Sberbanki laenuvõtja krediidivõime määramise metoodika. Laenuvõtja krediidivõime hindamine Venemaa Sberbanki meetodite abil. Edasine töö kliendiga

Venemaa Hoiupanga laenuvõtjate krediidivõime määramise metoodika on sätestatud Vene Föderatsiooni Hoiupanga 26. oktoobri 1993. aasta juhendis "Vene Föderatsiooni Hoiupanga asutuste poolt juriidilistele isikutele laenamise kohta" nr. 26-r. Venemaa Sberbank on välja töötanud ja rakendab kvantitatiivsel hinnangul põhinevat metoodikat laenuvõtja krediidivõime määramiseks. rahaline seisukord ja kvalitatiivne riskianalüüs. Laenuvõtja finantsseisundit hinnatakse, võttes arvesse finantsseisundi muutumise suundumusi ja neid muutusi mõjutavaid tegureid. Selleks analüüsitakse hinnanguliste näitajate dünaamikat, bilansikirjete struktuuri, varade kvaliteeti ning laenuvõtja finants- ja majanduspoliitika põhisuundi.

Vastavalt juhendile nr 26-r kasutatakse laenusaaja finantsseisundi hindamiseks kolme hindamisnäitajate rühma:

Likviidsussuhted (K 1, K 2, K 3);

Oma ja laenatud raha(K 4);

Müügitulu (K 5).

Ettevõtte kasumlikkus (K 6). Vene Föderatsiooni Sberbanki asutuste poolt juriidilistele isikutele laenamise kohta: Vene Föderatsiooni Sberbanki juhend 26. oktoober 1993 nr 26 - r (muudetud 25. detsembril 2012). - (http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=AVV;n=19598)

See iseloomustab laenuvõtja võimet oma võlakohustused koheselt tagasi maksta.

kus K 2 - vahekate, koefitsient.

Näitab lühiajaliste kohustuste osa, mida saab nõuete sissenõudmisel tagasi maksta.

kus K 3 - jooksev (kogu)likviidsus, koefitsient.

See on laenuvõtja maksevõime üldine näitaja. See näitab lühiajaliste kohustuste osakaalu, mida saab tagasi maksta nõuete kogumise ja varude müümise teel.

kus K 4 - saadavus omavahendid, koefitsient

Iseloomustab ettevõtte omavahendite osakaalu ettevõtte rahaliste vahendite kogusummas.

kus K 5 - müügi (toodete) tasuvus, koefitsient.

See on peamine näitaja, mis iseloomustab ettevõtte kasumlikkust. Näitab, kui palju kasumit saab ettevõte igalt müüdud toodete rublalt.

kus K 6 on ettevõtte kasumlikkus, koefitsient.

Lisaks arvutatakse käibevara ja nõuete erinevate elementide käibemäärad. Need aitavad määrata nii üksikute varaobjektide kui ka ettevõtte koguvara kasutamise efektiivsust. Need arvutatakse päevades päevase müügimahu alusel. Ühe päeva müügitulu arvutatakse perioodi müügitulu jagamisel vastava perioodi päevade arvuga (90, 180, 270 või 360).

Kuue koefitsiendi analüüsi tulemuste põhjal määratakse laenusaaja iga näitaja jaoks tabelis 3.1 esitatud kategooria, mis põhineb saadud väärtuste võrdlemisel kindlaksmääratud (piisavate) väärtustega.

Tabel 3.1 – Laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamise näitajate kategooriad, koefitsient Vene Föderatsiooni Sberbanki asutuste poolt juriidilistele isikutele laenamise kohta: Vene Föderatsiooni Sberbanki juhend 26. oktoober 1993 nr 26 - p (muudetud 25. detsembril , 2012). - (http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=AVV;n=19598)

Järgmisena määratakse nende näitajate punktide summa vastavalt nende kaalule. Koguskoor (S) arvutatakse, võttes arvesse iga näitaja olulisuse koefitsiente, millel on järgmised väärtused: K1 = 0,05; K2 = 0,1; K3 = 0,4; K4 = 0,2; K5 = 0,15; K6 = 0,1. S-väärtust koos muude teguritega kasutatakse laenuvõtja reitingu määramiseks. Punktide summa S arvutamise valem on järgmine: Ibid.

S = 0,05 x K1 + 0,1 x K2 + 0,4 x K3 + 0,2 x K4 + 0,15 x K5 + 0,1 x K6. (8)

Ülejäänud kolmanda rühma näitajate (käive ja kasumlikkus) jaoks ei määrata optimaalseid ega kriitilisi väärtusi, kuna need väärtused sõltuvad suuresti majandusüksuse, selle tööstuse ja muudest spetsiifilistest tingimustest. Rakendatud võrdlev analüüs hinnatakse nende näitajate arvu ja nende dünaamikat.

Kvalitatiivne analüüs põhineb sellise teabe kasutamisel, mida ei saa kvantitatiivselt väljendada. See analüüs kasutab laenuvõtja, turvaosakonna ja andmebaasi teavet. Selles etapis hinnatakse tööstust, aktsionäri, majandusüksuse tegevuse reguleerimist, tootmis- ja juhtimisriske. Kazmin A. Pangandussüsteem ja Venemaa Sberbank: uued väljakutsed ja kasvuimpulsid / A. Kazmin // Raha ja krediit. - 2010. - nr 10. - Lk 3-9.

Krediidivõimelisuse hindamise viimane etapp on laenuvõtja reitingu või klassi määramine. Kehtestatakse kolm laenuvõtjate klassi:

Esmaklassiline, mille laenutamises pole kahtlustki;

Teine klass – laenuandmine nõuab tasakaalustatud lähenemist;

Kolmas klass – laenuandmine on seotud suurenenud riskiga.

Hinne määratakse kuue põhinäitaja punktide summa, kolmanda rühma ülejäänud näitajate hinnangu ja kvalitatiivse riskianalüüsi alusel. Punktide summa (S) mõjutab laenuvõtja reitingut järgmiselt:

1) S = 1 või 1,05 - laenuvõtja võib liigitada esimese krediidivõime klassi;

2) 1,05 < S < 2,42 соответствует второму классу;

3) S > 2,42 vastab kolmandale klassile.

Järgmisena korrigeeritakse sel viisil määratud esialgset reitingut, võttes arvesse teisi kolmanda rühma näitajaid ja kvalitatiivne hindamine laenuvõtja. Kui need tegurid avaldavad negatiivset mõju, võidakse reitingut ühe klassi võrra vähendada. Peamised laenuvõtjad on krediteeritud soodustingimustel, teise klassi - tavalisele. Laenu väljastamine 3. klassi ettevõtetele on seotud riskiga.

Laenuvõtjate – juriidiliste isikute – krediidivõimelisuse hindamise metoodika rakendamise etapid:

1) Õppige üldised omadused laenuvõtja (maine, äriajalugu, äritegevuse tunnused, sidemed toodete tarbijate ja toodete tarnijatega, asutajate koosseis ja nende stabiilsus, varasemate laenude tagasimaksmine, laenusaaja asukoht jne).

2) Laenusaaja finantsseisundi analüüs (laenaja võime saada raha igat liiki tegevusteks ja tasuda oma kohustusi, sh pikaajalisi kohustusi).

3) Tõhususe analüüs krediiditehing või investeerimisprojekt(projekti tasuvus, rahavool konkreetse projekti puhul laenuvõtja soov kasutada rahastatavas projektis omakapitali, turu iseloom, kaupade müügitingimused, tööstuse arenguväljavaated).

Pole saladus, et Venemaa Sberbanki "krediiditoodete" peamised tarbijad on väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete esindajad. Enne laenu väljastamist on pank kohustatud kontrollima laenuvõtja krediidivõimet. Organisatsiooni Vesna LLC näitel vaatleme laenu andmise otsuse tegemise etappe.

Kõigepealt kogume laenusaaja kohta üldist teavet.

Nimi: Osaühing "Vesna"

Asukoht ja postiaadress: 399154, Lipetski oblast, Lebedjanski rajoon, küla. Vyazovo, st. Post 10.

Registreerimisandmed: tunnistus nr 000474570 23. juuni 2004, registreerimisasutus Rajoonidevaheline Maksuinspektsioon

Tegevusala: põllumajandus

Kapitali suurus ja struktuur: põhikapital- 10 000 tr.

Majandus on mitmekesine. Peamised tegevused on:

Teraviljade ja kaunviljade kasvatamine.

Kartuli kasvatamine;

Suhkrupeedi kasvatamine;

Tõuveised;

Teravilja hulgimüük;

Piimatoodete jaekaubandus.

Taastumatu krediidiliini limiit on 20 000 000 RUB;

Laenu tähtaeg - 365 päeva;

Intressimäär - 13% aastas;

Eesmärk on käibekapitali täiendamine, töötasu maksmine, maksude tasumine;

Tarne - põhivara (iseliikuv ja järelveetav põllumajandustehnika, seadmed).

Lähtudes laenuvõtja viimase viie aruandeperioodi finantsdokumentatsioonist, analüüsime tema finantsseisundit. Selleks uurime organisatsiooni bilanssi (lisa B).

Bilansi andmetel seisuga 01.10.2012. Bilansivaluuta oli 78 536 tuhat rubla. Aastaga kasvas bilansivaluuta 10 080 tuhat rubla ehk 14,72%, nagu on näha bilansi struktuurist (lisa B). See kasv oli tingitud järgmiste bilansikirjete suurenemisest.

Varad. Põhivara kasvas 5 474 tuhande rubla võrra (ehk 13,02%). Kogu kasv tuli käibekapitalist (joonis 3.2). Käibevara struktuuris oli kasv 4 606 tuhat rubla (ehk 17,43%), mis tulenes varude (11,71%) ja kuni aasta nõuete (92,19%) suurenemisest.

Joonis 3.2 - Vesna OÜ bilansi varade struktuuri muutus, %

Passiivne. Kapitali ja reservide kirjete kasv 3 117 tuhande rubla (ehk 15,86%) võrra. Kasv tulenes jaotamata kasumist 3 117 tuhande rubla (15,86%) võrra. pikaajalisi kohustusi suurenes laekumise tõttu 16 143 tuhat rubla (64,46%) investeerimislaenud. Lühiajaliste kohustuste muutus 38,63% oli tingitud laenude tagasimaksmisest ja laenude kasvust. võlgnevused.

Joonis 3.3 - Vesna OÜ bilansi kohustuste struktuuri muutus, %

Tähtajaks tasumata arveid ei ole. Viivisvõlg eelarve ees ja eelarvevälised fondid Ei.

Analüüsime Vesna OÜ tegevuse tulemusi kasumiaruande (Lisa D) andmete põhjal.

Seisuga 1. oktoober 2012 oli tulu tootemüügist 25 380 tuhat rubla. Eelmise aasta sama perioodiga võrreldes oli kasv 15 352 tuhat rubla. Positiivsel noodil on saadud puhaskasum ja seisuga 10.01.2012 oli see 3 560 tuhat rubla.

Pärast organisatsiooni finantsseisundi analüüsimist kõigi näitajate osas arvutatakse koefitsiendid (tabel 3.2).

Tabel 3.2 - Likviidsusnäitajad põhinevad eelarve Vesna OÜ, koefitsient

Venemaa Sberbanki määruste kohaselt on peamised hindamisnäitajad koefitsiendid K1, K2, K3, K4, K5, K6 ning ülejäänud näitajad (käive) on vajalikud üldiste omaduste jaoks ja neid loetakse täiendavaks kuuele esimesele koefitsiendile. .

Kuue koefitsiendi analüüsi tulemuste põhjal määratakse laenusaaja iga näitaja jaoks tabelis 3.3 esitatud kategooria, mis põhineb saadud väärtuste võrdlemisel kindlaksmääratud (piisavate) väärtustega.

Tabel 3.3 - Vesna OÜ krediidivõimelisuse klassi määramine, koefitsient

4 aruandekuupäeva puhul kuulub laenuvõtja teise krediidivõime klassi. Suurusjärk netovara laenuvõtja, arvutatud andmete järgi raamatupidamine, on positiivne. Toodete (müügi) tasuvuse väärtused on positiivsed ja vastavad teisele krediidivõimelisuse klassile, tegevuse kasumlikkus on samuti positiivne ja vastab teisele krediidivõimelisuse klassile. Laenaja tegevuse põhinäitajad, nimelt bilansivaluuta, käibevara, saadaolevad arved, kapital, müügitulu - püsivad stabiilsed.

Tööstus ja turg. Lipetski oblasti põllumajandustootjate turg on nüüdseks välja kujunenud. Toodete hinnad on stabiilsed koos tõusutrendiga ning konkureerivate ettevõtete koosseis on stabiilne.

Piirkondlik. Hetkel sees Venemaa Föderatsioon ja Lipetski piirkonnas on põllumajandustootjate toetamiseks mitmeid programme. Sellega seoses vajadus põllumajandusettevõtete toodangu järele ei vähene, vaid vastupidi, kasvab.

Aktsiaaktsia. Aktsiakapitali ümberjaotamise risk on minimaalne.

Ettevõtte tegevuse reguleerimine: alluvus (väline finantsstruktuuri), tegevuste formaalne ja mitteametlik reguleerimine, tegevuste litsentsimine, nende tühistamise eelised ja riskid, trahvide ja sanktsioonide riskid, õiguskaitseriskid (muudatuste võimalus seadusandlikes ja reguleeriv raamistik): Riskid on minimaalsed.

Tootmine ja juhtimine. Vesna OÜ tööstuses Põllumajandus on tegutsenud juba aastaid ja selle aja jooksul on neil õnnestunud oluliselt tugevdada oma positsiooni Lipetski piirkonna turul. Ettevõte on kasumlik. Ettevõtete töötajad on kvalifitseeritud. Pakutavate kaupade ja teenuste kvaliteet on väljaspool kahtlust. Ettevõtte äriline maine on hea. Ootamatut olulist hinnatõusu tarnijate poolt oodata ei ole. Suhted vastaspooltega on stabiilsed ja ajaproovitud. Kõigest eelnevast lähtuvalt on tootmis- ja juhtimisriskid minimaalsed.

Kvalitatiivse analüüsi osana kontrollitakse laenusaajat peatumistegurite olemasolu suhtes:

Alates kuupäevast riiklik registreerimine potentsiaalne laenusaaja on olnud alla 1 aasta vana;

Tähtaja ületanud võla olemasolu Panga ees;

Eemaldus vahekohus otsused/otsused ühe pankrotimenetluse algatamise kohta seoses potentsiaalse laenusaajaga;

Laenuvõtjaga on käimas kohtuvaidlus, mis võib oluliselt halvendada tema finantsseisundit;

Laenusaaja senise tegevuse stabiilne kahjumlikkus ja/või tegevusetus analüüsitud perioodil;

Negatiivne netovara vähemalt ühel kahest viimasest aruandekuupäevast.

Analüüs ei tuvastanud ühtegi loetletud peatustegurit.

Vesna OÜ finantsseisund on olnud kogu tegevuse vältel stabiilne, kuid on allutatud hooajalistele kõikumistele. Viiviste dokumentide jooksev toimik, viivisvõlgnevused erineva tasemega eelarvetele ja eelarvevälistele fondidele, viivisvõlgnevused töötajate ees palgad, ei ole praegusi varjatud kahjusid, mis on võrdsed või suuremad kui 25% tema netovarast. Laenuvõtja Venemaa Sberbanki ees võetud kohustuste täitmata jätmise juhtumeid ei esine absoluutselt. Laenuvõtja tegutseb kasumlikult. Dünaamika netokasum ja selle osakaal bilansikasumis aruandeperioodidel oluliselt ei kõigu. Laenusaaja säilitab kaubaturul stabiilse positsiooni ja tootevaliku, mille järele on pidev nõudlus.

Aruandeperioodil kuulub laenuvõtja teise krediidivõimelisuse klassi. Laenusaaja tootmis- ja majandustegevuse põhinäitajad - bilansivaluuta, käibevara, kapital, müügitulu - püsivad stabiilsed.

Krediteeritud Lebedyansky OSB nr 3850 juriidilise isikuna aastast 2004, põhivõla tagasimaksmine, intresside tasumine ja muud laenulepingutes ettenähtud maksed on tehtud õigeaegselt ja täies mahus, põhiosa hilinemise juhtumeid ei esine võlg ja/või intressid.

01.09.2006 laenulepingu nr 611106073 alusel laenusaaja võlateeninduse kvaliteet. peetakse "heaks". Laenuvõlg puudub.

Pangatöötaja, laenuhaldur, analüüsi põhjal finantsnäitajad organiseerimine, võimalike riskide hindamine, selle uurimine krediidiajalugu Sberbankis endas ja teistes krediidiorganisatsioonid, jõuab laenu andmise otsuseni. Kuna aga laenuvõtja kuulub teise krediidivõime klassi, antakse laenu väga likviidse tagatise olemasolul. Seda järeldust kaalub krediidikomitee, kus tehakse lõplik otsus. Seega majandusanalüüs Kliendi aktiivsus tema krediidivõimelisuse seisukohast on peamine vahend potentsiaalsete laenuvõtjate valimisel kommertspank. Tõhus organisatsioon laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamise protsess võimaldab pangal vähendada krediidiriskide taset ja luua vajalikud tingimused kvaliteetse teenuse eest klientidele, kes nõuavad krediiditooteid.

Vene Föderatsiooni Sberbanki kasutatav metoodika, nagu ka reitingumeetod, põhineb laenuvõtja krediidivõimelisuse klassi määramisel. Klassi määramiseks on vaja arvestada kolme koefitsientide rühma:

Likviidsussuhted;

Omavahendite kättesaadavuse suhe;

Käibe ja kasumlikkuse näitajad.

1. Likviidsuskordaja arvutamine

1. Absoluutne likviidsuskordaja (K1)

Absoluutne likviidsuskordaja on raha (CD) ja lühiajaliste finantsinvesteeringute (SFI) suhe lühiajalistesse kohustustesse (CL).

Olles arvutanud 4 kvartali absoluutse likviidsuskordaja, võime järeldada, et vahendite kättesaadavus jääb vahemikku 1,7% kuni 11%. Ettevõte suudab aruandeperioodi lõpus sularahaga tasuda vaid 11% oma kohustustest võlausaldajate ees.

2. Keskmine katvuse suhe (K2)

Vahekattekordaja arvutatakse sularaha (CD), lühiajaliste finantsinvesteeringute (SFI) ja lühiajaliste nõuete (KR) ja lühiajaliste kohustuste (CL) suhtena.

Vahekattekordaja analüüs näitab, et ettevõte suudab analüüsitud perioodi lõpus katta 27% oma kohustustest raha ja lühiajaliste nõuetega.

3. Praegune suhe (K3)

Jooksevlikviidsuskordaja on käibevarade kogusumma (OA) ja lühiajaliste kohustuste (CL) suhe. Näitab, et ettevõte suudab analüüsitud perioodi lõpus lühiajalised kohustused täielikult tagasi maksta kogu olemasoleva käibekapitali arvelt.

2 Omakapitali määra arvutamine

Omakapitali suhe- suurussuhe omakapital(SC) ettevõtte kõigi rahaliste vahendite väärtuses (VSP).

Näitab, et ettevõttel on osa omavahenditest kogu summa allikate osakaal ületab 50%, välja arvatud 2009. aasta II kvartal, mil omavahendite osakaal langes 45%-ni. Analüüsitud perioodi lõpus moodustas omavahendite osa allikate kogusummast 66%.

3 Kasumlikkuse ja käibe näitajate arvutamine

1. Müügi kasumlikkus (K5)

Müügi tasuvuse arvutamiseks on vaja müügikasum (PP) jagada müügituluga (RR).

Perioodi müügitulu näitaja järsult langes (see ei iseloomusta ettevõtet just kõige paremast küljest), mis viitab ettevõtte põhitoodangu kahjumlikkusele.

2. Ettevõtte kasumlikkus (K6)

Ettevõtte põhitegevuse tasuvuse arvutamiseks on vaja jagada puhaskasum (NP) müügituluga (VR).

3. Käibenäitajad

Käibenäitajate jaoks ei kehtestata optimaalseid ega kriitilisi väärtusi nende väärtuste suure sõltuvuse tõttu ettevõtte, tööstuse ja muudest spetsiifilistest tingimustest. Nende näitajate arvutustulemuste hindamine põhineb peamiselt nende väärtuste võrdlemisel aja jooksul.

Päevane müügimaht (rublades) – müügitulu (VR) suhe päevade arvusse uuringuperioodis (I kv 90 päeva).

Käibevara käive (päevades) – käibevara keskmise väärtuse (ACOA) ja päevase müügimahu (DSP) suhe.

Debitoorsete arvete käive (päevades) – võlgnevuste keskmise väärtuse (AVV) ja päevase müügimahu (DVV) suhe.

Varude käive (päevades) – keskmise varude väärtuse (ACV) ja päevase müügimahu (DVV) suhe.

Käibevarade käive jääb vahemikku 538-163 päeva. Selline käibe aeglustumise ja kiirenemise erinevus on seletatav tootmise hooajalisusega ettevõttes.

Kui peamised koefitsiendid on arvutatud, tuleb need 5. lisa abil kategoriseerida tegeliku väärtuse alusel.

Vastavalt Vene Föderatsiooni Sberbanki metoodikale luuakse 3 laenuvõtjate klassi:

esmaklassiline – mille laenutamises pole kahtlust;

teine ​​klass – laenuandmine nõuab tasakaalustatud lähenemist;

kolmas klass – laenuandmine on seotud suurenenud riskiga.

1. krediidivõime klass: S = 1,25 või vähem. Laenusaaja sellesse klassi klassifitseerimise eelduseks on K5 koefitsiendi väärtus 1. krediidivõimelisuse klassile kehtestatud tasemel;

2. krediidivõimelisuse klass: S väärtus on vahemikus 1,25 (ei kaasa arvatud) kuni 2,35 (kaasa arvatud). Laenusaaja sellesse klassi klassifitseerimise eelduseks on K5 koefitsiendi väärtus tasemel, mis ei ole kehtestatud madalamale kui 2. krediidivõimelisuse klassile;

3. krediidivõime klass: S väärtus on suurem kui 2,35.

Laenu saamiseks esitab laenusaaja pangale järgmised dokumendid:

Taotlusvorm (lisa 3)

Laenusaaja, tema käendaja ja/või pantija pass (esitada);

Tabel 3

Laenusaaja ja tema käendaja finantsseisundit kinnitavad dokumendid:

Tabel 4

Maksudeklaratsiooni esitamise periood:

Esitatud tagatise dokumendid:

a) eluruumi pantimisel (olenevalt eluruumi tüübist):

Eluruumi omandiõigust kinnitavad dokumendid: võõrandamisleping, ostu-müügileping, vahetusleping, kinkeleping jne;

õiguste riikliku registreerimise tunnistus jne;

Maja korruse plaan, kuhu on märgitud hüpoteegiga seatav eluruum, märkides ära selle pindala;

Lubadokumendid (riigiasutuste luba ehituseks, ettenähtud korras kinnitatud projekt- ja kalkulatsioonidokumentatsioon jms);

Elamu kasutusse andmise otsus (akt);

Objekti väärtuse tõend STI-lt või muult kinnisvara tehnilist arvestust pidavalt asutuselt (eeldusel, et see lisatakse pandi registreerimise dokumentide paketti, esitatakse asutustele, kes teostavad kinnisvaraõiguste riiklikku registreerimist). pärandvara ja sellega tehtud tehingud);

rahalise ja isikliku konto koopia;

Majaregistri väljavõte;

Väljavõte ühtsest riiklikust õiguste registrist eluruumide omaniku õiguste piiramise (koormamise) kohta (hüpoteek, rent, arest jne) asutustelt, kes teostavad kinnisvara õiguste ja sellega tehingute riiklikku registreerimist (see on soovitas seda nõuda hüpoteegipidajalt);

Kõigi omanike, abikaasa(te) notariaalselt kinnitatud nõusolek eluruumi tagatiseks võõrandamiseks ja selle võimalikuks hilisemaks võõrandamiseks; ja kui peres on alaealised - eestkoste- ja eestkosteasutuste vastav luba (vastavalt kehtivate õigusaktide nõuetele);

Kindlustuspoliis, mille alusel Pank on soodustatud tagatise saajaks, kohustusliku iga-aastase uuendamisega tagatise hinnatud väärtuse ulatuses, arvestades korrigeerimistegurid või laenuvõlg ja kindlustuslepingu kehtivusaja eest tasumisele kuuluvad intressid, kui summa laenuvõlg koos intressiga on väiksem kui hinnatud väärtus;

Pealkirja dokumendid maatükk, millel asuvad punktis c nimetatud eluruumid.

b) mitteeluruumi pantimisel:

Mitteeluruumide omandiõiguse dokumendid;

Kindlustuspoliis, mille alusel Pank on soodustatud isikuks ja mida tuleb iga-aastaselt uuendada;

Maavarade ja maakorralduse komisjoni poolt välja antud dokument maatüki territoriaalsete piiride kohta (krundi piiride joonise koopia);

Kinnisvara registreerimist ja tehnilist inventuuri läbiviiva asutuse tõend ning mitteeluruumide põrandaplaan (eeldusel, et see sisaldub pandi registreerimise dokumentide paketis, mis esitatakse õiguste riiklikku registreerimist teostavatele asutustele kinnisvara ja sellega tehingud);

c) maatükkide pantimisel:

maatüki omandiõigust (rentimist) kinnitavad dokumendid;

Riigi maakatastri pidamisega tegeleva asutuse antud andmed maatüki kohta ( katastri kaart maatüki (plaan) vms;

Tagatiseks pakutava maatüki katastriväärtust (tavahinda) kinnitav dokument.

d) sõidukite pantimisel:

Tehniline pass (esitada);

Kindlustuspoliis, mille alusel on soodustatud saaja Pank, kohustuslik iga-aastane uuendamine sõiduki kogumaksumuse või tagatisega tagatud summa ulatuses. Sõiduk peab olema kindlustatud varguse ja kahjustuste vastu.

e) väärtpaberite pantimisel:

Panditud väärtpaberite omandiõigust kinnitav dokument:

Venemaa Sberbanki väärtpaberite puhul - väljavõte depoopangast või väljavõte registris olevast kontost;

Kolmandatest isikutest emitentide väärtpaberitele - vastavalt korrale nr 1310-r /1/.

f) väärismetallist väärismetallikangede pantimisel:

Mõõdetud valuplokid;

Tootja sertifikaadid.

g) lõpetamata ehitusprojektide pantimisel:

Kinnisvara registreerimisdokument;

Dokumendid, mis kinnitavad maatüki omandiõigust või maatüki kuulumist muul viisil;

Ehitusluba;

Projekteerimis- ja kalkulatsioonidokumentatsioon;

Lõpetamata ehitusprojekti kirjeldust sisaldavad dokumendid.

Tagatiseks antud kinnisvara dokumentide loetelu võib Pank iseseisvalt muuta või täiendada hüpoteeklaenude ja muude regulatsioonide vastuvõtmise korral.

Piiratud kehtivusajaga sertifikaate ja väljavõtteid võib esitada enne pandilepingu sõlmimist.

Kõigilt tagatiseks võetud ühisvara omanikelt tuleks nõuda notariaalselt tõestatud nõusolekut selle tagatiseks ja selle võimalikuks hilisemaks võõrandamiseks, et vältida tagatislepingu kohtus kehtetuks tunnistamise võimalust.

Muud dokumendid, mis on ette nähtud muudes Venemaa Sberbanki regulatiivdokumentides eraisikutele laenamise kohta.

Panga äranägemisel võib laenusaaja/käendaja töökoha tõendil märgitud sissetuleku summa kinnitada Vene Föderatsiooni maksude ja lõivude ministeeriumi alalise elukoha (registreering) osakonnas. ) laenusaaja/käendaja.

Laenuhaldur teeb Laenusaaja maksevõime kindlaks sissetulekute suurust ja tehtud mahaarvamiste suurust kinnitavate dokumentide ning esitatud Avalduse - küsimustiku alusel.

Tõend esitatakse ettevõtte juhi ja pearaamatupidaja allkirjaga, pitseeritult. Kui ettevõttel puudub pearaamatupidaja või muu tema ülesandeid täitva ametniku ametikoht, saab tõendile alla kirjutada ainult ettevõtte juht. Sel juhul tuleb tunnistusele teha märge, mis on kinnitatud juhi allkirjaga: "pearaamatupidaja (teine ​​ülesandeid täitev ametnik) ametikoht ei ole ettevõtte töötajatel."

Panga kaudu pensioni saavale pensionärile laenu andmisel toimub maksevõime arvutamine tema hoiusele, millele pensionisummad krediteeritakse (pangakaardikonto), pensioni maksvatelt asutustelt tegelikult laekunud rahaliste vahendite alusel, jaoks Eelmine kuu hoiustehingute järelkontrolli teostavalt raamatupidamisosakonnalt või pensioniosakonnalt saadud väljavõtte alusel. Sel juhul saadab laenuosakond laenusaaja nõudmisel panga vastavale raamatupidamisosakonnale päringu laenule laekunud rahasumma kohta. pensionihoius Laenuvõtja pensionipakkujatelt viimase kuu eest.

Laenusaaja maksevõime arvutamisel:

Tema keskmine kuusissetulek miinus üksikisiku tulumaks määratakse:

Töötajatele - üksikisiku tulumaksu vormil 2 oleva tõendi(te) andmete alusel või vormil (lisa nr 3) oleva tõendi andmete alusel valemi järgi:

D – tulu miinus üksikisiku tulumaks;

Keskmine kuusissetulek – viimase 6 kuu keskmine kuusissetulek;

Üksikisiku tulumaksumäär on üksikisiku tulu maksumäär protsentides.

Vormil 2-NDFL või lisa 3 vormil oleval tõendil märgitud üksikisiku tulumaksu summa on viiteinfo ja seda arvutuses ei kasutata.

Pensionäridele - Vene Föderatsiooni pensionifondi filiaali ja/või muu pensioni maksva valitsusasutuse tõendi alusel;

Kodanikele, kes tegelevad ettevõtlusega ilma juriidilist isikut või erapraksist moodustamata või muu seadusega lubatud sissetulekuallikata - maksudeklaratsiooni alusel (isikutele, kelle eest maksavad makse maksuagendid - isikliku tulu vorm 2 viimase maksustamisperioodi maks). Sel juhul arvatakse tulust maha deklaratsiooni järgi tasumisele kuuluv maksusumma (eraisikutel, kelle maksud maksavad maksuagendid - viimase maksustamisperioodi üksikisiku tulumaksu vorm 2).

Lahutage saadud väärtusest:

Kõik Avalduse - ankeedi punktis 8 nimetatud kohustuslikud maksed, välja arvatud üksikisiku tulumaks (kui tulu on kinnitatud lisa nr 3 vormis tõendiga, siis tuleb kõik sellel märgitud tulust tehtud mahaarvamised tasuda avalduse punktis 8 kajastatud - küsimustikud);

Muude laenude kohustused ( laenutaotlused kaalumisel), kuid mitte vähem kui:

50% pangakaartidele kehtestatud arvelduskrediidi limiitidest.

10% laenukohustustest, maksimaalne summa mille Pank määrab ilma laenusaaja maksevõimet arvutamata, lähtudes antud tagatisest mõõdetud väärismetalli valuplokkidena;

20% laenukohustustest, mille maksimumsumma määrab Pank ilma laenusaaja maksevõimet arvestamata, lähtudes antud tagatisest väärtpaberite pandi kujul;

Kohustused BKI krediidiaruannete järgi summas:

Laenumakse määratakse järgmise valemiga:

Pl – laenumakse (kohustuste eest väljendatuna välisvaluuta, konverteeritakse rubla ekvivalendiks Venemaa Panga poolt laenumakse arvutamise päeval kehtestatud kursi alusel),

P aasta – aastane intressimäär (protsentides aastas). Aastase intressimäära väärtus määratakse Venemaa Sberbanki volitatud juhatuse liikme eraldi haldusdokumendiga,

S – laenusumma,

T – laenu tähtaeg (kuudes);

10% krediitkaardi limiit;

Antud garantiidest tulenevad kohustused, sh. arutatavatele laenutaotlustele (v.a määruse nr 285-5-r /2/ raames antud käendused), millest igaüks võetakse vastu 50% ulatuses vastava põhikohustuse kuumakse keskmisest summast.

Laenusaaja keskmise igakuise kohustuse suuruse määramisel olemasoleva laenu diferentseeritud maksetega tagasimaksmisel võetakse arvesse tema kohustusi:

Intressi eest - laenuvõla tegelikult jäägilt kogunenud intressilt tasumisele kuuluva makse summas, mis määratakse järgmise valemiga:

Põhivõla eest:

Igakuise põhivõla tagasimaksega laenude puhul - kehtestatud mitmekordse kuumakse summas;

Põhivõla perioodilise tagasimaksega laenude puhul - kehtestatud mitmekordse makse summas jagatuna vastavasse makseperioodi kuuluvate kalendrikuude arvuga;

Ühekordse tagasimaksega ja graafikujärgselt tagasimakstavate laenude puhul - summas, mis arvutatakse laenu tasumata laenu jäägi ja ülejäänud laenu kasutamise tähtaja alusel kalendrikuudes. Kus:

Arvestamisel ei võeta arvesse seda osa kuust, mil Laenusaaja esitas laenutaotluse, alates selle esitamise kuupäevast kuni selle kuu viimase päevani (kaasa arvatud);

Lepingu tähtaja viimane kuu loetakse täis.

Laenusaaja igakuise keskmise kohustuse suuruse määramisel olemasoleval annuiteetmaksetega tagasimakstud laenul võetakse tema kohustused arvesse igakuise annuiteetmakse suuruses. Kui annuiteedimaksete sagedus erineb igakuisest (kvartaalne vms), siis arvutamise eesmärgil määratakse igakuise kohustuse suurus annuiteedimakse jagamisel makseperioodi kuuluvate kuude arvuga.

Laenusaaja maksevõime määratakse tema Pangale avalduse esitamise hetkel järgmiselt:

P = Dch * K * t, kus

Dch - 6 kuu keskmine kuusissetulek (neto) miinus kõik kohustuslikud maksed (pensionäridele - saadava pensioni summa).

Ilma juriidilist isikut või erapraksist moodustamata või muu seadusega lubatud sissetulekuallikata ettevõtlusega tegelevate kodanike netosissetuleku suurus määratakse kindlaks nende poolt käesoleva korra kohaselt esitatud finantsdokumentide alusel.

K – koefitsient olenevalt Dch väärtusest

K = 0,6 Dch puhul summas kuni 45 000 rubla (või selle summa ekvivalent välisvaluutas) (kaasa arvatud);

K = 0,7 Dch puhul summas üle 45 000 rubla kuni 70 000 rubla (kaasa arvatud) (või nende summade ekvivalent välisvaluutas);

K = 0,8 Dch puhul summas üle 70 000 rubla (või selle summa ekvivalent välisvaluutas)

t - laenu tähtaeg (kuudes).

Samaväärne sissetulek määratakse järgmiselt:

Kui laenu eeldatava tähtaja jooksul (diferentseeritud maksetega) sõlmib Laenusaaja pensioniiga, siis määratakse selle maksevõime järgmiselt:

P = Dch1 * K1 * t1 + Dch2 * K2, * t2, kus

Dch1 - keskmine kuusissetulek, arvutatakse sarnaselt Dch-ga,

t1 - laenuperiood (kuudes), mis on tingitud laenusaaja tööeast,

Dch2 - pensionäri keskmine kuusissetulek (laenusaaja tulevase pensioni suuruse dokumentaalsete tõendite puudumise tõttu võetakse see võrdseks föderaalseadusega nr. 173-FZ, 17. detsember 2001 “Tööpensionide kohta Vene Föderatsioonis”),

t2 - laenuperiood (kuudes), mis on seotud laenusaaja pensionieaga,

K1 ja K2 on K-ga sarnased koefitsiendid, sõltuvalt Dch1 ja Dch2 väärtustest.

Laenusaaja pensioniikka jõudmise kuu tuleb liigitada tööperioodiks.

Arvutamise eesmärgil:

kasutatakse kalendrikuud;

Arvestusel ei võeta arvesse laenusaaja laenutaotluse esitamise kuu osa alates selle esitamise kuupäevast kuni selle kuu viimase päevani (kaasa arvatud);

laenuperioodi viimane kuu loetakse täis.

Teatud kategooriatele laenuvõtjatele, kes jõuavad eeldatava laenuperioodi jooksul pensioniikka, kuid saavad seoses oma kutsetegevusega püsivat sissetulekut, mis ei ole pensionimakse, või kelle pensionimakse protseduur

erineb Venemaa Föderatsiooni kehtivate õigusaktide teatud normide kohaselt üldiselt kehtestatud normidest, (Dch2), (t1) ja (t2) väärtused kehtestatakse, võttes arvesse kindlaksmääratud norme. Asjaolu, et Vene Föderatsiooni õigusaktide vastavad normid laienevad konkreetsele laenusaajale, tehakse kindlaks, võttes arvesse juriidilise osakonna arvamust.

Laenusaajale laenu andmisel tagasimaksetingimustel kolmanda isiku - osa laenusaaja laenulepingust tulenevate võlakohustuste maksevõimelise ettevõtte poolt vastavalt temaga sõlmitud koostöölepingule, laenusaaja maksevõime arvutamine ja laenusaaja maksevõime kindlaksmääramine. maksimaalse laenusumma teostab Pank vastavalt käesoleva korra nõuetele.

Laenu andmisel rublades arvestatakse maksevõimet rublades. Välisvaluutas laenu andmisel arvestatakse maksevõimet välisvaluutas.

Antava laenu maksimaalne summa (SP) määratakse lähtuvalt laenusaaja (P) maksevõimest tema Pangale avalduse esitamise hetkel.

t – laenu tähtaeg (täiskuudes).

Saadud maksimaalset laenusummat korrigeeritakse allapoole, võttes arvesse antud laenu tagasimakse tagatist ja muid tegureid, mis tulenevad laenusaaja ja tema elukohapiirkonna sotsiaalmajanduslikest iseärasustest.

Sel juhul peab kogutagatis katma laenusumma ja selle kasutamise eest tasumisele kuuluvad intressid vähemalt üheaastase perioodi eest (laenu andmisel tähtajaga kuni 1 aasta - intress laenulepingu poolt kehtestatud perioodi eest). Laenuleping), s.o. antava laenu maksimaalse suuruse arvutamisel kogutagatise (O) alusel valemis:

Ajavahemik (t), mille jooksul tagatise hinnanguline väärtus korrigeerimistegureid arvestades või tagatise kogusumma peab katma laenusumma ja selle kasutamise eest tasumisele kuuluva intressi, määratakse järgmiselt:

Kui laenu antakse perioodiks kuni 1 aasta, võetakse (t) võrdne laenutähtajaga (täiskuudes)

Muudel juhtudel (t) võetakse 12 kuud.

Laenusaajale antava maksimaalse laenusumma kindlaksmääramiseks on vaja:

Tehke arvutus ja;

Võrrelge väärtust ja. Sel juhul ei tohiks maksimaalne laenusumma ületada võrreldavatest väärtustest madalamat.

Vaatame näidet. Oletame, et laenuvõtja otsustab pöörduda Sberbanki poole, et saada korteri ostmiseks hüpoteeklaenu.

Üldine teave kaaslaenuvõtjate kohta:

Kaaslaenaja Ivan Viktorovitš Škatov (abikaasa)

Sünniaeg: 12.03.1977 Vanus: 32 aastat

Töökoht: Unior Professional Tools OÜ

Palgaprojekt: nr

Ametikoht (elukutse): peadirektor

Töökogemus: alates 01.08.2005

Kõrgharidus

Perekonnaseis/perekonna koosseis: abielus/abikaasa

Kinnisvara:

100% omandis 3-toaline korter kogupindalaga 69,7 ruutmeetrit, mis asub registreerimisaadressil

100% osalus 1-toalises korteris üldpinnaga 41 ruutmeetrit, mis asub aadressil: Peterburi, Komendatsky Ave., 16, korpus 1, korter 183

Auto: BMW 525, 2008.a

Muu vara: nr

1.2 Kaaslaenaja - Olga Vladimirovna Paršakova (naine)

Sünniaeg: 30.05.1983 Vanus: 26 aastat

Registreerimis-/elukoha aadress: St. Petersburg, Aviakonstruktorov Ave., 44, korpus 3, korter 15

Töökoht: OJSC "NWT"

Palgaprojekt: kehtib alates 22.03.2004

Palgakaart: ei (on palgakaart Svyazi pangas)

Ametikoht (elukutse): juhtivspetsialist

Töökogemus: alates 14.05.2008

Kõrgharidus

Perekonnaseis/perekonna koosseis: abielus/abikaasa

Ülalpeetavate arv: ei

Kaaslaenusaajale omandiõiguse alusel kuuluva vara saadavus:

Kinnisvara: ei

Auto: ei

Muu vara: nr

Krediiditehingu parameetrid

Laenu liik – Eluase, “Noor pere” programmi raames “Hüpoteek+”.

Laenu saamise eesmärk on kinnisvara ehitamine

Laenu tähtaeg (täiskuudes) - 322 kuud

Intress:

Alates 16,00% kuni 15,25% aastas (olenevalt sissemaksest) - enne hüpoteegi registreerimist;

Alates 14,50% kuni 13,75% aastas (olenevalt sissemaksest) - pärast hüpoteegi registreerimist

Turvalisus:

Kaaslaenuvõtjate varaliste õiguste pant ehitusinvesteeringute lepingu alusel - perioodiks kuni kinnistu omandiõiguse registreerimiseni (vastavalt 22. juulil 2009 sõlmitud koostöölepingule nr 47-i CJSC YIT St. Petersburg vahel ja Venemaa Föderatsiooni Sberbanki Loodepank );

Pretsedentsed tingimused:

dokumentide esitamine ehitatava kinnisvara kohta.

Eritingimused: ei

Kaaslaenuvõtjate krediidiajalugu:

Vene Föderatsiooni SB loodekaldal puudub.

Kaaslaenuvõtjate kohustused Vene Föderatsiooni Nõukogu ees kokku: 0,00 rubla

Maksimaalne võimalik laenu suurus, mille üle otsustamise õigus ei ületa territoriaalsele pangale antud volitusi:

30 000 000,00 RUB

Teave kaaslaenuvõtjate sissetulekute kohta:

1) Kaaslaenaja Shkatov I.V. keskmine kuusissetulek. põhitöökohas: 133 578,21 RUB.

Keskmine lisatasu kuus osalise tööajaga tööst: ei

Tabel 5

Kohustused BKI järgi:

Kaaslaenaja plaanib sulgeda krediitkaart VTB 24 CJSC annab kaardi sulgemise sertifikaadi.

Põhitöökoha sissetulekute summa miinus kaardikohustused: 118 583,21 RUB.

2) Kaaslaenaja Parshakova O.V. keskmine kuusissetulek. põhitöökohas: 51 820,30 RUB.

Keskmine lisatulu kuus: ei

Kohustused saadud laenude ja antud garantiide eest: puuduvad

Tabel 6

Kohustused BKI järgi:

Põhitöökoha sissetuleku summa, millest on maha arvatud kõik kohustused: 51 820,30 RUB.

Kaaslaenuvõtjate kogutulu nende põhitöökohal, millest on maha arvatud kõik kohustused: 170 403,51 RUB.

Kaaslaenuvõtjate maksevõime: 43 895 942,91 RUB.

Maksimaalne laenusumma: 13 921 960,96 RUB.

Igakuine laenumakse (1. täiskuu) summast 11 525 000,00 rubla:

155 856,83 rubla (91,46% kaaslaenuvõtjate keskmisest netokuu sissetulekust).

Puhastulu, mis jääb kaaslaenuvõtjate käsutusse pärast kõnealuse laenu makse tasumist: 14 546,68 RUB. (2-liikmelisele perele).

Puhastulu, mis jääb kaaslaenuvõtjate käsutusse (eeldusel, et VTB 24 CJSC on esitanud tõendi krediitkaardi sulgemise kohta) pärast kõnealuse laenu makse tasumist: 29 541,68 RUB. (2-liikmelisele perele).

3. Laenu tagatis:

Pandi teave:

Korteri broneerimine: broneeringu tõend

- nr 0207S0118, 02.04.2010: "1-toaline korter üldpinnaga 55,6 ruutmeetrit, mis asub aadressil: Peterburi, Petrogradi rajoon, Barochnaya tn., 12/76, litera B. Arendaja: CJSC YIT St. Petersburg, kuni 22. veebruarini 2010;

- nr 0207S0117, 02.04.2010: “1-toaline korter üldpinnaga 55,5 ruutmeetrit, mis asub aadressil: Peterburi, Petrogradi rajoon, Barotšnaja tn., 12/76, litera B. Arendaja: CJSC "YIT St. Petersburg", kuni 22. veebruarini 2010.

Pantimise objekt/tunnused:

- "1-toaline korter üldpinnaga 55,6 ruutmeetrit, mis asub aadressil: Peterburi, Petrogradi rajoon, Barochnaya tn., 12/76, täht B. Arendaja: CJSC "YIT St. - Peterburi", kuni 22. veebruarini 2010;

- "1-toaline korter üldpinnaga 55,5 ruutmeetrit, mis asub aadressil: Peterburi, Petrogradi rajoon, Barochnaya tn., 12/76, kiri B. Arendaja: CJSC "YIT St. - Peterburi", kuni 22. veebruarini 2010.

Pantijad: Škatov Ivan Viktorovitš, Paršakova Olga Vladimirovna

Korteri maksumus vastavalt Korteri broneerimistunnistusele:

7 209 930,00 rubla

7 196 962,50 rubla

Kokku: 14 406 892,50 rubla

Parandustegur: ei kohaldata

Tagatisväärtus:

7 209 930,00 rubla

7 196 962,50 rubla

Kokku: 14 406 892,50 rubla

Lisainformatsioon:

1. Laenusumma on 11 525 000,00 rubla ja selle kasutamise eest tasumisele kuuluv intress on 1 844 000,00 rubla ühe aasta jooksul summas 13 369 000,00 rubla;

2. Kaaslaenaja Shkatov I.V. eeldab ainuregistreerimist ostetud kinnisvara alalises elukohas.

3. Omavahendid moodustavad 2 881 892,50 rubla (20,00%) Kinnisvara väärtusest (akumulatsioon).

4. turvaosakonna järeldus (nr 23-14/07/892 02/10/2010):

1. Üldine teave rakenduse olemuse kohta:

Taotletava laenu summa: 11 525 000,00 rubla

Laenu tähtaeg: 322 (kuud)

Laenamise eesmärk: – Kinnisvara soetamine, ehitamine ja rekonstrueerimine (kahe ost ühetoalised korterid programmi “Hüpoteek+” raames).

2. Üldteave kaaslaenaja kohta:

Perekonnanimi, eesnimi, isanimi: Shkatov Ivan Viktorovich (Parshakova O.V. abikaasa)

Kontaktnumbrid: kontor. 4498350, maja. 3438282, mobiil. 9219609247;

Tööd andva organisatsiooni nimi: Unior Professional Tools LLC TIN 7810030006

Ametikoht: peadirektor

Keskmine kuusissetulek viimase 6 kuu jooksul: 153 537 RUB.

3. Üldteave kaaslaenaja kohta:

Perekonnanimi, eesnimi, isanimi: Parshakova Olga Vladimirovna (Shkatovi I.V. naine)

Kontaktnumbrid: kontor. 7199293, maja. 3438282, mobiil. 9215959025;

Tööd andva organisatsiooni nimi: OJSC S-Z Telecom, TIN 7808020593

Töötav ametikoht: juhtivspetsialist

Keskmine kuusissetulek viimase 6 kuu jooksul: 59 563 RUB.

Krediidiajaloo kättesaadavus: meil puudub teave teiste pankade laenude saadavuse kohta.

Kaaslaenuvõtjad esitasid YIT St. Petersburg CJSC väljastatud tunnistuse I. V. Škatovi broneeringu kohta. ja Parshakova O.V. ühetoaline korter üldpinnaga 55,6 m2 aadressil: Peterburi, tn. Barochnaya, 12/76, täht "B", tingimuslik korter number 95 ja ühetoaline korter üldpinnaga 55,5 m2 aadressil: Peterburi, st. Barotšnaja, 12/76, täht “B”, tavaline korter number 96.

Esitatud dokumentide kontrollimise tulemusena tuvastati, et kaaslaenutajate ankeedis märgitud passiandmed, registreerimisaadressid, tegelik elukoht ja muud andmed vastavad tegelikkusele.

Kaaslaenuvõtjate sissetulekute tõenditel märgitud andmed ja tehtud mahaarvamiste summad on usaldusväärsed. Töötajate töötasu makstakse õigeaegselt. Kinnitatud on kaaslaenaja ettevõtete-tööandjate registreerimise fakt ja nende asukoht asutamisdokumentides märgitud aadressidel. Nende organisatsioonide ega kaaslaenuvõtjate usaldusväärsuse kohta auditi käigus negatiivset teavet ei saadud.

Kontrollitud isikuid ei kuvata praegustes STOP LISTES, Sberbanki laenuvõtjate loendis, kelle teenuste osutamist peetakse sobimatuks, ega nende isikute registris, kes on end Venemaa Sberbanki loodepangaga töötamisel negatiivselt tõestanud.

Kohapealne kontroll viidi läbi kaaslaenaja I. V. Škatovi töökohas.

Kohapealset kontrolli Laenusaaja töökohas ei tehtud, kuna tööd andvas ettevõttes on töötajate arv üle 50 inimese.

Eeltoodust tulenevalt peab UBIZ võimalikuks laenu väljastamist I. V. Škatovile ja O. V. Paršakovale.

Õigusosakonna järeldus: Juriidiline osakond ei vaidle vastu laenu andmisele Ivan Viktorovich Shkatovile, Olga Vladimirovna Paršakovale.

Teiste osakondade järeldus: ei.

7. erakliendi laenuosakonna järeldus

Erakliendi laenuosakond peab võimalikuks anda eluasemelaenu (“Hüpoteek+”) programmi “Noor pere” raames osalemiseks. ühine ehitus Objektid:

1-toaline korter üldpinnaga 55,6 ruutmeetrit, mis asub aadressil: Peterburi, Petrogradi rajoon, Barotšnaja tn., 12/76, täht B;

1-toaline korter üldpinnaga 55,5 ruutmeetrit, mis asub aadressil: Peterburi, Petrogradi rajoon, Barotšnaja tn., 12/76, täht B

Kaaslaenuvõtjad Ivan Viktorovitš Škatov, Olga Vladimirovna Paršakova summas 11 525 000,00 rubla, 16,00% aastas; pärast pangale nõuetekohaselt vormistatud dokumendi esitamist, mis kinnitab kinnisvara hüpoteegi riiklikku registreerimist panga kasuks 14,50% aastas 322 kuu jooksul.

Klientide visuaalse hindamise tulemus: positiivne

Esitatud dokumentide visuaalse hindamise tulemus: positiivne

Riskiaste (tase): puudub.

Soovitatav lahendus:

Anda Kesk-OSB-le nr 1991 õigus sõlmida laenuleping Ivan Viktorovich Shkatoviga, Olga Vladimirovna Paršakovaga järgmistel tingimustel:

Laenu liik – Eluase (“Hüpoteek+”) programmi “Noor pere” raames

Laenu eesmärgiks on osalemine Kinnisvara ühisehituses -

1-toaline korter üldpinnaga 55,6 ruutmeetrit, mis asub aadressil: Peterburi, Petrogradi rajoon, Barotšnaja tn., 12/76, täht B;

1-toaline korter üldpinnaga 55,5 ruutmeetrit, mis asub aadressil: Peterburi, Petrogradi rajoon, Barotšnaja tn., 12/76, täht B

Intress:

16,00% aastas - enne hüpoteegi registreerimist;

14,50% aastas – peale hüpoteegi registreerimist

Laenu tähtaeg - 322 kuud

Laenu tagasimakse viis: annuiteetmaksed

Laenusumma – 11 525 000,00 rubla

Turvalisus:

Ehitusinvesteeringu lepingu alusel kaaslaenuvõtjate varaliste õiguste pant - perioodiks kuni kinnistu omandiõiguse registreerimiseni (vastavalt 22. juulil 2009 sõlmitud koostöölepingule nr 47-i CJSC YIT St. Petersburg ja vahel. Venemaa Föderatsiooni Sberbanki Loodepank);

Eluaseme pant - väljastatakse pärast ehitamise lõpetamist ja selle omandiõiguse registreerimist koos panditava eseme kohustusliku kindlustamisega Panga kasuks;

Pretsedentsed tingimused:

Ühekordne makse (tariif) laenu väljastamise eest: 1,5% protsenti antud laenusummast (kuid mitte vähem kui 10 000,00 rubla ja mitte rohkem kui 30 000,00 rubla), mis on 30 000,00 rubla;

Esitage dokumendid, mis kinnitavad kaaslaenuvõtjate omavahendite olemasolu 2 881 892,50 rubla (20,00% vara väärtusest), mis on vara väärtuse ja antud laenusumma vahe.

Eritingimused: laenu väljastamine pärast VTB 24 CJSC tõendi esitamist krediitkaardi sulgemise kohta.

Seega analüüsib Sberbank hüpoteeklaene, arvutades maksevõime ja tagamise ning millal tarbijalaenud ja autolaenu, analüüsib krediidivõimet kasutades skoorimine koos kohustuslik analüüs krediidiajalugu. See võimaldab pangal omada täna kõrgeima kvaliteediga laenuportfelli.

Kõik ei saa pangast laenu. Laenuandja töötab laenuvõtjale välja nõuded individuaalselt.Sberbankist laenu saamiseks peate vastama teatud kriteeriumidele.

• Teistes asutustes ei viivitusi
• Venemaa kodakondsuse olemasolu
• Vanusepiirang 21-65 aastat
• Kättesaadavus ametlik töökoht kuue kuu jooksul. Tagatislaenu taotlemisel peab kliendi kogutöökogemus olema vähemalt 12 kuud.

Laenuvõtjale esitatavaid nõudeid võidakse kohandada sõltuvalt laenutootest.

Kuid mitte kõik kvalifitseeruvad kliendid ei kuule positiivset vastust. Mõned neist ei saanud punkte. Või oli laenuvõtja krediidivõimelisuse hinnang negatiivne. Enamik organisatsioone tugineb kokkuleppimisel hindamismudelile. Need on rida küsimusi, vastused neile on väärt teatud summa punktid. Mida rohkem neid, seda suurem on laenu väljastamise võimalus.

Laenu andmisel peab laenuandja olema kindel kliendi finantsseisundi stabiilsuses. Seetõttu on Sberbanki laenuvõtja krediidivõime hindamine taotluse heakskiitmise peamine samm.

Selleks arvutavad nad:

1. Keskmise kuu sissetuleku aluseks on toodud palgatõend. Kuue kuu palgasummast lahutatakse kõik maksud, maksed, alimentid (kui neid on) ja jagatakse kuude arvuga.
2. Puhaskasumi summa. Kõik kulud võetakse tuludest: laenumaksed, kulud kliendi ja tema alaealiste laste ülalpidamiseks, kommunaalmaksed ja muud kulud (auto hooldus, koolitus). See kriteerium on laenu kooskõlastamisel üks peamisi. Kliendil võib olla kõrge sissetulek, kuid suurte kulude korral vähendatakse see miinimumini.
3. Puhaskasumi ja laenumaksete suhe. Igakuine sissemakse ei tohiks ületada 50% puhaskasumist.

See lõpetab panga hinnangu laenuvõtja krediidivõimelisusele või õigemini selle rahalisele osale.

Kliendi krediidireputatsiooni kindlakstegemiseks esitab pank BKI-le taotluse. Kuid enne seda allkirjastab laenusaaja isikuandmete töötlemise nõusoleku. Aruanne sisaldab teavet laenude, viivismaksete ja nende kestuse kohta.

Laenuvõtja nõuded hõlmavad töötamist. Selle kinnitamiseks esitab klient tööraamatu koopia. See näitab selle ettevõtte täielikku nime, kus laenuvõtja töötab, tema ametikohta ja töötamise kuupäeva. Määratud teabe kontrollimiseks pöördub Sberbanki turvateenistus juriidiliste isikute ühtse riikliku registri poole. Helistatakse ka personaliosakonda või raamatupidamisosakonda. Selle esindajad kontrollivad, kas laenuvõtja töötab see ettevõte, tema ametikoht ja tööstaaž. Telefoni teel sissetuleku suurust ei avalikustata.

Kui hindamine on lõppenud, teeb panga krediidikomitee otsuse laenu andmise kohta. Sberbank võib: keelduda laenu andmisest, rahuldada taotluse täielikult või kinnitada laenu, kuid väiksema summa eest. Keeldumise põhjuseid kliendile ei edastata.

Laenu andmise reglemendi juurde juriidilised isikud Venemaa Sberbank, et määrata kindlaks laenuvõtja finantsseisund ja krediidivõime aste.

Laenusaaja krediidivõimelisuse väljaselgitamiseks viiakse läbi kvantitatiivne (finantsseisundi hindamine) ja kvalitatiivne riskianalüüs. Riskianalüüsi läbiviimise eesmärk on välja selgitada laenu andmise võimalus, suurus ja tingimused.

Laenuvõtja finantsseisundi hindamine Sberbanki metoodika abil viiakse läbi, võttes arvesse finantsseisundi muutuste suundumusi ja neid muutusi mõjutavaid tegureid. Selleks on vaja analüüsida hinnanguliste näitajate dünaamikat, bilansikirjete struktuuri, varade kvaliteeti ning ettevõtte majandus- ja finantstegevuse põhisuundi.

Koefitsientide arvutuste tulemuste hindamine seisneb laenusaajale iga näitaja jaoks kategooria määramises, mis põhineb saadud väärtuste võrdlemisel kindlaksmääratud piisavatega.

Tabel 1. Süsteem finantssuhtarvud mida Venemaa Sberbank kasutab laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamisel

Kolme likviidsusnäitaja kaasamine mudelisse ei ole juhuslik ja selle määrab nende tähtsus hetke krediidivõimelisuse hindamisel. Kell investeerimislaenud viiakse läbi äriplaani täiendav analüüs.

Arvutuste K1-K5 tulemuste hindamine seisneb laenuvõtjale iga näitaja jaoks kategooria määramises, mis põhineb saadud väärtuste võrdlemisel empiiriliselt kindlaks määratud piisavate väärtustega. Järgmisena määratakse nende näitajate punktide summa, võttes arvesse nende koefitsientide kaalu. Vastavalt saadud punktide summale määratakse laenusaaja reiting või klass.

Näitajate jaotus kategooriatesse sõltuvalt nende tegelikest väärtustest on esitatud tabelis 2.

Tabel 2. Sberbanki laenu võtva organisatsiooni krediidivõime kategooria määramine

S = 0,11 x K1 + 0,05 x K2 + 0,42 x K3 + 0,21 x K4 + 0,21 x K5

S = 1 või 1,05 – laenuvõtja võib liigitada esimese krediidivõime klassi omajaks;

S rohkem kui 1,05, kuid vähem kui 2,42 - vastab teisele klassile;

S võrdne või suurem kui 2,42 – vastab kolmandale klassile.

Samas ei tekita laenu andmine esmaklassilistele laenuvõtjatele enamasti kahtlusi, teise klassi laenuvõtjatele laenuandmine eeldab pangalt tasakaalustatud lähenemist ning kolmandasse krediidivõimelisuse klassi kuuluvate laenuvõtjate laenamine on seotud suurenenud riskiga ja on harva. praktiseerib Sberbank.

Lisaks kvantitatiivsele analüüsile viiakse läbi ettevõtte krediidivõime kvalitatiivne analüüs. Ettevõtte krediidivõime kvalitatiivne analüüs põhineb sellise teabe kasutamisel, mida ei saa kvantitatiivselt väljendada. Selles analüüsis kasutatakse laenuvõtja ja teiste organisatsioonide esitatud teavet.