Banques. Cotisations et dépôts. Transferts d'argent. Prêts et impôts

Définition du système bancaire russe. Le concept et la structure du système bancaire de la Fédération de Russie. Principaux secteurs de la structure

La totalité des banques, des organisations financières qui ne sont pas des banques - que comprend d'autre le système bancaire russe, quelles sont ses fonctions et son rôle dans l'économie ?

Selon les analystes, le système bancaire de la Fédération de Russie se compose des éléments constitutifs/structurels suivants :

  • La Banque centrale de la Fédération de Russie est une autorité de réglementation et de surveillance, ainsi qu'une institution financière fournissant des services aux personnes morales ;

  • les banques commerciales, y compris les filiales de banques étrangères et les groupes financiers au service des entreprises et des particuliers ;

  • les organismes financiers et de crédit non bancaires;

  • infrastructures bancaires;

  • droit bancaire.

Le système bancaire russe appartient aux systèmes bancaires à deux niveaux - le premier niveau est la Banque centrale, le second - d'autres organismes financiers et de crédit.


Banque centrale de la Fédération de Russie

Banque centrale(Banque centrale) de la Fédération de Russie, également souvent appelée la Banque de Russie, est un méga-régulateur financier depuis 2013, remplissant les fonctions de surveillance des groupes financiers (y compris ceux n'appartenant pas au secteur bancaire), ainsi en tant qu'institution ayant le monopole de :

émission de trésorerie

gestion du système de règlement et de paiement

assurer la stabilité marché financier pays et monnaie nationale et etc.

La Banque de Russie, qui occupe le plus haut niveau système financier et de crédit, a le droit exclusif de délivrer et de révoquer les licences bancaires. Développement système bancaire C'est aussi le rôle du régulateur. J'ai fait un examen détaillé de la Banque centrale.

Les banques commerciales

Les commerciaux sont tous, sans exception, les organisations du système bancaire du pays qui fournissent des entités privées et juridiques Services bancaires. Ces prestations comprennent :

  • prêts - octroyer des prêts aux clients privés (crédits hypothécaires, prêts automobiles, prêts à la consommation non ciblés) et aux entreprises liées au secteur réel de l'économie ;

  • opérations avec des métaux précieux;

  • opérations de change;

  • services de règlement et de trésorerie pour les clients;

  • tenir des comptes bancaires;

  • émission de cartes bancaires - plastiques et virtuelles ;

  • collection;

  • attirer des dépôts et payer des intérêts conformément aux accords pertinents ;

  • effectuer des transferts d'argent;

  • mise en place de garanties bancaires.

Les banques sont dites commerciales car, contrairement au régulateur, elles sont appelées à mener des activités financières et économiques visant à réaliser un profit. Le statut commercial n'entre pas en conflit avec la classification organismes bancaires au privé et au public. Ces dernières incluent les entreprises avec une participation gouvernementale d'au moins 50% + 1 action.

Les formes de propriété suivantes sont également prévues pour les banques :

  • réserve de joints;

  • coopérative;

  • découper

De plus, dans le système bancaire moderne, les banques sont classées :

  • en grandes, moyennes et petites - par l'ampleur de l'activité et le volume des capitaux propres ;

  • en spécialisé et universel - par la nature des opérations effectuées;

  • à l'international, panrusse, interrégional et régional - dans le secteur des services;

  • sur les banques à capitaux étrangers et sans capitaux étrangers ;

  • en multi-succursales et non-succursales.

Le système bancaire russe comprend aujourd'hui onze entreprises d'importance systémique :

  • quatre États - Sberbank de Russie, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank;

  • quatre sociétés privées sans capitaux étrangers - Alfa-Bank, Moscow Credit Bank (MCB), FC Otkritie Bank, Promsvyazbank;

  • trois privées à capitaux étrangers - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

Le nombre de banques publiques russes dans le système bancaire est relativement faible - moins de vingt, mais en termes d'actifs, la part de l'État en 2017 est passée à 70 % contre 61 % début 2015. Cela est dû à trois grands sociétés bancaires- Otkritie, Promsvyazbank et Binbank - réalisées par le Fonds pour la consolidation du secteur bancaire selon une nouvelle procédure, lorsque les banques en cours de réhabilitation deviennent la propriété de l'État. Un aperçu du fonds FBKS se trouve. Une fois la reprise terminée, les institutions financières sont mises en vente, mais s'il n'y a pas d'acheteurs (comme le prédisent de nombreux analystes), elles resteront la propriété de l'État.

Organismes de crédit non bancaires (OSN)

Le système de crédit et bancaire de la Fédération de Russie comprend également un ensemble d'institutions financières qui ne sont pas des banques russes, mais effectuent des opérations bancaires individuelles. L'abréviation NPO est également utilisée pour désigner les organisations à but non lucratif, alors soyez prudent. Le montant total des fonds dans les NCO représente quelques pour cent des fonds dans les banques commerciales.

Les institutions financières non bancaires comprennent trois domaines principaux :

RNKO

A la catégorie des NBSCO fournissant aux personnes morales et aux personnes physiques des services de règlement et de trésorerie ou exerçant opérations de change, appartenir à:

  • sociétés de compensation;

  • centres de règlement desservant les systèmes de paiement ;

  • les chambres de compensation et les centres de négociation opérant sur les marchés des devises et des actions.

Exemples de RNKO - LLC RNKO "Payment Center" (centre de règlement Système de paiement Zolotaya Korona, émetteur de cartes de paiement Beeline, Corn, etc.) ; JSC "NCO "Moscow Clearing Center", effectuant des opérations bancaires dans le système "Eleksnet" ; centre de traitement "Alpari".

PNPO

Les activités des PNCO se limitent à l'envoi et à la délivrance transferts d'argent sans ouvrir de comptes courants pour les clients. Des exemples de PNCO sont (Yandex.Money, WebMoney, etc.), Unistream, Contact, les systèmes de paiement des opérateurs de réseaux mobiles.

NDCO

Que peut-on exactement attribuer aux organismes de dépôt et de crédit non bancaires ? Juridiquement, ce sont des structures qui attirent l'argent uniquement de entités juridiques, bien que les NDCO ne puissent pas ouvrir et maintenir des comptes bancaires. Mais ils peuvent donner garanties bancaires. Des exemples de NDKO sont la "Chambre de crédit de dépôt" de Moscou ou le "Centre interrégional de microcrédit" de Voronej.

Au total, les principales différences entre banques et OBNL peuvent être présentées sous forme de tableau :


Cependant, dans un sens plus large, les organisations travaillant avec des individus peuvent également être incluses dans le groupe NDCO :

  • les sociétés/organisations de microfinance ;

  • les coopératives de crédit qui attirent les contributions (actions) de leurs membres et les dépôts des particuliers et prêtent aux particuliers avec ces fonds ;

  • coopératives de crédit

Important : organismes non bancaires, attirant les dépôts, ne participent pas au système d'assurance des dépôts, de sorte que les clients qui décident d'y conserver leur épargne sont très exposés. Les institutions non bancaires sont également exposées au risque de révocation de licence.

Il était écrit en détail sur les organisations de microfinance, il y avait des informations sur les coopératives de consommateurs de crédit. Organiser des activités organismes de crédit:

Ligue des coopératives de crédit de Russie ;

Union des coopératives de crédit rural;

nationale union d'organismes à but non lucratif;

Fonds de coopération au crédit rural

infrastructures bancaires

bancaire système financier ne peut pas fonctionner sans l'infrastructure nécessaire, qui comprend :

Un système d'assurance des dépôts qui empêche les citoyens russes de perdre leur épargne bancaire. Ainsi, il est encouragé à conserver de l'argent sur des comptes bancaires. Non seulement les dépôts sont assurés, mais également les fonds placés sur les comptes de carte bancaire de débit, bien que cette règle ne s'applique pas à tous les produits de carte établissements bancaires Russie. Les fonctions de l'assureur sont confiées à une institution étatique appelée Agence d'Assurance des Dépôts (DIA) ;

Des systèmes indépendants pour effectuer des règlements entre les entreprises et les clients privés des banques, ainsi que les organisations bancaires elles-mêmes. Le principal système de ce type est SWIFT, bien que dans le cadre des sanctions internationales contre la Russie, un système SPFS alternatif ait déjà été développé dans le pays, auquel Moscou propose de basculer les États de l'Union économique eurasienne ;

Systèmes de paiement pour effectuer des opérations sur plastique et virtuel cartes bancaires- MasterCard, VISA, MIR, American Express et etc.;

Organismes d'audit conçus pour effectuer un audit indépendant du fonctionnement non seulement des banques commerciales, mais aussi des Banque centrale RF, et non seulement la vérification, mais aussi la confirmation des états financiers terminés ;

Organismes juridiques et de conseil qui assistent les banques dans le développement de leurs activités, représentant leurs intérêts en interaction avec les autorités, les entreprises et les clients privés ;

Fournisseurs de solutions technologiques et d'information qui développent et mettent en œuvre, en collaboration avec les banques, des technologies modernes de règlement et de traitement visant à accroître le niveau de sécurité des règlements et autres processus ;

Les organismes éducatifs qui forment et recyclent le personnel des banques, organisent divers séminaires, formations, cours de perfectionnement, qui affectent également positivement le fonctionnement des banques, puisque leurs employés doivent acquérir de nouvelles connaissances, compétences et capacités dans le cadre du renouvellement technologies modernes et la mise en œuvre des dernières normes de services bancaires.

législation bancaire

Actes législatifs réglementant les activités des établissements bancaires sur le territoire russe :

la Constitution de la Fédération de Russie;

Code civil;

Loi bancaire n° 395-1 (adoptée en 1990) ;

Loi sur la Banque centrale de la Fédération de Russie n° 86-FZ (adoptée en 2002)

Loi n° 177-FZ sur l'assurance-dépôts (adoptée en 2003)

Loi sur le système national de paiement n° 161-FZ (adoptée en 2011)

Loi n° 353-FZ sur le crédit à la consommation (adoptée en 2013)

Structure financière et législative de la Banque centrale, institutions de crédit et de règlement, organismes de microfinance, infrastructures et normes législatives en bancaire.

L'infrastructure bancaire comprend des systèmes de règlement entre diverses banques, système de garantie des dépôts, systèmes de paiement pour les règlements par carte bancaire, ainsi que organismes d'audit, des sociétés de conseil, des fournisseurs de technologies de traitement et des entreprises spécialisées dans les services éducatifs dans le secteur bancaire.

Les fondements du système bancaire sont établis dans le Code civil de la Fédération de Russie et la Constitution du pays. Documents supplémentaires— lois sur les banques, sur la Banque centrale de Russie, sur le système national de paiement, sur l'assurance des dépôts, sur crédit à la consommation, ainsi que d'autres réglementations.

Si l'on considère le système bancaire selon la gradation par niveaux, alors la Banque Centrale sera au premier et plus haut niveau, et tous les autres éléments seront au second.

Le premier niveau du système bancaire de la Fédération de Russie

La Banque centrale est le principal organe de réglementation et de surveillance du secteur bancaire. C'est lui qui monopolise les règles de mise en œuvre de toute opérations financières pour tous les participants au système bancaire du pays.

La prérogative de la Banque Centrale est également :

  • émission De l'argent;
  • délivrance de licences pour les activités bancaires;
  • gestion du système de paiement et de règlement dans l'État ;
  • l'établissement de certaines normes économiques pour les établissements de crédit du pays;
  • assurer un état stable du rouble et des finances système d'état en général.

Le deuxième niveau du système bancaire de la Fédération de Russie

Le niveau le plus bas du système comprend toutes les organisations bancaires et non bancaires qui fournissent des services financiers aux clients et à d'autres entités relations économiques sur le territoire russe. C'est-à-dire qu'il comprend les banques commerciales Russie, micro sociétés financières, ainsi que les bureaux de représentation des établissements de crédit étrangers et leurs succursales.

Banques

Les banques, à leur tour, peuvent travailler à la fois de manière indépendante et dans le cadre d'associations et de holdings bancaires. Leur activité est réglementée au niveau législatif. L'orientation commerciale du travail des banques n'exclut pas leur division en privé et public. Ces derniers n'appartiennent pas nécessairement entièrement à l'État - la moitié des actifs de l'État plus une action suffisent pour cela.

Selon la forme de propriété, les banques sont divisées en sociétés par actions, coopératives et paritaires. Selon le volume des actifs - grands, moyens et petits. Selon la structure interne - en sans branches et avec un grand nombre de branches. Selon les opérations effectuées - en spécialisées et universelles.

Séparément isolé systémiquement banques importantes- le plus grand en termes d'actifs et de clients, et le plus influent sur l'économie de l'État. À l'heure actuelle, il y a 4 banques d'État dans cette liste, 4 privées sans capital étranger et 3 commerçants privés à capital étranger.

Les régimes de travail et les types d'activités financières autorisées pour les bureaux de représentation des banques étrangères sont inscrits dans les actes législatifs pertinents. La Banque de Russie a le pouvoir d'imposer des restrictions à la conduite des opérations bancaires par les banques étrangères.

ONG

Les organismes de crédit non bancaires ne peuvent effectuer que certains types de transactions financières établies par la Banque centrale de Russie. Ce sont généralement des crédits opérations de règlement, ainsi que le recouvrement des factures et des espèces. Il est interdit aux sous-officiers d'effectuer des transactions avec monnaie en espèces et créer des branches. Les institutions non bancaires ne sont pas incluses dans le système l'assurance obligatoire dépôts.

Le système de crédit moderne est une combinaison d'une grande variété d'institutions financières opérant sur le marché capital d'emprunt et réalisant l'accumulation et la mobilisation des revenus, consistant en plusieurs maillons ou niveaux institutionnels :

  1. Banque centrale.
  2. Secteur bancaire:
    • les banques commerciales;
    • caisses d'épargne;
    • banques hypothécaires.
  3. Secteur des assurances :
    • Les compagnies d'assurance;
    • les fonds de pension.
  4. Établissements de crédit non bancaires spécialisés.

La partie principale du système de crédit est le système bancaire, qui implique un ensemble d'institutions bancaires.

Actuellement, les tendances suivantes caractérisent le système bancaire russe :

  1. Les petites et moyennes banques prédominent.
  2. Selon la forme de propriété, les banques sont divisées en actions, en actions et mixtes.
  3. L'essentiel des banques est encore concentré dans la région Centre.
  4. Le nombre de succursales et de bureaux de représentation augmente, tant en Russie qu'à l'étranger.
  5. Pour Fédération Russe les banques universelles sont caractéristiques, un réseau de banques spécialisées, par exemple, comme les banques hypothécaires, n'est pratiquement pas développé.
  6. L'objectif principal du système bancaire est de prêter à l'économie face à trois agents économiques - la population, les entrepreneurs et l'État. À cet égard, le système bancaire national est loin derrière celui occidental. Pratiquement seule la Caisse d'épargne s'engage à prêter à la population. Les prêts aux entreprises occupent une place relativement restreinte dans les opérations des banques commerciales.
  7. En structure opérations passives la part principale est occupée par les dépôts en roubles de la population et des personnes morales.

En s'améliorant progressivement, le système bancaire de la Fédération de Russie commence de plus en plus à devenir un système développé, non seulement à l'extérieur, mais aussi dans l'essence des opérations effectuées. Le réseau de succursales et de bureaux de représentation s'étend tant à l'intérieur du pays qu'à l'étranger, et le réseau des établissements de crédit non bancaires se développe.

Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie)

Certaines fonctions de la banque centrale (émission de monopole notes de crédit, "banque des banques") en Russie a commencé pour la première fois à réaliser la Banque d'État de Russie, créée en 1860. Il était directement subordonné au ministre des Finances et, parallèlement aux fonctions de banque centrale, exerçait les fonctions de banque commerciale. Après la nationalisation des banques commerciales en 1917 et leur fusion avec la Banque d'État de Russie, cette dernière est rebaptisée Banque populaire de la RSFSR et transférée au Narkomfin. En 1920, la Banque populaire de la RSFSR a été abolie et le droit problème d'argent remis à Narkomfin.

En 1921, la Banque d'État de la RSFSR a été créée, qui en 1923 a été transformée en Banque d'État de l'URSS, qui est directement subordonnée au gouvernement.

Avant la réforme bancaire de 1987, la Banque d'État de l'URSS était l'unique centre d'émission, de crédit, de règlement et de trésorerie du pays, réalisant, contrairement aux banques centrales, une activité industrielle pays développés, fonctions inhérentes aux banques centrales et commerciales, d'investissement, d'épargne et autres. Depuis 1988, les fonctions de prêt et services de règlement et de trésorerie économie nationale ont été transférés à des banques spécialisées appartenant à l'État. La Banque d'État de l'URSS a procédé à une émission monopolistique d'espèces, gestion planifiée centralisée système monétaire, contrôle de toutes les principales activités des banques spécialisées d'État, organisation des règlements entre elles, exécution en espèces du budget.

Dans le même temps, le monopole d'État sur la banque et la stricte centralisation de la gestion du crédit ont été maintenus. La Banque d'État de l'URSS a élaboré des plans de crédit consolidés et des plans de répartition des ressources et des investissements de crédit entre les banques, établi dimensions limites le taux d'intérêt des banques spécialisées, a participé à la détermination de la composition des objets de prêt, des conditions d'émission et de remboursement des prêts, des mesures d'impact du crédit sur les emprunteurs.

La Banque centrale de la Fédération de Russie a été créée après avoir acquis sa souveraineté sur la base de la Banque d'État de l'URSS, initialement sous la forme de la Banque d'État de la RSFSR, qui en décembre 1990 a été rebaptisée Banque centrale de la RSFSR (Banque de Russie), et en avril 1995 - la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie).

Le statut juridique, les fonctions, les principes d'organisation et les activités de la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie) sont déterminés par la Constitution de la Fédération de Russie, la loi fédérale du 26 avril 1995 "sur les modifications et les ajouts à la loi de la RSFSR "sur la Banque centrale de la RSFSR (Banque de Russie)", ainsi que la loi fédérale du 3 février 1996 "sur l'introduction d'amendements et d'ajouts à la loi de la RSFSR" sur les banques et l'activité bancaire dans le RSFSR ».

Le capital autorisé et les autres biens de la Banque de Russie (CBR, CBR) sont la propriété fédérale. Cependant, bien que la Banque de Russie soit une banque publique, ses activités sont indépendantes du gouvernement. La Banque centrale de la Fédération de Russie est une personne morale, non enregistrée au autorités fiscales, effectue ses dépenses aux dépens de ses propres revenus, n'est pas responsable des obligations de l'État, et l'État n'est pas responsable des obligations de la banque. Règlements publiés par la Banque centrale de Russie sont obligatoires pour les autorités de l'État de la Fédération de Russie et de ses sujets, les gouvernements locaux, toutes les autorités légales et personnes. Les projets de lois et de règlements fédéraux des organes exécutifs fédéraux relatifs à l'exercice des fonctions de la Banque de Russie doivent être soumis à sa conclusion.

La Banque centrale de la Fédération de Russie n'est responsable que devant la Douma d'État de l'Assemblée fédérale de la Fédération de Russie. La Douma d'État, sur proposition du président, nomme pour une période de 4 ans le président et les membres de l'organe suprême de la Banque de Russie - le conseil d'administration, examine le rapport annuel de la Banque centrale et rapport d'audit, détermine le cabinet d'audit pour Audit pot; entend les rapports du Président sur les activités de la CBR deux fois par an : sur présentation rapport annuel et les principales directions de l'État unifié politique monétaire.

Dans le même temps, la Banque centrale de la Fédération de Russie est étroitement liée au gouvernement. Il est impliqué dans le développement politique économique Gouvernement de la Fédération de Russie. Le président de la banque ou l'un de ses adjoints participe aux réunions du gouvernement de la Fédération de Russie. Le ministre des finances et le ministre de l'économie ou leurs adjoints participent aux réunions du conseil d'administration de la Banque de Russie avec droit de vote consultatif. La CBR et le gouvernement de la Fédération de Russie s'informent mutuellement des actions proposées d'importance nationale, coordonnent leurs politiques et se consultent régulièrement. En particulier, la CBR conseille le ministère des Finances de la Fédération de Russie sur le calendrier d'émission des titres d'État et de remboursement dette publique en tenant compte de leur impact sur l'état du système bancaire et des priorités de la politique monétaire unifiée de l'État.

Le Conseil bancaire national a été créé sous l'égide de la Banque de Russie, qui comprend des représentants des chambres de l'Assemblée fédérale, le président, le gouvernement de la Fédération de Russie, la Banque de Russie, ainsi que le ministre des Finances et le ministre de Economie, représentants des organismes de crédit et experts. Le président du Conseil est le président de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Le Conseil national des banques examine régulièrement le concept d'amélioration du système bancaire, les projets des principales orientations de la politique monétaire unifiée de l'État, la politique de réglementation monétaire, les questions les plus importantes de la réglementation des activités des établissements de crédit, procède à un examen des projets de loi et autres actes réglementaires dans le domaine bancaire.

La Banque de Russie forme un système centralisé unique avec une structure de gestion verticale. Le système de la Banque comprend bureau central, directions territoriales, centres de règlement espèces, centres informatiques, établissements de terrain, écoles et d'autres entreprises, institutions et organisations, y compris les unités de sécurité, nécessaires à la mise en œuvre des activités de la CBR. Banques nationales les républiques sont des institutions territoriales de la RBC. Les institutions territoriales de la banque n'ont pas le statut de personne morale et n'ont pas le droit de prendre des décisions à caractère normatif, ainsi que d'émettre des garanties et des garanties, des billets à ordre et d'autres obligations sans l'autorisation du conseil d'administration .

La gestion et la gestion de la Banque de Russie sont assurées par son organe suprême - le conseil d'administration. Cet organe collégial comprend le président de la Banque centrale de Russie et 12 membres travaillant à titre permanent à la Banque de Russie. Le conseil d'administration, en coopération avec le gouvernement, élabore les principales orientations de la politique monétaire unifiée de l'État, établit des normes et des normes économiques réserves obligatoires pour les établissements de crédit, décide de l'évolution taux d'intérêt Banque de Russie, détermine les limites des opérations sur marché ouvert, les conditions d'admission des capitaux étrangers dans le système bancaire russe, le volume des émissions et le retrait des espèces de la circulation.

Les principaux objectifs, fonctions et opérations de la Banque centrale de la Fédération de Russie. La loi fédérale "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie)" du 26 avril 1995 définit trois objectifs principaux de ses activités. Ils sont réalisés en exerçant les fonctions de la Banque de Russie.

Le premier objectif est de protéger et d'assurer la stabilité du rouble, y compris son pouvoir d'achat et son taux de change par rapport aux devises étrangères. Le monopole de la Banque de Russie émet des espèces (billets et pièces) et organise leur circulation. Contrairement aux pays industrialisés, gravité spécifique la trésorerie en Russie est très importante - environ 37% de la masse monétaire totale, et par conséquent la fonction d'émission de la Banque centrale est d'une importance particulière. Le contrôle de la croissance de la base monétaire au sens large, dont plus de 70% sont des espèces en circulation, est l'élément le plus important de la régulation de la masse monétaire par la Banque de Russie. La politique monétaire d'État unifiée menée par la Banque de Russie vise à protéger et à assurer la stabilité du rouble. Chaque année, au plus tard le 1er décembre, la Banque centrale de la Fédération de Russie soumet à la Douma d'État les principales orientations pour l'année à venir. Les directions fournissent une analyse de l'état et des prévisions de développement de l'économie russe, les principales orientations, paramètres et instruments de la politique monétaire.

Sur la base des principales orientations de la politique monétaire, la Banque de Russie fixe des objectifs de croissance pour un ou plusieurs indicateurs de la masse monétaire à un niveau tel qu'il fournisse à l'économie de l'argent d'un montant correspondant à la réalisation des objectifs d'inflation officiellement formulés et la production du PIB réel.

Pour atteindre les repères de politique monétaire établis, la Banque de Russie peut utiliser divers outils : modifier les ratios de réserves obligatoires déposés auprès de la CBR (réserves obligatoires) ; les variations des taux d'intérêt sur leurs opérations ; les opérations d'open market ; réglementation monétaire. Dans des cas exceptionnels, et seulement après consultation du gouvernement, la BCR peut appliquer des restrictions quantitatives directes sur les prêts (par exemple, des limites sur le refinancement bancaire, sur certaines opérations bancaires par des établissements de crédit).

Tout comme les banques centrales de l'écrasante majorité des pays du monde, la Banque de Russie utilise depuis 1991 un instrument de politique monétaire tel que la modification du taux de réserves obligatoires. En avril 1991, ils ont été fixés à 2 % pour tous les types de dépôts ; dépôts à terme(15%). Une différenciation plus poussée des normes a eu lieu en 1995. Au cours des années suivantes, les normes des réserves obligatoires ont changé plusieurs fois à la hausse et à la baisse, etc.

Un instrument important de la politique monétaire est la modification des taux d'intérêt sur les opérations de la Banque de Russie. Depuis 1993, le taux de refinancement de la Banque centrale de la Fédération de Russie a changé au moins plusieurs fois par an, et à certaines périodes avec un intervalle d'une à deux semaines. Le niveau maximum du taux de refinancement en 1991 a atteint 20%, en 1992 - 80%, en 1993 - 210%. De mai 1995 à novembre 1997, le taux a été réduit 13 fois, atteignant 21 %. En novembre 1997, il a de nouveau été porté à 28 %. Après août 1998, le taux de refinancement a progressivement diminué et atteint en 2008 10 %.

Outre le taux de refinancement, la Banque centrale fixe les taux des prêts sur gage, des opérations de type repo et des opérations de dépôt. Les taux d'intérêt de la Banque de Russie sont les taux minimaux auxquels elle effectue ses opérations.

Le développement rapide du marché des titres publics en Russie de 1993 à 1995. créé les conditions préalables à l'utilisation active des opérations d'open market pour influencer la liquidité bancaire et la base monétaire. Ainsi, l'achat par la Banque centrale de titres publics auprès de banques commerciales a largement contribué à surmonter la crise du marché des prêts interbancaires en août 1995. Depuis 1995, les opérations de la Banque de Russie sur marché secondaire GKO-OFZ est devenu le principal facteur déterminant de la croissance de la base monétaire. Qu'il suffise de dire qu'à la fin de 1995, environ 80 % de l'augmentation de la base monétaire (au sens large) étaient associés à ces opérations, à la fin de 1996 - environ 82 %, et à la mi-1997 - 135 % par rapport à 1 % au début de 1995. Depuis août 1998, le volume des opérations sur le marché libre a fortement diminué du fait de la restructuration de la dette sur les titres d'État arrivant à échéance avant le 31 décembre 1999.

Une direction importante de la politique monétaire de la Banque de Russie est la politique de change. La Banque centrale de la Fédération de Russie utilise activement le taux de change du rouble comme instrument de régulation de la circulation monétaire et de l'inflation. En achetant et en vendant des dollars américains contre des roubles, la Banque centrale de la Fédération de Russie affecte à la fois le volume de l'offre de roubles et taux de change rouble.

La définition de son régime est d'une grande importance pour assurer la stabilité du taux de change du rouble. Dans les années 1990 La Banque de Russie a modifié le régime de change à plusieurs reprises. Jusqu'au milieu de 1992, la Banque centrale fixait divers taux pour les transactions individuelles (régime à multiplicité de taux de change), à ​​partir de juillet 1992, un régime de taux de change "flottant" a été introduit, le taux officiel a commencé à être fixé au niveau du MICEX tarif (le mardi et le jeudi). Depuis le milieu de 1995, la Banque centrale fixe les limites de modification du taux de change sous la forme d'une "bande monétaire". La mise en place du régime du « corridor monétaire » a permis, d'une part, de réduire risques de change, qui déterminent largement le niveau et la dynamique des anticipations inflationnistes, et, d'autre part, de combiner les avantages de la flexibilité d'un taux de change « flottant » avec la certitude d'un régime de change fixe.

Ce n'est pas un hasard si le régime du « corridor monétaire » est appelé à la fois régime de « flottement contrôlé » et régime de « fixation douce ». Le « corridor monétaire » était suffisamment large pour garantir que le mouvement du taux de change correspondait au rapport réel entre la demande et l'offre de devises étrangères sur le marché (la limite inférieure du « corridor » était fixée au niveau de 4 550 roubles, et la partie supérieure - 5150 roubles pour 1 dollar américain). Grâce à cela, il a été possible d'éviter de réchauffer les attentes spéculatives et, en même temps, d'introduire de la prévisibilité dans la dynamique du taux de change du rouble, de lisser l'impact sur le taux de change des fortes fluctuations de l'offre et de la demande de devises étrangères.

De juillet 1996 à janvier 1998, le "couloir" était "en pente", c'est-à-dire les valeurs des limites supérieure et inférieure des fluctuations du taux de change du dollar par rapport au rouble ont progressivement augmenté: les inférieures - de 5 000 à 6 100 roubles, les supérieures - de 5 500 à 6 350 roubles. Dans le même temps, à partir du 17 mai 1996, la Banque de Russie a abandonné le « rattachement » du taux de change officiel à la fixation du MICEX et a commencé à le fixer quotidiennement en fonction du rapport de l'offre et de la demande de devises étrangères dans les échanges interbancaires et les marchés des changes, ainsi que les indicateurs d'inflation, la situation sur les marchés internationaux des devises, l'évolution de la valeur des réserves d'or et de change de l'État, la dynamique des indicateurs de la balance des paiements. A 10h00 heure de Moscou chaque travail jour bancaire La Banque centrale de la Fédération de Russie a annoncé les taux d'achat et de vente de dollars américains pour ses opérations sur l'interbancaire marché des changes. La différence entre ces taux (spread) ne pouvait excéder 1,5 %. Le taux de change officiel du rouble par rapport au dollar américain était la moyenne entre les taux d'achat et de vente annoncés de la Banque de Russie. Le taux de change officiel a été introduit le jour calendaire suivant son annonce.

La politique de taux de change menée depuis le milieu de 1995, ayant assuré la stabilisation et la prévisibilité taux de change rouble, a contribué à la maîtrise de l'inflation, la normalisation de la situation macroéconomique en Russie. À la fin de 1997, la Banque de Russie est passée de la pratique consistant à imposer des restrictions à court terme (pour un an) à la dynamique du taux de change du rouble à la détermination de ses objectifs à moyen terme. En tant que telle référence pour 1998-2000. le taux central de 6,2 roubles a été déterminé. pour 1 dollar américain avec des écarts possibles à moins de 15% (de 5,25 à 7,15 roubles par dollar). Le mécanisme d'établissement d'un « corridor monétaire » a été modifié : le corridor « en pente » a été remplacé par un corridor « horizontal ». Dans le même temps, parallèlement au taux d'inflation et au rapport entre l'offre et la demande sur le marché intérieur des changes, la dynamique à moyen terme du taux de change de la monnaie nationale russe a commencé à être déterminée par des facteurs tels que le volume des devises investissement en Russie, les variations mutuelles des taux de change des principales devises mondiales sur marchés internationaux, modifiant la géographie de l'activité économique étrangère russe.

Cependant, le 17 août 1998, le gouvernement et la Banque de Russie ont annoncé conjointement une révision des paramètres politique de change afin d'éviter une réduction des réserves de change et d'éliminer les déséquilibres qui se sont accumulés dans la sphère économique étrangère. Le "couloir monétaire" a été étendu à 6,00-9,50 roubles. pour 1 dollar américain. En septembre 1998, la Banque de Russie a été complètement contrainte d'abandonner le régime du « corridor monétaire » et a « libéré » le taux de change pour un « flottement » libre. La procédure d'établissement du taux de change officiel du rouble a également été modifiée: il a commencé à être déterminé sur la base des résultats des échanges MICEX.

L'efficacité de la réglementation du taux de change du rouble dépend directement de la politique de formation et de gestion des réserves d'or et de devises de la Fédération de Russie. En mettant en œuvre cette politique. La Banque de Russie suit essentiellement les principes et les règles auxquels les autres banques centrales adhèrent lorsqu'elles effectuent des opérations avec des réserves de change officielles : maintenir les réserves à un niveau d'adéquation minimum (c'est-à-dire d'un montant non inférieur au financement des importations pendant trois mois), garantissant un degré élevé de fiabilité, une liquidité maximale et une rentabilité optimale de leur placement. La grande majorité des réserves de change sont placées en titresémis par les gouvernements américain et allemand. Comme d'autres banques centrales, la CBR s'abstient de placer à grande échelle des réserves de change dans des instruments du marché monétaire non garantis et s'engage principalement dans des transactions de type pension. Elle place une petite partie de ses réserves au jour le jour dans des banques étrangères de premier ordre dans la limite établie pour chaque banque.

Pour la protection et la durabilité système monétaire Les activités de la Banque de Russie dans le domaine de la réglementation monétaire et contrôle des devises. Remplissant les fonctions d'organe principal de réglementation monétaire et d'un des organes de contrôle monétaire, la Banque centrale de la Fédération de Russie réalise : l'élaboration d'actes juridiques et réglementaires pertinents ; préparation et mise en œuvre de mesures visant à améliorer le système de contrôle de la circulation fonds en devises tant à l'intérieur du pays que dans les activités non économiques; participe à l'élaboration des prévisions de la balance des paiements de la Russie, organise la préparation de la balance des paiements, participe à la préparation des accords et traités internationaux de la Russie sur les questions pertinentes ; coopère avec les banques centrales d'autres pays et les organisations financières internationales afin d'harmoniser les orientations du développement de la réglementation des changes et du contrôle des changes en Russie avec les normes et pratiques internationales dans ce domaine.

Une étape importante du développement système monétaire La Russie a été l'adoption par le gouvernement et la Banque de Russie en juin 1996 d'obligations internationales de supprimer les restrictions à la convertibilité du rouble opérations en cours dans le cadre de l'article VIII de la Charte du FMI.

Le deuxième objectif de la Banque de Russie est le développement et le renforcement du système bancaire du pays. La Banque centrale de la Fédération de Russie remplit la fonction de « banque des banques ». Elle réglemente les activités des établissements de crédit et les surveille dans les principaux domaines suivants :

  • réglementation des normes économiques obligatoires pour les établissements de crédit ( taille minimale fonds propres, adéquation des fonds propres, ratios de liquidité…) ; la détermination des limites de la position ouverte en devises, la procédure de constitution des réserves pour couvrir les risques ;
  • ouvrir des comptes de correspondant, déposer les réserves obligatoires des établissements de crédit sur des comptes spéciaux, accepter leurs fonds libres en dépôt à taux fixe ;
  • prêts aux établissements de crédit; Depuis 1995, la pratique consistant à fournir à la Banque centrale de la Fédération de Russie des prêts centralisés ciblés aux banques à un taux inférieur à celui du marché a été abandonnée, les prêts aux banques n'ont été effectués que méthodes de marché: en organisant des ventes aux enchères de crédit, en accordant des prêts sur gage garantis par des titres, en effectuant des paiements dans la limite établie à partir du compte correspondant de la banque auprès de la BCR en l'absence de fonds sur celui-ci ;
  • gérer la liquidité du système bancaire en achetant et en vendant des titres publics aux banques; en 1996, la CBR a introduit un nouvel instrument de régulation de la liquidité bancaire - opérations de type repo ;
  • enregistrement d'émissions de titres d'établissements de crédit;
  • établir des règles pour la conduite de certaines opérations bancaires, maintenir comptabilité, établir et fournir des informations comptables et rapports statistiques les organismes de crédit ;
  • enregistrement et agrément des établissements de crédit;
  • contrôle du respect de la législation bancaire, réglementation de la Banque centrale, contrôle des activités des établissements de crédit.

Le troisième objectif auquel est confrontée la Banque de Russie est d'assurer le fonctionnement efficace et ininterrompu du système de règlement. En tant que « banque des banques », la CBR agit en tant que principal régulateur du système de paiement russe. Il organise les règlements interbancaires, sert de centre de règlement du système bancaire du pays; établit des règles, des formulaires, des modalités et des normes pour la mise en œuvre paiements sans numéraire en Russie; coordonne, réglemente et autorise l'organisation des systèmes de règlement (y compris de compensation).

La Banque de Russie, comme les banques centrales des autres pays, remplit la fonction de banquier, conseiller financier et un agent du gouvernement de la Fédération de Russie. Les fonds du budget fédéral, les budgets des entités constituantes de la Fédération, les fonds hors budget. Elle peut accorder des prêts au gouvernement russe pour une période n'excédant pas un an (pour couvrir les déficits de trésorerie du budget de l'État) garantis par des titres et d'autres actifs, si cela est prévu par la loi fédérale sur budget fédéral. Sauf dans les cas où cela est prévu par la loi spécifiée, la banque n'est pas autorisée à fournir directement prêts bancaires Gouvernement de la Fédération de Russie pour le financement déficit budgétaire et acheter des titres d'État lors de leur placement initial.

La Banque centrale de la Fédération de Russie conseille le ministère des Finances de la Fédération de Russie sur le calendrier d'émission des titres publics et de remboursement de la dette publique, en tenant compte de leur impact sur l'état du système bancaire et des priorités de la politique monétaire unifiée de l'État .

La Banque de Russie assure le service de la dette intérieure de l'État de la Fédération de Russie. Ses compétences dans ce domaine sont déterminées loi fédérale et surtout par la loi de la Fédération de Russie «Sur la dette intérieure de l'État de la Fédération de Russie» du 13 novembre 1992. Conformément à cette loi, la gestion de la dette intérieure de l'État (détermination de la procédure, des conditions d'émission et de placement titres de créance) est effectuée par le gouvernement de la Fédération de Russie.

Le service de la dette est assuré par la Banque centrale et ses institutions par la mise en œuvre d'opérations de placement des titres de créance du gouvernement de la Fédération de Russie, leur remboursement et le paiement des revenus sous forme d'intérêts ou sous une autre forme.

Banques commerciales de Russie

Les banques commerciales opérant dans le système bancaire russe peuvent être classées selon divers critères : par la méthode de constitution et le montant du capital autorisé ; par le type de transactions effectuées ; par le volume des opérations bancaires, par le territoire desservi par la banque, etc.

Selon le mode de formation du capital social, on distingue les banques commerciales par actions et unitaires. banque par actions constituée sous la forme d'une société par actions. Son capital autorisé est divisé en un certain nombre d'actions et appartient aux participants de la société par actions (partie 1 de l'article 96, article 98, 99 du Code civil de la Fédération de Russie). Une banque d'actions est créée sous la forme d'une société à responsabilité limitée. Il est basé sur le capital social, qui est constitué des actions des fondateurs de la banque (articles 87, 90 du Code civil de la Fédération de Russie).

Selon les types d'opérations réalisées, les banques commerciales sont divisées en universelles et spécialisées. Les banques universelles sont les banques commerciales autorisées par la Banque de Russie à effectuer toutes ou au moins une large gamme d'opérations et de transactions bancaires énumérées à l'art. 5 de la loi "Sur les banques et les activités bancaires". Les banques spécialisées ont le droit ou effectuent effectivement principalement un type limité d'opérations bancaires, de services, tels que l'investissement, l'hypothèque, l'épargne, etc.

Banques hypothécaires financer les clients lorsqu'ils ont besoin d'un prêt pour acheter un bien immobilier. Les banques hypothécaires sont appelées à effectuer des transactions liées aux sûretés terrains entreprises, bâtiments, structures, appartements et autres immobilier(Clause 2, article 334 du Code civil de la Fédération de Russie). Selon le montant du capital, le volume des opérations effectuées et les services fournis, les banques commerciales de la Fédération de Russie sont généralement divisées en grandes, moyennes et petites. Au cours de la dernière décennie, le processus de concentration du capital des établissements de crédit s'est intensifié en Russie.

Selon le territoire effectivement desservi par la banque, il existe des banques desservant un certain territoire du pays et des banques opérant dans toute la Fédération de Russie.

Un type distinct de banques commerciales apparues récemment sont les banques municipales. Leur particularité réside, premièrement, dans le fait qu'elles sont créées à l'initiative des autorités étatiques des entités constitutives de la Fédération de Russie et des collectivités locales ; deuxièmement, dans le fait que pour la formation du capital autorisé des banques, on utilise les liquidités disponibles et autres objets de propriété qui sont sous la juridiction de ces autorités (voir la partie 7 de la loi fédérale du 2 décembre 1990 "Sur les banques et activités bancaires" (modifié par du 03.02.96) et collectivités locales ; troisièmement, les banques municipales sont conçues pour servir les intérêts financiers de ceux municipalitésà l'initiative desquels ils ont été créés.

Récemment, l'institution d'une banque agréée a reçu une distribution importante dans le système bancaire de la Fédération de Russie. Par banques agréées, on entend les établissements de crédit qui, sur une base contractuelle, ont reçu des autorisations spéciales des organismes de l'État ou des collectivités locales pour effectuer certaines opérations financières et de crédit à titre permanent ou temporaire pour le compte de ce gouvernement ou de cette collectivité.

Sur la base de la pratique en la matière et compte tenu des niveaux de pouvoir exécutif, les banques agréées pourraient être réparties en quatre groupes :

  • banques autorisées du gouvernement de la Fédération de Russie (niveau fédéral du pouvoir exécutif);
  • banques autorisées des ministères et départements de la Fédération de Russie (niveau fonctionnel-sectoriel du pouvoir exécutif);
  • banques agréées des gouvernements des entités constitutives de la Fédération de Russie (niveau régional du pouvoir exécutif);
  • banques agréées des collectivités locales.

Le système des banques agréées a trouvé une mise en œuvre pratique et a en même temps reçu une justification théorique dans la région de Moscou. Fin 1992, le gouvernement de Moscou a lancé un appel aux banques commerciales pour qu'elles participent à Gestion efficace du budget de la ville. Au sein du système établi de banques agréées, qui comprend 20 banques commerciales et la Banque municipale de Moscou, les fonds alloués par le budget sont activement utilisés. La banque sur les comptes de laquelle les soldes courants sont conservés fonds budgétaires, les rémunère en fonction du niveau des taux d'intérêt en vigueur dans l'économie. Une activité importante des banques autorisées du gouvernement de Moscou est le financement de programmes municipaux pour le développement de la ville. Des fonds importants ont été alloués par des banques agréées pour financer les activités les établissements d'enseignement villes, hôpitaux, internats, orphelinats, restauration de monuments de culture matérielle et spirituelle.

La forme juridique qui garantit le statut de banque agréée est un accord bilatéral entre la banque et l'autorité exécutive compétente.

Organismes de crédit non bancaires de Russie

Les établissements de crédit non bancaires opérant dans le système bancaire russe sont soumis à une classification en fonction d'une combinaison d'opérations bancaires et d'autres transactions d'établissements de crédit pour lesquels l'établissement de crédit concerné détient une licence de la Banque de Russie.

Sur cette base, il y a :

  • sociétés de courtage et de courtage ;
  • fonds d'investissement et fonds de pension;
  • les coopératives de crédit;
  • fonds d'entraide, prêteurs sur gage;
  • sociétés de crédit-bail, d'assurance, financières, etc.

Cependant, comme le note à juste titre la littérature, dans la plupart des cas, le nom d'un organisme de crédit non bancaire n'a que peu à voir avec ses activités réelles. Cette circonstance s'explique :

  • les taux extrêmement élevés de leur formation, combinés à l'idée vague de nombreux organisateurs sur l'essence de l'institution qu'ils créent;
  • le faible développement du cadre juridique réglementant les activités de ces institutions ;
  • la prévalence des cas de ces organisations effectuant des opérations bancaires sans enregistrement d'état et la licence correspondante ;
  • faible contrôle des activités de ces organisations par la Banque de Russie et d'autres organismes publics concernés.

Niveaux du système bancaire de la Fédération de Russie

L'histoire de la formation et du développement du secteur bancaire indique que la totalité des organisations bancaires peut exister et exister sous trois formes.

La première forme était représentée par de nombreux établissements de crédit indépendants, chacun d'eux étant habilité à effectuer n'importe laquelle des opérations bancaires adoptées à l'époque, y compris l'émission d'espèces. De plus, il n'y avait pas de relations stables entre ces établissements de crédit et leur interaction n'était spécialement coordonnée par personne. Bien sûr, ils étaient guidés par les lois en vigueur dans le pays, mais un organisme spécial autorisé par l'État à gérer ce segment de l'économie n'est pas encore apparu. De nombreux pays du monde ont traversé une telle étape dans le développement de la banque. On a affaire à la seconde forme lorsqu'il n'y a qu'un seul organisme bancaire dans le pays, qui dispose d'un vaste réseau d'agences couvrant l'ensemble du territoire.

La deuxième forme a pris forme en URSS et dans un certain nombre de pays faisant partie du camp socialiste. Nous parlons de la Banque d'État de l'URSS et banques d'État ces pays et leurs affiliés. Comme dans la première forme, la banque et ce cas a une organisation à un seul niveau.

La troisième forme est un tel ensemble d'organismes bancaires divisé en deux parties numériquement inégales: d'une part, la Banque centrale et les autres organes directeurs et autonomes du système bancaire, et d'autre part, le reste des organismes de crédit , infrastructure bancaire, marché bancaire.

Une particularité de cette forme est qu'au moins un des éléments de cet ensemble - la Banque Centrale - est habilité par l'Etat à gérer l'ensemble des organismes de crédit qui agissent en relation avec elle dans le même ordre et dont le fonctionnement est donné un caractère coordonné.

Ces caractéristiques indiquent que l'ensemble des organisations bancaires présente des signes d'un système et une forme de construction à deux niveaux. Si nous examinons attentivement le système bancaire de la Fédération de Russie à partir de ces positions, nous y trouvons deux types de connexions. Premièrement, la relation entre les éléments d'ordre unique du système bancaire. Deuxièmement, le lien entre la Banque de Russie et d'autres éléments du système bancaire.

Dans le premier cas, la connexion fournit des relations de coordination entre les éléments indiqués du système, et dans le second cas, elle se développe en relations de subordination, qui assurent principalement l'intégrité du système.

En effet, une analyse des activités de la Banque de Russie dans l'accomplissement des principaux objectifs, tâches et fonctions qui lui sont assignés par la loi montre que la Banque centrale de la Fédération de Russie est cet élément du système bancaire qui met directement en œuvre administration publique sa. Dans le même temps, les méthodes sont principalement utilisées réglementation de l'État, méthodes économiques gestion, qui, comme on l'a déjà noté, visent à créer des conditions économiques, juridiques et organisationnelles favorables au fonctionnement des établissements de crédit. Dans le même temps, dans le processus de gestion, la Banque de Russie utilise également largement les moyens administratifs de réglementation bancaire.

Il en résulte que le système de crédit et bancaire de la Russie après 1917, après la création d'une législation bancaire spéciale et la formation de la Banque centrale du pays, a de nouveau acquis une structure à deux niveaux. Le critère d'affectation des éléments à un niveau particulier est leur position dans le système, en raison de la relation de subordination. Ainsi, la Banque de Russie se situe au plus haut niveau, puisqu'elle est autorisée par l'État à réglementer l'ensemble du système, c'est-à-dire à exercer la fonction de gestion.

Quant aux banques commerciales et aux autres éléments du système bancaire, elles doivent à cet égard être du même ordre, parfaitement égales dans leurs relations entre elles et constituer le niveau inférieur du système. Les unions d'associations d'organismes de crédit occupent une place particulière dans ce système. Étant, comme indiqué, un élément important du mécanisme d'autonomie du système bancaire, ils devraient, à notre avis, être situés au niveau supérieur du système, bien qu'ils ne soient pas classés à côté de la Banque de Russie, car ils sont pas doté de pouvoir. Par exemple, les décisions de l'Association des banques russes (ARB) pour le système bancaire de la Fédération de Russie ne sont pas contraignantes.

Ainsi, l'ensemble des éléments du système bancaire de la Fédération de Russie a une structure à deux niveaux:

  • niveau supérieur - la Banque de Russie, les syndicats et les associations d'organismes de crédit;
  • le niveau inférieur regroupe tous les autres éléments du système bancaire : banques commerciales, organismes de crédit non bancaires, infrastructure bancaire, marché bancaire.

Basé sur les matériaux du livre "Argent. Crédit. Banques: Manuel pour les universités / E.F. Zhukov, L.M. Maksimova, A.V. Pechnikov et autres; Edité par le professeur E.F. Zhukov" - M.: Banks and exchanges, UNITI, 1999. - 622 p.

PLANIFIER:

Présentation………………………………………………………………… 2

1. Système bancaire de la Fédération de Russie. ……………………………………3

2. La Banque centrale et ses fonctions. ……………………….6

3. Politique de crédit monétaire. …………………………….sept

4. les banques commerciales. ……………………………………….9

4.1. Principes d'activité des banques commerciales. ……9

4.2. Fonctions des banques commerciales. ………………………dix

5. Interaction entre les banques commerciales et la Banque centrale en Russie. ……………………………………………...dix

Conclusion. …………………………………………………Onze

Bibliographie. ………………………12

INTRODUCTION

Actuellement, l'étude du système bancaire est l'une des questions d'actualitééconomie russe. De nombreux hommes d'affaires modernes se sont consacrés à l'étude et à l'analyse du fonctionnement des banques en Russie et à la création meilleures conditions pour leur travail réussi. Les organes législatifs accordent une grande attention au développement de nouveaux concepts pour le travail des banques du pays. Jusqu'à présent, le système bancaire en Russie a beaucoup de contradictions et son imperfection, je pense, a conduit notre pays à crise financière. Il convient de noter que, néanmoins, dernières années En Russie, une croissance économique a été observée et il faut tenir compte du fait que les banques de notre État ont joué un rôle important à cet égard et continueront probablement à jouer à l'avenir.

Il est très important qu'il y ait une augmentation significative des ressources financières et de l'épargne, qui augmentent dans tous les secteurs de l'économie, principalement en raison d'une augmentation des recettes d'exportation et de l'effet de substitution des importations. Cela s'applique à la fois au secteur des ménages, comme en témoignent les statistiques sur les dépôts, et au secteur des entreprises, où les chiffres sont encore plus élevés. Il semble que ce processus soit un énorme défi pour le système bancaire, qui reçoit ces ressources et doit en disposer correctement. Même le secteur public, qui est excédentaire, est devenu une source de croissance de l'épargne nationale, qui doit également être utilisée de manière rationnelle et la plus productive.

Par conséquent, dans la situation actuelle Économie russe, la tâche la plus importante est de veiller à ce que ces ressources financières, qui se forment à l'intérieur du pays et qui viendront bientôt de l'extérieur, se transforment en véritables projets économiques et en véritable investissement.

Le rôle du système bancaire est ici extrêmement important. Si le système bancaire est activement impliqué dans ce processus, le rythme de l'activité d'investissement peut augmenter considérablement, ce qui créera la base d'un taux élevé à long terme. croissance économique Dans les années à venir. C'est bien réel. Cependant, il n'y a toujours pas de preuve claire que le système bancaire soit à la hauteur ou prêt à relever ces défis puissants pour l'économie réelle. Malheureusement, la part des prêts secteur réel dans la structure totale des actifs des banques a diminué. Si
comparer ce niveau avec d'autres pays, même des pays européens avec économie de transition, il s'avère que nous sommes au tout début de la voie vers une intermédiation financière efficace, nous sommes juste en train d'acquérir un système bancaire qui devrait répondre aux besoins financiers d'une économie en croissance, qui sont déjà assez aigus et nécessitent l'activité d'intermédiaires financiers .

1. Système bancaire en Fédération de Russie.

Le système bancaire moderne de la Russie est représenté par deux niveaux. Sur le plan juridique, il se fonde sur les lois spéciales adoptées le 2 décembre 1990 par le Conseil suprême de la RSFSR : la loi de la RSFSR « sur les banques et les activités bancaires de la RSFSR » et la loi « sur la Banque centrale de la RSFSR ». RSFSR (Banque de Russie) », ainsi que la nouvelle version de la loi de la Fédération de Russie « Sur les banques et l'activité bancaire », adoptée en juillet 1995.

Ces Lois russes a apporté des changements fondamentaux au système de crédit et bancaire alors existant du pays, jetant les bases d'une étape qualitativement nouvelle dans le développement de ce système et de son support juridique.

Selon la législation russe, il est devenu possible de créer une banque sur la base de toute forme de propriété, ce qui a marqué le début de la liquidation du monopole d'État sur les activités bancaires.

La nouvelle édition de la loi de la Fédération de Russie "Sur les banques et les activités bancaires", adoptée en juillet 1995, note que le système bancaire de la Russie comprend la Banque de Russie (c'est le nom officiel de la Banque centrale), les organismes de crédit, ainsi que des succursales et des bureaux de représentation de banques étrangères.

La loi « sur les banques et les activités bancaires » prévoit la possibilité de présence sur le marché russe du crédit de banques fournissant capital étranger, les conditions d'autorisation de leurs activités et les pouvoirs de la Banque de Russie en ce qui concerne la formation de leur capital autorisé sont déterminés.

D'une importance exceptionnelle a été la consolidation au niveau législatif du principe de l'indépendance des banques vis-à-vis des autorités et de la direction de l'État dans la prise de décisions liées aux opérations bancaires.

Conformément à cette loi, un établissement de crédit est une personne morale qui vise à réaliser un profit et, sur la base d'une licence de la Banque de Russie, a le droit d'effectuer des opérations bancaires. La composition des opérations bancaires est également prévue dans la loi « sur les banques et l'activité bancaire ».

Les organismes de crédit sont divisés en banques et organismes de crédit non bancaires.

Banque - un établissement de crédit qui a le droit exclusif d'effectuer les opérations bancaires suivantes dans l'ensemble :

Attirer des fonds d'entités juridiques et de particuliers vers des dépôts ;

Placement des fonds spécifiés pour son propre compte et à ses propres frais aux conditions de remboursement, d'urgence et de paiement ;

Ouverture et tenue de comptes bancaires de personnes physiques et morales ;

Achat auprès de personnes morales et physiques et vente à ces derniers change(espèces et sur comptes);

Attraction et placement de métaux précieux dans des gisements ;

Financement d'investissements en capital pour le compte de propriétaires ou de gestionnaires de gisements.

Établissement de crédit non bancaire - un établissement de crédit habilité à effectuer certaines opérations bancaires prévues par la présente loi fédérale. La combinaison autorisée d'opérations bancaires pour les établissements de crédit non bancaires est établie par la Banque de Russie. À la suite de l'adoption et de la mise en œuvre des lois ci-dessus, le système de crédit et bancaire de la Russie a acquis la forme suivante.

Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie),

Caisse d'épargne,

Les banques commerciales de divers types, y compris banques spéciales développement,

Banques à capitaux mixtes russo-étrangers ;

Banques étrangères, succursales de banques résidentes et non résidentes,

Syndicats et associations de banques,

Autre établissements de crédit.

La nouvelle législation bancaire a introduit des changements fondamentaux non seulement dans la composition élémentaire crédit et système bancaire, mais aussi les principes de construction et de gestion de ce système. Le système bancaire de la Russie acquiert une structure à deux niveaux. Dans ce cas, le critère d'affectation des éléments à l'un ou l'autre niveau est leur position dans le système, en raison du lien de subordination. Ainsi, la Banque centrale se situe au niveau le plus élevé, puisqu'elle est autorisée par l'État à réguler et à contrôler l'ensemble du système, c'est-à-dire assurer la fonction de gestion de l'ensemble du système. Quant aux banques commerciales et aux établissements de crédit, ils constituent le niveau inférieur du système.

Toute la variété des banques commerciales peut être classée comme suit.

Les banques commerciales peuvent être divisées en groupes suivants :

Créée sur la base de banques spécialisées précédemment en activité,

- les "banques de l'industrie", constituées pour servir principalement les clients de l'industrie.

Appelées conditionnellement "nouvelles" banques, organisées à l'initiative de divers fondateurs.

Selon les types de propriété, on distingue les banques étatiques, privées, coopératives, mixtes.

Selon la forme organisationnelle et juridique de l'activité, les banques commerciales sont des sociétés par actions, des sociétés à responsabilité limitée, des sociétés à responsabilité limitée, etc.

Selon le territoire d'activité, les banques sont divisées en républicaines et régionales (ou foncières - en Allemagne, par exemple), cantonales (en Suisse), interrégionales, locales, nationales, internationales, étrangères.

La loi "sur les banques et les activités bancaires" prévoit également la création de banques municipales, qui sont constituées au niveau régional par décision des autorités locales, et au niveau fédéral - loi distincte.

Selon le degré d'indépendance, on distingue les banques indépendantes, filiales, satellites (entièrement dépendantes), agréées (banques mandataires), associées (participant au capital de l'autre).

Par la présence de branches, avec des branches et sans branches.

Selon le degré de diversification du capital : mono-profil (engagé uniquement opérations bancaires) et diversifiée (participation au capital d'entreprises et d'organismes non bancaires).

Les types d'opérations effectuées varient.

Réellement banques de dépôt ceux impliqués dans l'acceptation de dépôts et l'émission de prêts à court terme ;

Banques d'investissement - en plus des opérations de dépôt, elles sont engagées dans le placement de leurs propres et argent emprunté en valeurs mobilières, servir d'intermédiaires entre les entrepreneurs qui ont besoin de fonds pour des investissements à moyen et long terme, et les investisseurs à long terme ;

Les banques hypothécaires - comme d'autres banques, elles accumulent des fonds de personnes morales et de personnes physiques en émettant des actions et des obligations, mais leur particularité réside dans le fait qu'elles sont dotées de biens immobiliers apportés à la banque en tant que capital autorisé et garantie, qui est l'une des mécanismes éprouvés du système adopté dans le monde offrant des garanties de remboursement des prêts.

Dans le secteur financier et bancaire russe, deux définitions sont particulièrement largement utilisées - les systèmes de crédit et bancaire. Ces deux concepts présentent des différences importantes, malgré le fait qu'ils puissent sembler similaires.

Contrairement au système de crédit, le système bancaire n'est pas compris comme une combinaison de plusieurs organisations bancaires, mais comme une association en un seul grand groupe de structures telles que la Banque centrale, des subdivisions de banques étrangères ouvertes en Russie.

Quel est le système bancaire

Au niveau législatif en Russie, le concept et la structure du système bancaire de la Fédération de Russie ont été établis. Russe principal agence bancaire- La Banque centrale de la Fédération de Russie compte plusieurs divisions. Chacun d'eux est un lien assez important et distinct dans la structure. Ces liens incluent diverses succursales de banques étrangères, ainsi que des succursales d'organisations russes.

Aucune organisation opérant dans un groupe d'établissements de crédit ne peut chercher à obtenir des avantages et des bénéfices, car cela serait considéré comme une violation de la loi. Ceci s'applique à toutes les divisions. structure bancaire. Des groupements d'établissements de crédit et de holdings peuvent être créés.

Caractéristiques principales:

  • la présence d'éléments communs visant à atteindre certains objectifs;
  • propriétés spéciales qui sont importantes dans le secteur bancaire ;
  • interchangeabilité de divers éléments;
  • dynamisme élevé;
  • type d'entreprise fermé;
  • autorégulation.

Les éléments de ce système comprennent des éléments financiers structurels spécialisés qui remplissent de nombreuses fonctions, mais n'ont pas le statut et la licence d'une banque. De base caractéristique chef banque russe On pense qu'il remplit deux fonctions très importantes - assume toutes les tâches de l'organisme économique, mais est aussi une institution publique. Cela impose à ses activités certains pouvoirs et caractéristiques. Bien que la Banque centrale de la Fédération de Russie soit considérée comme un organe d'État, elle n'est pas une source de pouvoir exécutif.

Le système bancaire de la Fédération de Russie - sa structure et ses principales caractéristiques

Les spécialistes ont distingué la structure du système bancaire de la Fédération de Russie:

  • émission, banque centrale russe, qui remplit toutes les fonctions principales ;
  • succursales commerciales, exécutant des fonctions spéciales spéciales, ainsi que des fonctions universelles et d'épargne. Il existe souvent des organismes d'investissement et de prêts hypothécaires sur le marché;
  • d'autres organisations indépendantes- prêteurs sur gage, compagnies d'assurance.

La principale institution financière du pays, qui est le dépositaire des réserves des institutions commerciales, est la Banque centrale de Russie. Il assume non seulement les fonctions de créancier, mais poursuit également un objectif très important, organise et exécute des prélèvements mutuels pour toutes les obligations monétaires.

En outre, il convient de noter que sont inclus dans la structure du système bancaire de la Fédération de Russie :

  1. Le principal appareil administratif central.
  2. institutions situées dans différentes régions du pays.
  3. Centres de règlement, centres de trésorerie.
  4. Centres de calcul et de documentation.
  5. Établissements de terrain.
  6. Établissements d'enseignement et de sécurité.

La présence d'une structure fonctionnelle assure l'existence de certaines institutions distinctes. Ceux-ci comprennent, par exemple, les départements de gestion.

Système de crédit fonctionnel : structure et caractéristiques

En cours de définition système fonctionnel doit être compris comme un groupe distinct de services de crédit fournis par les banques. Cela inclut les produits de consommation, commerciaux et prêts hypothécaires non seulement des citoyens, mais aussi des personnes morales.

Chaque type de prêt a ses propres caractéristiques et fait partie de la structure :

  1. Commercial- émis lors de certaines opérations commerciales dans le cas où il est nécessaire de différer le paiement des marchandises au fournisseur. Une facture est émise - une facture ou une lettre de change.
  2. Consommateur- un petit prêt accordé à la population pour les besoins, par exemple, pour l'achat de biens.
  3. Hypothèque- un prêt à long terme pour l'achat d'un bien immobilier. Peut être délivré sous caution. Ce type Un prêt ne peut être obtenu qu'auprès d'une institution spécialisée.
  4. Impôt- un sursis délivré par l'Etat afin que le contribuable ait la possibilité de rembourser la dette.
  5. État- une certaine partie des prêts est émise par l'État, qui est non seulement le garant de la fourniture et du respect des droits de toutes les parties, mais aussi le créancier. Il peut également agir en tant qu'emprunteur de fonds.

L'Office central - la Banque centrale de la Fédération de Russie réglemente les activités de toutes les organisations qui accordent des prêts et des prêts à la population, à court et à long terme.

Concepts de base et structure du système institutionnel

Dans le domaine du crédit, divers organismes exercent leurs activités. Leur totalité est considérée comme le système institutionnel actuel. La structure d'un tel système ressemble à ceci :

  • Banque centrale;
  • ensemble groupe bancaire, qui comprend - les organismes fournissant des services hypothécaires à la population, l'épargne;
  • institutions non bancaires - prêteurs sur gages, compagnies d'assurance.

La structure est basée sur des établissements de crédit qui exercent des activités basées sur le placement et l'attraction de l'argent. Ils peuvent être bancaire et non bancaire. La partie principale du système est considérée comme étant les divisions des banques opérant en Russie. Elles constituent un certain groupe, tandis que les activités de ces banques sont menées conformément aux normes du mécanisme général actuel.

Éléments de base du système bancaire de la Fédération de Russie

Les composants initiaux et les plus importants du système en Russie comprennent l'infrastructure interne des institutions financières, les unités de crédit, ainsi que les normes et les lois émises pour réglementer les activités. En Russie, pour la mise en œuvre des fonctions principales, les banques utilisent certains services définis par l'infrastructure bancaire.

Aucune banque ou organisme de crédit ne pourrait exercer ses activités sans l'existence d'institutions telles que :

  • des systèmes communs pour effectuer des paiements non seulement en Russie, mais dans le monde entier - Visa et MasterCard ;
  • les organisations engagées dans l'assurance des dépôts des clients, garantissant la sécurité de tout l'argent investi dans la banque ;
  • réalisation d'un audit indépendant et établissement d'un rapport d'audit ;
  • Conseil sur affaires légales, notamment, dans le domaine de la conduite d'activités sur le marché financier;
  • départements de formation et de recyclage des spécialistes.

La Constitution de la Russie et la loi promulguée pour réglementer les activités bancaires indiquent les règles obligatoires pour toutes les organisations bancaires.

Modèle de système à trois niveaux

Après l'adoption en Russie de la loi "Sur les coopératives de consommation à crédit", les banques ont acquis les principales caractéristiques d'un système à trois niveaux:

  1. Premier niveau supérieur : La principale succursale russe de la banque est la Banque centrale. Cela peut également inclure le département principal et le département, ainsi que les centres de production de colonies, les succursales nationales.
  2. Deuxième niveau, intermédiaire : organisations qui ont le droit d'opérer dans le domaine du commerce. Ils effectuent notamment des transactions financières. Cela inclut également les organisations qui fonctionnent de manière isolée.
  3. Troisième niveau inférieur : coopératives de consommateurs et coopératives agricoles.

La division par niveaux est faite pour que le système fonctionne correctement, et chaque département remplit ses fonctions.

Classification des banques russes par fonctions exercées

Il est possible de distinguer un certain classement en répartissant tous les types de banques et d'organismes de crédit selon les fonctions qu'ils exercent et la forme de leurs activités :

  • en fonction des fonctions exercées- organismes émetteurs, banques avec compte de dépôt, succursales commerciales ;
  • selon la forme de faire des affaires du point de vue de la loi- CJSC et JSC ;
  • par forme de propriété- Faire la distinction entre privé et public. Il existe également un autre type - les banques mixtes;
  • par type d'opérations- la réalisation d'opérations spécialisées, ou de banques universelles ;
  • selon les opérations effectuées, les banques peuvent être— spécialisé, universel ;
  • par succursales d'exploitation et leur nombre– sans succursale ou avec succursales;
  • par type de service et d'industrie– général, national, international.

Les activités des différents services et agences qui font partie de la structure sont nécessaires pour assurer la vie des banques.

Caractéristiques historiques de la création du système et de sa formation

La structure du système bancaire russe a été créée historiquement, car sans une organisation claire des activités, le travail des banques est impossible. L'évolution s'est faite dans le temps. Plusieurs étapes peuvent être distinguées :

  1. Création d'un système développé et complet, composé de plusieurs grandes banques spécialisées.
  2. Création d'un cadre légal, publication des lois réglementant les activités bancaires.
  3. Modification des lois associées à l'effondrement de l'URSS et à la formation d'un système bancaire à part entière, composé de deux niveaux - la Banque centrale de la Fédération de Russie et les succursales commerciales.

Ainsi, dans le processus de formation de la structure, différentes étapes, des hauts et des bas ont été franchis:

  • développement actif et amélioration du système;
  • déstabilisation;
  • l'émergence d'une crise globale du système ;
  • Période de récupération;
  • amélioration des activités, développement de la structure dans les conditions de la crise économique mondiale à grande échelle.

Une inflation élevée a contribué au développement du système bancaire, en particulier des établissements de crédit. Dans le même temps, les prêts à long terme n'ont pas été effectués, car les intérêts sur les prêts, même élevés, ne couvraient pas l'inflation. Simultanément à la création de lois avant l'effondrement de l'URSS, de nombreux grandes banques est devenu le principal système émergent.

Divisions structurelles du système bancaire - institutions de crédit et financières

À la base, le système bancaire est l'élément principal de diverses associations. Composants du système :

  1. Unions et divisions d'organisations incluses dans le groupe "crédit": peut effectuer toute activité financière sans poursuivre l'objectif de faire du profit.
  2. Banques de niveau international : ouvert en Russie banques internationales sont indépendants, car, conformément aux accords conclus, ils peuvent exercer leurs activités sans coordination avec la Banque centrale.

Certaines organisations et institutions prêteuses font à leur tour partie du système et peuvent être des institutions de rang national.

Les principaux éléments structurels du système bancaire

Dans le processus de développement de l'infrastructure bancaire pour la normalisation des activités, les éléments suivants ont été identifiés :

  1. Actes juridiques, normes visant à réglementer les activités, déterminer le statut d'une organisation. Sans enregistrement des documents juridiques, y compris une licence, la banque ne peut pas exercer d'activités. Sinon, une violation de la loi peut être enregistrée.
  2. Pour protéger nos propres intérêts et ceux de nos clients, il existe certaines normes législatives. Ainsi, les banques commerciales doivent établir de manière indépendante les règles de conduite des activités. Cela n'affecte souvent pas le travail de la meilleure façon et conduit à des erreurs.
  3. Traitement des données reçues sur un ordinateur, création d'une base de données pour l'analyse des données. Ceci est nécessaire pour établir un flux de travail.
  4. Divisions bancaires, structure de gestion.

La structure externe de la banque comprend le personnel, l'information et le soutien scientifique.

Principaux secteurs de la structure

La structure bancaire est également divisée en plusieurs secteurs. Une telle séparation est nécessaire pour améliorer l'efficacité du travail et créer de nouvelles directions qui simplifieront les activités. Il y a trois secteurs dans le système :

  • les organismes délivrant des crédits à la consommation ;
  • établissements de crédit-bail;
  • organismes bancaires fonciers.

Le système bancaire est principalement formé par les banques elles-mêmes. Elles ne peuvent mener à bien leurs activités et se développer avec succès qu'en étroite collaboration avec d'autres éléments structurants, dont, en premier lieu, l'infrastructure bancaire.

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