Contrat de prêt à la consommation avec des conditions individuelles. Ce qu'il faut savoir sur un contrat de prêt à la consommation Conditions particulières d'un contrat de prêt à la consommation

Crédit. À ce stade, ce mot est familier à 95 % des Russes. Nous parlons non seulement de sommes importantes prélevées sur les banques, mais aussi de l'achat de mélangeurs, de mijoteuses et de manteaux de fourrure. Et tous ceux qui ont déjà contracté un prêt, en à coup sûr signé un contrat de prêt - un document conformément auquel la relation entre le créancier (banque ou autre établissement de crédit) et l'emprunteur.

Qu'est-ce qu'un contrat de prêt ? De manière générale, le contrat de prêt réglemente les relations entre le prêteur et l'emprunteur :

• une banque ou un autre établissement de crédit accorde un prêt à des conditions de paiement et d'urgence ;
• le client qui a signé l'accord s'engage à rembourser le montant total du prêt et les intérêts spécifiés dans l'accord dans un délai prédéterminé.

Le contrat peut contenir d'autres dispositions (par exemple, assurance vie et/ou biens de l'emprunteur), qui sont également soumises à exécution. Une partie importante des banques ont déjà développé leurs formulaires de contrat sur la base des dispositions de la loi fédérale-353 du 21/12/2013. Mais il existe aussi des dispositions générales que toute banque indiquera certainement dans son contrat :

• l'emprunteur signe volontairement le contrat. La plupart des prêteurs incluent une clause que l'emprunteur n'est pas obligé de signer en raison de circonstances difficiles, de maladie, de la nécessité de payer des soins médicaux, etc.
• le contrat est conclu dans le domaine juridique de la Fédération de Russie. Tous les désaccords sont résolus conformément à la législation de la Fédération de Russie ;
• l'emprunteur accepte toutes les dispositions du contrat et s'engage à les respecter.

Chaque document peut être divisé en parties générales et individuelles. L'essentiel : aucune des dispositions du contrat ne doit contredire la législation en vigueur. Il convient de noter que le contrat de prêt dans la plupart des cas n'implique aucune modification de celui-ci par l'emprunteur. La banque ou l'établissement de crédit fixe les conditions du prêt, l'emprunteur doit accepter ou solliciter un autre prêteur.

Conditions générales du contrat de prêt

Les conditions générales désignent une partie de l'accord élaboré par une banque ou un autre établissement de crédit. Les conditions générales sont élaborées pour tous les emprunteurs et ne sont en aucun cas modifiées par la banque. Les dispositions générales comprennent :

• nom de la banque ou autre établissement de crédit;
• adresses légales et réelles, comptes de règlement, numéros de téléphone et autres détails de l'entreprise.

Les exigences de la banque vis-à-vis des emprunteurs potentiels, les conditions de dépôt des demandes et de prise de décision par le comité de crédit ne changent pas non plus. À dispositions générales comprend également des informations sur les types de prêts accordés par un établissement de crédit au cours d'une certaine période. Les données telles que les taux d'intérêt sur les prêts, les montants par type de prêt, le besoin d'assurance et les autres paiements obligatoires pour tous les emprunteurs ne dépendent pas d'un emprunteur en particulier.

À informations générales inclure des options de remboursement de prêts ou de crédits. L'emprunteur a la faculté d'utiliser l'une ou l'autre des options prévues aux conditions générales du contrat. La banque peut stipuler les conditions de refus du prêt et le délai imparti au refus. Si certains types de prêts prévoient la présence d'une garantie, un garant, ces dispositions s'appliquent également aux prêts généraux.

Si vous étudiez attentivement le Code civil de la Fédération de Russie, à savoir l'article 807, il devient clair que le moment où le contrat entre en vigueur n'est pas le fait de signer, mais le transfert physique à l'emprunteur d'argent ou à son transporteur - une banque carte.

Si l'emprunteur a signé tous les contrats et questionnaires, mais n'a pas encore été à la caisse et n'a pas signé le note de frais, il a le droit de changer d'avis et d'exiger la résiliation du contrat. Si l'argent est reçu, le contrat est considéré comme entré en vigueur et l'emprunteur devra rembourser le prêt plus tôt que prévu et payer des intérêts pour la durée réelle d'utilisation de l'argent.

Coût total du prêt

La clause de la convention, obligatoire pour tous les établissements de crédit, est le coût total du prêt, qui se compose des éléments suivants :

• montant du prêt;
• intérêts sur le prêt;
• autres paiements spécifiés dans le contrat ;
• assurance vie/biens de l'emprunteur, etc.

En tant que versements supplémentaires pouvant augmenter considérablement le coût total du prêt pour l'emprunteur, vous devez préciser :

• pénalités pour retard de paiement;
• paiements qui sont obligatoires pour le paiement non pas en vertu du contrat, mais selon les lois de la Fédération de Russie.

Résiliation du contrat de prêt

Pour l'emprunteur, il n'y a qu'une seule possibilité de résilier le contrat de prêt - de le remplir intégralement. Dans le même temps, l'emprunteur est tenu d'informer à l'avance la banque de son intention de rembourser le prêt plus tôt que prévu. La banque est tenue de fournir à l'emprunteur une estimation du montant des intérêts dus en cas de paiement anticipé. Si l'emprunteur souhaite payer plus tôt que prévu, un avenant est alors rédigé au contrat, qui précise les modalités de paiement.

Les motifs suivants de résiliation du contrat à l'initiative de l'emprunteur peuvent être mentionnés comme exceptions :

• la banque ne transfère pas de fonds sur le prêt ;
• modification unilatérale du taux d'intérêt par un établissement de crédit, sauf si cela est prévu par la convention ;
• le contrat est signé au nom du créancier par une personne qui n'a pas qualité pour le faire.

Le créancier a plus de possibilités de résilier le contrat plus tôt que prévu :

• si l'emprunteur a reçu prêt ciblé, mais a utilisé l'argent à d'autres fins, alors le créancier a plein droit demande retour anticipé l'argent au complet
• si le prêt est garanti, mais que la garantie est perdue, endommagée par la faute de l'emprunteur ou en raison d'un cas de force majeure ;
• si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt, enfreint les dispositions de l'accord, le prêteur a la possibilité de résilier l'accord devant le tribunal.

Article 5 loi fédérale Le n° 353-FZ du 21 décembre 2013 « Sur le crédit à la consommation » stipule que toutes les dispositions d'un contrat de prêt sont divisées en deux groupes : générales et individuelles. Les conditions générales sont établies unilatéralement par la banque et les conditions individuelles crédit à la consommationétablie entre le prêteur et l'emprunteur.

Concepts de base

Conformément à l'article 1 n ° 353-FZ, un prêt à la consommation est en espèces fourni par le créancier sur la base de accord de prêt. Un prêteur est une organisation spécialisée dans l'octroi de prêts. Emprunteur – une personne qui a reçu un prêt. Limite de crédit - taille maximum financement fourni par le prêteur à l'emprunteur.

Ce qui s'applique aux conditions individuelles

L'offre personnelle du prêteur comprend :

• montant du prêt;
• durée du contrat ;
• devise du prêt ;
• taille et fréquence des paiements ;
• procédure de retour anticipé;
• la nécessité de conclure d'autres accords, tels que l'assurance;
• fourniture de garantie pour un prêt;
• but d'utilisation argent emprunté;
• les moyens de remplir les obligations;
• sanctions en cas de violation des termes de l'accord;
• méthode d'échange d'informations;
• services supplémentaires fournis moyennant des frais ;
• interdiction de céder les créances des créanciers à des tiers.

Important à savoir: Conformément à la directive de la Banque de Russie n ° 3240-U, les conditions de prêt à la consommation individuelles sont reflétées dans le contrat sous la forme d'un tableau.

Un établissement de crédit est tenu d'afficher dans des lieux publics, y compris sur Internet, des informations sur les conditions d'octroi, d'utilisation et de remboursement d'un prêt :

• nom et adresse de la banque;
• exigences pour l'emprunteur;
• délai d'examen de la demande;
• types de prêts;
• devise, montant et durée du prêt ;
• méthode de fourniture d'argent;
• fréquence des paiements;
• les moyens possibles de fournir;
• juridiction des litiges;
• formulaires et formulaires standard.

Toutes ces informations doivent être fournies gratuitement à l'emprunteur. A la demande du client, la banque doit délivrer des copies des documents contenant des informations publiques.

Services d'assurance

La plupart des établissements de crédit proposent à leurs clients une assurance vie, santé ou changement financier en raison d'une perte d'emploi. Avec une telle assurance, le bénéficiaire est la banque. Au début événement assuré, la compagnie d'assurance remboursera le solde de la dette au créancier.

Si l'emprunteur s'engage à acheter police d'assurance, il doit alors rédiger une demande écrite pour la conclusion d'un contrat d'assurance.

Le client a le droit de refuser l'assurance avant la signature du contrat de prêt ou dans les cinq jours à compter de la date de conclusion du contrat.

Articles illégaux

Les banques s'efforcent de tirer le maximum de profit de chaque accord de prêt. Par conséquent, ils contiennent souvent des dispositions qui peuvent être contestées devant les tribunaux. Ils sont illégaux en termes de code civil. Ces éléments comprennent :

• commission d'émission de monnaie;
• sanctions en cas de remboursement anticipé de la dette ;
• paiements supplémentaires pour l'ouverture et le maintien d'un compte ;
• pénalité pour refus de recevoir un prêt après la signature de l'accord.

Référence : Vous pouvez refuser de recevoir un prêt sans encourir de pénalités dans un délai de 14 jours à compter de la date de conclusion du contrat.

Afin de ne pas porter l'affaire devant les tribunaux, il est nécessaire de lire tous les points avant de signer le contrat. Si les dispositions générales et individuelles relatives aux prêts sont incompatibles, des conditions particulières s'appliquent aux règlements des prêts.

Informations après la conclusion du contrat

Après la signature du contrat de prêt, le prêteur est tenu de fournir au client les informations suivantes :

• la taille de la dette actuelle ;
• dates et montants de tous les paiements ;
• les autres informations.

Une condition préalable à la conclusion d'un accord devrait être la fourniture par la banque de la possibilité de payer la dette sans commission, via des succursales ou des distributeurs automatiques situés dans la ville de résidence du citoyen.

Qui peut obtenir des conditions personnelles

En fonction de la politique de crédit spécifique institution financière des conditions particulières d'un contrat de prêt à la consommation sont prévues pour certains groupes de personnes :

• clients "paie" ;
• les emprunteurs de bonne foi qui ont remboursé le prêt à cette institution ;
• employés d'un établissement de crédit.

Pour ces clients, les prêteurs offrent les conditions les plus favorables et les plus pratiques, car en émettant des fonds à ces emprunteurs, la banque supporte un minimum de risques.

Modification de dispositions particulières

Dans certaines situations, l'emprunteur peut s'adresser à la banque avec une demande de modification des conditions individuelles. Ceci est autorisé dans les cas suivants :

• détérioration de la situation financière du client ;
• augmentation des revenus de l'emprunteur;
• le changement situation économiqueà la campagne.

Pour modifier des dispositions individuelles, vous devez rédiger une demande auprès de la banque, dans laquelle vous devez justifier la raison des ajustements. Après examen de la demande, un avenant est signé entre le prêteur et l'emprunteur, qui précise les nouvelles dispositions. Ce changement est appelé restructuration de la dette. Cela peut changer :

• conditions de prêt;
• le montant de la mensualité ;
• taux d'intérêt.

Attention : La Banque a le droit de réduire unilatéralement le taux d'intérêt, les amendes ou d'autres conditions du contrat de prêt, si cela n'entraîne pas une augmentation des obligations monétaires de la part de l'emprunteur. Dans ce cas, le créancier est tenu d'informer le client de telles modifications de manière appropriée.

La raison de la réduction des intérêts pour l'utilisation des fonds empruntés peut être la réduction du taux de refinancement par la Banque centrale.

Pour ne pas tomber dans trou de la dette et ne te gâte pas histoire de credit, il est nécessaire d'évaluer vos capacités financières pour rembourser la dette dans les délais avant de demander un prêt.

Les banquiers recourent à diverses astuces pour maximiser leurs profits. Parfois, ils formulent les dispositions du contrat dans un langage incompréhensible, le surchargent de termes hautement spécialisés, ou prescrivent certains points en petits caractères. Pour une compréhension complète de toutes les conditions proposées, il est préférable d'emporter le contrat de prêt à la maison et de le lire dans une atmosphère calme.

Pour remboursement anticipé dettes besoin d'écrire un avis à institution financière au plus tard 30 jours avant la date du paiement prévu de la dette.

Si la banque a inclus des éléments illégaux, vous devez leur demander de les supprimer. Si le créancier refuse, la validité de ces dispositions peut être contestée en justice.

Un prêt à la consommation ne bénéficiera que si le contrat le plus transparent et le plus compréhensible est conclu. Un emprunteur consciencieux peut toujours compter sur une attitude plus loyale du prêteur et sur la fourniture de conditions de prêt individuelles. Avant de demander un prêt, vous devez peser soigneusement le pour et le contre et évaluer objectivement votre situation financière.

Les conditions individuelles font obligatoirement partie du contrat de prêt.

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Ils déterminent le taux, le montant, les conditions du contrat de prêt et réglementent également la relation des parties dans le domaine des paramètres du prêt. La transaction est effectuée sur la base de la loi fédérale (telle que modifiée le 21 juillet 2014) "sur le crédit à la consommation (prêt)".

Interprétation du concept

Le contrat comporte deux groupes de conditions : générales et individuelles.

Ces derniers comprennent :

• taux d'intérêt, montant et devise du prêt, commissions ;
• une indication des termes du contrat-offre ;
• tous les aspects des paiements : montant, périodicité, montant, modalités de paiement et procédure de modification de la durée du prêt ;
• sécurisation du contrat;
• coordonnées et comment les partager.

Si, à la conclusion du contrat, un groupe de conditions contredit le second groupe, seules les conditions individuelles s'appliquent, car elles sont destinées à un groupe spécifique de personnes.

À partir du moment de la signature du contrat et de la réception de l'argent par le client, cela peut prendre jusqu'à 3 jours ouvrables (surtout si l'argent est transféré sur le compte d'une autre banque). Pendant ce temps, le prêteur n'a pas le droit de modifier les conditions individuelles.

En outre, l'emprunteur peut restituer les fonds de la dette au prêteur dans un délai de 14 à 30 jours, tout en ne payant que des intérêts pour une période spécifique d'utilisation de l'argent. Cette opération est régie par la loi ci-dessus.

La transaction est considérée comme terminée si toutes les conditions sont convenues avec le demandeur et que l'argent est transféré.

Un ensemble de conditions individuelles est compilé sous la forme d'un tableau. La Banque n'a pas le droit de modifier les noms des colonnes, cependant, elle peut ajouter des lignes supplémentaires après celles qui restent inchangées, après les avoir préalablement convenues avec le client des fonds.

Qui peut prétendre à de telles concessions bancaires

Des conditions spécifiques peuvent être conçues pour certains groupes de personnes, ainsi que proposées à chaque client - tout dépend de la politique de crédit d'une institution individuelle.

Si la banque travaille selon un programme individuel, chaque accord précise les conditions d'un prêt séparé.

Le plus souvent, le taux d'intérêt et la durée sont fixés en fonction des paramètres suivants :

• bonne foi du client ;
• les salaires;
• disponibilité des documents confirmant les revenus et la propriété des biens immobiliers.

Avec une confirmation supplémentaire de fiabilité, la banque réduit le taux du contrat ou augmente la durée.

Dans les banques opérant selon des plans tarifaires stricts, les clients suivants peuvent compter sur des conditions individuelles :

• ceux qui ont déjà contracté un emprunt auprès de cette banque ;
• utilisateurs de projets de paie;
• clients nécessitant une restructuration de la dette.

Les deux premiers groupes de clients sont appelés "fidèles", ce qui signifie que les conditions individuelles pour eux seront les plus rentables et les plus pratiques. Les clients salariés sont ceux qui reçoivent des salaires sur un compte de carte dans cette banque, et la période de traitement doit être d'au moins 3 à 6 mois.

Les utilisateurs de ces services sont les plus sûrs pour la banque. Sûr car les risques des prêts sont minimisés du fait que l'institution a le droit de retenir une partie des fonds reçus sur carte de salaire en paiement de la dette.

Le client peut signer un accord supplémentaire, selon lequel le remboursement du prêt sera effectué automatiquement. Ceci est non seulement très pratique, mais protège également contre les retards - le jour du paiement, le montant sera intégralement débité du compte.

La restructuration de la dette est l'amélioration des termes du contrat :

• augmentation de la période de comptabilisation ;
• réduction des taux d'intérêt.

Ce service est destiné aux clients qui sont dans une situation difficile, mais qui sont des payeurs de prêt responsables. La banque modifie bilatéralement les conditions générales individuelles et le montant du paiement mensuel est réduit.

Cette offre est valable uniquement pour les clients qui n'ont pas eu le temps de gâcher leur historique de crédit, c'est-à-dire qu'ils ont retardé le paiement 1 à 2 fois. La banque les considère toujours comme des emprunteurs dignes de confiance et vous permet de modifier les conditions individuelles.

Tableau des conditions individuelles d'un contrat de prêt à la consommation

Le tableau des clauses individuelles du contrat est clairement énoncé dans la directive Banque centrale La Russie de Là-bas sont également indiquées les règles d'utilisation.

Le formulaire contient trois colonnes et toutes les conditions de prêt individuelles nécessaires. La suppression de lignes dans un tableau n'est pas autorisée. Si la ligne n'est pas nécessaire, une marque correspondante y est faite.

Le tableau ressemble à ceci :

Un tableau peut s'étendre sur plusieurs pages. Dans ce cas, il faut reporter les titres des colonnes sur chacune des pages. en face de chacune des conditions son contenu ou sa valeur est apposé.

Faire une affaire

Accord crédit à la consommation avec des conditions individuelles est établi, comme pour un contrat régulier - une seule demande à la banque suffit pour remplir une demande. Après avoir reçu une décision positive, un ensemble de documents est signé et l'argent est transféré sur la carte.

Les conditions individuelles sont prescrites dans l'offre sous la forme d'un tableau, qui est établi sous une forme stricte, et prend en compte autant que possible tous les souhaits d'un emprunteur particulier.

Liste des documents

Les documents suivants sont nécessaires pour établir un contrat avec des conditions individuelles :

• le passeport;
• NIF ou attestation d'assurance pension ;
• releve de revenue;
• Informations sur la propriété.

La liste varie selon le montant du prêt et la catégorie de l'emprunteur. Pour les clients "fidèles", seul un passeport suffit.

Pour les clients qui ont besoin d'une restructuration, un cahier de travail avec une marque de licenciement et d'autres documents confirmant l'incapacité de payer la dette dans les conditions précédentes peuvent être exigés.

Exigences pour l'exécution externe de l'accord

Les termes individuels de l'accord sont établis dans un tableau, les règles de remplissage qui sont approuvées par la loi. Le formulaire se compose de trois chapitres, dont deux sont rédigés par le créancier et le premier a un formulaire standardisé.

En général, le tableau est une forme responsabilité stricte et les changements dans la zone des 16 premières lignes ne sont pas soumis.

Lors du placement d'un tableau sur plusieurs feuilles, le titre et les légendes des colonnes sont enregistrés sur chaque feuille. Si le contrat exige que des conditions supplémentaires soient précisées, celles-ci sont inscrites après les principales et sont rédigées de la même manière, avec une numérotation continue.

Une condition spéciale de l'accord est le coût total du prêt. Aujourd'hui, la loi établit la nécessité d'indiquer ce fait dans le texte du contrat.

Le coût total est situé dans le coin supérieur droit de la première page du contrat - dans un cadre carré. Il est écrit en lettres noires sur fond blanc et doit être facile à lire.

Exemple de contrat

Le contrat est exemplaire et contient toutes les clauses qui seront écrites sous une forme réelle.

Le contrat doit comprendre les éléments suivants :

• chose;
• conditions;
• droits et obligations des parties;
• une responsabilité;
• D'autres conditions;
• adresses et signatures des parties.

Un ajout obligatoire est le calendrier de paiement, qui est indiqué dans la demande et doit être signé par l'emprunteur. Si les conditions individuelles changent, le spécialiste bancaire doit imprimer un calendrier de paiement supplémentaire, en tenant compte des nouvelles conditions et du montant restant de la dette.

La procédure de conclusion d'un accord

Le client contacte la banque et remplit un questionnaire, où il indique des informations sur lui-même. Pour obtenir les conditions individuelles les plus fidèles, il est nécessaire de ne fournir que des informations véridiques.

Cependant, il a un prêt dans une autre banque, des enfants à charge, et lorsque toutes les dépenses sont déduites, il s'avère que la banque ne peut pas émettre d'argent à de telles conditions, cependant, 140 mille roubles 4 ans c'est bien. Sur la base de cette situation, la banque envoie une demande approuvée avec des conditions individuelles modifiées.

Le client peut accepter les nouvelles conditions de prêt, mais peut aussi refuser.

Le refus peut être si, par exemple, la banque a considérablement augmenté la durée et qu'un remboursement anticipé n'est pas prévu. Une fois la demande approuvée, le client signe l'offre de contrat et reçoit l'argent.

C'est après avoir reçu de l'argent ou transféré de l'argent sur le compte que la transaction est considérée comme conclue.

La banque a-t-elle le droit de modifier les règles de la transaction au cours des accords

Selon la loi, les banques ne peuvent pas modifier unilatéralement les règles d'une transaction.

Cependant, si le contrat contient une clause selon laquelle les conditions peuvent changer en raison de situations de force majeure, il convient de garder à l'esprit que les banques incluent généralement les événements qui se produisent plusieurs fois par an en tant qu'événements de ce type.

Ces conditions peuvent être :

• modification du taux de refinancement ;
• hausse de l'inflation, etc.

Les choses les plus courantes à changer sont :

• taux d'intérêt;
• la taille de la commission;
• date de paiement, etc.

L'emprunteur peut-il demander des changements dans les termes à l'avenir

Si vous devez modifier les termes de l'accord, vous devez tout d'abord lire la clause avec les conditions individuelles dans l'accord de prêt à la consommation. Si les dispositions stipulent que dans certaines situations, vous pouvez demander des modifications, vous devez contacter la banque.

En présence de circonstances de force majeure, la banque se rendra toujours à une réunion et transférera facilement la date de paiement ou réduira le taux d'intérêt.

Cette opération est appelée restructuration et ne s'applique qu'aux clients fidèles qui n'ont pas d'impayés.

Si la situation financière de l'emprunteur s'aggrave, il sera nécessaire de fournir des documents attestant des événements de force majeure.

Il arrive que le client ne puisse pas obtenir un prêt "fidèle", car la durée de participation à projet salarial- moins de 3 mois.

Dans ce cas, après avoir atteint la période de participation requise au programme salarial, la banque se fera un plaisir de modifier les conditions de prêt individuelles après avoir soumis la demande correspondante.

Le service de découvert est-il soumis à des exigences personnelles ?

Découvert est un service qui est fourni aux clients qui ont prouvé leur fiabilité.

Il consiste dans le fait qu'en l'absence d'argent sur le compte du client, celui-ci peut prendre une certaine somme d'argent, "passant dans le rouge". Des exigences personnelles peuvent s'appliquer à ce service, qui sont le plus souvent fixées par le client lui-même afin de satisfaire pleinement ses besoins.

La limite de service peut aller jusqu'à 50% du chiffre d'affaires débiteur net du compte pendant une période de 6 mois. Le chiffre d'affaires de débit correspond à tous les reçus sur la carte pour la période.

Pour calculer le chiffre d'affaires, les valeurs de six mois sont prises et la moyenne est calculée, qui sera la base calculée de la limite de découvert.

Ainsi, les conditions de prêt individuelles sont très pratiques pour le client, car elles permettent :

• rendre le contrat aussi pratique que possible pour un emprunteur particulier
• ajuster strictement le montant de la mensualité à vos capacités
• conclure quelques accords supplémentaires, rendant le processus de remboursement du prêt le plus adapté à votre vie.

Vidéo : La loi "Sur le crédit à la consommation" 2020 est entrée en vigueur en Russie.

LES DEMANDES ET LES APPELS SONT ACCEPTÉS 24h/24 et 7j/7.

Cet article examine la structure et la finalité d'un contrat de prêt à la consommation, décrit son contenu et les nuances de sa rédaction. Il répertorie également les .

Réglementation réglementaire

Un contrat de prêt à la consommation est conclu entre l'établissement qui accorde le prêt et le particulier qui contracte le prêt. Le prêt n'est pas accordé pour être utilisé dans la promotion de sa propre organisation, mais pour les besoins du ménage.

L'accord décrit les obligations que la banque assume et. Le document est établi conformément aux normes de la loi.

Les termes du contrat ne prévoient d'avantages pour aucun des. Le document peut contenir des conditions individuelles correspondant à ce cas particulier, ou la transaction est conclue à des conditions générales qui ne diffèrent pas des conditions standard.

Sont communs

Les conditions standard sont utilisées lors de la compilation d'une série contrats types sur le prêt. Les Conditions Générales peuvent être applicables à tout client de la banque ayant souscrit un crédit à la consommation. La liste des conditions générales :

• Données bancaires ou d'établissement de crédit ;
• Les exigences de la banque vis-à-vis de la personne qui demande le prêt ;
• Nuances de la procédure d'approbation individuel en tant que créancier ;
• Types de prêts accordés ;
• , qui peuvent être sélectionnés par l'emprunteur ;
• Options de calcul et tailles de pari ;
• Le coût total du prêt ;
• Modalités et modalités de paiement régulier ;
• , types et méthodes de garantie de prêt ;
• Sanctions appliquées à la personne sollicitant un prêt en cas d'exécution malhonnête des obligations assumées ;
• Si nécessaire, la possibilité d'enregistrement supplémentaire d'accords, de contrats supplémentaires, etc. ;
• Variabilité du montant de la dette remboursée (par exemple, une éventuelle augmentation ou diminution du montant remboursé lorsque le taux de change change, etc.) ;
• La possibilité de réenregistrement du droit de réclamer une dette sur un prêt ;
• La nécessité d'informer les clients sur la méthode de dépense de l'argent reçu en prêt (si nécessaire);
• , leur durée, le déroulement éventuel et les actions des parties considérées comme licites ou illicites en cas de force majeure ;
• Informations sur le règlement des conflits éventuels (tant devant les tribunaux que devant les tribunaux);
• Informations sur les documents supplémentaires nécessaires qui nécessitent la fourniture de l'emprunteur.

Les Conditions Générales sont fournies gratuitement à l'emprunteur ou à l'emprunteur potentiel. La banque n'est pas en droit d'exiger un paiement pour déterminer le montant du prêt proposé et familiariser le client potentiel avec les conditions de la banque.

Les conditions générales ne nécessitent pas d'accord avec le client, sont établies à l'avance et sont disponibles sur demande.

Individuel

Les conditions individuelles nécessitent une discussion avec un client potentiel. Les particuliers ont un formulaire clairement spécifié dans le règlement. Ils sont fournis sous forme de tableau dans lequel la banque n'a pas le droit de modifier les colonnes. Les graphiques ne peuvent pas être supprimés. Il est permis d'ajouter des éléments de tableau à la fin, après avoir rempli les champs spécifiés dans le règlement. Si certains champs ne peuvent pas être remplis, les éléments du tableau ne sont pas supprimés, un tiret est mis dans le champ.

Le tableau se compose des colonnes requises :

• Numéro de série
• État
• Contenu de l'état

Les conditions individuelles comprennent :

• Le montant total du prêt reçu ;
• La période après laquelle le montant doit être remboursé intégralement, ainsi que le taux d'intérêt ;
• Devise du prêt et éventuelles transactions en devises ;
• Objet du prêt ;
• Responsabilité de l'emprunteur ;
• Garantie fournie par l'emprunteur pour l'obtention d'un prêt ;
• Options supplémentaires fournies par le prêteur ;
• Coordonnées de l'emprunteur.

Comment composer

Le contrat de prêt est établi en deux exemplaires dont un que le gestionnaire est tenu de remettre à l'emprunteur. Les points du tableau relatifs aux conditions individuelles sont remplis en collaboration avec le client et prononcés à haute voix. Il est nécessaire de s'assurer que le client comprend l'essence des éléments discutés du contrat.

Exemple de modèle de contrat de prêt pour un prêt à la consommation

Intérêt du contrat et de son exécution

Conformément au contrat de prêt, le client s'engage à payer non seulement le corps du prêt, mais également une partie de ce montant en plus. Les intérêts sont payés de deux manières :

• Le montant des intérêts est ajouté au corps du prêt, le montant reçu est divisé par le nombre de mois pendant lesquels le client remboursera le prêt
• Tout d'abord, le corps du prêt est payé, puis les intérêts du prêt.

Le retard dans les paiements réguliers menace de l'accumulation de pénalités (intérêts supplémentaires) et de l'application de pénalités par la banque à l'égard du créancier.

Possibilité de refus et de résiliation

L'annulation du contrat de prêt signé n'est possible que si le client n'a pas effectivement accepté l'argent. Reçu somme d'argent que ce soit en espèces carte de crédit signifie que le client assume les obligations spécifiées dans le présent accord.

Si les fonds ne sont pas transférés à l'emprunteur, il peut résilier le contrat. La résiliation du contrat sans l'accord du créancier (sauf stipulation contraire dans le contrat) peut intervenir en cas de remboursement anticipé du prêt. Ainsi, si vous remboursez le prêt dans les deux semaines suivant l'inscription, le montant des intérêts versés à la banque sera minime. Cependant, il est nécessaire d'informer l'organisme qui a émis le prêt de son désir de restituer l'argent plus tôt que prévu.

Il est impossible de refuser de remplir gratuitement les obligations contractuelles en présence de documents dûment signés. Si la banque est d'accord avec l'intention du client de résilier le contrat, il est possible de conclure un accord sur la résiliation du contrat de prêt, qui précise comment se déroulera exactement la procédure de remboursement du prêt, les modalités de paiement et les intérêts que l'emprunteur être tenu de payer à la banque.

La résiliation du contrat de prêt est possible si la banque ou l'établissement de crédit viole les règles d'octroi d'un prêt spécifiées dans le contrat (les conditions d'octroi des fonds sont violées, les termes du contrat sont modifiés à l'insu du client, etc.) , etc.), le contrat peut être résilié.

Cette vidéo explique les règles du jeu dans un contrat de prêt à la consommation :

Ces dernières années, de nombreux citoyens ont utilisé au moins une fois prêts de crédit. Et lorsqu'ils s'adressent à une banque ou à n'importe quel organisme de microfinance, chacun est confronté au fait qu'on lui propose des conditions générales de prêt. En comparant toutes les options possibles, les emprunteurs choisissent celles qui sont les plus rentables pour eux. Cependant, beaucoup ne savent pas qu'il est possible de négocier avec les établissements de crédit et de demander des conditions individuelles pour eux-mêmes, en tenant compte de certaines circonstances.

Il y a quelques années, des modifications ont été apportées à la législation relative aux relations de crédit.

Ces modifications comprenaient également la division des conditions prévues en :

• sont communs;
• individuel.

Ils sont tenus de faire la distinction entre tous les organismes de crédit qui accordent des prêts aux citoyens, quelle que soit leur forme organisationnelle.

De plus, les principales différences significatives entre ces deux types de concepts ont également été introduites. L'essence de ces différences est la suivante :

1. Les conditions générales sont fournies unilatéralement à tous et les conditions individuelles ne sont proposées qu'après avoir rencontré l'emprunteur et discuté de tous les points de l'accord.
2. Les généralistes sont destinés à tous les types d'emprunteurs, et les individuels sont définis uniquement pour un client spécifique.
3. Les générales sont sujettes à la possibilité de modifications futures, mais la deuxième partie doit en être informée de manière appropriée. Vous pouvez les modifier dans le cadre du contrat actuel uniquement pour le mieux. Pour le pire, les conditions peuvent être modifiées lorsque cela est expressément prévu par l'accord signé. Les éléments qui ont été convenus individuellement avec l'emprunteur ne peuvent être modifiés que par l'intermédiaire du tribunal, prouvant de bonnes raisons de les modifier.

Par conséquent, lors de la rédaction d'un contrat de prêt, l'emprunteur peut toujours essayer de modifier conditions actuelles et remplacez-les par des personnalisés.

Conditions générales

Lorsque vous discutez avec un prêteur de ce qui peut être modifié de manière plus avantageuse pour l'emprunteur, il est important de comprendre quelles conditions, selon les nouveaux actes législatifs, sont générales et lesquelles sont des éléments individuels.

Les conditions générales du contrat comprennent :

1. Le nom de l'établissement de crédit et les détails pour le transfert des mensualités.
2. Les exigences que organisation bancaire lors d'une demande de prêt.
3. Types de paiements selon lesquels l'échéancier de remboursement de la dette sera calculé. Il existe deux options pour le calcul : différencié ou rente.
4. Responsabilité, qui est prescrite dans l'accord et s'applique en cas de violation par l'emprunteur des termes du prêt.
5. Possibilité de cession des droits à d'autres personnes (collecteurs) en cas d'inexécution.

Toutes ces conditions peuvent être modifiées avant la signature de l'accord avec l'emprunteur ou après la signature, mais uniquement pour le mieux pour l'emprunteur.

Conditions individuelles

Toutes les conditions qui ont été fournies immédiatement après les négociations entre l'emprunteur et le représentant de l'établissement de crédit sont considérées comme individuelles. Ceux-ci comprennent les clauses suivantes de l'accord :

1. La devise dans laquelle le prêt est émis.
2. Le montant qui est transféré à l'emprunteur par accord des parties.
3. Le taux d'intérêt sur lequel le montant du trop-perçu est calculé.
4. La période pendant laquelle l'accord sera valide et l'emprunteur sera tenu de payer des mensualités.
5. Le coût des services supplémentaires fournis par la banque. Cela peut inclure une commission pour la tenue d'un compte, pour la fourniture d'un service banque mobile etc.
6. La procédure de conversion si les paiements seront effectués dans une devise différente de celle dans laquelle le prêt est émis.
7. Options autorisées pour effectuer des paiements via certains systèmes, ainsi que les conditions pour les effectuer.
8. La procédure de résolution et d'examen des litiges nés dans le cadre de ces relations de crédit.
9. Obligations de garantie que l'emprunteur fournit afin de garantir le prêt en espèces contracté.
10. Assurance obligatoire, accord volontaire ou le refus de types d'assurance supplémentaires.

Il peut également y avoir d'autres éléments sur lesquels les parties s'entendent. Certaines situations peuvent être envisagées ici où l'emprunteur pourra obtenir crédit vacances ou la possibilité d'un remboursement partiel ou anticipé des obligations assumées. Les conditions individuelles priment toujours. Par conséquent, si le contrat est rédigé de manière à obtenir une contradiction, les clauses rédigées sur une base individuelle prévaudront.

Structure du contrat

Dans le même 2014, lorsque les modifications ont été apportées, elles ont également été modifiées sous la forme de l'accord de prêt. Il doit être fourni sous forme de tableau. Sa structure doit être la suivante :

1. La première colonne contient le numéro de prêt.
2. Le second est le nom du prêt.
3. Et dans la troisième colonne se trouve un texte explicatif.

Le mot « non » doit être écrit à moins qu'un accord positif ne soit atteint sur un point particulier. De plus, ce mot peut être remplacé par un tiret. Mais les cellules vides ne sont pas autorisées.

Dans le coin supérieur, dans un cadre séparé à droite, le montant du prêt et taux réel pour lequel il est fourni.

Il est interdit de faire des plats à emporter sous forme d'astérisques distincts du contrat de prêt, ainsi que d'écrire le texte en petits caractères. Tout doit être contenu dans le tableau principal et écrit dans la même police lisible.

Nuances

Ces modifications ont également affecté la possibilité de changer les individus et conditions générales. Le contrat de prêt ne peut être modifié tant que l'emprunteur n'a pas reçu les fonds, même si le contrat a déjà été signé. Si les fonds ne sont pas arrivés sur le compte spécifié, les modifications des termes de l'accord ne sont pas autorisées.

De plus, l'emprunteur a le droit de restituer les fonds dans le premier mois, en ne payant que les intérêts pour cette période. Les commissions supplémentaires ne sont pas autorisées. La transaction commence à fonctionner à partir du moment où le contrat a été signé par les parties et où l'argent a également été transféré sur le compte.

Les conditions individuelles ne peuvent pas être modifiées, mais des clauses supplémentaires peuvent y être ajoutées. Les banques fixent souvent des conditions individuelles en fonction des paramètres suivants :

1. L'historique de crédit de l'emprunteur, qui exprime son entière fiabilité. Si un citoyen n'a jamais eu de retards de paiement, tout en utilisant souvent des prêts, il est alors considéré comme fiable.
2. Des salaires élevés et stables. Ce paramètre n'est pas toujours à long terme, mais il indique que l'emprunteur dispose d'un certain revenu, qui sera suffisant pour rembourser la dette à temps. Dans ce cas, les revenus doivent être confirmés par des documents officiels. Il est souhaitable que salaire donné Elle était blanche et taxée.
3. Disponibilité collatéral, qu'une personne peut en outre nantir pour assurer la fiabilité de son obligation. Dans le même temps, si ce bien est considéré comme très liquide, la banque peut modifier considérablement les conditions du prêt pour le mieux pour l'emprunteur.
4. La présence de co-emprunteurs et de garants, qui interviennent en tant que garantie de la fiabilité de l'exécution de l'obligation prise. Ils doivent également avoir revenu élevé confirmé par des documents officiels. En règle générale, ces documents comprennent un certificat 2-NDFL ou une déclaration de revenus.

En gros, toutes les banques ne proposent pas de conditions de prêt maximales. Mais tout emprunteur peut essayer de négocier les conditions les plus favorables pour lui en offrant à la banque des garanties supplémentaires pour le retour des fonds empruntés à temps.

Tous les arrangements doivent être consignés dans l'entente. Avant de signer, assurez-vous que les employés de la banque ont tout indiqué correctement. À l'avenir, il sera difficile de prouver qu'il y a eu un accord verbal différent si les fonds ont déjà été transférés dans le cadre d'un accord signé.