Comment rembourser votre hypothèque plus rapidement. Comment rembourser son hypothèque plus rapidement ? Régimes de remboursement anticipé et que faire s'il n'y a pas d'argent. Remboursement anticipé et retour de l'assurance dans les plus grandes banques de Russie

DANS dernières années un prêt hypothécaire est devenu l'un des rares moyens réels pour les Russes d'acheter un appartement. Cependant, l'exécution d'un tel prêt s'accompagne toujours d'une lourde charge financière pour l'emprunteur. La conséquence logique de cela est la volonté du débiteur de rembourser rapidement l'hypothèque, ce qui permet non seulement de gérer pleinement le budget familial sans lui donner une part importante de la banque, mais également de supprimer le fardeau de l'appartement ou de la maison acheté à crédit.

Puis-je rembourser mon hypothèque plus tôt

La législation en vigueur dans le pays donne à tout emprunteur le droit de rembourser le crédit immobilier par anticipation. La Banque ne peut empêcher cela à l'aide de pénalités, de commissions supplémentaires et d'autres types de paiements. La seule chose autorisée pour un établissement de crédit est de prévoir la procédure de remboursement anticipé de l'hypothèque dans le contrat, peu importe qu'elle soit partielle ou totale.

Par exemple, presque toutes les institutions financières réputées fixent certaine période jusqu'au prochain remboursement régulier du prêt, avant lequel le client est tenu d'informer la banque du remboursement anticipé. Dans le cas contraire, il sera effectué lors du prochain paiement régulier.

Important! Toutes les pénalités sanctions financières et les frais supplémentaires de remboursement anticipé d'un crédit immobilier, même inclus dans le contrat, peuvent être contestés en justice. La pratique actuelle de l'arbitrage démontre clairement que de tels cas sont presque toujours gagnés par l'emprunteur. Par conséquent, les banques, en règle générale, ne portent pas le conflit devant les tribunaux, acceptant les exigences légales du client.

Il est temps de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt

Très souvent, les emprunteurs s'intéressent à la question du temps qu'il faut pour rembourser une hypothèque. Sa pertinence est due au fait que, jusqu'à récemment, de nombreuses banques étaient autorisées à effectuer des paiements anticipés, à partir d'un certain moment après la signature de l'accord de prêt. Cependant, cette condition n'est pas non plus légale, par conséquent, les paiements anticipés sont autorisés à commencer pendant toute la durée de l'accord avec la banque.

Cependant, au moment de décider de De l'argent avant la date d'échéance stipulée par le calendrier de paiement, il convient de comprendre quel est l'avantage spécifique de telles actions. C'est loin d'être toujours le remboursement de l'existant obligations de crédit devrait être reconnu comme une utilisation judicieuse des ressources financières budget familial.

Lors de la détermination de la rentabilité de la décision de rembourser la dette hypothécaire à la banque plus tôt que prévu, plusieurs facteurs doivent être pris en compte. Ceux-ci inclus:

Type de paiements réguliers - rente ou différencié. Ce critère sera discuté en détail ci-dessous pour chacun des deux types de paiements ;
Le rapport entre le taux d'intérêt et le taux d'inflation. Aujourd'hui, il est tout à fait possible d'obtenir une hypothèque à 6-9% par an. De plus, certains experts estiment que le taux pourrait chuter à 4-5% dans un proche avenir. Est-il conseillé dans ces conditions de donner gratuitement de l'argent à la banque si l'inflation réelle est proche du niveau indiqué ? Probablement pas, car une telle situation signifie une dépréciation progressive de la dette à institution financière;

Référence. Le taux d'inflation en Russie en 2014-2015 était, selon les données officielles, de 11,36% et 12,91%, respectivement. Entre 2002 et 2008, il a oscillé entre 9 % et 15,06 %. Même dans la période relativement calme entre les deux crises de 2009 à 2013, le taux d'inflation était de 6,45 à 8,8 %.

Monnaie de prêt et sa stabilité financière. Aujourd'hui, presque personne n'arrange une hypothèque dans monnaie étrangère, qui était le résultat d'une autre dévaluation du rouble survenue en 2014-2015. L'effondrement du rouble de 10 à 15 % en quelques jours, survenu début avril 2018 après l'introduction des sanctions anti-russes, n'a pas seulement conduit à Monnaie russe encore une fois perdu de sa valeur. En fait, amorti et toutes les dettes des emprunteurs envers les banques. Certes, il convient de noter que ce facteur n'agit comme positif que si le revenu du débiteur est indexé sur une devise étrangère ou indexé en temps opportun.

Prédire le taux d'inflation ou la stabilité des prix intérieurs unité monétaire assez difficile. Par conséquent, lorsqu'ils décident du remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire, les emprunteurs sont principalement guidés par le type de versements réguliers.

Paiements de rente

Ce type de paiements réguliers implique leur taille égale pendant toute la durée du contrat de prêt. Le principal avantage des versements de rentes est la simplicité de leur planification. Les inconvénients d'un calendrier avec de telles mensualités sont beaucoup plus importants et résident dans le fait que pendant plusieurs années, les intérêts dominent dans la structure de paiement et que le principal du prêt est remboursé pour un montant extrêmement faible.

Naturellement, cette option est plus rentable pour les banques, car cela leur permet de réaliser un bénéfice sur une transaction financière dans les premières années d'exploitation contrat de prêt hypothécaire. En conséquence, les risques d'un établissement de crédit sont réduits. Il n'est pas surprenant que presque toutes les banques utilisent activement ce type de paiement aujourd'hui.

En ce qui concerne la question du remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire, il convient de noter ce qui suit. Il est logique de déposer des fonds à l'avance avec ce système de paiement dans les premières années du prêt. Plus on approche de la fin du contrat, moins il est rentable de rembourser la dette plus tôt que prévu.

Paiements différenciés

Cette option mensualités prévoit l'accumulation d'intérêts sur le montant total de la dette principale du client envers la banque. Par conséquent, taille maximum le paiement atteint dans les premiers mois de l'hypothèque, diminuant progressivement vers la fin du contrat.

De toute évidence, il est beaucoup plus rentable de rembourser le prêt plus tôt que prévu avec un tel régime de paiements réguliers. Dans le même temps, les paiements différenciés ne sont pratiquement pas utilisés dans la pratique, car ils ne sont tout simplement pas prévus par les conditions prêt hypothécaire dans la plupart des banques. Par conséquent, il n'est pas nécessaire de discuter sérieusement de l'opportunité de telles actions.

Quoi de plus rentable à réduire : le montant ou la durée ?

La réponse à la question posée dans le titre de la section est assez simple. Il est conseillé de réduire le montant de la mensualité lors du remboursement anticipé du prêt hypothécaire dans un seul cas - s'il s'agit d'une charge financière excessive pour le budget familial de l'emprunteur.

Conseils. Calculer les nouvelles conditions d'un prêt hypothécaire aujourd'hui est extrêmement simple. Pour ce faire, vous pouvez utiliser l'un des nombreux calculateurs en ligne qui sont affichés à la fois sur les sites Web des banques et sur diverses ressources thématiques dédiées au marché bancaire du pays. Plusieurs options de paiement vous permettront de choisir l'option la plus avantageuse pour l'emprunteur.

Dans toutes les autres situations, il est beaucoup plus profitable de réviser les termes du contrat de prêt afin de réduire sa durée de validité. Avec cette approche, le client de la banque parvient à minimiser le montant total du trop-perçu sur le prêt et, par conséquent, à réduire le taux d'intérêt réel sur l'hypothèque.

Modes de remboursement anticipé d'un prêt immobilier

En pratique, il existe plusieurs options qui permettent d'effectuer correctement un remboursement anticipé prêt hypothécaire. La question clé lors du choix d'une méthode spécifique est l'origine des fonds. Le plus évident dans une telle situation est l'utilisation des propres économies de l'emprunteur. Cependant, il existe d'autres options non moins réelles.

Fonds propres de l'emprunteur

Discours en ce cas peut aller comme un dépôt unique Un certain montant, et sur la révision du calendrier des versements réguliers dans le sens d'une augmentation de leurs montants. La deuxième option est souvent utilisée lorsqu'un client de la banque dispose de sources de revenus supplémentaires.

Dans les deux cas, le dépôt de fonds vous permet de modifier les termes du contrat de prêt hypothécaire pour le mieux pour l'emprunteur. L'essentiel est en même temps de choisir une telle option afin de minimiser le trop-perçu final sur le prêt.

Remise sur les impôts

Une option simple et très efficace à la fois pour obtenir un sérieux somme d'argent- c'est de la décoration remise sur les impôts. La législation actuelle prévoit la possibilité de restituer individuel taxes d'un montant de 13% du coût du logement acheté avec une hypothèque.

Dans le même temps, le montant maximum d'une telle déduction en 2018 est de 3 millions de roubles, dont 13% équivaut à 390 000 roubles. Il est important de noter que les paiements sur la dette principale et les paiements d'intérêts sont compensés dans le montant indiqué.

Capital maternel

Une autre option assez courante ces derniers temps pour rembourser un prêt hypothécaire par anticipation est la délivrance d'un certificat pour l'obtention capital maternité. Il est délivré aux jeunes familles dans lesquelles un deuxième ou un troisième enfant est apparu.

La valeur du capital de la mère en 2018 est un montant assez décent de 453 000 roubles. Il peut être dépensé comme acompte pour les hypothèques, et pour le remboursement anticipé d'un prêt déjà contracté pour l'achat d'un logement.

Refinancement hypothécaire

Ces types ont gagné en popularité ces dernières années. services bancaires que le refinancement et la restructuration des prêts. Ils impliquent l'obtention d'un prêt à des conditions plus favorables pour le client que celles existantes, mais dans le premier cas, cela se produit dans une autre banque et dans le second - au sein de la même institution financière.

En fait, le refinancement implique la nécessité de contracter un prêt pour rembourser l'hypothèque. Dans le même temps, la propriété reste toujours en gage, mais déjà auprès d'une autre banque, à laquelle l'emprunteur passe pour la gestion. Il est conseillé d'utiliser cette option si, dans les nouvelles conditions, le taux d'intérêt est inférieur d'au moins 2 à 3 points ou si l'établissement de crédit a proposé d'autres avantages et préférences.

Important. En avril 2018, les principaux acteurs du marché bancaire proposent les conditions de refinancement hypothécaire suivantes: Sberbank - à partir de 9,5%, VTB - à partir de 8,8%, Rosselkhozbank - à partir de 9,05%. Étant donné qu'il y a encore 3-4 ans, le taux hypothécaire standard était de 12-13%, la procédure de refinancement de tels prêts peut être très rentable.

En d'autres termes, le refinancement offre la possibilité de rembourser l'hypothèque avec une autre hypothèque émise pour plus Conditions favorables. La procédure de restructuration est beaucoup plus simple, car elle se déroule dans le cadre d'un seul établissement de crédit. Dans le même temps, le client, en raison du remboursement anticipé d'une partie de la dette, peut compter sur une amélioration significative du taux d'intérêt ou d'autres paramètres du prêt. Banques à conditions modernes opte souvent pour une restructuration, car sinon, ils risquent tout simplement de perdre un client qui passera à une institution financière tierce utilisant le service de refinancement.

crédit à la consommation

La décision de rembourser l'hypothèque avec un prêt à la consommation peut difficilement être qualifiée de justifiée économiquement. Le fait est que dans la grande majorité des cas, le taux d'intérêt sur les nouveaux obligations financières s'avère nettement supérieur.

Par conséquent, recourir à un tel régime n'a de sens qu'en dernier recours. Par exemple, si vous souhaitez rembourser l'hypothèque et vendre l'appartement, car après la suppression de la charge, le propriétaire a la possibilité d'effectuer une telle transaction. Dans ce cas, une partie des fonds reçus de la vente est destinée à rembourser crédit à la consommation ce qui élimine la nécessité de payer des taux d'intérêt plus élevés. Naturellement, un tel schéma conduit à la perte du bien, mais dans certaines situations, une telle solution devient loin d'être la pire.

Subventions gouvernementales

Un moyen très concret de rembourser un prêt hypothécaire par anticipation est de participer à l'un des programmes publics d'aide à l'achat d'un logement pour certaines catégories citoyens. Aujourd'hui, il existe plusieurs programmes de ce type à la fois, dont la mise en œuvre s'accompagne soit d'une subvention budgétaire d'une partie des coûts ou des intérêts d'un prêt hypothécaire, soit de l'allocation d'un certain montant. Sa valeur peut aller jusqu'à 30-40%, et dans le cas d'une hypothèque militaire - même jusqu'à 100% du coût du logement.

Aujourd'hui, les catégories suivantes d'emprunteurs potentiels peuvent participer à de tels programmes :

Jeunes familles dont les conjoints ont moins de 35 ans ;
Familles avec deux enfants ou plus ;
Jeunes professionnels. Ces programmes sont souvent développés par des régions individuelles et financés à la fois par les budgets fédéraux et locaux ;
Personnel militaire et catégories de citoyens assimilés à eux, par exemple, employés de la Garde nationale, OMON, SOBR;
Employés de divers organisations budgétaires et institutions;
Participants aux hostilités dans les points chauds, etc.

Participation à toute programme d'état vous permet de déposer un montant très important à l'avance ou de recevoir des avantages importants même sur un prêt hypothécaire existant. Par exemple, il est tout à fait réaliste de rembourser intégralement l'hypothèque aux dépens du budget avec un certificat de logement, qui est délivré aux participants au VNIS (système d'hypothèques cumulatives militaires).

Que faire après avoir remboursé votre hypothèque

Après le remboursement anticipé d'un crédit immobilier, l'ancien emprunteur doit effectuer les démarches suivantes assez simples :

Obtenir une attestation de la banque sur le remboursement intégral de la dette hypothécaire ;
Soumettre les documents directement à la chambre d'enregistrement ou, plus commodément, au MFC pour lever la charge de l'appartement ou de la maison mis en gage à la banque ;
Obtenir un extrait du registre de propriété du logement acheté avec une hypothèque.

La mise en œuvre de ces opérations simples offre au propriétaire d'un appartement ou d'un autre bien la possibilité d'en disposer à son gré. Dans le même temps, aucune restriction n'existait pendant la validité du contrat de prêt hypothécaire.

En 2018, mon mari et moi avons acheté un appartement. Il nous manquait 1,4 million de roubles, et ce sont eux que nous avons empruntés à la banque à 10 % par an pendant huit ans. Le 14 août, l'institution a transféré de l'argent aux anciens propriétaires de l'appartement. Si tout s'était déroulé selon le plan de la banque, nous l'aurions payé en totalité en août 2026 et payé en trop 639,5 mille roubles.

Nous avons effectué le dernier paiement en octobre 2019 et payé en trop 91 500 - sept fois moins. Dans le même temps, nous n'avons pas gagné à la loterie et n'avons pas reçu d'héritage, mais simplement économisé de l'argent avec zèle, travaillé dur et tout calculé à chaque étape. Il existe de nombreux articles sur Lifehacker qui vous expliquent comment procéder, et ils fonctionnent - vérifiés.

Ce n'est pas mon premier texte dans lequel je partage mon expérience personnelle, je vais donc tout de suite clarifier un point. Si vous divisez 1,4 million (et avec intérêts - 1,5 million) par 14 mois, vous obtenez un montant assez important. Quelqu'un peut ne pas finir de lire le texte, mais écrivez immédiatement dans les commentaires sur les bas salaires dans les régions et que la moitié du pays vit avec 15 000 par mois pour une famille. C'est une observation juste, mais pour mon mari et moi, l'objectif premier était de rembourser la dette, et non de mener une expérience dans des conditions équitables pour quelqu'un d'autre. Par conséquent, nous sommes partis de nos propres revenus, qui, soit dit en passant, sont très moyens. Résultats du développement social et économique de Saint-Pétersbourg en janvier-août 2019 à Saint-Pétersbourgà travers Saint-Pétersbourg.

Heureusement, les conseils financiers évoluent à merveille. Si vous songez à un prêt hypothécaire et que vous en avez l'argent, les recommandations vous conviendront. Vous ne pouvez pas rembourser la dette en un an, mais vous pouvez le faire plus rapidement si bon vous semble.

Décider de contracter ou non un prêt hypothécaire

Beaucoup ont une attitude négative envers les hypothèques et pensent qu'il est plus facile d'économiser ou de vivre toute sa vie dans un appartement loué, pour ne pas tomber dans la "servitude à la banque". Bien sûr, ici chacun fait son choix. Mais c'est bien quand c'est basé sur des calculs et soutenu par le bon sens, et pas seulement une haine sans fondement des produits de crédit.

L'hypothèque est devenue la stratégie la plus rentable pour nous. Cela était clair avant d'acheter un appartement et est devenu encore plus évident après. Voici quelques considérations :

Avant d'acheter, nous avons loué un appartement pendant près de trois ans pour 22 000 roubles par mois et avons réussi à payer 748 000 roubles. Le paiement hypothécaire mensuel obligatoire était à peu près le même, donc nous n'avons rien perdu.
Nous pourrions continuer à vivre dans un appartement loué, et mettre l'argent de l'acompte sur une caution. En conséquence, nous n'aurions perçu le montant pour lequel nous avons acheté une maison qu'après cinq ans. Certes, il n'y a pratiquement aucune chance que nous ayons trouvé un appartement similaire pour ce genre d'argent.
La motivation à épargner et à épargner sans hypothèque serait beaucoup plus faible. C'est une chose lorsque vous remboursez des dettes, et une autre lorsque vous épargnez pour l'avenir. Il ne s'agit peut-être pas de vous, mais cela a très bien fonctionné pour nous.
En terme de problème de logement Les prêts hypothécaires ont grandement amélioré notre qualité de vie. Pour 22 000 roubles, nous avons loué une maison à la périphérie, bien que proche du métro. Les dortoirs ont leurs avantages, mais pour nous ce n'était pas la meilleure façon. Avec le même paiement sous forme d'hypothèque, nous nous sommes installés au centre. Tous vos lieux, institutions, établissements préférés accessibles à pied. Vous ne passez pratiquement pas de temps sur la route, et si vous le faites, vous marchez et ne vous accrochez pas à la rampe du métro.

Donc pour nous, la décision était évidente.

Si vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire, tenez compte de tous les facteurs, pas seulement des facteurs matériels. Peut-être que vous vivez bien dans une chambre louée non loin du travail, et que vous pouvez vous permettre un seul appartement avec un prêt hypothécaire, mais à la périphérie, et l'argument "mais le vôtre" est une phrase creuse pour vous. Comment l'achat d'une maison affectera-t-il votre qualité de vie? Protégera-t-il des problèmes ou au contraire en créera-t-il de nouveaux ? Ce sont des questions importantes auxquelles il faut répondre.

Suivi des activités de la banque

Une fois que vous avez signé accord de prêt, et vous et la banque serez liés par ses conditions. Par conséquent, afin de ne pas vous mettre dans une position désavantageuse, vous devez suivre littéralement chaque étape du gestionnaire de prêt et chaque ligne des documents.

Bien sûr, avant de décider d'une alliance avec certains institution financière, vous devez comparer toutes les offres du marché en lisant chaque lettre. Disons qu'une banque émet un prêt hypothécaire à 9,5% et l'autre - à 10,5%. Il semble que le choix soit évident. Mais il s'avère que le taux d'intérêt de la première banque n'est valable que pour l'assurance titres de la transaction. Par conséquent, un pourcentage plus élevé peut être plus rentable.

Notre maison a été construite en 1904, donc le choix des banques était restreint : le plus souvent, les hypothèques sont émises pour des appartements dans des immeubles construits au plus tôt dans les années 60-70. La liste a été réduite à une seule institution, mais même là, il y avait suffisamment de problèmes.

En bref, au départ, nous étions considérés de manière injustifiée des enjeux élevés, bien que nous ayons rassemblé l'ensemble des documents. J'ai dû me battre tous les demi pour cent. En conséquence, le gestionnaire a quand même réussi à ignorer le certificat 2‑NDFL, même si le fait qu'il était joint a été facilement confirmé grâce à la gestion électronique des documents. Cependant, nous n'avons pas eu le temps de faire des histoires : le deal était prévu pour demain, nous avons donc dû nous arrêter à 10 % au lieu de 9,5 %. Au départ, il s'agissait d'un chiffre proche de 12% (oui, en 2018).

Alors gardez à l'esprit : le pourcentage que la banque a précédemment calculé pour vous sur un crédit immobilier n'est pas forcément le définitif. Vous pouvez vous battre pour cela.

Précisez s'il y a des conditions particulières, quels documents vous devez apporter pour influencer le pourcentage. Et lisez attentivement les papiers que vous signez. Par exemple, nous avons été indiqués dans le contrat à la mauvaise date de la transaction d'achat et de vente et avons commis plusieurs petites erreurs, mais nous avons réussi à les attraper à temps.

Choisissez le meilleur paiement

Notre paiement mensuel était de 21 243 roubles. Nous pourrions contribuer davantage, mais nous avons retenu ce chiffre comme étant le plus confortable. Presque le même - 22 mille roubles - nous avons donné pour appartement loué ce qui veut dire que ces frais nous auraient été remis sans difficulté. Si l'un de nous perdait son emploi, le revenu de l'autre serait suffisant pour un prêt hypothécaire et de la nourriture. Nous nous sommes donc simplement assurés en cas de force majeure.

La thèse sur la nécessité de choisir un paiement confortable serait parfaitement illustrée par une situation de la vie. Heureusement, cela ne s'est pas produit en un an. Pour une période plus longue de 8, 10, 15 ans, cela sera très utile.

Assurez-vous de prendre soin de la sécurité. Paiement confortable, Fonds de réserve, l'assurance en cas de décès ou d'invalidité sont des choses importantes. Vous ne voulez pas penser à eux quand tout va bien. Mais si un jour la situation change, alors vous ne regretterez pas d'avoir prévu cela.

A la recherche d'un appartement rénové

Il est peu probable que les intérieurs de notre appartement obtiennent beaucoup de likes sur Instagram. Mais cela semblait assez décent pour emménager et vivre sans dépenser d'argent pour les réparations. Par conséquent, nous pouvions nous permettre de nous concentrer sur les prêts hypothécaires.

Ce moment doit être immédiatement pris en compte dans les calculs. Si vous souhaitez rembourser le prêt le plus rapidement possible, vous devrez sacrifier quelque chose. Cependant, si vous souhaitez simplement rafraîchir l'intérieur, cela risque de ne pas coûter très cher.

Nous avons choisi une stratégie de remboursement anticipé de l'hypothèque

Les bonnes intentions seules ne suffisent pas pour rembourser le prêt le plus rapidement possible - il vous faut un plan. Même quelques-uns sont meilleurs. Tout d'abord, cela vous aidera à évaluer ce pour quoi vous allez réellement travailler dur. Quand on voit les sommes économisées sur les intérêts, et les durées réduites, la motivation est bien plus forte. Deuxièmement, les calculs montreront à quel point il est difficile de se reposer sur la voie d'un remboursement anticipé.

Nous allions payer au début du mois et réduire le montant du paiement. Mais en même temps, la différence entre l'acompte et l'actuel servirait également à rembourser l'hypothèque. En fait, pour nous, le paiement resterait toujours fixe. Ensuite, j'ai fait deux plans (ils sont tous les deux dans la "feuille de calcul Google") :

Le montant du paiement mensuel est de 21 243 roubles plus 20 mille. Dans ce cas, nous accorderions une hypothèque de 3 ans et 6 mois avec un trop-perçu de 253 000.
Le montant du paiement mensuel est de 21 243 roubles plus 40 000. Nous rembourserions le prêt en 2 ans et 2 mois avec un trop-perçu de 169 000.

De tels calculs montrent tout clairement : quand vous payez, combien vous économisez. Même si vous ne pouvez pas effectuer de versements anticipés tous les mois et prévoyez de le faire une fois par trimestre, par an, les chiffres remettront tout à sa place.

Séparément, il convient de noter une petite différence entre ces deux plans - un peu plus d'un an et 84 000 roubles. Et si 20 000 changent vraiment radicalement la situation, alors à 40 000, les changements ne sont pas si impressionnants. Dans le même temps, 20 000 par mois (la différence entre ces deux stratégies) représente beaucoup d'argent qui peut offrir un niveau de vie plus élevé.

Si, dans n'importe quel scénario, un crédit immobilier prend plusieurs années, mieux vaut choisir une option plus économe et vivre pleinement que de se serrer la ceinture pendant de longs, longs mois.

Cela vaut la peine de choisir la voie de la privation totale et des restrictions uniquement si nous parlons d'une très courte distance. Ou si vous avez trouvé un beau titre pour vous-même, "Comment j'ai remboursé une hypothèque de huit ans en un an et demi", comme moi.

En fait, cela s'est avéré encore plus rapide, et voici comment cela s'est avéré. Au cours du premier mois, nous avons donné à l'avance tout ce qui nous restait après l'accord de l'allocation au cas où. Ensuite, pendant trois mois, ils ont régulièrement payé selon le deuxième plan. Et puis je me suis assis et j'ai rédigé le troisième programme, dans lequel j'ai calculé les quantités maximales d'avance que nous pouvions donner sans mourir de faim. Nous nous y sommes tenus jusqu'à la toute fin, faisant des ajustements en cours de route.

Avec le fanatisme a payé l'hypothèque

Il n'y a pas de secret ici. Libérer plus d'argent, nécessaire:

gagne plus;
dépenser moins.

Les deux stratégies sont entrées en jeu.

Comment avons-nous gagné

La plupart des banques accordent une hypothèque si l'emprunteur travaille au dernier endroit depuis plus de quatre mois, de sorte qu'il est certain qu'il a passé la période d'essai. Par conséquent, avant de signer le contrat, nous avons juste attendu. Moins d'un mois après cela, le mari est allé à un autre emploi et a augmenté son revenu de 1,5 fois. Il y a certains risques ici : si vous n'avez pas confiance en vos capacités, vous pouvez être complètement sans travail pendant la période d'essai. Par conséquent, il est important de bien comprendre votre valeur sur le marché du travail. Mon mari a eu plusieurs propositions en même temps, et elles viennent périodiquement tout ce temps, donc nous ne nous en sommes pas inquiétés.

Depuis que j'étais étudiant, la stratégie ne m'a pas laissé tomber : vous sentez qu'il n'y a pas assez d'argent, commencez à travailler plus.

Au fil des années, je suis devenu plus sage et j'ai réalisé que, idéalement, il ne fallait pas travailler plus, mais obtenir plus pour la même quantité de travail, mais c'est comme ça.

Je coopère avec plusieurs entreprises, quelqu'un me paie des montants fixes, quelqu'un par article. Donc, dans mon cas, les deux stratégies sont efficaces - travailler plus et obtenir plus. Par conséquent, j'ai beaucoup écrit, parlé à des experts, interviewé, lu des recherches et de la documentation, puis écrit à nouveau - y compris la nuit et le week-end.

Si vous vous inquiétez de la façon dont mon mari est sans mes soins, ce n'est pas nécessaire. Il s'est aussi impliqué : il a héroïquement transcrit des interviews pour moi, recherché et découpé des images, découpé des gifs - en général, il m'a aidé de toutes les manières possibles.

Dans le processus, j'ai dû abandonner des projets moins rémunérés au profit de projets plus rémunérés afin de travailler non seulement dur, mais aussi efficacement. Bien que parfois des miracles se soient produits et que les clients eux-mêmes en aient offert davantage.

Donc, si vous travaillez dur et dur, ce sera récompensé. Sinon, essayez de travailler dur et dur pour quelqu'un d'autre.

Comment avons-nous dépensé

Pour les mois restants, j'ai donné tout mon salaire au sou, et "au sou" n'est pas une expression métaphorique ici. Le mari n'avait initialement que le montant du paiement obligatoire, mais il a ensuite augmenté sa contribution.

Pendant plusieurs mois, nous avons essayé de vivre avec 18 000, mais c'était très triste, alors nous avons augmenté les dépenses à 22 000. Nous les avons mangés, sommes allés à transport public, acheté des produits chimiques ménagers, s'est amusé. Le dernier poste de dépenses a le plus souffert. Avant l'hypothèque, nous allions au théâtre au moins une fois par mois, allions souvent au cinéma ou au musée, aux festivals. Nous avons visité le théâtre deux fois cette année. Mais ils ont commencé à aller plus souvent au cinéma pour des séances bon marché le matin. Nous n'avons pas acheté de vêtements (et moi aussi de cosmétiques) pendant presque toute l'année, à l'exception d'une petite pause pour faire du shopping (j'en reparlerai en détail).

Nous avons décidé d'économiser judicieusement sur la nourriture, car c'est l'un des besoins de base. Vous ne pouvez pas gagner des millions de toute façon, mais il est facile de rendre la vie insupportable. Disons que je n'étais pas prêt à renoncer aux concombres, même si on parle de ceux de janvier en coton.

Tout cela était plus insolite que terrible.

Et là encore, cela vaut la peine de revenir à la conversation qui était au début. Probablement, aux yeux d'une famille vivant avec 15 mille personnes, nous étions même chics. Mais comparé à notre mode de vie habituel, c'était dur. Il est difficile de s'expliquer pourquoi vous ne pouvez pas acheter des ordures pour 100 roubles, bien qu'il soit évident pour quoi vous vous battez (pour un beau titre, comme nous l'avons compris ci-dessus).

Et puis nous arrivons à l'essentiel: à 100 roubles. Ils sont vraiment importants si vous souhaitez rembourser un prêt rapidement. Littéralement, tout ce que vous n'achetez pas compte. Il n'y a pas de poste de dépense dans lequel vous pouvez vous précipiter inconsidérément à la caisse. Chaque acquisition potentielle doit être évaluée trois fois : est-ce vraiment nécessaire ? Il exaspère, frustre, met dans la stupeur. Mais le résultat en vaut la peine, même sans gros titres.

Tout l'argent inattendu a été donné pour rembourser l'hypothèque

Enfin, nous passons au point qui ouvrira toutes les cartes : nous ne sommes pas si bons. Nous avons remboursé environ 150 000 hypothèques grâce à des dons. À l'exception de l'argent alloué à l'achat de vêtements au printemps, tout ce qui nous a été transféré et transféré les anniversaires, les Nouvelle année et les vacances entre les sexes, nous avons déposé dans le compte hypothécaire. C'est là que sont allés les crédits d'impôt.

Et c'est aussi un point important. De toute façon, vous ne comptiez pas sur de l'argent aléatoire, alors dépensez-le sur une hypothèque, cela ne vous coûtera rien.

Conclusions tirées

Une hypothèque ne nous a pas fait peur, à l'avenir nous voulons en prendre une deuxième. Entre les crédits, nous pensons ceci :

La réputation de l'hypothèque est bien pire que l'hypothèque elle-même. Les blagues sur le régime alimentaire de Doshirak et autres travaillent sur une image négative. Nous en avons plaisanté nous-mêmes. Mais ce n'est pratiquement pas vrai.
Pour que les blagues sur un régime pré-gros ne deviennent pas une réalité, vous devez tout calculer à l'avance et prendre soin de votre sécurité financière. Il ne peut y avoir de « peut-être » et de « eh bien » ici.
Cela vaut la peine de se concentrer sur le fait de gagner plus, pas d'épargner.
Sur le longues distances il est nécessaire de maintenir une hygiène de vie normale, y compris partir en vacances, s'amuser. Parce que l'argent se gagne, mais pas le temps.

Prêt hypothécaire méritél'un des types de services bancaires les plus populaires et les plus demandés. Cela est dû à la commodité et à la rentabilité de ces prêts pour le client. Cependant, dans certains cas, il est nécessaire de rembourser d'urgence l'hypothèque. L'une des options pour la source des fonds pour ce transaction financière peut être un prêt bancaire.

En savoir plus sur les prêts hypothécaires

Aujourd'hui, le marché financier russe offre diverses options prêt. Compte tenu du grand nombre de prêts émis antérieurement et des graves problèmes d'une partie importante des emprunteurs qui sont survenus en raison de l'instabilité situation économique dans le pays, ces dernières années, les produits bancaires sont devenus populaires, dont les fonds sont destinés à la rétrocession, y compris le remboursement des hypothèques.

La nécessité de clôturer d'urgence la dette sur un prêt hypothécaire peut survenir dans situations différentes. Les exemples les plus typiques sont :

Le désir du propriétaire de l'appartement acheté sur une hypothèque de le vendre, pour lequel il faut d'abord supprimer la charge sous forme de gage;
Modification de la capacité financière de l'emprunteur ;
La présence d'une partie du montant de la dette envers la banque. Dans ce cas, l'obtention d'un prêt clôturera complètement le prêt hypothécaire ;
Le désir d'acheter un nouveau logement par le biais d'une hypothèque, pour laquelle il est nécessaire de supprimer les obligations sur l'ancien, etc.

Dans les situations ci-dessus et similaires solution efficace, contribuant au remboursement du crédit immobilier, est l'exécution d'un prêt à la consommation classique. Pour prendre une telle décision, il est nécessaire de bien comprendre les avantages et les inconvénients de chaque type de prêt envisagé.

Avantages et inconvénients des prêts

Il existe un certain nombre de différences importantes entre les prêts hypothécaires et les prêts à la consommation. Les plus significatifs d'entre eux sont les suivants :

Disponibilité des garanties. La principale caractéristique d'une hypothèque est l'enregistrement d'un bien immobilier acheté ou de tout autre bien immobilier en gage. À crédit à la consommation Il n'y a pas de telles exigences pour l'emprunteur.
Somme. L'hypothèque est à juste titre considérée comme le type de prêt le plus important pouvant être obtenu par un particulier. Lors d'une demande de prêt à la consommation, le montant du prêt est strictement limité.
Terme. Les hypothèques sont souvent émises pour 10, 20 ou même 30 ans. Naturellement, lors de l'obtention d'un prêt à la consommation, on parle généralement de durées n'excédant pas 2-3 ans.
Taux d'intérêt. Au dessus les caractéristiques chacun des prêts expliquent pourquoi le taux d'intérêt du crédit immobilier est toujours sensiblement inférieur à celui d'un crédit à la consommation.
Objet du prêt. Un prêt hypothécaire est ciblé, car ses fonds sont exclusivement destinés à l'achat d'une propriété spécifique. Lors d'une demande de prêt à la consommation, de telles restrictions ne sont généralement pas définies.

Compte tenu de l'existence d'une si longue liste de différences, dont la plupart démontrent les avantages et les avantages évidents d'un prêt hypothécaire pour l'emprunteur, la décision de demander un prêt à la consommation pour rembourser un prêt hypothécaire doit être soigneusement pesée. Il convient de n'utiliser un tel schéma pour effectuer une transaction financière qu'en dernier recours et s'il existe des arguments sérieux en sa faveur.

En leur absence, il est beaucoup plus correct d'envisager l'option de restructuration ou de refinancement de l'hypothèque.

Où obtenir un prêt hypothécaire ?

Le haut niveau de compétition caractéristique de la Russie marché financier, les forces banques nationales améliorer les conditions offertes aux clients. Par conséquent, il n'est pas surprenant que presque tous les grands organismes de crédit ont dans leur ensemble de services bancaires des prêts pour le remboursement d'un prêt hypothécaire. Il peut s'agir à la fois de l'émission d'un crédit à la consommation, et du refinancement d'un crédit immobilier précédemment contracté auprès d'une autre banque. Parmi les options les plus populaires pour de tels prêts sur le marché, il en existe plusieurs.

Sberbank

Le leader du secteur financier russe propose un grand nombre de types de prêts différents. Parmi eux, plusieurs prêts se démarquent, dont les fonds peuvent être utilisés pour rembourser l'hypothèque, notamment :

Refinancement de prêt. Le montant maximum offert par la Sberbank est de 3 millions de roubles à un taux de 11,5% et pour une période n'excédant pas 7 ans ;
Prêt à quelque fin que ce soit. Sa durée est de 5 ans, cependant, le montant atteint 5 millions de roubles à 11,9% par an.

VTB

VTB Financial Holding, qui a réuni en 2018 des acteurs majeurs du marché tels que VTB Bank de Moscou et VTB-24, propose les types de prêts suivants pour le remboursement hypothécaire:

Prêt d'argent. Le montant maximum du prêt est de 3 millions de roubles, mais peut être augmenté jusqu'à 5 millions de roubles pour les clients projets salariaux VTB. Dans le même temps, le taux d'intérêt est de 11,9 % et la durée du prêt ne peut excéder 7 ans ;
Prêt de refinancement. Cette option de prêt prévoit l'émission d'un maximum de 5 millions de roubles pour une période allant jusqu'à 7 ans à 12,5% par an. Pour les montants jusqu'à 0,5 million de roubles, le taux d'intérêt est fixé à 12,9% -16,9%.

Rosselkhozbank

L'un des principaux acteurs du marché du crédit du pays propose un prêt à la consommation pour le refinancement. Le montant maximum d'un tel prêt est de 750 000 roubles, pour les clients bancaires sur la paie et d'autres projets - 1,5 million de roubles, et en l'absence de retards au cours de l'année - 3 millions de roubles. La durée du prêt est de 5 ans et peut être prolongée jusqu'à 7 ans pour les clients d'un établissement de crédit.

Taux d'intérêt est à un niveau assez bas et oscille autour de 10,5 %.

Banque Tinkoff

L'offre de l'une des banques les plus célèbres du pays est de fournir la possibilité d'obtenir un prêt en espèces à toutes fins, y compris le remboursement d'un prêt hypothécaire, d'un montant pouvant atteindre 1 million de roubles à 12% par an. Pour les clients Banque Tinkoff avec un historique de crédit impeccable, les conditions peuvent être révisées pour le mieux.

Banque Raiffeisen

Le plus grand à ce jour banque étrangère, opérant en Russie, propose un prêt à la consommation jusqu'à 5 ans à 9,99%. Où quantité maximale le prêt est de 2 millions de roubles. Des conditions tout à fait similaires sont proposées pour les prêts de refinancement.

Comment les banques traitent-elles ces prêts ?

Le ratio de la banque au prêt reçu pour rembourser l'hypothèque est formé de plusieurs facteurs. Premièrement, attirer un nouveau client qui travaillait auparavant avec une autre institution financière est un plus évident. En revanche, la volonté de rembourser le crédit immobilier avec un prêt à la consommation moins rémunérateur soulève des questions assez évidentes sur les raisons d'une telle opération.

Par conséquent, il est extrêmement important que l'emprunteur explique correctement et intelligiblement le but du prêt.

Probabilité d'approbation

Les chances d'être approuvé pour un prêt hypothécaire dépendent d'un certain nombre de facteurs. Les plus importants d'entre eux sont trois :

Historique de crédit du client ;
Disponibilité revenu stable suffisant pour un service de prêt sans problème ;
Des raisons claires pour l'accord.

Comment augmenter la probabilité d'approbation?

Pour augmenter vos chances d'obtenir un prêt, vous devez procéder comme suit :

Fournir des garants;
Faire un gage liquide ;
Devenez client de la banque pour n'importe lequel de ses autres projets, par exemple, la paie.

Autres façons de rembourser votre hypothèque rapidement

Outre l'obtention d'un prêt à la consommation ou d'un prêt pour refinancement, il existe plusieurs autres moyens de rembourser par anticipation un crédit immobilier. Par exemple, les fonds de capital maternité. Ils peuvent être utilisés pour payer à la fois le principal de la dette et les intérêts sur celle-ci.

La deuxième option pour la source des fonds est de recevoir une déduction fiscale. L'utilisation des prestations est également efficace et de manière légale obtenir l'argent dont vous avez besoin pour rembourser votre prêt hypothécaire.

Comment rembourser rapidement une hypothèque à la Sberbank?

Sberbank, comme tout autre établissement de crédit national,n'a pas le droit d'empêcher le client, s'il le souhaite, de rembourser l'hypothèque plus tôt que prévu. De plus, le chef secteur financier pays offre plusieurs options de retour argent emprunté, promouvant activement son propre programme de refinancement, qui a été décrit ci-dessus.

De plus, l'emprunteur a aujourd'hui la possibilité de restituer des fonds à la Sberbank à la fois directement à la caisse d'un établissement de crédit et à l'aide de systèmes service à distance Sberbank en ligne et Banque mobile ce qui est beaucoup plus facile et pratique. Cependant, dans tous les cas, avant de rembourser l'hypothèque, vous devez absolument vous renseigner auprès des employés ou sur le site Web de la banque quels documents vous devez établir dans ce cas.

Refinancement hypothécaire à la Sberbank et- c'est la même chose que le refinancement hypothécaire, ce sont deux concepts différents dénotant le même processus - pour rembourser le courant, nouveau prêt en même temps, il peut et doit différer dans les conditions de l'actuel.

Beaucoup de gens ordinaires confondent le refinancement hypothécaire à un pourcentage inférieur avec. Ces termes ont quelque chose en commun, mais il existe aussi des différences fondamentales. Et aussi quelques autres mythes circulent parmi les gens : la rétrocession d'hypothèques militaires et la rétrocession d'hypothèques dans le cadre du programme d'État.

Étant donné que hypothèque militaire et les hypothèques dans le cadre du programme de l'État sont des types préférentiels produits de prêt, puis leur rétrocession dans les banques pour conditions standards est une aggravation des conditions actuelles. Et compte tenu du fait que l'État ne prévoit pas encore la rétrocession d'hypothèques émises par lui-même conditions préférentielles, alors la situation devient tout simplement désespérée.

D'abord. Le refinancement hypothécaire chez Sberbank et VTB 24 est toujours associé à l'obtention d'un nouveau prêt pour rembourser la dette actuelle auprès d'une autre banque.

En deuxième. L'accord de prêt en cours est toujours annulé dans le processus de rétrocession, et un nouvel accord est rédigé dans une nouvelle banque à sa place.

Troisièmement. Le refinancement des hypothèques chez Sberbank et VTB 24, contrairement à la restructuration, n'est pas un mythe, c'est une réalité. C'est l'une des rares astuces pour alléger l'endettement mensuel.

Vous pouvez refinancer un crédit immobilier, à la fois dans votre banque et dans une autre, mais c'est beaucoup plus difficile de refinancer dans votre banque, car votre banque n'est pas intéressée comme ça, à partir de zéro, pour vous faire un rabais, mais vous pouvez essayer de le forcer à y aller.

ATTENTION! Pour que votre banque refinance votre hypothèque les meilleures conditions qu'ils ne l'étaient auparavant, pour cela, vous devez le faire chanter un peu. Mais vous devez faire du chantage avec habileté. Pour ce faire, vous trouvez un autre prêteur, passez par le processus d'approbation de prêt avec lui. Et avec toutes ces preuves, allez voir les employés de "votre" banque, montrez vos intentions d'aller dans une autre banque, avec des preuves. Dans ce cas, la banque dialoguera avec vous plus loyalement qu'auparavant.

Si vous refinancez votre hypothèque auprès d'une autre banque, vous devrez faire face à un petit accroc - avec le transfert de garantie d'une banque à une autre, qui sera discuté ci-dessous.

Si vous souhaitez refinancer une hypothèque chez Sberbank et VTB 24, vous devez alors :

comparez les conditions de rétrocession de Sberbank et VTB 24 avec les conditions actuelles de votre prêt, alors que les conditions doivent être nettement meilleures que l'accord de prêt actuel
tout classer Documents requis pour l'approbation de la rétrocession ; En savoir plus sur les documents nécessaires
si votre candidature est approuvée, la banque remboursera votre dette, sans votre participation aux règlements mutuels, la différence éventuelle sera transférée sur votre compte courant
il ne vous reste plus qu'à réenregistrer le contrat de nantissement d'appartement d'une banque à l'autre
si vous réussissez à refinancer l'hypothèque dans votre propre banque (ce qui est extrêmement rare), vous n'aurez pas besoin de réenregistrer la garantie

Particularités

le prêt hypothécaire à la Sberbank et au VTB 24 est un moyen dont un emprunteur peut bénéficier en changeant un prêt en un autre avec un taux d'intérêt inférieur
le refinancement est le seul processus dont dispose un emprunteur pour réduire ses paiement mensuel
rétrocession - réduit le paiement mensuel, mais augmente la durée de l'accord de prêt, ce qui, par conséquent, entraîne un fort trop-perçu
dans l'ensemble, le refinancement d'un prêt hypothécaire, comme tout autre prêt, ne profite qu'à la banque et à personne d'autre
Le refinancement hypothécaire à la Sberbank et VTB 24 ne doit être lancé que lorsque la différence de conditions et de taux d'intérêt est d'au moins 2%, sinon les nouveaux frais d'établissement d'un nouveau contrat et d'assurance ne couvriront pas votre avantage
le refinancement est associé au transfert de garantie d'une banque à une autre, et ce n'est pas le processus le plus simple

Rétrocession à la Sberbank

Le refinancement d'une hypothèque à la Sberbank ou le refinancement implique le schéma de refinancement hypothécaire habituel dans l'une des banques russes :

savoir si votre banque a un moratoire sur la résiliation anticipée du contrat de prêt
collecter les documents nécessaires qui répondent aux exigences de la Sberbank
postuler à la Sberbank
en attente de validation de votre candidature
signer un nouveau contrat de prêt avec la banque
passer par la procédure de nantissement d'un bien immobilier (dans ce cas, la procédure de réhypothèque)
assurer le nantissement
à la fin, la Sberbank rembourse votre dette dans une autre banque virement, le solde éventuel est crédité sur votre compte

Particularités

disparu l'assurance obligatoire vie de l'emprunteur et du coemprunteur
durée du prêt jusqu'à 30 ans
taux d'intérêt de 8% par an (réduit deux fois en 2017)
il n'y a pas de commissions pour l'émission d'un prêt et d'autres
montant minimum du prêt 300 000 roubles
le montant maximal du prêt ne peut excéder 80 % de la valeur imposable de la propriété ou le solde de la dette principale du prêt
lors du refinancement d'une hypothèque à la Sberbank, des garants solvables sont requis
la garantie doit être assurée
en tant qu'acompte, les versements antérieurs sur un prêt hypothécaire refinancé sont pris en compte
la possibilité d'utiliser le capital de maternité lors du refinancement d'une hypothèque à la Sberbank

Et il y a deux options

Réduire la durée du prêt
Réduisez votre mensualité

Quoi de plus rentable ? Essayons de comprendre.

Il existe une opinion populaire selon laquelle la première option, qui prévoit une réduction de la durée, est plus rentable que la seconde. Il semblait, comment pouvait-on en douter ? Prenons par exemple un prêt hypothécaire de 1 000 000 de roubles sur 3 ans. Et dans un an, nous rembourserons 500 000 avant la date prévue. Calculateur d'hypothèque avec remboursement anticipé aidera à calculer un trop-perçu de 111 696,24 roubles pour le cas de réduction du délai de paiement, et pour la deuxième option avec une diminution du paiement mensuel de 130 656,11 roubles. Tout semble vrai avec l'énoncé : la première option semble être la plus rentable. Cependant, regardons de plus près ces calendriers de paiement.

Bien sûr, il convient de noter qu'en pratique, il existe des restrictions qui peuvent changer l'opinion sur le choix d'une option avec un trop-perçu inférieur. Ceux-ci peuvent inclure les fonctionnalités suivantes :

Lire aussi :

— Sberbank : hypothèque 10 10 10

Un prêt au logement de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie peut être obtenu pour l'achat d'objets immobiliers situés sur le territoire Fédération Russe. Il peut s'agir d'appartements dans des maisons finies, d'appartements dans des maisons en construction, d'une partie d'un appartement ou d'un immeuble résidentiel avec plusieurs pièces séparées, d'un immeuble résidentiel, d'une datcha avec terrain ou pas de zone.

Remboursement anticipé d'un crédit immobilier : comment rembourser correctement un crédit immobilier, conditions et procédure de remboursement anticipé

Un prêt pour le logement à la Sberbank peut également être émis pour l'achat de plusieurs objets immobiliers similaires, tels qu'un appartement et abri de jardin(maison de campagne). Il est possible d'obtenir un prêt pour la restauration de logements appartenant à l'ancien parc immobilier, ainsi que pour la réparation de logements. Les prêts sont émis en roubles et en devises étrangères (dollar américain et euro). Le montant minimum du prêt n'est pas limité.

Programme" Prêt immobilier

Programme" Hypothèque

Programme" Hypothèque +

Programme" Jeune famille

Ayant contracté un prêt hypothécaire, beaucoup cherchent à le rembourser plus tôt que prévu à la première occasion. En règle générale, on parle de remboursements anticipés partiels, et non du montant total de la dette restante. De toute évidence, le remboursement anticipé offre à la fois la possibilité de payer plus tôt à la banque et, en fin de compte, de réduire montant total trop-perçus hypothécaires.

Ainsi, après avoir collecté un montant pour un remboursement anticipé partiel, vous écrivez une demande à la banque, où elle vous demande d'indiquer comment recalculer l'échéancier de paiement et propose deux options.

Réduire la durée du prêt. Autrement dit, votre paiement mensuel reste le même qu'avant, mais terme général les hypothèques diminuent.
Réduisez votre mensualité. En d'autres termes, la durée du prêt ne change pas, mais votre mensualité diminue, par conséquent, le niveau des obligations de payer la mensualité devient moindre.

Quoi de plus rentable ? Essayons de comprendre. Il existe une opinion populaire selon laquelle la première option, qui prévoit une réduction de la durée, est plus rentable que la seconde. Il semblait, comment pouvait-on en douter ? Prenons par exemple un prêt hypothécaire de 1 000 000 de roubles sur 3 ans. Et dans un an, nous rembourserons 500 000 avant la date prévue. Une calculatrice hypothécaire avec remboursement anticipé aidera à calculer un trop-perçu de 111 696,24 roubles pour le cas d'une réduction du délai de paiement, et pour la deuxième option avec une diminution du paiement mensuel de 130 656,11 roubles. Tout semble vrai avec l'énoncé : la première option semble être la plus rentable. Cependant, regardons de plus près ces calendriers de paiement.

Selon le premier barème, le paiement mensuel reste de 33 214,31 roubles.
Selon le second - 9 672,39 roubles. Dans cette situation, il est assez étrange de comparer ces deux options en termes de montant du trop-perçu final, puisque, évidemment, elles ne sont pas équivalentes. Dans le premier cas, nous devons payer plusieurs fois plus par mois, il serait étrange d'exiger le même trop-perçu de la deuxième option. Levons cette injustice et dépensons le même montant par mois dans la deuxième option que dans la première. Pour ce faire, nous vous enverrons la différence des mensualités en cas de remboursement anticipé. Celles. en plus de payer 9 672,39 mensualités, nous ajouterons (33 214,31 - 9 672,39) 23 541,92 roubles pour remboursement anticipé, nous effectuerons à nouveau ce remboursement selon l'option de réduction de la mensualité, en laissant la durée initiale inchangée. Nous ferons de même avec les paiements ultérieurs. Cliquez ici pour le calculateur de prêt hypothécaire

Comme vous pouvez le voir, dans ce cas, le montant du trop-perçu à un sou coïncide avec la première option, par conséquent, les deux options de remboursement anticipé avec une réduction de la durée ou une diminution de la mensualité sont équivalentes en termes de montant de trop-perçu, si le prêt est remboursé selon le schéma ci-dessus. Si nous rappelons que la deuxième option a fonctionnalité supplémentaire en matière de réduction des risques : en diminuant le montant de la mensualité obligatoire, votre stabilité financière devient plus élevé : en cas d'imprévu, lorsque les revenus peuvent diminuer, les risques de non-paiement du prêt sont moindres du fait de la mensualité obligatoire réduite. Dans de telles conditions, la deuxième option de remboursement semble idéale : tout en réduisant les risques, vous ne surpayez pas le prêteur.

Bien sûr, il convient de noter qu'en pratique, il existe des restrictions qui peuvent changer l'opinion sur le choix d'une option avec un trop-perçu inférieur.

Comment rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt

Ceux-ci peuvent inclure les fonctionnalités suivantes :

montant minimum du prépaiement. Une situation assez typique est lorsque le contrat de prêt indique un tel montant en dessous duquel un remboursement anticipé est tout simplement impossible. Dans ce cas, si la différence entre les mensualités, qui devaient être envoyées chaque mois pour le remboursement anticipé de la dette, devient inférieure au montant seuil spécifié, le remboursement ne peut être effectué qu'après qu'un montant suffisant s'est accumulé pour cela dans plusieurs mois. Dans ce cas, le trop-perçu entre les deux options sera d'autant plus perceptible qu'il faudra du temps pour accumuler le montant minimum possible pour un remboursement anticipé.
Pénalités de remboursement anticipé. Comme on peut le voir dans la deuxième option de remboursement, un plus grand nombre de ces transactions est nécessaire, de sorte que le fait que les amendes soient applicables dans un montant plus élevé peut nuire à l'attrait de l'option de réduction du paiement mensuel.
Frais de rachat anticipé. La situation est similaire à bien des égards aux amendes. Il est à noter que certains organismes de crédit aiment faire la distinction entre les notions de "pénalités" et de "commissions". Ainsi, par exemple, déclarez dans vos supports marketing que les remboursements anticipés d'un prêt hypothécaire sont assumés sans aucune pénalité, et dans le livre des tarifs, vous pouvez trouver une commission "pour recalculer l'échéancier de remboursement anticipé". Avec les commissions, la situation est compliquée par le fait que, en règle générale, elles peuvent survenir en raison de l'accompagnement nécessaire règlement et opérations en espèces, et ne seront pas explicitement formulés comme se rapportant aux remboursements anticipés d'hypothèques. Ceci est particulièrement pertinent dans le cas où votre banque a revendu votre prêt hypothécaire à une autre organisation, mais vous continuez à effectuer des paiements mensuels à la banque où vous avez signé le contrat de prêt. Dans ce cas, vous transférez vos mensualités sur le compte du nouveau créancier hypothécaire. Cela peut être soit un compte de l'organisation dans la même banque, soit un virement interbancaire en général. Parallèlement, la banque peut avoir un régime de commission spécial pour les prêts qu'elle a revendus. Ainsi, pour les paiements mensuels, il peut n'y avoir aucune commission, mais si vous souhaitez effectuer un remboursement anticipé, des tarifs à part entière pour les virements interbancaires peuvent entrer en jeu, par exemple 3% du montant du transfert.
La nécessité de certaines procédures formelles supplémentaires. Pour un remboursement anticipé, vous devez au minimum rédiger une demande. Pour ce faire, vous devez venir spécialement à la banque, faire la queue, passer du temps. Étant donné qu'une telle demande doit souvent être introduite au plus tard un certain nombre de jours avant la date d'échéance du paiement mensuel, il peut être nécessaire de planifier une visite séparée pour cela. Dans la deuxième option, en raison du plus grand nombre de remboursements anticipés, vous devrez consacrer plus de temps à ces procédures.

Prêt au logement de la Sberbank de Russie

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— Hypothèque sans acompte à la Sberbank de Russie

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La Sberbank de Russie a été l'une des premières à commencer à émettre un prêt pour le logement et continue de le faire jusqu'à présent, malgré la situation difficile avec la solvabilité de la population et les problèmes de l'industrie de la construction. De plus, la banque simplifie grandement l'obtention d'un prêt immobilier pour les emprunteurs disciplinés et les emprunteurs qui n'ont pas d'effets "désagréables". antécédents de crédit avec les banques dans le passé.

Afin d'obtenir un prêt pour le logement à la Sberbank, vous devez disposer d'un document, à savoir un certificat de revenu (formulaire 2-NDFL) confirmant officiellement la solvabilité de l'emprunteur. Un tel certificat peut être délivré au service comptable de l'entreprise où travaille l'emprunteur. La présence d'un passeport d'un citoyen russe avec un cachet d'enregistrement est également une condition préalable. Les retraités doivent être munis d'une attestation des autorités de sécurité sociale. Un employé de banque engagé dans l'obtention d'un prêt au logement a le droit de se familiariser avec le cahier de travail de l'emprunteur, car l'expérience de travail totale pour l'obtention d'un prêt ne doit pas être inférieure à 6 mois. Faites également attention à la durée du service à la dernière place (il est souhaitable qu'elle atteigne également six mois). Il convient également de noter que Prêt immobilier Sberbank fournit aux personnes âgées de 21 à 75 ans.

Un prêt au logement de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie peut être obtenu pour l'achat d'objets immobiliers situés sur le territoire de la Fédération de Russie. Il peut s'agir d'appartements dans des maisons prêtes à l'emploi, d'appartements dans des maisons en construction, d'une partie d'un appartement ou d'un immeuble résidentiel avec plusieurs pièces séparées, d'un immeuble résidentiel, d'une maison d'été avec ou sans terrain. Un prêt pour le logement à la Sberbank peut également être émis pour l'achat de plusieurs objets immobiliers similaires, tels qu'un appartement et une maison de jardin (chalet).

Où obtenir un prêt pour rembourser des prêts dans d'autres banques

Il est possible d'obtenir un prêt pour la restauration de logements appartenant à l'ancien parc immobilier, ainsi que pour la réparation de logements. Les prêts sont émis en roubles et en devises étrangères (dollar américain et euro). Le montant minimum du prêt n'est pas limité.

Les clients qui ne disposent pas des revenus nécessaires pour obtenir un prêt immobilier à la Sberbank peuvent attirer des co-emprunteurs. Dans ce cas, le montant du revenu total est calculé, ce qui vous permet d'obtenir un prêt pour une grande quantité. Les co-emprunteurs sont tenus de se munir des mêmes documents que ceux exigés de l'emprunteur.

Un prêt logement (n'importe lequel de ses programmes) est accordé pour une durée de 1 à 30 ans. De plus, si le client exprime le désir de rembourser le prêt plus tôt date d'échéance Il n'a rien à payer de plus.

Selon le programme choisi prêts au logement, le taux d'intérêt varie de 9,5 % à 14 %. Ainsi, si vous demandez un prêt pour recevoir un logement prêt ou en construction, le taux d'intérêt sera de 9,5 à 14 % (en roubles) et de 8,8 à 12,1 % en devise étrangère (à condition que le prêt soit émis contre la garantie de tout logement, même crédité) ; si vous souhaitez obtenir un prêt pour la construction d'un immeuble résidentiel, le taux d'intérêt est de 11,05-14% (en roubles) et de 9,1-12,1% (en devise étrangère). Si vous recevez salaires, en utilisant les services de la Sberbank de Russie, vous pouvez vous attendre à bénéficier d'un taux d'intérêt préférentiel.

Actuellement, plusieurs programmes sont proposés pour obtenir un prêt pour le logement à Sberbank.

Programme" Prêt immobilier» permet d'acheter n'importe quel établissement résidentiel, qu'il s'agisse d'une maison, d'un appartement ou d'une partie d'appartement (maison), lié à marché secondaire; vous pouvez aussi devenir membre construction partagée. Si le montant du prêt n'excède pas 1 000 000 de roubles, vous n'avez pas besoin de constituer un gage immobilier pour obtenir un prêt, il suffit d'obtenir une garantie d'un particulier solvable. Si le montant du prêt dépasse 1 000 000 de roubles, le gage de propriété est obligatoire et l'objet du gage ne peut pas être un bien immobilier pour l'achat duquel le prêt est émis.

Programme" Hypothèque» vous permet de fournir un objet immobilier en garantie, pour l'achat duquel, en fait, un prêt est fourni. Si vous n'avez personne à représenter en tant que garant, vous pouvez organiser l'utilisation de coffres-forts bancaires individuels.

Programme" Hypothèque +". Le prêt est émis uniquement pour les logements construits par des promoteurs qui ont reçu un prêt pour la construction de biens immobiliers à Sberbank. Le logement, pour l'achat duquel un prêt a été accordé, est aussi un gage.

En faisant " prêt hypothécaire» et le prêt « Hypothèque + », le taux d'intérêt pour l'utilisation du prêt est réduit.

Programme hypothécaire standard. Tout logement, même crédité, peut être présenté en garantie. Le montant du prêt ne dépasse pas 70% du coût du logement pour l'achat duquel un prêt est émis. Le taux d'intérêt est fixe.

Programme" Jeune famille". Il permet à une jeune famille de bénéficier d'un prêt pour l'achat d'un logement si l'âge des conjoints (ou de l'un des conjoints) n'excède pas 35 ans. Pour calculer le montant du prêt, vous pouvez tenir compte des revenus non seulement des jeunes conjoints, mais également de leurs parents, à condition que les parents soient prêts à fournir aide financière. Pour payer la première tranche, 15% du coût du logement suffisent. Si un enfant est né dans la famille, la banque peut accorder un report de remboursement de la dette pour la période allant de la naissance de l'enfant jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge de trois ans.

Lorsqu'il demande un prêt pour un logement à la Sberbank de la Fédération de Russie, l'emprunteur choisit lui-même un système de paiement qui lui convient pour rembourser la dette sur le prêt.

Un client qui a contracté un prêt immobilier et qui a carte en plastique La Sberbank peut demander à la banque de retirer de la carte du client montant mensuel vers le remboursement de la dette. Cela élimine la possibilité de retards de paiement et fait gagner du temps au client.

La Sberbank peut refuser de demander un prêt à un client si le client soumet de faux documents ou informations (cela est facilement découvert lors de la vérification); si l'emprunteur est insolvable ou si sa solvabilité ne répond pas aux exigences de la banque.