Transfert de fonds aux mineurs de plus de 14 ans. Un compte nominatif est un outil permettant d'assurer la sécurité et la légalité de l'utilisation des fonds dus à un enfant. Quels paiements peuvent être effectués

Lorsque vous habituez votre enfant aux services bancaires, préparez-vous à ce qu'il ne puisse utiliser l'argent qu'à l'âge de la majorité

Les jeunes clients de la Sberbank et leurs parents se plaignent de ne pas pouvoir retirer de fonds des comptes "adolescents". Banki.ru a traité le problème avec des experts.

Facile à ouvrir, impossible à retirer

Sa fille Alexandra est en neuvième année. Récemment, elle a demandé à lui ouvrir la carte jeunesse de la Sberbank. "Elle voulait être plus indépendante, ne pas me demander directement de l'argent de poche à chaque fois, et elle aimait aussi beaucoup le design de la carte", explique Alexander.

Alexander lui-même, sa femme et parfois en vacances la grand-mère de la fille ont jeté de l'argent sur la carte de sa fille.

"Ma fille a payé avec du plastique au cinéma, a rechargé son téléphone, et un jour elle a décidé d'ouvrir Target. Il existe une telle fonction dans application mobile Sberbank. Nous essayons d'obtenir cet argent de Tselya depuis plus d'un mois », se plaint Alexander.

Irina a également une fille, à l'âge de 14 ans, elle a reçu la «carte jeunesse» de la Sberbank, puis elle a décidé de transférer de l'argent vers la soi-disant «cible». Et maintenant, pendant six mois, ni elle ni ses parents ne peuvent retirer de l'argent de ce «but».

« On nous demande de fournir des documents des autorités de tutelle. Concrètement, dans notre arrondissement, les autorités de tutelle elles-mêmes ont été choquées lorsque nous nous sommes adressés à elles, car elles ne savaient pas quel document rédiger pour fournir à la banque. Surtout lorsque les parents légaux de l'enfant sont bien vivants. Les autorités de tutelle ne comprennent pas comment, dans ce cas, elles doivent établir document souhaité. La banque hausse les épaules, parle de la liste des documents requis dont elle dispose, et sans certificat des autorités de tutelle, elle propose seulement d'attendre que la fille atteigne la majorité pour retirer des fonds », se plaint Irina.

Selon Irina, lors de la demande de carte Sber, sa fille n'a rempli qu'un seul document - contrat type pour ouvrir un compte. "En même temps, personne n'a prévenu ma fille qu'il ne serait pas facile de retirer de l'argent à la Cible", s'indigne-t-elle.

Une autre "victime" - Sergei, le père de Vasily, attire également l'attention sur le fait qu'après l'ouverture de la "cible", ni un contrat séparé ni un accord supplémentaire n'ont été conclus avec l'enfant.

"En attendant, le "Goal" est en soi un produit complètement différent d'une facture", explique Sergey. - Soit un dépôt, soit un compte d'épargne, soit leur analogue. Mais un document séparé doit clairement lui correspondre, dans lequel toutes les nuances de ce produit seront précisées.

"Il n'y a pas de compréhension commune de ce qu'il faut faire si un adolescent demande le retrait de fonds de la" cible "dans les bureaux de la Sberbank", Irina partage les résultats de sa propre mini-"enquête".

Certains noms dans le texte ont été modifiés à la demande des clients de la Sberbank eux-mêmes.

Indépendance financière

La "carte jeunesse" de la Sberbank est ouverte aux clients âgés de 14 à 25 ans. Il a un faible coût de maintenance, mais il possède toutes les fonctions de base. carte bancaire, y compris le paiement sans contact et le cash back "merci" d'un montant pouvant aller jusqu'à 10% du montant de l'achat. Comme l'un des des avantages supplémentaires La banque déclare la possibilité d'une soi-disant accumulation à dessein. Il suppose que le titulaire de la carte jeune peut ouvrir un dépôt de mille roubles via un canal de service à distance - Sberbank Online.

Il y a un avertissement sur le site Web de la Sberbank concernant ce produit: "Le dépôt est ouvert par des mineurs, il existe donc un certain nombre de restrictions légales, et moins de 18 ans, vous obtenez un accès partiel au dépôt."

Le site Web Green Elephant indique également qu'un mineur peut reconstituer le dépôt de n'importe quelle manière (y compris à partir de la carte jeune), mais vous ne pouvez retirer de l'argent du dépôt que dans les agences bancaires, "sans autorisation spéciale, vous pouvez retirer des contributions personnelles, un salaire, des prix pour les olympiades, etc. Dans le même temps, "pour retirer les cotisations de tiers (parents), pensions, allocations, pensions alimentaires, assurances, montants d'héritage, l'autorisation des autorités de tutelle et de tutelle et de l'un des parents est requise".

Il s'est avéré que les adolescents qui ont ouvert la «cible» dans l'application Sberbank n'avaient aucune idée de ces restrictions, car les employés de la banque, lors de la conclusion d'un accord services bancaires ne leur a pas dit cette fonctionnalité, et l'application ne les en a pas avertis.

Les adolescents se plaignent activement de cette injustice dans divers forums.

"J'ai lu attentivement le contrat en au format électronique, il n'y avait pas de clause sur l'impossibilité de fermer le but par moi-même. »

« Je suis mineur, j'ai une carte Jeune. Il y avait de l'argent sur la carte, grâce à l'application, j'ai décidé de créer deux objectifs - économiser (de l'argent) pour plus tard. L'application proposait d'ouvrir la cible avec un pourcentage (le taux est de 1%, si je ne me trompe pas). J'ai lu attentivement le contrat sous forme électronique, il n'y avait aucune clause sur l'impossibilité de fermer l'objectif par moi-même - dans la "Note populaire" de Banki.ru karabashnash. - DANS Le bon moment a décidé de fermer la cible - figues, écrit: le propriétaire de la contribution est mineur. Bien que l'application indique (que vous pouvez) fermer à tout moment, et l'application sait que je suis mineur. Ensuite, je vais à la banque, je veux fermer (caution), ils disent: vous avez besoin de l'autorisation des autorités de tutelle et de la présence de deux parents (qui travaillent et n'ont pas la possibilité non seulement d'aller aux autorités de tutelle, mais même pour atteindre la succursale, et l'autorisation des autorités de tutelle prend deux semaines ). De plus, nous recherchons le contexte juridique de votre anarchie, et il s'avère (que) je ne suis pas le premier parmi les opprimés, mais le premier avec des parents avocats.

Malgré son âge, Karabashnash, avec ses parents, a mené toute une enquête et a même cité la décision du tribunal municipal soviétique comme preuve du non-fondé des actions de Sberbank. Région de Kaliningrad: en 2008, le tribunal a reconnu les actions de la succursale locale de la Sberbank comme illégales et a exigé leur résiliation.

On sait que la branche soviétique n ° 7382 du Conseil de sécurité de la Fédération de Russie pendant deux ans n'a pas émis de dépôts aux mineurs âgés de 14 à 18 ans, effectués en leur nom par des tiers, nécessitant non seulement le consentement écrit du parents (tuteurs, curateurs), "mais aussi l'autorisation écrite de la tutelle et de la tutelle, se référant aux modifications des instructions sur la procédure à suivre pour effectuer des transactions sur les dépôts personnes du 16 octobre 2000, n° 1-2-r, selon lequel les mineurs âgés de 14 à 18 ans peuvent recevoir un dépôt avec l'autorisation écrite de l'un de ses représentants légaux et sur présentation d'une autorisation écrite de la tutelle et de la tutelle autorité.

Que dit Sberbank

Apparemment, le problème repose non seulement sur l'âge des clients mineurs de la Sberbank qui ont ouvert un dépôt ("Objectif") en utilisant la "Carte Jeune", mais également sur la source des fonds.

Les banquiers avec qui Banki.ru a réussi à s'entretenir notent que les virements des parents et autres proches parents arrivent souvent sur les comptes de mineurs. Et ces reçus sont considérés établissements de crédit en tant que contributions de tiers, qui ne peuvent être retirées que s'il y a documents requis de la tutelle.

"Le Code civil de la Fédération de Russie limite les clients mineurs à la disposition de leurs dépôts."

Dans une réponse officielle au membre du forum karabashnash dans l'évaluation populaire de Banki.ru, Sberbank a fait référence aux exigences de la législation actuelle, à savoir: les articles 26 et 37 Code civil RF. Les exigences de ces articles sont simplement répertoriées sur le site Web de la Sberbank, nous en avons parlé ci-dessus. En particulier, la Sberbank indique qu'un déposant mineur âgé de 14 à 18 ans gère lui-même son dépôt avec un certain nombre de réserves, notamment l'émission des sommes du dépôt transférées au dépositaire par des tiers.

"Parce que les fonds ont été reçus sur vos comptes par virement De l'argentà partir d'une carte qui a été reconstituée à partir de cartes de tiers, vous ne pouvez fermer les dépôts qu'avec l'autorisation des autorités de tutelle et de tutelle et le consentement écrit de l'un des parents », a conclu la Sberbank dans sa réponse.

Dans le même temps, en réponse à une demande de Banki.ru, le service de presse de la Sberbank a écrit ce qui suit : « Malheureusement, le Code civil de la Fédération de Russie interdit aux clients mineurs de gérer leurs dépôts. Ils peuvent disposer librement de leurs apports personnels (s'ils en ont eux-mêmes gagné), mais ils ne peuvent disposer d'argent d'une nature différente (même des reçus de leurs parents) qu'avec l'autorisation des autorités de tutelle. Ceci est fait pour protéger les enfants sans protection parentale ou issus de familles dysfonctionnelles, mais crée un inconvénient pour tous les enfants et leurs parents. Par conséquent, à la Sberbank, pour retirer des fonds de son dépôt, un adolescent doit contacter une agence où l'employé peut vérifier la nature de l'origine des fonds.

Cependant, le service de presse de la Sberbank a noté qu'ils s'efforçaient de simplifier le processus de gestion des dépôts pour les mineurs. Certes, quand exactement cette simplification peut être attendue n'a pas été signalée.

De quel côté sont les avocats ?

Les avocats interrogés par le portail Banki.ru doutent de la validité des actions de la Sberbank, qui ne délivre pas de fonds aux titulaires de cartes jeunesse qui ont ouvert la cible sous la forme d'un dépôt.

"Un jeune homme a ouvert un compte courant de manière indépendante, il a plein droit retirer l'argent qu'il a lui-même déposé à la banque, sans fournir documents supplémentaires».

"DANS ce cas la banque, en effet, ne remplit pas correctement ses obligations en tant que organisation bancaire, car il ne restitue pas les fonds du client déposant sur demande. Par exemple, dans une situation spécifique du "People's Rating", basée sur le fait qu'un jeune homme a ouvert un compte courant de manière indépendante, il a parfaitement le droit de retirer l'argent qu'il a lui-même déposé à la banque, sans fournir de documents supplémentaires, y compris documents des parents et des autorités de tutelle, - déclare l'avocat Alexei Tokarev. - Ici, une remarque importante est le fait qu'un adolescent peut être servi dans une banque en tant que client indépendant à l'âge de 14 à 18 ans, mais en même temps, les clients de 14 à 16 ans ont besoin d'un consentement écrit de leurs parents pour effectuer des transactions importantes, alors que les clients de 16-18 ans un tel consentement n'est pas nécessaire. La taille de la transaction est déterminée par la situation financière et les coutumes établies. Par exemple, acheter une voiture est une grosse affaire, acheter une barre de chocolat n'est pas une grosse affaire. L'ouverture d'un compte bancaire est-elle un gros problème ? Je ne pense pas, car c'est un service, mais dans ce cas particulier, à mon avis, le coût du service n'est pas un gros problème (significatif).

Les avocats soulignent que «l'ampleur» et l'importance de la transaction sont, en principe, un concept assez vague, la banque ne peut et ne doit pas s'y référer uniquement.

«Il est important que d'abord, apparemment, un client mineur ait ouvert un compte, puis transféré de l'argent de celui-ci vers un dépôt. Et en ce sens, l'ouverture du dépôt signifiait une relation uniquement entre le jeune homme et la banque. Cela signifie que le retrait d'argent de ce dépôt doit être limité à ces deux participants, sans impliquer tiers", - dit Tokarev.

"La législation ne contient pas de restrictions sur la disposition des fonds apportés par un mineur personnellement."

Zhanna Grineva, spécialiste de premier plan dans la pratique des relations de propriété et de responsabilité du CNM Amulex, attire l'attention sur le fait que le retrait de fonds reçus de tiers sur le dépôt d'un mineur est réglementé non seulement par les articles indiqués du Code civil de la Fédération de Russie, mais aussi par l'article 60 du Code de la famille de la Fédération de Russie et les articles 17 et 19 loi fédérale du 24 avril 2008 n° 48-FZ "Sur la tutelle et la tutelle". Selon eux, de tels reçus sur le dépôt d'une personne de moins de 18 ans, et même les intérêts qui lui sont dus sur le dépôt, un client mineur ne peut se retirer qu'avec l'autorisation des autorités de tutelle et de tutelle et de l'un des parents.

"Il convient de noter que l'instruction de la Sberbank de la Fédération de Russie "Sur la procédure à suivre pour effectuer des transactions sur les dépôts de particuliers au Conseil de sécurité de la Fédération de Russie" a été complétée lors de la soumission Bureau du procureur général L'exigence RF, selon laquelle une condition préalable à l'émission de dépôts aux mineurs, ouverts et reconstitués par des tiers, est l'autorisation de l'autorité de tutelle et de tutelle, quels que soient le montant du dépôt et le montant reçu », explique Grineva.

Néanmoins, note-t-elle, du moins de la situation décrite dans le "People's Rating" il ressort que les fonds placés sur le compte d'un mineur ont été personnellement déposés par lui. Dans ces circonstances, le déposant et le déposant de fonds est un mineur, et la législation ne contient pas de restrictions sur la disposition des fonds apportés au dépôt, personnellement par un mineur.

"La demande de la banque n'est pas conforme à la législation en vigueur."

«D'après la réponse de la banque, il s'ensuit que les fonds ont été transférés sur les comptes en transférant des cartes de tiers. Cependant, la banque ne tient pas compte du fait que l'accord dépôt bancaire a été conclu après que les fonds ont été crédités sur le compte du mineur, et les fonds ont été transférés personnellement au dépôt par le mineur, souligne Grineva. - Dans la situation considérée, le mineur a disposé des fonds du compte en faisant une contribution. En conséquence, dans ces circonstances, l'exigence de la banque de fournir le consentement parental et l'autorisation des autorités de tutelle pour fermer le dépôt n'est pas conforme à la loi applicable.

Alexei Tokarev a une opinion similaire. Selon lui, si les fonds ont été déposés sur le compte d'un client mineur par ses parents, ou si un tel compte a été initialement ouvert par les parents au profit de leur fils, c'est-à-dire un tiers, alors le retrait des fonds et leur l'élimination ne serait possible qu'avec l'accord des autorités de tutelle. Car dans ce cas, la tentative des parents de retirer de l'argent du compte de l'enfant pourrait être considérée comme un préjudice matériel infligé délibérément à l'enfant.

"La banque interprète mal les exigences du Code civil de la Fédération de Russie."

"Maintenant, la banque essaie" d'incriminer "cette raison pour le client - le titulaire de la carte jeune, elle exige donc le consentement des autorités de tutelle afin d'exclure la possibilité de nuire au bien-être d'un client mineur. Mais le jeune homme lui-même a ouvert un compte bancaire, ce qui signifie que la banque interprète de manière incorrecte les exigences du Code civil de la Fédération de Russie dans cette affaire », estime Tokarev.

Selon le chef du service d'analyse services bancaires Banki.ru Ekaterina Martsukova, la banque est tenue d'avertir les clients des actions qui ne peuvent pas être effectuées dans l'ordre inverse.

« Par exemple, si un mineur effectue un dépôt, mais ne peut retirer l'argent à aucun moment, il doit le savoir. Ou si la banque vous ouvre carte virtuelle, et que vous ne pouvez pas le fermer avant la date d'expiration, vous devez également en être informé à l'avance. Malheureusement, très souvent, les informations contenues dans une banque mobile ou Internet ne sont pas pleinement exploitées », note l'expert de Banki.ru.

Martsukova attire l'attention sur le fait qu'il est plus facile pour les parents d'émettre une carte supplémentaire sur leur compte pour un adolescent mineur. Premièrement, une telle carte supplémentaire peut être délivrée en compte personnel ou par téléphone, et le coursier le livrera à votre domicile ou au travail. Deuxièmement, les parents pourront contrôler les dépenses de leur enfant, mais en même temps, ils n'auront pas à l'accompagner en plus au bureau ou à fournir son consentement écrit, ni à «se battre» pour les retraits de fonds que l'enfant peut placer sur un compte d'épargne ou un dépôt, comme cela s'est produit dans des situations avec les mêmes clients de la Sberbank.

"C'est comme un adolescent qui achète sa propre nourriture dans un fast-food"

L'avocat Aleksey Tokarev note qu'un adolescent de plus de 14 ans a le droit de conclure un compte bancaire ou un accord de dépôt avec une banque. C'est-à-dire qu'il a également le droit d'effectuer des opérations avec eux, y compris d'effectuer des dépôts sur eux fonds propres ou des fonds qui lui sont confiés, ainsi que de les retirer. Il n'y a aucune restriction sur la relation juridique entre l'enfant et la banque dans ce cas.

"Le jeune homme a le droit d'aller au tribunal."

« Ainsi, en ne donnant pas ses fonds au jeune homme, la banque restreint son client dans la disposition de son bien et ne remplit pas ses obligations. À cet égard, le jeune homme a le droit d'aller au tribunal, où il représentera personnellement ses intérêts, mais non sans la participation de son tuteur ou parent », précise l'avocat.

Apparemment, en ouvrant une carte à un adolescent, la banque conclut avec lui un accord sur la tenue d'un compte, en d'autres termes, un accord sur le stockage des fonds, souligne Tokarev. En règle générale, un tel accord prévoit la condition que la banque soit prête à émettre des fonds à partir de ce compte, mais uniquement à celui qui l'a ouvert.

«Mais en même temps, la banque refuse d'émettre des fonds crédités de ce compte sur un compte spécial à des fins particulières. Et ici, il s'avère que la banque fait valoir qu'en retirant des fonds de ce compte spécial, le client ne recevra pas la rentabilité qui lui est due. Autrement dit, dans un certain sens, le statut patrimonial du mineur sera lésé. Mais un conflit surgit, car le dépôt n'est pas retiré par le parent ou le tuteur, mais par le client mineur lui-même, qui a le droit de disposer de son bien sans le consentement de ses parents, lorsqu'il s'agit d'une petite transaction. Cela ressemble à la façon dont un adolescent achète sa propre nourriture dans un fast-food ou vend un vélo que lui a donné son grand-père - dans ces cas, il n'a pas non plus à demander le consentement de ses parents. Par conséquent, la situation à l'étude nécessite une résolution précisément devant les tribunaux », explique Tokarev.

Il propose de faire appel dans cette situation par le fait que la banque induit en erreur le jeune déposant et méconnaît les règles droit civil en termes d'interdiction de commettre des actes causant des dommages à un mineur. D'une part, la banque, lors de l'émission de fonds à partir du compte d'un mineur, doit s'assurer que l'adolescent agit raisonnablement et que le retrait de fonds ne lui causera pas de préjudice matériel à l'avenir. Mais, en revanche, la banque n'a pas le droit de refuser de retirer des fonds à un adolescent, puisque c'est avec un adolescent qu'il a conclu un accord sur un compte bancaire ou un dépôt. Et l'adolescent est libre d'agir de manière indépendante, alors que la question de la taille de la transaction n'est pas définie ici.

"Les autorités de tutelle ne peuvent pas restreindre un adolescent en tant que client d'une banque dans son droit légal de retirer des fonds."

« Dans le même temps, la question de la détermination de la taille et de l'offensive conséquences négatives la banque essaie de confier aux autorités de tutelle la délivrance d'un document de consentement à l'émission des fonds du dépôt, mais les autorités de tutelle prennent une décision basée sur la situation financière actuelle de l'enfant et ne peuvent pas sciemment calculer et connaître les conséquences matérielles pour le client si le dépôt est fermé. Par conséquent, ils ne peuvent pas délivrer un document approprié, ils ne peuvent pas restreindre un adolescent en tant que client d'une banque dans son droit légal de retirer des fonds, explique Tokarev les nuances. - Ainsi, le refus des autorités de tutelle dans les documents demandés par la banque est tout à fait légal. Après tout, les autorités de tutelle ne peuvent pas assumer les droits et obligations du tribunal, qui doit résoudre le litige si la banque estime que cette action est une transaction majeure, et déterminer l'importance de la transaction, ainsi que le préjudice matériel éventuel à un mineur sous la forme d'une détérioration de sa situation financière due à la clôture anticipée du dépôt. Par exemple, considérons une situation différente lorsqu'un adolescent a ouvert un compte. La banque lui a donné carte de paiement, qu'un adolescent peut payer dans les magasins. Dans ce cas, la banque ne limite pas l'adolescent à dépenser de l'argent à partir de son compte courant, alors que pour une raison quelconque, la banque considère le retrait de fonds du compte comme une action visant à aggraver la situation financière de l'adolescent. Mais même le tribunal n'ira pas au-delà de la relation entre l'adolescent et la banque, puisque l'adolescent a ouvert un dépôt et c'est lui qui a le droit d'en disposer.

Un compte nominal pour un enfant à la Sberbank est un compte bancaire spécial qui doit être ouvert par un tuteur ou un fiduciaire en son propre nom pour créditer les prestations, les pensions alimentaires, les pensions et autres paiements sociaux dus aux pupilles.

Examinons en détail tout ce que vous devez savoir pour interagir avec un compte nominal, rédiger et rédiger des rapports aux autorités de tutelle.

Compte nominal à la Sberbank

Il est important de déterminer immédiatement la terminologie, il n'y a que 4 concepts de base pour comprendre le problème.

Définitions

Bénéficiaire(bénéficiaire) est celui qui détient les droits sur les fonds du compte nominal.

Propriétaire du compte- c'est celui qui établit un compte bancaire à son nom et conclut une convention de compte nominative.

Convention de compte nominative- doit être rédigé avec l'indication obligatoire du bénéficiaire, mais peut être signé sans sa participation. L'accord précise les règles d'utilisation des fonds du compte dans l'intérêt de la paroisse.

Banque de contrôleurs- en vertu de la convention, la banque peut être tenue de contrôler les dépenses du titulaire du compte dans l'intérêt du bénéficiaire.

Dans notre cas :

Le bénéficiaire est mineur enfant un citoyen handicapé.

Propriétaire du compte - parent,Gardien/tuteur, parent adoptif, parent adoptif

Controller Bank - Sberbank, dans laquelle le contrat est signé et le compte est placé.

Un schéma visuel de l'interaction de tous les participants :

Le cadre législatif

Si vous avez besoin de clarifier les nuances ou de vérifier la pertinence des données, vous pouvez vous référer aux lois sur les sujets concernés :

Liste des paiements possibles - Article 37 du Code civil de la Fédération de Russie (première partie) n ° 51-FZ avec modifications et ajouts à partir du 09/01/2018.
Conditions d'une convention de compte de mandataire - Article 860.1 Code civil de la Fédération de Russie (deuxième partie) n° 14-FZ, tel que modifié. et supplémentaire à partir du 01.09.2018.
La procédure de soumission de rapports par un tuteur ou un gardien - Loi fédérale n ° 48-FZ "Sur la tutelle et la tutelle", éd. à partir du 31.12.2017.
Cas dans lesquels la déclaration n'est pas requise - paragraphe 1 de l'article 37 du Code civil de la Fédération de Russie.
Actions interdites au tuteur et au curateur - paragraphe 2 de l'article 37 du Code civil de la Fédération de Russie.

Quels paiements peuvent être effectués

Paiements sociaux de l'État pour l'entretien des citoyens de la Russie.
Pensions d'invalidité, pensions de survivants, versées aux mineurs, incapables, partiellement incapables.
Indemnisation des atteintes à la santé.
Pension.

Conditions de la Sberbank

Tableau avec conditions sur le compte nominal de la Sberbank pour les paiements sociaux :

*Le taux d'intérêt peut être modifié par la banque sans préavis.

Tarifs de gestion d'un compte nominal pour les paiements sociaux à la Sberbank:

Utiliser correctement le compte

Si une obligation naît à l'égard du titulaire du compte d'arrêter ou de radier de l'argent, cela ne s'applique pas au compte nominal du tuteur - il ne peut pas être arrêté.
Les comptes nominaux sont inclus dans le DIA à partir du 01.01.2015. Cela signifie qu'ils sont assurés jusqu'à 1 400 000 roubles.
La Sberbank ne contrôle pas les dépenses sur un compte nominal (c'est ainsi qu'un accord bancaire standard est établi). Le tuteur peut dépenser sans restriction. Il n'est pas nécessaire d'obtenir des autorisations supplémentaires des autorités de tutelle et de tutelle. Seul le rapport annuel final du curateur/tuteur est important.
Si la carte d'identité, l'adresse, le statut du tuteur ou du pupille ont changé, le titulaire du compte est tenu d'en informer la banque.
Le propriétaire du compte nominal peut être émis. Il peut s'agir d'une autorisation pour n'importe quel opérations de dépenses ou pour recevoir des déclarations. Par exemple, l'un des parents peut ouvrir un compte bancaire et délivrer une procuration à l'autre pour gérer les fonds.
Les héritiers du titulaire du compte n'ont pas le droit de recevoir les fonds du bénéficiaire.
En cas de décès du bénéficiaire, la banque gèle les fonds. Si l'excédent a été crédité, il sera restitué aux expéditeurs - les autorités compétentes. Les soldes seront émis uniquement aux héritiers du bénéficiaire.
Un livret d'épargne sur un compte nominatif d'un tuteur ne peut être délivré.
Le propriétaire ne peut pas émettre de testament.
Le propriétaire peut recevoir immédiatement une déclaration sur le transfert d'un compte nominal vers le sien si l'opération est effectuée dans une succursale de la Sberbank (le sceau et la signature d'un spécialiste de la banque ne sont pas apposés).

Comment transférer de l'argent sur un compte nominal

Vous pouvez transférer des fonds vers un compte nominal via :

branche,
Sberbank en ligne,
application mobile,
terminal/guichet automatique.

Si le transfert sur le compte nominal de l'enfant / de la pupille est effectué via Internet, il est alors nécessaire d'indiquer tous les détails et de remplir le champ "motif de paiement" avec les phrases suivantes :

pension,
contenu,
traitement,
indemnisation des atteintes à la santé.

Vous pouvez télécharger liste complète mots-identifiants pour le transfert de fonds par Sberbank sur le compte nominal du tuteur. Les mots peuvent être dans n'importe quel nombre et cas : 📝

Sinon, le paiement ne passera pas et sera retourné à l'expéditeur, car. le but du compte est de recevoir des prestations sociales.

La Banque n'a pas le droit de créditer d'autres fonds, selon le mode de tenue d'un compte nominal.

Comment vérifier les reçus

Même si vous avez banque mobile, alors il n'est pas possible de le connecter à un compte nominal (cela a très probablement été fait pour des raisons de sécurité, trop souvent les escrocs utilisent ce canal pour tromper).

Et cela signifie que les messages SMS ne viendront pas lorsque l'argent sera reçu sur le compte nominal du tuteur.

Il n'y a que deux options pour vérifier les reçus :

visiter le bureau de Sberbank,
demander numéro gratuit: 8-800-555-02-55 .

Le centre de contact peut vous indiquer les 10 dernières transactions.

Pour la commodité de retirer de l'argent d'un compte nominal à la Sberbank, il est recommandé d'émettre une commande longue (coût - 50 roubles), ce qui permettrait de transférer automatiquement tous les reçus, par exemple sur une carte.

Dans ce cas, vous recevrez toujours des SMS sur les reçus de votre carte et vous pourrez surveiller le solde de votre compte bancaire en ligne.

Déclaration aux autorités de tutelle

Le tuteur ou le gardien est tenu de rédiger chaque année un rapport indépendant et de le soumettre aux autorités de tutelle au plus tard le 1er février, conformément à la loi fédérale n ° 48-FZ. Le rapport doit contenir des informations sur les dépenses des montants qui ont été crédités sur le compte nominal de l'enfant.

Si les titulaires de compte sont les parents de l'enfant ils n'ont pas besoin de soumettre de rapports.

Choses dont il faut se rappeler:

Faites une déclaration aux autorités de tutelle au plus tard le 31 janvier.
Exclure les corrections et les taches.
Ne laissez pas de colonnes vides, mettez un tiret ou écrivez « ne reçoit pas ».
Joignez les documents pertinents sur les revenus/dépenses au rapport.
Les dépenses réelles selon les documents doivent correspondre aux données du rapport.
Vous pouvez remplir électroniquement, en toutes lettres, le nom complet et la signature du tuteur/curateur.

Jusqu'en 2018, la forme du rapport reste inchangée par rapport à 2014. Tu peux Télécharger pour remplir le formulaire et voir des exemples remplissage correct tirées des sites Web des autorités de tutelle et de tutelle.

Un extrait du rapport annuel peut être obtenu gratuitement par le titulaire d'un compte nominal dans une succursale de la Sberbank. Le passeport doit être présenté.

Avant de remplir un rapport sur les allocations familiales, assurez-vous d'appeler les autorités de tutelle et de vérifier si des modifications ont été apportées au formulaire.

Ouvrir un compte

Il n'y a qu'une seule option pour ouvrir un compte nominal avec Sberbank pour un enfant - à l'agence bancaire.

Ouverture impossible de l'autre côté:

services bancaires par Internet Sberbank en ligne,
compte personnel de l'application mobile,
terminal ou guichet automatique.

Vous devez passer par la procédure d'ouverture une fois, collecter un ensemble complet de documents, puis recevoir des paiements pour l'enfant sans demander de permis supplémentaires aux autorités de tutelle et de tutelle.

Option numéro 1

Titulaire du compte : tuteur ou dépositaire.

Paquet de documents :

Identité du tuteur.
Certificat de naissance pour les enfants de moins de 14 ans. Ou une carte d'identité pour un bénéficiaire âgé de 14 à 18 ans.
Acte de nomination d'un tuteur par les autorités de tutelle, qui confirme le pouvoir de disposer des fonds de la pupille.

Option numéro 2

Bénéficiaire: Enfant mineur jusqu'à 18 ans.

Titulaire du compte : parent ou parent adoptif.

Paquet de documents :

ID du parent.
Acte de naissance ou passeport pour les bénéficiaires de moins de 14 ans et de 14 à 18 ans respectivement.

- S'il y a plusieurs enfants ?

— Chaque enfant bénéficiaire a son propre compte nominatif. Le propriétaire peut écrire une déclaration - ordre de paiement, pour transférer les fonds de tous les bénéficiaires sur 1 compte personnel (commodément - sur une carte).

Option numéro 3

Bénéficiaire : citoyen handicapé.

Titulaire du compte : tuteur.

Paquet de documents :

Passeport du tuteur.
Loi sur la nomination d'un tuteur par les autorités, avec confirmation de l'autorité.
Une décision de justice ou un acte des autorités de tutelle reconnaissant le citoyen bénéficiaire comme incompétent.

Option numéro 4

Bénéficiaire : citoyen à capacité juridique limitée.

Titulaire du compte : fiduciaire.

Le paquet de documents coïncide avec la liste de l'option n ° 3.

Après l'ouverture d'un compte, vous pouvez recevoir des détails et les transférer aux autorités compétentes pour le calcul des paiements sociaux et autres, des pensions, des pensions alimentaires.

Le numéro de compte nominal dans la Sberbank se compose de 20 chiffres. Commencer avec 40823 .

Lors de l'ouverture d'un compte bancaire, vous devrez remplir et signer une convention. La signature du bénéficiaire n'est pas requise.

Les dépôts en espèces au nom d'un enfant à la Sberbank sont l'occasion d'économiser le montant nécessaire pour ses prochaines études ou d'autres objectifs. L'institution bancaire a fourni plusieurs propositions à cet effet. Mais que se passe-t-il si la situation l'exige retrait anticipé de l'argent, ou comment retirer de l'argent d'un compte enregistré sur Enfant mineurà Sberbank, les nuances de cette question seront discutées plus en détail.

Avantages de la caution "Top up" au nom de l'enfant

Investir des finances dans le produit bancaire «Replenish» permet aux parents d'accumuler un montant décent de finances à l'âge de leur enfant. L'établissement bancaire a développé le produit de manière à ce qu'il soit aussi pratique que possible de l'utiliser :

Important! Le produit bancaire implique des conditions acceptables pour générer des revenus. Dimensions taux d'intérêt sont déterminés non seulement par le montant et la durée des investissements, mais aussi par le type de devise, et peuvent varier dans les limites suivantes :

dépôts en roubles - de 3,2 à 3,85%;
dépôts en dollars américains - de 0,05 à 0,95%.

La méthode la plus acceptable pour préparer un cadeau pour l'âge adulte consiste à ouvrir un dépôt spécialisé «Réapprovisionner» à la Sberbank. Il a les avantages suivants :

le dépôt initial est minime. Vous pouvez ouvrir un dépôt en déposant 1 000 roubles ou 100 dollars américains sur votre compte ;
Il n'y a pas de date fixe pour le dépôt des fonds. Le réapprovisionnement de la caution est autorisé à tout moment l'heure qui convient, en même temps, non seulement les parents eux-mêmes peuvent reconstituer le compte d'un mineur;
revenu supplémentaire. Des intérêts sont courus sur le montant du dépôt chaque mois, par la suite, le propriétaire mineur du dépôt obtient le droit de les retirer.

Conditions et restrictions d'ouverture

Vous pouvez effectuer un dépôt de ce type dans une succursale d'une institution bancaire. Dans ce cas, il est nécessaire de préparer à l'avance l'ensemble de documents suivant:

Muni d'un jeu de papiers, le client s'adresse à une agence d'un établissement bancaire et informe ses employés qu'il doit ouvrir un compte pour un enfant mineur. employés de banque former un accord. Ce document reflétera toutes les normes de coopération avec une institution bancaire. Après l'avoir soigneusement étudié, il est nécessaire d'approuver l'accord et de déposer des fonds sur le compte. Dans ce cas, la contribution initiale ne peut être inférieure à 1 000 roubles. A partir du moment où les fonds sont crédités, le dépôt est reconnu comme ouvert.

Dépôt réapprovisionné par versements mensuels ou capitalisation des versements d'intérêts. Sur présentation d'un passeport et d'un certificat de naissance d'un enfant, un dépôt peut être ouvert dans n'importe quelle succursale d'une institution bancaire. Dans ce cas, l'âge de l'enfant n'est pas limité.

Parmi les limites d'une telle contribution :

le retrait prématuré des fonds accumulés n'est pas autorisé;
l'enfant reçoit le droit de retirer des fonds après avoir atteint l'âge de 18 ans;
nul ne peut recevoir d'argent pour un mineur sans autorisation spéciale des autorités de tutelle.

Les conditions d'ouverture d'un dépôt sont simples :

Tout d'abord, il est important de préparer un ensemble de documents nécessaires : un passeport et un acte de naissance de l'enfant.
Assez d'application montant minimal en 1 000 roubles, les limites du montant ne sont pas limitées.
Les parents, les grands-parents, l'enfant lui-même après avoir atteint l'âge de 14 ans ont le droit d'augmenter le montant du compte.
Les fonds minimum sont conservés en banque pendant 3 mois et maximum - 3 ans. Dans le même temps, une prolongation est prévue : la banque prolonge automatiquement la période de stockage jusqu'au moment où le client a besoin d'un financement.
Les revenus du dépôt sont accumulés chaque mois. Si les intérêts courus ne sont pas retirés, ils seront capitalisés et inclus dans le montant total du dépôt, ce qui entraînera une augmentation de son volume et, par conséquent, une augmentation du revenu mensuel.

Les nuances du retrait d'argent du compte d'un mineur

L'enfant est propriétaire du compte et lui seul a le droit de gérer les finances déposées. Cependant, il ne pourra retirer de l'argent du compte d'épargne de l'enfant que lorsqu'il atteindra l'âge de 14 ans. À ce moment, l'enfant a le droit d'utiliser les intérêts courus à sa discrétion. Le droit de contrôler pleinement le dépôt n'apparaîtra qu'après 18 ans.

Il est permis de retirer le montant total jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge de la majorité uniquement avec un document de permis de l'institution de tutelle et de tutelle.

Problèmes possibles lors du retrait

Si vous souhaitez recevoir des fonds du compte d'épargne avant que l'enfant n'atteigne l'âge de 18 ans, l'agence bancaire ne l'autorisera qu'avec l'autorisation des autorités de tutelle.

À quel âge un enfant peut-il retirer la totalité du montant de la caution

L'enfant ne sera autorisé à recevoir le montant total du compte qu'après 18 ans. Il est permis de retirer les intérêts courus et de déposer des fonds sur le compte après 14 ans.

Possibilité de réapprovisionnement

Le montant maximum du dépôt n'est pas limité. Le dépôt est réapprovisionnable, par conséquent, il est permis de déposer des fonds supplémentaires pendant toute la période de maintien des ressources financières dans une institution bancaire. Vous pouvez recharger un nombre illimité de fois. Vous avez le droit de déposer de l'argent :

les parents de l'enfant ;
Grands-mères et grands-pères ;
l'enfant lui-même, à l'âge de 14 ans.

Vous pouvez déposer des fonds sur votre compte :

Dans n'importe quelle succursale pratique de la Sberbank, vous n'avez besoin que d'un passeport avec vous.
Utilisation d'une application mobile.
Utilisation de Sberbank en ligne.

La Sberbank prévoit la prolongation automatique du dépôt "Replenish". Cela se fait sous des conditions et des intérêts qui restent en vigueur au moment de la prolongation. Le nombre d'extensions n'est pas limité.

Rendement

Si vous souhaitez ouvrir un dépôt pour un enfant, les parents peuvent se demander quel sera le profit du dépôt. Pour le savoir, vous pouvez utiliser le calculateur en ligne :

Le service calculera automatiquement la rentabilité du dépôt d'un enfant à la Sberbank. Bien sûr, il est important de comprendre que les données obtenues sont approximatives. Le rendement est défini le montant total faire des fonds supplémentaires et des actions qui sont effectuées avec les intérêts accumulés. Le retrait des déductions d'intérêts réduira certainement les bénéfices.

Taux d'intérêt

Les taux d'intérêt fournissent un revenu sur un dépôt au nom de l'enfant. Il faut comprendre que le niveau d'intérêt sur le dépôt n'est pas fixe. Il fluctue sous l'influence d'une liste de facteurs :

la devise dans laquelle le dépôt sera ouvert ;
la période pour laquelle le dépôt est organisé ;
montant du dépôt.

Le taux de dépôt par enfant à la Sberbank varie de 3,75 à 5,12 %. Le pourcentage n'est pas constant, le taux changera si le compte est réapprovisionné.

Compensation

À présent établissements bancaires verser des indemnités pour les dépôts émis avant 1991. Ces services vous permettent de recevoir des indemnités directement aux déposants et à leurs héritiers ou enfants au nom desquels le compte a été ouvert. Indemnités sera fourni même si livret d'épargne a été perdu. Le montant est calculé selon une formule spéciale, il est présenté sur la ressource Internet officielle d'une institution bancaire.

Ouvrir ou non un compte pour un enfant, les parents décident eux-mêmes. Cependant, il faut comprendre qu'une telle produit utile de Sberbank aidera à accumuler un montant substantiel à l'âge de l'enfant. Ce fait, bien sûr, sera très déplacé à cet âge. Les fonds accumulés peuvent être utiles à la fois pour l'éducation de l'enfant et pour d'autres acquisitions. Un compte d'épargne aidera non seulement à économiser de l'argent, mais aussi à l'augmenter en raison des frais d'intérêt. De plus, cette expérience permettra aux enfants de comprendre comment gérer correctement les finances.

Législation Fédération Russe prévoit un ensemble de mesures visant à garantir la possibilité d'exercer et de protéger les droits, les libertés et les intérêts légitimes des enfants, y compris en termes de recevoir et de dépenser de l'argent pour l'entretien, l'éducation et l'éducation d'un enfant, qui lui est dû à titre de pension alimentaire, pensions, prestations dont la disposition, sur la base de l'article 60 du Code de la famille de la Fédération de Russie, est confiée aux parents ou aux personnes qui les remplacent (tuteurs, fiduciaires).

En même temps, les parents exerçant le pouvoir de gérer les biens de leur enfant sont soumis aux règles établies par le droit civil concernant la disposition des biens des enfants dont ils ont la charge par les tuteurs et curateurs de mineurs.

Sur la base de la partie 1 de l'art. 37 du Code civil de la Fédération de Russie, les montants des pensions alimentaires, pensions, prestations, indemnisation pour atteinte à la santé et préjudice subi en cas de décès du soutien de famille, ainsi que d'autres fonds versés pour l'entretien de la salle, à l'exception des revenus dont le pupille a le droit de disposer de manière indépendante, font l'objet d'un crédit sur un compte nominal séparé ouvert par le tuteur ou le gardien, et sont dépensés par le tuteur ou le gardien sans l'autorisation préalable de l'autorité de tutelle et de tutelle .

Conformément aux articles 860.1 à 860.6 du Code civil de la Fédération de Russie, un compte nominal peut être ouvert pour que le titulaire du compte effectue des transactions avec des fonds dont les droits appartiennent à une autre personne - le bénéficiaire, qui, lors du crédit des montants des pensions alimentaires, pensions, prestations et autres paiements dus à l'enfant, est mineur.

Les droits sur les fonds reçus sur un compte nominatif, y compris du fait de leur dépôt par le titulaire du compte (parent, tuteur, dépositaire), appartiennent au bénéficiaire (mineur).

Une convention de compte nominatif est conclue avec une banque habilitée à effectuer opérations de crédit, par écrit en établissant un document signé par les parties avec l'indication obligatoire de la date de sa conclusion. Le contrat peut être conclu à la fois sans participation et avec la participation du bénéficiaire, qui, avec le consentement du représentant légal, peut être un mineur ayant atteint l'âge de 14 ans, qui signe également le contrat.

Sur la base de la partie 3.2 de l'art. 19 de la loi fédérale du 24 avril 2008 n ° 48-FZ «sur la tutelle et la tutelle», un compte nominal séparé est ouvert pour un représentant légal pour chaque enfant.

Suspension des opérations sur un compte nominatif, arrêt ou débit de fonds sur un compte nominatif pour les obligations du titulaire du compte (parent, tuteur, dépositaire), à l'exception du crédit du compte et du paiement des frais de la banque pour effectuer des opérations sur le compte , n'est pas autorisé. La saisie ou la radiation de fonds d'un compte nominal pour les obligations du bénéficiaire (mineur) est autorisée par une décision de justice. La radiation des fonds est également autorisée dans les cas prévus par la loi ou une convention de compte nominal.

À la résiliation de la convention de compte nominal, le solde des fonds est transféré sur un autre compte nominal du propriétaire (parent, tuteur, fiduciaire) ou remis au bénéficiaire (par exemple, lorsque l'enfant atteint l'âge de la majorité ou que le mineur est reconnu par le tribunal comme pleinement capable - émancipation) ou, sauf disposition contraire de la loi, contractuelle ou ne découle pas de l'essence de la relation, sur instruction du bénéficiaire est transféré sur un autre compte. La possibilité de remettre le solde des fonds lors de la clôture d'un compte nominal à son propriétaire n'est pas prévue par la loi.

Les informations nécessaires et fiables sur la procédure et les conditions de prestation de services pour l'ouverture et le maintien d'un compte nominal doivent être fournies aux citoyens en temps opportun par les établissements de crédit conformément à la partie 1 de l'art. 10 de la loi de la Fédération de Russie du 07.02.1992 n° 2300-1 "Sur la protection des droits des consommateurs". Le choix d'une banque pour l'ouverture d'un compte nominal afin de recevoir les fonds dus aux enfants est effectué indépendamment par les parents, les tuteurs et les curateurs des mineurs.

Si l'exigence de la loi d'ouvrir un compte nominatif par un parent, tuteur, gardien n'est pas remplie et que les fonds dus à l'enfant sont transférés à compte bancaire ouvert au nom d'un mineur, puis lorsque l'enfant atteint l'âge de 14 ans, le représentant légal perd la possibilité de gérer de manière indépendante ces fonds, et la banque n'a pas le droit de les lui délivrer sans obtenir l'autorisation préalable du tutelle et autorité de tutelle.

L'utilisation correcte d'un compte nominatif garantit la sécurité des fonds dus aux enfants, facilite l'exercice par les représentants légaux des mineurs de leurs pouvoirs et le contrôle de l'État sur le respect des droits de propriété enfants.

Pas de dix-huit - pas d'argent.

Facile à ouvrir, impossible à retirer

Alexander lui-même, sa femme et parfois en vacances la grand-mère de la fille ont jeté de l'argent sur la carte de sa fille.

"Ma fille a payé avec du plastique au cinéma, a rechargé son téléphone, et un jour elle a décidé d'ouvrir Target. Il existe une telle fonction dans l'application mobile Sberbank. Nous essayons d'obtenir cet argent de Tselya depuis plusieurs mois maintenant », se plaint Alexander.

Irina a également une fille, à l'âge de 14 ans, elle a reçu la «carte jeunesse» de la Sberbank, puis elle a décidé de transférer de l'argent vers la soi-disant «cible». Et maintenant, pendant six mois, ni elle ni ses parents ne peuvent retirer de l'argent de ce «but».

« On nous demande de fournir des documents des autorités de tutelle. Concrètement, dans notre arrondissement, les autorités de tutelle elles-mêmes ont été choquées lorsque nous nous sommes adressés à elles, car elles ne savaient pas quel document rédiger pour fournir à la banque. Surtout lorsque les parents légaux de l'enfant sont bien vivants. Les autorités de tutelle ne comprennent pas comment, dans ce cas, elles doivent établir le document nécessaire. La banque a haussé les épaules, parlant de la liste des documents requis dont elle dispose, et sans certificat des autorités de tutelle, elle propose seulement d'attendre que la fille atteigne la majorité pour retirer des fonds », se plaint Irina.

Selon Irina, lors de la demande de carte Sber, sa fille n'a rempli qu'un seul document - un accord standard pour l'ouverture d'un compte. "En même temps, personne n'a prévenu ma fille qu'il ne serait pas facile de retirer de l'argent à la Cible", s'indigne-t-elle.

"Entre-temps, en soi, le" Goal "est un produit complètement différent du compte", explique Sergey. - Soit un dépôt, soit un compte d'épargne, soit leur analogue. Mais un document séparé doit clairement lui correspondre, dans lequel toutes les nuances de ce produit seront précisées.

"Il n'y a pas de compréhension commune de ce qu'il faut faire si un adolescent demande à retirer des fonds de la" cible "dans les bureaux de la Sberbank", Irina partage les résultats de sa propre mini-"enquête".

Certains noms dans le texte ont été modifiés à la demande des clients de la Sberbank eux-mêmes.

Indépendance financière

La "carte jeunesse" de la Sberbank est ouverte aux clients âgés de 14 à 25 ans. Elle a un faible coût de maintenance, mais en même temps elle possède toutes les fonctions de base d'une carte bancaire, y compris le paiement sans contact et le cash back "merci" d'un montant pouvant aller jusqu'à 10% du montant de l'achat. Comme l'un des avantages supplémentaires de la carte, la banque déclare la possibilité d'une soi-disant accumulation dans un but. Il suppose que le titulaire de la carte jeune peut ouvrir un dépôt de mille roubles via un canal de service à distance - Sberbank Online.

Il s'est avéré que les adolescents qui ont ouvert la «cible» dans l'application Sberbank n'avaient aucune idée de ces restrictions, car les employés de la banque ne leur ont pas dit cette fonctionnalité lors de la conclusion du contrat de service bancaire, et l'application ne contenait pas d'avertissements à ce sujet. .

Les adolescents se plaignent activement de cette injustice dans divers forums.

« Je suis mineur, j'ai une carte Jeune. Il y avait de l'argent sur la carte, grâce à l'application, j'ai décidé de créer deux objectifs - économiser (de l'argent) pour plus tard. L'application proposait d'ouvrir la cible avec un pourcentage (le taux est de 1%, si je ne me trompe pas). J'ai lu attentivement le contrat sous forme électronique, il n'y avait aucune clause sur l'impossibilité de fermer le but par moi-même, - dit karabashnash dans le "People's Rating" Banki.ru. - Au bon moment, j'ai décidé de fermer l'objectif - figues, écrit : le propriétaire du dépôt est mineur. Bien que l'application indique (que vous pouvez) fermer à tout moment, et l'application sait que je suis mineur. Ensuite, je vais à la banque, je veux fermer (caution), ils disent: vous avez besoin de l'autorisation des autorités de tutelle et de la présence de deux parents (qui travaillent et n'ont pas la possibilité non seulement d'aller aux autorités de tutelle, mais même pour atteindre la succursale, et l'autorisation des autorités de tutelle prend deux semaines ). De plus, nous recherchons le contexte juridique de votre anarchie, et il s'avère (que) je ne suis pas le premier parmi les opprimés, mais le premier avec des parents avocats.

Malgré son âge, karabashnash, avec ses parents, a mené toute une enquête et a même cité la décision du tribunal municipal soviétique de la région de Kaliningrad comme preuve du non-fondé des actions de Sberbank: en 2008, le tribunal a reconnu les actions de la succursale locale de la Sberbank comme illégale et a exigé leur résiliation.

On sait que la branche soviétique n ° 7382 du Conseil de sécurité de la Fédération de Russie pendant deux ans n'a pas émis de dépôts aux mineurs âgés de 14 à 18 ans, effectués en leur nom par des tiers, nécessitant non seulement le consentement écrit du parents (tuteurs, curateurs), "mais aussi l'autorisation écrite de la tutelle et de la tutelle, se référant aux modifications de l'instruction sur la procédure d'exécution des transactions sur les dépôts des particuliers en date du 16/10/2000 n ° 1-2-r, selon auquel les mineurs âgés de 14 à 18 ans peuvent recevoir un dépôt avec l'autorisation écrite de l'un de ses représentants légaux et sur présentation d'une autorisation écrite de l'organe de tutelle et de tutelle ».

Que dit Sberbank

Les banquiers avec qui Banki.ru a réussi à s'entretenir notent que les virements des parents et autres proches parents arrivent souvent sur les comptes de mineurs. Et ces recettes sont considérées par les établissements de crédit comme des contributions de tiers, qui ne peuvent être retirées que si les documents nécessaires des autorités de tutelle sont disponibles.

Dans une réponse officielle au membre du forum karabashnash dans le classement populaire de Banki.ru, Sberbank a fait référence aux exigences de la législation actuelle, à savoir: les articles 26 et 37 du Code civil de la Fédération de Russie. Les exigences de ces articles sont simplement répertoriées sur le site Web de la Sberbank, nous en avons parlé ci-dessus. En particulier, la Sberbank indique qu'un déposant mineur âgé de 14 à 18 ans gère lui-même son dépôt avec un certain nombre de réserves, notamment l'émission des sommes du dépôt transférées au dépositaire par des tiers.

"Étant donné que les fonds ont été crédités sur vos comptes en transférant des fonds à partir d'une carte qui a été réapprovisionnée à partir de cartes de tiers, vous ne pouvez fermer les dépôts qu'avec l'autorisation des autorités de tutelle et de tutelle et le consentement écrit de l'un des parents", Sberbank résumé dans sa réponse.

De quel côté sont les avocats ?

« Dans ce cas, la banque, en effet, ne remplit pas correctement ses obligations d'organisme bancaire, puisqu'elle ne restitue pas les fonds du client-déposant à la première demande. Par exemple, dans une situation spécifique du "People's Rating", basée sur le fait qu'un jeune homme a ouvert un compte courant de manière indépendante, il a parfaitement le droit de retirer l'argent qu'il a lui-même déposé à la banque, sans fournir de documents supplémentaires, y compris des documents des parents et des autorités de tutelle », explique l'avocat Aleksey Tokarev. - Une remarque importante ici est le fait qu'un adolescent peut être servi dans une banque en tant que client indépendant à l'âge de 14 à 18 ans, mais en même temps, les clients de 14 à 16 ans ont besoin d'un consentement écrit de leurs parents pour faire des transactions importantes, tandis que les clients de 16-18 ans un tel consentement n'est pas nécessaire. La taille de la transaction est déterminée par la situation financière et les coutumes établies. Par exemple, acheter une voiture est une grosse affaire, acheter une barre de chocolat n'est pas une grosse affaire. L'ouverture d'un compte bancaire est-elle un gros problème ? Je ne pense pas, car c'est un service, mais dans ce cas particulier, à mon avis, le coût du service n'est pas un gros problème (significatif).

Les avocats soulignent que "l'ampleur" et l'importance de la transaction sont, en principe, un concept assez vague, la banque ne peut et ne doit pas s'y référer uniquement.

«Il est important que d'abord, apparemment, un client mineur ait ouvert un compte, puis transféré de l'argent de celui-ci vers un dépôt. Et en ce sens, l'ouverture du dépôt signifiait une relation uniquement entre le jeune homme et la banque. Cela signifie que le retrait d'argent de ce dépôt devrait être limité à ces deux participants, sans impliquer de tiers », estime Tokarev.

Zhanna Grineva, spécialiste de premier plan dans la pratique des relations de propriété et de responsabilité du CNM Amulex, attire l'attention sur le fait que le retrait des fonds reçus sur le dépôt d'un mineur auprès de tiers est réglementé non seulement par les articles indiqués du Code civil Code de la Fédération de Russie, mais aussi par l'article 60 du Code de la famille de la Fédération de Russie et les articles 17 et 19 de la loi fédérale du 24/04/2008 n° 48-FZ "Sur la tutelle et la tutelle". Selon eux, de tels reçus sur le dépôt d'une personne de moins de 18 ans, et même les intérêts qui lui sont dus sur le dépôt, un client mineur ne peut se retirer qu'avec l'autorisation des autorités de tutelle et de tutelle et de l'un des parents.

"Il convient de noter que l'instruction de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie "Sur la procédure à suivre pour effectuer des transactions sur les dépôts de particuliers au Conseil de sécurité de la Fédération de Russie" a été complétée, à la demande du bureau du procureur général de la Fédération de Russie Fédération, avec l'exigence qu'une condition préalable à l'émission de dépôts aux mineurs, ouverts et reconstitués par des tiers, soit l'autorisation de l'autorité de tutelle et de tutelle , quels que soient le montant de la contribution et le montant reçu », explique Grineva.

«D'après la réponse de la banque, il s'ensuit que les fonds ont été transférés sur les comptes en transférant des cartes de tiers. Cependant, la banque ne tient pas compte du fait que l'accord de dépôt bancaire a été conclu après que les fonds ont été crédités sur le compte du mineur, et que les fonds ont été transférés personnellement sur le dépôt par le mineur, souligne Grineva. - Dans la situation considérée, le mineur a disposé des fonds sur le compte en faisant une contribution. En conséquence, dans ces circonstances, l'exigence de la banque de fournir le consentement parental et l'autorisation des autorités de tutelle pour fermer le dépôt n'est pas conforme à la loi applicable.

"Maintenant, la banque essaie" d'incriminer "cette raison pour le client - le titulaire de la carte jeune, par conséquent, elle exige le consentement des autorités de tutelle afin d'exclure la possibilité de nuire au bien-être d'un client mineur. Mais le jeune homme lui-même a ouvert un compte bancaire, ce qui signifie que la banque interprète de manière incorrecte les exigences du Code civil de la Fédération de Russie dans cette affaire », estime Tokarev.

Selon Ekaterina Martsukova, responsable du département d'analyse des services bancaires chez Banki.ru, la banque est obligée d'avertir les clients des actions qui ne peuvent pas être effectuées dans l'ordre inverse.

« Par exemple, si un mineur effectue un dépôt, mais ne peut retirer l'argent à aucun moment, il doit le savoir. Ou si la banque ouvre une carte virtuelle pour vous et qu'elle ne peut pas être fermée avant la date d'expiration, vous devez également en être informé à l'avance. Malheureusement, très souvent, les informations contenues dans une banque mobile ou Internet ne sont pas pleinement exploitées », note l'expert de Banki.ru.

Martsukova attire l'attention sur le fait qu'il est plus facile pour les parents d'émettre une carte supplémentaire sur leur compte pour un adolescent mineur. Premièrement, une telle carte supplémentaire peut être émise dans votre compte personnel ou par téléphone, et le coursier la livrera à votre domicile ou à votre travail. Deuxièmement, les parents pourront contrôler les dépenses de leur enfant, mais en même temps, ils n'auront pas à l'accompagner en plus au bureau ou à fournir son consentement écrit, ni à «se battre» pour les retraits de fonds que l'enfant peut placer sur un compte d'épargne ou un dépôt, comme cela s'est produit dans des situations avec les mêmes clients de la Sberbank.

"C'est comme un adolescent qui achète sa propre nourriture dans un fast-food"

L'avocat Aleksey Tokarev note qu'un adolescent de plus de 14 ans a le droit de conclure un compte bancaire ou un accord de dépôt avec une banque. C'est-à-dire qu'il a également le droit d'effectuer des transactions avec eux, y compris de déposer ses propres fonds ou des fonds qui lui sont confiés, ainsi que de les retirer. Il n'y a aucune restriction sur la relation juridique entre l'enfant et la banque dans ce cas.

« Ainsi, en ne donnant pas ses fonds au jeune homme, la banque restreint son client dans la disposition de son bien et ne remplit pas ses obligations. À cet égard, le jeune homme a le droit d'aller au tribunal, où il représentera lui-même ses intérêts, mais pas sans la participation de son tuteur ou de son parent », précise l'avocat.

Il propose de faire appel dans cette situation par le fait que la banque induit en erreur le jeune déposant et méconnaît elle-même les normes du droit civil concernant l'interdiction des actions qui causent des dommages à un mineur. D'une part, la banque, lors de l'émission de fonds à partir du compte d'un mineur, doit s'assurer que l'adolescent agit raisonnablement et que le retrait de fonds ne lui causera pas de préjudice matériel à l'avenir. Mais, en revanche, la banque n'a pas le droit de refuser de retirer des fonds à un adolescent, puisque c'est avec un adolescent qu'il a conclu un accord sur un compte bancaire ou un dépôt. Et l'adolescent est libre d'agir de manière indépendante, alors que la question de la taille de la transaction n'est pas définie ici.

«Dans le même temps, la banque tente de confier la question de la détermination de la taille et de la survenance des conséquences négatives aux autorités de tutelle afin qu'elles délivrent un document de consentement à l'émission des fonds du dépôt, mais les autorités de tutelle font une décision basée sur la situation financière actuelle de l'enfant, et ne peut sciemment calculer et connaître les conséquences matérielles pour le client si le dépôt est fermé. Par conséquent, ils ne peuvent pas délivrer un document approprié, ils ne peuvent pas restreindre un adolescent en tant que client d'une banque dans son droit légal de retirer des fonds, explique Tokarev les nuances. - Ainsi, le refus des autorités de tutelle dans les documents demandés par la banque est tout à fait légal. Après tout, les autorités de tutelle ne peuvent pas assumer les droits et obligations du tribunal, qui doit résoudre le litige si la banque estime que cette action est une transaction majeure, et déterminer l'importance de la transaction, ainsi que le préjudice matériel éventuel à un mineur sous la forme d'une détérioration de sa situation financière due à la clôture anticipée du dépôt. Par exemple, considérons une situation différente lorsqu'un adolescent a ouvert un compte. La banque lui a donné une carte de paiement avec laquelle l'adolescent peut payer dans les magasins. Dans ce cas, la banque ne limite pas l'adolescent à dépenser de l'argent à partir de son compte courant, alors que pour une raison quelconque, la banque considère le retrait de fonds du compte comme une action visant à aggraver la situation financière de l'adolescent. Mais même le tribunal n'ira pas au-delà de la relation entre l'adolescent et la banque, puisque l'adolescent a ouvert un dépôt et c'est lui qui a le droit d'en disposer.