Décision de recouvrer la dette. La procédure de recouvrement forcé d'une dette sur un prêt. Schéma standard de recouvrement de créances sur un prêt par les banques

En faisant accord de prêt l'emprunteur pense surtout qu'il peut arriver un moment où la situation financière ne permettra pas de rembourser la dette sur le prêt. Cependant, les situations les plus difficiles peuvent survenir dans la vie, dont la conséquence sera un prêt suspendu dans les airs.

Conséquences du retard

Les premières mesures que la banque prendra pour recouvrer la dette sont les rappels et les conversations téléphoniques. Peut-être que les employés du service du crédit proposeront une restructuration de la dette existante.

Mais si l'emprunteur ne s'attend pas à des changements significatifs de la situation financière pour le mieux à l'avenir, il ne pourra le plus souvent ni refinancer auprès d'une autre banque ni modifier les termes de l'accord actuel. Le comportement le plus courant d'un client est l'arrêt complet des paiements et l'ignorance de la banque.

Ensuite, la banque n'a que deux moyens de sortir d'une situation difficile avec un prêt problématique - la vente de la dette à une agence de recouvrement ou le recouvrement judiciaire. L'examen d'une demande en justice est la meilleure issue pour le débiteur.

Étant donné que la littératie juridique n'est pas la plus forte Emprunteurs russes, la simple mention d'un procès en cours peut les faire paniquer. En fait, dans une situation financière difficile de l'emprunteur, un tel processus peut être la solution la plus efficace.

Avantages du tribunal pour le débiteur :

L'accumulation des intérêts sur le prêt se produit au moment où la banque soumet une demande au tribunal - en conséquence, le montant total de la dette est bien inférieur à celui qui devrait être payé de la manière habituelle.
L'emprunteur a le droit garanti de déposer une demande de réduction ou d'annulation des amendes et pénalités encourues, du remboursement de la prime d'assurance payée, du report de l'exécution du jugement.
Dans la plupart des cas, c'est le tribunal qui libère l'emprunteur d'une partie importante de la dette, ne laissant que le «corps» et les intérêts courus au taux spécifié dans le contrat de recouvrement.

Il est très important que le client déclare ses prétentions en vertu de l'art. 333 Code civil(recalcul des pénalités). Selon les statistiques, seulement 10% de tous les débiteurs utilisent leur droit garanti par la loi. Mais l'essentiel de la dette se compose uniquement d'intérêts moratoires et de pénalités de retard.

Bien sûr, il y a aussi des inconvénients. si tu as emploi officiel- vous pouvez être tenu de payer 50 % de votre revenu par mois pour rembourser la dette, si vous avez des biens - ils peuvent être saisis et vendus.

Mais surtout, des informations à ce sujet seront saisies dans votre CI, ce qui entraînera des problèmes à l'avenir si vous demandez à nouveau un prêt.

Une banque peut-elle gagner une affaire sans aller en justice ?

La banque peut exercer son droit d'obtenir une ordonnance du tribunal pour recouvrer directement toutes les créances, en contournant la procédure de réunion - sur la base du dépôt d'une requête auprès du tribunal de première instance. Si une telle exigence est satisfaite, l'ordonnance passe en procédure d'exécution.

Une telle option «légère» pour résoudre le problème de la récupération est extrêmement pratique. société bancaire mais désavantageux pour le débiteur. Au cours du processus, l'emprunteur peut fournir la preuve qu'il est actuellement incapable d'effectuer des paiements réguliers.

Il pourrait être:

sortie d'hôpital,
avis de licenciement,
préavis de licenciement pour départ à la retraite.

Dans le même cas, s'il n'y a pas eu de réunion et que vous avez appris l'existence d'une décision dans votre cas après coup, vous pouvez en faire appel. Pour ce faire, dans les délais fixés par la loi, un recours est déposé auprès de l'organisme qui a délivré le document avec la décision. Nous en parlons plus en détail.

Comment le jugement sera-t-il exécuté ?

Une fois la décision rendue, la procédure d'exécution est transférée aux huissiers de justice, qui doivent adresser la demande correspondante au débiteur par courrier. Et ici, il vaut mieux ne pas laisser les choses suivre leur cours, mais participer activement à la résolution du problème.

Dans les 10 jours suivant la réception de la demande, vous pouvez demander au Tribunal de première instance de surseoir à l'exécution de la décision pour certaine période. Ici, vous pouvez également demander le remboursement échelonné des remboursements du prêt, tant pour l'emprunteur lui-même que pour ses garants. Dans la plupart des cas, ils vont vers le débiteur s'ils s'assurent qu'il n'a pas l'intention de tricher.
N'ignorez pas les assignations qui viendront des huissiers. Leur devoir direct est d'exécuter la décision reçue. Et afin de ne pas amener à l'application de mesures extrêmes sous forme de saisie et de confiscation de biens, il est préférable que le débiteur écrive volontairement son consentement à retenir un certain montant pour rembourser la dette.
Si vous avez des revenus officiels que vous recevez sur un compte bancaire, cette société peut recevoir une lettre pour bloquer votre compte ou une commande pour une retenue mensuelle pouvant aller jusqu'à 50% de sa taille. Les dépôts sont également gelés.
Si la dette est importante, la procédure de saisie des biens peut être engagée - cela inclut presque tout ce qui est enregistré à votre nom ou se trouve dans votre appartement et coûte supposément plus de 10 000 roubles. Si le logement est le seul, ils ne pourront pas le retirer, cependant, s'il est dans une hypothèque ou mis en gage par une banque, alors cette règle ne s'applique pas à lui.

Plus d'informations sur la façon de poursuivre les banques peuvent être trouvées sur cette page.

Quelles conclusions peut-on en tirer ?

Un litige avec une banque est définitivement bon pour l'emprunteur, car une alternative à cela peut être une interaction avec des collectionneurs, qui ne se tiennent pas à la cérémonie avec les débiteurs, leur annulant leurs dettes par toutes les méthodes disponibles, et pas toujours légales.

Souvent, de nombreuses banques incluent à tort dans accord de prêt termes contraires à la loi. À l'heure actuelle, il existe de nombreux pratique d'arbitrage sur les litiges avec les banques (en vertu des accords de prêt), alors que, en règle générale, en faveur des emprunteurs.

Aux relations juridiques des parties nées dans le cadre de accord de prêt(y compris les cartes de crédit), les règles de la loi s'appliquent Fédération Russe N 2300-1 du 7 février 1992 « relative à la protection des droits des consommateurs », ci-après dénommée la loi relative à la protection des droits des consommateurs. Au paragraphe 1 de la Résolution du Plénum court Suprème RF du 29.09.1994 N 7 "Sur la pratique de l'examen par les tribunaux des affaires en matière de protection des consommateurs", le tribunal a expliqué que les relations régies par la législation sur la protection des consommateurs peuvent découler de contrats de fourniture de services financiers visant à satisfaire les besoins personnels, familiaux, domestiques et autre les besoins du consommateur - un citoyen, non lié à la mise en œuvre activité entrepreneuriale y compris les prêts. Selon la partie 1 de l'art. 16 de la loi sur la protection des droits des consommateurs, les termes d'un contrat de prêt qui portent atteinte aux droits du consommateur par rapport aux règles établies par les lois ou autres actes juridiques Fédération de Russie dans le domaine de la protection des consommateurs sont invalidées.

Conformément à la partie 2 de l'art. 16 de la loi sur la protection des droits des consommateurs, il est interdit de conditionner l'achat de certains biens (travaux, services) à l'achat obligatoire d'autres biens (travaux, services). Les dommages causés au consommateur par suite de la violation de son droit au libre choix des biens (travaux, services) sont intégralement remboursés par le vendeur (exécuteur testamentaire).
La pratique judiciaire procède du fait que les contrats de crédit s'apparentent à des contrats d'adhésion à caractère public, puisque, en raison de l'obligation de la banque d'informer les consommateurs sur le contenu services bancaires cet accord est conclu à des conditions annoncées au préalable par la banque avec tous les clients répondant aux critères de la banque concernée.

Dans le même temps, les tribunaux soulignent qu'en conséquence, les citoyens qui souhaitent bénéficier d'un prêt, en tant que partie au contrat, sont privés de la possibilité d'influencer son contenu, ce qui constitue une restriction de leur liberté dans le contrat.
En pratique, la banque indique aux citoyens que la forme du contrat de prêt ou Conditions générales l'octroi de prêts et l'offre de conclure des accords ou d'autres documents de la banque sont des formulaires standard approuvés, par conséquent la banque n'accepte aucune objection au texte et ne change pas, et en cas de désaccord, le prêt ne sera tout simplement pas émis. Tenant compte du fait que les citoyens qui ont un besoin urgent d'argent demandent un prêt, ils ferment les yeux, signent un accord de prêt sans désaccord, sur les conditions non alternatives proposées de la banque, et prennent de l'argent de la banque. La situation est similaire avec les cartes de crédit.

Une telle conclusion de contrats de prêt prive en fait les citoyens de la possibilité de participer à la détermination des termes du contrat de prêt et d'exprimer leur volonté concernant ses termes. Et par conséquent, un citoyen, en tant que partie adhérente, est privé de la possibilité d'influencer les termes de l'accord de prêt ( carte de crédit), y compris la condition sur assurance tous risques, des commissions de prêt, une condition sur le droit de la banque de modifier unilatéralement les tarifs, etc.

Lors de l'examen de tels litiges, les tribunaux partent du fait que la réception d'un prêt par le consommateur est due à l'acquisition de services bancaires pour se connecter au programme d'assurance et conclure un contrat d'assurance accident. Dans le même temps, les tribunaux soulignent que la fourniture de ce type de service sous la condition de la nécessité d'acheter d'autres types de services est expressément interdite par la loi sur la protection des droits des consommateurs (partie 2 de l'article 16), qui c'est pourquoi cette condition de l'accord de prêt sur la perception d'une commission pour la connexion au programme d'assurance n'est pas valide.

En outre, presque toutes les banques établissent une compétence contractuelle pour les litiges découlant d'un contrat de prêt ou prévoient que tous les litiges sont résolus par un tribunal arbitral ou par un tribunal du siège de la banque. Bien sûr, tout cela est fait dans le but de porter atteinte aux droits de l'emprunteur. Cependant, l'insertion condition donnée dans le contrat de prêt n'est pas conforme à la loi et n'est donc pas valide.

Ainsi, la partie 2 de l'art. 17 de la loi sur la protection des droits des consommateurs permet au consommateur de saisir le tribunal du lieu de l'organisation, du lieu de résidence ou de séjour du demandeur, du lieu de conclusion ou d'exécution du contrat.

La pratique judiciaire procède du fait que l'insertion d'une clause sur la juridiction des litiges dans un contrat de prêt, qui est un modèle, avec des conditions prédéterminées, porte atteinte aux droits du consommateur.

Toutefois, les citoyens doivent être conscients que la loi fixe un délai délai de prescription de saisir le tribunal d'une réclamation contre la banque pour invalider les conditions qui portent atteinte aux droits de l'emprunteur.
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Le recouvrement de créances dans le cadre d'un contrat de prêt est une question problématique tant pour la banque que pour l'emprunteur. Il est produit par différentes méthodes et le résultat dépend de certaines nuances. Dans un premier temps, les établissements de crédit essaient de restituer les fonds par eux-mêmes ou de recourir aux services d'agences de recouvrement, mais en conséquence façon efficace est la collecte obligatoire par l'intermédiaire du tribunal. Le processus de recouvrement des créances sur les prêts est réglementé par le Code civil de la Fédération de Russie et loi fédérale du 02.10.2007 n° 229-FZ « Le procédure d'exécution"(ci-après - loi n ° 229-FZ), et à un prêt dont l'objet du gage est un bien immobilier, les dispositions de la loi fédérale "sur les hypothèques (gage de biens immobiliers)" du 16 juillet 1998 n ° 102- FZ s'applique également. Ce n'est que dans le cadre de la législation que ces problèmes sont résolus, en tenant compte des intérêts de toutes les parties.

Quand les banques commencent-elles à recouvrer une dette sur un prêt ?

En règle générale, ils commenceront à vous appeler après quelques jours de retard et à vous renseigner sur la raison du non-paiement du prêt, ils vous informeront certainement des pénalités encourues. Mais appeler sans pression n'est pas le début de la procédure.

Dans la banque, un accord est considéré comme problématique, selon lequel la réception des fonds n'a pas été effectuée dans les 3 mois. C'est après ce délai que commence le processus de recouvrement de la dette en vertu du contrat, et une entrée décevante est faite sur le retard dans histoire de credit emprunteur qui dépasse 90 jours. Jusqu'à ce moment, le débiteur ne parle qu'avec les employés institution bancaire par téléphone, puis il y a d'autres actions de la part du créancier.

Recouvrement de créances sans procès

Depuis la mi-juillet 2016, les créanciers ont le droit de recouvrer les paiements en souffrance dans une ordonnance préalable au procès - par un bref d'exécution d'un notaire. Selon les experts, cette innovation n'est dangereuse que pour les non-payeurs persistants. Ainsi, les banques ont la possibilité de recouvrer les créances des emprunteurs de manière incontestable sans passer par les tribunaux. Plan d'action pour le recouvrement de créances sans procès :

La banque informe l'emprunteur de sa demande auprès d'un notaire deux semaines à l'avance.
L'organisme de crédit paie les services d'un notaire pour l'apposition d'un visa sur le contrat.
Etablissement de crédit dépose un contrat ou un avenant à l'étude notariale.
Le notaire approuve le contrat de prêt. Sur l'original de l'accord, il est noté qu'une inscription exécutive a été faite.
Le notaire avise le débiteur au plus tard dans les 3 jours ouvrables. Les délais sont fixés par l'art. 91.2 "Fondements de la législation sur les notaires".
Les huissiers procèdent à l'instruction sur la base d'une ordonnance de recouvrement sans procès.

Les avantages du recouvrement de créances sans procès: l'emprunteur rembourse les dettes et les intérêts, et les pénalités ne sont perçues qu'au tribunal. Les inconvénients sont que le débiteur ne peut s'opposer au montant et aux modalités de remboursement de la dette.

collectionneurs

Une alternative aux huissiers est une agence de recouvrement. Les établissements de crédit signent avec eux un contrat d'agence pour la prestation de services ou vendent le droit de créance dans le cadre d'un contrat de cession. Auparavant, les collectionneurs utilisaient tous les moyens pour rendre l'argent. Ils ont appelé la nuit, menacé, utilisé des méthodes d'influence énergiques et psychologiques pour atteindre l'objectif.

La loi fédérale du 3 juillet 2016 n° 230-FZ "sur la protection des droits et des intérêts légitimes des personnes ..." (ci-après - loi n° 230-FZ) a apporté quelques ajustements aux actions des agences de recouvrement. De cette façon, provisions légales sur le travail des collectionneurs est entré en vigueur en 2017. Ils ont été privés du droit d'appeler la nuit, de menacer, d'utiliser la force physique et de diffuser des informations sur le débiteur.

Les collecteurs sont tenus d'obtenir le consentement du débiteur avant de diffuser des informations sur le montant de la créance. L'emprunteur a le droit de refuser de communiquer avec les employés persistants de l'agence de recouvrement. Pour ce faire, il envoie une demande appropriée. Le législateur autorise l'envoi d'une lettre 4 mois après la naissance de la dette.

Les personnes qui ont un casier judiciaire en souffrance, conformément à la procédure établie pour le recouvrement des créances, ne peuvent exiger le paiement du prêt.

Actions du débiteur

Options pour le débiteur en cas de dette :

convenir avec une institution financière de modifier les modalités de paiement;
demander à la banque de différer le paiement ;
déposer une requête en faillite auprès du tribunal.

Vous ne devez pas attendre que la dette atteigne 500 000 roubles, sinon les créanciers vous poursuivront en justice. P. 2 Art. 213.4 de la loi fédérale n° 127-FZ du 26 octobre 2002 « Sur l'insolvabilité (faillite) » permet au débiteur de déposer une demande s'il ne dispose pas des fonds et des biens nécessaires pour payer la dette au prêteur.

Le failli doit accepter les restrictions. Le législateur n'autorise pas les voyages à l'étranger ou la gestion d'une entreprise en cas d'insolvabilité financière.

Recouvrement de créances dans le cadre d'un contrat de prêt par l'intermédiaire du tribunal

Si le récupérateur se rend compte que le débiteur refuse volontairement de payer, il a alors le droit de déposer une réclamation auprès du tribunal. Si la banque a vendu la dette aux collectionneurs, l'agence de recouvrement déposera une réclamation auprès du tribunal. S'il s'agit d'un simple contrat d'agence, l'établissement de crédit est lui-même demandeur.

Tout d'abord, le débiteur recevra une demande de remboursement intégral de la dette, puis seulement un avis notifiant que la banque se soumet à l'autorité judiciaire. En règle générale, l'emprunteur est averti qu'il doit rembourser intégralement la dette dans les dix jours. Si le paiement n'est pas reçu dans le délai imparti, la banque a le droit de saisir l'autorité judiciaire.

Une demande en justice pour le recouvrement d'une dette sur un prêt est examinée rapidement. Le débiteur est avisé au préalable du lieu de la procédure, ainsi que de son heure et de sa date. Si le défendeur ne comparaît pas au procès, l'examen se tient toujours sans sa participation. Cette situation peut entraîner des conséquences néfastes, puisque le défendeur ne pourra pas réfuter l'accumulation des pénalités ou demander au tribunal de surseoir au paiement. Le demandeur ou ses représentants assistent également rarement à de tels événements, de sorte que le procès se déroule le plus souvent sans la présence des deux parties.

Sur la base du résultat de l'examen de la réclamation, une décision est prise, le montant du montant à restituer à l'emprunteur est déterminé. Souvent, la plupart des pénalités sont annulées, et parfois toutes d'un coup. La dette est fixée et transférée au service huissiers.

Modalités de recouvrement des créances par les huissiers

Les huissiers sont guidés par la loi fédérale du 2 octobre 2007 n° 229-FZ « sur les procédures d'exécution », au-delà de laquelle ils ne vont jamais. La loi définit certaines des nuances de la procédure :

Une certaine partie des revenus de l'emprunteur est collectée. Au préalable, l'huissier adresse une demande à autorité fiscale, qui fournit des informations sur le lieu de travail du débiteur. Puis envoyer à l'adresse de l'emploi liste des performances, aux termes duquel jusqu'à 50 % peuvent être retenus au débiteur salaires conformément à l'art. 138 du Code du travail de la Fédération de Russie. Ce pourcentage peut être réduit en saisissant le tribunal. De nombreux emprunteurs ne sont pas officiellement employés, cette option n'est donc pas adaptée. Dans cette situation, les huissiers recourent à d'autres méthodes.
Saisie des comptes de l'emprunteur. Les huissiers ont le droit d'obtenir des informations sur l'existence des comptes bancaires du débiteur. Après leur découverte, les comptes sont arrêtés. Les fonds sur le compte sont automatiquement transférés au créancier. Cette méthode s'applique également aux dépôts de l'emprunteur. Paiements gouvernementaux et les avantages ne sont pas saisis. Le débiteur peut lever l'arrestation en contactant les huissiers avec une demande appropriée.

Dans le cas où l'emprunteur n'a pas de compte unique, le dernier moyen reste - la saisie des biens.

Bien sûr, il existe des situations où les huissiers ne sont pas en mesure de déterminer non seulement le lieu de travail du débiteur, ses comptes, mais également le lieu de sa localisation et de sa résidence. Dans ce cas, une notification est envoyée à l'établissement de crédit, qui indique l'impossibilité de recouvrer la créance. Par conséquent, la banque doit soit accepter cela, soit contacter à nouveau le service d'huissier.

Il convient de noter que chaque année des montants énormes sont radiés par les banques en raison de l'impossibilité de recouvrer les dettes. Ainsi, l'émission en espèces l'emprunteur organismes de crédit risque pas moins que le prêteur.

Les avocats du centre en ligne Pravoved.ru conseilleront les citoyens et aideront l'emprunteur à n'importe quelle étape de la résolution des problèmes d'endettement.

Selon diverses sources statistiques, le degré d'endettement des Russes est assez élevé. Certains accordent 5 à 6 prêts par famille, et tous les emprunteurs ne suivent pas attentivement les termes de l'accord de prêt. Et cela conduit à l'émergence de litiges, de différends et de procédures.

Aujourd'hui, la plupart des litiges sont en faveur des créanciers dont les avocats ont développé des contrats "intelligents" basés sur leur pratique des règlements judiciaires, pariant que les gens ne lisent tout simplement pas ce qu'ils signent. Faisons attention aux affaires gagnantes en faveur de l'emprunteur selon les exigences de la banque afin de comprendre sur quoi vous pouvez compter à l'avenir.

Indemnisation des primes d'assurance

Les banquiers à chaque transaction sont invités à signer un contrat d'assurance, parfois plus d'un. Cela peut être une assurance-vie, qui comprend des versements garantis en cas de perte d'emploi, d'invalidité, de décès, l'assurance des biens, qui sert de garantie, est également populaire. Les clients de la succursale peuvent dire non, mais cela nuit à la grandeur taux d'intérêt. Parallèlement, à tout moment pendant l'utilisation du prêt, l'emprunteur peut résilier le présent contrat. En savoir plus sur la façon d'annuler correctement l'assurance.

De plus, si le demandeur prouve que sans la conclusion du contrat, il n'aurait pas pu emprunter d'argent, alors un tel contrat d'assurance sera déclaré invalide, ce qui signifie que vous pouvez demander une indemnisation pour toutes vos dépenses devant le tribunal.

Paiement des commissions et versements obligatoires

Loi fédérale "Sur crédit à la consommation(prêt)" du 21 décembre 2013 N 353-FZ indique que organismes bancaires ne peut pas émettre de fonds avec la collecte simultanée de commissions et d'autres paiements / frais d'un particulier, à l'exception des intérêts liés à l'utilisation d'un prêt en espèces. Mais en fait, l'emprunteur paie des frais pour l'émission d'espèces ou l'ouverture d'un compte, éventuellement la résiliation anticipée du contrat, vous devez donc demander le retour des roubles précédemment payés à la caisse de l'institution.

Poursuites bancaires

Dans certains cas points positifs peut également promettre un procès, lorsque le demandeur n'est pas individuel et la banque elle-même. La pratique judiciaire en matière de prêts en faveur de l'emprunteur montre que, compte tenu du cas institution financière, le juge favorise le défendeur :

Réduit le niveau d'exigences, ce qui allège le fardeau financier d'une personne.
Effectue un recalcul à la baisse du montant des amendes, pénalités et intérêts de retard courus.
Annule les pénalités et les amendes.
Au lieu de clôturer complètement le prêt avec vente forcée propriété, le tribunal peut décider de la restructuration de la dette de crédit, de l'élaboration d'un calendrier de paiement favorable pour une personne. Lisez cet article sur ce qu'un emprunteur doit faire si la banque intente une action en justice contre lui.

Souvent, les tribunaux prévoient des versements pour l'exécution des décisions en faveur d'un organisme financier, en particulier lorsque les banques ne sont pas fidèles ou ne veulent pas faire la paix avec le client. Cela permet aux emprunteurs de libérer un peu de temps pour stabiliser condition financière levez-vous et remboursez votre dette.

Cela n'arrive pas souvent, généralement les prêteurs eux-mêmes proposent d'abord de réviser les conditions. Ce service s'appelle la restructuration, vous en apprendrez plus à ce sujet grâce à cette revue.

Il convient de noter que dans de telles situations, les juges prêtent attention au comportement de l'accusé. Si le débiteur s'est soustrait au paiement du prêt, n'a pas fourni d'informations complètes sur l'état de ses affaires, a refusé de rembourser le prêt, il est alors possible que le tribunal ne fasse pas de concessions. Il est important de savoir quoi faire s'il n'y a rien pour payer la dette, nous ne parlons que de cela.

Afin de ne pas laisser au prêteur une chance de se tourner vers les autorités, et au client de recevoir une décision de justice positive dans un litige avec les banques, lorsqu'un retard survient, progressivement, chaque semaine, essayez de le rembourser, même s'il s'agit de petits montants . Cela montrera la volonté d'une personne de coopérer, même si elle a actuellement des situations de force majeure, mais elle n'hésite pas à s'endetter, elle ne peut tout simplement pas la rembourser intégralement.

À quoi l'emprunteur doit-il se préparer lorsque la banque menace de recouvrer la dette en vertu de l'accord de prêt par l'intermédiaire des tribunaux. Dans cet article, je veux vous montrer sur quelles normes juridiques se base la position de la banque. Je pense que cela vous aidera au tribunal, car vous serez prêt à toutes les surprises. Et cela vous permettra d'aborder le litige de manière plus prudente et équilibrée, et de détecter toutes les ruses bancaires.

Donc, aujourd'hui, je parle spécifiquement de l'accord de prêt et des droits et opportunités judiciaires de la banque qui en découlent. Dans les articles suivants, nous analyserons certainement le recouvrement des créances sur le formulaire de demande et sur le découvert. Tous ont leurs propres nuances.

Alors. Première ce que vous devez savoir, c'est l'article 309 du Code civil de la Fédération de Russie. Selon cette règle de droit, toutes les obligations (y compris le crédit) doivent être correctement exécutées. Cela signifie que l'emprunteur doit remplir ses obligations de remboursement du prêt conformément aux termes du contrat de prêt, et ne jamais s'en écarter. En d'autres termes, l'emprunteur ne doit pas violer les conditions de remboursement et refuser complètement de rembourser le prêt. Soit dit en passant, le refus de remplir ses obligations n'est pas non plus autorisé par l'article 310 du Code civil de la Fédération de Russie. Ainsi, non seulement le contrat de prêt, mais aussi la loi est du côté de la banque.

Seconde. En vertu des dispositions des articles 809, 810 et 819 du Code civil de la Fédération de Russie, le débiteur (c'est-à-dire l'emprunteur) est tenu de restituer au créancier (c'est-à-dire la banque) le montant du prêt et les intérêts sur le montant du prêt dans les délais et de la manière prescrits par le contrat de prêt. En conséquence, si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt à temps, cela signifie qu'il a violé non seulement le contrat de prêt, mais également la loi. Et c'est grave, car rappelez-vous le premier point - la loi dans ce cas est du côté de la banque.

La troisième. Absolument, dans tous les contrats de prêt, il y a une telle chose comme une pénalité. Ce sont les sanctions que la banque applique aux emprunteurs-contrevenants. Une telle pénalité peut être exprimée en pourcentage du montant de la dette et varier de 0,1 à 0,5 % pour chaque jour de retard. Dans le même temps, la pénalité ne dépend pas de l'obligation de payer des intérêts sur l'utilisation du prêt. En d'autres termes, ces paiements sont additionnés et la dette de l'emprunteur se compose du montant de la dette principale, des intérêts, des intérêts de retard, d'une pénalité pour le montant de la dette principale et d'une pénalité pour le montant des intérêts. D'ailleurs, dans l'article "Ce qui constitue une dette d'emprunt", vous pouvez voir en détail tous vos versements.

La Banque a le droit de recouvrer tous ces montants auprès de l'emprunteur sur la base du paragraphe 2 de l'article 811 du Code civil de la Fédération de Russie. Cette règle stipule que la banque a le droit d'exiger de l'emprunteur en justice retour anticipé le montant total du prêt et le paiement des intérêts dus pour l'utilisation du prêt et la pénalité prévue par les termes de l'accord.

Quatrième. Outre l'exigence principale de la banque de recouvrer la dette, la banque a le droit d'émettre une exigence distincte pour que le débiteur résilie le contrat de prêt. Cela se fait dans le cas où le retard sur le prêt s'est déjà produit, mais la durée de l'accord de prêt n'a pas encore expiré. L'obligation de résilier le contrat permet à la banque de recouvrer la totalité du montant du prêt auprès du débiteur plus tôt que prévu.

La justification de l'exigence est la suivante. Selon l'alinéa 1 du paragraphe 2 de l'article 450 du Code civil de la Fédération de Russie, à la demande de la banque, le contrat peut être résilié par décision de justice en cas de violation substantielle du contrat par l'emprunteur. Dans le même temps, une rupture du contrat par l'emprunteur, qui entraîne un préjudice important pour la banque, est reconnue comme significative. Et cela est compréhensible, car la banque, en accordant un prêt à l'emprunteur, s'attendait à réaliser un bénéfice sous forme d'intérêts. Si l'emprunteur ne paie pas, la banque perd son argent et ne peut pas faire de nouveaux prêts. Pour cette raison, la banque subit un préjudice du fait que l'emprunteur ne lui rend pas l'argent.

Cinquième. Dans le cas où, à la conclusion du contrat de prêt, l'emprunteur a mis en gage son bien à la banque, la banque a également le droit de le saisir. Vous permet de faire cet article 349 du Code civil de la Fédération de Russie.

Soit dit en passant, la vente (c'est-à-dire la vente forcée) du bien mis en gage, prévue à l'article 350 du Code civil, est effectuée sur la base de la loi fédérale «sur le gage». Ainsi, conformément au paragraphe 10 de l'article 28.1 de la loi fédérale « Sur le gage », la valeur de vente initiale du bien meuble mis en gage est déterminée par une décision de justice en cas de forclusion sur propriété mobile judiciairement.

Et cela signifie que le débiteur peut perdre le gage à des conditions extrêmement défavorables pour lui-même. Et pour donner à la banque son bien, et, par la même occasion, ne pas rester endetté, l'emprunteur devra prouver en justice la valeur réelle de ce bien. L'essentiel est que la banque n'est plus intéressée par la vente rapide de garanties, et donc elle demandera d'attribuer la valeur la plus basse. Mais, les relations collatérales sont un grand sujet à part, sur lequel nous reviendrons avec vous plus tard. Ici, je viens de mentionner une telle possibilité d'une banque comme forclusion sur un gage. Mais comment cet engagement surgit quand il s'arrête, et comment il se réalise, nous analyserons avec vous dans une section séparée. Bientôt.

Total ce que nous avons. Cinq points principaux auxquels vous devez prêter attention si la banque a intenté une action en justice contre vous et souhaite recouvrer une dette dans le cadre d'un contrat de prêt. Lisez attentivement la déclaration de sinistre, les documents qui y sont joints. Je n'exclus pas que les avocats bancaires puissent se tromper. Et cela n'est pas tant lié à leurs qualifications, mais à une grande quantité de travail et à une approche de transmission du travail judiciaire. Comme dit le proverbe : prévenu est prévenu.