Новый закон о должниках по кредитам в российской федерации. Кредитное законодательство (потребительское кредитование, законы о займах)

В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.

Что говорит закон о кредитах?

Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

земельный участок;
недвижимость для целей предпринимательства;
квартира или дом;
дача;
другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Закон о страховке кредитов

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

страхование заложенного имущества;
страхование ответственности заемщика;
страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

проценты за предыдущие периоды;
основной долг за предыдущие периоды;
штрафы и пени;
проценты по текущему платежу;
основной долг по текущему платежу;
прочее.

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

Заемщик не учел штраф в размере 27 руб. и внес в банк сумму 3 008 руб. на два платежа. Но поскольку, основной долг текущего платежа погашается в последнюю очередь, то образовалась новая просроченная сумма 27 руб. Она приходится на основной долг. К следующему платежу просроченная задолженность вырастет за счет процентов и штрафа. Если заемщик не учет это, просрочка перед банком будет и дальше расти.

Для предотвращения такой ситуации закон предусматривает право заемщика требовать от кредитора информацию о размере задолженности и датах ее погашения. Один раз в месяц такую информацию можно получить бесплатно.

Максимальный размер штрафов ограничивается законом на уровне 20% годовых.

Закон также оговаривает возможность досрочного возврата кредита. Это возможно осуществить в двух вариантах: частично или полностью. При принятии решения о досрочном погашении долга, заемщик должен заранее уведомить банк. Проценты при досрочном погашении уплачиваются за фактический срок пользования средствами. Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа.

Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

Итак, главными законами, регламентирующими кредитные отношения, являются законы о потребительском кредите и об ипотеке. На кредитные отношения распространяется действие и других законов и нормативных актов. Основные из них:

Конституция РФ.
Гражданский кодекс Российской Федерации.
ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
ФЗ N 218 «О кредитных историях».
Закон N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Нормативные акты Банка России.

Незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому, в выигрышной ситуации всегда будет юридически грамотный заемщик. Знание законов даст ему уверенность в переговорах с банком и возможность заключать кредитные договора на выгодных условиях.

Каждый день жизнь подбрасывает людям вопросы, которые требуют незамедлительного ответа, ставит задачи, решать которые нужно с помощью различного объема материальных ресурсов. Привычная жизнь каждого человека уже довольно давно связана с понятием предоставления физическим лицам кредитов.

В данной статье рассмотрим правовые основы кредитования физических лиц.

Что регламентирует закон?

Современное законодательство регламентирует виды кредитования и принципы обслуживания физических лиц очень точно. Постоянно издаются подзаконные и законодательные акты. Персональные вопросы, определяющие сумму оплаты услуг кредитной организации в счет зачисления процентов и сроки возврата, устанавливает кредитующая сторона лишь в рамках правового поля. Существует закон о кредитовании физических лиц (Федеральный закон № 353).

Основы потребительского кредитования

Благодаря системе кредитования физических лиц человек получил возможность избавиться от очень сложных многочисленных проблем, решение которых самостоятельно зачастую не представляется возможным. К таковым можно отнести следующее:

Затраты на отдых, путешествие, лечение.
Покупку жилья или какой-либо другой недвижимости, ремонт, реконструкцию, строительство.
Необходимость в приобретении различных предметов мебели и вещей.
Оплату стажировки или обучения в зарубежных и отечественных учебных заведениях различных категорий.

О чем же говорит закон о кредитовании физических лиц?

Правовые основы кредитования

Современное законодательное поле регламентирует, что любой человек, который обладает гражданством РФ, достиг совершеннолетнего возраста и получает легальную зарплату, в полной мере может рассчитывать на получение кредитных средств. Нельзя не отметить, что небанковские и банковские кредитные организации способны предложить очень большой ассортимент услуг из сферы предоставления ссуд, ипотеки, микрокредитов и займов. Между сторонами отношения в области кредитования регламентируются параграфами ГК России 1,2 Гл. № 42. Это и есть правовые основы кредитования физических лиц.

Для клиента всегда можно найти оптимальную схему, подходящую именно ему. К сведению следует принять тот факт, что большое количество банковских учреждений может принять заявку частного лица, которое имеет серую заработную плату, на предоставление кредита. Такая технология получила название кредита без предоставления документов, подтверждающих получаемый доход, или экспресс-кредитования. Одной из наиболее популярных банковских услуг можно назвать предоставление физическим лицам займов. Значительная часть функционирования небольших коммерческих и солидных организаций состоит из проведения подобного вида операций. В наши дни кредитование физических лиц все больше активизируется, несмотря на достаточную степень риска, что связано с такими позитивными факторами деятельности банков, как например:

Всем сторонам процедуры кредитования успешный менеджмент позволяет стать экономически успешными будь то заемщик, организация или же в целом общество.
Для инвестирования современной экономики сосредотачиваются привлеченные и собственные ресурсы.
За счет получения доходов повышается устойчивость и надежность банков.

Виды кредитов и займов

Операции по кредитованию физических лиц зависят от вида займа.

Человек, обладающий определенным уровнем дохода, имеет право на получение той или иной суммы кредита на основании правил правового кредитования для физических лиц. Данную услугу могут предложить маленькие и большие государственные сберегательные банки, банковские коммерческие учреждения. Заключение такой экономической сделки основано на юридическом документе, кредитном договоре, который представляет собой двустороннее соглашение кредитора и заемщика. Осуществление кредитования физических лиц может быть двух направлений:

На капитальное строительство дачного, жилого дома, гаража, садового домика, расширение имеющегося жилья или масштабные ремонтные работы.
На не требующие отлагательств нужды, такие как лечение, учеба, приобретение автомобиля, создание домашнего хозяйства, приобретение недвижимости, участков для занятия садоводством или дачи, объектов домашнего обихода и оборудования.

Закон о кредитовании физических лиц предписывает следующее.

Как еще подразделяются кредиты?

На основании п.14 ст. 7 ГК РФ кредиты потребительского характера классифицируются на различные комплексы по ряду признаков и нижеприведенным формам. Нецелевое направление для привлечения средств - овердрафт, неотложные потребности. Целевое - ипотека, учеба, ценные бумаги. По предоставлению, по признаку обеспечения подразделяются на возобновляемую линию (револьверное кредитование) и разовый кредит. По длительности срока разделяют кредитование долгосрочное (на 5 и более лет), среднесрочное (от 1 до 3-5 лет) и краткосрочное (до 1 года). Из-за определенной нестабильности экономической ситуации долгосрочные кредиты определены на срок более 12 месяцев, а краткосрочные на один год. Это основные виды кредитования физических лиц.

Кредитные графики

Кредит с графиком платежных рассрочек и без него формируется методикой погашения взятых в заем средств. При кредите без графика рассрочки погашение процентных платежей и основной суммы происходит единовременно, а в случае рассрочки сумма разделяется на оговоренные Договором неравномерные и равномерные доли. Теоретические основы и юридическое определение договора в качестве правового документа приводятся в ст. 819 ГК РФ. Закон о кредитовании физических лиц регламентирует и другие аспекты.

Виды обеспечения кредита, его возвратности

С целью снижения рисков, связанных с возвратом кредитных средств, и при расхождении данных о получаемых доходах и заявленной суммы кредита, привлекают дополнительные ресурсы для их возвращения. В качестве залога привлекается имущество, находящееся в собственности заемщика. Также материальные ценности, находящиеся в залоге, должны обладать достаточной стоимостью, минимальным износом и высокой ликвидностью. Сегодня можно выделить несколько видов залога, обеспечивающих кредит и подтверждающихся определенным пакетом документов действующего законодательства:

Инструменты, приспособления и оборудование привлекаются в качестве залога в сопровождении документов права собственности, подтверждении оплаты приобретения данного оборудования и актов ввода и приема в эксплуатацию. В этом заключается процесс кредитования физических лиц.

Проблемы современного кредитования в России

Структура услуг кредитования сегодня в России точно соответствует законодательству, что ведет к уменьшению возникающих вопросов и проблем. Одна из форм обеспечения государства стабильностью в области экономики, от которой зависит рост уровня доходов нашей страны - это кредитование физических лиц. Сбербанк России является крупнейшим банком страны, занимает лидирующее место по количеству выданных займов населению.

Совокупность финансовых и кредитных учреждений, действующих на рынке капитальных заемных вложений и проводящих активизацию и аккумулирование использования доходов и имеющих послойную структуру, играет важную роль в экономике. Но насколько бы ни была монолитна и стройна система российских банков, проблемы в части кредитования физических лиц все еще актуальны.

Основной дисбаланс

Причинами субъективного и объективного характера обусловливается в наши дни основной дисбаланс кредитной сферы. На кредитовании людей сказываются: увеличение показателя инфляции, влияние тенденций спада финансовой сферы, факторы материально-финансовой неустойчивости некоторого количества предпринимательских субъектов и снижения платежеспособности. Эти отрицательные моменты можно назвать следствиями финансовых спадов, которые доходят до кризисов мировых масштабов. Они приводят к сильному ограничению возможностей при получении кредита с одной стороны и влекут то, что ставки кредитования физических лиц увеличиваются.

В один прекрасный момент происходит процесс, когда банки не рискуют, предоставляя средства людям на руки. Основание такого негативного действия - возможный невозврат размещенных финансов в оговоренный срок и в согласованной заключенным договором сумме. Эта ситуация характерна при снижении благополучия людей. Для обеспечения увеличенных рисков требуется значительный рост стоимости ресурсов кредитования, что представляет собой мощный рычаг влияния в области потребительских и производственных процессов.

Какие документы нужны для кредита физическому лицу?

Стандартным пакетом документов является следующий:

Паспорт гражданина РФ.

Трудовая книжка, заверенная работодателем.

Справка 2-НДФЛ или по форме банка.

Заявление-анкета.

Такие требования выдвигает Сбербанк России. Также есть возможность для получающих зарплату на карту банка оформить кредит по паспорту.

Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России

В России в сфере жилищных кредитов существует множество проблем, невзирая на разработку различных региональных и общегосударственных ипотечных программ, на необходимость современного качественного жилья, помощи и льгот нуждающимся семьям. Сформировано три основных системы вопросов:

Организационные вопросы - недостаточная взаимосвязь, разбалансированность рыночных отношений, отсутствие у участников рынка взаимопонимания, отсутствие необходимой качественной, полезной и доступной информации данной области и множество всяких других проблем.
Экономические - отсутствие возможности использования ипотечных закладных документов в обороте, макроэкономическая и финансово-экономическая нестабильность, недостаточность банковского ресурса для долгосрочного кредитования на 20-25 лет и масштабность затрат для оформления ипотеки до 10-12 % общей стоимости.
Недоработки механизма правового поля и юридических вопросов. Работа эмиссионного механизма по отношению к залоговым ценам документов не подтверждена нормативно-правовыми процедурами, отсутствуют действенные основания для подтверждения залога, ограниченный хозяйственный оборот земель, при малейшей просрочке платежей по кредиту происходит выселение людей из ипотечного жилья.

Кредитование физических лиц различных видов, также как и ипотечное для большого количества нуждающегося в этом населения, недоступно вне зависимости от наличия многообразия и огромного объема неразрешенных вопросов. Такая недоступность - прямое следствие повышения процентных ставок и ужесточения политики по предоставлению кредитов. Это подтверждает 353 ФЗ.

Где взять кредит без проблем?

Про обращение в какое-либо банковское учреждение в связи с необходимостью получения кредита для решения различных финансовых задач или для потребительских нужд, обычно может возникнуть несколько проблем. К таковым можно отнести поведение, внешний вид и возраст заемщика, наличие отрицательной или проблемной кредитной истории, уровень и наличие доходов. Но если деньги все-таки необходимы, что делать? Конечно же, всем подряд никто кредиты дарить не станет, без какого-либо правового или финансового обеспечения. Кредитование с огромными рисками очень часто окупается огромными процентами обслуживания вплоть до пятидесяти процентов.

Наиболее упрощенные требования к заемщикам и, соответственно, сама процедура получения кредита в ВТБ24, "Альфа-банке" и "Русском Стандарте".

В таких банках, как "Восточный экспресс", "Тинькофф", "Ренессанс Кредит" возможно получить займ даже с негативной кредитной историей. Лояльны в таких ситуациях также "Русский Стандарт" и "Бин Банк".
При оформлении минимального пакета документов - кода ИНН у безработных и у людей без наличия легальных доходов и паспорта кредитование осуществляют такие банки, как "Ренессанс Кредит", "Уральский банк" реконструкции и развития и "Хоум Кредит".

Закон о потребительском кредите и займе должен беспрекословно соблюдаться.

Заключение

Возможность получить необходимые деньги большая, но при этом не стоит рассчитывать на максимально выгодный контракт для заемщика без справок и на минимальную ставку по процентам не стоит. Однако необходимо выполнять все обязательства по кредитам насколько бы ни были лояльны условия, потому что сегодня дорого стоят перспективы зарекомендовать себя как платежеспособного заемщика. Это указано в 353 ФЗ.

353 фз о и займе от 2015 года можно считать уникальным документом: его цель – ограничить аппетиты кредиторов путем регулирования правовых моментов по отношению к заемщикам. Документ этот объемный. В нем насчитывается порядка двадцати страниц. Многие его положения до сих пор на практике применения не нашли, поэтому есть смысл вкратце осветить наиболее важные моменты.

Какие финансовые организации обязаны придерживаться этого закона

Закон №353 обязателен для исполнения не только для банков. Профессиональными кредиторами являются:

ломбарды;
сельскохозяйственные кооперативы;
кредитные кооперативы;
микрофинансовые организации.

Закон №353 гк РФ распространяется на займы следующих категорий:

кредитные договоры с ломбардами, банками, МФО, кредитными кооперативами;
потребительские кредиты, оформляемые в магазинах в момент покупки товара;
кредитные карты;
потребительские ссуды наличными – целевые и нецелевые;
кредиты беззалоговые и залоговые.

Действие закона не распространяется на ипотечные договоры. Нельзя им руководствоваться и при получении физлицом кредита на предпринимательскую деятельность.

Об условиях договора займа

Требования к условиям, которые должны содержаться в договоре в обязательном порядке, описаны в статье 5 Закона о потребительском кредите. Правда, здесь есть один нюанс: закон позволяет этого не делать, но только в том случае, если заемщику будет предоставлена возможность с этими условиями ознакомиться до подписания договора.

Кстати, банки давно уже оперируют большей частью положений закона. Другое дело – кредитные кооперативы, ломбарды и МФО: им придется проделать немалую работу, чтобы перестроиться. Ведь до сих пор эти организации даже общую информацию держали в секрете от заемщика. Теперь же они обязаны разместить ее на своих сайтах или в офисах.

Одним из важных общих условий является следующее: кредитор обязан предупредить клиента о возможном появлении рисковой ситуации, если суммарный долг превышает на 50% величину дохода.

Расширился и список индивидуальных условий. К новшеству можно отнести пункт, касающийся способов . Хотя бы один из них должен быть бесплатным, доступным в месте проживания заемщика.

В форме договора предусматривается таблица, в которую сводятся все индивидуальные условия, а сам документ «вырастет» на несколько страниц. Изучать его клиент может не менее пяти дней. Этого времени вполне хватит, чтобы сравнить предложения нескольких кредиторов и выбрать наиболее подходящий.

Обратите внимание, что в федеральном законе от 03 07 2016 353 фз оговорено очень важное правило. Согласно ему заемщик должен письменно подтвердить согласие на получение дополнительных платных услуг от кредитора или его партнера. В письменном же виде заемщик дает и отказ от подобных услуг. К сожалению, у банка остается право повысить процентную ставку в случае отказа клиента от страховки. Потому это правило до сих пор практически не применяется.

Тем не менее вы имеете право отказаться от страховки в течении 5 дней с даты заключения договора и вернуть назад полную сумму страховки.

Ограничения для кредитора

В начале статьи мы назвали этот закон защитой клиента от чрезмерной алчности кредитора. В чем же она выражается?

Некоторые услуги кредитор обязан предоставлять бесплатно. К ним относятся, зачисление или выдача кредитных средств на счет заемщика и пр. Каким образом банки будут камуфлировать комиссии за снятие денег с кредитной карты – нам еще предстоит узнать. Может быть, они повысят ставку или придумают еще какой-нибудь ход.
Кредитор не имеет права изменить условия договора в одностороннем порядке. Хотя это утверждение не совсем точно: может, но если это изменение будет заключаться в уменьшении, а не увеличении каких-либо показателей. Но и в этом случае он обязан уведомить клиента.
Интересный момент: закон ограничивает количество комиссионных вознаграждений и их размер. Теперь сумма неустойки – пень и штрафов – при просрочках не может быть выше 20% годовых от кредитной суммы. В день это составит всего 0,055%. Сейчас банки штрафуют нарушителей на сумму от 300 до 2000 рублей за каждую просрочку. К этой сумме добавлялась пеня – 0,2% от суммы за каждый просроченный день.

И самое интересное: у кредиторов отняли право устанавливать ПСК на свое усмотрение: теперь ставка может превышать публикуемый Центробанком среднерыночный показатель не более чем на треть.

Прочие нюансы

В законе оговорен порядок распространения кредитных карт. Теперь их должны вручать лично клиенту – в банковском офисе. Банк может воспользоваться услугами почты или курьера, но только тогда, когда клиент дал на это письменное согласие.

И, наконец, заемщик получил право отказаться от кредита уже после того, как он получил деньги. Их можно вернуть без предварительного уведомления в течение двух недель или месяца (целевой кредит), выплатив только проценты за эти дни. Такой подход дает возможность заемщику спокойно оценить свои возможности и не превращать свою жизнь в кошмар.

Проблема невозврата заемных средств на сегодняшний день стоит достаточно остро не только для банков и других кредитных организаций, но и для их клиентов. Причин такой ситуации несколько.

Это и сложная экономическая ситуация, и низкая финансовая грамотность граждан, и неправомерные действия коллекторов. Для разрешения возникшей проблемы и защиты прав граждан-должников в последнее время было принято несколько нормативных актов. Рассмотрим, какие меры предусматриваются этими документами.

Нововведения

Основных новелл законодательства, вступивших в действие с 2018 года и касающихся должников по кредитам несколько:

перестала действовать ст. 15 закона «О потребительских кредитах»;
стало возможным внесудебное взыскание долга через нотариат;
вступил в действие новый закон «О защите физлиц при взыскании долгов».

Иными словами, проблема с возвратом кредитов оказалась настолько важной, что был принят новый, отдельный нормативный акт, детально ее регулирующий. Положения нового закона касаются, прежде всего, коллекторов, а также микрофинансовые организации. Ряд положений нового акта относится именно к их деятельности.

Что же именно изменилось для банков и их заемщиков? Рассмотрим подробнее новшества, вступившие в силу в последнее время.

Досудебный порядок взыскания

Ранее у кредитных организации было две основных возможности добиться возврата заемных средств от неплатежеспособных должников:

добиваться этого через суд;
переуступить долг коллекторскому агентству.

Первый путь долог и затратен, а второй - не слишком законен и одобряем обществом и правоохранителями. Но теперь есть и третий способ - полностью законный и не требующий обращения в суд. К взысканию долгов законодатели подключили нотариусов.

Новый, досудебный порядок истребования долга по кредиту коснется тех заемщиков, кто заключил договор уже после принятия закона, то есть с июля 2018 г. В их договорах обязательно должно быть условие, разрешающее банку использовать такой порядок возврата долгов в случае просрочки.

Пересматривать уже действующие договоры банк права не имеет. Поэтому, перед подписанием стоит внимательно прочитать документ и уточнить этот момент.

В случае образования просрочки, и если должник не предпринимает действий по отсрочке или реструктуризации кредита, банк вправе воспользоваться помощью нотариуса для возврата долга. Исполнительная надпись этого должностного лица по юридической силе будет равна судебному решению и даст право передать обязанность взыскать долг судебным приставам.

Однако, применение такой меры, хотя и облегчит банкам задачу по возврату заемных средств и процентов по ним, требует соблюдения определенного порядка действий:

поле возникновения просрочки об этом необходимо уведомить должника;
выждать две недели, именно этот срок дается для погашения очередного платежа или обращения в банк для решения возникшей финансовой проблемы;
представить нотариусу кредитный договор и копию уведомления, направленного должнику, с датой;
получить исполнительную надпись на договоре;
отправиться с этим документом в ФСС для передачи его приставу-исполнителю.

К действиям нотариуса в данном случае также предъявляются определенные требования. Срок возникновения долга не должен превышать трех лет (исковая давность). Требование о возврате денег должно быть бесспорным, что и подтверждается подписями на договоре.

Если в тексте договора использование досудебных процедур не оговорено, то нотариус исполнительную надпись не совершит.

Видео: Как уменьшить долг в суде

Закон о должниках по кредитам на жилье и автокредитам

Изменения в законодательстве о взаимодействии банка и должников по кредитам не затронут ипотеку. Такие займы выдаются под надежное обеспечение - квартиру или дом. И в случае невыплаты долга, необходимую сумму банк получит иным путем. В частности - путем продажи переданной ему в залог недвижимости.

Стоит помнить, что право получить выданные средства за счет залога у банка есть даже в том случае, когда жилье, купленное в ипотеку, единственное у владельца. Недвижимость продается со специального аукциона, после чего банк забирает причитающиеся ему средства и передает остаток бывшему хозяину.

Несмотря на то, что банк имеет право подобным образом распорядиться залоговой недвижимостью, сделать это он может только по решению суда.

Так что должникам по ипотеке не грозит упрощенный порядок истребования долга. Все будет происходить прежним порядком, с попытками договориться с заемщиком, подачей иска в суд и получением решения о выселении и взыскании средств за счет предмета залога.

А вот в сфере автокредитования возможность взыскать средства по просроченному кредиту найдет свое применение. Хотя, по мнению специалистов, прибегать к ней банки будут только в том случае, если длительность просрочки будет уже близка к критической отметке, за которой получить от нотариуса исполнительную надпись будет уже невозможно.

Судебные приставы, к которым попадет исполнительный документ, вернут выданные в качестве кредита средства, но на это потребуется время. Наложение ареста на авто, изъятие его у хозяина, оценка и реализация - процесс не быстрый.

К тому же нет гарантии, что должник не избавился от проблемного имущества. Впрочем, введение реестра сведений о заложенном имуществе, делает это практически невозможным. Покупатель может онлайн проверить предполагаемую покупку на предмет имеющихся обременений.

Изменения для коллекторов

Наибольшее количество изменений, введенных новым законом о защите должников, касается деятельности коллекторов. Отныне их общение с должником подчиняется достаточно строгим правилам.

И первое из них - регистрация в специальном госреестре. Если сведений о компании, которой был переуступлен долг, в нем не содержится, то ее представители не имеют права общаться с должником каким-либо способами. За нарушение - штраф, достигающий 2 млн. р.

Но и числящимся в реестре коллекторским агентствам придется придерживаться требований нового закона.

Так, например, их общение с лицом, просрочившим выплаты по кредитам, ограничивается только:

личными встречами;
телефонными переговорами;
текстовыми сообщениями по электронным сетям;
почтовыми отправлениями.

Все прочие способы взаимодействия возможны только с согласия должника, причем выраженного им письменно. И заемщик в любой момент может его отозвать. Например, в случаях, когда коллекторы нарушают требование закона действовать разумно и добросовестно.

Однозначно трактуются как нарушения следующие действия:

угрозы здоровью, жизни или имуществу;
выполнение таких угроз;
психологическое давление;
использование любых опасных для людей методов и способов;
унижение словом или действием чести и достоинства;
введение в заблуждение относительно размера долга, сроков погашения и т. д.;
злоупотребление правом.

О том, что к взаимодействию с ним по поводу возврата кредита привлечена иная чем банк организация, должник должен быть уведомлен. Делается это письменным сообщением, врученным под расписку лично или направленным заказным письмом. Срок предупреждения - один месяц. В том же документе должна содержаться информация о передаче персональных данных.

В дальнейшем эти сведения не могут использоваться без письменного согласия. О существовании долга, его размерах и прочих обстоятельствах, сопутствующих общению с банком и коллекторами запрещено сообщать кому-либо. Это тайна, которая охраняется законом.

У должника также есть право письменно обратиться к банку-кредитору или привлеченной им организации. В письме могут содержаться вопросы, касающиеся размера долга, сроков или условий его погашения. Ответить на такое обращение кредитор и организация, его представляющая, обязаны так же письменно. Для этого у них есть месяц.

Весь ущерб, который своими действиями, выходящими за рамки закона, банки и коллекторы причинят должнику, его имуществу, здоровью родственников (моральный вред), закон обязывает возместить полностью. И заплатить штраф в пользу государства, за применение непозволительных способов возврата долгов.

Для самих коллекторов, как юридических лиц или ИП, установлены жесткие рамки, помимо обязательного включения в госреестр. Так, деятельность по содействию взыскания долгов должна быть указана в уставных и регистрационных документах как основная.

Существовать такое юрлицо может только как общество. У участников и персонала коллекторской организации не может быть судимости и т. д.

Банкротство как выход из кредитной ямы

Если по какой-либо причине вернуть взятые займы не представляется возможным, у граждан есть право объявить себя банкротом. Закон о несостоятельности физлиц действует с осени 2015 г.

Но для подачи в суд заявления о собственном банкротстве необходимо, чтобы рамер долга превысил полмиллиона рублей, а просрочка составила больше 3 месяцев.

После завершения достаточно длительной и сложной процедуры, заемщик считается полностью свободным от долгов. Но обязан в дальнейшем еще пять лет сообщать о таком факте при подаче заявки на кредит. Что, разумеется, не будет плюсом при вынесении решения о займе.

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.