Restitution des intérêts payés en trop en cas de remboursement anticipé du prêt. Comment forcer la banque à restituer les intérêts du prêt

Le prêt est un moyen pour la banque de réaliser des bénéfices, qui sont principalement constitués des intérêts courus pour l'utilisation des fonds de crédit par l'emprunteur. Plus le montant du prêt est important et plus la durée du prêt est longue, plus le profit est important.

Dans un effort pour économiser de l'argent et réduire d'éventuels trop-perçus sur le prêt, de nombreux emprunteurs utilisent le droit au remboursement anticipé de la dette, en augmentant les versements périodiques prévus par l'échéancier, ou immédiatement, après avoir accumulé un montant suffisant, en remboursant le prêt en plein avant la date de péremption.

Il y a quelques années, lorsque les banques avaient le pouvoir de fixer des barrières et des frais pour le règlement anticipé d'un prêt, elles pouvaient influencer directement et indirectement la décision de l'emprunteur, tout en étant en mesure de compenser la perte d'intérêts par des commissions. Après des changements dans la législation et une série de procès, les banques ont été contraintes de changer d'approche, passant partout à un système de remboursement des prêts via la rente. Elle a rendu le remboursement anticipé du prêt peu rentable pour l'emprunteur, car lors de la première étape du prêt, il fallait rembourser les intérêts, et non la dette principale. Parallèlement, peu d'emprunteurs savent que même avec un système de rente, il est possible, dans certaines circonstances, en cas de remboursement anticipé du prêt, de restituer le montant versé sous forme d'intérêts, qui dépasse le montant des intérêts courus pour le moment réel d’utilisation du prêt.

Les paiements d’intérêts ne sont pas toujours effectués. Depuis que la position des plus hautes juridictions s'est rangée du côté des emprunteurs et que ces derniers ont commencé à déposer activement des demandes de restitution des intérêts payés en trop, les banques ont mis au point une sorte de système pour contrecarrer la formation d'un tel trop-payé.

Dans la plupart des cas, les emprunteurs remboursent le prêt par anticipation en augmentant le montant de la mensualité prévue par l'échéancier, et en s'exprimant en ce cas est à peu près partiel remboursement anticipé. Avec de telles actions de l'emprunteur, les banques offrent nécessairement le choix soit de réduire la durée du prêt, ce qui laisse inchangé le montant des versements périodiques ultérieurs, soit de réduire ce montant tout en maintenant la durée du prêt. Si l'emprunteur choisit l'une des options de rééchelonnement mentionnées, il n'y aura pas de trop-payé d'intérêts, puisque, compte tenu du montant payé d'avance, le recalcul sera déjà effectué. Parlant du point de vue d'un emprunteur, alors choisissez de raccourcir la durée - plus rentable, le trop-payé sur l'ensemble du prêt sera moindre.

Sur la base de ce qui précède, dans la pratique Le trop-payé d'intérêts dans le système de rente de remboursement d'un prêt peut se former dans deux cas :

1. L'emprunteur rembourse le prêt plus tôt que prévu en partie, mais il n'y a pas de recalcul ni de révision de l'échéancier de paiement. C'est une rareté aujourd'hui. Si vous refusez l'offre de la banque d'augmenter la durée du prêt ou de réduire le montant du paiement régulier, ce qui est en principe possible, l'emprunteur paiera simplement délibérément des intérêts trop élevés. C'est inutile. La situation est quelque peu différente si la banque n'a pas fait une telle offre ou n'a pas accepté une contre-offre similaire du client.
2. L'emprunteur a remboursé intégralement le prêt plus tôt que prévu, mais la banque a refusé de recalculer les intérêts en fonction de la durée d'utilisation du prêt. C'est l'événement le plus courant. Et ici, vous devez déjà réfléchir à la manière de forcer la banque à restituer les intérêts du prêt.

Comment forcer la banque à restituer les intérêts payés en trop sur le prêt

Vous devez d’abord déterminer avec précision le montant du trop-payé. Ce n'est pas difficile à faire. Du point de vue de la loi, l'emprunteur n'est tenu de payer des intérêts que pour le montant qui correspond à leur accumulation au cours de la période allant de la date d'émission à la date de remboursement intégral crédit - pour la durée réelle d'utilisation des fonds. Le mode de paiement - rente ou différencié - ne joue dans ce cas aucun rôle.

Pour le calcul :

• déterminer le montant total des intérêts dans le cadre du prêt pour toute la durée de sa validité - ce sera quantité maximale intérêts (ce montant peut être extrait du contrat - une section qui fournit la structure du coût du prêt);
• déterminer le montant des intérêts qui devrait tomber sur la période d'utilisation effective du prêt - de la date d'émission à la date de remboursement intégral (la période est déterminée par le nombre de mois) ;
• la différence entre les deux montants ci-dessus correspondra au montant du trop-payé, mais vous pouvez le récupérer si, bien sûr, vous avez effectivement payé en trop ce montant.

En cas de trop-payé, il faut d'abord adresser une réclamation à la banque, en joignant le calcul approprié. En cas de refus ou de non-respect des exigences, vous devrez saisir le tribunal. Étant donné que les tribunaux soutiennent les emprunteurs dans cette affaire, il n'est pas difficile de gagner le procès, mais souvent les banques elles-mêmes restituent le trop-payé, connaissant à l'avance l'issue du procès.

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Avez-vous effectué un remboursement anticipé du prêt ou un remboursement anticipé partiel ? Dans le cadre du contrat de prêt, une forme de rente permettant de calculer les mensualités était probablement prévue. Et maintenant, vous vous demandez si vous avez trop payé la banque. Est-il possible de restituer une partie des intérêts du prêt une fois celui-ci remboursé ?

Dans cet article, vous trouverez des informations sur les motifs et un aperçu de la pratique consistant à restituer les intérêts payés sur un prêt en cas de remboursement anticipé.

Paiement de rente - le type de calcul de prêt le plus populaire comme dans le cas des prêts entités juridiques ainsi que des particuliers. Une rente est une mensualité d'un montant égal destinée à rembourser une dette d'emprunt, qui comprend à la fois le montant du principal de la dette et le montant des intérêts courus sur le prêt.

La particularité des versements de rente est qu'au début du terme, le pourcentage des versements est très important et le remboursement du principal de la dette (organisme de prêt) est faible. Lorsqu'on prête à long terme, il s'avère que si l'on regarde les versements des premiers mois, voire des années, ils ne réduisent quasiment pas le montant du principal de la dette. Presque tout ce que l’emprunteur paie à ce moment-là est constitué d’intérêts. C'est pourquoi, s'il veut savoir quelle part du montant du prêt il a remboursé, il sera désagréablement surpris qu'il ait remboursé principalement les intérêts, et que la dette n'a pas diminué.

Formule de rente et ses caractéristiques qui affectent le montant du paiement

Montant du paiement de la rente =

SC*(PS*(1+PS)^PP)
———————————————
((1+PS)^PP - 1) , où :
SC - montant du prêt (organisme de prêt),
PS - taux d'intérêt mensuel,
PP - le nombre de périodes d'intérêt restant jusqu'au remboursement final du prêt.

Il faut dire une nuance lors du calcul du taux d'intérêt mensuel applicable à une rente. Nos banques utilisent une approche simplifiée prescrite par la Banque centrale, dérivant le taux mensuel du taux annuel en le divisant simplement par 12. En conséquence, par exemple, tous les prêteurs hypothécaires en Russie paient au total 4 à 5 % de plus pour le prêt. toute la période du contrat qu'ils n'auraient dû le faire.

Il existe une opinion très populaire selon laquelle, à la suite du calcul des paiements de rente l'emprunteur paie des intérêts à l'avance pour toute la durée du contrat. Ainsi, en cas de remboursement anticipé, il a un droit évident d'exiger la restitution des intérêts indûment payés.

Cette approche est diffusée sur de nombreux sites sur Internet et est même confortée par la jurisprudence.

En réalité, les choses ne se passent pas du tout ainsi. A savoir, si vous regardez le calcul des versements mensuels de rente, et plus précisément encore, l'attribution de la part en pourcentage du versement de rente, vous constaterez que les intérêts chaque mois sont calculés exactement pour la période mensuelle précédente (28-31 jours) et sur la base du montant actuel de la dette à la date du paiement. Autrement dit, il n’y a tout simplement aucun paiement d’intérêts futurs sur la rente. Tout cela n'est qu'un conte de fées.

La réalité est la suivante : l'emprunteur lui-même accepte un paiement d'intérêts majoré en raison d'une augmentation de la durée du contrat, généralement due au fait qu'il n'est pas en mesure de payer b. 0 un montant plus important du paiement de la rente par mois (c'est-à-dire un remboursement intensif de la dette principale) en raison du manque banal de tels revenus.

Un exemple de calcul du trop-payé d'intérêts sur une rente :

Mikhail contracte un prêt à la consommation d'un montant de 1 million de roubles. Parce que ses revenus ne lui permettent pas de rembourser le prêt une grande quantité, puis le prêt est accordé pour 5 ans avec un paiement confortable pour Mikhail de 24,9 mille roubles par mois.

Il se trouve que Mikhail rembourse le prêt plus tôt que prévu après 3 ans, après avoir payé environ 500 000 roubles - le montant de la dette principale restant à ce moment-là.

Mikhail a vraiment payé des intérêts en trop pour ces trois années - au lieu de 397 000 roubles, il n'aurait pu payer que 283 000 roubles d'intérêts s'il avait initialement contracté un emprunt pour exactement 3 ans. Mais Mikhaïl était-il prêt à payer pendant tout ce temps 35,7 mille roubles par mois, au lieu de 24,9 mille roubles ? À peine. Mais pendant tout ce temps, la banque n'a pas reçu cette différence de Mikhail, qui était spécifiquement destinée au remboursement de la dette principale, ce qui signifie qu'elle a à son tour versé des fonds pour financer les fonds aux mêmes personnes que Mikhail, qui ont apporté de l'argent à la banque en dépôt ( bien qu'évidemment à un tarif inférieur).

Un exemple sous forme Excel montre simplement deux exemples de calcul de rente : 1. initialement calculée pour une longue période avec remboursement anticipé ; 2. calculé immédiatement pour une courte période. À partir de l'exemple exprimé, ainsi que de la mise en place boîtes modèle jaune propres chiffres, vous pouvez clairement voir que le trop-payé a réellement lieu.

Vous pouvez télécharger le modèle de calcul au format MS Excel en cliquant sur .

Malgré le fait que la motivation de l'emprunteur lorsqu'il tente de restituer des intérêts soit très douteuse du point de vue des mathématiques financières, pourquoi ne pas l'utiliser. Après tout, les banques trompent déjà les débiteurs, en comptant, malgré le fait que la disposition erronée de la Banque centrale de la Fédération de Russie n'est plus valable. Ce n'est alors pas un péché pour l'emprunteur de profiter de la possibilité de récupérer les intérêts payés en trop après un remboursement anticipé du prêt. Ce droit naît pour l'emprunteur en cas de remboursement anticipé, y compris le refinancement des prêts (rétrocession).

Comment puis-je récupérer les intérêts payés en trop sur un prêt ou une hypothèque ?

Vous pouvez vous référer à la pratique la plus récente de la Cour suprême de Russie. Conformément à la position de la Décision n°83-KG14-9 du 23 décembre 2014, en cas de remboursement anticipé d'un prêt, aux termes duquel l'emprunteur-consommateur paie des intérêts selon la méthode des intérêts ajoutés, c'est-à-dire calculés sur la base de toute la durée du contrat de prêt, les intérêts excédentaires payés doivent être restitués à l'emprunteur.

Le tribunal part du fait que, au sens du paragraphe 1 de l'art. 809 du Code civil de la Fédération de Russie, les intérêts sont un paiement pour l'utilisation du montant du prêt. Par conséquent, les intérêts ne sont payables que pour la période allant de la date d'émission du prêt jusqu'à la date de son remboursement intégral, y compris son remboursement anticipé. La perception d'intérêts pour la période pendant laquelle le montant du prêt n'a pas été utilisé est illégale.

Parmi les exemples les plus récents de bonnes pratiques, on peut citer un exemple tiré de l'arrêt de la Cour suprême de Russie n° 51-KG15-14 du 1er mars 2016, parvenu au Collège judiciaire pour les affaires civiles des forces armées russes le cassation. À l'heure actuelle, l'affaire a été renvoyée devant une instance inférieure en raison de la violation des droits de la plaignante et de l'obligation de réviser la décision en sa faveur.

Diverses lettres d'information émanant de tribunaux supérieurs constituent des instructions directrices pour l'ensemble du système judiciaire russe et, par conséquent, lorsque vous soumettez vos exigences dans une déclaration à une banque, vous pouvez directement faire appel à ces documents. Il sera très difficile pour une banque de prouver sur place à un tribunal que les mathématiques financières fonctionnent différemment.

Important: La pratique des litiges avec les banques montre que les tribunaux inférieurs sont beaucoup plus susceptibles de prendre parti pour la banque que pour le consommateur. Les litiges complexes ne peuvent être résolus en faveur du client que dans les instances supérieures. La banque présente toujours un pourvoi en cassation.

Tout appel des banques aux textes des accords, à savoir une indication de leur interdiction directe du remboursement des intérêts, ne fonctionne pas non plus. Tout accord sur l'impossibilité de recalculer les paiements déjà effectués en cas de remboursement anticipé des prêts comme motif de refus de satisfaire la créance viole les droits du demandeur en tant que consommateur. Par conséquent, les dispositions du contrat de prêt avec la banque dans cette partie ne seront pas prises en compte par le tribunal comme contraires à la loi.

Ainsi, en présence d'une pratique judiciaire positive des instances supérieures des tribunaux de la Fédération de Russie, il est possible d'envisager la possibilité d'intenter une action en justice auprès des tribunaux - cela en vaut la peine. Pour vous motiver, vous pouvez également lire une interview du chef du département de législation de la Cour suprême d'arbitrage de la Fédération de Russie, Roman Bevzenko.

Le débat sur le problème décrit est toujours en cours. Il existe également une pratique plutôt positive, par exemple dans un cas récent survenu dans le territoire de l'Altaï. Dans le même temps, Cour suprême en février 2017, il a directement éludé la question de la présence d'« intérêts trop payés » dans une récente décision de Tioumen et a renvoyé l'affaire pour réexamen devant l'instance d'appel.

Procédure de remboursement des intérêts excédentaires payés

1. Consultez un avocat ou examinez la jurisprudence par vous-même.
2. Préparez une déclaration en utilisant l'exemple d'exemples de déclarations largement diffusés sur Internet. Il ne faut pas oublier que désormais les tribunaux d'instance examinent des réclamations d'un montant allant jusqu'à 100 000 roubles, tout le reste ira au tribunal de district du lieu de résidence (sauf si vous vous adressez au tribunal en tant qu'entrepreneur individuel).
3. Avant d'envoyer une déclaration au tribunal, vous devez (surtout si une telle exigence figure dans votre accord avec la banque) déposer une réclamation auprès de la banque, où vous pourrez proposer de restituer volontairement les intérêts payés en trop à titre d'enrichissement sans cause. Dans l'application, il est nécessaire de fixer un délai de réponse pour la banque (7 à 10 jours). Assurez-vous également de demander une copie certifiée conforme de vos relevés.
4. Adressez-vous au tribunal local.

Important: Votre réclamation ou plainte auprès de la banque, son administration avec une prévisibilité absolue sera refusée. La procédure de recalcul des intérêts n'est pas prévue par le règlement intérieur des banques, il s'agit d'une affaire 100% judiciaire.

Comment calculer le montant des intérêts à rembourser

Ici, vous pouvez aborder le calcul de deux manières.

Il est nécessaire de prendre la somme de tous les intérêts courus dans le cadre des versements de rente (dans l'échéancier des versements, ils sont généralement répartis dans une colonne séparée) pour toute la période de remboursement des intérêts et de calculer la partie qui tombe proportionnellement sur les mois précédant le remboursement réel. remboursement. Afin de ne pas faire le calcul manuellement, vous pouvez utiliser , localisés sur le site en renseignant simplement vos données afin qu'elles coïncident avec le planning de votre contrat.

Les banques indiquent le montant total des intérêts dans l'échéancier de paiement, joint au contrat de prêt. Si le prêt est suffisamment long, le montant du remboursement peut alors être important.

Par rapport à l'exemple du prêt de Mikhail déjà décrit ci-dessus, ce calcul ressemblera à ceci. Sur un prêt d'un montant de 1 million de roubles pour une durée de 5 ans au taux de 17% par an, l'emprunteur doit payer à la banque des intérêts d'un montant total de 491 000 roubles. En cas de remboursement anticipé, par exemple, après trois ans, l'emprunteur a effectivement payé 397 000 roubles d'intérêts. Avec un remboursement égal des intérêts, l'emprunteur n'a dû payer que 491 000 roubles. / 60 * 36 = 295 mille roubles

Ainsi, le trop-payé s'élevait à près de 102 000 roubles.

Souvent, l'obtention d'un prêt s'accompagne du versement forfaitaire de diverses commissions, qui portent en pratique des noms variés : « couverture financière », programme « fixez votre propre taux », etc. Lisez à propos de leur retour, vous pouvez

Plus méthode compliquée calcul du trop-payé d'intérêts, présenté dans le modèle publié sur cette page - à travers la différence entre deux flux de rente.

Selon cette méthode, l'emprunteur calcule ses paiements en fonction conditions initiales rente avec remboursement anticipé, et les compare à des situations comme s'il contractait initialement un emprunt pour une durée plus courte, ce qui signifie que le montant de la rente et le montant des intérêts payés seraient différents.

Permettez-moi de vous rappeler que dans le calcul ci-dessus, il s'est avéré qu'en contractant un emprunt initialement pour 3 ans, Mikhail pouvait payer non pas 397 000 roubles d'intérêts, mais seulement 283 000 roubles. Ainsi, le trop-payé s'élevait à 114 000 roubles.

Quelle méthode de calcul du trop-perçu d'intérêts choisir déposer une réclamation ?

La jurisprudence, jusqu'aux commentaires des avocats des plus hautes instances judiciaires, étant plus encline à la première méthode, il est proposé de l'utiliser. La différence ne peut être que si la pratique judiciaire de votre région s'est développée en faveur de la deuxième méthode avec le calcul de la rente pour une nouvelle période.

Important: Avant de courir préparer une déclaration devant le tribunal, il est recommandé de consulter un avocat en vue d'étudier la pratique judiciaire qui s'est développée dans votre région.

Le paiement du prêt se compose du prêteur (la partie principale de la dette) et des intérêts pour l'utilisation des fonds. La procédure d'annulation des intérêts dans chaque institution est la même - ce processus est réglementé Banque centrale. Cependant, certains organismes prévoient des clauses distinctes dans le contrat qui offrent une plus grande liberté d'action au créancier.

Si un montant insuffisant est reçu (inférieur au montant requis indiqué dans le barème), les intérêts seront d'abord radiés et le reste servira à rembourser le corps. S'il y a un retard actuel, lorsque le client effectue un paiement sur le prêt, les fonds sont débités dans l'ordre suivant :

• déclarer forfait;
• Intérêt en retard;
• intérêts à terme ;
• montant en souffrance du principal de la dette ;
• dette actuelle sur le corps du prêt.

Le remboursement anticipé des intérêts du prêt (à l'avance) n'est pas autorisé. Si le client rembourse une partie du prêt plus tôt que prévu, les intérêts courants sont annulés et le reste sert à couvrir le principal de la dette. Cela réduira encore davantage le montant des intérêts courus.

La plupart des banques, lorsqu'elles remboursent un prêt par anticipation, exigent le paiement d'intérêts pour la durée pendant laquelle le client a réellement utilisé l'argent. Autrement dit, le client économise les futurs paiements d’intérêts. Cependant, il existe également des institutions qui fixent dans le contrat que le client doit rembourser intégralement les intérêts selon l'échéancier.

Lorsque le client peut exiger de la banque qu'elle restitue les intérêts payés en trop. Cela est vrai pour les prêts pour lesquels des versements de rente sont effectués.

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Ainsi, le montant de l'acompte est le même chaque mois, mais au stade initial, le pourcentage d'intérêt est très important - il peut dépasser plusieurs fois le corps du prêt. Par exemple, un client a émis une hypothèque auprès d'une banque pour 10 ans d'un montant de 1 million de roubles. avec un taux de 10% par an. Il s'avère que chaque année, un citoyen doit donner à l'institution 10 % (c'est-à-dire pendant 6 mois - 5 %). Si le client rembourse toute la dette en six mois, il paiera en trop 49 382,95 roubles. Le montant total des intérêts pour toute la durée du prêt est de 585 808,84 roubles. Quelle sera la part des intérêts pendant six mois ?

49 382,95 / 585 808,84 = 0,0843, soit 8,43 %.

En fait, 3,43 % (8,43 - 5) ont été perçus à tort auprès du client. En termes monétaires, cela représente 0,0343 * 1 000 000 = 34 300 roubles.

Comment restituer les intérêts du prêt lors du remboursement ? Il faut s'adresser à la banque. Si cela ne fonctionne pas, vous devez alors intenter une action en justice. Cependant, certaines banques (par exemple VTB24) ont inclus dans l'accord une clause selon laquelle, en cas de remboursement anticipé, le client paie tous les intérêts courus à la date de remboursement. Si l'emprunteur a accepté ces conditions, il est peu probable que l'argent soit restitué, même par l'intermédiaire du tribunal.

1. Avant de signer, lisez attentivement toutes les notes de bas de page en petits caractères. Vous devez connaître parfaitement le système de constitution d'une redevance mensuelle et la procédure d'application des pénalités en cas de retard.
2. Si vous envisagez de poursuivre la banque en justice pour obtenir le remboursement des intérêts payés en trop, faites appel à un avocat spécialisé dans de tels cas. Il est assez difficile d'obtenir un bon résultat par soi-même.
3. Sur Internet, il y a calculatrices en ligne, avec lequel vous pouvez pré-calculer le montant du trop-payé sur le prêt. Cependant, lors d'une saisine du tribunal, les données doivent être extraites d'un contrat de prêt spécifique signé à la banque.

Dans le cas d’un emprunt d’argent auprès d’une banque, les citoyens doivent payer des frais pour l’utilisation du prêt. Son montant est déterminé par le contrat de prêt et dépend du type de prêt. Les institutions bancaires s'inquiètent du retour des intérêts d'un prêt, car ce sont leurs revenus. Si jusqu'en 2015 le processus n'était pas réglé par la loi, depuis le début de l'année dernière, la Cour suprême a officiellement établi le droit des emprunteurs à restituer les fonds versés pour le paiement du montant du prêt.

Modalités de restitution des intérêts payés au titre d'un contrat de prêt

Avant la décision de la Cour suprême de Russie n° 83-KG 14-9 du 23 décembre 2014, il était autorisé à restituer les frais d'utilisation des fonds empruntés dans le cadre d'une hypothèque et conformément à la législation fiscale.

La procédure est prescrite à l'article 220 du Code fiscal russe. Selon cette norme, obtenez déduction foncière du revenu peut être un citoyen qui a réellement payé période fiscale intérêts sur un prêt hypothécaire d'un montant maximum de 3 millions de roubles.

Dans ce cas, jusqu'à 390 000 roubles sont restitués au contribuable. La restitution des intérêts payés au titre du contrat de prêt s'effectue sur la base de l'impôt effectivement perçu par le budget sur les revenus d'un particulier. Si ce montant n'est pas suffisant pour restituer tout l'argent, la procédure s'étend alors sur deux, trois, quatre ans. Depuis fin 2014, la pratique judiciaire permet d'émettre le remboursement des intérêts d'un crédit à la consommation.

Vous voulez minimiser taux d'intérêt? Tout dépend de votre historique de crédit. Mieux c'est, plus plus de banque on vous fera confiance et moins vous devrez payer trop cher. Comment obtenir un prêt avec un mauvais historique de crédit ? Ce n'est pas difficile à prendre, seuls les intérêts seront exorbitants.

Pourquoi est-il désormais permis d'exiger un remboursement auprès de la banque ?

La Cour suprême de Russie a décrit en détail la situation concernant le remboursement des intérêts transférés à la banque. Dans ses définitions, il a autorisé le remboursement des intérêts sur le prêt en cas de remboursement anticipé, indiquant que, au sens de la loi (article n° 809 du Code civil russe), les intérêts sur un contrat de prêt sont un paiement pour l'utilisation ressources financières fournis par le prêteur. Ils ne sont accumulés que pendant l'utilisation effective de l'argent - jusqu'au moment où le montant de la dette est restitué. Si le prêt est remboursé plus tôt que prévu, il n'est alors pas nécessaire de payer la durée restante pour laquelle il a été émis.

Sur la base de la décision du plus haut tribunal, restituer l'argent à la banque plus tôt que prévu est le droit du créancier et, par conséquent, les employés de l'institution sont tenus soit de recalculer montant total prêt, ou restituer à l'emprunteur les fonds excédentaires contribués au paiement de la rémunération pour l'usage de la dette.

Conformément aux règles établies par la Cour suprême (Décision des forces armées russes n° 83-KG 14-9, rendue le 23 décembre 2014), afin de récupérer Argent les virements à la banque sont nécessaires conditions suivantes remboursement :

1. Remboursement anticipé de la totalité du montant de la dette.
2. Le refus de la banque de recalculer le montant de la dette totale si l'emprunteur souhaite rembourser le prêt avant l'expiration du contrat de prêt.

Dans de telles circonstances, après avoir effectué les règlements avec la banque, il est nécessaire d'exiger le remboursement des intérêts annuels du prêt. Si le prêteur ne souhaite pas les restituer, l'emprunteur a le droit de saisir le tribunal.

Instructions étape par étape pour rembourser les intérêts d'un prêt

1. Remboursez la dette avant la durée du prêt.

Selon la loi (article n° 810 du Code civil russe), l'emprunteur a le droit de rembourser le montant du prêt plus tôt que prévu s'il est contracté à des fins personnelles ou familiales non liées à l'entrepreneuriat. Il signale un tel désir organisme de crédit pendant trente jours (dans le contrat, il est permis de prescrire une période plus courte). Après l'expiration du délai de notification, l'intégralité du montant de la dette est transférée à la banque via la caisse ou par virement sur le compte prévu au contrat de prêt. Lorsque vous prenez cette mesure, n'oubliez pas que toute amende imposée par la banque à retour anticipé argent, illégal. Une fois défini, autorisez situation controverséeêtre au tribunal.

2. Obtenez une attestation d'absence de dette auprès d'un établissement de crédit.

Une fois les règlements effectués avec la banque, prenez un certificat d'absence de dette. Sa délivrance est obligatoire et gratuite. La Banque n'est pas en droit d'exiger le paiement de frais pour la réception de ce document.

3. Calculez l'argent payé en trop à la banque.

Pour ce faire, il convient de prendre le taux d'intérêt pour l'utilisation du prêt issu de l'accord, puis de calculer le temps qui s'est écoulé depuis l'émission du prêt jusqu'à son remboursement, puis de calculer le montant des intérêts courus pour le période d'utilisation effective de l'argent (jusqu'à sa restitution effective). À la fin, le montant reçu est déduit du montant total transféré à la banque. Le résultat sera des intérêts trop payés. Nous vous conseillons de confier le calcul des intérêts d'un prêt à des professionnels avant même de le contracter.

4. Rédigez une demande de retour de fonds.

Il est sous forme libre. Outre les données personnelles et les informations sur le prêt émis, il doit indiquer :

• La durée pour laquelle la dette a été émise.
• Date du retour effectif.
• Le montant des intérêts payés en trop.\
• Exiger le retour de l’enrichissement sans cause.
• Avis de recours au tribunal en cas de refus de restituer l'argent.
• Signature et date du demandeur.

Envoyer un document justifiant de la réduction du délai de remboursement de la dette à l'établissement de crédit (par courrier recommandé avec mise en demeure, le remettre en main propre et recevoir une note d'acceptation de la demande par l'employé de banque qui l'a acceptée).

5. Attendez la réponse de l'établissement de crédit.

Si un refus de restituer l'argent survient ou s'il n'y a pas de réponse, vous pouvez alors déposer une plainte en toute sécurité auprès du tribunal.

Remboursement des intérêts sur prêt hypothécaire 2016 - un moyen de se protéger des abus bancaires lors de l'émission et du remboursement des prêts hypothécaires.

Si vous êtes confronté à :

• Avec la réticence des créanciers à recalculer le montant de la dette en cas de remboursement anticipé.
• Avec le refus de la banque de restituer l'argent versé.
• Avec l'accumulation de pénalités pour règlement anticipé dans le cadre d'un contrat de prêt, demander une assistance juridique au site vous permettra de protéger vos droits violés.

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La plupart des citoyens russes ont plusieurs prêts d'exploitation. Ils sont délivrés pour le logement, les transports, besoins des consommateurs. Et beaucoup de gens paient leurs dettes. en avance sur le programme. Un remboursement anticipé est-il possible ? Cette procédure est décrite dans l'article.

Paiement anticipé

Un remboursement anticipé est-il possible ? Conformément à la loi fédérale n° 284 du 19 octobre 2011, des modifications sont apparues dans le Code civil de la Fédération de Russie. Tout citoyen a droit au remboursement anticipé du prêt. Dans le même temps, la banque ne peut pas facturer de commissions et d'amendes pour ce service. Par conséquent, le remboursement des intérêts d'un prêt en cas de remboursement anticipé est considéré comme un droit légal. Même si cela n’est pas mentionné dans le contrat, vous pouvez contacter la banque pour recevoir vos fonds.

Au plus tard un mois avant le paiement prévu, vous devez rédiger une demande et la soumettre à la banque. Vous n'avez pas besoin de réponse pour cela. Il convient de garder à l'esprit que certaines banques limitent le délai de remboursement anticipé du prêt. Par exemple, pendant 3 mois. Dans le cas contraire, des amendes sont imposées. Il arrive aussi que si le prêt est accordé pour une courte durée, alors un remboursement anticipé est impossible.

Remboursement anticipé total et partiel d'un prêt auprès de la Sberbank et autres institutions financières a ses avantages. Le client paie moins d'intérêts pour l'utilisation des fonds, il remboursera donc la dette plus tôt. L'assurance sera-t-elle restituée en cas de remboursement anticipé du prêt ? La restitution de ce montant est le droit de l'emprunteur. Pour ce faire, vous devez rédiger une déclaration, et il est préférable de le faire à la date de clôture du contrat.

Est-il possible de revenir ?

La loi impose-t-elle de restituer les intérêts d'un prêt en cas de remboursement anticipé ? Dans l'art. 809 du Code civil de la Fédération de Russie stipule que les intérêts sont considérés comme des frais d'utilisation d'un prêt et qu'ils ne doivent être transférés que pour la durée d'utilisation du service. Par conséquent, tout ce qui a été crédité à la banque au-delà du montant requis doit être restitué au client.

Étant donné que de nombreuses banques utilisent des paiements de rente (égaux) dans leur travail, les banques obtiennent des bénéfices accrus en cas de paiement anticipé. Les frais sont facturés pour le temps non utilisé par l'emprunteur. C'est pourquoi il est possible de restituer les intérêts d'un prêt en cas de remboursement anticipé.

La banque peut-elle interdire le remboursement des intérêts du contrat ?

Lors de la conclusion d'un contrat de prêt, l'emprunteur doit prêter attention à nuance importante. Certaines banques incluent une clause dans l'accord stipulant que les intérêts courus ne peuvent pas être recalculés ni restitués.

Si le consommateur est individuel, cette clause peut alors être déclarée invalide sur la base d'une décision de justice. Cela se fait en vertu de l'art. 16 de la loi de la Fédération de Russie "sur la protection des droits des consommateurs". Plus précisément, les actions organisation financière contredire le paragraphe 2 de l'art. 809 du Code civil de la Fédération de Russie.

Si un entrepreneur prend des fonds pour activité entrepreneuriale, alors ce paragraphe peut être annulé en vertu de l'art. 165 du Code civil de la Fédération de Russie. Quand le client voit cette information dans le contrat, il peut en exiger l'exclusion. De plus, la loi vous permet de déposer une plainte auprès de Rospotrebnadzor. Le consommateur doit joindre une copie du contrat de prêt et indiquer dans la plainte une demande de mise en responsabilité administrative de la banque (article 14.8 du Code des infractions administratives de la Fédération de Russie).

Quand devez-vous demander un remboursement ?

Cette question ne devrait concerner que ceux qui ont payé la dette plus tôt que prévu. Pourquoi donc? En fait, toutes les banques fonctionnent selon un système de remboursement de prêts en rente. C’est familier à la plupart des gens. Bien que la dette puisse être payée selon un schéma différencié. Vous devez demander un remboursement après le paiement intégral du prêt.

Formation de trop-payé

Il n'est pas difficile de comprendre comment restituer les fonds payés en trop. Pour ce faire, vous devez vous familiariser avec le principe de calcul de la rente. L'algorithme suivant fonctionne :

1. La dette est facturée au taux précisé dans le contrat.
2. Des charges s'ajoutent à la dette.
3. Le montant reçu est divisé par le nombre de mois.
4. Chaque mois, l'emprunteur paie un montant.
5. Tous les paiements comprennent la dette et le taux.

Pour égaliser les paiements dans les premiers mois, les clients paient paiements minimums. Et la majeure partie est constituée de paris. Si la dette est payée plus tôt, la banque recevra une partie des fonds reçus à l'avance. Le calcul du trop-payé est effectué par un calculateur en ligne et manuellement.

Recalcul

Y a-t-il un recalcul de paiement anticipé ? Banques modernes utiliser le mode de paiement de la rente en versements égaux. Initialement, pour la plupart, ils paient des intérêts sur le prêt pendant toute la durée d'utilisation, et un petit montant de paiements constitue le remboursement de la dette elle-même.

L'échéancier fixé par la banque est considéré comme l'option intermédiaire, ce qui suggère qu'il n'y aura pas de paiement anticipé ni de retard de paiement. La restitution des intérêts d'un prêt en cas de remboursement anticipé implique un recalcul, après quoi les fonds sont transférés au client.

Comment restituer l'assurance ?

Souvent, parallèlement à un contrat de prêt, un contrat d'assurance est également établi. Les banques font cela pour réduire leurs propres risques. Par ce document il y aura des frais supplémentaires. L'essentiel est que l'assurance est payée sur les fonds de crédit pendant toute la période.

Mais avec le paiement de la dette, aucune assurance n’est nécessaire. Selon la loi, l'argent doit être restitué. Habituellement, le montant payé pour le temps de crédit non utilisé est remboursé.

Pour restituer la partie non utilisée de l'assurance il vous faut :

1. contactez la banque ou compagnie d'assurance avec une déclaration. Un échantillon d'un tel document peut être prélevé auprès des employés.
2. Fournir des documents (passeport, contrat, attestation de clôture de dette).
3. Attendez que la demande soit examinée et décidée.
4. Obtenez des fonds.

Avant de déposer une demande, vous devez vous familiariser avec le contrat conclu avec la compagnie d'assurance. Il précise les conditions de résiliation et de remboursement. Si rien n'est dit sur le retour des fonds, cela ne fonctionnera pas.

La procédure de remboursement anticipé du prêt n'est pas compliquée et ne prend pas beaucoup de temps. Même si la banque ne bénéficie pas d’un tel accord, celui-ci est gratuit. Après cela accord de prêt cesse d'être valable entre les parties et est confirmé par un certificat spécial.

Conditions

Y a-t-il des conditions pour un remboursement anticipé crédit à la consommation? La Sberbank et d'autres organismes financiers fonctionnent selon certaines règles. Les emprunteurs peuvent rembourser le prêt à tout moment, cela ne nécessite pas l'autorisation de la banque. Mais vous devez le notifier un mois avant la date de clôture prévue.

Le paiement anticipé à la Sberbank peut être effectué à l'aide du système Sberbank Online. Mais il est possible de s'adresser à une agence bancaire avec un passeport. La demande doit indiquer le montant, le compte sur lequel l'argent sera transféré et la date de l'opération. Le jour du paiement anticipé doit être un jour ouvrable.

Enrichissement illégal

En cas de paiement anticipé de la dette, il est nécessaire de déterminer la différence entre :

1. Le montant du trop-payé de l'emprunteur pour l'utilisation du prêt en vertu de l'accord.
2. Le montant du coût d'utilisation du prêt.

En cas de paiement anticipé entre les 2 montants, il y aura une différence défavorable au client, puisque les mensualités tenaient compte de l'utilisation des fonds par l'emprunteur pendant la durée du contrat. Il est donc nécessaire de déterminer montant mensuel accord et l’utilisation réelle, puis multipliez par le nombre de mois pendant lesquels les fonds ont été utilisés. La différence entre ces indicateurs est le montant qui est restitué à l'emprunteur.

Calcul

Le calculateur de remboursement de prêt vous permettra de calculer correctement le montant des fonds à restituer. Un tel service est disponible sur les sites Internet de nombreuses banques. Vous devez saisir le montant, la durée, le taux, le type de paiements, la date de réception. Après cela, cliquez sur le bouton "Calculer".

Dans le calculateur de remboursement anticipé du prêt, vous devez saisir les données précisées dans le contrat. Ce n'est qu'alors qu'il sera possible de calculer des données précises. Remboursement anticipé total et partiel d'un prêt auprès de la Sberbank et autres institutions financières effectué après la demande du client.

Actions

Les versements pour remboursement anticipé du prêt ne sont possibles que si le client suit une procédure simple :

1. Il est nécessaire de s'adresser à la banque avec une demande de paiement de la totalité du montant dans les 30 jours précédant la date de règlement prévue.
2. Vous devez alors payer la totalité du montant de la dette avant la date d’échéance.
3. Vous devez vous munir d'un certificat d'une institution financière confirmant l'absence de dette. Ces documents sont fournis gratuitement.
4. Il est nécessaire de calculer les intérêts payés en trop en cas de remboursement anticipé du prêt à l'aide d'un calculateur de prêt.
5. Vous devez demander un remboursement.
6. Il est important d'attendre le paiement ou de s'adresser au tribunal en cas de refus.

Pour effectuer un remboursement, vous devez fournir une copie du contrat et une attestation de paiement. Vous avez également besoin du passeport d'un client.

Rédaction d'une candidature

S'il y a eu un remboursement anticipé intégral du prêt, vous devez rédiger une demande. Leurs formulaires sont généralement disponibles dans les institutions financières. Si ce n’est pas le cas, la demande peut être déposée sous forme libre. Là, vous devez préciser :

1. Données du passeport et nom de l'institution.
2. Numéro de contrat et date de signature.
3. Paramètres de l'accord.
4. Date et montant du paiement.
5. Informations sur la clôture d'une dette.
6. Le montant du calcul des intérêts.
7. Demande de remboursement.
8. Détails vers lesquels les fonds seront transférés.
9. Notification de recours au tribunal en cas de refus.
10. Signature et date.

Ce n'est qu'alors que les intérêts de remboursement anticipé du prêt sont recalculés. Pratique de l'arbitrage montre que la plupart des cas sont résolus en faveur des emprunteurs. Il suffit d'énoncer correctement toutes les exigences dans la demande et d'indiquer les références aux lois.

Paiement partiel

Le paiement anticipé est considéré comme un grand avantage pour le client. L'emprunteur supprime débentures permet d'économiser sur les intérêts. Même si cela est partiellement fait, la dette reste réduite.

Les inconvénients du paiement anticipé seront perceptibles lorsque le taux de change baissera. monnaie nationale. Il est alors plus rentable d'investir des fonds supplémentaires dans l'acquisition change afin de payer une somme importante avec sa hausse de prix. Mais de nombreuses banques lient leur taux à celui de la Banque centrale. Ensuite, avec la dévaluation de la monnaie nationale, on assiste à une augmentation des paiements.

Avant de prendre une décision concernant un paiement anticipé, vous devez vous familiariser avec le contrat. Il faut calculer quelles seront les économies pour cette opération. Vous devez vérifier le solde du prêt une fois l’opération terminée. Il est nécessaire de contrôler l'accumulation des intérêts, ils sont calculés sur la base du montant du paiement anticipé.

Référence

Après le remboursement anticipé intégral du prêt, vous pouvez demander une attestation à la banque. Il contient des informations sur le prêt : montant, durée, date de versement. Il est indiqué que le compte est fermé et un ajout est fait qu'il n'y a aucune réclamation de la part de la banque. Il est fourni quelques jours après le dépôt de la demande. Certaines banques peuvent délivrer un certificat le jour même.

Cette attestation devra être obtenue même si le remboursement ne sera pas effectué. C'est la preuve qu'il n'y a pas de dette. Il existe également des pannes techniques et d’autres problèmes. Si, par exemple, le compte n'est pas clôturé ou si la dette n'est pas entièrement annulée, les intérêts continuent de courir. Au fil du temps, en raison du manque de paiement, des pénalités et des amendes s'accumulent, de sorte que le solde peut devenir important. Pour éviter cela, vous devez contacter un spécialiste bancaire et vous assurer que le compte est fermé.

Retour

Après avoir soumis la demande aux employés de la banque, l'emprunteur peut s'attendre à une décision positive. Si convenu, les fonds sont transférés de la manière fixée dans la demande. Les refus doivent être adressés au tribunal. Il est alors plus probable que l'affaire soit résolue en faveur du client, car la loi définit clairement les règles de trop-payé pour l'utilisation du prêt.

Bien que la loi établisse que la différence entre le montant réel et le montant contracté est compensée à l'emprunteur, établissements de crédit se voient souvent refuser le paiement. Par conséquent, l'emprunteur doit connaître la possibilité de retour et les règles de réclamation de l'argent.