Kuidas hüpoteek kiiremini tagasi maksta. Kuidas hüpoteek kiiremini tasuda? Ennetähtaegse tagasimaksmise skeemid ja mida teha, kui raha pole. Ennetähtaegne tagasimaksmine ja kindlustuse tagastamine Venemaa suurimates pankades

IN viimased aastad hüpoteeklaenust on saanud venelaste jaoks üks väheseid reaalseid võimalusi korteri ostmiseks. Sellise laenu vormistamisega kaasneb aga laenuvõtjale alati tõsine rahaline koormus. Selle loogiline tagajärg on võlgniku soov hüpoteek kiiresti tasuda, mis võimaldab mitte ainult täielikult hallata pere eelarvet ilma märkimisväärset osa pangast andmata, vaid ka eemaldada koorem ostetud korterist või majast. arvel.

Kas ma saan oma hüpoteegi ennetähtaegselt tagasi maksta

Riigis kehtivad õigusaktid annavad igale laenuvõtjale õiguse hüpoteek ennetähtaegselt tagasi maksta. Pank ei saa seda takistada trahvide, lisatasude ja muude maksete abil. Krediidiasutusele on lubatud vaid lepingus ette näha hüpoteegi ennetähtaegse tagastamise kord, vahet pole, kas see on osaline või täielik.

Näiteks seavad peaaegu kõik mainekad finantsasutused teatud periood kuni järgmise korralise laenumakseni, enne mida on kliendil kohustus ennetähtaegsest tagastamisest panka teavitada. Vastasel juhul tehakse see järgmise tavamakse ajal.

Tähtis! Igasugused karistused rahalised sanktsioonid ja hüpoteeklaenu ennetähtaegse tagastamise lisatasusid, mis on isegi lepingus sisalduvad, saab vaidlustada kohtus. Praegune vahekohtupraktika näitab selgelt, et sellised juhtumid võidab peaaegu alati laenuvõtja. Seetõttu ei anna pangad reeglina konflikti kohtusse, nõustudes kliendi juriidiliste nõuetega.

Aeg hüpoteek ennetähtaegselt tasuda

Üsna sageli huvitab laenuvõtjaid küsimus, kui kaua kulub hüpoteegi tasumiseks. Selle asjakohasus tuleneb asjaolust, et kuni viimase ajani oli paljudel pankadel lubatud teha ennetähtaegseid makseid alates teatud ajahetkest pärast laenulepingu allkirjastamist. See tingimus ei ole aga ka seaduslik, mistõttu on lubatud ennetähtaegseid makseid alustada kogu pangaga sõlmitud lepingu kehtivusaja jooksul.

Kui aga otsustada, kas Raha varem kui maksegraafikus ette nähtud tähtaeg, tuleks mõista, mis on selliste toimingute konkreetne kasu. See pole kaugeltki alati olemasoleva tagasimaksmine krediidikohustused tuleks tunnistada rahaliste ressursside mõistlikuks kasutamiseks pere eelarve.

Pangale hüpoteeklaenu võla ennetähtaegse tasumise otsuse tasuvuse määramisel tuleb arvesse võtta mitmeid tegureid. Need sisaldavad:

Regulaarsete maksete liik - annuiteet või diferentseeritud. Seda kriteeriumi käsitletakse üksikasjalikult allpool mõlema maksetüübi puhul;
Intressimäära ja inflatsioonimäära suhe. Tänapäeval on täiesti võimalik saada hüpoteek 6-9% aastas. Pealegi arvavad mõned eksperdid, et lähitulevikus võib see määr langeda 4-5%-ni. Kas sellistel tingimustel on soovitatav anda pangale tasuta sularaha, kui reaalne inflatsioon on näidatud taseme lähedal? Tõenäoliselt mitte, sest selline olukord tähendab võla järkjärgulist amortisatsiooni finantseerimisasutus;

Viide. Venemaa inflatsioonimäär aastatel 2014-2015 oli ametlikel andmetel vastavalt 11,36% ja 12,91%. Aastatel 2002–2008 kõikus see 9% ja 15,06% vahel. Ka kahe kriisi vahelisel suhteliselt rahulikul perioodil aastatel 2009–2013 oli inflatsioonimäär 6,45–8,8%.

Laenuvaluuta ja selle finantsstabiilsus. Tänapäeval ei vormista peaaegu keegi hüpoteeki välisvaluuta, mis oli aastatel 2014-2015 toimunud rubla järjekordse devalveerimise tulemus. 2018. aasta aprilli alguses pärast Venemaa-vastaste sanktsioonide kehtestamist toimunud rubla 10-15% kukkumine paari päevaga ei toonud kaasa ainult Vene valuuta järjekordselt väärtuse kaotanud. Tegelikult amortiseerunud ja kõik laenuvõtjate võlad pankadele. Tõsi, tuleb märkida, et see tegur mõjub positiivsena ainult siis, kui võlgniku sissetulek on seotud välisvaluutaga või indekseeritud õigel ajal.

Ennustage inflatsioonimäära või kodumaise stabiilsust rahaühiküsna keeruline. Seetõttu juhinduvad laenuvõtjad hüpoteeklaenu ennetähtaegse tagastamise üle otsustamisel peamiselt regulaarsete maksete tüübist.

Annuiteedimaksed

Seda tüüpi regulaarsed maksed eeldavad nende võrdset suurust kogu laenulepingu kehtivusaja jooksul. Annuiteedimaksete peamine eelis on nende planeerimise lihtsus. Selliste kuumaksetega graafiku miinused on palju olulisemad ja seisnevad selles, et mitu aastat domineerib maksestruktuuris intress ning laenu põhiosa makstakse tagasi äärmiselt väikeses summas.

Loomulikult on see valik pankadele tulusam, kuna see võimaldab neil esimestel tegevusaastatel finantstehingult kasumit teenida hüpoteeklaenuleping. Selle tulemusena vähenevad krediidiasutuse riskid. Pole üllatav, et peaaegu kõik pangad kasutavad seda tüüpi makseid tänapäeval aktiivselt.

Seoses hüpoteeklaenu ennetähtaegse tagastamise küsimusega tuleb märkida järgmist. Laenu algusaastatel on mõttekas selle makseskeemi alusel raha ette hoiustada. Mida lähemale lepingu lõppemisele jõuab, seda vähem tulusam on võlga ennetähtaegselt tasuda.

Diferentseeritud maksed

See valik igakuised maksed näeb ette intressi arvestamise kogu kliendi põhivõla summalt panga ees. Tulemusena, maksimaalne suurus makse jõuab hüpoteegi esimestel kuudel, vähenedes järk-järgult lepingu lõpu poole.

Ilmselgelt on sellise regulaarsete maksete skeemi puhul palju tulusam laen enne tähtaega tagasi maksta. Samal ajal diferentseeritud makseid praktikas praktiliselt ei kasutata, kuna tingimused neid lihtsalt ette ei näe hüpoteeklaen enamikus pankades. Seetõttu ei maksa selliste toimingute otstarbekuse üle tõsiselt vaielda.

Mida on kasulikum vähendada: summat või tähtaega?

Vastus jaotise pealkirjas esitatud küsimusele on üsna lihtne. Hüpoteegi ennetähtaegsel tagastamisel on soovitav kuumakse suurust vähendada vaid ühel juhul – kui see on ülemäärane rahaline koormus laenuvõtja pere-eelarvele.

Nõuanne. Hüpoteeklaenu uute tingimuste arvutamine on täna äärmiselt lihtne. Selleks saate kasutada ühte paljudest veebikalkulaatoritest, mis on postitatud nii pankade veebisaitidele kui ka erinevatele riigi pangandusturule pühendatud temaatilistele ressurssidele. Mitmed makseviisid võimaldavad teil valida laenuvõtjale kõige soodsama võimaluse.

Kõigis muudes olukordades on palju tulusam laenulepingu tingimusi üle vaadata, et lühendada selle kehtivusaega. Selle lähenemisviisiga õnnestub pangakliendil minimeerida laenu enammakse kogusummat ja selle tulemusena alandada hüpoteegi reaalset intressimäära.

Hüpoteeklaenu ennetähtaegse tagastamise meetodid

Praktikas on mitu võimalust, mis võimaldavad teil ennetähtaegset tagasimakset õigesti teha hüpoteeklaen. Konkreetse meetodi valimisel on võtmeküsimuseks raha päritolu. Kõige ilmsem sellises olukorras on laenuvõtja enda säästude kasutamine. Siiski on ka teisi, mitte vähem reaalseid võimalusi.

Laenuvõtja omavahendid

Kõne sisse sel juhul saab minna ühekordse sissemaksena teatud summa, ning regulaarsete maksete ajakava ümbervaatamisest nende summade suurendamise suunas. Teist võimalust kasutatakse sageli siis, kui pangakliendil on täiendavaid sissetulekuallikaid.

Mõlemal juhul võimaldab raha deposiit hüpoteeklaenulepingu tingimusi laenuvõtja jaoks soodsamaks muuta. Peaasi on samal ajal valida selline valik, et minimeerida laenu lõplikku enammakset.

Maksu mahaarvamine

Lihtne ja väga tõhus võimalus korraga tõsiseks saamiseks rahasumma- see on kaunistus maksu mahaarvamine. Kehtivad õigusaktid näevad ette varem tasutud tagastamise võimaluse individuaalne maksud 13% hüpoteegiga ostetud eluaseme maksumusest.

Samal ajal on sellise mahaarvamise maksimaalne summa 2018. aastal 3 miljonit rubla, millest 13% võrdub 390 tuhande rublaga. Oluline on märkida, et näidatud summas hüvitatakse nii põhivõla maksed kui ka intressimaksed.

Ema kapital

Teine viimasel ajal üsna levinud võimalus hüpoteegi ennetähtaegseks tasumiseks on tõendi väljastamine rasedus- ja sünnituskapital. See väljastatakse noortele peredele, kuhu on ilmunud teine või kolmas laps.

Ema kapitali väärtus 2018. aastal on üsna korralik summa 453 tuhat rubla. Seda saab kulutada kui sissemakse hüpoteekidele ja juba võetud laenu ennetähtaegseks tagasimaksmiseks eluaseme ostmiseks.

Hüpoteeklaenude refinantseerimine

Sellised tüübid on viimastel aastatel saavutanud tõsise populaarsuse. pangateenused refinantseerimise ja laenude restruktureerimisena. Need hõlmavad laenu saamist kliendi jaoks soodsamatel tingimustel kui olemasolevad, kuid esimesel juhul toimub see teises pangas ja teisel juhul samas finantsasutuses.

Tegelikult hõlmab refinantseerimine vajadust võtta laenu, et hüpoteegi tasuda. Samas jääb vara veel pandiks, kuid juba teise panga juurde, kuhu laenuvõtja läheb üle teenindamiseks. Seda võimalust on soovitav kasutada juhul, kui uutel tingimustel on intressimäär vähemalt 2-3 punkti madalam või krediidiasutus on pakkunud mingeid muid soodustusi ja eelistusi.

Tähtis. 2018. aasta aprillis pakuvad suuremad pangandusturu osalejad järgmisi hüpoteeklaenude refinantseerimistingimusi: Sberbank - alates 9,5%, VTB - alates 8,8%, Rosselkhozbank - alates 9,05%. Arvestades asjaolu, et isegi 3-4 aastat tagasi oli tavaline hüpoteegi määr 12-13%, võib selliste laenude refinantseerimine olla väga tulus.

Ehk siis refinantseerimine annab võimaluse tasuda hüpoteek mõne teise pikemaks ajaks väljastatud hüpoteegiga. soodsad tingimused. Ümberkorraldamise protseduur on palju lihtsam, kuna see toimub ühe krediidiasutuse raames. Samas võib klient osa võla ennetähtaegse tagasimaksmise tõttu loota intressimäära või muude laenuparameetrite olulisele paranemisele. Pangad sisse kaasaegsed tingimused sageli läheb ümberstruktureerimiseks, sest vastasel juhul võivad nad lihtsalt kaotada kliendi, kes siirdub refinantseerimisteenust kasutavasse kolmanda osapoole finantseerimisasutusse.

tarbijakrediit

Otsust tasuda hüpoteek tarbimislaenuga vaevalt saab majanduslikult põhjendatuks nimetada. Fakt on see, et enamikul juhtudel on uue intressimäär rahalised kohustused osutub oluliselt kõrgemaks.

Seetõttu on sellise skeemi kasutamine mõttekas ainult viimase abinõuna. Näiteks kui soovite hüpoteegi tasuda ja korterit müüa, sest pärast koormise eemaldamist avaneb omanikul võimalus selliseks tehinguks. Sel juhul suunatakse osa müügist saadud vahenditest tagasimaksmiseks tarbijakrediit mis välistab vajaduse maksta kõrgemaid intressimäärasid. Loomulikult toob selline skeem kaasa vara kaotuse, kuid mõnes olukorras pole selline lahendus kaugeltki kõige halvem.

Valitsuse toetused

Väga reaalne viis hüpoteeklaenu ennetähtaegseks tagasimaksmiseks on osaleda ühes riiklikus abiprogrammis eluaseme ostmisel. teatud kategooriad kodanikele. Tänapäeval on selliseid programme korraga mitu, mille elluviimisega kaasneb kas osa kulude või hüpoteeklaenu intresside doteerimine eelarvest või teatud summa eraldamine. Selle väärtus võib olla kuni 30-40% ja sõjaväe hüpoteegi puhul - isegi kuni 100% eluaseme maksumusest.

Täna saavad sellistes programmides osaleda järgmised potentsiaalsete laenuvõtjate kategooriad:

Noored pered, kus abikaasad on alla 35-aastased;
Kahe või enama lapsega pered;
Noored spetsialistid. Need programmid töötavad sageli välja üksikud piirkonnad ja neid rahastatakse nii föderaal- kui ka kohalikust eelarvest;
Sõjaväelased ja nendega võrdsustatud kodanike kategooriad, näiteks rahvuskaardi, OMONi, SOBRi töötajad;
Erinevate töötajatega eelarvelised organisatsioonid ja institutsioonid;
Vaenutegevuses osalejad kuumades kohtades jne.

Osalemine mis tahes riiklik programm võimaldab hoiustada väga tõsise summa enne tähtaega või saada märkimisväärset kasu isegi olemasolevalt hüpoteeklaenult. Näiteks on üsna realistlik tasuda hüpoteek täies ulatuses eelarve arvelt eluasemetunnistusega, mis väljastatakse VNIS-is (sõjaväe akumulatiivne hüpoteegisüsteem) osalejatele.

Mida teha pärast hüpoteegi tasumist

Pärast hüpoteeklaenu ennetähtaegset tagasimaksmist peab endine laenuvõtja tegema järgmised üsna lihtsad sammud:

Hankige pangast tõend hüpoteegivõla täieliku tagastamise kohta;
Pangas panditud korteri või maja koormise eemaldamiseks esitage dokumendid otse registreerimiskambrisse või mugavamalt MFC-le;
Hankige hüpoteegiga ostetud eluaseme omandiregistrist väljavõte.

Nende lihtsate toimingute teostamine annab korteri või muu kinnisvara omanikule võimaluse seda oma äranägemise järgi käsutada. Samas puuduvad piirangud, mis kehtisid hüpoteeklaenu lepingu kehtivuse ajal.

2018. aastal ostsime abikaasaga korteri. Meil oli puudu 1,4 miljonit rubla ja just need laenasime pangast kaheksaks aastaks 10% aastas. 14. augustil kandis asutus korteri endistele omanikele raha üle. Kui kõik oleks läinud panga plaani järgi, oleksime selle täies mahus tasunud 2026. aasta augustis ja enammaksnud 639,5 tuhat rubla.

Viimase makse tegime 2019. aasta oktoobris ja maksime enam 91,5 tuhat - seitse korda vähem. Samal ajal ei võitnud me loterii ega saanud pärandit, vaid kogusime lihtsalt innukalt raha, nägime vaeva ja arvutasime kõike igal etapil. Lifehackeri kohta on palju artikleid, mis räägivad teile, kuidas seda teha, ja need toimivad – kontrollitud.

See ei ole minu esimene tekst, milles jagan oma isiklikku kogemust, seega täpsustan kohe ühte punkti. Kui jagate 1,4 miljonit (ja intressidega - 1,5 miljonit) 14 kuuga, saate üsna suure summa. Keegi ei pruugi teksti lugemist lõpetada, aga kohe kirjutage kommentaaridesse madalatest palkadest piirkondades ja sellest, et pool riiki elab pere jaoks 15 tuhandega kuus. See on õiglane seisukoht, kuid minu ja mu abikaasa jaoks oli esmane eesmärk võlg tasuda, mitte katsetada kellegi teise suhtes õiglastes tingimustes. Seetõttu lähtusime oma sissetulekust, mis, muide, on väga keskmine. Peterburi sotsiaalse ja majandusliku arengu tulemused jaanuaris-augustis 2019 Peterburisüle Peterburi.

Õnneks ulatuvad finantsnõuanded ilusti. Kui mõtlete hüpoteeklaenule ja teil on selle jaoks raha, sobivad soovitused teile. Aastaga ei pruugi te võlga tagasi maksta, kuid saate seda teha kiiremini, kui näete seda sobivaks.

Hüpoteeklaenu võtmise otsustamine

Paljud suhtuvad hüpoteeklaenudesse negatiivselt ja usuvad, et lihtsam on säästa või elada kogu elu üürikorteris, et mitte sattuda "pangaorjusesse". Loomulikult teeb siin igaüks oma valiku. Aga see on hea, kui see põhineb arvutustel ja toetudes tervele mõistusele, mitte ainult alusetule krediiditoodete vihkamisele.

Hüpoteek on muutunud meie jaoks kõige tulusamaks strateegiaks. See oli selge enne korteri ostmist ja muutus veelgi ilmsemaks pärast. Siin on mõned kaalutlused.

Enne ostmist üürisime korterit ligi kolmeks aastaks 22 tuhande rublaga kuus ja jõudsime maksta 748 tuhat. Kohustuslik igakuine eluasemelaenu makse oli üsna sama, nii et me ei kaotanud midagi.
Võiksime edasi elada üürikorteris ja sissemakse raha panna tagatisrahale. Selle tulemusel oleksime kogunud summa, mille eest kodu ostsime, alles viie aasta pärast. Tõsi, pole praktiliselt mingit võimalust, et siis oleksime sellise raha eest sarnase korteri leidnud.
Motivatsioon säästa ja ilma hüpoteeklaenuta säästa oleks palju väiksem. Üks asi on see, kui maksate võlgu, ja teine asi, kui säästate tulevikuks. See ei pruugi olla teie kohta, kuid see töötas meie jaoks suurepäraselt.
Seoses eluaseme küsimus Hüpoteeklaenud on meie elukvaliteeti oluliselt parandanud. 22 tuhande rubla eest rentisime äärelinnas maja, kuigi metroo lähedal. Magamisaladel on omad eelised, aga meie jaoks ei olnud parim viis. Sama maksega hüpoteegi näol asusime elama keskusesse. Kõik teie lemmikkohad, asutused, asutused jalutuskäigu kaugusel. Te praktiliselt ei veeda aega teel ja kui veedate, siis kõnnite, mitte ei ripu metroos reelingu küljes.

Nii et meie jaoks oli otsus ilmne.

Kui kaalute hüpoteegi võtmist, võtke arvesse kõiki tegureid, mitte ainult materiaalseid. Võib-olla elate hästi üüritoas, mis pole töökohast kaugel, ja saate endale lubada hüpoteegiga üksikut korterit, kuid äärelinnas, ja argument "aga teie oma" on teie jaoks tühi fraas. Kuidas mõjutab kodu ostmine teie elukvaliteeti? Kas see kaitseb probleemide eest või, vastupidi, tekitab uusi? Need on olulised küsimused, millele tuleb vastata.

Jälgis panga tegemisi

Kui olete alla kirjutanud laenuleping, ja nii teie kui ka pank on selle tingimustega seotud. Seetõttu, et mitte sattuda ebasoodsasse olukorda, peate järgima sõna otseses mõttes iga laenuhalduri sammu ja iga rida dokumentides.

Muidugi enne mõnega liidu sõlmimise otsustamist finantseerimisasutus, peate võrdlema kõiki turul olevaid pakkumisi, lugedes iga tähte. Oletame, et üks pank väljastab hüpoteeklaenu 9,5% ja teine - 10,5%. Tundub, et valik on ilmne. Aga selgub, et esimese panga intressimäär kehtib ainult tehingu omandikindlustuse puhul. Selle tulemusena võib suurem protsent olla tulusam.

Meie maja on ehitatud 1904. aastal, mistõttu pankade valik oli väike: kõige sagedamini väljastatakse hüpoteeke mitte varem kui 60.–70. aastatel ehitatud majade korteritele. Nimekiri taandus ühele asutusele, kuid isegi probleeme oli piisavalt.

Ühesõnaga, esialgu peeti meid põhjendamatult kõrged panused, kuigi oleme kogunud kogu dokumentide paketi. Ma pidin iga poole protsendi tagant vastu lööma. Selle tulemusel suutis haldur siiski 2-NDFL-i sertifikaati eirata, kuigi selle lisamine sai tänu elektroonilisele dokumendihaldusele hõlpsasti kinnitatud. Meil aga polnud aega lärmi teha: tehing oli planeeritud homseks, mistõttu pidime peatuma 9,5% asemel 10% juures. Algselt oli see ligikaudu 12% (jah, 2018. aastal).

Seega pidage meeles: protsent, mille pank teile varem hüpoteegi pealt arvutas, ei pruugi olla lõplik. Sa võid selle eest võidelda.

Täpsustage, kui on mingeid eritingimusi, millised dokumendid peate protsendi mõjutamiseks kaasa võtma. Ja lugege hoolikalt allakirjutatud pabereid. Näiteks oli meile märgitud lepingusse vale ostu-müügitehingu kuupäev ja tegime mitmeid väiksemaid vigu, kuid suutsime need õigel ajal tabada.

Valige parim makse

Meie kuumakse oli 21 243 rubla. Võiksime rohkem panustada, kuid otsustasime, et see näitaja on kõige mugavam. Peaaegu sama - 22 tuhat rubla - andsime üüritud korter mis tähendab, et need kulud oleks meile raskusteta antud. Kui üks meist kaotaks töö, piisaks teise sissetulekust eluasemelaenuks ja söögiks. Seega kindlustasime end lihtsalt vääramatu jõu korral.

Teesi mugava makse valimise vajadusest illustreeriks suurepäraselt olukord elust. Õnneks ei juhtunud see aastaga. Pikema aja, 8, 10, 15 aasta jooksul, on see väga kasulik.

Kindlasti hoolitsege turvalisuse eest. Mugav makse, reservfond, kindlustus surma või puude korral on olulised asjad. Sa ei taha neile mõelda, kui kõik on hästi. Kuid kui ühel päeval olukord muutub, siis te ei kahetse, et selle ette nägite.

Otsin renoveeritud korterit

Meie korteri interjöörid ei saa tõenäoliselt Instagramis palju meeldimisi. Kuid see nägi piisavalt korralik välja, et sisse kolida ja elama ilma remondile raha kulutamata. Seetõttu võiksime endale lubada keskenduda hüpoteekidele.

Seda hetke tuleks arvutustes kohe arvesse võtta. Kui soovite laenu võimalikult kiiresti tagasi maksta, peate midagi ohverdama. Kui aga tahad lihtsalt interjööri värskendada, ei pruugi see väga kallis olla.

Valisime hüpoteegi ennetähtaegse tagastamise strateegia

Ainuüksi headest kavatsustest ei piisa, et laenu võimalikult kiiresti tagasi maksta – selleks on vaja plaani. Isegi mõned on paremad. Esiteks aitab see teil hinnata, mille nimel te tegelikult pingutate. Kui näete intressidelt säästetud summasid ja vähendatud tähtaegu, on motivatsioon palju suurem. Teiseks näitavad arvutused, kui raske on ennetähtaegse tagasimaksmise teel puhata.

Me kavatsesime maksta igakuiselt varakult ja maksesummat vähendada. Kuid samas läheks sissemakse ja praeguse sissemakse vahe ka hüpoteegi tagasimaksmiseks. Tegelikult meie jaoks jääks makse ikkagi fikseerituks. Järgmiseks tegin kaks plaani (need mõlemad on "Google'i arvutustabelis"):

Kuumakse suurus on 21 243 rubla pluss 20 tuhat. Antud juhul annaksime hüpoteegi 3 aastaks ja 6 kuuks enammaksega 253 tuh.
Kuumakse suurus on 21 243 rubla pluss 40 tuhat. Laenu maksaksime ära 2 aasta ja 2 kuuga enammaksega 169 tuh.

Sellised arvutused näitavad kõike selgelt: millal maksate, kui palju säästate. Isegi kui te ei saa iga kuu ennetähtaegseid makseid teha ja plaanite seda teha kord kvartalis, aastas, panevad numbrid kõik oma kohale.

Eraldi väärib märkimist väike erinevus nende kahe plaani vahel - veidi üle aasta ja 84 tuhat rubla. Ja kui 20 tuhat muudab olukorda tõesti radikaalselt, siis 40 tuhande juures pole muutused nii muljetavaldavad. Samas on 20 tuhat kuus (vahe nende kahe strateegia vahel) suur raha, mis võib tagada kõrgema elatustaseme.

Kui mis tahes stsenaariumi korral võtab hüpoteek mitu aastat, on parem valida säästlikum variant ja elada täiel rinnal, kui pingutada rihma pikka-pikka kuud.

Täieliku ilmajäetuse ja piirangute tee tasub valida vaid siis, kui räägime väga lühikesest distantsist. Või kui mõtlete enda jaoks välja ilusa pealkirja: "Kuidas ma maksin pooleteise aastaga ära kaheksa-aastase hüpoteegi", nagu mina.

Tegelikult tuli see isegi kiiremini välja ja nii see välja kukkus. Esimesel kuul andsime igaks juhuks graafikust ette kõik, mis meil peale tehingut üle jäi. Seejärel maksid nad kolm kuud regulaarselt teise plaani järgi. Ja siis istusin maha ja koostasin kolmanda graafiku, milles arvutasin graafikust ette maksimumsummad, mida saame anda ilma nälga suremata. Pidasime sellest kinni kuni lõpuni, tehes teel kohandusi.

Fanatismiga maksis hüpoteegi

Siin pole saladust. Vabastama rohkem raha, vajalik:

teenida rohkem;
kulutada vähem.

Mõlemad strateegiad tulid mängu.

Kuidas me teenisime

Enamik panku väljastab hüpoteegi, kui laenuvõtja on viimases töökohas töötanud üle nelja kuu, nii et tekib kindlustunne, et ta on katseaja läbinud. Seetõttu me lihtsalt ootasime enne lepingu allkirjastamist. Kuu aja jooksul pärast seda läks abikaasa teisele tööle ja suurendas oma sissetulekut 1,5 korda. Siin on teatud riskid: kui sa pole oma võimetes kindel, siis võid katseajal täiesti tööta olla. Seetõttu on oluline oma väärtust tööturul adekvaatselt mõista. Mu abikaasal oli korraga mitu ettepanekut ja neid tuleb kogu aeg perioodiliselt, nii et me ei muretsenud selle pärast.

Üliõpilaspõlvest peale pole strateegia mind alt vedanud: tunned, et raha ei jätku, hakka rohkem töötama.

Aastatega olen saanud targemaks ja mõistnud, et ideaalis ei peaks rohkem tööd tegema, vaid sama tehtud töö eest rohkem saama, aga nii see välja tuleb.

Teen koostööd mitme firmaga, keegi maksab mulle fikseeritud summasid, keegi esemete kaupa. Nii et minu puhul on mõlemad strateegiad tõhusad – teha rohkem tööd ja saada rohkem. Nii kirjutasin palju, rääkisin ekspertidega, intervjueerisin, lugesin uuringuid ja dokumentatsiooni ning kirjutasin siis uuesti – ka öösiti ja nädalavahetustel.

Kui olete mures, kuidas mu abikaasa on minu hoolitsuseta, siis pole see vajalik. Temagi oli kaasatud: kirjutas mulle kangelaslikult üles intervjuusid, otsis ja lõikas pilte, lõikas gifisid – üldiselt aitas, kuidas sai.

Selle käigus pidin loobuma vähemtasustatud projektidest rohkem tasustatud projektide kasuks, et mitte ainult kõvasti, vaid ka tõhusalt töötada. Kuigi vahel juhtus imesid ja kliendid ise pakkusid rohkem.

Nii et kui töötate kõvasti ja kõvasti, saab see tasutud. Kui ei, siis proovige kellegi teise heaks kõvasti ja kõvasti tööd teha.

Kuidas veetsime

Ülejäänud kuudel andsin kogu oma palga sendile ja “pennile” pole siinkohal metafooriline väljend. Abikaasal oli algul vaid kohustusliku makse summa, kuid siis suurendas ta oma panust.

Mitu kuud proovisime elada 18 tuhandega, kuid see oli väga kurb, nii et tõstsime kulud 22 tuhandeni. Sõime nende peal, käisime ühistransport, ostis kodukeemiat, oli lõbus. Kõige rohkem sai kannatada viimane kuluartikkel. Enne hüpoteeki käisime vähemalt korra kuus teatris, sageli kinos või muuseumis, festivalidel. Käisime sel aastal teatris kaks korda. Kuid nad hakkasid hommikustel odavatel seanssidel sagedamini kinos käima. Me ei ostnud riideid (ja ma ka kosmeetikat) peaaegu terve aasta, välja arvatud väike ostupaus (räägin sellest üksikasjalikult).

Otsustasime toidu pealt targalt kokku hoida, sest see on üks põhivajadusi. Sellega miljoneid niikuinii võita ei saa, aga elu on lihtne väljakannatamatuks muuta. Ütleme nii, et ma ei olnud valmis kurkidest loobuma, isegi kui me räägime jaanuari puuvillastest.

Kõik see oli rohkem ebatavaline kui kohutav.

Ja siin tasub taas tagasi pöörduda alguses olnud vestluse juurde. Ilmselt olime 15 tuhande peal elava pere silmis isegi šikid. Aga võrreldes meie tavapärase eluviisiga oli see raske. Raske on endale selgitada, miks te ei saa 100 rubla eest prügi osta, kuigi on ilmne, mille eest te võitlete (ilusa pealkirja eest, nagu eespool aru saime).

Ja siis jõuame peamise juurde: 100 rubla juurde. Need on väga olulised, kui soovite laenu kiiresti tagasi maksta. Sõna otseses mõttes loeb iga asi, mida sa ei osta. Pole ühtegi kuluartiklit, mille sees võiks mõtlematult kassasse tormata. Iga võimalikku omandamist tuleb kolm korda hinnata: kas see on tõesti vajalik? See ajab raevu, tekitab frustratsiooni, ajab uimaseks. Kuid tulemus on seda väärt, isegi ilma pealkirjadeta.

Kogu ootamatu raha anti hüpoteegi tasumiseks

Lõpuks liigume edasi punktini, mis avab kõik kaardid: me ei ole nii head. Tasusime tänu kingitustele ära ligikaudu 150 000 hüpoteeklaenu. Kui välja arvata kevadel riiete ostmiseks eraldatud raha, siis kõik, mis meile sünnipäevadel kanti ja kanti, Uus aasta ja soopuhkused, deponeerisime hüpoteegikontole. Sinna läksid maksusoodustused.

Ja see on ka oluline punkt. Te ei lootnud niikuinii juhuslikule rahale, seega kulutage see hüpoteeklaenule, see ei maksa teile midagi.

Järeldused tehtud

Üks hüpoteek meid ei hirmutanud, edaspidi tahame võtta teise. Krediitide vahepeal arvame järgmist:

Hüpoteeklaenu maine on palju halvem kui hüpoteek ise. Doshiraki naljad dieedi ja muu taolise kohta mõjutavad negatiivset kuvandit. Ise tegime selle üle nalja. Kuid see pole praktiliselt tõsi.
Et naljad suure dieedi üle reaalsuseks ei saaks, tuleb kõik ette arvutada ja hoolitseda rahalise tagatise eest. Siin ei saa olla "võib-olla" ja "ah well".
Tasub keskenduda rohkem teenimisele, mitte säästmisele.
peal pikki vahemaid on vaja säilitada normaalne elustiil, sealhulgas puhkusele minna, lõbutseda. Sest raha saab teenida, aga aega mitte.

Hüpoteeklaen on ära teenitudüks populaarsemaid ja nõutumaid pangateenuse liike. Selle põhjuseks on selliste laenude mugavus ja kasumlikkus kliendi jaoks. Mõnel juhul on aga vajadus hüpoteegi kiireks tagasimaksmiseks. Üks rahaallika võimalusi selleks finantstehing võib olla pangalaen.

Lisateavet hüpoteeklaenude kohta

Täna pakub Venemaa finantsturg erinevaid valikuid laenamine. Arvestades varem väljastatud laenude suurt hulka ja olulise osa laenuvõtjate tõsiseid probleeme, mis on tekkinud seoses ebastabiilsusega. majanduslik olukord riigis on viimastel aastatel muutunud populaarseks pangatooted, mille vahendid suunatakse edasilaenamisele, sh hüpoteeklaenu tagasimaksmisele.

Vajadus hüpoteeklaenu võlg kiiresti sulgeda võib tekkida erinevaid olukordi. Kõige tüüpilisemad näited on järgmised:

Hüpoteegiga ostetud korteri omaniku soov müüa, milleks on vajalik esmalt eemaldada koormis pandi näol;
laenusaaja finantssuutlikkuse muutus;
Panga ees oleva võlasumma osa olemasolu. Sel juhul sulgeb laenu saamine hüpoteeklaenu täielikult;
Soov soetada uus eluase läbi hüpoteegi, milleks on vaja eemaldada kohustused vanalt jne.

Ülaltoodud ja sarnastes olukordades tõhus lahendus, aidates tasuda hüpoteeklaenu, on tavapärase tarbimislaenu täitmine. Sellise otsuse tegemiseks on vaja selgelt mõista iga vaadeldava laenuliigi plusse ja miinuseid.

Laenu plussid ja miinused

Hüpoteeklaenu ja tarbimislaenu vahel on mitmeid olulisi erinevusi. Kõige olulisemad neist on järgmised:

Tagatisraha olemasolu. Hüpoteegi põhijooneks on ostetud või muu kinnisvara registreerimine pandina. Kell tarbijalaenud Laenuvõtjale selliseid nõudeid ei ole.
Summa. Hüpoteeklaenu peetakse teenitult suurimaks laenuliigiks, mida üksikisik saab saada. Tarbimislaenu taotlemisel on laenu suurusele seatud ranged piirangud.
Tähtaeg. Hüpoteeke väljastatakse sageli 10, 20 või isegi 30 aastaks. Tarbimislaenu saamisel räägime loomulikult tähtajast, mis ei ületa 2-3 aastat.
Intress. Eespool omadused kõik laenud selgitavad, miks hüpoteeklaenu intressimäär on alati märgatavalt madalam kui tarbimislaenul.
Laenu eesmärk. Hüpoteeklaen on suunatud, kuna selle vahendid on suunatud eranditult konkreetse kinnisvara ostmiseks. Tarbimislaenu taotlemisel selliseid piiranguid reeglina ei seata.

Arvestades nii suure erinevuste loetelu olemasolu, millest enamik näitab hüpoteeklaenu ilmselgeid eeliseid ja eeliseid laenuvõtja jaoks, tuleb hüpoteeklaenu tagasimaksmiseks tarbimislaenu taotlemise otsus hoolikalt kaaluda. Sellist skeemi on otstarbekas kasutada finantstehingu tegemiseks ainult äärmisel juhul ja kui selle kasuks on tõsiseid argumente.

Nende puudumisel on palju õigem kaaluda hüpoteegi ümberstruktureerimise või refinantseerimise võimalust.

Kust saada hüpoteeklaenu?

Venelasele omane kõrge konkurentsitase finantsturul, jõud kodumaised pangad parandada klientidele pakutavaid tingimusi. Seetõttu pole üllatav, et peaaegu kõik suuremad krediidiorganisatsioonid on oma pangateenuste komplektis hüpoteeklaenu tagasimaksmiseks laenu andnud. See võib olla nii tarbimislaenu väljastamine kui ka varem teisest pangast võetud hüpoteegi refinantseerimine. Selliste laenude turul kõige populaarsemate võimaluste hulgas on mitu.

Sberbank

Venemaa finantssektori liider pakub suurt hulka erinevaid laenuliike. Nende hulgas paistavad silma mitmed laenud, mille vahendeid saab kasutada hüpoteegi tasumiseks, eelkõige:

Laenu refinantseerimine. Sberbanki pakutav maksimaalne summa on 3 miljonit rubla kursiga 11,5% ja perioodiks, mis ei ületa 7 aastat;
Laen mis tahes eesmärgil. Selle kestus on 5 aastat, kuid summa ulatub 5 miljoni rublani 11,9% aastas.

VTB

VTB Financial Holding, mis 2018. aastal ühendas sellised suured turuosalised nagu VTB Bank of Moscow ja VTB-24, pakub hüpoteeklaenude tasumiseks järgmist tüüpi laene:

Sularaha laen. Maksimaalne laenusumma on 3 miljonit rubla, kuid klientide puhul saab seda suurendada kuni 5 miljoni rublani palgaprojektid VTB. Samas on intressimäär 11,9% ja laenu tähtaeg ei tohi ületada 7 aastat;
Refinantseerimislaen. See laenuvõimalus näeb ette kuni 5 miljoni rubla väljastamise perioodiks kuni 7 aastat 12,5% aastas. Summadele kuni 0,5 miljonit rubla määratakse intressimääraks 12,9% -16,9%.

Rosselhozbank

Riigi krediidituru üks silmapaistvamaid osalejaid pakub refinantseerimiseks tarbimislaenu. Sellise laenu maksimaalne summa on 750 tuhat rubla, pangaklientidele palgaarvestuses ja muudes projektides - 1,5 miljonit rubla ning aasta jooksul hilinemiste puudumisel - 3 miljonit rubla. Laenu tähtaeg on 5 aastat ja seda saab krediidiasutuse klientidel pikendada kuni 7 aastani.

Intress on üsna madalal tasemel ja jääb vahemikku 10,5%.

Tinkoffi pank

Riigi ühe tuntuima panga pakkumine on pakkuda võimalust saada sularahalaenu mis tahes eesmärgil, sealhulgas hüpoteeklaenu tagasimaksmiseks, summas kuni 1 miljon rubla 12% aastas. Klientidele Pank Tinkoff laitmatu krediidiajalooga saab tingimusi paremaks muuta.

Raiffeiseni pank

Seni suurim välispank Venemaal tegutsev , pakub tarbimislaenu kuni 5 aastaks hinnaga 9,99%. Kus maksimaalne summa laen on 2 miljonit rubla. Täiesti sarnaseid tingimusi pakutakse refinantseerimiseks mõeldud laenudele.

Kuidas pangad sellistesse laenudesse suhtuvad?

Panga ja hüpoteegi tagasimaksmiseks saadud laenu suhe kujuneb mitmest tegurist. Esiteks on ilmselgeks plussiks uue kliendi meelitamine, kes varem töötas mõnes teises finantsasutuses. Teisalt tekitab soov hüpoteeklaen tasuda vähem tulusa tarbimislaenuga üsna ilmselgeid küsimusi sellise tehingu põhjuste kohta.

Seetõttu on äärmiselt oluline, et laenuvõtja selgitaks õigesti ja arusaadavalt laenu andmise eesmärki.

Heakskiidu tõenäosus

Hüpoteeklaenu saamise võimalused sõltuvad mitmest tegurist. Neist kõige olulisemad on kolm:

Kliendi krediidiajalugu;
Kättesaadavus stabiilne sissetulek piisav tõrgeteta laenuteenindamiseks;
Tehingu selged põhjused.

Kuidas suurendada heakskiidu tõenäosust?

Laenu saamise võimaluste suurendamiseks peaksite tegema järgmist:

Pakkuda käendajaid;
Tehke vedel pant;
Hakka panga kliendiks mõne muu tema projekti, näiteks palgaarvestuse jaoks.

Muud võimalused hüpoteegi kiireks tasumiseks

Lisaks tarbimislaenu või refinantseerimiseks laenu saamisele on hüpoteeklaenu ennetähtaegseks tagastamiseks veel mitmeid võimalusi. Näiteks rasedus- ja sünnituskapitali fondid. Nendega saab tasuda nii võla põhiosa kui ka intressi.

Teine võimalus rahaliste vahendite allikaks on maksusoodustuse saamine. Hüvitiste kasutamine on ka tõhus ja seaduslikul viisil saada raha, mida vajate oma hüpoteegi tagasimaksmiseks.

Kuidas kiiresti Sberbankis hüpoteeklaenu tasuda?

Sberbank, nagu iga teine kodumaine krediidiasutus,ei oma õigust takistada klienti soovi korral hüpoteegi ennetähtaegset tagasimaksmist. Pealegi juht finantssektoris riik pakub mitmeid tagastusvõimalusi laenatud raha, edendades aktiivselt oma ülalkirjeldatud refinantseerimisprogrammi.

Lisaks on laenuvõtjal täna võimalus raha tagastada Sberbanki nii otse krediidiasutuse kassasse kui ka süsteemide abil. kaugteenus Sberbank Online ja Mobiilipank mis on palju lihtsam ja mugavam. Kuid igal juhul tuleks enne hüpoteegi tasumist kindlasti töötajate käest või panga kodulehelt uurida, millised dokumendid tuleb vormistada.

Hüpoteeklaenude refinantseerimine Sberbankis ja- see on sama mis hüpoteeklaenude refinantseerimine, need on kaks erinevat mõistet, mis tähistavad sama protsessi - voolu tagasimaksmine, uus laen samas võib ja peaks see tingimustes erinema praegusest.

Paljud tavalised inimesed ajavad segamini hüpoteeklaenude refinantseerimise madalama protsendiga. Neil terminitel on midagi ühist, kuid on ka põhimõttelisi erinevusi. Ja ka veel mõned müüdid kõnnivad rahva seas: sõjaväehüpoteeklaenude edasilaenamine ja riikliku programmi hüpoteeklaenude edasilaenamine.

Arvestades seda sõjaväe hüpoteek ja hüpoteegid riikliku programmi alusel on soodusliigid laenutooted, siis nende edasilaenamine pankades eest standardtingimused on praeguste tingimuste halvenemine. Ja võttes arvesse asjaolu, et riik ei näe veel ette omal käel väljastatud hüpoteeklaenude edasilaenamist soodustingimused, siis muutub olukord lihtsalt lootusetuks.

Esiteks. Hüpoteeklaenude refinantseerimine Sberbankis ja VTB 24-s on alati seotud uue laenu saamisega, et tasuda jooksevvõlg teises pangas.

Teiseks. Kehtiv laenuleping öeldakse alati edasilaenamise käigus üles ning selle asemele koostatakse uus leping uues pangas.

Kolmandaks. Hüpoteeklaenude refinantseerimine Sberbankis ja VTB 24-s, erinevalt ümberkorraldamisest, ei ole müüt, see on reaalsus. See on üks väheseid nippe igakuise võlakoormuse leevendamiseks.

Hüpoteeklaenu saate refinantseerida nii oma pangas kui ka teises, kuid oma pangas on palju keerulisem refinantseerida, sest teie pank ei ole niisama nullist huvitatud teile allahindlusest, vaid võite proovida sundida seda tegema.

TÄHELEPANU! Et panna pank teie hüpoteeklaenu refinantseerima parimad tingimused kui nad olid varem, selleks peate teda veidi šantažeerima. Kuid peate oskustega šantažeerima. Selleks leiad teise laenuandja, läbid temaga koos laenu kinnitamise protsessi. Ja kõigi nende tõenditega minge "oma" panga töötajate juurde, näidake oma kavatsusi minna teise panka koos tõenditega. Sel juhul peab pank teiega dialoogi senisest lojaalsemalt.

Kui refinantseerite oma hüpoteegi teises pangas, peate silmitsi seisma väikese probleemiga - tagatise ülekandmisega ühest pangast teise, millest tuleb juttu allpool.

Kui soovite refinantseerida hüpoteeklaenu Sberbankis ja VTB 24-s, peate:

võrrelge Sberbanki ja VTB 24 edasilaenamise tingimusi oma praeguste laenutingimustega, samas kui tingimused peavad olema praegusest laenulepingust oluliselt paremad
faili kõik Vajalikud dokumendid edasilaenamise heakskiitmiseks; Lisateavet selle kohta, milliseid dokumente on vaja
kui teie kandidatuur heaks kiidetakse, tasub pank teie võla ise, ilma teie vastastikustes arveldustes osalemiseta kantakse võimalik vahe teie arvelduskontole
nüüd tuleb lihtsalt korteri pandileping ühest pangast teise ümber vormistada
kui teil õnnestub hüpoteek oma pangas refinantseerida (mis on äärmiselt haruldane), ei pea te tagatist uuesti registreerima

Loe ka

Kust saada laenu halva krediidiajalooga

Iseärasused

hüpoteeklaenude edasiandmine Sberbankis ja VTB 24-s on viis, kuidas laenuvõtja saab kasu, vahetades laenu mõne teise madalama intressimääraga laenu vastu
refinantseerimine on ainus protsess, mis on laenuvõtjale kättesaadav laenu langetamiseks kuumakse
edasilaenamine - vähendab kuumakse, kuid pikendab laenulepingu tähtaega, mis toob kaasa tugeva enammakse
üldiselt on hüpoteeklaenu refinantseerimine, nagu iga muu laen, kasulik ainult pangale ja mitte kellelegi teisele
Hüpoteeklaenude refinantseerimist Sberbankis ja VTB 24-s tuleks alustada alles siis, kui tingimuste ja intressimäärade erinevus on vähemalt 2%, vastasel juhul ei kata uue lepingu ja kindlustuse uued kulud teie kasu.
refinantseerimine on seotud tagatise ülekandmisega ühest pangast teise ja see pole just kõige lihtsam protsess

Edasilaen Sberbankis

Hüpoteeklaenu refinantseerimine Sberbankis või refinantseerimine hõlmab tavalist hüpoteegi refinantseerimise skeemi mis tahes Venemaa pangas:

uurige, kas teie pangal on laenulepingu ennetähtaegse lõpetamise moratoorium
koguge vajalikud dokumendid, mis vastavad Sberbanki nõuetele
pöörduge Sberbanki poole
ootab teie kandidatuuri kinnitamist
sõlmida pangaga uus laenuleping
läbima kinnisvara pantimise menetluse (antud juhul uuesti hüpoteegi menetluse)
kindlustada tagatis
lõpuks maksab Sberbank teie võla teises pangas ära pangaülekanne, kantakse võimalik saldo teie kontole

Iseärasused

puudu kohustuslik kindlustus laenuvõtja ja kaaslaenaja eluiga
laenu tähtaeg kuni 30 aastat
intressimäär alates 8% aastas (2017. aastal kaks korda vähendatud)
laenu väljastamise jm vahendustasud puuduvad
minimaalne laenusumma 300 000 rubla
maksimaalne laenusumma ei tohi ületada 80% vara hinnangulisest väärtusest või laenu põhivõla jäägist
Hüpoteeklaenu refinantseerimisel Sberbankis on vaja maksejõulisi käendajaid
tagatis peab olema kindlustatud
sissemaksena arvestatakse refinantseeritud hüpoteegi varasemaid makseid
võimalus kasutada Sberbanki hüpoteegi refinantseerimisel rasedus- ja sünnituskapitali

Ja on kaks võimalust

Vähendage laenu tähtaega
Vähendage igakuist makset

Mis on tulusam? Proovime selle välja mõelda.

Levinud on arvamus, et esimene variant, mis näeb ette tähtaja lühendamise, on tulusam kui teine. Näis, kuidas saab selles kahelda? Võtke näiteks hüpoteeklaen 1 000 000 rubla 3 aastaks. Ja aasta pärast maksame 500 000 enne tähtaega tagasi. Hüpoteeklaenu kalkulaator ennetähtaegse tagasimaksega aitab maksetähtaja lühendamise korral arvutada enammakse 111 696,24 rubla ja teise võimaluse korral kuumakse vähenemisega 130 656,11 rubla. Väitega näib olevat kõik õige: esimene variant tundub tulusam. Vaatame aga neid maksegraafikuid lähemalt.

Muidugi väärib märkimist, et praktikas on piiranguid, mis võivad muuta arvamust väiksema enammaksega variandi valimisel. Need võivad sisaldada järgmisi funktsioone.

Loe ka:

— Sberbank: hüpoteek 10 10 10

Territooriumil asuvate kinnisvaraobjektide ostmiseks saab eluasemelaenu Vene Föderatsiooni Hoiupangast Venemaa Föderatsioon. Need võivad olla korterid valmis majades, korterid ehitatavates majades, osa korterist või mitme eraldi toaga elamu, elamu, suvila koos maatükk või puudub ala.

Hüpoteeklaenu ennetähtaegne tagastamine: kuidas hüpoteegi õigesti tagasi maksta, ennetähtaegse tagastamise tingimused ja kord

Sberbanki eluasemelaenu saab väljastada ka mitme sarnase kinnisvaraobjekti, näiteks korteri ja aiamaja(maamaja). Laenu on võimalik saada nii vana elamufondi kuuluva eluaseme taastamiseks kui ka eluaseme remondiks. Laenud väljastatakse rublades ja välisvaluutas (USA dollar ja euro). Minimaalne laenusumma ei ole piiratud.

programm" Kinnisvaralaen

programm" Hüpoteek

programm" Hüpoteek +

programm" Noor pere

Pärast hüpoteeklaenu võtmist soovivad paljud selle esimesel võimalusel enne tähtaega tagasi maksta. Reeglina räägime osalisest ennetähtaegsest tagasimaksmisest, mitte kogu ülejäänud võlasummast. Ilmselgelt meelitab ennetähtaegne tagasimaksmine nii võimalust varem pangale maksta kui ka lõppkokkuvõttes vähendada kogu summa hüpoteegi enammaksed.

Seega, olles kogunud mingi summa osaliseks ennetähtaegseks tagastamiseks, kirjutate pangale avalduse, kus palutakse teil näidata, kuidas maksegraafik ümber arvutada ja pakkus välja kaks võimalust.

Vähendage laenu tähtaega. See tähendab, et teie kuumakse jääb samaks, mis varem, kuid üldmõiste hüpoteegid vähenevad.
Vähendage igakuist makset. Teisisõnu, laenu tähtaeg ei muutu, kuid teie kuumakse väheneb, mille tulemusena väheneb kuumakse tasumise kohustuste tase.

Mis on tulusam? Proovime selle välja mõelda. Levinud on arvamus, et esimene variant, mis näeb ette tähtaja lühendamise, on tulusam kui teine. Näis, kuidas saab selles kahelda? Võtke näiteks hüpoteeklaen 1 000 000 rubla 3 aastaks. Ja aasta pärast maksame 500 000 enne tähtaega tagasi. Ennetähtaegse tagastamisega hüpoteeklaenu kalkulaator aitab maksetähtaja lühendamise korral arvutada enammakse 111 696,24 rubla ja teise võimaluse korral kuumakse vähenemisega 130 656,11 rubla. Väitega näib olevat kõik õige: esimene variant tundub tulusam. Vaatame aga neid maksegraafikuid lähemalt.

Esimese ajakava järgi jääb kuumakse 33 214,31 rubla.
Teise järgi - 9672,39 rubla. Sellises olukorras on üsna kummaline võrrelda neid kahte võimalust lõpliku enammakse suuruse osas, kuna ilmselgelt pole need samaväärsed. Esimesel juhul peame maksma mitu korda kuus rohkem, teisest variandist oleks imelik sama enammakset nõuda. Eemaldame selle ülekohtu ja kulutame teises variandis sama palju kuus kui esimeses. Selleks saadame igakuiste maksete vahe ennetähtaegseks tagasimakseks. Need. lisaks 9 672,39 kuumakse tasumisele lisame (33 214,31 - 9 672,39) 23 541,92 rubla ennetähtaegse tagasimakse eest, selle tagasimakse teeme uuesti vastavalt kuumakse vähendamise võimalusele, jättes esialgse tähtaja muutmata. Sama teeme ka järgmiste maksetega. Hüpoteeklaenu kalkulaatori vaatamiseks klõpsake siin

Nagu näete, langeb sel juhul enammakse summa senti kokku esimese võimalusega, seetõttu on mõlemad ennetähtaegse tagasimaksmise võimalused tähtaja lühenemise või kuumakse vähendamisega summa poolest samaväärsed. enammakse summast, kui laen makstakse tagasi ülaltoodud skeemi kohaselt. Kui meenutada, et teine võimalus on lisafunktsioon riskide vähendamise mõttes: vähendades kohustusliku kuumakse suurust, on teie finantsstabiilsus muutub suuremaks: ettenägematute asjaolude korral, kui sissetulekud võivad väheneda, on laenu mittemaksmise riskid väiksemad tänu väiksemale kohustuslikule kuumaksele. Sellistes tingimustes tundub ideaalne teine tagasimaksevõimalus: riske vähendades ei maksa sa laenuandjale üle.

Muidugi väärib märkimist, et praktikas on piiranguid, mis võivad muuta arvamust väiksema enammaksega variandi valimisel.

Kuidas hüpoteek ennetähtaegselt tasuda

Need võivad sisaldada järgmisi funktsioone.

minimaalne ettemaksu summa. Üsna tüüpiline olukord on see, kui laenulepingus on märgitud selline summa, millest allpool on ennetähtaegne tagastamine lihtsalt võimatu. Kui sellisel juhul igakuiste maksete vahe, mis pidi võla ennetähtaegseks tagastamiseks saadetama iga kuu, jääb määratud piirmäärast väiksemaks, saab tagasi maksta alles siis, kui selleks on kogunenud piisav summa mitme kuu jooksul. kuud. Sel juhul on enammaksmine kahe variandi vahel seda märgatavam, mida kauem kulub minimaalse võimaliku summa ennetähtaegseks tagasimaksmiseks kogunemiseks.
Ennetähtaegse tagastamise trahvid. Nagu on näha ka teisest tagasimaksevõimalusest, on vaja selliseid tehinguid teha rohkem, mistõttu võib asjaolu, et trahvid rakenduvad suuremas summas, negatiivselt mõjutada kuumakse vähendamise võimaluse atraktiivsust.
Ennetähtaegse lunastamise tasud. Olukord on paljuski sarnane trahvidega. Väärib märkimist, et mõnele krediidiorganisatsioonile meeldib eristada mõisteid "trahvid" ja "vahendustasud". Nii näiteks deklareerige oma turundusmaterjalides, et hüpoteeklaenu ennetähtaegset tagasimaksmist eeldatakse ilma trahvideta ja tariifiraamatust leiate vahendustasu "ennetähtaegse tagastamise maksegraafiku ümberarvutamise eest". Komisjonitasude puhul teeb olukorra keeruliseks asjaolu, et reeglina võivad need tekkida ka vajalike kaasnevate arveldus- ja sularahaoperatsioonid, ja seda ei ole sõnaselgelt sõnastatud nii, et see oleks seotud hüpoteegi ettemaksetega. See on kõige olulisem juhul, kui pank müüs teie hüpoteeklaenu edasi mõnele teisele organisatsioonile, kuid samal ajal teete igakuiseid makseid panka, kus laenulepingu sõlmisite. Sel juhul kannad oma igakuised maksed uue hüpoteegiomaniku kontole. See võib olla kas organisatsiooni konto samas pangas või pankadevaheline ülekanne üldiselt. Samal ajal võib pangal olla edasimüünud laenude puhul eriline komisjonitasu. Nii et igakuiste maksete puhul ei pruugi vahendustasud olla, kuid kui soovite ennetähtaegset tagasimakset teha, võivad mängu tulla pankadevaheliste ülekannete täieõiguslikud tariifid, näiteks 3% ülekande summast.
Vajadus täiendavate ametlike protseduuride järele. Ennetähtaegseks tagasimaksmiseks tuleb kirjutada vähemalt avaldus. Selleks tuleb spetsiaalselt panka tulla, järjekorras seista, aega veeta. Arvestades, et sageli tuleb selline avaldus esitada hiljemalt teatud arv päevi enne kuumakse tähtpäeva, võib olla vajalik selleks eraldi visiit planeerida. Teise võimaluse korral kulub suurema arvu ennetähtaegsete tagasimaksete tõttu teie sellistele protseduuridele kulutatud ajast rohkem.

Eluasemelaen Venemaa Sberbankist

Loe ka:

— Hüpoteek ilma sissemakseta Venemaa Sberbankis

— Sberbank: hüpoteek 10 10 10

Venemaa Sberbank oli üks esimesi, kes alustas eluasemelaenu väljastamisega ja jätkab seda siiani, vaatamata keerulisele olukorrale elanikkonna maksevõimega ja probleemidele ehitussektoris. Lisaks lihtsustab pank oluliselt kodulaenu saamist distsiplineeritud laenuvõtjatele ja laenuvõtjatele, kellel ei ole "ebameeldivaid" krediidiajalugu pankadega minevikus.

Sberbankis eluasemelaenu saamiseks peab teil olema dokument, nimelt sissetulekutõend (vorm 2-NDFL), mis kinnitab ametlikult laenuvõtja maksevõimet. Sellise tõendi saab väljastada selle ettevõtte raamatupidamisosakonnas, kus laenuvõtja töötab. Eelduseks on ka registreerimistempliga Venemaa kodaniku passi olemasolu. Pensionärid peavad kaasas kandma sotsiaalkindlustusameti tõendit. Eluasemelaenu saamisega tegeleval pangatöötajal on õigus tutvuda laenuvõtja tööraamatuga, kuna laenu saamise kogutöökogemus ei tohiks olla lühem kui 6 kuud. Pöörake tähelepanu ka viimasel kohal olevale tööstaažile (soovitav, et see ulatuks ka kuue kuuni). Märkimist väärib ka see Eluasemelaen Sberbank pakub üksikisikuid vanuses 21 kuni 75 aastat.

Vene Föderatsiooni territooriumil asuvate kinnisvaraobjektide ostmiseks saab eluasemelaenu Vene Föderatsiooni Hoiupangast. Need võivad olla korterid valmismajades, korterid ehitusjärgus majas, korteriosa või mitme eraldi toaga elamu, elamu, suvemaja koos maatükiga või ilma. Sberbanki eluasemelaenu saab väljastada ka mitme sarnase kinnisvaraobjekti, näiteks korteri ja aiamaja (suvila) ostmiseks.

Kust saada laenu laenude tagasimaksmiseks teistes pankades

Laenu on võimalik saada nii vana elamufondi kuuluva eluaseme taastamiseks kui ka eluaseme remondiks. Laenud väljastatakse rublades ja välisvaluutas (USA dollar ja euro). Minimaalne laenusumma ei ole piiratud.

Kliendid, kellel pole Sberbankis eluasemelaenu saamiseks vajalikku sissetulekut, võivad meelitada kaaslaenuvõtjaid. Sel juhul arvutatakse kogutulu suurus, mis võimaldab teil laenu saada suur summa. Kaaslaenuvõtjad peavad kaasas kandma samu dokumente, mida nõutakse laenusaajalt.

Eluasemelaen (mis tahes selle programmid) antakse perioodiks 1 kuni 30 aastat. Veelgi enam, kui klient avaldab soovi laen varem tagasi maksta tähtaeg Ta ei pea midagi juurde maksma.

Olenevalt programmi valikust eluasemelaenud, on intressimäär vahemikus 9,5–14%. Seega, kui taotlete laenu valmis või ehitusjärgus eluaseme saamiseks, on intressimäär 9,5-14% (rublades) ja 8,8-12,1% välisvaluutas (eeldusel, et laen väljastatakse tagatise vastu). mis tahes eluase, isegi krediteeritud); kui soovid saada laenu elamu ehituseks, on intressimäär 11,05-14% (rublades) ja 9,1-12,1% (välisvaluutas). Kui saate palgad, kasutades Venemaa Sberbanki teenuseid, võite oodata soodusintressimäära.

Praegu pakutakse Sberbankis eluasemelaenu saamiseks mitmeid programme.

programm" Kinnisvaralaen» võimaldab osta mis tahes elamurajatis, olgu see siis maja, korter või korteriosa (maja), seotud järelturg; võid ka liikmeks astuda ühine ehitus. Kui laenusumma ei ületa 1 000 000 rubla, ei pea laenu saamiseks andma kinnisvara panti, piisab maksevõimelise eraisiku tagatisest. Kui laenusumma ületab 1 000 000 rubla, on vara pantimine kohustuslik ning pandiobjektiks ei saa olla kinnisvara, mille ostmiseks laenu väljastatakse.

programm" Hüpoteek» võimaldab anda tagatiseks kinnisvaraobjekti, mille ostmiseks tegelikult antakse laenu. Kui teil ei ole kedagi käendajana esindada, saate korraldada üksikute pangaseifide kasutamise.

programm" Hüpoteek +". Laen väljastatakse ainult eluasemele, mille ehitasid arendajad, kes said laenu Sberbanki kinnisvara ehitamiseks. Pandiks on ka eluase, mille ostmiseks on antud laen.

tehes " hüpoteeklaen” ja laen “Hüpoteek +”, vähendatakse laenu kasutamise intressimäära.

Hüpoteeklaenu standardprogramm. Tagatiseks võib esitada mis tahes eluaseme, isegi krediteeritud. Laenusumma ei ületa 70% eluaseme maksumusest, mille ostmiseks laenu väljastatakse. Intress on fikseeritud.

programm" Noor pere". See võimaldab noorel perel saada laenu eluaseme soetamiseks, kui abikaasade (või ühe abikaasa) vanus ei ületa 35 aastat. Laenusumma arvutamisel võite võtta arvesse mitte ainult noorte abikaasade, vaid ka nende vanemate sissetulekuid, eeldusel, et vanemad on nõus raha andma. rahalist abi. Esimese sissemakse tasumiseks piisab 15% eluaseme maksumusest. Kui perre sünnib laps, võib pank anda võla tasumiseks ajatamise aja alates lapse sünnist kuni lapse kolmeaastaseks saamiseni.

Vene Föderatsiooni Sberbankis eluasemelaenu taotlemisel valib laenuvõtja ise maksesüsteemi, mis on talle mugav laenuvõla tasumiseks.

Klient, kes on võtnud kodulaenu ja on plastkaart Sberbank võib anda pangale korralduse kliendi kaardilt välja võtta igakuine summa võlgade tagasimaksmise suunas. See välistab maksete hilinemise võimaluse ja säästab kliendi aega.

Sberbank võib keelduda kliendile laenu taotlemisest, kui klient esitab võltsitud dokumente või teavet (seda on kontrollimise käigus lihtne teada saada); kui laenusaaja on maksejõuetu või tema maksevõime ei vasta panga nõuetele.