Hoiused koos intressiga aastas. Kasumlikud hoiused. Eriline heategevuspanus

Kus on parim koht raha hoidmiseks? Sularahas koju või jäta tööle palgakaart? Ja kui soovite säästa teatud summa, kuid teile ei meeldi, kui inflatsioon teie raha "sööb"? Tõusevad ju hinnad peaaegu iganädalaselt ja jõude hoitud summad muutuvad meie silme all lihtsalt väiksemaks, kui hinnata nende ostujõudu.

On lihtne ja soodne lahendus - pangahoius või tagatisraha üksikisikud. Aga raha panka usaldades tahad, et vahendid oleksid kindlustatud, et intressid ületavad inflatsiooni ja selle intressi kapitaliseerimine toimub igakuiselt. Tähelepanu tasub pöörata Plus Panga eraisikute hoiustele, millega saate tutvuda.

Paljudel neist, kes valivad hoiuse liigi, on raske seda valida panganduspakkumised. Ükskõik, milliseid pangahoiuseid konkreetses organisatsioonis nimetatakse, pole neid keeruline mõista, kui teate pangahoiuste peamisi liike ja mõistate, mida teatud määratlused ja terminid tähendavad.

Intressikandvad hoiused poolt erinevad pangad võib olla erinev, kuid üldine trend jääb samaks: kui pikemaajaline mille jooksul pank saab teie raha hallata, seda enam aastaintress hoiuste järgi. Igal asjal on aga mõistlik piir: 2014. aasta hoiuste intressid piirab alati keskpank. Seetõttu ei saa regulaatori piirmäärasid ületav hoiuste aastaintress ületada regulaatori kehtestatud väärtust. Näiteks üks mõistlikumaid ja optimaalsemaid pakkumisi turul on rubladeposiit “Golden Plus Standard”, mille tingimustega saab tutvuda panga ametlikul lehel.

Millised hoiuste intressimäärad sõltuvad nende tüüpidest. Seega paigutatakse tähtajaline hoius lepingus määratud perioodiks, näiteks kuueks kuuks või aastaks. Pangahoiuste intressid, kui tegemist on tähtajalised hoiused, kõrgeim. Omakorda tähtajalised hoiused jagunevad säästudeks, akumulatiivseteks ja arveldusteks. Kogumishoius ei tähenda raha ennetähtaegset täiendamist ega väljavõtmist, kuid pangaintressid selliste hoiuste puhul on võimalikult kõrged. Säästuhoius võimaldab kontole raha hoiustada, sellise hoiuse intress on tavaliselt madalam. Arvelduskonto võimaldab nii raha täiendada kui ka välja võtta, selliste hoiuste intressid on madalamad.

Populaarsed on ka nõudmiseni hoiused. Erinevalt tähtajalistest hoiustest on sellised hoiused paigutatud tähtajatult ja finantseerimisasutus kohustub kliendi esimesel nõudmisel sellised hoiused tagastama. Selliste hoiuste intress on tavaliselt madal. Sellised hoiused on aga huvitavad, kui teil on vaja raha pikka aega säästa ja millal neid vaja võib minna, pole päris selge. Sellised panused hõlmavad sageli spetsiaalselt kavandatud finantstooted, näiteks raha paigutamine laste kasuks.

Iga inimene säästab raha erinevatel eesmärkidel. Paljud inimesed aga ei mõista, et säästude kodus hoidmine pole parim lahendus. Selle asemel, et omanikule tulu teenida, kaotavad nad inflatsiooni tõttu ainult oma tegelikku väärtust. Lisaks ei hoia inimesed end sageli tagasi ja kulutavad raha. Kuid hoiused Moskvas aitavad teil mitte ainult säilitada oma rahalisi vahendeid, vaid ka suurendada neid vastavalt lepingule.

Tänapäeval on see toode universaalne investeerimisvahend. Erinevalt aktsia- või väärismetallide turust ei vaja te eriteadmisi ega pidevat analüüsi majanduslik olukord. Leiad lihtsalt sobiva pakkumise ja allkirjastad lepingu. Pealegi pole enamikus organisatsioonides minimaalsetele sissemaksetele piiranguid ja kui neid on, siis on need väikesed.

Leping ise on väga oluline, nii et enne allkirjastamist peate selle tekstiga isiklikult tutvuma. Selleks palu pangatöötajatel esitada näidis trükitud või elektroonilisel kujul ja lugege hoolikalt läbi kõik punktid, eriti need, mis on kirjutatud väikeses kirjas ja tähistatud tärniga. Selliste nippide abil püüavad hoolimatute organisatsioonid potentsiaalset klienti eksitada ja lisada lepingusse tema jaoks ebasoodsaid tingimusi.

Oluliste punktide kirjeldus

Teenuse peamine eelis, lisaks stabiilne sissetulek, see on usaldusväärsus. Tarbijakontosid kaitseb riik programmi kaudu seadusandlikul tasandil kohustuslik kindlustus. Seetõttu makstakse teile litsentsi likvideerimise või tühistamise korral hüvitist. Kuid see on piiratud 1,4 miljoni rublaga, mis ei takista teil seda piiri ületavat summat jagada ja paigutada mitmesse organisatsiooni, välistades erinevad riskid.

Järgmisena vaatleme kontotüüpe. Esimene on kiireloomuline. Sel juhul paigutate raha teatud perioodiks. Loomulikult on teil õigus taotleda varajane taganemine, kuid suure tõenäosusega keeldub pank kogunenud intressi maksmast. Kus seda tüüpi Hoius jaguneb säästu- ja akumulatsiooniks, mis on ette nähtud perioodiliseks täiendamiseks (rahvapäraselt nimetatakse hoiupõrsaks).

Teine võimalus – nõudmisel – on madala hinnaga. Asi on selles, et organisatsioonil ei ole kasulik rahalisi vahendeid enda jaoks hoida, teades, et omanikul on igal ajal õigus nõuda nende tagastamist. Sellist toodet eelistab see klientide kategooria, kelle jaoks piisab usaldusväärsuse faktist ja potentsiaalsed kasumid pakuvad neile vähe huvi.

Interneti-assistent

Veebisaidilt leiate praegused turul olevad tooted. Siia kogutakse usaldusväärset teavet, mida meie spetsialistid kontrollivad ja uuendavad iga päev. Võrreldes teenuseid nende peamiste parameetrite järgi - ja see on intressimäär, avamiskulu ja vahendustasu - saate teha õige otsuse ning reitingute jaotis aitab teil organisatsiooni valida. sait on suurim finantssupermarket Runet, edukalt tegutsenud üle kümne aasta. Kõik sellel lehel kuvatavad pakkumised on ainuüksi Banki.ru ekspertide arvates parimad või kasumlikumad

Veel 2014. aasta suvel teatas Sberbank, et ei kavatse hoiuste intressimäärasid tõsta. Detsembris aga kõik muutus: rubla kurss purustas kõik “antirekordid”, baaskurss tõusis 6,5 protsendipunkti ja investorite seas algas paanika. Pangad, sealhulgas 10 parima hulgas olevad, tõstsid hoiuseintresse 20%ni ja kõrgemale. Kui kaua see kestab ja mis juhtub hoiuste intressimääradega 2015. aastal?

Kuidas see 2014. aastal oli?

Aasta alguses keskmine maksimaalne panus 10 suurima avaliku sektori vahendeid kaasava organisatsiooni tingimuste kohaselt oli see 8,3%, kuid alates jaanuarist on see näitaja pidevalt kasvanud. Põhjuseks on pankade likviidsuse puudus.

Devalveerimisootused hakkasid hoiustajate käitumist mõjutama 2013. aasta sügisel ja tugevnesid 2014. aasta kevadel. Venelased esimest korda sisse pikki aastaid Nad kahtlesid rublainvesteeringute usaldusväärsuses ja hakkasid ostma välisvaluutat. Hoiuste aastane kasv osutus ebaoluliseks ja kujutab endast valdavalt valuuta ümberhindlust.

Kui esimesel 11 kuul oli dünaamika ühtlane, siis detsembris toimus hüpe – vaid ühe detsembri kümnepäevase perioodiga tõusid hoiuste intressimäärad ligi 5 protsendipunkti. (10,6%-lt 15,3%-le).

Kust nad tulid?

Mis süsteemiga toimub?

minister majandusareng Aleksei Uljukajev usub, et Venemaal on praegu kolm kriisi, mille põhjusteks on kulude tõus, nõudluse vähenemine ja negatiivne välispoliitiline olukord. Riik avab hoolekandefondi, et päästa suurimad sanktsioonide alla sattunud pangad.

Oleg Tinkov usub, et lisaks sellele on riigis ka edasilaenukriis, mida Venemaa kogeb esimest korda.

Süvenemine sai alguse "Ukraina kriisist" ja Krimmi annekteerimisest. Venemaa maksab sanktsioonidega piiride laiendamise ning USA ja Euroopa erimeelsuste eest Ukraina “küsimuses”. Pangandussüsteem ja rubla seisukord hakkasid pärast esimest sanktsioonide lainet halvenema, kuid siis polnud see enam nii ilmne. Pealegi hakkasid struktuursed tegurid majandust aeglustama juba ammu enne naftahinna langust ja trahvide väljakuulutamist.

On levinud majandusprobleemid vähendada klientide maksevõimet finantsorganisatsioonid. Nõudlus Pangateenused kahaneb. Laenuvõtjatel on raskusi laenude tagasimaksmisega, mis halvendab pangaportfelle. Kasvavad viivisvõlad ja koos sellega ka pankade sissemaksed reservidesse, mis vähendab veelgi krediidiasutuste kasumeid.

Sanktsioonid piiravad läänepoolset rahastamist ja muud majandusprobleemid muudavad vahendite hankimise keeruliseks sisemised allikad. Investeeringute massiline väljavool detsembris peatati vaid tänu kõrgetele hoiuseintressidele, millega pankadel pole enam midagi tagasi maksta.

Märge!

Investeeringute massiline väljavool detsembris peatati vaid tänu kõrgetele hoiuseintressidele, mida pankadel pole veel midagi tagasi maksta.

Prognoose uuendatakse regulaarselt negatiivses suunas. Vähesed inimesed ootavad juba praegu naftahinna taastumist 100 dollari juurde, tõenäoliselt ei ületa Brenti hind lähiaastatel 60-70 dollarit barreli kohta. Rahvusvaheline reitinguagentuurid Venemaa reitingut langetatakse. Riik oli 5 suurima maksejõuetuse tõenäosusega riigi seas.

Valitsuse kriisivastased meetmed

Seoses vääramatu jõu olukorraga, mida valitsus peab rubla kokkuvarisemiseks detsembris, on võimud vastu võtnud mitmeid sätteid, et hõlbustada investeeringute sissevoolu finantsorganisatsioonidesse.

Kui varem oli hoiuste kindlustushüvitise suurus pankroti korral 700 tuhat rubla, siis nüüd on see suurendatud 1,4 miljoni rublani.

Suurenenud mittemaksustatav Üksikisiku tulumaksu määr hoiustel. Nüüd kuni 18,25% intressitulu alates rubla hoiused on maksuvabad, kuid see tingimus kehtib vaid 31. detsembrini 2015. Varem oli see piirmäär rublaprogrammide puhul 13,25%. Välisvaluutahoiustelt jääb maksustamata tulu endiselt 9%.

Keskpank suurendas hoiuseintresside lubatud hälvet maksimaalsetest keskmistest turuväärtustest: kui varem ei tohtinud vahe ületada 2 protsendipunkti, siis nüüd on kõrvalekalle tõstetud 3,5 protsendipunktini. 2015. aasta jaanuari esimese kümne päevaga oli keskmine maksimummäär 15,33%. Vastavalt sellele saavad pangad vabalt pakkuda 18,83%.

Hoiuste intresside tõus toob alati kaasa intressitõusu laenuintressid. Ja siin tasub mainida veel üht kriisivastast meedet: kuni 1. juulini 2015 ei piira regulaator laenu kogumaksumust. Varem oli plaanis, et algusest peale praegune aasta pangad ei saa määrata intressimäärasid, mis on üle kolmandiku kõrgemad kui vastava laenuliigi arvestuslikud keskmised tingimused.

Millised on prognoosid?

Ükski ekspert ei võta endale kohustust anda täpseid prognoose, kuna tegemist on paljude teguritega, mille käitumist ei saa ennustada. Isegi praegune olukord pole päris selge: pärast detsembrikuu “šokki” ei saa keegi veel kindlaks teha, kui palju raha praegu väärt on. Seetõttu saame visandada vaid kõige tõenäolisema stsenaariumi.

2014. aasta detsembris ilmnenud kõrged intressimäärad peatasid hoiuste väljavoolu, kuid samal ajal kiirenes inflatsioon. Aasta lõpus ületas see 10% ja 2015. aastal on võimalik, et see tõuseb 14%ni, ükskõik, mida Venemaa Pank inflatsiooni sihtimise kohta ütleb. Teatud kaubagruppide puhul võib inflatsioon ületada 20%.

Märge!

2014. aasta detsembris ilmnenud kõrged intressimäärad peatasid hoiuste väljavoolu, kuid samal ajal kiirenes inflatsioon

Põhineb praegused tingimused, pole vaja oodata uut hoiuseintresside tõusu. Vastupidi, need vähenevad. Enamik organisatsioone "aeglustus" juba detsembris - peaaegu kohe pärast tõusu, kuna uued tingimused olid väga atraktiivsed ja väljavool andis kiiresti teed sissevoolule.

Palju oleneb tasemest võtmemäär. Selle vähendamine tagab nii hoiuse- kui laenuintresside vähenemise.

Praegused tingimused

Sberbank

Ühe kuu kuni 1 aasta osalise väljavõtmise võimaluseta mittetäiendatava sissemakse korral on tootlus 9,2% -10,52% ja 1 aasta kuni 3 aastat - 8-41% -10,29%. suurtähtedega. USA dollarites hoiuste kapitalisatsioonimäärad on sarnastel perioodidel vastavalt 1,08% -5,05% ja 3,15% -4,13%, eurodes - 1,8% -4,95% ja 2,95% - 3,92%.

Hind koos suurtähtedega täiendamisel, kuid ilma rakendamise võimaluseta kulutehingud"Täiendava" sissemakse puhul on 9,63% -9,26% perioodiks 3 kuud kuni aasta ja 7,98% -9,58% perioodiks 1-3 aastat. Dollarites on sama perioodi intressimäärad koos kapitalisatsiooniga vastavalt 3,46%-5% ja 3,08%-4,02% ning eurodes 3,46%-4,9% ja 2,86%-3,82%.

Sissemakse "Haldamine" võimaldab osaline tagasivõtmine ja täiendamine. Intress perioodiks 3 kuud kuni aasta - 9,27% -9,88%, aastast kuni 3 aastani - 7,28% -8,51% kapitalisatsiooniga. Dollarites avades on tootlus kapitalisatsiooniga vastavalt 3,41%-4,95% ja 2,86%-3,92%, eurodes - 3,4%-4,85% ja 2,65%-3,71% kapitalisatsiooniga.

Võrdluseks, veel 2014. aasta kevadel oli rublades hoiuse “Salvesta” intressivahemik 4,4%-7,76%, “Täienda” – 4,6%-7% ja “Halda” – 4%-6,68%.

Sberbank Online internetipanga kaudu avades on nende hoiuste tingimused 0,4-1 protsendipunkti võrra paremad.

"Mitme valuuta" hoiuse (täiendatav, kuid osalise väljavõtmiseta) puhul, mis on väljastatud 1-2 aastaks, on intress koos kapitalisatsiooniga rublades 0,01% -8,18%, dollarites 0,01% -3,96% ja 0,01% 3,75% eurodes.

Rosselhozbank

Rubladeposiit “Maksimaalne sääst” perioodiks kuus kuud kuni 2 aastat väljastatakse 12,7%-16%, kuid minimaalne summa on 1,5 miljonit rubla. Sarnase summaga saate avada “Kuldse” hoiuse perioodiks 3 kuud kuni 4 aastat hinnaga 14%-17% rublades, 2,8%-6,1% dollarites ja 2,3%-5,6% eurodes.

“Demokraatlikum” sissemakse “Classic” ilma kulutehingute ja täiendamisvõimaluseta toob rublades kuni 13,25%, dollarites kuni 5% ja eurodes kuni 4,75%.

“Hallatud” deposiit koos täiendamise ja kulutamisvõimalustega on maksimaalselt 11,4% rublades, 4,25% dollarites ja 4,05% eurodes.

Varem oli Rosselkhozbanki pakkumiste maksimaalne tootlus 10,4%.

VTB 24

Kõige kasumlikum toode on rubladeposiit “Sinu boonus” ilma osalise väljavõtmise ja täiendamiseta perioodiks 1-3 kuud alates minimaalne summa alates 100 tuhandest rublast 14,2% -15,2%.

Kasumlikkuselt teine ​​on "Kasumlik" hoius perioodiks 3 kuud kuni 5 aastat. Ajavahemikul 91–395 päeva on intressimäärad koos kapitalisatsiooniga rublades 9,09–13,24%, USA dollarites 2,25–5,55% ja eurodes 2,25–5,34%. Perioodiks 546 päeva: rublades 8,24%-9,78%, dollarites 3,41%-5,61% ja eurodes 3,19%-5,4%.

Osalist väljavõtmist või täiendamist võimaldavate toodete (“Mugav”, “Akumulatiivne”) tootlus ei ületa rublades 11,5%, dollarites 5,56% ja eurodes 5,34%.

Veel aasta tagasi ei ületanud VTB 24 maksimaalne hoiuseintress 8,6%.

Alfa pank

See pank oli üks esimesi, kes “turbulentsel” detsembril hoiuseintresse tõstis ja üks esimesi, kes neid langetas.

Deposiit “Võit” ilma täiendamise ja deebettehinguteta: 11,71% -16,08% perioodiks 3 kuud kuni aasta ja 14,99% -17,28% perioodiks aastast kuni 3 aastani rublades. USA dollarites kujuneb vastavate perioodide tootluseks 2,61%-6,17% ja 5,83%-6,56% ning eurodes – 2,61%-5,64% ja 5,29%-5,96%.

Varem maksimaalne sissetulek selle programmi raames oli 11,87%.

“Premium” deposiit, mis võimaldab igakuiselt intressi välja võtta: samadel tingimustel on tootlus rublades 11,6%-15% ja 13,6%-14%. Välisvaluutas avamisel on maksimummäärad kõikidel üle aastat kestvatel tähtaegadel samad: dollarites 2,6% -6% ja eurodes 2,6% -5,5%.

Võimalus vahendeid täiendada ja kulutada (“Potentsiaalne” hoius) vähendab tootlust rublades 8,10%-10%, dollarites 1,4%-4,5% ja eurodes 1,4%-4%.

Alates 2014. aasta algusest oleme avaldanud igakuise valiku ettepanekutest pangahoiused, valides peamiseks kriteeriumiks maksimaalse intressimäära, unustamata arvestada kapitaliseeritust. Käesolevas väljaandes analüüsime keskmise intressimäära muutust aasta lõikes.

Keskmistamiseks võtsime rublahoiustel viis maksimumintressi (arvestades kapitalisatsiooni) ja kolm välisvaluutahoiustelt. Tulemused on näidatud graafikutel 1-3.

Joonis 1. Rublahoiuste keskmiste intressimäärade muutus 2014. aastal

22,75%(keskmine) ja 21,93% (keskmine efektiivne)- detsembri lõpus

Joonis 2. USA dollarites hoiuste keskmiste intressimäärade muutused 2014. aastal

10,00% (keskmine)Ja10,00% (efektiivne keskmine)- detsembri lõpus

Joonis 3. Eurodes hoiuste keskmiste intressimäärade muutus 2013. aastal

10,00% (keskmine) Ja10,00% (efektiivne keskmine)- detsembri lõpus

Nagu graafikutelt näha, on intressimäärade muutuste dünaamika minevikus järgmine: aasta algusest detsembri keskpaigani kasvasid need 10,4% ja aasta lõpuks - veel 84,1 võrra. %. Aasta kogukasv oli 103%. Samal ajal püsisid intressimäärad kuni augustini praktiliselt samal tasemel. Rublakursside dünaamika sel aastal määras keskpanga üsna range nõue pankadele, mida väljendati valemiga: hoiuste intressimäär ei tohiks ületada TOP10 keskmist intressimäära (hoiuste keskmine kurss 10. suurimad pangad) pluss 2%. Keskpank avaldas selle parameetri iga kahe nädala tagant. Alates septembri lõpust hakkas parameeter kasvama ja ühe-kahe päevaga hakkasid pangad tõusma intressimäärad. Aasta lõpus toimunud fantastiline intressihüpe on seletatav sellega, et rubla järsu devalveerimise tõttu sattusid investorid paanikasse ja tormasid oma raha välja võtma. Selle protsessi peatamiseks olid pangad sunnitud tõstma järsult hoiuste intressimäärasid. Manööver õnnestus. Hoiustajad, kes olid varem massiliselt hoiuseid välja võtnud, said raha tagasi. Hoiuste väljavõtmise soovijate järjekorrad asendusid raha sissemakse soovijate järjekordadega. Samal ajal kaotasid paljud huvi, kui lõpetasid hoiulepingud ennetähtaegselt.

Tuleb märkida, et efektiivne määr aasta lõpus osutus intressimäärast madalamaks, mis on seotud üksikisiku tulumaksu tasumise vajadusega.

Intressimäärade kasvu dünaamika välisvaluuta hoiused muljetavaldav ka. USA dollarites kasvasid need kokku 53,8%, eurodes - 56,2%.

Mõned pangad tõstsid klientide pärast võideldes varem avatud hoiuste intressimäärasid.

Rublahoiuste tasuvus eest Eelmine kuu on oluliselt suurenenud. Täna saavad investorid tabada hea hetke ja avada hoiuse 20 protsenti või rohkem aastas. Sravni.ru esitleb pankade pakutavate kõige kasumlikumate hoiuste reitingut sajast parimast.

Et leida kõige rohkem soodsaid pakkumisi kasutati turul 400 Venemaa panga säästudelt saadava tulu suuruse arvutamiseks. Aluseks valiti 1 aastaks paigutatud keskmine tagatisraha summas 100 tuhat rubla.

20 kõige kasumlikumat hoiust

Veel kuu aega tagasi oli hoiuse maksimaalne tootlus samadel tingimustel maksimaalselt 12 644,34 rubla ja nüüd pakub reitingu liider Rosinterbank avada "Champion (online)" deposiit 20,1% aastas ja saada. 19 269,54 rubla 12 kuuga . Kui hoius avatakse mitte Interneti kaudu, vaid pangakontoris, on intressimäär 20%.

Teisel kohal oli Interkommerts Bank, mis pakkus hoiust 20% aastas. Selle hoiuse tootlus on 19 135,39 rubla. Ja kolmandal kohal on Trust Bank intressimääraga 21%. Pank desinfitseeritakse, kuid see ei takista klientidel selles uusi hoiuseid avada. Mõnes filiaalis, kus hoiustajatel on raskusi oma hoiuste kättesaamisega, soovitavad töötajad pangast raha väljavõtmise asemel raha hoiustada uus tagatisraha all kõrge protsent. Täiesti võimalik, et nende jaoks oleks see praegu igati mõistlik otsus, arvestades, et kuigi panga kassas raha pole ja kindlustusjuhtumit pole toimunud, võib sissemakse saamise protseduur viibida ja raha ei too veel tulu.

Pärast rubla kiiret kukkumist mõtlesid paljud investorid mitme valuuta hoiuste avamisele. Sellised hoiused aitavad kaitsta raha vahetuskursside kõikumise eest. Kui üks valuuta odavneb, hakkavad teised automaatselt kallinema. Selle tulemusena ei kaota hoiuse omanik midagi, kui valuuta summa on õige. Eksperdid soovitavad sellised hoiused avada neil, kes hoiavad pidevalt näppu pulsil pangandussüsteem ja jälgib valuutakõikumisi.