Est-il rentable de rembourser le prêt plus tôt que prévu ? Est-il possible de rembourser un crédit à la consommation auprès d'une banque en avance : conditions de remboursement total et partiel

Instruction

Remboursez votre prêt par anticipation. Pour cela, renseignez-vous au préalable sur les conditions d'un tel règlement avec la banque dans le cadre de votre contrat de prêt. Il est possible que votre banque facture des frais pour une telle action. Dans ce cas, calculez si le montant des intérêts restants sera réellement inférieur à la commission déclarée par l'institution financière.

Présentez-vous à la banque avec la somme d'argent nécessaire pour le remboursement anticipé du prêt. Le plus souvent, vous serez tenu de rembourser la totalité du montant restant, hors intérêts. Mais certaines banques autorisent la possibilité d'un remboursement anticipé partiel avec une modification correspondante de l'échéancier de paiement. Déposez de l'argent sur un compte de crédit, puis rédigez une demande de résiliation anticipée du contrat de prêt. Il est également conseillé d'obtenir une attestation de la banque attestant que vous n'avez aucune dette.

Lorsque vous remboursez un prêt selon un calendrier de remboursement, essayez de ne pas être en retard. Sinon, la banque peut vous facturer divers frais qui augmenteront votre prochain paiement mensuel.

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Selon la plupart crédit contrats, vous pouvez rembourser la dette dans les délais ou déposer la totalité du montant quelque temps après l'ouverture du contrat, réduisant ainsi le trop-perçu d'intérêts. Pour vraiment économiser sur un prêt de cette façon, il faut savoir en profiter pour soi.

Instruction

Relisez votre copie du contrat de prêt. Recherchez une clause de remboursement anticipé du prêt. Toutes les conditions de cette action y seront indiquées. La banque peut établir un moratoire sur le remboursement du prêt pendant plusieurs mois après l'ouverture de l'accord. Cela signifie que vous ne pouvez déposer de l'argent qu'après une certaine date. Des pénalités peuvent également être appliquées en cas de résiliation anticipée du contrat. La banque utilise une telle mesure pour ne pas perdre de profit elle-même, car le client, en cas de remboursement de la totalité du montant, n'aura pas à payer d'intérêts pendant toute la durée du contrat. Si cela est pertinent, recherchez des informations pour savoir s'il est possible de rembourser le prêt plus tôt que prévu en plusieurs versements ou est-ce possible uniquement après avoir payé la totalité du montant.

Comment le plus rentable : éteindre prêt banquaire plus tôt que prévu ou payer plus cher ? Si vous avez du capital libre, vous pouvez l'utiliser pour rembourser la dette. Mais est-ce que ça en vaut la peine?

La rentabilité de cette procédure est indéniable - plus vite vous remboursez votre dette, plus votre trop-perçu final sera faible, et plus vite vous pourrez vous "libérer" moralement, vous et votre famille, de ne pas donner la moitié de vos revenus à la banque chaque mois.

Par conséquent, si vous avez des revenus supplémentaires, des économies à la banque, etc., il est préférable de les utiliser pour rembourser vos dettes.

Avantages de remboursement :

• vous n'aurez pas à payer d'intérêts pour la prochaine période;
• le trop-perçu est réduit. De plus, si vous avez souscrit une assurance, alors en cas de remboursement anticipé du prêt, une partie de celui-ci peut être restituée sur demande écrite, Instructions détaillées vous trouverez ici;
• après paiement, vous recevrez un soulagement moral que vous vous êtes débarrassé de la dette.

Moins :

• cela peut affecter votre historique de crédit,
• amendes. Le fait est que parfois la taille des sanctions pour les paiements anticipés peut dépasser la totalité des gains en intérêts. Par conséquent, vous devriez relire la clause sur les conditions et la procédure de remboursement dans votre contrat.

N'oubliez pas - afin de rembourser votre dette plus tôt que prévu, vous devez contacter votre agence bancaire avec cette question au moins une semaine avant la date du prochain paiement. C'est l'agent de crédit qui vous dira à quel point cela sera rentable, combien vous devez déposer et établira un nouveau calendrier de remboursement.

Beaucoup de nos lecteurs sont intéressés: quelle méthode est la plus rentable - pour réduire le montant du paiement ou la durée du prêt ? Nous répondons - la rentabilité dépendra grandement du type de régime de remboursement que vous avez (rente ou paiements différenciés), ainsi que de vos revenus et de la lourdeur de la mensualité du prêt. Nous examinons cette situation en détail.

Après avoir comparé le montant des amendes avec le montant des intérêts que vous ne paierez pas, décidez lequel est le plus rentable pour vous. Une mini-instruction sur les actions à entreprendre est donnée dans cet article. Nous parlons de la possibilité pour les banques d'introduire un moratoire sur les remboursements anticipés dans cet article.

Si vous voulez dire le mode de paiement du prêt, il existe de nombreuses options différentes. Terminaux, virements bancaires, systèmes de paiement, guichets automatiques. Vérifiez auprès de votre banque quelles options de remboursement sont prises en charge par votre programme de prêt.

Veuillez noter que certains terminaux et systèmes de paiement facturent des frais. Un exemple classique est le remboursement de la dette via les terminaux Qiwi.

En conséquence, il est plus avantageux de rembourser le prêt via les distributeurs automatiques de billets ou la caisse de la banque où vous avez reçu le prêt.

Si vous voulez savoir comment obtenir un prêt sans refus ? Passez ensuite

Le remboursement des emprunts bancaires pour des montants supérieurs à ceux indiqués dans l'échéancier n'est pas avantageux pour les créanciers. Mais cela ne signifie pas que l'emprunteur n'a pas le droit de rembourser le prêt. en avance. En présence de sommes importantes, il est possible de rembourser la dette par tous les moyens.

En cas de remboursement anticipé de la dette, les banques perdent des sommes importantes sur les intérêts, elles n'apprécient donc pas un tel comportement. Dans le même temps, l'institution financière a le droit de ne recevoir du client que les intérêts courus inclusivement jusqu'à la date de remboursement du prêt. Si lors du recalcul il s'avère que l'emprunteur a surpayé le prêteur, ce dernier doit rembourser les intérêts payés par l'emprunteur en trop.

Pour déposer un montant important sur un prêt de la Rosselkhozbank, un client doit rédiger une demande sous la forme prescrite. Le montant des fonds pour le remboursement est prescrit sans intérêt. Ils sont calculés par des spécialistes bancaires au moment du dépôt de l'argent. La date limite de réception du montant sur le compte est la date du prochain paiement selon le calendrier.

L'avantage de rembourser un prêt en grande quantité dépend directement du régime de versement des mensualités. Avec une rente cotisation obligatoire dans la première moitié du terme se compose principalement d'intérêts sur le prêt. Ce n'est que dans la seconde moitié de la période que le corps du prêt commence à rembourser sensiblement.

Après remboursement partiel prêt, le client a le droit de choisir l'une des deux options suivantes : réduire tout en maintenant le même montant de la mensualité ou laisser la même durée, mais réduire le montant de la mensualité. Afin d'économiser de l'argent, il est préférable d'utiliser la première option.

Avec un système de paiement différencié des prêts, des intérêts sont facturés sur le solde de la dette. Par conséquent, le remboursement du prêt une grande quantité entraîne une diminution du corps du prêt et, par conséquent, des économies sur les intérêts.

Les coûts mensuels du service des prêts ont un effet négatif budget familial. En conséquence, le trop-perçu sur le prêt est un chiffre impressionnant, à la mesure de la valeur titre de créance Par conséquent, s'il est possible de rembourser la dette plus tôt que prévu, il est nécessaire de déposer l'argent disponible.

Comment rembourser un prêt par anticipation

Lorsque la dette est restituée à la banque au-delà du montant des versements prévus prévus par l'échéancier, le prêt est réduit. L'emprunteur a la possibilité d'économiser sur les paiements d'intérêts. Dans ce cas, le prêteur perd son profit, égal au bénéfice de l'emprunteur, par conséquent, les banques avaient l'habitude d'imposer des pénalités pour rembourser le prêt plus tôt que prévu pour compenser leurs pertes.

Après les modifications du Code civil, la loi interdit la retenue de toute commission lors du retour argent emprunté en avance. Il existe deux façons de réduire vos coûts d'emprunt. Vous pouvez déposer des fonds avant la période convenue pour :

• clôture complète de la dette ;
• couvrir une partie de la dette.

Calcul du remboursement anticipé d'un crédit immobilier

L'emprunteur supporte d'énormes dépenses pour le service de l'hypothèque - sa taille est importante, elle est émise pour une longue période, vous devez donc rembourser la dette plus rapidement. Après avoir décidé de retour anticipé argent, le débiteur doit contacter l'agence bancaire et demander de calculer le remboursement anticipé de l'hypothèque - connaître le solde de sa dette et le montant des prochains paiements d'intérêts sur prêt hypothécaire.

Après cela, vous devez décider du montant qui peut être déposé et s'il est suffisant pour clôturer totalement ou partiellement la dette. Si les fonds sont insuffisants pour la clôture définitive du prêt, il est nécessaire de recalculer l'hypothèque en cas de remboursement anticipé et de trouver un nouveau calendrier des paiements prévus. Etablissements de crédit il n'est pas rentable pour le débiteur de rembourser prématurément le prêt restant ou une partie de celui-ci, vous devez donc savoir s'il existe un moratoire temporaire ou des restrictions :

• pour les paiements minimums
• pour la période de paiement.

Comment rembourser un prêt à la Sberbank plus tôt que prévu

La Banque offre à ses clients la possibilité de rembourser totalement ou partiellement leurs dettes par anticipation. Pour effectuer le remboursement anticipé d'un prêt à la Sberbank, vous devez rédiger une demande. Il doit contenir la date à laquelle les fonds ont été déposés, le montant et le numéro du compte sur lequel les fonds seront débités. Une condition préalable est que la date spécifiée doit tomber strictement sur les jours ouvrables.

Remboursement anticipé d'un prêt chez VTB 24

La banque offre aux emprunteurs la possibilité de rembourser le prêt plus tôt que prévu. Il existe une procédure de candidature :

• pour le remboursement partiel du prêt – un jour ouvrable avant la date de paiement prévue indiquée dans la lettre d'information ;
• pour le paiement intégral du solde de la dette - un jour avant la date de remboursement prévue.

Pour le remboursement partiel du prêt, le prêteur a fixé un plafond de contribution minimum, qui est indiqué lors de l'établissement d'un contrat de prêt. Pour déterminer comment la partie restante du prêt sera remboursée, il est proposé au client d'utiliser le calculateur de remboursement anticipé VTB 24. L'emprunteur peut choisir l'une des options et l'indiquer dans la demande :

• réduire la taille mensualités et enregistrez leur numéro ;
• payer la même mensualité et raccourcir la durée du prêt.

Comment rembourser un prêt en totalité avant la date prévue

Le remboursement anticipé intégral du prêt implique le paiement de la partie restante de la dette et des intérêts courus au moment du remboursement. Nuances :

1. Avant de payer des obligations de crédit, vous devez vous renseigner auprès de l'agent de crédit sur le montant exact des autres frais : acomptes provisionnels, retards de paiement, amendes.
2. Une garantie qu'à l'avenir il n'y aura pas de situations désagréables sera un reçu pour le paiement de la dette.
3. Vous devez également demander une confirmation écrite que le prêt a été remboursé.

Remboursement anticipé partiel du prêt

En cas de fonds insuffisants pour une fermeture complète obligations de crédit un remboursement anticipé partiel du prêt est possible. Lors du paiement d'une partie de la dette, l'échéancier de paiement prévu est recalculé. Le mode de paiement des mensualités futures dépend de l'option de paiement spécifiée dans le contrat de prêt. Il y a des paiements :

• différentiel;
• rente.

Avec les paiements différentiels, le corps du prêt est divisé en composantes égales. La mensualité se compose du montant d'une échéance et des intérêts sur le prêt. L'avantage de cette méthode de détermination des paiements est la réduction rapide de la dette et un plus petit montant de trop-payé sur les obligations de crédit. Il n'y a qu'un seul inconvénient - au début, vous devez payer des cotisations importantes. Si vous payez une partie de la dette à l'avance, les intérêts courus et la durée du prêt sont réduits.

Les versements de rente nécessitent les mêmes mensualités. L'inconvénient de cette méthode est la lente diminution des obligations de crédit et un trop-perçu important. Lors du paiement anticipé d'une partie de la dette, la banque peut proposer de choisir l'option avec :

• réduction des cotisations mensuelles prévues ;
• réduction de leur nombre (période de comptabilisation).

Conditions de remboursement anticipé d'un prêt à la Sberbank

Les emprunteurs bancaires souhaitent savoir s'il est possible de rembourser crédit à la consommation en avance sur le programme. L'institution financière ne prévoit pas de restrictions sur le paiement de la dette avant la date prévue, il n'y a pas de limites établies sur les paiements minimaux, les moratoires. Il est nécessaire de déposer la somme d'argent spécifiée sur un compte spécifique à une date spécifiée. Le non-respect de l'une des conditions annule la demande et la dette est radiée selon l'échéancier précédent.

Comment rembourser par anticipation un prêt

Lorsque vous décidez de rembourser votre dette en totalité ou en partie, il est important de prendre en compte tous les aspects juridiques de la procédure de dépôt d'argent - vous devez rédiger correctement tous les documents. Effectuer un remboursement anticipé d'un prêt nécessite une série d'actions séquentielles :

1. Avis écrit à l'institution financière de ses intentions. Un exemple de demande peut être obtenu auprès d'un employé de banque et correctement rédigé - indiquez le montant exact qui sera déposé sur le compte ou la carte, et la date de son paiement.
2. Pour éviter les ennuis, vous devez prendre en compte une telle recommandation - assurez-vous d'enregistrer une demande auprès de la banque. Après l'enregistrement, la banque examine cette demande pendant au moins trois jours (maximum cinq) et informe le client de la décision.
3. Il est conseillé de payer le montant enregistré avant la date indiquée afin qu'il soit garanti d'être crédité. Si la valeur des fonds déposés s'écarte de ceux déclarés ou s'ils sont absents dans le délai imparti, le montant de la dette ne sera pas réduit - les fonds reçus seront utilisés pour couvrir les prochains paiements, selon le calendrier.

Comment calculer le montant du remboursement anticipé d'un prêt

Tout remboursement anticipé du prêt implique la réception d'un nouvel échéancier de remboursements prévus. Il est calculé par un agent de crédit. Avec le mode de paiement différentiel, les charges à payer sont réduites intérêt mensuel, à méthode de rente- le montant mensuel des cotisations devient plus petit ou leur nombre et leur période de décompte diminuent. Les institutions financières offrent la possibilité d'auto-calculer les contributions.

Le désir de se venger des dettes et de rembourser le prêt le plus rapidement possible est compréhensible, probablement, pour tout le monde. Les emprunteurs qui effectuent des mensualités plus élevées que prévu ou clôturent le prêt plus tôt date d'échéance, poursuivent les mêmes objectifs - réduire leur trop-perçu sur le prêt et se débarrasser du statut de "débiteur". Quelle est la simplicité de la procédure de remboursement anticipé de la dette et permet-elle de réduire significativement le coût du prêt ? À ce sujet, ainsi que sur l'aspect technique du processus de remboursement anticipé du prêt, nous le dirons plus en détail.

Remboursement anticipé total et partiel du prêt

Vous pouvez rembourser le prêt par anticipation en totalité ou en partie. Dans le premier cas, vous déposez sur le compte un montant égal au solde sur le "corps" du prêt, et les intérêts courus au moment du remboursement. Après cela, votre dette envers la banque est fermée. Dans le second cas, vous déposez un montant supérieur à votre mensualité indiquée dans le barème. Le prêt n'est pas clôturé, mais les employés de la banque sont obligés de vous donner un calendrier de remboursement modifié: selon l'accord, soit le paiement prévu, soit la durée du prêt y seront réduits (dans les deux cas, le montant des intérêts courus sera réduit ).

Les banques ont toujours cherché à compliquer au maximum la procédure de remboursement anticipé d'un prêt et à la rendre non rentable pour le client. Ce désir s'expliquait simplement : les financiers ne voulaient pas perdre leur profit sous forme d'intérêts. Maintenant, la situation a quelque peu changé, mais des moments problématiques subsistent. Ensuite, nous examinerons la base juridique du remboursement anticipé de la dette et découvrirons quels changements ont été apportés aux lois existantes au cours des 2 dernières années.

Remboursement anticipé - le côté juridique de la question

La procédure de remboursement anticipé d'un prêt est régie par le Code civil de la Fédération de Russie. 19 octobre 2011 a été adopté la loi fédérale N° 284-FZ "Sur les modifications des articles 809 et 810, partie 2, du Code civil de la Fédération de Russie." Ce acte légal a officiellement interdit la collecte d'amendes et de pénalités auprès des emprunteurs pour remboursement anticipé. En particulier, la loi établit :

1. Le droit de la banque de recevoir des intérêts de l'emprunteur en vertu de l'accord, inclus, jusqu'au jour où la dette est remboursée en totalité ou en partie (clause 4, article 809 du Code civil de la Fédération de Russie). Auparavant, les banques avaient le droit d'exiger le paiement d'intérêts pour toute la durée de l'accord (indépendamment du moment où l'emprunteur clôture effectivement le prêt), ainsi que d'imposer des amendes et des pénalités en cas de non-respect du calendrier. Notez que cette loi est rétroactif, c'est-à-dire que même si votre contrat de prêt stipule le droit de la banque d'exiger le paiement anticipé du paiement intégral ou partiel de la dette, conformément à la loi n ° 284-FZ, ces normes sont reconnues comme invalides.
2. L'obligation de l'emprunteur de notifier au créancier son intention de rembourser la dette par anticipation au moins 30 jours avant la date de remboursement prévue, à moins qu'un délai différent et plus court ne soit fixé par l'accord (article 810 du Code civil de la Russie Fédération). Cela ne s'applique qu'aux prêts. personnes. En effet, pour se conformer à cette exigence de la loi, l'emprunteur doit contacter personnellement la banque et établir un avis qu'il doit accepter et enregistrer.
3. La possibilité de remboursement anticipé de la dette avec le consentement du créancier (paragraphe 2 de l'article 810 du Code civil). Au début de ce paragraphe dans Code civil n'a pas eu. Désormais, les banques, ne pouvant infliger d'amende aux emprunteurs, ont le droit de leur refuser la possibilité d'un remboursement anticipé. Beaucoup de gens l'utilisent institutions financières surtout lorsqu'il s'agit de rembourser des hypothèques et des prêts automobiles. Dans certains cas, les banques indiquent le montant minimal remboursement anticipé du prêt. Formellement, cela est fait afin d'empêcher les clients d'abuser de leurs opportunités, en pratique - pour limiter le droit du client de réduire le trop-perçu sur le prêt.

D'autres changements sont attendus dans un futur proche. cadre législatif: cet automne, en deuxième lecture, la Douma d'État examinera la loi "Sur crédit à la consommation», qui prévoit une interdiction ou l'imposition de commissions sur le remboursement anticipé des prêts hypothécaires pendant la première année du contrat de prêt.

Le régime de remboursement anticipé d'un prêt peut différer pour chaque banque. Ensuite, nous examinerons les principales options et donnerons des recommandations aux emprunteurs qui souhaitent rembourser leurs prêts plus tôt que prévu et en même temps ne pas avoir de problèmes avec leurs prêteurs.

Règles pour demander le remboursement anticipé d'un prêt et recommandations de base pour les emprunteurs

La plupart des banques ont approuvé le schéma suivant pour le remboursement anticipé de tout ou partie du prêt :

• au moins 30 jours avant la date prévue de remboursement, l'emprunteur se rend à l'agence de la banque où le prêt a été émis et rédige un avis de son intention, y indiquant le montant du paiement prévu ;
• généralement, vous devez appeler le responsable pour obtenir une réponse. Dans la plupart des banques, le "consentement tacite" peut être obtenu immédiatement, mais il faut parfois attendre jusqu'à 5 jours ;
• Les financiers vous indiqueront la date limite à laquelle vous devez effectuer un paiement. Il s'agit généralement de la date à laquelle le paiement prévu requis est effectué. Vous n'êtes pas obligé de vous rendre à la banque ce jour-là. Vous pouvez déposer des fonds sur le compte à l'avance, mais l'échéancier sera recalculé le jour fixé pour effectuer le versement prévu (si le remboursement est partiel). Avec un remboursement anticipé complet des fonds, les restrictions de date sont rarement appliquées, car le calendrier n'a pas besoin d'être recalculé ;
• en cas de remboursement partiel, après le jour fixé pour effectuer le paiement prévu, le client doit contacter l'agence bancaire pour recevoir un échéancier de paiement modifié ;
• pour un remboursement complet, le client doit contacter la succursale et recevoir une notification écrite que son accord de prêt fermé (généralement la banque émet une lettre émise sur papier à en-tête avec la signature et le sceau du chef de la division territoriale). Il est nécessaire de recevoir une notification au moins afin d'être sûr que la banque n'a plus de créances à votre encontre, que vous n'avez pas d'impayé, sur lequel des intérêts et des pénalités seront alors courus. Aussi, ces lettres peuvent être exigées lors d'une demande de prêt auprès d'une autre banque et en cas de situations controversées avec l'historique de crédit du client. Les organismes de prêt peuvent "oublier" de fournir des informations au BKI indiquant que vous avez clôturé votre prêt à l'avance.

Le schéma décrit ci-dessus est le plus courant. Il existe également des variantes, par exemple :

• certaines banques peuvent recalculer le calendrier n'importe quel jour, de sorte que vous pouvez rembourser le prêt plus tôt que prévu à tout moment qui vous convient ;
• l'annexe modifiée peut être émise avant que le paiement ne soit effectué, mais entre en vigueur après la paiement anticipé dette;
• Dans certaines organismes de crédit le processus de remboursement anticipé est simplifié au maximum. Vous pouvez, sans en informer la banque, par vous-même, par exemple, en utilisant les services bancaires par Internet, déposer un montant supérieur à votre paiement prévu sur votre compte, puis imprimer le calendrier de paiement nouvellement généré. DANS ce cas en cas de remboursement anticipé intégral, il est tout de même recommandé de contacter l'agence et de recevoir un courrier à la clôture du prêt.

Après avoir envisagé la procédure de remboursement anticipé, il convient de revenir à la question de ses avantages. Plus à ce sujet.

Calcul de l'avantage du remboursement anticipé : quand est-il opportun d'« anticiper » l'échéancier ?

Comme vous pouvez le voir, en remboursant la dette six mois plus tôt que prévu, contrairement à la croyance populaire, vous économiserez davantage avec le régime de rente.

Ainsi, nous étions convaincus qu'un remboursement anticipé total et partiel de la dette est toujours bénéfique, malgré le fait que les banques tentent par tous les moyens de compliquer cette procédure. En accumulant des fonds et en ne perdant pas de temps, vous pouvez réduire considérablement le montant du trop-perçu sur le prêt. De plus, se débarrasser du statut de « débiteur » a toujours un effet fructueux sur une personne : la liberté financière est aspect important qu'il ne faut pas oublier.