Dépôt bancaire. Ce que c'est? Types de dépôts. Dépôt - qu'est-ce que c'est pour l'utilisateur moyen des services bancaires et ses types ? Que sont les dépôts dans une banque

Un dépôt est de l’argent transféré en lieu sûr dans une banque ; les termes et conditions sont précisés dans l’accord. Il existe des dépôts à terme et à vue. Pour l'utilisation de l'argent du déposant, la banque verse une récompense monétaire sous forme d'intérêts.

La notion de « dépôt » fait référence à l’argent que vous transférez à la banque pour le conserver. Ils font l'objet d'une restitution dans le délai et dans les conditions précisées au contrat. Les dépôts peuvent être divisés en deux catégories, selon la durée : les dépôts à terme et les dépôts à vue.

Un dépôt à vue signifie que vous pouvez retirer votre argent de la banque à tout moment - le transférer sur le compte d'une autre personne, entreprise ou l'encaisser via une caisse bancaire ou un guichet automatique. Les fonds sur votre compte appartiennent à cette catégorie.

Les dépôts à terme, quant à eux, peuvent être divisés en plusieurs catégories : à long terme, à moyen terme et à court terme. Un dépôt à long terme implique une période de placement de fonds supérieure à 9 mois.

Moyen terme – de 3 à 9 mois, court terme – de 1 à 3 mois. Si vous avez déposé de l'argent à la banque selon les conditions d'un dépôt à terme, vous pouvez le retirer au plus tôt dans le délai spécifié dans l'accord.

Quel est l’intérêt de transférer votre argent à des inconnus pour le garder en sécurité ? Laissons de côté tous les inconvénients liés au stockage de l'argent liquide dans le matelas, sous l'oreiller et les bas, et allons droit au but. Pour le fait que les déposants font confiance à la banque pour utiliser leurs fonds (qu'elle distribue rapidement sous forme de prêts), la banque verse aux déposants une compensation monétaire sous forme d'intérêts.

Autrement dit, l'argent du compte rapporte des revenus à son propriétaire. Il existe de nombreux types d'accumulation d'intérêts - à la fin de la durée du dépôt, pendant toute la durée, avec et sans capitalisation. Regardons-les de plus près. Les intérêts facturés par la banque à la fin de la période de dépôt sont simplement ajoutés au montant du dépôt avant que le client ne le retire de la banque. Par exemple, si vous avez placé 500 $ pendant un an à 10 % par an, après un an, vous aurez 550 $ sur votre compte.

De la même manière, les intérêts sont calculés sur l’argent que vous avez sur votre compte courant. À un certain moment, le système bancaire vérifie le montant des fonds sur votre compte et facture des intérêts sur ceux-ci. Les intérêts sont calculés sur la base du taux d'intérêt actuellement en vigueur (qui, soit dit en passant, est inférieur de plusieurs ordres de grandeur au taux des dépôts à terme).

Le montant des intérêts courus apparaît sur le compte une fois par mois. Les intérêts peuvent également être accumulés une fois par trimestre, six mois, année, etc. Le montant du dépôt reste inchangé, mais vous recevez un revenu stable. L'exemple ci-dessus fait référence à la méthode de calcul des intérêts sans capitalisation.

La différence à première vue est insignifiante, mais si le montant du dépôt est important, alors la capitalisation des intérêts se traduira par une augmentation significative du taux d'intérêt. Il existe également des dépôts qui peuvent être reconstitués tout au long de leur période de validité. Dans ce cas, le montant des intérêts augmente proportionnellement au montant « ajouté ».

Ce qu’il n’est pas recommandé de faire avec un dépôt, c’est de le retirer de la banque avant la date d’échéance. Dans ce cas, en règle générale, les revenus qui en découlent seront maigres et égaux aux revenus d'un compte courant ordinaire. Pour cette raison, avant de prélever un montant de votre budget pour un dépôt, assurez-vous que vous n’en aurez pas besoin dans un avenir proche.

Et enfin, encore un point important. Le taux maximum en équivalent rouble doit dépasser une valeur appelée « taux de refinancement », fixée par la Banque centrale. Vous pouvez toujours connaître le montant du taux de refinancement en visitant le site Web de la Banque centrale.

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Les dépôts bancaires sont en tête de la liste des investissements dans notre pays. La population apporte activement de l'argent à la banque, car elle estime que c'est la source la meilleure et la plus fiable pour économiser de l'argent. Dans cet article, nous examinerons en détail si cela est réellement vrai, examinerons de nombreuses questions concernant les dépôts bancaires et analyserons tous les concepts à l'aide d'exemples.

1. Qu'est-ce qu'un dépôt dans une banque en termes simples

Dépôt bancaire (dépôt)- Il s'agit d'un investissement de fonds dans une banque afin de recevoir une récompense sous la forme d'un pourcentage du montant du dépôt. Ouvert pour un montant spécifique avec intérêts et durée. A la fin du terme, la banque s'engage à payer la totalité de l'argent avec les intérêts accumulés

Le terme « Dépôt » est utilisé pour les personnes physiques, et « Dépôt » pour les personnes morales. En général, un dépôt couvre une notion plus large.

Les dépôts bancaires sont l’option d’investissement et d’épargne la plus courante parmi les Russes. Chaque banque propose des conditions différentes, mais généralement les tarifs et conditions sont à peu près les mêmes partout.

Plus la banque est fiable, plus son taux d’intérêt est bas. Par exemple, Sberbank et VTB ont des taux relativement bas, mais vous pouvez déposer en toute sécurité des sommes importantes dans ces banques sans craindre de les perdre.

De nombreux citoyens se tournent vers la première banque qu'ils rencontrent sans même s'intéresser aux taux d'intérêt des autres banques, mais en vain. Peut-être qu'au coin de la maison, vous pourrez ouvrir un dépôt beaucoup plus rentable. Sur Internet, vous pouvez trouver en 5 minutes la banque avec le taux d'intérêt le plus élevé sur votre dépôt près de chez vous. A cet effet, il existe un service banki.ru, qui vous aidera à filtrer toutes les offres disponibles dans votre ville ou région. Et c'est gratuit.

La dynamique des taux bancaires dépend directement du taux de refinancement de la Banque centrale de la Fédération de Russie. S'il diminue progressivement (comme cela s'est produit en 2015-2019), les taux de dépôt baissent également.

Comment ouvrir un dépôt avec un taux d'intérêt plus élevé

1 Pendant les périodes précédant les vacances, de nombreuses banques organisent des promotions spéciales grâce auxquelles vous pouvez ouvrir un dépôt avec un taux d'intérêt plus élevé. Le plus souvent, ces opportunités se produisent en février, mai et décembre.

2 Les dépôts de retraite ont des taux plus élevés ou de meilleures conditions. Par exemple, si vos parents sont déjà à la retraite, vous pouvez leur demander d'ouvrir un dépôt à leur nom.

2. Avantages et inconvénients des dépôts bancaires

Avantages des dépôts bancaires

• Garantie de remboursement avec retours prédéterminés
• Les dépôts sont assurés. Le montant maximum d'assurance est de 1,4 million de roubles. Si vous disposez d'un montant important, personne ne vous dérange d'ouvrir des dépôts bancaires dans différentes banques, rendant ainsi vos investissements aussi sûrs que possible.
• Petit montant de départ (les investissements peuvent aller de 1 000 roubles)
• Vous pouvez ouvrir un dépôt dans n'importe quelle agence ou en ligne (si vous disposez d'un compte personnel). Cela prendra de 5 à 15 minutes.
• Un dépôt bancaire protège contre la tentation de dépenser de l’argent
• Un moyen simple et abordable d'économiser votre argent

Inconvénients des dépôts bancaires

• Offre des banques taux d'intérêt bas sur les dépôts qui couvrent à peine l’inflation réelle. C'est leur principal inconvénient. Les investissements dans une banque ne font essentiellement qu’« économiser » vos fonds et n’augmentent pas votre bien-être. L’inflation que nous constatons réellement sur les prix dans les magasins a un pourcentage encore plus élevé que le taux d’escompte. Par conséquent, le pouvoir d’achat réel de la monnaie n’augmente pas, mais se maintient au mieux.
• Vous ne pouvez pas retirer d'argent avant la date convenue, sinon les intérêts seront perdus. Plus précisément, le dépôt se fera au taux à demande, qui est généralement de 0,01 % (par la loi de 0,01 % à 0,5 %). Il existe des conditions qui peuvent être fermées à tout moment ou une partie de l'argent retirée, mais elles ont des taux plus bas.

3. Types de dépôts bancaires

En règle générale, les banques proposent à leurs clients plusieurs types de dépôts. Chacun d’eux répond à des objectifs spécifiques et présente donc ses propres avantages et inconvénients.

3.1. Dépôt à terme : qu'est-ce que c'est ?

Dépôts à terme- il s'agit d'un dépôt bancaire ordinaire, qui est ouvert pour une durée précisée dans la convention sans possibilité de réapprovisionnement et de retrait. Ils ont le taux d'intérêt le plus élevé, car les retraits et les réapprovisionnements ne sont pas assurés.

Ces dépôts ont une durée et des intérêts spécifiques. Par conséquent, pour ceux qui souhaitent simplement investir temporairement leur argent avec intérêts, il s’agit d’une option presque idéale. Par exemple, c'est pratique pour ceux qui économisent de l'argent pour un achat important.

3.2. Dépôt d'épargne

Les dépôts dans les caisses d'épargne permettent de se réapprovisionner. Auparavant, jusqu'en 2014, il était facile de trouver un dépôt bancaire pouvant être reconstitué pendant toute la durée, mais de telles conditions sont désormais beaucoup plus difficiles à trouver.

Dans la plupart des cas, les banques ont commencé à stipuler le calendrier et le montant du réapprovisionnement. Par exemple, vous ne pouvez pas verser un montant supérieur à l’acompte. Ou vous pouvez déclarer le montant uniquement dans les 30 premiers jours après l'ouverture.

Vous ne pouvez pas retirer des fonds de vos dépôts d'épargne plus tôt que prévu.

Les taux sur ces dépôts sont légèrement inférieurs à ceux d'un dépôt à terme (généralement la différence ne dépasse pas 1 %). Il s'agit d'une sorte de frais pour le privilège de réapprovisionnement.

3.3. Dépôt d'épargne (dépôt)

Un dépôt d’épargne est idéal pour ceux qui ont un besoin urgent d’argent à tout moment. Il peut être reconstitué et partiellement retiré (jusqu'au montant du solde minimum). Chaque banque propose ses propres conditions.

Il peut s'agir d'un montant de solde minimum spécifique. Un exemple d'une telle banque est la Sberbank avec le dépôt « Gérer ». Le montant minimum du dépôt est de 30 000 roubles (ou autre). Vous pouvez le sélectionner vous-même lors de l'ouverture :

D'autres banques peuvent proposer des conditions dans lesquelles vous ne pouvez pas retirer plus de 30 % du montant du dépôt en un mois. Il est donc nécessaire d’étudier des conditions spécifiques.

Les meilleures banques proposant des dépôts similaires liés à une carte de débit :

• Tinkoff (6% par an). Montant jusqu'à 300 000 roubles. Vous pouvez transférer n’importe quel montant sur un compte d’épargne spécial à 6 % d’intérêt.
• Crédit immobilier (7% par an). Montant jusqu'à 300 000 roubles.

Vous pouvez retirer n’importe quelle somme d’argent à n’importe quel guichet automatique sans perdre d’intérêts ni de frais. L'argent est crédité sur la base du fait que l'argent est retrouvé à la fin de chaque journée.

3.4. Dépôts à vue

Pas populaire parmi la population. Leur taux d'intérêt est extrêmement bas, puisqu'ils peuvent être fermés à tout moment sans perte d'intérêt.

Le taux ne dépasse généralement pas 0,05 % à 0,10 %. De tels dépôts n’ont pratiquement aucun sens en raison des rendements extrêmement faibles.

4. Conditions et devise de dépôt

La durée du dépôt peut aller d'un mois à 5 ans. Dans de rares cas, le délai peut être plus long. Les durées les plus populaires parmi la population sont les durées de 6 et 12 mois, car les banques proposent des taux maximaux pour ces durées.

Pendant les périodes instables, les tarifs peuvent être maximum pour des périodes plus courtes de 1 à 3 mois.

La devise de dépôt peut être :

• en roubles (le plus populaire)
• en dollars (moins souvent en euros)
• multidevise (dans trois devises à la fois, chacune avec un pourcentage distinct)

Les taux d'intérêt sur les dépôts en devises sont extrêmement bas, de sorte que presque personne ne les ouvre. Les plus populaires sont les roubles.

Les dépôts multidevises ne sont plus appréciés de la population, car leur rentabilité est remise en question. Les banques écrivent activement que vous pouvez convertir la devise de votre dépôt dans une autre à tout moment. Mais pour une raison quelconque, peu de gens pensent que la conversion ne se produit pas au taux de la Banque centrale ou au taux de change, mais au taux bancaire. Très probablement, le taux de change sera extrêmement défavorable pour le client.

Par exemple, un dollar en bourse coûte 60 roubles, le taux bancaire sera alors très probablement de 57 à 58 roubles. Au total, pour convertir des dollars en roubles, le client perd immédiatement de 3 % à 5 %. Disons que le client a bien deviné et que le dollar a chuté de 3,3% à 58 roubles. Maintenant, vous pouvez acheter. Mais la banque le vendra à 60. Dans ce cas, le client n'a rien gagné, même s'il avait tout à fait raison de parier sur la baisse du dollar.

Note

Vous pouvez gagner efficacement des intérêts et convertir rapidement des devises sans perdre d’intérêts en utilisant l’échange MICEX. Pour ce faire, vous devez ouvrir un compte d'échange. Par exemple, vous pouvez acheter des obligations et en tirer un revenu stable. Lorsqu'il est nécessaire d'acheter des dollars et de gagner de l'argent grâce à la croissance du taux de change. Un tel échange s'effectuera au taux de change et ici vous pourrez vraiment « gagner » beaucoup d'argent.

Je recommande de travailler avec les courtiers suivants (en passant, vous pouvez ouvrir un IIS avec eux pour une déclaration annuelle de 52 000 roubles d'impôt sur le revenu) :

5. Comment calculer les intérêts sur un dépôt

5.1. Calculateur bancaire en ligne

La meilleure décision serait d’utiliser un calculateur en ligne de la banque où vous ouvrez réellement votre compte. Il est rare que le site Internet d’une banque ne propose pas de faire un tel calcul.

Pour calculer, vous devrez sélectionner le dépôt à ouvrir et saisir le montant initial. S'il est réapprovisionné, vous pouvez alors remplir le champ responsable de la fréquence de réapprovisionnement et du montant. En conséquence, le montant exact à recevoir vous sera indiqué :

5.2. Utilisez une calculatrice en ligne tierce

Si le dépôt est sans capitalisation des intérêts et sans réapprovisionnement, les calculs ne posent aucune difficulté. Vous connaissez le taux d’intérêt et vous connaissez la durée. Cela signifie que vous pouvez facilement calculer le montant final.

Par exemple, nous ouvrons à 9% par an d'un montant de 150 000 roubles pendant 1 an, sans capitalisation des intérêts. Il faut multiplier 150 000 par 1,09 et nous obtenons la réponse : 163 500 roubles.

Si la période était par exemple de 3 mois, il faudrait alors multiplier 150 000 par (1 + ) = 1,0225. Nous aurions reçu 153 375 roubles. Nous avons divisé le taux de 9 % par 4, puisque 3 mois font exactement un quart d'année.

La capitalisation des intérêts permet d'augmenter légèrement le taux d'intérêt, mais tout le monde ne l'a pas. La différence est significativement perceptible sur des périodes de 12 mois. En savoir plus sur les calculs dans l'article :

6. Comment ouvrir un dépôt bancaire

Résultats de la recherche :

1. Un bon taux d'intérêt, mais en même temps une banque fiable (incluse dans le top 50). Même si les sommes sont assurées par la DIA, vous ne voulez plus vous soucier de la banque. S'il est privé de son permis, vous recevrez l'argent, mais vous devrez faire la queue pour recevoir votre argent durement gagné. Il est préférable de choisir la banque la moins susceptible de fermer
2. Conditions adaptées pour la durée, le réapprovisionnement, le retrait, etc.
3. Situé à proximité de chez vous. Il est pratique d’avoir une agence bancaire à proximité de chez soi.

Vous pouvez ouvrir un dépôt dans n'importe quelle succursale de la banque dont vous avez besoin. Pour ouvrir, vous aurez besoin d'un passeport et d'argent.

Un représentant de la banque rédigera un accord d'ouverture d'un dépôt. Il indiquera vos données, montant, durée, pourcentage. Les autres éléments de contribution sont formulés selon une formule et généralement personne ne les lit. Il n'y a aucune difficulté à rédiger un contrat - ce sont des modèles.

7. Assurance des dépôts bancaires

Chaque banque assure le montant de tous les dépôts de chaque résident jusqu'à 1,4 million de roubles. Par exemple, vous pouvez avoir 3 dépôts ouverts pour un montant total de 1 million de roubles, alors dans ce cas vous recevrez la totalité du montant si sa licence lui est retirée. Lors de la réception d'un paiement d'assurance de la DIA, ce n'est pas le nombre de dépôts qui est important, mais quel est le montant total.

Chaque banque doit devenir membre de la DIA, sinon elle ne sera pas autorisée à prélever de l'argent auprès de la population.

Le montant de l'assurance est de 1 400 000 roubles ou un montant similaire en devise étrangère au taux de conversion de la Banque centrale.

Étant donné que la Banque centrale a commencé à révoquer activement les licences des banques depuis 2014, le sujet de l'assurance des dépôts est devenu particulièrement pertinent. Jusqu'en 2015, le montant de l'assurance était de 700 000 roubles. Pour aider les banques en termes de liquidités, il a été décidé de doubler le montant de l'assurance.

Si la licence de la banque lui a été retirée, le déposant recevra son argent au bout de 2 semaines dans les succursales qui émettront les dépôts pour une banque particulière. Ce sont généralement de grandes banques : Sberbank, VTB, Rosselkhoz.

Si la devise du dépôt était le dollar ou l'euro, les dépôts sont également assurés par la DIA. Le recalcul est effectué au taux de change de la Banque centrale au moment de la révocation de la licence. Par exemple, si le montant en dollars était de 30 000 dollars et que le taux de change officiel de la Banque centrale était de 60, le client ne recevra que 1,4 million de dollars, au lieu de 1,8 million de roubles.

Comment recevoir le paiement d'assurance sur un dépôt

Le site officiel de la DIA publiera une liste des banques mandataires qui effectueront les paiements. Pour recevoir le paiement de l'assurance sur un dépôt, vous n'avez besoin que d'un passeport, la banque mandataire dispose de toutes les données nécessaires.

Un accord de la banque n’est pas requis. Le client peut recevoir personnellement le paiement au titre de la DIA. Les proches ne peuvent pas recevoir de paiement s'il n'y a pas de procuration.

Si le montant du paiement ne coïncide pas avec ce que l'investisseur s'attendait à voir, une déclaration est alors rédigée qui sera examinée ultérieurement.

Les paiements peuvent être reçus dans un délai de 12 mois, il n'est donc pas nécessaire de se rendre à l'agence bancaire le premier jour du paiement.

8. FAQ sur les dépôts et dépôts bancaires

8.1. Qu'est-ce que l'extension de dépôt à la Sberbank

La prolongation du dépôt est une prolongation du contrat si le client ne retire pas l'argent à la date d'expiration du dépôt. Le service de vulgarisation est courant, mais pas obligatoire. Autrement dit, toutes les banques ne le font pas.

Le taux d'intérêt sur le dépôt changera-t-il après sa prolongation ? Oui, le pourcentage changera selon les tarifs en vigueur. La prolongation sera effectuée pour la même durée que le dépôt initial. Par exemple, si le délai était de 6 mois, il sera prolongé de 6 mois.

8.2. Une banque peut-elle refuser d’émettre un dépôt ?

La banque n'a pas le droit de refuser d'émettre un dépôt, mais elle a le droit de ne pas émettre une somme d'argent importante si le client ne l'a pas commandé à l'avance. Très probablement, la banque fait valoir cela par l'absence d'un tel montant en banque.

Cependant, vous pouvez clôturer votre dépôt à tout moment. Vous pouvez également organiser un virement bancaire vers une autre banque après la clôture. Ainsi, la situation de refus d'émettre le montant du dépôt est liée uniquement au manque d'argent dans la caisse enregistreuse.

8.3. Le taux d’intérêt d’un dépôt peut-il changer ?

Le taux d'intérêt sur le dépôt ne peut changer que s'il est spécifié dans le contrat. Par exemple, il arrive parfois qu'une banque dirige une entreprise dans laquelle elle souscrit un taux de 12% par an ! Et si vous lisez les conditions, il s'avère que pendant les 4 premiers mois le taux sera de 6%, puis 4 mois de 8% et seulement les 4 derniers mois de 12%. Le taux effectif sur un tel dépôt sera nettement inférieur à 12 %.

Le plus souvent, le contrat précise que le tarif est fixe et ne change pas.

En cas de prolongation, le tarif changera pour celui du jour de la prolongation.

8.4. Les intérêts sur un dépôt bancaire sont-ils assurés ?

La DIA paie le montant principal du dépôt et les intérêts accumulés le jour de l’expiration de l’agrément de la banque. Par exemple, nous avons ouvert un dépôt bancaire sur 12 mois à 12% par an (pour faciliter le calcul). La licence de la banque a été retirée au bout de 8 mois.

La DIA paiera le montant principal du dépôt majoré de 8 % que vous auriez gagné pendant cette période.

Note

Le montant émis par la DIA ne peut excéder 1 400 000 roubles, intérêts compris. Pour pouvoir percevoir des intérêts, vous devez ouvrir des dépôts d'un montant inférieur à 1,4 million de roubles. Par exemple, 1,33 million de roubles.

Voyons cela : dépôt ou dépôt - qu'est-ce qui est le plus rentable ? Disons que vous avez enfin collecté toute la somme d'argent requise et que vous souhaitez maintenant tout stocker. Après tout, cela ne sert à rien d'avoir de l'argent qui traîne à la maison, et en plus, vous pouvez rapidement le gaspiller, puisque les fonds seront toujours sous vos yeux. Comment l’argent est-il stocké dans une banque ? Les experts vous parlent des dépôts et des dépôts, mais vous ne comprenez pas en quoi ils diffèrent les uns des autres. Pour comprendre cela, nous vous recommandons de lire cet article.

Il arrive souvent qu'avant de confier son épargne à un établissement bancaire afin de percevoir des revenus, une personne s'intéresse à la différence entre un dépôt et un dépôt. Après tout, en théorie, les deux types d’investissement remplissent les mêmes fonctions. Mais il faut savoir qu'en fait, un investissement en dépôt a un concept plus complet et qu'un dépôt est considéré comme l'une de ses variétés.

Alors, quelle est la différence entre un dépôt et un dépôt ?

Qu'est-ce qu'une cotisation ?

Le concept de « dépôt » désigne une somme d’argent spécifique qui est déposée auprès de la banque pour générer des revenus futurs. Ces investissements sont divisés en urgents et en demande. Les dépôts à terme des particuliers impliquent une mise en garde : une date d'expiration strictement fixe pour le stockage des fonds. Vous retirerez votre argent ainsi que les revenus d’intérêts accumulés pour le conserver en banque à la fin d’une période déterminée. Les dépôts à vue n'ont pas de date d'expiration précise, c'est-à-dire qu'au moment de la rédaction du contrat, l'heure de fin de stockage des fonds n'est pas indiquée. Nous considérerons ci-dessous les dépôts des particuliers.

Avantages et inconvénients

L’avantage de cette dernière option de dépôt est que vous avez toujours accès à vos fonds et, si vous le souhaitez, vous pouvez en retirer la totalité ou seulement la moitié à tout moment. Cependant, il convient de savoir que les dépôts à terme ont un taux d’intérêt plus élevé. Cela s’explique par le fait que les institutions bancaires doivent maintenir leur stabilité tout en stockant des fonds. Si vous décidez d’ouvrir un dépôt à terme pour les particuliers, la banque sera fermement convaincue que pendant un certain temps précisé dans l’accord, elle pourra utiliser l’argent du déposant. Un dépôt à vue ne garantit pas du tout la stabilité, c'est pourquoi le taux d'intérêt y est beaucoup plus bas.

Le concept d'un investissement de dépôt

Considérons le dépôt. Qu’est-ce que c’est en termes simples ?

Un dépôt est un type de stockage de fonds dans une banque. Mais outre les espèces, les dépôts peuvent inclure de l’or, des titres, des actifs et de l’argent. C'est pourquoi l'investissement en dépôt a un concept plus large, impliquant le stockage de divers types de valeurs afin de générer ou non des revenus. Dans le langage bancaire, un dépositaire est un lieu où sont stockés les précieux actifs financiers des clients.

Rochers sous-marins

Si l'on revient à la notion de dépôts, on constate que diverses organisations non liées au type bancaire proposent leurs services de stockage de fonds. La seule différence entre ces institutions et les banques est qu’elles annoncent uniquement un taux d’intérêt élevé. Mais avant de récupérer joyeusement votre argent et de vous adresser à ces organisations, vous devez vous rappeler que seules les banques peuvent légalement stocker des fonds et que tous les types d'activités bancaires doivent être agréés. Réfléchissez donc bien avant de confier votre argent à une institution aussi douteuse.

Protection fiable

À ce jour, le système bancaire a été soumis à plusieurs reprises à des changements. Désormais, chaque propriétaire d'un dépôt en espèces est protégé contre la perte de son argent. A ces fins, un organisme spécial d'assurance des dépôts a été développé. Par conséquent, vous n’avez pas à craindre que votre argent disparaisse quelque part. Si vous avez besoin de faire un investissement, n’ayez pas peur et confiez l’argent à une institution bancaire pour qu’il le garde. De cette façon, vous pouvez vous protéger de toutes sortes d'escrocs impliqués dans la fraude financière et, en fin de compte, obtenir un bon revenu en stockant des fonds.

Dépôts pour particuliers

Si une personne dispose d’une somme d’argent suffisamment importante, elle se demande alors où stocker cet argent. Il y a des gens qui semblent vivre encore dans les années 90 et qui gardent encore aujourd'hui leurs économies sous leur matelas. En principe, il s’agit du moyen le plus stable et le plus fiable de stocker de l’argent. Mais malheureusement, cela n’est pas tant inutile que dangereux. Le système bancaire actuel garantit à cent pour cent à ses clients qu'en cas de faillite ou de liquidation, les fonds seront toujours restitués aux déposants.

Il est préférable de stocker les fonds dans les institutions bancaires. Vous devez les faire travailler pour vous.

Comment ouvrir un dépôt ? Qu’est-ce que c’est en termes simples ? Les gens posent ces questions tous les jours.

Les placements de dépôt pour les particuliers sont la solution la plus optimale pour stocker de l'argent. Ils diffèrent par :

• période de stockage;
• l'ampleur du taux d'actualisation (taux de refinancement) ;
• circonstances selon la situation.

Par exemple, si la période de stockage de l’argent est de plusieurs mois, le taux d’intérêt sera alors faible. Les revenus de l'argent investi diminuent également lorsque le contrat stipule que vous avez le droit de retirer une partie du montant à tout moment. Il est très rentable d'ouvrir un dépôt en monnaie nationale pendant une longue période sans droit de retirer le montant.

Dans ce cas, la banque sera sûre pendant toute la durée du dépôt que votre argent ne disparaîtra nulle part. Mais en raison de la situation économique instable, qui se manifeste par la dépréciation constante de la monnaie nationale, il est préférable d'acheter des euros ou des dollars et d'ouvrir un dépôt dans cette monnaie. Mais il ne faut pas oublier que le taux d’intérêt de ces monnaies est inférieur à celui des roubles russes.

Taux de dépôt

Une autre question importante. Le taux de dépôt est le pourcentage de la rémunération que le client reçoit dans le cadre d'un accord avec la banque. Il convient également de rappeler la capitalisation, qui est une caractéristique importante des dépôts bancaires. Il ne s’agit pas seulement d’intérêts sur le dépôt. Plus cela se produit souvent, plus le montant à recevoir à la fin de la période de dépôt est élevé. Cela permet à un investissement en dépôt, qui a un taux d'intérêt inférieur, mais capitalisé, d'augmenter un montant plus important que pour un dépôt avec un taux d'intérêt plus élevé, mais accumulé tous les six mois, voire un an. Il est important de faire la distinction entre le taux d’intérêt et le revenu réel pour une certaine période. Il est nécessaire d'évaluer correctement les offres marketing alléchantes des banques, qui s'avèrent en réalité n'être que de la publicité.

Options possibles

Voici une liste d’options d’investissement pour les particuliers :

1. Un dépôt classique est considéré comme une option d'investissement qui n'implique pas la possibilité d'effectuer un dépôt supplémentaire et de retirer de l'argent plus tôt que prévu.
2. Un dépôt qui vous permet de reconstituer votre compte, mais ne vous permet pas de retirer de l'argent à l'avance.
3. Un dépôt qui vous permet de déposer et de retirer des fonds à tout moment.

C'est à vous de décider dans quelle banque ouvrir un dépôt et quel type choisir. Mais avant de prendre cette décision importante, il faut comprendre une chose : plus le propriétaire d'un dépôt en espèces bénéficie d'un contrôle libre sur la gestion, moins il percevra de revenus au final. L’essence d’un dépôt est la possibilité de gagner de l’argent avec des intérêts. De ce point de vue, mieux vaut choisir l’option de dépôt classique. Si vous envisagez de reconstituer progressivement votre compte, choisissez la deuxième option d'investissement - avec la possibilité d'effectuer des transactions entrantes.

Les investissements en dépôt pour les particuliers sont un moyen très simple et pratique de gagner de l'argent. Si le taux d’intérêt est de 6 % par an, il est alors facile de calculer combien d’argent vous perdrez si vous le gardez chez vous plutôt que dans une institution bancaire.

Quelle est la différence entre un dépôt et un dépôt intéresse de nombreuses personnes. Notre article répond à cette question en détail.

Quelle est la meilleure façon de stocker de l’argent ?

En raison du fait que la situation économique de notre pays est très instable, de nombreuses personnes se demandent dans quelle devise il est préférable de stocker leurs fonds. Les vrais experts disent qu’aujourd’hui, les pierres précieuses constituent le moyen d’investissement le plus fiable et le plus rentable.

La valeur de l’argent, de l’or, du bronze et du platine augmente chaque année. Par conséquent, si vous avez des lingots d’or dans vos réserves, vous avez une chance unique d’obtenir d’excellents intérêts.

Dépôt d'or et de devises

L’option de dépôt la plus populaire sous forme de bijoux est le dépôt d’or et de devises. Vous pouvez réaliser un investissement de la manière suivante.

Vous apportez un lingot d’argent ou d’or dans le coffre-fort d’une institution bancaire. Là, des spécialistes spéciaux vérifient soigneusement le métal précieux, déterminent la présence de défauts, de fissures et d'éclats. L'or est un matériau mou et peut être facilement endommagé. Il est préférable de conserver le métal dans un sac en tissu. L'examen des lingots n'est pas du tout gratuit, mais il s'avère rapidement rentable. Le seul inconvénient de cette méthode est que vous devrez payer des taxes pendant toute la durée de stockage.

Dépôts virtuels

Les dépôts d’or et de devises sont également virtuels. Cela signifie que vous devez payer le montant requis pour le métal et conclure un accord avec la banque indiquant que vous êtes le propriétaire des lingots. Mais ce qui est intéressant, c'est que le montant dans la convention de dépôt est écrit en grammes. Beaucoup de gens investissent de cette façon. De plus, dans ce cas, vous n’avez pas à payer d’impôts.

Un lingot d’or peut être offert en cadeau ou en legs. N’importe qui apprécierait une telle chose.

Vous avez maintenant appris la différence entre un dépôt et un dépôt. En fait, tout s'est avéré très simple et extrêmement clair si vous comprenez les règles de base de l'investissement.

De grosses sommes d'argent doivent être conservées dans une banque afin d'assurer la sûreté et la sécurité des fonds, tout en permettant en outre d'obtenir un bon profit en fonction du montant du dépôt. Cet article explique ce qu'est un dépôt bancaire et comment en ouvrir un.

Le concept de dépôt bancaire en termes simples

Un dépôt est un dépôt bancaire placé dans une banque selon des conditions de stockage et d'accumulation d'intérêts préalablement convenues. Le client peut investir ses propres ressources financières dans des banques publiques ou commerciales pendant une certaine période. Parallèlement, pour l'utilisation et le stockage des fonds, l'institution financière effectue des paiements d'intérêts, qui s'ajoutent directement au montant total du dépôt, et peuvent également être transférés sur le compte personnel du client à sa demande.

Les personnes morales et les particuliers peuvent ouvrir leur propre compte moyennant des frais de dépôt. Il convient de noter que non seulement les banques sont engagées dans le traitement des dépôts - certaines organisations de microfinance fournissent également ce service, mais les clients ne sont pas toujours prêts à confier des sommes importantes à ces institutions et préfèrent créer des dépôts dans des banques de confiance.

Essentiellement, un dépôt est un dépôt, mais la différence entre ce concept est qu'en plus des espèces, vous pouvez utiliser des actifs bancaires supplémentaires sous forme de métaux précieux, d'actions rentables, etc.

Types de dépôts bancaires

Les dépôts bancaires sont disponibles en plusieurs types. Le client peut l'ouvrir sous plusieurs formes :

1. Compte espèces. Il s'agit de la forme de dépôt la plus populaire et la plus recherchée, lorsque l'investisseur dépose des fonds sur un compte personnel et reçoit un montant fixe d'intérêts selon les conditions spécifiées dans l'accord.
2. Compte métal. Lors de l'ouverture de ce dépôt, le déposant dépose un certain montant, que la banque « transfère » ensuite en métaux précieux - or, argent, platine. Les intérêts sont calculés en fonction du taux de change en vigueur du métal choisi par l'investisseur.
3. Coffre-fort standard. Le client reçoit une clé spéciale d'un coffre-fort dans lequel tous les objets de valeur ainsi que les papiers importants peuvent être stockés. Ce dépôt s’effectue sans intérêts courus ; son essence est le stockage en toute sécurité des biens de valeur du client sous certaines conditions.

Comment sont calculés les intérêts sur les dépôts bancaires ?

La procédure de calcul des intérêts peut varier selon les banques, mais il existe des principes généraux auxquels le client doit prêter une attention particulière avant d'effectuer un dépôt. Il existe certains types de taux d’intérêt qui présentent quelques différences :

Intérêts « composés » calculés avec capitalisation

Le taux d'intérêt peut rester fixe ou varier à partir d'une valeur seuil unique. Le montant total des intérêts est ajouté directement à l’organisme de dépôt. La procédure de régularisation doit avoir lieu à intervalles réguliers. Dans le même temps, dans la nouvelle période, les intérêts sont capitalisés - les fonds sont accumulés en plus pour le montant des intérêts « accumulés » pour la période précédente.

La capitalisation peut être mensuelle, trimestrielle ou annuelle selon les modalités proposées au contrat.

Calcul du montant du dépôt final peut être produit selon la formule:

S = C x (1 + % x d/g)n,

où S est la valeur représentant le montant total du dépôt après intérêts courus ;

C - organisme de dépôt - le montant initial fourni à la banque ;

% - le taux prescrit par le contrat / 100 ;

d - le nombre total de jours après lesquels la capitalisation doit avoir lieu conformément à l'accord ;

g – somme des jours dans une année ;

n est le nombre total de périodes de capitalisation prévues.

Intérêts « simples » courus sans capitalisation

Le taux d’intérêt du prêt reste ici fixe. Le montant total des intérêts peut être accumulé mensuellement ou à la fin de la durée du dépôt - dans ce cas, les accumulations se produisent en un seul montant et ne sont pas additionnées à l'organisme de dépôt.

Le client peut à tout moment utiliser le montant des intérêts courus, qui peuvent être transférés sur un compte de carte personnel. Calcul du montant peut être produit en utilisant la formule suivante:

où la valeur de P est le montant total des intérêts courus sur le dépôt personnel ;

S est le montant fixe du dépôt lui-même ;

Mer - la période de dépôt exacte, calculée en jours ;

% - intérêt annuel standard sur le dépôt en cours prescrit par la convention ;

365(366) - nombre de jours dans l'année en cours.

Qu’est-ce qui affecte le taux d’intérêt ?

Les taux d’intérêt varient considérablement d’une banque à l’autre. Le montant des intérêts sur les dépôts peut être influencé par divers critères, parmi lesquels les experts identifient les plus importants :

la présence d'une concurrence constante entre les banques peut conduire à une augmentation du montant des intérêts courus sur les dépôts ;

1. La nécessité de reconstituer le fonds financier bancaire. Avec une augmentation du nombre de prêts accordés à la population, la banque a besoin de fonds supplémentaires et commence à attirer les déposants à l'aide d'une augmentation des taux d'intérêt sur les dépôts ;
2. De nouvelles institutions financières pourraient augmenter leurs taux d'intérêt afin d'attirer les investisseurs. Les grandes organisations bancaires populaires augmentent rarement le pourcentage à 8-9 %, n'attirant que des clients jouissant d'une grande réputation et d'une relative fiabilité.

En outre, le montant et le taux d'intérêt peuvent être affectés par les types de dépôts. Par exemple, pour les dépôts à terme, un taux plus élevé est toujours appliqué.

Types de dépôts bancaires

Il existe plusieurs types de dépôts standards qui ont leurs propres caractéristiques. Il existe des types de dépôts basés sur l'échéance, ainsi que sur des critères cibles.

Par timing

• Dépôt sur demande- ce type de dépôt implique un taux d'intérêt réduit, puisque le client peut à tout moment retirer des fonds de son compte personnel.
• Dépôts à terme. Les fonds peuvent être stockés dans une institution bancaire jusqu'à 12 mois (à court terme) et jusqu'à 36 mois (à long terme). Le taux d'intérêt est ici considérablement augmenté, mais le client est limité dans ses droits et ne peut retirer son épargne personnelle qu'à la fin du contrat.

Volontairement

• Dépôt d'épargne- le déposant peut transférer un montant limité de fonds plusieurs fois par mois. Un compte de dépôt vous permet d’augmenter considérablement le montant de votre dépôt.
• Dépôt d'épargne. Le client peut déposer un certain montant sur le compte afin de préserver son épargne.
• Dépôt cible- ce type d'entrepôt est ouvert principalement par les parents pour leurs enfants afin de financer davantage leurs études à l'université. Dans ce cas, il est nécessaire de présenter un document confirmant que la formation est dispensée sur une base rémunérée.

Dépôts en devises

Ce type de dépôt suppose que les virements peuvent être effectués vers un compte personnel en devises étrangères, ainsi qu'en roubles, tandis que la banque peut convertir indépendamment les fonds en fonction du taux de change en vigueur.

Il convient de noter que par rapport aux dépôts en roubles, ce type de dépôt implique un faible taux d'intérêt.

Conditions de dépôt

Les conditions de dépôt varient considérablement selon les différentes institutions financières. Mais il existe des critères généraux pour déterminer les critères standards qui sont prescrits dans l'accord de toute banque. Les points principaux sont :

• Taux d'intérêt de base sur le dépôt ouvert ;
• Le montant maximum de dépôt possible ;
• Modalités types, modalités de paiement prévues par le contrat, ainsi que capitalisation des intérêts ;
• Possibilité de réapprovisionnement ultérieur du compte ;
• Possibilité de clôture anticipée du dépôt, ainsi que sa prolongation dans le cadre de la convention.

Avant d'ouvrir un dépôt, les clients doivent étudier en détail les conditions proposées par les banques dans le cadre de la convention et choisir l'option la plus rentable.

Sécurité et assurance des dépôts

Pour protéger les fonds en dépôt, des conditions d'assurance particulières sont prévues. Le système d'assurance des dépôts est la solution optimale pour les clients des banques qui ne peuvent pas toujours remplir leurs obligations envers les déposants en cas de faillite ou de révocation prématurée d'une licence. En cas de force majeure, les titulaires de dépôts peuvent recevoir des fonds d'un fonds spécial, constitué de cotisations d'assurance.

Fiscalité des dépôts

Les dividendes reçus d'un dépôt peuvent être soumis à l'impôt si leur taux dépasse le taux de refinancement fixé par la banque centrale. Certains types de dépôts sont soumis à une fiscalité obligatoire - il s'agit des dépôts en rouble, en devises étrangères et en métaux.

Auparavant, les dépôts en roubles n'étaient pas imposés, mais depuis 2016, il existe un système de taxation selon lequel, si le taux de dépôt dépasse 13%, une taxe doit être prélevée.

Quant aux dépôts en devises, ce dépôt est imposable si le taux normal dépasse 9 %. En 2018, tous les gisements de métaux sont imposables s'ils sont fermés avant 3 ans. Dans ce cas, le client est tenu de contacter de manière indépendante le bureau des impôts dès qu'il encaisse le compte.

Avantages et inconvénients des dépôts

Principaux avantages les dépôts sont les suivants :

• Augmentation constante du montant total du dépôt en raison des intérêts courus ;
• Les fonds ne peuvent pas être retirés avant la période spécifiée dans le contrat - cela vous permet d'éviter les dépenses inutiles et d'accumuler le montant nécessaire ;
• Certains types de dépôts nécessitent la possibilité d'un réapprovisionnement régulier du compte ;
• En peu de temps, vous pouvez augmenter considérablement le montant de votre dépôt total.

Défauts:

• Il existe toujours un risque de faillite inattendue pour toute institution financière ;
• Le taux d'intérêt standard est relativement bas ;
• En cas de retrait anticipé des fonds, la banque cesse de percevoir des intérêts sur le dépôt principal.

Comment ouvrir un dépôt - instructions

Pour ouvrir un dépôt, vous devez tout d'abord décider du produit de dépôt, ainsi que directement auprès de l'institution financière où le dépôt sera effectué. Ensuite, vous devez contacter le bureau de la banque et fournir un ensemble standard de documents :

• signer une demande d'ouverture d'un compte de dépôt personnel. Le formulaire de ce document est élaboré par chaque banque individuellement, il est donc important de demander le formulaire au bureau de l'institution ;
• Il est nécessaire de fournir des pièces justificatives sous forme de passeport, ainsi que des documents complémentaires dont les exigences diffèrent d'une banque à l'autre. Certaines banques proposent de présenter en plus une carte d'identité militaire, un certificat de pension et un permis de séjour. Pour les personnes morales et les entrepreneurs individuels, une liste distincte de documents est également fournie, qui est établie individuellement par l'institution bancaire. Avant de soumettre une demande, vous devez vous rendre sur le site Internet de l’entreprise et vous renseigner sur tous les documents nécessaires qui seront nécessaires à l’ouverture d’un dépôt.
• Ensuite, un accord est signé, qui reflète les principales responsabilités de l'institution bancaire, ainsi que les droits du client. L'accord reflète également les questions controversées classiques concernant les dépôts, ainsi que la possibilité de leur résiliation anticipée.

Lors de la signature d'un accord, il est nécessaire de prendre en compte toutes les nuances, car c'est là que se reflètent les exigences de base concernant le dépôt et le montant des intérêts courus.

Le type d'investissement le plus courant dans de nombreux pays du monde est le dépôt bancaire, appelé dépôt dans la terminologie économique. Ce choix est dû au développement rapide et rapide de l'économie et du secteur de l'investissement. Qu’est-ce qu’un dépôt bancaire et pourquoi est-il si populaire ? L'accessibilité immédiate et la simplicité de cette méthode d'investissement, d'épargne et d'augmentation de fonds attirent les citoyens ordinaires. Mais peu de gens peuvent vraiment donner une réponse complète à la question de savoir ce qu'est un dépôt bancaire. Mais c’est la base de la culture économique.

Que peut-on appeler un dépôt bancaire ?

Un dépôt est de l’argent transféré à une banque à un certain pourcentage pour être conservé. Après un certain délai, ces fonds sont sujets à restitution. Qu'est-ce qu'un dépôt bancaire ? Ce n'est pas seulement une question d'argent. Vlad peut être des titres, des cotisations, des paiements, des métaux précieux et même des biens immobiliers. Même sans connaissances particulières en économie et en investissement, il est facile de surveiller la situation du marché afin de connaître les différents facteurs qui affectent la situation financière de la région. Il semblerait que tout soit simple : il suffit de déposer le montant requis dans la banque choisie et d'attendre la date limite pour percevoir les intérêts. Les déposants, pour la plupart, exigent une certitude quant aux services qui leur sont fournis, ce qui inclut un taux d'intérêt constant. Qu'est-ce que ça veut dire? Une personne souhaite disposer de dépôts rentables dans les banques, c'est-à-dire recevoir la totalité du montant au bon moment, en tenant compte des intérêts qui caractérisent le profit. La personne moyenne ne s’intéresse pas aux facteurs et tendances économiques. C'est pourquoi les dépôts sont si populaires et honorables.

Impact de l'inflation

Si une personne envisage de résoudre tous ses problèmes financiers à l'aide d'un dépôt, elle sera alors déçue. Fondamentalement, presque toutes les banques proposent un taux d’intérêt légèrement inférieur ou égal à l’inflation. Qu'est-ce que ça veut dire? Si vous décidez d'aller à la banque, préparez-vous à ce que l'inflation « engloutisse » presque tous les bénéfices. Naturellement, un dépôt bancaire peut ralentir considérablement ce processus, mais en matière d'augmentation de capital, un dépôt n'a pas d'importance. Mais il ne faut pas refuser les dépôts et les sous-estimer. La grande majorité des hommes d’affaires et des investisseurs établis et prospères conservent d’une manière ou d’une autre une partie de leur capital sous forme de dépôts bancaires. Dans ce cas, un tel choix est dicté par une stratégie d'investissement, qui inclut la prise en compte du risque attendu et du profit probable. Comme vous le savez, le dépôt bancaire est l’un des moyens les plus sûrs d’investir de l’argent.

Devise de dépôt

Aujourd’hui, il n’est pas difficile d’investir dans une grande variété de devises mondiales. Cependant, dans tous les pays, les dépôts les plus populaires se font en monnaie nationale, en euros et en dollars américains. Les dépôts en devises ont généralement des taux d’intérêt plus bas et, par conséquent, génèrent moins de revenus. Aujourd’hui, les dépôts multidevises sont devenus très populaires. Ils se caractérisent par la comptabilisation de chaque devise séparément. En règle générale, ces dépôts sont constitués sur la base d'un dépôt de compromis - prenant en compte et la possibilité de réapprovisionner le compte. Une fonction très pratique consiste à transférer une devise vers une autre au taux de change en vigueur sur le marché interbancaire. Les intérêts sur les dépôts dans des banques ayant une fonction similaire sont généralement sélectionnés individuellement pour chaque client. Cela rend les dépôts multidevises populaires parmi les traders, les courtiers et les négociants sur les marchés des changes.

Taux d'intérêt sur le dépôt bancaire

Pour constituer un portefeuille d’investissement, vous devez comprendre les concepts de base. Il existe deux types de taux d’intérêt : flottants et fixes. Le premier peut changer sous l’influence des institutions financières gouvernementales qui régulent le marché. Cela se produit lorsque divers facteurs sont pris en compte, tant économiques que politiques. Le forfait est directement établi lors de la signature du contrat en début de durée et restera le même jusqu'à sa fin. Dans un compte flottant, la banque est obligée de garantir un profit minimum, mais il est presque impossible de prédire sans ambiguïté le niveau de revenu.

Il faut également mentionner le terme « capitalisation ». Cela signifie que les fonds accumulés tiendront compte du montant du dépôt lui-même ainsi que des intérêts perçus pendant une certaine partie de la période. Il est nécessaire de prendre en compte la possibilité de capitalisation lors de la planification de votre propre portefeuille d'investissement et du calcul du bénéfice probable.