Caractéristiques des systèmes et technologies de l'information bancaire. Systèmes d'information des opérations de crédit Application des technologies de l'information dans les activités modernes de la banque

L'utilisation généralisée des technologies de l'information est devenue une nécessité objective. L'un des domaines où leur importance est traditionnellement grande est le secteur financier. Il est sûr de dire que le processus d'informatisation des activités bancaires se poursuivra à l'avenir. Dans le secteur bancaire, dans un avenir proche, les tendances à améliorer la qualité et la fiabilité des produits et services offerts, à augmenter la rapidité des opérations de règlement et à organiser l'accès électronique des clients aux produits bancaires prévaudront. Cela est principalement dû au désir des banques d'obtenir des avantages concurrentiels sur les marchés financiers.

Les systèmes de gestion des activités des organismes de crédit et financiers représentent aujourd'hui une direction indépendante dans le domaine des affaires de l'information. Les systèmes d'information pour les établissements de crédit ont parcouru un long chemin depuis le simple, développé sur des systèmes de gestion de bases de données personnelles SGBD (par exemple, Clipper, dBase, Foxpro), jusqu'au moderne - basé sur des solutions client / serveur de SGBD industriels (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), qui permettent d'automatiser l'ensemble des processus métiers bancaires : gestion des liquidités, gestion du personnel, risques bancaires, etc.

Actuellement, le marché des produits logiciels pour les établissements de crédit est représenté par une large gamme de systèmes qui diffèrent à la fois en termes de fonctionnalité et de mise en œuvre technique, de plate-forme matérielle, de niveau de service du système, de méthodes de sécurité de l'information, etc. Cependant, tout système d'information bancaire doit répondre aux exigences suivantes : la possibilité d'un fonctionnement en réseau de nombreux utilisateurs ; réalisation de l'ensemble du complexe opérations bancaires pour les services de règlement et de trésorerie ; activités de crédit et de dépôt, opérations de change ; configuration flexible pour l'accès de l'utilisateur final ; prise en charge de plusieurs plates-formes matérielles ; génération automatisée de la plupart des formulaires de déclaration, possibilité de leur reconfiguration, etc. Ces exigences sont actuellement satisfaites par la plupart des systèmes destinés aux institutions financières sur le marché des logiciels.

Tous les systèmes d'information bancaires peuvent être divisés en deux grands groupes : ceux développés sur la base de la technologie fichier/serveur ou client/serveur. Ce dernier est devenu la norme de facto. Elle présente des avantages évidents comme une grande vitesse de traitement de l'information, faiblement dépendante du nombre d'utilisateurs et de la quantité de données traitées ; des capacités avancées de protection des informations, qui, à leur tour, sont dues au traitement de son volume principal sur le serveur, dont l'accès peut être physiquement limité ; flexibilité en matière d'échantillonnage et d'analyse des données. Bien qu'il faille noter que cette technologie impose des exigences accrues en matière de matériel et établissement de crédit, principalement aux équipements serveur et réseau, qui supportent l'essentiel de la charge lors du traitement des données. Les avantages de la mise en œuvre d'un système client/serveur se manifestent pleinement lorsque de grandes quantités d'informations sont traitées par un grand nombre d'utilisateurs simultanés.

Lors du choix d'un système d'information par une banque, bien sûr, il faut être guidé non seulement par le désir d'utiliser les dernières réalisations dans ce domaine, mais aussi par des exigences objectives. Tout d'abord, il faut tenir compte de la taille de la banque : le nombre d'employés et de postes de travail, le volume et la structure du flux de travail, le nombre de comptes intra-bancaires et clients, la présence d'un réseau d'agences, le taux de change opérations, etc... Celle-ci définit les exigences de fonctionnalité et de performance du système d'information. Par exemple, si une banque est assez grande, avec des dizaines de milliers de comptes, plus d'une centaine d'employés au siège et un chiffre d'affaires de plusieurs milliers de documents par jour, des succursales fonctionnant en mode en ligne, alors on peut supposer sans risque qu'un système basé sur une solution client/serveur sur la plate-forme d'un des SGBD industriels. Certaines exigences du système d'information sont imposées par la spécialisation de la banque. Cela concerne principalement ses fonctionnalités et caractéristiques de personnalisation pour une technologie spécifique d'un établissement de crédit.

Outre le logiciel lui-même, les technologies de l'information bancaire résolvent également toute une série de tâches liées à l'information et au support matériel et technique des opérations bancaires. Essayons d'identifier les principaux domaines fonctionnels de l'informatique bancaire.

Les technologies de l'information pour la comptabilité doivent permettre le traitement de toutes les transactions effectuées par la banque avec un degré de rapidité et de fiabilité acceptable, ainsi que la réalisation de tous les rapports comptables et financiers. Ils devraient automatiser le véritable flux de documents bancaires, c'est-à-dire être construit "non pas à partir d'affectations, mais à partir d'opérations".

Les technologies de l'information pour la comptabilité de gestion et la planification stratégique devraient offrir de nombreuses possibilités de contrôle et d'analyse des informations de gestion et de comptabilité. En outre, le système devrait permettre l'échange de données avec des produits logiciels et des outils à des fins financières et analyses statistiques. Nous nous attarderons sur cette question plus en détail ci-dessous.

Les technologies de l'information pour la transmission d'informations sont divers systèmes interbancaires de règlement électronique, des systèmes de communication électronique pour les succursales et les succursales de la banque avec le siège social. Récemment, l'importance des nouveaux services bancaires fournis aux clients par le biais des technologies Internet. Ce problème est également pertinent pour les banques disposant d'un réseau développé de succursales travaillant avec elles en ligne.

De nombreux développeurs de systèmes d'information incluent des outils de sécurité de l'information dans leurs propres produits logiciels. En outre, il existe divers outils tiers qui protègent les informations transmises contre la visualisation et la modification non autorisées.

Technologies de l'information sur les processus de réingénierie

Les technologies de l'information bancaire jouent un rôle distinct et important dans les processus de réingénierie et d'amélioration des établissements de crédit, dans la restructuration organisationnelle et technologique de la banque.

Malgré l'universalité (en termes de gamme d'opérations) de la plupart des banques russes, il est pratiquement impossible de trouver deux banques similaires en termes de structure organisationnelle, de technologie de fourniture de services aux clients, de structure de flux de documents, etc. Bien que la signification économique des opérations bancaires reste en tout état de cause inchangée, chaque banque commerciale fonctionne selon sa propre technologie établie. Elle n'est peut-être pas toujours optimale, elle peut se caractériser par des coûts déraisonnablement élevés, mais, néanmoins, cette technologie est « historique » pour cette banque et, en l'absence de tout facteur de motivation externe ou interne, continue d'être utilisée.

Cependant, seulement pour une période de temps limitée, la technologie répond aux besoins de la banque, et les changements apportés sont plutôt de nature cosmétique et n'affectent pas la structure organisationnelle, l'essence des processus commerciaux. Il arrive un moment où toute technologie perd sa pertinence face à l'évolution des conditions du marché et devient un élément dissuasif pour le développement futur de l'entreprise.

Le passage d'une banque à un niveau de développement qualitativement différent nécessite inévitablement l'introduction de
pratique des nouvelles technologies, des nouvelles approches et méthodes de travail. Ces processus s'accompagnent souvent d'une révision de la structure organisationnelle, d'un changement dans la gamme de produits et services bancaires offerts, de l'introduction de nouvelles technologies de l'information, d'une réingénierie des processus d'affaires (qui consiste en une refonte fondamentale et une replanification radicale et vise une amélioration (mais pas forcément ponctuelle) des performances : forte baisse des coûts, augmentation de la qualité de service et de la rapidité du service client). Des changements fondamentaux dans la technologie du travail d'un établissement de crédit, l'émergence de nouveaux produits et services conduisent au fait que le système d'automatisation et de gestion des activités de la banque, qui était auparavant utilisé, cesse de répondre aux nouvelles exigences modifiées.

C'est une idée reçue que le système d'information et ses fonctionnalités sont à la tête du processus de restructuration organisationnelle et technologique de la banque. Souvent, après avoir choisi un nouveau système, la banque tente d'y adapter sa propre technologie de travail, ce qui est fondamentalement faux. Une telle décision ne fait qu'exacerber la situation négative, « corrigeant » en fait les lacunes de la technologie bancaire en les transférant au système d'information bancaire.

De ce qui précède, nous pouvons conclure que la restructuration organisationnelle et technologique de la banque doit être considérée comme le processus principal qui détermine les changements dans les technologies de l'information. L'un des résultats de ce processus sera l'introduction d'un nouveau système d'information ou l'adaptation de l'ancien système d'information de la banque, ce qui est particulièrement important pour les grands établissements de crédit avec une structure de flux de documents complexe, un grand nombre de transactions et de clients.
Ainsi, la réingénierie des établissements de crédit et l'introduction des nouvelles technologies bancaires et de l'information sont des processus étroitement liés et comprennent un certain nombre d'étapes - de l'étude d'avant-projet à la restructuration organisationnelle et technologique de la banque. Pour réussir dans le processus de réingénierie bancaire, comme dans toute autre activité, il est nécessaire de définir clairement ce qui doit être fait exactement. La réingénierie d'un organisme de crédit implique, parmi les options, la construction d'un modèle économique bancaire pour le moment et d'un modèle économique cible pour l'avenir.

Le modèle d'affaires doit inclure une description formalisée de la structure organisationnelle de la banque, un schéma des flux d'informations et de documents entre les unités structurelles, une description des processus d'affaires bancaires qui doivent ensuite être reflétés dans le système d'information de la banque. La source de ces informations peut être des informations obtenues à la suite d'une enquête auprès de spécialistes bancaires, de cadres. Cependant, les informations ainsi obtenues sont assez confuses et contradictoires et doivent être structurées et formalisées selon une certaine méthodologie. Il est nécessaire que les descriptions de processus métier soient conformes aux normes de modélisation métier, ce qui peut être fait en partie grâce à l'utilisation d'outils CASE spécialisés, dont la plupart prennent en charge une gamme de ces normes.

Les outils CASE sont utilisés depuis longtemps dans la réingénierie des processus métier et la modélisation structurelle. Aujourd'hui, il existe un certain nombre de produits logiciels sur le marché pour les outils de réingénierie, par exemple, BP Win, ER Win, Design / IDEF, EasyABC, ARIS, etc. Ils diffèrent par Fonctionnalité, normes de modélisation et d'analyse prises en charge, capacités de mise en réseau. L'avantage d'utiliser de tels produits logiciels est que l'intégrité des liens et des liens dans le modèle développé est automatiquement surveillée, la conformité à la norme de modélisation utilisée est observée et la possibilité de documentation est prise en charge.

La plupart des technologies CASE d'analyse et de modélisation métier sont un ensemble d'outils permettant de développer des applications complètes : d'une description formalisée du domaine à la génération automatique de la structure de la base de données et du code de l'application. Le concept d'utilisation des technologies CASE comprend un certain nombre d'étapes, mais elles peuvent être conditionnellement divisées en deux étapes principales : la formalisation du domaine et le développement de l'application. Il est évident que le résultat final dépend de manière décisive de la qualité du travail effectué lors de la première étape, dans le processus de formalisation des données, qui, à son tour, dépend de nombreux facteurs, dont les plus importants sont : la présence d'exigences clairement formulées pour le produit final, description complète du domaine, conformité aux exigences de la norme de modélisation commerciale utilisée, facteur subjectif, c'est-à-dire le professionnalisme et l'expérience des spécialistes effectuant ce travail.

Système de gestion d'informations

Les systèmes d'information de gestion, ou MIS (Management Information System), ont récemment acquis une grande importance à l'étranger, et les organismes financiers russes commencent progressivement à les utiliser. Considérez les principes de construction et le contenu fonctionnel de base de tels systèmes.

Les principes qui sous-tendent le système d'information de gestion peuvent être résumés en six points principaux :

facilité de fournir des informations et de leur utilisation. Les informations doivent être fournies de différentes manières - sous forme graphique, textuelle, hypertexte - et disposer d'outils avancés de recherche, de sélection et de tri des données, de paramètres flexibles pour leur affichage ;
efficacité dans la transmission des informations. Les données de comptabilité de gestion doivent refléter l'état réel de l'établissement de crédit à l'instant présent, le système doit assurer une mise à jour rapide des données lorsque les informations comptables primaires changent ;
des moyens avancés d'analyse et d'accès à l'information. En plus d'un accès pratique à l'information, le système devrait disposer d'un large éventail d'outils pour le traiter et l'analyser, prédire l'évolution de l'état d'un établissement de crédit sur la base des méthodes d'analyse statistique, économique, mathématique et experte ;
des réponses rapides aux requêtes et la possibilité d'échantillonner des données au hasard. Les données doivent être structurées et formalisées ; le cas échéant, l'utilisateur doit recevoir des retranscriptions et Informations Complémentaires avec le niveau de détail requis pour tous les indicateurs et postes de contrôle de gestion ;
intégration avec système de bureau banque, système d'automatisation comptable. Le système doit fournir un accès rapide aux dossiers comptables et financiers et aux dossiers du personnel, ainsi qu'aux outils de gestion du personnel de l'organisation ;
possibilité d'enregistrement des données de reporting conformément aux normes comptables internationales GAAP et IAS.

L'une des options de mise en œuvre du système d'information de gestion est une structure à trois niveaux. Le premier niveau organise l'échange de données et la mise en place du Système d'Information de Gestion dans l'espace d'information de la banque. Le niveau informatique met en œuvre des techniques de traitement de l'information, de calcul et d'analyse d'indicateurs, de blocs d'analyse statistique et économico-mathématique. Le niveau le plus élevé de la conception des données permet à l'utilisateur d'interagir avec le système d'information de gestion et organise l'interface utilisateur.

La composition fonctionnelle du système d'information de gestion peut varier en fonction de la taille de la banque, du nombre de spécialistes qui y travaillent, de la structure organisationnelle et de la technologie d'activité. En règle générale, le système d'information de gestion comprend les blocs fonctionnels suivants :

système de comptabilité de gestion;
la gestion des liquidités, des actifs et des passifs. le
le bloc devrait être construit sur la base de diverses méthodes d'évaluation de la liquidité de la banque, afin d'assurer la prévision des tendances d'évolution de la liquidité ;
unité d'analyse de la rentabilité (de la banque dans son ensemble, des produits bancaires individuels, des processus commerciaux individuels
et structure d'entreprise);
le système de budgétisation de la banque (analyse de la répartition des postes de revenus et de dépenses tant pour l'ensemble de la banque que pour les différentes divisions structurelles). Le système doit assurer non seulement la conception du budget, mais aussi le contrôle de son exécution ;
outils de gestion du personnel (accès aux dossiers personnels des employés afin de fournir les informations nécessaires aux responsables de la banque). Une exigence obligatoire est la disponibilité de moyens d'organisation et de planification du temps de travail. L'une des solutions alternatives pour résoudre ce problème peut être le fonctionnement conjoint du système d'information de gestion avec des outils logiciels de gestion du personnel des développeurs indépendants.

De nombreuses banques s'efforcent de mettre en place un tel système, car c'est actuellement l'outil le plus approprié pour la gestion bancaire.

Sécurité des informations

Outre de nombreux avantages, les systèmes d'information n'en présentent pas moins de dangers. L'un d'eux est la possibilité d'un accès non autorisé à l'information et même aux transactions. La sécurité de l'information est l'aspect le plus important de la technologie de l'information, car elle vise à protéger les informations des clients et internes contre les actions non autorisées.

Le développement rapide des systèmes d'information dans Banques russes rend le problème de la sécurité de l'information encore plus pertinent. Malgré le fait que, par rapport aux banques occidentales, la part des processus commerciaux automatisés dans notre pays n'est pas si importante, les cas de violation des activités des banques à la suite de défaillances d'informations, intentionnelles ou non, sont de plus en plus fréquents.

Les causes des violations dans le système d'information d'une organisation sont, en règle générale, soit des actions erronées des utilisateurs, soit des attaques délibérées contre le système. Dans ce dernier cas, l'objectif de l'attaquant peut être d'obtenir des informations, d'effectuer une action ou de détruire le système ou une partie de celui-ci.

Arrêtons-nous plus en détail sur les cas les plus courants de violations et de défaillances des systèmes d'information des établissements de crédit, ainsi que sur les méthodes de protection contre eux.

Des cas d'actions erronées d'utilisateurs d'un système d'information se produisent dans presque tous les grands systèmes d'information. Les erreurs sont généralement associées à une saisie incorrecte d'informations dans le système d'automatisation. Dans le même temps, les conséquences d'une erreur peuvent être considérées de différentes manières, en raison de la valeur différente des données d'entrée.

La conséquence la plus dangereuse des actions erronées d'un employé de banque peut être une transaction avec des détails de base incorrects (comptes ou montant). Les conséquences de telles erreurs, même si la transaction est corrigée et les fonds restitués, détériorent considérablement l'image de la banque et réduisent la confiance des clients en elle. Par conséquent, la plupart des banques introduisent des systèmes de contrôle supplémentaires et des pénalités assez importantes pour les employés qui commettent des erreurs. Cependant, malgré cela, une ou deux erreurs pour 1000 documents dans certains établissements de crédit sont considérées comme une norme acceptable.

Une autre erreur utilisateur très douloureuse est le démarrage incorrect de tout processus important, par exemple la clôture de la journée de négociation ou la réévaluation fonds en devises. Ce type d'erreur provoque généralement des perturbations dans toute l'organisation, des retards dans le service client.

Pour minimiser les pertes dues à ces erreurs de travail avec le système d'information, les mesures suivantes sont généralement prises. Premièrement, il existe une politique de contrôle bien pensée et, de préférence, documentée sur ressources d'information dans la banque, qui devrait déterminer les types de documents de base, les conditions et le type de contrôle de leur passage. On peut distinguer les principes suivants qui déterminent la politique de contrôle :

contrôle visuel supplémentaire des documents sur grosses sommes(au-dessus d'un certain niveau prédéterminé);
regrouper les documents en liasses de 30 à 40 pièces maximum;
entrée indépendante parallèle des détails clés de tous les documents de paiement (ou au moins externes).

Deuxièmement, le système est configuré en fonction des droits de l'utilisateur, c'est-à-dire son accès aux opérations doit être limité à certaines conditions et paramètres contrôlés.

Troisièmement, une réglementation claire des actions des employés en cas d'opérations erronées est introduite.

Quatrièmement, le développement professionnel des employés utilisant des équipements informatiques est régulièrement effectué.

Cependant, ces mesures sont rarement appliquées dans leur intégralité, alors même que leur mise en œuvre est nécessaire. Les principales raisons sont la forte intensité de main-d'œuvre et le manque de procédures appropriées dans le logiciel du système d'information de la banque. Ces procédures sont généralement négligées lors de la construction d'un système de sécurité, en particulier dans les petites banques où le coût de l'automatisation est faible.

Les attaques délibérées contre le système sont assez rares, mais en même temps, elles sont les plus douloureuses pour la banque. Dans ce cas, l'attaquant peut tierce personne et un employé de banque. Habituellement, lors de l'élaboration de la protection d'un système d'information contre les actions d'un intrus, on distingue trois types d'attaques, comme indiqué ci-dessus.

Le plus difficile est d'organiser la protection contre la réception non autorisée d'informations. Cela s'explique par le fait qu'une protection complète nécessite souvent non seulement des moyens techniques, mais aussi un ensemble de procédures effectuées par du personnel, puisqu'il suffit souvent d'entrer en « contact » avec l'un des employés de la banque pour obtenir des informations confidentielles.

Cependant, les dommages causés par les fuites d'informations sont généralement faibles, ce dont il faut se souvenir lors de la décision d'allouer De l'argent développer une telle protection. Seule une organisation puissante (concurrente ou gouvernementale) peut causer des dommages importants en volant des informations qui, à un coût suffisant, contourneront toute protection. Il faut également mentionner la restriction d'accès aux locaux du service automatisation et des services fonctionnels clés, qui serviront de protection supplémentaire.

Contrairement au vol d'informations, les activités non autorisées peuvent souvent être prouvées et donc empêchées. En règle générale, les motifs des actions non autorisées sont des tentatives de vol de fonds. Malgré la présence d'un flux parallèle de documents papier, les banques russes présentent un certain nombre de faiblesses qui leur permettent de voler des fonds. Dans le même temps, il est généralement faux de croire que de tels crimes sont commis par des pirates informatiques professionnels utilisant Internet. Dans la plupart des banques russes, Internet n'est pas intégré à l'environnement réseau interne ou est protégé avec beaucoup de soin.

La partie la plus vulnérable du système d'information de la banque aux actions non autorisées est constituée par les transactions automatiques de groupe, dont le montant et les comptes ne sont généralement pas soumis à un contrôle minutieux. Voyons quelques-unes de ces opérations.

Intérêts courus sur les comptes courants et les comptes à vue. Habituellement, seul le montant total de cette opération de groupe est connu, et approximativement. Des modifications mineures dans chaque transaction avec la réinitialisation ultérieure du montant sur le compte de l'attaquant ne se prêtent pratiquement pas au contrôle visuel. Pour prévenir ce type de vol, il est recommandé d'avoir un service spécialisé au sein du service de sécurité pour le contrôle parallèle des opérations automatiques utilisant des méthodes fermées aux autres employés.

Vol via le système client-banque. En raison de l'attention particulière portée à la protection de ce système et du contrôle supplémentaire des montants de passage par le client, les tentatives d'une telle attaque ont généralement le caractère d'un vol ponctuel d'une somme importante.
Sur cette base, à titre de protection, il est recommandé de limiter pour chaque client les volumes quotidiens maximaux de paiements effectués via le système client-banque et de réglementer le contrôle quotidien obligatoire du relevé par le client même en l'absence de paiements.

Modification du bénéficiaire externe. Ce type de vol se caractérise par un changement d'accessoires après passage par les étapes de contrôle. La protection contre les abus est assez compliquée et se résume à une interdiction d'éditer les informations après le passage par les étapes de contrôle et avant la signature électronique du vol sortant.

Une autre source de danger potentiel pour les systèmes d'information est destruction du système d'automatisation ou de son module séparé. Curieusement, l'un des causes possibles de telles actions - le désir de tout employé de banque (généralement licencié) de se venger de la direction et de l'organisation dans son ensemble. Dans le même temps, les résultats des dommages causés peuvent apparaître après un temps indéterminé, ce qui rendra impossible l'identification du coupable. Pour se prémunir contre de telles actions, il peut être recommandé de créer régulièrement des copies de sauvegarde, d'interdire au salarié l'accès au système d'information après lui avoir notifié son licenciement, et d'améliorer les procédures de licenciement afin d'éviter des représailles de la part du licencié. la personne.

Politique technique

La base technique des processus de développement et de restructuration des activités d'un établissement de crédit est inextricablement liée à l'informatique en tant que moyen, plate-forme qui assure leur fonctionnement. À cet égard, je voudrais souligner le caractère obligatoire de la réalisation d'une analyse supplémentaire de la faisabilité technique de la mise en œuvre d'un projet particulier, en tenant compte des coûts de matériel et de temps nécessaires à cela.

Les problèmes liés à la base technique et au manque de personnel hautement qualifié entraînent souvent des coûts inacceptables, voire l'échec du projet dans son ensemble. Selon des scientifiques américains dans le domaine de la réingénierie et de l'automatisation, seuls 20% des projets rentrent dans les budgets et les délais qui leur sont alloués, plus de 50% nécessitent des surcoûts qui dépassent de 1,8 fois la moyenne prévue, et le reste des projets reste non réalisé. Cela s'explique par de nombreux facteurs, notamment l'insuffisance de la base matérielle et technique, l'absence de concept pour la réalisation de tels travaux.

Pour aider à résoudre les problèmes émergents, la formalisation de la "Politique technique de l'organisation", correspondant à la stratégie et aux besoins de l'organisation, peut. La politique technique définit les règles de base pour la formation de la base technique. Sa tâche est une réglementation claire du développement de la base technique de l'organisation en lien étroit avec le développement de l'organisation elle-même, la définition de normes techniques et de gestion pour ce développement, la réglementation de diverses situations exceptionnelles dans le domaine du support technique . De plus, il est nécessaire pour la banque de formaliser la politique technique sous la forme d'un document interne séparé avant de commencer le développement des projets.

Considérons les principes de base de la construction d'une politique technique. Son principal objectif est d'optimiser les coûts de Maintenance en fonction de l'effet attendu des investissements, les aspects économiques constituent donc la base du document nommé.

Actuellement, les budgets techniques ou budgets d'automatisation sont constitués selon le principe : « rien n'est dommage pour la technologie » ou « le meilleur budget pour l'informatique est un budget zéro ». Naturellement, ces deux positions extrêmes ne correspondent pas non plus à ce qui devrait être en réalité, puisqu'elles ne tiennent pas compte effet économique dès l'achat de tel ou tel équipement. Cela se traduit soit par un surstockage des départements d'automatisation avec des logiciels inutiles, soit par l'achat d'appareils dix fois plus puissants que les besoins de l'organisation.

La politique technique doit déterminer la méthodologie de budgétisation basée sur la rentabilité moyenne des opérations bancaires et des investissements. Cela évitera des frais inutiles et ne manquera pas un investissement rentable. Cependant, lors du calcul de l'efficacité économique du rééquipement technique d'une organisation, les facteurs suivants doivent être pris en compte:

la plupart des équipements informatiques deviennent moins chers chaque année par 2 fois. Elle conduit également à une baisse constante du coût des services de haute technologie sur le marché ;
les coûts réels peuvent dépasser ceux prévus de 2 fois.

Mais néanmoins, le coût du rééquipement technique est nécessaire, même si leur effet économique n'est pas perceptible à première vue. De tels coûts se justifient inévitablement, augmentant le potentiel technique de l'organisation et ses avantages compétitifs.

Un aspect très important de la "Politique technique" est l'attitude de la direction de la banque envers le personnel technique. Il s'agit là d'un problème grave, car il est actuellement en train d'être résolu, en règle générale, de manière radicale. Ainsi, d'une part, nous devons constater une attitude de mépris inacceptable à l'égard du personnel technique, d'autre part, une exagération déraisonnable de son rôle dans certaines banques. Pour résoudre au mieux ce problème, le service d'automatisation doit fonctionner dans les limites du budget proposé tout en étant récompensé par un pourcentage substantiel des économies.

En outre, lors de la réglementation des relations industrielles avec le personnel technique, les facteurs suivants doivent être pris en compte :

avec un niveau élevé d'activité, d'intérêt et de professionnalisme des spécialistes de l'automatisation, le coût d'achat du matériel peut être réduit en moyenne de 5 à 25% et des logiciels - jusqu'à 25-35%;
sur le marché ressources en main-d'œuvre Assez de professionnels de la maintenance divers systèmes. Cependant, il n'y a pas suffisamment de personnes expérimentées dans le développement de la base technologique ;
l'utilisation de systèmes standards réduit le coût de leur installation et de leur maintenance, alors qu'il faut tenir compte du fait que tout développement en interne est non standard ;
la formation du personnel réduit divers types de dépenses, cependant, le salaire d'un spécialiste certifié hautement qualifié est élevé et, en outre, il existe une demande constante pour de tels spécialistes dans les entreprises étrangères.

Les grands projets de haute technologie au sein d'une organisation peuvent constituer une incitation importante pour les employés des services d'automatisation. Il est également intéressant de noter que parmi les professionnels, il existe un critère spécial pour une évaluation positive du travail, ce qui, à première vue, peut sembler paradoxal - moins un administrateur système a de travail, mieux il travaille. Cependant, ce jugement est tout à fait juste, car les échecs et les urgences sont extrêmement rares pour un spécialiste hautement qualifié. Toutefois, afin de mieux organiser le travail de cette unité, il semble opportun d'introduire dans le système des sanctions en cas d'infraction et de réglementer la procédure d'analyse administrative des situations d'urgence.

La pratique de nombreuses banques russes montre qu'elles n'ont pas de politique technique, du moins sous la forme d'un document formalisé et approuvé. Cela ne permet pas une évaluation fiable coût des matériaux sur certaines mesures techniques et l'effet de leur mise en œuvre, ce qui entraîne une augmentation déraisonnable des coûts.

La systématisation et l'élaboration détaillée des exigences de la politique technique de la banque permettront de réduire le temps de prise de décision et de minimiser les coûts de production pour leur mise en œuvre.

En conclusion, notons que les enjeux des technologies de l'information bancaire sont d'une grande importance et ont longtemps été non « techniques », mais nécessitent une attention particulière du top management et de l'ensemble des services des organismes financiers. Les technologies de l'information ne sont plus un domaine de service secondaire dans les activités de la banque, comme c'était le cas il y a quelque temps, mais déterminent directement la capacité de l'organisation à développer les affaires et à améliorer les processus internes et les systèmes de service à la clientèle.

A. V. TYUTYUN, candidat en sciences économiques

Izvestia

UNIVERSITÉ PÉDAGOGIQUE D'ÉTAT DE PENZA nommée d'après V. G. BELINSKY SCIENCES SOCIALES № 16 (20) 2010

PENZENSKOGO GOSUDARSTVENNOGO PEDAGOGICHESKOGO UNIVERSITETA imeni V. G. BELINSKOGO PUBLIC SCIENCES № 16 (20) 2010

CDU 336.71(075.8)

UTILISATION DES TECHNOLOGIES DE L'INFORMATION DANS LE PROCESSUS DE PRÊT AUX PERSONNES MORALES PAR UNE BANQUE COMMERCIALE

V. P. Linkova*, A. V. Linkova ** et Yu. A. Karpushkina **

*Université pédagogique d'État de Penza. V.G. Belinsky, Département d'informatique et des méthodes d'enseignement de l'informatique ** Institut panrusse de correspondance des finances et de l'économie Courriel d'informatique appliquée : [courriel protégé]

Linkova V.P., Linkova A.V., Karpushkina Yu.A. - Utilisation des technologies de l'information dans le processus de prêt entités juridiques banque commerciale // Actes de PSPU im. V.G. Belinski. 2010.

n° 16 (20). p. 51-58. - Considéré la question du processus de prêt personnes dans une banque commerciale. Il est montré comment le processus métier est modélisé à l'aide du modèle IDEFO. Il est conclu que le modèle IDEFO développé vous permet de documenter des aspects importants de tout processus métier. Mots clés : crédit, banque commerciale, modèle IDEFO.

Linkova V.P., Linkova A.V., Karpushkina J.A. - La technologie de l'information dans le processus d'obtention de prêts aux clients de la banque commerciale // Izv. penz. va. prof. univ. je suis V.G. Belinski. 2010. N° 16 (20). P. 51-58. - L'article examine la question du processus d'obtention de prêts aux clients de la banque commerciale. Le modèle IDEF0 décrit ces processus métier. En conclusion, l'article indique que la méthode IDEF0 facilite la modélisation de l'entreprise en tant que système complexe afin qu'il puisse être compris et amélioré.

Mots clés : obtenir des prêts, banque commerciale, modèle IDEF0.

Le processus de prêt aux personnes morales d'une banque commerciale est examiné dans l'article sur l'exemple de la Federal Commercial Bank "Investtorgbank" (OJSC) "Penzensky" (Branche "Penzensky" de la Joint Stock Commercial Bank "Investment Trade Bank" ( OJSC)).

Afin de développer un modèle fonctionnel de prêt à un client-emprunteur, il est nécessaire de décrire le travail du service crédit de la banque. les activités du service crédit sont vues du point de vue d'un agent de crédit.

le prêt est l'un des principaux types d'opérations réalisées par FCB "Investtorgbank" (OJSC) "Penzensky". Le développement du crédit en général et l'élargissement de la base de clientèle créditée est l'un des objectifs prioritaires de la Banque, qui fait l'objet d'une attention particulière.

Lors de l'exécution des opérations de prêt, la Banque pratique une approche équilibrée envers le client afin de répondre pleinement aux besoins des clients dans les différents produits de prêt.

Les avantages des prêts sont les clients réguliers de la Banque et les clients avec un chiffre d'affaires stable et un historique de crédit positif.

les prêts sont accordés à la fois aux personnes morales et aux particuliers.

des prêts sont accordés à des personnes morales aux fins suivantes : expansion et développement des activités de production, de commerce et d'approvisionnement, construction et autres types de investissements en capital, introduction de nouvelles technologies et reconstruction de l'entreprise, autres objectifs requis par les clients.

pour les prêts aux personnes morales, la Banque propose les types de produits de prêt suivants : prêts pour la reconstitution de son propre fonds de roulement et pour l'acquisition ou la modernisation d'immobilisations ; prêts commerciaux, lignes de crédit (revolving ou revolving), lignes de crédit (non-revolving), créditer un compte courant - un découvert en cas de fonds insuffisants ou inexistants et pour payer les documents de règlement à partir d'un compte bancaire, prêt pour l'acquisition de titres de créance de la Banque, prêts à long terme / lignes de crédit pour le financement projets d'investissement(financement d'investissements), financement d'opérations commerciales ; financement des opérations d'importation.

les prêts sont effectués par la Banque, tant en roubles qu'en devises étrangères. Conditions de prêt :

le crédit du compte courant - le découvert est effectué pour une période totale ne dépassant pas 6 mois avec une période pendant laquelle la survenance obligations de crédit Emprunteur pas plus de 60 jours calendaires.

les prêts pour la reconstitution du fonds de roulement propre sont accordés principalement pour une période allant jusqu'à 1 an, en accord avec l'emprunteur, les conditions de rotation des tranches de prêt sont fixées (de 30 à 180 jours).

Les prêts pour l'acquisition ou la modernisation d'immobilisations sont un produit de prêt à moyen terme et sont accordés pour une durée de 6 mois à 5 ans, le remboursement du prêt est effectué selon l'échéancier convenu entre la Banque et l'Emprunteur.

Le financement des investissements, en règle générale, est prévu pour le développement des activités existantes de l'Emprunteur pour une période de 1 à 5 ans.

Le taux d'intérêt sur les prêts en roubles et en devises est déterminé sur la base : du taux de refinancement de la Banque de Russie, du coût actuel des ressources sur les marchés financiers, de la période pour laquelle le prêt est accordé, de l'historique de crédit de l'emprunteur, de la la stabilité de son compte courant auprès de FCB Investtorgbank (OJSC) "Penza", la situation financière de l'emprunteur et le type de garantie.

Conditions de prêt :

Région d'implantation de la succursale ;

Disponibilité d'un compte courant à l'ITB ;

La durée de l'emprunteur est de 6 mois ;

Durée du prêt - jusqu'à 3 ans;

Montant du prêt - jusqu'à 5 millions de roubles;

Garantie - un gage de biens appartenant à la fois à l'emprunteur (y compris acquis) et à des tiers, garantie personnelle des propriétaires d'entreprise;

Le prêt peut être partiellement (jusqu'à 50 %) garanti par une garantie du Fonds d'aide aux prêts aux petites entreprises de Moscou.

FCB "Investtorgbank" (OJSC) "Penzensky" a le droit d'examiner de manière indépendante à la commission de crédit l'octroi d'un prêt à une entreprise-emprunteur jusqu'à 5 millions de roubles, sans transférer documents de prêt au siège social de Moscou.

Les taux d'intérêt sont fixés en fonction des conditions spécifiques de l'entreprise.

Une approche individuelle vous permet de choisir la combinaison optimale de durée, de taux d'intérêt et d'échéancier de remboursement du prêt.

Le délai d'examen de la demande est de 3 jours à compter de la date de soumission du dossier complet de documents.

Tous les prêts sont émis contre des garanties liquides : biens immobiliers, équipements et véhicules, matières premières, produits semi-finis et produits finis, effets de JSCB "Investtorgbank" (JSC), dépôts placés auprès de la Banque, autres biens liquides et droits de propriété.

L'évaluation des sûretés est effectuée par la Banque indépendamment ou avec l'intervention de sociétés d'expertise agréées.

La garantie doit être liquide selon la valorisation

La liste des documents soumis à la FCB "Investtorgbank" (OJSC) "Penzensky" pour l'examen d'une demande de prêt est la suivante : liste des documents pour une demande de prêt ; liste des documents de gage.

Tous ces documents sont nécessaires pour prendre une décision.

Une fois que l'employé de la banque a compris l'essence de la demande du client, établi si elle est raisonnable et correspond aux réalités des activités de la banque, il est nécessaire d'analyser les sources de remboursement du prêt. Cette analyse, qui identifie les sources primaires et secondaires de remboursement, aidera l'employé à déterminer s'il doit accepter ou rejeter la demande de prêt d'un client. Afin de déterminer la probabilité de remboursement d'un prêt, un employé de banque doit examiner les forces et les faiblesses du client, évaluer la demande du client du point de vue de son rapport financier, flux de trésorerie, stratégie commerciale du client, marché de son activité, qualifications de la direction, informations à son sujet et expérience professionnelle.

Il est très important que le prêt soit conçu spécifiquement pour le but spécifié par le client. L'objet du prêt et son remboursement sont mutuellement liés ; la connaissance de l'essence du prêt permet à la fois au banquier et à l'emprunteur de lier les modalités de remboursement du prêt à son objet.

L'analyse des sources de remboursement des prêts n'est pas la même pour les différents types de prêts. Cette différence est particulièrement importante pour les prêts à long terme et à court terme. La rentabilité à long terme d'une entreprise est plus importante pour les prêts à long terme car la source de remboursement est le produit de l'investissement. Dans le cas des prêts à court terme, il est nécessaire de procéder à une analyse détaillée du cycle de négociation ou du cycle de rotation des actifs - inventaire en créances et en trésorerie afin de déterminer quels éléments du bilan peuvent être transformés en trésorerie pour rembourser le prêt.

Avec un travail bien organisé de la comptabilité, des avocats et des gestionnaires, tous les documents de cette liste peuvent être préparés en une journée.

La banque demande de certifier tous les documents avec le sceau et la signature d'une personne autorisée.

La décision finale sur les grandes demandes de prêt ou le refus d'accorder un prêt à la FCB "Investtorgbank" (OJSC) "Penzensky" est prise par le comité de crédit. La banque centrale détermine la limite de décision pour toutes ses divisions : régionales et de district.

Dans les agences bancaires, les responsables fixent des limites pour l'octroi d'un prêt à un client. La taille de la limite est déterminée principalement par la taille du département lui-même. Octroi de crédit

que pour un montant dépassant la limite établie doit être convenu avec les responsables d'une institution bancaire supérieure. Arrêtons-nous en détail sur le travail du service crédit.

Le travail des employés du service de crédit comprend les étapes suivantes:

1. L'étape de traitement d'une demande de prêt.

2. L'étape d'examen de la demande et de prise de décision à son sujet.

3. L'étape de la signature d'un accord de prêt et de l'octroi d'un prêt.

Lors de la première étape, les consultants en crédit sont acceptés pour le travail. En règle générale, ils rencontrent les emprunteurs potentiels au bloc opératoire, mais ils peuvent aussi être situés directement dans le service. Ils aident à décider d'un programme de prêt, à choisir la meilleure option, à remplir correctement les documents nécessaires, c'est-à-dire rendre le processus de demande aussi confortable et rapide que possible pour les deux parties.

L'inspecteur des prêts vérifie le paquet de documents fourni par l'emprunteur ; calcule le montant et la durée du prêt; détermine le besoin de sécurité et vérifie la disponibilité des pièces justificatives. De plus, avec le consentement de l'emprunteur, une demande est faite au bureau antécédents de crédit afin d'asseoir sa crédibilité.

L'examen d'une demande de prêt commence par l'enregistrement du dossier de crédit de l'emprunteur, qui est ensuite transmis au service de sécurité. Dans ce département, les documents et données fournis par le client sont soigneusement vérifiés quant à leur authenticité et leur validité. De plus, le « passé criminel » de l'emprunteur ou de ses proches est vérifié. Après enregistrement complet le dossier du client est soumis pour vérification au chef du service des crédits, puis au secrétaire de la commission des crédits pour inscription au registre des dossiers à examiner.

Le comité de crédit de la banque comprend des représentants (les chefs ou leurs adjoints) des autres départements : économique, juridique, sécurité, comptabilité, ainsi que le directeur d'agence.

Après que le comité de crédit a pris une décision positive, l'inspecteur en informe l'emprunteur, fixe la date d'octroi du prêt et procède à la préparation des documents nécessaires (contrat de prêt, contrat de nantissement ou de cautionnement, etc.).

Le processus d'analyse de crédit comprend les étapes suivantes.

1. Définition de l'objet du financement. Analyse des financements à court terme (30 jours) en prévision de la contraction saisonnière comptes débiteurs serait très différente d'une analyse d'un prêt sur cinq ans pour financer la restructuration et l'expansion d'une usine, ou d'investir dans des obligations pour financer l'acquisition d'une entreprise particulière par sa direction ou une autre entité dans le cadre d'un plan de rachat.

2. Déterminer la source de remboursement du prêt. Après avoir déterminé l'objet du prêt, l'analyste doit comprendre d'après

Quelle source le prêt sera-t-il remboursé ? Les questions auxquelles il faut répondre sont les suivantes : Le prêt servira-t-il à acheter des biens dont le produit de la vente ultérieure servira à rembourser le prêt ? Ou sera-t-il utilisé pour construire une usine ? Et lorsque l'usine démarrera la production, le produit de la vente des produits manufacturés servira-t-il à rembourser le prêt ?

3. Évaluation des risques inhérents à cette entreprise, qui peuvent compliquer le processus de remboursement du prêt (analyse qualitative). Différentes entreprises utilisent différents types de prêts. De plus, le risque de prêt cet emprunteur dépend de l'industrie, de la gamme de produits et du type d'activité, ainsi que de situation économique en général et de l'environnement concurrentiel. Le type d'activité de l'entreprise/de l'industrie - par exemple, certains risques sont inhérents à l'activité de construction et des risques complètement différents à l'activité économique étrangère.

4. Analyse financière. Après avoir analysé l'objet du prêt et les risques qualitatifs, vous devez procéder à l'analyse des risques quantitatifs ou à l'analyse des états financiers. Cela signifie : comprendre les principes comptables utilisés dans la préparation des états financiers ; présenter les états financiers sous une forme qui rendrait aussi facile que possible leur analyse, non seulement pour cette année, mais aussi pour les années précédentes. Il est également très important d'analyser les flux de trésorerie et les opportunités de croissance de l'entreprise à l'avenir. Il existe de nombreux autres outils pour déterminer et analyser les risques financiers inhérents à une entreprise donnée.

L'analyse doit être effectuée de manière à déterminer la "capacité d'endettement" de l'entreprise - la capacité d'obtenir et de rembourser un prêt.

Déterminer le risque d'une entreprise est une tâche importante.

Le risque d'entreprise est le risque qu'une entreprise ne soit pas en mesure d'achever efficacement son cycle de conversion d'actifs. Cela peut dépendre de l'entreprise elle-même ou de la nature de ses activités.

Risques liés au cycle économique associés à :

Avec l'achat de matières premières;

processus de production;

processus de vente;

Risque de non-paiement, etc.

Le jour où le prêt est émis, le contrat est signé. Dans ce cas, l'emprunteur et les garants doivent se présenter en personne. Mais le travail d'un agent de crédit ne s'arrête pas là. Il transmet des informations sur l'emprunteur aux bureaux de crédit, puis commence à surveiller la rapidité de remboursement du prêt par ses clients jusqu'à l'expiration du contrat.

En outre, FCB "Investtogbank" (OJSC) "Penzensky" propose des prêts aux petites et moyennes entreprises si le client travaille de manière rentable depuis au moins 6 mois, dispose d'un compte courant auprès d'Investrogbank et exerce ses activités dans la région où la banque les succursales sont situées.

Réglementation comptable dans FCB "Investtorgbank" (OJSC) "Penzensky" est en cours de construction conformément au règlement de la Banque de Russie du 31 août 1998. N° B4-P "De la procédure de mise à disposition (placement) des fonds par les établissements de crédit et de leur restitution (remboursement)".

La comptabilité analytique des transactions sur le marché interbancaire est effectuée à l'aide d'un logiciel d'application développé par le Département Logiciels et Matériels du Département Informatique de la Banque. Pour chaque convention, un compte personnel distinct est ouvert pour chaque période de conclusion d'une opération interbancaire. Dans le même temps, la comptabilité analytique est fournie en attribuant un numéro de série unique à chaque transaction dans le système. Au bilan, des comptes sont ouverts pour chaque contrepartie dans le cadre des devises et des échéances.

La mise à disposition (placement) de fonds par la Banque au client-emprunteur s'effectue sur la base d'un ordre établi par des spécialistes du service habilité de la Banque et signé par un mandataire de la Banque. La commande doit indiquer le numéro et la date du contrat / accord, le montant des fonds fournis (placés), le délai de paiement des intérêts et le montant du taux d'intérêt, le terme / les termes (date) de remboursement (retour) des fonds - le montant total ou plusieurs montants, si le remboursement sera effectué en plusieurs fois, pour contrats de prêt- désignation numérique du groupe le risque de crédit, la valeur du gage (s'il existe un accord de gage), le montant pour lequel une garantie bancaire ou une garantie a été reçue, une liste des documents joints à la commande et d'autres informations nécessaires. La banque accorde des prêts selon les modalités suivantes :

Transfert de fonds unique ;

En ouvrant une ligne de crédit, c'est-à-dire conclusion d'un contrat de prêt, sur la base duquel l'emprunteur acquiert le droit de recevoir et d'utiliser des fonds dans un délai déterminé ;

Prêt par la Banque sur le compte bancaire de l'Emprunteur (en cas d'insuffisance ou d'absence de provision sur celui-ci). le crédit par la Banque du compte bancaire de l'Emprunteur (« découvert ») en cas de fonds insuffisants ou inexistants doit être effectué dans la limite établie (le montant maximum pour lequel l'opération spécifiée peut être effectuée) et la période pendant laquelle les obligations de crédit émergentes du client doivent être remboursées.

Afin d'automatiser le processus de prêt aux particuliers dans une banque commerciale, il est nécessaire de construire un modèle qui serait adapté au domaine considéré, par conséquent, il doit contenir toutes les connaissances de tous les employés des processus commerciaux de la banque.

L'un des langages de modélisation des processus métier est IDEFO, proposé par D. Ross. Actuellement, l'outil logiciel qui prend en charge la création d'un modèle IDEFO est un outil CASE - AllFusion Process Modeler 7 (anciennement BPwin).

AllFusion Process Modeler 7 est un outil de modélisation, d'analyse, de documentation et d'optimisation des processus métier. AllFusion Process Modeler 7 peut être utilisé pour représenter graphiquement les processus métier. Le schéma présenté graphiquement de la performance du travail, de l'échange d'informations, du flux de travail visualise le modèle de processus métier. La présentation graphique de ces informations vous permet de transférer les tâches de gestion d'une organisation du domaine d'un métier complexe au domaine des technologies d'ingénierie.

Le modèle IDEFO construit est constitué du diagramme de contexte « Crédit client dans une banque commerciale » (A-0) (Fig. 1).

Ensuite, la décomposition de la fonction est effectuée (Fig. 2). À leur tour, les fonctions situées sur le diagramme de décomposition sont également décomposées (Fig. 3-6).

Le diagramme de décomposition de la fonction « Prêter à un client dans une banque commerciale » se compose des fonctions suivantes : « Acceptation et traitement d'une demande de prêt », « Examen d'une demande et prise de décision à son sujet », « Signature d'un contrat de prêt et émettre un prêt » (Fig. 2).

Ce diagramme montre le processus de passage de la documentation de prêt du client à partir des documents d'entrée du client-emprunteur (demande de prêt, rapport financier, plan d'affaires, convention de nantissement) jusqu'à la réception du résultat final (information sur le refus d'accorder un prêt, conclusion sur une demande de prêt, échéancier de remboursement du prêt, réception du montant du prêt).

Le processus d'acceptation et de traitement d'une demande de prêt est illustré à la Fig. 3. Ce processus comprend les étapes suivantes : "Choisir un programme de prêt", "Remplir les documents nécessaires", "Formation d'une demande de décision de prêt".

La prochaine étape du processus de prêt consiste à examiner la demande et à prendre une décision à son sujet. à ce stade, les fonctions suivantes sont exercées : « Préparation et exécution d'un dossier de crédit », « Mise en œuvre d'une demande au bureau de crédit », « Vérification du dossier de crédit du client par le service de sécurité », « Inclusion d'un dossier de crédit dans le registre des cas à examiner », « Décision d'octroi (refus) du prêt et notification au client de la décision de la banque » (Fig. 4).

La fonction « Préparation et exécution d'un dossier de crédit » comprend les étapes suivantes : « Évaluation de la solvabilité du client », « Calcul du montant et de la durée du prêt », « Contrôle des pièces justificatives », « Exécution d'un dossier de crédit » (Fig. . 5).

Après avoir déterminé la cote de crédit de l'emprunteur, c'est-à-dire la situation financière de l'emprunteur, le jugement professionnel de l'économiste sur le niveau de risque de crédit et la catégorie de qualité du prêt émis suit. Cela prend en compte le type d'activité, le montant du prêt, la durée du prêt, la garantie offerte, ainsi que l'historique de crédit.

Réglementation bancaire

documents actes

Instructions de la Banque centrale de la Fédération de Russie

Documentation de prêt du client (demande de prêt, rapport financier, plan d'affaires, accord de garantie)

Prêter à un client dans une banque commerciale

Informations sur le refus de prêt

Conclusion sur une demande de prêt

Calendrier de remboursement du prêt

Montant du prêt reçu

chargé de crédit bancaire

Riz. 1. Schéma de contexte "Crédit client dans une banque commerciale" (A-0)

Employés du service de crédit de la banque Fig. 2. Diagramme de décomposition de la fonction "Crédit à la clientèle dans une banque commerciale" (A0)

Riz. 3. Schéma de décomposition de la fonction "Acceptation et exécution d'une demande de prêt" (A1)

Fig. 4 Diagramme de décomposition de la fonction « Examen de la demande et prise de décision » (A2)

Riz. 5. Diagramme de décomposition de la fonction "Préparation et exécution d'un dossier de crédit" (A21)

L'étape finale du prêt est "Préparation des documents nécessaires", "Signature

la signature du contrat de prêt et la délivrance des documents nécessaires », « Délivrance d'un prêt

dita. Cette étape comprend les fonctions suivantes : « ta » (Fig. 6).

Employés du service de crédit de la banque Fig. 6. Schéma de décomposition de la fonction "Signer un contrat de prêt et émettre un prêt" (A3)

Lorsque le modèle atteint le niveau de détail requis, suffisant pour atteindre l'objectif, la décomposition du modèle ou d'une partie de celui-ci s'arrête.

Ainsi, une image globale des activités de la banque est formée: des flux de travail dans les petites divisions aux fonctions organisationnelles complexes.

AllFusion Process Modeler 7 vous aide à documenter clairement les aspects importants de tout processus métier : les actions à entreprendre, comment elles sont réalisées et contrôlées, les ressources nécessaires pour cela, et également à visualiser les résultats obtenus à partir de ces actions. Ce produit logiciel améliore l'efficacité commerciale des solutions informatiques en permettant aux analystes et aux modélisateurs de

Associez les initiatives et les objectifs de l'entreprise aux exigences de l'entreprise, à l'architecture de l'information et aux processus de conception d'applications.

bibliographie

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Ministère de l'éducation et des sciences de la Fédération de Russie

FGBOU VPO Khakassie Université d'État leur. N.F. Katanov

Institut des technologies de l'information et de l'enseignement de l'ingénierie.

Rapport de pratique

"Systèmes d'information des opérations de crédit"

Complété:

élève du groupe numéro 23.

Novikov Alexeï Gennadievitch

signature de l'étudiant

Vérifié:

Prutovykh Marina Aleksandrovna

Abakan, 2014

introduction

Sécurité des opérations de crédit

Opérations de crédit

Systèmes d'information sur les opérations de crédit (CSIS)

Conclusion

introduction

DANS dernières années le système bancaire de notre pays traverse développement rapide. Malgré les lacunes existantes de la législation russe réglementant les activités des banques, la situation évolue régulièrement pour le mieux. Il est révolu le temps où il était facile de gagner de l'argent sur les transactions monétaires spéculatives et la fraude. Aujourd'hui, de plus en plus de banques misent sur le professionnalisme de leurs collaborateurs et sur les nouvelles technologies.

Il est difficile d'imaginer un terrain plus fertile pour l'introduction de nouvelles technologies informatiques que la banque. En principe, presque toutes les tâches qui surviennent au cours du travail de la banque sont assez faciles à automatiser. Le traitement rapide et ininterrompu de flux d'informations importants est l'une des tâches principales de toute grande institution financière. Conformément à cela, il est évident qu'il est nécessaire de disposer d'un réseau informatique permettant de traiter des flux d'informations. De plus, ce sont les banques qui disposent des ressources financières suffisantes pour utiliser la technologie la plus moderne. Cependant, il ne faut pas supposer que la banque moyenne est prête à dépenser des sommes énormes pour l'informatisation. La Banque est avant tout une institution financière à but lucratif, le coût de la modernisation doit donc être comparable aux bénéfices attendus de sa mise en œuvre.

Intérêt pour le développement de l'informatique systèmes bancaires n'est pas déterminée par le désir d'en tirer des avantages momentanés, mais principalement par des intérêts stratégiques. Comme le montre la pratique, les investissements dans de tels projets ne commencent à générer des bénéfices qu'après un certain laps de temps, ce qui est nécessaire pour former le personnel et adapter le système à des conditions spécifiques. En investissant dans des logiciels, des équipements informatiques et de télécommunications et en créant une base pour la transition vers de nouvelles plates-formes informatiques, les banques cherchent avant tout à réduire les coûts et à accélérer leur travail de routine et à gagner la concurrence.

1. Sécurité des opérations de crédit

Pour accroître l'efficacité des opérations monétaires et de crédit internationales, leur informatisation maximale est nécessaire. Actuellement, des systèmes d'échanges internationaux d'informations se sont développés : des réseaux communs de documentation de paiement, un canal pour les opérations avec des moyens de paiement à crédit (EPS-NET). Des systèmes automatisés internationaux de règlements interbancaires sont utilisés: pour le négoce de titres - SEDEL, pour les transactions en devises et les services d'information - "Reuters Monitor Service". En 1973, une société anonyme a été créée à Bruxelles - le Réseau mondial interbancaire de télécommunications financières (SWIFT), dont la tâche principale est la transmission à haut débit d'informations bancaires et financières, leur tri et leur archivage. Depuis 1987, SWIFT a également servi des institutions non bancaires - sociétés de courtage et de courtage, compensation, assurance, sociétés financières.

Le traitement des informations dans le système SWIFT couvre le contrôle, l'authentification de l'expéditeur et du destinataire, la distribution des messages par urgence et le cryptage des informations. La principale réalisation de SWIFT est la création et l'utilisation de normes de documentation bancaire reconnues par l'ISO. L'unification des documents bancaires a permis d'éviter de nombreuses erreurs dans les règlements interbancaires internationaux.

Une condition préalable au bon fonctionnement de SWIFT est la standardisation des formats de message, c'est-à-dire développement d'un "langage des banques" unifié. En 1974, le développement des messages standards est achevé : mouvement des paiements clients, mouvement interbancaire des paiements, données sur les opérations de crédit et de change, relevés des comptes courants bancaires d'un jour. En 1988, la standardisation des opérations est achevée : vente et dédouanement papiers précieux, encaissement et opérations de lettre de crédit ; bilan pour les clients; chèque / blocage de compte ; commerce de métaux précieux; prêt syndiqué; les chèques de voyage; garanties.

Dans la seconde moitié des années 1980. le système SWIFT-P (International Interbank Organization for Currency and Financial Settlements by Telex) et le nouveau système START (système automatisé de contrôle de la bonne exécution des écritures en compte) ont été développés. SWIFT-N non seulement transmet, mais trie également les informations et organise les archives.

En 1993, une nouvelle génération d'interfaces financières a été introduite - SWIFT Aliance, qui est basée sur des systèmes ouverts, sert de plate-forme unique pour tous les moyens de communication financière et offre aux consommateurs une alternative stratégique parallèlement aux systèmes d'interface précédents.

L'utilisation de SWIFT contribue à l'amélioration des opérations internationales de règlement, de change, de crédit :

l'échange d'informations entre les banques et les institutions financières de plus de 160 pays via des lignes de télécommunication a été établi et accéléré, et leurs opérations interbancaires ont été automatisées ;

les opérations financières et bancaires internationales dématérialisées sont réalisées avec la réduction maximale des coûts d'exploitation. Les documents papier sont remplacés par des documents électroniques ;

SWIFT assure la sécurité des transactions interbancaires en utilisant diverses combinaisons d'outils d'assurance contre les risques. Les risques bancaires liés à la perte de documents, à l'adressage erroné, à la falsification des titres de paiement sont réduits.

Opérations de crédit

Le crédit est un système relations économiques, résultant du transfert d'une valeur en nature ou en espèces d'une personne morale à une autre pour un usage temporaire à titre d'urgence, de remboursement et, le plus souvent, avec paiement d'intérêts. économie de marché commercial généralisé et prêt banquaire s. Ce dernier est émis par les banques sous forme de prêts en espèces utilisés pour développer la production et comme source de paiement pour les activités courantes.

Si les fonds empruntés ne sont pas nécessaires en une seule fois, mais en partie sur une certaine période de temps, il est alors possible d'émettre une ligne de crédit à la banque au lieu d'un prêt ponctuel. Cela détermine le montant total dans lequel l'emprunteur peut dépenser les fonds de son compte de prêt (ou quelles parties seront transférées sur le compte de l'emprunteur en accord avec la banque, et il les dépensera au besoin). Dans ce cas, les intérêts pour l'utilisation des ressources de crédit ne sont facturés que sur les montants réels transférés à l'emprunteur.

La procédure d'émission et de remboursement des prêts est déterminée par la législation pertinente et est régie par un accord de prêt entre l'organisation et la banque. L'accord établit les objets du prêt, les conditions et la procédure d'octroi d'un prêt, ses modalités de remboursement, les formes de garantie mutuelle des obligations, les taux d'intérêt, la procédure de leur paiement, les droits et responsabilités des parties, une liste de documents, la fréquence de leur soumission.

Le délai de restitution des fonds reçus par l'emprunteur est déterminé soit dans le contrat de prêt, soit dans l'obligation urgente - un document qui officialise la réception par l'emprunteur de chaque montant dans le cadre du montant total du contrat de prêt.

Avant de solliciter un prêt auprès d'une banque en particulier, un organisme doit soigneusement peser la faisabilité de son obtention et la possibilité de remboursement, évaluer et comparer les conditions d'octroi et de remboursement d'un prêt par différentes les banques commerciales en termes de termes pour lesquels le prêt est accordé, les taux d'intérêt et d'autres exigences. À son tour, la banque analyse soigneusement la solvabilité et la liquidité de l'organisation, en évaluant sa capacité à rembourser le prêt en temps voulu et à payer les intérêts. Pour ce faire, il peut demander bilan et autres rapports de l'organisation, pour vérifier la sécurité du prêt avec les éléments d'inventaire pertinents, pour se familiariser avec les documents, les rapports.

Selon le but de l'utilisation, les prêts sont divisés en:

pour les prêts destinés à financer le fonds de roulement ;

pour les prêts destinés à financer les investissements en capital.

Les prêts bancaires peuvent être à court terme - jusqu'à un an et à long terme - plus d'un an. Les prêts bancaires à court terme constituent l'une des sources de formation du fonds de roulement des organisations. La durée optimale de ces prêts est le temps de rotation des fonds dans les processus commerciaux crédités. À ces fins, ils élaborent généralement des conditions différenciées pour l'utilisation des fonds empruntés dans le temps, car dans la plupart des cas, le montant des intérêts payés dépend directement de la période pour laquelle le prêt est émis.

Le crédit bancaire à long terme est principalement émis pour les coûts de construction capitale, reconstruction et autres investissements. Ces prêts devraient être récupérés sur les bénéfices générés par ces activités.

Pour comptabiliser les opérations d'obtention et de remboursement des prêts et emprunts, les comptes passifs 66 "Calculs sur prêts et emprunts à court terme" et 67 "Calculs sur prêts à long terme et des prêts." Les prêts et emprunts reçus sont reflétés dans le crédit de ces comptes en correspondance avec les comptes de comptabilisation de la trésorerie et des règlements, et le remboursement des prêts et emprunts - au débit des comptes en correspondance avec les comptes de trésorerie.

Systèmes d'information sur les opérations de crédit (CSIS)

Aujourd'hui, la généralisation des technologies de l'information est devenue une nécessité objective. L'éventail des domaines dans lesquels les technologies de l'information sont appliquées est extrêmement large. L'un des domaines où leur importance est traditionnellement grande depuis le début de leur développement rapide est le secteur financier.

Le secteur bancaire moderne existe dans des conditions de concurrence croissante, de rentabilité décroissante des opérations et de lutte acharnée pour les clients. Tout cela conduit à des exigences d'amélioration de la qualité et de réduction du coût du service client, ainsi qu'à de nouvelles exigences de rapidité et de volume de traitement des données. L'un des moyens d'améliorer l'efficacité de l'entreprise est l'introduction des technologies de l'information (TI), l'automatisation intégrée démarches bancaires et les processus comme un système intégral unique couvrant toutes les fonctions de la banque et assurant le traitement de l'information de bout en bout.

Le système d'information sur les opérations de crédit est un complexe logiciel et technologique couvrant un ensemble d'opérations et de tâches bancaires automatisées interdépendantes.

Les caractéristiques fondamentales des ISCO sont déterminées par l'originalité fondamentale des activités mêmes des banques.

Les banques, par définition, sont des institutions financières à caractère universel. Dans le même temps, de nombreuses opérations liées à la banque (règlement, espèces, crédit, titres, gestion fiduciaire, stockage de valeurs, etc.) sont effectuées et doivent être effectuées (avec autorisation appropriée, si nécessaire) non seulement par les banques, mais et d'autres organismes de crédit (OSN - organismes de crédit non bancaires) et, dans une certaine mesure, même uniquement des entreprises. Cependant, certaines opérations peuvent et doivent être effectuées par les banques et uniquement par elles. La prérogative exclusive susmentionnée de ceux-ci était généralement appelée la formation de moyens de paiement, leur mise en circulation et leur retrait de la circulation. Dans le même temps, il est important de garder à l'esprit qu'assurer un chiffre d'affaires économique avec des moyens de paiement n'est pas un domaine d'activité distinct pour les banques, mais implique un lien interne indissociable avec le dépôt (dépôt), le règlement, le paiement, le crédit, trésorerie et autres opérations. Compte tenu de cette considération, on peut soutenir que la prérogative exclusive spécifiée des banques est spécifiquement mise en œuvre dans les groupes d'opérations concernés, qui sont déterminants, déterminant la nature même des banques.

Ainsi, l'unicité des activités mêmes des banques conduit à l'unicité et à l'automatisation des processus bancaires, lui impose certaines exigences.

Le SCRS, avec la composante opérationnelle, comprend également la composante de gestion.

Le système de gestion bancaire remplit généralement des fonctions typiques de tout système de gestion (comptabilité et contrôle, analyse et régulation, planification), mais il a la particularité de répartir ces fonctions entre les éléments de la structure de gestion.

La comptabilité et le contrôle dans la banque sont représentés par l'opérationnel et la comptabilité, qui sont étroitement liés: la comptabilité analytique se reflète dans les comptes personnels de la banque, et chaque compte personnel est associé à un certain solde. La comptabilité statistique vous permet de collecter des informations sur l'évolution des indicateurs individuels pour une période donnée.

L'analyse est une fonction de gestion qui vous permet de reconnaître la situation économique actuelle à l'intérieur et à l'extérieur de la banque. DANS grandes banques il y a deux divisions, dont l'une fournit une analyse de l'état interne de la banque, et l'autre analyse l'environnement externe.

La planification prépare les décisions qui assurent la réalisation des objectifs.

Les solutions élaborées au stade de la planification sont mises en œuvre dans le cadre de la fonction de régulation.

L'objet de la gestion dans la banque est l'activité de chaque division ou employé individuel, ainsi qu'une opération bancaire distincte, composée d'un certain nombre d'étapes technologiques. La structure de la gestion bancaire peut être différente et dépend de la taille de la banque, du nombre de types de services fournis, du nombre de clients et des opérations effectuées par la banque. Principes de construction du SCRS

L'analyse des systèmes bancaires automatisés indique le manque d'unification et de standardisation des technologies bancaires. Les technologies permettant d'effectuer des opérations bancaires du même nom diffèrent d'une banque à l'autre. Cela a conduit à l'émergence d'outils logiciels sur le marché des technologies de l'information qui offrent divers degrés d'automatisation des activités bancaires. Mais lors de la conception d'ISCO, un certain nombre de principes fondamentaux doivent être respectés :

La structure d'un SCRS moderne est un ensemble de modules fonctionnels. Ils reflètent l'une des caractéristiques des systèmes bancaires - le principe de construction modulaire, inhérent à la plupart des ISCO modernes. Le principe de construction modulaire prévoit la division du système bancaire d'informations en un certain nombre d'éléments selon le principe fonctionnel ou d'objet. Dans la pratique, la séparation fonctionnelle est le plus souvent utilisée, ce qui permet à l'utilisateur de relier des modules individuels dans un système d'information unique qui reflète au mieux les spécificités et les besoins de chaque banque. L'ensemble des modules peut varier en fonction des spécificités de la banque, de son orientation, de l'ampleur de son activité, de la liste et de la nature des opérations réellement réalisées par la banque. La division en modules fonctionnels peut différer dans les systèmes de différents fabricants, cependant, en général, elle dépend étroitement des principaux types de produits bancaires. Les principaux modules du CSIS sont présentés dans la figure.

Le module central (noyau) du CSIS est le module de base qui prévoit la comptabilité analytique et synthétique, la formation des déclarations obligatoires, ainsi que la préparation et l'interaction pour résoudre toutes les autres tâches de la banque.

Module de service de règlement en espèces (RCS). Tâches à résoudre :

enregistrer des données sur les clients bancaires, conclure des accords de compte bancaire, ouvrir et maintenir le règlement et comptes en devises clients ;

traitement de documents bancaires de divers types, y compris ordres de paiement en roubles et devises étrangères, espèces, conversion, mémoire, hors bilan et documents urgents ;

effectuer des règlements en roubles via le réseau de règlement de la Banque de Russie, des règlements en devises, ainsi que des règlements à l'aide de comptes correspondants ouverts auprès d'autres banques ;

classement automatisé de documents;

calcul et collecte automatiques des commissions des clients pour les transactions ;

formation États financiers conformément aux exigences de la Banque de Russie.

Module de comptabilité des prêts commerciaux. Tâches à résoudre :

enregistrement des demandes de prêt des clients, analyse de la solvabilité des emprunteurs, comptabilisation des contrats de prêt conclus de différents types ;

comptabilisation des sûretés des prêts, calcul des échéanciers de paiement, régularisation des intérêts et pénalités, calcul et règlement des réserves au titre pertes possibles aucun prêt ;

réflexion comptable opérations de crédit avec génération automatique de paiement, de documents internes et hors bilan et d'ordres dans le module RKO ;

formation de documents internes de divers types et états financiers conformément aux exigences de la Banque de Russie.

Module de comptabilité des dépôts. Tâches à résoudre :

maintien des accords de dépôt des clients selon divers plans tarifaires du client, y compris prise en charge des spécificités de la banque, pas de paiement d'intérêts, remboursement, prolongation des dépôts, etc. ;

comptabilité des opérations dans le cadre de contrats de collecte de fonds (cash et non cash), calcul des intérêts et des taxes, prolongation, remboursement à temps et résiliation anticipée du contrat, etc. avec génération automatique des documents nécessaires dans le module de caisse enregistreuse, maintien l'état actuel des contrats ;

préparation de rapports conformément aux exigences de la Banque de Russie.

Modules d'opérations sur les marchés monétaires. Tâches à résoudre :

comptabilité et exécution automatisées des transactions, obligations correspondantes, échéanciers de paiement, paiements d'intérêts, prolongations et compensations pour les transactions conclues sur le marché monétaire interbancaire ;

assurer la possibilité de calcul conjoint des limites sur les transactions de crédit interbancaire (IBK) et FOREX dans le cas où la banque maintient unifié limites de crédit contreparties ;

formation des reportings obligatoires, internes et clients.

Module de comptabilisation des factures. Tâches à résoudre :

l'appui aux opérations d'émission d'effets propres, d'opérations d'échange avec les effets d'autrui, d'octroi d'avoirs sur effets, d'opérations d'encaissement et de garantie ;

tenir des registres des propres lettres de change émises en circulation, des lettres de change en dépôt, des effets d'autrui dans leur propre portefeuille, etc.

enregistrement automatisé des transactions avec des factures, fournissant la comptabilité, y compris l'ouverture automatique des comptes et la formation des transactions à toutes les étapes cycle de la vie factures;

constitution des principaux types de reporting : reporting analytique interne et déclaration obligatoire conformément aux exigences de la Banque de Russie.

module service public. Tâches à résoudre :

la desserte de la population par l'ensemble des opérations nécessaires "sans ouverture de compte" (transferts de fonds sans ouverture de compte, opérations sur valeurs, services de dépôt et opérations de change) et "par compte" (établissement des conventions de dépôt, enregistrement des conditions de dépôt , modification des conditions de dépôt, intérêts de règlement et comptabilité automatique ; paiements en roubles et en devises à partir du compte ; octroi de prêts à la population, collaboration avec des organisations fournissant des services aux employés et au public).

Module contrats économiques. Tâches à résoudre :

tenue du registre des contrats commerciaux conclus par la banque ;

traitement et conservation des documents contractuels (factures, lettres de voiture, actes, factures) ;

formation de documents de paiement pour le paiement de factures, factures, actes de clôture;

la formation automatique des factures pour les transactions des clients, ainsi que la tenue d'un livre d'achats et de ventes ;

formation de rapports opérationnels sur le contrôle et la planification des règlements avec les fournisseurs ;

la planification et le contrôle de l'exécution de la partie dépenses du budget de la banque.

Module d'opérations sur titres. Tâches à résoudre :

comptabilité et enregistrement automatisés des transactions sur titres

maintenir son propre portefeuille (de négociation et d'investissement) et celui des clients ;

maintien de ses propres positions et de celles des clients en espèces et en titres ;

comptabilisation automatique des résultats d'exploitation ;

calcul automatique et déduction des commissions des clients ;

réévaluation du portefeuille de trading de la banque non valeur marchande titres, constitution d'écritures comptables en fonction des résultats de la réévaluation ;

calcul du résultat financier pour les opérations propres et celles des clients ;

formation des principaux types de rapports.

Conclusion

De ce qui précède, nous pouvons conclure que l'utilisation de la technologie informatique la plus moderne apporte des bénéfices importants aux banques et les aide à gagner la concurrence. Tout système bancaire automatisé est un complexe matériel et logiciel complexe, composé de nombreux modules interconnectés. Le rôle des technologies de réseau dans de tels systèmes est tout à fait évident. En fait, la BS est un complexe composé de nombreux réseaux informatiques locaux et mondiaux. La BS utilise aujourd'hui les équipements de réseau et de télécommunications les plus modernes. L'efficacité et la fiabilité de son fonctionnement dépendent de la construction correcte de la structure du réseau BS.

Étant donné que la demande de BS est assez élevée et que le prix est élevé, de nombreuses grandes sociétés de matériel informatique et de logiciels proposent leurs développements dans ce domaine sur le marché. Le service d'automatisation de la banque est confronté à la difficile question du choix de la solution optimale. Le secteur bancaire définit deux exigences principales pour le BS - assurer la fiabilité et la sécurité de la transmission des informations commerciales. Récemment, les réseaux mondiaux ouverts (par exemple, Internet) sont de plus en plus utilisés pour interagir avec les clients et effectuer des paiements. Cette dernière circonstance renforce encore l'importance de la protection des données transmises contre tout accès non autorisé.

Apparemment, dans un proche avenir, le rythme de développement de BS (en particulier dans notre pays) va croître rapidement. Pratiquement toutes les technologies de réseau émergentes seront rapidement adoptées par les banques. Les processus d'intégration des banques dans le cadre des communautés bancaires nationales et mondiales sont inévitables.

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Les banques font partie intégrante de l'économie monétaire moderne, leurs activités sont étroitement liées aux besoins de la reproduction. Au centre de la vie économique, au service des intérêts des producteurs, les banques arbitrent les liens entre l'industrie et le commerce, l'agriculture et la population. Les banques ne sont pas l'attribut d'un seul région économique ou de n'importe quel pays, le champ de leurs activités n'a pas de frontières géographiques ni nationales, il s'agit d'un phénomène planétaire avec une puissance financière colossale, un capital monétaire important.

banques nationales, comme l'ensemble de notre économie, n'a pas eu de chance à bien des égards. Malheureusement, pendant assez longtemps, la pensée administrative, souvent non professionnelle, a remplacé l'approche économique, de sorte que les véritables fonctions économiques des établissements de crédit sont passées des principales aux secondaires. Tout au long de notre histoire, les banques ont été si souvent ignorées, leur vocation économique réduite à tel point qu'aujourd'hui encore, en organisant la transition vers le marché, nous ne leur accordons pas l'attention qu'elles méritent. En d'autres termes, le style de commandement de la gestion de l'économie nationale a été introduit de manière si persistante dans nos esprits pendant si longtemps et si obstinément, et les banques ont été si acculées, ont perdu leur autorité et leur objectif, qu'à l'heure actuelle, la nécessité de restaurer leur véritable essaim ne sonne pas de manière convaincante.

On peut dire que dans notre société, il n'y a pas encore de compréhension complète de la place que les banques devraient occuper dans le système économique de gestion économique. Toute notre théorie des banques est un véritable récit du type de banques qui existent dans le pays, des opérations qu'elles effectuent en même temps. La société a besoin d'une compréhension approfondie et approfondie de l'essence de la banque, de son concept, de la clarification de son objectif social. Ce ne sont pas des questions simples, et leurs racines plongent dans l'histoire du développement de la banque.

La question de savoir ce qu'est une banque n'est pas aussi simple qu'il y paraît à première vue. Dans la vie de tous les jours, les banques sont des réserves d'argent. Dans le même temps, cette interprétation mondaine et similaire de la banque non seulement ne révèle pas son essence, mais cache également son véritable objectif dans l'économie nationale. Encore plus déroutante est la signification terminologique du mot banque ("banko" - un banc sur lequel les transactions monétaires et de crédit ont été effectuées), ainsi que des expressions modernes telles que banque de données, banque de plantes, banque de livres, qui n'ont rien à voir avec une banque en tant que telle.

Les activités des établissements bancaires sont si diverses que leur véritable nature est incertaine. DANS la société moderne Les banques sont engagées dans une grande variété d'activités. Ils organisent non seulement la circulation de l'argent et relations de crédit; ils financent économie nationale, les opérations d'assurance, l'achat et la vente de titres et, dans certains cas, les opérations d'intermédiation et la gestion immobilière. Les établissements de crédit agissent en tant que consultants, participent à la discussion des programmes économiques nationaux, tiennent des statistiques et ont leurs propres entreprises auxiliaires.

Pour que tout ce mécanisme fonctionne clairement et sans heurts, il est nécessaire d'organiser un système de gestion correct et ciblé pour toute cette structure.

L'entretien d'un si grand nombre d'opérations est tout simplement impossible sans les technologies de l'information modernes qui peuvent faciliter un travail aussi difficile.

L'objectif de ce travail est d'identifier l'efficacité de l'implantation des technologies de l'information dans le système bancaire. Pour ce faire, les fonctions des banques sont brièvement examinées, la structure typique des systèmes de gestion bancaire est décrite, les exigences des systèmes d'automatisation bancaire sont analysées, le marché du logiciel correspondant est analysé et les programmes les plus populaires sont pris en compte.

Le développement rapide des technologies de l'information a opéré une véritable révolution dans le secteur bancaire. Le refus d'utiliser une marchandise de valeur comme unité de compte, ou son équivalent, a conduit au passage à un système de monnaie-crédit. Unité monétaire il n'a pas de valeur en soi, il ne porte que des informations sur la valeur. La principale exigence pour un tel support de stockage est sa protection contre la falsification. Les billets en papier en tant que support d'informations sur la valeur présentaient un certain nombre d'inconvénients, parmi lesquels: des coûts élevés pour l'impression des billets, pour leur transport lors de la collecte et du stockage. Les billets en papier ont une durée de vie courte et peuvent être perdus ou perdus. Une tentative de résoudre ces problèmes a conduit à l'idée d'introduire non pas des billets de banque en papier, mais des supports d'informations électroniques en tant que supports d'informations sur la valeur. Cela est devenu la base de l'émergence des cartes bancaires de crédit et de débit.

Cartes de crédit bancaires - cartes en plastique pour enregistrer des achats sur le compte d'une personne ou d'une entreprise. La facture doit être payée plus tard, c'est-à-dire les biens (services) sont pris à crédit et son destinataire augmente le montant de ses obligations envers la banque. Le prêt est contracté hors de la banque et plus près des lieux de vente des biens.

En relation avec ce qui précède, la pertinence de ce sujet ne fait aucun doute.

Pour l'étude, en plus des méthodes méthodologiques générales classiques de la théorie et de la méthodologie des sciences, telles que l'analyse et la synthèse, l'induction et la déduction, etc., les méthodes apparues à la suite de la révolution moderne de l'information ont été utilisées - à la recherche de informations sur Internet, en collaboration avec des bases de connaissances et des bibliothèques électroniques.

La structure du système de gestion bancaire peut être organisée de différentes manières, qui dépendent largement de la taille de la banque, du nombre de types de services fournis, du nombre de clients et des opérations effectuées par la banque.

La structure de contrôle la plus simple linéaire lorsque les départements sont directement subordonnés au conseil d'administration de la banque. Cela permet d'assurer une gestion directe efficace de la banque et une structure évidente, claire et visible. Dans le même temps, la principale charge de gestion implique la division des fonctions de gestion entre le conseil d'administration et les chefs de département.

Plus difficile est quartier général une organisation dans laquelle les départements sont subordonnés au conseil d'administration, réunissant les départements sur la base du même type de fonctions de gestion exercées. Par exemple, le département marketing, le département des opérations de change, etc. La division des fonctions de gestion entre les sièges sociaux se produit au niveau supérieur. Avec une telle organisation, il devient possible, d'une part, de répartir les problèmes managériaux entre un grand nombre de spécialistes, d'autre part, d'approfondir la spécialisation des salariés et, ainsi, d'améliorer la qualité du management.

Encore plus difficile est personnel de ligne une structure de gestion dans laquelle les services qui assurent l'exécution des opérations de dépôt, de crédit, d'investissement et autres sont subordonnés à des services de niveau intermédiaire au service de divers groupes d'entités juridiques et d'individus qui peuvent eux-mêmes fixer leurs propres objectifs locaux, subordonnés, cependant, au global objectifs de gestion de la banque. Ce dernier peut inclure : la réception revenu maximalà un risque acceptable, augmentation de la liquidité propre, etc. Parallèlement, avec une telle structure, les éléments de gestion peuvent être préservés, répartis selon le principe du même type de fonctions de gestion exercées. Un tel système d'organisation complique et augmente le coût de la gestion, mais augmente le niveau de sa qualité.

Les opérations et la comptabilité dans une banque sont beaucoup plus étroitement liées que dans une entreprise industrielle, ce qui est dû au bilan quotidien et à la nécessité de tenir à jour tous les comptes analytiques (personnels). Objectif du complexe de travaux comptables et opérationnels:

Formation d'informations complètes sur condition financière clients en temps réel ;

Tenir une comptabilité analytique et synthétique de toutes les opérations bancaires.

La composition des opérations réalisées par la banque sur le marché des services a une forte influence sur la structure de la direction de la banque.

La fonction la plus importante de l'activité de la banque est d'attirer des fonds de l'environnement extérieur et de les placer avec une rentabilité maximale et un risque acceptable. Lors du placement de fonds temporairement libres, la banque doit se conformer à un certain nombre d'exigences qui assureraient le respect des normes nécessaires déterminées par la Banque centrale et garantissant sa liquidité.

Malgré la gamme assez stable de services bancaires, leur mise en œuvre sous la forme d'une séquence d'étapes technologiques et techniques peut varier.

En comparant le travail de différentes banques et en évaluant la possibilité d'automatiser leurs activités, il faut constater l'absence pratique d'unification et de standardisation des technologies bancaires. Les technologies pour effectuer les opérations bancaires du même nom diffèrent d'une banque à l'autre, il existe une divergence entre les objectifs et les fonctions des sections automatisées du même nom, une variété dans la technologie pour documenter les mêmes opérations, la différence dans les formulaires de déclaration , la fréquence de leur présentation dans différents domaines de la gestion en raison de la spécialisation des employés. Cela a conduit à l'apparition sur le marché d'un grand nombre d'outils logiciels permettant une automatisation partielle des activités bancaires. Mais au fil du temps, la diversité des développements LSI ( systèmes d'informations bancaires) a décliné et les systèmes les plus efficaces ont commencé à être intégrés et largement reproduits. Les entreprises qui ont une structure ramifiée et achètent des systèmes intégrés les distribuent à toutes leurs succursales. "L'effet de masse" de certains systèmes a conduit à la reconnaissance de leurs éléments en standard.

La variété des services fournis par la banque et les technologies bancaires associées, les particularités de l'organisation de la gestion et l'absence d'un concept unifié d'automatisation bancaire ont conduit à l'apparition sur notre marché d'un grand nombre de logiciels bancaires divers de différents fabricants.

L'utilisation d'un ordinateur vous permet d'étendre l'utilisation des méthodes économiques et mathématiques en gestion, c'est-à-dire non seulement pour accélérer le traitement des informations par la méthode du comptage direct, mais pour optimiser certains processus (par exemple, la distribution et le placement des fonds mobilisés). Dans le même temps, le temps de traitement est tellement réduit qu'il affecte l'augmentation de l'efficacité des calculs et, par conséquent, l'augmentation de l'efficacité des décisions prises. Il est possible d'élargir la gamme des services fournis, d'améliorer leur qualité et d'étendre la géographie grâce à une utilisation plus complète des télécommunications.

Cependant, avec tous les avantages de l'automatisation par rapport à la banque, en plus de la nécessité de coûts élevés pour l'achat d'une plate-forme (matériel et logiciel de base) et la formation de ses spécialistes, un problème constant se pose. Elle réside dans le fait que la volonté de la banque d'assurer au maximum la durée de fonctionnement de la plateforme acquise se heurte au fait que toute plateforme est vouée à une obsolescence rapide du fait de l'obsolescence des équipements, des logiciels de base (système d'exploitation, SGBD, langages de programmation ) et la technologie bancaire intégrée au produit. Lors du développement d'un système d'automatisation, deux solutions alternatives peuvent être mises en œuvre.

La première solution est que les concepteurs conçoivent le système autour de la structure de contrôle établie et « pérennisent » ainsi ses avantages et ses inconvénients.

La deuxième solution implique une réorganisation préalable du système de gestion et son amélioration conformément au concept moderne d'organisation de la gestion et aux exigences de la direction de l'établissement.

Les sociétés de conseil opérant dans cette direction qui existent à l'étranger ne peuvent augmenter de manière significative la productivité du travail que grâce à des objectifs correctement définis et à une structure de gestion correctement organisée. Mais en même temps, la structure de gestion nouvellement créée doit être constamment modifiée, s'adaptant aux changements de l'environnement extérieur. Donc, dans la théorie de la gestion, il y a le concept de système cellulaire. L'organisation de la direction implique la présence dans l'entreprise d'une structure de direction en constante évolution. Un élément d'une telle structure est une cellule, qui détermine indépendamment la direction de son développement. Recevant, traitant et transmettant des informations vers l'extérieur, les cellules changent, s'adaptent aux changements de l'environnement extérieur et aux changements globaux au sein du système. Une entreprise organisée par une grande entreprise et engagée dans des activités de capital-risque peut servir de similitude à une telle cellule. Évidemment, dans ce cas, le système d'automatisation doit constamment changer avec le système de contrôle. La capacité d'adaptation de la BRI est particulièrement importante dans les conditions d'un système bancaire peu développé, les imperfections cadre législatif et économie instable.

Les changements constants qui s'opèrent dans le domaine bancaire et qui affectent sphère juridique, l'environnement économique et les technologies bancaires exigent une grande adaptabilité du système de gestion bancaire. LSI devrait avoir une structure flexible et être des systèmes ouverts, c'est-à-dire permettant les modifications nécessaires du modèle en cas de restructuration dans le secteur bancaire. Par conséquent, le système devrait être axé sur l'automatisation de la gestion bancaire, et non sur la tâche spécifique d'automatisation pure du traitement. information bancaire. En d'autres termes, le système doit respecter le principe de gestion ciblée et répondre à l'exigence d'ouverture permettant des évolutions aisées et l'enrichissement de ses fonctionnalités en fonction des besoins. Cette exigence est mise en œuvre sur les principes de paramétrage strict des objets automatisés et de modularité. La devise principale ici devrait être l'orientation du système vers l'automatisation de la gestion bancaire, et non vers la solution des tâches fonctionnelles locales.

La flexibilité qui doit permettre l'adaptation du produit logiciel sans reprogrammation repose également sur le paramétrage. Le réglage peut être ponctuel (au moment de la mise en œuvre) et consiste à configurer le système en fonction du nombre d'utilisateurs, des fonctionnalités et de la composition des appareils physiques, caractéristiques technologiques la mise en œuvre des services, la structure de l'appareil de gestion, ainsi que lors du changement de technologie bancaire: lors du changement du plan comptable et de l'algorithme de formation du solde. Mais il peut aussi être actuel, un tel paramétrage est effectué par un technologue bancaire ou un administrateur système.

Les procédures d'extension et de personnalisation du système doivent être basées sur ce que l'on appelle la «liaison» des modules, qui garantit la complexité du système grâce à leur intégration. Par exemple, le paiement de la facture de services publics d'un client met simultanément à jour les éléments des comptes courants, ainsi que d'autres éléments affectés par la transaction.

Les exigences particulières propres au secteur bancaire incluent, tout d'abord, la possibilité d'un rollback à une date (point de contrôle) ou d'un rollback technologique à travers un système de reverse postings. Une fois la situation initiale atteinte et corrigée, les employés de la banque doivent pouvoir apporter des modifications et revenir avec le calcul, la clôture et l'archivage automatiques de tous les jours suivants.

À cet égard, il est nécessaire d'assurer la maintenance simultanée des bases de données qui stockent les résultats des jours de bourse en cours et passés et d'effectuer le stockage à long terme des archives.

Une autre exigence que les banques imposent désormais aux systèmes d'automatisation de leurs activités est le blocage de la saisie des titres de paiement qui conduisent à un solde débiteur. Si une telle situation ne se présente pas et que le document de paiement ne contient pas de détails incorrects, la technologie bancaire implique une saisie unique des informations dans le système et la génération automatique d'écritures pour toutes les transactions. Cette exigence coïncide avec l'exigence des développeurs.

L'affichage et la modification des comptes personnels doivent être effectués en temps réel. Travailler avec un seul base d'informations vous permet de propager automatiquement toute modification à toutes les parties interconnectées de la base de données lorsque des modifications sont apportées à n'importe quelle partie de celle-ci. Le système devrait fournir un changement constant de l'état des comptes personnels et un recalcul quotidien des soldes sur ceux-ci, en tenant compte des changements quotidiens. Ce recalcul doit permettre de cumuler les mouvements mensuels, trimestriels et annuels sur les comptes.

Les comptes personnels doivent être analysés pour la situation d'un compte non ouvert. Les comptes nouvellement ouverts reçoivent automatiquement des numéros attribués. Si nécessaire, le client (s'il existe un système client-banque) ou un employé de la banque doit pouvoir consulter le compte personnel et évaluer sa dynamique pour une période donnée.

De par la nature des comptes, la BRI devrait assurer un fonctionnement en mode multidevise avec les comptes courants et de règlement, ainsi qu'avec divers types de comptes de dépôt, de prêt et autres, et facturer divers types d'intérêts et de commissions.

Les calculs doivent être opportuns et corrects, reflétés avec précision dans les registres comptables et effectués de manière à soulager autant que possible les employés de l'exécution manuelle des tâches de routine. Dans le même temps, il est souhaitable de réduire le flux de documents dans la banque.

Les exigences du développeur sont principalement liées à l'approche établie pour la conception de systèmes automatisés, ainsi qu'à ses propres intérêts, qui sont de nature financière. C'est, tout d'abord, le rapport : prix - coût - ampleur des travaux.

Les exigences pour les systèmes intégrés pendant le développement sont plus strictes que pour le développement local. Cela est dû aux exigences fonctionnelles étendues de la complexité des solutions et des accords système obligatoires.

Le principe de complexité du développement est extrêmement important, ce qui implique la création d'un ensemble d'outils logiciels interconnectés qui automatisent un certain nombre de fonctions bancaires et organisés en un système cohérent. Dans le même temps, pour son fonctionnement efficace, les principes de débit coordonné des parties du système et de flexibilité du support d'informations tout en maintenant son unité doivent être respectés. Le fait est qu'à l'heure actuelle, les banques disposent de fonds d'information distincts, ce qui peut conduire à des interprétations ambiguës de la situation économique par divers employés de banque. Il est évident que le respect de l'unité de la base doit s'accompagner d'une seule entrée d'information.

Une opération effectuée dans une agence bancaire, soumise à un certain nombre de conditions, en entraîne d'autres. Ainsi, lors de l'émission d'une lettre de crédit après un certain délai, il peut s'avérer que l'argent n'a pas été dépensé et fait l'objet d'un virement inversé sur le compte courant. L'opération étant formalisée, elle peut également être réalisée par programmation. L'introduction de ce principe est associée au dépassement de la barrière psychologique chez les employés habitués à transférer des fonds uniquement par une personne, de sorte que ces opérations doivent d'abord être effectuées en parallèle. À l'avenir, la liste des opérations automatisées s'allongera. Actuellement, vous pouvez spécifier certaines opérations de paiement automatique dans le solde libre du compte, la fermeture de lettres de crédit, la radiation d'intérêts numériques sur les prêts à court terme (si cela est stipulé dans le contrat), le remboursement de certains types de prêts à court terme. prêts à terme.

Le marché des plates-formes qui s'est développé dans notre pays étant très diversifié, le développeur, pour la diffusion la plus large de son système, est intéressé à respecter le principe de mobilité, c'est-à-dire pour assurer la possibilité d'exploiter le produit logiciel dans divers environnements d'exploitation et techniques.

Ainsi, les principes de développement des systèmes d'automatisation bancaire découlent des approches et des exigences d'un produit logiciel par un client (banque). Ces exigences comprennent l'exigence de la banque pour le système dans son ensemble en tant que produit qui servira un domaine spécifique (banque), ainsi que des exigences particulières qui reflètent les spécificités des opérations utilisées dans la banque et les technologies pour leur mise en œuvre.

Exigences de base pour les systèmes bancaires (BS).

Ces dernières années, le système bancaire de notre pays connaît un développement rapide. Malgré les lacunes existantes, la situation évolue régulièrement pour le mieux. Il est révolu le temps où il était facile de gagner de l'argent sur les transactions monétaires spéculatives et la fraude. Aujourd'hui, de plus en plus de banques misent sur le professionnalisme de leurs collaborateurs et sur les nouvelles technologies.

Il est difficile d'imaginer un terrain plus fertile pour l'introduction de nouvelles technologies informatiques que la banque. En principe, presque toutes les tâches qui surviennent dans le cadre du travail de la banque peuvent être automatisées assez facilement. Le traitement rapide et ininterrompu de flux d'informations importants est l'une des tâches principales de toute grande institution financière. Conformément à cela, la nécessité de disposer d'un réseau informatique permettant de traiter des flux d'informations toujours plus nombreux est évidente. De plus, ce sont les banques qui disposent des ressources financières suffisantes pour utiliser la technologie la plus moderne. Cependant, il ne faut pas supposer que la banque moyenne est prête à dépenser des sommes énormes pour l'informatisation. La banque est avant tout une institution financière à but lucratif, donc
le coût de la modernisation doit être comparable aux bénéfices attendus de sa mise en œuvre.

Conformément à la pratique mondiale, la banque moyenne consacre à l'informatisation au moins 17 % de l'estimation des coûts annuels totaux. L'intérêt pour le développement des systèmes bancaires informatisés n'est pas déterminé par le désir d'en tirer des avantages momentanés, mais principalement par des intérêts stratégiques. Comme le montre la pratique, les investissements dans de tels projets ne commencent à générer des bénéfices qu'après un certain laps de temps, ce qui est nécessaire pour former le personnel et adapter le système à des conditions spécifiques. En investissant dans des logiciels, des équipements informatiques et de télécommunications et en créant une base pour la transition vers de nouvelles plates-formes informatiques, les banques cherchent avant tout à réduire les coûts et à accélérer leur travail de routine et à gagner la concurrence.

Les nouvelles technologies aident les banques, les sociétés d'investissement et les compagnies d'assurance à remodeler les relations avec leurs clients et à trouver de nouvelles façons de générer des profits. Les analystes s'accordent à dire que les sociétés d'investissement adoptent le plus activement les nouvelles technologies, suivies des banques, et les compagnies d'assurance sont les dernières à les adopter. Un défi pour tous institutions financières, est la même : l'intégration des systèmes hérités dans une architecture distribuée de réseaux locaux. Aujourd'hui, la demande de personnes qui comprennent les réseaux est plus élevée que jamais. De nos jours, lorsqu'on postule pour un emploi dans une banque, on donne la préférence à un programmeur, et non à un caissier.

Les systèmes informatiques bancaires sont aujourd'hui l'un des domaines les plus dynamiques des logiciels de réseau d'application. Il convient de noter que les BS sont une "friandise" pour tout fabricant d'ordinateurs et de logiciels. Par conséquent, presque toutes les grandes entreprises de technologie informatique proposent des systèmes basés sur leurs plates-formes sur ce marché. Voici des exemples de technologies de pointe utilisées dans le secteur bancaire :

Bases de données basées sur le modèle « client-serveur » Services de règlement entièrement orientés vers Internet, ou banques dites virtuelles.

Systèmes d'analyse expert bancaire utilisant les principes de l'intelligence artificielle et bien plus encore.

Parmi les divers systèmes de transfert d'argent nationaux et internationaux Le système SWIFT est particulièrement important pour les banques du monde entier - le plus grand réseau international qui relie les réseaux nationaux de compensation et bancaires les uns aux autres, formant un système mondial de télécommunications financières. Le problème de la coopération des banques de n'importe quel pays avec les banques du monde dépend en grande partie de l'adhésion à SWIFT.

SWIFT (Society ou Worldwide Interbank Financial Telecommunication) est une société de télécommunications financières interbancaires mondiales.

Le système SWIFT fournit à tous ses participants un accès à un réseau de transmission d'informations bancaires à haut débit 24 heures sur 24 sous une forme standard avec un degré élevé de contrôle et de protection contre les accès non autorisés.

L'automatisation des processus bancaires au niveau international permet :

effectuer des opérations de paiement sans papier ;

minimiser les types typiques de risques bancaires (pertes
documents, adresse erronée, falsification de paiement
documents, etc).

Les principales fonctions de SWIFT sont :

standardisation des processus commerciaux ;

un système de connexion des banques à SWIFT ;

création d'un modèle de réseau international et d'un service de réseau.

Lignes de télécommunication assurer le transfert interbancaire de fonds en temps opportun. De nombreux systèmes de transfert électronique de fonds dans tous les pays diffèrent principalement par la nature des transactions et le nombre de parties impliquées dans celles-ci. Une partie des systèmes de transfert n'effectue que le transfert rapide des fonds et le stockage des documents interbancaires. L'autre partie concerne les systèmes de règlement, puisque ces systèmes assurent le respect des exigences mutuelles pour accélérer l'échange d'informations entre les banques utilisant la télé
lignes de communication ;

Pour effectuer des paiements entre plusieurs banques, centres de compensation interbancaires. Ils fournissent des services de transfert de fonds entre institutions financières, la circulation des titres de paiement papier étant remplacée par la circulation d'informations les concernant. Les centres de compensation eux-mêmes ne fournissent pas de services de paiement, c'est-à-dire qu'ils sont simplement un mécanisme de transfert de fonds et une quantité limitée d'informations d'accompagnement entrant des montants).

Cartes de débit potentiellement une alternative aux espèces, chèques et cartes de crédit dans les points de vente. Avec leur aide, vous pouvez déposer de l'argent sur le compte de son propriétaire

Systèmes de paiement électronique dans les points de vente fournir aux opérations des cartes de crédit, de débit et des chèques via des terminaux situés dans des points de vente individuels.

Application distributeurs automatiques de billets est l'une des formes de services de détail qui se développe le plus avec succès, reflétant la volonté des banques de rapprocher leurs services des clients.

Particularité utiliser cartes bancaires est le numéro d'identification personnel (PIN) de l'utilisateur. Cette approche rend les cartes bancaires pratiquement invulnérables à la perte ou au vol, car sans connaître le code PIN, il est impossible de l'utiliser.

Organisation et support technique des technologies de l'information dans le secteur bancaire

Serveur Base de données est conçu pour stocker, traiter et donner accès à des informations structurées. Le plus souvent, les serveurs de bases de données relationnelles prenant en charge le langage de requête SQL sont utilisés pour résoudre ces problèmes. Il s'agit notamment des systèmes de gestion de base de données ORACLE, Microsoft SQL, DB2, SYBASE.

Serveur Internet fournit des informations conformément aux règles de l'Internet. Dans le cas le plus simple, identique au serveur de fichiers. Cependant, le concept de serveur Internet comprend également un ensemble de services supplémentaires associés, en règle générale, à la transformation d'informations. Les plus courants sont APACHE et Internet Information Servers.

Serveur applications sert à effectuer des tâches spécialisées. De nombreux systèmes bancaires ont des serveurs d'applications qui fournissent une logique métier d'application. Dans le même temps, le serveur de base de données est responsable du stockage des données et du contrôle de leur accès.

Serveur archivage stocke des archives - de gros volumes d'informations rarement utilisées. Ce type de serveur se distingue d'un serveur de fichiers par ses propres mécanismes de compression, d'indexation des informations stockées et de stockage de l'historique des modifications apportées.

Serveur impression contrôle l'impression sur une imprimante partagée. S'il ne s'agit pas d'un appareil spécialisé, il fait alors partie du système d'exploitation du réseau. Le cœur du serveur d'impression est un mécanisme de gestion des files d'attente des travaux d'impression.

Sur la base de l'architecture "client-serveur", une liste de tâches résolues par les postes de travail et classées comme clientes est déterminée. Ceux-ci comprennent généralement :

- gestion de l'interface utilisateur - La tâche de poste de travail la plus courante consiste à gérer divers éléments de l'interface utilisateur tels que les images d'écran, les boutons, les champs de saisie et les listes. Cette tâche est une ligne intermédiaire entre l'architecture « client-serveur » et l'accès au terminal ;

- applications bureautiques - liste des tâches qui fournissent l'édition. données (divers éditeurs, traitements de texte et de tableur). Le processus de saisie manuelle lors de l'édition des données n'est pas une tâche distribuée et est transféré sur le site client pour économiser les ressources du serveur,

- joint- dans les grands systèmes d'information, la fonction d'impression peut être implémentée sur le serveur et sur le poste client. En règle générale, l'impression côté serveur produit de grandes quantités de données, telles que des relevés de compte, sur papier, en raison de la nécessité d'une imprimante hautes performances qui ne peut pas être installée sur tous les lieux de travail. Le poste client imprime les documents requis uniquement par un utilisateur spécifique ;

- peut également être exécuté à la fois côté client et côté serveur. Si les données sont téléchargées automatiquement et ne nécessitent pas d'administration de téléchargement, le serveur s'en charge. En cas de chargement ou de déchargement accidentel de données - sur le poste client.

Contrairement à l'architecture "client-serveur", le cluster a des composants fondamentalement différents. Il ne s'agit pas de tâches complètes, mais de fonctions individuelles exécutées par divers composants du système, à la fois en tant qu'appareil séparé et en tant que combinaison de composants de divers systèmes informatiques.

Les solutions basées sur l'architecture en cluster offrent un certain nombre d'avantages définis par les normes des systèmes ouverts

- absolu évolutivité- l'architecture vous permet de créer des clusters de n'importe quelle taille ;

- évolutivité incrémentielle- le cluster est créé de telle manière qu'il est possible d'augmenter la capacité en ajoutant de nouveaux composants sans remplacer complètement l'ensemble du système ;

- tolérance aux pannes- en cas de défaillance de l'un des composants, le système continue de fonctionner, puisque toutes les fonctions sont dupliquées ;

Bon rapport prix/performance-utilisation

Un composant largement utilisé en tant que composant coûte généralement moins cher que l'achat d'un seul ordinateur à usage intensif.

À l'heure actuelle, presque tous les systèmes d'exploitation disposent de solutions supplémentaires pour la mise en œuvre d'architectures de cluster. Mais ces solutions ne constituent que la base du cluster. La répartition des services entre les appareils individuels peut également être déterminée par le logiciel du serveur d'application. Ainsi, les serveurs de base de données et les serveurs d'applications peuvent avoir une architecture en cluster s'ils prennent en charge cette fonctionnalité.

La direction des banques biélorusses est désormais de plus en plus consciente de la nécessité de passer à l'utilisation de nouveaux systèmes bancaires automatisés. Presque toutes les entreprises bien connues spécialisées dans le développement de logiciels bancaires. ou fournissent déjà ou ont annoncé le développement de nouveaux ABS, utilisant activement les télécommunications, la gestion électronique des documents, les cartes à puce en plastique. La plupart de ces ABS sont mis en œuvre sur la base de la technologie "client-serveur"

L'ensemble du domaine de l'automatisation bancaire peut être divisé en deux grands domaines

électronique Système de paiement fourniture de transfert et d'exécution de paiements;

le véritable système bancaire automatisé qui met en œuvre les fonctions intra-bancaires et opérations comptables

Le système bancaire automatisé, conformément à l'objectif fonctionnel, est généralement divisé en trois sous-systèmes :

front-office (niveau supérieur) - assure l'interaction de la banque avec le monde extérieur. Le sous-système saisit les informations primaires, l'interaction de la banque avec les clients, les autres banques, les échanges,

· Back office (niveau intermédiaire) - effectue des activités bancaires générales et commerciales générales.Le sous-système comprend le travail avec les prêts ;

· Comptabilité (niveau inférieur) - affiche les activités opportunes et correctes de la banque dans le cadre des procédures comptables existantes.

Un groupe indépendant - Analyse - comprend des opérations qui analysent l'état actuel de la banque, planifient et Audit interne pot.

La première étape du développement des systèmes bancaires d'information a été la soi-disant automatisation insulaire. Il s'agit de sa phase initiale naturelle d'automatisation de tout type d'activité, qui se caractérise par l'automatisation des parties individuelles, en règle générale, les plus importantes ou relativement facilement automatisées du processus technologique, la simplicité relative des implémentations, la possibilité de mise en œuvre, petites équipes de développement, indépendance pratique ou communication.

Au cours de cette période, le développement des ABS domestiques a été principalement associé à des changements dans les plates-formes matérielles et techniques des banques sans amélioration fondamentale des aspects technologiques.En 1994, quatre générations d'ABS pouvaient être distinguées.

Première génération plate-forme matérielle - ordinateurs personnels autonomes exécutant MS DOS, SGBD - Clipper, FoxPro, Clarion, élément technologique de base - écriture comptable ; Structure ABS - postes de travail autonomes, non connectés ou faiblement connectés en termes de données par échange de fichiers (y compris par transfert physique sur disquettes d'ordinateur à ordinateur)

Deuxième génération- plate-forme matérielle - ordinateurs personnels fonctionnant sous MS-DOS fonctionnant dans le réseau local Novell NctWaic, SGBD - Clipper, FoxPro, Clarion, l'élément de base de la technologie - saisie comptable, structure ABS - postes de travail autonomes connectés en fonction des données via des fichiers communs situés sur le serveur et les fonctions non liées.

troisième génération- plate-forme matérielle - ordinateurs personnels exécutant MS-DOS (MS Windows) fonctionnant dans le réseau local Novell NetWare (Windows NT), SGBD - Btrieve, l'élément de base de la technologie - écriture comptable (moins souvent un document), la structure ABS - postes de travail autonomes, mis en réseau selon les données via des structures de base de données communes et vaguement liés en termes de fonctions La technologie est transitoire, du « serveur de fichiers » au « client-serveur ».

quatrième génération- plate-forme matérielle - ordinateurs personnels exécutant MS DOS (MS Windows) fonctionnant dans un réseau local, ou un ordinateur hôte avec des terminaux, DB CS - relationnel professionnel (peut être post-relationnel ou réseau), l'élément de base de la technologie - écriture comptable ( moins souvent), document, transaction, structure ABS - postes de travail autonomes, fortement liés en termes de données via des structures de base de données communes, dans certains cas liés en termes de fonctions via un noyau commun. Technologie - "host-terminal" ou "client-server" à deux niveaux

Depuis août 1995, la croissance numérique des établissements bancaires s'est arrêtée. En conséquence, le marché des ABS a également changé. Il a commencé à se transformer en un marché vertical, alors qu'un nombre croissant de banques commerciales ont besoin de solutions sérieuses et technologiquement avancées qui intègrent les fonctions comptables, analytiques et technologies de gestion jusqu'au jeudi 1997 Il est clair que sur le marché horizontal le succès est obtenu par le développeur dont les produits logiciels sont très faciles à mettre en œuvre et qui peut vendre "par moi, rapidement et à peu de frais". A l'inverse, le marché vertical a besoin de solutions logicielles de haute technologie, adaptées individuellement et couches pour chaque banque, sont mis en œuvre des mois de procédures spéciales, de tels systèmes bancaires avec des fonctions de comptabilité, d'analyse et de gestion peuvent coûter plusieurs fois ou un ordre de grandeur plus.

Cinquième génération- plate-forme matérielle - ordinateurs personnels exécutant MS Windows, MS-DOS (moins souvent UNIX), dans un réseau distribué (WAN) avec plusieurs serveurs d'applications physiques (qui fonctionnent sous des systèmes d'exploitation multi-utilisateurs multitâches); SGBD - relationnel professionnel plus gestionnaire de transactions ; l'élément de base de la technologie est un document ou une transaction ; Structure ABS - postes de travail logiques, fortement connectés à la fois en termes de données et de fonctions au sein d'un réseau local ou hôte et faiblement connectés en termes de données au sein d'un réseau distribué. La technologie est un "client-serveur" à trois niveaux utilisant des gestionnaires de transactions.

sixième génération- plate-forme matérielle - environnement réseau hétérogène ; SGBD - relationnels professionnels avec une interface ouverte (plusieurs SGBD différents sont possibles en même temps) ; l'élément de base de la technologie est une transaction ou un document ; Structure ABS - postes de travail logiques, formés dynamiquement à l'aide de la technologie des composants, fortement connectés en termes de données et de fonctions au sein de l'ensemble de l'intranet.

Aujourd'hui, des produits logiciels de développeurs nationaux et étrangers sont présentés sur le marché, les systèmes proposés diffèrent plusieurs fois par leur coût et leurs fonctionnalités. La consolidation de l'activité bancaire en Russie a contribué à l'arrivée sur ce marché de fournisseurs occidentaux aux solutions lourdes et coûteuses (mySAP Banking, T24 de Temenos, OFSA d'Oracle…). Dans le même temps, la qualité des systèmes automatisés proposés sur le marché par les développeurs nationaux s'améliore.

Les systèmes étrangers sont plus pensés et développés dans le domaine des fonctions bancaires pour travailler sur le marché international. L'utilisation de systèmes étrangers a également un effet positif sur l'image de la banque auprès des sociétés d'audit internationales. Cependant, les systèmes étrangers présents sur le marché sont mal adaptés aux conditions russes, ils sont moins axés sur les normes russes de comptabilité et de reporting, ont un coût élevé et des services de support plus coûteux. Les systèmes étrangers reposent, en règle générale, sur l'utilisation d'équipements informatiques coûteux, différents de ceux courants dans les banques russes. Par conséquent, malgré le fait que l'acquisition de systèmes étrangers soit la solution la plus coûteuse, elle nécessitera des efforts importants (exprimés en temps et en argent) de la part de la banque pour adapter le système aux conditions russes.

Actuellement, il y a environ 20 développeurs ABS sur le marché ABS qui créent une variété de produits logiciels. Ci-dessous, les résultats d'une enquête menée par La-minfo auprès des banques utilisant les produits logiciels des principales sociétés de développement (1154 banques ont été interrogées, 24 n'ont pas répondu) :

Le phénomène du marché biélorusse est la présence d'un grand nombre de systèmes de sa propre conception. Dans le même temps, à mesure que les exigences relatives aux caractéristiques des systèmes deviennent plus strictes et que leurs capacités augmentent, le coût et la complexité du développement et de la maintenance augmentent, ce qui conduit finalement à l'inopportunité économique de créer et d'exploiter des ABS par des spécialistes bancaires. À cet égard, le nombre de banques utilisant leurs propres produits diminue progressivement, la plupart des banques commencent à opter pour des systèmes bancaires de base prêts à l'emploi et adaptés aux spécificités de chaque banque spécifique.

La plupart des ABS fonctionnent dans une architecture client-serveur à deux ou trois niveaux. Tous les ABS peuvent fonctionner dans une variété d'environnements, dominés par Windows NT et diverses versions d'UNIX en tant que systèmes d'exploitation de serveur, mais de nombreux autres ont été nommés, notamment Novell Netware., puis vous trouverez ici DOS, et diverses versions de Windows, et même des choses aussi exotiques que Java, proposées par ASoft

Parmi les SGBD utilisés, presque toute la gamme des systèmes disponibles sur le marché est représentée.Les utilisateurs d'un certain nombre d'ABS peuvent utiliser plusieurs SGBD au choix (Tableau 14 1)

Gestion électronique des documents dans le secteur bancaire

Le système de gestion de documents traditionnel dans une banque implémente les fonctions suivantes

gestion d'archives, contrôle de documents rangés dans des dossiers, sur papier;

gestion des formulaires, contrôle des formulaires utilisés pour collecter des informations et générer des rapports,

· la gestion des rapports, la publication et la diffusion des rapports sur papier ;

gestion des manuels et instructions, création et diffusion de documents contenant des informations sur la politique de la banque, ainsi que des manuels d'exécution des tâches,

gestion des archives, catalogage, révision, distribution et conservation des dossiers, formulaires, rapports, directives, manuels et tout autre document officiel

Base normative La banque comprend des documents réglementaires externes et internes. Ces derniers comprennent des documents technologiques réglementant l'exécution des opérations et des processus bancaires, l'organisation du travail et l'interaction des services. Au cours du processus d'élaboration, le règlement intérieur est soigneusement revu et analysé, après approbation, il est mis en vigueur et fait l'objet d'une mise en œuvre et d'un contrôle de conformité pendant la durée de sa validité, et après l'expiration de cette période de validité, il est retiré. de circulation.

Les types de documents réglementaires internes suivants sont fournis : poste, procédure ou règlement, instruction. Les documents réglementaires définissent règles générales et les formes de mise en œuvre de certains types d'activités, l'interaction des services bancaires, les caractéristiques des produits et services bancaires, la répartition des rôles des participants et la séquence de mise en œuvre des processus et opérations individuels.

La direction de la banque, les chefs de services et les différentes directions relevant des domaines de compétence de leurs activités sont associés à l'élaboration, à la coordination, à l'approbation et à la modification des documents réglementaires internes.Les documents réglementaires internes sont mis en œuvre par arrêtés ou instructions pour le Banque.

L'élaboration de réglementations nécessite la collaboration de personnes expérimentées de différents départements de la banque, d'avocats et de rédacteurs de processus Ce travail peut prendre du temps et impliquer un processus itératif de rédaction et de révision d'un projet de texte Un projet de texte initial est d'abord préparé, souvent basé sur des travail d'analyse Puis le projet de document est diffusé pour remarques et commentaires aux experts internes et externes Enfin, le texte du document est transmis pour commentaires et approbation aux services concernés et à la direction de la banque

Le cadre réglementaire de la banque peut être une archive de documents papier, les documents peuvent également être stockés dans au format électronique dans le système de fichiers, qui est en soi extrêmement peu fiable et inefficace, ce qui a pour conséquence un long cycle de création, d'approbation, de révision, d'approbation et de diffusion des documents réglementaires

Les principaux éléments de la politique de gestion électronique des documents de la banque comprennent l'objet - la raison de l'existence de la politique, le but - une description des actions de la banque pour mettre en œuvre la politique, les définitions - les termes utilisés et leurs significations, la déclaration de portée - le cadre dans lequel les dispositions de la politique opèrent, les règles de conduite - les principes de base sur lesquels reposent les méthodes de gestion des documents, l'autorité - la répartition de l'autorité dans le processus de mise en œuvre de la politique, de révision et de mise à jour - la détermination de l'éligibilité à apporter un changement à la police et aux conditions dans lesquelles elle devrait être modifiée

L'architecture comprend trois niveaux.

Niveau conceptuel Répondre aux questions pourquoi ? (l'ampleur du système de management et son intégration dans système commun travail bancaire) et qui? (des relations sont établies entre les raisons de la mise en place d'un système de gestion des connaissances et ses utilisateurs),

niveau logique Déterminer les processus qui sont exécutés par les personnes et les machines Décider ce que le système va faire et quand chacun des processus doit s'exécuter

Niveau du sujet La structure physique qui assure le fonctionnement du système est incorporée et des décisions sont prises sur la manière et le lieu de mise en œuvre du système.

Les principaux objectifs de l'architecture du système de gestion électronique des documents basée sur l'informatique de la banque sont d'articuler clairement les hypothèses et les politiques concernant l'informatique et la gestion des documents ; définir l'espace informatique et de gestion des flux de travail ; définir les limites les plus importantes de l'espace informatique et de gestion des documents de la banque ; minimisation des interférences dans la gestion informatique et le flux de travail (où
où les pouvoirs et les responsabilités pour les documents ne sont pas clairement définis) ; identifier les comportements souhaitables et indésirables
dans le processus de gestion des documents ; l'élaboration d'une stratégie pour favoriser la maîtrise souhaitée dans le processus de gestion documentaire (« tuning » efficace des étapes du cycle de vie de l'information).

Les objectifs auxiliaires de l'architecture du système de gestion électronique des documents de la banque comprennent :

exclusion des sources et adresses inutiles pour l'envoi de documents,
dans lequel il n'y a pas besoin;

l'introduction de nouvelles définitions pour des termes qui, jusqu'à
permettre une double interprétation (fichier, enregistrement, original, public
tion, etc.);

déterminer l'état des objets de gestion de documents et des attributs d'informations du système en termes de précision, d'actualité, de pertinence, d'intégrité, de disponibilité et de flexibilité ;

présentation de modèles de gestion documentaire collaborative.

Le résultat de la construction de l'architecture du système de gestion électronique des documents de la banque est :

des définitions claires des termes dépôt, catalogue, publication, document, enregistrement, base de données, original, possession, etc.

réduire le nombre de sources d'information en double et augmenter la cohérence de la collection de documents (dépôts)

Le concept hiérarchique de l'architecture du système de gestion documentaire de la banque comprend les strates suivantes : référentiel, pièce, armoire, tiroir, dossier, document

Le système de gestion électronique des documents de la banque met en œuvre deux types de processus :

de base, orienté référentiel, dossiers de fichiers, documents,

auxiliaire, orienté données, conception, gestion de texte, requête de texte, administration, gestion de liste de contrôle d'accès, sécurité du protocole de travail, gestion du système de workflow, gestion des liens intra et inter-documentation.

Les processus centrés sur le référentiel incluent la création d'un référentiel, sa modification et sa destruction.

Les processus orientés dossier incluent la planification de fichiers ou de classeurs, ou la fermeture. fermeture, définition et suppression des restrictions d'accès, révocation, impression, balisage, recherche, archivage, transfert, restauration, destruction

Les processus orientés document incluent l'ajout, l'ajout externe, le téléchargement simultané, la copie, l'installation et la désactivation de l'accès, l'affichage, l'envoi par e-mail, l'archivage, la restauration, l'impression, l'enregistrement et la suppression.

Les processus orientés données incluent l'ajout, la modification, la suppression, la limitation, l'indexation, la réindexation, la recherche et la génération de rapports sur les informations système.

Les processus orientés conception sont responsables de diverses options pour présenter les informations système sur le document à l'utilisateur en ajoutant l'édition, en supprimant les rapports d'options de conception

Des processus orientés vers la gestion de texte sont appliqués pour ajouter, modifier, supprimer, évaluer, indexer et réindexer du texte

Les processus de requête textuelle sont utilisés lors de la recherche et de la génération de rapports textuels.

Les processus d'administration système exécutent les fonctions administratives suivantes de l'application : installer et désinstaller le système logiciel client, installer et désinstaller le système logiciel serveur, démarrer et redémarrer le système, créer des copies de sauvegarde des fichiers système, transférer le système sur un autre support, Chèque.

Ainsi, les principales fonctions des banques, qui sont actuellement soutenues par les technologies de l'information modernes en mode automatisé ou semi-automatisé, sont :

Attraction de fonds de personnes physiques et morales en dépôts (à vue et sur certaine période);

Placement des fonds attirés pour son propre compte et à ses propres frais ;

Ouverture et tenue de comptes bancaires de personnes physiques et morales ;

Effectuer des règlements pour le compte de personnes physiques et morales, y compris les banques correspondantes, sur leurs comptes bancaires ;

Services d'encaissement de fonds, de lettres de change, de titres de paiement et de règlement et de trésorerie pour les personnes physiques et morales;

Achat et vente de devises étrangères en espèces et sous forme autre qu'en espèces ;

Attirer des gisements et placer des métaux précieux ;

extradition garanties bancaires;

Mise en place de transferts d'argent pour le compte de particuliers sans ouverture de comptes bancaires.

Rappelons qu'il n'y a que trois structures de gestion bancaire : la ligne, le siège et le personnel de ligne. Le premier est le plus simple. Mais cette dernière est la plus complexe : elle comprend à la fois la première et la seconde, ce qui complique la gestion et le fonctionnement de cette structure. Pour de telles structures, en effet, des BS sont en cours de développement.

Développement du système bancaire sur stade actuel caractérisée par le renforcement du rôle des grandes structures bancaires qui assurent l'utilisation la plus efficace des technologies bancaires. Dans le même temps, le système de gestion bancaire se complexifie.

Dans ces conditions, l'un des principaux moyens d'améliorer l'efficacité des établissements de crédit est l'utilisation des technologies de l'information. Dans le même temps, les exigences de base suivantes sont imposées à l'informatique :

Investissement minimum dans le système

Augmenter la vitesse de traitement des données

Facilité d'utilisation

Capacité à transférer des informations en temps réel

Fiabilité et fiabilité du système

Capacité à s'adapter rapidement à l'évolution des conditions de travail

Tout système bancaire automatisé est un complexe matériel et logiciel complexe composé de nombreux modules interconnectés. Le rôle des technologies de réseau dans de tels systèmes est tout à fait évident. En fait, la BS est un complexe composé de nombreux réseaux informatiques locaux et mondiaux.

L'introduction de l'informatique dans le secteur bancaire permet :

Mettre en œuvre efficacement une approche ciblée en gestion;

Réduire le temps de calcul ;

Accroître l'efficacité des décisions prises;

Optimiser les processus de distribution et de placement des fonds ;

Élargir la gamme des services fournis et améliorer leur qualité ;

Élargir la gamme de clients bancaires

Ainsi, l'efficacité des activités de la banque est augmentée.

Apparemment, dans un proche avenir, le rythme de développement de BS (en particulier dans notre pays) va croître rapidement. Les technologies de réseau les plus optimales seront adoptées par les banques. Les processus d'intégration des banques dans le cadre des communautés bancaires nationales et mondiales sont inévitables. Cela garantira une augmentation constante de la qualité des services bancaires, dont tout le monde bénéficiera en fin de compte - les banques et leurs clients.

1. Gamidov G. M. "Activités bancaires et de crédit" - M.: Banques et bourses, UNITI, 1995

2. Lipis A. et al., "Système électronique règlements en espèces» - M. : Finances et statistiques, 1994.

3. Rozhnov V. S., Begotskaya G. K. " Systèmes automatisés En traitement informations financières et de crédit» - M. : Finances et statistiques, 1995.

4. Utkin E. A. "Marketing bancaire" - M.: INFO-M, Metainform, 1994.

Feldman A. A. "Comptabilité en bourse" - M.: INFRA-M, 1994.

ABS, 3, 15, 16, 17, 18, 19

opérations bancaires, 7, 19

distributeurs automatiques de billets , 13

BRI, 7, 8, 10

Cartes de débit , 13

dépôt, 21

Serveur , 14

http://www.nbrb.by

Site Web de la Banque nationale de la République du Bélarus. Contient des liens vers les sites Web des participants au système bancaire de la République du Bélarus, régulateur actes juridiques, taux de change et autres informations précieuses. Le site est convivial et a un bon design.

http://www.ncpi.gov.by

Site du Centre National d'Information Juridique. Contient des informations complètes à jour sur les actes législatifs de la République de Biélorussie, Prend en charge la base de données "Consultant-plus"

Portail juridique national Contient presque tous les textes des documents juridiques et des lois de la République du Bélarus, l'accès à ceux-ci est gratuit.

http://stock.bcse.by

Site Web de la bourse de la République de Biélorussie. Contient des actes juridiques réglementaires sur les activités bancaires, les services d'information de la bourse contiennent des documents réglementaires, tels que les codes de la République du Bélarus, les valeurs mobilières, la réglementation par l'État du marché des valeurs mobilières, l'émission et l'enregistrement des valeurs mobilières, la comptabilité, les dividendes des participants au marché des valeurs mobilières , etc.

http://evolution.info/

Le site de l'association publique internationale pour la recherche et l'information et les programmes éducatifs.

Publie des articles du magazine biélorusse la loi internationale Et relations internationales en libre accès.

Site Web du Fonds monétaire international. Il contient de nombreuses informations utiles qui vous permettent de réglementer raisonnablement la coopération internationale.

premier cycle Olga Kudelko

Faculté des relations internationales

Jurisprudence spécialisée

Spécialité principale

Spécialités associées

1. Informatique : manuel. pour goujon. universités, éducation sur natural-scient. par exemple. et spécial / V. A. Kaymin. - M. : INFRA-M, 2000. - 232 p., ill.

2. Bondarenko S., Bondarenko M. Microsoft Word 2003 en théorie et en pratique. - Minsk : Nouvelles connaissances, 2004. - 336 p.

3. Microsoft Office XP dans son ensemble : naib. remise complète. Pour un large éventail d'utilisateurs / F. Novikov, A. Yatsenko. - Saint-Pétersbourg : BHV-Pétersbourg, 2002. - 917 p., Illus.

4. Technologies pour travailler avec des textes et des tableurs : Word, Excel / MS Shibut ; éd. I. F. Bogdanova. Minsk: association publique "Youth Scientific Society", 2000. - 142 p.

L'utilisation des technologies de l'information modernes affecte et modifie radicalement les processus commerciaux des banques, les amenant à un niveau fondamentalement différent. Les technologies bancaires sont inextricablement liées aux technologies de l'information qui permettent une automatisation complète de l'entreprise.

La croissance de l'activité bancaire, sa gestion et l'évaluation des activités nécessitent l'utilisation de méthodes d'évaluation non seulement quantitatives, mais aussi qualitatives, ce qui nécessite la modernisation des systèmes informatiques dans les banques, l'amélioration de la qualité du travail des clients, la détermination du développement de la banque stratégie et planification stratégique.

Aller à normes internationales le reporting, la réduction des risques bancaires prédéterminent également les conditions de choix des orientations de développement de l'automatisation des métiers bancaires, le choix de l'un ou l'autre des systèmes d'information et la planification des investissements dans ceux-ci.

La mise en œuvre des processus d'information dans les banques s'effectue sur la base de systèmes bancaires automatisés (ABS). ABS est un ensemble combiné conçu et fonctionnel d'éléments (informations, équipements, programmes, technologies, etc.) qui exécutent, comme un seul complexe, les tâches d'information et de gestion auxquelles la banque est confrontée. Ainsi, l'ABS est un ensemble interconnecté d'outils et de méthodes pour travailler avec des informations à des fins de gestion bancaire.

Lors de l'élaboration d'une idéologie pour la construction d'un ABS, un modèle de fonctionnement bancaire est créé qui combine plusieurs niveaux et liens : une variété de services et d'opérations bancaires, des services pour les personnes morales et les particuliers, la satisfaction des besoins d'information internes et externes, etc. Étant donné qu'il n'y a pas de technologies grand public établies dans le secteur bancaire russe, afin d'assurer le développement durable banques sur le marché du secteur bancaire offre une variété de familles d'ABS, qui combinent différentes approches conceptuelles (idéologiques). L'ensemble des systèmes bancaires automatisés proposés pour utilisation reflète le niveau technologique le plus complexe de développement bancaire en Russie.

Les systèmes bancaires occidentaux sont très fonctionnels, ce qui crée une marge de sécurité importante pour la banque dans le développement des affaires. Ils vous permettent de résoudre les tâches d'automatisation de tous les processus métier, de la planification stratégique à activité économique. De tels systèmes sont coûteux et accessibles aux plus grandes banques.

Utilisation du système d'information Fabrication russe fournit les activités comptables et opérationnelles d'un établissement de crédit, mais la fonctionnalité de ces systèmes dans des domaines d'activité tels que la gestion stratégique, la gestion de la relation client, la gestion des risques, est loin derrière et est plus étroite que les systèmes occidentaux, bien qu'ils soient moins chers.

Les propres développements de la banque dans le domaine de l'automatisation sont typiques des petites et moyennes banques, mais ils s'estompent progressivement. Il existe une tendance à la transition vers l'externalisation dans le domaine des technologies de l'information. L'externalisation signifie le transfert de toutes les fonctions, telles que l'automatisation des opérations bancaires, à un sous-traitant externe.

Considérons les axes de développement les plus importants de l'activité bancaire, qui sont les plus pertinents aujourd'hui et déterminent le choix des solutions informatiques.

D'abord, c'est la concurrence accrue pour la clientèle, surtout pour un client de qualité. Il est nécessaire pour la banque de disposer d'informations suffisantes sur les marchés et les clients, d'être en mesure de répondre avec souplesse et rapidité aux demandes des clients, de prévoir l'évolution des besoins des clients et de développer de nouveaux produits sur la base de ces prévisions. Cette situation concerne principalement les banques qui ont commencé à développer des activités de détail, de banque privée, etc.

Deuxièmement, il y a eu un intérêt accru pour les systèmes qui offrent une gestion complète des risques, principalement du crédit.

Troisièmement, la mise en place d'un système d'information d'entreprise moderne couvrant tous les aspects des activités d'un grand établissement de crédit, c'est-à-dire pot.

Quatrièmement, le problème est gestion stratégique et la planification. Les derniers documents réglementaires et recommandations de la Banque de Russie sur les plans d'affaires des établissements de crédit encouragent les banques à utiliser des systèmes d'information modernes dans le domaine de développement stratégique affaires.

Afin d'éviter un retard technologique, les banques doivent définir leur créneau et se concentrer sur l'automatisation de certains secteurs d'activité. Plus la banque est high-tech, plus sa compétitivité est élevée. Les processus de fusions et acquisitions en cours dans le système bancaire russe exigent l'adéquation du développement des systèmes d'information dans les banques afin de minimiser le risque et la perte de leur gérabilité.

La première et la plus importante tâche des technologies de l'information (TI), entre autres, consiste à atteindre les objectifs commerciaux. Toute activité dans le domaine de l'informatique n'a de sens que lorsqu'elle vise l'obtention du résultat final et s'inscrit dans la stratégie de développement de la banque. Avec la bonne organisation de la gestion d'un établissement de crédit, le responsable informatique doit être directement impliqué dans la définition des objectifs et l'élaboration d'une stratégie pour les atteindre. Dans le domaine de l'informatique, les moyens de réalisation sont les ressources, leur équilibre. Les principales ressources informatiques sont les technologies, l'information, le personnel, les logiciels et le matériel.

La ressource commune est l'argent et le temps. Dans le domaine de la fourniture de ressources informatiques, l'utilisation de ressources tierces, c'est-à-dire l'externalisation, pour certaines tâches, est de plus en plus préférable et de plus en plus étendue. Par exemple, une banque a acheté un système d'automatisation bancaire auprès d'une société de logiciels et de technologies bancaires. Quelque temps plus tard, afin d'étendre les activités, il a fallu ajouter la fonction de travail avec de nouveaux instruments boursiers (par exemple, avec des lettres de change). Un service d'externalisation implique qu'une banque contacte un développeur pour la conception et l'achat d'une technologie de l'information qui fournit à la banque des lettres de change. Une nouvelle fonction dans les activités d'une banque particulière est mise en œuvre par un contractant externe et ses ressources, ce qui est une manière plus économique de la mettre en œuvre. Les prestations d'externalisation peuvent être associées au transfert des technologies de l'information bancaire vers de nouveaux équipements logiciels et matériels (plateforme), au remplacement et à la mise à jour du système d'exploitation du réseau, etc. Lors de la résolution de problèmes spécifiques, il est nécessaire de déterminer quel type d'utilisation des ressources est le plus efficace - interne ou externe. Il existe également de nouveaux risques spécifiques liés à l'externalisation, dont la gestion fait partie des activités opérationnelles des services informatiques.

Dans la pratique internationale des banques, pour résoudre les problèmes d'organisation optimale des technologies de l'information, elles utilisent non seulement l'expérience et les connaissances des gestionnaires et des autres membres du personnel, mais utilisent également une sorte de méthodologie de gestion informatique développée en externe ou propriétaire. Ces méthodologies contiennent la définition des principaux buts et objectifs de la structure de gestion des technologies de l'information, la composition des fonctions, des technologies et l'organisation du travail sur leur mise en œuvre. Les avantages des méthodologies bien connues incluent la proposition d'approches et de solutions éprouvées conformes aux réglementations juridiques internationales et aux normes techniques, l'atteinte d'objectifs et de résultats, etc.

Les méthodologies et normes les plus connues dans le domaine des technologies de l'information sont :

· СobIT - gestion, contrôle et audit de tous les aspects de la technologie de l'information (utilisé dans la pratique américaine);

· ITIL, ITSM - gestion de la maintenance des systèmes d'information (utilisés dans les pays européens) ;

· ISO 9000 - management de la qualité des technologies de l'information et des produits logiciels ;

· TickIT - gestion de la qualité des produits informatiques et logiciels ;

· GOST - documents réglementaires et techniques d'État qui établissent certaines normes et règles pour la création et le fonctionnement de l'informatique;

· BS7799 - organisation de la sécurité de l'information, etc.

La mise en œuvre de ces méthodologies est une tâche complexe et ne peut pas toujours être réalisée sans un soutien externe. Cela est dû au fait que dans le processus de mise en œuvre, il est nécessaire d'évaluer la séquence d'actions et de former un système de priorités. Pour les grandes banques, en plus de choisir et d'utiliser des méthodologies éprouvées, il s'agit de centraliser la gestion méthodologique des technologies de l'information, tant au siège que dans les agences distantes.

De très grandes entreprises, pour la plupart internationales, sont engagées dans le développement et la mise en œuvre de telles méthodologies, car cela nécessite un travail et des ressources scientifiques et de recherche très volumineux. L'utilisation de telles méthodologies est associée à une plus grande efficacité. Ils offrent une approche structurée de la gestion informatique, respectent les réglementations et normes internationales, etc.

L'approche clé de la gestion informatique est la nécessité d'une amélioration et d'une optimisation continues. Une autre composante de la bonne organisation et gestion de l'informatique est la réflexion documentaire des principaux aspects de la mise en œuvre et du fonctionnement de l'informatique. Des exemples de tels domaines sont les suivants : stratégie informatique, plate-forme logicielle et matérielle, politique de sécurité de l'information, contrats de service pour les processus métier et leurs services, budget informatique, etc.

L'efficacité du travail de la banque est évaluée sur la base d'un certain nombre d'indicateurs clés qui reflètent le succès avec lequel les gestionnaires gèrent leurs fonds propres et empruntés, quelle est la rentabilité des transactions portant intérêt et non portant intérêt, le degré de rentabilité des les actifs, le capital, la part des dépenses sur l'appareil de gestion, etc. Cependant, les indicateurs financiers sont fiables pour apprécier le travail et ne sont pas tout à fait adéquats quant au développement futur de la banque. Les propriétaires de la banque ont généralement une vision stratégique de son développement. Ils décident dans quels domaines de l'entreprise prioriser et leur donnent le statut de domaines stratégiques. En tenant compte de la perspective à long terme, il est nécessaire de fournir des ressources pour le programme de développement de la banque. Cela ouvre la voie à la réalisation d'avantages concurrentiels futurs. L'expérience montre que les banques qui ont une stratégie claire et des plans clairs ont plus de chances de réussir.

Le processus de traduction de la stratégie et des plans de la banque en actions est inextricablement lié au développement des technologies de l'information. Par conséquent, il est nécessaire d'élargir le système d'indicateurs, de lui donner un équilibre pour refléter non seulement la période passée, mais également l'avenir, en formant les objectifs et les étapes de leur réalisation.

La réduction de la tâche stratégique de la banque au suivi (contrôle) d'indicateurs individuels, dont beaucoup doivent être surveillés dans le cadre des activités opérationnelles, est la traduction de la stratégie en action à l'avenir. Le degré de réalisation des objectifs individuels est déterminé par le retour d'information, qui est si nécessaire pour ajuster le développement de la banque dans la mise en œuvre du programme à long terme.

Pour évaluer, analyser et prévoir l'état des technologies de l'information, il est nécessaire, comme pour l'ensemble de la banque, de disposer d'un système objectif d'indicateurs sur les principaux aspects de l'activité ABS. Ces indicateurs assurent le contrôle, la gestion et la réalisation des résultats finaux des activités dans les domaines de l'informatique. Dans la pratique étrangère, ces indicateurs sont appelés indicateurs de performance clés. Exemples : satisfaction des utilisateurs vis-à-vis des services informatiques, nombre d'utilisateurs pris en charge par travailleur ABS, pourcentage d'employés ABS employés, croissance du budget ABS par rapport à la croissance des opérations, temps de résolution des problèmes des utilisateurs, pourcentage de projets informatiques obsolètes ou obsolètes, disponibilité des ressources critiques ressources (100 % signifie que certaines ressources sont disponibles 24 heures), etc. Il est important de déterminer lequel des indicateurs doit être pris en compte lors de l'évaluation de la performance d'une banque informatique.

L'un des principaux aspects de la mise en œuvre de la stratégie de développement de la banque est l'organisation des technologies de l'information dans le sens d'une automatisation complexe des activités bancaires basée sur l'intégration des fonctions de gestion bancaire dans leur ensemble. Par conséquent, le système bancaire automatisé ABS d'un établissement de crédit devrait fonctionner comme un complexe intégré, dans lequel, en plus des solutions traditionnelles, des outils modernes, il existe un système de visualisation des indicateurs clés, y compris les activités futures de la banque.

Le niveau d'automatisation de tout établissement de crédit, en raison des progrès réalisés dans le domaine de l'informatique, est déterminé par l'opportunité, les besoins de spécialistes et les capacités de ressources de la banque. la tâche principale la gestion bancaire est de trouver la meilleure solution en termes de prix et de qualité, d'économie et de rentabilité. Pour ce faire, les directeurs de banque doivent chercher des réponses à un certain nombre de questions.

· Quelle est la valeur de chaque processus métier spécifique pour la banque, à quelles fonctions est-il associé et dans quelle mesure ?

De quelles propriétés de tel ou tel processus métier la banque a-t-elle vraiment besoin ?

· Quels avantages la banque tirera-t-elle de son automatisation (soit des coûts moindres, soit des revenus plus élevés) ?

Comment automatiser ce processus et combien de ressources y investir rationnellement ?

L'un des axes majeurs de l'activité des banques est le développement des relations avec les clients et leur individualisation. Le problème principal dans le même temps, il existe une interdépendance de la demande et des offres de produits et services bancaires basée sur une compréhension approfondie des besoins des clients. Cela nécessite d'assurer un travail clair et coordonné de tous les départements de la banque. La gestion de la relation client (CRM) fournit une connaissance des demandes et des besoins des clients et vous permet de développer des moyens rentables de les servir. Ainsi, les conditions préalables à une entreprise plus active sont créées. L'automatisation de l'espace client dans les activités de la banque repose sur une telle construction d'un système informatique qui assurerait la création et l'utilisation efficaces des actifs intellectuels que sont les connaissances sur les clients. La gestion de la relation client vous permettra à l'avenir de générer des revenus supplémentaires grâce à l'utilisation de la connaissance client, mais cela nécessite :

Création d'un espace client d'information unique ;

intégration de l'interaction des technologies de l'information au niveau des échanges interserveurs ;

Assurer la « transparence » du travail des gestionnaires de clientèle, soutenir leurs unités de travail et les autres utilisateurs du système CRM ;

· mise en place d'indicateurs clés d'évaluation des activités des divisions orientées clients, etc.

à distance services bancaires clients, l'application des nouvelles technologies nécessite l'intégration des systèmes téléphoniques et informatiques, mais permet in fine la fourniture de nouveaux services aux consommateurs. Le réseau croissant de succursales dicte la nécessité de leur intégration dans le système bancaire automatisé global. Un client d'une agence distante de la banque doit bénéficier de l'ensemble des services disponibles au siège central,

En définitive, la consolidation de l'information autour du client permet de réaliser le retour sur investissement dans l'information et la connaissance client. Le choix des orientations pour le développement des processus commerciaux bancaires et leur automatisation doit être scientifiquement fondé, économiquement faisable et technologiquement faisable.

informations bancaires automatisées