Lõkke tegemine Lõkkekoht valitakse okaspuudest ja surnud puidust eemal (määravad puude kuivanud latvad) ning puhastatakse kuivanud rohust, samblast ja põõsastest 1–1,5 m sügavuselt. kui muld on turvas, lisage kiht liiva või maad. talvel

Tulekahju tekitamine Väikest tulekahju on lihtsam süüdata ja hooldada kui suurt. Külma ilmaga mitu väikest lõket teie ümber pakuvad rohkem soojust kui suur lõke. Kui teil on vaja teha tulekahju märjal pinnasel või lumel,

Tulekahjukindlustus ehk tulekahjukindlustus on varakindlustuses kõige levinum kindlustuskaitse liik. Seda tüüpi kindlustus on Venemaal traditsiooniline kindlustusliik. Veel 1786. aasta detsembris loodi spetsiaalne riikliku kindlustuse ekspeditsioon, mis kindlustas suurtes linnades kivihooneid tule vastu.

Kaasaegsed ettevõtted ja tootmishooned on varustatud töökindlate seadmete, õnnetuste ennetamise ja tuleohutusseadmetega, mis kahtlemata aitab vähendada tulekahjude ja õnnetuste esinemissagedust. Samas on ühe põlengu keskmised kaod ja kulud tootmise taastamisele kasvanud kordades ning tänapäeval ulatuvad tulekahjud sageli kümnetesse ja sadadesse miljonitesse dollaritesse, omandades eriolukordade olemuse. Ettevõtjad kasutavad laialdaselt kindlustusandjate teenuseid, et saada tagatisi tulekahjus hävinud tootmise taastamiseks.

Kindlustusobjektideks võivad olla: hooned, rajatised, lõpetamata ehitusobjektid, jõuülekandeseadmed, jõu-, töö- ja muud masinad, seadmed, inventar, tooted, tooraine, materjalid, kaubad, kütus, majapidamisvara, eksponaadid ja muu vara. Kindlustuslepingu saab sõlmida kogu varale või selle osale. Vabatahtliku kindlustusega ei saa kindlustada hooneid ja rajatisi (sh muu vara), mis asuvad piirkonnas, mida ähvardavad pidevalt varingud, maalihked, üleujutused ja muud loodusõnnetused.

Kindlustatu võib olla kas vara omanik või omanik rendi- või üürilepingu alusel. Vara võib olla kindlustusvõtja täieliku majandusliku kontrolli all või operatiivjuhtimises ning selle võib kindlustusvõtjale üle anda hoidmiseks või käsutamiseks mis tahes eesmärgil (töötlemiseks, hoidmiseks, müügiks, liisimiseks jne).

Traditsiooniline tulekahjukindlustus hüvitab kindlustatud varale tulekahju, äikese, plahvatuse ja muude põhjuste tõttu tekitatud kahju, mis põhjustas kindlustatud vara tulekahju.

Tulekahju on tulekahju, mis võib levida iseseisvalt väljaspool spetsiaalselt selle arendamiseks ja hooldamiseks mõeldud kohti. Sel juhul ei ole tulekahju ilmnemine lahtise leegi kujul vajalik, piisab hõõgumisest ja põlemisest (hõõgumisest). Pikselöögi all mõeldakse välgu otsest tungimist varasse, samuti on kindlustatud äikese soojusmõjudest (sh põlemisest ja prahist) ning äikese põhjustatud õhurõhust tulenevad kahjud. Plahvatust peetakse gaaside või aurude laienemiskalduvusest tuleneva energiajõu äkiliseks avaldumiseks. Paagi (pumba, torujuhtme) plahvatus toimub ainult siis, kui seinad purunevad nii palju, et paagi sees ja väljaspool tekib järsk rõhuerinevuse võrrand.

Kindlustusseltsid hüvitavad kahjud, mis tekkisid tulekahju otsesel mõjul kindlustatud varale, samuti kõrvalmõjude (suits, kuumus, gaas või õhurõhk) mõju. Hüvitatakse kahjud, mis võivad tulekustutusmeetmete tagajärjel kindlustatud varale tekkida, näiteks tuletõrjepaigaldiste vee poolt varale tekitatud kahju, ehitise või selle osade demonteerimine tulekahju kustutamisel allika täielikuks kõrvaldamiseks. tulest.

Tulekahjukindlustus ei kata aga kogu tulekahjust tekkinud varakahju. Kindlustusseltsid reeglina ei hüvita kahjusid, mis tulenevad kindlustatud vara tulega töötlemisest (muud soojusmõjud) vastavalt tehnoloogilisele protsessile; kahjud, mis tekkisid mitte tulekahju, vaid põlemise tagajärjel (näiteks tooraine, materjali, toodete jms ladustamisel tuleallikate läheduses). Enamasti ei hüvitata ka kahju, mis on tekkinud tulekahjust sõjategevuse, tsiviilrahutuste, kiirgusega kokkupuute või kindlustusvõtjapoolse tuleohutusreeglite rikkumise tagajärjel.

Üsna sageli sisaldab tulekahjukindlustusleping varakindlustust kaasnevate riskide vastu, s.o. Kindlustusselts hõlmab ka kindlustuskaitset vara kahjustumise või kaotsimineku vastu, mis on tingitud sellistest riskidest nagu:

Looduskatastroofid, nimelt: maavärin, vulkaanipurse, maa-alune tulekahju, maalihe, vajumine, mägede varing, kivilangus, tsunami, torm, keeristorm, orkaan, tornaado, rahe, vihm, mudavool;

Vee tungimine külgnevast ruumist;

Kütte-, vee-, kanalisatsiooni- ja tulekaitsevõrkude avariid;

Purunenud aknaklaasid, peeglid ja vaateaknad;

Kolmandate isikute ebaseaduslik tegevus (süütamine, plahvatus, kahju, sissemurdmine);

Tootmise katkemine pärast tulekahju või sellega seoses saamata jäänud tulu.

Maavärina tagajärjel tekkinud kahju kuulub hüvitamisele vaid juhul, kui kindlustusvõtja tõendab, et seismiliselt ohtlikes piirkondades kindlustatud hoonete ja rajatiste projekteerimisel, ehitamisel ja käitamisel on nende hoonete ja rajatiste asukoha maa-ala seismoloogilised tingimused olnud olulised. korralikult arvesse võetud. Kindlustusandjad ei hüvita kahjusid, mis on tekkinud vihma, lume, rahe või mustuse sattumisest kindlustatud ruumidesse läbi hoonete sulgemata akende, uste või muude avade, välja arvatud juhul, kui need avad on tekkinud tormi, pöörise, orkaani või tornaado tõttu.

Kolmandate isikute õigusvastane tegevus on kolmandate isikute õigusvastane tahtlik ja ettevaatamatus tegevus, millega tekitati kahju kindlustatu varalistele huvidele. Mõiste “kolmandate isikute õigusvastane tegevus” hõlmab vargust, röövimist, röövimist, vara tahtlikku ja ettevaatamatut hävitamist (kahjustamine) jne.

Palju Kindlustusfirmad riski piiramiseks kitsendavad nad kolmandate isikute tegevuste loetelu, mille eest neile kahju hüvitatakse. Tihti on kindlustuslepingus konkreetselt ette nähtud, mida kindlustusjuhtumiks loetakse. Näiteks: „Kindlustusjuhtum on kahju kindlustatud varale, mis tekib selle tagajärjel ebaseaduslikud tegevused kolmandad isikud: vargus, röövimine." Seega kitsendab kindlustusandja mõiste „kolmandate isikute õigusvastane tegevus" kahele nende ilmingutest: vargusele ja röövimisele. Kolmandate isikute võimalikust muust tegevusest tulenevat kahju ei hüvita kindlustusselts kindlustusseltsi poolt kindlustuslepingu alusel. see leping.

Arusaamatuste vältimiseks peab kindlustusvõtja kindlustuslepingu sõlmimisel hoolikalt tutvuma tekstiga, kus on loetletud definitsiooni alla kuuluvad riskid. kindlustusjuhtum.

Sissejuhatus

Varakindlustus tule- ja muude ohtude vastu on fundamentaalne ja üks levinumaid kindlustusliike. Venemaal juba 1827. a. Loodi “Esimene Venemaa tulekindlustusselts” ja 1930. a. neid on juba ca 300. Hetkel varakindlustus eest seda liiki kindlustus on kõige levinum. See sisaldab suurt hulka kindlustusriske, mis on kehtestatud erinevate kindlustusandjate kindlustusreeglitega.

Peamised on järgmised:

• - tulekahju;
• -veevärgi-, kanalisatsiooni-, kütte- ja tuletõrjesüsteemide äkilised kahjustused;
• - kolmandate isikute ebaseaduslik tegevus;
• -looduskatastroofid;
• - purustatud klaas;
• -aurukatelde, gaasitorustike, gaasihoidlate, surugaasi või õhuga töötavate instrumentide, masinate ja seadmete plahvatuskaod;
• - seadmeõnnetused;
• - elektroonikaseadmete õnnetused.

Varakindlustus tule- ja muude ohtude vastu

kindlustus vara tuleoht kahju

Tulekahjukindlustus (tulekindlustus) on varakindlustuses enim levinud kindlustuskaitse liik. Tulekahjukindlustus on nüüd kõigile kättesaadav kindlustusorganisatsioonid tegeleb varakindlustusega.

Peal kindlustusturul Venemaal saab vara kindlustada lepingu alusel isiku (kindlustusvõtja või soodustatud isiku) kasuks, kellel on seaduse alusel muu õigusakt või lepinguline huvi selle vara säilitamise vastu. Kindlustatud või soodustatud isiku huvi puudumisel vara säilimise vastu sõlmitud varakindlustusleping on kehtetu.

Kindlustusobjektid. Kindlustusobjektideks võivad olla: hooned, rajatised, pooleliolevad ehitusobjektid, jõuülekandeseadmed, jõu-, töö- ja muud masinad, seadmed, inventar, tooted, tooraine, tarbed, kaubad, kütus, majapidamisvara, eksponaadid ja muu vara. Kindlustuslepingu saab sõlmida kogu varale või selle osale. Hooned ja rajatised (sealhulgas muu vara), mis asuvad piirkonnas, mida ohustab pidevalt varing, maalihke, üleujutus ja muud loodusõnnetused, samuti alates hetkest, kui hüdrometeoroloogiateenistus on sellisest ohust ettenähtud viisil teatanud jne. ei saa olla vabatahtliku kindlustuse alusel kindlustatud.

Kindlustuslepingu sõlmimisel on nõutav, et pooled mõistaksid kindlustuses kasutatavaid termineid ja mõisteid ühetaoliselt.

Kindlustusriskid. Peamised riskid tulekahju vastu kindlustamisel on tulekahju, pikselöögid, plahvatus, mehitatud õhusõiduki, osade või lasti allakukkumine.

Tulekahju on tulekahju, mis võib levida iseseisvalt väljaspool spetsiaalselt selle arendamiseks ja hooldamiseks mõeldud kohti. Sel juhul ei ole tulekahju ilmnemine lahtise leegi kujul vajalik, piisab hõõgumisest ja põlemisest (hõõgumisest). Tulekahjud, mis ei tekkinud tulekahju tagajärjel, samuti kahjud, mis on tekkinud kindlustatud varale nende töötlemisel tule, kuumuse või muu termilise mõjuga töötlemise või muul eesmärgil (näiteks näiteks kuivatamiseks, toiduvalmistamiseks, triikimiseks, suitsutamiseks, praadimiseks, kuumtöötlemiseks või metallide sulatamiseks jne) kindlustus ei hõlma ja neid ei hüvitata.

Pikselöögi all mõeldakse välgu otsest tungimist varasse, samuti on kindlustatud äikese soojusmõjudest (sh põlemisest ja prahist) ning äikese põhjustatud õhurõhust tulenevad kahjud.

Plahvatust peetakse gaaside või aurude laienemiskalduvusest tuleneva energiajõu äkiliseks avaldumiseks. Paagi (pumba, torujuhtme) plahvatus toimub ainult siis, kui seinad purunevad nii palju, et paagi sees ja väljaspool tekib järsk rõhuerinevuse võrrand.

Täiendav kindlustuskaitse hõlmab järgmisi riske:

loodusõnnetused, nimelt: maavärin, vulkaanipurse või maa-alune tulekahju, maalihe, mägede varing, torm, keeristorm, orkaan, üleujutus, rahe, vihm, tsunami, mudavool;

vee tungimine külgnevast ruumist;

kütte-, vee-, kanalisatsiooni- ja tulekustutusvõrkude avariid;

purunenud aknaklaasid, peeglid, vaateaknad;

kolmandate isikute ebaseaduslik tegevus (tulekahju, plahvatus, kahju, sissemurdmine);

tootmiskatkestus pärast tulekahju või sellest tingitud kasumi kaotus.

Kui kindlustuslepingus ei ole sätestatud teisiti, kahju, mis on otseselt või kaudselt tekkinud:

• a) igasugused sõjalised tegevused, kodusõda või nende tagajärjed, tsiviilrahutused, streigid, töösulud, konfiskeerimised, rekvireerimised, vara arestimine, hävitamine või kahjustamine sõjaväe- ja tsiviilvõimude korraldusel;
• b) tuumaplahvatus, kiirgus ja radioaktiivne saastumine;
• c) kindlustatu, soodustatud isiku või nende esindajate tahtlus, raske hooletus;
• d) kindlustatud eseme isesüttimine, käärimine, mädanemine või muud looduslikud omadused;
• e) hoonete, rajatiste (või nende osade) varing, kui varing ei ole põhjustatud kindlustusjuhtumist;
• f) vihma, lume, rahe, mustuse tungimine kindlustatud ruumidesse läbi sulgemata akende, uste, samuti lagunemisest või ehitusvigadest tekkinud avade.

Kindlustussumma. Kindlustatud vara tegeliku (kindlustus)väärtuse määramine on kindlustuse nurgakivi. Iga kinnisvaratüübi jaoks on tegeliku väärtuse määramiseks selle tüübi jaoks ainulaadsed meetodid. Siiski on olemas üldised põhimõtted, millest lähtudes kindlustuskulu.

Kinnisvaraobjektide puhul eristatakse järgmisi väärtustüüpe:

• a) asendusmaksumus – hinnatavaga sarnase uue objekti hinnanguline maksumus;
• b) tegelik maksumus - asendamise (esialgne) maksumus miinus kulumisastmele vastav summa;
• c) jääkväärtus (kogu)väärtus (kui hoone kuulub lammutamisele või on pikka aega kogu väärtuse kaotanud) on ehitise müügihind, mille kindlustusvõtja võib saada.

Sama liiki kulusid jaotatakse tootmis-, tehnoloogilistele ja kontoriseadmetele.

Kauba, tooraine, tarvikute kindlustusväärtus, valmistooted tähistab sama tüüpi või kvaliteediga uute esemete ostmiseks või valmistamiseks vajalikku summat.

Kui kindlustussumma, on lepingus sõlmitud kindlustus väiksem kui kindlustusobjekti kindlustus(tegelik) väärtus, kindlustusjuhtumi korral makstakse kindlustushüvitist proportsionaalselt kindlustussumma ja kindlustusobjekti tegeliku väärtuse suhtega. . Peale maksmist kindlustushüvitis summat vähendatakse väljamakstud kindlustushüvitise summa võrra.

Juhtudel, kui kindlustusväärtuse määramine tekitab teatud raskusi, saab kasutada esmase riskikindlustust, kus kindlustussumma moodustab kindlustusandja maksimaalse vastutuse.

Frantsiis. Omavastutus kehtestatakse teatud protsendina kindlustatud vara kindlustusväärtusest (summast) või teatud summa. Omavastutust saab rakendada nii kindlustatud vara koguväärtusele kui ka üksikute asjade väärtusele. Frantsiisi kasutamine on ette nähtud:

ühelt poolt vabastada kindlustusandja väiksemate kahjude likvideerimisega seotud kuludest, kuna paljudel juhtudel ületavad sellised kulud kahju summat;

teisalt sundida kindlustusvõtjat kindlustuslepingu sõlmimisel rakendama ettevaatusabinõusid ja piirama pettusejuhtumeid.

Kindlustuskoht. Kindlustuskaitse kehtib eranditult lepingus märgitud kindlustuskohale (hooned, ruumid, maa jne). vallasvara loetakse kindlustatuks kindlustuslepingus märgitud ruumides, samuti poolte kokkuleppel kokkulepitud territooriumi piires. Kindlustatud vara kindlustuskohast äraviimisel kindlustuskaitse lõpeb, välja arvatud juhul, kui vara on kindlustatud katse- või katseperioodiks. uurimistöö, näitusel eksponeerides.

Kindlustuskaitse kehtib aga kindlustatud varale, mis kindlustusjuhtumi toimumise (või vahetu toimumisohu) tõttu viiakse kahju (hävimise, kadumise) kohast ära, isegi kui kindlustuskohast äraviimise tõttu. , see on lahti võetud, eemaldatud või muul viisil kahjustatud või kadunud.

Kui kindlustusvõtja kasutab mitut territooriumi, saab kindlustuskohta laiendada. Vara, mis asub ajutiselt või alaliselt väljaspool kokkulepitud kindlustuskohta, saab kindlustada seal, kus see asub. Sel juhul väljastatakse selle vara kohta eraldi kindlustuspoliis.

Kindlustustariif ja kindlustusmakse. Suurus kindlustusmäär määrab kindlustusandja kindlustuslepingu sõlmimisel lähtudes kindlustusandja vastutuse ulatusest kokkulepitud kindlustustingimustel, olenevalt vara liigist ja riskidest.

Kindlustusmäära suurust mõjutab oluliselt riskiaste, sh: hoone (konstruktsiooni) tüüp, ehituskonstruktsioonide ja materjalide kategooriad, ladustatavate või töödeldavate materjalide (tooraine) liik ja kogus, tootmise intensiivsus, tulekustutusvahendid ja kohalikud tulekustutusvõimalused, asukohakindlustusobjekt, tulekaitse olemasolu, valvesignalisatsioonid, üksikute materjalide tulepüsivus ja muud asjaolud, mis oluliselt mõjutavad kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosust.

Kindlustusmakse tasutakse ühekordselt või osade kaupa (osadena) kindlustuslepingu poolte vahel kokkulepitud tähtaegadel. Kui kindlustusvõtja ei maksa järgmist osamakset fikseeritud aeg kindlustusandjal on õigus kindlustusleping ennetähtaegselt lõpetada.

Riskide juhtimine. Riskiastme õigeks hindamiseks ja kindlustuse vastuvõtmise otsustamiseks peab kindlustusandjal olema statistiline teave riski suuruse, sageduse ja muude tunnuste kohta.

Eeltoodud informatsiooni omades on kindlustusandjal võimalik mitte ainult hinnata riskiastet, vaid soovitada kindlustusvõtjal kasutada vajalikke vahendeid (käsitulekustutid, mobiilsed tulekustutid, vahtkustutussüsteemid, pulberkustutussüsteemid, jne) vahetult kindlustusjuhtumi toimumisel.

Riskiastme õigeks hindamiseks ja vastavalt selle õigeks juhtimiseks on vaja objektiivselt hinnata tõenäolist maksimaalset kahju. Võimaliku maksimaalse kahju hindamisel tuleks lähtuda kõigi kõige ebasoodsamate, sealhulgas ebatõenäoliste asjaolude erilisest kombinatsioonist. Maksimaalne võimalik kahju on:

maksimaalne kahju, mis võib tekkida kõige ebasoodsamatel tingimustel kogu vara täieliku hävimise võimalusega tulekahju tagajärjel ja kui territooriumi ei jagata tulekahjualadeks, kaitsemeetmeteks ja tulekustutusvahenditeks;

maksimaalne kahju kõige ebasoodsamas olukorras, mida võite ette kujutada.

Kahjude menetlemine ja hüvitamine. Varakindlustuse eesmärk on hüvitada talle tekitatud kahju. Kahju tekkimisel ootab kindlustusvõtja kindlustushüvitise summa kiiret tasumist. Kahjude töötlemise ja tasaarveldamise eesmärk on kindlustusandja kindlustuslepingust tulenevate kohustuste täitmine.

Kahjude menetlemise ja hüvitamise protsess algab sellest, et kindlustusandja saab informatsiooni kahju tekkimise kohta. Kindlustusandja saadab oma esindaja objekti asukohaga tutvuma ja vormistama kindlustusakt kadunud ja/või kahjustatud vara ülevaatus. Akt kajastab asjaolusid, mis on olulised kindlustusjuhtumi põhjuse ja kahju suuruse kindlakstegemiseks.

Kindlustusandja kasutab kahju hüvitamise käigus kõiki võimalusi, et teavitada kindlustusvõtjat selle ülesande raames toimuvast tegevusest.

Kahjud hüvitatakse:

kogu kindlustatud vara täieliku kaotsimineku korral - summas, mis on võrdne kaotatud vara tegeliku väärtusega kindlustusjuhtumi toimumise päeval, millest on maha arvatud järelejäänud vara väärtus, mis jääb kasutuskõlblikuks, kuid mitte suurem kui kindlustussumma;

kindlustatud vara kahjustamise korral - kahjustatud vara taastamise (remondi) maksumuse ulatuses kindlustusjuhtumi toimumise päeval kehtinud hindades, arvestades ülejäänud kindlustatu piires kasutamiseks sobivate jäänuste maksumust. summa.

Taastamis- ja remondikulud ei sisalda kindlustusobjekti muutmise, parendamise, kaasajastamise või rekonstrueerimisega, abi-, ennetava remondi ja hooldusega seotud kulusid, samuti muid kindlustusjuhtumiga mitteseotud kulusid.

Kindlustatul ei ole õigust keelduda pärast kindlustusjuhtumit allesjäänud vara (isegi kui see on kahjustatud), kindlustushüvitist makstakse miinus vara maksumus, mis määratakse kindlaks poolte kokkuleppel.

Kindlustusandja hüvitab kindlustusjuhtumitest tekkinud kahjud iga kindlustatud vara eseme kohta kokkulepitud kindlustussumma piires, samuti kahjude ennetamise, vähendamise ja päästekulud.

Kindlustustegevuse seadusandlik regulatsioon

Kindlustatav ja mittekindlustustav vara

Kindlustada saab järgmisi vallas- ja kinnisvara:

• -hooned (tööstus-, haldus-, sotsiaal-kultuuriline ja avalik kasutus jne);
• - konstruktsioonid (tornid, mastid, agregaadid ja muud tootmis- ja tehnoloogilised paigaldised);
• -inseneri- ja tootmistehnoloogilised seadmed (side, süsteemid, seadmed, elektroonikaarvutid, tööpingid, jõuülekande- ja jõumasinad, muud mehhanismid ja seadmed);
• -kõrvalhooned(garaažid, laoruumid, laod, kuurid, kaetud alad ja piirded jne);
• -eraldi ruumid (töökojad, laborid, kontorid jne);
• - lõpetamata ehitusobjektid;
• -inventar, tehnoloogilised seadmed;
• -sisustusesemed, mööbel, sisustus;
• - varud (kaubad, tooraine, tarvikud).

Samuti võib kindlustuslepingus ette nähtud juhul kindlustada järgmist kindlustusvõtjale kuuluvat vara:

• -väärismetallidest või vääriskividest valmistatud tooted;
• -joonistused, maalid, skulptuurid, markide, müntide ja muude kollektsioonide või kunstiteoste kogud;
• -religioossed esemed;
• -sularaha vene ja välisvaluutas;
• -aktsiad, võlakirjad ja muud väärtpaberid;
• -väärismetallid valuplokkides ja vääriskivides ilma seadistusteta.

Seda tüüpi kindlustuslepinguga ei saa kindlustada järgmisi esemeid:

• -käsikirjad, plaanid, joonised ja muud dokumendid, raamatupidamis- ja majandusraamatud;
• -mudelid, küljendused, näidised, vormid, näituseesemed jne;
• -tehnilised andmekandjad arvuti ja sarnased süsteemid, eelkõige magnetkiled ja -kassetid, magnetkettad, mäluplokid jne;
• -lõhkeained;
• – transpordivahendid, liikurkonstruktsioonid, põllu- või muud masinad, mootorrattad, mopeedid, haagised; elamuhaagised, haagissuvilad ja nende tarvikud;
• - kindlustatud ruumides asuv vara, mida kindlustusvõtja ei käsuta omandiõiguse või muul seaduslikul alusel;
• -kodu- ja põllumajandusloomad, mitmeaastased istutused ja põllukultuurid;
• -hooned ja rajatised, mis on lagunenud ja lagunenud;
• - vara, mis asub maalihete, maalihkete, üleujutuste või muude loodusõnnetuste ohus, samuti sõjapiirkonnas alates sellisest ohust ettenähtud korras teatavaks tegemisest, kui selline teade tehti enne kindlustuse sõlmimist. leping;
• -toit, alkohoolsed joogid ja tubakatooted;
• - muu käibelt kõrvaldatud või ringlusesse piiratud vara vastavalt tsiviilõigus RF.

Kindlustada ei saa vara, mille rendi- (hoiustamis-)aeg lõpeb enne kindlustuslepingu lõppemist.

Kindlustusobjektiks on vara omamise, käsutamise ja kasutamisega seotud kindlustusvõtja varalised huvid.

Kindlustamisele kuulub vara, mida kindlustusvõtja varana omab (valdus, kasutamine, käsutamine); vara, mille kindlustusvõtja on võtnud vastu usalduse haldamiseks, rentimiseks, liisimiseks, pantimiseks, hoidmiseks, vahendustasudeks, müügiks või muul seaduslikul alusel, samuti kindlustusvõtja poolt laenuga soetatud ja selle laenu tagatiseks oleva vara.

Kindlustamisele võetakse ruumides või varustatud objektidel asuvad hooned, rajatised, siseviimistlus, seadmed ja inventar, valmistoodang, kaup, tooraine, materjalid ja muu vallasvara.

Kindlustuslepinguga võib katta kahju, mis on tekkinud vara kahjustumisest või kaotsiminekust järgmistel juhtudel:

tulekahju, pikselöögid, majapidamises kasutatava gaasi plahvatus;

lendavate esemete või nende prahi kukkumine kindlustatud varale;

looduskatastroofid;

aurukatelde, gaasihoidlate, gaasitorustike, masinate, seadmete ja muude sarnaste seadmete plahvatus;

kindlustatud varale tekitatud kahju veevärgist, kanalisatsioonist, küttesüsteemid ja tulekustutussüsteemid;

sissemurdmine ja röövimine (rünnak);

peale- ja mahalaadimisoperatsioonide läbiviimine;

purunenud aknaklaasid, peeglid ja vaateaknad;

kolmandate isikute pahatahtlikud tegevused;

elektriseadmete tööga seotud riskid;

kokkupõrge sõidukit kindlustatud vara eest.

Kindlustuspoliis võib sisaldada ka ülalnimetatud sündmustest tulenevaid ärikatkestuskahju ja renditasu kaotamist.

Hüvitise maksimaalne suurus iga kindlustusobjekti kohta määratakse lepinguga (kindlustussumma) ja see ei tohi ületada vara tegelikku väärtust kindlustamise hetkel.

Kindlustuslepingu võib sõlmida mis tahes perioodiks, tavaliselt aastaks.

Tariifimäär sõltub kindlustuse tüübist, riskidest, kindlustussummast, vara ekspluatatsioonitingimustest jne, väljendatuna protsendina kindlustussummast ja on:

hoonete ja rajatiste jaoks, sealhulgas viimistlus - alates 0,07%

siseviimistluseks - alates 0,12%

tootmisseadmete jaoks - alates 0,08%

mööblile, sisustusesemetele - alates 0,07%

elektroonikaseadmete puhul - alates 0,1%

varude jaoks (kaubad, tooraine, materjalid) - alates 0,09%

Sest sularaha ja väärtuslik vara - alates 0,15%

Kõigi riskide eest vastutavate isikute vara (kinnisvara) kindlustamine

Kindlustusobjektid:

Kindlustuse eesmärgil eristavad kindlustusseltsid praegu järgmisi kodanikele kuuluvate varaobjektide rühmi (tabel 8.8).

Tabel 8.8. Varakindlustusobjektide klassifikatsioon üksikisikud

Eraisikute varakindlustuse objektid

Vara kindlustusväärtust saab määrata kõigil varakindlustuses aktsepteeritud meetoditel. Kindlustuspraktikas on aga üksikisikute erinevate varaobjektide hindamisel esile kerkinud teatud tunnused. Hoonete kindlustusväärtus arvutatakse tavaliselt nende asendusmaksumuse alusel jooksevhindades, nii amortisatsiooni arvesse võttes kui ka amortisatsiooni arvestamata. Erastatud korterite (tubade) kindlustusväärtuse määrab kogu asendusmaksumus, mis arvutatakse suuruse alusel kogupindala ja keskmine kulu ruutmeeter selles piirkonnas. Viimistlus ja selle elemendid on kindlustatud peamiselt asenduskuluga, arvestades võimaliku remondi liiki: tava- või individuaalne (eksklusiivne). Eriti väärtuslik vara on kindlustatud kindlustusandja vastutuse piirmääraga (limiidiga).

Kindlustuskaitse

Kinnisvara ja majapidamistarvete kindlustuslepingud sisaldavad täielikult tunnust "kindlustus kõigi riskide vastu", kuna kindlustustingimused ühendavad ühes poliisis tulekahju, varguse ja muude kolmandate isikute ebaseadusliku tegevuse, loodusõnnetuste ja muude, mis põhjustavad täielikku või osalist riski. kahju vara. Viimasel ajal on laialt levinud kombineeritud kindlustuslepingud, sealhulgas kolmandate isikute (naabrite) ees tsiviilvastutuse riski lepingute katmises nende vara kahjustamise korral kindlustatu süül (ruumide üleujutus, tule levik või muudel põhjustel).

Rakendatavad kindlustusmäärad on peamiselt kaskokindlustuse, s.o. esmalt arvutatakse iga kindlustusriski kohta eraldi ja seejärel määratakse sünteetiline tariifimäär vastavalt „kõikide riskide“ tingimustele. Samas on olemas ka tavakindlustuskaitse põhitariifide ruudustikud tavakindlustusobjektide suhtes. Lepingus peab olema märgitud aadress või territoorium, kus objekt loetakse kindlustatuks. Elamukindlustuslepingud sõlmitakse üldjuhul üheks aastaks, aastal hüpoteegi kindlustus Võib sõlmida ka pikaajalisi lepinguid. Kindlustussummat lepinguperioodi jooksul võib muuta, kui kindlustusrisk või kindlustatud vara väärtus suureneb või väheneb. Lepingu sõlmimisel pakuvad kindlustusandjad klientidele paindlikku allahindluste süsteemi, mida saab kombineerida kolme põhirühma: tasuvuskindlustuse allahindlused, sh lepingu pikendamisel kindlustusmaksete tasumise ajapikenduspäevad, soodustused frantsiisi taotlemisel, allahindlused teatud kindlustuslepingute puhul. klientide kategooriad (pensionärid, puuetega inimesed jne).

Kodu sisu Kindlustusvalikud

Majapidamisvara - kodusisustus, majapidamistarbed ja tarbeesemed, mis on mõeldud kasutamiseks isiklikus majapidamises igapäevaste ja kultuuriliste vajaduste rahuldamiseks, samuti korterite sisustus- ja sisustuselemendid.

Seda tüüpi kindlustusel on kaks võimalust:

Pealepingud, mis kindlustavad eluruumide viimistluse, kommunaalkulud, kodutehnika ja majapidamisvara põhiliigid;

Erilepingud, mille alusel võetakse kindlustuseks väärtuslik ja kallis vara (kollektsioonid, maalid, antiikesemed, kallid nõud, muusikariistad, ehted jne).

Tulekahjukindlustus on suunatud eelkõige kahjudele, mis seisnevad kindlustatud asjade hävimises, kahjustumises või kadumises, st varalistes ja materiaalsetes huvides, mis seisnevad materiaalse vara väärtuse säilitamises, ning kindlustusena äritegevuse katkemise vastu, kahjudele, mis avalduvad varakahju tõttu saamata jäänud tulu.

Tulekahjukindlustus hõlmab ka vastutuskindlustust, mis tähendab ettevõtte kolmandatele isikutele kahju tekitamisega seotud kulude (kulude) kindlustamist. Tuleb märkida, et mõned loetletud kindlustusliikidest, näiteks varakindlustus tulekahjude ja muude loodusõnnetuste vastu, on suunatud varale tekitatud otsese kahju hüvitamisele. tööstusettevõtted, teine ​​näeb ette kaudsete kahjude hüvitamise (kindlustus tootmisseisaku tagajärjel saamata jäänud kasumi vastu).

Selle kindlustusliigi alusel on kindlustatud kõik tootmisvahendid (v.a maa) ja varud, samuti kulud, mis on tihedalt seotud materiaalse kahjuga.

Tavaliselt määrab tulekahjukindlustus minimaalsed kindlustussummad.

Tulekindlustuses mängib olulist rolli hoonete tüüp ja otstarve. Hoonegruppe on viis: tööstus-, põllumajandushooned, kaupluse- ja laohooned, elu- ja muud hooned.

Tööstushooneid peetakse tööstusliku tulekindlustuse eripositsiooniks; Enamik hooneid koos erinevate võimalike ühendustega on kindlustatud juriidiliselt sõltumatute lepingutega.

Varakindlustuses on mahu kirjeldamiseks kaks erinevat mõistet kindlustuskaitse. Esimene mõiste tuleneb üksikutest ohtudest, mis on lepingus määratletud. Kui kahju ei kuulu loetletud ohtude nimekirja, siis kindlustuskaitse puudub. Teine katte ulatuse kirjeldamise kontseptsioon hõlmab praktiliselt kõiki sündmusi, mille tagajärjeks on äkiline ja ootamatu varaline kahju. Et mitte ületada riskide kindlustatavuse piire, jäetakse kindlustuskaitsest välja: eraldi kategooriad kahju. Esimest tüüpi kaitse ulatuse kirjeldus on loetletud ohtude kindlustuse mõiste, teist tüüpi on kõigi riskide kindlustuse mõiste.

Loetletud ohtude kaitse ulatuse ja kõigi riskide hõlmamise kontseptsiooni vahel saab luua seose. Traditsiooniliselt hüvitab tulekahjukindlustus kindlustatud varale tulekahju, pikselöögi, plahvatuse ja muude tulekahju põhjustanud põhjuste põhjustatud kahju. Kindlustamisele vastuvõetud vara mitmekesisuse tõttu standardtingimused kindlustus ei rahulda alati kindlustusvõtjate vajadusi. Seega kindlustusandja vastutus täiendavate kindlustusmakse Siia võivad kuuluda maavärinatest, tormidest, rahedest, orkaanidest ja muudest loodusõnnetustest, kraaniveest, suitsust jne põhjustatud kahjud või kahjud.

Varakindlustus, ärikatkestuse kindlustus ja vastutuskindlustus on kõik kahjukindlustuse põhimõttel põhinevad kindlustusliigid. See katvus keskendub kahjudele, mis on põhjustatud teatud põhjustest, mis on lepingus konkreetselt nimetatud ja üksikasjalikult kirjeldatud. Need ohud klassikalises tulekahjukindlustuses on järgmised: tulekahju, äike, plahvatus, lennuki kere, osa või lasti kokkupõrge või kukkumine, tulekahju kustutamine, lammutamine või nendest sündmustest tingitud kahju.

Suurettevõtete huvid oma vara kindlustuskaitse laiendamisel on viimasel ajal kaasa toonud uued kindlustuspakkumised, mis toimivad täiendusena klassikalisele tulekindlustusele, mis vormistatakse iseseisvate lepingutega. Jutt käib kas tööstusettevõtete tulekindlustuse lisaohtude kindlustusest või laiendatud kaitsega kindlustusest.

Kuid võimalused tulekindlustuse laiendamiseks ei piirdu ainult nende kahega. Suured ettevõtted kalduvad üha enam kindlustama kõiki riske. See kindlustus muidugi kõiki ohte ei kata: nad kasutavad erakorralisi üldklausleid. Kindlustusriskid on võimalikult täpselt määratletud kindlustusreeglites või -tingimustes.

Kindlustusobjektideks on vara, mis asub kindlustuslepingus märgitud maatükil, st on olemas kindlustusobjekti kinnitus teatud territooriumiga. Kindlustatust väljaspool asuv vara maatükk võib olla kindlustatud eraldi kindlustuslepingu sõlmimisega. Kindlustatud vara võib liigitada järgmiselt:

1) hooned ja rajatised. Seda tüüpi kinnisvara hõlmab hooneid, ettevõtteid ja tehnilised struktuurid, ehk siis kõik kasutuskõlblikud ehitised, sh ühendustorvad, sillad, veemahutid, eraldiseisvad punkrid ja konteinerid.

2) tehnilised ja kaubanduslikud seadmed. See hõlmab mis tahes tüüpi valmis sisseehitatud või mobiilseid seadmeid, sealhulgas vundamente ja vundamente.

3) varud: tooraine, pool- ja valmistooted, komponendid, ehitus-, tootmis- ja abimaterjalid, kütus, toit jne.

4) joonised, dokumendid, skeemid, tootmis- ja äridokumentatsioon, näiteks toimikukapid, aktid, kantselei- ja raamatupidamisraamatud jms.

5) pinnase desinfitseerimine. Võimalik on klausel, mis näeb ette eraldi kindlustuskaitse pinnase desinfitseerimiseks oluliselt kõrgema kindlustusmaksega kui puhastus- ja lammutuskulude kindlustamisel.

6) hoone kahjustamata osade kaitsmiseks ja kahjustatud objektide edasiseks taastamiseks vajalike ümberpaigutamise ja kaitse kulud.

Tavaliselt võetakse kindlustuseks vastu järgmine vara: hooned, rajatised, inseneri- ja tootmisseadmed, kõrvalhooned, üksikud ruumid, inventar ja tehnoloogilised seadmed, sisustusesemed, mööbel, sisustus, pooleliolev ehitus, inventari esemed jne.

Hüvitatav kahju koosneb otsesest varalisest ja kaudsest materiaalsest kahjust.

Tööstusettevõtete vara tulekahjukindlustuses kindlustussumma kehtestamisel ei lähtuta sellest raamatu väärtus vara ja sellest turuväärtus. Kinnistu väärtus määratakse:

1) uue väärtusena, s.o. summa, mis tuleb kulutada endale täiesti uue sama tüüpi ja kvaliteediga vara hankimiseks või selle uuesti tootmiseks;

2) tegeliku väärtusena, kui see on väiksem kui 40% uuest väärtusest;

3) tingliku väärtusena, kui vara on väga vana ja seda ei saa enam sihtotstarbeliselt kasutada.

Kindlustusvõtja toodetud kauba, tema poolt kaubeldava kauba või tooraine maksumus on määratletud kui summa, mis tuleb kulutada, et end uuesti sama tüüpi ja kvaliteediga varaga varustada.

Kindlustussumma määramiseks on erinevaid meetodeid:

Kindlustus täishinnaga - kindlustussumma peab vastama kindlustatud vara väärtusele;

Proportsionaalne kindlustus – kindlustussumma sisse sel juhul osutub kindlustusväärtusest madalamaks ehk tekib alakindlustus. Sel juhul säästab kindlustusvõtja kindlustusmakseid, kuid kindlustushüvitist makstakse kindlustussumma ja kindlustusväärtuse vahekorra alusel:

Kindlustushüvitis = kahju. Kindlustussumma/kindlustusväärtus. Alakindlustuse negatiivsete tagajärgede vältimiseks peab kindlustusvõtja hinnatõusu või vara väärtuse muutumise korral kindlustussummat viivitamatult korrigeerima.

Kindlustuspraktikas on erinevaid meetodeid, mis välistavad alakindlustuse ohu. Nende hulgas tuleks esile tõsta: kindlustus vara väärtuse suurenemise korral; kogukindlustus; summade saldo; alakindlustusest loobumine; lepitusklausel; liugkindlustus uue hinnaga; keskmise tasakaalu kindlustus.

Vara kallinemise kindlustus on kokkulepe konkreetse kindlustussumma kohta, mida kasutatakse hinnatõusuks, uusehituseks ja uusostudeks, mida kindlustusvõtja kindlustuslepingu kehtivuse ajal ette näeb. Kogukindlustus tähendab kokkulepet, et alakindlustuse põhimõte kehtib ainult siis, kui kogu kindlustussumma on kõigi kindlustatud esemete puhul väiksem kui vara väärtus.

Alakindlustuse klauslit kasutatakse peamiselt tööstusliku tulekindlustuse puhul. Tegemist on klausliga, mille kohaselt kui kahjud jõuavad teatud piirini, keeldub kindlustusandja alakindlustuse põhimõtet kohaldamast. Sellega saavutatakse kokkuhoid majandamiskulud väiksemate kahjude menetlemiseks, kuna kindlustusandjal ei ole vaja kahju suurust kahju tekkimise päeval kindlaks määrata;

Keskmise saldo kindlustust kasutatakse suurte ja järsult kõikuvate katteks inventar. Kindlustusvõtja on kohustatud igakuiselt teatama kindlustusandjale varude väärtuse antud päeval. Kindlustusandja, võttes arvesse poole kindlustussummast, loodab alustada kindlustusaasta esialgne boonus. Kindlustusaasta lõpus arvutab ta lõpliku kindlustusmakse kaheteistkümne kuu keskmise summa alusel, võttes aluseks kindlustusvõtja poolt iga kuu konkreetse kuupäeva seisuga esitatud tegelikud andmed vara väärtuse kohta;

Esmariski tulekindlustust kasutatakse siis, kui kindlustussumma määramine on eriti keeruline, näiteks sularaha, väärtpaberite jms puhul.

Pärast tulekahjukindlustuslepingu sõlmimist kardavad kindlustusandjad, et tulekahjuoht suureneb. Seetõttu tuleb kõikidest muudatustest kindlustatud ettevõtetes viivitamatult kindlustusandjat teavitada.

Teistele oluline küsimus on ohutusnõuete järgimine kindlustatud ettevõtetes. Kindlustusvõtja on kohustatud järgima kindlustuslepingus sisalduvaid haldus-, seadusandlikke ja ohutusnõudeid. Kui ta tahtlikult või raske hooletuse tõttu rikub neid reegleid, mis põhjustab kahju, siis vabaneb kindlustusandja kahju hüvitamise kohustusest.

Kindlustusobjektideks on erinevat tüüpi tööstuslikud, ühiskondlikud, olmeotstarbelised hooned ja rajatised, laod ja seal asuvad kaubad, inventar, seadmed, näituseeksponaadid jne. objektid.

Kindlustuslepingutega hüvitatakse kahjud, mis on tekkinud tulekahjust, pikselöögist ja majapidamises kasutatava gaasi plahvatusest tingitud kahjust või kindlustatud vara kaotsiminekust.

Hüvitamisele kuuluvad ka kahjud, mis on tekkinud vara päästmiseks, tulekahju kustutamiseks või selle leviku tõkestamiseks võetud meetmete tõttu.

Lisaks võib kindlustusleping hõlmata kindlustusandja vastutust kahjude eest, mis on tekkinud maa-aluse tulekahju, vulkaanipurske, maavärina, mäelanguse, maalihke, tormi, keeristormide, orkaani, vihma, üleujutuse ja muude loodusõnnetuste tagajärjel tekkinud kahju või vara kaotsimineku tagajärjel; aurukatelde, gaasihoidlate, gaasijuhtmete, suruõhul ja gaasil töötavate masinate, seadmete ja instrumentide plahvatus; elektripaigaldiste, seadmete ja masinate sisemised kahjustused elektrivoolust; veevarustuse, tulekustutus- ja kanalisatsiooniseadmete äkilised kahjustused; sissemurdmine.

Seega aktsepteeritakse kindlustusse laia valikut riske, mida on poolte kokkuleppel võimalik veelgi laiendada ja täiendada.

Kindlustusreeglid sisaldavad tavaliselt märkimisväärset loetelu juhtudest, mil kahju hüvitamisele ei kuulu. Tüüpilisemad neist: kindlustatu, soodustatud isiku või nende esindajate tahtlus ja raske hooletus, tuleohutusreeglite või muude hoidmise või kasutamise kohta kehtestatud reeglite rikkumine nende poolt. üksikud liigid vara, igasugused sõjalised tegevused või sündmused ja nende tagajärjed; miinide, pommide ja muude sõjarelvade mõju; kodusõda, kodurahutused ja streigid; vara konfiskeerimine, rekvireerimine, arestimine, hävitamine või kahjustamine sõjaväe- või tsiviilvõimude korraldusel; isesüttimine, käärimine, mädanemine või vara loomulike omaduste muud ilmingud; ehitiste plahvatus või kokkuvarisemine, kui need ei ole põhjustatud kindlustusjuhtumist; katkestus tootmises ja kaubanduses; maavärinad, tuumaenergia põhjustatud kahjud jne.

Igal juhul ei kuulu hüvitamisele kaudsed kahjud, hoolimata sellest, et need võivad olla põhjustatud kindlustusjuhtumist, samuti vara vargusest ja vargusest kindlustusjuhtumi ajal või pärast seda (näiteks tulekahju).

Kui kindlustuslepingus ei ole eraldi sätestatud, ei laiene kindlustusandja vastutus sõidukitele nende liikumise ajal või väljaspool nende alalist parkimiskohta. Sama kehtib väärismetallide ja vääriskivide kohta ilma seadeteta, kunstiteoste, käsikirjade, plaanide, jooniste, jooniste, mudelite, näidiste, väärtpaberid, võlakirjad, dokumendid, metall ja paber pangatähed, pearaamatud, lõhkeained.

Kindlustusleping sõlmitakse kindlustusvõtja kirjaliku avalduse alusel, milles ta peab koos kindlustusobjekti iseloomustavate andmetega esitama kogu talle teadaoleva teabe asjaolude kohta, mis võivad olla olulised riskiastme üle otsustamisel. Kindlustusperiood ei ole piiratud.

Ringluses olevate kaupade kindlustamisel või ladudes olevate laoartiklite kindlustamisel pideva liikumise (vähenemise või suurenemise) ja nende koguväärtuse muutumise korral ei hinnata vara, vaid kindlustusandja vastutuse maksimaalset suurust. kindlustus on loodud.juhul. Sellise kindlustuse maksumuse kindlaksmääramiseks on kindlustusvõtja kohustatud teatud perioodidel lepingu kehtivusajal andma teavet laos olevate inventari esemete olemasolu kohta, siit tuletatakse keskmine suurus vara väärtus eest teatud periood ja määratakse kindlustusmakse suurus.

Kindlustusleping põhineb kõrge terviklikkuse põhimõttel. Seetõttu peab kindlustusvõtja esitama kindlustusandjale kogu teabe kindlustusobjekti kohta, kindlustusjuhtumi korral võtma kasutusele kõik abinõud vara päästmiseks ning käituma nii, nagu poleks vara kindlustatud. Kõik kindlustusvõtja poolt vara päästmiseks, säilitamiseks ja edasise kahju ärahoidmiseks põhjendatult tehtud lisakulud hüvitab kindlustusandja, kui kogukahju mahub kindlustusjuhtumi mõiste alla, s.o. kuulub hüvitamisele kindlustuslepingu tingimuste alusel.

Kindlustusjuhtumi toimumise ja tekkinud kahju suuruse tõendamise kohustus on kindlustusvõtjal, kes peab sel juhul kindlustusandjale esitama kõik Vajalikud dokumendid ja teavet.

Kahjud hüvitab kindlustusandja: vara täieliku kaotsimineku korral - kindlustussumma ulatuses, kuid mitte suurem kui vara tegelik väärtus kindlustusjuhtumi toimumise hetkel; osalise kahju korral - kahjustatud vara taastamise kulu summas, arvestades kulumist kindlustusjuhtumi toimumise ajal. Kauba kahjustamise korral määratakse hüvitis selle kauba tegeliku väärtuse alusel kindlustusjuhtumi toimumise päeval tegeliku kahju ulatuses.

Tavaliselt on kindlustustingimuste kohaselt ette nähtud, et kindlustusvõtja ei saa keelduda pärast kindlustusjuhtumit allesjäänud varast, isegi kui see on kahjustatud. Jääkväärtus selline vara kuulub kindlustushüvitise summast mahaarvamisele.

Kindlustuslepingu oluliseks tingimuseks on tingimus, mille korral pärast kindlustushüvitise väljamaksmist lähevad kindlustusandjale üle kindlustusvõtjal või soodustatud isikul seoses kindlustusjuhtumiga kolmandate isikute vastu tekkinud nõuetest tulenevad õigused. Kindlustusvõtja on kohustatud viivitamatult, enne tähtaegade möödumist aegumistähtaeg, annab kindlustusandjale regressinõude õiguse kindlustusjuhtumi eest vastutavate kolmandate isikute vastu.

Kindlustusvõtjate ja kindlustusandjate vahelised vaidlused lahendatakse tavaliselt vahekohtus, harvem kohtus.