Uus seadus laenuvõlgnike kohta Vene Föderatsioonis. Krediidialased õigusaktid (tarbijalaenud, laenuseadused)

Artiklis antakse ülevaade peamistest laenuseadustest: tarbijakrediidi ja hüpoteegi kohta, keskendudes krediidikindlustus ja laenu tagasimaksmise omadused. Siin on nimekiri muudest laenuandmist reguleerivatest seadustest ja määrustest.

Mida ütleb seadus laenude kohta?

Krediidiseadus reguleerib krediidisuhted. Määrab kindlaks laenulepingu sõlmimise tunnused ja tingimused, paljastab laenu väljastamise ja tagasimaksmise tunnused.

Krediidiõigust esindavad kaks põhiseadust: tarbija- ja hüpoteeklaen. Vaatame neid sisse praegused väljaanded(seisuga oktoober 2017) kõiki muudatusi arvesse võttes.

Tarbijakrediidi seadus

21. detsembri 2013. aasta föderaalseadus nr 353-FZ "Tarbijakrediidi (laen) kohta" paljastab poolte vaheliste suhete eripära tarbijalaenu andmisel. Vaatame peamisi.

Seadus käsitleb tarbimislaene ja ei hõlma hüpoteeklaene. Laen loetakse tarbimislaenuks, kui selle saab eraisik ja vormistatakse laenulepinguga. Tehingu tarbijalik iseloom tähendab, et raha ei saa kasutada ettevõtluseks.

Laenuandja on professionaalne tarbimislaenamises osaleja. Selleks võib olla krediidiasutus, mida esindab pank või mittekrediidiasutus. Viimase näiteks on krediidiühistu või mikrokrediidiorganisatsioon.

Seadus määrab tingimused laenuleping, jagades need üldiseks ja eriliseks. Üldised määrab pank kõigile. Üksikisikud on iga tehingu puhul erinevad.

Seadus kohustab laenuandjat teavitama laenusaajat laenu andmise ja tagastamise eripäradest. See kehtib suuruse kohta intress ja kogu laenu maksumus.

Kui laenu väljastamise või tagasimaksmisega kaasneb pangakonto avamine, ei ole laenuandjal õigust võtta kontol tehtavate tehingute eest tasu. Lisaks puudub pangal õigus saada tasu seaduses sätestatud kohustuste täitmise eest.

Seaduses on eraldi punkt kirjas, et laenu väljastamisest keeldumisel põhjuste selgitust ei anta.

Seaduse tekst käsitleb laenu tagasimaksmise iseärasusi. Kuid seda arutatakse allpool.

Hüpoteeklaenu seadus

16. juuli 1998. aasta föderaalseadus N 102-FZ “Hüpoteegi (kinnisvara pantimise) kohta”. reguleerib hüpoteegi poolte vahelisi suhteid.

Peamine erinevus hüpoteegi ja tarbimislaen on tingitud asjaolust, et laenu võetakse tagatiseks oleva vara omandamiseks. See võib olla:

• maatükk;
• äriotstarbeline kinnisvara;
• korter või maja;
• maamaja;
• muud tüübid.

Seadus reguleerib lepingu sõlmimist, hüpoteegi registreerimise spetsiifikat, panditud vara ohutuse tagamise küsimusi, sellele õiguste üleandmist kolmandatele isikutele, hilisemaid hüpoteeke ja muid küsimusi.

Krediidikindlustuse seadus

Krediidisuhete kindlustuse kohta eraldi seadust ei ole. Kindlustusküsimused, sealhulgas selle seaduslikkus raha laenamisel, on leitavad teistest seadustest ja määrustest.

7. veebruari 1992. aasta seaduse N 2300-I “Tarbija õiguste kaitse kohta” artiklis 16 on sätestatud Üldine informatsioon lisateenuste kohta. Eelkõige on märgitud, et teiste poolt mõne teenuse ostmise tingimuseks seadmine on keelatud. Seaduse rikkumise korral hüvitab müüja kahjud täielikult. See tähendab, et laenuandja ei saa seada kindlustust laenu väljastamise tingimuseks.

Venemaa Panga direktiiv nr 3854-U selgitab kindlustuse tagastamise võimaluse küsimust. Eelkõige on võimalik kindlustusest keelduda 5 tööpäeva jooksul alates kindlustusmakse tasumise kuupäevast. Välja arvatud juhul, kui selle aja jooksul juhtub kindlustusjuhtum. Järgmise 10 päeva jooksul on kindlustusandjal kohustus raha tagastada.

Need on üldised kindlustusprobleemid, mis ei kehti ainult laenude puhul. Nüüd vaatame, mida ütlevad laenuandmist reguleerivad seadused kindlustuse kohta.

Laenamisega kaasnevad sageli täiendavad kindlustusteenused. Näiteks elukindlustus. Sellises olukorras kohustab tarbijakrediidi seadus krediidiasutust andma laenuvõtjale võimaluse iseseisvalt otsustada kindlustuse üle: keelduda või nõustuda. Kuid võlausaldajal jääb õigus nõuda tagatisena registreeritud vara kindlustamist.

Seaduse järgi võetakse laenu kogumaksumuse arvutamisel arvesse kindlustusmaksete suurust. Välja arvatud juhtudel, kui kasu saaja on laenusaaja või tema sugulased.

Hüpoteegiseadus näeb ette:

• panditud vara kindlustamine;
• laenuvõtja vastutuskindlustus;
• laenuandja finantsriski kindlustamine.

Hüpoteegi tagasimaksmine tähendab kindlustuslepingu lõpetamist ja võimaldab tagastada tasutud kindlustusmaksed. Tagastamise summa määratakse proportsionaalselt lepingu järelejäänud kestusega.

Laenuseadused näevad ette võimaluse tõsta kindlustusest keeldumisel intressimäärasid. Pangad sätestavad selle nüansi kohe.

Laenu tagasimaksmise seadus

Tarbijakrediidi seadus käsitleb laenu õigeaegset ja ennetähtaegset tagasimaksmist. Õigeaegne tagastamine toimub lepingu alusel.

Maksetähtaja rikkumine laenuvõtja poolt annab pangale õiguse nõuda varajane tagastamine võlg. Lisaks sätestatakse ennetähtaegse tagastamise korral võla tagasimaksmise järjekord juhuks, kui makse tegemiseks ei jätku vahendeid. Tagasimaksmine toimub järgmises järjekorras:

• eelmiste perioodide intressid;
• põhivõlg eelmiste perioodide eest;
• trahvid ja karistused;
• jooksva makse intress;
• põhivõlg jooksva makse eest;
• muud.

Vaatame näidet. Laenajal on üks tasumata makse, mille ta otsustas koos jooksva maksega tagastada:

Laenaja ei arvestanud trahvi summas 27 rubla. ja deponeeris panka 3008 rubla. kahe makse eest. Aga kuna jooksva makse põhivõlg makstakse tagasi viimasena, on tekkinud uus viivis 27 rubla. See langeb põhivõlale. Järgmiseks makseks suureneb viivisvõlgnevus intresside ja trahvide tõttu. Kui laenuvõtja sellega ei arvesta, kasvab võlgnevus pangale jätkuvalt.

Sellise olukorra vältimiseks näeb seadus ette laenusaaja õiguse nõuda laenuandjalt teavet võla suuruse ja tagasimaksmise kuupäevade kohta. Kord kuus saab sellist teavet tasuta.

Trahvi maksimumsumma on seadusega piiratud 20% aastas.

Seadus näeb ette ka laenu ennetähtaegse tagastamise võimaluse. Seda saab teha kahel viisil: osaliselt või täielikult. Kui otsustate ennetähtaegne tagasimaksmine võlg, peab laenuvõtja panka ette teatama. Intressi ennetähtaegselt tagasimaksmisel makstakse raha tegeliku kasutusaja eest. Osaline tagasimaksmine võimalik ainult järgmise makse kuupäeval.

Muud laenuandmist reguleerivad seadused ja määrused

Seega on peamised krediidisuhteid reguleerivad seadused tarbijakrediidi ja hüpoteegi seadused. Krediidisuhetele kehtivad ka muud seadused ja määrused. Peamised:

1. Vene Föderatsiooni põhiseadus.
2. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik.
3. Föderaalseadus nr 395-1 “Pankade ja pangandustegevuse kohta”.
4. Föderaalseadus nr 218 “Krediidilugude kohta”.
5. Seadus N 2300-1 “Tarbijate õiguste kaitse kohta”.
6. Venemaa Panga normatiivaktid.

Seaduste mittetundmine ei vabasta vastutusest. Seetõttu on juriidiliselt pädev laenuvõtja alati võidukas. Seaduste tundmine annab talle kindlustunde läbirääkimistel pangaga ja võimaluse sõlmida laenulepinguid soodsatel tingimustel.

Igapäevane elu tekitab inimestes küsimusi, mis nõuavad kohest vastust, püstitab ülesandeid, mis vajavad lahendamist erineva hulga materiaalsete ressursside abil. Iga inimese igapäevaelu on pikka aega seostatud eraisikutele laenu andmise kontseptsiooniga.

Käesolevas artiklis vaatleme laenu andmise õiguslikku alust üksikisikud.

Mida seadus reguleerib?

Kaasaegne seadusandlus reguleerib väga täpselt laenamise liike ja eraisikute teenindamise põhimõtteid. Põhimäärused ja õigustloovad aktid avaldatakse pidevalt. Isiklikud küsimused, mis määravad krediidiasutuse teenuste eest krediteerimisintresside arvel tasumise suuruse ja tagasimakse tähtajad, kehtestab laenu andev pool ainult seaduslikus raamistikus. Üksikisikutele laenamise kohta kehtib seadus (föderaalseadus nr 353).

Tarbijalaenu andmise alused

Tänu eraisikutele laenamise süsteemile on inimesel võimalus vabaneda paljudest väga keerulistest probleemidest, mille lahendamine pole sageli võimalik iseseisvalt. Nende hulka kuuluvad järgmised:

• Puhkuse, reisi, ravi kulud.
• Eluaseme või muu kinnisvara ost, remont, rekonstrueerimine, ehitus.
• Vajadus osta erinevaid mööbliesemeid ja asju.
• Tasumine välis- ja kodumaise praktika või koolituse eest õppeasutused erinevaid kategooriaid.

Mida ütleb eraisikutele laenu andmise seadus?

Laenu andmise õiguslik alus

Kaasaegne seadusandlik valdkond reguleerib, et iga Venemaa kodakondsusega, täisealiseks saanud ja seaduslikku palka saav isik võib täielikult loota laenuraha saamisele. Tuleb märkida, et pangavälised ja pankade krediidiorganisatsioonid suudavad pakkuda laenude, hüpoteeklaenude, mikrokrediidi ja laenude valdkonnas väga laia valikut teenuseid. Poolte vahelisi suhteid laenuandmise valdkonnas reguleerivad Venemaa tsiviilseadustiku 1.2 punktid. Nr 42. See on eraisikutele laenamise õiguslik alus.

Kliendi jaoks leiate alati optimaalse skeemi, mis talle sobib. Pange tähele, et suur hulk pangaasutusi saab vastu võtta taotluse eraisikult, kellel on hall palgad, laenu andmiseks. Seda tehnoloogiat nimetatakse laenuks ilma saadud tulu tõendavaid dokumente esitamata või kiirlaenuks. Üks populaarsemaid pangateenused võib nimetada eraisikutele laenu andmiseks. Märkimisväärne osa väikeste äri- ja väljakujunenud organisatsioonide toimimisest koosneb seda tüüpi toimingute läbiviimisest. Tänapäeval muutub eraisikutele laenamine üha aktiivsemaks, vaatamata piisavale riskiastmele, mis on seotud pankade tegevuses selliste positiivsete teguritega nagu:

1. Edukas juhtimine võimaldab kõigil laenumenetluse osapooltel saada majanduslikult edukaks, olgu selleks laenuvõtja, organisatsioon või ühiskond tervikuna.
2. Investeerimiseks kaasaegne majandus kaasatakse ja omavahendid on koondatud.
3. Tulu teenides suureneb pankade stabiilsus ja usaldusväärsus.

Krediidi ja laenude liigid

Laenutoimingud eraisikutele sõltuvad laenu liigist.

Teatud sissetulekutasemega isikul on õigus saada teatud laenusumma, lähtudes eraisikute seadusliku laenamise reeglitest. Seda teenust võivad pakkuda väikesed ja suured riiklikud hoiupangad ja kommertspangandusasutused. Sellise majandustehingu tegemise aluseks on juriidiline dokument, laenuleping, mis esindab kahepoolne leping laenuandja ja laenuvõtja. Eraisikutele saab laenu anda kahes suunas:

• Peal kapitaalehitus maamaja, elamu, garaaž, aiamaja, olemasoleva elamu laiendamine või suuremahulised renoveerimistööd.
• Kiireloomulisteks vajadusteks, nagu ravi, õppimine, auto soetamine, majapidamise loomine, kinnisvara, aianduskruntide või suvilate, majapidamistarvete ja tehnika soetamine.

Üksikisikutele laenuandmise seadus näeb ette järgmist.

Kuidas muidu laenud jagunevad?

Põhineb artikli 14 punktis 14 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 7 kohaselt liigitatakse tarbimislaenud mitmesugusteks kompleksideks vastavalt mitmele tunnusele ja allpool toodud vormidele. Raha kaasamise mittesihtvaldkonnad on arvelduskrediit, kiireloomulised vajadused. Sihtmärk – hüpoteek, õpe, väärtpaberid. Eraldise alusel jaotatakse need tagatise alusel ringluslaenuks (revolving lending) ja ühekordseks laenuks. Tähtaja kestuse alusel jaguneb laenamine pikaajaliseks (5 või enamaks aastaks), keskmise tähtajaga (1 kuni 3-5 aastat) ja lühiajaliseks (kuni 1 aasta). Majandusolukorra teatud ebastabiilsuse tõttu pikaajalised laenud määratakse pikemaks kui 12 kuuks ja lühiajaliseks üheks aastaks. Need on peamised eraisikutele laenu andmise liigid.

Krediiditabelid

Järelmaksu graafikuga ja ilma laen moodustatakse laenatud vahendite tagasimaksmise viisi järgi. Järelmaksuta laenu puhul tagasimakse intressimakseid ja põhisumma tekib ühekordselt ning osamaksete puhul jagatakse summa Lepingus määratud ebaühtlasteks ja võrdseteks osadeks. Teoreetiline alus ja lepingu kui juriidilise dokumendi õiguslik määratlus on toodud art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 819. Eraisikutele laenutamise seadus reguleerib ka muid aspekte.

Laenu tagatise liigid ja selle tagasimaksmine

Laenuvahendite tagastamisega kaasnevate riskide vähendamiseks ning saadud tulude ja deklareeritud laenusumma andmete lahknevuse korral kaasatakse nende tagastamiseks lisaressursse. Tagatiseks kasutatakse laenusaajale kuuluvat kinnisvara. Samuti materiaalsed väärtused tagatis peab olema piisava väärtusega, minimaalse kulumise ja kõrge likviidsusega. Tänapäeval saame eristada mitut tüüpi tagatisi, mis tagavad laenu ja mida kinnitab kehtivate õigusaktide teatud dokumentide pakett:

Tagatisena kasutatakse tööriistu, seadmeid ja seadmeid, millele on lisatud omandiõigust tõendavad dokumendid, selle seadme ostu eest tasumise kinnitus ja kasutuselevõtu aktid. See on eraisikutele laenu andmise protsess.

Kaasaegse laenuandmise probleemid Venemaal

Laenuteenuste struktuur Venemaal vastab täna täpselt seadusandlusele, mis toob kaasa esilekerkivate probleemide ja probleemide vähenemise. Üks riigile majandusliku stabiilsuse tagamise vorme, millest sõltub meie riigi sissetulekutaseme kasv, on laenamine eraisikutele. Venemaa Sberbank on suurim pank riigis, on juhtiv koht elanikkonnale väljastatud laenude arvus.

Komplekt finants- ja krediidiasutused Kapitalilaenatud investeeringute turul tegutsemine ning tulukasutust aktiveeriv ja akumuleeriv ning kihiline struktuur omab majanduses olulist rolli. Kuid hoolimata sellest, kui monoliitne ja harmooniline on Venemaa pankade süsteem, on üksikisikutele laenamise probleemid endiselt aktuaalsed.

Suur tasakaalustamatus

Subjektiivsed ja objektiivsed põhjused määravad tänapäeval krediidisektori peamise tasakaalustamatuse. Inimestele laenamist mõjutavad: inflatsiooni tõus, finantssektori langustrendide mõju, teatud määral materiaalse ja finantsilise ebastabiilsuse tegurid. äriüksused ja maksevõime vähenemine. Need negatiivsed punktid võib nimetada finantslanguse tagajärgedeks, mis ulatuvad ülemaailmse ulatusega kriisideni. Need piiravad ühelt poolt laenu saamise võimalusi ja toovad kaasa eraisikute laenuintresside tõusu.

Ühel hetkel toimub protsess, kus pangad ei võta riske, pakkudes raha oma kätes olevatele inimestele. Sellise eitava hagi aluseks on eraldatud vahendite võimalik tagastamata jätmine kokkulepitud tähtaja jooksul ja sõlmitud lepinguga kokkulepitud summas. Selline olukord on tüüpiline siis, kui inimeste heaolu langeb. Suurenenud riskide tagamiseks on vajalik krediidiressursside maksumuse oluline kasv, mis kujutab endast tugevat mõjuhooba tarbimis- ja tootmisprotsesside vallas.

Milliseid dokumente on vaja eraisikule laenu saamiseks?

Standardne dokumentide pakett on järgmine:

Vene Föderatsiooni kodaniku pass.

Tööandja poolt kinnitatud tööraamat.

Sertifikaat 2-NDFL või vastavalt pangavormile.

Avalduse vorm.

Sellised nõudmised esitab Venemaa Sberbank. Pangakaardil palka saavatel on võimalik laenu taotleda ka passi kasutades.

Eluaseme hüpoteeklaenude andmise probleemid Venemaal

Venemaal põllul eluasemelaenud probleeme on palju, vaatamata erinevate piirkondlike ja riiklike arengutele hüpoteegi programmid, kaasaegse kvaliteetse eluaseme vajadusest, abivajavate perede abist ja toetustest. Moodustati kolm peamist küsimuste süsteemi:

1. Organisatsioonilised probleemid – ebapiisav seotus, tasakaalustamatus turusuhted, vastastikuse mõistmise puudumine turuosaliste vahel, vajaliku kvaliteetse, kasuliku ja kättesaadava teabe puudumine selles valdkonnas ning palju muid probleeme.
2. Majanduslik - ringluses olevate hüpoteegidokumentide kasutamise võimaluse puudumine, makromajanduslik ja finantsmajanduslik ebastabiilsus, ebapiisavad pangaressursid pikaajaliseks laenuks 20-25 aastaks ja hüpoteegi saamise kulude ulatus kuni 10-12% laenusummast. kogumaksumus.
3. Puudused õigusraamistiku mehhanismis ja legaalsed probleemid. Emissioonimehhanismi toimimine seoses dokumentide tagatise hindadega ei ole regulatiivsete ja juriidiliste menetlustega kinnitatud, puuduvad tõhusad tagatise kinnitamise alused, maa piiratud majanduskäive ning vähimagi laenumaksete hilinemisega on inimesed. hüpoteegiga laetud eluruumist välja tõstetud.

Erinevat liiki eraisikutele, aga ka hüpoteeklaenud suurele hulgale abivajavatele elanikele ei ole saadaval, hoolimata mitmekesisuse olemasolust ja lahendamata probleemide tohutust hulgast. See taskukohasuse puudumine on intressimäärade tõusu ja karmistava laenupoliitika otsene tagajärg. Seda kinnitab föderaalseadus 353.

Kust ma saan laenu ilma probleemideta?

Mis tahes kontakti võtmise kohta pangaasutus laenu saamise vajaduse tõttu lahendada erinevaid rahalised ülesanded või eest tarbijate vajadustele, võib tavaliselt tekkida mitu probleemi. Nende hulka kuulub ka käitumine välimus ja laenuvõtja vanus, negatiivse või probleemse krediidiajaloo olemasolu, sissetuleku tase ja kättesaadavus. Aga kui teil on ikkagi raha vaja, mida peaksite tegema? Loomulikult ei anna keegi kõigile laenu, ilma igasuguse legaalse või rahaline tagatis. Suurte riskidega laenamine tasub end sageli ära suurte, kuni viiekümneprotsendiliste teenuste intressimääradega.

Kõige lihtsustatud nõuded laenuvõtjatele ja vastavalt laenu saamise kord VTB24-s, Alfa pangas ja Vene standardis.

• Pankades nagu " Ida ekspress", "Tinkoff", "Renaissance Credit" on võimalik saada laenu ka negatiivse krediidiajalooga. Sellistes olukordades on lojaalsed ka "Russian Standard" ja "Bin Bank".
• Miinimumdokumentide paketi - TIN-koodi töötutele ning seadusliku sissetuleku ja passita inimestele - koostamisel annavad laenu sellised pangad nagu Renaissance Credit, Uurali rekonstrueerimis- ja arenduspank ning kodukrediit.

Tarbijakrediidi ja -laenu seadust tuleb rangelt järgida.

Järeldus

Võimalus saada vajalikku raha on suurepärane, kuid samas ei tasu loota laenuvõtja jaoks soodsaima lepinguga ilma sertifikaatideta ning ei tasu loota minimaalse intressimääraga. Küll aga on vaja täita kõik laenukohustused, olgu tingimused kuitahes lojaalsed, sest väljavaated end maksejõulise laenuvõtjana kehtestada on täna kallid. See on sätestatud föderaalseaduses 353.

2015. aasta föderaallaenuseadust 353 võib pidada ainulaadseks dokumendiks: selle eesmärk on piirata laenuandjate isusid, reguleerides laenuvõtjatega seotud õigusküsimusi. See dokument on mahukas. See sisaldab paarkümmend lehekülge. Paljusid selle sätteid ei ole veel praktikas rakendatud, mistõttu on mõttekas lühidalt esile tuua olulisemad punktid.

• Milline finantsorganisatsioonid on kohustatud seda seadust järgima

Seadus nr 353 on kohustuslik mitte ainult pankadele. Professionaalsed laenuandjad on:

• pandimajad;
• põllumajandusühistud;
• krediidiühistud;
• mikrofinantseerimisorganisatsioonid.

Järgmiste kategooriate laenude suhtes kohaldatakse Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku seadust nr 353:

• laenulepingud pandimajade, pankade,nide, krediidiühistutega;
• kaupade ostmise ajal kauplustes väljastatud tarbimislaenud;
• krediitkaardid;
• tarbimissularahalaenud – sihtotstarbelised ja mittesihipärased;
• tagatiseta ja tagatisega laenud.

Seadus ei kehti hüpoteegi lepingud. Sellest ei saa juhinduda, kui eraisik saab äritegevuseks laenu.

Laenulepingu tingimustest

Nõuded tingimustele, mis peavad lepingus sisalduma kohustuslik, on kirjeldatud tarbijakrediidi seaduse artiklis 5. Tõsi, siin on üks nüanss: seadus lubab seda mitte teha, kuid ainult siis, kui laenuvõtjale antakse võimalus enne lepingu allkirjastamist nende tingimustega tutvuda.

Muide, pangad on juba ammu tegutsenud enamiku seadusesätetega. Teine asi on krediidiühistud, pandimajad janid: nad peavad ülesehitamiseks palju tööd tegema. Lõppude lõpuks on need organisatsioonid siiani hoidnud isegi üldist teavet laenuvõtja eest saladuses. Nüüd peavad nad selle oma veebisaitidele või kontoritesse paigutama.

Üks olulisi üldtingimusi on järgmine: võlausaldajal on kohustus hoiatada klienti võimaliku riskiolukorra tekkimise eest, kui koguvõlgnevus ületab sissetuleku summat 50%.

Samuti on laienenud üksikute tingimuste loetelu. Uuenduse võib seostada meetodite küsimusega. Vähemalt üks neist peab olema tasuta ja laenusaaja elukohas kättesaadav.

Lepingu vorm sisaldab tabelit, milles on kokku võetud kõik üksikud tingimused ja dokument ise "kasvab" mitu lehekülge. Klient saab seda uurida vähemalt viis päeva. Sellest ajast piisab, et võrrelda mitme laenuandja pakkumisi ja valida välja sobivaim.

Pange tähele, et 07.03.2016 föderaalseadus 353 sätestab väga olulise reegli. Selle kohaselt peab laenusaaja kirjalikult kinnitama oma nõusolekut laenuandjalt või tema partnerilt tasuliste lisateenuste saamiseks. Laenusaaja keeldub sellistest teenustest ka kirjalikult. Kahjuks on pangal endiselt õigus intressimäära tõsta, kui klient keeldub kindlustamisest. Seetõttu seda reeglit siiani praktiliselt ei kohaldata.

Küll aga on õigus kindlustusest keelduda 5 päeva jooksul alates lepingu sõlmimisest ja tagastada kogu kindlustussumma.

Piirangud laenuandjale

Artikli alguses nimetasime seda seadust, mis kaitseb klienti võlausaldaja liigse ahnuse eest. Milles see väljendub?

1. Laenuandja on kohustatud osutama mõningaid teenuseid tasuta. Nende hulka kuuluvad laenuraha krediteerimine või väljastamine laenuvõtja kontole jne. Peame veel välja selgitama, kuidas pangad maskeerivad krediitkaardilt raha väljavõtmise tasusid. Võib-olla võtavad nad ette või mõtlevad välja mõne muu käigu.
2. Võlausaldajal ei ole õigust lepingu tingimusi ühepoolselt muuta. Kuigi see väide pole päris täpne: võib, aga kui see muutus seisneb pigem näitajate vähenemises kui suurenemises. Kuid ka sel juhul on ta kohustatud klienti sellest teavitama.
3. Huvitav punkt: seadus piirab komisjonide arvu ja suurust. Nüüd ei tohi trahvide – trahvide ja trahvide – summa hilinemise korral olla suurem kui 20% aastas. krediidisumma. See on ainult 0,055% päevas. Nüüd trahvivad pangad rikkujaid iga viivituse eest 300–2000 rubla ulatuses. Sellele summale lisandus viivis - 0,2% summast iga viivitatud päeva eest.

Ja mis kõige huvitavam: võlausaldajatelt on võetud õigus PIC-i oma äranägemise järgi määrata: nüüd võib määr ületada keskpanga avaldatud keskmist turunäitajat mitte rohkem kui kolmandiku võrra.

Muud nüansid

Seadus täpsustab levitamise korda krediitkaardid. Nüüd tuleb need kliendile isiklikult üle anda – pangakontoris. Pank saab kasutada posti või kulleri teenuseid, kuid ainult siis, kui klient on selleks kirjaliku nõusoleku andnud.

Ja lõpuks sai laenuvõtja pärast raha kättesaamist õiguse laenust keelduda. Neid saab ilma ette teatamata tagastada kahe nädala või kuu jooksul ( sihtlaen), makstes nende päevade eest ainult intressi. Selline lähenemine võimaldab laenuvõtjal rahulikult hinnata oma võimeid ja mitte muuta oma elu õudusunenäoks.

Tagasipöördumise probleem laenatud raha Tänapäeval on see üsna terav mitte ainult pankade ja teiste krediidiasutuste, vaid ka nende klientide jaoks. Sellel olukorral on mitu põhjust.

See on ka keeruline majanduslik olukord, ja madal finantskirjaoskus kodanikud ja kollektsionääride ebaseaduslikud tegevused. Probleemi lahendamiseks ja võlgnikest kodanike õiguste kaitsmiseks on hiljuti vastu võetud mitmeid määrusi. Mõelgem, milliseid meetmeid need dokumendid ette näevad.

Uuendused

2018. aastal jõustusid mitmed põhilised laenuvõlgnikega seotud seadusemuudatused:

• Art. lakkas kehtimast. Tarbijalaenu seaduse § 15;
• võimalikuks on saanud võlgade kohtuväline sissenõudmine notari kaudu;
• Jõustus uus seadus “Isikute kaitsest võlgade sissenõudmisel”.

Ehk laenu tagasimaksmise probleem osutus nii oluliseks, et uus, eraldi normatiivakt reguleerides seda üksikasjalikult. Uue seaduse sätted puudutavad ennekõike kogujaid, aga kane. Mitmed uue seaduse sätted puudutavad konkreetselt nende tegevust.

Mis on pankade ja nende laenuvõtjate jaoks täpselt muutunud? Vaatame lähemalt hiljuti kehtima hakanud uuendusi.

Kohtueelse sissenõudmise kord

Varem krediidiorganisatsioonid Maksejõuetutelt võlgnikelt laenatud raha tagasi saamiseks oli kaks peamist võimalust:

• saavutada see kohtu kaudu;
• loovutage võlg inkassofirmale.

Esimene tee on pikk ja kulukas ning teine ​​ei ole väga legaalne ning on ühiskonna ja korrakaitsjate poolt heaks kiidetud. Kuid nüüd on kolmas võimalus - täiesti seaduslik ja ei nõua kohtusse pöördumist. Seadusandjad on võlgade sissenõudmisse kaasanud notareid.

Uus, kohtueelne laenuvõla sissenõudmise kord puudutab neid laenuvõtjaid, kes sõlmisid lepingu pärast seaduse vastuvõtmist ehk alates juulist 2018. Nende lepingutes peab olema tingimus, mis võimaldab pangal seda võlgade tagasimaksmise korda kasutada. hilinemise korral.

Pangal ei ole õigust olemasolevaid lepinguid üle vaadata. Seetõttu peaksite enne allkirjastamist dokumendi hoolikalt läbi lugema ja seda punkti täpsustama.

Hilinemise korral ja kui võlgnik ei võta meetmeid laenu edasilükkamiseks või ümberkorraldamiseks, on pangal õigus võla tagasimaksmiseks kasutada notari abi. Selle ametniku täitevkiri on õigusjõult võrdne kohtuotsusega ja annab õiguse anda võla sissenõudmise kohustus üle kohtutäituritele.

Sellise meetme kasutamine, kuigi see hõlbustab pankadel laenatud vahendite ja nende intresside tagasimaksmist, nõuab siiski teatud protseduuri järgimist:

• Hilinemise korral tuleb võlgnikku sellest teavitada;
• oodake kaks nädalat, see on periood, mis antakse järgmise makse tagasimaksmiseks või panga poole pöördumiseks, et tekkinud finantsprobleem lahendada;
• esitama notarile laenulepingu ja võlgnikule saadetud teate kuupäevaga ärakirja;
• saada lepingu täitmisdokument;
• minge selle dokumendiga FSS-i, et see kohtutäiturile üle anda.

Notari tegudele sel juhul Samuti on teatud nõuded. Võla kestus ei tohi ületada kolme aastat ( tegevuste piiramine). Tagasimakse nõue peab olema vaieldamatu, mida kinnitavad allkirjad lepingul.

Kui lepingu tekst ei näe ette kohtueelse menetluse kasutamist, siis notar täitmiskandet ei tee.

Video: kuidas võlga kohtus vähendada

Kodulaenu ja autolaenu võlgnike seadus

Pankade ja laenuvõlgnike vahelist suhtlust käsitlevate õigusaktide muudatused ei mõjuta hüpoteeke. Selliseid laene väljastatakse usaldusväärse tagatise – korteri või maja – vastu. Ja võla tasumata jätmise korral saab pank vajaliku summa kätte muul viisil. Eelkõige talle panditud kinnisvara müümisega.

Tasub meeles pidada, et pangal on õigus saada väljastatud vahendid tagatise arvelt kätte ka juhul, kui hüpoteegiga ostetud eluase on omanikule ainsana kuuluv. Kinnistu müüakse erioksjonil, mille järel pank võtab talle kuuluvad vahendid ja kannab jäägi endisele omanikule.

Vaatamata sellele, et pangal on õigus tagatiseks olevat kinnisvara sellisel viisil käsutada, saab ta seda teha vaid kohtu otsusega.

Seega ei ole hüpoteegivõlgnikud võlgade sissenõudmise lihtsustatud korras ees. Kõik toimub nagu varem, püüdes laenuvõtjaga kokkuleppele jõuda, esitada hagi ja saada otsus väljatõstmise ja tagatiselt raha sissenõudmise kohta.

Kuid autolaenu valdkonnas leiab rakendust võimalus koguda raha viivislaenu pealt. Kuigi ekspertide hinnangul kasutavad pangad seda ainult siis, kui viivituse kestus on juba lähedal kriitilisele punktile, millest alates pole enam võimalik notarilt täitekirja saada.

Kohtutäiturid, kes jõuavad täitevdokument, tagastavad nad laenuna väljastatud vahendid, kuid see võtab aega. Auto arestimine, omanikult konfiskeerimine, hindamine ja müük ei ole kiire protsess.

Lisaks puudub garantii, et võlgnik probleemsest varast lahti ei saanud. Panditud vara andmete registri kasutuselevõtt muudab selle aga peaaegu võimatuks. Ostja saab kavandatavat ostu Internetis kontrollida olemasolevate koormatiste suhtes.

Muudatused kollektsionääridele

Kõige rohkem uue võlgnikukaitse seadusega sisse viidud muudatusi puudutab inkassode tegevust. Edaspidi allub nende suhtlus võlgnikuga küllaltki rangetele reeglitele.

Ja esimene neist on registreerimine spetsiaalses riiklikus registris. Kui see ei sisalda infot ettevõtte kohta, kellele võlg loovutati, siis ei ole selle esindajatel õigust võlgnikuga kuidagi suhelda. Rikkumise eest - trahv kuni 2 miljonit rubla.

Kuid ka registrisse kantud inkassofirmad peavad järgima uue seaduse nõudeid.

Näiteks nende suhtlus laenumaksetest mahajäänud isikuga piirdub ainult:

• isiklikud kohtumised;
• telefonivestlused;
• tekstisõnumid elektrooniliste võrkude kaudu;
• kirja teel.

Kõik muud suhtlusviisid on võimalikud ainult võlgniku kirjalikul nõusolekul. Ja laenuvõtja võib selle igal ajal tagasi võtta. Näiteks juhtudel, kui võlgade sissenõudjad rikuvad seadusest tulenevat nõuet tegutseda mõistlikult ja heas usus.

Järgmisi tegevusi tõlgendatakse selgelt rikkumistena:

• ohud tervisele, elule või varale;
• selliste ähvarduste elluviimine;
• psühholoogiline surve;
• mis tahes inimestele ohtlike meetodite ja meetodite kasutamine;
• au ja väärikuse alandamine sõna või teoga;
• valeandmete esitamine võla suuruse, tagasimaksetähtaegade jms kohta;
• õiguse kuritarvitamine.

Võlgnikule tuleb teatada, et temaga laenu tagasimaksmise asjus suhtleb muu organisatsioon peale panga. Seda tehakse kirjaliku teate teel, antakse allkirja vastu isiklikult või saadetakse tähitud kirjaga. Etteteatamistähtaeg on üks kuu. Samas dokumendis peab olema teave isikuandmete edastamise kohta.

Seda teavet ei tohi edaspidi kasutada ilma kirjaliku nõusolekuta. Keelatud on teavitada kedagi võla olemasolust, suurusest ja muudest panga ja inkassodega suhtlemise asjaoludest. See on seadusega kaitstud saladus.

Samuti on võlgnikul õigus pöörduda kirjalikult kreeditorpanga või tema poolt meelitatud organisatsiooni poole. Kiri võib sisaldada küsimusi võla suuruse, selle tagasimaksmise tingimuste või tingimuste kohta. Võlausaldaja ja teda esindav organisatsioon peavad sellisele pöördumisele vastama ka kirjalikult. Neil on selleks kuu aega.

Kogu kahju, mida pangad ja inkasso võlgnikule, tema varale ja lähedaste tervisele tekitavad (moraalne kahju) oma tegevusega, mis ulatub seadusest kaugemale, on seadusest tulenevalt kohustatud hüvitama täies ulatuses. Ja maksma riigile trahvi vastuvõetamatute võlgade tagasimaksmise meetodite kasutamise eest.

Kollektsionääridele endile, kuidas juriidilised isikud või üksikettevõtja, on kehtestatud ranged piirangud, lisaks kohustuslikule riiklikusse registrisse kandmisele. Seega tuleb võlgade sissenõudmist soodustavad tegevused määratleda põhikirjas ja registreerimisdokumendid kui peamine.

Selline juriidiline isik saab eksisteerida ainult ühiskonnana. Kogumisorganisatsiooni osalejatel ja töötajatel ei saa olla karistusregistrit jne.

Pankrot kui väljapääs krediidiaugust

Kui mingil põhjusel ei ole võimalik võetud laene tagasi maksta, on kodanikel õigus kuulutada välja pankrot. Eraisikute maksejõuetuse seadus on kehtinud alates 2015. aasta sügisest.

Kuid isikliku pankrotiavalduse esitamiseks kohtus on vajalik, et võlasumma ületaks pool miljonit rubla ja viivitus oleks üle 3 kuu.

Pärast üsna pika ja keeruka protseduuri läbimist loetakse laenuvõtja täiesti võlavabaks. Aga ta on kohustatud sellest asjaolust teada andma veel viieks aastaks laenu taotledes. Mis ei tule laenuotsuse tegemisel muidugi plussiks.

Artikkel 7. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimine

1. Tarbijakrediidi (laenu) leping sõlmitakse Vene Föderatsiooni õigusaktidega krediidilepingu, laenulepingu jaoks kehtestatud viisil, võttes arvesse käesolevas föderaalseaduses sätestatud tunnuseid.

2. Kui tarbijakrediidi (laenu) andmisel pakutakse laenusaajale laenuandja ja (või) kolmandate isikute poolt tasu eest osutatavaid lisateenuseid, sealhulgas laenusaaja elu- ja (või) tervisekindlustust laenuandja kasuks, siis laenuandja ja (või) kolmandate isikute poolt pakutavad teenused on laenuandja kasuks. samuti laenusaaja muud kindlustushuvid, laenuandja kehtestatud vormis tarbijakrediidi (laenu) taotlus, mis sisaldab laenusaaja nõusolekut selliste teenuste osutamiseks, sealhulgas muude lepingute sõlmimine, mida laenusaaja on kohustatud sõlmima. seoses tarbijakrediidi (laenu) lepinguga. Laenuandja on tarbimislaenu (laenu) taotluses kohustatud märkima tasu eest pakutava laenu maksumuse. lisateenus laenuandja ning peab tagama laenusaajale võimaluse leppida kokku või keelduda talle sellise lisateenuse osutamisest tasu eest, sealhulgas muude lepingute sõlmimise kaudu, mida laenusaaja on kohustatud sõlmima seoses tarbijakrediidi (laenu) lepinguga. .

3. Tarbimislaenu (laenu) taotluse ja muude laenusaaja dokumentide läbivaatamine ning tema krediidivõimelisuse hindamine toimub tasuta.

4. Kui laenusaaja on laenuandja nõudmisel tarbijakrediidi (laenu) taotluse täitnud, kuid tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimise otsust ei ole võimalik teha tema juuresolekul, siis laenusaaja soovil. talle antakse tarbimislaenu (laenu) taotluse läbivaatamiseks dokument, mis sisaldab teavet aktsepteerimise kuupäeva kohta.

5. Laenuandja võib laenuvõtja tarbimislaenu (laenu) taotluse läbivaatamise tulemuste põhjal keelduda laenuvõtjal tarbimislaenu (laenu) lepingu sõlmimisest ilma põhjuseid esitamata, välja arvatud juhul, kui föderaalseadused näevad ette laenuandja kohustust. lepingu sõlmimisest keeldumise motiveerimiseks. Teave tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimisest või tarbimislaenu (laenu) või selle osa andmisest keeldumise kohta saadab krediidiandja büroole krediidiajalugu vastavalt 30. detsembri 2004. aasta föderaalseadusele N 218-FZ “Krediidilugude kohta”.

6. Tarbijalaenuleping loetakse sõlmituks, kui lepingu pooled saavutavad kokkuleppe kõigi käesoleva föderaalseaduse artikli 5 9. osas nimetatud lepingu üksikute tingimuste osas. Tarbimislaenuleping loetakse sõlmituks hetkest, kui raha laenajale laekub.

7. Laenusaajal on õigus teavitada laenuandjat oma nõusolekust saada tarbimislaenu (laenu) tarbimislaenu (laenu) lepingu üksiktingimustes märgitud tingimustel viie tööpäeva jooksul eraisiku andmise päevast. lepingu tingimused laenusaajale, kui pikem periood ei ole laenuandja kehtestanud. Laenuvõtja soovil, määratud tähtaja jooksul, annab laenuandja talle tasuta Üldtingimused vastavat liiki tarbijakrediidi (laenu) leping.

8. Laenuandjal ei ole õigust ühepoolselt muuta laenusaajale pakutud tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikuid tingimusi viie tööpäeva jooksul arvates nende laekumise päevast, kui laenuandja ei ole kehtestanud pikemat perioodi. .

9. Kui laenuandja saab laenusaaja poolt allkirjastatud tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikud tingimused kätte pärast käesoleva artikli 8. osas sätestatud tähtaja möödumist, ei loeta lepingut sõlmituks.

10. Tarbijakrediidi (laenu)lepingu sõlmimisel on laenuandjal lepingust tulenevate kohustuste täitmise tagamiseks õigus nõuda laenusaajalt oma kulul kindlustamist tarbijale kahju tekitamise ja kahjustumise riskide vastu. panditud vara summas, mis ei ületa pandiga tagatud nõude suurust, samuti laenusaaja muude kindlustatavate huvide kindlustamiseks. Laenuandja on kohustatud andma laenusaajale tarbimislaenu (laenu) samadel (tarbimislaenu (laenu) summa, tagasimakse periood ja intressimäär) tingimustel, kui laenusaaja on iseseisvalt kindlustanud oma elu, tervise või muu kindlustushuvi. laenuandja kasuks kindlustusandjalt, kes vastab võlausaldaja kehtestatud kriteeriumidele vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktide nõuetele. Kui föderaalseadus ei näe ette kindlustuslepingu kohustuslikku sõlmimist laenuvõtja poolt, on laenuandja kohustatud pakkuma laenuvõtjale alternatiivset tarbimislaenu (laenu) võimalust võrreldavatel tingimustel (tarbimislaenu (laenu) summa ja tagasimakseperiood )) ilma kohustuslikku kindlustuslepingut sõlmimata.

11. Tarbijakrediidi (laenu) lepingus, mis näeb ette kindlustuslepingu sõlmimise kohustuse laenusaaja poolt, võib ette näha, et laenusaaja poolt kindlustuskohustuste täitmata jätmise korral üle kolmekümne kalendripäevad laenuandjal on õigus otsustada tõsta väljastatud tarbijakrediidi (laenu) intressimäära samaväärsete tarbijakrediidi (laenu) lepingute alusel tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimise ajal kehtinud intressimäära tasemele. (summa, tarbijakrediidi (laenu) tarbimislaenu (laenu) tingimuste tagasimakse periood ilma kohustusliku kindlustuslepingu sõlmimiseta, kuid mitte kõrgem kui tarbijakrediidi (laenu) lepingute alusel kehtinud intressimäär. laenuandja tegi kindlustuskohustuse täitmata jätmise tõttu intressimäära tõstmise otsuse.

12. Kui laenusaaja ei täida tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustes sätestatud kindlustuskohustust rohkem kui kolmkümmend kalendripäeva, on laenuandjal õigus nõuda tarbijakrediidi (laenu) lepingu ennetähtaegset lõpetamist ja (laenu) lepingu sõlmimist. või) kogu tarbijakrediidi (laenu) järelejäänud summa tagastamine koos tasumisele kuuluva intressiga tegeliku laenuperioodi eest, teatades sellest laenusaajale kirjalikult ja määrates tarbimislaenu (laenu) tagasimaksmiseks mõistliku tähtaja, mis ei ole võimalik. olema vähem kui kolmkümmend kalendripäeva alates kuupäevast, mil laenuandja nimetatud teate saatis, välja arvatud käesoleva artikli 11. osas sätestatud juhul.

13. Tarbimislaenu (laenu) lepingus sätestatud kohustuse rikkumise korral laenusaaja poolt mõeldud kasutamiseks tarbimislaenu (laenu) tingimusel, et laenusaaja kasutab saadud raha teatud otstarbeks, on laenuandjal ka õigus keelduda laenusaajale tarbimislaenu (laenu) lepingu alusel edasisest laenamisest ja (või) nõuda laenu täielikku ennetähtaegset tagastamist. tarbimislaen (laen).

14. Käesoleva artikli kohaselt tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimiseks vajalikud dokumendid, sealhulgas tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksiktingimused ja tarbijakrediidi (laenu) taotlus, saavad pooled allkirjastada kasutades omakäelise allkirja analoog viisil, mis kinnitab selle omandiõigust poolte poolt vastavalt nõuetele föderaalseadused ja saadetakse teabe- ja telekommunikatsioonivõrkude, sealhulgas Interneti kaudu. Iga kord, kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikud tingimused interneti info- ja telekommunikatsioonivõrgus üle vaadatakse, peab laenusaaja saama teate perioodi kohta, mille jooksul saab laenusaajaga sellistel tingimustel tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmida ning mis määratakse kindlaks vastavalt käesolevale föderaalseadusele.

15. Laenuandja on tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimisel kohustatud andma laenusaajale andmed tarbijakrediidi (laenu) lepingujärgsete laenusaaja maksete summade ja kuupäevade või nende määramise korra kohta, tuues eraldi välja laenusaaja tarbijakrediidi (laenu) lepingujärgsete maksete summad ja kuupäevad või nende määramise korra. tarbimislaenu (laenu) põhivõla tagasimaksmiseks eraldatud summad ja intressi tagasimaksmiseks eraldatud summad - igas makses, samuti kogu summa laenusaaja maksed tarbijakrediidi (laenu) lepingu kehtivuse ajal, mis määratakse kindlaks tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimise päeval kehtinud tarbijakrediidi (laenu) lepingu (edaspidi nimetatud krediidilepingu) tingimustest lähtuvalt. tarbijakrediidi (laenu) lepingu järgne maksegraafik Seda nõuet ei kohaldata krediidilimiidiga tarbimislaenu (laenu) andmisel.