Restructuration d'un prêt d'une caisse d'épargne à un particulier. Conditions de restructuration de la Sberbank, de VTB24 et d'autres banques avec l'aide de l'État. Quelles sont les options de restructuration disponibles ?

Lors de l'établissement d'un contrat, la banque vérifie soigneusement le niveau de solvabilité et de fiabilité du client, en veillant à un rendement de 100 % argent emprunté. Dans certains cas, la situation financière du payeur se détériore et le montant qui était récemment facilement payé sous forme de paiement mensuel est devenu inabordable. Restructuration des prêts à la Sberbank à un particulier ou l'organisation permettra de résoudre la relation avec le créancier.

Concept de restructuration

Si un problème financier grave survient, il est recommandé de contacter la banque avec une demande de restructuration le plus rapidement possible, sans provoquer de retard. Il convient de noter que organisme de crédit n'est pas obligé de réviser les termes du contrat, et le droit de profiter de la restructuration n'existe que dans certaines circonstances dans lesquelles la situation financière de l'emprunteur s'est considérablement détériorée.

Le but de la restructuration est d'alléger le fardeau financier dû à la diminution des revenus. Cela peut être réalisé en augmentant la durée du prêt, en révisant le taux d’intérêt à la baisse et en recourant aux congés de crédit.

Pour profiter de telles offres de la Sberbank, vous devez envoyer une demande correspondante à la succursale de l'établissement de crédit, en joignant les documents confirmant le changement de la situation financière de l'emprunteur. Même si le prêt est déjà en retard, une restructuration peut être réalisée.

Pour l’emprunteur, la restructuration signifie :

• la possibilité de continuer à remplir vos obligations de prêt, mais la mensualité devient inférieure ;
• éliminer la possibilité d'accumuler des amendes supplémentaires ;
• éviter les procédures judiciaires épuisantes mentalement et nécessitant des dépenses supplémentaires ;
• maintenir un historique de crédit positif.

Pour la banque, la restructuration s'avère également utile, car l'emprunteur ne refuse pas de rembourser la dette, mais révise seulement les conditions. De plus, une augmentation de la durée de validité de la ligne de crédit entraîne une augmentation du trop-payé final, malgré l'évolution des conditions du prêt. Ainsi, le programme est bénéfique pour la banque, car il réduit les coûts de recouvrement des créances auprès des tribunaux et huissiers, augmente la fidélité des clients qui ont confiance dans l’aide de la banque pour résoudre d’éventuels problèmes liés à une détérioration imprévue de la solvabilité du client.

Si la situation de l'emprunteur est vraiment difficile, une restructuration rapide est bénéfique tant pour le prêteur que pour le payeur. L'utilisation de ce programme présente de nombreux avantages, mais le seul inconvénient est l'augmentation du trop-payé sur le prêt.

Caractéristiques de la restructuration à la Sberbank

Le plus grand et le plus respectable banque russe se déclare prête à accueillir les emprunteurs qui rencontrent des problèmes financiers, mais en pratique, pour procéder à une restructuration, il faut un délai.

Cela signifie qu'il n'est possible d'ajuster les termes du contrat de prêt qu'en autorisant un retard, avec l'accumulation d'une amende, ce qui signifie une réputation ternie du payeur pour le bureau d'historique de crédit. Ce schéma d'action ne prend pas en compte les intérêts des emprunteurs responsables qui ont rapidement contacté la banque dès qu'il est devenu évident que paiement mensuel il ne pourra pas contribuer.

La caisse d'épargne restructurera la dette dans les circonstances suivantes :

• perte d'emploi;
• perte d'une source de revenus supplémentaires;
• partir en congé de maternité;
• la conscription dans les forces armées;
• décès de l'emprunteur principal ;
• perte de capacité de travail en raison d'une maladie grave.

En plus de la survenance de l'un des cas ci-dessus, la condition principale devra être remplie : la formation d'un retard d'une durée supérieure à 30 jours.

La restructuration est la même opération que l'octroi d'un prêt, car la banque doit reconsidérer les conditions du prêt en tenant compte de l'évolution des capacités financières. À cet égard, ils mettent en avant Options supplémentaires, dont dépend le succès de l'ajustement des conditions du prêt :

1. Le client ne doit pas avoir des obligations de crédit trop importantes.
2. Chaque candidature est examinée individuellement, par conséquent, dans certains cas, l'examen nécessitera la participation d'un garant.
3. Pour restructurer dans l'intérêt de l'emprunteur, il est nécessaire de fournir des preuves complètes que les raisons de la réduction du taux d'intérêt et de l'augmentation de la durée du prêt sont suffisamment convaincantes.

Options de restructuration de la Sberbank

Actuellement, le programme de restructuration des particuliers de la banque permet les actions suivantes :

1. Report des mensualités.
2. Augmenter la durée du prêt.
3. Élaboration individuelle d'un échéancier de remboursement.

Le choix de l'un des moyens de mettre en œuvre le programme dépendra non seulement du désir de l'emprunteur, mais également des intentions de la banque. Comme pour l’octroi d’un prêt, le prêteur se réserve le droit de refuser de renégocier les conditions.

Report de paiement

Actuellement, les options suivantes sont utilisées pour rembourser les prêts ciblés :

• les versements hypothécaires peuvent être interrompus pendant une très longue période - jusqu'à 2 ans ;
• Lors de l’achat d’une voiture avec un crédit auto, le report peut aller jusqu’à 1 an.

Si le client a demandé à reconsidérer les conditions du crédit à la consommation, le sursis sera également de 1 an.

Le but du sursis est de donner au client le temps d'améliorer sa situation financière, de trouver un emploi ou une source de revenus complémentaire, d'améliorer sa santé, etc.

Si, dans le cas précédent, le client avait la possibilité de se retirer temporairement de ses obligations de crédit pour une période de temps strictement définie, alors lorsque le contrat de prêt est prolongé, le client continue d'effectuer des paiements mensuels, mais le montant du paiement devient inférieur, en fonction de de combien la période de remboursement est prolongée.

Vous pouvez restructurer un prêt avec prolongation de la durée de remboursement du prêt à la Sberbank aux conditions suivantes :

1. Hypothèque– pour une durée maximale de 10 ans, à condition que la durée totale de remboursement ne dépasse pas 35 ans au maximum.
2. Prêt automatique– jusqu'à 3 ans, si la durée totale après renouvellement n'excède pas 7 ans.
3. Prêt à la consommation peut être prolongé pour une durée maximale de 3 ans.

En augmentant le délai de remboursement de la dette envers la banque, le montant de la mensualité diminue, ce qui permet de rembourser le prêt même si la situation financière du client se détériore considérablement. Vous devez vous préparer au fait que le trop-payé final d'intérêts deviendra plus élevé, car la période d'utilisation des fonds empruntés augmente.

Horaire individuel

En élaborant un plan individuel, la banque prend en compte les circonstances spécifiques et les capacités financières d'un emprunteur particulier. Tout d'abord, cette mesure est la plus adaptée aux travailleurs saisonniers, du fait que le niveau de revenu pendant année civile significativement différent.

Comptabilité caractéristiques individuelles permet à l'emprunteur d'élaborer un plan pour que les principaux remboursements du prêt aient lieu pendant la période de revenus les plus élevés. Un exemple d'un tel calendrier serait le suivant : avec un paiement fixe de 300 roubles, l'emprunteur paie 50 roubles par mois pendant six mois et effectue des paiements majorés pour les six mois restants, en tenant compte de la dette accumulée. Un tel barème simplifie grandement la situation du client, dont les revenus peuvent différer plusieurs fois à différents moments de l'année.

Restructuration

Si le client n'a pas pu améliorer sa situation financière, ou si celle-ci s'est encore aggravée, avec des restructurations répétées, il y a très peu de chances d'obtenir une décision positive de la banque. Le créancier, examinant la demande, constate que le client, malgré les avantages accordés, ne peut toujours pas faire face à ses obligations restructurées. Que faire si vous restructurez votre prêt ? Toute révision répétée du calendrier de remboursement de la dette constitue un énorme problème pour la banque.

Documentation

Pour examiner une demande de restructuration, il sera nécessaire de rassembler et de fournir à la banque des preuves documentaires suffisantes démontrant que la situation financière de l’emprunteur s’est sérieusement détériorée.

Vous pouvez connaître la liste exacte des papiers en contactant un spécialiste de l'organisation de l'agence la plus proche. L'opérateur prendra connaissance des circonstances qui vous ont contraint à demander une restructuration et vous informera des documents à fournir.

En règle générale, la liste standard des documents, en plus de la demande, comprend :

• le passeport civil du client ;
• certificats confirmant les revenus (2-NDFL, 3-NDFL);
• cahier de travail, si le motif de la demande est une perte d'emploi (ou une copie certifiée conforme) ;
• attestation du service de l'emploi;
• un document confirmant une réduction de salaire (une ordonnance de réduction des gains d'un employé) ;
• un rapport médical diagnostiquant une maladie grave ayant entraîné une perte ou une réduction de revenus ;
• s'il existe de nombreux autres prêts, le client joint des copies des contrats de prêt existants ;
• d'autres documents qui indiqueront l'émergence de motifs de restructuration.

L’un des principaux documents établis lors d’une demande de révision des conditions d’un prêt est une demande rédigée sur papier à en-tête du prêteur.

Vous pouvez remplir les informations du formulaire à l'aide de l'échantillon ou avec l'aide d'un spécialiste de votre bureau local.

Pour remplir le formulaire de document, le client devra saisir les informations suivantes :

1. Le nom de la banque, ses coordonnées de base.
2. Nom complet de l'emprunteur.
3. Numéro unique du contrat de crédit, date de conclusion.
4. Informations précises sur le client issues du passeport civil (numéro, date, lieu de délivrance, informations d'enregistrement).
5. Coordonnées.
6. Informations sur les sources de revenus au moment de la candidature (nom de l'organisation, poste, période) emploi, motifs de licenciement, etc.)
7. Informations sur d'autres sources de revenus.
8. Informations sur le coemprunteur (conjoint), le garant, la composition familiale et les personnes à charge.
9. Indication de la justification donnant le droit de demander une révision des conditions.
10. Dans le texte de la demande, le client apporte ses propres arguments et suggestions quant à la méthode qui lui permettra de restructurer la dette de manière optimale.
11. Dans certains cas, il sera utile de lister les biens appartenant à l'emprunteur et ses indicateurs financiersà l'heure actuelle (en tenant compte des dépenses et des revenus du mois).

Sur le formulaire complété, le client indique la date de candidature, signe et déchiffre entièrement le nom.

Les enjeux liés au processus de restructuration n’ont jamais été simples. Chaque année, ce problème devient plus aigu. Après tout, ce processus est associé à problèmes financiers problèmes qui surviennent parmi les emprunteurs, et avec le désir d'éviter l'apparition de retards.

Processus de restructuration

Concepts de base, familiarisation avec le processus

La Sberbank est l'une des plus grandes banques de notre pays. Au sein de la Fédération, elle arrive au premier rang pour le nombre de clients qui sollicitent de l'aide. Des millions de personnes ont utilisé et continuent d'utiliser les programmes de prêt de cette banque. Mais il arrive souvent que l’emprunteur devienne débiteur. En général, vous ne pouvez utiliser que trois méthodes pour éviter les retards.

1. Refinancement de prêt.
2. Paiements corrects.

Qu’est-ce que la restructuration ? À propos des avantages et des inconvénients

Le nom de restructuration a été donné au processus associé à « améliorer » la situation financière des emprunteurs. Cela est nécessaire pour alléger le fardeau de la dette et garantir que les clients continuent de transférer leur argent pour rembourser leurs dettes.

Cette solution présente de nombreux avantages, mais Il y a aussi un sérieux inconvénient : Pour les emprunteurs, cette procédure est associée à d'importants trop-payés sur le prêt. Il existe également certains risques pour la banque, elle essaie donc de les couvrir en augmentant la durée de service. Cela signifie que la banque recevra toujours plus d'argent, même si une restructuration équitable est effectuée. Mais quels sont les avantages pour les organismes financiers d'une restructuration à la Sberbank ?

1. Gain de temps et d’efforts grâce à l’absence de litige.
2. Recevoir un bénéfice supplémentaire.
3. Améliorer la qualité du portefeuille.
4. Élimination des pertes.

Mais il y a aussi des avantages pour les emprunteurs :

1. Vous pouvez économiser vos nerfs pendant la procédure.
2. Il n’y aura ni amendes ni pénalités.
3. Possibilité d'éviter le procès.

Définition plus détaillée

Directement, moi-même la restructuration est cession ou modification des termes du contrat. L'emprunteur se voit proposer une autre option pour rembourser la dette s'il rencontre des difficultés imprévues. Mais de telles conditions ne sont pas offertes à tout le monde. Il faut des raisons sérieuses pour que la banque modifie les conditions de prêt. Cela signifie que l'emprunteur doit prouver ses difficultés.

Vous pouvez toujours en savoir plus sur la restructuration dans l’un des bureaux de la banque.

Quels types de restructuration existe-t-il ?

La restructuration à la Sberbank pour un particulier s'effectue selon plusieurs schémas disponibles.

1. Dette payée selon un échéancier individuel. Sberbank développe un programme individuel et des options pour chaque client qui demande une solution ce problème. Par exemple, il est permis d'effectuer des paiements trimestriels. Ou bien les montants eux-mêmes sont divisés en plus petits et plus grands. Mais des plannings individuels sont établis pour au moins 12 mois. Si nécessaire, passé le délai, la restructuration est à nouveau formalisée.
2. Répartition en paiements à long terme. Pour ce faire, un nouveau calendrier est établi selon lequel les paiements sont effectués. Le trop-payé pour les clients augmentera, car le pourcentage ne change pas, mais la durée change.
3. Crédit vacances. Les paiements dits différés. Pour les prêts classiques, le report maximum est d’un an ; pour les prêts hypothécaires, il ne peut excéder 2 ans. Mais même pendant cette période, les paiements liés aux intérêts ne peuvent être évités.

Comment se déroule la restructuration ?

L'emprunteur doit fournir à l'institution financière des documents confirmant la situation difficile dans laquelle il se trouve. La restructuration de l'hypothèque à la Sberbank ne fait pas exception.

• certificats d'autres créanciers, avec les modalités de paiement et les dates de leur paiement (le nom sous lequel le prêt a été émis n'a pas d'importance - il s'agissait de l'emprunteur lui-même ou d'un membre de la famille) ;
• une attestation attestant que l'emprunteur s'est inscrit auprès du service de l'emploi en raison d'un licenciement ;
• une copie de l'ordre d'envoi en congé sans sauvegarde salaires;
• des copies des arrêtés concernant l'évolution des salaires, s'ils sont à la baisse.

Pour résoudre le problème, il suffit envoyer une demande spéciale sur le site officiel de la Sberbank et remplissez-le. Ici, ils fournissent également une adresse e-mail à laquelle vous pouvez écrire si vous rencontrez des difficultés pour payer vos dettes. Un formulaire de candidature numérisé est envoyé à la même adresse, puis un retour d'appel doit être reçu par téléphone.

Questionnaire pour analyser la possibilité de restructuration de prêt à la Sberbank

Au cours de la conversation, l'employé tentera de connaître tous les détails liés à la situation. Après cela, il sera plus facile de décider d’un autre plan d’action. L'employé de la banque vous indiquera également quels documents doivent être rassemblés pour procéder à la restructuration. Une fois les certificats récupérés, le citoyen se rend à la Sberbank pour remettre les certificats en personne. Lors d'un entretien personnel, il est nécessaire de discuter à nouveau des détails d'une procédure particulière. Cela s'applique également à des questions telles que la restructuration prêt hypothécaire Sberbank.

Assistance de l’État et contentieux

Vous pouvez contacter des avocats pour établir une déclaration s'il n'y a pas de fonds pour le remboursement et que les créanciers refusent de coopérer. L'essentiel est de joindre une lettre déjà envoyée à la Sberbank concernant la restructuration, avec accusé de réception.

Mais on ne sait pas ce que le tribunal décidera finalement. Mais il existe d'autres options. Par exemple, spécial organismes financiers, apportant une assistance aux emprunteurs qui se trouvent dans des situations financières difficiles. Ces organisations elles-mêmes peuvent restructurer la dette existante ou émettre un nouveau prêt pour rembourser l'ancien.

En général, il vaut mieux ne pas donner lieu à des litiges. Premièrement, il faut jusqu'à six mois pour prendre une décision - ce n'est que si le défendeur ne fait pas appel aux autorités judiciaires pour se plaindre des actions de l'autre partie. Cela signifie que le demandeur devra payer à tout moment des frais de justice et des frais d'État, mais l'obligation de rembourser la dette ne disparaît pas.

Deuxièmement, après cela, il y a une forte probabilité que le client soit ajouté à la liste des visiteurs indésirables, et c'est en fait le cas. grande banque des pays. Dans un avenir proche, il sera difficile d’obtenir de nouveaux prêts et d’autres organisations se méfieront de ces visiteurs. Il est donc préférable d’essayer de trouver une solution pacifique au problème.

Si le client perd sa solvabilité et ne peut physiquement pas faire face à la charge de crédit, alors conformément à la loi sur la faillite des particuliers. la banque peut aider à résoudre la situation avec « peu de pertes » - pour restructurer la dette du prêt. La Sberbank accumule la plupart des prêts des Russes, nous parlerons donc de ce processus en utilisant l'exemple de la Sberbank.

À la Sberbank, la restructuration des prêts à la consommation n'est pas un service accessible au public. Tout le monde ne peut pas en faire la demande, alors avant de compter sur une restructuration, familiarisez-vous avec les caractéristiques et les nuances de ce processus.

Qu’est-ce que la restructuration ?

- Il s'agit d'un changement dans les termes du contrat de prêt. Ceci est généralement réalisé en augmentant la durée du prêt, ce qui entraîne une réduction de la mensualité.

Par exemple, vous payez régulièrement 20 000 par mois pour un prêt d'appartement, mais vous avez été licencié/muté et votre salaire a considérablement baissé. Maintenant qu’un paiement d’une telle ampleur est devenu impossible pour vous, que faire ? La restructuration d'un prêt hypothécaire à la Sberbank vous permettra de prolonger la durée du prêt hypothécaire et de réduire le paiement de moitié. De cette façon, vous préserverez votre appartement, votre réputation et votre historique de crédit.

Comment restructurer un prêt à la Sberbank ?

Pour que la banque puisse vous rencontrer à mi-chemin, il doit exister une base de restructuration substantielle, étayée par des documents. Par exemple:

• Licenciement du travail (confirmé par le livret de travail) ;
• Réduction importante de salaire ou de poste (copie de l'ordonnance + copie certifiée conforme du rapport de travail);
• Maladie grave (rapport médical, sortie) ;
• Décès d'un proche (acte de décès, document confirmant le lien de parenté) ;
• La naissance d'un enfant (l'acte de naissance donne droit à vacances à crédit jusqu'à 3 ans avec paiement des intérêts uniquement) ;
• Catastrophe naturelle, incendie, force majeure.

En demandant un prêt à la Sberbank, vous démontrerez votre fiabilité et votre responsabilité face à vos obligations. Idéalement, les documents de restructuration de prêt à la Sberbank devraient être soumis immédiatement après la survenance d'un événement ayant entraîné une diminution de la solvabilité. Cependant, même avec un léger retard, vous pouvez toujours compter sur une décision positive de la banque.

Il vous suffit de vous présenter au bureau et de rédiger une demande de restructuration en joignant des copies des pièces justificatives. Attendez l'examen (environ 10 jours) et si le résultat est positif, vous serez invité à re-signer le contrat.

La restructuration des prêts hypothécaires était particulièrement pertinente - à la Sberbank en 2016, la majorité des demandes des citoyens étaient alors enregistrées spécifiquement pour prêts au logement: Cela signifie que les gens comprennent ce qui les attend et essaient par tous les moyens de maintenir un crédit au logement. En 2017, l’inflation restera invaincue, mais les revenus n’auront aucune source de croissance : cela signifie simplement que la popularité des restructurations augmentera.

Note! La Sberbank ne restructure pas les prêts des autres banques ! Ne confondez pas ce processus avec le refinancement.

Types de restructuration :

La banque peut proposer plusieurs options pour sortir de la situation dans laquelle se trouve l'emprunteur :

Report

Chez Sberbank, le remboursement du principal de la dette peut être reporté d'un an pour les prêts automobiles et de 2 ans pour les prêts hypothécaires. Il s'agit d'un report standard, qui consiste à rembourser uniquement les intérêts, sans une partie du principal de la dette.

Prolongation (prolongation)

La prolongation consiste à augmenter la durée du prêt :

• Pour un prêt hypothécaire + 10 ans (durée maximale 35 ans) ;
• Pour les crédits à la consommation et les crédits auto : +3 ans (durée maximale du prêt 7 ans).

Echéancier de remboursement individuel

La banque peut vous proposer un programme individuel de remboursement du capital et des intérêts. Cette option est particulièrement pertinente pour ceux dont les revenus sont saisonniers. Par exemple, si vous gagnez la majeure partie de votre argent en été, la banque peut augmenter les versements pour les mois d'été et réduire autant que possible les cotisations d'hiver.

Ou bien, en option, la banque réduit tous les versements et transfère le versement principal sur le dernier versement forfaitaire.

Crédit vacances

Cette option est considérée comme un service distinct proposé par de nombreuses banques contre de l'argent. Sberbank ne peut fournir que à titre individuel(par exemple, sur une demande de naissance d'un enfant).

Pendant une certaine période pouvant aller jusqu'à 3 ans, la banque vous permet de ne payer que des intérêts. À la fin du séjour, vous continuerez à effectuer les paiements selon le calendrier standard.

Paiement des intérêts trimestriels

La Sberbank propose parfois de transférer des intérêts à paiement trimestriel. Autrement dit, vos mensualités sont réduites, mais 4 fois par an, vous devrez payer des intérêts courus sur le montant total.

Modification du taux d'intérêt

La méthode est très rarement utilisée, mais existe néanmoins. Parfois, la banque décide de réduire taux d'intérêt au client pour réduire la charge de crédit.

Particularités :

La restructuration implique la rédaction d'un nouveau contrat de prêt, vous devez donc vous assurer que l'ancien contrat est détruit. Sinon ton obligation de crédit peut doubler !

Si la banque inclut des pénalités et des amendes dans le nouvel accord, cela entraînera une augmentation significative montant total dette, cette décision peut être contestée devant les tribunaux.

Conséquences de la restructuration pour l'emprunteur

La restructuration a les deux faces d’une même médaille. D’une part, cela vous libère d’un fardeau de crédit important. En revanche, tous les types de restructurations entraîneront une augmentation du montant du trop-payé. Plus un bonus désagréable : la transaction se reflète dans votre historique de crédit.

Si vous essayez de demander un nouveau prêt à l’avenir, le prêteur peut refuser le prêt parce que vous avez déjà perdu votre solvabilité et avez eu recours au processus de restructuration de la dette.

Si vous décidez néanmoins de solliciter ce service auprès de la banque, n'hésitez pas à indiquer vos propositions dans la demande : le montant que vous seriez à l'aise de déposer, la durée pour laquelle vous souhaiteriez augmenter votre prêt. La restructuration est un accord mutuellement convenu et devrait être bénéfique aux deux parties.

Si une personne n'a pas l'argent nécessaire pour rembourser le prêt, conformément à la loi « Sur la faillite des emprunteurs », la banque peut lui faire une concession et assouplir les conditions contractuelles - effectuer restructuration de prêt. Ceci est possible à la fois pour le physique et entités juridiques. Dans cet article, nous examinerons le processus de restructuration uniquement pour les entités physiques. personnes utilisant l'exemple de la Sberbank.

L'accord de restructuration de dettes est conclu par convention (individuelle) entre l'établissement financier et l'emprunteur. Vous devez contacter la banque le plus rapidement possible après l'apparition d'une situation difficile (réduction des effectifs ou perte d'emploi, maladie grave et autres cas de force majeure). Cela démontrera un sens des responsabilités à l’égard de vos obligations et un désir d’éviter que des problèmes ne surviennent. Mais même si vous arrivez très en retard, il existe de nombreuses façons de convaincre la banque.

Options de restructuration de la dette à la Sberbank

La Sberbank, afin d'atténuer la situation du créancier, propose plusieurs moyens de sortir d'une situation difficile :

Repousser ou reporter

Le remboursement de la dette (principal) des prêts peut être différé :

• Prêt hypothécaire – jusqu'à 24 mois.
• Automobile et grand public - jusqu'à 12 mois.

Pendant ce temps, il faudra essayer de trouver de l’argent pour rembourser.

Prolongation (prolongation) de la durée du contrat

Les employés des institutions financières peuvent augmenter les conditions des prêts :

Pour hypothèque

Jusqu'à 10 ans. Mais pas plus de 35 ans pour la durée totale du prêt.

Pour les prêts : consommation et automobile

Pour 3 ans. La durée totale ne dépasse pas 7 ans.

Grâce à cette mesure, la situation (financière) de l’emprunteur s’améliore considérablement. Après tout montant mensuel requis pour le remboursement devient plusieurs fois inférieur.

Echéanciers de remboursement (individuels)

Les intérêts et le principal de la dette peuvent être remboursés selon des horaires flexibles individuels. Cet outil convient aux personnes exerçant un travail saisonnier. Des échéanciers sont établis pour eux qui tiennent compte de ce facteur, et l'essentiel du remboursement de la dette devra désormais incomber à la saison « rentable ». Par exemple, au lieu de rembourser 200 roubles chaque mois, ils paient 30 roubles pendant 7 mois, puis remboursent la dette (accumulée) par un paiement forfaitaire.

Important : si le client se présente à la banque à l'avance, alors il n'a pas de dette. Un nouvel échéancier de remboursement de prêt lui est simplement établi.

En plus de ces méthodes de base, il existe d’autres outils :

• Congés de crédit (période pendant laquelle le prêt ne peut pas être remboursé du tout ou seuls les intérêts peuvent être remboursés).
• Pour une durée d'un an, les intérêts peuvent être payés trimestriellement.
• Parfois, la banque peut recalculer les pénalités accumulées et les réduire (selon l'accord) au niveau des intérêts réguliers.

Important : toutes ces mesures peuvent être utilisées en combinaison et en combinaison. Il y a même des restructurations répétées. La banque peut rechercher d'autres dispositifs si la situation ne change pas après 12 mois.

En règle générale, d'autres banques, et pas seulement la Sberbank, utilisent des méthodes similaires. Les conditions et les taux d’intérêt peuvent varier.

Tu devrais le savoir

Lors de la signature d'un nouveau contrat de prêt (la restructuration est généralement formalisée de cette façon) institution financière obligé de cesser officiellement d'exister le précédent : en plus de « l'ancien » accord de prêt rédiger un accord indiquant clairement que les conditions du prêt précédent ne sont plus valables.

Si la banque n'annule pas les dettes et conclut un nouvel accord en vertu duquel le montant de la dette contractée, compte tenu des amendes et des intérêts, augmentera considérablement, sa décision pourra alors être contestée devant les tribunaux. Dans une telle situation, les avocats prennent très souvent le parti des débiteurs et les pénalités et amendes accumulées sont annulées.

La restructuration des prêts affecte les intérêts des banques

Les banques ne sont pas obligées de restructurer un prêt une fois que l’emprunteur en a fait la demande, mais elles le font souvent parce que cela affecte leurs intérêts. L'apparition de dettes en souffrance entraîne l'accumulation d'énormes montants de réserves, sinon des pertes. Par conséquent, afin de ne pas recevoir un autre prêt problématique, il est préférable que la banque fasse des concessions temporaires.

La restructuration présente-t-elle un avantage pour l’emprunteur ?

Comme on dit : « une épée à double tranchant ».

• Premièrement, le montant des paiements systématiques est réduit.
• Deuxièmement, le trop-payé (total) sur le prêt pour toute la période augmente. Après tout, la dette principale est remboursée pour un montant moindre et il s'avère que des intérêts plus élevés seront facturés. Si le prêt est remboursé dans une autre devise, le taux d’intérêt augmentera probablement.

Important : uniquement en cas de force majeure (lorsqu'il est véritablement impossible de rembourser le prêt) recourir à sa restructuration, afin de ne pas vous rendre un « mauvais service ».

Procédure de restructuration de prêt

Pour lancer la procédure, vous devez appeler la banque par téléphone et lui faire part de votre intention. Alors venez là-bas et écrivez (sous forme libre) une déclaration. Il indique les raisons pour lesquelles la dette est née ou est susceptible de survenir. Il est conseillé de le documenter.

En règle générale, les employés de la Sberbank demandent d'indiquer le montant des paiements que le client est prêt à effectuer à un moment donné.

Deuxièmement, vous pouvez remplir une demande (spéciale) dans formulaire électronique, puis rendez-vous sur le site officiel de la Sberbank - http://www.sberbank.ru/ru/ et envoyez-le à l'adresse e-mail qui y est indiquée.

Documents requis pour postuler

• Demande de restructuration de prêt pour un particulier.
• Passeport original.
• Un document (attestation) confirmant les revenus financiers que vous avez perçus au cours des 6 derniers mois.
• Formulaire de demande de restructuration.
• Cahier de travail (en cas de licenciement).
• Un ordre de votre lieu de travail pour réduire votre salaire.
• Certificat médical en cas de maladie grave entraînant une perte de revenus.
• Si le client a contracté de nombreux prêts et que cela a augmenté sa charge de crédit, alors tous les contrats de prêt sont joints à la demande.

Important : n'oubliez pas que pendant l'étude de votre problème, continuez à rembourser le prêt pour un montant qui vous convient.

Une fois que l'employé de la Sberbank aura communiqué sa décision, un nouvel accord (avec des conditions de prêt simplifiées) sera signé avec le client.

Il est conseillé de préparer à l'avance une visite à l'établissement. Une personne qui a besoin d'assouplir les conditions de remboursement d'un prêt peut non seulement utiliser les méthodes ci-dessus, mais également proposer sa propre version de l'échéancier de remboursement de la dette qui en résulte.

Souviens-toi histoire de credit le débiteur ne sera pas gâté lors de la restructuration de la dette si le client de la banque fait lui-même le premier pas pour résoudre ses problèmes et ne s'enfuit pas pour les résoudre.

Face à des problèmes de remboursement des dettes d'un prêt, vous ne devez pas retarder la décision, mais il est préférable de contacter immédiatement le prêteur pour lui demander de modifier certains termes de l'accord. Regardons comment un prêt est restructuré à la Sberbank pour un particulier, ce qu'est ce programme et les caractéristiques de la procédure.

Si elle est appliquée en temps opportun, la restructuration de prêt à la Sberbank pour un particulier (les avis des clients le confirment) est prescrite assez souvent. Cela est dû à la volonté de la banque de recevoir l'argent emprunté par le client, même à un moment différent, en modifiant les paramètres principaux de l'accord, plutôt que de commencer litige. Client dans dans ce cas reçoit quelques concessions, grâce auxquelles il pourra effectuer ses paiements à temps. Dans le même temps, son historique de crédit ne sera pas affecté et aucune amende ou frais inutiles ne lui sera facturé.

Chaque cas est examiné par l'établissement de crédit sur une base individuelle. Bien que la banque soit intéressée à mener une telle procédure, tous les emprunteurs ne peuvent pas obtenir l'autorisation de réexaminer conditions de crédit.

La banque propose certaines conditions aux clients qui souhaitent restructurer leurs dettes :

1. avoir un historique de crédit positif ;
2. aucun retard dans les paiements précédents ;
3. la présence de preuves documentaires convaincantes de la situation en raison de laquelle le client n'a pas été en mesure de rembourser la dette.

Toutes les demandes de révision des conditions de prêt ne sont pas considérées positivement par la banque. Si l'emprunteur, de sa propre initiative, quitte son emploi bien rémunéré, qui constitue la principale source de revenus, il se verra alors refuser la restructuration de sa dette. Le refus attend également ceux qui ont contracté des crédits à la consommation non ciblés pour l'achat de biens non essentiels ou d'une voiture utilisée pour leurs besoins personnels. Dans ce cas, l'établissement de crédit proposera au débiteur une autre solution : vendre les biens achetés et rembourser sa dette envers le créancier.

Retour d’expérience sur la restructuration

Bien entendu, la banque tient compte de ses intérêts. Par exemple, la restructuration d'un prêt de la Sberbank à un particulier, montre l'expérience, se produit souvent sous la forme d'un « étirement » durée totale avec une réduction du montant mensuel. Mais dans le même temps, la banque pourrait très bien augmenter le taux, car elle supporte des risques supplémentaires en décalant la date finale de remboursement. Ce n'est un secret pour personne qu'à la Sberbank, dans le cadre de tout programme de prêt, si la relation se poursuit sur une durée plus longue, les clients reçoivent augmentation des taux par rapport aux projets à court terme.

Restructuration d'un prêt de la Sberbank à un particulier

L'emprunteur ne peut demander une restructuration de dette que s'il existe des preuves d'une détérioration de sa situation financière. Il peut y avoir d'autres raisons, mais la commission de crédit doit les reconnaître comme importantes. Il s'agit le plus souvent de :

• Licenciement, réduction, liquidation d'une entreprise. Disparition de la principale source de revenus en cas de force majeure.
• Perte temporaire ou permanente de la capacité de travailler (par exemple, attribution d'une invalidité).
• Naissance d'un enfant. Dans une telle situation, la famille a, selon la loi, le droit de bénéficier d'un sursis d'un an ou plus si la situation financière a beaucoup souffert.
• Maladie grave d'un membre de la famille nécessitant dépenses financières ou quitter l'emploi d'un membre de la famille pour s'occuper d'eux (ce qui réduit le budget global).
• Refus d'un garant du prêt d'agir en tant que tel.
• Diminution des revenus suite au décès d'un proche coemprunteur. Ce facteur est pris en compte lors de la souscription d'un prêt hypothécaire.
• D'autres raisons qui convainquent le prêteur.

Caractéristiques de la révision des termes d'un contrat hypothécaire

Les catégories d'emprunteurs suivantes ont le droit de modifier les conditions de crédit d'un prêt au logement :

• avoir à sa charge des enfants handicapés ou plusieurs enfants mineurs ;
• les personnes handicapées des groupes I-III ;
• pris part aux hostilités.

Pour les citoyens pauvres, il est prévu Programme gouvernemental, vous permettant d'adoucir le paiement de la dette hypothécaire. A cet effet, AHML a été créée, qui paie une partie de la dette à la banque. Si les revenus de cette catégorie d'emprunteurs ont diminué d'un tiers, ils peuvent compter sur l'aide de l'État sous la forme suivante :

• jusqu'à 600 000 roubles d'AHML (pas plus de 10 % du montant du prêt) ;
• réduction du taux à 12%;
• crédit de congés pendant 1,5 an ;
• changer la devise du prêt en rouble.

La Sberbank s'engage à restructurer un prêt hypothécaire uniquement si l'emprunteur remplit certaines conditions :

1. le revenu familial ne dépasse pas deux minimums de subsistance ;
2. diminution du revenu familial au cours des 3 derniers mois de 30 % ;
3. augmenter mensualités de 30 % ;
4. le contrat de prêt hypothécaire a été conclu il y a au moins 3 ans avant la rédaction de la demande de révision des conditions du prêt ;
5. le logement hypothéqué est le seul ;
6. valeur imposable appartement hypothécaire c'est jusqu'à 60% des offres similaires sur le marché immobilier.

Comment puis-je modifier les conditions d’un prêt ?

La restructuration d'un prêt de la Sberbank à un particulier en 2018 est possible selon plusieurs options :

• Report de date limite. En règle générale, un prêt à la consommation peut être prolongé de 3 ans, un prêt hypothécaire – jusqu'à 10 ans. Les intérêts sont calculés sur la période ajoutée et le montant total est divisé en une nouvelle période. Ainsi, l’emprunteur réduit le paiement, mais augmente le trop-payé global.
• Transfert du principal pour un prêt à la consommation et 2 ans pour un prêt hypothécaire. Dans ce cas, pendant la période initialement convenue, vous devez payer le montant des intérêts déjà calculé, et dans le délai supplémentaire, rembourser le principal de la dette. Le client a la possibilité de payer un montant inférieur pendant une certaine période.
• Annulation de certaines amendes. La banque peut annuler certains montants d'amendes accumulées, à cause desquelles le client n'est pas en mesure de payer les montants mensuels habituels.

Souvent, la restructuration d'un prêt de la Sberbank à un particulier, si le client le demande dans la demande, implique de modifier le calendrier lui-même. Par exemple, vous pouvez effectuer des paiements de différents montants au cours de différents mois ou modifier la fréquence en trimestrielle. Dans tous les cas, la décision est prise individuellement. Dans le même temps, non seulement les demandes du client sont prises en compte, mais également une analyse de ses caractéristiques en tant qu'emprunteur, incl. selon la cote du bureau de crédit. S'il s'agit d'un emprunteur respectable et fiable, la banque acceptera la demande ou proposera sa propre option, plus adaptée au cas particulier.

Restructuration d'un prêt de la Sberbank à un particulier carte de crédit se produit très rarement et dépend de la situation spécifique. Mais une fois dedans situation difficile, cela vaut toujours la peine d'écrire une déclaration. Cela servira de preuve (même pour le tribunal) que le client a essayé de trouver des opportunités pour remplir ses obligations.

Procédure de restructuration

Pour obtenir l'approbation du prêteur pour la demande soumise, l'emprunteur doit fournir des documents sur la détérioration de la situation financière et agir dans un certain ordre.

Ne tardez pas à contacter le bureau de la Sberbank. Plus vous attendez, plus les amendes ou pénalités s’accumuleront et plus la situation de l’emprunteur se détériorera. Il convient de rappeler que l'institution privilégie les clients honnêtes et leur fait des concessions plus rapidement. Vous devez agir par étapes :

1. Pour rédiger une candidature. En plus des données personnelles, sélectionnez dans la liste ou ajoutez vos raisons qui ont conduit à un changement de situation financière et affecté la capacité à payer la dette. Notez également l'option acceptable pour modifier le contrat : report, réduction du montant, révision du calendrier.
2. Pendant que la demande est en cours d'évaluation par les spécialistes de la Sberbank, il vaut la peine de collecter documents nécessaires. Si vous les avez déjà en stock, vous pouvez les soumettre avec votre candidature. Cela accélérera la procédure d'analyse. Une confirmation officielle de la situation décrite sera requise (cahier de travail avec avis de licenciement, attestation de l'hôpital, attestation d'enregistrement d'un nouveau-né, etc.).
3. Le personnel contactera le demandeur pour demander Informations Complémentaires et le résultat préliminaire sera annoncé.
4. Après avoir visité le bureau avec les confirmations, vous devez signer des annexes au contrat, qui indiqueront points clés changements. Vous devez être prudent et clarifier vous-même toutes les nuances. Une seule dette fait rarement l’objet d’une restructuration secondaire. Par conséquent, vous devez immédiatement comprendre si les modifications proposées sont appropriées.

Conclusion

Si la situation financière de l’emprunteur s’est détériorée et qu’il ne peut plus rembourser intégralement la dette, il ne faut pas attendre que la banque intente une action en justice. Il est nécessaire de contacter immédiatement l'institution et d'essayer de résoudre le problème ensemble. Mais il y a un point qui mérite réflexion. Après la procédure, le client ne doit pas enfreindre les nouvelles conditions. Il n'y aura pas de renégociation du contrat : la banque intentera immédiatement une action en justice au moindre retard.