Riigikohus selgitas, miks on võimatu võlaga krediidikontot sulgeda. Pangalaenu sulgemise kord Kuidas laenu ennetähtaegselt sulgeda

Pangad suhtuvad laenuvõlgnikesse negatiivselt, kuid laenude ennetähtaegset tagasimaksmist nad ei tervita, kuna kaotavad osa kasumist.

Samuti ei võida laenuvõtja alati, kui laenuleping ennetähtaegselt suletakse.

Saame aru laenu ennetähtaegse tagastamise nüanssidest.

Ennetähtaegne tagastamine on rahaliste vahendite panus laenumaksesse lisaks jooksvale laenumaksele. Ennetähtaegne tasumine on vabatahtlik teenus ja laenusaaja saab seda taotleda ainult omal soovil.

Laenu ennetähtaegselt tagasimaksmine on laenuvõtjale kasulik, kuid pangatöötajad pole selle kliendi otsusega sugugi rahul. Miks?

Mida vähem aega laenuvõtja laenuraha kasutab, seda väiksem on enammakse.

Kui tarbimislaenu ennetähtaegselt tasumisel kajastub sääst võlasummas minimaalselt, siis hüpoteeklaenu või autolaenu puhul võib laenu finantseerimise enammakse kogu perioodi peale olla kuni 100% laenusummast. laenusumma.

Ennetähtaegne tagasimaksmine vähendab panga planeeritud tulu.

Varem, kuni 2011. aastani, oli kõikide pankade laenulepingutes punkt, mille kohaselt rakendati laenuvõtjale laenu ennetähtaegse tagastamise eest trahve.

Alates 2011. aasta novembrist on Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikus tehtud muudatusi, mille kohaselt on igal laenuvõtjal õigus võlg ennetähtaegselt (täielikult või osaliselt) tagasi maksta, kui panka on sellest kirjalikult teavitatud. eelseisvast laenu tagasimaksest kuu aega ette. Krediidiasutused ei tohiks selle eest trahve nõuda.

19. oktoobril 2011 jõustunud föderaalseadus nr 284 ja art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 809 tagab laenuvõtjate õiguse laenulepingute ennetähtaegsele lõpetamisele. See reegel kehtib ka nende klientide kohta, kes võtsid laenu enne muudatuse vastuvõtmist.

Tõsi, uute tingimustega kohanedes püüavad pangad võimalikke kahjusid kompenseerida erinevatel viisidel, näiteks:

• määrata ülepaisutatud komisjonitasud (kodukrediidipank);
• võtta vahendustasu maksegraafiku ümberarvutamise eest;
• kehtestada mitmekuulised moratooriumid ja summade piirangud (VTB 24);
• Laenuvõtjatel, kes kuritarvitavad ennetähtaegset tagasimaksmist, ei anta täiendavat laenu (paljud pangad).

Kui laenuvõtja panustab summa, mis ületab maksegraafikus määratud makse, kuid ei ole piisav kogu võla katteks, siis räägime osalisest tagasimaksmisest.

Näiteks on lepingujärgne laenu tagasimakse kuupäev 1. september ja tasuda on jäänud vaid 6000 rubla. 1. juuliks peate vastavalt ajakavale deponeerima 2000 rubla.

Saate teha korraga 2 makset - see tähendab 4000 rubla, kuid samal ajal ei maksa te võlga täielikult. Tänu osalisele enammaksmisele väheneb põhivõla summa.

Sel juhul on pangal kohustus tagasimakseskeemist lähtuvalt leping üle vaadata, näiteks:

• Annuiteedi diagramm(makse võrdsetes summades) hõlmab edasiste maksete summa ümberarvutamist allapoole. Sel juhul vähendatakse makset ainult põhivõla tõttu ning intressi ja vahendustasu ei vähendata.
• Diferentseeritud ajakava(maksete kahanemine) tähendab laenu tagasimakse perioodi lühenemist.

Seega lüheneb osalise ennetähtaegse tagasimakse korral laenu tähtaeg või vähendatakse kuumakseid.

Annuiteedi maksegraafiku korral maksab laenuvõtja esimestel aastatel peamiselt intressi. Seda on näha maksegraafikust.

Põhiosa jäägilt koguneb iga päev intress ja mida varem see väheneb, seda väiksem on lõplik enammakse.

Seega, kui maksate laenu algusest peale aktiivselt võlga tagasi, deponeerides summasid, mis ületavad graafikus näidatud summasid, väheneb enammakse oluliselt.

Aktiivsest tagasimaksmisest peale poole laenutähtaja möödumist on vähe kasu, kuna põhiintress on juba tasutud, laenust on alles vaid põhiosa.

Diferentseeritud maksete puhul on kliendile kasulikum laenutähtaega lühendada.

Üldjuhul on mõlemad võimalused laenuvõtjale nii või teisiti kasulikud, eriti kui pank ei ole lepingus kehtestanud piiranguid ennetähtaegsele tagastamisele.

Kui laenuvõtja tasub kogu summa ammu enne lepingus kokkulepitud tähtaega, siis räägime täielikust ennetähtaegsest tagasimaksmisest. Sellisel juhul säästab klient oluliselt intresside, tasude arvelt ja vabaneb võlgadest.

See on kliendile kasulik nii annuiteedi kui ka diferentseeritud tagasimaksegraafikuga.

Kogu võla ennetähtaegseks sulgemiseks tuleb oma kavatsusest panka teavitada (soovitavalt 30 päeva ette) ning seejärel kanda vajalik summa tagasimaksekontole.

Pank kannab kogu võlasumma kontolt maha ja lõpetab laenulepingu ühepoolselt. Sel juhul peab laenuvõtja pöörduma krediidiosakonda ja hankima tõendi võlgade puudumise kohta, et kaitsta end hilisemate nõuete eest.

Mõned pangad paluvad kliendil kirjutada avaldus, siis pangatöötaja sulgeb lepingu käsitsi.

Millist võimalust konkreetses pangas kasutatakse, on märgitud laenulepingus.

Laenu täielik ennetähtaegne tagasimaksmine on vastutusrikas protseduur. Arusaamatuste vältimiseks on parem kõik üksikasjad pangaga selgeks teha.

Laenuvõla edukaks sulgemiseks enne tähtaega järgige järgmist toimingute algoritmi:

1. Teatage panka 30 päeva ette ja kirjutage oma kavatsusest avaldus.
2. Kontrollige võla suurust. Kui paned sisse vähemalt 1 kopika vähem, siis laenulepingut ei suleta.
3. Maksa oma võlg ära.
4. Võtke kinnise lepingu alusel tõend võlgade puudumise kohta.

Osalise tagasimakse korral on kliendil väga lihtne sattuda segadusse, kui palju ta veel maksma peab.

Ülejäänud summa väljaselgitamiseks lisaraha sissemaksmisel üle nõutava makse, tuleb võtta ühendust selle panga krediidiosakonna töötajaga, kus laen väljastati.

Kui lepingus on ette nähtud võimalus laenu eest tasuda internetipanga kaudu, siis kuumakse suuruse ja ka summa, mida tuleks edasi maksta, arvutab kalkulaator.

Kui laenu saamisel tasuti kindlustus, on laenusaajal õigus nõuda ka kindlustusmakse suuruse ümberarvestamist.

Tõsi, krediidijuristid usuvad, et laenulepingu ennetähtaegse lõpetamise korral võrdub kindlustussumma nulliga ja laenuvõtja ei saa enam kindlustusmaksetega arvestada.

Advokaadid on aga valmis laenuvõtja õigusi kohtus kaitsma, kui pank taotluse alusel kindlustust vabatahtlikult ümber ei arvuta ja vahet ei tagasta.

Levib müüt, et pangavõlgade ennetähtaegne tagasimaksmine rikub teie krediidiajaloo. See pole täiesti tõsi.

Teie krediidiajaloo kvaliteeti mõjutavad otseselt:

• viivitused;
• võla sissenõudmine kliendilt kohtu kaudu;
• kliendi poolt ankeedis esitatud ebatäpsed andmed;
• korraga suur hulk mikrolaene.

Siiski ei tohiks te ennetähtaegset tagasimaksmist kuritarvitada. Kui klient maksab võla sageli enne tähtaega tagasi, siis järgmisel taotluse esitamisel võidakse keelduda.

See kehtib eriti laenuvõtjate kohta, kes maksavad laenu tagasi kolmandiku või poole lepingus ettenähtud tähtajast.

Märge! On olemas nn hall nimekiri, kuhu pangad kaasavad kliente, kes on oma laenu ennetähtaegselt tagasi maksnud rohkem kui 3 korda, takistades neil plaanitud summa teenimist.

Sellesse nimekirja sattumine võib põhjustada inimese tagasilükkamise igas pangas. Muide, pangad ei ole kohustatud klienti avalduse tagasilükkamise põhjustest teavitama, seega kasutatakse “halli nimekirja” üsna aktiivselt.

Laenu ennetähtaegse tagastamise tunnused Venemaa pankades

Hoolimata asjaolust, et alates 2011. aastast on Venemaal laenu ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus legaliseeritud, on igal pangal selles küsimuses teatud tunnused.

Sberbank võimaldab nii hüpoteeklaenu kui ka tarbimislaenu ennetähtaegset tagastamist, lubatud on täielik ja osaline tagasimaksmine.

Täielikuks tagasimaksmiseks peate:

1. Deponeerige ülejäänud summa oma kontole.
2. Kirjutage avaldus laenukohustuste ennetähtaegseks täitmiseks.
3. Kandke vajalik summa oma pangakontole.
4. Oodake, kuni raha maha kantakse.
5. Hankige tõend, mis kinnitab pangalt nõuete puudumist.

Osalise tagasimakse korral teeb finantsasutus ümberarvestuse ja muudab maksegraafikut. Suure summa hoiustamisel reeglina väheneb laenutähtaeg ja edasiste maksete summa.

Kui klient soovib, võimaldab Sberbank regulaarsete sissemaksete mahtu suurendada, lühendades samal ajal tähtaega.

Laenukindlustuse vormistamisel saab kliendile raha tagastada ainult tähtaja kasutamata osa eest. Selleks kirjutatakse avaldus pangale või kindlustusandjale. Näidis antakse pangas.

Milliseid dokumente on vaja? Taotlusele on lisatud koopiad:

• passid;
• laenuleping;
• tõend võlgade puudumise kohta.

Nõuanne! Esmalt veenduge, et kindlustusseltsiga sõlmitud leping näeb ette raha tagastamise ennetähtaegse lõpetamise korral, vastasel juhul ei saa te kindlustusraha tagastada.

See pank võimaldab ka laenu ennetähtaegset tasumist, nii osalist kui ka täielikku. Menetlus viiakse läbi laenuvõtja soovil.

Saadaval on 2 tüüpi osalist tagasimakset:

• kindlustusmaksete vähendamine esialgsel tähtajal;
• tähtaja lühendamine tingimusega, et maksete algsumma jääb alles.

VTB 24-s ei ole piiranguid ega sanktsioone laenuvõtjatele, kes otsustavad pangale ennetähtaegselt maksta. Klient saab laenulepingu igal ajal üles öelda.

VTB 24 Panga klient, kes plaanib laenu ennetähtaegselt tagastada, peab võtma ühendust pangakontoriga, esitama passi ja lepingu numbri ning kirjutama avalduse.

Funktsioonid, mida VTB klient peab teadma:

• Kirjalik teade esitatakse pangale vähemalt 24 tundi enne kavandatud tagasimakset.
• Raha deponeeritakse igal taotluses märgitud päeval.
• Kui raha määratud kuupäeval panka ei jõua, siis kliendi nõue tühistatakse.
• Pärast laenu ennetähtaegset tagastamist peaksite veenduma, et laen on suletud.

Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine selles finantsasutuses hõlmab ka kahte võimalust:

• laenutähtaja lühendamine;
• maksete vähendamine.

Samamoodi on pank kohustatud panka oma kavatsusest kirjalikult teavitama.. Enne maksetähtaega esitatud avalduses peate märkima summa, mille eest ennetähtaegne tagasimakse tehakse.

Küsige pangatöötajalt oma avalduse koopiat koos kättesaamise kinnituse ja asutuse pitseriga. Järgmisena kantakse raha kliendi kontole või kantakse sularahas kassasse.

Nõuanne! Veenduge, et ülekantud raha oleks teie saldole kantud.

Laenu tagasimaksmise hetkel peab laenuvõtja kontol olema piisavalt raha, et tasuda kogu võlg, millele lisandub lepingus kokkulepitud igakuine osamakse. Vastasel juhul laenu ei suleta.

Laenu ennetähtaegne lõpetamine on iga laenuvõtja õigus. Kuid selleks, et seda enda jaoks kõige kasumlikumalt kasutada, peate arvestama nüanssidega, mida on artiklis ülalpool kirjeldatud.

Lisaks ei tohiks ennetähtaegsest tagasimaksmisest end ära lasta, et mitte tulevikus laenu saada.

Video: laenu ennetähtaegne tagasimaksmine

Täna mõtleb iga kolmas venelane, kuidas laenu kiiresti tagasi maksta. Olukord turul oli ja on selline, et alati ei ole võimalik sularaha eest osta seda, mida tahad. Seetõttu on laene välja antud, väljastatakse ja väljastatakse ka edaspidi, sageli kliente „orjastavatel“ tingimustel. Muidugi on ideid, kuidas laenu kiiresti tagasi maksta, aga... Usume, et see ei ole alati majanduslikult mõttekas.

Ainus põhjus, miks te ei peaks püüdma laenu ennetähtaegselt tagasi maksta.

Loomulikult on see madal intressimäär. Pangad korraldavad sageli erinevaid tutvustusi. Nad teevad seda bränditeadlikkuse säilitamiseks ja ka klientide arvu suurendamiseks tulevikus. Need pakkumised põhinevad intressimääradel. Õigemini selle vähenemine. Seega, kui teil oli õnn sellesse kampaaniasse sattuda ja saada 12-13% tarbimislaen, pole mõtet sellist laenu enne tähtaega tagasi maksta. Põhjus on lihtne – rahapakkumise pidev odavnemine riigis. Nimelt, kui maksad tagasi rangelt graafiku alusel, ei kaota sa inflatsiooni tõttu praktiliselt midagi. Igal aastal on see üle 12%. Mõttekam on maksta graafiku järgi ja hakata näiteks säästma. Nii saate saavutada selle, millest olete nii kaua unistanud. Puhkus, suvila, auto ja palju muud. Selliseid õnnelikke pole palju, enamik laenuvõtjaid mõtleb ikkagi sellele, kuidas laenu kiiremini tagasi maksta. Enne selle artikli kirjutamist vaatasime läbi palju teabematerjale erinevatelt saitidelt. Kahjuks on soovitused sama tüüpi. Laenuvõtjaid julgustatakse õppima säästma. Makske laen tagasi reeglite järgi umbes 10 protsenti. Mõned eriti leidlikud autorid lähevad absurdini ja soovitavad üldse dieeti pidada,

kuni laenu tagasimaksmiseni.

Võime kindlalt öelda, et viise on vähe, kuid need on olemas ja selles artiklis räägime neist.

Kuidas laenu kiiremini tagasi maksta.

Esimene meetod:

Makske laen tagasi nii palju kui võimalik. Kui plaanite laenu tagasi maksta graafikust suurema summaga, teavitage sellest kindlasti pangatöötajat. Selle põhjuseks on avaldus, mis tuleb allkirjastada, et kogu hoiustatud summa saaks tagasi. Vastasel juhul debiteeritakse ainult kuumakse, ülejäänud summa jääb kontole. Sellel meetodil on üks väga oluline nüanss. Laenu osalise ennetähtaegse tagasimakse tegemisel vähenda kindlasti tähtaega, mitte summat. Põhjus on selles, et psühholoogiliselt on väga raske rohkem maksta. Eriti kui tekib arusaam, et on võimalus vähem maksta.
Vähenda tähtaega, mitte tagasimakse summat!

Teine meetod:

Krediit. Vaatamata paranevale olukorrale finantsalase kirjaoskuse vallas Venemaal, on paljudel tarbijatel laenud 30% aastas ja rohkem. Parim viis laenu kiiremaks tagasimaksmiseks ja ka rahalise koormuse vähendamiseks on laen uuesti väljastada teises pangas. Refinantseerimine võimaldab sulgeda olemasoleva laenu soodsamate tingimuste taotlemisega. Pealegi pakuvad pangad täna üsna huvitavaid intressimäärasid. Saate laenu uuesti väljastada 15-16% aastas. Seega makset peaaegu poole võrra vähendades ja laenu enammakset oluliselt vähendades.

Kolmas meetod:

Õigem oleks öelda mitte meetod, vaid mingi reegel. Ja seda tuleb rangelt järgida!
Ärge kunagi hilinege. Kui maksetähtaeg on palgast palju hilisem, siis tee see kohe peale palga saamist. Nii väldime tasumata võlgade tekkimist. Viivismakse korral on enamikel pankadel üsna tõsised trahvid. Iga hilinenud päeva eest maksavad laenuvõtjad 2% kuumaksest kuni 500 rubla fikseeritud summani. Parandust võib olla rohkem. Kõik oleneb laenuandja pangast.
Kui neid kolme lihtsat komponenti jälgida, muutuvad unistused, kuidas laenu kiiresti tagasi maksta, reaalsusele lähemale.

Artikli lõpus lisan, et kreeditorpangad võtavad sageli meetmeid ennetähtaegse tagastamise keelamiseks. Pankade jaoks on ennetähtaegne tagastamine väga kahjumlik, nad kaotavad laenult kogunenud intressi. Nad võivad tegutseda järgmistel viisidel:
Moratooriumi seadmine osalisele ennetähtaegsele tagastamisele, näiteks üheks aastaks alates laenu väljastamise kuupäevast. See tähendab, et isegi kui laenuvõtja soovib ennetähtaegselt tagasi maksta, ei lase moratoorium sellel lihtsalt juhtuda. Igakuist tagasimakset ületav summa jääb minimaalselt lihtsalt kontole rippuma. Maksimaalselt rakendatakse laenuvõtjale trahvi.

Tähtis! Ennetähtaegse osalise või täieliku tagasimaksmise moratoorium ei ole seaduslik. Moratooriumi kehtestamine on seadusandlikul tasandil keelatud. Seda on lihtne kohtus vaidlustada. Ja alati laenuvõtja kasuks.

Kuumakse kantakse maha ainult lepingus märgitud kuupäeval. Ükskõik kui palju klient ka ei üritaks makset ennetähtaegselt tasuda, kannab pank selle maha alles igakuise laenumakse kuupäeval. Ja kuna intress koguneb iga päev, ei ole võimalik säästa põhivõla tasumisel selle ennetähtaegse tagasimaksmisega.

Võimaluse avanedes püüavad laenuvõtjad laenukoormast võimalikult varakult lahti saada. Või vähemalt nõrgestada. Kuidas aga käib laenu ennetähtaegne tagastamine? See menetlus on õiguslikult reguleeritud kahe seadusega. Need on 19. oktoobri 2011. aasta föderaalseadused nr 284 ja 21. detsembri 2013 nr 353. Nagu ka Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid nr 809 ja nr 810. Esiteks olgu öeldud, et need kliendid, kes võtsid sularahalaenu mitte ärilisel eesmärgil, saavad oma krediidivõla tagasi maksta enne lepingus märgitud tähtaega. See tähendab, et see on tarbimislaen, hüpoteeklaen, autolaen, kuid mitte mingil juhul laen ettevõtte avamiseks ja/või arendamiseks.

Korduma kippuvad küsimused ennetähtaegse laenumakse kohta

Ennetähtaegne maksmine juriidiliste isikutega lepitakse läbi rangelt individuaalsel, erilisel alusel. Põhimõtteliselt tunnevad paljud pangad praegu ainult rõõmu, kui klient maksab võla enne tähtaega ära. Varem ei tervitanud finantsorganisatsioonid selliseid tegevusi ja määrasid isegi trahve. Föderaalseadus nr 284 sätestas pangaklientide õiguse maksta oma laenud ette. Kuni laen on täielikult suletud. Lisaks on praegune kriis seadnud esikohale lühiajalised laenud. Ettearvamatus majanduskeskkonnas olevad organisatsioonid püüavad saada laenuvõtjalt võimalikult kiiresti selle, mida nad väärivad – ja see on kõik.

Seetõttu annavad Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank ja teised kõik endast oleneva, et selliseid laenuvõtjaid majutada. See aga ei tähenda, et laenuvõtja ei saaks ennetähtaegselt tasumisel enam panga survet tunda. Mõni pank kehtestab ennetähtaegsetele maksetele kuuekuulise moratooriumi. Teine võtab ülejäänud osa ümberarvutamise eest komisjonitasu. Kuid antud olukorras on seadus laenuvõtja poolel – seda tuleks meeles pidada. Millised küsimused tekivad laenuvõtjatel kõige sagedamini laenu ennetähtaegse tagastamise kohta? Niisiis:

1. Kas pank võib keelata krediidivõla tasandamise enne lepingus määratud täielikku tagasimaksetähtaega? Ei ta ei saa. Igal kliendil on igal ajal õigus avaldada soovi laenu ennetavaks tasumiseks ja selle elluviimiseks. Sellise laenu või laenuosa ennetähtaegse tagastamise ettemakse suuruse määrab samuti täielikult laenuvõtja ise. Ainus erand on. Kui laenuvõtja rikub oma maksekohustusi, läheb tema raha koheselt tasumata jäänud osamaksete ja viivise tasumiseks. Ja alles siis saab ülejäänud raha kasutada laenu ettemaksmiseks.
2. Kas laenu täieliku tagasimaksmise teenus enne põhitähtaega on tasuta? Laenu ennetähtaegse tagastamise põhitingimused on ühised kõikidele avalik-õiguslikele ja erapankadele. Finantsasutusel ei ole õigust nõuda laenu ennetähtaegse maksmise eest täiendavat intressi ega tasu. Üsna sageli on pangalepingus kohe kirjas punkt, mis näeb ette kliendi võimaluse hoiustada mis tahes summasid, et pangale kiiresti tasuda.
3. Kliendil on õigus tasuda laen ennetähtaegselt osaliselt või täielikult, sõltumata tagastatava laenusumma suurusest ja sellest, kui palju aega on jäänud laenu lepingus märgitud sulgemiseni. Kui me räägime osalisest ennetähtaegsest tagastamisest, siis peab pank tegema laenuvõla ümberarvestuse.

Reeglid ja piirangud

Kuigi klient on võlgade ennetähtaegse tagasimaksmise osas suhteliselt vaba, kehtivad siiski mõned piirangud:

• kui laenuvõtja otsustab teatud summa ette deponeerida, tuleks sellest panka teavitada – soovitavalt kirjaliku avaldusega, kuid soovi võib jätta veebikontorisse või helistada kõnekeskusesse;
• ja seda tuleb teha 30 päeva enne plaanivälise sissemakse tasumist. Kuigi laenu ennetähtaegse tagasimaksmise reeglid on paindlikud ja vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli nr 810 lõikele 2 ja föderaalseaduse nr 353 artikli 11 lõikele 4 võib hoiatusaega meelevaldselt lühendada. . Harvad pole juhtumid, kus laenulepingus on konkreetselt märgitud periood alates taotlemise hetkest kuni võla ennetähtaegse sulgemise hetkeni, mida klient peab järgima;
• Pangandussüsteemile ja enamikule laenuvõtjatele on mugavam, et ennetav tagasimakse tehakse koos igakuise maksega samal päeval ja samal kellaajal (vastavalt föderaalseaduse nr 353 artikli 11 5. osale). ). Vajadusel saab aga maksekuupäeva edasi lükata ükskõik millisele laenusaajale sobivale ajale.

Laenutingimuste muutmine ja praktiline näide

Te ei tohiks segada tavalisi ja plaaniväliseid laenumakseid. Kui laenu võtnud inimene otsustab hoiustada mingi summa, mis ületab nõutavat summat, siis tavamakse päeval tuleb raha selle sama kuumakse eest tasuda, arvestades aastaintressi. Pärast raha ülekandmist panka tekib olukord, kui:

• igakuiselt tehtavate maksete summa väheneb, kuid laenuperiood ei muutu;
• pangalaenu täieliku sulgemiseni kuluv aeg lüheneb ja kuumaksed jäävad samaks.

See tähendab, et ennetähtaegse tagastamise korral on vaja laen ümber arvutada. Tavaliselt valib pangaklient ise endale sobivama variandi. Sellegipoolest võib pank omalt poolt nõuda mõnda võimalust. Seega, kui lepingujärgsed perioodilised laenumaksed on annuiteet (ühtlane), kaldub pank igakuiste maksete vähendamise võimalusele. Kui lepingujärgsed maksed on diferentseeritud (tagasimaksmisel järk-järgult vähenevad), võib pank hakata nõudma laenuaja lühendamist. Tasub tuua lihtne näide. Laenuvõtja võtab aastaks 100 tuhat rubla. Aasta jooksul on kogusumma, mille ta peab pangale tagastama, 120 tuhat rubla, s.o. arvestades intresse - 20 tuhat rubla. Sellest lähtuvalt on igakuine sissemakse 10 tuhat rubla. Laenukorpuse tasandamine maksab umbes 8350 rubla ja 1650 rubla - see on 1/12 aastaintressist (viga kuni 100 rubla). Olgu siis osalise ennetähtaegse tagasimaksmise olukord.

Laenuvõtja maksab esimesed kaks kuud graafiku alusel ja kolmandal kuul otsustab ta panustada täiendavalt 30 tuhat rubla. Järelikult makstakse kolmandal kuul 40 tuhat rubla (koos kuumakse). Pluss 20 tuhat rubla eelmise kahe kuu eest. Kokku on klient pärast osalist ennetähtaegset tagasimaksmist pangale võlgu veel 60 tuhat rubla (120 tuhat - 60 tuhat). Kui laenuvõtja midagi lisaks ei panusta, peaks ta maksma veel 9 kuud 10 tuhat rubla. Nüüd jääb üle vaid maksta täiendavalt 60 tuhat rubla, mis muutumatute maksete korral lõpetab laenu 6 kuu pärast. Või jagage 60 tuhat 9 kuuga ja sama laenuperioodiga peate igakuiselt maksma mitte 10 tuhat rubla, vaid 6666 rubla.

Tuleb märkida, et siinkohal on arvutus tehtud AASTA protsendiga. See tähendab, et summa, mille laenuvõtja pangale laenu võtmise eest igal juhul võlgneb, oli ette arvutatud. Või võib juhtuda, et klient võttis aastaks sama 100 tuhat rubla ja sama, kuid kuumakse pealt arvestatakse igakuiselt intressi. Näiteks 20% 8333 rublast (100 tuhat rubla jagatud 12 kuuga). Kokku makstakse laenu uuesti tagasi 10 tuhat rubla kuus. Kuid ennetähtaegse tagasimaksmise korral arvatakse hoiustatud summa maha ainult laenusummast (100 tuhat rubla). Järelikult saab sellistes tingimustes intresside pealt palju kokku hoida. Muide, seepärast on teised pangad ennetähtaegsele tagasimaksmisele vastu. Ja nad võivad isegi lisada sellise innuka kliendi "halli nimekirja".

Tähelepanelik lugeja märkab, et mõne arvu arvutamisel tekib lahknevus ühe või kahesaja rubla ulatuses. Siinsed numbrid on mugavuse ja selguse huvides ümardatud. Reeglina saadakse ümberarvestuste ja ennetähtaegsete maksetega ebaühtlased arvud “sentidega”. Näiteks põhiosamakse suurus on 10 552 rubla ja 50 kopikat. Ja kliendil on käepärast 30 tuhat rubla. Seega on parem märkida, et ennetähtaegse tagasimakse summa ei ole 19 500 rubla, vaid 19 400 rubla. Sest pank võtab raha välja esmalt igakuiseks osamakseks ja alles seejärel ennetavaks tagasimakseks. Ja kui see arv osutub väiksemaks, kui laenuvõtja avalduses märkis, siis läheb see raha lihtsalt laenuga seotud pangakontole.

Ja filmitakse sealt edasi tavapärase graafiku järgi. Sama võib juhtuda ka siis, kui pangaklient lihtsalt kannab raha oma krediidikontole, ilma et oleks teavitanud töötajaid kavatsusest asutusele varem maksta. Sarnane olukord tekib siis, kui laenuvõtja hilineb panka täiendavate rahaliste vahendite ülekandmisega. Pangalaenu ennetähtaegseks tagastamiseks on kõige parem hoiustada raha tavapärase igakuise laenumakse tegemise kuupäeva eel. Arvestada tuleb sellega, et kui laenuvõtja rahalised vahendid lähevad lihtsalt tema krediidikontole, on nende tagastamine väga pikk ja tüütu protseduur, mida pole sageli mõtet alustadagi. Seetõttu tuleb jälgida täpsust ja täpsust.

Laenu ennetähtaegne sulgemine 100% võrra ja lõplikud juhised

Iga kodanik saab Sberbankist laenu enne tähtaega tagasi maksta lepingus sätestatud tingimustel. Finantsorganisatsiooni jaoks on selline sündmuste pööre kahjumlik, kuna kaotab huvi. Seetõttu, vastupidiselt avalikule arvamusele, on võlgade ennetähtaegsel tasumisel negatiivne mõju inimese krediidiajaloole (). Klient, vastupidi, võidab, kui laen makstakse ennetähtaegselt tagasi. Esiteks vabastab ta end võlakohustustest, teiseks annab ta pangale intresside näol vähem raha.

Lehe sisu

Varem pidasid pangad kinni erinevaid trahve ja vahendustasusid, kui klient maksis laenu enne lepingus märgitud tähtaega. Tänapäeval seda praktikat ei kasutata.

Sberbankis on kahte tüüpi ennetähtaegset tagasimaksmist:

1. Laenu täielik tagasimaksmine. Deponeerige summa, kirjutage avaldus, oodake raha mahakandmise kuupäeva. Tavaliselt kantakse need maha järgmise kuumakse tegemise kuupäeval. Ärge unustage hankida tõendit pangale võlakohustuste puudumise kohta.
2. Osaline ennetähtaegne tagasimaksmine. Sel juhul arvutatakse ajakava ümber ja seda muudetakse olenevalt olukorrast.
   • Kui teete osaliseks tagasimakseks suure ühekordse summa, võib laenutähtaeg või edasiste kuumaksete summa väheneda;
   • Kui soovid laenu intensiivsemalt tagasi maksta, suurendades omal soovil regulaarsete maksete suurust, saab laenutähtaega ka lühendada.

Kuidas Sberbankis laenu ennetähtaegselt sulgeda

Sberbanki ennetähtaegse tagasimaksmise üldine kord, olenemata sellest, kas hüpoteek väljastati või mitte, on üsna lihtne, kuid kõigepealt peate õppima ja võtma arvesse mõningaid nüansse.

1. Lugege oma laenuleping uuesti läbi. Tavaliselt näitab see perioodi, enne kui laenu tagasi maksta ei saa (see võib olenevalt programmist olla 1 kuu või 4 kuud).
2. Oma kavatsusest võlg ennetähtaegselt tagasi maksta tuleb panka teavitada 30 päeva, 3 kuu või poole aasta jooksul (olenevalt tingimustest).

Üldiselt toimub võla täielik või osaline ennetähtaegne tagasimaksmine mitmes etapis:

1. Esmalt tuleb otsustada, kas soovid oma varem ostetud laenu täielikult või osaliselt tagasi maksta. Kui osaliselt, siis millise kuumakse summa soovite määrata.
2. Teatage oma kavatsusest panka. Paluge spetsialistil oma laenu intressid ümber arvutada ja teatada ligikaudne tagasimakstav summa.
3. Täida kontole, millelt raha debiteeritakse, vajalik summa.
4. Võtke järgmise kuumakse tegemise päeval ühendust lähima kontoriga (kuid eelistatavalt kontoriga, kust laenu taotlesite) ja kirjutage vastav avaldus.
5. Kui otsustate võla täielikult tasuda, oodake raha mahakandmist. Või hankige uus maksegraafik, kui sulgete osaliselt.
6. Vajadusel ärge unustage võtta panka tõendit võlgade puudumise kohta.

TÄHTIS: avaldus koostatakse järgmisel kuumakse tähtpäeval, kuna raha kantakse maha määratud kuupäeval. Kui kannate kontole raha ja kirjutate avalduse varem, ei pruugi võla katteks raha jätkuda. Ümberarvestused tehakse taotluse esitamise päeval. Kui võtsite pangaga ühendust 5 päeva varem enne raha debiteerimise kuupäeva, siis selle 5 päeva laenuintressi ei võeta arvesse. See võib kaasa tuua probleeme allesjäänud laenuvõla näol.

Pange tähele, et Sberbanki laenu ennetähtaegne tagasimaksmine koos annuiteetmaksetega erineb veidi olukorrast. Teise võimaluse korral koguneb võla saldole kasutusintresse ebaühtlaselt ja maksete summa väheneb iga kuu.

Küsitlus: kas olete üldiselt Sberbanki pakutavate teenuste kvaliteediga rahul?

JahEi

Võla tasumiseks ja intresside ümberarvutamiseks vajaliku ligikaudse summa kindlaksmääramiseks võite pöörduda lähima pangaoperaatori kontori poole või kasutada veebipõhist ennetähtaegse tagasimakse kalkulaatorit ja arvutada kõik ise, kodust lahkumata.

Kuidas ma saan oma kindlustuse tagasi, kui maksan laenu ennetähtaegselt tagasi?

Sageli on koos laenulepinguga vaja vormistada ka kindlustusleping. Pangad nõuavad seda oma riskide vähendamiseks. Sellise kindlustuslepinguga kaasnevad lisakulud. Selle olemus seisneb selles, et kogu laenuperioodi jooksul makstakse kindlustust teie laenurahast.

Aga laenu tagasi makstes kaob vajadus kindlustuse järele, mille tasusid ette. Seaduse järgi on need . Tavaliselt tagastatakse kasutamata laenuperioodi eest tasutud summa.

Kasutamata kindlustusosa tagastamiseks peate:

1. Pöörduge otse panga või kindlustusseltsi poole, esitades selleks ettenähtud vormis avalduse. Näidisavaldust saate küsida osakonna töötajatelt.
2. Esitage vajalikud dokumendid (passi koopia, laenulepingu koopia, tõend panga võlgnevuse puudumise kohta).
3. Oodake oma taotluse ülevaatamist ja otsust.
4. Oodake, kuni raha kantakse teie taotluses märgitud kontole.

TÄHTIS: Enne kindlustuse kasutamata osa tagasimaksmise taotlemist vaadake hoolikalt läbi kindlustusseltsiga sõlmitud leping. Seal tuleb täpsustada lõpetamise ja raha tagastamise tingimusi, nimelt on kirjas, et kui leping lõpetatakse kliendi algatusel võlakohustuste ennetähtaegse täitmise tõttu, tuleb ülejäänud rahalised vahendid kliendile tagastada. Kui selliseid tingimusi ei täpsustata, ei saa raha tagastada.

Üldiselt on Sberbanki laenu ennetähtaegse tagastamise protseduur lihtne ja ei võta palju aega. Hoolimata asjaolust, et see ei ole pangale rahalise poole pealt kuigi tulus, kuna kaotab huvi, on protseduur tasuta. Kui otsustate laenu enne lepingus märgitud tähtaega tagasi maksta, ärge unustage sellest oma panka eelnevalt teavitada.

Vastused populaarsetele küsimustele

Küsimus: kas Sberbankis on võimalik hüpoteegi ennetähtaegselt tasuda?

Vastus: jah, Sberbank pakub võimalust hüpoteegi täielikuks või osaliseks ennetähtaegseks tagasimaksmiseks. Saate oma hüpoteegi sulgeda, tasudes ülejäänud võlgnetava summa ühekordse maksega. Või maksta iga kuu, kord kvartalis, iga kuue kuu tagant summa, mis ületab kehtestatud kuumakse, olles eelnevalt pangale vastava avalduse esitanud. Nii väheneb võlg kiiremini ja hüpoteek saab varem tasutud. Sellest lähtuvalt maksab klient laenult vähem intressi.

Küsimus: kas pank võib nõuda laenu ennetähtaegset tagastamist?

Vastus: jah, kui see on laenulepingu tingimustes ette nähtud. Ja sellised tingimused on peaaegu alati ette nähtud. Pank võib nõuda laenu täielikku ennetähtaegset tagastamist, kui laenuvõtja rikub pahatahtlikult lepingutingimusi ehk ei maksa võlga. Seda küsimust lahendatakse kohtus.

Küsimus: kas Sberbanki laenu ennetähtaegne tagasimaksmine on kasulik?

Vastus: jah, see on kliendile rahalisest seisukohast kasulik, kuna ta maksab intressidena vähem raha, kui algselt planeeritud. Kuid ennetähtaegne tagasimaksmine mõjutab negatiivselt inimese krediidiajalugu, kuna pankadele ei meeldi "ennetähtaegsed tagasimaksed", kuna need kaotavad huvi. Seetõttu on võimalus, et edaspidi suhtub pank sinusse laenutaotluse läbivaatamisel karmimalt ning laenab sulle raha mitte eriti meelsasti ja vähematraktiivsetel tingimustel.

Uus aasta on möödas, talv on möödas, 8. märts läheneb. Marina helistas naistepäeva eel võlausaldajapangast ja talle teatati väga ebalahkel toonil, et ta on kaks kuud maksega hiljaks jäänud, samuti 1800 rubla trahvi. Laenaja ei uskunud oma kõrvu: lõppude lõpuks maksis ta kõik täies mahus! Vastuseks tema kaebustele soovitas pangatöötaja tal vaadata maksegraafikut. Marina leidis laenulepingu, mida ta imekombel ei visanud, ja nägi, et laenuandjal... oli täiesti õigus: selgub, et detsembri makse ei jäänud viimaseks. 7. jaanuaril 2012 nõuti veel 7 rubla 63 kopikat tasumist - naeruväärne summa, kuid pank ei kavatsenud seda andestada ja "nagu oodati" trahvis laenuvõtjat kahekuulise viivituse eest.

Marina maksis võla tagasi ja tasus trahvi, kuid seekord otsustas ta sellega mitte riskida ja läbis kogu krediidikonto sulgemise protseduuri.

Marina lugu pole ainulaadne. Laenuvõtjad jätavad sageli maksegraafikus viimase sendimakse tegemata ja... lõpetavad trahvidega. Ja isegi kui nad ei lase teid läbi, vaid piirduvad pangatöötajate suuliste kinnitustega, et "kõik on korras, laen on tagasi makstud", jäävad nad de jure ikkagi "aktiivseteks" klientideks. Ehk siis aktiivse krediidikontoga, mis parandab pangandusstatistikat, kuid laenuvõtjat ootavad ees mitmesugused mured – alates “kogemata” peale võla tasumist arvestatud intressidest kuni hoolimatu konsultandi poolt Sinu nimele välja antud “võlts” laenuni. .

Siin antud nõuanne on täpselt kooskõlas Kozma Prutkovi ettekirjutustega: "Olge valvsad!" See tähendab, et vastutus pangaga suhetest korrektse väljumise eest lasub täielikult teil. Peaasi on kalkulaatori abil hoolikalt arvutada kõik tarbimislaenu maksed ja teada, millal tuleb viimane makse.

Laen on tagasi makstud. Mis järgmiseks?

Niisiis, olete teinud viimase makse ja formaalselt ei võlgne midagi muud... Kuid selleks, et võlausaldajast lahkuminek oleks tõeliselt kurbusevaba, on vaja järgida teatud algoritmi.

Minge panka, soovitavalt kontorisse, kust laenu võtsite

Igal juhul peate võtma ühendust operaatoriga. Alustuseks küsige krediidikonto väljavõtet (protsess võtab vaid mõne minuti) ja maksegraafikut. Kontrollige kõiki hoolikalt ja veenduge, et olete tõesti kõik maksed graafikujärgselt sooritanud ja vastavad tehingud kajastuvad väljavõttel.

Isegi väike laenusumma alamakse - 5 rubla või 50 kopikat - on ikkagi alamakse, mille eest on pangal täielik õigus nõuda intressi ja trahvi.

Teatage oma soovist krediidikonto sulgeda ja küsige sulgemise tõendit

Järgmisena järgige operaatori juhiseid. Ideaalis palutakse teil kirjutada avaldus panga ankeedile ja öeldakse, kui kaua kulub konto sulgemine. Minimaalne periood on 5–7 pangapäeva, maksimaalne 60 päeva.

Juhul, kui sulgete mitte lihtsalt laenu, vaid krediitkaarti, pidage meeles üht väga olulist nüanssi: lisaks konto sulgemise avaldusele tuleb kirjutada ka avaldus kaardi uuesti väljastamisest keeldumise kohta. Kui te seda ette ei tee ja kaart automaatselt uuesti väljastatakse, peate selle eest tasuma enne kaardi tühistamist. Seetõttu on parem krediitkaart sulgeda vähemalt kaks kuni kolm kuud enne selle tegelikku aegumiskuupäeva.

Kuid on võimalik, et operaator ei ole teie otsusega rahul ja hakkab teid sulgema. Muidugi, sest see tegevus tähendab tegelikult kliendi lahkumist ja “vaipade rullimise” eest ei patsuta sellistel puhkudel ainsatki pangatöötajat pähe. Teid võidakse suunata filiaali juhataja juurde või paluda minna keskkontorisse, kuna kontode sulgemise toimingud tehakse ainult seal... Sellistel hilinemistel on teatud mõte: ei taha raisata aega tarbetutele reisidele, klient võib lihtsalt alla anda ja olla rahul suuliste kinnitustega, et võlad on tasutud, teda enam ei ole. Kuid teil on vaja kontot, mis on suletud nii de facto kui ka de jure, mis tähendab, et te ei saa ilma kirjaliku kinnituseta hakkama. Seega, isegi kui pead kuhugi ekstra minema või kellegagi rääkima, mängi panga reeglite järgi. Kuid kohtumiste ja läbirääkimiste tulemuseks peaks olema panga kohustus sulgeda laenukonto ja väljastada vastav tõend. Uurige, millal ja kuhu peate täidetud tunnistuse saamiseks tulema.

Pangad on seadusega kohustatud laenu täielikult tagasi maksnud kliendi laenukonto sulgema ja väljastama seda tõendava dokumendi ning seda laenuvõtjale meeldetuletamata. Kuid praktikas "unustavad" krediidiasutused selle sageli - ärge kartke seda meelde tuletada ja nõuda.

Keela kõik lisateenused

Harva juhtub, et krediidikonto on täielik ilma lisateenuseid ühendamata: SMS-teated, elektroonilised väljavõtted, internetipank. Kuni konto on aktiivne, saab kõigi nende rõõmude eest raha debiteerida. Keelake teenused eelnevalt, isegi konto sulgemise avalduse esitamise etapis (mõnes pangas peate kirjutama eraldi avalduse).

Lõpetage kindlustusleping

Pangad pakuvad järjest enam kindlustuslepingu lisamist põhilaenulepingule. See on hüpoteegi jaoks hädavajalik. Kuid kui teil pole kontot, ei tohiks teil olla kindlustust ja te ei vaja lisatasusid. Soovitatav on nõuda kindlustuslepingu lõpetamist “et mitte kaks korda üles tõusta” samaaegselt konto sulgemise taotlusega.

Kui te kindlustuslepingut ei lõpeta, võib see automaatselt pikeneda, mistõttu jääb kindlustusmaksete tasumise kohustuseks. Lepingu lõpetamisel on soovitav saada kaks dokumenti: lepingu koopia ja lõpetamise tõend.

Saate kõigi esitatud taotluste koopiad.

Laenulepingu lõpetamise, kindlustuslepingu lõpetamise, teenuste katkestamise kohta. Samuti on soovitatav hankida kviitung avalduse vastu võtnud töötajalt.

Saate tõendi laenukonto sulgemise kohta

Määratud ajal (see antakse teile avalduse esitamisel) peate uuesti panka külastama ja saama elementaarse kirjaliku kinnituse, et te ei ole enam panga aktiivne klient ja laenuandjal ei ole pretensioone. teie vastu: tõend laenu(krediidi)konto sulgemise kohta. See on "tõeline, tegelik paberitükk, soomus!", mis kaitseb teid usaldusväärselt ebaseaduslike nõudmiste eest.

Järgmised dokumendid peavad kinnitama teie täielikku ja tingimusteta "lahutust" võlausaldajapangast:

1. Maksete sooritamist kinnitav konto väljavõte (ümmarguse templiga).
2. Kindlustuslepingu koopia (olemasolul).
3. Laenulepingu koopia koos maksegraafikuga (igaks juhuks).
4. Taotluste koopiad: krediidi (laenu) konto sulgemise kohta, kaardi uuesti väljastamisest keeldumise kohta (kui sulgete krediitkaarti), kontoga "seotud" teenuste keelamise kohta, kindlustuslepingu lõpetamise kohta (kui oli üks).
5. Krediidi(laenu)konto sulgemise tõend ümmarguse “märja” templi ja pangakontori või kogu panga laenuosakonna juhataja “elava” allkirjaga (mitte faksimile).

Jumal päästab inimese, kes päästab iseennast

Niisiis, olete täitnud kõik formaalsused ja saanud kõik vajalikud paberid. Kas on kuidagi võimalik veenduda, et tegite kõik õigesti, kas konto on tõesti suletud ja teil pole aktiivset võlga? Jah, krediidiajaloo büroo aitab teid selles.

Saate vaadata oma laenuvõtja faili, kasutades oma krediidiajaloo subjekti isikukoodi. Teie krediidiajalugu näitab teile kõiki aktiivseid krediidikontosid, mida olete võlgnikuna võlgu. Kui nende hulgas pole kedagi, kelle sulgesite - hurraa: kõik läks probleemideta, konto suletakse. Kuid kui see toimikus ikka veel "paistab", tähendab see, et jätsite ülalkirjeldatud algoritmist mõne olulise detaili tähelepanuta.

Üldiselt on mõttekas oma krediidiajalugu üle vaadata vähemalt kord aastas: see on iga laenuvõtja seaduslik ja tasuta õigus.

Anastasia Ivelich, eksperttoimetaja