наиболее важных принципов работы, какой используется при создании пулов, является установление соглашения о единых нормах и принципах оказания страховых услуг - все такие условия прописываются в заключаемом соглашении, оформление которого обязательно предшествует организации общества. При этом вопрос перераспределения взносов, получаемых страховщиками на основании заключенных с клиентами договоров, осуществляется из расчета оговоренной доли каждого отдельного юридического лица, которые приняты на страхование рисков.

Каждый отдельно взятый страховщик несет ответственность за выполнение взятых обязательств в рамках заключенного договора о вхождении в страховой пул. Сам пул может функционировать, опираясь на два основных принципа. Первый принцип предполагает совместное страхование, при котором страховщики заключают договор с одним страхователем и при этом в полисе сразу прописывается, какую величину обязательства будет нести каждая компания в отдельности. При этом клиент может требовать выплаты как с компании, непосредственно выдавшей полис, так и с каждого из страховщиков, которые являются участником пула. Второй принцип предполагает осуществление перестрахования - тут страховщик самостоятельно заключает договор с клиентом, а уже при наступлении страхового случая следует обращение за выплатами к другим участникам пула только в том случае, если основной страховщик не имеет возможности погасить все обязательства.

Заключение

Итак, страховым пулом является добровольное объединение двух и более отдельных юридических лиц, оказывающих услуги страхования и представляющих собой обособленные субъекты хозяйствования. Основной целью организации такого рода обществ является временная поддержка страховщиков, заменяющих друг друга и частичное взятие на себя обязательств других участников такого общества по выплате компенсаций клиентам, у которых наступил страховой случай.

ФИНАНСЫ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Что такое страховой пул?

Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, гарантий страховых выплат, более полного страхового покрытия рисков, удовлетворения потребностей страхователей в страховых услугах страховщики могут подписывать соглашение о страховом пуле.

Страховой пул создается на определенный срок или без его ограничения и действует на основании соглашения, подписанного страховщиками. Количество страховщиков - участников пула может быть произвольным.

Страховщики - участники страхового пула заключают договоры страхования по единым выработанным условиям и тарифам страхования в пределах установленного соглашением максимального размера обязательств по каждому отдельному риску. Страховые взносы, полученные по заключенным от имени страхового пула договорам, перераспределяются между участниками соответственно их доле в принятом на страховании риске. Деятельность участников страхового пула направлена на создание благоприятных условий страхования для клиентов. Они несут ответственность выполнения всех принимаемых на себя обязательств в рамках соглашения о страховом пуле. На российском страховом рынке усилиями страховщиков образованы следующие страховые пулы:

Экологический пул,

Пул по страхованию космических рисков,

Пул по страхованию ядерной ответственности,

Пул по страхованию муниципального жилья,

Пул по страхованию строительно-монтажных расчетов,