Comment calculer les intérêts bancaires. Comment calculer votre propre prêt

Avant de demander un prêt, il est important d'évaluer correctement vos propres capacités financières. Le montant du trop-perçu dépend non seulement de la rapidité de remboursement de la dette et du taux établi, mais également du système appliqué pour le calcul des intérêts sur le prêt.

La formule de calcul des intérêts sur un prêt

V secteur bancaire il existe 2 systèmes pour déterminer le montant des versements : différencié et rente. Les taux d'intérêt sont différents. Les banques proposent souvent à leurs clients de choisir leur propre plan de remboursement de la dette. Par conséquent, il est important de savoir à l'avance quelle méthode de calcul est la plus rentable.

Paiements de rente

Dans ce système, le montant des versements est le même pendant toute la durée du prêt. Rente - paiements égaux les uns aux autres. La majeure partie des prêts à la consommation et des microcrédits sont remboursés de cette façon.

Avec une rente, tous les fonds servent d'abord à payer des intérêts à la banque, c'est-à-dire le prêteur reçoit le profit le plus élevé au cours des premiers mois, puis l'argent commence à être transféré pour fermer la dette principale (organisme de prêt).

Algorithme de calcul du montant des versements :

• VP \u003d (PC × GP / 12) / (1- ((1 / (1 + GP ⁄12))) (KP-1) , où:
  1. VP - le montant du paiement.
  2. PC - le montant principal du prêt.
  3. GP est le taux d'intérêt annuel.
  4. KP - le nombre de versements sur le prêt.

Exemple. Le client a émis un prêt de 65 000 roubles. moins de 15% par an pendant une période pendant 1 an. Le montant des paiements pour tous les mois à venir est égal à (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 roubles. an Il est égal à ( 5866,79 * 12) -65000 \u003d 5401,48 roubles.

Paiements différenciés

Avec ce type de calcul, le montant des tranches mensuelles est en constante diminution. Pour les prêts automobiles et les crédits immobiliers, un système de taux d'intérêt différencié est souvent mis en place. Le paiement se compose d'un montant fixe, avec lequel vous pouvez rembourser l'organisme de prêt en versements égaux, et d'un montant d'intérêts courus en constante diminution. Le prêt sera calculé selon la formule suivante :

• SP \u003d (OZ * ST * DM) / (100 * 365), où:
  1. SP est le montant des intérêts.
  2. OZ - le solde du prêt principal.
  3. ST - taux d'intérêt.
  4. DM est le nombre de jours du mois sélectionné.
  5. 365 ou 366 est le nombre de jours dans une année.
  6. 100 est le pourcentage.

Le montant fixe est égal au résultat de la division du montant du prêt par 12 mois. Exemple. Le client a émis un prêt de 65 000 roubles. à 15% par an pendant une période de 1 an. Le montant fixe est de 65000/12=5416, 6 roubles. Le premier mois, le paiement sera de 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 roubles. Lors du paiement du deuxième mois, l'organisme de prêt diminuera de 5416,6 et le versement sera égal à 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 roubles.

Quelle méthode de calcul des intérêts est la plus rentable

Un citoyen ne peut pas choisir le type de paiement lorsqu'il achète des biens en plusieurs fois, demande un microcrédit. Si l'emprunteur décide de contracter un crédit auto ou de contracter un crédit immobilier, on peut alors lui proposer le choix entre un régime de remboursement de dette différencié ou en annuité. Avantages et inconvénients des deux méthodes de calcul des intérêts :

Critères de choix d'un taux d'intérêt

Avant de demander un prêt dans la banque sélectionnée, vous devez vous familiariser avec les conditions du prêt. Lorsque vous choisissez une méthode de calcul des intérêts, vous devez prendre en compte :

• Opportunité remboursement anticipé dette. Certaines banques interdisent aux clients de rembourser un prêt jusqu'à ce qu'un certain laps de temps se soit écoulé. Par exemple, si un prêt est contracté pour 2 ans, il sera alors possible de le rembourser plus tôt que prévu dans un an. Dans certaines institutions, la clôture d'un prêt bien avant la fin du terme s'accompagne d'une commission supplémentaire.
• Régularité et montant des revenus mensuels propres.

Les paiements différenciés sont avantageux si l'emprunteur va rembourser le prêt tout au long de sa vie, car le montant final du trop-perçu sera moindre.

Si un citoyen va rembourser rapidement la dette, vous pouvez choisir un système de rente, car. Un remboursement anticipé entraînera moins d'intérêts.

Méthodes de calcul

Un citoyen doit tenir compte du fait que le résultat de calculs indépendants peut différer du montant reçu de la banque. Cela est dû au fait que le montant de la commission, les frais de traitement du contrat s'ajoutent aux paiements, l'assurance obligatoire. Leurs valeurs doivent être indiquées dans le contrat de prêt. Le crédit peut être calculé de la manière suivante :

Vidéo

"Comment calculer le prêt soi-même?" - une question qui inquiète beaucoup de ceux qui veulent emprunter de l'argent à une banque et payer moins cher. Il existe de nombreuses options pour les calculatrices de prêt sur Internet. Avec leur aide, même un enfant peut calculer son prêt. Mais qu'en est-il des commissions, des assurances ? Comment choisir un prêt si les conditions des différentes offres des banques ne correspondent pas ?

Ce qu'il faut rechercher lors du choix d'un prêt

1. Taux d'intérêt. C'est le principal indicateur s'il n'y a pas de différences dans les éléments énumérés ci-dessous.
2. Devise du prêt. Les prêts en roubles sont plus chers que les prêts en devises étrangères. Mais pour les devises, il existe un risque d'appréciation.
3. Terme. Au sein d'une même offre de prêt, le taux de la banque varie en fonction de la durée.
4. Paiements supplémentaires ou leur absence. Il peut s'agir de diverses commissions, amendes, paiement d'évaluation de garantie, assurance.
5. Disponibilité carte de salaire. Les banques proposent souvent conditions préférentielles pour les clients de la paie.
6. Cibler. Une distinction est faite entre les programmes de prêts ciblés et non ciblés. Leurs conditions sont différentes. Séparément, les banques placent des offres sur des cartes. Les cartes de crédit coûtent plus cher.
7. Sécurité. Les prêts garantis sont émis à des taux d'intérêt plus bas.
8. Montant et confirmation des revenus.

   Le montant des revenus vous permet de déterminer limite de crédit. C'est le montant maximum sur lequel vous pouvez compter. La confirmation des revenus avec des documents vous permet de réduire le prix de la transaction. Le prêt le plus cher est celui où l'information sur les revenus est indiquée selon l'emprunteur.

9. Mode de remboursement du prêt : en versements égaux ou non.

Deux options pour le remboursement de la dette - laquelle préférer ?

1. Possibilité de paiement différencié.

Différencier signifie différencier. Chaque remboursement de prêt ultérieur sera inférieur au précédent. Composition du paiement :

• dette principale (ce que la banque donne à crédit). Ce montant est divisé en proportion égale par le nombre de versements. Par exemple, un prêt de 50 mille roubles. reçu à un taux de 20% pendant 2 ans, ce qui équivaudra à 24 versements. À chaque paiement, la dette principale est de 2 084 roubles. (50 000 divisé par 24 paiements) ;
• l'intérêt. Étant donné qu'à chaque paiement effectué à la banque, la dette sur le prêt diminue, le montant des intérêts diminuera à chaque fois. Lors du premier paiement, ce sera 833 roubles, dans le dernier - 35 roubles.

Le montant total du paiement diminuera à chaque période (mois) suivante en raison du pourcentage. Le premier paiement sera de 2 917 roubles, le dernier de 2 119 roubles.

2. Option de versement de rente.

Un tel paiement dans chaque période (mois) sera constant. L'emprunteur paie à chaque fois le même montant à la banque. Par exemple, avec les mêmes conditions, chaque contribution à la banque est de 2 545 roubles. Composition du paiement :

• dette principale. Le montant de la dette sur le prêt est divisé en tous les paiements, mais de manière inégale. Le premier paiement sera de 1 711 roubles, puis une augmentation progressive suivra et le dernier sera égal à 2 503 roubles.
• l'intérêt. Calculez à chaque fois à partir du solde de la dette. Lors du premier paiement, leur montant sera de 833 roubles, puis il diminuera progressivement jusqu'à 42 roubles. à la fin.

Étant donné que la dette envers la banque diminue plus lentement que dans l'option précédente, le montant total des intérêts payés sera plus élevé.

La comparaison des méthodes est présentée dans le tableau.

Le principal avantage de la méthode différenciée est son économie. Rente - en toute commodité en versant un montant fixe. De plus, avec des prêts longs et des montants importants, le montant de la première annuité est inférieur à celui différencié. Par conséquent, il est plus facile de rembourser un prêt et de prouver sa solvabilité à une banque.

Le prix d'une opération de crédit - qu'est-ce que c'est

Quel est le prix d'un prêt ? Il s'agit d'une redevance pour l'utilisation somme d'argent. Le prix du prêt est considéré dans plusieurs options.

1. Taux d'intérêt. C'est la première chose à laquelle un emprunteur prête attention. Mais en se concentrant uniquement sur le pari, vous pouvez faire le mauvais choix. Prêt avec le plus un pourcentage élevé peut être le plus économique s'il n'y a pas de paiements supplémentaires.
2. Le coût complet du crédit à la consommation. Calculé sur la base de l'article 6 de la loi fédérale n° 353 « Sur crédit à la consommation(prêter).

   Le calcul prend en compte des éléments liés au rendement des fonds et au service de la dette : intérêts, prix d'émission et de service carte bancaire et le coût de l'assurance (si fournie par le programme de prêt). Le coût total du prêt n'inclut pas : les amendes et pénalités associées à la violation par l'emprunteur des termes du contrat, le coût de l'assurance garantie, si la garantie est fournie, et le coût transactions en devises si vous devez les faire pour obtenir un prêt.

3. Taux d'intérêt effectif. Auparavant, les banques le considéraient plutôt que le coût total du prêt. Maintenant, cette information n'a pas besoin d'être publiée. Bien qu'il puisse être utilisé pour comparer les prêts.
4. Pourcentage de trop-perçu. Un paiement en trop est tout ce que vous devez payer sur un prêt en plus du montant principal. Ce sont des paiements à la banque, à l'expert, à la compagnie d'assurance.

Le premier indicateur ne convient pas à l'auto-calcul d'un prêt, les deux suivants sont mathématiquement complexes. Le dernier indicateur est peu connu. Bien qu'il puisse être utilisé dans le calcul même par un non-professionnel.

Comment calculer un prêt par soi-même, sans connaissances en mathématiques financières

1. Étudiez toutes les caractéristiques des offres de prêt et choisissez quelques-unes des options les plus appropriées.
2. Écrivez pour chaque option tous les éléments du trop-payé. Écrivez les intérêts sous la forme d'un taux indiquant le mode de paiement (annuel et différencié). Écrivez les autres paiements en un montant fixe ou en pourcentage du montant du prêt.
3. Faites un calcul.

Exemple. Conditions de crédit:

Le montant est de 100 mille roubles;

Taux 18 % ;

Durée 1 an.

Envisagez des options avec et sans paiements supplémentaires.

Option 1. Prêt avec remboursement en annuités sans versements supplémentaires.

Option 2. Prêt avec remboursement en annuités. Paiement unique supplémentaire - achat carte de crédit vaut 500 roubles.

Option 3. Prêt à remboursement différencié sans versements supplémentaires.

Option 4. Prêt à remboursement différencié. Paiement unique supplémentaire - achat d'une carte de crédit d'une valeur de 200 roubles. Paiements mensuels supplémentaires - 30 roubles. par mois pour le coût du service d'information par SMS sur la carte.

Pour le calcul, nous utilisons calculateur de prêt. V ce cas la variante http://calculator-credit.ru/ a été utilisée.

Entrez les valeurs pour chaque option une par une et écrivez les résultats dans le tableau.

Les options 1 et 3 sans paiement supplémentaire ont le plus petit trop-perçu total : 9 750 et 10 016 roubles. respectivement. Parmi celles-ci, l'option 3 avec paiements différenciés est préférable.

Les options 2 et 4 sont moins attrayantes en raison des paiements supplémentaires.

L'indicateur "Paiement excessif total" peut être utilisé pour prendre une décision sur les prêts avec des durées et des montants égaux. Que se passe-t-il si ces conditions diffèrent dans les options sélectionnées ?

Comment comparer des prêts de durées et de montants différents

Le tableau montre les options 5-8. Ils diffèrent non seulement par les frais supplémentaires, mais également par les conditions de base.

Selon l'option 5, un prêt d'un montant de 100 000 roubles. émis pour une période de 10 mois à 20% par an. Le paiement est une rente. La banque transfère de l'argent sur une carte dont le coût est de 400 roubles. et une redevance mensuelle pour le service d'information par SMS - 50 roubles.

Selon l'option 6, un prêt d'un montant de 120 000 roubles. pendant une période de 1 an à 19%. Le paiement est une rente. Nécessite le paiement d'une assurance d'un montant de 1 500 roubles.

Option 7: un prêt d'un montant de 90 000 roubles. pendant une période de 6 mois à 18% par an. Le paiement est différencié. La banque transfère de l'argent sur une carte dont le coût est de 200 roubles. et une redevance mensuelle pour le service d'information par SMS - 30 roubles.

Option 8: montant de 100 mille roubles, durée 2 ans, taux 21% - le plus élevé de ceux présentés. Le paiement est différencié. Il n'y a pas de trop-payé supplémentaire autre que les intérêts.

Dans l'exemple précédent à conditions égales, la préférence est donnée à l'option avec le plus petit trop-perçu total.

Dans ce cas, le plus petit trop-perçu d'un montant de 5 105 roubles. correspond à l'option 7 avec le taux le plus bas de 18 %. Le plus grand - d'un montant de 21 875 roubles. – option 8 avec le plus enjeu élevé 21%.

Mais est-il possible de comparer les options 7 et 8 ? En ne tenant compte que de la durée, il devient évident que payer plus longtemps est un trop-perçu. Un prêt avec une durée plus courte gagne toujours en termes de trop-perçu.

Mais les options ne peuvent pas être comparées dans le cas de montants différents. À mesure que le montant du prêt augmente, le trop-perçu augmente également.

Dans ce cas, vous pouvez faire le choix final en utilisant le pourcentage de trop-perçu. Il montre combien vous devez payer en trop en pourcentage du montant du prêt. Pour ce faire, divisez le trop-perçu final par le montant du prêt et multipliez par 100 %.

Exemple de calcul pour l'option 5.

10 294 / 100 000 * 100 = 10,29 % - il s'agit du pourcentage de trop-perçu pour toute la période (10 mois).

Pour que l'indicateur devienne correct pour les prêts de durées différentes, il est ramené à la variante du pourcentage de trop-perçu annuel. Pour ce faire, le nombre obtenu est divisé par la durée du prêt en mois et multiplié par 12 mois dans une année.

10,29 % / 10 mois * 12 mois = 12,35 %.

Maintenant, l'indicateur peut être comparé à d'autres options. Son calcul prend en compte toutes les principales différences entre les prêts et toutes les options de trop-perçu.

En conséquence, l'option 8 s'est avérée la plus économique, même si son taux d'intérêt et le montant du trop-payé étaient maximaux.

conclusion

Comment calculer le prêt soi-même ? Considérez toutes les options possibles, écrivez les conditions clés pour celles-ci, y compris les caractéristiques de remboursement. Précisez le montant des éventuels paiements supplémentaires. Déterminez le montant du trop-perçu final et le pourcentage de trop-perçu.

Sur le marché moderne Les prêts sont offerts par de nombreuses banques. Vous pouvez obtenir un prêt pour tout achat : de l'électroménager à un appartement. L'un des principaux indicateurs du contrat de prêt est le taux d'intérêt. Cela dépend du montant du trop-perçu fonds empruntés. Plus le taux d'intérêt est bas, plus le montant du trop-payé sera faible, respectivement. Mais comment calculer les intérêts d'un prêt ? Quelle formule la banque utilise-t-elle et comment utiliser de manière rentable le contrat de prêt, nous le dirons dans cet article.

Qu'est-ce qu'un prêt ?

Le contrat de prêt, en règle générale, implique deux acteurs principaux. C'est une banque et un client. Le client signe une convention, dont il ressort que l'emprunteur lui demande de financer sous certaines conditions.

Chaque contrat de prêt est rédigé sur les modalités de paiement, de remboursement et d'urgence. Le paiement signifie que l'emprunteur organisation bancaire distribue de l'argent à un certain pourcentage, sur lequel la banque gagne.

Le remboursement signifie que le client doit rembourser la totalité du montant du prêt, y compris les intérêts pour l'utilisation effective des fonds de crédit. Et l'urgence est certains délais paiements qu'il n'est pas recommandé de violer, car des pénalités suivront.

Vous pouvez rédiger un contrat pour des biens, un appartement ou simplement prendre de l'argent. À cet égard, il existe trois domaines principaux :

1. Prêts automobiles.
2. Hypothèque.
3. Crédit client.

Vous pouvez également faire la distinction entre les prêts ciblés et non ciblés, mais ce ne sont que des désignations générales. La chose la plus importante dans le prêt est le taux du prêt, sur la base duquel les intérêts sont calculés.

Afin de bien connaître offres bancaires dans le cadre des contrats de prêt, il est important de pouvoir calculer soi-même les intérêts du prêt. Cela vous permettra d'évaluer le coût total du prêt et de trouver les meilleures offres. Afin de comprendre comment calculer un prêt par vous-même, vous devez comprendre certains termes bancaires.

Dette de prêt

C'est l'un des concepts de base. En outre, la dette d'emprunt est souvent appelée le corps du prêt ou le montant de la dette principale. C'est la partie De l'argent avec lequel la banque finance le client. Il convient de garder à l'esprit que le montant de la dette principale peut comprendre Des services supplémentaires comme l'assurance et l'information par SMS.

L'intérêt sur le prêt dépendra du montant du prêt. Étant donné que le taux d'intérêt annuel sur le prêt est facturé uniquement sur le montant de la dette principale.

Prenons un exemple. Disons que vous avez obtenu un prêt de 15 000 roubles, en plus - un service d'assurance vie et maladie pour 2 000 roubles et une information par SMS pour 800 roubles. Le montant total du prêt sera de 17 800 roubles. C'est le montant sur lequel la banque facturera des intérêts.

Mais au fur et à mesure que les paiements mensuels sont payés, le corps du prêt diminuera et des intérêts seront facturés sur un montant inférieur de la dette principale.

Taux d'intérêt

L'intérêt du prêt est un montant fixe, en fonction du corps du prêt, que la banque offre au client pour le service du contrat de prêt. V différents types les intérêts de prêt varient.

Pour contrats hypothécaires le taux varie de 10 à 15 %, ce qui est nettement inférieur à celui des prêts à la consommation (environ 20 à 40 %). Cela est dû au fait que le corps du prêt dans une hypothèque est beaucoup plus élevé que, par exemple, dans les prêts pour les appareils électroménagers.

La mensualité est le montant que le client s'engage à payer mensuellement. Il se compose du montant principal et des intérêts sur le contrat de prêt. Un tel versement peut être une rente, c'est-à-dire la même pendant toute la durée du prêt, à l'exception du versement le plus récent.

Ou différencié, dans lequel un montant fixe de dette de prêt est fixé, mais le paiement lui-même diminue à mesure que le prêt est remboursé.

Après nous être familiarisés avec la terminologie de base, nous serons désormais en mesure de comprendre comment effectuer nous-mêmes des calculs de prêt. Toutes les banques utilisent une formule unique pour calculer les intérêts d'un prêt. Il ressemble à ceci :

Proc. = Principal dette * Proc. devenir * Fait. jours / Jours année où :

• Proc.– intérêts sur les prêts pour le courant période de facturation ou le mois en cours ;
• Principale devoir- le solde de la dette principale ;
• Proc. devenir
• Fait. jours- le nombre réel de jours d'utilisation du crédit ou de jours dans le mois en cours ;
• Jours an est le nombre total de jours dans une année.

1. Montant du financement : 18 200.
2. Assurance : 1 000.
3. SMS informant : 800.
4. Taux d'intérêt : 20 %.
5. Paiement mensuel : 3 000.
6. Date d'enregistrement du contrat : 1er mai.

Sur la base des paramètres, le prêt total (montant principal) sera de 20 000 roubles (18 200 + 1 000 + 800). Sur celui-ci, les intérêts commencent à être calculés le premier mois. Nous substituons les valeurs dans la formule et calculons le pourcentage pour mai :

Proc. \u003d 20 000 * 20% * 31 / 365 \u003d 339 roubles 73 kopecks. C'est le montant des intérêts qui ira dans paiement mensuel pour mai. Le paiement doit être effectué avant le 1er juin. Construisons un tableau d'échéancier de remboursement :

Comme le montre le tableau, le paiement mensuel comprend les intérêts du mois de mai, qui sont calculés à partir de la dette de prêt initiale. Dans le même temps, le corps du prêt a diminué. Le calcul de la valeur est assez simple : 20 000 - 2 660,27 = 17 339,73. Désormais, le taux d'intérêt sur les prêts et les emprunts sera imputé sur un plus petit montant de la dette de prêt. Nous continuons à compter intérêt annuel en location:

Proc. \u003d 17 339,73 * 20% * 30 / 365 \u003d 285 roubles 04 kopecks. Le montant des intérêts qui seront inclus dans le paiement mensuel de juin. Nous payons, respectivement, jusqu'au 1er juillet. Nous allons prolonger notre calendrier de paiement.

Le corps de prêt continue de baisser : 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Quel modèle peut-on voir? Chaque mois, la mensualité comprend tout plus que le montant principal et de moins en moins d'intérêts. De cette façon, contrats de prêt sont construits de manière à ce que la banque reçoive le plus grand profit au cours des premiers mois.

Et plus près de la fin de la durée du prêt, le montant du trop-perçu inclus dans la mensualité sera insignifiant. Et l'emprunteur, afin d'économiser de l'argent autant que possible, doit rembourser toute la dette dès que possible. Ceci est juste un exemple de la façon dont le crédit est calculé. Il n'est pas nécessaire de tout calculer par vous-même, les banques proposent des services sous la forme qui établiront un calendrier de paiement similaire en quelques secondes.

Comment économiser à crédit ?

Dans ce cas, le service sera un prêt, donc les conditions supplémentaires, telles que l'assurance ou les SMS, sont facultatives, à l'exception de l'assurance des biens pour un prêt immobilier ou de l'assurance collatérale pour un prêt automobile. Par conséquent, sans inclure de services supplémentaires, vous pouvez réduire le corps du prêt.

Deuxièmement, ne signez pas la première offre qui vous tombe dessus. Vous devriez étudier le marché et en choisir un produit de prêt qui a le taux d'intérêt le plus bas. Étant donné que le montant du trop-perçu est calculé en fonction du taux d'intérêt.

Troisièmement, il n'est pas nécessaire de payer comme indiqué dans le calendrier de paiement. Si possible, vous devez verser un montant supérieur au paiement mensuel. Ainsi, le montant de la dette principale diminuera plus rapidement, ce qui réduira également le trop-perçu.

Souvent, la banque ne veut pas radier la totalité du montant reçu sur le compte. Il ne facture que le paiement mensuel. Par conséquent, vous devrez notifier chaque mois à la banque que vous allez effectuer un remboursement anticipé partiel.

Quatrièmement, vous devez vous familiariser avec voies gratuites déposer de l'argent sur le compte. En effet, certaines banques n'ont tout simplement pas leur propre caisse et proposent de rembourser les prêts par organismes tiers. Et il y aura des frais supplémentaires pour cela.

Zapsibkombank, comme la plupart des institutions financières modernes en Russie, fournit à ses clients une calculatrice prête à l'emploi pour calculer les mensualités de prêt, qui utilise plusieurs formules standard pour les calculs.

Néanmoins, il est avantageux pour tout consommateur de connaître et de pouvoir recalculer indépendamment les intérêts du prêt. Après tout, le client a ainsi la possibilité de vérifier l'exactitude des chiffres si importants pour lui.

Se positionner comme une entreprise honnête et transparente structure financière, travaillant exclusivement au profit des clients, Zapsibkombank vous fournit des informations qui vous permettent de comprendre en détail toutes les nuances du prêt. Nous vous apprendrons comment calculer rapidement et indépendamment le paiement mensuel lors de l'utilisation d'un prêt.

Comment gérer le calcul des intérêts d'un prêt ?

Lorsque vous envisagez de contracter un prêt auprès de la Banque, il est d'abord nécessaire de calculer correctement votre propre force. Il est important de se rappeler que le montant d'argent que vous payez en trop pour l'utilisation d'un prêt dépend directement du taux de remboursement de la dette. En d'autres termes, plus vite vous réussirez à rembourser le prêt, moins le montant total des intérêts facturés par la Banque sera élevé.

Pour connaître le montant correct des intérêts estimés sur un prêt, vous devez tenir compte des données suivantes :

• Le montant (montant) du prêt reçu;
• La taille du taux d'intérêt annuel;
• Type de remboursement de la dette sélectionné : annuité ou système différencié de remboursement des prêts ;
• Nombre de jours prévu pour utiliser le prêt.

Important!

Un système de paiement de prêt différencié est un système dans lequel le paiement mensuel du prêt diminue constamment, puisque le paiement formé consiste en un certain pourcentage du corps du prêt et des intérêts courus strictement sur le solde du montant.

Le système d'annuité des remboursements de prêts se caractérise par l'homogénéité des mensualités. Dans ce cas, un paiement mensuel fixe est composé d'une certaine part (variante) de l'organisme de prêt et des intérêts courus pour l'utilisation de l'argent reçu.

Il est tout à fait clair que le calcul des intérêts sur un prêt sera légèrement différent lorsque divers systèmes son remboursement.

Calcul des intérêts d'un prêt soumis au choix d'un système de paiements différenciés

La mensualité dans le cadre d'un système de remboursement différencié des prêts se compose généralement de deux parties :

• Un montant fixe qui vous permet de rembourser le corps du prêt en versements égaux ;
• Une part en constante diminution, qui correspond au montant des intérêts courus sur le solde des fonds de crédit.

Le montant mensuel fixe du remboursement du principal est calculé en divisant le montant du prêt par 12 mois. Ensuite, pour calculer intérêt mensuel, le système de paiements différenciés sur un prêt implique l'utilisation d'une formule d'intérêt simple.

SNP=(OOZ×PS×KDM)/(100×365),

où le montant des intérêts courus (SAR) est égal au quotient des nombres obtenus en multipliant le solde du prêt principal (PLO), le taux d'intérêt (PS), le nombre de jours du mois sélectionné (KDM) et le produit de cent pour cent et le nombre de jours dans une année (365 ou 366).

Étant donné que le montant de la dette principale diminuera constamment du montant de la partie de base du prêt payé plus tôt, le montant des intérêts courus par la banque diminuera également sur une base mensuelle.

Par exemple, un client s'est vu accorder un prêt de 48 000 roubles pour un an avec un système de remboursement différencié de la dette à 10 % par an. Le montant fixe de remboursement de la majeure partie du prêt sera de 4 000 roubles (48 000/12 = 4 000). Dans le même temps, l'organisme de prêt diminuera d'exactement 4 000 par mois.

Le premier mois, le paiement du client sera de - 4 000 (remboursement de l'organisme de prêt) + 407,67 (48 000*10*31/100*365)=4 407,67. Au deuxième mois - 4 000 + 361,64 (44 000*10*30/100*365) = 4 361,64. Le troisième mois est 4 000 +339,73 (40 000*10*31/100*365) 4 339,73 et ainsi de suite.

Calcul des intérêts d'un prêt soumis au choix d'un système de paiement en annuités

Rente - c'est le nom du système de remboursement de la dette en parts égales. Autrement dit, avec un système de remboursement de prêt en annuité, les mensualités ne changent pas pendant toute la durée d'utilisation du prêt.

La mensualité dans le cadre d'un tel système de remboursement de prêt comprend également deux volets :

• Le montant des intérêts pour l'utilisation du prêt ;
• Une certaine proportion du corps du prêt.

La formule classique de calcul des intérêts d'un prêt avec un système de remboursement en annuités est la suivante :

SEP=(PSK ×GPS/12)/(1-〖(1/(1+G PS⁄12))〗^(KP-1)),

où SEP est le montant du paiement mensuel ;

PSK - le montant principal du prêt ;

AIP - taux d'intérêt annuel ;

KP - le nombre prévu de remboursements de prêt pour toute la période d'utilisation du prêt.

Par exemple, un client s'est vu accorder un prêt de 48 000 roubles pour un an avec un système de remboursement de la dette par annuité à 10 % par an. Le montant de la mensualité (SEP), dans ce cas, sera de :

Quelle est la rente la plus rentable ou le remboursement différencié ?

Chacun des systèmes de paiement de prêt présente certains avantages et inconvénients. C'est pourquoi le client doit toujours choisir le système de remboursement du prêt, en pesant, en corrélant tous les avantages et les inconvénients pertinents à une situation particulière.

D'une part, le trop-perçu total sur un prêt avec un système de remboursement de la dette par annuités est plus important qu'avec un régime différencié. Mais, en revanche, avec un système différencié, la charge de crédit primaire (les premiers mois d'utilisation d'un prêt) est beaucoup plus élevée qu'avec une rente.

De nombreux emprunteurs, lisant les conditions de prêt sur le site Web de la banque, ne savent pas comment calculer le paiement mensuel du prêt, le trop-perçu et d'autres paramètres de prêt. Cependant, tout est assez simple, il suffit de connaître les formules de calcul du prêt.

La grande majorité des banques offrent des prêts à versements égaux (annuités). Cela signifie que le montant de la mensualité ne changera pas pendant toute la durée du paiement, ce qui est très pratique pour l'emprunteur. Le paiement mensuel sur le prêt se compose du coût des intérêts et d'une partie du remboursement du principal. Dans le même temps, au début, la majeure partie du paiement est constituée d'intérêts, dont la part diminue chaque mois, augmentant le montant du remboursement de la dette principale.

Formule de calcul du prêt

Formule de calcul des remboursements de prêt

Pour calculer le coût total d'un prêt (calculer montant total dette), vous devez utiliser la formule :
S = N * Sa

N - durée des paiements sur le prêt en mois ;
Sa - paiement mensuel du prêt.

Ensuite, vous pouvez facilement calculer le trop-perçu pour l'utilisation du prêt (calcul du montant des intérêts sur le prêt):
Sp = S - K
Sp - trop-perçu sur le prêt;
S - la somme de tous les paiements sur le prêt ;
K - montant du prêt.

Voici en fait les formules de base pour calculer un prêt. Si vous connaissez votre allocation mensuelle et quantité maximale prêt, puis à partir des formules ci-dessus, vous pouvez dériver une formule de calcul du taux d'intérêt d'un prêt afin de sélectionner les offres bancaires appropriées pour ce paramètre.
Pour calculer rapidement le trop-perçu sur un prêt et voir la structure détaillée des paiements, vous pouvez utiliser le nôtre. Vous pouvez également, où, en substituant les valeurs du montant du prêt, du taux d'intérêt et de la période de remboursement, vous connaîtrez la mensualité, le coût total du prêt et le trop-perçu.

Donnons un exemple d'application de formules. Par exemple, Vasya souhaite contracter un prêt d'un montant de 120 000 roubles à 24% par an pendant un an. Le coefficient de taux d'intérêt sera P = 24/1200 = 0,02. Le ratio de rente est A = 0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) = ~0,094571. Ainsi, la mensualité du prêt est : Sa = 0,094571 * 120000 = 11 348,52. Sur cette base, vous pouvez calculer le montant total de la dette : S = 11348,52 * 12 = 136 182,24, ainsi que le trop-perçu sur le prêt : Sp = 136 182,24 - 120 000 = 16 182,24. Bien sûr, ces données comportent une petite erreur, car dans le calcul, nous avons arrondi le coefficient d'annuité. Pour obtenir des résultats plus précis, vous devez utiliser une calculatrice.