Õnnetusjuhtumikindlustuse põhimõtted. Tööõnnetuste ja kutsehaiguste sotsiaalkindlustuse põhimõtted ja funktsioonid Õnnetusjuhtumikindlustuse liigid

Artikkel 5. Õnnetusjuhtumikindlustuse põhiprintsiibid

Kindlustuspõhimõttedõnnetusest on:

riigi võrdsus, kindlustatud isikute ja tööandjate esindajad õnnetusjuhtumikindlustuse juhtimisel;

kahju õigeaegne ja täielik hüvitamine kindlustusandja poolt;

kohustuslik õnnetusjuhtumikindlustus isikutele, kes töötamine töölepingu (lepingu) ja muudel tööseadusandluses sätestatud alustel, samuti sellise kindlustuse vabatahtlikkus isikutele, kes kindlustavad end iseseisvalt tööd, ja kodanikele, kes on ettevõtjad;

riigigarantiide andmine oma õiguste realiseerimine kindlustatud kodanike poolt;

kindlustusvõtja poolt kohustuslik kindlustusmaksete tasumine;

kindlustusfondide moodustamine ja kulutamine solidaarselt;

kindlustustariifi diferentseerimine, võttes arvesse tööohutuse tingimused ja olukord, töövigastused ja kutsehaigestumine igas ettevõttes;

kindlustusüksuste majanduslik huvi töötingimuste ja ohutuse parandamisel;

sihtmärk õnnetusjuhtumikindlustuse kasutamine.

Artikkel 6. Õnnetusjuhtumikindlustuse subjektid ja objektid

Õnnetusjuhtumikindlustuse subjektid on kindlustatud kodanikud, mõnel juhul ka nende pereliikmed ja muud isikud, kindlustusvõtjad ja kindlustusandja.

Kindlustatu on üksikisik, oma huvides kellele kindlustus on antud (edaspidi töötaja).

Tööandjad on kindlustusandjad, ja mõnel juhul - kindlustatud isikud.

Kindlustusandja – Fond sotsiaalkindlustus Ukraina tööõnnetustest ja kutsehaigustest (edaspidi sotsiaalkindlustusfond).

Õnnetusjuhtumikindlustuse objekt juhtum on kindlustatu elu, tema tervis ja töövõime.

Artikkel 7. Tööandja

Käesoleva seaduse kohaselt on tööandjaks juriidiline isik (ettevõte, asutus, organisatsioon) või üksikisik, kes töösuhete raames kasutab üksikisikute tööjõudu.

Artikkel 8. Kohustusliku õnnetusjuhtumikindlustusega isikud

Kohustuslik kindlustus alatesõnnetused on allutatud:

1) isikud, kes töötavad töölepingu alusel(leping) või muudel tööseadusandluses sätestatud alustel;

2) õppeasutuste õpilased ja üliõpilased, kliinilised residendid, magistrandid, ajutiselt, enne või pärast tunde mis tahes tööga seotud doktorandid; tundides, mil omandatakse erialaseid oskusi; praktika (praktika) perioodil ettevõtetes töö tegemine;

3) näod keda hoitakse parandus-, meditsiini- ja õppetöös- tööasutused ja osalevad erilepingute alusel tootmistegevuses neis asutustes või muudes ettevõtetes.

Artikkel 9. Embrüo ja vastsündinu kindlustus

Naise töövigastuse või raseduse ajal tekkinud kutsehaiguse tagajärjel lootele kahju tekitamine, mille tõttu laps sündis puudega, võrdub kindlustatuga juhtunud õnnetusega. Selline laps loetakse vastavalt tervisekontrollile kindlustatuks ja kuni 18-aastaseks saamiseni või kuni kooli lõpetamiseni, kuid mitte rohkem kui 23-aastaseks saamiseni, osutatakse õnnetusjuhtumikindlustusfondi abi.

Artikkel 10. Töötajate kindlustamise kord

Tööõnnetuskindlustus ei nõua töötaja nõusolekut ega avaldust. Kindlustus teostatakse isikustamata kujul. Kõik käesoleva seaduse artiklis 8 loetletud isikud loetakse kindlustatuks alates käesoleva seaduse jõustumisest, olenemata sellest, kas kindlustusvõtjad on tegelikult täitnud oma kohustusi seoses kindlustusmaksete tasumisega.

Kõik kindlustatud isikud on Õnnetusjuhtumikindlustusfondi liikmed.

Artikkel 11. Vabatahtlik kindlustusõnnetusest

Vabatahtlikultõnnetusest saab kindlustada:

1) isikud, kes tagavad end iseseisvalt tööga- tegelevad juriidilise, notariaalse, loome- ja muu tegevusega, mis on seotud otseselt sellelt tegevuselt tulu saamisega, talu, isikliku talu liikmed, kui nad ei ole palgalised töötajad;

2) kodanikud on ettevõtlustegevuse subjektid.

3) vaimulikud, vaimulikud

Artikkel 12. Õnnetusjuhtumikindlustuse tunnistus

Õnnetusjuhtumikindlustusega isikutele väljastatakse kohustusliku riikliku sotsiaalkindlustuse tõend, mis on kõigil kindlustusliikidel sama.

Artikkel 13. Kindlustusrisk ja kindlustusjuhtum

Kindlustusrisk - asjaolud, mille tagajärjel võib juhtuda kindlustusjuhtum.

Kindlustusjuhtum on tööõnnetus või kutsehaigus, mille tõttu kindlustatud isikul tekkis käesoleva seaduse §-s 14 nimetatud asjaoludel ametialaselt määratud füüsiline või vaimne vigastus, mille toimumisel tekib kindlustatud isikul õigus saada materiaalset tagatist ja/ või sotsiaalteenused tekivad.

Kutsehaigus on kindlustusjuhtum ka siis, kui see tuvastatakse või avastatakse perioodil, mil kannatanu ei olnud töösuhtes ettevõttega, kus ta haigestus.

Töökaitsereeglite rikkumine kindlustatu poolt, mis lõppes õnnetusjuhtumi või kutsehaigestumisega, ei vabasta kindlustusandjat kohustuste täitmisest kannatanu ees.

Kannatanule arstiabi, meditsiinilise, tööalase ja sotsiaalse rehabilitatsiooni kulude, samuti kindlustusmaksete väljamaksmise aluseks on õnnetusjuhtumi uurimise või kutsehaiguse (mürgistuse) uurimise akt vastavalt kehtestatud eeskirjadele. vormid.

Saada oma head tööd teadmistebaasi on lihtne. Kasutage allolevat vormi

Üliõpilased, magistrandid, noored teadlased, kes kasutavad teadmistebaasi oma õpingutes ja töös, on teile väga tänulikud.

postitatud http://allbest.ru

Sissejuhatus

kindlustus õnnetusjuhtumi kahjutasu

Kindlustus kui finantstegevuse valdkond tekkis sotsiaalse töö jaotusest ja arenes inimeste elu, tervise ja vara väärtuse mõistmisel.

Turumajandusele ülemineku kontekstis on kindlustus üks kiiremini kasvavaid majandusharusid majanduslik tegevus. Turumajandus ja eelkõige mitteriiklik sektor Rahvamajandus, on nõudlus erinevate kindlustusliikide järele, kuna eraomand, erinevalt riigi omast, vajab kaskokindlustuskaitset. Tal ei ole selja taga riigipoolseid rahalisi garantiisid ja ta soovib end kaitsta võimalike riskide tagajärgede eest.

Kindlustus on üks vanemaid ja stabiilsemaid majanduselu tagamise vorme, mille juured on kauges ajaloos. Kindlustus teostatakse vara või isiklik kindlustus, mille on sõlminud kodanik või juriidiline isik (kindlustusvõtja) kindlustusorganisatsiooniga (kindlustusandja). Kindlustus on oma olemuselt usaldusfondide loomine Raha, mille eesmärk on kaitsta elanikkonna varalisi huve era- ja majanduselus loodusõnnetuste ja muude nende laadi ettenägematute hädaolukordade eest, millega kaasnevad kahjud.

Ühiskonnas täidab kindlustus ümberjagava mehhanismi rolli finantsilised vahendid(kindlustusfond) kõigilt ühiskonnaliikmetelt neile, kes vajavad rahalist abi seoses nendega juhtunud kindlustusjuhtumitega. Erinevalt sotsiaalkindlustusest, kus enamik või kõik kodanikud on kindlustatud, toimub kommertskindlustuses ümberjagamine ainult konkreetse kindlustusseltsi liikmete vahel. kindlustusfond kes maksis sellele kindlustusmakseid.

Õnnetusjuhtumikindlustus on kõige traditsioonilisem isikukindlustuse liik kindlustustegevuses. Õnnetusjuhtumikindlustuse põhieesmärk on hüvitada õnnetusjuhtumi tagajärjel kindlustatu tervisele ja elule tekitatud kahju.

Õnnetusjuhtumikindlustus on traditsiooniline elukindlustuse liik, mille sisu on viimasel ajal muutunud seoses täiendava kindlustuskaitse kaasamisega surmavate haiguste kindlustuse vormis, seega on selle liigi täielik tänapäevane nimetus õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustus. Õnnetusjuhtumikindlustuse põhieesmärk on hüvitada õnnetuse või haiguse tagajärjel kindlustatu tervisele ja elule tekitatud kahju.

1. Üksus kooskindlustus ja kindlustuskaitse

1.1 Õnnetusjuhtumikindlustuse ajalugu

Õnnetusjuhtumikindlustus on turureformide aastate jooksul läbi teinud olulisi muutusi. Need on seotud kohustuslike õnnetusjuhtumikindlustusliikide kehtestamisega teatud elanikkonna kategooriatele ja rühmadele, ettevõtete ja organisatsioonide töötajate kollektiivsete kindlustusvormide väljatöötamisega, sellise uue kindlustusliigi tekkimise ja kiire levikuga kodumaise praktika jaoks. kindlustuseks välismaale reisivatele kodanikele.

Rosstrahnadzori poolt Vene Föderatsiooni territooriumil kindlustustegevuse litsentsimise tingimustes antud kindlustustegevuse liikide klassifikatsioonis asendatakse traditsiooniline õnnetusjuhtumikindlustus õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustusega ning see on määratletud kui "isikukindlustuse liikide kogum, mis ette näha kindlustusandja kohustused tasuda kindlaksmääratud summas kindlustusmakseid või osalise või täieliku hüvitamise summa kindlustatule tekkinud lisakulude eest. kindlustusjuhtum" Nagu praktika näitab, piiravad kindlustusandjad enamasti oma vastutust ainult õnnetusjuhtumitega, jättes haigestumise riski enda pädevusse. tervisekindlustus ja elukindlustus.

Õnnetusjuhtumikindlustuse põhieesmärk on hüvitada õnnetusjuhtumi tagajärjel kindlustatu tervisele ja elule tekitatud kahju.

Õnnetusjuhtumikindlustus pärineb 19. sajandist. Selle ilmumine on suuresti seotud raudteetranspordi tekke ja arenguga. Õnnetusjuhtumikindlustuse idee oli aga teada palju varem. 1541. aasta Visby mereseadus kohustas laevaomanikku kindlustama oma kapteni elu õnnetuste vastu. Hollandis kehtis juba 1665. aastal palgasõduriväe erinevate kehaliikmete kaotuse eest tasuleht. 18. sajandil loodi Saksamaal vastastikuse abistamise ametiühingud luumurdude puhuks. 19. sajandil hakkas see kindlustusliik arenema Inglismaal, kus raudteeside tekkis teistest riikidest varem.

Tööseadusandlus mängis Venemaal õnnetuskindlustuse arengus suurt rolli. Töölisliikumise ja Euroopa riikide vastuvõtmise survel 2. juuni 1903. aasta seadusega. Võeti vastu eeskirjad tehase, mäetööstuse ja mäetööstuse ettevõtetes töötajate ja töötajate ning nende pereliikmete õnnetustes kannatanute tasustamise kohta. See dokument kehtestas tööandja kohustuse hüvitada töötajale tööõnnetuse tagajärjel tekitatud kahju ajutise puude hüvitisena (50% töötasust), ravikulude hüvitamise, töövõimetuspensioni ja toitjakaotuspensioni, samuti fikseeritud matusetoetuse maksmine.

1912. aastal võeti osana tervest dokumentide paketist, mis kehtestas palgatud töötajate kohustusliku kindlustuse, vastu täiustatud dokument - töötajate õnnetusjuhtumikindlustuse seadus ja lisa. Kohustuslik õnnetusjuhtumikindlustus kehtis kõikidele töötajatele, kes töötavad tehases ja mäetööstuses, laevanduses ja raudteetransport isiklikuks kasutamiseks ja mõned teised.

Välja arvatud kohustuslik kindlustus Vabatahtlikud õnnetusjuhtumikindlustuse vormid arenesid laialdaselt ka revolutsioonieelsel Venemaal. Neid koheldi kui suuri aktsiaseltsid ja vastastikused kindlustusseltsid.

IN nõukogude aeg sotsiaalkindlustussüsteemi viidi sisse kohustuslik tööõnnetuskindlustus ja selle rakendamine usaldati selleks spetsiaalselt loodud Riigifond sotsiaalkindlustus, mis kuni 1990. aastate alguseni. mida juhivad ametiühingud.

Vabatahtliku õnnetusjuhtumikindlustuse tegi Gosstrakh. See kindlustusliik oli kõige populaarsem isikukindlustuse valdkonnas.

1990. aastate turureformide perioodil. Õnnetusjuhtumikindlustuse rakendusala on oluliselt laienenud: see tagab kindlustatule ja tema pereliikmetele igakülgse kaitse selle eest majanduslikud tagajärjed ettenägematute ja juhuslike sündmuste tagajärjel tekkinud puue või surm.

Õnnetusjuhtumikindlustuse praktika näitab, et seda saab teostada erinevates vormides, säilitades samas ühtse sotsiaal-majandusliku sisu. Praegu võib Vene Föderatsioonis õnnetusjuhtumikindlustus olla kohustuslik, seda tehakse seaduse jõul või vabatahtlik, ärilistel alustel.

1.2 Õnnetuse kontseptsioon

Kindlustus teostatakse kodaniku või juriidilise isiku poolt sõlmitud isikukindlustuslepingu alusel

Õnnetuse all mõistetakse äkilist, välist, ettenägematut mõju inimorganismile, mille tagajärjeks on kindlustatu tervisekahjustus.

"Äkilisus" tähendab, et õnnetus peab olema suhteliselt lühiajaline sündmus (see ei kehti selle tagajärgede, st kannatanu tervisekahjustuse kohta).

Kui inimene on pikka aega kokku puutunud kahjulike keskkonnamõjudega, siis ei saa neid mõjusid liigitada õnnetusjuhtumiks.

Samuti ei saa õnnetuseks lugeda tervisekahjustust, mis on põhjustatud pikaajalisest liigsest stressist, näiteks sportimisel.

Päikese käes päevitades jäi puhkaja magama ja sai raskeid põletushaavu.

Äkilisusest pole märkigi, kuna päikese mõju inimkehale oli järk-järguline.

Suusataja sõitis vastu puud, kukkus ja sai viga.

Puu vastu löömist tuleks liigitada äkiliseks tegevuseks.

Üllatuse mõiste hõlmab ka ootamatu, ettenägematu ja vältimatu elemente. See tähendab, et teatud juhtudel võib suhteliselt kaua kestnud sündmuse pidada äkiliseks.

Näiteks õnnetusjuhtumiks tuleks liigitada kindlustatu surm, mis toimus rikkis pliidist tekkinud mürgiste gaaside pikaajalisel sissehingamisel, kui ta ei märganud värvi ega lõhnata gaasi leket või ei märganud. tal on aega midagi ette võtta, sest ta kaotas teadvuse.

Mõju väline olemus.

Õnnetustena klassifitseeritavad mõjud inimestele võivad olla mehaanilised, keemilised, termilised ja elektrilised. Inimese kehas kogu tema elu jooksul esinevad orgaanilised ja funktsionaalsed muutused on sisemised mõjud, nagu insult või südameatakk, ega kuulu sellesse sündmuste kategooriasse. Välismõjudena võib käsitleda ka inimeste enda tegevust.

Mõju inimkehale

Õnnetusjuhtumiks liigitatud mõju all mõistab kindlustus nii loodusnähtust, nagu tulekahju, jää, kui ka inimeste endi tervist kahjustavat tegevust.

Pidev olemus

Õnnetuseks loetakse kindlustuses kokkupõrge inimkehale vaid juhul, kui selle toimumise tagajärjel sai kindlustatu tervis ettenägematult kahjustatud. Kindlustuskaitse alla ei kuulu enesetapud, aga ka kindlustatu enda tekitatud kehavigastused.

Tuleb rõhutada, et ettenägematuse märk ei viita mitte sündmusele, vaid selle toimumise tagajärjel kindlustatud isiku tervisele tekitatud kahjule. Enesekaitse või inimelu päästmise katsega tekitatud tervisekahjustust tuleks käsitleda tahtmatuna. Sündmused, mis toimusid kindlustatud isiku raske hooletuse tagajärjel selle toimumise tagajärjel.

Enesekaitse või inimelu päästmise katsega tekitatud tervisekahjustust tuleks käsitleda tahtmatuna.

Kindlustusjuhtumiks loetakse ka kindlustatud isiku raske hooletuse tagajärjel toimunud sündmused, kui kindlustusandja ei suuda tõendada, et kahju tekitati tahtlikult.

Kindlustatu tervisekahjustus

Välismõju inimorganismile on õnnetusjuhtum, kui selle sündmuse vahetuks tagajärjeks on kindlustatu tervisekahjustus keha anatoomilise ja füsioloogilise terviklikkuse rikkumises. Seetõttu ei kuulu selle kindlustusliigi raames hüvitamisele varakahju, mis on tekkinud kindlustatu välismõjudest, näiteks jäsemeproteeside, proteeside või prillide kahju. Tasumise eest kindlustushüvitis ei oma tähtsust, millist kahju kindlustatu tervisele tekitati. Mõiste "tervisekahjustus" ei ole piiratud otsese kehavigastuse tekitamisega. Piisab, kui kindlustatu sai välismõju tagajärjel vaimse trauma, mis võib väljenduda närvilise erutuse, šoki, viha jms kujul.

Oluline on rõhutada, et sündmuse kindlustusjuhtumiks tunnistamiseks peab õnnetuse, kindlustatu tervisekahjustuse ja kindlustushüvitisele kuuluva kahju vahel olema põhjus-tagajärg seos. Tõendamiskohustus on seadusega pandud kindlustusvõtjale.

Õnnetusjuhtumiks loetakse ka sündmusi, mille puhul füüsilise ülepinge tõttu tekib kindlustatul lülisamba või jäsemete liigeste nihestus või lihaste, kõõluste, sidemete või liigesekapslite nikastus või rebend.

Seega ei tunnustata õnnetust mitte ainult äkilise välismõju, vaid ka liigse füüsilise koormuse tagajärjel kindlustatu tervisekahjustusena. See viitab kindlustatu enda teadlikule tegevusele, mis põhjustab liigset pinget, mis omakorda kahjustab tema tervist nihestuste, nikastuste ja rebendite näol.

Kindlustuskaitsest on välja jäetud lülivaheketaste ja meniski kahjustused, mis on seotud vanusega seotud muutustega kehas, kuid ilmnevad pärast rasket füüsilist koormust. Seda seletatakse asjaoluga, et anatoomilisest vaatenurgast on lülidevahelised kettad ja menisk kõhr, mitte kõõlused, sidemed, lihased või liigesekapsel. Seetõttu kehtib see ulatuse laiendamine ainult tüüpiliste spordiga seotud vigastuste korral.

Kindlustuskaitsest väljajätmine

Erandeid on kaks rühma: teatud sündmused ja teatud tüüpi kahjud.

Erandiks kindlustuskaitsest on järgmised sündmused, mis kõigi märkide järgi on õnnetusjuhtumid, kuid mille tagajärgi kindlustuskaitse ei kata.

Õnnetusjuhtumid, mis tekivad psüühikahäirete või teadvusehäirete tagajärjel, sh kindlustatu alkoholi- või narkojoobe tagajärjel, samuti insult, epilepsiahoog või kogu keha haaravad krambid. Kindlustusgarantiid jäävad siiski kehtima, kui need häired või krambid on põhjustatud lepingujärgses kindlustuskaitses sisalduvast sündmusest.

Õnnetusjuhtumid, millesse kindlustatud isik sattus ebaseaduslike tegude sooritamise või sooritamise katse tagajärjel.

Sõjalised tegevused, kodusõjad ja muud siserahutused, kui kindlustatu osales välismaal või tabas teda ootamatult kodusõda, on ta kindlustatud. kindlustuskaitse seda tüüpi kindlustuse puhul seitsme päeva jooksul.

Õnnetusjuhtumid, mis juhtusid kindlustatuga õhusõiduki, sh sportlennuki juhtimisel või selles meeskonnaliikmena viibides (kui see on kindlustatu kutsetegevus). Neid riske saab kindlustuskaitsesse lülitada Saksa Lennundusühingu kaudu erikindlustuslepingute sõlmimisel. Lisaks pakuvad mõned kindlustusandjad juba praegu vabatahtliku õnnetusjuhtumikindlustuse raames sobivat lisakindlustuskaitset.

Võidusõiduvõistlused mootorsõidukitel. Kindlustuskaitse ei kehti mitte ainult juhile, vaid ka teistele võidusõidul osalevatele sõidukis viibivatele inimestele.

Aatomienergiaga kokkupuutest põhjustatud õnnetused. Erandiks ei ole ainult tuumakiirgusest põhjustatud kahjud, vaid ka plahvatuste, äkiliste rõhumuutuste, paanika tõttu jmt põhjustatud õnnetused.

Kindlustuskaitse välistab kahju, mis on tekkinud kindlustatu tervisele järgmiste sündmuste tagajärjel:

Igat liiki ioniseerivate kiirte tekitatud kahjud on kindlustuskaitsest välja jäetud. Kui haiguse põhjuseks on kiiritusravi, siis kindlustuskaitse jääb kehtima tingimusel, et see ravi on määratud vastava lepingu alusel kindlustatud õnnetusjuhtumi tagajärgede raviks. Isikud, kes oma tegevuse iseloomust tulenevalt puutuvad kokku suurenenud kiirgusega, saavad kindlustada kutsehaigestumise riski, lisades õnvastavad punktid või sõlmides erikindlustuslepinguid.

Terapeutiliste meetmete ja kirurgilise sekkumise läbiviimine, kui neid ei põhjustanud vajadus ravida õnnetuse tagajärgi.

Teatud kõrgendatud nakkushaiguste riskiga kutsealadel tegutsevatel isikutel, näiteks arstidel, parameedikutel, on võimalik need riskid kindlustuskaitsesse arvata juhtudel, kui haigusetekitajad on sattunud kindlustatud kehasse nahakahjustuse või süstimise teel.

Nakkushaigused.

Kindlustuskaitse jääb aga kehtima, kui nakkushaiguse tekitaja satub kindlustatud isiku kehasse vigastuste või õnnetusjuhtumi tagajärjel saadud vigastuste tagajärjel, mis kuuluvad käesoleva lepingu kindlustuskaitse alla. Õnnetusjuhtumi tagajärjel tekkinud vigastusteks ei loeta väiksemaid naha- ja limaskestakahjustusi, mille kaudu haigusetekitajad võivad kohe või teatud aja möödudes sattuda kindlustatu kehasse.

Nakkushaigustel on haiguse iseloom. Seetõttu on nad õalusel kindlustuskaitsest välja jäetud. Kindlustusandja vastutus säilib vaid nendel juhtudel, kui põhjus-tagajärg seoste ahela alguses toimub kindlustatud õnnetus ja haiguse tekitaja satub selle õnnetuse tagajärjel tekkinud kahju tagajärjel kindlustatud isiku kehasse. . AIDS ja selle tagajärjed on kindlustuskaitsest välja jäetud ka juhul, kui nakatumine toimus kergete naha- või limaskestakahjustuste kaudu.

Mürgistus, mis on tingitud tahkete või vedelate ainete allaneelamisest kurgu kaudu.

Tuleb rõhutada, et just mürgiste ainete sattumine organismi neelu kaudu on kindlustuskaitsest väljaarvamise peamine tingimus. Kui kindlustatu hingab sisse või süstib mürgist ainet, siis kaitse jätkub.

Mürgise aine kättesaamine kurgu kaudu tähendab ka seda, et kindlustatu ise teeb toiminguid, mille kaudu see kehasse satub. Vahet pole, kas ta tegutses vabatahtlikult või sunniviisiliselt, teadlikult või teadmatuses. Kui mürgine aine satub kindlustatu kehasse kolmandate isikute tegevuse kaudu, jääb kindlustusandja vastutus alles.

Kindlustuskaitsest on välja arvatud kõhu valge joone ja kubemesongid, välja arvatud juhtudel, kui need tekkisid kindlustatu vägivaldse välismõju tagajärjel.

Katvus ei kehti lülivaheketaste vigastuste või verejooksude korral siseorganid, välja arvatud juhul, kui need on põhjustatud kindlustatud õnnetusest.

Kindlustuskaitsest on välja jäetud ka närvihäired, mis on kindlustatu vaimne reaktsioon teatud sündmustele.

Mõned ettevõtted kindlustavad õnnetusi, mis juhtuvad kindlustatu alkoholijoobe tõttu teadvuse halvenemise tagajärjel. Sõiduki juhtimisel ei tohiks aga maksimaalne alkoholisisaldus veres ületada 1,3%.

Mitmed kindlustusandjad pakuvad ka nn passiivse sõjariski kindlustust.

Kindlustusgarantiide liigid

Vabatahtlik õnnetusjuhtumikindlustus surmajuhtumi korral pakub laia valikut kindlustustagatisi, mis sisalduvad poolte kokkuleppel lepingutes. Kindlustuslepingu sõlmimisel on kindlustusvõtjal õigus vabalt valida kindlustuskaitse liik ja suurus.

Kõige olulisem õnnetusjuhtumikindlustusandja poolt antav tagatis on kindlustusmaksete tagatis puude korral, mis on tingimata lepingus sisalduv. Muudes garantiiliikides lepitakse täiendavalt kokku poolte äranägemisel. Invaliidsuskindlustushüvitised hõlmavad järgmist:

Kindlustushüvitised surma korral

Päevaraha raha

Igapäevane rahaline hüvitis haiglas viibimise ajal

Rahalised hüvitised taastumisperioodil, sh sanatoorse ravi, kosmoseoperatsioonide jms eest tasumine.

1.3 Õnnetusjuhtumikindlustuse objekt ja subjektid

Õnnetusjuhtumikindlustus tagab õnnetuse korral kaitse hüvitise näol.

Õnnetusjuhtumikindlustuse objekt Venemaa seadusandlus on kindlustatu varalised huvid, mis on seotud puude või õnnetusjuhtumi tõttu surmaga.

Kindlustussuhete peamised subjektid on kindlustusvõtjad ja kindlustusandjad. Isikukindlustuslepinguga kohustub üks pool (kindlustusandja) lepingus ettenähtud tasu (kindlustusmakse) eest, mille teine ​​pool (kindlustusvõtja) maksab, tasuma ühekordselt või perioodiliselt lepingus (kindlustus) sätestatud summat. summa) kindlustusvõtja enda või muu lepingus nimetatud isiku elu või tervise kahjustamise korral.kodaniku (kindlustatud isiku) leping.

Kindlustusandjad on juriidilised isikud ja võimekad üksikisikud kes on sõlminud kindlustuslepingud kindlustusandjatega või on seaduse jõul kindlustusvõtjad

Kindlustusandjad on juriidilised isikud, mis on loodud vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele, et pakkuda kindlustust, edasikindlustust, vastastikust kindlustust ja saanud litsentse käesoleva seadusega ettenähtud viisil.

Kindlustusandjad hindavad kindlustusriski ja saavad kindlustusmakseid ( kindlustusmaksed), moodustada kindlustusreserve, investeerida vara, määrata kahju suurus, teha kindlustusmakseid ja teha muid kindlustuslepingust tulenevate kohustuste täitmisega seotud toiminguid.

1.4 Kindlustuskaitse

Õnnetusjuhtumikindlustus pakub nelja põhitagatist. Kuid praktikas võivad kindlustusandjad kasutada nende standardkindlustuste erinevaid kombinatsioone või jätta mõned neist erakindlustustingimustest välja.

Õnnetusjuhtumikindlustuse garantiisüsteem:

Põhigarantiid:

kindlustussumma surma korral;

Kindlustussumma puude korral;

igapäevane ajutise puude hüvitis;

Ravikulude tasumine;

Lisagarantiid:

toitjakaotuspension;

töövõimetuspension;

Hooldustoetus;

proteesimise ja ilukirurgia kulude tasumine;

Taastusraviks vajaliku sanatoorse-kuurortravi kulude tasumine.

Garantii õnnetusjuhtumi tagajärjel hukkumise korral hõlmab tasu maksmist kindlustuslepingus märgitud soodustatud isikule või kindlustatu pärijatele vastavalt erakindlustuse tingimustele. rahasumma. Kindlustusvõtja soovil saab kapitali välja maksta annuiteedi (pensioni) vormis.

Puude määrade määramiseks on kaks lähenemisviisi . Esimesel juhul koostavad kindlustusseltsid oma statistiliste vaatluste põhjal tabelid, mis hindavad puude kaotust erinevate elundite täieliku kadumise või funktsionaalsuse kadumise põhjal või kasutavad valitsuste tabeleid, mida kasutatakse tööstusõnnetuste kahjude hüvitamise määramisel.

Tabel 1. Kehaosade ja sensoorsete organite täieliku kaotuse või funktsionaalse sobimatuse korral puude arvutamise koefitsiendid

Kui ühe aasta jooksul õnnetusjuhtumi kuupäevast arvates toimub selle tagajärjel kindlustatu füüsilise või vaimse seisundi pöördumatu halvenemine (puue), makstakse talle kindlustushüvitist teatud rahasumma, millest sõltub puude raskusaste.

Nii laiaulatuslikku puude mõiste määratlust ei valitud juhuslikult. Ühelt poolt hõlmab see inimkeha kõigi funktsioonide halvenemist. Teisest küljest võib sellist määratlust, sellist määratlust kasutada kõigis vanuserühmades kindlustatute kohta, sõltumata nende tegevuse iseloomust.

Puude peab määrama arst kolme kuu jooksul pärast ühe aasta möödumist õnnetusjuhtumist, millest kindlustusvõtja peab teatama kindlustusandjale kehtestatud korras.

Ajutise puude garantii tagab kindlustatule hüvitise päevahüvitisena ravi ja taastusravi ajal.

Selle garantii andmisel on olulisi tunnuseid. Esiteks määratakse hüvitise suurus proportsionaalselt ajutise puude riski lepingus määratud kindlustussummaga. Hüvitise suuruse ülempiiriks loetakse kindlustatud isiku keskmine päevane töötulu. Teiseks sisaldab ajutise puude garantii tavaliselt omavastutust, mis on väljendatud esimeste puude päevade arvuna, mille jooksul hüvitisi ei maksta. Kõige tavalisem omavastutus on seitse päeva. Kolmandaks on tagatisel ajutise puude korral piiratud hüvitise maksmise perioodi kestus. See periood on sätestatud erakindlustustingimustes ja on traditsiooniliselt 365 päeva.

Õnnetuse tagajärgede ravimiseks vajalike ravikulude tasumise tagatis sisaldab haiglaravi, ambulatoorse ravi, ravimite ja hoolduse kulude hüvitamist.

Võimalusena võib pakkuda proteesimise, ilukirurgia ja spaaravi kulude tasumist. Garantiide suurus määratakse protsendina tehtud kulutustest. Põhigarantiide puhul saab tasuks määrata 100% ravikuludest, lisatagatiste puhul mitte rohkem kui 20-50%. Tavaliselt sõltub selle tagatise suurus sellest, kui suures ulatuses katab ravikulud sotsiaalkindlustus või sotsiaalkindlustus.

Rääkides üldiselt õnnetusjuhtumikindlustuse kindlustuskaitsest, tuleb kindlustusmaksete konkreetsete mahtude määramisel välja tuua kaks erinevat lähenemist. Kindlustusselts määrab kõik tagatised protsendina ühest surmajuhtumihüvitisest või kasutab iga tagatise määramisel erinevaid kindlustussummasid. Kodumaised kindlustusandjad eelistavad arvutada kõik tagatised surma korral ühe kindlustussumma alusel, kasutades erinevaid protsendistandardeid. Siiski igal juhul kogu summa kindlustushüvitise väljamaksed ühe või mitme kindlustuslepingu kehtivusajal toimunud kindlustusjuhtumi eest ei tohi ületada lepingus määratud kindlustussummat või kindlustussummasid iga garantii kohta, kui lepingus on määratud mitu kindlustussummat.

Ülevenemaalise kindlustusandjate liidu välja töötatud õnnetusjuhtumikindlustuse tüüpreeglid soovitavad määrata kindlustusmakse summa protsendina kindlustussummast. seda liiki kindlustusjuhtumid vastavalt kindlustusmaksete tabelile, kui kindlustatud isik tasub õnnetusjuhtumi tagajärjel tekkinud üldise töövõime eest raviasutuse tõendi alusel reeglina ilma kindlustatut läbi vaatamata (tabel 3). Kui kindlustatud isikul on tekkinud pehmete kudede, nägemisorganite, kuulmis- või urogenitaalsüsteemi kahjustus, võib kindlustusandja suunata ta kahjustuse tagajärgede väljaselgitamiseks eriarsti juurde kontrolli. Sama Eeskirja kohaselt makstakse seda seoses ajutise puude tekkimisega 0,2% selle kindlustusjuhtumi liigi kindlustussummast iga töövõimetuspäeva eest alates 6. kalendripäev invaliidsus, kuid mitte rohkem kui 90 päeva aastas.

Tabel 2. Väljavõtted tabelist kindlustatud isiku üldise töövõime kaotuse korral õnnetusjuhtumi tagajärjel, % kindlustussummast

2. Õnnetusjuhtumikindlustuse liigid

2.1 Kohustuslik õnnetusjuhtumikindlustus Vene Föderatsioonis

Kohustuslik õnnetusjuhtumikindlustus on üks sotsiaalkindlustussüsteemi elemente ja katab tööõnnetuste ja kutsehaiguste riskid. Selle kohaldamisala piirdub töökohal või tööajal (sealhulgas tööle ja koju sõites) toimunud õnnetuste tagajärgedega. Selle kindlustusliigi oluline tunnus on see, et kindlustusmaksed tasub täielikult tööandja. Venemaal reguleerib kohustuslikku õnnetusjuhtumikindlustust seadus “Kohustusliku sotsiaalkindlustuse kohta tööõnnetuste ja kutsehaiguste vastu” 24. juulist 1998 nr 125-FZ (muudetud 17. juulil 1999) ja selle põhimäärustega.

Teine kohustusliku õnnetusjuhtumikindlustuse korraldamise valdkond, mis täiendab või kompenseerib sotsiaalkindlustust, on kohustuslik riiklik kindlustus nende kategooriate riigiteenistujate elu ja tervis, kelle ametialane tegevus on seotud ametiülesannete täitmisel suurenenud õnnetusjuhtumite ohuga. Nende hulka kuuluvad: kohtunikud, prokurörid, maksu- ja tolliministeeriumi töötajad, sõjaväelased. Riiklik isikukindlustus katab kohustusliku õnnetusjuhtumikindlustusega identsed riskid: kindlustatu surm ja invaliidsus ametiülesannete täitmisel tekkinud vigastuse, moonutamise või kehavigastuse tagajärjel. Riigiteenistujate kohustuslik kindlustus on reguleeritud föderaalseadus. Kohustusliku õnnetusjuhtumikindlustuse kolmas valdkond on lennu-, raudtee-, vee- ja reisijate kohustuslik isikukindlustus. autoga mööda linnadevahelisi ja turismimarsruute.

Tööõnnetuste ja kutsehaiguste kindlustus

Kohustuslik õnnetusjuhtumikindlustus on üks sotsiaalkindlustuse elemente ning katab tööõnnetuste ja kutsehaiguste riskid. Seda tüüpi kohustusliku õnnetusjuhtumikindlustuse oluline tunnus on see, et kindlustusmaksed tasub täielikult tööandja. Tööõnnetuste vastu on reeglina kõigil kohustuslik kindlustus. palgasaajad, õpilased, koolieelsetes lasteasutustes käivad lapsed, talupidajad ja taludes töötavad inimesed.

Kohustuslik kindlustus tööõnnetuste ja kutsehaiguste vastu tagab töötajate sotsiaalse kaitse:

Tööülesannete täitmisel töötajate elule ja tervisele tekitatud kahju hüvitamine tööleping või muudel seadusega kehtestatud juhtudel;

Ettevõtete ja organisatsioonide huvi suurendamine kutseriski taseme vähendamise vastu;

Töövigastuste ja kutsehaiguste vähendamise ennetusmeetmete rahastamine.

Õnnetusjuhtumikindlustuseks saadud vahendeid saab sotsiaalkindlustusfond kasutada riikliku sotsiaalkindlustuse kui terviku vajadusteks, mis on kinnitatud fondi eelarvet käsitlevate föderaalseadustega. Tööõnnetuste ja kutsehaiguste kohustusliku sotsiaalkindlustuse kindlustusmakseid maksavad kindlustusandjad otse sotsiaalkindlustusfondi. Kõik tööandjad on kindlustusandjad:

Mis tahes organisatsioonilise ja juriidilise vormiga juriidilised isikud seoses töölepingute (lepingute) alusel palgatud töötajatega;

Isikud, kes võtavad tööle teisi isikuid töölepingu (lepingu alusel).

Kindlustusvõtjad on kohustatud end registreerima oma asukohajärgsetes Sotsiaalkindlustusfondi täitevorganites. Kindlustusmaksete määrad kinnitatakse igal aastal föderaalseadus veel üheks aastaks. Kindlustusmäärad on kehtestatud FSS poolt majandussektorite tööriskiks klassifitseerimise eeskirja alusel. Kindlustusmaksete summad kantakse kindlustusvõtjate poolt üle igakuiselt pankadest tasumiseks raha laekumiseks kehtestatud tähtaja jooksul palgad jooksva kuu kohta. Kindlustusandjad, kes teevad kindlaksmääratud kindlustusmakseid nendega töösuhtes olevatele kindlustatutele, kantakse kindlustusmaksed miinus tehtud väljamaksed.

Tööõnnetuste ja kutsehaiguste kohustusliku kindlustuse objektiks on isikute varalised huvid, mis on seotud nende tervisekaotuse, ametialase puude või surmaga tööõnnetuse või kutsehaiguse tagajärjel. Selle kindlustusliigi alusel on kindlustatud:

Kõik tööandjaga sõlmitud töölepingu alusel tööd tegevad isikud;

Isikud, kes on juba saanud tööõnnetuse või kutsehaiguse tagajärjel tervisekahjustusi, mis on kinnitatud ettenähtud korras, õnnetusjuhtumite vastase kohustusliku sotsiaalkindlustuse seaduse jõustumise ajaks;

Isikud, kellele on määratud vanglakaristus ja kes on kindlustusandja poolt tööle värvatud.

Kindlustusjuhtum on tööõnnetuse või kutsehaiguse tagajärjel tekkinud tervisekahjustuse või surma nõuetekohaselt kinnitatud fakt. Tööõnnetus on sündmus, mille tõttu kindlustatul tekkis töölepingujärgsete ülesannete täitmisel nii kindlustusandja territooriumil kui ka väljaspool seda ajutist või püsivat töövõimekaotust põhjustav tervisekahjustus või surm. töökohale sõitmine või hüvitamine töökohalt kindlustatu transpordiga (või lepingu või tööandja korralduse alusel ametiotstarbel kasutataval isiklikul transpordil). Õnnetused, mis juhtusid töölähetusse ja tagasi sõitmisel, vahetustevahelisel puhkeajal rotatsiooni korras töötamisel, kui töötaja osales tagajärgede likvideerimisel hädaolukorrad Tootmisena loetakse ka toiminguid, mis ei kuulu töötaja tööülesannete hulka, kuid tehakse tööandja huvides (õnnetuse, kahju ärahoidmiseks).

Tööstusõnnetuste uurimine ja registreerimine toimub vastavalt Vene Föderatsiooni valitsuse 11. märtsi 1999. aasta määrusega kinnitatud määrustele. Tööandja on kohustatud tagama tööõnnetuse õigeaegse uurimise ja registreerimise.Õnnetuse uurimise kulud kannab tööandja. Kindlustatu kutsepuude kaotuse tuvastavad tervise- ja sotsiaalekspertiisi asutused (bürood) tööandja, kindlustusandja avalduse või kannatanu iseseisva avalduse alusel tööõnnetuse akti esitamisel.

Kindlustusmaksete määramise päevaks loetakse kindlustatud isiku kutsepuude kaotuse fakti tuvastamise päeva. Kutsehaigestumise korral loetakse kahju tekkimise kuupäevaks kas kutsehaiguse avastamise kuupäev või kutsehaigestumise uurimise akti koostamise kuupäev, kui ei ole võimalik kindlaks teha haigestumise hetke. haigus. Komisjon võib kindlustusjuhtumi uurimisel tuvastada kindlustatu süü kindlustusjuhtumi toimumises - raske hooletuse, mis aitas kaasa tekitatud kahju tekkimisele või suurenemisele.

Kui kindlustusjuhtumi tagajärjel saabub kindlustatu surm, siis on teatud kindlustusmaksete saamise õigus järgmistel isikutel: 1) Puudega isikud, kes olid surnu ülalpidamisel või kes tema surmapäeval oli õigus saada temalt elatist oma surmapäevaks, õigus saada temalt sisu järgmistel tingimustel:

Lapsed kuni 18-aastaseks saamiseni ja üle 18-aastased õpilased kuni kooli lõpetamiseni õppeasutused täiskoormusega haridus, kuid mitte vanem kui 23 aastat;

Naised, kes on saanud 55-aastaseks, ja mehed, kes on saanud 60-aastaseks - kogu eluks;

Puuetega inimesed - puude perioodiks; 2) lahkunu laps, kes on sündinud pärast tema surma; 3) üks vanematest, abikaasa või muu perekonnaliige, olenemata töövõimest, kes ei tööta ja tegeleb surnu ülalpeetavate laste, lastelaste, vendade ja õdede eest hoolitsemisega, kes meditsiiniliste ja sotsiaalsete järelduste kohaselt ei ole jõudnud alalisele hooldusele; 4) isikud, kes olid surnu ülalpidamisel ja kes said invaliidiks 5 aasta jooksul tema surma päevast.

Töötajate elu-, tervise- ja kutsealaste võimete kahjustamise korral tagatakse neile endale või nende lähedastele:

ajutise puude hüvitis;

Kindlustusmaksed - ühekordsed, - igakuised;

Lisakulude tasumine:

Täiendav arstiabi

Ohvrite välishooldus, - sanatooriumi-kuurortiravi,

Proteesimine ja vajalike vahenditega varustamine töötegevus ja igapäevaelus,

Pakkudes erilist sõidukid ja nende sisu,

Kutseõpe ja ümberõpe.

Riiklik elu- ja tervisekindlustus teatud riigiteenistujate kategooriatele

Teiseks kohustusliku õnnetusjuhtumikindlustuse korraldamise suunaks, mis täiendab või hüvitab sotsiaalkindlustust, on kohustuslik riiklik elu- ja ravikindlustus neile riigiteenistujate kategooriatele, kelle ametialane tegevus on seotud kõrgendatud õnnetusjuhtumi ohuga ametiülesannete täitmisel.

Sõjaväelased, siseministeeriumi töötajad, maksuinspektsioonid, riigi tuletõrje, prokurörid, uurijad, kohtunikud ja rahva hindajad, päästjad, seadusandliku assamblee saadikud, tuumarajatiste töötajad, astronaudid, haiguste diagnoosimist ja ravi osutavad tervishoiutöötajad. HIV-nakkuse suhtes kehtib Vene Föderatsioonis kohustuslik riiklik kindlustus, doonorid ja mõned teised.

Algselt tegeles Rosgosstrakh riikliku isikukindlustusega. Kuid alates 1993.a On olnud selge trend, et kindlustusvõtjad liiguvad teistesse kommertskindlustusseltsidesse, peamiselt captive-tüüpi seltsidesse, mille asutajad on kindlustusvõtjad ise, oma töötajaid on kohustatud kindlustama vastavad ministeeriumid ja osakonnad. Riikliku kohustusliku isikukindlustuse teostamiseks peab kindlustusseltsil olema vastava kindlustusliigi pakkumise luba.

Viimasel ajal on arutlusel olnud riikliku kindlustusseltsi loomine riikliku ühtse ettevõtte vormis kohustusliku isikukindlustuse tagamiseks. See on tingitud asjaolust, et riigiteenistujate kohustuslik riiklik elu- ja ravikindlustus teostatakse 2010. aasta 2010. aasta arvelt. riigieelarvest ja märkimisväärne osa nendest vahenditest läheb kommertskindlustusseltsidele.

Riiklik isikukindlustus katab kohustusliku sotsiaalkindlustusega identsed riskid õnnetusjuhtumite vastu: kehavigastused, ametiülesannete täitmisel. Kindlustushüvitis määratakse lähtuvalt ametlik palk või minimaalne suurus palgad.

Reisija isiklik kindlustus

Kohustusliku õnnetusjuhtumikindlustuse kolmas valdkond on linnadevahelistel ja turismiliinidel õhu-, raudtee-, vee- ja maanteetranspordiga veetavate reisijate kohustuslik isikukindlustus. Kindlustus katab reisiga seotud õnnetuse tagajärjel tekkinud surma või kehavigastuste riski.

Maksimaalne kindlustussumma, mis kuulub tasumisele reisija surma korral, on seadusega kehtestatud 120 miinimumpalga ulatuses reisidokumendi ostmise päeval. Vigastuse või kehavigastuse korral arvutatakse kindlustushüvitise suurus proportsionaalselt õnnetuse tagajärjel saadud vigastuste raskusastmega.

Kindlustusandjateks on reisijad ise, kes tasuvad reisipileti ostmisel kindlustusmakse kohustusliku isikukindlustuse eest. Kindlustusvõtjate huve esindas selle kindlustustoimingu registreerimisel aga transpordiorganisatsioon-vedaja, kes valib kindlustusselts ja sõlmib temaga lepingu selle kindlustusliigi rakendamise kohta. Ainus nõue kindlustusseltsile on reisijate kohustusliku kindlustuse andmiseks vastava litsentsi olemasolu. Tasuta reisimise õiguseta reisijad loetakse kindlustatuks ilma kindlustusmakset maksmata.

Reisijate kohustusliku isikukindlustuse tariifid kinnitab Rosstrahnadzor ja kooskõlastab need Vene Föderatsiooni transpordi- ja sideministeeriumitega. Põhiosa tariifist moodustavad sissemaksed ennetusmeetmete fondi, mille vahendid suunatakse nende ministeeriumide asutustele transpordiohutuse parandamise eesmärgil (tabel 1)

Tabel 3. Raudtee- ja linnadevahelise maanteetranspordi reisijate kohustusliku isikukindlustuse tariifi struktuur

Palju kriitikat tekitab reisijate kohustuslik isikukindlustus sellisel kujul, nagu seda tehakse. Esiteks muudab enam kui 90% kindlustustariifi mahaarvamine vedaja kulude rahastamiseks reisija kohustusliku kindlustuse pigem elanikkonna täiendava maksustamise sarnaseks. Teiseks on vedaja vastutuse kandmine reisija elu ja tervise eest reisija enda kanda tsiviliseeritud ühiskonnale vääritu meede. Paljudes riikides on see probleem lahendatud, kehtestades vedaja kohustusliku rahalise vastutuse institutsiooni reisijate elu ja tervise eest ning mõnel juhul ka vedaja kohustusliku vastutuskindlustuse. Venemaal kehtiv kohustusliku reisijatekindlustuse praktika on sellega vastuolus tsiviilõigus. Artikli lõikes 2 935 ptk. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 48 sätestab, et elu või tervise kindlustamise kohustust ei saa seadusega panna kodanikule. Tarbija õiguste kaitse huvides oleks õigustatud kehtestada vedaja vastutus reisijate elu ja tervise eest.

2.2 Vabatahtlik õnnetusjuhtumikindlustus

Vabatahtlik kindlustus toimub kindlustuslepingu ja kindlustusreeglite alusel Üldtingimused ja selle rakendamise kord.

Kindlustusreeglid võtab vastu ja kinnitab kindlustusandja või kindlustusandjate ühendus iseseisvalt vastavalt Tsiviilkoodeks Venemaa Föderatsioon ja käesolevas seaduses ning sisaldavad sätteid kindlustusobjektide, kindlustusobjektide, kindlustusjuhtumite, kindlustusriskide, kindlustussumma määramise korra, kindlustustariifi, kindlustusmakse (kindlustusmaksete), sõlmimise, täitmise korra kohta. ja kindlustuslepingute lõpetamise, poolte õiguste ja kohustuste, kahju suuruse kindlaksmääramise, kindlustusmakse määramise korra, kindlustusmaksest keeldumise juhtumite ja muude sätete kohta.

Vabatahtlikul õnnetusjuhtumikindlustusel on mitu organisatsioonilist vormi. Esiteks eristatakse individuaalset ja kollektiivset õnnetusjuhtumikindlustust.

Individuaalse kindlustuslepingu sõlmib eraisik ning leping kehtib peamiselt kindlustusvõtja ja tema pereliikmete kohta.

Kollektiivkindlustuslepingu alusel on kindlustatu üksus, ning kindlustatud on isikud, kelle elu ja tervise vastu on kindlustusvõtjal materiaalne huvi.

Kollektiivse õnnetusjuhtumi kindlustus

Kollektiivkindlustuslepingud sõlmivad kas tööandjad oma töötajate kasuks või erinevad ühingud ja seltsid oma liikmete kasuks. Ühiskindlustuse sissemaksed on oluliselt väiksemad kui üksikkindlustuse puhul, kuna teatud grupi sees toimub täiendav riskide tasandamine.

Vene Föderatsioonis on kollektiivsel õnnetusjuhtumikindlustusel oma spetsiifika tulenevalt varem eksisteerinud omadustest maksuseadusandlus, mis võimaldas seda vormi kasutada tulumaksu, tulumaksu ja sissemaksete tasumisest kõrvalehoidmiseks eelarvevälised fondid sotsiaalne tähtsus. Ettevõtted kasutasid töötajatele lisatasu andmiseks õnnetusjuhtumikindlustust sularahamaksed, jättes mööda seadusega ettenähtud kohustuslikest kinnipidamistest ja maksudest palgafondist. Selline olukord sai võimalikuks tänu kindlustuse seaduslikule olemasolule koos kindlustusmaksete tagastamisega ning kindlustusmaksete ja kindlustusmaksete soodusmaksustamisega.

Hetkel on õnnetusjuhtumikindlustuses kindlustusmaksete ja väljamaksete maksurežiim ebasoodsam. Tänu kindlustusmaksete maksustamise reeglite karmistamisele on see kindlustusliik muutunud vähem atraktiivseks kasutamiseks „peidetud“ töötasu pakkumisel.

Individuaalne õnnetusjuhtumikindlustus

Individuaalne vabatahtlik õnnetusjuhtumikindlustus on järgmistes vormides:

Igakülgne õnnetusjuhtumikindlustus kindlustusgarantii isiku era- ja tööelu mis tahes perioodi eest lepingu kehtivuse ajal;

Osaline kindlustus, mis annab garantii ainult teatud inimelu perioodiks; levinuim on õnnetusjuhtumikindlustus reisimise, reisimise ajaks, sh välismaale;

Lisakindlustus, s.o. õnnetusjuhtumikindlustuse kasutamine erinevate kombineeritud või pakettpoliiside komponendina; Kahekordse kindlustussumma väljamaksmise tagatis elukindlustuse õnnetusjuhtumi tagajärjel hukkumise korral; õnnetusjuhtumite garantii perepea paketipoliisis jne. Õnnetusjuhtumikindlustus on paljudele kindlustuslepingutele kõige levinum täiendus ning isikukindlustuse raames kindlustusandjatele kõige tulusam risk.

3. Kindlustusmäärad

Õnnetusjuhtumikindlustuse kindlustusmäärad määratakse vastavalt tariifide koostamisel kasutatud meetoditele riskantsed liigid kindlustus. Õnnetusjuhtumikindlustuse all mõeldakse kahjukindlustust, mistõttu on hinnakujunduses lähtutud põhimõttest, et kindlustusrisk jaotatakse kõikide kindlustatute vahel. Õnnetusjuhtumikindlustuse netomäära arvutamisel võetakse arvesse selle kindlustusliigi kindlustussumma keskmist kahjumäära.

Õnnetusjuhtumikindlustuse määrad sõltuvad üldjuhul kindlustatu soost ja vanusest. Kindlustusmäärad tõusevad koos kindlustussumma suurenemisega ja kindlustatu, eelkõige kutsealase tegevuse ohtlikkusega. Kindlustusmäärad tõusevad koos kindlustussumma suuruse ning kindlustatu ametialaste ja avalike ülesannete riskantsuse suurenemisega. Kindlustusandjad kasutavad oma skaalasid tariifide ja kindlustussummade sobitamiseks ning elukutsete rühmitamiseks vastavalt võimalikule ohule.

Kodanike vabatahtliku õnnetusjuhtumikindlustuse tüüpreeglid sisaldavad järgmisi soovitusi kindlustussumma ja kindlustusmaksete määramiseks ning nende tasumise tingimusteks. Kindlustussumma määratakse kindlustusvõtja ja kindlustusandja kokkuleppel iga kindlustusjuhtumi liigi kohta eraldi ning see võib valitud kindlustusjuhtumiliikide puhul olla erinev või sama. Kui kindlustusvõtja sõlmib kindlustuslepingu mitme isiku kohta, siis on lepingus märgitud kõigi kindlustatud isikute ja iga kindlustusjuhtumi liigi kindlustussumma kokku. Kui üksikud kindlustussummad on võrdsed, saadakse kindlustussumma kokku korrutades ühele kindlustatule kehtestatud kindlustussumma lepingus nimetatud isikute arvuga. Kui üksikud kindlustussummad on erinevad, siis kogu lepingujärgne kindlustussumma määratakse iga kindlustatu kindlustussummade liitmisel.

Põhikindlustuse määrad töötab välja kindlustusandja iseseisvalt. Erijuhtudel on kindlustusandjal õigus kindlustusmakse suuruse määramisel kehtestada kindlustuse põhimääradele suurenevaid ja kahanevaid koefitsiente, mis määratakse sõltuvalt individuaalsed omadused risk. Kuni üheks aastaks sõlmitud kindlustuslepingute kindlustusmakse tasutakse korraga. Pikemaks perioodiks lepingu sõlmimisel on võimalik tasuda osamaksetena, kahe tähtaja jooksul ning esimene kindlustusmakse peab olema vähemalt 50% kogu kindlustusmaksest. Teine osa kindlustusmaksest tuleb tasuda hiljemalt poole lepingu tähtaja möödumisel. Kindlustusmäär määratakse aastamäärana. Kindlustamisel perioodiks alla kuu kindlustusmakse makstakse 0,7% määraga aastamäär iga kindlustuslepingu kehtivuspäeva eest.

Kindlustusmakset saab tasuda erinevatel viisidel:

Sularahata ülekandega kindlustusandja pangakontole viie jooksul pangapäevad kindlustuslepingu sõlmimise päevast, kui kindlustuslepingus ei ole sätestatud teisiti;

Sarnased dokumendid

Sotsiaalkindlustuse kui elanikkonna kaitse vahendi peamised eesmärgid, subjekt, objektid ja põhimõtted. Vabatahtliku tööõnnetuskindlustuse kontseptsioon ja olemus. Kindlustuslepingu järgse kindlustusmakse suuruse määramine.

kursusetöö, lisatud 30.12.2011


Kindlustus kui eriliigi mõiste definitsioon majandussuhted, mille eesmärk on pakkuda inimestele ja nende asjadele kindlustust erinevat tüüpi ohtude vastu. Õnnetusjuhtumikindlustuse ajalugu. Kindlustuslepingu sõlmimise tunnused.

esitlus, lisatud 08.03.2013


Õnnetusjuhtumikindlustuse ajalugu. Üllatuse mõiste: ootamatu, ettenägematu, vältimatu elemendid. Kindlustuskaitsest väljajätmine. Kohustuslik ja vabatahtlik õnnetusjuhtumikindlustus. Kindlustusmäärad, maksete arveldamine.

kursusetöö, lisatud 02.04.2011


Vabatahtliku õnnetusjuhtumikindlustuse organisatsioonilised vormid ja liigid. Õnnetusjuhtumite ja haiguste kindlustuse omadused Venemaal. Vabatahtlik kindlustus kindlustatu surma korral. Vabatahtliku kindlustusturu arengusuunad.

kursusetöö, lisatud 20.11.2015


Kodanike vara kindlustamine: kindlustusobjektid, kindlustusriskid, kahju kindlaksmääramise kord, kindlustushüvitis. Õnnetusjuhtumikindlustus. Kindlustuse reeglid, kord, tingimused ja põhimõtted tsiviilvastutus eraelu sfääris.

test, lisatud 15.11.2010


Olemus, eesmärgid, põhimõtted, tööõnnetus- ja kutsehaiguskindlustuse vajadus. Kindlustusmaksete summa ja kindlustustariifide moodustamise protsessi tunnused kohustuslikud liigid kindlustus.

abstraktne, lisatud 04.10.2014


Kindlustatu tervisele ja elule tekitatud kahju hüvitamine. Majanduslik olemus kindlustus õnnetuste ja haiguste vastu. Tasude ja kindlustusmaksete, õnnetuste ja haiguste kindlustusmaksete analüüs Vene Föderatsioonis aastatel 2007-2009.

kursusetöö, lisatud 04.05.2011
Tööõnnetus- ja kutsehaiguskindlustuse kohustusliku sotsiaalkindlustuse õiguse rakendamise probleemid

Tööõnnetuste ja kutsehaiguste vastase kohustusliku sotsiaalkindlustuse põhimõtted. Sotsiaalkindlustusriskide mõiste. Õigus saada tagatist kindlustatud isiku surma korral. Kindlustuskaitse liigid.

Seega pakub Tööõnnetuste ja kutsehaiguste vastu võitlemise OSS instituut lisaks kompensatsioonimakseid terve rida kindlustusteenuseid, mis on seotud õnnetuste ennetamise mehhanismidega, koolitusprogrammidega personali ohutuks tööks koolitamiseks, samuti meditsiinilise ja rehabilitatsiooniabi osutamisega tööl vigastatutele.

Tööõnnetuste ja kutsehaiguste vastaste OSS-i suhete subjektid on kindlustatud isikud (töötajad), kindlustusvõtja ja kindlustusandja.

Tööõnnetus- ja kutsehaiguskindlustuse olulisemad funktsioonid on:

• - töötajate tervisekahjustuse ja töövõime kaotuse tõttu sissetulekutele tekitatud materiaalse kahju hüvitamise funktsioon;
• - finantstegevus rahaliste vahendite kogumise ja haldamise kindlustusandja;
• - ohvrite igakülgse sotsiaalkaitse korraldamine hüvitiste, meditsiini- ja rehabilitatsiooniabi kaudu;
• - tööõnnetustest ja kutsehaigustest tingitud tööriski põhjuste hindamine ja analüüs;
• - ennetavate meetmete võtmine ametialaste riskide tagajärgede tõenäosuse ja tõsiduse vähendamiseks.

Kindlustatud isikule hüvitatakse tema tervise ja töövõime kahjustamise korral saamata jäänud töötasu ja hüvitatakse kulud arstiabi, samuti korraldab meditsiinilise, erialase ja sotsiaalse rehabilitatsiooni programme, mille eesmärk on maksimeerida võimalikku töövõime taastamist ning pakkuda võimalust erialaseks ümberõppeks ja tööle asumiseks. Seega korraldab kindlustusandja, keda esindavad oma spetsialistid, kannatanute igakülgset sotsiaalkaitset hüvitiste maksmise, meditsiini- ja rehabilitatsiooniabi kaudu.

Kindlustusandja teine ​​ülesanne on tuvastada ja analüüsida tüüpilisi massilisi tööõnnetuste ja kutsehaiguste riske. Selleks on kindlustusandja spetsialistide hulgas kõrgelt professionaalseid tehnoülevaatajaid ja meditsiinitöötajad, mis viivad läbi süstemaatilist kontrolli riskitegurite olemasolu kohta töökohtadel ja tööstusharudes. Nendel töötajatel on õigus anda tööandjatele juhiseid ohutuseeskirja rikkumiste kõrvaldamiseks masinate ja seadmete kasutamisel ning töökorraldusel.

Riskiolukordade hindamist, tuvastamist ja ennetamist saab kõige paremini korraldada tehniliste inspektorite ja meditsiinitöötajate spetsialiseerumisega sama tüüpi tööstusharudes ja tootmises, kaasaegsete diagnostikavahendite, meetodite ja protseduuride kasutamisega, uurimiskeskuste ja laborite suutlikkusega tuvastada. seadmete projekteerimisvead ja tehnoloogilistes protsessides saadaolevad riskitegurid.

Kindlustusandja kontrollifunktsioon sisaldab oma tööriistade arsenalis:

• - karistused tööandjatele ja töötajatele jämedad rikkumised ohutusreeglid;
• - süüdiolevate isikute karistamine kindlustuskaitse täieliku või osalise keelamisega.

Äärmuslik meede kindlustusvõtjate (tööandjate) vastu tööl ohutu tegevuse reeglite rikkumise eest on neile kõrgendatud kindlustusmaksete määramine, mis koormab neid rahaliselt ja nõuab suhtumise muutmist ohutusse tegevusse.

Kõige tõsisem mõjutusvahend üksikutele tööandjatele, kes panevad toime ebaviisakaid ja sageli ka tahtlikke tegusid, mille tulemuseks on tööõnnetus, on keeldumine hüvitamast neile õnnetusjuhtumite kulusid kindlustusmehhanismide kaudu. Neile töötajatele tekitatud kahju hüvitamise kulude määramine, kui õnnetuse põhjuseks oli tööandja raske hooletus, rõhutab kompromissitut positsiooni ohutute töövõtete pahatahtlike rikkujate suhtes.

Veel üks kindlustusandja ennetustegevuse valdkond ametialaste riskide hindamise ja minimeerimise valdkonnas on „riskivastase käitumise“ kujundamine ettevõtte personali seas. Selleks teevad kindlustusandjate spetsialistid ettevõtetes ulatuslikku õppetööd, et selgitada tööandjatele ja töötajatele tööohu füüsikalist, keemilist, bioloogilist ja psühholoogilist olemust. Usutakse, et tööandjad ja töötajad tajuvad õigesti ohutu töö nõudeid ja reageerivad võimalikele ohtudele mitte ainult administratiivsete ja repressiivsete meetmetega, vaid lähtuvad arusaamisest riskide avaldumise olemusest, oma motivatsioonihoiakute kujunemisest ja tööl ohutu käitumise sisemine kultuur.

• Seda tüüpi sotsiaalkindlustusega kindlustatud isikud on nii Vene Föderatsiooni kodanikud kui ka Välismaa kodanikud ja kodakondsuseta isikud, kui föderaalseaduses või Vene Föderatsiooni rahvusvahelises lepingus ei ole sätestatud teisiti.