Panga deposiit. Mis see on? Hoiuste liigid. Hoius – mis see on keskmisele pangateenuste kasutajale ja selle liigid Mis on hoiused pangas

Deposiit on panka hoiule antud raha, mille tingimused on kirjas lepingus. On tähtajalised ja nõudmiseni hoiused. Hoiustaja raha kasutamise eest maksab pank rahalist tasu intresside näol.

Mõiste "deposiit" viitab rahale, mille edastate panka hoidmiseks. Need kuuluvad tagastamisele lepingus sätestatud tähtaja jooksul ja tingimustel. Hoiused võib olenevalt tähtajast jagada kahte kategooriasse – tähtajalised hoiused ja nõudmiseni hoiused.

Nõudmiseni deposiit tähendab, et saate oma raha igal ajal pangast välja võtta – kanda selle teise isiku, ettevõtte kontole või kasseerida pangakassa või sularahaautomaadi kaudu. Teie kontol olevad rahalised vahendid kuuluvad sellesse kategooriasse.

Tähtajalised hoiused võib omakorda jagada mitmesse kategooriasse – pikaajalised, keskmise tähtajaga ja lühiajalised. Pikaajaline hoius tähendab vahendite paigutamise perioodi, mis ületab 9 kuud.

Keskmise tähtajaga - 3 kuni 9 kuud, lühiajaliselt - 1 kuni 3 kuud. Kui hoiustasite raha panka tähtajalise hoiuse tingimustel, saate selle välja võtta mitte varem kui lepingus määratud tähtajal.

Mis mõte on kanda oma raha võõrastele hoiule? Jätame vahele kõik miinused, mis on seotud sularaha hoidmisega madratsis, padja all ja sukkades ning asume otse asja juurde. Selle eest, et hoiustajad usaldavad panka oma vahendeid kasutama (mida ta kiiresti laenudena jagab), maksab pank hoiustajatele rahalist hüvitist intresside näol.

See tähendab, et kontol olev raha toob selle omanikule tulu. Intressi kogumise tüüpe on üsna palju – hoiutähtaja lõpus, kogu ulatuses, kapitalisatsiooniga ja ilma. Vaatame neid lähemalt. Intress, mida pank hoiuperioodi lõpus küsib, lisatakse lihtsalt hoiusummale enne, kui klient selle pangast välja võtab. Näiteks kui panite aastaks 500 dollarit 10% aastas, siis aasta pärast on teie kontol 550 dollarit.

Samamoodi arvestatakse intressi teie arvelduskontol oleva raha pealt. Teatud ajahetkel kontrollib pangasüsteem teie kontol olevate rahaliste vahendite hulka ja võtab neilt intressi. Intressi arvestamisel lähtutakse hetkel kehtivast intressimäärast (mis on muide mitu suurusjärku madalam tähtajaliste hoiuste intressimäärast).

Kogunenud intressisumma ilmub kontole kord kuus. Intresse saab koguda ka kord kvartalis, poolaastas, aastas jne. Hoiuse summa jääb muutumatuks, kuid saate stabiilse sissetuleku. Ülaltoodud näide viitab ilma kapitaliseerimiseta intressi arvutamise meetodile.

Erinevus on esmapilgul tühine, kuid kui hoiuse summa on tõsine, siis intresside kapitaliseerimine osutub intressimäära oluliseks tõusuks. Samuti on hoiuseid, mida saab kogu nende kehtivusaja jooksul täiendada. Sel juhul suureneb intressisumma proportsionaalselt “lisatud” summaga.

Mida deposiidiga teha ei soovita, on see enne tähtaega pangast välja võtta. Sel juhul on sellest saadav tulu reeglina napp ja võrdne tavalise arvelduskonto tuluga. Sel põhjusel veenduge enne, kui eraldate oma eelarvest mingi summa deposiidi jaoks, et te seda lähitulevikus ei vaja.

Ja lõpuks veel üks oluline punkt. Maksimaalne intressimäär rubla ekvivalendina peab ületama keskpanga kehtestatud refinantseerimismäära. Refinantseerimismäära suuruse saate alati teada keskpanga veebisaidilt.

4 (80%) 2 häält

Pangahoiused on meie riigi investeeringute nimekirjas liider. Elanikkond toob aktiivselt raha panka, sest usub, et see on parim ja usaldusväärseim allikas raha säästmiseks. Käesolevas artiklis vaatleme üksikasjalikult, kas see on tõsi, kaalume paljusid pangahoiuseid puudutavaid küsimusi ja analüüsime kõiki mõisteid näidete abil.

1. Mis on lihtsate sõnadega hoius pangas

Pangadeposiit (deposiit)- See on raha investeerimine panka, et saada tasu protsendina hoiuse summast. Avatud kindla summa eest intressi ja tähtajaga. Tähtaja lõpus kohustub pank tasuma kogu raha koos kogunenud intressidega

Eraisikute kohta kasutatakse mõistet "Sissemakse" ja juriidiliste isikute kohta "Sissemakse". Üldiselt hõlmab hoius laiemat mõistet.

Pangahoiused on venelaste seas kõige levinum investeerimis- ja säästmisvõimalus. Iga pank pakub erinevaid tingimusi, kuid tavaliselt on intressimäärad ja tingimused igal pool ligikaudu samad.

Mida usaldusväärsem on pank, seda madalam on tema intressimäär. Näiteks Sberbankil ja VTB-l on suhteliselt väikesed intressimäärad, kuid sellistesse pankadesse saate turvaliselt hoiustada suuri summasid, kartmata neid kaotada.

Paljud kodanikud lähevad esimesse ettejuhtuvasse panka, tundmata huvi isegi teiste pankade intressimäärade vastu, kuid asjata. Võib-olla saate maja nurga taga avada hoiuse palju tulusamalt. Internetist leiate 5 minutiga teie kodu lähedal asuva hoiuse kõrgeima intressimääraga panga. Selleks on olemas teenus banki.ru, mis aitab teil filtreerida kõiki teie linnas või piirkonnas saadaolevaid pakkumisi. Ja see on tasuta.

Panga intressimäärade dünaamika sõltub otseselt Vene Föderatsiooni keskpanga refinantseerimismäärast. Kui see järk-järgult väheneb (nagu juhtus aastatel 2015-2019), siis langevad ka hoiuseintressid.

Kuidas avada kõrgema intressimääraga hoius

1 Pühade-eelsetel perioodidel korraldavad paljud pangad eripakkumisi, kus saate avada kõrgema intressimääraga hoiuse. Kõige sagedamini tekivad sellised võimalused veebruaris, mais ja detsembris.

2 Pensionihoiustel on kõrgemad intressimäärad või paremad tingimused. Näiteks kui teie vanemad on juba pensionil, võite paluda neil avada deposiit nende nimel.

2. Pangahoiuste eelised ja puudused

Pangahoiuste eelised

• Raha tagasi garantii koos ettemääratud tootlusega
• Hoiused on kindlustatud. Maksimaalne kindlustussumma on 1,4 miljonit rubla. Kui teil on suur summa, siis keegi ei sega teid erinevates pankades pangahoiuseid avama, muutes seeläbi teie investeeringud võimalikult turvaliseks.
• Väike algsumma (investeeringud võivad olla alates 1000 rubla)
• Sissemakse saate avada igas filiaalis või veebis (kui teil on isiklik konto). Selleks kulub 5–15 minutit.
• Pangadeposiit kaitseb raha kulutamise kiusatuse eest
• Lihtne ja taskukohane viis raha säästmiseks

Pangahoiuste miinused

• Pangad pakuvad hoiuste madalad intressimäärad mis katavad vaevu tegelikku inflatsiooni. See on nende peamine puudus. Panka investeerimine sisuliselt ainult "säästab" teie raha, mitte ei suurenda teie heaolu. Inflatsioon, mida me tegelikult kaupluste hindadel näeme, on isegi kõrgem kui pangaintress. Seetõttu raha reaalne ostujõud ei suurene, vaid jääb alles parimal juhul.
• Enne kokkulepitud kuupäeva te raha välja võtta ei saa, muidu kaob huvi. Täpsemalt on hoius nõudmiseni, mis on tavaliselt 0,01% (seaduse järgi 0,01% kuni 0,5%). On tingimusi, mida saab igal ajal või osa väljavõetud rahast sulgeda, kuid neil on madalamad intressimäärad.

3. Pangahoiuste liigid

Pangad pakuvad oma klientidele reeglina mitut tüüpi hoiuseid. Igaüks neist hõlmab konkreetseid eesmärke ja seetõttu on neil oma eelised ja puudused.

3.1. Tähtajaline hoius – mis see on?

Tähtajalised hoiused- see on tavaline pangahoius, mis avatakse lepingus määratud perioodiks ilma täiendamise ja väljavõtmise võimaluseta. Neil on kõrgeim intressimäär, kuna väljavõtmist ja täiendamist ei pakuta.

Sellistel hoiustel on konkreetne tähtaeg ja intress. Seetõttu on see peaaegu ideaalne võimalus neile, kes soovivad oma raha ajutiselt intressiga investeerida. Näiteks on see mugav neile, kes koguvad raha suure ostu jaoks.

3.2. Säästuhoius

Hoiupanga hoiused võimaldavad täiendamist. Kui varem, kuni 2014. aastani, oli lihtne leida pangahoiust, mida saaks kogu tähtaja jooksul täiendada, kuid nüüd on selliseid tingimusi palju keerulisem leida.

Pangad hakkasid enamikul juhtudel kindlaks määrama täiendamise aja ja suuruse. Näiteks ei saa te teha sissemakset ületavat summat. Või saate summast teatada alles esimese 30 päeva jooksul pärast avamist.

Säästuhoiustelt raha enne tähtaega välja võtta ei saa.

Selliste hoiuste intressimäärad on veidi madalamad kui tähtajalistel hoiustel (tavaliselt ei ole erinevus suurem kui 1%). See on omamoodi tasu täiendamise eesõiguse eest.

3.3. Kogumishoius (hoius)

Kogumishoius sobib suurepäraselt neile, kes võivad igal ajal kiiresti raha vajada. Seda saab täiendada ja osaliselt välja võtta (kuni minimaalse saldosummani). Iga pank pakub oma tingimusi.

See võib olla konkreetne minimaalne saldosumma. Sellise panga näide on Sberbank hoiusega "Halda". Minimaalne sissemakse summa on 30 tuhat rubla (või mõni muu). Saate selle avamisel ise valida:

Teised pangad võivad pakkuda tingimusi, mille korral ei saa ühes kuus välja võtta rohkem kui 30% hoiuse summast. Seetõttu on vaja uurida konkreetseid tingimusi.

Parimad pangad, mis pakuvad sarnaseid deebetkaardiga seotud hoiuseid:

• Tinkoff (6% aastas). Summa kuni 300 tuhat rubla. Saate kanda mis tahes summa spetsiaalsele hoiukontole 6% intressiga.
• Kodukrediit (7% aastas). Summa kuni 300 tuhat rubla.

Saate mis tahes sularahaautomaadist välja võtta mis tahes summa raha, kaotamata intressi või tasusid. Raha krediteeritakse selle alusel, et raha leitakse iga päeva lõpus.

3.4. Nõudmiseni hoiused

Pole elanikkonna seas populaarne. Sellel on äärmiselt madal intressimäär, kuna need saab igal ajal sulgeda ilma huvi kaotamata.

Tavaliselt ei ületa määr 0,05% - 0,10%. Sellised hoiused on ülimadala tootluse tõttu praktiliselt mõttetud.

4. Hoiustamise tingimused ja valuuta

Hoiuse tähtaeg võib olla kuust kuni 5 aastani. Harvadel juhtudel võib periood olla pikem. Elanikkonna seas on populaarseimad tähtajad 6 ja 12 kuud, kuna pangad pakuvad nendele tingimustele maksimummäärasid.

Ebastabiilsetel perioodidel võivad intressimäärad olla maksimaalsed lühemateks perioodideks 1-3 kuud.

Hoiuvaluuta võib olla:

• rublades (kõige populaarsem)
• dollarites (harvemini eurodes)
• mitu valuutat (kolmes valuutas korraga, igaüks eraldi protsendiga)

Välisvaluutas hoiuste intressimäärad on ülimadalad, mistõttu neid peaaegu keegi ei ava. Kõige populaarsemad on rublad.

Mitmevaluutalised hoiused ei ole enam elanikkonna seas populaarsed, kuna nende tasuvus on küsimärgi all. Pangad kirjutavad aktiivselt, et saate oma hoiusevaluutat igal ajal teiseks konverteerida. Kuid millegipärast arvavad vähesed, et konverteerimine ei toimu mitte keskpanga kursi või vahetuskursi, vaid pangakursi järgi. Tõenäoliselt on vahetuskurss kliendi jaoks äärmiselt ebasoodne.

Näiteks dollar maksab börsil 60 rubla, siis on pangakurss suure tõenäosusega 57-58 rubla. Kokku kaotab klient dollarite rubladeks konverteerimisel kohe 3% kuni 5%. Oletame, et klient arvas õigesti ja dollar langes tegelikult 3,3% 58 rublani. Nüüd saate osta. Kuid pank müüb selle 60-ga. Antud juhul ei teeninud klient midagi, kuigi tal oli täiesti õigus dollari kukkumisele panustada.

Märge

MICEXi börsi abil saate tõhusalt teenida intressi ja valuutat kiiresti konverteerida ilma intressi kaotamata. Selleks tuleb avada vahetuskonto. Näiteks saate osta võlakirju ja saada neilt stabiilset tulu. Kui on vaja dollareid osta ja vahetuskursi kasvu pealt raha teenida. Selline vahetus toimub vahetuskursiga ja siin saate tõesti palju raha teenida.

Soovitan teha koostööd järgmiste maakleritega (muide, saate nendega avada IIS-i 52 tuhande rubla suuruse tulumaksu aastataguse eest):

5. Kuidas arvestada hoiuse intressi

5.1. Internetipanga kalkulaator

Parim otsus oleks kasutada veebikalkulaatorit pangast, kus te oma konto tegelikult avate. Harva juhtub, et panga veebisait sellist arvutust ei paku.

Arvutamiseks peate valima avatava sissemakse ja sisestama algsumma. Kui seda täiendatakse, saate täita välja, mis vastutab täiendamise sageduse ja summa eest. Selle tulemusena kuvatakse teile täpne summa, mille soovite saada:

5.2. Kasutage kolmanda osapoole veebikalkulaatorit

Kui hoius on ilma intressikapitaliseerimiseta ja täiendamiseta, siis pole arvutustes raskusi. Teate intressimäära ja teate terminit. See tähendab, et saate lõppsumma lihtsalt välja arvutada.

Näiteks avame 9% aastas summas 150 tuhat rubla 1 aastaks ilma intressikapitaliseerimata. Peame korrutama 150 000 1,09-ga ja saame vastuse: 163 500 rubla.

Kui periood oleks näiteks 3 kuud, siis oleks vaja 150 000 korrutada arvuga (1 + ) = 1,0225. Oleksime saanud 153 375 rubla. Jagasime 9% määra 4-ga, kuna 3 kuud on täpselt veerand aastat.

Intressikapitalisatsioon võimaldab intressimäära veidi tõsta, kuid kõigil seda pole. Erinevus on märgatavalt märgatav 12 kuu jooksul. Lisateavet arvutuste kohta leiate artiklist:

6. Kuidas avada pangahoius

Otsingutulemused:

1. Hea intressimäär, kuid samas usaldusväärne pank (kuulub top 50 reitingu hulka). Vaatamata asjaolule, et summad on DIA poolt kindlustatud, ei taha te panga pärast uuesti muretseda. Kui talt tegevusluba ära võetakse, saate raha kätte, kuid vaevaga teenitud raha saamiseks peate seisma järjekorras. Parem on valida pank, mille sulgemise tõenäosus on kõige väiksem
2. Sobivad tingimused tähtajaks, täiendamiseks, väljavõtmiseks jne.
3. Asub teie kodu lähedal. Pangakontor on mugav omada kodu lähedal.

Sissemakse saate avada igas vajalikus pangakontoris. Avamiseks on vaja passi ja raha.

Hoiuse avamise lepingu vormistab panga esindaja. See näitab teie andmeid, summat, tähtaega, protsenti. Muud panuse kirjed on valemiga ja tavaliselt ei loe neid keegi. Lepingu koostamisel pole raskusi - need on mallid.

7. Pangahoiuste kindlustamine

Iga pank kindlustab iga elaniku kõigi hoiuste summa kuni 1,4 miljoni rubla ulatuses. Näiteks võib teil olla avatud 3 hoiust kogusummas 1 miljon rubla, siis sel juhul saate kogu summa, kui temalt litsents võetakse. DIA-st kindlustusmakse saamisel pole oluline mitte sissemaksete arv, vaid see, milline on kogusumma.

Iga pank peab saama DIA-s osalejaks, muidu ei tohi ta elanikelt raha ära võtta.

Kindlustussumma on 1 400 000 rubla või sarnane summa välisvaluutas keskpanga konverteerimiskursi alusel.

Seoses sellega, et keskpank hakkas alates 2014. aastast aktiivselt pankade tegevuslubasid ära võtma, on hoiuste kindlustamise teema muutunud eriti aktuaalseks. Kuni 2015. aastani oli kindlustussumma 700 000 rubla. Pankade likviidsusega abistamiseks otsustati kindlustussummat kahekordistada.

Kui pangalt litsents võeti ära, saab hoiustaja oma raha kätte 2 nädala pärast filiaalides, mis väljastavad konkreetse panga jaoks hoiuseid. Tavaliselt on need suured pangad: Sberbank, VTB, Rosselhoz.

Kui hoiuse valuutaks oli dollarid või eurod, siis on hoiused ka DIA poolt kindlustatud. Ümberarvestus tehakse keskpanga vahetuskursi alusel, mis kehtis litsentsi tühistamise ajal. Näiteks kui summa dollarites oli 30 tuhat ja keskpanga ametlik vahetuskurss oli 60, saab klient 1,8 miljoni rubla asemel vaid 1,4 miljonit.

Kuidas saada tagatisraha kindlustusmakset

DIA ametlikul veebisaidil avaldatakse makseid tegevate agentpankade nimekiri. Deposiidilt kindlustusmakse saamiseks vajate ainult passi, agentpangal on kõik vajalikud andmed.

Leping pangaga pole vajalik. Klient saab DIA kaudu makse isiklikult vastu võtta. Sugulased ei saa selle eest tasu, kui volikirja pole.

Kui maksesumma ei lange kokku sellega, mida investor näha ootas, siis kirjutatakse avaldus, mida kaalutakse hiljem.

Maksed on laekunud 12 kuu jooksul, seega ei pea esimesel maksepäeval pangakontorisse jooksma.

8. KKK pangahoiuste ja hoiuste kohta

8.1. Mis on hoiuse pikendamine Sberbankis

Hoiuse pikendamine on lepingu pikendus juhul, kui klient ei võta tagatisraha aegumiskuupäeval raha välja. Laiendusteenus on tavaline, kuid mitte kohustuslik. See tähendab, et kõik pangad seda ei tee.

Kas hoiuse intressimäär muutub pärast selle pikendamist? Jah, protsent muutub vastavalt praegustele määradele. Pikendamine teostatakse sama perioodiks kui esialgne tagatisraha. Näiteks kui periood oli 6 kuud, siis pikeneb see 6 kuu võrra.

8.2. Kas pank võib tagatisraha väljastamisest keelduda?

Pangal ei ole õigust tagatisraha väljastamisest keelduda, kuid tal on õigus jätta väljastamata suur rahasumma, kui klient ei ole seda ette tellinud. Tõenäoliselt põhjendab pank seda sellise summa puudumisega pangas.

Siiski saate oma sissemakse igal ajal sulgeda. Samuti saate pärast sulgemist korraldada pangaülekande teise panka. Nii et deposiidisumma väljastamisest keeldumise olukord on seotud ainult raha puudumisega kassaaparaadis.

8.3. Kas hoiuse intressimäär võib muutuda?

Hoiuse intressimäär saab muutuda ainult siis, kui see on lepingus märgitud. Näiteks mõnikord viib pank läbi ettevõtte, kus ta kirjutab intressimääraks 12% aastas! Ja kui tingimusi lugeda, siis selgub, et esimesed 4 kuud on määr 6%, siis 4 kuud 8% ja ainult viimased 4 kuud 12%. Sellise hoiuse efektiivne intressimäär on oluliselt väiksem kui 12%.

Kõige sagedamini on lepingus kirjas, et määr on fikseeritud ja see ei muutu.

Pikendamise korral muutub määr pikendamise päeval kehtivaks.

8.4. Kas pangahoiuse intress on kindlustatud?

DIA tasub hoiuse põhisumma ja intressid, mis on kogunenud panga litsentsi kehtivuse lõppemise päeval. Näiteks avasime pangahoiuse 12 kuuks 12% aastas (arvutamise hõlbustamiseks). Panga tegevusluba võeti 8 kuu pärast ära.

DIA maksab sissemakse põhisumma pluss 8%, mille oleksite selle aja jooksul teeninud.

Märge

DIA väljastatud summa koos intressidega ei tohi ületada 1 400 000 rubla. Intressi saamiseks peaksite avama hoiuseid summas alla 1,4 miljoni rubla. Näiteks 1,33 miljonit rubla.

Mõelgem välja: hoius või hoius – kumb on tulusam? Oletame, et olete lõpuks kogunud kogu vajaliku rahasumma ja soovite nüüd selle kogu hoiule viia. Lõppude lõpuks pole mõtet raha kodus lamada ja pealegi võite selle kiiresti raisata, kuna raha on alati teie silme ees. Kuidas hoitakse raha pangas? Eksperdid räägivad teile hoiustest ja hoiustest, kuid te ei saa aru, mille poolest need üksteisest erinevad. Selle mõistmiseks soovitame teil seda artiklit lugeda.

Tihti juhtub, et enne rahasäästu viimist pangaasutusse sissetuleku saamiseks huvitab inimene, mis vahe on hoiusel ja hoiul. Teoreetiliselt täidavad mõlemad investeeringutüübid samu funktsioone. Kuid tasub teada, et tegelikult on hoiuseinvesteering terviklikuma kontseptsiooniga ja hoiust peetakse üheks selle liigiks.

Niisiis, mis vahe on sissemaksel ja sissemaksel?

Mis on panus?

Mõiste “hoius” tähendab konkreetset rahasummat, mis hoiustatakse panka, et saada tulevikus tulu. Sellised investeeringud jagunevad kiireloomulisteks ja nõudlikeks. Üksikisikute tähtajalised hoiused eeldavad ühte hoiatust: rahaliste vahendite hoidmiseks on rangelt fikseeritud aegumiskuupäev. Te võtate oma raha välja koos intressituluga, mis teile pangas hoidmise eest teatud perioodi lõpus kogunes. Nõudmiseni hoiustel ei ole kindlat aegumistähtaega, st lepingu vormistamise ajal ei ole rahaliste vahendite hoidmise lõpuaega märgitud. Allpool käsitleme üksikisikute hoiuseid.

Eelised ja miinused

Viimase sissemaksevõimaluse eeliseks on see, et sul on alati juurdepääs oma vahenditele ja soovi korral saad igal ajal kõik või ainult pooled neist välja võtta. Siiski tasub teada, et tähtajaliste hoiuste intressimäär on kõrgem. Seda seletatakse asjaoluga, et pangandusasutused peavad raha hoides säilitama oma stabiilsuse. Kui otsustate avada eraisikule tähtajalise hoiuse, on pank kindlalt kindel, et teatud lepingus määratud aja jooksul saab ta kasutada hoiustaja raha. Nõudmiseni hoius ei taga üldse stabiilsust ja seetõttu on intressimäär siin palju madalam.

Hoiuse investeeringu mõiste

Vaatleme tagatisraha. Mis see lihtsate sõnadega on?

Hoius on teatud tüüpi rahaliste vahendite hoidmine pangas. Kuid lisaks sularahale võivad hoiused sisaldada kulda, väärtpabereid, varasid ja hõbedat. Seetõttu on hoiuste investeeringul laiem mõiste, mis tähendab erinevat tüüpi väärtuste säilitamist tulu teenimiseks või ilma selleta. Panganduskeeles on depoopank koht, kus hoitakse klientide väärtuslikke finantsvarasid.

Veealused kivid

Kui pöördume tagasi hoiuste mõiste juurde, siis võime leida, et raha hoiustamiseks pakuvad oma teenuseid mitmesugused organisatsioonid, mis ei ole seotud pangandusega. Ainus erinevus nende asutuste ja pankade vahel on see, et nad teatavad ainult kõrgest intressimäärast. Kuid enne, kui võtate oma raha õnnelikult ja lähete nendesse organisatsioonidesse, peate meeles pidama, et ainult pangad saavad raha seaduslikult säilitada ja igat tüüpi pangandustegevuseks on vaja litsentsi. Nii et mõelge sellele hoolikalt, enne kui viite oma raha sellisesse kahtlasesse asutusse.

Usaldusväärne kaitse

Praeguseks on pangandussüsteemi muudetud rohkem kui korra. Nüüd on iga sularaha sissemakse omanik kaitstud oma raha kaotamise eest. Nendel eesmärkidel on välja töötatud spetsiaalne hoiuste kindlustamise organisatsioon. Seetõttu ei pea te muretsema, et teie raha kuhugi kaob. Kui teil on vaja investeerida, ärge kartke ja viige raha pangandusasutusse hoiule. Nii saate kaitsta end kõikvõimalike rahapettustega seotud petturite eest ja saada raha hoidmisest lõpuks head tulu.

Eraisikute hoiused

Kui inimesel on piisavalt suur rahasumma, siis ta mõtleb, kuhu raha hoiustada. On inimesi, kes näivad elavat veel kaugetes üheksakümnendates ja hoiavad tänaseni oma sääste madratsi all. Põhimõtteliselt on see kõige stabiilsem ja usaldusväärsem viis raha hoiustada. Kuid kahjuks pole see mitte niivõrd kahjumlik, kuivõrd ohtlik. Praegune pangandussüsteem annab oma klientidele sada protsenti garantiid, et pankroti või likvideerimise korral tagastatakse raha hoiustajatele siiski.

Raha on parem hoida pangaasutustes. Peate panema need enda kasuks tööle.

Kuidas deposiiti avada? Mis see lihtsate sõnadega on? Inimesed küsivad neid küsimusi iga päev.

Eraisikute hoiuseinvesteeringud on optimaalseim lahendus raha hoidmiseks. Need erinevad:

• säilitusaeg;
• diskontomäära suurus (refinantseerimismäär);
• asjaolud olenevalt olukorrast.

Näiteks kui raha hoiustamisaeg on mitu kuud, on intressimäär madal. Investeeritud rahast saadav tulu väheneb ka siis, kui lepingus on kirjas, et sul on igal ajal õigus mingi osa summast välja võtta. Väga tulus on avada hoius omavääringus pikaks ajaks, ilma et oleks õigust summat välja võtta.

Sel juhul on pank kogu hoiustamisperioodi vältel kindel, et teie raha ei kao kuhugi. Kuid ebastabiilse majandusolukorra tõttu, mis väljendub rahvusvaluuta pidevas odavnemises, on kõige parem osta eurosid või dollareid ja avada tagatisraha selles valuutas. Kuid te ei tohiks unustada, et selliste valuutade intressimäär on madalam kui Vene rubladel.

Hoiuste intressimäärad

Teine oluline küsimus. Hoiuseintress on protsent tasust, mille klient saab pangaga sõlmitud lepingu alusel. Samuti tasub meeles pidada kapitalisatsiooni, mis on pangahoiuste oluline omadus. See ei ole ainult hoiuse intress. Mida sagedamini see esineb, seda suurem on hoiuperioodi lõpus laekuva summa. See võimaldab madalama intressimääraga, kuid kapitalisatsiooniga hoiuseinvesteeringul suurendada suuremat summat kui kõrgema intressimääraga, kuid iga poole aasta või isegi aasta tagant koguneval hoiusel. Oluline on eristada teatud perioodi intressimäära ja reaalset tulu. Õigesti tuleb hinnata pankade ahvatlevaid turunduspakkumisi, mis tegelikkuses osutuvad lihtsalt reklaamiks.

Võimalikud valikud

Siin on üksikisikute investeerimisvõimaluste loend:

1. Klassikalist hoiust peetakse investeerimisvõimaluseks, mis ei tähenda võimalust teha täiendavat sissemakset ja raha ennetähtaegselt välja võtta.
2. Sissemakse, mis võimaldab teil oma kontot täiendada, kuid ei võimalda teil raha enne tähtaega välja võtta.
3. Sissemakse, mis võimaldab teil raha hoiustada ja välja võtta igal sobival ajal.

Millises pangas deposiit avada ja millist tüüpi valida, on teie otsustada. Kuid enne selle olulise otsuse tegemist peate mõistma üht: mida vabam kontroll sularaha sissemakse omanikule juhtimise üle antakse, seda vähem tulu ta lõpuks saab. Hoiuse olemus on võimalus intressidelt raha teenida. Sellest vaatenurgast on parem valida klassikaline sissemaksevõimalus. Kui plaanite oma kontot järk-järgult täiendada, valige teine ​​investeerimisvõimalus - sissetulevate tehingute tegemise võimalusega.

Eraisikute hoiuseinvesteeringud on väga lihtne ja mugav viis raha teenida. Kui intressimäär on 6% aastas, siis on lihtne välja arvutada, kui palju raha kaotate, kui hoiate seda pigem kodus kui pangaasutuses.

Mis vahe on hoiusel ja hoiul, huvitab paljusid inimesi. Meie artikkel annab sellele küsimusele üksikasjaliku vastuse.

Milline on parim viis raha hoiustada?

Kuna meie riigi majandusolukord on väga ebastabiilne, mõtlevad paljud inimesed, millises valuutas on parem raha hoiustada. Tõelised eksperdid ütlevad, et tänapäeval on kõige usaldusväärsem ja tulusam investeerimisviis vääriskivid.

Hõbeda, kulla, pronksi ja plaatina väärtus tõuseb iga aastaga. Seega, kui teie varudes on kullakange, on teil ainulaadne võimalus saada suurepärast huvi.

Kuld ja välisvaluuta hoius

Kõige populaarsem tagatisraha võimalus ehete näol on kulla- ja välisvaluutadeposiit. Investeeringu saate teha järgmisel viisil.

Viid hõbe- või kullakangi mõne pangaasutuse varakambrisse. Seal kontrollivad spetsiaalsed spetsialistid hoolikalt väärismetalli, määravad kindlaks defektide, pragude ja laastude olemasolu. Kuld on pehme materjal ja seda saab kergesti kahjustada. Metalli on kõige parem hoida riidest kotis. Valuploki uuring pole sugugi tasuta, kuid tasub end kiiresti ära. Selle meetodi ainsaks puuduseks on see, et kogu ladustamisperioodi eest peate maksma makse.

Virtuaalsed hoiused

Kuld- ja valuutahoiused on samuti virtuaalsed. See tähendab, et metalli eest tuleb tasuda nõutav rahasumma ja sõlmida pangaga leping, mis näitab, et oled väärismetallikangide omanik. Huvitav on aga see, et tagatisraha lepingus on summa kirjas grammides. Paljud inimesed investeerivad sel viisil. Lisaks ei pea te sel juhul makse maksma.

Kullakangi saab kinkida või pärandada. Igaüks hindaks sellist asja.

Nüüd olete õppinud, mis vahe on sissemaksel ja sissemaksel. Tegelikult osutus kõik väga lihtsaks ja ülimalt selgeks, kui mõista investeerimise põhireegleid.

Rahaliste vahendite turvalisuse ja kindluse loomiseks tuleks hoida suuri rahasummasid pangas, lisaks saate olenevalt tagatisraha suurusest head kasumit. Selles artiklis käsitletakse, mis on pangahoius ja kuidas seda avada.

Pangahoiuse mõiste lihtsate sõnadega

Hoius on pangahoius, mis paigutatakse panka eelnevalt kokkulepitud hoiu- ja intressi arvestamise tingimustel. Klient saab teatud aja jooksul investeerida oma rahalisi vahendeid riigi- või kommertspankadesse. Samal ajal teeb finantsasutus raha kasutamise ja hoidmise eest intressimakseid, mis lisatakse otse hoiuse kogusummale ja mida saab tema soovil kanda ka kliendi isiklikule kontole.

Nii juriidilised kui ka eraisikud saavad oma konto avada deposiiditasudega. Väärib märkimist, et hoiuste töötlemisega ei tegele mitte ainult pangad - seda teenust pakuvad ka mõned mikrokrediidiorganisatsioonid, kuid kliendid ei ole alati valmis selliseid asutusi suuri summasid usaldama ja eelistavad luua hoiuseid usaldusväärsetes pankades.

Sisuliselt on hoius deposiit, kuid selle kontseptsiooni erinevus seisneb selles, et lisaks sularahale saab kasutada täiendavaid pangavarasid väärtuslike metallide, kasumlike aktsiate jms näol.

Pangahoiuste tüübid

Pangahoiuseid on mitut tüüpi. Klient saab selle avada mitmel kujul:

1. Sularaha konto. See on kõige populaarsem ja ihaldatum hoiustamisvorm, mil investor kannab raha isiklikule kontole ja saab fikseeritud summas intressi vastavalt lepingus sätestatud tingimustele.
2. Metallist konto. Selle hoiuse avamisel hoiustab hoiustaja teatud summa, mille pank seejärel “kandab” väärismetallidesse - kullasse, hõbedasse, plaatinasse. Intress arvutatakse investori valitud metalli hetkekursi järgi.
3. Standardne seif. Kliendile antakse seifi spetsiaalne võti, milles saab hoida väärtasju, aga ka olulisi pabereid. See hoius tehakse ilma intressi kogumiseta, selle olemus on kliendi väärtusliku vara turvaline hoidmine teatud tingimustel.

Kuidas arvestatakse pangahoiuste intressi?

Intressi arvestamise kord võib mõnes pangas erineda, kuid on üldpõhimõtteid, millele klient peab enne sissemakse tegemist erilist tähelepanu pöörama. On teatud tüüpi intressimäärasid, millel on mõned erinevused:

Kapitalisatsiooniga arvutatud "liitintress".

Intressimäär võib jääda fikseerituks või erineda ühest läviväärtusest. Intressi kogusumma lisatakse otse hoiuse kehasse. Tekkepõhine protseduur peab toimuma korrapäraste ajavahemike järel. Samal ajal kapitaliseeritakse uuel perioodil intressid - vahendeid kogutakse täiendavalt eelmise perioodi eest “kogunenud” intressisummale.

Kapitalisatsioon võib olenevalt lepingus pakutud tingimustest olla kuu-, kvartali- või aastane.

Lõpliku sissemakse summa arvutamine saab toota valemi järgi:

S = C x (1 + % x d/g)n,

kus S on väärtus, mis esindab hoiuse kogusummat pärast intressi kogumist;

C - hoiuse keha - pangale antud esialgne summa;

% - lepinguga ettenähtud määr / 100;

d - päevade koguarv, mille möödumisel peab lepingu kohaselt toimuma kapitaliseerimine;

g – päevade summa aastas;

n on esitatud suurtähtede kasutamise perioodide koguarv.

"Lihtne" intress kogunes ilma kapitaliseerimiseta

Laenu intressimäär jääb siin fikseerituks. Intressi kogusummat saab koguda igakuiselt või hoiutähtaja lõpus – sellisel juhul tekivad viivised ühe summana ja neid ei summeerita hoiuorganiga.

Klient saab igal ajal kasutada kogunenud intressisummat, mille saab kanda isiklikule kaardikontole. Summa arvutamine saab valmistada järgmise valemi abil:

kus P väärtus on isiklikult hoiusele kogunenud intressi kogusumma;

S on hoiuse enda fikseeritud summa;

K – täpne hoiustamisperiood, arvutatuna päevades;

% - lepinguga ettenähtud jooksva hoiuse standardne aastaintress;

365(366) - päevade arv jooksval aastal.

Mis mõjutab intressimäära?

Intressimäärad on pangati erinevad. Hoiuste intressi suurust võivad mõjutada mitmesugused kriteeriumid, millest eksperdid toovad välja kõige olulisemad:

pankade vahelise pideva konkurentsi olemasolu võib kaasa tuua hoiustelt kogunenud intresside suurenemise;

1. Panga finantsfondi täiendamise vajadus. Elanikkonnale väljastatud laenude arvu suurenemisega vajab pank lisavahendeid ja hakkab hoiustajate kõrgendatud intressimäärade abil ligi meelitama;
2. Uued finantsasutused võivad intressimäärasid tõsta investorite meelitamiseks. Suured populaarsed pangandusorganisatsioonid tõstavad seda protsenti harva 8-9%ni, meelitades ligi ainult kõrge maine ja suhtelise usaldusväärsusega kliente.

Samuti võivad kogust ja intressimäära mõjutada hoiuste liigid – näiteks tähtajalise tähtajalise hoiuse puhul rakendatakse alati kõrgemat intressimäära.

Pangahoiuste tüübid

Seal on mitu standardset tüüpi hoiuseid, millel on oma eripärad. Hoiuseid on nii tähtaja kui ka sihtkriteeriumide alusel.

Ajastuse järgi

• Deposiit nõudmisel- seda tüüpi hoius tähendab alandatud intressimäära, kuna klient saab igal ajal oma isiklikult kontolt raha välja võtta.
• Tähtajalised hoiused. Rahalisi vahendeid saab pangaasutuses hoida lühiajaliselt kuni 12 kuud ja pikaajaliselt kuni 36 kuud. Siin on intressimäär oluliselt tõstetud, kuid kliendi õigused on piiratud ja isiklikke sääste ei saa enne lepingu lõppemist välja võtta.

Eesmärgi järgi

• Säästuhoius- hoiustaja saab piiratud koguses raha üle kanda mitu korda kuus. Deposiitkonto võimaldab hoiusummat oluliselt suurendada.
• Säästuhoius. Klient saab säästude säilitamiseks kontole hoiustada teatud summa.
• Sihttagatisraha- seda tüüpi lao avavad peamiselt lapsevanemad oma lastele, et ülikoolis õppimise eest edasi maksta. Sel juhul on vaja esitada dokument, mis kinnitab, et koolitus toimub tasulisel alusel.

Välisvaluuta hoiused

Seda tüüpi hoius eeldab, et isiklikule kontole saab ülekandeid teha nii välisvaluutas kui ka rublades, samas kui pank saab vahendeid iseseisvalt konverteerida sõltuvalt praegusest vahetuskursist.

Väärib märkimist, et võrreldes rublahoiustega on seda tüüpi hoiustel väike intressimäär.

Hoiutingimused

Hoiuste tingimused on erinevates finantsasutustes väga erinevad. Kuid standardkriteeriumide määramiseks on olemas üldised kriteeriumid, mis on ette nähtud mis tahes panga lepingus. Peamised punktid on järgmised:

• Avatud hoiuse baasintressimäär;
• Maksimaalne võimalik sissemakse summa;
• Tüüptingimused, lepingus sätestatud tasumise kord, samuti intresside kapitaliseerimine;
• Konto täiendava täiendamise võimalus;
• Hoiu ennetähtaegse sulgemise võimalus, samuti lepingu alusel selle pikendamine.

Enne hoiuse avamist peavad kliendid põhjalikult tutvuma pankade poolt lepingu alusel pakutavate tingimustega ja valima kõige tulusama võimaluse.

Hoiuste turvalisus ja kindlustamine

Hoiustel olevate rahaliste vahendite kaitsmiseks on ette nähtud spetsiaalsed kindlustustingimused. Hoiuste kindlustussüsteem on optimaalne lahendus nende pankade klientidele, kes ei suuda pankroti või tegevusloa ennetähtaegse tühistamise korral alati oma kohustusi hoiustajate ees täita. Vääramatu jõu (force majeure) olukorras on hoiuste omanikel võimalik raha saada spetsiaalsest fondist, mis moodustatakse kindlustusmaksetest.

Hoiuste maksustamine

Hoiuselt saadud dividende võidakse maksustada, kui selle määr ületab keskpanga kehtestatud refinantseerimismäära. Teatud tüüpi hoiuseid maksustatakse kohustuslikult – need on rubla-, välisvaluuta- ja metallihoiused.

Varem rublahoiuseid ei maksustatud, kuid alates 2016. aastast on sätestatud maksusüsteem, mille kohaselt tuleb hoiuse intressimäära ületamisel 13% maksustada.

Mis puudutab välisvaluutahoiuseid, siis see hoius maksustatakse, kui tavamäär ületab 9%. 2018. aastal kuuluvad maksustamisele kõik metallimaardlad, kui need suletakse varem kui 3 aasta pärast. Sellisel juhul on klient kohustatud iseseisvalt maksuametiga ühendust võtma niipea, kui ta kontolt raha välja teeb.

Hoiuste plussid ja miinused

Peamised eelised hoiused on järgmised:

• Hoiuse kogusumma pidev suurenemine kogunenud intressi tõttu;
• Vahendeid ei saa välja võtta varem kui lepingus määratud periood - see võimaldab hoiduda tarbetutest kulutustest ja koguda vajalikku summat;
• Teatud tüüpi hoiused nõuavad konto regulaarset täiendamist;
• Lühikese ajaga saate oma kogupanust oluliselt suurendada.

Puudused:

• Iga finantsasutuse ootamatu pankrotioht on alati olemas;
• Tavaintressimäär on suhteliselt madal;
• Raha ennetähtaegse väljavõtmise korral lõpetab pank põhihoiuselt intressi kogumise.

Kuidas deposiiti avada – juhised

Hoiuse avamiseks tuleb ennekõike otsustada hoiutoote, aga ka otse finantsasutusega, kus sissemakse tehakse. Järgmisena peate võtma ühendust pangakontoriga ja esitama standardse dokumendipaketi:

• allkirjastage avaldus isikliku deposiitkonto avamiseks. Selle dokumendi vormi töötab välja iga pank eraldi, seetõttu on oluline taotleda vorm asutuse kontorist;
• Vajalik on esitada tõendavad dokumendid passi kujul, samuti täiendavad dokumendid, mille nõuded on pangati erinevad. Mõned pangad pakuvad lisaks sõjaväelise isikutunnistuse, pensionitunnistuse ja elamisloa esitamist. Juriidilistele isikutele ja üksikettevõtjatele esitatakse ka eraldi dokumentide loend, mille koostab pangaasutus individuaalselt. Enne avalduse esitamist peate minema ettevõtte veebisaidile ja uurima teavet kõigi tagatisraha avamiseks vajalike dokumentide kohta.
• Järgmisena allkirjastatakse leping, milles kajastuvad pangaasutuse peamised kohustused, aga ka kliendi õigused. Leping kajastab ka tavapäraseid vastuolulisi küsimusi hoiuste osas, samuti nende ennetähtaegse lõpetamise võimalust.

Lepingu allkirjastamisel tuleb arvestada kõigi nüanssidega, kuna just siin kajastuvad põhinõuded hoiusele ja kogunenud intressi summale.

Kõige levinum investeerimisliik paljudes maailma riikides on pangahoius, mida majandusterminoloogias nimetatakse hoiuks. See valik on tingitud majanduse ja investeerimissfääri kiirest ja kiirest arengust. Mis on pangahoius ja miks see nii populaarne on? Selle investeerimis-, säästmis- ja vahendite suurendamise meetodi vahetu juurdepääsetavus ja lihtsus köidavad tavakodanikke. Kuid vähesed inimesed saavad tõesti anda ammendava vastuse küsimusele, mis on pangahoius. Kuid see on majandusalase kirjaoskuse alus.

Mida võib nimetada pangahoiuseks?

Deposiit on raha, mis kantakse teatud protsendi ulatuses panka hoidmiseks. Teatud aja möödudes kuuluvad need vahendid tagastamisele. Mis on pangahoius? See pole ainult raha. Vlad võib olla väärtpaberid, sissemaksed, maksed, väärismetallid ja isegi kinnisvara. Ka ilma eriteadmisteta majanduse ja investeerimise vallas on lihtne jälgida turu olukorda, et olla kursis erinevate piirkonna finantsseisundit mõjutavate teguritega. Näib, et kõik on lihtne: peate valitud panka vajaliku summa sisse kandma ja ootama intressi kogumise tähtaega. Hoiustajad nõuavad enamasti neile osutatavate teenuste osas kindlust, mis hõlmab ka püsivat intressimäära. Mida see tähendab? Inimene soovib omada pankades tulusaid hoiuseid, st saada kogu summa õigel ajal, võttes arvesse kasumit iseloomustavat intressi. Tavainimene ei ole huvitatud majandusteguritest ja trendidest. Seetõttu on hoiused nii populaarsed ja auväärsed.

Inflatsiooni mõju

Kui inimene plaanib kõik oma rahalised probleemid tagatisraha abil lahendada, siis ta peab pettuma. Põhimõtteliselt pakub peaaegu iga pank intressimäära, mis on inflatsioonist veidi väiksem või sellega võrdne. Mida see tähendab? Kui otsustate panka minna, siis olge valmis, et inflatsioon "sööb ära" peaaegu kogu kasumi. Loomulikult võib pangadeposiit seda protsessi oluliselt aeglustada, kuid kapitali suurendamise puhul ei oma hoius tähtsust. Kuid te ei tohiks hoiustest keelduda ja neid alahinnata. Valdav osa väljakujunenud ja edukatest ärimeestest ja investoritest hoiab nii või teisiti osa oma kapitalist pangahoiustena. Sellisel juhul dikteerib sellise valiku investeerimisstrateegia, mis hõlmab eeldatava riski ja tõenäolise kasumi arvestamist. Teatavasti on pangahoius üks turvalisemaid viise raha paigutamiseks.

Valuuta hoiustamiseks

Tänapäeval ei ole raske investeerida väga erinevatesse maailma valuutadesse. Siiski on kõigis riikides populaarseimad hoiused omavääringus, eurodes ja USA dollarites. Välisvaluutahoiused on tavaliselt madalama intressimääraga ja toovad vastavalt vähem tulu. Tänapäeval on mitme valuuta hoiused muutunud väga populaarseks. Neid iseloomustab iga valuuta eraldi arvestus. Reeglina moodustatakse sellised hoiused kompromisshoiuse alusel – võttes arvesse ja konto täiendamise võimalust. Väga mugav funktsioon on valuuta ülekandmine teisele pankadevahelisel turul kehtiva vahetuskursiga. Sarnase funktsiooniga pankade hoiuste intressid valitakse tavaliselt iga kliendi jaoks individuaalselt. See muudab mitme valuuta hoiused populaarseks valuutaturgudel kauplejate, maaklerite ja diilerite seas.

Pangahoiuse intressimäär

Investeerimisportfelli moodustamiseks peate mõistma põhimõisteid. Intressimäärasid on kahte tüüpi – ujuvad ja fikseeritud. Esimene võib muutuda turgu reguleerivate valitsuse finantsasutuste mõjul. See juhtub siis, kui võtta arvesse erinevaid tegureid – nii majanduslikke kui poliitilisi. Fikseeritud intressimäär kehtestatakse vahetult lepingu sõlmimisel tähtaja alguses ja jääb samaks kogu aeg kuni selle lõpuni. Ujuvkontol on pangal kohustus garanteerida mingi minimaalne kasum, kuid sissetuleku taset üheselt ennustada on peaaegu võimatu.

Samuti on vaja mainida mõistet "kapitalisatsioon". See tähendab, et kogunevate vahendite puhul arvestatakse hoiuse enda suurust pluss teatud perioodi osa eest saadud intressid. Oma investeerimisportfelli planeerimisel ja tõenäolise kasumi arvutamisel tuleb arvestada kapitaliseerimise võimalusega.