Laenu restruktureerimine hoiupangast eraisikule. Sberbanki, VTB24 ja teiste pankade ümberstruktureerimise tingimused riigi abiga. Millised ümberkorraldamise võimalused on saadaval?

Lepingu vormistamisel kontrollib pank hoolikalt kliendi maksevõime ja usaldusväärsuse taset, hoolitsedes 100% tootluse eest laenatud raha. Kohati halveneb maksja majanduslik olukord ning viimasel ajal kuumaksena kergesti makstud summa on muutunud kättesaamatuks. Laenu restruktureerimine Sberbankis üksikisikule või organisatsioon võimaldab võlausaldajaga suhteid lahendada.

Ümberkorraldamise kontseptsioon

Tõsise finantsprobleemi ilmnemisel on soovitatav võimalikult kiiresti, ilma viivitusi tekitamata, restruktureerimistaotlusega panga poole pöörduda. Tuleb märkida, et krediidiorganisatsioon ei ole kohustatud lepingu tingimusi üle vaatama ning õigus ümberkorraldamisest kasu saada tekib vaid teatud asjaoludel, mille korral laenusaaja majanduslik olukord on oluliselt halvenenud.

Ümberkorralduste eesmärk on vähendada tulude vähenemisest tulenevat finantskoormust. Seda saab saavutada laenutähtaja pikendamise, intressimäära allapoole korrigeerimise ja krediidipuhkuse kasutamisega.

Sberbanki selliste pakkumiste kasutamiseks peate saatma krediidiasutuse filiaalile vastava avalduse, millele on lisatud dokumendid, mis kinnitavad laenuvõtja finantsolukorra muutumist. Isegi kui laen on juba võlgnevuses, on võimalik ümberstruktureerida.

Laenuvõtja jaoks tähendab ümberstruktureerimine:

• võimalus jätkata laenukohustuste täitmist, kuid kuumakse muutub väiksemaks;
• välistada täiendavate trahvide kogumise võimalus;
• vältida vaimselt kurnavaid ja lisakulutusi nõudvaid kohtumenetlusi;
• positiivse krediidiajaloo säilitamine.

Panga jaoks osutub restruktureerimine ka kasulikuks, sest laenuvõtja ei keeldu võlga tagasi maksmast, vaid vaatab ainult tingimusi üle. Lisaks toob krediidiliini kehtivusaja pikenemine kaasa lõpliku enammakse suurenemise, hoolimata laenutingimuste muutumisest. Seega on programm pangale kasulik, kuna vähendab kulusid kohtu kaudu võlgade sissenõudmisel ja kohtutäiturid, suurendab nende klientide lojaalsust, kes on kindlad panga abile võimalike probleemide lahendamisel, mis on seotud kliendi maksevõime ettenägematu halvenemisega.

Kui laenuvõtja olukord on tõesti raske, on õigeaegne ümberstruktureerimine kasulik nii laenuandjale kui ka maksjale. Selle programmi kasutamisel on palju eeliseid, kuid ainsaks puuduseks on laenu enammakse suurenemine.

Sberbanki ümberkorraldamise omadused

Suurim ja auväärseim Vene pank teatab oma valmisolekust vastu võtta laenuvõtjaid, kellel on rahalisi probleeme, kuid praktikas peab ümberstruktureerimise läbiviimiseks olema viivitus.

See tähendab, et laenulepingu tingimusi on võimalik korrigeerida vaid viivitamist võimaldades, koos trahvi arvestamisega, mis tähendab krediidiajaloo büroo jaoks maksja maine mustamist. See tegevusskeem ei võta arvesse vastutustundlike laenuvõtjate huve, kes võtsid pangaga kohe ühendust, kui selgus, et kuumakse ta ei saa panustada.

Hoiupank restruktureerib võla järgmistel juhtudel:

• töö kaotamine;
• täiendava sissetulekuallika kaotus;
• rasedus- ja sünnituspuhkusele jäämine;
• ajateenistus relvajõududesse;
• peamise laenuvõtja surm;
• töövõime kaotus raske haiguse tõttu.

Lisaks ühe ülaltoodud juhtumi esinemisele tuleb täita põhitingimus - üle 30 päeva kestev viivitus.

Ümberkorraldamine on sama tehing nagu laenu väljastamine, sest pangal tuleb laenu tingimused ümber vaadata arvestades muutunud finantsvõimalusi. Sellega seoses esitasid nad Lisavalikud, millest sõltub laenutingimuste edukas kohandamine:

1. Kliendil ei tohi olla ülemäära suuri krediidikohustusi.
2. Iga taotlus võetakse arvesse individuaalselt seetõttu on mõnel juhul vaja läbivaatamiseks käendaja kaasamist.
3. Laenuvõtja huvides ümberstruktureerimiseks on vaja esitada igakülgsed tõendid selle kohta, et intressimäära alandamise ja laenutähtaja pikendamise põhjused on piisavalt kaalukad.

Sberbanki restruktureerimisvõimalused

Praegu võimaldab panga üksikisikutele mõeldud restruktureerimisprogramm järgmisi toiminguid:

1. Igakuiste maksete edasilükkamine.
2. Laenuaja pikendamine.
3. Individuaalne tagasimaksegraafiku väljatöötamine.

Programmi rakendamise ühe viisi valik ei sõltu mitte ainult laenuvõtja soovist, vaid ka panga kavatsustest. Nagu laenu väljastamise puhul, jätab laenuandja endale õiguse keelduda tingimuste uuesti läbirääkimisest.

Makse edasilükkamine

Praegu kasutatakse sihtlaenude tagasimaksmiseks järgmisi võimalusi:

• hüpoteeklaenu maksed võivad katkeda väga pikaks perioodiks - kuni 2 aastat;
• Auto laenuga auto ostmisel võib edasilükkamine olla kuni 1 aasta.

Kui klient on palunud tarbimislaenu tingimused uuesti läbi vaadata, on ka viivitus 1 aasta.

Edasilükkamise eesmärk on anda kliendile aega oma majandusliku olukorra parandamiseks, töö või täiendava sissetulekuallika leidmiseks, tervise parandamiseks jne.

Kui varasemal juhul anti kliendile võimalus laenukohustustest ajutiselt taganeda rangelt määratletud ajaks, siis laenulepingu pikendamisel jätkab klient igakuiste maksete tegemist, kuid maksesumma muutub väiksemaks, lähtudes laenulepingust. kui palju tagasimaksetähtaeg pikeneb.

Laenu saate Sberbankis laenu tagasimakseperioodi pikendamisega restruktureerida järgmistel tingimustel:

1. Hüpoteek– mitte rohkem kui 10 aastat, tingimusel et kogu tagasimakseperiood ei ületa maksimaalselt 35 aastat.
2. Auto laen– kuni 3 aastat, kui koguperiood pärast uuendamist ei ületa 7 aastat.
3. Tarbimislaen võib pikendada mitte rohkem kui 3 aasta võrra.

Pangale võla tagasimaksmise tähtaega pikendades muutub igakuise osamakse suurus väiksemaks, mis võimaldab laenu teenindada ka siis, kui kliendi rahaline olukord oluliselt halveneb. Peaksite olema valmis selleks, et intresside lõplik enammakse muutub suuremaks, kuna laenatud vahendite kasutamise periood pikeneb.

Individuaalne ajakava

Individuaalse plaani väljatöötamisel arvestab pank konkreetse laenuvõtja konkreetseid asjaolusid ja rahalisi võimalusi. Esiteks on see meede kõige sobivam hooajatöötajatele, kuna sissetulekute tase ajal kalendriaasta oluliselt erinev.

Raamatupidamine individuaalsed omadused võimaldab laenuvõtjal välja töötada plaani nii, et peamised laenumaksed toimuvad kõrgeima sissetuleku perioodil. Sellise graafiku näide oleks järgmine: fikseeritud maksega 300 rubla maksab laenuvõtja kuue kuu jooksul 50 rubla kuus ja ülejäänud kuue kuu eest teeb suuremaid makseid, võttes arvesse kogunenud võlga. Selline ajakava lihtsustab oluliselt kliendi olukorda, kelle sissetulek võib aasta eri aegadel mitu korda erineda.

Ümberkorraldamine

Kui klient ei suutnud oma finantsolukorda parandada või see muutus veelgi hullemaks, on korduva ümberstruktureerimise korral väga väike võimalus panga positiivseks otsuseks. Võlausaldaja näeb avaldust läbi vaadates, et klient ei tule vaatamata pakutavatele hüvedele siiski oma ümberkorraldatud kohustustega toime. Mida peaksite tegema, kui restruktureerite oma laenu? Iga korduv võlgade tagasimaksegraafiku ülevaatamine on panga jaoks suur probleem.

Dokumentatsioon

Ümberkorraldamistaotluse läbivaatamiseks on vaja koguda ja pangale esitada piisavad dokumentaalsed tõendid laenuvõtja finantsolukorra olulise halvenemise kohta.

Paberite täpse nimekirja saate teada, kui pöördute lähima esinduse organisatsioonispetsialisti poole. Operaator tutvub asjaoludega, mis sundisid teid ümberstruktureerimist taotlema, ja teavitab teid, millised dokumendid tuleb esitada.

Reeglina sisaldab standardne dokumentide loend lisaks avaldusele:

• kliendi tsiviilpass;
• sissetulekuid kinnitavad sertifikaadid (2-NDFL, 3-NDFL);
• tööraamat, kui taotlemise põhjuseks on töö kadu (või kinnitatud koopia);
• Tööhõiveameti tõend;
• töötasu vähendamist kinnitav dokument (töötaja töötasu vähendamise korraldus);
• arsti aruanne raske haiguse diagnoosimise kohta, mis tõi kaasa sissetulekute kaotuse või vähenemise;
• kui on palju muid laene, lisab klient olemasolevate laenulepingute koopiad;
• muud dokumendid, mis viitavad ümberkorraldamise aluste ilmnemisele.

Üks peamisi dokumente, mida laenutingimuste ülevaatamist taotledes vormistatakse, on laenuandja kirjaplangile vormistatud avaldus.

Saate vormis oleva teabe täita näidise abil või kohaliku kontori spetsialisti abiga.

Dokumendivormi täitmisel peab klient sisestama järgmised andmed:

1. Panga nimi, selle põhiandmed.
2. Laenaja täisnimi.
3. Krediidilepingu unikaalne number, sõlmimise kuupäev.
4. Täpne teave kliendi kohta tsiviilpassist (number, kuupäev, väljaandmise koht, registreerimisandmed).
5. Kontaktinfo.
6. Teave sissetulekuallikate kohta taotlemise ajal (organisatsiooni nimi, ametikoht, periood tööhõive, vallandamise põhjused jne)
7. Teave muude sissetulekuallikate kohta.
8. Teave kaaslaenaja (abikaasa), käendaja, perekonna koosseisu ja ülalpeetavate kohta.
9. Tingimuste läbivaatamise taotlemise õigust andva põhjenduse märge.
10. Taotluse tekstis esitab klient omapoolsed argumendid ja ettepanekud, milline meetod võimaldab tal võlga optimaalselt ümber kujundada.
11. Mõnel juhul on kasulik loetleda laenuvõtjale ja tema kindralile kuuluv vara finantsnäitajad praegusel hetkel (arvestades kuu kulusid ja tulusid).

Täidetud vormile märgib klient taotluse esitamise kuupäeva, allkirjastab ja dešifreerib nime täielikult.

Ümberkorraldusprotsessiga seotud probleemid pole kunagi olnud lihtsad. Iga aastaga muutub see probleem teravamaks. Lõppude lõpuks on see protsess seotud rahalised probleemid probleeme, mis tekivad laenuvõtjate seas ja sooviga vältida viivitusi.

Ümberstruktureerimisprotsess

Põhimõisted, protsessiga tutvumine

Sberbank on meie riigi üks suurimaid panku. Föderatsioonis on see abi otsivate klientide arvult esikohal. Miljonid eraisikud on kasutanud ja kasutavad jätkuvalt selle panga laenuprogramme. Kuid sageli juhtub, et laenuvõtjast saab võlgnik. Üldiselt saate viivituste vältimiseks kasutada ainult kolme meetodit.

1. Laenu refinantseerimine.
2. Korrektsed maksed.

Mis on ümberstruktureerimine? Eeliste ja miinuste kohta

Ümberkorraldamise nimi anti protsessile, mis on seotud laenuvõtjate finantsolukorra “parandamine”.. See on vajalik võlakoormuse leevendamiseks ja selleks, et kliendid kannaksid jätkuvalt oma raha võlgade tasumiseks.

Sellel lahendusel on palju eeliseid, kuid Samuti on üks tõsine puudus: Laenuvõtjate jaoks on see protseduur seotud tõsiste laenu enammaksmistega. Panga jaoks on ka teatud riskid, mistõttu püütakse neid katta teenindusperioodi pikendamisega. See tähendab, et pank saab alati kätte rohkem raha, isegi kui viiakse läbi õiglane ümberkorraldamine. Kuid millised on finantsorganisatsioonide eelised, kui Sberbankis restruktureerimine toimub?

1. Kohtuvaidluste puudumise tõttu säästate aega ja vaeva.
2. Täiendava kasumi saamine.
3. Portfelli kvaliteedi parandamine.
4. Kahjude kõrvaldamine.

Kuid laenuvõtjatel on ka eeliseid:

1. Saate menetluse pealt oma närve säästa.
2. Mingeid trahve ega karistusi ei tule.
3. Võimalus vältida kohtuprotsessi.

Täpsem määratlus

Otse, mina ise ümberstruktureerimine on loovutamine või lepingutingimuste muutmine. Laenuvõtjale pakutakse ettenägematute raskuste korral võla tagasimaksmiseks teist võimalust. Kuid selliseid tingimusi ei pakuta kõigile. Panga jaoks on laenutingimuste muutmiseks vaja tõsiseid põhjusi. See tähendab, et laenuvõtja peab oma raskusi tõendama.

Lisateavet ümberstruktureerimise kohta saate alati mõnest panga kontorist.

Milliseid ümberkorraldamise liike on olemas?

Sberbanki ümberstruktureerimine üksikisiku jaoks toimub mitme olemasoleva skeemi järgi.

1. Võlg, mis tasutakse individuaalse graafiku alusel. Sberbank töötab välja individuaalse skeemi ja valikuvõimalused igale lahendust taotlevale kliendile see küsimus. Näiteks on lubatud teha makseid kord kvartalis. Või jagatakse summad ise väiksemateks ja suuremateks. Kuid individuaalsed graafikud koostatakse vähemalt 12 kuuks. Vajadusel vormistatakse pärast tähtaega ümberkorraldused uuesti.
2. Jaotus makseteks pika tähtajaga. Selleks koostatakse uus ajakava, mille järgi tehakse makseid. Klientide enammakse suureneb, sest protsent ei muutu, kuid tähtaeg muutub.
3. Krediidipuhkus. Nn edasilükatud maksed. Tavalaenu puhul on maksimaalne edasilükkamise tähtaeg üks aasta, hüpoteeklaenude puhul ei tohi see ületada 2 aastat. Kuid ka sellel perioodil ei saa intressimakseid vältida.

Kuidas ümberstruktureerimine toimub?

Laenuvõtja peab esitama finantsasutusele dokumendid, mis kinnitavad tema rasket olukorda. Sberbanki hüpoteegi ümberkorraldamine pole erand.

• teiste võlausaldajate tõendid maksetingimuste ja nende tasumise kuupäevadega (laenu väljastamise nimi ei oma tähtsust - see oli laenuvõtja ise või keegi perekonnast);
• tõend selle kohta, et laenusaaja on vallandamise tõttu end tööturuametis registreerinud;
• korralduse koopia ilma salvestamata puhkusele saatmise kohta palgad;
• palgamuutuste korralduste koopiad, kui need on alandatud.

Probleemi lahendamiseks piisab saatke spetsiaalne taotlus Sberbanki ametlikul veebisaidil ja täitke see. Siin annavad nad ka e-posti aadressi, kuhu saate kirjutada, kui teil on raskusi võlgade tasumisega. Samale aadressile saadetakse skaneeritud taotlusvorm, seejärel peaks telefonile tulema tagasikõne.

Küsimustik Sberbanki laenude restruktureerimise võimaluse analüüsimiseks

Vestluse käigus püüab töötaja välja selgitada kõik olukorraga seonduvad eripärad. Pärast seda on lihtsam otsustada edasise tegevuskava üle. Pangatöötaja ütleb teile ka, millised dokumendid on vaja ümberkorralduste läbiviimiseks koguda. Pärast sertifikaatide kogumist läheb kodanik Sberbanki, et sertifikaadid isiklikult üle anda. Isikliku kohtumise ajal on vaja veel kord arutada konkreetse protseduuri üksikasju. See kehtib ka selliste küsimuste kohta nagu ümberstruktureerimine hüpoteeklaen Sberbank.

Riigi abi ja kohtuvaidlused

Hagiavalduse koostamiseks võite pöörduda juristide poole, kui raha tagasimaksmiseks ei ole ja võlausaldajad keelduvad koostööst. Peamine on lisada Sberbankile juba saadetud kiri ümberkorraldamise kohta koos kviitungiga.

Kuid pole teada, mida kohus lõpuks otsustab. Kuid on ka teisi võimalusi. Näiteks eriline finantsorganisatsioonid, pakkudes abi raskesse rahalisse olukorda sattunud laenuvõtjatele. Sellised organisatsioonid saavad ise olemasoleva võla ümberstruktureerida või anda vana laenu tasumiseks uut laenu.

Üldiselt on parem kohtuvaidluseni mitte viia. Esiteks kulub otsuste tegemiseks kuni kuus kuud – seda vaid juhul, kui kostja ei pöördu kohtusse kaebusega teise poole tegevuse kohta. See tähendab, et hageja peab kogu aeg tasuma advokaaditasusid ja riigilõivu, kuid võlgnevuse tagasimaksmise kohustus ei kao.

Teiseks, pärast seda on suur tõenäosus, et klient lisatakse soovimatute külastajate nimekirja ja see on tegelikult suur pank riigid. Lähitulevikus muudab see uute laenude saamise keeruliseks ja teised organisatsioonid on selliste külastajate suhtes ettevaatlikud. Seetõttu on parem püüda leida probleemile rahumeelne lahendus.

Kui klient kaotab maksevõime ja ei tule füüsiliselt laenukoormusega toime, siis vastavalt eraisikute pankrotiseadusele. pank saab aidata olukorra "väikese kahjuga" lahendada - laenuvõlga ümber kujundada. Sberbank kogub suurema osa venelaste laenudest, seega räägime sellest protsessist Sberbanki näitel.

Sberbankis ei ole tarbimislaenude restruktureerimine avalikult kättesaadav teenus. Mitte igaüks ei saa seda taotleda, nii et enne ümberkorraldamisele lootmist tutvuge selle protsessi funktsioonide ja nüanssidega.

Mis on ümberstruktureerimine?

- Tegemist on laenulepingu tingimuste muudatusega. Tavaliselt saavutatakse see laenutähtaja pikendamisega, mis toob kaasa kuumakse vähenemise.

Näiteks maksid järjepidevalt 20 tuhat kuus korterilaenu, kuid sind koondati/viidi üle ja palk langes oluliselt. Nüüd on sellise suurusega makse teie jaoks võimatuks muutunud, mida peaksite tegema? Hüpoteeklaenu ümberstruktureerimine Sberbankis võimaldab teil hüpoteeklaenu tähtaega pikendada ja makset poole võrra vähendada. Nii säilitate oma korteri, maine ja krediidiajaloo.

Kuidas Sberbankis laenu restruktureerida?

Selleks, et pank teiega pooleldi vastu tuleks, peab restruktureerimiseks olema sisuline alus, mida toetavad dokumendid. Näiteks:

• Töölt loobumine (kinnitatud tööraamatuga);
• Palga või ametikoha oluline alandamine (korralduse koopia + tööaruande kinnitatud koopia);
• Raske haigus (meditsiiniline aruanne, väljakirjutamine);
• Lähisugulase surm (surmatunnistus, sugulust kinnitav dokument);
• Lapse sünd (sünnitunnistus annab õiguse krediidipühad kuni 3 aastat ainult intressi maksmisega);
• Loodusõnnetus, tulekahju, vääramatu jõud.

Sberbankile laenu taotledes näitate oma usaldusväärsust ja vastutust oma kohustuste eest. Ideaalis tuleks Sberbanki laenude restruktureerimise dokumendid esitada kohe pärast maksevõime vähenemist põhjustanud sündmuse toimumist, kuid isegi väikese viivitusega võite siiski loota panga positiivsele otsusele.

Piisab, kui tulla kontorisse ja kirjutada ümberkorraldamise avaldus, millele on lisatud tõendavate dokumentide koopiad. Oodake ülevaatust (umbes 10 päeva) ja positiivse tulemuse korral kutsutakse teid leping uuesti alla kirjutama.

Hüpoteeklaenude ümberstruktureerimine oli eriti asjakohane - Sberbankis registreeriti 2016. aastal enamik kodanike taotlusi spetsiaalselt eluasemelaenud: See tähendab, et inimesed mõistavad, mis neid ees ootavad, ja püüavad kõigi vahenditega krediiti eluase säilitada. 2017. aastal püsib inflatsioon võitmatu, kuid sissetulekutel pole millestki kasvada: see tähendab vaid ümberstruktureerimise populaarsuse kasvu.

Märge! Sberbank ei restruktureeri teiste pankade laene! Ärge ajage seda protsessi segamini refinantseerimisega.

Ümberkorraldamise tüübid:

Pank võib pakkuda mitmeid võimalusi, kuidas laenuvõtja olukorrast välja tulla:

Edasilükkamine

Sberbankis saab põhivõla tagasimaksmist edasi lükata autolaenu puhul 1 aasta ja hüpoteeklaenude puhul 2 aasta võrra. See on standardne edasilükkamine, mis hõlmab ainult intresside tagasimaksmist, ilma osa põhivõlast.

Laiendus (pikendus)

Pikendamine hõlmab laenutähtaja pikendamist:

• Hüpoteeklaenule + 10 aastat (maksimaalne tähtaeg 35 aastat);
• Tarbimislaenud ja autolaenud: +3 aastat (maksimaalne laenutähtaeg 7 aastat).

Individuaalne tagasimaksegraafik

Pank võib teile pakkuda individuaalset skeemi põhiosa ja intresside tagasimaksmiseks. See valik on eriti oluline neile, kelle sissetulek on hooajaline. Näiteks kui teenite suurema osa oma rahast suvel, võib pank suurendada suvekuude makseid ja vähendada talviseid sissemakseid nii palju kui võimalik.

Või võimalusena vähendab pank kõiki makseid ja kannab põhimakse viimasele ühekordsele maksele.

Krediidipuhkus

Seda võimalust peetakse eraldi teenuseks, mida paljud pangad raha eest pakuvad. Sberbank saab pakkuda ainult individuaalselt(näiteks lapse sünni avaldusel).

Teatud perioodi jooksul kuni 3 aastat lubab pank maksta ainult intressi. Puhkuse lõppedes jätkate maksete tegemist taas tavagraafiku alusel.

Kvartali intressimakse

Sberbank pakub mõnikord intressi ülekandmist kvartaalne makse. See tähendab, et teie igakuised maksed vähenevad, kuid 4 korda aastas peate kogusummalt tasuma kogunenud intressi.

Intressimäära muutus

Meetodit kasutatakse väga harva, kuid see on siiski olemas. Mõnikord otsustab pank vähendada intress kliendile krediidikoormuse vähendamiseks.

Iseärasused:

Ümberkorraldamine hõlmab uue laenulepingu koostamist, seega peate tagama vana lepingu hävitamise. Muidu sinu krediidikohustus võib kahekordistuda!

Kui pank lisab uude lepingusse trahvid ja trahvid, mis toob kaasa märkimisväärse tõusu kogu summa võlg, see otsus saab vaidlustada kohtus.

Ümberkorraldamise tagajärjed laenuvõtjale

Ümberkorraldamisel on sama mündi kaks külge. Ühest küljest vabastab see teid olulisest krediidikoormusest. Teisest küljest toovad igasugused ümberkorraldused kaasa enammakstud summa suurenemise. Lisaks ebameeldiv boonus: tehing kajastub teie krediidiajaloos.

Kui proovite tulevikus uut laenu taotleda, võib laenuandja laenu andmisest keelduda, kuna olete juba kaotanud oma maksevõime ja võtnud kasutusele võlgade ümberkujundamise.

Kui otsustate siiski pangast seda teenust küsida, märkige kindlasti taotluses oma ettepanekud: summa, mida oleksite mugav hoiustada, periood, milleks soovite laenu suurendada. Ümberkorraldamine on vastastikku kokkulepitud kokkulepe ja see peaks olema kasulik mõlemale poolele.

Kui inimesel ei ole laenu tagasimaksmiseks raha, võib pank vastavalt laenuvõtjate pankrotiseadusele teha talle järeleandmise ja lepingutingimusi pehmendada - täita laenude restruktureerimine. See on võimalik nii füüsilise kui juriidilised isikud. Käesolevas artiklis käsitleme ainult füüsiliste üksuste ümberstruktureerimisprotsessi. isikud Sberbanki näitel.

Võlgade ümberkujundamise leping sõlmitakse finantsasutuse ja laenusaaja vahelisel kokkuleppel (individuaalne). Pöörduge panga poole esimesel võimalusel pärast keerulise olukorra tekkimist (vähendamine või töökaotus, raske haigus ja muud vääramatu jõu asjaolud). See näitab vastutustunnet oma kohustuste eest ja soovi vältida probleemide tekkimist. Kuid isegi kui jääte väga hiljaks, on panka veenda palju võimalusi.

Võlgade restruktureerimise võimalused Sberbankis

Sberbank pakub võlausaldaja olukorra leevendamiseks mitmeid võimalusi keerulisest olukorrast väljumiseks:

Tagasilükkamine või edasilükkamine

Laenu võla (põhiosa) tagasimaksmist saab edasi lükata:

• Hüpoteek - kuni 24 kuud.
• Autod ja tarbijad - kuni 12 kuud.

Selle aja jooksul on vaja proovida leida raha selle tasumiseks.

Lepinguperioodi pikendamine (pikenemine).

Finantsasutuste töötajad saavad laenutingimusi pikendada:

Hüpoteegi jaoks

Kuni 10 aastat. Kuid mitte kauem kui 35 aastat kogu laenuperioodi kohta.

Laenud: tarbe- ja autolaenud

3 aastaks. Kogu perioodiks ei ole rohkem kui 7 aastat.

Selle meetmega muutub laenuvõtja (rahaline) olukord palju paremaks. Pealegi igakuine summa tagasimaksmiseks vajalik summa muutub kordades väiksemaks.

Tagasimaksegraafikud (individuaalsed)

Nii intressi- kui ka põhivõlga saab tasuda individuaalsete paindlike graafikute alusel. See tööriist sobib hooajatööga tegelevatele inimestele. Nende jaoks koostatakse seda tegurit arvestavad graafikud ja võlgade tagasimaksmise põhikoormus peab nüüd langema “kasumlikule” hooajale. Näiteks selle asemel, et maksta iga kuu 200 rubla tagasi, maksavad nad 7 kuu eest 30 rubla ja seejärel tasuvad (kogunenud) võla ühekordse maksega.

Tähtis: kui klient tuleb panka ette, siis tal võlga ei ole. Tema jaoks koostatakse lihtsalt uus laenu tagasimaksegraafik.

Lisaks nendele põhimeetoditele on ka muid tööriistu:

• Krediidipuhkus (periood, mil laenu ei saa üldse tagasi maksta või saab tagasi maksta ainult intressi).
• Üheaastase perioodi eest saab intressi maksta kord kvartalis.
• Mõnikord võib pank kogunenud trahvisummad ümber arvutada ja vähendada (vastavalt kokkuleppele) tavaintressi tasemele.

Tähtis: kõiki neid meetmeid saab kasutada kombineeritult ja kombineeritult. Korduvad isegi ümberkorraldused. Pank võib otsida muid skeeme, kui olukord 12 kuu pärast ei muutu.

Reeglina kasutavad sarnaseid meetodeid ka teised pangad, mitte ainult Sberbank. Tingimused ja intressimäärad võivad erineda.

Sa peaksid seda teadma

Uue laenulepingu sõlmimisel (restruktureerimine vormistatakse tavaliselt nii) finantseerimisasutus kohustatud ametlikult lakkama olemast eelmine: lisaks "vanale" laenuleping koostama lepingu, milles on selgelt kirjas, et eelmise laenu tingimused enam ei kehti.

Kui pank ei anna võlgu andeks ja koostab uue lepingu, mille alusel tekkinud võla suurus, arvestades trahve ja intresse, suureneb oluliselt, siis saab tema otsuse kohtus vaidlustada. Sellises olukorras astuvad juristid väga sageli võlgnike poolele ning kogunenud karistused ja trahvid tühistatakse.

Laenu restruktureerimine mõjutab pankade huve

Pangad ei ole kohustatud laenu restruktureerima, kui laenuvõtja on seda taotlenud, kuid nad teevad seda sageli, kuna see mõjutab nende huve. Viivisvõlgade tekkimine on täis tohutute reservsummade kogunemist, vastasel juhul kahjusid. Seega, et mitte järjekordset probleemlaenu saada, on pangal parem teha ajutisi järeleandmisi.

Kas laenuvõtja saab ümberstruktureerimisest kasu?

Nagu öeldakse: "kahe teraga mõõk".

• Esiteks vähendatakse süstemaatiliste maksete suurust.
• Teiseks suureneb kogu perioodi laenu enammakse (kokku). Põhivõlga makstakse ju tagasi väiksemas summas ja selgub, et sellelt võetakse rohkem intressi. Kui laen makstakse tagasi teises valuutas, tõuseb selle intressimäär tõenäoliselt.

Tähtis: ainult vääramatu jõu korral (kui laenu tagasimaksmine on tõesti võimatu) kasutage selle ümberkorraldamist, et mitte endale "karuteenet" teha.

Laenu restruktureerimise kord

Protseduuri alustamiseks peate helistama panka telefoni teel ja teatama neile oma kavatsusest. Siis tule kohale ja kirjuta (vabas vormis) avaldus. Selles tuuakse välja põhjused, miks võlg tekkis või tõenäoliselt tekib. Soovitav on see dokumenteerida.

Tavaliselt paluvad Sberbanki töötajad märkida maksete summa, mida klient on nõus teatud ajahetkel tegema.

Teiseks saate täita (eri)taotluse elektrooniline vorm, seejärel minge Sberbanki ametlikule veebisaidile - http://www.sberbank.ru/ru/ ja saatke see seal märgitud e-posti aadressile.

Kandideerimiseks vajalikud dokumendid

• Laenu restruktureerimise taotlus eraisikule.
• Passi originaal.
• Dokument (tõend), mis kinnitab viimase 6 kuu rahalisi sissetulekuid.
• Ümberkorraldamise taotlusvorm.
• Tööraamat (koondamise korral).
• Töökohalt korraldus palga alandamiseks.
• Arstitõend raske haiguse korral, millega kaasneb sissetuleku kaotus.
• Kui klient on võtnud palju laene ja see on suurendanud tema krediidikoormust, siis on kõik laenulepingud taotlusele lisatud.

Tähtis: pidage meeles, et kuni teie probleemi arutatakse, jätkake laenu tagasimaksmist teile vastuvõetavas summas.

Pärast seda, kui Sberbanki töötaja on oma otsusest teatanud, sõlmitakse kliendiga uus leping (lihtsustatud laenutingimustega).

Asutuse külastuseks on soovitav eelnevalt valmistuda. Eraisik, kes peab laenu tagasimaksmise tingimusi leevendama, ei saa kasutada mitte ainult ülaltoodud meetodeid, vaid ka pakkuda oma versiooni tekkinud võla tagasimaksmise ajakavast.

Pea meeles krediidiajalugu võlgnik ei ole võlgade ümberkujundamise käigus hellitatud, kui pangaklient ise teeb oma probleemide lahendamiseks esimese sammu ega põgene nende lahendamise eest.

Laenuvõlgade tasumisega seotud probleemide korral ei tasu otsustamisega viivitada, vaid parem on kohe laenuandjaga ühendust võtta, paludes mõnda lepingu tingimusi muuta. Vaatame, kuidas Sberbankis laen üksikisikule ümber struktureeritakse, mis see programm on ja protseduuri omadused.

Õigeaegse rakendamise korral on Sberbanki laenude ümberstruktureerimine üksikisiku jaoks ette nähtud (klientide ülevaated kinnitavad seda) üsna sageli. Põhjuseks on panga soov lepingu esmaseid parameetreid muutes saada kliendi poolt laenatud raha kätte ka muul ajal, kui alustada. kohtuvaidlused. Klient sisse sel juhul saab mõningaid soodustusi, tänu millele saab ta õigeaegselt makseid teha. Samal ajal ei mõjuta see tema krediidiajalugu ning temalt ei võeta tarbetuid trahve ega tasusid.

Iga juhtumit käsitleb krediidiasutus individuaalselt. Kuigi pank on sellise menetluse läbiviimisest huvitatud, ei saa kõik laenuvõtjad läbivaatamiseks luba krediiditingimused.

Klientidele, kes soovivad võlgu restruktureerida, esitab pank teatud tingimused:

1. positiivse krediidiajaloo olemasolu;
2. eelmiste maksete hilinemised puuduvad;
3. veenvate dokumentaalsete tõendite olemasolu olukorra kohta, mille tõttu klient ei suutnud võlga tagasi maksta.

Kõiki laenutingimuste muutmise taotlusi pank positiivselt ei hinda. Kui laenuvõtja omal algatusel lahkub kõrgepalgalisest töökohast, mis on peamine sissetulekuallikas, siis keeldutakse talle võlgade ümberstruktureerimisest. Keeldumine ootab ka neid, kes võtsid sihtotstarbeta tarbimislaenu mittevajaliku kauba või isiklikuks tarbeks kasutatava auto soetamiseks. Krediidiasutus pakub sel juhul võlgnikule teist lahendust – müüa ostetud kaup maha ja tasuda võlg võlausaldajale.

Tagasiside ümberstruktureerimise kohta

Loomulikult arvestab pank oma huve. Näiteks Sberbanki laenu restruktureerimine üksikisikule, näitab kogemus, toimub sageli venituse vormis. kogu tähtaeg igakuise summa vähendamisega. Kuid samal ajal võib pank intressimäära tõsta, sest ta kannab täiendavaid riske, nihutades lõplikku tagasimaksekuupäeva. Pole saladus, et Sberbankis saavad kliendid mis tahes laenuprogrammi alusel, kui suhe jätkub pikemaks ajaks tõstetud määrad võrreldes lühiajaliste projektidega.

Sberbanki laenu restruktureerimine üksikisikule

Laenuvõtja saab taotleda võlgade ümberkujundamist ainult siis, kui on tõendeid tema finantsolukorra halvenemise kohta. Põhjuseid võib olla ka teisi, kuid krediidikomisjon peab need oluliseks tunnistama. Sagedamini on need järgmised:

• Ettevõtte vallandamine, vähendamine, likvideerimine. Peamise sissetulekuallika kadumine vääramatu jõu asjaolude tõttu.
• Ajutine või püsiv töövõime kaotus (näiteks puude määramine).
• Lapse sünd. Sellises olukorras on perekonnal seaduse järgi õigus saada edasilükkamist aastaks või kauemaks, kui majanduslik olukord on tugevalt kannatanud.
• Pereliikme tõsine haigus, mis nõudis finantskulud või pereliikme töölt lahkumine hoolduseks (mis vähendab üldist eelarvet).
• Laenukäendaja keeldumine sellisena tegutsemast.
• Sissetulekute vähenemine kaaslaenaja sugulase surma tõttu. Seda tegurit võetakse hüpoteeklaenu võtmisel arvesse.
• Muud põhjused, mis on laenuandja jaoks veenvad.

Hüpoteeklaenulepingu tingimuste läbivaatamise tunnused

Eluasemelaenu krediiditingimuste muutmise õigus on järgmistel laenuvõtjate kategooriatel:

• puudega laste või mitme alaealise lapse hooldamine;
• I-III grupi puuetega inimesed;
• osales sõjategevuses.

Vaestele kodanikele on see ette nähtud Valitsuse programm, mis võimaldab teil hüpoteeklaenu tasumist pehmendada. Selleks loodi AHML, kes tasub osa võlast pangale. Kui selle kategooria laenuvõtjate sissetulek on vähenenud kolmandiku võrra, võivad nad loota riigi abile järgmisel kujul:

• kuni 600 tuhat rubla AHML-ilt (mitte rohkem kui 10% laenusummast);
• määra alandamine 12%-ni;
• krediidipuhkust 1,5 aastat;
• laenu valuuta muutmine rublaks.

Sberbank nõustub hüpoteeklaenu ümberstruktureerima ainult siis, kui laenuvõtja vastab teatud nõuetele:

1. pere sissetulek ei ületa kahte elatusmiinimumi;
2. pere sissetulekute vähenemine viimase 3 kuu jooksul 30%;
3. suurendama igakuised maksed 30% võrra;
4. hüpoteeklaenuleping on sõlmitud vähemalt 3 aastat tagasi enne laenutingimuste muutmise avalduse kirjutamist;
5. hüpoteegiga eluase on ainus;
6. hinnatud väärtus hüpoteegi korter on kuni 60% sarnastest pakkumistest kinnisvaraturul.

Kuidas saan laenu tingimusi muuta?

Sberbanki laenu restruktureerimine eraisikule 2018. aastal on võimalik mitmel viisil:

• Tähtaja edasilükkamine. Tavaliselt saab tarbimislaenu pikendada 3 aasta võrra, hüpoteeklaenu kuni 10 aastani. Lisatud ajale arvestatakse intressi ning kogu summa jagatakse uueks perioodiks. Seega laenuvõtja vähendab makset, kuid suurendab üldist enammakset.
• Tarbimislaenul põhisumma ülekandmine ja hüpoteeklaenul 2 aastat. Sel juhul tuleb algselt kokkulepitud perioodi jooksul tasuda juba arvestatud intressisumma ning lisandunud aja jooksul tasuda võla põhisumma. Klient saab võimaluse tasuda teatud aja jooksul väiksema summa eest.
• Mõnede trahvide tühistamine. Pank võib andestada mõned kogunenud trahvisummad, mille tõttu ei ole kliendil võimalik tavalisi igakuiseid summasid tasuda.

Sageli hõlmab Sberbanki laenu üksikisikule ümberstruktureerimine, kui klient seda taotluses soovib, ajakava enda muutmist. Näiteks saate teha erineva suurusega makseid erinevatel kuudel või muuta sagedust kvartaliks. Igal juhul tehakse otsus individuaalselt. Samas ei võeta arvesse mitte ainult kliendi soove, vaid analüüsitakse ka tema kui laenuvõtja iseärasusi, sh. krediidibüroo reitingu järgi. Kui tegemist on soliidse ja usaldusväärse laenuvõtjaga, nõustub pank sooviga või pakub omapoolset, konkreetsele juhtumile sobivamat võimalust.

Sberbanki laenu restruktureerimine eraisikule krediitkaart esineb väga harva ja sõltub konkreetsest olukorrast. Aga kord sisse raske olukord, tasub ikkagi avaldus kirjutada. See on tõendiks (isegi kohtule), et klient püüdis leida võimalusi oma kohustuste täitmiseks.

Ümberkorraldamise kord

Laenuandja nõusoleku saamiseks esitatud taotlusele tuleb laenusaajal esitada dokumendid finantsseisundi halvenemise kohta ja tegutseda kindlas järjekorras.

Ärge viivitage Sberbanki kontoriga ühendust võtmist. Mida kauem ootate, seda suuremad on trahvid või trahvid ja seda rohkem halveneb laenuvõtja olukord. Tasub meeles pidada, et asutus soosib korralikke kliente ja teeb neile kiiremini järeleandmisi. Te peaksite tegutsema etappide kaupa:

1. Avalduse kirjutamiseks. Lisaks isikuandmetele valige loendist või lisage oma põhjused, mis viisid rahalise olukorra muutumiseni ja mõjutasid võla tasumise võimet. Pange tähele ka lepingu muutmise vastuvõetavat võimalust: edasilükkamine, summa vähendamine, ajakava muutmine.
2. Sel ajal, kui Sberbanki spetsialistid taotlust hindavad, tasub seda koguda vajalikud dokumendid. Kui teil on need juba laos olemas, saate need esitada koos oma taotlusega. See kiirendab analüüsiprotseduuri. Kirjeldatud olukorra kohta on vaja ametlikku kinnitust (tööraamat koos vallandamise teatega, haigla tõend, vastsündinu registreerimise tõend jne).
3. Töötajad võtavad taotluse esitamiseks taotlejaga ühendust Lisainformatsioon ja esialgne tulemus selgub.
4. Pärast kinnitustega büroos käimist tuleb allkirjastada lepingu lisad, kuhu on märgitud võtmepunktid muudatusi. Peate olema ettevaatlik ja kõik nüansid enda jaoks selgeks tegema. Ühe võla suhtes kohaldatakse harva teistkordset ümberstruktureerimist. Seetõttu peate kohe aru saama, kas pakutavad muudatused sobivad.

Järeldus

Kui laenuvõtja majanduslik olukord on halvenenud ja ta ei suuda enam võlga täielikult tasuda, ei tasu oodata, kuni pank kohtusse pöördub. Vajalik on koheselt asutusega ühendust võtta ja püüda koos probleem lahendada. Kuid on üks punkt, mida tasub kaaluda. Pärast protseduuri ei tohi klient uusi tingimusi rikkuda. Lepingu uuesti läbirääkimisi ei toimu: pank kaebab vähimagi hilinemise korral kohe kohtusse.