Kuidas laenu laenuga tagasi maksta? Võtke pangast laenu. Kas laenu on võimalik ennetähtaegselt tagasi maksta? Kuidas Sberbankis laenu ennetähtaegselt tagasi maksta: protseduuri kirjeldus ja soovitused

Arusaam, kuidas laenu tagasi maksta ajast ees

Pangad suhtuvad viivises olevate laenuvõlgade suhtes ülimalt negatiivselt, kuid ei tervita ka võlgade ennetähtaegset tagastamist, kuna kaotavad kasumit. Kuid laenuvõtja ei saa laenulepingu ennetähtaegsel sulgemisel alati võita. Selgitame välja, kas laenu ennetähtaegselt tasumine on kasulik.

Kellele on kasulik laenu ennetähtaegne tagasimaksmine?

Tavaliselt, Venemaa pangad rakendage laenumaksete tegemiseks kahte võimalust - annuiteet või diferentseeritud maksed. Annuiteedi puhul maksab klient pangale iga kuu sama summa, mis sisaldab põhiosa tagasimaksmist ja intressi. Enamik panku eelistab annuiteedimakseid, kuna need võimaldavad intressidelt rohkem teenida, kuna sel juhul tasutakse võlg aeglasemalt. Seda tüüpi makseid iseloomustab algfaasis vähenenud rahaline koormus ja see võimaldab teil võtta suure laenusumma.

Kui soovid laenu tagasi maksta annuiteetmaksetega, pakub pank sulle suure tõenäosusega kahte võimalust: saad vähendada kuumakseid või laenutähtaega. Esimesel juhul on eeliseks igakuise eelarvekoormuse vähendamine, samas kui laenutähtaeg jääb samaks. Teine võimalus võimaldab laenust kiiremini lahti saada.

Diferentseeritud maksega tasutakse põhivõlg võrdsete osamaksetena, laenuvõla jäägilt arvestatakse intressi. Kuumakse väheneb tasapisi maksete tegemisega, sest üha kahanevale võlasummale koguneb intress. See on annuiteedi täpselt vastupidine: võimalik laenusumma on mõnevõrra väiksem, samas kui alguses on laenuvõtja laenukoormus suurenenud. Samas võimaldab ennetähtaegne tagasimaksmine säästa intressidelt, kuna neid arvestatakse väiksemast summast. Kas sellest on kasu, sõltub olukorrast ja intressimäära väärtusest. Kui teil on stabiilne palk, lühendab ennetähtaegne tagasimaksmine laenu tähtaega ja seega säästate raha pikemas perspektiivis.

Panga trikid

Kuna iga krediidiasutuse jaoks ähvardab laenu ennetähtaegne tagastamine saamata jäänud tulu, kasutavad pangad erinevaid nippe ja piiranguid, et takistada laenuvõtja sulgemist. laenuleping ajast ees. Varem kehtestasid nad laenutingimuste eiramise eest trahvid ja trahvid, millega kaeti saamata jäänud osa kasumist. Kuid alates 1. novembrist 2011 jõustusid muudatused Tsiviilkoodeks RF, mille kohaselt on võimalik laen enne tähtaega tagasi maksta ilma trahvideta ja igal ajal.

Ainus nõue laenuvõtjale on oma kavatsustest laenuandjale teada anda ja seda tuleb teha hiljemalt 30 päeva enne kavandatud ennetähtaegse tagastamise kuupäeva. Teade esitatakse pangale kirjalikult ja vaadatakse läbi 3-5 tööpäeva jooksul. Seejärel tehakse laenuvõtja maksegraafikus vastavad muudatused, mille alusel saab laenu ennetähtaegselt tagasi maksta (nii osaliselt kui ka täielikult).

Lisaks kasutavad krediidiorganisatsioonid laenu varem tagasimaksmist soovivate laenuvõtjate elu keerulisemaks muutmiseks selliseid nippe nagu: minimaalne võimalik ennetähtaegse tagasimakse summa (näiteks 15 000–20 000 rubla).

Lisaks saavad pangad lepingus ette näha keelu osaline tagasimaksmine laen (näiteks kui laenu võetakse kuni 3 kuuks). Suuremahuliste laenude puhul, näiteks eluasemele või autole, võib krediidiasutus kuulutada välja ennetähtaegsele tagastamisele moratooriumi. Lepingus võib pank keelata ka laenu osalise tagasimaksmise, nõudes kas igakuiste maksete tegemist graafiku alusel või kogu võlajäägi tasumist koos laenu ennetähtaegse tagastamise kuupäeval kogunenud intressidega.

1. Laenu taotlemisel küsi laenuhaldurilt, kas teil on õigus valida laenu makseviisi(annuiteet või diferentseeritud maksed). Samuti tutvu eelnevalt laenu ennetähtaegse tagastamise õigusega teie valitud pangas: kas on mingeid ajapiiranguid või minimaalsed summad maksed.

2. Ennetähtaegse tagasimakse meetodi valimisel otsustage ise, mis on olulisem: enammakse summa vähendamine või laenukoormuse vähendamine. Pea meeles, et laenutähtaja lühendamine on säästlikum kui kuumakse vähendamine.

3. Kui plaanite kogu laenuvõla summa enne tähtaega tagasi maksta, on parem tulla isiklikult panka, küsida dokument, mis kinnitab laenu võla jääki koos intressidega jooksval kuupäeval ja alles siis tagasi maksta laenu. Ärge helistage võlajäägi väljaselgitamiseks panka telefoni teel ja ärge makske laenu terminali kaudu tagasi ilma pangast kirjalikku kinnitust saamata – kõik pangad pole kohusetundlikud.

4.Hoidke kogu dokumentatsioon alles laenu lõpliku tagasimakse kinnitamine.

5. Püüa mitte tasuda laenu tähtaja alguses, vastasel juhul riskite sattuda laenuvõtjate "halli nimekirja". Laenu saad tagasi maksta 2-3 kuud enne tähtaega, kui pank on juba olulise osa intressikasumist saanud. intresside pealt aga sellisel juhul kokkuhoidu praktiliselt ei teki.

6. Kriisi ajal ei ole vaja pingutada selle nimel, et laenust võimalikult kiiresti lahti saada, eriti kui pead andma viimast. Loogika on lihtne: anna pangale rohkem, kui tegelikult suudad – riskid sellega, et pead uuesti laenu võtma.

7. Parim viis hüpoteeklaenu ennetähtaegseks tasumiseks, kuna nad säästavad intressidelt rohkem kui teised, saavad võimaluse vara täielikult käsutada ja ka vabastada pere eelarve koormast. Hüpoteeklaenu ennetähtaegse tagastamise miinustest võib nimetada vaid seda, et alati ei ole võimalik tagasimaksmiseks vahendeid leida ning seetõttu on sissetulekute languse oht.

Kas plaanite laenukoormusest ennetähtaegselt vabaneda? Loe artiklist, kuidas on seda tulusam teha ning kas praeguses majandusolukorras tasub laenu ennetähtaegselt tagasi maksta.

Kui otsustate laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, pöörake tähelepanu oma maksegraafikule. Seda on kahte tüüpi: . Igaühega neist on võimalik laen täielikult ja osaliselt sulgeda, protseduur on igal juhul sama. Ainult osalise lunastamise korral on avalduses vajalik summa märkida.

Annuiteedimaksete puhul on laenu osade kaupa sulgemine kasulik, kui lepite pangaga kokku laenutähtaja lühendamises või igakuise osamakse suuruse vähendamises. Esimesel juhul laenukoormus ei muutu, aga intress väheneb. Teises küll väheneb igakuine eelarvekoormus, kuid protsendid jäävad praktiliselt muutumatuks.

Kas teie laenulepingus on kirjas, et makse on diferentseeritud? Kui otsustate laenu osaliselt sulgeda, on kasulik kohe sissemakse teha summa, mis on suurem kui kohustuslik makse. Laenu keha väheneb, vastavalt ka laenujääk ja intress "langeb".

Küll aga ei tervita pangad kliendi soovi kiiresti krediidikohustustest vabaneda. Nende jaoks ei too laenu ennetähtaegne tagastamine planeeritud kasumit. Varem kohaldati trahve võlgade ennetähtaegse sulgemise eest. Nüüd on neil see keelatud.

Täna peavad võlausaldajad töötama Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku järgmiste artiklite raames:

Lugege tingimusi. Selles on kirjas, kuidas laen täielikult või osaliselt enne tähtaega tagasi maksta.

Näide: VTB24 võla osalise ja täieliku sulgemise tingimused

Vastav taotlus tuleb esitada ühte VTB24 lisakontorist vähemalt üks tööpäev enne laenu planeeritud sulgemise kuupäeva.

Pank pakub laenu osaliseks sulgemiseks kahte võimalust:

• vähenema kuumakse, kuid jäta laenutähtaeg muutmata;
• vähendada laenutähtaega, kuid samal ajal säilitada kuumakse suurus.

Avalduses on oluline märkida laenu tagasimaksmise viis. Kahest meetodist valib klient, kumb on tema jaoks tulusam.

Laenu täielik ennetähtaegne tagastamine toimub igal tööpäeval pärast taotluse esitamise kuupäeva.

NBKI (National Bureau of Credit Historys) teatel on 2015. aastal laenu ennetähtaegselt lõpetavate laenuvõtjate osakaal vähenenud peaaegu poole võrra.

Lahendus on õige mitmel juhul:

• Kui inimesel on stabiilne üle keskmise sissetulek ja laenu tagasimaksmine ei mõjuta pere eelarvet.
• Kui laenu intressimäär on kõrgem kui inflatsioon. Seoses raha väärtuse langusega muutub tagasimaksmine odavamaks.

Neil, kel pole kindlustunnet tuleviku suhtes, soovitatakse kriisi ajal vabu vahendeid investeerida hoiusesse.

• Enne laenu täieliku või osalise tagastamise menetlust võtke pangakonto väljavõte, kus see on märgitud.
• Ülejäänud võla jaoks peate hankima uue maksete arvestuse.
• Kindlasti hankige tõend krediidikonto sulgemise kohta.

IN ebaõnnestumata Igal laenulepingul on laenuvõtja poolt võla tagasimaksmiseks rangelt ette nähtud tähtaeg. Ilma panga nõusolekuta seda suurendada ei saa, küll aga saab soovi korral vähendada, mis võimaldab vabaneda täiendavast rahalisest koormast. Ennetähtaegse tagastamise tingimused on tavaliselt lepingus kirjas.

Trahvid võla ennetähtaegse sulgemise eest

Venemaal Alates 2011. aastast on seadusega kehtestatud kodanike õigus maksta laen täielikult või osaliselt enne tähtaega tagasi ilma trahve ja sunniraha kogunemata, tingimusel et panka teavitatakse graafikuvälise makse tegemisest hiljemalt 30 päeva ette. Lepingus võib trahv esineda vahendustasuna või arveldusena ja sularahatasudena raha ennetähtaegselt tasumise eest, mis selle olemust ei muuda. Kui kokkuleppel Vene pank sellised klauslid on ette nähtud - see on ebaseaduslik ja võite keelduda maksmisest ja isegi kohtusse kaevata.

Ukrainas ja Valgevenes selline võimalus puudub ning nende riikide kodanikele võidakse võla ennetähtaegse tagasimaksmise korral maksta trahve ja trahve. Teisest küljest võivad need trahvid osutuda väiksemaks kui lõplik laenu enammakse, mille peaks laenuvõtja ise eelnevalt välja arvutama. Keskmiselt jääb pankade puhul võla ennetähtaegse tagastamise trahv vahemikku 2–5% plaanivälise tagasimakse kogusummast.

Näide 1: Saite laenu 100 000 tavaühiku eest 24 kuuks intressimääraga 18% aastas. Enammakse kogusumma on 19817,84 tinglikku ühikut. Kell ennetähtaegne tagasimaksmine 12 kuu jooksul maksate üle vaid 10015,99 tavaühikut, olles säästnud 9801,85 tavaühikut. Laenu jääk 13. makse hetkel on 54454,74 tinglikku ühikut. Kui trahv on 3% tagatisraha summast, on selle suurus vaid 1633,64 tinglikku ühikut, mis on ligi 6 korda väiksem võimalikust enammaksest.

Võla täielik ja osaline tagasimaksmine

Pangalaenu puhul on kahte tüüpi maksegraafikuid:

1. diferentseeritud (intressi arvestatakse allesjäänud võla summalt)
2. annuiteet (võrdsed maksed)

Täieliku plaanivälise raha tagastamisega mõlema laenutüübi puhul saate tagasi nii intressi kui ka kindlustuse (kui see on tasutud).

Kui maksate laenu osaliselt ennetähtaegselt tagasi, diferentseeritud skeemiga vähendate järgnevate maksete summat, vähendades laenu põhiosa. Sel juhul peab pank teile esitama uue maksegraafiku.

Näide 2: Saite laenu 100 000 rubla 24 kuuks intressimääraga 15%. Igakuised maksed koosnevad põhiosamaksest 4166,7 pluss intressid võla jäägilt. Pärast 12 makse tasumist oli võla suurus 50 000 rubla. Järgmise makse asemel otsustasite laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, makstes 25 000 rubla. Ülejäänud 25 000 rubla ulatuses arvutab pank ajakava ümber 12 kuu jooksul. Kus igakuised maksed moodustab 2083,33 pluss intressid võla jäägilt. Protsentuaalne kokkuhoid on sel juhul 3750 rubla.

Annuiteedigraafikuga lühendate tagasimakse perioodi. Sel juhul võib pank pakkuda kahte võimalust:

1. lõppmakse tagasimakse (krediteeritud viimaste maksete kontole)
2. järjestikused maksed (tuleva kuu ettemaks)

Kõige sagedamini näevad pangad ette lõppmaksete tagasimaksmise, kuna annuiteetskeemi puhul on enamik neist laenu põhiosa, samas kui suurem osa intressidest makstakse alguses. Seega minimeerib pank oma saamata jäänud kasumit.

Näide 3: Saite laenu 10 000 rubla 15% tagasimakseperioodiga 12 kuud. Esimesel poolaastal maksti intressi 6016,71 rubla. Tavamakse 9025,83 asemel olete otsustanud maksta kolmekordse summa (lepingutingimustega lubatud). Sel juhul on intressimaksete sääst 663,09 rubla (intress viimase kolme makse eest).

Kuidas pangad saavad ennetähtaegseid makseid vältida

Tarbimislaenu iseloomustab üsna lai summade ja laenu saamise võimaluste valik, mis loob lisatingimusi ennetähtaegseks tagastamiseks. Seega võib pikaajaliste laenude (näiteks hüpoteeklaen või autolaen) puhul olla teatud perioodiks (mitu kuud kuni 3 aastat) moratoorium võlgade tagasimaksmisele. Lisaks saavad pangad lepingusse lisada limiidi ennetähtaegse makse summale, näiteks summas, mis võrdub kolme kuumakse.

Sellised pankade tegevused, sealhulgas Vene Föderatsiooni territooriumil, on üsna seaduslikud, kuna riiklik keeld määrati ainult trahvidele. Need on ebaseaduslikud, kui lepingus on sätestatud muud tingimused.

Peal lühiajalised laenud vara tagatisel võivad pangad kehtestada piiranguid osalisele ennetähtaegsele tagasimaksmisele, keelates selle täielikult, nagu lepingus kirjas. Krediitkaardi vormis tarbimislaenud omakorda ei ole reeglina piiranguid miinimummakse ületamiseks, kuna sel juhul kujuneb panga kasum pidevast käibest ja kontohoolduse eest tasumisest.

Laenu ennetähtaegse tagastamise negatiivsed küljed

Igasugune tagasimaksegraafiku rikkumine mõjutab panga suhtumist laenuvõtjasse. Ennetähtaegne tagasimaksmine on pankadele ebasoodne ja nad võivad panna teid madala kasumiga klientide väljaütlemata nimekirja. Sel juhul võidakse teile anda järgmine laen kõrgema intressimääraga või isegi laenu andmisest keelduda.

Ennetähtaegsed maksed võivad osutuda kahjumlikuks, kui teie eesmärk on lähitulevikus rahalist koormust vähendada ja pank näeb ette võimaluse maksta tagasi ainult lõppmaksed.

Sihtmärgi saamise korral intressivaba laen(järelmaksu), kui teie maksed on tegelikult võrdsed kauba maksumusega poes, ei ole ka ennetähtaegne tagasimaksmine mõistlik. Vastavalt ajakavale on kaupade inflatsiooni tõttu teie lõppmaksed väiksemad. Selle eelise kompenseerib ennetähtaegne tagasimaksmine.

Näide 4: Saite laenu summas 120 000 rubla 24 kuuks järelmaksulepingu alusel intressimääraga 0%. 12 kuu jooksul maksite poole laenust tagasi ja hoiustada on jäänud 60 000 rubla. Võttes arvesse 2016. aasta inflatsioonimäära Vene Föderatsioonis 5,38%, säästsite kaupade arvestuses 3228 rubla. Laenu tagasimaksmise jätkamine vastavalt maksegraafikule kogu summa tegelik kokkuhoid on 6456 rubla.

Mitte iga laenuandjana tegutsev organisatsioon ei näe ette laenu ennetähtaegset tagasimaksmist. Sberbanki klientidel on rohkem õnne: see võimaldab teil soovi korral kogu võlasumma või osa sellest tagasi maksta. Toimingu teostamiseks peab laenuvõtja külastama teenindusbürood ja võtma ühendust elanikkonna laenuandmise spetsialistiga. Peale paberite täitmist leping lõpetatakse või muudetakse selle komponente (maksegraafik). Arvutamisraskuste vältimiseks peaksite teadma, kuidas Sberbankis laenu ennetähtaegselt tagasi maksta.

Vaata laenulepingut

Selle täitmise käigus pangaga sõlmitud leping aitab määrata laenu ennetähtaegse tagastamise toimingud. Lepingus märgitakse kuumakse arvutamise meetod: annuiteet või diferentseeritud. Esimest meetodit iseloomustavad samad soovitatavad sissemaksed laenu tagasimaksmiseks. Seda on lihtne ise ära tunda: kui iga kuu on vaja kindlat summat maksta, siis on laen annuiteet.

Diferentseeritud maksed on muutlikud. Iga kuu nad muutuvad, järk-järgult vähenedes. Näiteks laenuperioodi alguses maksab klient pangale 600 rubla ja lõpus - juba 400. Pealegi väheneb järk-järgult ka intress, kuid põhisumma kantakse maha võrdsete osamaksetena.

Diferentsiaal- ja annuiteetmaksetest

Et mõista, kuidas Sberbankis on õige, peate mõistma igakuiste sissemaksete moodustamise olemust. Näiteks annuiteedi korras panka naastes täidab klient järgmisi tingimusi:

• kogu laenuperioodi jooksul tuleb tasuda iga kuu sama summa;
• makse koosneb osast põhivõlast ja kogu laenusummalt igakuiselt kogunevast intressist;
• enamik neist makstakse välja lepingu kehtivusaja esimesel poolel.

Selle tulemusena summa laenatud raha tagasi maksta ainult lõppmaksetena. Seetõttu on tulusam laen “ära maksta” lepingu tähtaja esimesel poolel, kui pank ei ole veel suuremat osa intressidest kliendilt kätte saanud.

Diferentseeritud laenu tagasimakseviisi korral on igakuised osamaksed erineva suurusega. Need on 1 makseperioodi põhivõla summa ja intressid. Viimaseid ei võeta mitte kogu laenusummalt, vaid selle jäägilt. See on laenuvõtja jaoks tulusam - enammakse on palju väiksem.

Üldtingimused

Kuidas ma saan Sberbankis laenu enne tähtaega tagasi maksta? Arvutuse tegemiseks tuleb täita mitmeid nõudeid. Pank ei nõua minimaalne suurus panus, ei keela nii osalist kui täielik tagasimaksmine. Lisaks ei pea laenuvõtja ennetähtaegse tagastamise eest trahvi maksma.

Kliendi kohustuslik toiming laenu "sulgemise" või tegemise korral teatud summaümberarvestamiseks on pangale kirjaliku avalduse esitamine, mis peab sisaldama järgmist teavet:

• tähtaeg (tööpäev);
• sissemakse suurus;
• konto, millelt raha kantakse.

Sberbanki on vaja teavitada 30 päeva enne kavandatud tagasimakseaega.

Kell varajane tasumine võlgnevus, on kliendil õigus tagastada osa kindlustusest perioodi eest, mis kasutustähtaja sisse ei kuulu. Loomulikult on see protseduur pikem kui laenu tagasimaksmine, kuid soovi korral saab seda teha. Protsess algab ka avalduse esitamisega, mille vormi saab pangast küsida.

Tegevuse algoritm

Et mitte imestada, kuidas Sberbankis laenu enne tähtaega tagasi maksta, peate teadma, mida selleks teha tuleb. Üldreeglid edukas raha ülekandmine ja laenusumma ümberarvestus (sulgemine) vähendatakse järgmiste punktideni:

• kirjutage avaldus ennetähtaegseks tagastamiseks ja viige see pangakontorisse 30 päeva enne kavandatud raha sissemakset;
• tagama, et töötaja lööb selle läbivaatamiseks võtmise avaldusele templi;
• tasuge kindlaksmääratud summa mis tahes mugaval viisil;
• veenduge, et saldo muutub;
• nõuda uut maksegraafikut (osalise tagasimaksmise korral) või laenu täielikku tagasimaksmist kinnitavaid dokumente.

Väärib märkimist, et igakuise osamakse skeemi muudetakse harva, kuna Sberbank väljastab kõige sagedamini annuiteetmaksetega laene. Nende osalise tagasimaksmisega muutub laenulepingu tähtaeg, samas kui sissemaksete suurus jääb samaks.

Makseviisid

Järgmise makse või laenu ennetähtaegse tagastamise summa saate teha erinevatel viisidel. Pank ei esita kliendile nõudeid, keskendub oma eelistustele ja mugavustele. Krediidikontole saab raha hoiustada terminali abil (isegi kolmanda osapoole organisatsioon), elektroonilised rahakotid, pangaülekanne või sularaha sissemaksmine kassa kaudu.

Sberbank Online'i teenuse kasutajatel on tehingu tegemine veelgi lihtsam. Piisab juurdepääsust võrgule ja vajalikul hulgal raha kaardil või muul pangakontol. Kuidas veebiteenuse abil Sberbankis laenu enne tähtaega tagasi maksta? Selleks peate tegema mitmeid toiminguid:

Rakenduse olekut saab jälgida veebikonto kaudu.

Täielik ennetähtaegne tagasimaksmine

Kui vajalik laenusumma ilmus planeeritust varem, mõtlevad laenuvõtjad sageli oma võlgade täielikule kattumisele. Rahalised kohustused koormavad ka kõige jõukamaid inimesi. Nendest vabanemine pole mitte ainult meeldiv, vaid ka tulus. Lõppude lõpuks, kui olete võlasumma enne tähtaega blokeerinud, ei pea te lisaraha valedesse kätesse andma. Kui soovite mitte ainult unustada igakuised mahaarvamised eelarvest väljas, kuid tehingust plussi jäämiseks peaksite teadma mõnda lihtsat reeglit.

Kuidas Sberbankis laenu enne tähtaega tagasi maksta, saades kasu endale? Võlgade tagasimaksmist planeerides tuleks tähelepanu pöörata tagasimakseperioodile. Laenu "sulgemine" selle kasutusperioodi teisel poolel tõotab vähe kasu. Mida varem laenuvõtja põhiosa võlast tagasi maksab, seda vähem tuleb tal tasuda intressi.

Osaline tagasimaksmine

Sageli toimub kuumakse summa järkjärguline "kattumine", mis viib sujuva ümberarvestuseni ning kiirendab võlausaldaja ja võlgniku vahelise suhte lõpuleviimist. Paljud inimesed küsivad endalt: kuidas Sberbankis laenu osaliselt enne tähtaega tagasi maksta? Selle ennetähtaegse tagasimakse meetodi toimingute algoritm jääb samaks, lisatakse vaid üks väike reegel: makse peab olema rohkem kui summa igakuine osamakse.

Raha kantakse üle määratud päeval vastavalt graafikule või kokkuleppel pangaga. Soovituslikku summat ületava summaga vähendatakse laenusummat, mille tulemusena vähenevad intressimaksed. Laenu osalise tagasimakse tegemisel tasub uue maksegraafiku (diferentseeritud meetodiga) saamiseks pöörduda pangatöötaja poole.

Hüpoteeklaenuleping

Eluaseme kõrge hinna tõttu on paljud pered nõus ostma kortereid (maju). pikaajaline laen. Samal ajal kestab laenuvõtja ja laenuandja vaheline suhe alates 15 aastast või kauem. Sel perioodil võivad toimuda globaalsed muutused: sageli hakkab perekond rohkem teenima või sugulased aitavad maksta. Tekib üsna loogiline küsimus: “Kas on võimalik tagasi maksta hüpoteek Sberbank graafikust ees? Spetsialisti vastus on ühemõtteliselt: "Jah". Lisaks saate maksta nii osade kaupa kui ka täielikult. Ainus piirang on see, et enammakse on võimalik alles pärast 4. hüpoteeklaenu makset ja vähemalt 15 tuhat rubla.

Nii et artiklist sai lugeja teada, et see pole mitte ainult võimalik, vaid ka võimalusel vajalik. Pank ei kehtesta täiendavaid kohustusi trahvide või karistuste näol ning nõuab minimaalsete tingimuste täitmist. Protseduur on sama mis tahes tüüpi laenu puhul: tarbimislaen, hüpoteek, auto.

Kui raha on vaja, siis mõtleme ainult sellele, kuidas laenu saada. Kuid laenu tagasimaksmise kohta reeglina küsimusi ei teki. Tundub, et see on üsna lihtne – ma lähen ja nutan. Aga kuidas, millal, kus ja mil määral? Seega tuleks laenuvõtjal juba laenu saamise etapis hoolikalt mõelda selle tagastamisele. See ei tee haiget, kui uurite laenu võla ennetähtaegse tagasimaksmise võimalust, umbes saadaolevaid viise tagasimaksed vahendustasuga ja ilma, pikendamise võimalus (sealhulgas ümberstruktureerimine ja refinantseerimine), järgmise osamakse kuupäev ja summa, laenuandja võimalikud trahvid hilinemise korral (kõik juhtub) ja lõpuks, millises järjekorras raha, mille pank (MFI) laenuvõtjalt vastu võtab, kustutatakse. Ja ei ole täielik nimekiri teave, mida olla teadlik.

Peame teadma oma õigusi ja kohustusi, mis on meile antud mitte ainult laenulepinguga, vaid ka seadusega, eelkõige föderaalseadus nr 353-FZ "Sees tarbijakrediit(laen) ”(me kirjutasime sellest üksikasjalikult). Muide, liialdamata võib seda nimetada iga võlgniku piibliks.

Artiklis räägime peamistest nüanssidest, millega laenuvõtja laenu tagasimaksmisel kokku puutuda võib ning anname mõned näpunäited, kuidas laenu õigesti tagasi maksta.

Intressi arvestamise kord

Iga laen algab lepingust, kuid juba enne selle täitmist võidakse laenusaajale pakkuda tagasimakseskeem. Tuntud on kaks skeemi: diferentseeritud ja annuiteet. Viimasel ajal teeb laenuvõtja harvemini oma valiku esimese skeemi kasuks, mis on praegu kõige levinum annuiteetmakse, mis vaikimisi on laenu saamise tingimuste lahutamatu osa. See on muide seotud mitte ainult võlausaldajale saadava kasuga – taotleja jaoks annab selline skeem ka palju eeliseid. Üksikasjade saamiseks saadame teid aadressile, kuid siin tõstame esile ainult kõige olulisemad.

Seega koosneb iga järgmine maksetähtaeg maksegraafikus põhivõla summast (laenu keha) ja intressist (võetud laenu eest tasumine ehk laenuandja tasu). Samal ajal võib olenevalt laenu tagasimakse skeemist koguneda intressi:

1. Võla jäägiks. Sel juhul räägime diferentseeritud (või klassikalisest) skeemist, mida on praegu turul raske leida. pangalaenud. Selle skeemi kohaselt jagatakse laenuraha proportsionaalselt laenutähtajaga võrdsete maksete arvuks, mille järel lisandub igale samaväärsele summale intress, mis võetakse võla jäägilt. Esimesed maksed on suurimad (need sisaldavad enamuse võla intressi) ja viimased maksed on väikseimad. Iga kuu makse summa väheneb. See funktsioon on nii diferentseeritud makse eeliseks (laenu enammakse on väiksem) kui ka puuduseks, kuna laenuvõtja kasvab järsult maksegraafiku alguses, mille tõttu võib pank keelduda laenu väljastamisest.

2. Annuiteedi skeemi järgi. Sel juhul koosneb maksegraafik identsetest maksetest, millest igaüks koosneb laenu kehast ja võlajäägilt kogunenud intressidest. Tulenevalt intressiarvestuse iseärasustest koosnevad algmaksed väga madalast põhiosa ja suurest intresside osatähtsusest. Tegelikult makstakse esmalt laenu intressid ja alles seejärel, laenutähtaja lõppedes, põhiosa laenukehast. See ei ole laenuvõtjale täiesti kasulik (lõplik enammakse on klassikalise skeemiga võrreldes suurem), kuid samas annab see võimaluse laenata piisavalt suurtes summades – kõik maksed on samad, mis tähendab, et laen koorem jääb panga või seadusega kehtestatud piiridesse. Tegelikult on see makseskeem muutunud valdavaks.

Ülaltoodud tagasimakseskeemid on seotud klassikaliste laenuliikidega, kus laen väljastatakse korraga. Kuid on ka neid, millele laenu väljastatakse järk-järgult ja osade kaupa, näiteks poolt krediitkaart. kaart on seatud krediidilimiit, mille raames saab teda krediteerida kaardiga makstes (või sealt sularaha välja võttes).

Sel juhul arvutatakse intressi järgmiselt (neid arvutatakse iga päeva lõpus):

1. Alates esimese "osa" väljastamise hetkest arvutatakse intressisumma selle väärtuse alusel.
2. Alates päevast, mil pank väljastas teise osa, ja kuni järgmise tagasimakse päevani, arvestatakse intressi koguvõla alusel jne.

Näiteks laen (ja selle esimene osa) väljastati 10. septembril summas 100 tuhat rubla. Maksegraafik näeb ette, et laen makstakse tagasi iga kuu 5. kuupäeval (vastavalt esimene makse toimub 5. oktoobril). 15. septembril väljastab pank teise osa 50 tuhande rubla ulatuses. Intresse arvestatakse:

• perioodiks 10. kuni 14. september - 100 tuhande rubla alusel;
• ajavahemikuks 15. september kuni 4. oktoober - kursiga 150 tuhat rubla.

Kui eelmisel intressiperioodil tegi laenuvõtja viivise, siis arvestatakse intressi iga võlatüübi – kiir- ja viivise – kohta eraldi (trahvina iga viivitatud päeva eest) ning see kajastub vastavas raamatupidamises.

Laenu tagasimaksmise viisid

Vastavalt kehtivale seadusandlusele (seadus nr 353-FZ) tuleb tarbijakrediidi (laenu) lepingus täpsustada lepingust tulenevate rahaliste kohustuste täitmise viisid, sealhulgas TASUTA MEETOD (ilma vahendustasudeta). Lisaks saate sel viisil sissemakse teha paikkond laenusaaja poolt kättesaamise kohas (pakub lepingu sõlmimiseks) või lepingus märgitud laenusaaja asukohas (elukohas).

Tavaliselt saate tasuda tasuta sularahas panga kassa kaudu või sularaha vastuvõtmise funktsiooniga sularahaautomaatides (terminalides). See on turvalisem ja raha jõuab teie laenukontole peaaegu kohe. Kuid teile võidakse pakkuda ka mitmeid tagasimaksevõimalusi, sealhulgas ilma vahendustasu võtmata. See võib olla:

• pankadevaheline ülekanne teisest pangast;
• maksmine tuntud makseterminalides maksesüsteemid(QIWI jne) ja mobiiltelefonide kauplustes (Euroset, Svyaznoy jne);
• Postiülekanne;
• elektrooniline raha Interneti-rahakotist (Yandex.Money, WebMoney, QIWI jne);
• ülekanne kaardilt internetipanga kaudu (muide, mõned pangad ei võta oma internetipanga kaudu pankadevahelise ülekande eest vahendustasu, mis on väga mugav).

Pange tähele, et partnerite ja kolmandate osapoolte teenuste kaudu tehtud tagasimaksete korral vastutab kogu raha teie kontole õigeaegse laekumise eest. praegune konto langeb ainult sinu peale. Panga jaoks ei ole oluline, kuhu ja millal makse saatsite, oluline on, et see oleks teie arvelduskonto maksepäeval. Seetõttu võta reegliks järgmise makse ülekandmine vähemalt 3 tööpäeva enne lepingujärgset maksekuupäeva, kui Sa pole enda valitud meetodil krediteerimise tingimustes kindel.

Panga võla tagasimaksmise järjekord

Laenulepingu alusel tehtud maksega tasutakse laenusaaja võlgnevus järgmises järjekorras:

1. Viivise võlgnevused;

2. Tähtaja ületanud põhivõlg;

3. Trahv (trahvid ja trahvid) lepinguga määratud summas (trahvi suurus ei tohiks erineda seaduse nõuetest, vt allpool)

4. Tähtajaline intress (kogunenud jooksev periood maksed);

5. Jooksva makseperioodi põhivõla (laenukogumise) suurus.

Pange tähele, et vastavalt seadusele (st see pole pankade ja mikrokrediidiorganisatsioonide kapriis) täidetakse ennekõike tähtajaks tasumata maksete ja nende intresside ning trahvi tagasimaksmise kohustus. Ja lõpuks makstakse põhivõlg ära.

Samas pole üldse vahet, milline makseotstarve oli raha arvelduskontole kandmise ajal märgitud - maksejärjekord sellest ei muutu. Seega, kui väikese hilinemisega võlgnik otsustas, et maksegraafiku järgi teeb ta järgmise lepingus ettenähtud makse, siis võib ta eksida. Pank krediteerib esmalt trahvi ja kogu ülejäänud summa läheb põhiosa tagasimaksmiseks. Selle tulemusena selgub, et laenuvõtja ei täida oma lepingust tulenevaid kohustusi (ei tasu õigeaegselt makseid), mis ähvardab uute trahvide, rikutud krediidiajaloo ja probleemidega laenuandja endaga.

Pange tähele, et me räägime teie arvelduskonto täiendamisest, mitte laenukontost pangas. Paar sõna sellel teemal.

Kas laenuvõtjal on laenu tagasimaksmiseks vaja laenukontot?

Internetist võib leida nii mõnegi kavala kamraadi arvamust, kes soovitavad pangas laenukonto numbri välja selgitada ja sellele otse makse teha. Seega on nende hinnangul võimalik mööda hiilida muu hulgas seadusandlikul tasandil kehtestatud piirangutest laenuvõlgade tagasimaksmise järjekorrale.

Laenukonto on sisemine raamatupidamiskonto (algab numbritega 455). Selle avab pank iga laenu väljastamisel kohustuslikult ja see on mõeldud laenuvõtja võla arvestamiseks. Sellise konto avamise aluseks on Vene Föderatsiooni Keskpanga juhiste täitmine. Selle avamiseks ei ole vaja laenuvõtja nõusolekut.

Arvelduskonto avatakse pangakonto lepingu alusel (panga ja kliendi vastastikusel tahtel), mis tavaliselt sõlmitakse koos laenulepinguga. Number praegune konto(algab tavaliselt numbritega 408) ilmub laenulepingusse ja just temalt kohustub pank järgmise makse kuupäeval võla tasumiseks vajaliku summa maha kandma. See tähendab, et laenuvõtja tagab vajaliku summa olemasolu arvelduskontol (mis tahes lepingus ettenähtud viisil) ja maksepäeval debiteerib pank selle sisemise kaudu. raamatupidamiskanded austades tagasimaksmise järjekorda. Ainult sel juhul ei lähe laenuvõtja ja panga vaheline suhe seadusest ja lepingutingimustest kaugemale.

Seega ei pea laenuvõtja laenu tagasimaksmiseks teadma laenukonto numbrit, piisab, kui ta õigel ajal arvelduskontole vajaliku summa krediteerib ja siis teeb pank kõik õigesti. Osade kamraadide soov trahvi eirates raha otse laenukontole kanda on vastuolus seadusega. Laiendatud argumendid selle väite kasuks ja üksikasjad laenukonto kohta leiate aadressilt.

Laenude täielik ja osaline ennetähtaegne tagasimaksmine

Kohustuste ennetähtaegset täitmist on 2 tüüpi: täielik ja osaline.

Täieliku ennetähtaegse tagastamise korral tasub võlgnik põhivõla jäägi ja sellelt kuni tagasimaksmise kuupäevani kogunenud intressid. Intressi maksmise vajadus tegelikul tagastamispäeval on otseselt sätestatud seaduses nr 353-ФЗ “Tarbijakrediidi (laen) kohta”. Seega keelab seadus sõnaselgelt pangal kogu laenuperioodi eest intressi koguda selle täieliku ennetähtaegse tagastamise korral (edaspidi RAP).

RAP-i kogust ei ole soovitatav ise arvutada (näiteks kasutades laenukalkulaatorid erinevates Internetiavarustes), ei pruugi te täpset summat arvata või mitte ühtegi makset arvesse võtta - las seda teevad pangatöötajad.

Osalise ennetähtaegse tagasimaksega (NPV) pangalaen tasutakse summa, mis ületab kehtestatud kuumakse, kuid on ebapiisav lepingust tulenevate kohustuste täielikuks täitmiseks. Sellise tagasimakse tulemusena võib kuumakse suurus või laenutähtaeg väheneda – kõik oleneb konkreetsete pankade poliitikatest, millest osa annab laenuvõtjatele selleks õiguse.

Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine osamaksetena on kiireim ja enim tulus viis sellest lahti saada (selles mõttes täita kõik lepingust tulenevad kohustused). Annuiteedi puhul, mis on kõige levinum tagasimakseviis, soovitame NPV strateegia hoolikalt läbi mõelda. Kumb tee on parem: vähendada kuumakse suurust, kuid jätta laenutähtaeg või jätta makse samaks, kuid lühendada laenu tähtaega. Meie oma võimaldab teil selle raske valiku teha.

Kui keegi pole kursis, annab seesama 353. seadus laenusaajale õiguse kogu laenusumma enne tähtaega tagasi maksta 14 (neljateistkümne) päeva jooksul alates selle kättesaamise kuupäevast ilma laenuandjat ette teatamata. Samuti on laenusaajal õigus kogu laenusumma või osa sellest ennetähtaegselt tagasi maksta, teatades sellest laenuandjale ette vähemalt 30 (kolmkümmend) päeva enne eeldatavat tagasimaksetähtpäeva.

Kui panka ei teavitata nõuetekohaselt (RAP-i või NPV-i taotlust ei koostata) ja laenuvõtja kannab raha arvelduskontole, kustutatakse ainult järgmine makse ja sularaha vahe jääb "surnud" kapitaliks. teie kontol. Pangad nõuavad nende kirjalikku teavitamist ja näiteks rahaloomeasutused on selles küsimuses lojaalsemad (enamasti töötavad täielikult internetis) ning maksavad ennetähtaegselt tagasimakse kliendi soovil, mida saab väljendada telefoni või telefoni teel. isiklik konto laenuvõtja rahaloomeasutuse veebisaidil – ilma võlgniku isikliku kohalolekuta.

Õigusaktid sätestavad, et mis tahes tüüpi ennetähtaegse tagasimaksmise eest ei saa kohaldada trahve ega vahendustasusid. Kui teie pank nõuab selliste tasude maksmist, aitab teid ainult kohtuvaidlus või kaebus Vene Föderatsiooni keskpangale. Vaata, rikkumise korral oma õigusi laenuvõtja.

Kui soovite põhjalikumalt tutvuda oma õigustega ennetähtaegse tagastamise korral, mis on teile seaduse ja lepinguga antud, siis suuname teid aadressile. Sealt leiate ka ajakohase teabe kindlustuse tagastamise kohta pärast laenu ennetähtaegset tagastamist.

Kui laen on hilinenud?

Mitte just kõige meeldivam olukord on erinevatest eluoludest tingitud maksegraafikust kõrvalekaldumine, s.t. võlgnevuste tekkimine. Kuidas pangad viivitamisele reageerivad ja mida võlgnik tegema peaks, oleme üksikasjalikult kirjeldanud vastavas artiklis LINK. Sel juhul pole peamine mitte lasta kõigel kulgeda omasoodu, vaid proovida võimalikud viisid leidke väljapääs praegusest olukorrast, nii-öelda vaadake probleemile näkku.

Laenuandja õigeaegne hoiatamine võimaliku viivituse kohta võib juhtumi käigu teises suunas pöörata – teile võidakse pakkuda või (see teenus on eriti populaarne rahaloomeasutustes). Väga pikk viivitus võib kaasa tuua "võla müügi" inkassodele või,. Seda pole vaja karta. Tutvuge sellega, mida teha, ja pidage meeles, et olete kaitstud kollektsionääride omavoli eest föderaalseadusega N 230-FZ "Õiguste ja seaduslike huvide kaitse kohta üksikisikud tähtaja ületanud võlgade tagastamise tegevuste läbiviimisel ... ", mida nii nimetatakse.

Iga viivitusega kaasneb tekkepõhine ja need on lisakulud. Õnneks piirab seadus 353-FZ maksimaalne summa trahvid järgmistes kogustes:

• 20% aastas olemasoleva võla summalt kohustuste rikkumise aja eest, millele lisandub viivise eest lepingujärgne intress (s.t. selline trahv arvestatakse koos põhivõla intressiga);
• 0,1% viivisvõlgnevuse summast IGA KOHUSTUSTE RIKKUMISE PÄEVA EEST, kui viivitamise ajal ei kogune olemasolevale laenuvõlale viivist vastavalt lepingule.

Kui trahv on märgitud intressist suurem, siis rikub pank seadust ja sel juhul tead juba, kuhu kaevata.

Kuidas laenu tagasi maksta ja mitte jääda "lollide" hulka? Et pank mõne aja pärast ei esitaks väidet, et mõni väike võlg jääb teie taha, ja säästaks samal ajal nii palju kui võimalik ...

Piisab mõne lihtsa reegli järgimisest:

1. Püüdke ennetähtaegse tagasimaksmise poole. Ja pole vahet, mis see saab olema - täielik või osaline. Ükskõik milline neist toob kaasa kokkuhoiu intressimakseid ja võimaldab kiiresti vabaneda laenukoormusest. Erandiks on juhud, kui tinglikult vaba raha suunatakse mitte tagasimaksmiseks, vaid investeerimiseks kasumlikud projektid toob palju rohkem raha kui edasi saab varajane tagastamine võlg.

2. Deponeeri raha arvelduskontole ette, eriti kui saadad selle ülekandega vahendaja kaudu. Makse võib ülekande ajal "ripneda" operatiivtöötajate tähelepanematuse või makseülekandesüsteemi tõrke tõttu. Siis saab sinust kindlasti aegunud võla õnnetu omanik.

3. Jäta kõrvale mõtted vaikeväärtustest. Millegipärast usuvad mõned, et krediidiasutusele on võimalik maksmata jätta ning pangatöötajate ja inkassode eest aastaid varjata, pole selge, millele nad loodavad. Selline käitumine toob varem või hiljem kaasa kohtuvaidlusi, mis võtab palju teie aega ja võib-olla ka raha (trahvide ja trahvide summa suureneb oluliselt). Maksete tegemata jätmine ja hilinenud maksed ei ole tulvil mitte ainult täiendavaid probleeme pankadega (teile lihtsalt ei anta teie enda pingutuste tõttu rohkem laenu krediidiajalugu), aga ka õiguste piiramisega (näiteks välisriiki reisimise võimatus jne).

4. Asetage laenu kuumakse "esiplaanile". Kuni laenu täielikult tagasi ei maksta, peaks selle tagasimaksmise eest tasumine olema prioriteet. Parem on esialgu säästa kõige muu pealt, muidu osutub see kokkuhoid hiljem veelgi karmimaks.

5. Ära luba ainsatki hilinenud makset, parem laena raha sõpradelt uuesti. "Ükskord ei juhtu midagi kohutavat" - see ei puuduta võlgasid, eriti panga ees. Trahvi saab muidugi maksta nii üks kui ka kaks korda. Kuid parem on maksta alati õigel ajal, muidu võib venelane kaasa tuua lisakulutusi. Pangale trahvi maksmise asemel on parem osta oma lapsele šokolaaditahvel.

6. Hea on teada kõiki laenulepingu tingimusi, et hiljem ei hakkaks pahaks "miks nii palju ja miks nii läks?". Ärge olge liiga laisk, et laenulepingut kaanest kaaneni lugeda - sealt leiate palju "huvitavat".

7. Kui teil on palju laene ja otsustate need enne tähtaega ära maksta, siis keskendu väikelaenudele. Sageli teevad nad siin vea, üritades esmalt sulgeda suured laenud, jättes “väikesed asjad” hilisemaks. Sellise otsuse tegemisel keskendub laenuvõtja alati laenusummale - siin maksan rohkem, mis tähendab, et see tuleb esimesel võimalusel sulgeda. Kuid see jätab intressimäära tähelepanuta. Reeglina on see suurte laenude puhul suurusjärgu võrra väiksem, mis tähendab, et ka kogu enammakse on väiksem. Kuigi väikesi tarbimislaene, eriti mikrolaenud, iseloomustavad tohutud intressimäärad, ja nende eest enammakstud summa on olulisem. Seetõttu sulgege enne tähtaega, kõigepealt tühiasi, jättes rohkem suured laenud"snäkiks".

8. Proovi laenupakkumistest eemale hoida. Olemasolevate laenude tasumine uutega on rahalisest seisukohast kahjumlik ja kirjaoskamatu. Nii et kogute võlasumma, mille alt võite end leida. Väga harvadel juhtudel see säästab, kuid see on erand reeglist.

Ja võib-olla kõige rohkem oluline nõuanne- maksa alati kindlasti pangalaen (mikrolaen). See ei tähenda, et peate pärast iga makset hulluks minema, end üles keerama ja pangatöötajaid tüütama. Kuid mitte ainult võimalik, vaid ka vajalik on veenduda, et tehing suletakse planeeritud või laenu ennetähtaegse tagastamise ajal. Küsige ja võite olla kindel, et kõik panga nõuded teie vastu on nüüd ebaseaduslikud.

Ehitage oma suhet krediidiorganisatsioonidÕige. Teadke oma õigusi ja ärge kartke nende eest seista.