Почему ипотека такая дорогая. Почему ипотека в России существенно дороже, чем в США и Европе? Упрощают ли банки выплату ипотеки на пенсии

В разделе

В России, в отличие от соседних европейских стран, нельзя взять ипотеку под 3% или потребительский кредит под 7% годовых – этот вопрос задают себе многие интересующиеся финансами россияне. Разница в стоимости заемных денег заставляет задуматься о перспективах кредитования за рубежом, но дело это очень рискованное, предупреждают эксперты.

Многие россияне давно обратили внимание на любопытный факт: в Европе ставки по кредитам структур, принадлежащих российским банкам, да и в целом в кредитных организациях намного ниже, чем в нашей стране. Социальные сети и блоги пестрят фотографиями рекламных щитов и заманчивых вывесок финансовых учреждений. К примеру, представительство Сбербанка в Чехии предлагает кредит на неотложные нужды под 6,99%. А ипотечный заем в зарубежной «дочке» самого большого российского банка и вовсе можно получить под смешные 2,26%. Почему тогда банки в своей родной стране не могут выдавать кредиты под такие же низкие проценты, ведь вот он – ключ к решениям текущих проблем. Дайте доступное кредитование, и страна с легкостью выйдет из кризиса!

Не процентом единым

На самом деле стоимость кредита для предприятий и простых потребителей внутри национальных экономик – это один из ключевых факторов развития страны и увеличения ВВП. Так почему же российские банки, предоставляющие такие дешевые кредиты компаниями и гражданам в Чехии, не могут выдавать аналогичные внутри России? Все дело в организации финансовой системы каждой страны. «Дочки» российских банков за рубежом находятся под контролем регулятора той страны, в которой они ведут бизнес, а не под контролем Центробанка России. К примеру, если банк находится в Германии, то его деятельность регулируется Европейским центральным банком (ЕЦБ). Занимает он деньги тоже у ЕЦБ по ставке европейского регулятора, которая на данный момент составляет 0,05%. К этой ставке любой коммерческий банк добавляет расходы на ведение своего бизнеса и делает поправки на уровень инфляции. При этом следует отметить, что уровень инфляции в ЕС очень низкий. К примеру, за 2015 год он составил лишь 0,8%, а за 2014 год была и вовсе зафиксирована дефляция на уровне -0,31%. Для сравнения, инфляция в России по итогам 2015 года оказалась равна почти 13%. Другими словами, получая финансовые ресурсы от регулятора, европейские банки закладывают в стоимость кредита только издержки на ведение собственного бизнеса. А значит, в долг населению и своим предприятиям они могут выдавать кредиты по низкой ставке в 2-4% и оставаться рентабельными.

И это не предел. Есть страны, в которых центральные банки держат отрицательную процентную ставку. Регуляторы, снижая стоимость финансовых ресурсов, стимулируют коммерческие и государственные банки выдавать кредит бизнесу по ставкам в 0,7%-1,5%.

Такие действия, фактические, призывают: «Берите деньги и кредитуйте предприятия, чтобы им было легче работать!».

К примеру, Банк Японии в конце января утвердил ключевую ставку на уровне -0,1%. Регулятор страны восходящего солнца принял решение сделать ключевую ставку отрицательной вслед за Данией, Швейцарией и Швецией, которые имеют ставки -0,65%, -0,75% и -1,1% соответственно. Не удивительно, что коммерческие и государственные банки в этих странах могут выдавать кредиты гражданам и предприятиям под 1%-1,5% и прекрасно себя чувствовать. Если в этих странах российский банк-гигант захочет вести свой бизнес, то он должен будет создать (приобрести лицензию, организовать процессы и т.д.) новый банк или купить уже имеющуюся кредитную организацию, деятельность которой будет контролироваться местным центральным банком. В этом случае и «дочка» российского банка-гиганта сможет выдавать кредиты клиентам-гражданам и компаниям этой страны под низкие проценты.

Но вернемся к нашему примеру с «дочкой» Сбербанка в Чехии. Уж очень заманчивым выглядит предложение ипотеки под 2,26%, особенно учитывая, что в России даже в лучшие докризисные времена не было таких ставок у жилищных кредитов. Эксперты поясняют, что дело не только в политике ЦБ, которая, безусловно, является очень важным, но не единственным фактором для определения стоимости заемных средств. Курс национальной валюты, ее устойчивость на бирже, объем доходов населения и уровень развития экономики в целом играют не менее важную роль.

«В России у банков нет финансовых ресурсов для того, чтобы выдавать ипотеку на таких же условиях, как в Европе, - разъясняет ситуацию главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин - К тому же в России более высокие макроэкономические и операционные риски, более низкие и волатильные доходы населения из-за девальвации рубля. А это предполагает более высокие ставки, которые могли бы позволить банкам компенсировать возможные потери».

Национальный банк Чехии держит ключевую ставку на уровне 0,05%. Для сравнения, Банк России утвердил в конце января ключевую ставку в размере 11%. Прибавьте к этой цифре инфляцию и издержки на ведение банковского бизнеса и получите тот процент, под который банки реально выдают кредиты предприятиям и населению. В таких условиях даже у самого успешного и эффективного банка ставка по кредиту будет выше 24%, и это по очень скоромным подсчетам. А какой должна быть рентабельность бизнеса, чтобы он мог выплачивать такой кредит и оставаться в прибыли? Конечно, в России действуют программы субсидирования процентной ставки, и это помогает некоторым предприятиям в кризисный период. Но с условиями, в которых живут те же чешские предприниматели, положение российских бизнесменов не сравнить.

«Дочка» Сбербанка получает фондирование от местного регулятора под низкий процент и может выдавать населению и предприятиям недорогие по российским меркам кредиты. Финансовая политика тамошних властей в целом формируется в иных экономических условиях. Чешская крона более устойчива, чем российский рубль, - объясняет Георгий Ващенко , начальник управления операций на российском фондовом рынке инвестиционной компании «Фридом Финанс». - Экономика Чехии не страдает от падения нефти и международных санкций, поэтому ставки по кредитам, как и по депозитам, там существенно ниже».

Брать или не брать?

После всего сказанного возникает закономерный вопрос: может быть, россиянам начать брать кредиты в чешских банках? Эксперты предостерегают от таких выводов. Как напоминает аналитик компании «Альпари» Анна Кокорева, задумываясь о кредите в другой стране, особенно в европейской, стоит учитывать, что занимать вы будете в валюте, а зарабатываете, скорее всего, в рублях. Соответственно, чтобы гасить кредит, регулярно нужно будет менять рубли на валюту. И в таких условиях любой заемщик рискует попасть в кабалу в результате скачка курса, как попали в нее, например, «валютные ипотечники» в России. Напомним, что эти граждане взяли кредит на покупку жилья в России в валюте, как раз потому что ставки по ним были ниже, чем по ипотечным кредитам в рублях. Большая часть ипотечных кредитов была выдана в период до 2007 года. А до кризиса, в начале 2008 года $1 стоил чуть более 24 рублей, но уже на 1 января 2009 года - более 29 рублей. Ну а сегодня доллар «гуляет» вокруг отметки в 75-80 рублей, а ипотечный кредит этим людям, согласно договору, необходимо оплачивать в валюте. В аналогичную ситуацию может попасть российский гражданин, оформляющий кредит за рубежом, и поэтому выгода от такого займа весьма сомнительна.

«В отношении потребительских кредитов есть один «золотой» совет – берите кредит в той валюте, в которой формируется ежемесячный доход, - продолжает тему Андрей Борискин , директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах-банка. - Ведь речь идет не только и не столько о процентах, которые кажутся сравнительно небольшими, но прежде всего о базе для начисления процентов, а именно о самой сумме кредита».

К примеру, если россиянин возьмет кредит в размере 20 тыс. евро, что при текущем курсе в рублях сегодня составляет более 1,6 млн.рублей, при очередном витке девальвации он имеет риск получить сумму кредита в размере, например, 2 млн рублей (при курсе 100 рублей за евро) или того больше. Разумеется, можно и выиграть на курсовой разнице, если валюта резко подешевеет, но это неоправданный риск в нынешней экономической ситуации.

У вдумчивых граждан возникает при этом и другой вопрос: почему имеющий в Чехии «дочку» Сбербанк не может взять ресурсы у ЦБ Чехии по ставке в 0,5%, передать материнской структуре и начать кредитовать российский бизнес под низкий процент? Во-первых, тогда Сбербанку все равно придется в ставку закладывать валютный риск, ведь занимать он будет в валюте и отдавать нужно будет в валюте. Курс рубля сегодня «скачет», и в кредиты, выданные таким образом, банку придется заложить все риски изменения стоимости рубля на бирже. Следовательно, вряд ли такие кредиты будут дешевыми. Во-вторых, Сбербанк России находится под санкциями со стороны ЕС и США с августа 2014 года, как и целый ряд других крупных российских банков. А Чехия является членом ЕС и, соответственно, подчиняется общей политике финансовых властей. Хорошо, что Сбербанк, вообще, сохранил свой бизнес в Европе. В мире есть гораздо более печальные примеры. Скажем, балтийскую «дочку» попавшего под санкции СМП-банка владельцы были вынуждены продать, чтобы спасти ее бизнес в Латвии.

Вывод для россиян из всей этой истории с банками получается неутешительный. Как ни крутись, а кредиты для наших граждан будут дороже, чем для европейцев. Если россиянин возьмет заем в валюте – причем все равно у какого банка – он рискует пострадать от смены курса рубля и оказаться в положении печально известных «валютных ипотечников». Если он возьмет кредит в российских банках в рублях, то дорого заплатит за это удовольствие. В прямом смысле дорого – проценты по кредиту сейчас представляют из себя двузначные цифры. Так что получается, лучше россиянам лучше всего вообще обходится без кредитов.

В правительстве вновь заговорили о снижении процентов по ипотеке. Бюрократы снова сулят ипотечно-молочные реки с жилищно-кисельными берегами и делают вид, будто не знают, что люди давно не обращают внимания на их статусное пустозвонство.

Минэкономразвития опубликовало законопроект, по которому ипотечному заемщику будет предписано страховать за свой счет не менее 10% стоимости ипотечного жилищного кредита (ИЖК). Смысл инициативы прост: если после взыскания залога долг полностью погасить не удастся (например, цены упадут или продадут впопыхах), банкиры будут обращаться не к должнику, а в страховую компанию. По мнению чиновников, эта мера позволит через два года увеличить базу потенциальных заемщиков в 3–4,5 раза, а проценты по ипотеке снизить до 8,6% годовых.

В феврале 2010 г. президент Дмитрий Медведев заявил, что «ставка по ипотеке в России может... достигнуть 6–8% годовых». В августе 2012 г. премьер-министр Дмитрий Медведев поднял планку: «Мы ставим себе цель выйти на такой уровень, когда в среднем по стране можно будет получить ипотеку за 5–6% годовых». 31 января 2013 г. все тот же премьер Медведев подписал «Основные направления» работы правительства до 2018 г., где черным по белому написано: «...к 2018 году средний уровень процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту будет превышать индекс потребительских цен не более чем на 2,2 процентных пункта, то есть составит 6,3–7,1 процента».

Кстати, ни в одном из медведевских предсказаний не указывалась валюта кредита: то ли рубли, то ли доллары. А может, юани.

Никому не кажется, что правительство штормит? Менее чем за полгода оно трижды «меняет показания»: сначала обнадеживает 5–6%, потом повышает плату до 6,3–7,1%, да еще привязывает расчет к неизвестной будущей инфляции, теперь вот новая морковка - 8,6% годовых. А что, «пипл хавает», как говаривал легендарный шоумен.

Как бы там ни было, но ставки по ИЖК подчиняться не хотят: по итогам 2010 г. средневзвешенная ставка по рублевым ИЖК, выданным в течение года, составила 13,3%, 2012 г. - 12,3%, на 1 июня 2013 г. - 12,8% годовых. По валюте история немногим слаще: 2010 г. - 11,2%, 2012 г. - 9,9%, на 1 июня 2013 г. - 10,1% годовых.

Невинные ростовщики
В высоких процентных ставках принято винить алчных банкиров, что отчасти правда. Банки задирают ставки, пеняя на инфляцию и риск - мол, были бы «циферки» поменьше, мы бы сразу с радостью и распростертыми объятиями. Врут.

Сначала об инфляции. Если по рублевым ИЖК данное объяснение хоть как-то прокатывает, хотя маржа в 5,7% сверх уровня инфляции (6,6% по итогам прошлого года) все равно запредельная, то по валютным - извините. Например, в США (львиная доля валютных ИЖК выдается в России в долларах) инфляция в 2012 г. была 2,0%, а 15-летние ИЖК в июне этого года выдавались в среднем под 3,3–3,6% годовых. И это притом что ипотечные риски за океаном не в пример круче наших (ипотечный пузырь в Америке в самом соку).

О рисках. Сначала про Америку, и не про минимальные требования тамошних банков к заемщикам или ежемесячное рефинансирование (замещение выданных средств) ФРС на $85,0 млрд, а про просрочку. В США, где, повторюсь, риски выше, по итогам 2012 г. доля просроченных ИЖК превышала 22,3% (по кредитам с плавающими ставками), в России - всего 1,5% по ИЖК в рублях и 11,4% по ИЖК в валюте. Удивительное дело - в Штатах просроченных кредитов на порядок больше, а ставки в четыре раза меньше.

Теперь про страховку. В той же Америке с 1934 г. функционирует государственный ипотечный страховщик - Федеральная жилищная администрация (ФЖА), страхующая ИЖК с минимальным первоначальным взносом (плюс-минус 3%). ФЖА контролируется государством, потому никакой банковско-страховой отсебятины не может быть в принципе. Иное дело у нас: какую плату за страховку назначат банкир со страховщиком, такая и будет.

Наконец, о рефинансировании. Пожалуй, единственным способом удешевления ипотечной платы является резкое снижение цены рефинансирования, составившей у того же АИЖК в I квартале этого года - вы удивитесь - 11,4% годовых в рублях (средневзвешенная ставка по ИЖК, напомню, - 12,8%).

Как это сделать? Самое простое - задействовать ресурсы Фонда национального благосостояния. Инфраструктура, газопроводы, чемпионат мира - это хорошо, но ради чего правительство изгаляется, когда людям жить негде? И не считаете ли вы, что вкладывать народные деньги в прожекты коммерческих компаний (пусть и с госучастием), функционирующих ради дивидендов не только государства, но и кучки частников, мягко говоря, непорядочно?

Незамеченные пузыри
Правительству нужно признать - на российском рынке недвижимости сформировался пузырь. Только не ипотечный, связанный с ИЖК, а жилищный, основанный на спекулятивном росте цен. По данным Росстата, в январе-марте этого года средняя стоимость строительства квадрата общей площади жилых домов в Москве составила всего 29 тыс. рублей. Дешевле, чем в Смоленской (35 тыс.), Тверской (39 тыс.) или Ярославской (40 тыс.) областях. В то же время средняя цена новостроек эконом-класса на московском рынке по итогам I квартала превысила 114 тыс. рублей, что в 4 раза больше себестоимости строительства. Если это не пузырь, то что (про коррупцию в данном случае умолчим)?

И ладно бы, если дома строились, так нет же: в последние пять лет объемы построенного жилья колеблются от 58,4 млн кв. м в 2010 г. до 65,7 млн кв. м в 2012-м. Причем удельный вес жилых домов, построенных индивидуалами, стабильно составляет 43–44%. На фоне этих выкладок правительственный ориентир жилищного строительства в 80–110 млн кв. м в год к 2018 г., заложенный в упомянутых выше «Основных направлениях», смотрится как ненаучная фантастика.

Напрасные слова
Советовать правительству - все равно что кричать глухому. Правительство у нас, к сожалению, не только глухо, но и слепо, что, конечно же, не значит, будто выходов из ипотечно-жилищного тупика не найти. Вот некоторые, в том числе из зарубежного опыта.

1. Кулаком по столу. Негоже советовать банкирам, как им строить свой бизнес, однако в ипотеке, где существуют постоянно корректируемые стандарты, применить «административный ресурс» сам бог велел - на кону решение одной из главных социальных проблем. Пока банкиров «уговаривают», но рано или поздно терпение главного «просителя» может лопнуть. Поскорей бы.

2. Нормативное регулирование первоначального взноса. Как в Южной Корее, где многократно менялся не только его размер, но и соотношение между суммой долга и дохода заемщика. Покупка жилья в кредит в престижных районах ограничивается повышенным первоначальным взносом, а также долей регулярных выплат по кредиту в совокупных доходах семьи заемщика. Нужно ли добавлять, что ставки по ипотеке жилья премиум- и бизнес-класса оказывают огромное влияние на жилищную конъюнктуру в целом?

3. Обязательный минимальный взнос. Альтернативой правительственного предложения о страховании части ипотечного кредита, увеличивающего и без того немалые расходы заемщика, может стать внедрение законодательно определенного минимального взноса. Как в Швейцарии, где нижний порог взноса определен в 10%.

Здесь же - повышенный первоначальный взнос (до 50%) для тех, кто уже владеет недвижимостью. Как в Израиле, где проблема жилищного пузыря стоит не менее остро, чем в России.

4. Специальный налог с продаж для граждан и компаний, владеющих двумя и более объектами жилой недвижимости. На свободу приобретения никто не покушается, но если вдруг стало туго с деньгами - отдай не греши четверть (половину) в казну. Или думай, прежде чем вложиться.

5. Дополнительный налог на жилую недвижимость для иностранных покупателей. Как в Гонконге, где рост цен на недвижимость измеряется двузначными числами. У нас по привычке думают, что мы самые хитрые и сможем обойти ограничения, оформив пентхаус, скажем, на офшор. Что ж, милости просим, тем более что региональные и местные бюджеты, а именно туда поступают деньги от налога на имущество, крайне нуждаются в средствах.

В общем, все можно подкрутить-подправить, если, конечно, у вас в доме имеется правительство, а не цирк с конями.

Тот, кто испытывает серьезные трудности с жильем, не задумываясь, скажет, что ипотека – это необходимость, но квартира, приобретенная посредством ипотеки, оборачивается очень дорогим удовольствием. А все виной астрономические проценты по этому виду кредитования. Не надо быть профессором математики, чтобы высчитать переплату по ипотеке.

Ведь даже 5% годовых за двадцать лет вырастают в 100%, то есть в течение двадцати лет кредитополучатель оплатит две такие квартиры. При 15% ставке – четыре квартиры. Если всё это еще помножить на те цены, которые не только сохраняются на сверхвысоких уровнях, но и продолжают расти, то удивления по поводу просто неподъемных ежемесячных взносов ни у кого не возникнет.

Теперь взглянем на ипотеку в Западной Европе. Ну как тут не позавидуешь, и люди там обеспеченнее, и заработные платы значительнее, и проценты по ипотеке в сравнении с нашими выглядят намного привлекательнее. В Германии ипотеку оформляют под 4,6%, во Франции – под 3,95%, а в Греции – под 3,27%.

Руководители крупных банков соглашаются с тем, что в нашей стране ставки, действительно, велики, но находят массу оправданий этому. Главная причина высоких процентов по ипотеке – это масса невозвратов. Ух, как хотелось бы посочувствовать «бедным» банкирам! Однако почему-то не получается.

Ипотека – особый кредит!

А не получается потому, что ипотека – это совершенно особенный кредит, который в случае непогашения долга предполагает компенсацию расходов путем реализации данной недвижимости. Так о каких невозвратах в принципе может идти речь? Истина заключается в том, что банкиры своего никогда не упустят, это кредитополучатель через несколько лет может оказаться на грани дефолта и при невозможности продолжения регулярных выплат рискует лишиться жилья, которое ему досталось с таким трудом.

Вторая существенная причина высоких процентов по ипотеке заключается в специфике финансовой политики российских банков. Оказывается, эта политика строится на принципе перекредитования. То есть заемщикам рекомендуется взять больший кредит, чтобы разом рассчитаться с мелкими долгами и получить от этого выгоду. Сами банкиры прекрасно понимают, что никакой выгоды в перекредитовании нет и быть не может в принципе, потому как расплачиваться за такое удовольствие приходится процентами.

Выходит, что у некоторых банков своих собственных денег на кредиты, в том числе и ипотеку, не хватает, и они берут кредиты в других банках, за которые приходится платить процентами. Снова будем жалеть бедняжек банкиров? Даже не подумаем. Рефинансирование кредитов бьет по карману не самих банкиров, а тех же несчастных кредитополучателей, которые не видят для себя другого выхода и соглашаются на те условия, которые банк им предлагает, лишь бы хоть как-то решить наболевшую жилищную проблему. То есть, те проценты, которые один банк должен заплатить другому за перекредитование, ложатся дополнительным тяжелым бременем на плечи тех же заемщиков, а банки процветают и жалуются на сложные условия работы.

Почему по ипотеке такой высокий процент?

Еще одна причина высоких процентов по кредитам – высокий уровень инфляции. И тут посочувствовать не получается. А разве люди, которые в течение всей трудовой деятельности собирают буквально копейку к копеечке, не страдают от инфляции? Конечно, бедный банкир, у которого имеются значительные активы, теряет миллионы, а простой человек в это же время может потерять абсолютно все, в том числе и квартиру, за которую не успел выплатить все взносы.

Обратите внимание, банкиры находят и еще одну весьма парадоксальную причину для повышения процентных ставок по кредитам. Они жалуются на то, что количество вкладов населения и депозитов прогрессивно снижается. Ну, еще бы! А где людям взять те деньги, которые они могли бы отнести в банк и положить под проценты? И дело не в том даже, что многие помнят, как их банковские вклады были заморожены, а потом практически исчезли. Сегодня у населения просто нет свободных денег, чтобы нести их в банк.

Вот вам и все причины того, что в России проценты по ипотеке находятся на таком астрономически высоком уровне.

В каких регионах РФ самая «дорогая» ипотека

Эксперты информационно-аналитического агентства «СеверИнформ» решили узнать, как отличаются условия выдачи ипотеки в разных регионах России. Мы сравнили данные ЦБ РФ* о средневзвешенной ставке, среднем сроке выдачи и средней сумме кредита, а также выяснили, в каких субъектах самые большие ежемесячные платежи** по ипотеке.

Больше всего по ипотечному жилищному кредиту платят москвичи. В столице средняя сумма ипотеки - три с половиной миллиона рублей, а ежемесячный платеж превышает 41 тысячу. При этом ставка здесь одна из самых низких по стране - 11,98%. Средняя по России составляет 12,22%.

На втором месте расположился Чукотский автономный округ. Размер ежемесячного платежа по ипотеке в среднем составляет здесь 37 с половиной тысяч рублей, а средняя сумма займа порядка 2,7 миллиона. Кстати, на Чукотке, напротив, одна из самых больших средневзвешенных ставок - 13,62%.

Стоит отметить, что у жителей Москвы и Чукотского автономного округа одни из самых высоких доходов по стране*** — 60 и 75 тысяч соответственно. Это же характеризует почти всех остальных участников ТОП-15, кроме двух субъектов. В Крыму средняя сумма займа составляет 2 с половиной миллиона, а средний платеж по ипотеке превышает 32 тысячи рублей. При этом средняя зарплата — порядка 23 тысяч рублей. Такая же ситуация наблюдается в Чеченской Республике. Там средний платеж по ипотечному кредиту превышает 28 с половиной тысяч, а средний доход жителей находится в районе 21 тысячи.

Самые маленькие платежи по ипотеке - меньше 15 тысяч рублей - в Ульяновской, Кировской и Костромской областях. Ставка здесь находится в районе среднероссийских значений. Ежемесячные доходы жителей в этих субъектах превышают 20 тысяч.

Добавим, в этом году россиянам уже выдали больше 117 тысяч ипотечных жилищных кредитов на сумму порядка 204 миллиардов. При этом долг жителей страны по ипотеке приближается к 4 триллионам рублей.

*Данные ЦБ РФ на 1.03.2016 по ипотечным жилищным кредитам в рублях, предоставленным физическим лицам-резидентам

** Средняя величина ежемесячного платежа по ипотечному жилищному кредиту, высчитанная при помощи кредитных калькуляторов трех крупнейших банков России с учетом средневзвешенной ставки, средневзвешенного срока кредитования и средней суммы займа

По данным на начало июля, в России в этом году выдали более 660 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1,3 трлн руб. В каких регионах целевые займы на покупку жилья пользуются спросом, а в каких нет, где самые выгодные ставки, какой срок кредитования в нашей стране самый популярный – на эти вопросы ответим в аналитической статье.

Средний чек

Средний размер ипотеки в России – 1 млн 974 тыс. руб. Конечно, чем «дороже» город, тем выше эта сумма. Например, в Москве – 4,3 млн, в Санкт-Петербурге – 2,6 млн. Минимальными показателями могут похвастаться Костромская и Кировская области с 1,4 млн руб., Ульяновская область с 1,39 млн.

Средняя ставка по стране – 9,62%.

В том, почему в России такой высокий процент по сравнению с Западом, мы разбирались . В прошлом году ставка была гораздо выше – 11,1%. Это связано с тем, что в 2018 году ввели ипотечные .

Что касается срока, то в среднем россияне берут жилищный заём на 16 лет. Самый длительный средневзвешенный период кредитования – в Дагестане, это 213 месяцев или примерно 17 с половиной лет.

Ипотека на строящееся жильё

В этом году выдали 166 тыс. ипотечных кредитов под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве. Общий объём составил 382,7 млрд руб. Средние сроки кредитования и ставки по таким продуктам чуть выше – 195 месяцев и 9,46%.

В рамках сегмента за этот же период прошлого года было выдано всего 127 тыс. кредитов, а в позапрошлом – 141 тыс. Это свидетельствует о том, что россияне стали чаще брать ипотеку на недостроенную недвижимость.

Досрочное погашение и рефинансирование

В 2018 году заёмщики погасили досрочно жилищные кредиты на общую сумму 255 млрд руб.; 20 млрд из них приходятся на кредиты, выданные в этом же году. Самый большой объём займов, выплаченных раньше срока, приходится на Москву, Московскую область, Санкт-Петербург, Тюменскую область и Краснодарский край.

Если говорить о рефинансировании, то популярностью в России оно не пользуется. Общий объем кредитов, переведённых в другие финансовые организации, составил с начала года 11,4 млрд руб. Чаще всего рефинансируются жители Москвы, Приморского края, Новосибирской области, Санкт-Петербурга и Татарстана.

Где чаще всего берут ипотеку

По данным Банка России, больше всего оформленных ипотечных займов приходится на следующие регионы и города федерального значения:

• Москва с 38,9 тыс. сделок;
• Московская область – 36,2 тыс.;
• Санкт–Петербург – 32,4 тыс.;
• Тюменская область – 29 тыс.;
• Татарстан – 25 тыс.;
• Свердловская область – 23 тыс.;
• Башкортостан – 24 тыс.

Отстают по темпам кредитования Ингушетия, Чукотка, Алтай, Чечня, Ненецкий АО, Севастополь. Например, в Ингушетии с начала года выдали всего 57 ипотечных займов.

Выгодный процент

Перечислим регионы с самыми низкими процентами по ипотечным жилищным кредитам. Безоговорочно лидирует Ненецкий АО, где средняя ставка – 6,69% годовых. Также в топе Архангельская область с 9,42%, Республика Тыва с 9,51%, Кемеровская область с 9,52%. Самые высокие ставки: в Севастополе – 10,31%, Крыму – 10,25%, Чечне и Адыгее – 9,78%.

Заключение

Небольшой рейтинг регионов с самой дорогой ипотекой мы представили в таблице.

таблица скроллится вправо

	Средний платёж, руб.	Средняя сумма ипотеки, руб.	Средняя ставка, %	Средний доход жителей, руб.
Москва	56 000	4 300 000	9,58	73 846
Московская область	39 627	2 970 000	9,51	42 189
Сахалинская область	37 050	2 750 000	9,54	65 063
Чукотка	35 073	2 570 000	9,48	92 452
Ямало–Ненецкий округ	33 521	2 600 000	9,55	80 876
Севастополь	29 627	2 210 000	10,31	26 011
Чечня	26 435	2 000 000	9,78	22 819

Лучшие материалы

• Как получить «Дальневосточную ипотеку»

  «Дальневосточная ипотека» – программа для молодых семей и не только, по которой выдают жилищные кредиты под 2% годовых. В статье расскажем, кто может стать участником программы и на какие условия заёмщики могут рассчитывать.

• Как россияне копят на ипотеку

  В материале расскажем, какому проценту россиян под силу купить квартиру за накопленные деньги, а кто вынужден брать ипотеку, а также как наши соотечественники копят на первый взнос.

• Как читать ипотечный договор

  Важные параметры ипотеки банк прописывает в договоре. Чтобы не возникло недоразумений и непредвиденных расходов, нужно внимательно прочитать ипотечный договор перед тем, как ставить подпись.

• Покупка квартиры в ипотеку по переуступке: нюансы и риски

  Часто квартиры раскупают на этапе начала строительства дома. Часть из них потом продают по переуступке. В чём особенность переуступки и как получить ипотеку в таком случае, читайте в статье.

• Упрощают ли банки выплату ипотеки на пенсии

  Часть срока выплаты ипотеки может приходиться на пенсию. Учитывают ли это банки и подстраиваются ли под заёмщиков пенсионного возраста, читайте в статье.

• Ипотечный trade-in: как купить квартиру по трейд-ин и не прогадать

  В сделках по схеме трейд-ин покупатель в качестве оплаты за новую квартиру предлагает имеющуюся недвижимость, а на недостающую сумму оформляет ипотечный кредит. В чём плюсы, минусы и риски, читайте в статье.

• Безопасная сделка от Сбербанка

  Вторичный рынок недвижимости таит много опасностей для неискушённого продавца, большая их часть исходит от мошенников. Лучший способ минимизации риска обмана – использование для расчётов аккредитива. Про одну из его самых популярных разновидностей и пойдёт речь.

• Электронная регистрация купли-продажи недвижимости в Сбербанке

  Оформить договор купли-продажи квартиры можно через интернет, без посещения МФЦ или офиса Росреестра. Услуга доступна в любом центре ипотечного кредитования Сбербанка. Конечно, у электронной регистрации есть особенности, о которых стоит узнать заранее.

Актуальные новости

• Новый продукт

  Банк «Союз» представляет сезонный вклад «Весенний процент»

  Физические лица могут воспользоваться новым депозитным продуктом банка «Союз» доходностью до 5,4% годовых. Максимальная ставка по вкладу «Весенний процент» предоставляется при оформлении продукта в интернет-банке. При заключении договора вклада в физическом офисе «Союза» ставка ниже на 0,1 процентного пункта.Минимальная сумма

  12 марта 2020

• Изменение ставок

  СНГБ рефинансирует ипотеку по ставке от 8,5% годовых

  8,5% годовых – по такой ставке в настоящий момент можно рефинансировать ипотечную ссуду в Сургутнефтегазбанке. Кредит «Альтернативный-недвижимость» предоставляется на срок до 30 лет. Предельная сумма займа – 8 млн рублей. Подать заявку на получение средств можно на web-портале СНГБ, с помощью банкомата, в системе «СНГБ Онлайн» или

  11 марта 2020

• Актуально

  Банк «Открытие» пересмотрел условия обслуживания пенсионных карт

  Банк «Открытие» изменил условия начисления дохода по пенсионным картам.Доход на остаток средств на карточном счёте в пределах 1 тысячи рублей начисляться не будет.Доходность «пластика» составит 4% годовых при размещении на карте суммы в пределах 20 тысяч рублей.На сумму свыше 20 тысяч проценты банк также начислять не планирует.«Открытие»

  04 марта 2020

• Законодательство

  Парламентарии предложили запретить экс-владельцам банков без лицензии уезжать из России

  Парламентарии подготовили законопроект о запрете выезда за рубеж бывшим собственникам, акционерам и управленцам банков, оставшихся без лицензии. Группа депутатов, в числе которых зампред ГД РФ Ирина Яровая и глава комитета ГД РФ по финрыку Анатолий Аксаков, разработали пакет правок для Уголовного кодекса.Авторы предложили наделить

  04 марта 2020

• Кто лучше

  АКРА: НС Банк обладает низким уровнем кредитоспособности

  Агентство АКРА присвоило НС Банку рейтинг надёжности ступени «B(RU)» (низкий уровень кредитоспособности). В обозримом будущем финансовое положение организации, по мнению специалистов, существенно измениться не должно – прогноз по рейтингу «стабильный».Ключевая информация, повлиявшая на вектор рейтинговых действий агентства:НС

  14 фев 2020

• Финансовые результаты

  ПСБ заработал за год более 24 млрд руб.

  В 2019 году ПСБ банк заработал «чистыми» 24,4 млрд рублей. Напомним, 2018 год кредитная структура завершила с отрицательным финансовым результатом в 12,4 млрд.В прошедшем году чистый процентный доход ПСБ подрос более чем на треть – до 54 млрд, чистый комиссионный доход увеличился почти на четверть. Активы организации за 12 месяцев выросли

  04 фев 2020

• Кто лучше

  «Эксперт РА» актуализировало рейтинг СМП Банка

  По информации специалистов агентства «Эксперт РА», СМП Банк по-прежнему обладает умеренно высоким уровнем кредитоспособности и устойчивости. Рейтинг банковской структуры подтверждён на соответствующей ступени – «ruA-». Прогноз по рейтингу изменён на «позитивный» – в обозримом будущем рейтинговая оценка может быть повышена.СМП

  24 янв 2020

• Банковские дискуссии

  ОНФ: спонтанных транжир и патологических должников нужно спасать

  Граждане, которые берут ненужные кредиты и займы, нуждаются в помощи. В этом уверены эксперты проекта ОНФ «За права заёмщиков», которые приступили к разработке программы реабилитации таких россиян.Активисты Фронта называют тех, кто живёт не по средствам и покупает в кредит товары, которые им не по карману, спонтанными транжирами

  23 янв 2020

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

Тем, кто хоть немного следит за происходящими в мире событиями, известно, что ипотека за рубежом практически вдвое дешевле, чем у нас. Во многих европейских странах ипотечная ставка составляет менее 6%, в то время как россиянам о столь низких цифрах остается только мечтать. Неудивительно, что многим хочется узнать, с чем же связаны такие расхождения, и почему ипотека в РФ дороже чем в США и Европе.

Менталитет зарубежного и российского заемщика

Европейцы привыкли рассматривать долгосрочные займы, коим является и потека, в динамике. Учитывая, что до сегодня динамика развития ипотечного рынка кредитования в большинстве европейских государств наблюдалась положительная, европейские потребители склонялись к выбору займов с плавающими ставками. Преимущество выбора данной ставки для заемщиков заключается в том, что если политико-экономическая ситуация в стране благоволит, кредиты с плавающими ставками максимально выгодны.

Невзирая на возможные преимущества плавающих процентов, россияне же склоняются к стабильности и предпочитают брать кредиты под фиксированные проценты, которые всегда были на порядок выше переменных.

Чем рискуют граждане, оформившие «плавающую» ипотеку?

Ставка с плавающим коэффициентом применяется банками с целью сократить валютные риски, вызываемые негативными изменениями в экономике, например, инфляционными скачками. Формируется она из фиксированной и переменной частей. Переменная часть ставки рассчитывается с учетом одного из межбанковских индексов (LIBOR или MosPrime) или и пересматривается с определенной периодичностью - в случае каких либо экономических скачков, как в позитивную, так и в негативную сторону для заемщика сторону. При этом проценты по взятому вами кредиту могут снижаться и увеличиваться соответственно.
Конечно же, это рискованно. Порой сложно спрогнозировать ситуацию даже за год, не то что экономические колебания в стране за 5-10 лет.

Почему ипотека в России существенно дороже чем в США и Европе?

Многие банковские аналитики поясняют столь очевидную разницу между ипотечными ставками в России и за рубежом высоким уровнем инфляции. Какое влияние она оказывает на кредитные ставки для населения? Да самое что ни на есть прямое – ни один банк не сможет выдавать займы под процент, который будет ниже уровня инфляции, ведь это приведет к убыткам.

Еще одним пояснением тому, что ипотечные ставки за рубежом ниже, чем в РФ, является то, что достаточно внушительное число российских финучреждений сами являются должниками европейских банков. Как известно, деятельность многих банков РФ тесно сопряжена с проблемой дефицита «длинных» денег. И, чтобы решить эту самую проблему, банкирам приходится занимать у зарубежных коллег под более низкий, чем они предлагают для населения, процент. Получив таким способом деньги, отечественные финучреждения устанавливают собственную наценку с учетом расходов по межгосударственному переводу и кредитуют россиян.