Que faire s'il y a des retards dans les banques. Quel est le risque d'impayé de crédit ? Que faire dans une telle situation ? Sanctions imposées par diverses banques

Lorsque l'emprunteur signe un contrat de prêt, il s'attend à remplir les obligations qui lui sont assignées par la banque, s'il n'est pas un fraudeur et ne contracte pas délibérément un prêt sans remboursement.

Une personne peut être convaincue qu'elle remboursera le prêt en temps voulu, ou simplement espérer avoir une chance, mais les circonstances de la vie peuvent ne pas être en sa faveur et les périodes de remboursement peuvent être de plus en plus éloignées de la date de remboursement du prêt. - en fonction de la "gravité" de ces circonstances. En conséquence, il y a un retard dans le prêt. En quoi menace-t-elle l'emprunteur et que doit-il faire dans ce cas ? Quelles conséquences cela peut-il avoir en fonction de la durée d'impayé d'un prêt (prêt) ? Vous trouverez la réponse à ces questions dans notre article.

Retard (technique) insignifiant sur le prêt : de 1 à 5 jours.

Des retards de remboursement de prêt de 1 à 5 jours peuvent en effet être qualifiés d'insignifiants, ou techniques. L'emprunteur a pu oublier et effectuer le paiement plus tard que la date de paiement du prêt spécifiée dans l'accord, ou il a déposé l'argent juste à temps chez le partenaire (par exemple, dans un terminal de paiement), mais n'a pas calculé que le le transfert durerait plusieurs jours. En conséquence, le retard sur un paiement apparemment opportun s'est avéré être de 2 ou 3 jours.

C'est bien si le paiement a été effectué non pas avant le week-end, mais au début de la semaine de travail, et que tout s'est bien passé, sans délais de transfert supplémentaires. Sinon, la situation de retard de paiement peut s'aggraver encore plus.

Ces petits retards de paiement ne menacent pratiquement pas l'emprunteur, mais uniquement à condition qu'il s'agisse de la première violation, et à condition que cela s'applique à la banque avec laquelle il a un contrat de prêt. Le fait est que la banque, conformément à la loi sur les antécédents de crédit, enverra des informations sur le fait du remboursement du prochain paiement au bureau des antécédents de crédit (BKI). Et peu importe qu'il y ait eu un retard d'un jour, deux ou trois - cela se reflétera certainement dans les antécédents de crédit (CI) de l'emprunteur. Lorsqu'il sollicitera un autre prêt, l'établissement de crédit lui demandera certainement son "dossier de crédit", ou il sera calculé sur la base de ses données CI. Et comment un créancier potentiel réagira à ces petits "péchés" - personne d'autre que lui ne le sait.

Afin d'éviter les retards dans le remboursement du prêt, les entreprises utilisent des notifications automatiques par SMS qui rappellent au client la date d'échéance du paiement. De plus, les SMS peuvent vous rappeler la nécessité de payer en cas de retard. Pour les oublieux, cela fonctionne vraiment.

La banque dépense son argent pour de tels rappels et elle ne «fermera certainement pas les yeux» pour les écarts par rapport aux termes du contrat. Pour un retard sur un prêt, même mineur, la banque facturera sous forme de pénalité ou d'amende. Une pénalité sous la forme d'un pourcentage de la dette impayée sera facturée pour CHAQUE JOUR de retard, et une amende est généralement punie pour le fait même du retard. L'amende est juste nécessaire pour que les clients ne permettent pas de retards mineurs (cela pique généralement plus douloureusement). De plus, certaines banques augmentent le montant de l'amende pour chaque retard de remboursement du prêt. Vous n'avez pas besoin de courir loin pour un exemple - Tinkoff Bank facture de telles amendes sur ses cartes de crédit. Passez en revue, en passant, un article très instructif sur.

Dans les cas où l'emprunteur viole les termes de l'accord de prêt avec une constance enviable, il peut avoir des problèmes avec la banque elle-même. Ils en prendront simplement note, ce qui peut ruiner les relations avec le prêteur, affecter le coût des futurs prêts dans cette banque (s'ils sont accordés du tout) et les priver d'autres avantages - la loyauté de l'institution dans de tels cas ne peut être attendu.

Souvent, les accords de prêt peuvent contenir des clauses sur le remboursement anticipé de la totalité du montant du prêt en cas de violations périodiques du calendrier de paiement. Une telle approche fondée sur des principes est rarement pratiquée, après tout, la banque veut bénéficier du prêt, mais il existe des précédents.

Que faire pour éviter les soupçons et les sanctions du créancier ? Pour cela, il est recommandé :

• étudiez attentivement l'accord de prêt et ne violez pas le calendrier de paiement;
• être conscient des amendes et autres sanctions ;
• prenez l'habitude d'effectuer des paiements mensuels 2-3 jours avant la date d'échéance du paiement et choisissez les partenaires bancaires dont le virement viendra instantanément ou dans un délai d'un jour ouvrable (il est préférable de le faire à la banque elle-même, mais pas toujours pratique );
• si vous comprenez qu'un retard de remboursement ne peut être évité, alors alertez votre responsable ou envoyez un e-mail/appelez votre créancier et décrivez votre problème encore mineur.

Arriérés situationnels sur un prêt : de 6 à 29 jours (jusqu'à 1 mois)

La raison du retard « situationnel » peut être due à diverses circonstances imprévues. Souvent, les emprunteurs ne remboursent pas pour des raisons indépendantes de leur volonté : retards de salaire, voyages d'affaires ou départs pour des raisons personnelles, maladies soudaines, dépenses imprévues, etc. Toutes ces raisons sont en partie des raisons de force majeure qui obligent le client à enfreindre les "règles du jeu". Il n'y a, en règle générale, aucune intention frauduleuse ici, c'est juste que les gens n'ont pas d'argent ou de temps "gratuit" au moment de la date de remboursement. Ou ils priorisent de telle manière que les paiements à la banque sont relégués au second plan (après tout, il y a quelque chose pour quelque chose).

Les banques avec de telles conditions de dette en souffrance sur un prêt commencent à ralentir plus activement le débiteur. Les employés du service de crédit sont connectés pour travailler avec les débiteurs -. Leurs responsabilités comprennent le contrôle des délais de paiement du prêt et des autres paiements connexes (assurance, amendes, etc.). Des spécialistes contactent le débiteur par téléphone afin d'informer l'emprunteur de la présence de retards de paiement, de connaître la raison des non-paiements et de clarifier le moment de la liquidation de la dette. Habituellement, ces appels sont distribués au moins une fois par semaine.

Cette approche n'est pas typique de toutes les banques. Si personne ne dérange l'emprunteur, vous ne devriez pas espérer une chance - le service du crédit ne pourrait tout simplement pas «mettre la main sur» le débiteur, et tôt ou tard, il sera pris en charge. Là encore, il ne faut pas oublier qu'une pénalité est déjà « dégoulinante » sur l'encours, ce qui n'est clairement pas bon pour l'emprunteur.

Sur Internet, vous pouvez trouver l'avis que la banque, retardant l'appel au débiteur, gagne ainsi sur la pénalité. Mais en réalité, les banques n'ont pas besoin de ces tracas avec des dettes en souffrance. Plus ils sont nombreux, plus la performance de la banque dans ses rapports à la Banque centrale de la Fédération de Russie - le principal régulateur financier - est mauvaise, et cela peut entraîner la privation d'une licence. Par conséquent, se débarrasser des dettes est l'une de ses tâches les plus importantes.

Que doit faire un emprunteur dans une situation aussi difficile ? Il n'y a qu'une seule issue : payer la pénalité (pénalités + amendes) et essayer de ne pas retarder le paiement du "corps" du prêt. Pourquoi est-il nécessaire de payer l'amende en premier lieu ? Le fait est que la banque rembourse la dette selon le schéma suivant : tout d'abord, les amendes et les pénalités sont déduites de votre paiement, ensuite, les commissions, puis les intérêts, et enfin et surtout, le corps du prêt lui-même (pour plus de détails ). Si vous n'éteignez fondamentalement que le corps et pas un rouble de plus, alors aggravez encore plus la situation.

Ainsi, à cette étape, il est très important de démontrer votre intégrité à la banque :

• informer à l'avance la banque d'un éventuel problème en personne, par téléphone ou en envoyant une déclaration écrite, qui explique la situation en détail et confirme son exclusivité ;
• impliquez des parents et des amis dans les remboursements réguliers du prêt - demandez-leur d'effectuer un paiement pour vous dans un certain délai. N'oubliez pas de leur fournir de l'argent et des instructions de remboursement ;
• contacter les représentants du prêteur. Ne vous dérobez pas, dites-le simplement tel qu'il est. Votre tâche n'est pas seulement de convaincre l'agent de crédit de votre intention de rembourser la dette, mais aussi de le faire ;
• si vous êtes client IMF, mais activez le service. En fait, il s'agit d'un paiement différé légal.

Retard problématique et ses conséquences : de 30 à 90 jours (jusqu'à 3 mois)

Si le débiteur retarde le paiement pendant une telle période, cela indique une perte de contrôle sur la situation: soit la personne, pour une raison quelconque, a commencé à se soustraire à l'exécution de ses obligations, soit la situation avec l'argent s'est tellement détériorée qu'il n'y a tout simplement rien à payer avec. L'emprunteur commence à glisser dans un trou d'endettement, où vous pouvez rester longtemps, et en sortir sera beaucoup plus difficile qu'au stade actuel. C'est pourquoi il vaut la peine de faire tout son possible pour trouver des fonds, et de ne pas tourner au vinaigre et «rouler le long du moleté». Que faire quand il n'y a rien pour rembourser un prêt, lisez.

Pour la banque, c'est un signal clair que la dette entre dans une phase problématique et qu'il est nécessaire de prendre des mesures actives pour la rembourser (ou du moins pour «économiser» une partie des fonds). Le travail avec un tel client commence à être déjà spécialisé sous forme de « pression douce ». Les personnes grossières peuvent également se faire prendre - ce sont principalement d'anciens représentants des forces de l'ordre, mais, en règle générale, leur tâche n'est pas d'effrayer le débiteur, mais d'entrer dans sa position, de suggérer des moyens de sortir de la situation difficile actuelle.

Il y aura plus d'appels à ce stade, la personne sera également invitée au bureau de la banque pour une conversation dont le but sera de connaître le moment du remboursement de la totalité ou d'une partie de la dette.

Le client peut se voir proposer différentes options pour résoudre le problème :

• refinancement de la dette en contractant un emprunt auprès d'une autre banque et en remboursant la dette existante (rétrocession);
• restructuration de la dette;
• annulation des pénalités sous réserve du paiement du corps du prêt, il est possible de prévoir un sursis. Alternativement, restituez maintenant la moitié du corps du prêt et divisez l'autre moitié en parts égales;
• prolongation (prolongation) du prêt avec diminution des mensualités.

Dans une telle situation, il faut comprendre que le débiteur a non seulement des obligations, mais aussi des droits. En principe, tout débiteur peut porter l'affaire devant les tribunaux en arrêtant la communication avec la banque, et personne n'a le droit de faire pression sur lui. Mais il vaut mieux ne pas se lever « dans une pose », mais se retrouver à mi-chemin et chercher un compromis :

• n'évitez pas la communication avec les représentants du service de collecte;
• répondre poliment et le plus complètement aux questions ;
• répondre de manière adéquate à la pression psychologique, en faisant attention à l'inadmissibilité d'un tel impact.

Les appels téléphoniques ne sont qu'une routine pour les spécialistes de la dette. Ayant reçu des commentaires calmes et intelligibles en réponse à des créances, l'employé de banque risque d'arrêter la pression pendant un moment.

Vous devrez accepter le fait qu'ils harcèleront des proches, des collègues de travail (ils en informeront les autorités), appelleront tous les téléphones disponibles, leur feront peur avec divers problèmes (liste noire, impossibilité de voyager à l'étranger, vente de dettes à des collectionneurs, problèmes à l'avenir avec des prêts, etc. .d.).

Tout cela n'est pas si effrayant, d'ailleurs, le débiteur est assez sérieusement protégé par l'État, regardez, par exemple, cela s'applique également au travail du service de recouvrement bancaire.

Pour montrer votre désir d'aller vers la résolution du problème, il est recommandé de payer une fois par mois le montant dont vous disposez pour rembourser la dette. En parallèle, conservez les chèques (reçus), ils pourront vous être utiles dans le futur.

Il faut comprendre que les banques s'efforceront de résoudre le problème du remboursement des dettes dans une ordonnance préalable au procès - de cette façon, il y a moins de bureaucratie et moins cher. Il est toujours préférable de résoudre les problèmes pacifiquement.

Un emprunteur peu scrupuleux qui prend l'initiative et cherche à éliminer la négativité sera certainement entendu. N'ayez pas peur d'informer vous-même la banque de vos difficultés financières. Une excellente recette dans une situation difficile : rédiger une déclaration, souligner la situation en détail et indiquer une option acceptable pour rembourser la dette.

Soit dit en passant, l'assurance, si mal aimée par beaucoup, pourrait aider dans de telles situations. Si la circonstance qui vous est arrivée est un événement assuré, la compagnie d'assurance sera alors obligée de rembourser votre dette à la banque. Par conséquent, cela vaut la peine de se demander s'il vaut la peine d'y renoncer?

Délai longue durée : à partir de 3 mois

Le retard de paiement, qui a duré 3 mois, six mois ou plus, indique qu'il est peu probable que le débiteur de son plein gré rembourse la dette. La banque n'a que deux options : recouvrer la créance par voie judiciaire ou céder le droit de réclamer la créance à une agence de recouvrement spécialisée dans la « compression » des débiteurs. Mais jusqu'à ce que cela se produise, un travail actif est en cours avec l'emprunteur, comme auparavant.

L'emprunteur (y compris le garant, le cas échéant) recevra une lettre officielle de la banque avec des exigences de remboursement de la dette et des avertissements sur les problèmes qui pourraient survenir si les obligations en vertu de l'accord ne sont pas remplies. Il peut y avoir plusieurs lettres : avec chacune d'elles, le « degré » d'intimidation ne fera qu'augmenter. Ils vous effraient généralement avec la cour et les collectionneurs. Il n'est pas difficile de comprendre la structure de crédit, car pendant une si longue période, la banque a déjà réussi à appliquer tout l'effet de levier possible au contrevenant.

Les litiges sont généralement précédés de l'étape finale des négociations. C'est à ce stade qu'il est important d'essayer de reprendre le contrôle de la situation entre vos propres mains. Si possible, utilisez l'assistance d'un avocat et entrez en correspondance avec la banque. Le dialogue doit être écrit. Des informations sur la façon d'écrire une lettre peuvent être trouvées sur des sites spécialisés sur Internet. Veuillez noter que les réponses de la banque doivent contenir de vraies signatures, et non des fac-similés, et les lettres doivent être "fixées" avec des tampons mouillés (bleus).

Plan de demande approximatif auprès d'une institution financière :

1. En-tête : Fonction, nom complet du destinataire (il est important de se référer à une personne précise) ;
2. Une description détaillée du problème qui a causé le retard ;
3. Copies de documents pouvant servir de preuve de l'exclusivité des circonstances survenues (certificats du lieu de travail, ordres de supérieurs, relevés bancaires, reçus, factures, ordonnances, etc.);
4. Une demande de réponse par écrit et votre souhait de venir la chercher en personne à la banque ;
5. Offre un plan pour vos actions ultérieures dans le remboursement de la dette.

Demandez une copie de chaque copie de la correspondance avec une marque d'enregistrement auprès de la banque, indiquant la date et le nom complet de l'employé qui a accepté la demande. Conservez toute correspondance.

Si la banque insiste sur la vente de garanties (le cas échéant dans le contrat) dans une ordonnance préalable au procès, il n'est pas nécessaire de se précipiter. Afin d'éviter des problèmes et d'éventuelles fraudes, il est préférable d'attendre le tribunal. Bien que dans certains cas, la vente extrajudiciaire d'un gage aura du sens, à condition qu'elle soit correctement évaluée et que sa valeur de marché soit comparée au montant de la dette.

Si la banque a cédé le droit de réclamer la dette aux collectionneurs par, alors pour le débiteur, en fait, rien ne change - le montant de la dette reste le même, conformément aux termes de l'accord qu'il a conclu avec le créancier précédent - la banque (nuances au lien ci-dessus). Soit dit en passant, les collectionneurs peuvent travailler non seulement dans le cadre d'un accord de cession, mais également dans le cadre. Dans ce cas, l'agence de recouvrement agit en tant qu'intermédiaire et n'a aucun droit de créance, elle aide seulement la banque à recouvrer la créance. Vous pouvez connaître le «statut» des collectionneurs en leur demandant des documents (une lettre de notification, une copie du contrat), qu'ils doivent fournir au débiteur conformément à la législation de la Fédération de Russie.

Qu'est-ce qui menace la dette à long terme?

Ainsi, votre dette de prêt a été «vendue» à des collectionneurs dans le cadre d'un accord de cession, ou la banque a décidé de porter l'affaire devant les tribunaux. Dans le premier cas, comme mentionné ci-dessus, rien ne changera pour la personne en retard, sauf qu'elle appuiera plus fort sur lui. Le recouvrement de créances est la principale activité des agents de recouvrement et ils peuvent se donner beaucoup de mal pour obtenir un profit. Heureusement, le sujet de l'arbitraire de la collecte est largement couvert dans la presse et à la télévision. De plus, des lois plutôt sévères ont été adoptées qui restreignent les activités des agences de recouvrement. Si vous êtes confronté à un traitement grossier et à une violation de l'éthique et de la morale,.

Dans le second cas, le débiteur attend son procès. Le tribunal est plus susceptible de trancher en faveur du créancier, et désormais l'État, représenté par des huissiers de justice, va prendre en charge le débiteur, qui peut saisir sur les biens mobiliers et immobiliers du débiteur, l'électroménager, les produits de luxe, en général, tout liquide actifs, à quelques exceptions près. Alternativement, la dette sera déduite du salaire du débiteur.

Dans certains cas, le tribunal peut rencontrer le débiteur à mi-chemin en accordant le paiement du seul corps du prêt sans pénalité, conformément à l'article 333 du Code civil de la Fédération de Russie. Cela n'est possible que s'il existe une disproportion manifeste entre la peine et les conséquences de la violation de l'obligation, et cela doit être prouvé.

Dans tous les cas, le tribunal fixera le montant exact de la dette, qui devra être payée (non sans l'aide d'huissiers).

Il existe d'autres solutions au problème. L'une d'elles consiste à engager une procédure. Mais si vous vous familiarisez avec ses nuances et ses limites, vous comprendrez qu'il vaut mieux ne pas jouer avec la faillite - c'est un «jouet» pour les riches débiteurs (et il y en a ...).

Et enfin, vous pouvez l'utiliser à vos propres fins. Il est de 3 ans à compter du moment du dernier contact entre la banque et le client, et après cela, il est peu probable que la banque puisse gagner un tribunal pour recouvrer les dettes en souffrance. Mais avec lui aussi, tout n'est pas si simple, bien que si vous êtes prêt à changer votre nom complet et à «faire profil bas», en partant pour un village reculé, vous réussirez peut-être.

Aujourd'hui, nous proposons d'examiner un sujet aussi intéressant que les pénalités pour retard de paiement sur un prêt. Qu'est-ce qui menace, à partir de quel jour le retard sur le prêt est pris en compte et de quoi tout cela est lourd - nous le dirons dans l'article.

Retard - qu'est-ce que c'est?

Pendant la durée du contrat de prêt, vous portez chaque mois un certain montant à la banque. Le prêteur a fixé un jour où le système automatique "regarde" le compte et débite cet argent. Mais un jour, votre salaire a été retardé, vous avez quitté la ville ou vous avez simplement oublié de mettre de l'argent sur un compte de crédit.

La banque, comme d'habitude, le jour et l'heure d'échéance (généralement 21h00) s'applique à votre prêt, mais ne trouve pas le montant suffisant pour radier. A partir de ce moment, le retard commence. Maintenant, le système vérifiera le compte quotidiennement, dans l'espoir de voir le bon montant dessus.

Combien de jours sont considérés comme des retards sur les prêts ?

Le calcul des impayés commence dès la première minute de sa survenance. La différence sera perceptible plus tard, en fonction de la durée du retard. Si le prêt est en retard depuis 1 jour, les conséquences sont presque imperceptibles, mais si le prêt est en retard depuis 1 mois, que va-t-il se passer... Mais, avant tout.

Le retard est tout écart par rapport au calendrier de paiement, pour lequel, selon l'article 330 du Code civil, une sanction sous forme de pénalité est menacée. Il existe 2 types de sanction :

• Pénalité pour retard de paiement sur un prêt - une sanction unique d'un montant fixe déterminé par l'accord de prêt (en moyenne - 800-1000 pour le premier retard, 1000-2000 pour le second et ainsi de suite);
• Les intérêts de retard sur un prêt sont calculés en fonction du nombre réel de jours de retard, généralement sous la forme d'un pourcentage fixe.

Selon la loi, le montant de la pénalité devrait être de 1/360 (seulement 0,03%) ou d'un autre pourcentage convenu par les parties. Bien sûr, les banques utilisent la deuxième option et notent leurs numéros dans le contrat.

Par exemple, Sberbank accumule 20% par an du montant en souffrance pour chaque jour, jusqu'à son paiement. Disons que vous avez contracté une hypothèque avec un versement mensuel de 15 000. Un retard de prêt de 5 jours vous coûtera 15 000 * 20% / 365 * 5 \u003d 41 roubles. Le montant peut être faible, mais les conséquences qui affectent la qualité des antécédents de crédit sont plus terribles.

Délais et pénalités

1-10 jours

Les 10 premiers jours sont considérés comme un retard technique, qui aurait pu survenir même sans faute du client : par exemple, un paiement via un terminal, une autre banque ou un courrier russe peut très probablement se bloquer jusqu'à 10 jours. Ce fait se reflétera dans le CI, mais si cela s'est produit une fois, vous n'éprouverez pas beaucoup de difficulté à obtenir un nouveau prêt.

10-30 jours

Après 10 jours, les premières amendes commencent à apparaître, dont le montant augmente avec le temps. À ce moment, l'agent de crédit qui a fait la demande peut vous appeler et vous rappeler la nécessité du paiement.

30-60 jours

Prêt en souffrance depuis presque 2 mois. Que peut faire une banque ?

• Augmenter l'amende
• Continuer avec la pénalité
• Connectez votre propre service de collecte.

L'essentiel dans une telle situation n'est pas de se cacher des appels des représentants des banques, mais d'essayer d'expliquer la raison de la situation. En prenant contact avec la banque, vous pouvez, d'une part, compter sur, et d'autre part, éviter d'autres conséquences.

60-90 jours

Le retard sur le prêt a atteint 3 mois - que peut faire la banque :

• L'accumulation des amendes et pénalités se poursuit
• Appels de sécurité persistants
• Demande de remboursement anticipé intégral
• Menace de jugement

Si pendant 3 mois la banque et ses employés n'ont pas réussi à raisonner le client peu scrupuleux avec des amendes, des pénalités et des avertissements, et que le compte n'a pas été réapprovisionné, la banque présente une demande de remboursement anticipé intégral, menaçant de porter l'affaire devant les tribunaux.

Conseil du site : pour que l'affaire n'aille pas devant les tribunaux, assurez-vous d'un mouvement minimum sur le compte : mettez au moins 50 roubles sur un prêt : cela ne sera plus considéré comme complet, mais non-respect partiel des exigences de la Banque. Ainsi, vous pouvez reporter le procès jusqu'à six mois.

90-150 jours

Si le retard sur le prêt est déjà de 4 mois et que vous n'avez jamais reconstitué le compte, la demande de la banque est transmise au tribunal, une date d'audience est fixée, qui tombe généralement le jour où le retard sur le prêt atteint 5-6 mois.

Ce que le client doit faire : se présenter à l'audience (en règle générale, 1 % des emprunteurs s'y rendent) et parler de sa mauvaise situation financière, de ses conditions de vie difficiles, etc., en appuyant ses propos sur des preuves (une ordonnance de non-lieu, une attestation de décès d'un proche, un rapport médical concernant une maladie, un acte d'allumage d'un logement en propriété, etc.). Embellir un peu les événements, et le tribunal peut vous facturer une bonne moitié des amendes encourues.

En parlant d'amendes: à partir de ce moment (le transfert de l'affaire au tribunal), la banque cesse de facturer des pénalités et des pénalités.

Et après?

Dans tous les cas, le tribunal n'annulera pas votre dette (une exception est une demande reconventionnelle pour la faillite d'un particulier). Cependant, vous paierez désormais la dette au prorata des revenus (pour ceux qui sont salariés, le montant de l'allocation chômage est officieusement appliqué au calcul).

Dans certains cas, vous aurez peut-être de la chance : si le prêt est en retard depuis 3 ans, et que la banque n'a pas encore intenté de procès, il s'agit d'une réclamation.

Sur la base du bref d'exécution, les huissiers commencent à assiéger le client afin de rembourser la dette au détriment des biens personnels. Après avoir retiré tout ce qui est permis, le rapport des huissiers et la banque. A partir de ce moment, un nouveau « conte de fées » commence : menaces, appels incessants, « travail sur les proches », rencontres personnelles non planifiées et autres vestiges des méthodes des années 90.

Assistance aux prêts en souffrance

Peu de gens supportent la pression et cèdent à l'obstination des collectionneurs, qui, en règle générale, travaillent en dehors de la juridiction de la loi. Dans ce cas, il est préférable de s'assurer le soutien d'un bon avocat ou, comme on les appelle maintenant communément, d'un anti-collectionneur.

Un spécialiste compétent peut prouver le fait de la pression et récupérer les dommages matériels auprès du contrevenant, ce qui suffit à couvrir la dette.

Lors d'une demande de prêt, certains emprunteurs sautent accidentellement ou délibérément la section du contrat de prêt qui traite des pénalités pour remboursement tardif de la dette. Il semble à beaucoup que cela ne les affectera pas et qu'ils n'ont pas besoin d'informations supplémentaires. C'est pourquoi les clients inattentifs des banques sont toujours surpris de constater qu'au lieu d'un paiement obligatoire, par exemple 1000 roubles, ils leur en demandent déjà 1500. Il s'avère que la banque a facturé une pénalité pour un léger retard de paiement. Dans quelle mesure ces actions du créancier sont-elles légitimes, comment le montant de la pénalité est-il calculé et existe-t-il une chance d'éviter de payer des amendes? Nous allons essayer de répondre à toutes ces questions dans cet article.

La légitimité de l'accumulation des pénalités et amendes pour retard de paiement sur le prêt et la procédure de leur calcul

L'impayé est considéré comme un écart par rapport au calendrier de remboursement établi. Même si vous n'avez qu'un jour de retard, les financiers exigeront de payer une pénalité. Selon l'art. 330, point 1. du Code civil de la Fédération de Russie, une peine signifie des amendes et des peines :

• Une amende est une pénalité unique qui est appliquée une fois, mais pour chaque retard. Par exemple, si l'amende est de 100 roubles et que vous n'avez pas remboursé le prêt depuis 3 mois, préparez-vous à payer une amende supplémentaire de 300 roubles.
• La pénalité est calculée en fonction de la période pendant laquelle vous retardez le paiement. Si le retard est important, la pénalité peut dépasser le montant des intérêts courus.

Notez que la pénalité ne peut pas être imputée sur le montant impayé de la pénalité.

Selon l'art. 395 du Code civil de la Fédération de Russie, le montant des pénalités est calculé sur la base de 1/360 du taux de refinancement - actuellement il est de 8,25% par an - pour chaque jour de retard (0,0229%).

Prenons un exemple de calcul d'une pénalité basée sur le montant des pénalités établi par le Code civil de la Fédération de Russie. Supposons que vous ayez contracté un prêt d'un montant de 300 000 roubles à 21,5 % par an et pendant 48 mois ; votre rente est de 9 370 roubles par mois. Vous n'avez pas effectué 2 paiements, et le délai est de 40 jours. Ensuite, le montant de la pénalité sera de 107,28 roubles:

1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (roubles) - le montant de la pénalité encourue lorsqu'un paiement prévu est retardé d'un mois.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 \u003d 42,91 (roubles) - le montant de la pénalité encourue pour le retard de 2 paiements prévus pendant 10 jours du deuxième mois.
3. 64,37 + 42,91 \u003d 107,28 (roubles) - le montant de l'amende pendant 40 jours.

Il est bien évident qu'un si petit montant de pénalité ne convient pas aux banques. C'est pourquoi les financiers utilisent le paragraphe 2 de l'art. 332 du Code civil de la Fédération de Russie, qui stipule que le montant de la peine peut être augmenté par accord des parties. Autrement dit, en prescrivant dans le contrat de prêt un montant de pénalités et d'amendes supérieur à 1/360 du taux de refinancement de la Banque Centrale, l'établissement de crédit peut légalement vous facturer une pénalité dont le montant est précisé dans le contrat.

Vous pouvez résister aux banques trop « gourmandes » : selon l'Art. 333 du Code civil de la Fédération de Russie, si la peine à payer est manifestement disproportionnée par rapport aux conséquences de la violation de l'obligation, le tribunal a le droit de réduire la peine. Autrement dit, si l'affaire est portée devant les tribunaux, le juge a le droit de reconnaître le montant cumulé de la pénalité comme exagéré et de refuser de satisfaire la demande de la banque envers l'emprunteur concernant son remboursement. De tels cas sont connus dans la pratique judiciaire de la Russie, de sorte que les financiers ont tendance à ne pas abuser de leurs capacités.

Nous vous expliquerons plus en détail quelles amendes et sanctions moyennes sont constatées dans notre pays.

Le montant des pénalités dans les banques russes

Nous avons déjà considéré un exemple avec un prêt de 300 000 roubles à 21,5% par an et un paiement mensuel de 9 370 roubles. Essayons de l'utiliser pour calculer le montant des pénalités dans 3 banques de Russie - Sberbank, Alfa-Bank et VTB 24, à condition que le taux d'intérêt et le paiement de la rente soient les mêmes partout, et en tenant compte des pénalités réelles des banques (au 2013):

• La Sberbank fixe des frais de non-respect des obligations d'un montant de 0,5% par jour du montant de la dette en souffrance. Autrement dit, pour 40 jours de retard, vous paieriez 2 342,5 roubles.
• Alfa-Bank facture 2% par jour sur le montant de la dette en souffrance. Autrement dit, si vous manquiez 2 paiements programmés et avec un retard total de 40 jours, vous paieriez une pénalité d'un montant de 9 370 roubles (en fait, un autre paiement programmé).
• VTB 24 prélève 0,6 % par jour sur le montant des impayés. Au total, un retard de 40 jours vous coûtera 2 811 roubles.

En comparant les chiffres obtenus avec celui que nous avons calculé sur une base générale - 107,28 roubles, on peut comprendre pourquoi les banques ignorent le montant de la pénalité proposée par le Code civil de la Fédération de Russie, qui est déterminée en fonction du taux de refinancement. Ensuite, nous examinerons les autres options de calcul des amendes et pénalités utilisées par les banques.

Principaux types d'amendes

Il existe 4 formes principales d'amendes :

• Pénalité sous la forme d'un pourcentage du montant de la dette, couru pour chaque jour de retard. Le plus souvent, et nous l'avons vu dans l'exemple de 3 banques, les organismes de crédit utilisent cette option.
• Amendes fixes en termes monétaires. Par exemple, 500 roubles - pour chaque retard.
• Pénalités fixes avec total cumulé. Par exemple, le premier retard - 500 roubles, le second - 600, le troisième et les suivants - 800 roubles.
• Une pénalité sous la forme d'un pourcentage du montant du solde du prêt, couru pour chaque jour de retard ou une fois par mois. En Russie, il est pratiquement introuvable. Autrement dit, avec un solde débiteur de 100 000 roubles et un paiement prévu en retard de 3 000 roubles, vous pourriez être tenu de payer une amende d'un montant de, par exemple, 2 % du montant du solde (2 000 roubles).

Certaines banques utilisent des méthodes combinées : par exemple, elles facturent une pénalité d'un montant de 0,2 à 1 % par jour du montant de la dette et une amende forfaitaire mensuelle. En plus des pénalités, les prêteurs utilisent également d'autres méthodes de pression sur les emprunteurs afin d'obtenir des dettes. À propos d'eux - plus en détail.

Actions de la banque en cas de retard de paiement du prêt

Quant aux collecteurs, dont nous décrirons en détail le travail dans le prochain article, ils acceptent les dossiers des emprunteurs au plus tôt 2-3 mois après le premier retard. Bien sûr, la procédure de collaboration avec ces organisations dans chaque banque est définie individuellement, mais néanmoins, dans un premier temps, les créanciers tentent de forcer le client à rembourser lui-même la dette, pour cela:

• lui envoyer des SMS ;
• ils appellent (les appels peuvent commencer quelques jours après le moment où le retard se produit, ou même après un mois);
• écrire des lettres;
• inviter le débiteur à une réunion.

Le désir naturel de tout débiteur est de réduire ses obligations de payer des amendes. À quel point cela est-il réaliste dans les conditions modernes, ainsi que les soi-disant «retards techniques», nous le dirons plus en détail.

Est-il possible de réduire le montant des amendes et pénalités

Il n'y a pas si longtemps, les politiciens ont annoncé leur intention de modifier le projet de loi "sur le crédit à la consommation" en fixant une pénalité forfaitaire pour les retards de paiement sur les prêts - 0,05-0,1% de la dette pour chaque jour de retard. Si cet amendement est adopté, les banques devront revoir significativement leurs tarifs (maintenant la pénalité moyenne dans le pays est de 0,2 à 1% du montant dû par jour).

Vous pouvez également essayer de réduire le montant de la pénalité devant le tribunal, si vous en êtes arrivé là. En règle générale, les dettes sont remboursées dans l'ordre suivant : d'abord, les amendes et les pénalités sont payées, puis les intérêts et enfin la dette principale. Chaque emprunteur a le droit d'expliquer au juge le motif de la dette et de demander soit la suppression des pénalités, soit leur réduction. Vous pouvez également demander de reconsidérer la procédure de remboursement de la dette: fermez d'abord le corps du prêt et des intérêts et, selon le principe résiduel, remboursez la pénalité.

Sans parler des retards techniques. Par exemple, lors du remboursement d'un prêt via le terminal, l'emprunteur peut ne pas tenir compte du fait que l'argent n'atteint pas immédiatement le compte, mais après 1 à 7 jours. Même situation avec les week-ends : sauf indication contraire dans le contrat, si la date de remboursement prévue du prêt tombe un week-end, le paiement doit être effectué la veille.

Garder ces petites choses à l'esprit et respecter le calendrier vous évitera d'avoir à payer de lourdes pénalités et expliquera aux futurs prêteurs pourquoi votre historique de crédit contient des données sur les impayés.

S'il y a des retards sur le prêt, vous devrez immédiatement déterminer vous-même la marche à suivre: prenez vous-même des mesures actives pour résoudre le problème financier ou attendez ce que la banque fera. Dans le premier cas, vous pouvez compter sur une restructuration de la dette et sur la création des conditions d'un remboursement indolore à la fois de la dette en souffrance et du prêt dans son ensemble. Les perspectives de la deuxième approche sont le travail préalable au procès de la banque et, très probablement, des agents de recouvrement, puis le procès et le début de la procédure d'exécution pour recouvrer la dette. Disons tout de suite qu'un tribunal sur un prêt en souffrance n'est pas l'expérience la plus agréable.

Les banques n'optent pas toujours pour la restructuration ou n'offrent pas des conditions qui conviennent aux emprunteurs en tout. La restructuration n'est pas toujours en mesure de corriger la situation et de vous permettre de rembourser le prêt. Mais s'il y a même une petite chance, il faut l'utiliser. Si cela ne fonctionne pas, vous pouvez déjà envisager la perspective d'un litige et demander au tribunal de réduire les exigences et une procédure acceptable (méthodes) pour leur exécution.

Que faire avec les premiers impayés de prêt

Les premiers retards, même un, indiquent déjà que votre situation financière, vos revenus et vos dépenses nécessitent une révision et une optimisation, en tenant compte du besoin de dépenses obligatoires. Essayez d'analyser attentivement la situation. Peut-être y a-t-il des dépenses à réduire, ainsi que des sources de revenus que vous pouvez également trouver par vous-même ou en tirer davantage de fonds. Bien sûr, il est difficile de changer le mode de vie existant et de se priver de quelque chose. Mais s'il existe des réserves cachées et que vous pouvez rapidement mettre en œuvre vos plans, vous n'aurez pas à vous plier au créancier et vous pourrez restaurer vous-même la solvabilité.

Le problème le plus aigu avec les arriérés de prêt concerne les emprunteurs qui ont perdu leur emploi ou d'autres revenus permanents, sont tombés gravement malades ou ont considérablement augmenté leurs dépenses pour une raison ou une autre, et rien ne peut être fait à ce sujet. Mais c'est dans de telles situations que la probabilité que la banque révise les conditions actuelles du prêt ou les propositions de restructuration de la dette est la plus élevée.

Ce qui doit être fait:

1. Vérifiez si vous avez une assurance-crédit et si l'événement qui s'est produit relève de l'événement assuré. Si toutes les conditions sont réunies, vous pourrez rembourser le prêt aux frais de l'indemnité d'assurance, y compris en totalité.
2. Rassemblez autant de documents que possible, confirmant une grave détérioration de la situation financière et de bonnes raisons de la situation actuelle. Il peut s'agir de documents médicaux, d'une copie de l'arrêté de licenciement, d'une attestation du Pôle emploi, de documents sur la naissance (adoption) d'un enfant, la grossesse, etc. - tout ce qui pourra convaincre la banque de l'objectivité et du bien-fondé des raisons pour lesquelles vous ne pouvez plus remplir vos obligations d'emprunt dans les mêmes conditions.
3. Préparer et soumettre une demande de restructuration à la banque. Cela se fait généralement lors d'une visite personnelle à la banque, et souvent les employés d'un établissement de crédit aident à traiter la demande. Si les conditions du prêt ou une option spéciale prévoient des vacances de crédit, vous pouvez les utiliser immédiatement en rédigeant une demande appropriée et, éventuellement, en payant le service. Dans d'autres cas, vous devrez attendre un certain temps jusqu'à ce que la banque examine la demande de restructuration, prenne une décision et élabore un programme.

Avec la formation de retards, certains emprunteurs procèdent eux-mêmes à une sorte de restructuration du prêt, agissant sur le principe du "je contribue autant que je peux". Habituellement, dans ce cas, les intérêts sont remboursés et le corps du prêt reste inchangé jusqu'au rétablissement de la solvabilité. Ou, alternativement, le paiement périodique est effectué en partie - dans le montant que l'emprunteur peut se permettre. De telles situations ne sont pas encouragées, mais, en principe, conviennent à de nombreuses banques. Premièrement, les paiements arrivent toujours régulièrement. Deuxièmement, en facturant une pénalité pour les retards, la banque réalise un bénéfice supplémentaire. Cependant, pour un emprunteur agissant de la sorte, il existe toujours un risque que la banque exige à tout moment le remboursement intégral du prêt ou entame une procédure de recouvrement, y compris devant notaire (obtention d'un titre exécutoire) ou devant un tribunal . Par conséquent, il ne vaut pas la peine d'abuser de l'exécution partielle de paiements périodiques, ou vous devez convenir d'une telle option pour le remboursement temporaire du prêt avec la banque.

La banque a refusé de restructurer

Aller ou non restructurer le prêt est la décision de la banque. L'établissement de crédit n'est pas tenu de motiver le refus. En règle générale, la décision de refus est prise s'il est évident que l'emprunteur ne sera pas en mesure de rétablir sa solvabilité, la restructuration n'apportera aucun effet, mais ne fera que retarder le début du recouvrement. Il est problématique de parvenir à une restructuration même si elle a déjà été introduite auparavant. Très probablement, ils refuseront également dans une situation où l'emprunteur a perdu son emploi par sa propre faute, ou s'il a lui-même créé ou provoqué les raisons de son insolvabilité.

Si la restructuration est refusée, tout n'est pas perdu. Vous pouvez essayer d'obtenir un refinancement (refinancement) auprès d'une autre banque - obtenir un nouveau prêt pour rembourser l'ancien.

Aujourd'hui, alors que le marché global des prêts est en train de baisser les taux d'intérêt, le refinancement revêt une importance particulière. Avec son aide, vous pouvez réduire considérablement le fardeau de la dette, même s'il n'y a pas de retard, et s'il y en a, vous pouvez obtenir des conditions de prêt complètement nouvelles.

Lors du refinancement, l'emprunteur sera soumis à un nouveau test de solvabilité financière. Mais si la banque parie sur le débauchage des clients d'autres banques, elle est susceptible d'être prête à faire preuve de loyauté. Il existe également des programmes spéciaux pour refinancer les emprunteurs qui sont dans une situation financière difficile, mais ils sont peu nombreux et il faudra faire des efforts pour les trouver. Un schéma récent pratique consiste à combiner plusieurs prêts avec leur remboursement au détriment du refinancement et, par conséquent, un contrat et une dette. Lors du refinancement, vous pouvez profiter d'un avantage supplémentaire - obtenez un montant qui dépassera l'ancien prêt et dépensez les fonds libres à votre discrétion.

Refinancement standard- il s'agit d'un programme spécial selon lequel un nouveau prêt est entièrement ou partiellement utilisé pour rembourser la dette actuelle. Cela ne convient pas à tous les emprunteurs et, dans certains cas, ils refusent de refinancer du tout. Vous pouvez vous refinancer - en émettant un nouveau prêt sans but. La façon la plus simple de le faire est d'utiliser une carte de crédit. Certes, dans ce cas, vous devrez accepter des taux d'intérêt plus élevés qu'avec le refinancement.

Que faire si la banque vous demande de rembourser la totalité du prêt en une seule fois

Si l'emprunteur-débiteur ne prend aucune mesure pour corriger la situation avec des retards, il n'y a qu'une seule perspective - la banque exigera le remboursement intégral de la totalité du prêt, y compris les intérêts et les pénalités. Un tel droit apparaît au créancier en cas de retard supérieur au nombre de jours autorisé. Habituellement, cette période est stipulée dans le contrat, mais sinon, la banque fera simplement référence à une violation substantielle des conditions.

Dans un premier temps, l'exigence du remboursement intégral du prêt se présente sous la forme de SMS, de lettres ou d'appels téléphoniques. Ces exigences ne sont pas officielles - une réclamation écrite doit être reçue. Son absence de réponse conduit soit à attirer des collectionneurs, soit à saisir immédiatement les tribunaux.

Que faire dans de telles situations :

1. Dans un premier temps, vous devez vous assurer de la légitimité et de la validité des exigences. Les collectionneurs ne peuvent pas les présenter en leur propre nom. Seul une banque ou un autre créancier peut déclarer en cas de vente de créance. La validité des créances est évaluée en fonction des termes de l'accord de prêt et de la situation réelle du prêt. Les motifs sont reflétés dans la demande.
2. La réclamation doit être répondue, le même fonctionnaire. En réponse, l'emprunteur accepte ou non les exigences. Étant donné que ces exigences sont souvent une formalité, qui est davantage conçue pour un impact psychologique sur le débiteur, lors de la préparation d'une réponse, vous pouvez reconnaître la dette principale et être en désaccord avec la pénalité. S'il n'est pas possible de rembourser le prêt, il faut le déclarer directement, signaler les problèmes financiers et matériels, se référer à leurs bonnes raisons, montrer sa volonté de payer et demander une restructuration de la dette.
3. Si l'emprunteur a son propre plan pour résoudre un problème financier, vous devez le proposer à la banque. Ici, vous pouvez préparer à la fois un programme de restructuration ou de refinancement et formuler une demande de révision des conditions du prêt, par exemple, le taux d'intérêt, les conditions du prêt, l'échéancier de paiement, etc.

Que peut faire une banque ? Les banques ont différents systèmes de travail avec les emprunteurs-débiteurs. Les caractéristiques individuelles de l'état du prêt sont également prises en compte. Certains préparent assez rapidement les documents et vont au tribunal, certains attendent pendant un certain temps la réaction et les actions de l'emprunteur. Dans la plupart des cas, les banques accordent toujours au débiteur un certain délai pour résoudre les problèmes liés au prêt. Mais si l'emprunteur se cache, ignorant les appels, le tribunal est une procédure inévitable.

Dans une situation financière très difficile, l'impossibilité objective de rembourser même partiellement le prêt, la position avantageuse du débiteur est d'attendre le tribunal. Il vous suffit de surveiller attentivement la situation afin de réagir rapidement aux actions de la banque. La tâche consiste à amener le processus de récupération à un procès à part entière dans l'ordre des procédures d'action. Déjà ici, les problèmes de réduction de la pénalité, de détermination du montant des créances, d'établissement de la procédure et des modalités de leur exécution sont effectivement résolus.

Si le client ne paie pas sa dette depuis plusieurs mois et ne respecte pas les pénalités, la banque peut transférer l'affaire aux encaisseurs. Ce sont des personnes et même des entreprises entières qui sont engagées dans le recouvrement de créances. Au début, ils vous appelleront tous les jours et vous rappelleront la dette. Leur principale menace est que vous aurez encore plus de dettes. Mais vous ne devriez pas avoir peur. Selon la loi, ils ne sont pas des représentants de la fonction publique et n'ont pas le droit d'appeler ou de venir à votre domicile. Si les collectionneurs ne se reposent pas, vous devez contacter Rospotrebnadzor ou une organisation anti-collectionneur.

La deuxième façon de retirer la dette de l'emprunteur est de vendre son bien. Si, lors de l'établissement d'un prêt, vous avez mis en gage une maison ou une voiture, elle sera prise par la banque et vendue pour le montant que le client doit à la banque avec la pénalité encourue. Il sera difficile de faire quelque chose dans une telle situation.

Une solution à ce problème est d'aller au tribunal. Pendant longtemps, la procédure peut réduire le montant de l'amende elle-même, mais la différence ne sera pas trop grande. Et tous les tribunaux ne prendront pas le parti du débiteur, surtout s'il a un mauvais dossier de crédit.

La meilleure façon de résoudre cette situation est de contacter à temps la centrale de votre banque ou votre gestionnaire de compte personnel. L'instabilité économique du pays est bien connue des employés de banque, qui dans la plupart des cas sont fidèles à une sorte de "vacances de crédit".

Si vous rencontrez toujours des problèmes avec le retard qui en résulte sur le prêt et que votre banque ne souhaite pas vous rencontrer, notre avocat en ligne vous consultera gratuitement sur les prochaines étapes que vous devez entreprendre immédiatement.

Le volume des prêts émis en Russie augmente chaque jour. Par rapport à 2016, en 2017, le montant total des prêts a augmenté de 30 %. Et ce n'est pas la limite. Les analystes financiers sont convaincus que d'ici la fin de 2018, le nombre de prêts hypothécaires augmentera. Cela favorise le taux de change du rouble, l'augmentation progressive des revenus des Russes, ainsi que leur engouement pour les produits de crédit.

D'une part, les prêts aident à résoudre divers problèmes financiers. D'autre part, ils augmentent le nombre de retards et de refus de remplir les obligations financières.

Types de prêts en souffrance

Mineur. Ils surviennent en raison du paiement effectué 3 à 7 jours après la date indiquée dans l'accord de prêt. Pour les retards mineurs, les banques n'imposent pas d'amendes et accordent de nouveaux prêts à l'avenir.

C'est important de savoir !
Si la dette de prêt est payée à partir du compte d'une banque ou d'une carte tierce, via des systèmes de transfert d'argent ou via la poste russe, les fonds ne seront pas crédités sur le compte immédiatement, mais dans un délai de 1 à 7 jours ouvrables. Cela ne doit pas être oublié.

Problématique. Si dans les 30 à 60 jours, l'emprunteur ne rembourse pas le prêt et ne répond pas aux appels, la banque a le droit de transférer des informations le concernant au service de recouvrement de créances.

Long terme– pour une durée de 3 mois ou plus. Pour obliger l'emprunteur à restituer l'argent, la banque transfère l'affaire aux collectionneurs ou intente une action en justice.

Sanctions et pénalités en cas de non-respect de l'échéancier de remboursement du prêt

Les sanctions générales comprennent :

Amende. Il s'agit d'une somme d'argent fixe qui est facturée à l'emprunteur en cas de retard.

Intéressant à savoir
Certaines banques peuvent infliger des amendes même pour des retards mineurs. Le montant de l'amende est de 100 à 300 roubles.

Confiscation de biens. Si le prêt est garanti et que le retard est supérieur à 3 mois (le client ne prend pas contact), la banque a le droit de vendre le bien pour couvrir la dette.

Vendre une dette à une agence de recouvrement. C'est la punition la plus désagréable, car les collectionneurs cherchent à rembourser la dette par tous les moyens.

Déposer une réclamation au tribunal. Les banques portent l'affaire devant les tribunaux si les emprunteurs refusent de rembourser des prêts importants : hypothèques ou prêts garantis.

Quel est le risque d'impayé de crédit ?

Les arriérés de prêt sont affectés par :

Possibilité de contracter un nouvel emprunt. Si, dans le passé, l'emprunteur a délibérément évité ses obligations de prêt, la prochaine fois que vous contacterez la banque, il est probable que le prêt ne sera pas accordé. Les institutions financières ne sont pas prêtes à coopérer avec les citoyens qui ne respectent pas les dispositions du contrat.

sur les options de prêt. Si la banque a néanmoins approuvé la demande d'un emprunteur ayant des antécédents de crédit endommagés, alors afin de réduire les risques, elle augmentera le taux, réduira la limite et la durée du prêt.

Intéressant à savoir !
80% des banques refusent les prêts aux Russes, pour lesquels il y a des retards ouverts et même remboursés. Parmi eux se trouve Sberbank. Obtenir un prêt à des conditions standard est presque impossible.

Que faire s'il y a des retards sur le prêt?

À savoir:

proposer des congés à crédit ;
recalculera la dette (restructuration).

Rappelles toi!
S'il y a eu un léger retard, il suffit de présenter à la banque un document confirmant la bonne raison pour laquelle le paiement a été manqué.

C'est important de savoir
En Russie, la pratique consistant à déclarer un particulier en faillite est acceptable. Il s'agit d'un processus à forte intensité de main-d'œuvre. Grâce au temps passé et à la participation aux procès, l'emprunteur évitera légalement de payer la dette.

Comment communiquer avec les collectionneurs ?

Rappelles toi!
En Russie, les collectionneurs se comportent de manière extrêmement contraire à l'éthique et, dans 50% des cas, dépassent leur autorité officielle. Par exemple, ils n'ont pas le droit de menacer de causer des dommages moraux, matériels et physiques.

Pour cela, suivez les recommandations :

1. Répondez poliment.
2. Assurez-vous de savoir avec qui vous communiquez (nom complet, nom de l'entreprise, fonction).
3. Si possible, enregistrez la conversation téléphonique.

Si les collectionneurs menacent et que vous avez des preuves de ces menaces, vous pouvez vous adresser au tribunal en toute sécurité. Selon la loi russe, personne n'a le droit de menacer la vie et la santé des citoyens.

Afin de ne pas poser de questions: s'il y avait un retard sur le prêt, s'ils accorderaient un prêt dans une autre banque ou comment éviter de communiquer avec les collectionneurs, vous devez aborder sérieusement la question de l'obtention de prêts.

Avant de soumettre une demande, vous devez calculer tous les risques et, surtout, vous assurer que vous avez vraiment besoin d'un prêt.