Dois-je emprunter une voiture maintenant ou attendre ? Un crédit auto est-il rentable : caractéristiques, conditions et recommandations

Chaque année, le nombre de voitures sur les routes de Russie augmente. Malgré les énormes embouteillages, les gens se rendent rapidement chez les concessionnaires automobiles. Mais malheureusement, tout le monde n’a pas la possibilité de débourser la totalité du montant pour nouvelle voiture alors ils vont aux banques. établissements bancaires? Habituellement, tout se passe par le biais d’une vente aux enchères.

Un nouvel acheteur peut payer immédiatement le coût total du véhicule (c'est-à-dire l'acheter et oublier les taux d'intérêt et les mensualités) ou prendre une voiture à crédit. Mais souvent, ces voitures sont « essorées de tout leur jus », donc après la transaction, vous devez débourser pour les réparer. AVEC collatéral ce processus peut être évité.

Mais beaucoup de ceux qui passent par la banque font attention aux voitures neuves à crédit - elles ne sont pas "tuées", vous n'avez pas besoin de dépenser de l'argent en réparations... Mais ici, il y a beaucoup de pièges - en quelque sorte flottants taux d'intérêt, les impôts et bien d’autres maux de tête.

Comment les concessionnaires automobiles vendent des voitures à crédit

Bien entendu, les prêts automobiles sont l’un des moyens les plus populaires d’acheter une voiture. Mais ces dernières années, de nombreuses banques ont durci leurs conditions, de sorte que tout le monde ne peut pas acheter une voiture à crédit. Les prêts chez les concessionnaires automobiles sont désormais très populaires - à première vue, c'est très pratique, car vous n'avez pas besoin d'aller nulle part. Mais au bout d’un moment, le client se rend compte qu’il valait mieux obtenir un prêt auprès d’une banque. Et tout cela parce qu'il facture des frais supplémentaires pour la conversion de devises lors du transfert. Argent chez un concessionnaire automobile. Ainsi, une institution financière s'enrichit en moyenne de 1 à 2 000 dollars (avec une voiture coûtant 20 000 dollars), que le client paiera lui-même.

Le concessionnaire rencontre l'acheteur avec de longues rangées de belles voitures étrangères, et des employés sympathiques et toujours souriants sont prêts à vous montrer n'importe quel modèle de voiture et à répondre à toutes vos questions. L'approche dite « individuelle » oblige le client qui a perdu sa vigilance à accepter toutes les conditions du contrat. Pour cette raison, il tombe dans « l'esclavage du crédit », lorsque les intérêts ne cessent de croître et que la mensualité ne peut pas être remboursée. C'est ainsi que des concessionnaires peu scrupuleux vendent des voitures à crédit. Malheureusement, il y en a beaucoup en Russie, et des gens honnêtes en Russie établissements de crédit pratiquement inexistant. Souvent, les gérants « gentils » attrapent les clients crédules à l'hameçon, les convainquant qu'il est possible d'obtenir un prêt et une assurance uniquement par l'intermédiaire du salon.

Et certains disent même que vous ne pouvez acheter et installer des équipements supplémentaires sur une voiture que chez eux et que cela sera très rentable. En effet, il y aura un avantage, mais pas en faveur de l'acheteur.

Comment vendre des voitures à crédit en location

De nombreuses personnes choisissent un service tel que le crédit-bail comme alternative à l’esclavage du crédit. Le schéma d'achat d'une voiture est très simple : le client choisit la voiture souhaitée et la société de leasing l'achète. Selon le contrat, le client effectue un acompte (environ 20 à 30 %) et reçoit la voiture. Il paie des mensualités pour cela. Il s'avère que vous ne prenez pas une voiture à crédit, mais en location avec droit d'achat.

Un article sur comment obtenir un prêt pour acheter une voiture - comment choisir une banque pour un crédit automobile, différents types prêts, assurance auto, points importants et conseils. En fin d'article - une vidéo sur comment éviter la fraude lors de l'obtention d'un crédit auto !

Si l'emprunteur remplit les conditions organisme de crédit Obtenir un prêt pour acheter une voiture est facile. Il y a presque toujours trois exigences :

• Inscription ou enregistrement sur le territoire de la Fédération de Russie et disponibilité des documents le confirmant ;
• Des revenus permanents et réguliers d'un montant suffisant pour une mensualité ;

Obtenir un prêt est facile. Discutons de la manière de contracter correctement un emprunt pour acheter une voiture, afin que plus tard vous ne regrettiez pas l'accord conclu.

Différentes banques - différentes exigences

On note une tendance stable - des exigences strictes pour la sélection d'un créancier sont combinées à des conditions favorables. À l’inverse, des exigences plus souples s’accompagnent toujours d’un taux d’intérêt élevé et de coûts supplémentaires dus aux plaintes de l’acheteur de la voiture.

Par exemple, VTB et Sberbank considèrent les candidatures uniquement avec papier officiel(2-NDFL), confirmant la solvabilité de l'emprunteur. L'ensemble étendu de documents fournis vous permettra de compter sur un pourcentage plus avantageux.

La position opposée est adoptée par CreditEvorBank et Russian Standard. Un prêt peut être accordé à presque tous les citoyens de la Fédération de Russie, tandis que le pourcentage sera supérieur à la moyenne. Le recours à de telles tactiques permet aux banques de compenser les pertes dues aux défauts de paiement.

Les tactiques des banques vis-à-vis des vendeurs diffèrent également. Les prêteurs plus conservateurs préfèrent travailler avec des revendeurs régionaux officiels. D'autres prennent peu en compte ce critère, mais sous réserve de finaliser la transaction avec l'intermédiaire d'un concessionnaire automobile agissant en ce cas une sorte de friperie. Cette option de transaction nécessitera du temps supplémentaire pour effectuer un diagnostic complet et une inspection de la voiture.

Les prêteurs les plus conservateurs sont prêts à émettre des fonds exclusivement pour l'achat de voitures neuves ; ils ne prennent pas en compte les véhicules d'occasion. D’autres prêtent à des offres sur des voitures âgées de 3 à 5 ans. Avec une certaine diligence, vous pouvez trouver un organisme de crédit pour l'achat d'une voiture avec 10 ans d'expérience ou plus. Le bénéfice d'un tel accord est très douteux.

Obtenir un prêt approuvé pour une voiture neuve ou plus ancienne présente deux grandes différences. Une voiture est considérée comme neuve sans rouler, 2 dernières années libérer. Les banques sont prêtes à prêter pour l’achat d’une nouvelle voiture. L'ensemble de la procédure en cinq étapes successives prendra quelques jours ou heures, selon le type de prêt :

• En salon, choisissez votre modèle préféré ;
• Nous concluons des contrats de vente, d'achat et d'assurance ;
• Nous suivons la procédure d'obtention d'un prêt et signons un contrat de nantissement ;
• Nous transférons de l'argent sur le compte du concessionnaire automobile ;
• Nous récupérons votre voiture selon l'acte de réception et de transfert.

Si l'objectif est un prêt pour l'achat d'une voiture auprès d'un particulier, alors un intermédiaire est nécessaire - entité. La transaction comprendra des étapes supplémentaires liées à la nécessité de remettre la voiture avant de l'acheter dans une friperie automobile spécialisée. Son rôle peut être joué par un concessionnaire automobile.

Avantages des transactions via une banque et un concessionnaire automobile

Si à ce stade seul le taux le plus bas est important, alors un appel direct à un établissement de crédit vous permettra d'obtenir un prêt à un pourcentage inférieur de 1 à 1,5 %, mais en combinaison avec un élargissement des exigences relatives à un ensemble de documents et , éventuellement, avec un acompte plus important.

Les concessionnaires automobiles coopèrent généralement avec plusieurs banques. Si vous regardez patiemment, vous pouvez trouver des promotions au cours desquelles les concessionnaires automobiles proposent certaines marques à crédit à un taux inférieur de 3 à 5 % à celui habituel. Aucune autre banque ne peut offrir de telles conditions. Il est dommage que de telles actions soient rares.

Impatients et économes peuvent profiter des prêts express et des prêts sans assurance bancaire. Les premiers gagnent du temps, les seconds économisent de l’argent. Mais. Si vous examinez attentivement les conditions, l'avantage reçu ne semble pas si attrayant.

En raison du risque accru de la banque (la solvabilité de l'emprunteur est vérifiée superficiellement), la banque augmente le taux d'intérêt par rapport au taux standard de 0,5 à 2 %. En outre, l'exigence de la contribution initiale augmente de 10 à 20 %. Le montant maximum du prêt et la durée de remboursement peuvent être réduits.

S'il n'y a pas de temps pour collecter les documents confirmant la solvabilité, vous pouvez calculer le montant du trop-payé.

Assurance prêt automobile

Cependant, des voitures tombent en panne, sont victimes d'accidents, sont volées. Par conséquent, de nombreux organismes de crédit prescrivent l'inscription obligatoire à l'assurance CASCO. La police d'assurance offre des avantages à la fois à la banque et au nouveau propriétaire de la voiture. En cas de dommages à la voiture, le propriétaire de la voiture reçoit des indemnités pour les réparations. Si, après l'accident, la voiture ne peut pas être restaurée, la compagnie d'assurance paiera une partie de la dette impayée.

L’inconvénient est souvent une forte recommandation du créancier d’une compagnie d’assurance aux conditions sous-optimales. Il s'agit de déclarations des représentants de la banque sur la possibilité de signer un accord uniquement si l'entreprise partenaire dispose d'une assurance. La législation de la Fédération de Russie stipule le droit du consommateur de choisir une entreprise pour CASCO. Connaître vos droits vous fera économiser de l'argent sur l'assurance.

Il ne faut pas refuser à la hâte la compagnie d’assurance recommandée. Prévisualisez les offres des concurrents. En fait, les conditions peuvent être non seulement compétitives, mais aussi les meilleures. Certaines banques incluent les versements d’assurance dans le corps du prêt, mais cela est souvent combiné à une augmentation de l’acompte.

Un groupe de banques propose des prêts sans police d'assurance obligatoire. La seule exigence est la présence de 30 % du coût de la voiture achetée et pourcentage annuel augmente de 5% (18,5% contre 13,5% avec assurance).

Il convient de garder à l'esprit que les réparations automobiles sans assurance complète incomberont au propriétaire. L'avantage douteux d'économiser en refusant de souscrire une assurance sur voiture de crédit peut entraîner des pertes financières importantes plus tard.

Si l'acheteur ne dispose pas des fonds nécessaires pour l'assurance, la banque peut proposer un prêt comprenant le paiement de l'assurance. Le montant du prêt peut inclure les versements CASCO et OSAGO pour toute la durée du prêt ou seulement pour un an. Les banques offrent généralement une telle opportunité avec une augmentation de l'acompte de 10 %.

"Prêt sans intérêt

Des précautions doivent être prises lors de la conclusion d’un contrat de prêt gratuit avec des conditions similaires à celles d’un prêt traditionnel. Tout commerce doit apporter des avantages à quelqu'un. Après signature du plan de versement, la voiture n’appartient plus à l’acheteur. Jusqu’au règlement intégral, la voiture reste la propriété du prêteur. Toute violation minime des termes du contrat peut servir de motif pour retirer la voiture à l'emprunteur.

Un tel prêt peut être accordé par un concessionnaire officiel pour une voiture sans kilométrage. Dans ce cas, le montant de l'acompte peut atteindre jusqu'à 30 à 40 %. Offre l'assurance obligatoireégalement généralement surestimé de 2 à 3 %.

Attrayant de l'extérieur, un prêt auto gratuit, une fois vérifié, s'avère être loin d'être un conte de fées. Si vous n'avez pas encore décidé d'un système de paiement échelonné, envisagez la possibilité d'un paiement échelonné en dernier recours.

système de rachat

• Le premier fait l'objet d'un rachat mensuel dans les mêmes parts selon le régime de rente ;
• Pour éteindre le second, il existe des possibilités supplémentaires.

Lors de la conclusion d'un tel accord, le concessionnaire précise généralement clairement les exigences relatives à la voiture restituée. Si une condition n'est pas respectée, le concessionnaire a le droit de ne pas acheter la voiture.

L'emprunteur, s'il ne souhaite pas se séparer de sa voiture, a le droit de payer la totalité du montant manquant.

Avec cette forme de prêt, la dette différée peut atteindre 20 à 50 %, mensualités moins qu'avec un crédit auto avec conditions de base. Toutefois, les frais d'intérêt sont plus élevés parce que crédit standard ils diminuent à mesure que le montant restant diminue, et dans le système de rachat, le montant du paiement peut aller jusqu'à le mois dernier reste le même.

Un tel système de prêt automobile est intéressant pour les voitures en constante évolution. Dans le cadre de ce système, seul l'achat de voitures étrangères est possible et non chez tous les concessionnaires automobiles.

• Évaluez objectivement vos capacités financières, décidez quantité maximale, que vous êtes prêt à transférer mensuellement pour rembourser la dette ;
• Étudiez toutes les sources d'information disponibles sur les conditions des prêts accordés : programmes bancaires, promotions et offres des concessionnaires automobiles. Avant de prendre une décision finale sur la conclusion d'un accord, vous devez étudier attentivement le nombre maximum d'offres sur le marché. Plus vous disposez d’informations, plus vous choisirez l’offre la plus adaptée ;
• Vous devez d’abord calculer le coût de traitement d’un accord de prêt. Il comprend: des frais initiaux, le coût d'émission des fonds, paiement d'assurance, Dépenses imprévues ;
• Une attention particulière à la conclusion du contrat mérite des sections écrites en petit. S'il y a des points que vous ne comprenez pas, ne signez pas les documents tant que les endroits flous n'ont pas été clarifiés. Il vaut mieux retarder un peu la conclusion de l'accord plutôt que de se mordre les coudes des années plus tard.

Vidéo expliquant comment ne pas tomber dans les griffes des escrocs lors d'une demande de crédit automobile :

Acheter une voiture neuve au 21e siècle n’est plus un rêve, mais plutôt une nécessité. Si auparavant une voiture était considérée pour beaucoup comme un luxe, elle est désormais déjà un moyen de transport. De plus, il n’est plus nécessaire aujourd’hui de longues annéeséconomisez de l'argent pour acheter un nouveau véhicule, car il existe des banques et d'autres institutions financières où vous le pouvez.

Prêt automobile : avantages et inconvénients

Un prêt automobile est une somme d’argent qu’un emprunteur prend auprès d’une banque avec intérêts afin d’acheter une voiture. Obtenir une voiture à crédit n'est difficile que pour les jeunes et les retraités. La principale raison en est que les banques ne s’intéressent qu’aux emprunteurs capables de travailler et disposant de suffisamment d’argent pour rembourser leur dette. Même si personne n’empêche un étudiant ou un retraité d’obtenir un prêt, les conditions ne seront pas des meilleures.

Il existe désormais de nombreuses institutions bancaires et autres institutions financières sur le marché, chacune proposant une variété de programmes de prêt. Mais avant de contacter de telles institutions, il convient de savoir s'il est rentable d'obtenir un prêt ou si vous pouvez économiser par vous-même pour une nouvelle voiture ?

Quant aux avantages de contracter un crédit auto, on peut noter les suivants :

1. La possibilité d'acheter une voiture dans les plus brefs délais. Vous pouvez acheter une voiture même avec des économies minimes. L'essentiel est qu'ils soient suffisants pour payer le premier versement et les autres commissions. Comment addition large sera versé à titre d'acompte, plus le prêt sera rentable pour l'emprunteur. Il est également important que les revenus actuels de l'emprunteur soient suffisants pour rembourser la dette.
2. Prêts automobiles pour conditions préférentielles. L'État s'est développé programme spécial, avec l'aide duquel l'achat de voitures produites sur le territoire de la Fédération de Russie est stimulé. Une partie du prêt pour une telle voiture est remboursée par l'État.
3. Choix du délai de paiement. Les établissements bancaires peuvent accorder des prêts automobiles d'une durée de 1 à 5 ans. Si vous choisissez une durée longue (par exemple 5 ans), alors la mensualité sera insignifiante. Mais il est important de se rappeler que ce que plus long terme crédit, plus son coût total sera élevé. Par conséquent, il est nécessaire de choisir la durée optimale pour que la mensualité soit abordable et que le montant total du prêt ne soit pas trop important.

Les inconvénients d’un prêt automobile sont les suivants :

1. Des exigences strictes. Habituellement, les banques n'accordent pas de prêts aux jeunes, aux retraités, aux emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit, aux chômeurs et à ceux qui travaillent dans un nouvel endroit depuis moins de 3 mois. Bien que ces personnes puissent toujours obtenir un prêt, mais pour chaque petite chose (manque de revenu permanent, mauvais antécédents de crédit), les institutions bancaires s'assureront en augmentant les taux d'intérêt, etc.
2. Gage automatique. Lors d’une demande de crédit automobile, le véhicule acheté fait office de garantie. Et jusqu'à ce que l'emprunteur rembourse la totalité de la dette, les documents de la voiture seront conservés à la banque.
3. Assurance. Lors d'une demande de prêt, vous devez également souvent payer une assurance, ce qui augmente les coûts d'environ 10 %. Il est possible de refuser ce service, mais cela affectera alors le coût total du prêt.
4. Première installation. Lors de l'achat d'une voiture à crédit, il est conseillé d'effectuer un paiement d'un montant de 10 à 30 % du coût total du véhicule. L'absence d'acompte affectera également négativement les conditions de prêt.

Sur la base des avantages et des inconvénients ci-dessus, on peut noter qu'un prêt automobile est une bonne option d'acheter une voiture uniquement si l'emprunteur dispose du montant nécessaire pour l'acompte et d'un revenu stable. Sinon, les banques ne fixeront pas très conditions avantageuses pour l'emprunteur.

Conditions requises pour qu'un emprunteur demande un prêt automobile

Dans diverses institutions bancaires, les exigences imposées aux emprunteurs peuvent différer légèrement, mais il existe toujours des conditions obligatoires.

Parmi ceux-ci figurent :

• l'emprunteur doit être âgé d'au moins 21-22 ans et d'au plus 55 ans (pour les femmes) et 60 ans (pour les hommes) ;
• citoyenneté obligatoire de la Fédération de Russie;
• enregistrement permanent;
• expérience professionnelle d'au moins 3 à 6 mois (au dernier lieu de travail) ;
• expérience générale - 1-3 ans;
• avoir un revenu permanent.

De plus, il convient de garder à l'esprit que la liste de ces conditions dans certaines institutions financières peut être différente. Parfois, certaines conditions sont exclues, parfois elles sont ajoutées. Par exemple, un établissement de crédit peut exiger que l'emprunteur travaille dans la même région où se trouve l'agence bancaire. Une autre condition possible est la présence d'un bon histoire de credit. Dans le même temps, son absence totale n'est pas considérée comme un bon historique de crédit.

Quant aux formalités administratives, pour demander un crédit auto, vous devez préparer la liste de documents suivante :

• formulaire de demande, qui indique toutes les informations nécessaires (il est généralement fourni dans les banques) ;
• copie du passeport;
• une copie d'un permis de conduire, d'une carte d'identité militaire ou d'un passeport étranger (un des documents au choix) ;
• une copie du cahier de travail (l'expérience professionnelle en dernier lieu doit être de 6 mois ou plus) ;
• certificats 2-NDFL (délivrés par l'employeur).

De plus, selon la situation, la banque peut demander d'autres documents : une copie du document relatif à l'éducation, un acte de mariage, l'autorisation du conjoint (ou de l'épouse) d'emprunter de l'argent, un NIF, une attestation de pension, etc.

Types de prêts automobiles : lequel est-il préférable de prendre ?

Il existe plusieurs types de prêts automobiles auxquels un emprunteur peut demander :

• pas d'acompte ;
• pour les voitures d'occasion ;
• avec le soutien de l'État;
• location.

Le premier type de prêt (sans acompte) convient aux emprunteurs qui n’ont pas assez d’argent pour payer le premier versement. En même temps, ils doivent disposer d’une source de revenus constante. Paiement mensuel sur un tel prêt représente environ 30 à 40 % du revenu de l'emprunteur. Par exemple, si vous devez emprunter 500 000 roubles pour une durée de 3 ans, vous devrez payer 15 000 roubles par mois. Il se trouve que salaire l'emprunteur doit avoir entre 40 000 et 45 000 roubles ou plus (mais pas moins).

Naturellement, un tel prêt a ses inconvénients. Les banques s'assurent toujours si l'emprunteur ne remplit pas certaines conditions. Dans ce cas, il s’agit de l’absence d’acompte. Le taux d’intérêt sera donc légèrement plus élevé que dans une situation normale. De plus, les participants au programme de prêt automobile préférentiel ne pourront pas contracter un tel prêt automobile, car l'une des conditions préalables à ce programme est de verser un acompte d'au moins 10 % du coût total du véhicule. Enfin, on ne peut pas non plus se passer ici de contributions initiales. Il faut quand même débourser une somme assez conséquente pour l’assurance automobile. Parfois, vous pouvez négocier pour ne pas payer d’assurance, mais cela affectera le taux d’intérêt.

Le prochain type de prêt concerne les voitures d’occasion. Étant donné qu'un prêt automobile pour une voiture d'occasion comporte certains risques, les taux d'intérêt de ces offres seront légèrement plus élevés que pour des offres similaires pour des voitures neuves. En règle générale, le taux d'intérêt d'un prêt pour voiture d'occasion peut varier de 14 % à 20 %, bien que le montant exact dépende de montant total, le premier versement et la durée de validité du service. Le premier versement peut être soit nul, soit environ 20 à 30 % du coût du véhicule. Naturellement, avec un acompte « nul », le taux d'intérêt sera plus élevé.

Les prêts pour voitures d'occasion sont accordés pour une durée de 1 à 3 ans. Bien que vous puissiez obtenir un prêt sur 5 à 7 ans. Mais cela affectera à nouveau le taux d’intérêt des prêts. Montant minimal un prêt pour une voiture d'occasion est de 50 000 roubles, le maximum est de 500 000 roubles. Une demande de prêt est examinée sous quelques jours (il faut y indiquer la marque de la voiture achetée et les données du vendeur).

Mais un tel crédit automobile a ses limites. En règle générale, les institutions bancaires préfèrent accorder des prêts pour une voiture uniquement si celle-ci est achetée chez un concessionnaire automobile. Peu d’institutions financières sont prêtes à accorder un prêt pour acheter une voiture entre les mains d’un particulier, puisqu’une telle voiture peut, par exemple, être répertoriée comme volée. De plus, les banques imposent des exigences strictes sur la voiture achetée, en particulier sur la production nationale.

Ainsi, l'âge d'un véhicule de production nationale ne devrait pas dépasser 5 ans et celui des voitures étrangères ne devrait pas dépasser 7 ans. Sinon, la banque peut simplement refuser d'accorder un prêt automobile. Une autre chose importante pour un banquier est le nombre d'anciens propriétaires : s'ils sont plus de 3, il est peu probable que cela lui plaise. Par conséquent, pour l'acquérir, vous devrez la choisir très soigneusement afin que la voiture réponde au maximum d'exigences possible. Le coût et la durée du prêt dépendront de la voiture choisie.

Prêt avec le soutien de l'État

Un prêt automobile préférentiel peut être obtenu lors de l'achat de voitures nationales ou étrangères assemblées sur le territoire de la Fédération de Russie. Le programme de subventions de l'État vise à restaurer la demande des consommateurs et consiste dans le fait que l'État aide les emprunteurs à payer une partie du prêt (compensation - 5,3 %). Si l'on tient compte du fait que le taux moyen des prêts automobiles est de 12 à 18 %, alors avec compensation, il ne restera que 8 à 13 % à payer.

Dans le cadre d'un tel programme, vous pouvez acheter l'une des 50 voitures figurant sur la liste du ministère de l'Industrie et du Commerce. La liste comprend Chevrolet, Fiat, LADA, Skoda, GAZ, Hyundai, etc. De plus, il y a certaines conditions :

• le prix maximum des voitures est fixé à 750 000 roubles;
• le premier versement doit être d'au moins 15 % du montant total de la voiture ;
• la durée du prêt ne doit pas dépasser 3 ans ;
• le crédit n'est émis qu'en roubles.

Le leasing automobile est une alternative au prêt

Le leasing automobile est une location de voiture à long terme avec droit d’achat. Ce service est fourni à la fois par les sociétés de leasing et par les banques.

Pour bénéficier du crédit-bail, l'emprunteur doit fournir un passeport, un permis de conduire et payer des frais initiaux de 20 à 45 % du coût total du véhicule. Vous pouvez bien sûr trouver une option sans acompte, mais dans ce cas, le forfait documents requis deviendra plus large (c'est-à-dire à peu près le même que lors d'une demande de crédit automobile).

Vous pouvez louer une voiture pour une période de 1 à 5 ans. La voiture est achetée par l'entreprise, et jusqu'à la fin de la prestation, le loueur sera considéré comme propriétaire du véhicule. L'emprunteur recevra simplement la voiture à utiliser sur la base d'une procuration. Une condition préalable pour l'emprunteur est la souscription d'une police d'assurance CASCO. Et le contrôle technique de la voiture et son immatriculation auprès de la police de la circulation sont déjà l'affaire de la société de leasing.

Après la fin de la période de location de la voiture, l'emprunteur a deux options : payer le reste de l'argent pour la voiture et la reprendre avec lui, ou restituer le véhicule à la société de leasing. De plus, il est toujours possible de prolonger le contrat ou d'en émettre un nouveau pour une autre voiture.

Le leasing automobile peut être de 2 types :

• la mensualité est calculée de manière à ce qu'à la fin de la durée de location, le coût total du véhicule soit payé et que le véhicule devienne la propriété de l'emprunteur ;
• les paiements s'effectuent en plusieurs fois, et le montant manquant peut être payé à la fin du contrat (si l'emprunteur ne souhaite pas acheter la voiture, elle reste alors chez le bailleur).

L'avantage le plus important du leasing automobile est qu'il peut être utilisé par ceux à qui un prêt a été refusé. De plus, lors de l'enregistrement d'un bail, ni garants ni garanties ne sont généralement requis.

Dans les conditions des grandes mégalopoles, une voiture n'est pas un luxe, mais une nécessité. Aujourd'hui, presque un habitant sur trois de la Fédération de Russie possède son propre véhicule. Cependant, tout le monde ne peut pas acheter une voiture et le plus souvent, les gens ont recours à un prêt pour acheter une voiture.

Aujourd'hui, il existe un grand nombre de programmes différents pour lesquels vous pouvez obtenir un prêt. Les concessionnaires automobiles eux-mêmes proposent d'emprunter de l'argent. Est-ce que ça vaut le coup de contracter un crédit auto ? Les avis sont-ils positifs ou négatifs à ce sujet ? Tenez compte de l'opinion de propriétaires de voitures expérimentés concernant ce problème, ainsi que les éventuels pièges qu'une personne peut rencontrer.

Caractéristiques des prêts automobiles

En ce qui concerne la rentabilité d'un prêt automobile, vous devez tout d'abord comprendre qu'il n'existe pas d'institutions financières fidèles. Les banques et les concessionnaires automobiles eux-mêmes, proposant de contracter un prêt auprès d'eux, poursuivent un seul objectif : réaliser un profit. Vous devez comprendre qu'un établissement de crédit n'est pas un parent auprès duquel vous pouvez intercepter de l'argent avant le salaire. Dans tous les cas, vous devrez payer un certain pourcentage pour l'utilisation des fonds.

Néanmoins, cette procédure est très bénéfique, car une personne peut recevoir un montant assez important à la fois, alors qu'il lui faudra plusieurs années pour économiser seule pour une voiture.

Cependant, avant de rédiger un contrat, vous devez aborder la question avec lucidité. Vous devez comprendre si un prêt automobile est rentable. Les commentaires d'autres emprunteurs à ce sujet seront très utiles. Les propriétaires de voitures expérimentés recommandent de prêter attention à taille maximum prêt, taux d’intérêt et montant de la mise de fonds.

Il convient également de prendre en compte les frais supplémentaires et le délai imparti pour rembourser le prêt. Il faut comprendre qu'en coopération avec tout structure financière il y a un risque de payer trop cher. Le plus souvent, ces indicateurs ne sont pas cachés. Le problème est que les propriétaires potentiels de voitures eux-mêmes ne veulent pas passer du temps à étudier en détail le contrat qu'ils signent.

Tout d'abord, il faut comprendre que la principale garantie pour obtenir un prêt automobile est la voiture pour laquelle cet argent est dépensé. Si pendant ce temps quelque chose lui arrive, cela peut entraîner des coûts assez importants. Vous devez également comprendre qu'avant le remboursement intégral d'un tel prêt, vous ne devez jamais vendre votre voiture. Il en va de même pour les cadeaux ou les échanges.

Entre autres choses, en ce qui concerne la rentabilité d'un prêt automobile, il convient de considérer qu'une voiture neuve doit être assurée. C'est prérequis pour obtenir un prêt. Résultat : de plus en plus de dépenses inutiles. Par conséquent, il convient d'examiner plus en détail les conditions de prêt, ou plutôt ces moments qui semblent complètement différents de ce que pensent les employés des organismes de crédit eux-mêmes.

Augmentation des primes d'assurance

Si une personne contracte un emprunt auprès d'une banque, il lui est généralement recommandé de s'assurer auprès de certaines entreprises, qui, en fait, sont partenaires institution financière. Dans ce cas, la banque reçoit sa commission pour chaque client référé. Mais une personne qui veut emprunter de l'argent, au contraire, doit payer beaucoup trop cher.

Lorsqu'il s'agit d'acheter un nouveau véhicule à moteur, alors en vertu du contrat, le concessionnaire automobile peut obliger le client à assurer immédiatement la voiture pour toute la durée de remboursement du prêt. Cela deviendra un assez décent somme d'argent. Il faut cependant tenir compte nuance importante. Aucune institution n'a le droit d'obliger ses clients à apporter Conditions d'assurance. Si une personne ne souhaite pas effectuer cette procédure, elle a le droit légal de la refuser. Dans ce cas, le prêteur ne peut qu’augmenter le taux d’intérêt du prêt, ce qui remet encore une fois en question la rentabilité du crédit automobile.

Imposition de l'assurance-vie

En plus d'assurer le véhicule lui-même, les employés du concessionnaire automobile peuvent vous demander d'apporter une police confirmant que l'emprunteur lui-même est assuré en cas de décès ou d'invalidité. De tels certificats sont également coûteux.

Comme dans le premier cas, le client n'est pas tenu de respecter ces exigences.

Sans CASCO

Ce slogan se retrouve très souvent dans les relevés de commande de nombreux concessionnaires automobiles. En effet, certaines banques peuvent aujourd'hui accorder des prêts sans l'exécution obligatoire d'un certificat CASCO. Cependant, ne vous y trompez pas. Le fait est que dans ce cas, personne ne vous obligera vraiment à souscrire une assurance. Les prêteurs augmenteront simplement le taux d’intérêt et, en fin de compte, le montant ne changera pas. Un crédit auto est-il rentable dans de telles conditions ? Non, mais l'emprunteur n'a rien à perdre. Il paiera simplement le même montant, croyant avoir gagné grâce au trop-payé.

Y a-t-il des taux d’intérêt bas ?

Beaucoup se demandent si un prêt automobile avec un paiement résiduel est rentable, sous réserve d'un trop-payé réduit.

C’est une autre astuce souvent utilisée par les concessionnaires automobiles et les banques. Le but de cette démarche psychologique est de convaincre une personne que le taux d'intérêt a été réduit à un niveau si minimum qu'en fait, elle ne paiera pratiquement rien en trop. Est ce que c'est vraiment?

Il faut comprendre qu'il existe un point commun taux de crédit qui est rarement modifié. Ces chiffres ne sont que relatifs, et personne ne garantit au client qu'ils seront bien indiqués dans le contrat.

Même si le contrat précise que le trop-payé sera de 2% par an, puis un peu moins, après examen détaillé du document, vous pourrez trouver un petit imprimé qui répertorie les frais supplémentaires qui couvriront très rapidement le pourcentage annuel réduit. En conséquence, le client effectuera toujours un trop-payé assez impressionnant. Vous devez comprendre qu'il n'est pas rentable pour la banque de prêter long terme de l'argent presque gratuitement, personne ne fera jamais cela.

Prêts sans intérêt

Passons au prochain écueil, qui semble encore plus absurde. De tels prêts, qui indiquent que le trop-payé sera nul, devraient être contournés sur plusieurs kilomètres. Le fait est que de tels slogans tentants cachent le plus souvent les termes les plus peu attrayants du contrat.

Même si l'entreprise s'avère consciencieuse, vous devez comprendre que dans ce cas, vous devrez très probablement payer 50 % du coût de la voiture à titre d'acompte. De plus, le plus souvent, la durée du prêt ne doit pas dépasser 1 an. Si, au contraire, la période de remboursement est de plusieurs années, il peut y avoir une autre astuce. Le fait est que beaucoup, se demandant s'il est rentable de rembourser un prêt automobile plus tôt que prévu, décident de payer le solde immédiatement. Cependant, selon certains traités, cela est interdit.

De plus, vous devrez assurer le véhicule exactement à l'endroit indiqué par le représentant de la banque lui-même. De toute façon prêt sans intérêt ne profitera qu’à l’organisation qui fournit prêts de trésorerie. Un propriétaire potentiel de voiture ne peut jamais rien gagner là-dessus. Même si le paiement initial représente 0 % de la valeur du véhicule, cela signifiera très probablement que le taux d'intérêt ultérieur aura été augmenté.

Que rechercher lors de l'achat d'une voiture à crédit

Pour éviter d'entrer dans trou financier Tout d’abord, il n’est pas recommandé de se précipiter. Le contrat doit être étudié en détail. Il est conseillé de le montrer à un tiers avocat. Si un employé d'un concessionnaire automobile ou d'une banque persiste à dire que cela contrat type, il convient alors de se demander si le prêt accordé ne sera vraiment pas un canular.

En aucun cas il n’est recommandé de signer le contrat immédiatement. Si une personne n'est pas familière avec la jurisprudence et ne connaît pas les lois, il est préférable de ramener le contrat chez elle et de s'en familiariser en détail. Il est recommandé de prêter la plus grande attention aux numéros indiqués dans le contrat, notamment ceux qui sont écrits en petits caractères.

Est-il judicieux de contracter un emprunt pour une voiture auprès d'une banque ?

Un crédit auto, est-ce intéressant ? Ou un prêt à la consommation auprès d’une banque est-il préférable ? Il faut comprendre que les prêts chez un concessionnaire automobile sont dans l'ensemble les mêmes si l'immatriculation a eu lieu auprès de la même banque. Seulement dans ce cas, le concessionnaire automobile joue le rôle d'intermédiaire. Il est facile de deviner que lors de l'exécution d'une telle procédure, des taux d'intérêt élevés seront facturés à une personne, de sorte que le concessionnaire automobile doit également en tirer des avantages. Beaucoup plus simple de contacter directement la banque.

Le refinancement d’un prêt auto est-il rentable ?

Il est généralement très difficile de répondre à cette question, cependant, lorsqu'il s'agit d'acheter une voiture, une telle rétrocession est en effet une solution assez rentable. Cependant, tout dépend des conditions d'un établissement de crédit particulier. Si, une fois la transaction terminée, les conditions du prêt sont les mêmes, cela sera alors plus pratique pour le propriétaire potentiel de la voiture dans une certaine mesure.

Il ne faut cependant pas chercher à optimiser vos dépenses ou à réduire le montant total. De toute façon, cela ne fonctionnera pas. Vous devez comprendre que le refinancement est exactement le même prêt ciblé, qui est simplement pris pour rembourser un prêt existant. En conséquence, le montant ne changera pas dans l’ensemble. Il est beaucoup plus facile de retirer immédiatement de l'argent à la banque pour acheter un central téléphonique automatique.

Est-il rentable de contracter un crédit auto chez un concessionnaire automobile ? En termes de coûts, il n'y a aucune différence. Cependant, lors d’une demande de prêt bancaire, il est possible d’obtenir des avantages.

Mobilité, déplacements confortables et rapides en ville, liberté de déplacement : les avantages d'avoir une voiture sont évidents pour tous.

Rares sont ceux qui sont prêts à payer immédiatement pour une nouvelle voiture ; pour la plupart des Russes, quelques millions ou centaines de milliers de roubles, c'est une somme importante. Dans ce cas, les gens se tournent généralement vers les banques.

Est-ce que ça vaut le coup de contracter un crédit auto ? Quels problèmes cela peut-il entraîner pour le propriétaire de la voiture ? Comment emprunter risque minime pour moi-même?

Lors de l'achat d'une voiture, vous devez vous rappeler qu'il n'existe pas de prêts avantageux pour l'acheteur et que le plus rentable est le paiement intégral à l'achat.

Si vous décidez de contracter un crédit automobile, mais que vous ne savez pas comment le faire de manière rentable, tenez compte d'un certain nombre de conseils utiles :

Combien coûte réellement un crédit automobile, le site Internet de la banque ne vous répondra pas : pour cela, vous devez préparer un dossier de documents et en faire la demande personnellement.

Le consultant calculera le coût en tenant compte du tarif qui peut vous être proposé selon le niveau de revenus, en tenant compte du montant, de la durée, de la marque et de l'état de la voiture.

Ce n'est qu'alors que vous saurez dans quelles conditions vous pouvez obtenir un prêt automobile et combien vous devrez payer en trop pour une voiture.

Prenons par exemple les programmes de crédit automobile de la banque VTB24, ils sont nombreux - « Chauffeur », le Programme d'État de bonification des prêts automobiles, « Liberté de choix », « Privilège automobile », « Prêt automobile avec paiement résiduel ».

Le taux d'intérêt varie dans chaque programme (de 5,5 à 11,9%), ainsi que le montant de l'acompte (de 0 à 20% et plus) et le montant du prêt (de 1 à 7 millions).

Les programmes, bien entendu, sont différents, chacun a ses propres exigences et caractéristiques, et la banque indique ses critères avec la mention « À partir de » de tel montant ou terme, ce qui est assez difficile à obtenir dans la réalité.

Cependant, la mise minimale crédit à la consommation nettement supérieur au minimum pour tous les prêts automobiles et varie de 15 %. C'est l'une des banques qui impose des exigences strictes en matière de paquet de documents et de preuves de revenus.

Prenons le cas d'une autre banque, disons Raiffeisenbank. Il y a quelques années, il disposait d'une large offre de crédit automobile avec possibilité d'acheter : des voitures étrangères, des voitures nationales, neuves ou d'occasion, auprès d'un concessionnaire non officiel, avec rachat, avec refinancement.

Les taux ont baissé à 5% sur un prêt automobile, tout en se maintenant à 12,9% sur le prêt à la consommation le plus rémunérateur. Attractif! Mais maintenant, la banque a réduit tous les prêts automobiles - sur le site officiel, toutes les pages sur ce sujet ont été supprimées.

Il reste à supposer que les risques pour la banque dans de telles conditions se sont avérés supérieurs aux avantages potentiels.

Une banque avec des exigences « douces » offrira un taux plus élevé qu’une banque avec des exigences strictes en matière de documents et de preuves de revenus.

Par exemple, Banque de l'Est propose un crédit automobile au jour de la demande, d'un montant pouvant aller jusqu'à 1 million, sans CASCO, pour une voiture d'occasion, avec un minimum de documents. Regardez le taux : 19% !

Répondant à la question de savoir si cela vaut la peine de contracter un crédit auto en 2019, disons : tout dépend de la banque. Veuillez noter que si auparavant presque tous les établissements de crédit proposaient de telles offres, beaucoup ont désormais refusé d'accorder ces prêts.

Sur le site officiel de la Sberbank, vous ne verrez pas de programmes conçus pour acheter une voiture.

Pour un prêt automobile, les banques exigent généralement :

Vous devez d’abord demander un prêt et soumettre tous les documents nécessaires.

Ils sont examinés rapidement - en 1 à 5 jours ouvrables, puis un délai est prévu pendant lequel vous pouvez utiliser l'application approuvée. Si la date limite n'est pas respectée, vous devrez présenter une nouvelle demande avec un ensemble complet de documents.

L'achat lui-même se déroule par étapes. Quand on parle de nouvelle voiture, il s'agit généralement de 5 étapes :

1. Le choix de l'intérieur et de la voiture.
2. Conclusion de contrats d'achat et de vente sur les conditions de crédit et d'assurance.
3. Traitement des prêts et garantie automobile.
4. Paiement au salon.
5. Réception de la voiture conformément à l'acte.

Lors de l'achat d'une voiture sur le marché « secondaire », le nombre d'étapes et de participants augmente. La banque n'approuvera pas la transaction et ne fournira pas d'argent si 2 personnes sont impliquées personnes, cette opération est donc réalisée par l'intermédiaire d'un salon ou d'un autre organisme. L’intermédiaire exigera bien entendu son pourcentage.

Chaque salon propose d'acheter une voiture à crédit sur place : un représentant d'une banque y est toujours présent.

De telles offres doivent être traitées avec une grande prudence : généralement les taux d'intérêt sur ces prêts sont plusieurs fois supérieurs aux taux des prêts automobiles auprès de banques renommées. Le seul avantage est la rapidité du paiement - toutes les actions sont effectuées en une journée.

Si vous décidez d'accepter, étudiez attentivement les documents proposés à la signature, portez une attention particulière à l'échéancier de paiement, au montant du trop-payé, aux conditions d'assurance et aux pénalités en cas de défaut de paiement.

Concernant l'assurance, on note que la loi permet au propriétaire de la voiture de choisir compagnie d'assurance volontairement. Dans le même temps, les banques et les salons insistent généralement sur l'assurance qu'ils précisent.

L'avantage d'acheter chez un concessionnaire automobile peut résider dans des programmes de marketing supplémentaires. À leurs frais, vous pouvez bénéficier d'une réduction même en achetant à crédit.

Beaucoup vendent des collections vers la fin de l'année, beaucoup proposent Des services supplémentaires(shareware), cashbacks, programmes de partenariat et ainsi de suite.

Eh bien, si de telles conditions existent, mais nous devons les évaluer objectivement. Si le montant de la remise est de 50 tr et que le montant du trop-payé pour le prêt dans le salon est de 250 tr, peut-être devriez-vous quand même contacter la banque ?

Parfois, les salons proposent un achat à tempérament ou des prêts sans intérêt. Ils doivent également être traités avec méfiance. Souvent, les vendeurs recourent à de telles astuces pour « masquer » une augmentation significative de la valeur de la voiture elle-même ou pour vendre des marchandises à rotation lente.

Acompte sans payer d'intérêts - c'est vraiment le cas proposition rentable . Mais assurez-vous d’abord que c’est transparent et gardez à l’esprit que :

• jusqu'au règlement final, la voiture reste la propriété du salon, si le plan de versement est émis sous forme de prêt sans intérêt ;
• à la moindre infraction, le propriétaire peut reprendre la voiture ;
• il y a généralement un acompte important - d'un montant de 40 à 50 %.

Une innovation comparative est le système de rachat, qui prévoit un report du remboursement de la dette et la possibilité de racheter la voiture par le salon.

Dans ce schéma, il existe généralement un système de calcul légèrement déroutant.. Une partie du montant est payée en mensualités égales et l'autre partie - avec un retard important ou à d'autres conditions.

En fait, la voiture, pour ainsi dire, est utilisée pour un usage temporaire, pour lequel une redevance mensuelle est payée, et après temps fixe l'utilisateur peut revendre la voiture et, avec le produit de la vente, clôturer la dette sur le solde du prêt.

L'option n'est pas toujours transparente, mais elle peut intéresser ceux qui aiment changer de voiture ou qui nécessitent un certain temps pour changer de véhicule.

Il faut comprendre que la voiture court toujours le risque d'être endommagée lors d'un accident, volée, rayée, etc. Et ces marchandises ne peuvent pas toujours être « restituées ».

La voiture ne peut pas être restituée : si le propriétaire l'aime, il peut la laisser en remboursant la dette aux conditions établies.

Finalement

L'achat d'une voiture à crédit comporte de nombreux risques et nuances. Par conséquent, s’il est possible d’acheter une voiture sans crédit automobile, il est préférable de l’utiliser.

La règle principale d'un prêt : ne le prenez pas s'il y a un risque de se retrouver sans revenus et de tomber dans le trou de l'endettement !

Lors d'une demande de prêt, mieux vaut choisir banque fiable, étudiez attentivement ses conditions et comparez-les avec d’autres offres. Il faut faire la même chose lors du choix d’une compagnie d’assurance.

Dans la plupart des cas, un crédit automobile est préférable à un prêt à la consommation. Tous les documents signés doivent être lus attentivement, en la matière il vaut parfois la peine de s'assurer le soutien de professionnels.

Les prêts et versements sans intérêt, ainsi qu'un prêt rapide en salon, doivent être abordés avec beaucoup de prudence et ne pas faire d'achats irréfléchis.

Vidéo : Prêt bancaire ou prêt automobile ?