Kas laenu ennetähtaegselt tasumine on kasulik? Kas tarbimislaenu on võimalik pangas enne tähtaega tagasi maksta: täieliku ja osalise tagasimakse tingimused

Juhend

Maksa oma laen varakult ära. Selleks uuri esmalt oma laenulepingu alusel pangaga sellise arvelduse tingimused. Võimalik, et teie pank võtab sellise toimingu eest tasu. Sel juhul arvutage, kas ülejäänud intressisumma on tõesti väiksem kui finantsasutuse deklareeritud vahendustasu.

Tule laenu ennetähtaegseks tagastamiseks vajaliku rahasummaga panka. Enamasti peate tagasi maksma kogu ülejäänud summa, välja arvatud intressid. Kuid mõned pangad võimaldavad osalist ennetähtaegset tagasimaksmist koos vastava maksegraafiku muudatusega. Deponeerige raha krediidikontole ja seejärel kirjutage avaldus laenulepingu ennetähtaegseks lõpetamiseks. Samuti on soovitatav hankida pangast tõend, et teil ei ole võlga.

Kui maksate laenu maksegraafiku alusel, proovige mitte hiljaks jääda. Vastasel juhul võib pank nõuda teilt erinevaid tasusid, mis suurendavad teie järgmist kuumakse.

Pakkumine meie partnerilt

Enamiku arvates krediit lepingute korral saate võla graafikujärgselt tagasi maksta või kogu summa hoiustada mõni aeg pärast lepingu avamist, vähendades sellega intressi enammaksmist. Et niimoodi laenult tõeliselt säästa, pead teadma, kuidas sellest kasu saada.

Juhend

Lugege oma laenulepingu koopia uuesti läbi. Otsige laenu ennetähtaegse tagasimaksmise klauslit. Seal näidatakse kõik selle toimingu tingimused. Pank võib kehtestada laenu tagasimaksmisele moratooriumi mitmeks kuuks pärast lepingu avamist. See tähendab, et raha saate hoiustada alles pärast teatud kuupäeva. Lepingu ennetähtaegse lõpetamise eest võib kaasneda ka trahv. Pank kasutab sellist meedet selleks, et mitte ise kasumit kaotada, sest kogu summa tagastamise korral ei pea klient kogu lepingu kehtivusaja jooksul intressi maksma. Kui see on asjakohane, siis leia infot, kas laenu on võimalik enne tähtaega tagasi maksta osamaksetena või on see võimalik alles peale kogu summa tasumist.

Kui kõige tulusam: kustutada Pangalaen graafikust ees või maksta rohkem? Kui teil on vaba kapitali, saate seda kasutada võla tagasimaksmiseks. Aga kas see on seda väärt?

Selle protseduuri kasumlikkus on vaieldamatu - mida kiiremini maksate oma võlga, seda väiksem on teie lõplik enammakse ja seda kiiremini saate end ja oma perekonda moraalselt "vabastada" poole oma sissetulekust pangale andmisest. kuu.

Seega, kui teil on täiendavaid sissetulekuid, sääste pangas vms, siis on kõige parem kasutada neid võlgade tasumiseks.

Tagasimakse eelised:

• järgmise perioodi eest intressi maksma ei pea;
• enammakset vähendatakse. Veelgi enam, kui sõlmisite kindlustuse, siis laenu ennetähtaegse tagastamise korral saab osa sellest kirjaliku avalduse alusel tagastada, üksikasjalikud juhised leiad siit;
• peale maksmist saad moraalset leevendust, et said võlast lahti.

Miinused:

• see võib mõjutada teie krediidiajalugu,
• trahvid. Fakt on see, et mõnikord võib ennetähtaegsete maksete sanktsioonide suurus ületada kogu intressi. Seetõttu peaksite oma lepingus uuesti läbi lugema punkti tagasimaksmise tingimuste ja korra kohta.

Pidage meeles – võla ennetähtaegseks tasumiseks peate selle küsimusega oma pangakontori poole pöörduma vähemalt nädal enne järgmise makse kuupäeva. Laenuhaldur ütleb teile, kui kasumlik see on, kui palju peate deposiiti tegema ja väljastab uue tagasimaksegraafiku.

Paljud meie lugejad on huvitatud: milline meetod on tulusam - kas makse summat või laenutähtaega vähendada? Vastame - kasumlikkus sõltub suuresti sellest, milline tagasimakseskeem teil on (annuiteet või diferentseeritud maksed), kui ka sellest, milline on teie sissetulek ja kui koormav on igakuine laenumakse. Vaatleme seda olukorda üksikasjalikult.

Pärast trahvisummade võrdlemist intressisummaga, mida te ei maksa, otsustage, kumb on teile kasulikum. Selles artiklis on toodud minijuhised võetavate toimingute kohta. Sellest, kas pangad saavad kehtestada ennetähtaegse tagasimaksmise moratooriumi, räägime selles artiklis.

Kui peate silmas laenu tasumise viisi, on palju erinevaid võimalusi. Terminalid, pangakonto ülekanded, maksesüsteemid, sularahaautomaadid. Uurige oma pangast, milliseid tagasimaksevõimalusi teie laenuprogramm toetab.

Pange tähele, et mõned terminalid ja maksesüsteemid võtavad tasu. Klassikaline näide on võlgade tagasimaksmine Qiwi terminalide kaudu.

Sellest lähtuvalt on tasuvam laen tagasi maksta sularahaautomaatide või selle panga kassa kaudu, kust laenu saite.

Kui soovite teada, kuidas saada laenu ilma keeldumiseta? Siis mine läbi

Pangalaenude tagasimaksmine maksegraafikus märgitud summadest suuremates summades ei ole võlausaldajatele kasulik. Kuid see ei tähenda, et laenuvõtjal pole õigust laenu tagasi maksta. graafikust ees. Suurte summade olemasolul on võimalik võlga tagasi maksta mis tahes viisil.

Võla ennetähtaegse tagasimaksmise korral kaotavad pangad märkimisväärseid summasid intressidelt, mistõttu nad ei tervita sellist käitumist. Samas on finantsasutusel õigus saada kliendilt ainult kuni laenu tagasimaksmise kuupäevani kogunenud intressi. Kui ümberarvestuse käigus selgub, et laenusaaja tasus laenuandjale enam, peab viimane hüvitama laenusaaja poolt ülemääraselt makstud intressid.

Suure summa Rosselkhozbanki laenu hoiuleandmiseks peab klient kirjutama ettenähtud vormis avalduse. Tagasimaksmiseks vajalike vahendite suurus on ette nähtud ilma intressita. Need arvutavad panga spetsialistid raha sissemakse ajal. Summa kontole laekumise tähtaeg on järgmise graafikujärgse makse kuupäev.

Laenu suurte summade tagasimaksmise eelised sõltuvad otseselt igakuiste maksete tegemise skeemist. Annuiteediga kohustuslik sissemakse tähtaja esimesel poolel koosneb peamiselt laenu intressidest. Alles perioodi teisel poolel hakkab laenusumma märgatavalt tagasi maksma.

Pärast osaline tagasimaksmine laenu, on kliendil õigus valida üks kahest võimalusest: vähendada kuumakse samas suurusjärgus või jätta tähtaeg samaks, kuid vähendada kuumakse suurust. Raha säästmiseks on parem kasutada esimest võimalust.

Diferentseeritud laenumakse skeemi puhul arvestatakse võla jäägilt intressi. Seega laenu tagasimakse suur summa viib laenu korpuse vähenemiseni ja sellest tulenevalt intresside säästmiseni.

Igakuised laenuteenuse kulud mõjutavad negatiivselt pere eelarve. Selle tulemusena on laenu enammakstud summa muljetavaldav arv, mis on vastavuses väärtusega võlakohustus Seega, kui võlg on võimalik enne tähtaega tagasi maksta, on vajalik vaba raha deponeerimine.

Kuidas laenu ennetähtaegselt tagasi maksta

Kui võlg tagastatakse pangale rohkem kui graafikus ette nähtud plaanitud maksete summa, vähendatakse laenu. Laenuvõtja saab võimaluse säästa intressimaksete pealt. Sel juhul kaotab laenuandja oma kasumi, mis on võrdne laenuvõtja kasuga, mistõttu pangad nõudsid laenu ennetähtaegse tagasimaksmise eest oma kahjude hüvitamiseks trahve.

Pärast tsiviilseadustiku muudatusi keelab seadus tagastamisel igasuguse vahendustasu kinnipidamise laenatud raha ajast ees. Laenukulude vähendamiseks on kaks võimalust. Enne kokkulepitud perioodi saate raha hoiustada:

• võla täielik sulgemine;
• katta osa võlast.

Hüpoteegi ennetähtaegse tagastamise arvutamine

Laenuvõtja kannab suuri kulutusi hüpoteegi teenindamiseks - selle suurus on suur, see väljastatakse pikaks perioodiks, seega peate võlga kiiremini tasuma. Pärast otsustamist varajane tagastamine raha, tuleb võlgnikul pöörduda pangakontorisse ja paluda arvutada hüpoteegi ennetähtaegne tagastamine - teada saada tema võla jääk ja järgmiste intressimaksete suurus hüpoteeklaen.

Pärast seda tuleb otsustada, kui suur summa on võimalik hoiustada ja kas sellest piisab võlakohustuse täielikuks või osaliseks sulgemiseks. Kui laenu lõplikuks sulgemiseks ei jätku vahendeid, tuleb ennetähtaegse tagastamise korral hüpoteek ümber arvutada ja välja selgitada uus plaanitud maksete ajakava. Krediidiasutused võlgnikul on kahjumlik ülejäänud laenu või selle osa ennetähtaegselt tasuda, seega tuleb uurida, kas on kehtestatud ajutine moratoorium või piirangud:

• minimaalsete väljamaksete jaoks
• makseperioodiks.

Kuidas Sberbankis laenu enne tähtaega tasuda

Pank annab oma klientidele võimaluse tasuda oma võlad täielikult või osaliselt enne tähtaega. Sberbankis laenu ennetähtaegseks tagasimaksmiseks peate kirjutama avalduse. See peab sisaldama raha debiteerimise kuupäeva, summat ja konto numbrit, millelt raha debiteeritakse. Eeltingimus on see, et määratud kuupäev peab langema rangelt tööpäevadele.

Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine VTB 24 juures

Pank annab laenuvõtjatele võimaluse laen ennetähtaegselt tagasi maksta. On olemas taotlemise kord:

• laenu osaliseks tagastamiseks – üks tööpäev enne infokirjas märgitud kavandatud maksetähtaega;
• võla jäägi täielikuks tasumiseks - üks päev enne kavandatud tagasimaksekuupäeva.

Laenu osaliseks tagastamiseks on laenuandja kehtestanud sissemakse alampiiri, mis märgitakse laenulepingu vormistamisel. Ülejäänud laenuosa tasumise kindlaksmääramiseks pakutakse kliendile võimalust kasutada ennetähtaegse tagastamise kalkulaatorit VTB 24. Laenusaaja saab valida ühe võimaluse ja märkida selle avalduses:

• vähendada suurust igakuised maksed ja salvestage nende number;
• tasuda sama igakuine osamakse ja lühendada laenutähtaega.

Kuidas maksta laen enne tähtaega täielikult tagasi

Laenu täielik ennetähtaegne tagastamine hõlmab ülejäänud võlaosa ja tagasimaksmise ajal kogunenud intresside tasumist. Nüansid:

1. Enne krediidikohustuste tasumist peate laenuhaldurilt välja selgitama muude tasude täpse suuruse: osamaksed, viivised, trahvid.
2. Garantii, et tulevikus ei teki ebameeldivaid olukordi, on võla tasumise kviitung.
3. Samuti tuleb küsida kirjalikku kinnitust laenu tagasimaksmise kohta.

Laenu osaline ennetähtaegne tagastamine

Kui täielikuks sulgemiseks pole piisavalt vahendeid krediidikohustused laenu osaline ennetähtaegne tagastamine on võimalik. Võlgnevuse osa tasumisel arvutatakse ümber planeeritud maksegraafik. See, kuidas edaspidi igakuiseid osamakseid tasutakse, sõltub laenulepingus märgitud makseviisist. On makseid:

• diferentsiaal;
• annuiteet.

Diferentseeritud maksete korral jagatakse laenu põhiosa võrdseteks komponentideks. Igakuine osamakse koosneb ühe osamakse summast ja laenu intressist. Selle maksete määramise meetodi eeliseks on võlgade kiire vähenemine ja väiksem krediidikohustuste enammakse summa. Puuduseks on ainult üks - alguses peate tasuma suuri sissemakseid. Kui tasute osa võlast enne tähtaega, lüheneb intresside kogunemine ja laenuperiood.

Annuiteedi osamaksed nõuavad samu igakuisi makseid. Selle meetodi puuduseks on krediidikohustuste aeglane vähenemine ja suur enammakse. Tasudes osa võlast ennetähtaegselt, võib pank pakkuda võimalust valida:

• planeeritud igakuiste sissemaksete vähendamine;
• nende arvu vähendamine (krediidiperiood).

Sberbanki laenu ennetähtaegse tagastamise tingimused

Pangalaenuvõtjaid huvitab, kas on võimalik tagasi maksta tarbijakrediit graafikust ees. Finantsasutus ei näe ette piiranguid võlgade ennetähtaegsele tasumisele, piiranguid pole kehtestatud minimaalsed maksed, moratooriumid. Kindlaksmääratud kuupäeval on vaja hoiustada kindlaksmääratud summa kindlale kontole. Ühe tingimuse täitmata jätmine tühistab avalduse ning võlg kantakse maha vastavalt varasemale graafikule.

Kuidas laenu ette maksta

Võla täieliku või osalise tasumise otsustamisel on oluline arvestada raha deponeerimise protseduuri kõigi juriidiliste aspektidega - peate kõik dokumendid õigesti vormistama. Laenu ennetähtaegne tagastamine nõuab järjestikuste toimingute jada:

1. Kirjalik teade finantsasutusele oma kavatsustest. Avalduse näidise saate pangatöötajalt ja see on õigesti vormistatud - märkige täpne summa, mis kontole või kaardile kantakse, ja selle tasumise kuupäev.
2. Probleemide vältimiseks peate sellise soovitusega arvestama – registreerige kindlasti avaldus pangas. Pärast registreerimist vaatab pank seda taotlust vähemalt kolm päeva (maksimaalselt viis) ja teavitab klienti oma otsusest.
3. Salvestatud summa on soovitatav tasuda enne määratud kuupäeva, et oleks tagatud selle krediteerimine. Kui sissemakstud vahendite summa kaldub deklareeritust kõrvale või need puuduvad määratud perioodi jooksul, siis võlasummat ei vähendata - laekunud vahendeid kasutatakse järgmiste maksete katteks, vastavalt graafikule.

Kuidas arvutada laenu ennetähtaegse tagasimakse summat

Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine hõlmab uue plaanitud maksete ajakava saamist. Selle arvutab laenuhaldur. Diferentseeritud makseviisiga vähendatakse viitsummat igakuine intress, kell annuiteedi meetod- väheneb igakuine sissemaksete summa või väheneb nende arv ja krediteerimisperiood. Finantsasutused annavad võimaluse sissemakseid ise arvutada.

Soov võlgadega tasa saada ja laen võimalikult kiiresti tagasi maksta on mõistetav ilmselt kõigile. Laenuvõtjad, kes teevad plaanitust suuremaid kuumakse või lõpetavad laenu varem tähtaeg, taotleda samu eesmärke - vähendada oma laenu enammaksmist ja vabaneda "võlgniku" staatusest. Kui lihtne on võla ennetähtaegse tagastamise protseduur ja kas see võimaldab oluliselt vähendada laenukulu? Sellest, aga ka laenu ennetähtaegse tagastamise protsessi tehnilisest küljest räägime üksikasjalikumalt.

Laenu täielik ja osaline ennetähtaegne tagasimaksmine

Laenu saad täielikult või osaliselt enne tähtaega tagasi maksta. Esimesel juhul kannate kontole summa, mis on võrdne laenu "keha" jäägiga ja tagasimaksmise ajal kogunenud intressiga. Pärast seda suletakse teie võlg panga ees. Teisel juhul teete sissemakse summa, mis ületab graafikus märgitud kuumakse. Laen ei ole suletud, kuid pangatöötajad on kohustatud andma teile muudetud tagasimaksegraafiku: vastavalt lepingule vähendatakse selles kas planeeritud makset või laenutähtaega (mõlemal juhul väheneb kogunenud intressi summa ).

Pangad on alati püüdnud laenu ennetähtaegse tagastamise protseduuri võimalikult keeruliseks muuta ja muuta see kliendi jaoks kahjumlikuks. Seda soovi seletati lihtsalt: rahastajad ei tahtnud intressi näol oma kasumist ilma jääda. Nüüd on olukord mõnevõrra muutunud, kuid probleemsed hetked on endiselt alles. Järgmisena vaatleme võlgade ennetähtaegse tagastamise õiguslikke aluseid ja uurime, milliseid muudatusi on tehtud kehtivates seadustes viimase 2 aasta jooksul.

Ennetähtaegne tagasimaksmine – probleemi juriidiline pool

Laenu ennetähtaegse tagastamise kord on reguleeritud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikuga. 19. oktoober 2011 võeti vastu föderaalseadus Nr 284-FZ "Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklite 809 ja 810 2. osa muutmise kohta". See õigusakt keelustas ametlikult laenuvõtjatelt trahvide ja trahvide sissenõudmise ennetähtaegse tagastamise eest. Eelkõige sätestab seadus:

1. Pangal on õigus saada lepingu alusel laenuvõtjalt intressi kuni võla täieliku või osalise tagasimaksmise päevani (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 4, artikkel 809). Varem oli pankadel õigus nõuda intressi tasumist kogu lepingu kehtivusaja eest (olenemata sellest, millal laenuvõtja laenu tegelikult lõpetab), samuti nõuda trahve ja sunniraha graafikust kõrvalekaldumise eest. Pange tähele, et see seadus on tagasiulatuv, see tähendab, et isegi kui teie laenulepingus on sätestatud panga õigus nõuda võla ennetähtaegse täieliku või osalise tasumise eest tasumist, on seaduse nr 284-FZ kohaselt need normid kehtetud.
2. Laenuvõtja kohustus teavitada võlausaldajat kavatsusest maksta võlg ennetähtaegselt tagasi vähemalt 30 päeva enne kavandatud tagasimaksekuupäeva, kui lepinguga ei ole sätestatud teistsugust, lühemat tähtaega (Venemaa tsiviilseadustiku artikkel 810). Föderatsioon). See kehtib ainult laenude kohta. üksikisikud. Tegelikult peab laenuvõtja selle seaduse nõude täitmiseks pangaga isiklikult ühendust võtma ja koostama teatise, mille ta on kohustatud aktsepteerima ja registreerima.
3. Võla ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus võlausaldaja nõusolekul (tsiviilseadustiku artikli 810 lõige 2). Varem see lõik sisse Tsiviilkoodeks ei olnud. Nüüd on pankadel, kes ei saa laenuvõtjaid trahvida, õigus keelata neilt ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus. Paljud inimesed kasutavad seda finants institutsioonid eriti kui tegemist on hüpoteeklaenude ja autolaenude tasumisega. Mõnel juhul näitavad pangad minimaalne summa laenu ennetähtaegne tagasimaksmine. Formaalselt tehakse seda selleks, et vältida klientide võimaluste kuritarvitamist, praktikas - piirata kliendi õigust vähendada laenu enammakset.

Lähiajal on oodata muid muudatusi. õiguslik raamistik: sel sügisel arutab riigiduuma teisel lugemisel seadust „On tarbijalaenud”, mis näeb ette hüpoteeklaenude ennetähtaegse tagastamise keelamise või vahendustasude kehtestamise laenulepingu esimesel aastal.

Laenu ennetähtaegse tagastamise skeem võib pangati erineda. Järgmisena vaatleme peamisi võimalusi ja anname soovitusi neile laenuvõtjatele, kes soovivad laenu ennetähtaegselt tagasi maksta ja samal ajal ei teki probleeme laenuandjatega.

Laenu ennetähtaegse tagastamise taotlemise reeglid ja põhilised soovitused laenuvõtjatele

Enamik panku on kogu laenu või selle osa ennetähtaegseks tagastamiseks heaks kiitnud järgmise skeemi:

• laenusaaja külastab vähemalt 30 päeva enne ettenähtud tagasimaksetähtaega selle panga filiaali, kus laen väljastati ja koostab oma kavatsuse kohta teatise, märkides selles eeldatava maksesumma;
• tavaliselt tuleb vastuse saamiseks helistada juhatajale. Enamikus pankades saab "vaikiva nõusoleku" saada kohe, kuid mõnikord peate ootama kuni 5 päeva;
• Rahastajad ütlevad teile tähtaja, milleks peate makse sooritama. Tavaliselt on see kuupäev, mil nõutud plaanitud makse tehakse. Sel konkreetsel päeval ei pea te panka tulema. Kontole saab raha ette kanda, kuid graafik arvutatakse ümber plaanitud makse sooritamiseks määratud päeval (kui tagasimakse on osaline). Raha täieliku varajase tagastamise korral rakendatakse kuupäevapiiranguid harva, kuna ajakava ei ole vaja ümber arvutada;
• osalise tagasimakse korral tuleb kliendil pärast planeeritud makse sooritamiseks määratud päeva pöörduda muudetud maksegraafiku saamiseks pangakontorisse;
• raha täielikuks tagastamiseks peab klient võtma ühendust filiaaliga ja saama kirjaliku teate, et tema laenuleping suletud (tavaliselt väljastab pank kirjaplangil väljastatud kirja territoriaalosakonna juhataja allkirja ja pitseriga). Teate on vaja saada vähemalt selleks, et olla kindel, et pangal ei ole sinu vastu enam nõudeid, et sul ei ole tasumata võlga, millelt siis kogunevad intressid ja viivised. Samuti võidakse neid kirju nõuda teisest pangast laenu taotlemisel ja juhul vastuolulised olukorrad koos kliendi krediidiajalooga. Laenu andvad organisatsioonid võivad "unustada" BKI-le anda teavet selle kohta, et olete laenu eelnevalt sulgenud.

Eespool kirjeldatud skeem on kõige levinum. On ka variatsioone, näiteks:

• mõned pangad võivad graafiku igal päeval ümber arvutada, nii et saate laenu ennetähtaegselt tagasi maksta igal teile sobival ajal;
• muudetud ajakava võib väljastada enne makse sooritamist, kuid jõustub pärast osalist varajane tasumine võlg;
• Mõnes krediidiasutused ennetähtaegse tagasimaksmise protsess on nii palju kui võimalik lihtsustatud. Saate ilma panka teavitamata iseseisvalt, näiteks internetipanka kasutades, kanda oma kontole summa, mis ületab plaanitud makse ja seejärel printida välja vastloodud maksegraafiku. IN sel juhul Täieliku ennetähtaegse tagasimaksmise korral on siiski soovitatav pöörduda filiaali poole ja saada kiri laenu sulgemise kohta.

Olles kaalunud ennetähtaegse tagasimaksmise korda, peaksime tagasi pöörduma selle eeliste küsimuse juurde. Sellest lähemalt.

Ennetähtaegse tagasimaksmise kasu arvutamine: millal on otstarbekas graafikust "ees olla"?

Nagu näete, säästate annuiteetskeemi abil võla kuus kuud enne tähtaega tagasi makstes, vastupidiselt levinud arvamusele.

Seega olime veendunud, et võla ennetähtaegne täielik ja osaline tagasimaksmine on alati kasulik, hoolimata sellest, et pangad püüavad seda protseduuri igal võimalikul viisil keerulisemaks muuta. Raha kogudes ja aega säästmata saate laenu enammakstud summat oluliselt vähendada. Lisaks mõjub “võlgniku” staatusest vabanemine inimesele alati viljakalt: rahaline vabadus on oluline aspekt mida ei tohiks unustada.