Kuidas arvutada pangaintressi. Kuidas ise laenu arvutada

Enne laenu taotlemist on oluline oma rahalisi võimalusi õigesti hinnata. Enammakse suurus ei sõltu ainult võla tagasimaksmise kiirusest ja kehtestatud määrast, vaid ka rakendatavast laenuintressi arvestamise süsteemist.

Laenu intressi arvutamise valem

V pangandussektor väljamaksete suuruse määramiseks on 2 süsteemi: diferentseeritud ja annuiteet. Intressimäärad on erinevad. Pangad pakuvad sageli klientidele võimalust valida võlgade tagasimakse skeem ise. Seetõttu on oluline eelnevalt välja selgitada, milline arvutusmeetod on tulusam.

Annuiteedimaksed

Selle süsteemi kohaselt on maksete summa kogu laenu kehtivusaja jooksul sama. Annuiteedi – võrdsed maksed üksteisele. Suurem osa tarbimislaenud ja mikrolaenud makstakse nii tagasi.

Annuiteediga lähevad kõigepealt kõik vahendid pangale intresside maksmiseks, s.o. laenuandja saab esimestel kuudel suurima kasumi ning seejärel hakatakse raha kandma põhivõla (laenukeha) sulgemiseks.

Algoritm maksete summa arvutamiseks:

• VP \u003d (PC × GP / 12) / (1- ((1 / (1 + GP ⁄ 12))) (KP-1) , kus:
  1. VP - makse suurus.
  2. PC – laenu esmane summa.
  3. GP on aastane intressimäär.
  4. KP - laenu osamaksete arv.

Näide. Klient on väljastanud laenu 65 000 rubla. alla 15% aastas teatud perioodi jooksul 1 aastaks. Kõigi järgnevate kuude maksete summa on võrdne (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 rubla. aasta See võrdub ( 5866,79 * 12) -65000 \u003d 5401,48 rubla.

Diferentseeritud maksed

Seda tüüpi arvutustega igakuiste osamaksete summa väheneb pidevalt. Autolaenude ja hüpoteeklaenude puhul kehtestatakse sageli diferentseeritud intressimäära süsteem. Makse koosneb fikseeritud summast, millega saad laenukehale tagasi maksta võrdsete osamaksetena, ja pidevalt vähenevast kogunenud intressist. Laen arvutatakse järgmise valemi järgi:

• SP \u003d (OZ * ST * DM) / (100 * 365), kus:
  1. SP on intressisumma.
  2. OZ - põhilaenu jääk.
  3. ST - intressimäär.
  4. DM on päevade arv valitud kuus.
  5. 365 või 366 on päevade arv aastas.
  6. 100 on protsent.

Fikseeritud summa võrdub laenusumma 12 kuuga jagamise tulemusega. Näide. Klient on väljastanud laenu 65 000 rubla. 15% aastas 1 aasta jooksul. Fikseeritud summa on 65000/12=5416, 6 rubla. Esimesel kuul on makse 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 rubla. Teise kuu eest tasumisel väheneb laenusumma 5416,6 ja osamakse suurus on 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 rubla.

Milline intressi arvutamise meetod on tulusam

Makseviisi ei saa kodanik valida kauba järelmaksuga ostmisel, mikrolaenu taotledes. Kui laenuvõtja otsustab võtta autolaenu või võtta hüpoteeklaenu, saab talle pakkuda diferentseeritud või annuiteetsete võlgade tagasimakse skeemi. Mõlema intressi arvutamise meetodi plussid ja miinused:

Intressimäära valiku kriteeriumid

Enne valitud pangas laenu taotlemist tuleks tutvuda laenutingimustega. Intressi arvutamise meetodi valimisel peate arvestama:

• Võimalus ennetähtaegne tagasimaksmine võlg. Mõned pangad keelavad klientidel laenu tagasi maksta kuni teatud aja möödumiseni. Näiteks kui laen on võetud 2 aastaks, siis on võimalik see ennetähtaegselt tagasi maksta aasta pärast. Mõnes asutuses kaasneb laenu sulgemisega ammu enne tähtaja lõppu lisavahendustasu.
• Oma igakuise sissetuleku regulaarsus ja suurus.

Diferentseeritud maksed on kasulikud, kui laenuvõtja kavatseb laenu kogu selle eluea jooksul tagasi maksta, sest enammakse lõppsumma on väiksem.

Kui kodanik kavatseb võlga kiiresti tasuda, saate valida annuiteedisüsteemi, sest. Ennetähtaegne tagasimaksmine toob kaasa väiksema intressi.

Arvutusmeetodid

Kodanik peaks arvestama, et sõltumatute arvutuste tulemus võib erineda pangast saadud summast. See on tingitud asjaolust, et maksetele lisandub vahendustasu summa, lepingu menetlemise kulud, kohustuslik kindlustus. Nende väärtused tuleb märkida laenulepingusse. Laenu saab arvutada järgmistel viisidel:

Video

"Kuidas ise laenu arvutada?" - küsimus, mis teeb murelikuks paljud, kes soovivad pangast raha laenata ja selle eest vähem maksta. Internetis on laenukalkulaatorite jaoks palju võimalusi. Nende abiga saab isegi laps oma laenu välja arvutada. Aga vahendustasud, kindlustus? Kuidas valida laenu, kui pankade erinevate pakkumiste tingimused ei ühti?

Mida otsida laenu valimisel

1. Intress. See on peamine näitaja, kui allpool loetletud üksustes pole erinevusi.
2. Laenu valuuta. Rublaenud on kallimad kui välisvaluutalaenud. Valuutade puhul on aga kallinemise oht.
3. Tähtaeg. Ühe laenupakkumise piires on panga intressimäär olenevalt tähtajast erinev.
4. Lisatasud või nende puudumine. Need võivad olla erinevad komisjonitasud, trahvid, tagatise hindamise tasu, kindlustus.
5. Kättesaadavus palgakaart. Pangad pakuvad sageli soodustingimused palgaarvestuse klientidele.
6. Sihtmärk. Eristatakse suunatud ja mittesihtlaenu programme. Nende tingimused on erinevad. Eraldi panevad pangad kaartidele pakkumisi. Krediitkaardid maksavad rohkem.
7. Turvalisus. Tagatud laenud väljastatakse madalama intressimääraga.
8. Sissetulekute summa ja kinnitus.

   Sissetuleku suurus võimaldab määrata krediidilimiit. See on maksimaalne summa, millega võite arvestada. Dokumentidega sissetulekute kinnitamine võimaldab tehingu hinda alandada. Kalleim laen on see, kus sissetulekute andmed on märgitud laenuvõtja järgi.

9. Laenu tagasimaksmise viis: võrdsetes osades või mitte.

Kaks võimalust võlgade tagasimaksmiseks – kumba eelistada?

1. Diferentseeritud maksevõimalus.

Eristada tähendab eristamist. Iga järgmine laenumakse on väiksem kui eelmine. Makse koosseis:

• põhivõlg (mida pank laenule annab). See summa jagatakse võrdses proportsioonis maksete arvuga. Näiteks laen 50 tuhat rubla. laekunud intressimääraga 20% 2 aasta jooksul, mis moodustab 24 makset. Igas makses on põhivõlg 2084 rubla. (50 000 jagatud 24 maksega);
• huvi. Kuna iga pangale tehtud maksega laenuvõlg väheneb, väheneb iga korraga ka intressisumma. Esimesel maksel on see 833 rubla, viimasel - 35 rubla.

Makse kogusumma väheneb igal järgneval perioodil (kuul) tänu protsendile. Esimene makse on 2917 rubla, viimane - 2119 rubla.

2. Annuiteedi maksevõimalus.

Selline makse on igal perioodil (kuul) konstantne. Laenuvõtja maksab pangale iga kord sama summa. Näiteks samadel tingimustel on iga sissemakse panka 2545 rubla. Makse koosseis:

• peamine võlg. Laenu võlasumma jaguneb kõikideks makseteks, kuid ebaühtlaselt. Esimene makse on 1711 rubla, seejärel järgneb järkjärguline tõus ja viimane on 2503 rubla.
• huvi. Arvutage iga kord võla jäägist. Esimesel maksel on nende summa 833 rubla, seejärel väheneb see järk-järgult 42 rublani. viimases.

Kuna võlg panga ees väheneb aeglasemalt kui eelmise variandi puhul, siis on tasutud intresside kogusumma suurem.

Meetodite võrdlus on näidatud tabelis.

Diferentseeritud meetodi peamine eelis on selle ökonoomsus. Annuiteedi – mugavuse huvides, makstes kindla summa. Lisaks on pikkade laenude ja suurte summade puhul esimese annuiteetmakse suurus väiksem kui diferentseeritud. Seetõttu on lihtsam laenu maksta ja maksevõimet pangale lihtsam tõestada.

Krediiditehingu hind – mis see on

Mis on laenu hind? See on kasutustasu rahasumma. Laenu hinda kaalutakse mitme variandi puhul.

1. Intress. See on esimene asi, millele laenuvõtja tähelepanu pöörab. Kuid keskendudes ainult panusele, võite teha vale valiku. Laen kõige rohkem kõrge protsent võib olla kõige ökonoomsem, kui lisamakseid pole.
2. Tarbijakrediidi kogukulu. Arvutatud föderaalseaduse nr 353 „On tarbijakrediit(laen).

   Arvutamisel võetakse arvesse raha tagastamise ja võlateenindusega seotud elemente: intressid, emissiooni- ja teenusehinnad pangakaart ja kindlustuse maksumus (kui seda pakub laenuprogramm). Laenu täiskulu ei sisalda: trahve ja trahve, mis on seotud laenuvõtjapoolse lepingutingimuste rikkumisega, tagatise kindlustuse maksumust, kui tagatis on antud, ja kulu. valuutatehingud kui peate need laenu saamiseks tegema.

3. Efektiivne intressimäär. Varem arvestasid pangad seda laenu täismaksumuse asemel. Nüüd pole seda teavet vaja avaldada. Kuigi seda saab kasutada laenude võrdlemiseks.
4. Enammakse protsent. Enammakse on kõik see, mis tuleb laenu pealt tasuda lisaks põhisummale. Need on maksed pangale, hindajale, kindlustusseltsile.

Esimene näitaja ei sobi laenu enda arvutamiseks, kaks järgmist on matemaatiliselt keerulised. Viimane näitaja on vähe teada. Kuigi seda saab arvutuses kasutada ka mitteprofessionaal.

Kuidas arvutada laenu iseseisvalt, ilma finantsmatemaatika teadmisteta

1. Uurige kõiki laenupakkumiste omadusi ja valige mõni sobivaim variant.
2. Kirjutage iga variandi puhul välja kõik enammakse elemendid. Kirjutage intressid välja intressimäärana, mis näitab makseviisi (annuiteet ja diferentseeritud). Kirjutage välja muud maksed fikseeritud summas või protsendina laenusummast.
3. Tehke arvutus.

Näide. Krediiditingimused:

Summa on 100 tuhat rubla;

määr 18%;

Tähtaeg 1 aasta.

Kaaluge valikuid lisatasudega ja ilma.

Variant 1. Laen annuiteet tagasimaksega ilma lisamakseteta.

Variant 2. Laen annuiteedi tagasimaksega. Täiendav ühekordne makse - ost krediitkaart väärt 500 rubla.

Variant 3. Diferentseeritud tagasimaksega laen ilma lisamakseteta.

Variant 4. Diferentseeritud tagasimaksega laen. Täiendav ühekordne makse - krediitkaardi ostmine väärtusega 200 rubla. Täiendavad igakuised maksed - 30 rubla. kuus kaardil SMS-teavitamise teenuse maksumuse eest.

Arvutamiseks kasutame laenukalkulaator. V sel juhul kasutati varianti http://calculator-credit.ru/.

Sisestage iga valiku väärtused ükshaaval ja kirjutage tulemused tabelisse.

Võimalustel 1 ja 3 ilma lisatasuta on kõige väiksem enammakse kogusumma: 9 750 ja 10 016 rubla. vastavalt. Nendest on eelistatum variant 3 diferentseeritud maksetega.

2. ja 4. variandid on lisamaksete tõttu vähem atraktiivsed.

Näitaja "Enammakse kokku" abil saab otsustada võrdsete tingimuste ja summadega laenude kohta. Mis siis, kui need tingimused valitud valikutes erinevad?

Kuidas võrrelda erinevate tähtaegade ja summadega laene

Tabelis on toodud valikud 5-8. Need erinevad mitte ainult lisatasu, vaid ka põhitingimuste poolest.

5. variandi kohaselt laen summas 100 tuhat rubla. väljastatakse 10 kuuks 20% aastas. Makse on annuiteet. Pank kannab raha kaardile, mille maksumus on 400 rubla. ja SMS-teavitusteenuse kuutasu - 50 rubla.

6. variandi kohaselt laen summas 120 tuhat rubla. 1 aastaks 19%. Makse on annuiteet. Nõuab kindlustuse tasumist summas 1500 rubla.

Variant 7: laen summas 90 tuhat rubla. 6 kuu jooksul 18% aastas. Tasumine on diferentseeritud. Pank kannab raha kaardile, mille maksumus on 200 rubla. ja SMS-teavitusteenuse kuutasu - 30 rubla.

Variant 8: summa 100 tuhat rubla, tähtaeg 2 aastat, määr 21% - kõrgeim esitatud. Tasumine on diferentseeritud. Täiendavat enammakset peale intresside ei ole.

Eelmises võrdsete tingimustega näites eelistatakse kõige väiksema kogu enammaksega varianti.

Sel juhul väikseim enammakse summas 5105 rubla. vastab 7. võimalusele madalaima määraga 18%. Suurim - summas 21 875 rubla. – 8. variant kõige enam kõrge panus 21%.

Aga kas variante 7 ja 8 on võimalik võrrelda? Ainult tähtaega arvesse võttes saab selgeks, et pikemalt makstes on tegemist enammaksmisega. Lühema tähtajaga laen võidab alati enammakse osas.

Aga variante ei saa võrrelda erinevate summade puhul. Laenusumma kasvades suureneb ka enammakse.

Sel juhul saad lõpliku valiku teha enammakse protsendi abil. See näitab, kui palju peate protsendina laenusummast rohkem maksma. Selleks jagage lõplik enammakse laenusummaga ja korrutage 100%.

5. variandi arvutusnäide.

10 294 / 100 000 * 100 = 10,29% - see on kogu perioodi (10 kuud) enammakse protsent.

Et näitaja muutuks õigeks erineva tähtajaga laenude puhul, tuuakse see aastase enammakse protsendi variandile. Selleks jagatakse saadud arv laenu tähtajaga kuudes ja korrutatakse 12 kuuga aastas.

10,29% / 10 kuud * 12 kuud = 12,35%.

Nüüd saab indikaatorit võrrelda teiste võimalustega. Selle arvutamisel võetakse arvesse kõiki peamisi erinevusi laenude vahel ja kõiki enammaksmise võimalusi.

Sellest tulenevalt osutus ökonoomsemaks variant 8. Kuigi selle intressimäär ja enammakse suurus olid maksimaalsed.

järeldused

Kuidas ise laenu arvutada? Kaaluge kõiki võimalikke võimalusi, kirjutage nende jaoks välja peamised tingimused, sealhulgas tagasimaksefunktsioonid. Täpsustage täiendavate maksete summa. Määrake lõpliku enammakse suurus ja enammakse protsent.

peal kaasaegne turg Laenu pakuvad paljud pangad. Laenu saad iga ostu jaoks: kodumasinatest korterini. Üheks põhinäitajaks laenulepingus on intressimäär. See sõltub enammakse suurusest laenatud vahendid. Mida madalam on intressimäär, seda väiksem on vastavalt enammakse summa. Kuidas aga arvutada laenu intressi? Millist valemit pank kasutab ja kuidas laenulepingut kasumlikult kasutada, räägime selles artiklis.

Mis on laen?

Laenuleping hõlmab reeglina kahte peamist osalist. See on pank ja klient. Klient sõlmib lepingu, millest järeldub, et laenuvõtja palub tal teatud tingimustel finantseerida.

Iga laenuleping koostatakse makse-, tagasimakse- ja kiireloomulisuse tingimuste alusel. Makse tähendab, et laenuvõtja pangandusorganisatsioon annab teatud protsendiga raha välja, mille pealt pank teenib.

Tagasimaksmine tähendab, et klient peab tagasi maksma kogu laenusumma, sealhulgas intressid krediidivahendite tegeliku kasutamise eest. Ja kiireloomulisus on teatud tähtajad makseid, mida ei soovita rikkuda, sest sellele järgnevad trahvid.

Võite sõlmida lepingu kaubale, korterile või võtta lihtsalt sularaha. Sellega seoses on kolm peamist valdkonda:

1. Auto laenud.
2. Hüpoteek.
3. Kliendi krediit.

Samuti saate eristada siht- ja sihtlaene, kuid need kõik on vaid üldised tähistused. Laenu andmisel on kõige olulisem laenu intressimäär, mille alusel arvutatakse intressi.

Selleks, et olla hästi kursis panganduspakkumised laenulepingute puhul on oluline osata laenu intressi ise arvutada. See võimaldab teil hinnata laenu kogumaksumust ja leida parimad pakkumised. Selleks, et mõista, kuidas laenu iseseisvalt arvutada, peate mõistma mõnda pangandusterminoloogiat.

Laenuvõlg

See on üks põhimõisteid. Samuti nimetatakse laenuvõlga sageli laenu kehaks või põhivõla summaks. See on osa Raha millega pank klienti finantseerib. Tuleb meeles pidada, et põhivõla summa võib sisaldada Lisateenused nagu kindlustus ja SMS-teavitamine.

Laenu intress sõltub laenusummast. Kuna laenu aastaintressi arvestatakse ainult põhivõla summalt.

Võtame näite. Oletame, et võtsite laenu 15 000 rubla, lisaks - elu- ja tervisekindlustusteenus 2 000 rubla ja SMS teavitamine 800 rubla. Laenu kogusumma on 17 800 rubla. See on summa, millelt pank võtab intressi.

Kuid igakuiste maksete tasumisel laenu põhisumma väheneb ja põhivõla väiksemalt summalt arvestatakse intressi.

Intress

Laenuintress on laenu mahust olenevalt fikseeritud summa, mida pank pakub kliendile laenulepingu teenindamiseks. V erinevad tüübid laenuintress on erinev.

Sest hüpoteeklaenu lepingud intressimäär varieerub 10-15%, mis on oluliselt madalam kui tarbimislaenu puhul (umbes 20-40%). Selle põhjuseks on asjaolu, et hüpoteeklaenu laenusumma on palju suurem kui näiteks kodumasinate laenutamisel.

Kuumakse on summa, mida klient on nõus igakuiselt tasuma. See koosneb põhisummast ja laenulepingu intressist. Selline makse võib olla annuiteet, st ühesugune kogu laenu ulatuses, välja arvatud viimane makse.

Või diferentseeritud, mille puhul on fikseeritud laenuvõla summa, kuid makse ise väheneb laenu tagasimaksmisel.

Olles tutvunud põhiterminoloogiaga, saame nüüd aru, kuidas laenuarvestusi iseseisvalt teha. Kõik pangad kasutavad laenuintressi arvutamiseks ühtset valemit. See näeb välja selline:

Proc. = Peamine võlg * Prot. saamine * Fakt. päevad / päevad aasta kus:

• Proc.– jooksva laenu intressid arveldusperiood või jooksev kuu;
• Peamine kohustus- põhivõla jääk;
• Proc. saamine
• Fakt. päevadel- laenu kasutamise päevade või päevade tegelik arv jooksval kuul;
• Päevad aastal on päevade koguarv aastas.

1. Finantseerimise summa: 18 200.
2. Kindlustus: 1000.
3. SMS-i teavitamine: 800.
4. Intressimäär: 20%.
5. Kuumakse: 3000.
6. Lepingu registreerimise kuupäev: 1. mai.

Parameetrite põhjal on laenu kogusumma (põhisumma) 20 000 rubla (18 200 + 1 000 + 800). Selle pealt hakatakse intressi arvestama esimesel kuul. Asendame valemis olevad väärtused ja arvutame mai protsendi:

Proc. \u003d 20 000 * 20% * 31 / 365 \u003d 339 rubla 73 kopikat. See on intressisumma, mis läheb sisse kuumakse maiks. Tasuda tuleb 1. juuniks. Koostame tagasimaksegraafiku tabeli:

Nagu tabelist näha, sisaldab kuumakse maikuu intressi, mis on arvestatud algsest laenuvõlast. Samal ajal vähenes laenusumma. Väärtuse arvutamine on üsna lihtne: 20 000 - 2 660,27 = 17 339,73. Nüüd hakatakse laenu- ja laenuintressi arvestama väiksema laenuvõla summalt. Me muudkui loeme aastaintress laenuks:

Proc. \u003d 17 339,73 * 20% * 30 / 365 \u003d 285 rubla 04 kopikat. Intressisumma, mis arvestatakse juunikuu kuumakse sisse. Maksame vastavalt kuni 1. juulini. Pikendame maksegraafikut.

Laenu keha jätkab langust: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Millist mustrit saab näha? Iga kuu kuumakse sisaldab kõike rohkem kui summa põhiosa ja üha vähem intresse. Sellel viisil, laenulepingud on üles ehitatud nii, et esimestel kuudel saab pank suurimat kasumit.

Ja laenutähtaja lõpu lähenedes on kuumakses sisalduv enammakse summa tühine. Ja laenuvõtja peab raha võimalikult suureks säästmiseks võimalikult kiiresti kogu võla ära tasuma. See on vaid näide sellest, kuidas krediiti arvutatakse. Kõike pole vaja ise välja arvutada, pangad pakuvad teenuseid kujul, mis koostab mõne sekundiga sarnase maksegraafiku.

Kuidas säästa laenu pealt?

Antud juhul on teenus laen, seega on lisatingimused, nagu kindlustus või SMS-sõnumid, valikulised, välja arvatud hüpoteegi varakindlustus või autolaenu tagatiskindlustus. Seega saate ilma lisateenuseid kaasamata vähendada laenusummat.

Teiseks ärge allkirjastage esimest pakkumist, mis ette tuleb. Sa peaksid uurima turgu ja valima ühe laenutoode millel on madalaim intressimäär. Kuna enammakse summa arvutamisel lähtutakse intressimäärast.

Kolmandaks ei ole vaja maksta nii, nagu maksegraafikus näidatud. Võimalusel tasuks teha kuumakset suurem summa. Seega väheneb põhivõla summa kiiremini, mis vähendab ka enammakset.

Tihti ei taha pank kogu laekunud summat kontole maha kanda. See võtab ainult kuumakse. Seetõttu peate iga kuu panka teavitama, et kavatsete osalise ennetähtaegse tagasimakse teha.

Neljandaks peate olema tuttav tasuta viisid raha deponeerimine kontole. Tõepoolest, mõnel pangal lihtsalt pole oma kassasid ja nad pakuvad laenude tasumist kolmandate osapoolte organisatsioonid. Ja selle eest tuleb maksta lisatasu.

Zapsibkombank, nagu enamik Venemaa kaasaegseid finantsasutusi, pakub oma klientidele igakuiste laenumaksete arvutamiseks valmis kalkulaatorit, mis kasutab arvutusteks mitmeid standardseid valemeid.

Sellest hoolimata on igal tarbijal kasulik teada laenuintressi ja osata seda iseseisvalt ümber arvutada. Kliendil on ju niimoodi võimalus kontrollida tema jaoks nii oluliste kujundite õigsust.

Positsioneerides end ausaks, läbipaistvaks finantsstruktuur, töötades eranditult klientide huvides, pakub Zapsibkombank teile teavet, mis võimaldab teil üksikasjalikult mõista kõiki laenuandmise nüansse. Õpetame, kuidas laenu kasutamisel kiiresti iseseisvalt kuumakse arvutada.

Kuidas juhite laenuintressi arvestamist?

Pangast laenu võtmist planeerides on esialgu vaja enda jõud õigesti arvutada. Oluline on meeles pidada, et laenu kasutamise eest enammakstud rahasumma sõltub otseselt võla tagasimakse määrast. Teisisõnu, mida kiiremini õnnestub teil laenu tagasi maksta, seda väiksemaks jääb Panga intressi kogusumma.

Laenu õige hinnangulise intressisumma väljaselgitamiseks peate arvestama järgmiste andmetega:

• Saadud laenusumma (summa);
• aastase intressimäära suurus;
• Valitud võla tagasimakse liik: annuiteet või diferentseeritud laenumaksete süsteem;
• Plaanitud päevade arv laenu kasutamiseks.

Tähtis!

Diferentseeritud laenumaksete süsteem on süsteem, kus igakuine laenumakse pidevalt väheneb, kuna moodustatud makse koosneb teatud protsendist laenu kehast ja intressidest, mis kogunevad rangelt summa jäägilt.

Laenumaksete annuiteedisüsteemi iseloomustab igakuiste maksete homogeensus. Sel juhul koosneb igakuine fikseeritud makse teatud (muutuvast) osast laenusummast ja saadud raha kasutamise eest kogunenud intressist.

On üsna selge, et laenuintressi arvutamine on veidi erinev, kui erinevaid süsteeme selle tagasimaksmine.

Laenu intressi arvutamine, kui on valitud diferentseeritud maksete süsteem

Diferentseeritud laenu tagasimakse süsteemi kuumakse koosneb tavaliselt kahest osast:

• Fikseeritud summa, mis võimaldab laenu põhiosa tagasi maksta võrdsete osamaksetena;
• Pidevalt vähenev osa, milleks on krediidivahendite jäägilt kogunenud intresside summa.

Fikseeritud igakuine põhiosa tagasimakse summa arvutatakse laenusumma jagamisel 12 kuuga. Järgmiseks arvutamiseks igakuine intress, hõlmab laenu diferentseeritud maksete süsteem lihtsa intressivalemi kasutamist.

SNP = (OOZ × PS × KDM) / (100 × 365),

kus kogunenud intresside summa (SAR) võrdub põhilaenu (PLO), intressimäära (PS), valitud kuu päevade arvu (KDM) ja laenujäägi korrutamisel saadud arvude jagatisega. saja protsendi ja aastapäevade arvu korrutis (365 või 366).

Kuna põhivõla summa väheneb pidevalt varem tasutud laenu põhiosa summa võrra, väheneb igakuiselt ka pangale kogunev intressisumma.

Näiteks anti kliendile laenu 48 000 rubla üheks aastaks diferentseeritud võlgade tagasimaksesüsteemiga 10% aastas. Laenu põhiosa tagasimakse fikseeritud summa on 4000 rubla (48 000/12=4000). Samal ajal väheneb laenukogus igakuiselt täpselt 4000 võrra.

Esimesel kuul on kliendi makseks - 4000 (laenu keha tagasimakse) + 407,67 (48 000*10*31/100*365)=4407,67. Teisel kuul - 4000 + 361,64 (44 000*10*30/100*365) = 4361,64. Kolmas kuu on 4000 +339,73 (40 000*10*31/100*365) 4339,73 ja nii edasi.

Laenu intressi arvestamine annuiteedi maksesüsteemi valikul

Annuiteedi - see on võlgade tagasimaksmise süsteemi nimi võrdsetes osades. Teisisõnu, annuiteetlaenu tagasimaksesüsteemi puhul ei muutu igakuised maksed kogu laenu kasutamise perioodi jooksul.

Sellise laenu tagasimakse süsteemi kuumakse sisaldab ka kahte komponenti:

• Laenu kasutamise intressisumma;
• Teatav osa laenu põhiosast.

Annuiteedi tagasimaksesüsteemiga laenu intressi arvutamise klassikaline valem on järgmine:

SEP=(PSK ×GPS/12)/(1-〖(1/(1+G PS⁄12))〗^(KP-1)),

kus SEP on kuumakse summa;

PSK - laenu esmane summa;

AIP - aastane intressimäär;

KP - planeeritud laenumaksete arv kogu laenu kasutamise perioodiks.

Näiteks anti kliendile aastaks laenu 48 000 rubla annuiteetvõla tagasimaksesüsteemiga 10% aastas. Kuumakse (SEP) suurus on sel juhul:

Mis on tulusam annuiteet või diferentseeritud tagasimakse?

Igal laenumaksesüsteemil on teatud eelised ja puudused. Seetõttu peab klient alati valima laenu tagasimaksesüsteemi, kaaludes, korreleerides kõik konkreetse olukorraga seotud plussid ja miinused.

Ühest küljest on annuiteetvõla tagasimaksesüsteemiga laenu enammakse kogusumma suurem kui diferentseeritud skeemi puhul. Kuid teisest küljest on diferentseeritud süsteemi puhul esmane krediidikoormus (laenu kasutamise esimesed kuud) palju suurem kui annuiteedi puhul.

Paljudel laenuvõtjatel pole panga kodulehelt laenutingimusi lugedes aimugi, kuidas arvutada igakuist laenumakset, enammakset ja muid laenu parameetreid. Kõik on aga üsna lihtne, piisab laenu arvutamise valemite tundmisest.

Valdav enamus panku pakub laenu võrdsete (annuiteet)maksetega. See tähendab, et kuumakse suurus ei muutu kogu makseperioodi jooksul, mis on laenuvõtjale väga mugav. Laenu kuumakse koosneb intressikulust ja osast põhiosa tagasimaksest. Samas moodustavad esialgu suurema osa maksest intressid, mille osakaal iga kuuga väheneb, suurendades põhivõla tagasimakse summat.

Laenu arvutamise valem

Laenumaksete arvutamise valem

Laenu kogumaksumuse arvutamiseks (arvuta kogu summa võlg), peate kasutama valemit:
S = N * Sa

N - laenu maksetähtaeg kuudes;
Sa - igakuine laenumakse.

Siis saate hõlpsalt arvutada laenu kasutamise enammakse (laenu intressisumma arvutamine):
Sp = S - K
Sp - laenu enammaksmine;
S - kõigi laenumaksete summa;
K - laenusumma.

Siin on tegelikult laenu arvutamise põhivalemid. Kui tead oma igakuist maksetoetust ja maksimaalne summa laenu, siis saab eeltoodud valemitest tuletada laenu intressimäära arvutamise valemi, et valida selle parameetri jaoks sobivad pangapakkumised.
Laenu enammakse kiireks arvutamiseks ja maksete üksikasjaliku struktuuri vaatamiseks võite kasutada meie oma. Samuti saate, kus laenusumma, intressimäära ja tagasimakseperioodi väärtusi asendades saate teada kuumakse, laenu kogumaksumuse ja enammakse.

Toome näite valemite rakendamisest. Näiteks soovib Vasya võtta aastaks laenu summas 120 tuhat rubla 24% aastas. Intressimäära koefitsient on P = 24/1200 = 0,02. Annuiteedi suhe on A = 0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) = ~0,094571. Seega on igakuine laenumakse: Sa = 0,094571 * 120000 = 11 348,52. Selle põhjal saate arvutada võla kogusumma: S = 11348,52 * 12 = 136 182,24, samuti laenu enammakse: Sp = 136 182,24 - 120 000 = 16 182,24. Muidugi on nendel andmetel väike viga, kuna arvutamisel ümardasime annuiteedi koefitsiendi. Täpsemate tulemuste saamiseks peate kasutama kalkulaatorit.