Remboursement du montant de l'assurance après remboursement du prêt. Comment retourner l'assurance après le remboursement anticipé du prêt. Comment retourner une assurance en cas de remboursement anticipé

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Lors de la conclusion d'un contrat de prêt, presque chaque emprunteur se voit proposer de conclure en parallèle un accord avec une compagnie d'assurance. On suppose que lorsque événement assuré, la compagnie d'assurance clôturera la dette de l'emprunteur envers la banque.

Assurance-crédit - les nuances. Assurance retour

Chaque client a le droit de choisir s'il a besoin de ce service ou non. S'il y a imposition d'un service, alors c'est illégal. Exceptions - assurance de l'objet de la garantie.

Types de polices et événements assurés

Les emprunteurs se voient proposer plusieurs types d'assurances, alors que certaines d'entre elles sont obligatoires. Nous parlerons des obligatoires un peu plus tard, d'abord nous traiterons des volontaires. Voici les principaux types proposés par les banques :

1. Assurance vie et santé. Ce service est proposé le plus souvent, la plupart des contrats de prêt sont conclus avec ce type d'assurance. Selon la banque et sa compagnie d'assurance partenaire, cela peut être assurance tous risques en cas de décès et de perte de santé, ou il peut y avoir une police distincte pour l'assurance-vie et une autre pour l'assurance-maladie. Sous la perte de la santé, on entend l'obtention d'un handicap, la perte de la capacité de travailler. Les événements assurés dans chaque entreprise sont individuels. Si quelque chose arrive à l'emprunteur, selon la politique, l'assureur ferme la dette de l'emprunteur.

2. Assurance perte d'emploi. Une politique ambiguë qui est souvent mal comprise par les emprunteurs. Si le client lui-même démissionne, cela ne relève pas de la politique. L'événement assuré est uniquement la perte d'un emploi lors de la réduction ou de la liquidation de l'entreprise (recommandé pour la lecture).

Ces polices peuvent être souscrites parallèlement à la conclusion de tout contrat de prêt. Vous pouvez vous connecter au contrat comme un seul programme d'assurance, et quelques-uns. Il y a des frais distincts pour chaque police.

Assurance hypothécaire : Conditions de l'assurance hypothécaire

C'est un prêt hypothécaire qui contient une condition obligatoire - la conclusion d'un contrat d'assurance. En faisant prêt immobilier l'objet acquis reste en gage auprès de la banque. C'est l'objet qui fait l'objet d'une assurance, puisque la banque doit être sûre de sa sécurité financière.

Soit dit en passant, si pour une raison quelconque vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire à temps, vous pouvez toujours contacter la banque avec une demande de refinancement. En savoir plus sur la façon de refinancer une hypothèque.

Les événements assurés sont les dommages causés à la chose par des tiers, les incendies, les catastrophes naturelles et autres moments pouvant nuire à la propriété hypothéquée. En cas d'événement assuré, la banque perçoit le remboursement de la dette du prêt, l'emprunteur ne devra plus rien. Il est impossible de refuser une assurance collatérale lors d'une demande de prêt hypothécaire.

Le coût de la police dépend des tarifs de l'assureur avec lequel la banque coopère. Selon la loi, la banque ne peut pas exiger que l'emprunteur conclue un accord avec une compagnie d'assurance particulière. Le fait est que dans une alliance la banque plus l'assureur naissent souvent des tarifs déraisonnablement élevés. Il semble que l'emprunteur n'ait nulle part où aller et qu'il accepte les conditions proposées, et la banque et la compagnie d'assurance obtiennent un bon profit. C'est pourquoi, au niveau législatif, un choix indépendant d'un fournisseur de services d'assurance est autorisé lors de la demande d'un prêt hypothécaire.

Le coût spécifique de l'assurance garantie est déterminé en fonction de l'objet lui-même, de sa valeur, de la dette actuelle envers la banque et de certains autres facteurs. Si nous parlons d'un montant spécifique, il s'agit d'environ 0,5 à 1% du montant de la dette actuelle envers la banque.

La prime d'assurance est versée à la banque une fois par an sous la forme du treizième versement. Étant donné que la taille de la prime dépend directement de la dette restante, l'emprunteur paie initialement des sommes impressionnantes, mais chaque année, elles diminuent.

Calcul approximatif de l'assurance prêt immobilier

Supposons que la dette restante envers la banque soit de 2 000 000 de roubles, prime d'assurance- 1% du montant de la dette restante. Il s'avère que pour l'année, le client doit payer 200 000 roubles. À l'avenir, à mesure que le prêt sera remboursé, le montant de la dette envers la banque diminuera, par conséquent, la prime d'assurance diminuera également en taille.

En plus de l'assurance collatérale, l'emprunteur peut volontairement souscrire d'autres polices. En plus de l'assurance-vie et de l'assurance perte d'emploi, un prêt hypothécaire peut offrir assurance titres. Ceci est une police en cas de perte droits légaux pour l'article acheté. Par exemple, si par ignorance un citoyen a acquis un bien pour lequel une autre personne a des droits prioritaires. Selon la loi, dans ce cas, l'objet passera à son véritable propriétaire, et l'emprunteur restera à la rue, et même avec une dette hypothécaire. C'est là que l'assurance titres entre en jeu. Le prix de la police est de 0,5 à 1% du coût de l'objet d'assurance.

Assurance crédit à la consommation. Conditions

Lors de la demande de tous les autres prêts, l'emprunteur décide lui-même s'il a besoin d'une police ou non. Nous parlons de prêts en espèces, de prêts à des fins/marchandises, de cartes de crédit et de prêts automobiles. Soit dit en passant, lors d'une demande de prêt automobile, la banque peut obliger l'emprunteur à souscrire une police CASCO.

Le coût des polices est approximativement le même, les tarifs spécifiques dépendent de la compagnie d'assurance avec laquelle la banque coopère. Le type de prêt compte également. La police peut coûter de 1 à 20 % du montant du prêt. En moyenne, c'est 10 %. Autrement dit, si vous contractez un prêt d'un montant de 300 000 roubles, le coût de la police sera d'environ 30 000 roubles.

Si le client paie une hypothèque les primes d'assurance séparément du montant du prêt, puis pour les crédits à la consommation, la commission d'assurance est incluse dans paiement mensuel. C'est-à-dire que les frais sont répartis uniformément sur toute la durée du prêt. Les banques proposent rarement d'autres systèmes pour faire une prime d'assurance, la différence ne peut être que lors de l'achat d'une police pour une carte de crédit. Dans ce cas, le plus souvent les frais d'assurance seront demandés à payer immédiatement.

Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser votre dette d'emprunt, alors n'hésitez pas et contactez la banque, car aujourd'hui c'est un service assez courant et les banques sont tout à fait prêtes à le proposer à leurs clients.

Retour d'assurance de prêt

Cette question est devenue particulièrement pertinente, car de nombreux emprunteurs sont obligés d'utiliser ce service, alors qu'en réalité ils n'en ont pas besoin. Par loi fédérale du 21 décembre 2013 N 353-FZ « Le crédit à la consommation(prêt) » telle que modifiée le 1er juillet 2014, la banque n'a pas le droit d'exiger que le client, en plus du prêt, achète quoi que ce soit d'autre à la banque elle-même ou à ses partenaires. Mais c'est une chose de refuser une assurance immédiatement, et une autre si elle a déjà été émise.

Dans tous les cas, l'emprunteur a le droit de refuser ce service même après la conclusion du contrat avec la compagnie d'assurance. Mais en pratique ce n'est pas si facile. Pour commencer, il vaut la peine de contacter la banque, où le client sera autorisé à rédiger une demande de remboursement des primes d'assurance. Après avoir examiné et pris la décision de rembourser l'assurance du prêt, la banque transfère le montant requis sur le compte de crédit de l'emprunteur. C'est une option idéale pour l'emprunteur, mais en réalité tout n'est pas si simple.

Il est possible que la banque l'écarte et envoie le client à la compagnie d'assurance. Et la banque aura raison dans cette affaire. Lors de la conclusion d'un contrat d'assurance, il n'est qu'un intermédiaire, et c'est l'assureur qui fournit le service, par conséquent, les problèmes doivent être résolus avec lui. Tout le monde sait ça Les compagnies d'assurance avare de paiements, il n'est donc pas exclu que vous deviez résoudre l'affaire en vous adressant au tribunal.

Quand puis-je récupérer l'argent de mon assurance ?

Si la prime d'assurance est payée en plusieurs parties, ce qui arrive le plus souvent, dans la plupart des cas, il n'y a tout simplement rien à rembourser. Supposons qu'un client contracte un prêt et achète immédiatement une police. Trois mois plus tard, il est perplexe et décide de refuser les services de la compagnie d'assurance et de résilier le contrat avec elle. Mais puisque la prime d'assurance a été payée progressivement, il ne peut être question d'aucun retour sur l'argent. L'emprunteur a utilisé les services d'assurance pendant ces trois mois, et c'est pour eux qu'il a payé jusqu'à présent.

Dans ce cas, on ne parlera pas de remboursement, mais de refus d'assurance. Avec une issue positive de l'affaire, l'assurance doit être supprimée du calendrier de paiement, le paiement mensuel deviendra moins.

Retour d'assurance en cas de remboursement anticipé du prêt

Dans ce cas, on ne peut parler de remboursement que si la prime d'assurance a été payée d'avance. Autrement dit, disons que le client contracte une hypothèque et effectue des versements annuels à la compagnie d'assurance pour L'année prochaine recours au crédit. Dans cette situation, avec plein remboursement anticipé prêt, l'emprunteur a le droit de rembourser les primes d'assurance payées pour les mois non utilisés. Si la prime d'assurance a été payée progressivement, alors en fait rien n'a été payé pour les mois suivant le fait de la clôture anticipée du prêt, et donc il n'y a rien à restituer non plus.

Il est possible que la prime d'assurance ait été incluse dans le montant du prêt. Autrement dit, disons que le client a contracté un prêt de 300 000 roubles et que le montant de 330 000 roubles figurait dans le contrat. L'augmentation était due à la prime d'assurance incluse dans le prêt, c'est-à-dire que l'emprunteur l'a payée lors de la demande de prêt pour toute la période d'utilisation en liquide. Il ne s'agit pas d'un paiement progressif de la police. Par conséquent, après la clôture de la dette, vous pouvez contacter la compagnie d'assurance et demander le remboursement de la prime d'assurance payée pour les mois non utilisés.

Résiliation de l'assurance de prêt

Si vous décidez que vous n'avez pas besoin d'assurance, faites-le nous savoir lorsque vous commencez à remplir une demande de prêt. Le gestionnaire peut insister sur le fait qu'il s'agit d'un service obligatoire, on dit souvent que sans assurance, un prêt n'est pas émis du tout. Mais tout cela est un mensonge et une contradiction avec la loi sur le crédit à la consommation. Si un employé de banque insiste pour souscrire une police, n'accepte pas votre demande, contactez le responsable de cette succursale de la banque ou la personne qui le remplace. Personne n'a besoin de problèmes, personne ne veut contredire la loi, vous recevrez donc un prêt sans assurance. S'il n'y a pas de leader, sans quitter le manager, composez ligne directe pot. À l'autre bout du fil, on vous confirmera que vous avez plein droit n'acceptez pas de services supplémentaires.

Cette imposition s'explique par le fait que les salariés perçoivent des primes pour les contrats conclus avec une compagnie d'assurance. Et les banques établissent souvent des plans pour leurs employés, selon lesquels environ 95% de tous les prêts doivent être émis avec un service d'assurance.

Qui peut aider à rembourser l'assurance sur le prêt

Si vous souhaitez retourner l'assurance, vous décidez que vous n'avez pas besoin des services d'une compagnie d'assurance, vous pouvez d'abord essayer de résoudre le problème vous-même. Contactez la banque ou la compagnie d'assurance, renseignez-vous sur l'algorithme de remboursement, rédigez une demande en deux exemplaires. Vous pouvez rédiger une candidature sous forme libre, mais, en théorie, vous devriez recevoir un formulaire spécial. Remettez un exemplaire à la banque/assurance et gardez l'autre pour vous. Sur votre demande, le gestionnaire doit mettre une marque qu'il est accepté pour considération.

Il faudra attendre une réponse. Il est possible que ce soit un déni. Si tel est le cas, il ne reste plus qu'à saisir le tribunal. Si la vérité est de votre côté, le tribunal obligera la compagnie d'assurance à vous restituer l'argent pour le service dont vous n'avez pas besoin.

Vous pouvez également travailler avec l'aide d'experts. Récemment, il y a de plus en plus de bureaux qui s'occupent des retours. commissions bancaires et assurance. Ces avocats connaissent bien cette affaire, ils savent comment agir, sur quoi faire pression et où aller immédiatement. Les services, bien sûr, ne sont pas gratuits, mais vous vous éviterez de passer par les autorités.

Si vous avez des questions, posez-les dans les commentaires de cet article. Nous sommes toujours prêts à vous aider à résoudre les problèmes liés aux banques et à leurs services. Ajoutez notre site à vos favoris. Nous vous souhaitons du succès !

Lors d'une demande de prêt auprès d'une banque, l'emprunteur reçoit une offre d'assurance. Parfois, les gestionnaires incluent dans le prêt le coût de la police par défaut, et certains sont conscients du fait de souscrire une assurance après la conclusion du contrat.

Le plus souvent, l'emprunteur n'est pas du tout averti qu'il signe simultanément accord de prêt et souscrire une assurance. Les employés sont souvent silencieux sur ces informations. De nombreux citoyens sont intéressés par le retour des assurances imposées, et nous vous indiquerons comment retourner une assurance de prêt.

Sans assurance, vous êtes plus susceptible de vous voir refuser un prêt. Les emprunteurs doivent souvent payer une assurance pour obtenir un prêt. Tout le monde ne sait pas qu'en cas de remboursement anticipé de la dette, l'assurance peut être remboursée. Si le prêt est remboursé plus tôt que prévu, le contrat d'assurance est résilié.

Auparavant, les primes d'assurance étaient incluses dans les mensualités. Si l'emprunteur remboursait le prêt plus tôt que prévu, les versements n'étaient pas soumis au remboursement et il n'était pas non plus tenu de payer les suivants.

Vous devez savoir qu'il ne s'agit pas d'un service obligatoire, un prêt sans celui-ci peut être émis et donc, le citoyen doit décider lui-même s'il a besoin d'une assurance ou non.

Les clients ne sont pas très informés en la matière et les managers suivent une formation spéciale pour persuader et vendre des services supplémentaires.

En 2019, il est devenu possible de retourner l'assurance. Cette question est assez pertinente pour de nombreux emprunteurs, il convient donc de décrire le processus de restitution de l'argent dans un article séparé. Grâce à la nouvelle loi sur le remboursement des assurances, le processus de remboursement d'un service inutile est devenu beaucoup plus facile.

La conclusion d'un contrat de prêt s'accompagne généralement de services volontaires supplémentaires.

L'assurance peut être remboursée en espèces crédits de marchandises, au cartes de crédit et d'autres programmes qui accompagnent :

Ainsi, Rosselkhozbank coopère avec la compagnie d'assurance RSHB, qui inclut ces événements assurés dans la police.

En cas d'événement assuré, il est nécessaire de préparer tous les documents et de les soumettre à la compagnie d'assurance. Le décès d'une personne, sa maladie ou son licenciement doivent être confirmés par des documents.

Si la totalité du montant ne vous a pas été remboursée, vous pouvez faire une réclamation que vous n'êtes pas d'accord. S'il n'y a pas de réponse positive à votre plainte, n'hésitez pas à contacter le service de contrôle des assurances ou le tribunal.

En plus des services d'assurance volontaire, il existe types obligatoires dans le domaine des prêts qui accompagnent les prêts garantis. Voici les politiques :

Une telle assurance-crédit est-elle légale ? Oui, il s'agit d'un service supplémentaire proposé à l'emprunteur lors de la conclusion d'un contrat de prêt.

Il peut la refuser si elle n'est pas obligatoire. Si politique obligatoire n'achetez pas, la banque peut refuser d'émettre de l'argent sans rien violer.

Auparavant, si une personne signait une demande d'assurance lors d'une demande de prêt, il n'y avait pas de retour en arrière.

Lors de la demande auprès d'une compagnie d'assurance ou d'une banque après avoir rédigé un accord, les emprunteurs ont reçu un refus catégorique, car l'action était volontaire, la demande a été signée personnellement, personne ne les a forcés à le faire.

Il n'a été possible de résoudre le problème en faveur de l'emprunteur que par l'intermédiaire du tribunal, puis après avoir prouvé au préalable que la banque vous avait imposé le service. Seules certaines banques pouvaient restituer l'argent sans aucun problème, mais c'était plus l'exception que la règle.

Combien de temps faut-il pour récupérer un prêt ? Le 1er juin 2016, la Banque de Russie a annoncé que les personnes qui ont souscrit une police peuvent retirer leur argent dessus.

Le délai de rétractation était de 5 jours, période pendant laquelle l'emprunteur pouvait changer d'avis, et l'assureur était tenu de restituer l'argent. Cette année, le délai a été allongé à 14 jours.

L'essentiel des assurances imposées incombe généralement aux crédits à la consommation en magasin. Auparavant, il était pratiquement impossible d'acheter une télévision ou un réfrigérateur à crédit ou en plusieurs fois sans surcoût.

Récemment, un moyen est apparu pour acheter une chose en plusieurs versements sans services d'assurance imposés. Avec une carte de versement, vous pouvez choisir un produit et payer avec cette carte à la caisse.

C'est absolument gratuit et personne ne vous offrira de services supplémentaires.. Le montant de l'achat, comme d'habitude, en plusieurs versements est divisé en plusieurs paiements que vous effectuez mensuellement sur la carte.

Afin d'éviter les moments désagréables, il est préférable de refuser immédiatement l'offre d'une police dont vous n'avez pas besoin. Mais si vous avez quand même acheté des services supplémentaires, vous n'avez plus besoin de faire beaucoup d'efforts pour obtenir un remboursement.

Le retour des assurances crédit consommation est rapide, le demandeur peut les recevoir sous 10 jours. Ayant apporté une grande aide, la Banque de Russie a permis de restituer de l'argent aux emprunteurs dans les 5 jours.

Mais vous ne devez respecter que ce délai, sinon les chances sont faibles et peu pratiques, car les dépenses en avocats et en litige peuvent être beaucoup plus chères que l'assurance elle-même.

Dans ce cas, le retour de l'assurance par le biais du tribunal n'est pas pratique.. La procédure ne vous prendra pas beaucoup de temps et d'efforts si vous rencontrez le Banque centrale période de refroidissement.

Pour ce faire, il vous suffit de respecter les 14 jours à compter de la date de signature de la demande. Tous les problèmes sont résolus avec l'assureur, pas avec la banque.

La compagnie d'assurance doit rédiger une demande avec les détails du transfert de fonds pour renoncer assurance volontaire. Dans les 10 jours, l'emprunteur doit être remboursé pour un service inutile.

Dans les 5 premiers jours, l'assurance émise peut commencer à fonctionner. Il s'avère que le client a utilisé les services de la banque pendant plusieurs jours, ce qui signifie qu'un montant inférieur est dû pour un remboursement que celui initialement payé.

La compagnie d'assurance calculera ces jours et déduira le montant des fonds remboursables.

Il faut également savoir que certaines banques peuvent effectuer cette démarche par l'intermédiaire de leurs bureaux, qui ne sont pas situés dans la ville de résidence de l'emprunteur.

Dans ce cas, la demande est envoyée par courrier recommandé, qu'il est souhaitable d'envoyer avec un avis et une description afin que vous ayez la preuve de la demande de remboursement.

La nouvelle loi est valable si un particulier conclut un accord avec un organisme d'assurance. Ces normes ne s'appliquent pas aux conventions collectives, les banques leur vendent des services supplémentaires, et cela ne relève pas de la loi sur le retour de l'assurance dans les 14 jours.

Il s'avère que la banque est l'assurée et que l'emprunteur la rejoint.

Par conventions collectives Les remboursements ne sont pas disponibles pendant la période de refroidissement. Attention, une telle assurance est désormais pratiquée chez VTB Bank.

Par conséquent, si vous avez signé un accord le 1er février 2017 Prêt VTB 24, alors seules les assurances collectives vous y attendent, qu'il est presque impossible de revenir.

Si plus de 5 jours se sont écoulés depuis l'émission du service, le remboursement ne relève pas de la nouvelle loi.

Mais avant, essayez de contacter votre banque, pour fidéliser leurs clients, certains organismes peuvent prévoir la possibilité de refuser des services supplémentaires, même si le délai dépasse 14 jours.

Ainsi, un retour est possible à la Home Credit Bank, à la Banque agricole russe, et la Sberbank donne 30 jours pour un retour. C'est également possible chez VTB24, mais uniquement dans le cadre de contrats exécutés avant le 1er février 2017.

Ils rencontrent également des clients à mi-chemin à Sovcombank, qui coopère avec diverses compagnies d'assurance. Par exemple, Renaissance Insurance peut assurer n'importe quel prêt, tandis qu'Alfa Insurance Life est disponible dans toutes les régions et fonctionne avec l'assurance automobile. Dans différentes entreprises, les conditions de résiliation de l'assurance sont différentes.

Les prêteurs ne sont pas tous aussi fidèles, et à en juger par les avis des clients, Renaissance Life, populaire parmi les emprunteurs, ainsi que des centaines d'autres institutions, n'offre pas de remboursement.

A la Banque Postale, l'assurance est incluse dans le corps même du prêt. Par exemple, lors d'une demande de prêt de 500 000 roubles et d'une assurance de 100 000 roubles, vous devrez rembourser 600 000 roubles plus les intérêts courus sur le montant total.

Comment retourner une assurance sur un prêt à la Sberbank? Si vous contactez Sberbank dans les 30 jours suivant la réception du prêt, les fonds d'assurance vous seront entièrement remboursés.

Si l'emprunteur contacte la banque à l'issue de ce délai, l'institution financière ne pourra alors vous rembourser que partiellement la prime d'assurance.

Pour récupérer de l'argent pour l'assurance imposée, le client doit contacter la succursale Sberbank où il a contracté le prêt avec un passeport et rédiger une demande.

Si la décision de la Sberbank est en faveur de l'emprunteur, l'argent sera crédité sur le compte que le client a indiqué lors de la rédaction de la demande.

Le client de la banque doit insister sur le retour du montant total, il est préférable d'écrire une réclamation à la direction de la banque. L'emprunteur peut être rejeté si le délai de 30 jours a expiré ou s'il a fourni peu d'informations sur le prêt reçu.

La réclamation envoyée à la banque dans presque tous les cas sera refusée, et du point de vue du refus, elle est tout à fait justifiée, puisque l'emprunteur lui-même a signé le document d'assurance.

Si vous êtes sûr d'avoir raison, allez au tribunal. Il est préférable de retourner l'assurance par l'intermédiaire d'avocats, mais il sera très difficile d'obtenir votre argent, car la personne elle-même a accepté le service et l'a même payé.

Comment rédiger une candidature ?

La demande de retour est établie en deux exemplaires, le deuxième exemplaire doit obligatoirement rester entre les mains de l'emprunteur.

La demande doit être enregistrée auprès de la banque, elle doit porter la date d'acceptation et la signature de l'employé.

Dans une demande rédigée sous quelque forme que ce soit, vous devez argumenter votre position et indiquer le délai pour lequel la banque doit donner une réponse - de 10 à 30 jours.

Étant donné que le document doit faire référence à des lois et des dispositions spécifiques du contrat, il serait préférable de contacter un avocat.

Est-il possible de restituer l'assurance après avoir remboursé le prêt ?

Si le contrat a été rédigé de manière à ce que la prime d'assurance soit facturée mensuellement, une fois le prêt remboursé, il ne sera pas possible de restituer l'assurance et il est inutile d'exiger un remboursement.

Si l'assurance est incluse dans le prêt lui-même, il existe plusieurs façons d'émettre un remboursement, à savoir :

1. Retour complet. L'emprunteur est intégralement remboursé somme assurée sans commissions ni frais.
2. Retour partiel. Seule une partie de l'argent sera restituée au client, en fonction du temps d'utilisation des services.

De nombreux citoyens s'inquiètent de la question de savoir comment retourner une assurance de pret en cas de remboursement anticipé ?

La police d'assurance est émise pour toute la durée du remboursement du prêt, et si un citoyen rembourse intégralement le prêt avant la date prévue, il a alors le droit de récupérer une partie de l'assurance.

Par exemple, une personne a contracté un prêt pour deux ans, donnant 100 000 roubles pour l'assurance. Au cours de l'année, il a remboursé intégralement le prêt et il n'utilisera pas les services d'assurance l'année prochaine, la banque est obligée de lui restituer 50 000 roubles.

Pour toute question concernant le retour de l'assurance après remboursement anticipé du prêt, veuillez contacter la banque. Pour résoudre le problème, il enverra une personne à la compagnie d'assurance.

Lors de l'établissement d'une demande de remboursement anticipé d'un prêt, une demande de retour d'assurance est rédigée immédiatement. Vous avez 14 jours pour retourner l'assurance, vous pouvez vous passer de l'aide d'un avocat.

Mais si plus de 5 jours se sont écoulés depuis la conclusion de l'accord et qu'il est toujours valable, la banque peut refuser votre demande. Dans ce cas, vous pouvez contacter des avocats qui peuvent trouver des failles.

Si la dette envers la banque a été payée à l'avance, vous devez rédiger une demande exigeant le remboursement du solde du montant payé.

Les personnes qui ont payé le prêt ont le droit de restituer l'assurance, cependant, la résiliation du contrat ne garantit pas toujours le retour des fonds.

Si le document indique que organisme d'assurance n'est pas obligé de restituer l'argent en cas de clôture anticipée du prêt et que le client appose sa signature sous cet article, il ne pourra alors pas restituer l'argent pour l'assurance, car il est entièrement d'accord avec cela et accepte les conditions prescrites .

Dans ce cas, vous ne devez pas vous adresser au tribunal, car vous ne pourrez pas obtenir de remboursement.. Si cette situation n'a pas été spécifiée dans l'assurance, le refus de paiement de l'entreprise est déraisonnable et vous pouvez vous adresser à Rospotrebnadzor ou au tribunal.

Si un citoyen est sûr de pouvoir rembourser le prêt plus tôt que prévu, il perd alors un montant important d'assurance.

Il vaut la peine d'accepter de conclure un tel accord si le prêt est contracté pour une longue période, pour laquelle une perte de solvabilité est possible (réduction ou licenciement), ce qui est considéré comme un événement assuré.

L'assurance n'intervient que sur une base volontaire, sans affecter la décision d'accorder un prêt et son montant.

Si un employé de banque vous dit que l'assurance est une mesure nécessaire, alors exigez de faire figurer cette clause dans le contrat. La décision finale revient au client s'il a besoin ou non d'une telle protection.

Cela ne s'applique pas aux prêts automobiles et aux hypothèques, où l'assurance des biens est requise par la loi.

Lors de l'achat d'un véhicule ou d'un bien immobilier, une telle démarche sera bénéfique aux deux parties, puisque la compagnie d'assurance rembourse l'intégralité de la dette en cas de diverses situations(destruction ou dégradation de biens).

Vérifiez également auprès de la banque comment retourner l'assurance après avoir payé le prêt. Demandez à souligner les clauses d'assurance dans le contrat.

Vous ne devez pas apposer votre signature sur le document si vous n'êtes pas satisfait des conditions du prêt, car cela pourrait se retourner contre vous.

Vidéo : Comment rembourser l'argent d'une assurance sur un prêt ?

L'assurance retour de prêt est un service populaire aujourd'hui, qui est utilisé par de nombreux emprunteurs. Pour rembourser la prime d'assurance, le client doit rédiger une demande et l'envoyer au bureau de l'assuré. L'emprunteur dispose de 5 jours à compter de la date de signature du contrat. Dans ce cas, l'organisation ne pourra pas refuser et sera obligée de restituer l'argent dans les 10 jours à compter de la date de réception d'une telle demande. Si le client n'a pas le temps de présenter une demande pendant la période de refroidissement, l'argent ne peut pas lui être restitué. Tout dépend de la compagnie d'assurance et des actions de l'emprunteur.

Si cette question est difficile pour vous, faites un test simple et tout sera clair.

Test : Découvrez si vous pouvez retourner l'assurance sur le prêt

Beaucoup de gens ne font pas confiance aux entreprises qui offrent des services de retour d'assurance. Ca a du sens. Cependant, dans ce cas votre méfiance se transforme en argent perdu. Pendant que vous essayez de collecter des documents et que vous perdez du temps sur des déclarations, le temps presse. Le résultat - l'argent n'est plus possible.Il vaut mieux postuler immédiatement et certainement rendre une partie de l'argent. Grâce à des plans de travail éprouvés, vous récupérez votre argent dans la semaine qui suit votre demande.

Qu'est-ce que l'assurance et pourquoi est-elle nécessaire ?

L'assurance volontaire à la réception d'un prêt est le service complémentaire le plus couramment imposé par les banques et autres. organismes de crédit. C'est une assurance qui entraîne une charge financière plus lourde pour l'emprunteur et, par conséquent, un trop-perçu accru sur le prêt.

L'assurance garantit à la banque la restitution des fonds du crédit aux frais de l'organisme d'assurance en cas d'événement assuré. Avec l'aide de l'assurance, la banque minimise les risques de retour d'argent, surtout en cas de prêt hypothécaire et les prêts automobiles.

L'assurance est également pratique pour les emprunteurs qui, en cas d'événement assuré, n'auront pas à régler les mensualités de prêt pendant une certaine durée fixée par le contrat. Au lieu de cela, il sera fait par la compagnie d'assurance. En Russie, ils ont une attitude très négative envers un tel service, mais cela peut aussi être utile pour les clients.

Comment annuler la politique et de quoi s'agit-il?

Refuser police d'assurance au stade de la demande est très simple. Il suffit d'informer un employé de l'organisation de votre refus et de ne pas signer d'accord supplémentaire pour adhérer à l'assurance. Cependant, pour le client, cela peut sortir "de côté". Les conséquences les plus courantes d'un échec comprennent :

• Décision négative sur un prêt sans police. Les banques refusent souvent les prêts aux clients qui ne souscrivent pas à un contrat d'assurance. Cela est dû au fait que le prêteur n'est en aucune manière protégé contre l'éventuel non-remboursement du prêt sur le prêt si l'emprunteur et ses histoire de credit pas le meilleur. Dans de tels cas, la banque peut pencher vers une décision positive précisément en raison de l'assurance liée, et inversement, refuser en raison de son absence.
• Augmentation significative du taux d'intérêt. Autre ruse fréquente de la banque, qui menace les clients qui refusent la police. Généralement les organismes de crédit proposent 1 produit de prêt avec des tarifs différents avec et sans assurance. La présence de la politique réduit le taux d'intérêt pour l'emprunteur de 5 à 10 points de pourcentage, son absence l'augmente de 10 à 15 points. Naturellement, l'emprunteur essaie de choisir une option moins chère et contracte un prêt avec assurance, oubliant qu'il devra payer une prime d'assurance élevée aux frais de l'organisme prêteur. Cela peut être beaucoup plus coûteux qu'une hausse standard des taux d'intérêt.
• Un changement significatif des conditions de prêt au détriment de l'emprunteur. Outre l'augmentation du taux d'intérêt, le refus de l'assurance-crédit peut entraîner une réduction de la limite de crédit, une augmentation ou une diminution intentionnelle de la durée du prêt, etc. Il est très rentable pour les banques de connecter un emprunteur à une assurance, elles utiliseront donc toutes sortes de méthodes pour obliger les clients à contracter un prêt avec une police.

Retour d'assurance: les principales nuances

Si vous avez adhéré à un contrat d'assurance, obtenu l'approbation d'un prêt et souhaitez annuler la police, vous pouvez le faire dans les 5 jours à compter de la date de conclusion d'un tel accord. La condition principale est l'absence d'événement assuré pendant cette période. Dans certaines banques, le client dispose de 14 à 30 jours pour retourner l'assurance (Sberbank, VTB), qui est inscrite dans le contrat, vous devez donc lire attentivement tous les documents avant de le signer.

La période de "refroidissement" de cinq jours a été introduite conformément au décret de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 20 novembre 2015 N 3854-U. À la discrétion de la compagnie d'assurance ou de la banque, une période de refroidissement plus longue peut être introduite.

Le preneur d'assurance doit restituer l'argent à l'emprunteur dans un délai de 10 jours à compter de la date de réception de la demande correspondante de restitution d'assurance sur le prêt. Souvent, les assureurs retardent les paiements, donc après une période de 10 jours, il est préférable que le client contacte Rospotrebnadzor avec une plainte correspondante.

Si vous faites une demande d'assurance le jour même où vous avez reçu le prêt, il est fort probable que le contrat d'assurance n'est pas entré en vigueur, de sorte que le client recevra 100 % de la prime d'assurance.
Si 1-3-5 jours se sont écoulés, l'emprunteur ne recevra pas 100% de la prime d'assurance payée, mais seulement une partie de celle-ci moins le montant proportionnel à la période qui s'est écoulée entre la date de réception de la police et le date de réception par l'assuré de la demande du client.

C'est-à-dire que si le client a envoyé une demande de retour d'assurance 4 jours après réception de la police, alors le preneur d'assurance en conservera une partie pendant ces 4 jours pendant lesquels le client était officiellement assuré. Le montant pour une si courte période de temps sera faible.

La loi sur le refroidissement et le retour d'assurance dans un délai de 5 jours ne s'applique pas au CASCO (assurance automobile) et prêts hypothécaires, où l'assurance obligatoire la propriété est soumise à la loi. L'ordonnance de réfrigération affecte les prêts à la consommation et aux produits de base, les prêts à usage général et tout autre type de prêt non garanti.

Déclaration d'assurance étape par étape - que doit faire un emprunteur ?

Dans les 5 jours suivant la conclusion du contrat d'assurance, le client doit rédiger une demande de résiliation d'assurance. L'option idéale serait d'appeler ou de contacter votre organisme d'assurance en personne et de demander un échantillon d'un tel relevé. Si cela échoue, vous devez écrire du papier selon schéma standard avec l'indication obligatoire du nom complet et des données du passeport, des données du contrat d'assurance (numéro, date de conclusion et autres conditions importantes), motifs de résiliation du contrat d'assurance (absence de besoin d'assurance, droit légal de refuser l'assurance dans les 5 jours, etc.) En outre, la demande doit indiquer le numéro de compte et les coordonnées bancaires pour le retour de l'assurance. Ils peuvent être trouvés à la banque où vous avez un compte. La demande doit être datée et signée.

De plus, l'emprunteur doit faire une copie de son contrat de prêt et de son passeport. L'ensemble des documents doit être soumis au bureau de votre compagnie d'assurance. De nombreux emprunteurs portent des papiers à la banque, ce qui est absolument faux. Avec l'assurance individuelle, une demande de résiliation d'assurance est soumise à l'organisme d'assurance, et non à la banque.

Il existe plusieurs façons de remettre les papiers au destinataire :

1. Emmenez-les au bureau en personne. Dans ce cas, le client doit préparer 2 copies des documents, en l'indiquant dans la demande. L'un doit être remis à un employé de la compagnie d'assurance, et sur le second, assurez-vous de demander la date de réception de la demande et le sceau de l'organisation. Cela est nécessaire pour confirmer ultérieurement que les documents ont été soumis à la compagnie d'assurance dans les 5 jours, et pas plus tard.
2. Envoyer par courrier recommandé avec une notification et une description de la pièce jointe par Mail. Ne vous inquiétez pas de la lenteur de la poste russe et des retards d'envoi, car la date de transfert de la demande sera considérée comme le cachet de la poste russe à la réception de la lettre, et non la date réelle à laquelle elle parviendra au destinataire.

Dans les 10 jours suivant la réception d'une telle déclaration, la compagnie d'assurance doit restituer l'argent. Cependant, la pratique montre que les organisations retardent de toutes les manières possibles cette procédure et ne rendent l'argent qu'après des mois.

Pourquoi peuvent-ils refuser de retourner l'assurance?

Si l'emprunteur a envoyé une demande de résiliation d'assurance dans les 5 jours à compter de la date de conclusion du contrat, la compagnie d'assurance ne pourra pas refuser par la loi. Cependant, il existe un certain nombre de cas où un agent d'assurance peut émettre un refus.

Premièrement, il est légal lorsqu'un événement assuré se produit et que l'organisation remplit ses obligations. Par exemple, un emprunteur a contracté un prêt, et un jour plus tard, il a été licencié de son travail (police de perte d'emploi), ou il a été hospitalisé pour une maladie grave et ne pourra pas travailler dans un avenir proche (assurance-vie et maladie politique). Dans cette situation, le preneur d'assurance paiera les mensualités du prêt à la place du client selon les termes de l'accord conclu.

Deuxièmement, l'organisation peut refuser de payer l'assurance si le client soumet une demande appropriée après la période de refroidissement de 5 jours. Dans ce cas, la compagnie d'assurance n'est pas obligée de restituer l'argent. Le client peut essayer de restituer l'argent par le biais du tribunal, prouvant que l'assurance a été imposée.

Troisièmement, le refus interviendra si un contrat d'assurance collective a été conclu. Il ne sera pas possible de le retourner dans les 5 jours. Le client n'aura qu'à intenter une action en justice et tenter de faire reconnaître comme nulles les clauses de la convention d'adhésion à l'assurance collective, conformément à la clause 2 de l'art. 15 de la loi sur la protection des consommateurs dans la Fédération de Russie. En vertu de cette clause, il est interdit aux vendeurs de services de subordonner l'achat de certains services à l'achat inconditionnel d'autres services.

Quatrièmement, la compagnie d'assurance peut refuser de payer l'assurance après 3 ans. Dans ce cas, le délai délai de prescription et le client se verra refuser une réclamation devant le tribunal.

Cinquièmement, un refus peut survenir si la demande est mal remplie ou si certains documents obligatoires manquent dans le colis. C'est pourquoi il est si important de contacter votre compagnie d'assurance et d'obtenir Liste complète documents requis déposer une candidature et son échantillon.

Caractéristiques du retour d'assurance en cas de remboursement anticipé

Si le client a un prêt de 3 ans + assurance pour toute la période et qu'après un an de remboursement correct, il a décidé de clôturer le prêt plus tôt que prévu, il peut rembourser la prime d'assurance conformément au paragraphe 3 de l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie.

Cependant, le même article stipule que le preneur d'assurance a le droit de ne pas restituer une partie de l'assurance. Dans ce cas, il est préférable que le client contacte des avocats compétents et prépare une action en justice.

Quels sont les types d'assurance ?

Tout d'abord, toutes les assurances sont divisées en collectives et individuelles. Dans le cadre des contrats d'assurance individuels, le client conclut un contrat directement avec la compagnie d'assurance. Le résultat - la relation : la compagnie d'assurance - un particulier.

Dans le cadre des conventions d'adhésion à l'assurance collective, le client conclut une convention d'adhésion à l'assurance avec une banque, qui est un agent d'assurance. Résultat : relation : compagnie d'assurance - banque (personne morale).

Après une telle division, l'assurance est divisée par type. Certains d'entre eux sont facultatifs et peuvent être retournés, tandis que d'autres ne le peuvent pas. Considérez les types d'assurance qui ne peuvent pas être retournés :

• CASCO. Émis lors de l'achat d'une voiture à crédit.
• L'assurance immobilière est pertinente pour prêts hypothécaires et prêts immobiliers.

Les types d'assurances facultatives comprennent :

• Assurance vie et santé de l'emprunteur - assurance volontaire, régie par l'art. 935 du Code civil de la Fédération de Russie.
• Politique en cas d'invalidité, de travail, de réduction, etc. Dans ce cas, la compagnie d'assurance remboursera le prêt pour l'emprunteur dans un délai de 4 à 10 mois, selon les termes du contrat. Pendant cette période, le client doit trouver un emploi. Même s'il ne le fait pas, la compagnie d'assurance cessera de rembourser le prêt après la période spécifiée et le client devra chercher de l'argent pour payer lui-même les primes mensuelles. En règle générale, une telle assurance ne dure que pendant la durée du contrat de prêt.
• L'assurance titres (prêts hypothécaires) n'est pas non plus obligatoire, malgré la condition stricte des banques, il est obligatoire de souscrire cette assurance lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire.
• Assurance de biens pour les prêts à la consommation

Pourquoi ne pouvez-vous pas résilier l'assurance prêt-auto et l'assurance hypothécaire?

Le fait est que l'assurance obligatoire pour ces prêts est inscrite dans la loi. Autrement dit, dans ces cas, l'assurance n'est pas un service supplémentaire imposé, elle est inscrite dans la loi et incluse dans les conditions d'obtention d'un prêt. Cela signifie qu'il ne peut pas être refusé comme un service supplémentaire imposé, comme dans le cas des prêts à la consommation et autres.

La disponibilité obligatoire de l'assurance pour les biens acquis contre les pertes est déterminée par l'art. 935 du Code civil de la Fédération de Russie et art. 31 de la loi fédérale "Sur l'hypothèque". Selon ces documents, la banque a le droit d'exiger du client une assurance obligatoire du bien acquis en cas de dommage, de perte, etc. En même temps, l'assurance titres, l'assurance vie et maladie, la perte d'emploi, etc. pour les hypothèques et les prêts automobiles sont facultatives.

Une telle assurance sera utile aux emprunteurs si un événement assuré se produit. Par exemple, une voiture peut être volée, alors le client devra continuer à payer un prêt pour une voiture qui n'est pas là et on ne sait pas si elle reviendra au propriétaire, et dans le cas d'une assurance, ce sera effectué par la compagnie d'assurance.

Assurance collective et remboursement sur celle-ci

Après avoir agi sur la base du décret de la Banque centrale sur la période de refroidissement, les banques ont commencé à chercher diverses astuces pour éviter cela. Les prêteurs ont commencé à connecter les clients à l'assurance collective.

Le délai de cinq jours pour le remboursement de la prime ne s'applique pas dans les accords d'adhésion à l'assurance collective, car, selon le décret de la Banque centrale, une telle possibilité est attribuée à l'assuré et individuel et non légal. En assurance collective, le contrat est conclu entre l'assuré et la banque, qui entité légale. Ainsi, le décret de la Banque centrale de la Fédération de Russie ne s'applique pas à de telles relations.

Dans ce cas également, il y aura une issue si l'organisme d'assurance prévoit dans ses documents la possibilité de refuser d'adhérer à l'assurance collective lors du dépôt d'une demande appropriée. Ensuite, l'emprunteur doit rédiger une demande de refus d'adhésion à l'assurance collective et rembourser l'argent sur la prime d'assurance. De tels articles sont rares dans les conditions des compagnies d'assurance, mais ils ont leur place.

Désormais, l'assurance collective peut également être remboursée, il existe une décision de justice à cet effet, soutenue par Rospotrebnadzor - voir http://72.rospotrebnadzor.ru/content/465/79981/

Avant de rédiger une demande d'exonération d'assurance client, les clients doivent s'assurer que taux d'intérêt prêt ne changera pas de manière significative. Parfois, il est plus avantageux de quitter l'assurance que de la refuser, après avoir récupéré la prime d'assurance et un intérêt majoré sur le prêt.

Expérience de remboursement d'assurance réussie

Il existe de nombreuses critiques sur Internet d'emprunteurs qui ont réussi à retourner une assurance pour les prêts à la consommation et aux matières premières dans les 5 jours suivant la conclusion du contrat d'assurance.

Tous affirment que l'argent leur a été restitué non pas dans les 10 ans, mais bien plus tard, mais l'argent a quand même été restitué.

Retour sur le refus d'assurance à la Sberbank.

Retour sur le retour de l'assurance pret auto imposée.

Retour d'expérience sur le retour de l'assurance à la Sberbank.

Retour d'expérience sur l'obtention d'une assurance sur un prêt auprès de Post Bank, dont l'assureur est Cardiff.

Retour d'assurance de prêtdoit être effectuée lors de la résiliation du contrat d'assurance ou de l'exécution anticipée par l'emprunteur de l'obligation de prêt. Cependant, tout le monde ne demande pas un remboursement, considérant que c'est une perte de temps et d'efforts. Dans notre article, nous parlerons de la manière dont s'effectue le retour d'assurance sur un prêt et dans quels cas cela est possible.

Retour d'assurance en cas de remboursement anticipé d'un prêt sur l'exemple de la Sberbank

Le remboursement anticipé d'un prêt de la Sberbank (comme toute autre banque) vous permet de compter sur le retour de l'assurance sur celui-ci, car. cette condition prévue par le contrat d'assurance. Il ne devrait pas en être autrement si le service n'a pas été effectivement fourni. Afin de retourner l'assurance, vous devez contacter la banque et rédiger une demande appropriée.

Il convient de garder à l'esprit que la banque peut fixer son propre délai pour répondre aux exigences du client (généralement 30 jours ou plus). Pendant que la banque examine votre demande de remboursement légal du montant payé en trop, vous avez le droit de facturer des intérêts bancaires pour l'utilisation de l'argent d'autrui. Dans ce cas, le montant des intérêts est calculé au taux de refinancement de la Banque centrale de la Fédération de Russie, en vigueur au moment de la survenance d'une telle situation. Il est préférable d'exprimer vos intentions directement dans la demande de retour d'assurance.

Le retour de l'assurance elle-même est effectué en transférant des fonds sur le compte spécifié par le client.

Comment restituer après remboursement du prêt l'assurance versée lors de la demande de prêt ?

Combien puis-je m'attendre à recevoir lors du retour de l'assurance ? Il faut dire que vous ne pouvez compter sur son coût complet que si vous ne l'avez pas encore utilisé.

Vous ne pouvez restituer l'assurance dans son intégralité que lorsque le prêt a été remboursé dans le premier mois de la période stipulée par le contrat.

Dans d'autres cas, c'est différent. Par exemple : le prêt a été émis pour 36 mois (ce qui signifie que l'assurance est fournie pour la même période), vous avez remboursé le montant du prêt plus tôt (par exemple, après 24 mois). Il s'avère que vous avez effectivement utilisé les services de la compagnie d'assurance pendant 2 ans, vous ne pouvez donc rembourser le montant de l'assurance que dans le montant des paiements versés pour la période restante.

Soit dit en passant, certaines banques refusent de restituer les fonds, se référant au fait que les fonds versés mais non utilisés dans le cadre de l'exécution anticipée des dettes (y compris les intérêts sur un prêt et l'assurance) ne sont pas remboursables - de telles conditions peuvent être dans le contrat que l'emprunteur signe lors de la demande de prêt. Cependant, les tribunaux ne sont pas d'accord avec cette position, se référant aux dispositions du Code civil de la Fédération de Russie, qui établissent que les fonds ne sont collectés qu'en vertu de contrats existants et que leur partie inutilisée doit être restituée au client.

Bien que tous les tribunaux ne soient pas unanimes: il existe également des décisions dans lesquelles le tribunal, s'appuyant sur le principe de la liberté contractuelle, prend le parti de la banque et refuse de payer l'emprunteur si le contrat contient la condition de non-retour ci-dessus.

Dans tous les cas, essayer de récupérer votre argent est non seulement possible, mais nécessaire. Et même si vous étiez refusé par la banque, n'abandonnez pas, mais utilisez le mécanisme de la protection judiciaire pour atteindre votre objectif.

Lors d'une prise de contact avec un créancier, il vous sera très probablement proposé un exemplaire bancaire d'une demande de retour d'assurance : il vous suffira de saisir des données personnelles dans le formulaire et d'indiquer d'autres informations individuelles (numéro de contrat, date de sa conclusion, etc. ). Mais juste au cas où, vous pouvez immédiatement emporter avec vous une application prête à l'emploi et gagner du temps. Nous vous proposons ci-dessous un exemple de demande de retour d'assurance.

Modèle de lettre de demande de remboursement d'assurance de prêt

Responsable de la Banque "Banque"

Oufa, st. Lesnaïa, 3

d'Ivanov Fedor Semenovitch

Oufa, st. Svobodnaya, 4, app. 5

DÉCLARATION

Le 21 mai 2014, un accord a été conclu entre moi et votre banque crédit à la consommation N ° 111. Dans le même temps, un contrat d'assurance-prêt n ° 222 a été conclu. Conformément à cela, un contrat de prêt a été conclu pour un montant de 120 000 (cent vingt mille) roubles, alors qu'en fait je n'ai reçu qu'un montant égal à 100 000 (cent mille) roubles. 20000 (vingt mille) roubles. ont été transférés à la compagnie d'assurance en tant que prime d'assurance. La durée de crédit et, par conséquent, d'assurance, conformément à la clause 1.2. du contrat conclu était de 24 mois.

22 mai 2015 J'ai pleinement performé obligations de crédità la banque, restituant le montant de la dette principale d'un montant de 120 000 (cent vingt mille) roubles et les intérêts établis par l'accord. En raison du fait que les obligations de prêt ont été remplies plus tôt que prévu, ainsi qu'en raison de la résiliation anticipée du contrat d'assurance, je vous demande de me restituer les primes d'assurance payées en trop d'un montant de 10 000 (dix mille) roubles.

Je vous demande de prendre une décision sur cette demande dans les 10 jours à compter de la date de sa réception. En cas de non-réception d'une réponse de votre part et d'insatisfaction vis-à-vis des exigences énoncées, je serai obligé de demander la protection de mes intérêts devant les tribunaux et d'accumuler des intérêts pour l'utilisation des fonds d'autrui conformément à l'art. 395 du Code civil de la Fédération de Russie.

Signature : (signature personnelle) F.S. Ivanov.

17 novembre 2009 Le Présidium de la Suprême maintenant liquidée tribunal arbitral adopté une importante résolution reconnaissant les commissions de prêts bancaires portant atteinte aux droits des consommateurs. Quelques années après cette décision, les tribunaux russes ont probablement examiné des millions de cas de restitution de commissions bancaires illégales aux consommateurs. Peu à peu, la plupart des banques ont été contraintes d'annuler les commissions sur les prêts. Les commissions étaient une grande source de revenus pour les banques. C'est peut-être pour cela qu'ils ont dû trouver une alternative aux commissions. Alors les banques ont commencé à imposer l'assurance-crédit...

Comment sont gérées les assurances de prêt ?

• « J'ai contracté un prêt personnel. Au moment de l'inscription, l'agent de crédit m'a dit qu'il n'accorderait pas de prêt s'il ne souscrivait pas d'assurance.
• "J'ai obtenu un prêt. À la maison, ma femme et moi avons lu le contrat : il s'est avéré qu'ils m'ont vendu une assurance. Crédit 100 mille, assurance 30 mille.
• « J'ai contracté un prêt sur 5 ans. Remboursé au début en 2 ans. Je suis allé à la banque pour récupérer mon argent. Il s'est avéré que l'assurance n'est pas remboursable.

Autrement dit, les plaintes des consommateurs sont principalement causées par les points suivants :

1. une assurance a été imposée / forcée de prendre, effrayante avec un refus d'émettre un prêt / n'en a pas du tout averti;
2. l'assurance est très chère;
3. selon les termes du contrat, l'assurance n'est pas remboursable.

Pourquoi imposer une assurance crédit ?

• parce que la grande majorité des emprunteurs ne lisent pas le contrat de prêt avant de le signer ;
• parce que les emprunteurs dans la plupart des cas ne sont pas conscients de la possibilité d'obtenir un prêt sans assurance ;
• parce que parfois les emprunteurs sont induits en erreur (dans notre pratique, il y avait des cas où l'emprunteur lisait le projet d'accord, où il n'y avait pas d'assurance, et déjà au stade de la signature de l'assurance apparaissait);
• parce que les emprunteurs sont effrayés par le refus d'émettre un prêt ;
• parce qu'il est rentable pour la banque de vendre à l'emprunteur service additionnel pour l'assurance et recevoir un pourcentage de la part de la compagnie d'assurance partenaire pour cela ;
• car l'assurance accorde un prêt à la banque en cas d'imprévu (décès de l'emprunteur, invalidité, perte d'emploi).

Règle simple :
si vous ne pouvez pas refuser une assurance au stade de l'obtention d'un prêt, vous devez souscrire une assurance à des conditions acceptables. Assurez-vous de lire tous les documents d'assurance avant de signer quoi que ce soit. Les documents doivent pouvoir résilier l'assurance par anticipation avec remboursement (délai de réflexion). Si cette option n'existe pas ou si les conditions de résiliation du contrat sont défavorables, renseignez-vous sur la possibilité de souscrire une autre assurance avec une résiliation plus favorable.

À l'été 2014, le loi distincte"Sur le crédit à la consommation (prêt)", qui, en théorie, était censé régler une fois pour toutes la question de l'assurance-crédit. Cependant, comme notre pratique l'a montré, il n'a pas été difficile pour les banques de se conformer aux exigences de la nouvelle loi et de continuer avec succès à imposer des assurances.

Quand l'assurance-crédit est-elle obligatoire ?

1. Pour les prêts hypothécaires- l'obligation d'assurer un appartement hypothéqué peut être prévue par un accord avec une banque, article 31 de la loi fédérale « sur l'hypothèque (gage immobilier) ».
2. Pour les prêts garantis par la propriété (par exemple, pour les prêts automobiles)- lorsque le bien reste chez l'emprunteur, celui-ci est tenu de l'assurer contre des risques de perte et de détérioration, sauf disposition contraire de la loi ou du contrat, art. 343 Code civil de la Fédération de Russie et la partie 10 de l'article 7 de la loi fédérale «Sur le crédit à la consommation (prêt)».
3. Lors d'une demande de prêt à la consommation- la banque peut vous demander d'assurer "d'autres intérêts d'assurance", c'est-à-dire la vie, la santé, etc., afin d'assurer l'exécution des obligations découlant du contrat, partie 10, article 7 de la loi fédérale "Sur le crédit à la consommation ( prêter)".

C'est-à-dire en effet, désormais pour tout prêt à la consommation, la banque peut inclure une condition d'assurance dans le contrat. C'est pourquoi il est si important de lire le contrat avant de le signer.

La loi fédérale «sur le crédit à la consommation» contient également une nouvelle règle: si la banque vous oblige à souscrire une assurance et que, conformément à la loi, une telle assurance n'est pas obligatoire (par exemple, dans le cas d'une assurance-vie), alors la banque est obligée de vous proposer une alternative. Autrement dit, soit émettre un prêt aux conditions proposées avec assurance, soit émettre un prêt sans assurance, mais à des conditions comparables.

Attention!
Dans tous les cas, l'emprunteur doit avoir la possibilité de choisir une compagnie d'assurance. La Banque ne peut obliger ses clients à n'assurer qu'une seule entreprise en particulier. Mais il peut fixer des critères pour choisir une compagnie d'assurance. La procédure d'établissement de ces critères est réglementée par la loi.

Quels sont les types d'assurance crédit ?

Le plus souvent, les emprunteurs souscrivent une assurance vie et maladie en cas de décès ou d'invalidité. L'assurance perte d'emploi est également assez courante. Pour les prêts hypothécaires et automobiles, bien sûr, ils proposent une assurance pour l'appartement lui-même et CASCO. Mais nous avons aussi rencontré des options assez exotiques : assurance morsure de tique, assurance GAP (garantie de préservation de la valeur véhicule), assurance appartement pour les prêts non hypothécaires. Toutes ces banques imposées avec succès sur les gens.

Un record absolu dans notre pratique était un prêt auto de Credit Europe Bank, selon lequel l'emprunteur a été surpris de constater qu'il avait 5 assurances émises par différentes compagnies d'assurance.

Comment l'assurance-crédit est-elle émise ?

1. En délivrant un contrat ou une police d'assurance à l'emprunteur, ainsi qu'un règlement d'assurance. Dans ce cas, l'emprunteur lui-même est l'assuré et le contrat est conclu directement entre lui et la compagnie d'assurance, la cotisation d'assurance est directement reversée à la compagnie d'assurance.
2. En incluant l'emprunteur dans l'existant de la banque programme d'assurance collective. Dans ce cas, l'emprunteur est considéré comme un assuré et le contrat d'assurance lui-même est conclu entre la banque et la compagnie d'assurance. L'emprunteur reçoit une demande de participation au programme d'assurance et une note de service de l'assuré. Pour se connecter au programme d'assurance, la banque prélève une commission sur l'emprunteur.

Fait:
Le montant de la commission de connexion au programme d'assurance peut largement dépasser le coût de l'assurance elle-même. Par exemple, un prêt Express de l'Est banque, l'emprunteur a payé 72 000 roubles pour se connecter au programme d'assurance, dont seulement 6 000 roubles sont allés directement à la compagnie d'assurance.

Comment se faire rembourser une assurance-crédit imposée ?

1. Introduire une demande de résiliation du contrat d'assurance pendant la période de refroidissement.

C'est le terme établi par le contrat, pendant lequel vous pouvez annuler l'assurance et rembourser jusqu'à 100% de la prime d'assurance payée. Depuis le 1er juin 2016, dans les contrats d'assurance en à coup sûr il devrait y avoir une période de refroidissement - au moins 5 jours ouvrables, à partir de 2018, elle sera portée à 14 jours calendaires. En cas d'application pendant la période de refroidissement, la prime d'assurance est restituée au prorata des période d'assurance, c'est-à-dire que vous pouvez rembourser la majeure partie du montant dépensé en assurance. Veuillez noter que cette règle ne s'applique pas au programme d'assurances collectives de la banque.

2. Consultez votre contrat et les règles d'assurance pour la possibilité d'une résiliation anticipée de l'assurance.

Si vous avez souscrit une assurance collective, ou que le délai de rétractation de 5 jours ouvrables a déjà expiré, vous pouvez étudier votre contrat et les règles d'assurance et rechercher d'autres motifs de résiliation d'assurance avec remboursement. Selon la loi, les banques et les compagnies d'assurance peuvent établir leurs propres règles en cas de résiliation anticipée des contrats d'assurance collective, ainsi qu'en cas de refus d'assurance à la fin de la période de refroidissement. Parfois, vous pouvez vous retirer de cette assurance de remboursement sous certaines conditions, par exemple si vous remboursez un prêt par anticipation. Cependant, il peut ne pas y avoir de possibilité de recevoir de l'argent en cas de résiliation anticipée de l'assurance (et). Dans ce cas, cela n'a aucun sens de rédiger une demande de résiliation d'assurance : le contrat a été résilié pour vous, mais personne ne vous rendra l'argent.

3. Recueillir l'assurance imposée par l'intermédiaire du tribunal.

Malheureusement, cette option ne convient qu'à une petite partie des emprunteurs. Le fait est que la pratique judiciaire en matière de contestation des assurances imposées est majoritairement négative. Cependant, en Russie, la pratique judiciaire dans les mêmes affaires peut différer considérablement d'une région à l'autre. Par conséquent, si les 2 premières façons de retourner de l'argent pour l'assurance n'ont pas fonctionné, rechercher des litiges en assurance dans votre région ou renseignez-vous sur la possibilité de récupérer de l'argent pour l'assurance, par exemple, dans une société locale pour la protection des droits des consommateurs / Rospotrebnadzor / avocats. N'oubliez pas que de telles réclamations sont liées à des affaires de protection des consommateurs, c'est-à-dire que vous pouvez déposer une réclamation à votre choix : à votre lieu de résidence ou de séjour, au lieu de conclusion ou d'enregistrement du contrat d'assurance, à l'endroit du défendeur ou sa branche. Cette règle vous permet de choisir le plus réussi en termes de pratique judiciaire région pour déposer une réclamation.