Dépôts à intérêt par an. Des investissements rentables. Contribution caritative spéciale

Quel est le meilleur endroit pour garder de l'argent ? Maisons en espèces, ou laissez-les sur carte de salaire? Et si vous souhaitez épargner un certain montant, mais que vous n'aimez pas que les fonds soient « engloutis » par l'inflation ? Après tout, les prix augmentent presque chaque semaine, et les montants inutilisés deviennent tout simplement plus petits sous nos yeux, si nous évaluons leur pouvoir d'achat.

Il existe une solution simple et abordable - un dépôt bancaire ou un dépôt pour personnes. Mais, confiant l'argent à la banque, je veux que les fonds soient assurés, afin que les intérêts dépassent l'inflation, et que la capitalisation de ces intérêts se produise mensuellement. Il convient de prêter attention aux dépôts pour les particuliers de Plus Bank, qui peuvent être trouvés.

Beaucoup de ceux qui choisissent le type de dépôt ont du mal à choisir l'un des offres bancaires. Peu importe comment les dépôts bancaires sont appelés dans une organisation particulière, il est facile de les comprendre, de connaître les principaux types de dépôts bancaires et de comprendre ce que signifient certaines définitions et certains termes.

Les dépôts d'intérêts pour différentes banques peuvent être différents, mais la tendance générale reste la même : plus long terme, pendant laquelle la banque peut gérer votre argent, plus intérêt annuel par les dépôts. Cependant, il y a une limite raisonnable à tout : les intérêts sur les dépôts en 2014 sont toujours limités par la Banque centrale. Par conséquent, l'intérêt annuel sur les dépôts qui dépasse les restrictions du régulateur ne peut pas dépasser la valeur fixée par le régulateur. Par exemple, l'une des offres les plus raisonnables et optimales du marché est le dépôt en roubles Zolotoy Plus Standard, dont les conditions peuvent être lues sur la page officielle de la banque.

Quel intérêt sur les dépôts dépend de leurs types. Ainsi, un dépôt à terme est placé pour la période spécifiée dans l'accord, par exemple pour six mois ou pour un an. Les intérêts sur les dépôts dans les banques, si nous parlons de dépôts à terme, le plus haut. À son tour, dépôts à terme divisé en épargne, épargne et règlement. Le dépôt d'épargne n'implique pas un réapprovisionnement ou un retrait anticipé des fonds, cependant, intérêts bancaires pour de tels investissements aussi élevés que possible. Dépôt d'épargne vous permet de déposer des fonds sur le compte, les intérêts sur un tel dépôt sont généralement inférieurs. Le compte courant permet à la fois le réapprovisionnement et le retrait de fonds, les intérêts sur ces dépôts sont inférieurs.

Les dépôts à vue sont également populaires. Contrairement aux dépôts à terme, ces dépôts sont placés pour une durée indéterminée, et institution financière s'engage à restituer ces cautions à première demande du client. L'intérêt sur ces dépôts est généralement faible. Cependant, de tels dépôts sont intéressants si vous avez besoin d'économiser de l'argent à long terme, et quand ils peuvent être nécessaires n'est pas tout à fait clair. Ces contributions comprennent souvent des produits financiers, par exemple, le placement de fonds en faveur des enfants.

Chaque personne économise de l'argent à des fins différentes. Cependant, beaucoup ne comprennent pas que garder l'épargne à la maison n'est pas la meilleure solution. Au lieu de générer des revenus pour leur propriétaire, ils ne perdent leur valeur réelle qu'en raison de l'inflation. De plus, souvent, les gens ne se retiennent pas et dépensent de l'argent. Cependant, les dépôts à Moscou vous aideront non seulement à économiser vos finances, mais également à les augmenter conformément à l'accord.

Aujourd'hui, ce produit est un outil d'investissement universel. Contrairement aux actions ou aux métaux précieux, vous n'avez pas besoin de connaissances particulières ni d'analyses constantes situation économique. Il vous suffit de trouver une offre appropriée et de signer un contrat. Dans le même temps, la plupart des organisations n'ont aucune restriction sur les cotisations minimales, et si elles existent, elles sont petites.

Le contrat lui-même est très important, donc avant de le signer, vous devez lire le texte personnellement. Pour ce faire, demandez aux employés de la banque de remettre un échantillon imprimé ou au format électronique et lisez attentivement tous les points, en particulier ceux écrits en petits caractères et marqués d'un astérisque. À l'aide de telles astuces, des organisations peu scrupuleuses tentent d'induire en erreur un client potentiel et de lui prescrire des conditions défavorables dans l'accord.

Description des points importants

Le principal plus du service, en plus de revenu stable est la fiabilité. Les comptes des consommateurs sont protégés par l'État au niveau législatif par le biais du programme l'assurance obligatoire. Par conséquent, en cas de liquidation ou de révocation de la licence, vous serez indemnisé. Cependant, il est limité à 1,4 million de roubles, ce qui ne vous empêche pas de diviser le montant dépassant cette limite et de le placer dans plusieurs organisations, éliminant divers risques.

Le prochain aspect que nous examinerons concerne les types de comptes. Le premier est urgent. Dans ce cas, vous placez des fonds pour une certaine période de temps. Bien sûr, vous pouvez postuler retrait anticipé, cependant, avec une forte probabilité, la banque refusera de payer les intérêts accumulés. Où cette espèce Le dépôt est divisé en épargne et en accumulation, qui est prévu pour un réapprovisionnement périodique (communément appelé "tirelire").

La deuxième option - à la demande - est proposée à un tarif peu élevé. Le fait est qu'il n'est pas rentable pour une organisation de garder ses finances à la maison, sachant que le propriétaire a le droit d'exiger leur retour à tout moment. Un tel produit est préféré par cette catégorie de clients qui sont satisfaits du fait de la fiabilité et qui s'intéressent peu au profit potentiel.

Assistant en ligne

Sur le site, vous trouverez des produits qui sont actuellement sur le marché. Il contient des informations fiables, que nos experts vérifient et mettent à jour quotidiennement. En comparant les services par leurs principaux paramètres - et il s'agit du taux d'intérêt, du coût d'ouverture et de la commission, vous serez en mesure de prendre la bonne décision, et la section des évaluations vous aidera à choisir une organisation. le site est le plus grand supermarché financier Runet, fonctionnant avec succès depuis plus de dix ans. Toutes les offres affichées sur cette page sont les meilleures ou les plus rentables uniquement selon les experts de Banki.ru

À l'été 2014, la Sberbank a annoncé qu'elle n'avait pas l'intention d'augmenter les taux de dépôt. Mais en décembre, tout a changé : le taux de change du rouble a battu tous les « anti-records », le taux directeur s'est envolé de 6,5 points de pourcentage et la panique s'est installée parmi les déposants. Les banques, y compris celles du top 10, ont relevé les taux de dépôt à 20 % ou plus. Combien de temps cela va-t-il durer et qu'adviendra-t-il des taux de dépôt en 2015 ?

C'était comment en 2014 ?

Au début de l'année, la moyenne mise maximale selon les termes des 10 principales organisations qui attirent le plus de fonds de la population, était de 8,3%, mais depuis janvier, ce chiffre n'a cessé d'augmenter. La raison en est le manque de liquidités dans les banques.

Les anticipations de dévaluation ont commencé à affecter le comportement des déposants à l'automne 2013 et se sont intensifiées au printemps 2014. Les Russes, pour la première fois depuis de nombreuses années, ont douté de la fiabilité des investissements en roubles et ont commencé à acheter des devises étrangères. La croissance annuelle des dépôts s'est avérée insignifiante et représente pour l'essentiel une réévaluation de la monnaie.

Si la dynamique était uniforme pendant les 11 premiers mois, alors en décembre, il y a eu un bond - en une seule décennie de décembre, les taux de dépôt ont grimpé de près de 5 points de pourcentage. (de 10,6 % à 15,3 %).

D'où viennent-ils?

Que se passe-t-il avec le système ?

Ministre développement économique Alexey Ulyukaev estime que la Russie traverse actuellement trois crises, dont les causes sont la hausse des coûts, la réduction de la demande et une situation de politique étrangère négative. L'État imprime le Welfare Fund pour sauver les plus grandes banques qui sont tombées sous le coup des sanctions.

Oleg Tinkov estime qu'en plus de cela, le pays connaît une crise de rétrocession, que la Russie connaît pour la première fois.

L'aggravation a commencé avec la « crise ukrainienne » et l'annexion de la Crimée. Pour avoir élargi ses frontières et être en désaccord avec la position des États-Unis et de l'Europe sur la « question » ukrainienne, la Russie paie avec des sanctions. Le système bancaire et l'état du rouble ont tremblé après la première vague de sanctions, mais ce n'était pas si évident. De plus, des facteurs structurels ont commencé à ralentir l'économie bien avant la chute des prix du pétrole et l'annonce des amendes.

Sont communs problèmes économiques réduire la solvabilité des clients institutions financières. Demande Services bancaires se rétrécit. Les emprunteurs ont des difficultés à rembourser leurs prêts, ce qui détériore les portefeuilles bancaires. Les impayés augmentent, et avec eux, les contributions des banques aux réserves, ce qui réduit encore les profits des établissements de crédit.

Les sanctions limitent le financement occidental et d'autres problèmes économiques rendent difficile l'obtention de fonds auprès des sources internes. La sortie massive d'investissements en décembre n'a été stoppée que grâce à des taux de dépôt élevés, que les banques n'ont rien à repousser.

Noter!

La sortie massive d'investissements en décembre n'a été stoppée que grâce à des taux de dépôt élevés, que les banques n'ont toujours rien à repousser

Les prévisions sont régulièrement mises à jour dans le sens négatif. Peu de gens attendent déjà le retour des prix du pétrole à 100 dollars, très probablement, dans les prochaines années, le prix du Brent ne dépassera pas 60 à 70 dollars le baril. International agences de notation rétrograder la Russie. Le pays était dans le top 5 des pays avec la plus forte probabilité de défaut.

Mesures anticrise du gouvernement

Dans le cadre de la situation de force majeure, que le gouvernement considère comme l'effondrement du rouble en décembre, les autorités ont adopté plusieurs dispositions qui contribuent au flux d'investissements dans les institutions financières.

Si auparavant le montant de l'indemnité d'assurance pour les dépôts en cas de faillite bancaire était de 700 000 roubles, il a maintenant été porté à 1,4 million de roubles.

Augmentation non imposable taux d'imposition sur le revenu des particuliers sur les dépôts. Maintenant jusqu'à 18,25 % Le revenu d'intérêts des dépôts en roubles sont exonérés d'impôt, mais cette condition ne sera valable que jusqu'au 31 décembre 2015. Auparavant, ce seuil était de 13,25 % pour les programmes en roubles. Pour les dépôts en devises, le revenu non imposable sera toujours de 9 %.

La Banque centrale a augmenté l'écart autorisé des taux de dépôt par rapport aux valeurs marchandes moyennes maximales: si auparavant la différence ne devait pas dépasser 2 points de pourcentage, l'écart a maintenant été porté à 3,5 points de pourcentage. Au cours de la première décade de janvier 2015, le taux maximum moyen était de 15,33 %. En conséquence, les banques peuvent facilement offrir 18,83 %.

Une augmentation des intérêts sur les dépôts entraîne toujours une augmentation des taux débiteurs. Et ici, il convient de mentionner une autre mesure anticrise : jusqu'au 1er juillet 2015, le régulateur ne limitera pas le coût total du prêt. Il était auparavant prévu qu'à partir du début de cette année, les banques ne pourront plus fixer des taux d'intérêt supérieurs d'un tiers à la valeur moyenne estimée des conditions pour le type de prêt correspondant.

Quelles sont les prédictions ?

Aucun expert ne s'engagera à donner des prévisions précises, car de nombreux facteurs sont impliqués, dont le comportement ne peut être prédit. Même la situation actuelle n'est pas tout à fait claire : après le « choc » de décembre, personne ne peut encore déterminer la valeur actuelle de l'argent. Par conséquent, nous ne pouvons qu'esquisser le scénario le plus probable.

Les taux d'intérêt élevés apparus en décembre 2014 ont stoppé la sortie des dépôts, mais dans le même temps l'inflation s'est accélérée. Selon les résultats de l'année, il a dépassé 10 % et, en 2015, il ne peut être exclu qu'il passe à 14 %, quoi que dise la Banque de Russie sur le ciblage de l'inflation. Pour certains groupes de biens, l'inflation peut dépasser 20 %.

Noter!

Les taux d'intérêt élevés apparus en décembre 2014 ont stoppé la sortie des dépôts, mais dans le même temps l'inflation s'est accélérée

Sur la base des conditions actuelles, une nouvelle augmentation des taux de dépôt n'est pas à prévoir. Au contraire, ils déclineront. La plupart des organisations ont "ralenti" en décembre - presque immédiatement après l'augmentation, car les nouvelles conditions étaient très attrayantes et les sorties ont été rapidement remplacées par des entrées.

Tout dépendra du niveau taux directeur. Sa réduction assurera la réduction des intérêts sur les dépôts et sur les prêts.

Conditions actuelles

Sberbank

Sur un dépôt non réapprovisionnable sans possibilité de retrait partiel "Save" pour une période de 1 mois à 1 an, le rendement sera de 9,2% -10,52%, et de 1 an à 3 ans - 8-41% -10,29% de la capitalisation. Pour les dépôts en dollars américains, les taux avec capitalisation pour les mêmes périodes seront de 1,08% -5,05% et 3,15% -4,13%, en euro - 1,8% -4,95% et 2,95% - 3,92% respectivement.

Tarif avec capitalisation sur réapprovisionné, mais sans possibilité de mise en œuvre opérations de dépenses sur le dépôt «Recharge» sera de 9,63% -9,26% pour une période de 3 mois à un an et de 7,98% -9,58% pour une période de 1 à 3 ans. En dollars, les taux avec capitalisation pour les mêmes périodes seront de 3,46% -5% et 3,08% -4,02%, respectivement, et en euro -3,46% -4,9% et 2,86% -3,82%.

Le dépôt "Gérer" permet retrait partiel et réapprovisionnement. Intérêts pour une période de 3 mois à un an - 9,27% -9,88%, d'un an à 3 ans - 7,28% -8,51% avec capitalisation. Lors de l'ouverture en dollars, le rendement sera de 3,41% -4,95% et 2,86% -3,92% avec capitalisation, respectivement, en euros - 3,4% -4,85% et 2,65% -3,71 % avec capitalisation.

A titre de comparaison, au printemps 2014, la fourchette d'intérêt sur le dépôt "Save" en roubles était de 4,4% -7,76%, "Replenish" - 4,6% -7% et "Manage" - 4% -6,68 %.

Lors de l'ouverture via la banque Internet Sberbank Online, les conditions de ces dépôts seront meilleures de 0,4 à 1 p.p.

Sur le dépôt "Multidevise" (reconstitué, mais sans retrait partiel), émis pour 1 à 2 ans, les intérêts avec capitalisation seront de 0,01% -8,18% en roubles, 0,01% -3,96% en dollars et 0,01% -3,75% en euros.

Rosselkhozbank

Le dépôt en roubles "Épargne maximale" pour une période de six mois à 2 ans est émis à 12,7% -16%, mais le montant minimum est de 1,5 million de roubles. Avec un montant similaire, vous pouvez ouvrir un dépôt "Golden" pour une période de 3 mois à 4 ans à 14% -17% en roubles, 2,8% -6,1% en dollars et 2,3% -5,6% En Euro.

Dépôt plus "démocratique" "Classique" sans opérations de débit et possibilité de réapprovisionnement rapportera jusqu'à 13,25% en roubles, jusqu'à 5% en dollars et jusqu'à 4,75% en euros.

Un dépôt «géré» avec options de réapprovisionnement et de dépenses est au maximum de 11,4% en roubles, 4,25% en dollars et 4,05% en euros.

Auparavant, la rentabilité maximale des offres de la Rosselkhozbank était de 10,4 %.

VTB 24

Le produit le plus rentable est le dépôt de roubles "Your Bonus" sans retrait partiel ni réapprovisionnement pour une période de 1 à 3 mois à compter de le montant minimal de 100 mille roubles à 14,2% -15,2%.

Le second en termes de rentabilité est le Dépôt Rentable pour une durée de 3 mois à 5 ans. Avec une durée de 91 à 395 jours, les taux avec capitalisation en roubles seront de 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% en dollars américains et 2,25% -5,34% en euros. Avec une durée de 546 jours ou plus : 8,24 % -9,78 % en roubles, 3,41 % -5,61 % en dollars et 3,19 % -5,4 % en euros.

Pour les produits qui permettent un prélèvement partiel ou un réapprovisionnement ("Confortable", "Cumulatif"), le rendement ne dépasse pas 11,5% en roubles, 5,56% en dollars et 5,34% en euros.

Il y a tout juste un an, le taux de dépôt maximal de VTB 24 ne dépassait pas 8,6 %.

Banque Alfa

Cette banque a été l'une des premières à relever les taux d'intérêt sur les dépôts au cours du mois de décembre « tumultueux » et l'une des premières à les baisser.

Dépôt "Victoire" sans réapprovisionnement et opérations de débit : 11,71 % -16,08 % pour une période de 3 mois à un an et 14,99 % -17,28 % pour une période de un à 3 ans en roubles. En dollars américains, le rendement pour les périodes correspondantes sera de 2,61% -6,17% et 5,83% -6,56%, et en euro - 2,61% -5,64% et 5,29% -5,96 %.

Précédemment revenu maximal dans le cadre de ce programme était de 11,87 %.

Dépôt "Premium", qui vous permet de retirer des intérêts sur une base mensuelle : le rendement en roubles pour la même période sera de 11,6 % -15 % et de 13,6 % -14 %. A l'ouverture en devises, les taux maximums sont les mêmes pour toutes les échéances supérieures à un an : 2,6%-6% en dollars et 2,6%-5,5% en euros.

La possibilité de reconstituer et de dépenser des fonds (dépôt "Potentiel") réduit le rendement à 8,10% -10% en roubles, 1,4% -4,5% en dollars et 1,4% -4% en euros.

Depuis début 2014, nous publions mensuellement une sélection de propositions de Dépôts de banque, en choisissant le taux d'intérêt maximum comme critère principal, sans oublier de tenir compte de la capitalisation. Dans cette publication, nous analysons l'évolution du taux d'intérêt moyen tout au long de l'année.

Pour la moyenne, nous avons pris cinq taux d'intérêt maximum (en tenant compte de la capitalisation) sur les dépôts en roubles et trois sur les devises étrangères. Les résultats sont présentés dans les graphiques 1-3.

Graphique 1. Évolution des taux d'intérêt moyens sur les dépôts en roubles en 2014

22,75 % (moyenne) et 21,93 % (efficacité moyenne)- fin décembre

Graphique 2. Évolution des taux d'intérêt moyens sur les dépôts en dollars américains en 2014

10,00 % (moyenne)et10,00 % (efficacité moyenne)- fin décembre

Graphique 3. Évolution des taux d'intérêt moyens sur les dépôts en euros en 2013

10,00 % (moyenne) et10,00 % (efficacité moyenne)- fin décembre

Comme le montrent les graphiques, la dynamique de l'évolution des taux d'intérêt au cours du passé est la suivante : pour la période allant du début de l'année à la mi-décembre, ils ont augmenté de 10,4 %, et à la fin de l'année - par un autre 84,1 %. L'augmentation totale pour l'année a été de 103 %. Dans le même temps, jusqu'en août, les taux sont restés pratiquement au même niveau. La dynamique des taux du rouble cette année a été déterminée par l'exigence assez stricte de la Banque centrale pour les banques, exprimée par la formule: le taux de dépôt ne doit pas dépasser le taux moyen du TOP10 (le taux de dépôt moyen est de 10 plus grandes banques) plus 2 %. Ce paramètre était publié par la Banque centrale toutes les deux semaines. À partir de fin septembre, le paramètre a commencé à croître et les banques en un ou deux jours ont commencé à augmenter taux d'intérêt. Le bond fantastique des taux d'intérêt en fin d'année s'explique par le fait qu'en raison de la forte dévaluation du rouble, les déposants ont paniqué et se sont précipités pour retirer leur argent. Pour arrêter ce processus, les banques ont été contraintes d'augmenter fortement les taux d'intérêt sur les dépôts. La manœuvre a réussi. Les déposants, qui avaient auparavant pris des dépôts en masse, ont récupéré leur argent. Les files d'attente de ceux qui souhaitent retirer des dépôts ont été remplacées par des files d'attente de ceux qui souhaitent déposer de l'argent. Dans le même temps, beaucoup ont perdu leur intérêt en résiliant les accords de dépôt plus tôt que prévu.

Il convient de noter que le taux effectif à la fin de l'année s'est avéré inférieur au taux d'intérêt, qui est associé à la nécessité de payer l'impôt sur le revenu des personnes physiques.

Dynamique de croissance des taux d'intérêt pour dépôts en devises est aussi impressionnant. En termes de dollars américains, ils ont augmenté au total de 53,8%, en termes d'euros - de 56,2%.

Certaines banques en lutte pour les clients ont même augmenté les taux d'intérêt sur les dépôts précédemment ouverts.

Rentabilité des dépôts en roubles pour le mois dernier augmenté de façon significative. Aujourd'hui, les investisseurs peuvent saisir un bon moment et ouvrir un dépôt à 20% ou plus par an. Sravni.ru présente une note des dépôts les plus rentables offerts par les banques parmi les cent premières.

Pour rechercher le plus des offres avantageuses utilisé sur le marché, calculant le montant des revenus de l'épargne dans 400 banques en Russie. Le dépôt moyen d'un montant de 100 000 roubles, placé pour 1 an, a été choisi comme base.

Top 20 des dépôts les plus rentables

Il y a à peine un mois, le rendement maximum sur un dépôt dans les mêmes conditions était de 12 644,34 roubles maximum, et maintenant le leader de la notation, Rosinterbank, propose d'ouvrir un dépôt Champion (en ligne) à 20,1% par an et de recevoir 19 269,54 roubles en 12 mois. Si vous ouvrez un dépôt non pas via Internet, mais dans un bureau de banque, le taux sera de 20 %.

En deuxième place se trouvait la banque Interkommerts, offrant un dépôt à 20% par an. Le rendement de ce gisement sera de 19 135,39 roubles. Et à la troisième place se trouve Trust Bank avec un taux de 21%. La banque sera aseptisée, mais cela n'empêche pas les clients d'y ouvrir de nouveaux dépôts. Dans certaines agences, où les déposants ont des difficultés à recevoir leurs dépôts, les employés suggèrent de ne pas retirer l'argent de la banque, mais de le mettre sur un nouveau dépôt sous pourcentage élevé. Il est tout à fait possible que pour eux maintenant, ce soit une décision tout à fait raisonnable, étant donné que tant qu'il n'y a pas d'argent à la caisse de la banque et que l'événement assuré ne s'est pas produit, la procédure d'obtention d'un acompte peut être retardée et l'argent ne génère pas encore de revenus.

Après l'effondrement rapide du rouble, de nombreux investisseurs ont commencé à penser à ouvrir des dépôts multidevises. Ces dépôts aident à protéger l'argent des fluctuations des taux de change. Lorsqu'une devise se déprécie, les autres montent automatiquement en prix. En conséquence, le propriétaire du dépôt ne perd rien avec le bon rapport du montant de la devise. Les experts conseillent d'ouvrir de tels dépôts à ceux qui gardent constamment le doigt sur le pouls système bancaire et surveille les fluctuations des taux de change.