Prêt bancaire et acompte : quelle est la différence ? Quelle est la différence entre un prêt à tempérament et un prêt

Récemment, avec le développement secteur bancaire les versements sont de plus en plus populaires. La simplicité d'enregistrement, l'absence de commission mensuelle et la possibilité d'acheter des biens dès maintenant rendent ce service très demandé et populaire parmi les citoyens russes. Qu'est-ce qu'un plan de versement et quelles caractéristiques de conception sont présentes dans ce produit bancaire, nous en parlerons dans cet article.

Caractéristiques du plan de versement

L'acompte est un concept assez simple qui implique l'achat d'un produit ou d'un service sans intérêt.

Le vendeur permet au client de payer les marchandises en plusieurs versements, en remboursant progressivement la dette, les montants, sans trop-payé. En règle générale, les versements sont utilisés lors du paiement des produits de détail dans les chaînes de magasins. Si le prix des marchandises est de 5 000 roubles, le client en paiera le montant, quelle que soit la durée pendant laquelle le vendeur a fourni le plan de versement.

Compte tenu de la similitude des deux produits bancaires, prêts et versements, de nombreux clients confondent ces deux concepts. Cependant, ils diffèrent les uns des autres.

contrairement à prêt standard, le plan de versement est émis sans intérêt et implique le paiement de biens en plusieurs versements. Une autre différence significative entre les plans de versement est l'absence de frais de service.

Différences entre les prêts et les versements

Afin de comprendre les principales différences entre un prêt et un plan de versement, il suffit de se familiariser avec les caractéristiques de cette opération financière.

Le crédit à la consommation consiste à émettre un prêt à un certain pourcentage. Trois parties sont impliquées dans ce schéma : le vendeur, la banque et l'emprunteur.

Un plan de versement est une occasion d'acheter un produit ou un service sans intérêt. Dans le même temps, trois parties (une banque, un magasin, un emprunteur) ou deux parties (un magasin et un emprunteur) peuvent participer à ce dispositif.

Dans ce dernier cas, le magasin agit indépendamment en tant que prêteur, offrant un service de versement sans intérêt.

Que faut-il prendre en compte lors de l'élaboration d'un plan de versement?

L'acheteur, avant de conclure un accord à tempérament, doit prendre en compte les nuances suivantes :

• Conditions de retour des biens achetés. Sera-t-il possible d'effectuer un remplacement ou un remboursement pendant la période de garantie.
• Article hors de prix. De nombreux magasins gonflent délibérément le prix des marchandises et proposent de les acheter en plusieurs fois, attirant ainsi les clients.

En règle générale, les caractéristiques d'un plan de versement sans intérêt dans un magasin sont les critères suivants :

• pas de frais mensuels pour l'utilisation du prêt ;
• la période de versement peut être de 6 à 36 mois;
• une redevance initiale- selon les conditions du magasin.

Le contrat de vente contient les clauses suivantes :

• des informations détaillées sur le vendeur et l'acheteur ;
• nom complet du produit (modèle, numéro d'article);
• la présence d'un apport initial (si nécessaire) ;
• échéancier de paiement par mois et montant total, y compris le prépaiement,
• Liste complète méthodes de payement.

Étant donné qu'en règle générale, seules deux parties (le magasin et le client) participent à la procédure de versement, les informations sur la transaction ne sont pas envoyées au BKI (bureau de crédit). Voilà pourquoi cette information ne peut être utilisé contre le client ou influencer ses demandes ultérieures de prêt auprès de la banque.

Liste des documents requis

L'un des avantages des versements est la facilité d'inscription. Chaque magasin peut avoir ses propres exigences, mais, en règle générale, un passeport et code d'identification suffit pour conclure une affaire.

Avec un coût élevé des marchandises, un magasin ou une banque (selon qui agit exactement en tant que prêteur) peut vous demander de fournir une attestation du lieu de travail des 6 derniers mois sur les salaires afin de minimiser les risques financiers.

En règle générale, un contrat de vente contient :

1. Données personnelles.
2. Informations de contact.
3. Objet de l'accord.
4. Coût des biens.
5. Conditions établies et montant des paiements.
6. Signature des parties.

Avantages et inconvénients des versements

Du fait que le plan de versement est une version simplifiée du prêt, il présente un certain nombre d'avantages :

1. Facilité de conception. Pour conclure une transaction, le magasin nécessite un nombre minimum de documents et une décision sur l'émission des versements est prise dans les 5 à 10 minutes.
2. Pas d'intérêt. Ce critère devient souvent primordial lorsqu'un client choisit un service et lui permet d'acheter un produit cher en lui versant le montant en plusieurs fois.
3. La possibilité de retourner ou d'échanger des marchandises dans le magasin lui-même.

Parmi les lacunes, on peut noter les suivantes :

1. Article hors de prix.

Les paramètres spécifiques de la transaction dépendent du magasin et des conditions du Vendeur.

1. Un autre inconvénient d'un service tel que le plan de versement, les psychologues l'appellent "dépendance au crédit". Le client a la possibilité d'acheter des biens sans acompte, et souvent les gens prennent à crédit des choses qu'ils n'avaient pas prévu d'acheter au comptant.

Nous calculons le plan de versement sur l'exemple de l'iPhone 7 Plus

La chose la plus intéressante à propos de ce service est que si vous remboursez toute la dette plus tôt que prévu, vous pouvez même gagner de l'argent dessus.

Regardons cela en utilisant l'exemple de l'achat d'un téléphone iPhone 7 Plus.

Le coût de ce modèle dans les chaînes de magasins populaires est d'environ 70 000 roubles. C'est pour ce montant que le Vendeur propose au client d'organiser un plan de versement sans trop-perçu.

En conséquence, le client a une question raisonnable, quel est l'intérêt du magasin de vendre ses produits en plusieurs fois, sans rien gagner dessus ? En fait, le schéma est simple.

La banque fournit au client prêt sans intérêt d'un montant de 70 000 roubles, mais en même temps pour la banque elle-même, le coût des marchandises sera de 63 à 65 000 roubles. C'est cette remise que le Prêteur recevra du Magasin.

C'est le principal avantage pour la banque. Le magasin n'offrirait pas une telle remise au client lui-même.

Il s'avère donc que la banque offre vraiment un plan de versement sans intérêt au client, mais en même temps, il gagne sur la différence de cette remise.

Dans le cas où le Magasin agit lui-même en tant que Prêteur (comme c'est souvent le cas dans les grandes chaînes de distribution), il gagne sur la différence entre les ventes en gros et au détail. En parallèle, le Store poursuit deux missions : augmenter son chiffre d'affaires et fidéliser sa clientèle.

De plus, lors de l'exécution d'un plan de versement pour un client, le prêteur reçoit les données personnelles de l'emprunteur et peut en outre proposer l'un des services bancaires. De plus, le gestionnaire peut proposer de souscrire une assurance, ce qui apportera également un profit au prêteur.

Le service d'assurance-vie est l'un des services les plus populaires offerts par le prêteur. L'enregistrement de ce service, premièrement, réduit considérablement le risque financier pour la banque. Et deuxièmement, cela vous donne la possibilité de gagner de l'argent supplémentaire.

Vous devez comprendre que vous avez le droit de refuser ce service. Selon la loi, l'assurance obligatoire sous réserve d'assistance médicale et de responsabilité civile.

Tous les autres types d'assurance sont souscrits exclusivement à volonté (ils peuvent ne pas être souscrits du tout). Pour vous convaincre de la nécessité d'obtenir une telle assurance, l'agent de crédit peut indiquer la clause pertinente du contrat, mais il est fort probable qu'elle soit de nature consultative et non contraignante.

N'hésitez pas à insister pour renoncer à l'assurance. Après tout, pas un seul magasin n'acceptera de perdre un client rentable simplement à cause du refus de ce service.

Échéancier de paiement échelonné : caractéristiques

Le schéma de paiement des versements est assez simple et n'implique pas de trop-perçu pour toute la durée du prêt. L'échéancier de paiement est une ventilation du coût total des marchandises par le nombre de mois, selon la condition de crédit.

Dans ce cas, vous avez le droit de faire un apport initial. Lors du dépôt du montant de départ, l'agent de crédit recalcule et vous fournit un échéancier de paiement, en tenant compte du montant payé.

L'échéancier de paiement est un complément au contrat principal, qui contient les données suivantes :

• date d'échéance;
• le montant principal.

À la fin, il devrait y avoir un montant remboursement intégral, qui correspond au prix spécifié de la marchandise. C'est à ce montant qu'il faut faire attention, c'est la preuve que, selon les termes de l'accord, le client ne paie vraiment pas d'intérêts pour l'utilisation du prêt.

Quelle que soit la durée pour laquelle le plan de versement est établi, le montant du paiement final ne change pas. Seuls les changements paiement mensuel.

5 règles pour un plan de versement rentable

Afin de réaliser un achat de manière rentable et de ne pas trop payer de commission, suivez les règles de base pour le traitement d'une transaction :

1. Choisissez un plan de versement qui n'inclut pas taux d'intérêt, ou l'implique dans un montant minimum ;
2. Faites attention aux règles du magasin. Soyez prudent, car selon eux, les biens achetés ne deviennent entièrement vôtres qu'après le dernier versement.
3. Lisez attentivement les termes du contrat et faites attention au montant de la mensualité. Faites attention si le vendeur prévoit une commission supplémentaire pour le service de la transaction, un service d'information supplémentaire, l'adhésion à un programme de fidélité, etc.
4. Le vendeur n'a pas le droit d'insister sur l'assurance. Par conséquent, vous pouvez refuser en toute sécurité des services supplémentaires.
5. Avant de commander un plan de versement dans ce magasin, analysez les prix de cet article chez les concurrents. Souvent, les magasins surestiment délibérément le coût des marchandises par tranches, ce qui entraîne des risques financiers.

Pour les magasins, ce régime est très rentable. Cela permet d'organiser de grandes et grandes parts pour attirer le plus d'acheteurs possible, augmenter la demande des consommateurs. Et le consommateur, à son tour, a la possibilité d'acheter le produit qui lui plaît sans payer d'intérêts échelonnés.

L'essentiel est de rester prudent et de ne pas accepter les services et assurances supplémentaires qu'un agent de crédit vous proposera.

La banque obtiendra très peu d'avantages si elle ne vous donne que les biens en plusieurs versements, de sorte que l'inspecteur essaie d'attribuer l'exécution de services et de services supplémentaires à votre prêt. Il suffit d'être extrêmement prudent et de ne pas succomber à toutes les ruses d'un employé de banque. Assurez-vous de lire l'accord, de lire attentivement les conditions de paiement, de savoir s'il y a des pénalités, si un remboursement anticipé est possible.

Vidéo. Plan de versement avantageux

Il semblerait qu'un prêt et la réalisation d'un profit puissent avoir en commun. Cependant, connaissant certaines astuces financières, vous pouvez vraiment gagner de l'argent en achetant des biens en plusieurs fois.

Par exemple, prenons le même téléphone iPhone 7 Plus, dont le prix en magasin est de 70 000 roubles.

Nous avons parlé plus tôt du fait que le vendeur des biens offre à la banque une remise importante, qui est le principal revenu du prêteur pour le service de versement sans intérêt (5-10%).

Si vous avez le montant total pour l'achat de marchandises avec vous, vous pouvez économiser comme suit. Demandez à l'agent de prêt à tempérament de vous montrer le calendrier des paiements.

Le document indiquera le montant de la marchandise, qui sera différent de ce que vous voyez sur l'étiquette de prix. C'est le même rabais que la banque reçoit, mais en même temps, vous, en tant qu'acheteur au détail, ne pouvez pas compter dessus.

Ainsi, si vous rédigez un contrat de prêt et le remboursez plus tôt que prévu le lendemain, vous devrez payer non pas 70 000, mais 63 à 65 000. La différence dans la réduction sera vos gains.

Vidéo. Comment gagner de l'argent en achetant en plusieurs fois ?

Qui peut obtenir un acompte

Si vous souhaitez organiser le produit sélectionné dans le magasin en plusieurs fois, il est important de considérer que tous les acheteurs ne peuvent pas l'obtenir. Parce que ce service comporte beaucoup de risques pour le commerçant, les magasins sont souvent très prudents lors de la demande de ce type de prêt.

Il convient de souligner que les marchandises ne sont pas la propriété du client tant que le montant de la dette n'est pas entièrement remboursé. Les marchandises ne peuvent être cédées à un tiers ou aliénées.

L'âge standard pour demander des versements peut être appelé 21-50 ans. Malgré le fait que les magasins indiquent souvent la délivrance de services à l'âge de la majorité, ils sont très réticents à conclure un accord en raison des risques financiers élevés.

Le vendeur peut régler par tranches tout produit ou service (appareils électroménagers, réparations, meubles, produits pour enfants, voitures).

Pour le vendeur, le paiement échelonné représente un certain risque financier, mais, en règle générale, le montant de ce risque est déjà inclus dans le coût de la marchandise.

De plus, en proposant un service de mensualités sans intérêt, les magasins démontrent leur fidélité et augmentent leur chiffre d'affaires. Agissant pour leur propre compte en tant que prêteur, les magasins proposent souvent en plusieurs fois des biens qui n'ont pas été vendus depuis longtemps, passés de mode, des biens de saison, etc.

Coopérant avec les banques et agissant en tant qu'intermédiaires dans la transaction, le magasin peut proposer n'importe quel produit, même le plus populaire et le plus demandé, dans le cadre du service de versement.

Tout le monde veut bien vivre. Une voiture, un appartement, une technologie moderne, un téléphone à la mode - le désir de la plupart des gens normaux. Mais tout le monde n'a pas l'argent pour l'acheter du jour au lendemain. Par conséquent, les gens ont recours à des services tels que les versements et les prêts. La différence entre eux n'est pas connue de tout le monde.

En quoi un versement est-il différent d'un prêt?

Les prêts améliorent la qualité de vie et la rendent plus agréable et confortable. Ils aident le plus situations différentes. Les prêts peuvent être des prêts commerciaux, à la consommation et automobiles. Les personnes morales et les personnes physiques peuvent agir en tant qu'emprunteurs. Un prêt peut être obtenu à la fois auprès d'une banque et d'un point de vente pour l'achat de biens. Il est émis à intérêt et pour différentes périodes.

En quoi un versement est-il différent d'un prêt? La principale différence est qu'il ne peut y avoir de trop-payés pour un produit (service) en plusieurs versements. Et il est impossible de l'obtenir à la banque, car cela contredit l'activité principale établissement de crédit.

Si une banque apparaît dans les documents, c'est-à-dire qu'un contrat de vente et d'achat est conclu avec sa participation, il s'agit d'un prêt.

En quoi un versement est-il différent d'un prêt? Le plus souvent, des acomptes sont prévus pour l'achat d'appareils électroménagers et Véhicule. De plus, la différence entre un prêt à tempérament et un prêt réside dans les conditions de financement. En règle générale, le service est fourni pour une courte période - de 3 à 12 mois. Rarement pendant deux ans. Paiement crédit à la consommation peut être prolongé sur 3 à 5 ans.

Où puis-je demander des acomptes ?

Il existe deux options de versement. La première est lorsque le service est un prêt. DANS ce cas un contrat d'achat de biens est conclu avec un point de vente et un contrat de prêt est signé avec une banque. Dans ce cas, le vendeur reçoit de l'argent de la banque, l'acheteur achète la marchandise et l'obligation de rembourser la dette dans les date d'échéance en payant mensuellement Un certain montant. En fait, les versements et les prêts sont une seule et même chose. La différence est que, lors de l'achat en plusieurs fois, vous ne payez pas trop pour les marchandises. Et puis la question se pose: "Lors de l'établissement d'un plan de versement, un contrat de prêt est conclu, ce qui indique que le montant du paiement mensuel comprend les intérêts pour l'utilisation du prêt. Comment se fait-il que l'acheteur ne paie pas trop pour les marchandises?" Afin de fournir au client "0% par an", l'organisation commerciale fait une remise sur les marchandises, et la banque termine cette remise avec son pourcentage. C'est-à-dire que tous les coûts sont supportés par l'organisation professionnelle. De là, il s'avère que le client acquiert la chose souhaitée sans aucun trop-payé.

La deuxième option est lorsque le magasin lui-même fournit le plan de versement. C'est le "vrai" plan de versement, où l'accord est conclu directement avec le vendeur lui-même, sans aucun intermédiaire. Les intérêts, apports complémentaires et commissions ne sont pas prévus dans ce type de calcul.

La seule chose pour laquelle vous devrez payer un supplément est l'examen du questionnaire et l'exécution de tous les documents nécessaires. Le coût de ce service est fixé par les magasins eux-mêmes et est généralement inclus dans montant total versements.

La deuxième différence entre un prêt à tempérament et un prêt lors de l'achat d'un produit est une relation juridique. Le contrat de vente doit être établi avec le vendeur. Et en cas de réclamations, il faudra le contacter.

Le montant constituant le coût de la marchandise est payé mensuellement en versements égaux. Le plus souvent, dans ce cas, une grande partie de l'acompte est fournie (généralement au moins 30%).

Qui peut demander un plan de versement?

Différentes banques ont des critères différents quant à qui elles sont prêtes à prêter. Lors de l'inscription, des informations plus précises doivent être obtenues auprès des employés de la banque. Si vous parlez en de façon générale, alors la personne doit avoir un emploi, la citoyenneté de la Fédération de Russie et être âgée de 18 à 65 ans.

Il convient de noter que la plupart des banques ne concluent pas de contrat de prêt avec des personnes vivant dans des régions où leurs succursales et succursales ne sont pas présentes. En outre, le paiement échelonné pour les citoyens de la République tchétchène, des républiques du Daghestan, Ossétie du Nord et certaines autres républiques du sud n'est possible que dans la région d'enregistrement.

Quels sont les documents nécessaires pour demander un plan de versement?

La liste des documents requis pour l'enregistrement des plans de versement dépend en grande partie de l'endroit où elle est délivrée. Si vous achetez des marchandises dans un centre commercial, vous aurez besoin pour l'enregistrement d'un passeport et d'un deuxième document confirmant votre identité, au choix (SNILS, permis de conduire ou carte d'identité militaire).

Si le contrat est établi directement entre le vendeur et l'acheteur, alors dans ce cas un passeport et un contrat de vente seront exigés. Il indiquera les conditions de l'achat : acompte, durée et montant des mensualités. Parfois, vous pouvez avoir besoin d'une attestation de revenus ou d'une garantie de tiers.

Fonctionnalités de versement

En quoi un versement est-il différent d'un prêt? Vous pouvez acheter n'importe quel produit en plusieurs fois: appareils électroménagers, meubles et produits en fourrure, ainsi que bijoux et fenêtres en plastique. Mais le plus souvent organisations professionnelles fixer certaines limites sur les versements. Les magasins organisent des promotions selon lesquelles, pendant un certain temps, il est possible d'acheter tous les biens ou une catégorie limitée de biens dans le cadre d'un «prêt à 0% par an». Par conséquent, le plus souvent, le plan de versement n'est qu'un stratagème marketing pour augmenter la quantité de trafic visitant le point de vente.

Quel est le meilleur : un prêt ou un plan de versement ?

Lors de la planification de l'émission d'un plan de versement, il est nécessaire d'évaluer correctement vos capacités, car le service présente à la fois des avantages et des inconvénients.

Donc, sur les avantages. L'inscription se déroule rapidement, sans aucune exigence stricte pour les documents fournis. Lors d'un achat en plusieurs fois, il n'y a pas de trop-perçu.

Si nous parlons des lacunes, alors ceci:

• Financement à court terme.
• Grosses mensualités.

Par conséquent, il est impossible de répondre sans ambiguïté à la question de savoir lequel est le meilleur : un prêt ou un plan de versement. Tout est déterminé par vos capacités financières.

À quoi dois-je faire attention lors de l'achat de biens en plusieurs fois ?

La possibilité d'acheter des biens en plusieurs fois plaît à beaucoup. Par conséquent, tout le monde n'évalue pas adéquatement ce qui se passe autour d'eux. Vous ne devez pas vous précipiter immédiatement dans la piscine avec votre tête, vous devez jeter un regard sobre sur l'environnement. Il est possible que le coût des marchandises dans le point de vente offrant ce service soit considérablement surestimé. Il vaut la peine d'étudier des offres similaires dans d'autres magasins et de les comparer avec le coût des marchandises proposées par tranches.

DANS dernières années les consommateurs sont très en demande pour l'achat de divers biens par tranches. Désormais, presque tous les grands salons ou magasins qui vendent des appareils électroménagers, des meubles, des voitures et d'autres biens sont en mesure de proposer à leurs consommateurs de les acheter avec un paiement progressif.

En même temps, il est important de dire tout de suite que les versements ne sont pas effectués par les banques, mais par les magasins et les salons qui vendent leurs produits. Mais même malgré la popularité similaire des plans de versement, tout le monde ne comprend pas vraiment quelle est sa différence par rapport à un prêt classique. Essayons de comprendre.

En termes simples, un plan de paiement échelonné est un moyen d'acheter divers biens lorsque le paiement n'est pas effectué en totalité, mais progressivement, dans certaines parties, dont le montant et les modalités de paiement sont convenus à l'avance entre les parties à la transaction (l'acheteur de la marchandise et de son vendeur).

Si nous parlons d'un prêt, il prévoit le paiement d'intérêts par les emprunteurs pour l'utilisation fonds empruntés. Ainsi, la principale différence évidente entre versement et prêt banquaire est l'absence d'intérêt ou l'intérêt réduit dans le premier cas. De plus, lors de la rédaction d'un contrat à tempérament, il n'y a aucune clause dans celui-ci qui prévoit le paiement par le consommateur d'une commission de service. Dans la plupart des cas, ce pourcentage est déjà inclus dans le coût des biens achetés à l'avance.

Autrement dit, vous pouvez voir visuellement qu'aucun intérêt de versement n'est fourni, bien qu'en fait il soit simplement caché soit dans le coût du produit lui-même, soit il agit comme un pourcentage des risques que le vendeur peut encourir si l'acheteur ne paie pas le coût des marchandises à temps. D'habitude, ce pourcentage "d'assurance" n'est pas supérieur à trois pour cent du coût total des biens achetés.

Ainsi, des vendeurs pas tout à fait consciencieux cachent un intérêt caché en surestimant simplement le coût de leurs marchandises. En fait, vous pouvez vraiment penser que le plan de versement est sans intérêt. Malheureusement, de nombreux centres commerciaux recourent à de telles astuces. Cependant, il faut dire que même avec cette approche le versement est plus option rentable qu'un prêt à la consommation classiqueà la banque la plus proche. Ces pourcentages sont à peine perceptibles pour le consommateur et, par conséquent, le plan de versement semble être le plus la meilleure option acheter rapidement le produit que vous aimez.

Comme déjà mentionné ci-dessus, le plan de versement est émis par le vendeur, et non par la banque, et cela se fait directement sur place, au point de vente où l'acheteur a décidé d'acheter tel ou tel produit. Ainsi, la principale différence entre le plan de versement et le prêt bancaire classique est qu'il n'y a pas d'intermédiaires représentés par la banque entre l'acheteur et le vendeur. Toutes les transactions sont conclues directement entre deux parties intéressées.

​Lorsque vous placez des marchandises en plusieurs fois, l'acheteur est invité à l'acheter le jour même, seul le paiement ne sera pas effectué immédiatement, mais progressivement. Les délais pour lesquels des acomptes peuvent être accordés sont beaucoup plus courts qu'avec prêt bancaire, ils vont donc d'un mois à un an. Dans de rares cas, ce délai peut être porté à vingt-quatre mois. Quant au montant des paiements, il peut représenter 10 à 60 % du coût total des marchandises par mois dans le délai convenu. Un plan de versement peut inclure le versement d'un acompte. Cependant, ce facteur dépend directement des conditions mises en avant par le vendeur lui-même.

Il faut également dire que divers acomptes provisionnels supplémentaires à l'acheteur devront très probablement être payés immédiatement lors du traitement et de l'examen de sa demande. Gardez à l'esprit qu'il n'y a pas de tarifs uniformes pour cela, car chaque salon ou magasin détermine indépendamment ces paramètres pour lui-même. Mais il faut tout de suite faire une réserve sur le fait que ces tarifs sont minimes, et qu'ils ne peuvent certainement pas être comparés à des commissions bancaires.

Dans tous les cas, avant de signer l'accord de versement, vous devez lire très attentivement chaque article. Étant donné que de nombreux vendeurs malhonnêtes substituent simplement des concepts. Autrement dit, il (le vendeur) dans l'accord est appelé le créancier et l'acheteur est appelé l'emprunteur. En conséquence, il peut s'avérer qu'une personne ne signe pas un accord à tempérament, mais un accord de prêt classique dans lequel le vendeur n'agit qu'en tant qu'intermédiaire et la banque est le principal participant à la transaction. Dans un tel accord, la commission fixée par la banque sera prescrite, ainsi qu'une pénalité pour retard de paiement.

Il faut tenir compte du fait que l'accord de versement réel ne prévoit pas d'amendes et autres pénalités. Par conséquent, si un tel accord commence à susciter le moindre doute chez l'acheteur, cela vaut la peine de refuser d'acheter dans ce salon. Sinon, une personne risque simplement de se faire prendre dans le réseau de la banque et de voler dans l'argent.

Ainsi, le plan de versement classique est sans intérêt et les paiements sont effectués dans les termes spécifiés dans l'accord dans certaines parties sans facturer de commission.

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Nous sommes tous des consommateurs. Lorsqu'il y a un besoin pour un produit coûteux, une personne ne pense pas toujours aux conséquences et aux obligations qui surviennent après avoir effectué un achat.

Considérons une situation courante. Vous avez pris la décision d'acheter un équipement coûteux. À peine dit que c'était fait! Vous venez au magasin, choisissez pendant longtemps, et le voilà - votre rêve est déjà proche, puis il s'avère qu'il n'y a pas assez d'argent. Ce qu'il faut faire? Faire demi-tour et partir ? Non, car vous êtes déjà d'humeur à acheter. Et ici commence le plus intéressant. Le consultant vous propose une porte de sortie. "Obtenez un plan de versement ! C'est simple, vous payez une partie du montant maintenant, nous organisons le reste pour vous pendant 6 mois en plusieurs versements. Pas de trop-payé, vous pouvez utiliser les marchandises aujourd'hui. Tout ce dont vous avez besoin, c'est d'un passeport !

Il semble que ce soit la solution, vous êtes amené chez un consultant en versements, vous remplissez un questionnaire, signez des documents, récupérez la marchandise et rentrez chez vous heureux. Et ce n'est qu'à la maison que vous commencez à lire le contrat qui vous a été remis. Et, ô horreur ! Il s'avère que pour les marchandises que vous payez en trop près de 50 % de coût d'origine. Et selon le contrat, ils ne devaient pas du tout au magasin, mais à la banque.

Qu'est-ce qu'un acompte ? Pourquoi les magasins utilisent-ils des versements ?

La vente de services et de biens à tempérament est en quelque sorte une alternative aux prêts bancaires à la consommation. Il présente certains avantages : premièrement, il n'y a pas d'intermédiaire entre le vendeur et l'acheteur sous la forme établissement de crédit. En conséquence, l'acheteur a la possibilité d'économiser sur les intérêts et le vendeur - de vendre davantage de ses marchandises, mais avec des versements échelonnés. Alors d'où vient ce trop-perçu ? Le consultant a-t-il triché ? Non. Sur l'étiquette de prix gros chiffres le prix des marchandises est indiqué, le prix de l'acompte est inférieur en petits caractères, vous n'avez probablement pas fait attention au prix au bas de l'étiquette de prix, ou le paiement mensuel a été indiqué. Intentionnellement, les versements échelonnés ne sont pas indiqués en chiffres ronds, tout est calculé sur notre paresse, tout le monde ne se multipliera pas en se tenant dans le magasin et en comparant.

Le paiement échelonné est le paiement du coût des marchandises en versements égaux sans intérêts supplémentaires ni trop-payés sur plusieurs mois.

Ce à quoi vous devez faire attention lorsque vous concluez un accord de versement.

Les principaux signes de versement

1) Pas de trop-payés supplémentaires de frais et de commissions. Bien sûr, le prix du versement sera différent du prix habituel, le vendeur a le droit d'augmenter le prix d'un certain pourcentage, mais pas plus.

2) Le contrat ne doit pas mentionner la banque. L'acompte est assuré par le magasin ou le fabricant, la banque établit toujours un prêt !

3) Habituellement, la période maximale de versement n'est pas supérieure à 2 ans.

4) Acompte de 30% de la valeur de la marchandise

5) Le vendeur ne peut pas exiger une pénalité, seulement une pénalité pour violation des termes du contrat.

La seule chose pour laquelle le vendeur peut prendre de l'argent est l'exécution du contrat et de la documentation, mais le montant est insignifiant. L'établissement d'un accord de versement est similaire à l'établissement accord de prêt. En même temps, un questionnaire est rempli, la solvabilité du client est vérifiée. Le nombre de documents demandés est déterminé par le vendeur lui-même. Quelqu'un se contentera d'un passeport avec enregistrement local et quelqu'un pourra demander un certificat au lieu de travail.

Ce qui devrait être inclus dans l'accord de versement

• des informations détaillées sur le vendeur et l'acheteur,
• nom complet du produit,
• prépaiement en pourcentage et en montant,
• échéancier de paiement par mois et montant total, y compris le prépaiement,
• liste complète des méthodes de paiement.

Il est important qu'en plusieurs versements, l'argent soit versé directement au vendeur, et non à la banque !

En Russie, le paiement des achats en plusieurs fois est régi par l'article 489 du Code civil. Selon la loi, des versements peuvent être inclus dans les termes du contrat. Pour qu'un tel accord soit considéré comme conclu, il est nécessaire que dans l'accord, ainsi que d'autres conditions importantes les transactions étaient indiquées : le coût des marchandises, la taille, la procédure et les conditions de paiement.

Si l'acheteur a violé les conditions de paiement des marchandises livrées, des sanctions judiciaires pourront lui être appliquées. Sauf convention contraire des parties, la pénalité est égale à la valeur du taux de refinancement.

Inconvénients de l'achat en plusieurs fois

Cependant, l'utilisation de plans de versement présente également des inconvénients. Contrairement aux banques, les ventes à paiement différé ne sont pas réglementées par les autorités financières. Les sociétés commerciales ont moins d'expérience dans l'évaluation le risque de crédit, ils ont une petite pratique de recouvrement de créances par l'intermédiaire des tribunaux. En conséquence, la relation entre le débiteur et le créancier devient souvent non civilisée et les avantages du travail direct, c'est-à-dire sans intermédiaire, sont en grande partie perdues.

Les ventes à tempérament sont très populaires dans le monde, par exemple au Royaume-Uni, en Chine, en Australie, au Japon, aux États-Unis, au Canada, en Inde et en Nouvelle-Zélande.

En Russie, ce type de prêt n'est pas répandu. Un petit nombre de sociétés commerciales, par exemple des magasins de communication, proposent aux consommateurs de payer leurs achats en plusieurs fois.

Qu'est-ce qu'un achat de biens à crédit et que rechercher

Le crédit c'est de l'argent De l'argent au consommateur avec intérêt à des fins diverses, sécurisées ou non. Si vous décidez d'émettre les marchandises à crédit, faites attention à ce que vous signez.

À quoi faire attention lors de la rédaction d'un contrat de prêt de biens:

1) Taux d'intérêt. Souvent, les biens sont soumis à un taux d'intérêt majoré et, pour ne pas effrayer le consommateur, le contrat indique le taux pour un mois ou six mois. Mais avec des calculs simples, il s'avère qu'en général, le trop-perçu peut atteindre jusqu'à 70 % par an.

2) Commission d'agent. En règle générale, il s'agit d'un pourcentage de la valeur des marchandises que reçoit le représentant de la banque qui établit le contrat. Ce montant est également inclus dans le montant total et des intérêts sont facturés pour l'utilisation du prêt.

3) Assurance-crédit. Il s'agit d'un service imposé par la banque, à partir duquel vous avez le droit de refuser ou de revenir, mais cela peut entraîner une augmentation supplémentaire du taux d'intérêt ou le refus d'émettre un prêt. Il y a des cas où l'assurance ne peut pas être annulée. Cela s'applique aux hypothèques, aux prêts automobiles, où propriété hypothéquée assuré à titre obligatoire.

4) Disponibilité d'agences bancaires dans votre localité et la capacité de rembourser le prêt sans intérêt supplémentaire pour le transfert de fonds.

En quoi un versement est-il différent d'un prêt? Ce qui est mieux?

Certains Russes ne savent même pas qu'ils sont de vrais emprunteurs, bien qu'ils effectuent des paiements mensuels, paient des intérêts sur le prêt et contactent la banque. Une situation aussi paradoxale survient parce que les vendeurs dans les magasins parviennent souvent à vendre des marchandises à crédit, appelant cette option de paiement un mot moins terrible - «plan de versement».

La principale différence est que dans l'accord de versement les tiers ne sont pas impliqués En d'autres termes, seuls l'acheteur et le vendeur participent à la transaction. Si le vendeur propose d'émettre un plan de versement par l'intermédiaire d'une banque, il ne s'agit pas d'un plan de versement, mais d'un prêt à part entière.

De plus, le versement n'implique aucun trop-perçu ou commission supplémentaire. Bien que les vendeurs fixent souvent des pénalités pour le remboursement tardif des dettes. Sur un prêt, le client rembourse le principal à la banque et les intérêts pour l'utilisation du prêt.

Il y a une nuance importante - informations sur le prêt dans l'historique de crédit. Si vous faites un plan de versement, seuls vous et le vendeur êtes au courant de cette offre. Quand cela vient à prêt banquaire, les informations le concernant relèvent du BKI. Cela signifie que si vous souhaitez contracter un prêt en même temps dans une autre banque, vous pouvez rencontrer certains problèmes si les banquiers (les banquiers les plus riches du monde) considèrent que vous ne tirerez pas un double fardeau de prêt.

Les banques ne fournissent pas de versements ; en fait, elles n'ont même pas un tel concept. C'est une chose d'acheter quelque chose en plusieurs fois dans le magasin lui-même, sans la participation de la banque. Il y a encore une petite chance que ce soit dans votre intérêt. Mais il n'y a pratiquement pas de tels versements. Après tout, l'organisation bénéficie de la participation de la banque. Étant donné que la banque transférera les fonds au magasin dans un court laps de temps, la banque traitera également elle-même les non-payeurs. Pour que le client soit sûr de prendre la marchandise sans trop-payé, le coût de la marchandise est augmenté à l'avance. En conséquence, les intérêts seront déjà inclus dans le prix.

"Pièges" lors de l'achat de biens en plusieurs fois ou à crédit

La question se pose, pourquoi les vendeurs accordent-ils des prêts par l'intermédiaire d'une banque sous couvert de versements ? Il y a deux explications. Premièrement : vous pourriez tomber sur des escrocs qui vous vendent simplement des prêts (ou des microcrédits). Deuxièmement: la banque et le vendeur ont conclu un accord selon lequel le vendeur accorde au consommateur une remise égale au trop-perçu sur les intérêts du prêt. En règle générale, dans de tels cas, l'établissement de crédit indemnise le vendeur des frais afin d'attirer de nouveaux clients et de gagner des commissions. Dans de telles situations, un prêt ne peut pas être moins rentable pour l'acheteur qu'un plan de versements réguliers.

Fait intéressant, dans la pratique, les banques indiqueront même dans le contrat qu'il s'agit d'un prêt et non d'un plan de versement. Même le calendrier des paiements indique le trop-payé et au-delà. Beaucoup indiquent même le prix réel dans le contrat. Et lorsqu'on les interroge sur l'écart, ils répondront que le magasin accorde une remise au client qui prend la marchandise à crédit.

Mais pas un magasin, pas un organisme de crédit ne travaillera à perte. Par conséquent, il n'est pas nécessaire de rechercher un produit avec un plan de versement, vous pouvez alors prendre le produit que vous aimez à crédit.

Vous pouvez également comparer les prix entre les magasins. Il est clair que vous voulez obtenir ce que vous voulez et le plus rentable, mais vous devez ouvrir les yeux. De plus, lors de l'inscription, toutes sortes de services seront ajoutés, il est donc important de les refuser immédiatement si nécessaire. Depuis, malheureusement, bien que ce soit faux, les agents de crédit n'annoncent même pas qu'il y aura une assurance, un informateur par SMS. Et même si vous voulez refuser, ils peuvent argumenter que c'est obligatoire et ainsi de suite. Mais tous ces services sont volontaires, c'est pourquoi ce sont des services supplémentaires.

Que faire si des services supplémentaires vous sont "transférés" lors de la demande de prêt.

Si vous ne parvenez pas à trouver une compréhension mutuelle avec un employé de banque, il vous reste à appeler le centre de contact. Ensuite, l'attitude de l'employé changera probablement. Si pour une raison des services supplémentaires, qui vous sont imposées, vous refuserez le prêt, vous pourrez également en informer les conseillers du magasin. Pour eux, il est seulement important de vendre leurs biens, et plus encore. Les services bancaires ne les intéressent plus particulièrement. Donc, ils ne féliciteront pas l'agent de crédit pour cela. Vous pouvez, bien sûr, déposer une plainte contre un employé, mais en fait l'établissement de crédit dira souvent que cela ne pourrait pas être, ils vont certainement clarifier et régler le tout.

Si vous devez acheter un produit, vous devez réfléchir à toutes les options à l'avance, estimer vos capacités financières et choisir l'option la plus acceptable. Le versement est une option assez bonne, facile à appliquer et ne nécessite pas de déchets supplémentaires. Il vaut la peine de recourir à un prêt s'il manque un montant important pour payer les marchandises. Mais cela vaut la peine d'envisager l'option d'obtenir un prêt directement dans une agence bancaire, cela vous aidera à vous protéger des taux gonflés et des frais supplémentaires. En règle générale, la banque propose plusieurs offres de prêt personnes, un spécialiste de la banque vous aidera à choisir la meilleure dans votre cas particulier.

Mais il faut comprendre qu'en temps de crise, les banques ne chassent pas de nouveaux emprunteurs, ce qui signifie qu'il est aujourd'hui quasiment impossible de répondre à une telle offre sur le marché. Par conséquent, il est préférable de jouer la sécurité et de vérifier attentivement la documentation, ainsi que de calculer s'il serait plus rentable d'acheter une chose ou un service dans un autre magasin.

Ces dernières années, le marché mondial des appareils mobiles a été régulièrement mis à jour avec de nouveaux modèles intéressants. Malheureusement, les gadgets de haute technologie sont chers selon les normes de notre pays, et tout le monde ne peut pas se permettre de les acheter. Que faire s'il n'y a pas assez d'argent pour acheter le modèle de smartphone souhaité ? Il existe plusieurs solutions : en choisir une autre, moins chère, économiser le montant requis ou obtenir un prêt. Comment prendre le téléphone en plusieurs fois, et sera discuté ci-dessous.

Acompte vs prêt : quelle est la différence ?

En règle générale, un prêt est un prêt à intérêt. En souscrivant un prêt, vous vous engagez à respecter les termes de l'accord, qui précise les modalités de dépôt d'argent, le taux d'intérêt et bien plus encore. Les prêts pour l'achat d'appareils électroniques sont émis à la fois à la banque et directement au magasin (généralement, les gestionnaires de crédit de diverses institutions financières travaillent dans de grandes chaînes de vente au détail).

Un prêt en soi est un moyen peu rentable d'acheter un téléphone : vous payez en moyenne 10 à 30 % de trop. De plus, en cas de retard, l'acheteur s'engage également à payer diverses pénalités et amendes. Et si le délai était suffisamment long, les sanctions deviendraient encore plus sévères – jusqu'à dépasser le coût initial du téléphone.

L'achat à tempérament signifie aucun intérêt. Habituellement, l'achat de marchandises à de telles conditions est proposé par le vendeur (magasin). Dans ce cas, le prix est divisé en plusieurs parts égales et versé progressivement et sans intérêt, une part par mois. Le produit acheté lui-même sert de caution pour les acomptes : en cas de non-paiement, le magasin peut le reprendre.

Comment emprunter un téléphone

Paiement par téléphone : avantages et inconvénients

Il y a des avantages significatifs à acheter des appareils électroniques de cette manière :

• pas d'intérêts et de trop-payés ;
• souvent seul un passeport est nécessaire ;
• vous n'avez pas à traiter avec la banque, et donc avec les collecteurs ;
• la transaction est traitée le plus rapidement possible ;
• modalités souples de remboursement de la dette.

Cependant, tout n'est pas si simple. À première vue, l'épisode semble très offre avantageuse, mais avant de vous précipiter au magasin pour un achat, vous devez étudier attentivement les conditions dans lesquelles ils effectuent des versements par téléphone. Les offres médiatisées des grands magasins cachent parfois des conditions cachées, des commissions et des mesures agressives en cas de retard ou de non-paiement. De plus, les moments désagréables suivants peuvent survenir lors de l'élaboration d'un plan de versement :

• il est valable pour un assortiment limité du magasin et le modèle souhaité ne peut pas être acheté dans de telles conditions ;
• il n'est pas toujours possible d'effectuer les paiements à temps en raison des courts délais de paiement ;
• il est exigé immédiatement sur place de verser un acompte d'au moins 10 à 30 % de la valeur de la marchandise ;
• le smartphone reste dans le magasin jusqu'à ce que l'acheteur paie son prix complet ;
• en raison d'un retard ou d'un non-paiement, le magasin peut reprendre le smartphone, sans restituer au client le montant déjà payé pour rembourser la dette, car le gadget est un gage de versements.

De tels facteurs réduisent l'attrait des plans de versement, en particulier le dernier: après tout, il est plus facile d'économiser d'abord le montant nécessaire, et à ce moment-là, le téléphone peut également devenir moins cher. De plus, certains magasins gonflent délibérément les prix des biens pouvant être achetés en plusieurs fois. Par conséquent, avant d'acheter, il est recommandé de comparer les prix du modèle souhaité et de choisir l'option la plus avantageuse.

Malheureusement, les plans de versement avec des conditions équitables et transparentes sont assez rares. Par conséquent, les smartphones sont beaucoup plus souvent achetés à crédit.

Conseils. Avant de postuler, analysez attentivement le budget familial et vérifiez s'il est possible d'économiser simplement le montant requis et de vous passer d'un prêt. Pesez votre décision, surtout si ce prêt ne sera pas votre seule dette. N'oubliez pas que le paiement mensuel ne doit pas dépasser un tiers du revenu de tous les membres de la famille.

Comment prendre un téléphone en plusieurs fois ou un prêt dans un magasin

Dans de nombreux magasins de communication et grands magasins d'électronique, vous pouvez trouver des mini-bureaux de banques et d'agents institutions financières. Ils parlent de ce qu'il faut pour acheter un téléphone en plusieurs fois, informent les acheteurs des offres de crédit et aident à conclure rapidement une affaire.

Pour acheter un smartphone de cette manière, suivez les instructions ci-dessous.

1. Choisissez un magasin en fonction du prix et de la disponibilité des marchandises, visitez-le. Après avoir trouvé le modèle de téléphone que vous aimez sur la fenêtre, demandez à l'assistant commercial du consultant s'il est possible de l'acheter en plusieurs fois ou à crédit. Si la réponse est oui, le vendeur vous conduira au service de crédit. Dans certains magasins, les employés de l'organisation s'occupent eux-mêmes de l'enregistrement des demandes.
2. Apporter Documents requis(plus sur eux ci-dessous) à un agent de crédit. En règle générale, les banques ont peu d'exigences concernant ce qui est nécessaire pour les paiements échelonnés par téléphone : un paquet minimum de papiers importants et un âge de 18 ans.
3. Renseignez-vous auprès de tous les représentants des différentes banques présentes dans le magasin sur les conditions du prêt afin de choisir l'option la plus adaptée. N'oubliez pas de préciser le taux d'intérêt, les modalités de paiement et les modalités de calcul des amendes. Faites attention aux offres de prêt et aux promotions intéressantes.
   Conseils! Si vous êtes prêt à verser un acompte d'un montant de 20% du coût des marchandises, faites-le nous savoir - les chances qu'un prêt soit approuvé augmenteront considérablement.
4. Après avoir choisi la meilleure option de prêt, montrez votre passeport et nommez le modèle de smartphone, ainsi que son coût. Vous serez invité à remplir une demande et à y indiquer les données suivantes : nom complet, mois salaires, la durée du séjour sur le terrain pendant la journée sur le lieu de travail, le montant des dépenses de nourriture et de logement, les numéros de téléphone du service du personnel et de la comptabilité, ainsi que vos proches. Il est préférable de préparer ces informations à l'avance.
5. Après avoir rempli la demande, transférez-la au responsable du crédit de la banque. Il l'enverra à son institution financière. En règle générale, dans le cas d'un prêt à la consommation, ils répondent dans les 10 à 20 minutes. A cette époque, les spécialistes bancaires vérifient histoire de credit et la solvabilité du client : ils ont besoin de savoir à qui ils versent des versements au téléphone. À ce stade, vous pouvez examiner de plus près l'appareil acheté et tester ses capacités.
6. Si la demande de prêt a été acceptée, il vous sera demandé de signer une convention et un justificatif vous sera délivré, qui devra être remis au conseiller commercial. C'est tout: il ne reste plus qu'à vérifier le smartphone et à obtenir la boîte convoitée avec une carte de garantie et l'appareil lui-même.

Attention! Assurez-vous de lire attentivement tous les termes du contrat et de clarifier les points peu clairs.

Téléphone à crédit ou à tempérament

Quels documents sont nécessaires pour les versements par téléphone

Pour l'approbation du prêt, vous devez apporter les documents suivants au magasin :

• le passeport;
• SNILS ;
• certificat du lieu de travail;
• attestation d'impôt sur le revenu.

Dans de nombreux magasins, vous n'avez qu'à présenter votre passeport, mais pour ne pas perdre de temps lors d'un deuxième voyage, mieux vaut emporter quelques papiers supplémentaires avec vous. Veillez également à faire une ou deux copies des documents à l'avance et à les récupérer avec les originaux.

Prêt de téléphone en ligne

Certaines grandes chaînes de distribution d'électronique offrent la possibilité d'acheter un smartphone à crédit via Internet. Toutes les négociations se dérouleront par téléphone.

Alors, De quoi avez-vous besoin pour acheter un téléphone en plusieurs fois en ligne et comment le faire ?

1. Sélectionnez le modèle dont vous avez besoin dans la boutique en ligne et rendez-vous dans la rubrique "Prêt en ligne".
2. Remplir une demande. Il devra saisir les données du passeport, des informations sur l'employeur et d'autres informations importantes.
3. Soumettez le formulaire de demande rempli et attendez le verdict de la banque.
4. Si la décision a été prise en faveur de l'acheteur, le coursier vous contactera. Convenez avec lui d'une date et d'un lieu de rendez-vous convenables pour le transfert du téléphone.
5. Signez le contrat, payez l'acompte selon ses termes et mettez l'équipement entre vos mains. La livraison est généralement gratuite. Si le client refuse de signer le contrat, le contrat est annulé et le smartphone est retourné au magasin.

Ce qui affecte le taux d'intérêt

Les principaux facteurs dont l'intérêt peut dépendre sont :

• le prix d'un smartphone (plus il est cher, plus les conditions de l'accord sont dures) ;
• un ensemble de documents à fournir confirmant votre solvabilité ;
• conditions de remboursement du prêt;
• présence et montant du premier versement.

Les taux de prêt à la consommation pour les smartphones sont relativement élevés - environ 30 à 40 % par an. Cela est dû au fait que les téléphones sont inclus dans le groupe des biens à haut risque : en cas de non-paiement, la banque peut perdre ses fonds, même si le produit lui-même est la garantie, car un téléphone usagé n'a aucune valeur d'origine . Dans ce cas les taux plus élevés servir de banque-assurance.

Autres moyens d'acheter un smartphone

Si pour une raison quelconque les conditions d'un plan de versement en magasin ou d'un prêt bancaire ne vous convenaient pas, vous pouvez utiliser l'une des méthodes suivantes :

• un prêt dans des organisations de microfinance - a un avantage inférieur et des taux d'intérêt élevés ;
• carte de crédit - de nombreuses banques offrent à leurs clients conditions préférentielles remboursement des dettes. Ici, le taux sera inférieur à celui d'une demande de prêt dans un magasin - environ 20 à 30%.

Acompte ou crédit - vous décidez. Peut-être serait-il plus rentable et plus correct d'accumuler encore le montant requis avant d'acheter un smartphone.

Si vous avez besoin d'un appareil de toute urgence, assurez-vous que vous êtes en mesure de rembourser la dette à temps, n'hésitez pas à demander un prêt et à utiliser l'appareil que vous aimez.