Remboursement des intérêts payés en trop en cas de remboursement anticipé du prêt. Comment forcer la banque à rembourser les intérêts du prêt

Le prêt est un moyen pour la banque de recevoir des bénéfices, qui sont principalement constitués par les intérêts courus pour l'utilisation des fonds de crédit par l'emprunteur. Plus le montant du prêt est élevé et plus la durée du prêt est longue, plus le profit est important.

Dans un souci d'économiser de l'argent et de réduire les éventuels trop-perçus sur le prêt, de nombreux emprunteurs utilisent le droit au remboursement anticipé de la dette, en augmentant les versements périodiques prévus par l'échéancier, ou en une fois, après avoir accumulé un montant suffisant, en remboursant le prêt en plein avant la date d'expiration.

Il y a quelques années, lorsque les banques avaient le pouvoir de fixer des barrières et des commissions pour le règlement anticipé d'un prêt, elles pouvaient à la fois influencer directement et indirectement la décision de l'emprunteur, tout en pouvant compenser les intérêts perdus sur les intérêts avec des commissions. Après des modifications de la législation et une série de procès, les banques ont été contraintes de changer d'approche, passant partout à un système de remboursement des prêts par annuités. Elle a rendu le remboursement anticipé du prêt pour l'emprunteur peu rentable, car au premier stade du prêt, il fallait rembourser les intérêts, et non la dette principale. Dans le même temps, peu d'emprunteurs savent que même avec un système d'annuité, il est possible, dans certaines circonstances, en cas de remboursement anticipé du prêt, de restituer le montant payé à titre d'intérêt, qui dépasse le montant des intérêts courus pour le temps réel d'utilisation du prêt.

Les paiements d'intérêts ne sont pas toujours effectués. Depuis que la position des plus hautes juridictions s'est rangée du côté des emprunteurs et que ces derniers ont commencé à déposer activement des réclamations pour le remboursement des intérêts payés en trop, les banques ont mis au point un plan particulier pour contrer la formation d'un tel trop-payé.

Dans la plupart des cas, les emprunteurs remboursent le prêt par anticipation en augmentant le montant de la mensualité prévue par l'échéancier, et la parole en ce cas est à peu près partiel remboursement anticipé. Avec de telles actions de l'emprunteur, les banques offrent nécessairement le choix soit de réduire la durée du prêt, ce qui laisse inchangé le montant des versements périodiques ultérieurs, soit de réduire ce montant tout en maintenant la durée du prêt. Si l'emprunteur choisit l'une des options de rééchelonnement nommées, il n'y aura pas de trop-perçu d'intérêts, car, compte tenu du montant payé à l'avance, le recalcul sera déjà effectué. Parlant du point de vue d'un emprunteur, puis choisir de raccourcir la durée - plus rentable, le trop-perçu sur le prêt dans son ensemble sera moindre.

Sur la base de ce qui précède, dans la pratique Le trop-perçu d'intérêts dans le système d'annuité de remboursement de prêt peut être formé dans deux cas:

1. L'emprunteur rembourse le prêt plus tôt que prévu en plusieurs parties, mais il n'y a pas de recalcul ni de révision du calendrier de remboursement. C'est une rareté aujourd'hui. Si vous refusez l'offre de la banque d'augmenter la durée du prêt ou de réduire le montant du paiement régulier, ce qui, en principe, est possible, l'emprunteur paiera délibérément trop d'intérêts. C'est inutile. La situation est quelque peu différente si la banque n'a pas fait une telle offre ou n'a pas accepté une contre-offre similaire du client.
2. L'emprunteur a remboursé l'intégralité du prêt plus tôt que prévu, mais la banque a refusé de recalculer les intérêts en fonction de la durée d'utilisation du prêt. C'est le cas le plus courant. Et ici, vous devez déjà réfléchir à la manière de forcer la banque à rembourser les intérêts du prêt.

Comment forcer la banque à rembourser les intérêts payés en trop sur le prêt

Vous devez d'abord déterminer avec précision le montant du trop-payé. Ce n'est pas difficile à faire. De la position de la loi, l'emprunteur est tenu de payer des intérêts uniquement dans le montant qui correspond à leur accumulation dans la période allant de la date d'émission à la date de remboursement intégral crédit - pour le temps réel d'utilisation des fonds. Le régime de paiement - viager ou différencié - ne joue aucun rôle dans ce cas.

Pour le calcul :

• déterminer le montant total des intérêts dans le cadre du prêt pour toute la durée de sa validité - ce sera quantité maximale intérêts (ce montant peut être prélevé sur le contrat - une section qui fournit la structure du coût du prêt);
• déterminer le montant des intérêts qui devraient tomber sur la période d'utilisation effective du prêt - de la date d'émission à la date du remboursement intégral (la période est déterminée par le nombre de mois);
• la différence entre les deux montants ci-dessus sera le montant du trop-perçu, mais vous pouvez le récupérer si, bien sûr, vous avez effectivement payé en trop ce montant.

S'il y a un trop-perçu, il faut d'abord envoyer une réclamation à la banque, en joignant le calcul approprié. En cas de refus ou d'ignorance des exigences, vous devrez vous adresser au tribunal. Étant donné que les tribunaux soutiennent les emprunteurs dans cette affaire, il n'est pas difficile de gagner l'affaire, mais souvent les banques elles-mêmes remboursent le trop-payé, connaissant à l'avance l'issue du procès.

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Vous avez procédé au remboursement anticipé du prêt ou au remboursement anticipé partiel ? Dans le cadre de l'accord de prêt, un formulaire de calcul des mensualités de rente était probablement fourni. Et maintenant, vous vous demandez si vous avez trop payé la banque. Est-il possible de restituer une partie des intérêts du prêt lors de son remboursement ?

Dans cet article, vous trouverez des informations sur les motifs et un aperçu de la pratique de remboursement des intérêts payés sur un prêt en cas de remboursement anticipé.

Paiement de rente - le type de calcul de prêt le plus populaire comme dans le cas des prêts entités juridiques ainsi que des particuliers. Une rente est un versement mensuel égal pour rembourser un prêt, qui comprend à la fois le montant de la dette principale et le montant des intérêts courus sur le prêt.

La particularité des paiements de rente est qu'au début du terme, le pourcentage de paiements est très important et le remboursement de la dette principale (corps de prêt) est faible. Lorsque l'on prête sur une longue période, il s'avère que si l'on regarde les remboursements des premiers mois voire des premières années, ils ne réduisent presque pas le montant de la dette principale. Presque tout ce que l'emprunteur paie à ce moment-là est constitué d'intérêts. C'est pourquoi, s'il veut savoir quelle partie du corps du prêt il a remboursé, il sera désagréablement surpris qu'il ait remboursé principalement les intérêts et que la dette n'ait pas diminué.

Formule de rente et ses caractéristiques qui affectent le montant du paiement

Montant de la rente =

SC*(PS*(1+PS)^PP)
———————————————
((1+PS)^PP - 1) , où :
SC - montant du prêt (organisme de prêt),
PS - taux d'intérêt mensuel,
PP - le nombre de périodes d'intérêts restantes jusqu'au remboursement final du prêt.

Il faut dire une nuance lors du calcul du taux d'intérêt mensuel applicable à une rente. Nos banques utilisent une approche simplifiée prescrite par la Banque centrale, dérivant le taux mensuel du taux annuel en le divisant simplement par 12. En conséquence, par exemple, tous les prêteurs hypothécaires en Russie paient au total 4 à 5 % de paiements supplémentaires pour le toute la durée du contrat qu'ils n'auraient dû faire.

Il existe une opinion très répandue selon laquelle, à la suite du calcul des versements de rente l'emprunteur paie des intérêts à l'avance pendant toute la durée du contrat. Ainsi, en cas de remboursement anticipé, il a un droit évident d'exiger le remboursement des intérêts indûment payés.

Cette approche est diffusée sur de nombreux sites sur Internet et est même soutenue par la jurisprudence.

En réalité, les choses ne sont pas du tout comme ça. À savoir, si vous regardez le calcul des versements mensuels de la rente, et plus précisément encore, l'attribution de la partie en pourcentage du versement de la rente, vous pouvez voir que les intérêts chaque mois sont calculés exactement pour la période mensuelle précédente (28-31 jours) et sur la base du montant actuel de la dette à la date du paiement. C'est-à-dire qu'il n'y a tout simplement aucun paiement d'intérêts futurs dans la rente. C'est tout un conte de fées.

La réalité est que: l'emprunteur lui-même accepte une augmentation du paiement des intérêts en raison d'une augmentation de la durée du contrat, généralement due au fait qu'il n'est pas en mesure de payer b 0 un montant plus élevé du paiement de la rente par mois (c'est-à-dire rembourser intensivement la dette principale) en raison du manque banal d'un tel revenu.

Un exemple de calcul du trop-perçu d'intérêts sur une rente :

Mikhail contracte un prêt à la consommation d'un montant de 1 million de roubles. Parce que ses revenus ne lui permettent pas de rembourser le prêt une grande quantité, puis le prêt est accordé pour 5 ans avec un paiement confortable pour Mikhail de 24,9 mille roubles par mois.

Il se trouve que Mikhail rembourse le prêt plus tôt que prévu après 3 ans, après avoir payé environ 500 000 roubles - le montant de la dette principale restante à ce moment-là.

Mikhail a vraiment surpayé les intérêts pendant ces trois années - au lieu de 397 000 roubles, il n'aurait pu payer que 283 000 roubles d'intérêts s'il avait initialement contracté un prêt pour exactement 3 ans. Mais Mikhail était-il prêt à payer tout ce temps 35,7 mille roubles par mois, au lieu de 24,9 mille roubles? Peu probable. Mais pendant tout ce temps, la banque n'a pas reçu cette différence de Mikhail, qui est allée spécifiquement au remboursement de la dette principale, ce qui signifie qu'à son tour, elle a versé des fonds pour financer des fonds aux mêmes personnes que Mikhail, qui a apporté de l'argent à la banque en dépôt ( bien évidemment à un taux inférieur).

Un exemple dans le formulaire Excel montre juste deux exemples de calcul de rente : 1. initialement calculé pour une longue période avec remboursement anticipé ; 2. calculé immédiatement pour une courte période de temps. De l'exemple exprimé, ainsi que de mettre en boîtes de modèles jaunes propres chiffres, vous pouvez clairement voir que le trop-perçu a bien lieu.

Vous pouvez télécharger le modèle de calcul au format MS Excel en cliquant sur .

Malgré le fait que la motivation de l'emprunteur lorsqu'il essaie de rembourser des intérêts est très douteuse du point de vue des mathématiques financières, pourquoi ne pas l'utiliser. Après tout, les banques trompent déjà les débiteurs, en comptant, malgré le fait que la disposition erronée de la Banque centrale de la Fédération de Russie n'est plus valable. Ce n'est alors pas un péché pour l'emprunteur de profiter de la possibilité de récupérer les intérêts payés en trop après un remboursement anticipé du prêt. Ce droit naît pour l'emprunteur en cas de remboursement anticipé, y compris le refinancement des prêts (rétrocession).

Comment puis-je récupérer les intérêts payés en trop sur un prêt ou une hypothèque?

Vous pouvez vous référer à la pratique plus récente de la Cour suprême de Russie. Conformément à la position de la décision n° 83-KG14-9 du 23 décembre 2014, en cas de remboursement anticipé d'un prêt, aux termes duquel l'emprunteur-consommateur paie des intérêts selon la méthode des intérêts majorés, c'est-à-dire calculés sur la durée totale du contrat de prêt, l'excédent d'intérêt payé doit être restitué à l'emprunteur.

Le tribunal part du fait que, au sens du paragraphe 1 de l'art. 809 du Code civil de la Fédération de Russie, les intérêts sont un paiement pour l'utilisation du montant du prêt. Par conséquent, les intérêts ne sont dus que pour la période allant de la date d'émission du prêt jusqu'à la date de son remboursement intégral, y compris en cas de remboursement anticipé. La perception d'intérêts pour la période au cours de laquelle l'utilisation du montant du prêt n'a pas été effectuée est illégale.

Parmi les exemples les plus récents de bonnes pratiques, on peut citer un exemple tiré de l'arrêt de la Cour suprême de Russie n° 51-KG15-14 du 1er mars 2016, qui a atteint le Collège judiciaire pour les affaires civiles des forces armées russes le cassation. À l'heure actuelle, il a été renvoyé à une instance inférieure en raison de la violation des droits de la plaignante et de l'obligation de réviser la décision en sa faveur.

Diverses lettres d'information des tribunaux supérieurs servent d'instructions pour l'ensemble du système judiciaire de la Russie. Par conséquent, lorsque vous soumettez vos exigences dans une déclaration de créance à une banque, vous pouvez directement faire appel à ces documents. Il sera très difficile pour une banque de prouver à un tribunal sur place que les mathématiques financières fonctionnent différemment.

Important: La pratique des litiges avec les banques montre que les juridictions inférieures sont beaucoup plus susceptibles de prendre parti pour la banque que pour le consommateur. Les litiges compliqués ne peuvent être résolus en faveur du client que dans les instances supérieures. La banque se pourvoit toujours en appel et en cassation.

Tout appel des banques aux textes des accords, à savoir une indication de leur interdiction directe du remboursement des intérêts, ne fonctionne pas non plus. Tout accord sur l'impossibilité de recalculer les paiements déjà effectués en cas de remboursement anticipé de prêts comme motif de refus de satisfaire la demande viole les droits du demandeur en tant que consommateur. Par conséquent, les dispositions du contrat de prêt avec la banque dans cette partie ne seront pas prises en compte par le tribunal comme contraires à la loi.

Ainsi, en présence d'une pratique judiciaire positive des instances supérieures des tribunaux de la Fédération de Russie, il est possible d'envisager la possibilité d'intenter une action en justice - cela en vaut la peine. Pour vous motiver, vous pouvez également lire une interview du chef du département de législation de la Cour suprême d'arbitrage de la Fédération de Russie, Roman Bevzenko.

Le débat sur le problème décrit est toujours en cours. Il existe également une pratique assez positive, par exemple dans un cas récent dans le territoire de l'Altaï. Dans le même temps, Cour suprême en février 2017, il a directement évité de répondre à la question de la présence d'« intérêts surpayés » dans une récente décision de Tyumen et a renvoyé l'affaire pour examen à l'instance d'appel.

Procédure de remboursement des intérêts payés en trop

1. Consultez un avocat ou consultez la jurisprudence par vous-même.
2. Préparez une déclaration en utilisant l'exemple d'exemples de déclarations qui circulent largement sur Internet. Il convient de rappeler que les tribunaux d'instance examinent désormais les réclamations d'un montant pouvant atteindre 100 000 roubles, tout le reste ira au tribunal de district du lieu de résidence (sauf si vous vous adressez au tribunal en tant qu'entrepreneur individuel).
3. Avant d'envoyer une déclaration de créance au tribunal, vous devez (surtout si une telle exigence figure dans votre accord avec la banque) vous adresser à la banque avec une créance, où vous pouvez proposer de restituer volontairement les intérêts payés en trop en tant qu'enrichissement sans cause. Dans l'application, il est nécessaire de fixer un temps de réponse pour la banque (7-10 jours). Assurez-vous également de demander une copie certifiée conforme de vos déclarations.
4. Adressez-vous au tribunal local.

Important: Votre réclamation ou plainte auprès de la banque, son administration avec une prévisibilité absolue refusera. La procédure de recalcul des intérêts n'est pas prévue par le règlement intérieur des banques, il s'agit d'une affaire judiciaire à 100%.

Comment calculer le montant des intérêts à rembourser

Ici, vous pouvez aborder le calcul de deux manières.

Il est nécessaire de prendre la somme de tous les intérêts courus dans le cadre des paiements de rente (dans le calendrier de paiement, ils sont généralement mis en évidence dans une colonne séparée) pour toute la période de remboursement des intérêts et de calculer la partie qui tombe proportionnellement sur les mois avant la date réelle remboursement. Pour ne pas faire le calcul manuellement, vous pouvez utiliser , situé sur le site en renseignant simplement vos données afin qu'elles coïncident avec le planning de votre contrat.

Les banques indiquent le montant total des intérêts dans l'échéancier de paiement, qui est joint au contrat de prêt. Si le prêt est suffisamment long, le montant du remboursement peut être important.

Par rapport à l'exemple du prêt de Mikhail déjà décrit ci-dessus, ce calcul se présentera comme suit. Sur un prêt d'un montant de 1 million de roubles pour une période de 5 ans à un taux de 17% par an, l'emprunteur doit payer à la banque des intérêts d'un montant total de 491 000 roubles. En cas de remboursement anticipé, par exemple, après trois ans, l'emprunteur a effectivement payé 397 000 roubles d'intérêts. Avec un remboursement égal des intérêts, l'emprunteur n'a dû payer que 491 000 roubles. / 60 * 36 = 295 mille roubles

Ainsi, le trop-perçu s'élevait à près de 102 000 roubles.

Souvent, l'obtention d'un prêt s'accompagne de versements forfaitaires de diverses commissions, qui portent en pratique diverses appellations : « couverture financière », programme « fixez votre taux », et autres. Lisez à propos de leur retour, vous pouvez

Suite méthode complexe calcul du trop-perçu d'intérêts, présenté dans le modèle mis en ligne sur cette page - à travers la différence entre deux flux de rente.

Selon cette méthode, l'emprunteur calcule ses paiements en fonction de conditions initiales rente avec remboursement anticipé, et les compare à des situations comme s'il avait initialement contracté un emprunt pour une durée plus courte, ce qui signifie que le montant de la rente et le montant des intérêts payés seraient différents.

Permettez-moi de vous rappeler que dans le calcul ci-dessus, il s'est avéré qu'en prenant un prêt initialement pour 3 ans, Mikhail ne pouvait pas payer 397 000 roubles d'intérêts, mais seulement 283 000 roubles. Ainsi, le trop-perçu s'élevait à 114 000 roubles.

Quelle méthode de calcul du trop-perçu d'intérêts choisir déposer une réclamation ?

La jurisprudence, jusqu'aux commentaires des juristes des plus hautes instances judiciaires, étant plus encline à la première méthode, il est proposé de l'utiliser. La différence ne peut se faire que si la pratique judiciaire de votre région s'est développée en faveur de la seconde méthode avec le calcul de la rente pour une nouvelle période.

Important: Avant de courir préparer une déclaration en cour, il est recommandé de consulter un avocat afin d'étudier la pratique judiciaire qui s'est développée dans votre région.

Le paiement du prêt comprend le corps du prêt (la partie principale de la dette) et les intérêts pour l'utilisation des fonds. La procédure de radiation des intérêts dans chaque institution est la même - ce processus est réglementé Banque centrale. Cependant, certains organismes prévoient des clauses distinctes dans le contrat qui offrent une plus grande liberté d'action au créancier.

Si un montant insuffisant est reçu (inférieur au montant requis indiqué dans l'annexe), les intérêts seront d'abord amortis et le reste sera utilisé pour rembourser le corps. S'il y a un retard en cours, lorsque le client effectue un paiement sur le prêt, les fonds sont débités dans l'ordre suivant :

• déclarer forfait;
• Intérêt en retard;
• intérêt à terme ;
• montant en souffrance de la dette principale ;
• dette actuelle sur le corps du prêt.

Le remboursement anticipé des intérêts sur le prêt (à l'avance) n'est pas autorisé. Si le client rembourse une partie du prêt plus tôt que prévu, les intérêts en cours sont annulés et le reste sert à couvrir la dette principale. Cela réduira encore le montant des intérêts courus.

La plupart des banques, lorsqu'elles remboursent un prêt par anticipation, exigent le paiement d'intérêts pour le temps pendant lequel le client a effectivement utilisé l'argent. C'est-à-dire que le client économise les paiements d'intérêts futurs. Cependant, il existe également des institutions qui fixent dans le contrat que le client doit rembourser intégralement les intérêts selon l'échéancier.

Lorsque le client peut demander à la banque de rembourser les intérêts payés en trop. Cela est vrai pour les prêts pour lesquels des versements d'annuités sont effectués.

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Ainsi, le montant du versement est le même chaque mois, mais au stade initial, le pourcentage d'intérêt est très important - il peut dépasser plusieurs fois le corps du prêt. Par exemple, un client a émis une hypothèque dans une banque pendant 10 ans pour un montant de 1 million de roubles. avec un taux de 10% par an. Il s'avère que chaque année, un citoyen doit donner à l'institution 10% (c'est-à-dire pendant 6 mois - 5%). Si le client rembourse toute la dette en six mois, il paiera en trop 49 382,95 roubles. Le montant total des intérêts pour toute la période de prêt est de 585 808,84 roubles. Quelle partie sera l'intérêt pour une demi-année?

49 382,95 / 585 808,84 = 0,0843 soit 8,43 %.

En fait, 3,43 % (8,43 - 5) ont été perçus à tort auprès du client. En termes monétaires, cela correspond à 0,0343 * 1 000 000 = 34 300 roubles.

Comment restituer les intérêts du prêt lors du remboursement ? Vous devez vous adresser à la banque. Si cela ne fonctionne pas, vous devez déposer une plainte. Cependant, certaines banques (par exemple, VTB24) ont inclus une clause dans l'accord selon laquelle, en cas de remboursement anticipé, le client paie tous les intérêts courus à la date de remboursement. Si l'emprunteur a accepté ces conditions, il est peu probable que l'argent soit restitué même par le biais du tribunal.

1. Avant de signer, lisez attentivement toutes les notes de bas de page en petits caractères. Vous devez être parfaitement au courant du régime de formation d'une redevance mensuelle et de la procédure d'application des pénalités en cas de retard.
2. Si vous envisagez de poursuivre la banque pour le remboursement des intérêts payés en trop, demandez l'aide d'un avocat spécialisé dans de tels cas. Il est assez difficile d'obtenir un bon résultat par soi-même.
3. Sur Internet, il y a calculatrices en ligne, avec lequel vous pouvez pré-calculer le montant du trop-perçu sur le prêt. Cependant, lors de la saisine du tribunal, les données doivent être extraites d'un contrat de prêt spécifique signé à la banque.

Dans le cas d'un emprunt d'argent auprès d'une banque, les citoyens doivent payer des frais pour l'utilisation du prêt. Son montant est déterminé par le contrat de prêt et dépend du type de prêt. Les établissements bancaires s'inquiètent du retour des intérêts sur un prêt, car c'est leur revenu. Si jusqu'en 2015, le processus est resté instable par la loi, alors depuis le début de l'année dernière, la Cour suprême a officiellement établi le droit des emprunteurs de restituer les fonds contribués au paiement du montant du prêt.

Modalités de remboursement des intérêts payés dans le cadre d'un contrat de prêt

Avant la décision de la Cour suprême de Russie n ° 83-KG 14-9 du 23 décembre 2014, il était autorisé à rembourser les frais d'utilisation des fonds empruntés dans le cadre d'une hypothèque et conformément à la législation fiscale.

La procédure est prescrite à l'article 220 du Code fiscal russe. Selon cette norme, obtenez déduction foncière du revenu peut être un citoyen qui a effectivement cotisé période d'imposition intérêts sur un prêt hypothécaire d'un montant pouvant aller jusqu'à 3 millions de roubles.

Dans ce cas, jusqu'à 390 000 roubles sont restitués au contribuable. Le remboursement des intérêts payés dans le cadre du contrat de prêt s'effectue sur la base de l'impôt effectivement perçu par le budget sur les revenus d'un particulier. Si ce montant n'est pas suffisant pour restituer tout l'argent, la procédure est étirée sur deux, trois, quatre ans. Depuis fin 2014, la pratique judiciaire permet d'émettre un remboursement d'intérêts sur un prêt à la consommation.

Vous voulez minimiser taux d'intérêt? Tout dépend de votre historique de crédit. Mieux c'est, plus plus de banque on vous fera confiance, et moins vous aurez à payer en trop. Comment obtenir un prêt avec un mauvais dossier de crédit ? Ce n'est pas difficile à prendre, seul l'intérêt sera exorbitant.

Pourquoi est-il désormais permis de demander un remboursement à la banque ?

La Cour suprême de Russie a décrit en détail la situation concernant le remboursement des paiements d'intérêts transférés à la banque. Dans ses définitions, il a autorisé le remboursement des intérêts sur le prêt en cas de remboursement anticipé, indiquant que, selon le sens de la loi (article n ° 809 du Code civil russe), les intérêts en vertu d'un contrat de prêt sont un paiement pour l'utilisation des fonds fournis par le prêteur. Ils ne sont accumulés que pendant l'utilisation réelle de l'argent - jusqu'au moment où le montant de la dette est remboursé. Si le prêt est remboursé plus tôt que prévu, il n'est pas nécessaire de payer pour le temps restant pour lequel il a été émis.

Sur la base de la décision de la plus haute juridiction, le créancier a le droit de restituer l'argent à la banque plus tôt que prévu et, par conséquent, les employés de l'institution sont tenus soit de recalculer montant total prêt, ou restituer à l'emprunteur les fonds excédentaires contribués au paiement de la rémunération pour l'utilisation de la dette.

Selon les règles établies par la Cour suprême (décision des forces armées russes n ° 83-KG 14-9, publiée le 23 décembre 2014), afin de recevoir en retour De l'argent transférés à la banque sont nécessaires conditions suivantes remboursement :

1. Remboursement anticipé de la totalité du montant de la dette.
2. Le refus de la banque de recalculer le montant de la dette totale si l'emprunteur souhaite rembourser le prêt avant l'expiration du contrat de prêt.

Dans de telles circonstances, après avoir effectué des règlements avec la banque, il est nécessaire d'exiger le remboursement des intérêts annuels sur le prêt. Si le prêteur ne veut pas les restituer, l'emprunteur a le droit d'aller en justice.

Instructions étape par étape pour rembourser les intérêts sur un prêt

1. Remboursez la dette avant la fin du prêt.

Conformément à la loi (article n ° 810 du Code civil russe), l'emprunteur a le droit de rembourser le montant du prêt plus tôt que prévu s'il est contracté à des fins personnelles ou familiales qui ne sont pas liées à l'entrepreneuriat. Il notifie un tel désir organisme de crédit pendant trente jours (dans le contrat, il est permis de prescrire une période plus courte). Après la fin du délai de notification, le montant total de la dette est transféré à la banque via la caisse ou en transférant des fonds sur le compte prévu dans le contrat de prêt. Lorsque vous prenez cette mesure, rappelez-vous que toute amende imposée par la banque à retour anticipé argent, illégal. Lorsqu'il est défini, autoriser situation controverséeêtre au tribunal.

2. Obtenez une attestation de non-endettement auprès d'un établissement de crédit.

À la fin des règlements avec la banque, prenez un certificat d'absence de dette. Sa délivrance est obligatoire et gratuite. La Banque n'est pas en droit d'exiger le paiement d'une commission pour la réception de ce document.

3. Calculez l'argent payé en trop à la banque.

Pour ce faire, il vaut la peine de prendre le taux d'intérêt pour l'utilisation du prêt de l'accord, puis de calculer le temps qui s'est écoulé entre le moment où le prêt a été émis et jusqu'à ce qu'il soit remboursé, puis de calculer le montant des intérêts courus pour le période d'utilisation effective de l'argent (jusqu'à ce qu'il soit effectivement restitué). À la fin, le montant reçu est déduit du montant total d'argent transféré à la banque. Le résultat sera des intérêts payés en trop. Nous vous conseillons de confier le calcul des intérêts d'un prêt à des professionnels avant même de le contracter.

4. Rédigez une demande de restitution de fonds.

Il est sous forme libre. En plus des données personnelles et des informations sur le prêt émis, il doit indiquer:

• Le temps pour lequel la dette a été émise.
• Date de retour effectif.
• Le montant des paiements d'intérêts payés en trop.\
• Exiger la restitution de l'enrichissement sans cause.
• Avis d'appel au tribunal en cas de refus de restituer l'argent.
• Signature et date du demandeur.

Envoyez un document attestant d'une réduction du délai de remboursement de la dette à un établissement de crédit (par courrier recommandé avec notification, apportez-le en personne et recevez une marque sur l'acceptation de la demande par l'employé de banque qui l'a acceptée).

5. Attendez la réponse de l'établissement de crédit.

Si un refus de restituer l'argent survient ou s'il n'y a pas de réponse, vous pouvez déposer une réclamation en toute sécurité auprès du tribunal.

Retour d'intérêt sur prêt hypothécaire 2016 - un moyen de se protéger des abus bancaires lors de l'émission et du remboursement des hypothèques.

Si vous êtes confronté :

• Avec la réticence des créanciers à recalculer le montant de la dette en cas de remboursement anticipé.
• Avec le refus de la banque de restituer l'argent versé.
• Avec l'accumulation de pénalités pour règlement anticipé dans le cadre d'un contrat de prêt, demander une assistance juridique au site vous permettra de protéger vos droits violés.

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La plupart des citoyens russes ont plusieurs crédits d'exploitation. Ils sont délivrés pour le logement, le transport, besoins des consommateurs. Et beaucoup de gens paient leurs dettes. en avance. Le remboursement anticipé est-il possible ? Cette procédure est décrite dans l'article.

Paiement anticipé

Le remboursement anticipé est-il possible ? Conformément à la loi fédérale n ° 284 du 19 octobre 2011, des modifications sont apparues dans le Code civil de la Fédération de Russie. Tout citoyen a droit au remboursement anticipé du prêt. Dans le même temps, la banque ne peut pas facturer de commissions et d'amendes pour ce service. Par conséquent, le remboursement des intérêts sur un prêt en cas de remboursement anticipé est considéré comme un droit légal. Même si cela n'est pas mentionné dans le contrat, vous pouvez contacter la banque pour recevoir vos fonds.

Au plus tard un mois avant le paiement prévu, vous devez rédiger une demande et la soumettre à la banque. Vous n'avez pas besoin de réponse pour cela. Il convient de garder à l'esprit que certaines banques limitent le délai de remboursement anticipé du prêt. Par exemple, pendant 3 mois. Sinon, des amendes sont infligées. Il arrive aussi que si le prêt est accordé pour une courte durée, alors le remboursement anticipé est impossible.

Remboursement anticipé total et partiel d'un prêt auprès de la Sberbank et d'autres institutions financières a ses avantages. Le client paie moins d'intérêts pour l'utilisation des fonds, il remboursera donc la dette plus tôt. L'assurance sera-t-elle restituée en cas de remboursement anticipé du prêt ? Le remboursement de ce montant est le droit de l'emprunteur. Pour ce faire, vous devez rédiger une déclaration, et il est préférable de le faire à la date de clôture du contrat.

Est-il possible de revenir?

La loi oblige-t-elle à rembourser les intérêts sur un prêt en cas de remboursement anticipé ? Dans l'art. 809 du Code civil de la Fédération de Russie stipule que les intérêts sont considérés comme des frais d'utilisation d'un prêt, ils ne doivent être transférés que pour la période d'utilisation du service. Par conséquent, tout ce qui a été crédité à la banque au-delà du montant requis doit être restitué au client.

Étant donné que de nombreuses banques utilisent des paiements de rente (égaux) dans leur travail, les banques reçoivent des bénéfices accrus avec un paiement anticipé. Les frais sont facturés pour le temps qui n'est pas utilisé par l'emprunteur. C'est pourquoi il est possible de rembourser les intérêts d'un prêt en cas de remboursement anticipé.

La banque peut-elle interdire le retour des intérêts sur le contrat ?

Lors de la conclusion d'un contrat de prêt, l'emprunteur doit faire attention à nuance importante. Certaines banques incluent une clause dans l'accord stipulant que les intérêts courus ne peuvent pas être recalculés et retournés.

Si le consommateur est individuel, cette clause peut être déclarée invalide sur la base d'une décision de justice. Cela se fait en vertu de l'art. 16 de la loi de la Fédération de Russie "Sur la protection des droits des consommateurs". Plus précisément, les actions organisation financière contraire au paragraphe 2 de l'art. 809 du Code civil de la Fédération de Russie.

Si un entrepreneur prend des fonds pour activité entrepreneuriale, alors ce paragraphe peut être annulé en vertu de l'art. 165 du Code civil de la Fédération de Russie. Lorsque le client voit cette information dans le contrat, il peut exiger son exclusion. De plus, la loi vous permet de déposer une plainte auprès de Rospotrebnadzor. Le consommateur doit joindre une copie du contrat de prêt et, dans la plainte, indiquer une demande de responsabilisation administrative de la banque (article 14.8 du Code des infractions administratives de la Fédération de Russie).

Quand devez-vous demander un remboursement ?

Cette question ne devrait concerner que ceux qui ont payé la dette plus tôt que prévu. Pourquoi donc? En fait, toutes les banques fonctionnent selon un système de paiement de prêt par annuité. Il est familier à la plupart des gens. Bien que la dette puisse être payée selon un régime différencié. Vous devez demander un remboursement après le paiement intégral du prêt.

Formation de trop-perçu

Il n'est pas difficile de comprendre comment restituer les fonds payés en trop. Pour ce faire, vous devez vous familiariser avec le principe de calcul de la rente. L'algorithme suivant fonctionne :

1. La dette est imputée au taux spécifié dans le contrat.
2. Des charges s'ajoutent à la dette.
3. Le montant reçu est divisé par le nombre de mois.
4. Chaque mois, l'emprunteur paie un montant.
5. Tous les paiements se composent de la dette et du taux.

Pour égaliser les paiements au cours des premiers mois, les clients paient des paiements minimaux. Et la plupart sont des paris. Si la dette est payée plus tôt, la banque recevra une partie des fonds reçus à l'avance. Le calcul du trop-perçu est effectué par un calculateur en ligne et manuellement.

Recalcul

Y a-t-il un recalcul de paiement anticipé ? Banques modernes utiliser le mode de paiement par annuité en versements égaux. Au départ, pour la plupart, ils paient des intérêts sur le prêt pendant toute la durée d'utilisation, et une petite partie des paiements correspond au remboursement de la dette elle-même.

Le calendrier fixé par la banque est considéré comme l'option intermédiaire, ce qui suggère qu'il n'y aura pas de paiement anticipé, de retard de paiement. Le remboursement des intérêts sur un prêt en cas de remboursement anticipé implique un recalcul, après quoi les fonds sont transférés au client.

Comment retourner l'assurance?

Souvent, en plus d'un contrat de prêt, un contrat d'assurance est également établi. Les banques font cela pour réduire leurs propres risques. Par ce document il y aura des frais supplémentaires. L'essentiel est que l'assurance est payée à partir des fonds de crédit pendant toute la période.

Mais avec le paiement de la dette, il n'y a pas besoin d'assurance. Selon la loi, l'argent doit être restitué. Habituellement, le montant qui a été payé pour le temps de crédit non utilisé est remboursé.

Pour restituer la partie non utilisée de l'assurance dont vous avez besoin :

1. contacter la banque ou compagnie d'assurance avec une déclaration. Un échantillon d'un tel document peut être prélevé auprès des employés.
2. Fournir des documents (passeport, contrat, attestation de clôture de dettes).
3. Attendez que la demande soit examinée et décidée.
4. Obtenez des fonds.

Avant de soumettre une demande, vous devez vous familiariser avec le contrat conclu avec la compagnie d'assurance. Il précise les conditions de résiliation et de remboursement. Si rien n'est dit sur le retour des fonds, cela ne fonctionnera pas.

La procédure de remboursement anticipé du prêt n'est pas compliquée et ne prend pas beaucoup de temps. Bien que la banque ne bénéficie pas d'une telle offre, celle-ci est gratuite. Après accord de prêt cesse d'être valable entre les parties, et est constaté par un certificat spécial.

Conditions

Existe-t-il des conditions pour un remboursement anticipé crédit à la consommation? La Sberbank et d'autres organisations financières fonctionnent selon certaines règles. Les emprunteurs peuvent rembourser le prêt à tout moment, cela ne nécessite pas l'autorisation de la banque. Mais vous devez en informer un mois avant la date de clôture prévue.

Le paiement anticipé à la Sberbank peut être effectué à l'aide du système Sberbank Online. Mais il est possible de s'adresser à une agence bancaire avec un passeport. La demande doit indiquer le montant, le compte sur lequel l'argent sera transféré et la date de l'opération. Le jour du paiement anticipé doit être un jour ouvré.

Enrichissement illégal

Avec le paiement anticipé de la dette, il est nécessaire de déterminer la différence entre:

1. Le montant du trop-perçu de l'emprunteur pour l'utilisation du prêt en vertu de l'accord.
2. Le montant du coût d'utilisation du prêt.

Avec un paiement anticipé entre les 2 montants, il y aura une différence non en faveur du client, puisque les mensualités tiennent compte de l'utilisation des fonds par l'emprunteur pendant la durée du contrat. Par conséquent, il est nécessaire de déterminer montant mensuel l'accord et l'utilisation réelle, puis multipliez par le nombre de mois pendant lesquels les fonds ont été utilisés. La différence entre ces indicateurs est le montant qui est retourné à l'emprunteur.

Paiement

Le calculateur de remboursement de prêt vous permettra de calculer correctement le montant des fonds qui doivent être restitués. Un tel service est disponible sur les sites Internet de nombreuses banques. Vous devez entrer le montant, la durée, le taux, le type de paiements, la date de réception. Après cela, cliquez sur le bouton "Calculer".

Dans le calculateur de remboursement anticipé du prêt, vous devez saisir les données spécifiées dans le contrat. Ce n'est qu'alors qu'il sera possible de calculer des données précises. Remboursement anticipé total et partiel d'un prêt à la Sberbank et autres institutions financières effectué après la demande du client.

Actions

Les paiements pour remboursement anticipé du prêt ne sont possibles que si le client passe par une procédure simple :

1. Il est nécessaire de s'adresser à la banque avec une demande de paiement de la totalité du montant dans les 30 jours avant la date de règlement prévue.
2. Ensuite, vous devez payer la totalité du montant de la dette avant la date d'échéance.
3. Vous devriez prendre un certificat d'une institution financière qui confirme l'absence de dette. Ces documents sont fournis gratuitement.
4. Il est nécessaire de calculer les intérêts payés en trop en cas de remboursement anticipé du prêt à l'aide d'un calculateur de prêt.
5. Vous devez demander un remboursement.
6. Il est important d'attendre le paiement ou d'aller au tribunal s'il y a eu un refus.

Pour effectuer un remboursement, vous devez fournir une copie du contrat et une attestation de paiement. Vous avez également besoin d'un passeport client.

Elaboration d'une candidature

S'il y a eu un remboursement anticipé intégral du prêt, vous devez rédiger une demande. Leurs formulaires sont généralement disponibles dans les institutions financières. Si ce n'est pas le cas, la demande peut être faite sous forme libre. Là, vous devez spécifier:

1. Les données du passeport et le nom de l'institution.
2. Numéro de contrat et date de signature.
3. Paramètres de l'accord.
4. Date et montant du paiement.
5. Informations sur la fermeture d'une dette.
6. Le montant du calcul des intérêts.
7. Demande de remboursement.
8. Détails vers lesquels les fonds seront transférés.
9. Notification de saisir le tribunal en cas de refus.
10. Signature et date.

Ce n'est qu'alors que le recalcul des intérêts sur le remboursement anticipé du prêt. Pratique de l'arbitrage montre que la plupart des cas sont résolus en faveur des emprunteurs. Il suffit d'énoncer correctement toutes les exigences dans la demande et d'indiquer les références aux lois.

Paiement partiel

Le paiement anticipé est considéré comme un grand avantage pour le client. L'emprunteur supprime débentureséconomise sur les intérêts. Même si cela est partiellement fait, la dette est quand même réduite.

Les inconvénients du paiement anticipé seront perceptibles lorsque le taux de change baissera monnaie nationale. Il est alors plus rentable d'investir des fonds supplémentaires dans l'acquisition change afin de payer une grosse somme avec sa hausse de prix. Mais de nombreuses banques lient le taux au taux de la Banque centrale. Ensuite, avec la dévaluation de la monnaie nationale, il y a une augmentation des paiements.

Avant de prendre une décision sur le paiement anticipé, vous devez vous familiariser avec le contrat. Il faut calculer quelles seront les économies pour cette opération. Vous devez vérifier le solde du prêt une fois l'opération terminée. Il est nécessaire de contrôler l'accumulation des intérêts, ils sont calculés sur la base du montant du paiement anticipé.

référence

Après le remboursement anticipé intégral du prêt, vous pouvez demander une attestation à la banque. Il contient des informations sur le prêt : montant, durée, date de remboursement. Il est indiqué que le compte est fermé et un ajout est fait qu'il n'y a aucune créance de la banque. Il est fourni quelques jours après le dépôt de la demande. Certaines banques peuvent délivrer un certificat le jour même.

Cette attestation doit être obtenue même si le remboursement ne sera pas effectué. C'est la preuve qu'il n'y a pas de dette. Il y a aussi des pannes techniques et d'autres problèmes. Si, par exemple, le compte n'est pas clôturé ou si la dette n'est pas entièrement annulée, les intérêts continuent de s'accumuler. Au fil du temps, en raison du manque de paiements, des pénalités et des amendes s'accumulent, de sorte que le solde peut devenir important. Pour éviter cela, vous devez contacter un spécialiste bancaire et vous assurer que le compte est fermé.

Retourner

Après avoir soumis la demande aux employés de la banque, l'emprunteur peut s'attendre à une décision positive. En cas d'accord, les fonds sont transférés de la manière fixée dans la demande. Les refus doivent être présentés au tribunal. Ensuite, il est plus probable que l'affaire soit résolue en faveur du client, car la loi définit clairement les règles de trop-perçu pour l'utilisation du prêt.

Bien que la loi établisse que la différence entre le montant réel et le montant contractuel est indemnisée à l'emprunteur, établissements de crédit se voient souvent refuser le paiement. Par conséquent, l'emprunteur doit connaître la possibilité de retour et les règles de réclamation de l'argent.