Les types de prêts bancaires sont utilisés dans la Fédération de Russie. Qu'est-ce qu'un prêt en termes simples. Garantie dans les prêts bancaires

Bonjour chers lecteurs du site du blog. Le prêt est un phénomène qui fait désormais partie de la vie de presque toutes les personnes modernes.

S'il y a encore ceux qui n'ont jamais contracté de prêt de leur vie, alors ils ont probablement entendu parler d'une telle opportunité à la télévision, dans les médias et par téléphone, lorsqu'on leur a constamment proposé d'utiliser une offre avantageuse par SMS et appels.

Aujourd'hui, nous allons examiner un peu plus en détail l'algorithme de prêt, les types de prêts, ainsi que les avantages et les inconvénients des relations de crédit avec la banque.

Définition - qu'est-ce qu'un prêt

Traduit du latin "credit" (creditum) signifie " prêter". Ce mot reflète l'essence du processus de prêt. Une partie (prêteur) fournit à l'autre partie (emprunteur) prêt d'argent pendant une certaine période de temps. L'emprunteur s'engage à payer au créancier le montant prélevé et la commission (intérêts) convenue dans le délai fixé par le prêteur.

Les relations de crédit sont nées bien avant qu'il y ait de l'argent, à l'époque de l'échange naturel. Un exemple simple : un chasseur a fait d'une pierre 10 coups. L'autre n'a rien reçu, alors il a demandé au premier de lui donner 2 pièces.

Il accepte à condition que dans quelques jours le chasseur malchanceux d'aujourd'hui fasse d'une pierre trois coups. Sur le visage le schéma le plus simple prêt, c'est-à-dire relations économiques basées sur le paiement et la confiance.

Le crédit est relations économiques liés au transfert par une partie à l'autre de tout valeurs matérielles(argent, biens) lors de l'exécution conditions suivantes: remboursement des fonds empruntés en régler le temps pour un coût supplémentaire.

Actuellement, le prêt est le plus souvent compris comme une relation associée à l'émission d'un prêt en espèces (cash ou non-cash). Et c'est logique, car l'argent est l'équivalent en valeur des biens et services.

Important : ça ne vaut pas le coup confondre les notions de "prêt" et de "crédit"... Le prêt ne peut être effectué que entités juridiques, et les organisations et les organisations sont éligibles pour émettre des prêts.

Le crédit est une subvention De l'argent, et un prêt signifie à la fois de l'argent et des biens. Le prêt est payé en versements réguliers sur une certaine période, et le prêt avec intérêts courus est remboursé en une fois.

Concepts de base du prêt

Pour naviguer dans le monde des prêts, vous devez savoir ce que signifient certains termes bancaires :

Formulaires de prêt

Le prêt est l'un des instruments économiques les plus importants de tous les pays du monde. Les prêts peuvent être de plusieurs formes, nous les examinerons ci-dessous.

1. prêt banquaire- l'objet du prêt est sommes d'argent, et créanciers - banques;
2. Prêt commercial- il s'agit de la fourniture par une personne morale à une autre de tout bien (crédit marchandise) ;
3. Prêt de l'État- il s'agit d'une relation de crédit dans laquelle une partie est l'État (en tant que prêteur ou emprunteur), et l'autre est légale ou personnes.

Un exemple illustratif, lorsque l'Etat (?) agit en emprunteur : pour couvrir le déficit budgétaire. Dans ce schéma, l'État est l'emprunteur et les prêteurs sont des personnes physiques ou morales qui ont acheté les obligations.

L'essence de ce régime est la suivante : l'État met sur le marché papiers précieux obligations pour un certain montant, elles sont achetées par des personnes physiques et morales.

Les obligations ont une dénomination spécifique et un taux d'intérêt fixe. Après un certain temps (approuvé lors de l'émission d'obligations), l'État verse au propriétaire des obligations l'argent qu'il a précédemment reçu de lui plus les intérêts.

prêt banquaire

Analysons le mécanisme de prêt personne physique en organisation bancaire :

1. Un citoyen qui a besoin d'argent à quelque fin que ce soit en fait la demande avec les application et un paquet de documents à la banque (nous discuterons des documents dans l'article plus tard).
2. La banque accepte la demande et découvre solvabilité client potentiel, analyse ses risques.
3. La banque retire Solution, il peut être positif ou négatif.
4. Si la décision est positive, la banque appelle le client et conclut avec lui un contrat de prêt. Ce document est fondamental dans le crédit. Il contient tout conditions de prêt:
   1. montant du prêt;
   2. conditions de prêt;
   3. les intérêts que l'emprunteur devra payer ;
   4. échéancier de remboursement du montant du prêt et des intérêts.
5. La banque émet des fonds à l'emprunteur.
6. Le client paie le montant de la dette avec les intérêts courus selon l'échéancier approuvé par la banque.
7. Le client rembourse le prêt, la banque délivre un certificat de non-endettement (sur demande).

Types de prêts bancaires

Chaque année, de plus en plus de nouveaux produits bancaires apparaissent sur le marché du crédit. Cela augmente l'afflux de nouveaux clients et, par conséquent, augmente les revenus des banques. Considérez le plus populaire dans notre pays produits de prêt bancaire.

Prêt à la consommation

Consommateur- ce prêt d'argent pour les particuliers d'acheter des articles (services) pour un usage personnel.

Cartes de crédit

* lorsque vous cliquez sur l'image, elle s'ouvrira en taille réelle dans une nouvelle fenêtre

La banque approuve la demande du client, conclut un contrat de prêt avec lui à un pourcentage inférieur, paie la dette du client à la banque où le prêt a été contracté à l'origine. Tout le monde est content : le client paie moins, ancienne banque j'ai mon argent, nouvelle banque obtenu un autre emprunteur.

Avantages et inconvénients du prêt aux particuliers

Avantages des prêts bancaires difficile à surestimer :

1. vous n'avez pas besoin d'économiser de l'argent pour un achat important (y compris un bien immobilier), un traitement médical, une éducation, un voyage de longue durée;
2. pas besoin de contracter un emprunt auprès d'amis, de parents, d'étrangers ;
3. vous pouvez faire face aux difficultés temporaires du plan matériel avec le moins de perte possible;
4. certains types de prêts bancaires peuvent être émis et reçus via Internet en ligne.

Il n'y a pas de fromage gratuit, vous devez donc être conscient et sur la présence de contre prêt bancaire :

1. des intérêts élevés facturés sur les montants des prêts ;
2. dépenses supplémentaires éventuelles en commissions et divers types d'assurances ;
3. l'imposition d'une charge immobilière, si un prêt est contracté contre une garantie (hypothèque) ;
4. perte de biens immobiliers (en cas de prêt hypothécaire), si les obligations de la dette ne sont pas remplies.

Et encore décider questions éternelles: "Être ou ne pas être", " Prendre ou ne pas prendre", Chaque personne doit indépendamment. Pour ce faire, vous devez évaluer objectivement vos points forts et peser soigneusement tous les avantages et inconvénients du prêt.

Comment obtenir un prêt bancaire

Envisager algorithme court obtenir un prêt :

Bref résumé

Un prêt est un produit bancaire destiné aux personnes physiques et morales.

Il est indispensable pour le développement des affaires, le traitement, l'éducation et l'accomplissement gros achats... La prise de décision en matière de prêt doit être équilibré et délibéré... Avant de contacter une banque, vous devez analyser objectivement vos capacités en termes de remboursement des dettes futures.

Bonne chance à toi! A bientôt sur les pages du site du blog

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La forme la plus importante de mouvement des capitaux d'emprunt est ⚡ prêt banquaire ⚡ ... Le prêt bancaire est un instrument universel de redistribution du capital à l'échelle du processus de reproduction national et international. V dans ce cas l'équilibre dynamique de l'économie est maintenu en éliminant le déséquilibre dans la répartition des ressources en capital entre les différentes régions et industries, ainsi qu'en créant des opportunités pour les manœuvres d'investissement intra-industrielles.

prêt banquaire représente le mouvement des capitaux d'emprunt fournis par les banques contre rémunération sur les principes de sécurité matérielle, d'orientation cible, d'urgence, de remboursement et de paiement. Un prêt bancaire exprime les relations économiques entre les banques et les entités prêteuses (emprunteurs).

Les banques accordent des prêts aux frais de :

• propres sources
• fonds attirés des personnes morales et dépôts des citoyens (à l'exception des réserves obligatoires réservées dans le fonds)
• ressources achetées auprès d'autres banques (sur le marché du crédit)

Dans le même temps, les banques ne peuvent accepter que des dépôts fonds propres personnes morales et personnes physiques. Une partie des fonds attirés est déposée auprès de la banque centrale dans le fonds de réserve des banques commerciales, ce qui réduit le montant des ressources de crédit.

Les sujets de crédit peuvent être les personnes morales et les personnes physiques de leur propre État et les personnes morales d'autres États.

Classification des prêts bancaires

La classification des crédits bancaires peut être déterminée par différents critères :

• selon les conditions d'utilisation
• fins de prêt
• types d'emprunteurs
• monnaie dans laquelle les prêts sont accordés
• par degré de risque
• etc.

Selon la durée d'utilisation, il est admis de diviser les crédits en court terme et long terme. La durée du prêt est calculée à partir du moment de sa première émission jusqu'à remboursement intégral dette de prêt. Les différentes échéances des prêts suggèrent des différences dans leur destination.

Alors, emprunt de courte durée sont prévus pour répondre au besoin temporaire de l'emprunteur de fonds pour la formation d'actifs circulants pour toute période à court terme dans les 12 mois, dont la valeur spécifique est déterminée par les besoins de production, de vente de produits, de réduction des stocks crédités ou de coûts.

Les prêts à long terme sont destinés à une reproduction élargie des actifs à long terme, c'est-à-dire pour la création, la reconstruction, l'expansion et la modernisation d'actifs fixes, ce qui nécessite de nombreuses années d'attraction de fonds. La durée maximale d'un prêt à long terme doit être liée aux périodes de récupération standard des activités louées.

L'objet prédominant du crédit bancaire est constitué par les stocks saisonniers (temporaires) des stocks et des coûts dans le secteur de la production, activité économique étrangère, construction, marchandises dans le commerce et auprès des organisations de vente et d'approvisionnement, achats de produits agricoles et autres. Sur le conditions spéciales des prêts bancaires peuvent également être accordés à des entités commerciales pour le rachat de biens de l'État, lors de la comptabilisation dans une banque (ou en garantie) de lettres de change, pour la construction (achat) de logements, les besoins des consommateurs, pour les transactions, etc.

Les prêts aux entités commerciales sont accordés en monnaie nationale et, le cas échéant, Banque commerciale licences pour effectuer des opérations de change - en devises étrangères.

Il n'est pas permis de couvrir les pertes au détriment d'un emprunt bancaire, de verser des cotisations à fonds statutaires personnes morales, remboursement de prêts précédemment reçus ou remboursement d'un prêt pour un autre emprunteur, paiement d'intérêts pour l'utilisation d'un prêt, frais, pénalités, amendes, pénalités, opérations sur gage. Le prêteur a le droit d'accorder un prêt à l'emprunteur pour des paiements préliminaires (avances) uniquement dans les cas et pour les montants prévus par la loi.

Les prêts aux entités commerciales sont accordés exclusivement aux fins spécifiées dans l'accord de prêt. Cependant le lien dans Document de paiement uniquement sur un accord de prêt ne peut pas servir de base pour transférer des fonds au fournisseur. Le prêt ne sera accordé qu'à la condition que les documents de règlement acceptés du fournisseur ou de l'emprunteur lui-même soient présentés directement à la banque pour payer les valeurs matérielles effectivement expédiées (reçues), les coûts (travaux) et les services fournis (s'ils sont l'activité principale de l'emprunteur).

Les prêts sont émis par virement bancaire pour le paiement de ce qui précède documents de règlement. Types séparés prêts spécialement stipulés dans les règles de prêt Banque centrale(pour l'achat de produits agricoles à la population, paiement, besoins des consommateurs), peuvent être émis sous forme d'espèces, et ce dans des cas isolés. Cela nécessite des circonstances exceptionnelles et une justification économique appropriée, confirmée par la nécessité de fournir un prêt en espèces.

Pour l'utilisation des prêts, les emprunteurs paient des intérêts bancaires, en déterminant le montant dont la banque tire de la politique de taux d'intérêt menée dans l'État, le niveau, le type et la durée du prêt, le degré de protection du risque bancaire ( la qualité des sûretés, garanties, cautions) et d'autres facteurs. Le montant des taux d'intérêt, la procédure, la fréquence, le calendrier d'accumulation et de paiement des intérêts, ainsi que le mécanisme de leur collecte dans chaque cas particulier, sont déterminés par la banque individuellement en accord avec le client et sont fixés dans le contrat de prêt . Les taux d'intérêt des prêts peuvent être fixes (fixes) ou ajustables (variables). Les prêts à taux fixes sont généralement émis pour une durée n'excédant pas 30 jours, et leur remboursement s'accompagne de versements d'intérêts prédéterminés, qui restent inchangés pendant toute la durée du prêt. Les prêts à plus long terme nécessitent l'utilisation de taux d'intérêt flottants, dont le niveau pendant la durée du prêt peut être révisé par la banque avec la notification obligatoire de l'emprunteur, qui doit être fixée dans le contrat de prêt. Les taux flottants fluctuent en fonction de l'évolution des relations de marché, de l'évolution du montant des intérêts sur les dépôts (dépôts), de l'offre et de la demande émergentes de ressources de crédit, ainsi que de l'état de l'économie. Lorsqu'il utilise un taux variable, l'emprunteur supporte le risque de taux d'intérêt.

La banque doit se prononcer sur la question de l'octroi d'un prêt sur la base d'une analyse de la solvabilité et de la capacité juridique de l'emprunteur, de la stabilité de la situation financière, des prévisions d'évolution future de l'emprunteur, des perspectives de remboursement des prêt et d'autres raisons impérieuses. Les prêts sont accordés après la conclusion du contrat de prêt et aux conditions qui y sont stipulées. Les termes du contrat de prêt sont déterminés pour chaque client individuellement et de manière à ce que le degré de risque de l'opération de prêt soit minimal.

Le contrat de prêt prévoit :

• objet d'un prêt
• montant ou limite du prêt
• taux d'intérêt sur un prêt
• commission dans les cas établis (selon le compte courant)
• échéances du prêt et des intérêts
• formes de garantie du respect des obligations de remboursement du prêt
• voir monnaie étrangère(pour les prêts en devises étrangères)
• la fréquence et le moment de la transmission à la banque du bilan et des autres données nécessaires au contrôle de la solvabilité, des droits, des obligations mutuelles et de la responsabilité économique des parties
• des mesures pour augmenter le fonds de roulement de l'emprunteur
• le droit de la banque de recouvrer par son ordre la dette sur le prêt et les intérêts courus pour son utilisation, y compris les prêts émis à des clients d'une autre banque sur le compte de règlement (courant) de l'emprunteur, s'il ne remplit pas ses obligations envers la banque de rembourser le prêt ou d'autres conditions du contrat de prêt à temps
• l'accord stipule également d'autres conditions pour l'émission et le remboursement d'un prêt, y compris des droits supplémentaires pour la banque de recouvrer les prêts par anticipation en cas d'abus et d'augmenter les taux d'intérêt si d'autres conditions ne sont pas remplies et si la situation financière et économique de l'emprunteur se détériore.

La pratique bancaire a développé non seulement les principes du prêt, mais aussi certaines exigences pour la conclusion des accords de prêt. Ainsi, la réception d'une demande de prêt à la banque est la base pour vérifier la solvabilité et la solvabilité de l'emprunteur, conclure un contrat de prêt, un accord de sécurisation d'un prêt.

Lors de la vérification de la solvabilité, il est nécessaire de savoir si une personne morale ou un particulier sollicitant un prêt a la capacité juridique et la capacité juridique. La vérification de crédit est fondamentale pour toutes les autres actions d'une banque commerciale vis-à-vis de l'emprunteur potentiel, en particulier pour vérifier sa solvabilité. Cette dernière s'entend comme la capacité des personnes physiques et morales à rembourser un prêt à la banque et à effectuer les intérêts et autres paiements à temps. Dans le même temps, les emprunteurs potentiels doivent soumettre leurs soldes à la banque, rapports financiers et un certain nombre d'autres indicateurs de l'entreprise (à la demande de la banque).

Solvabilité de l'emprunteur désigne la capacité d'une personne morale ou physique à s'acquitter intégralement et à temps de ses dettes. La solvabilité d'un client dans la pratique bancaire mondiale est l'un des principaux objets d'évaluation pour déterminer la faisabilité de l'octroi d'un prêt. Dans le même temps, la capacité de remboursement de la dette est également associée aux qualités morales du client, à ses compétences en gestion et en occupation, au degré d'investissement en capital dans immobilier, la capacité de gagner des fonds pour rembourser des prêts et d'autres obligations au cours du processus de production et de diffusion, c'est-à-dire la solvabilité de l'emprunteur repose sur le caractère moral du client et sa capacité à reproduire les fonds avancés pour rembourser la dette.

La solvabilité de l'emprunteur, contrairement à sa solvabilité, n'enregistre pas les impayés pour la période passée ou pour une date quelconque, mais prédit sa solvabilité dans un avenir proche. Il est évalué sur la base d'un système d'indicateurs qui reflètent le placement et les sources de fonds de roulement, les résultats des activités économiques et financières de l'emprunteur. Les banques des pays à économie de marché développée utilisent un système complexe d'un grand nombre d'indicateurs pour évaluer la solvabilité des clients. Pendant la période de transition vers économie de marché le choix des indicateurs de solvabilité doit tenir compte de la structure existante des actifs en circulation et de leurs sources, des spécificités du reporting, etc.

Types de garantie de prêt

Après analyse des documents de l'emprunteur afin de vérifier sa solvabilité et le choix fait quant à la rentabilité d'une opération de crédit pour une banque commerciale, le consentement doit être donné par écrit à l'octroi d'un prêt (obligatoire pour les prêts importants), ainsi que le consentement de l'emprunteur aux conditions du prêt. Dans le même temps, la garantie de prêt est d'une grande importance dans les opérations de prêt de la banque, car elle est associée, d'une part, à la sécurisation des bénéfices de la banque et, d'autre part, la garantie de prêt est nécessaire pour garantir la préservation des actifs de la banque , puisqu'ils sont presque entièrement constitués de fonds empruntés (dépôts clients)... Les types de sécurité de crédit les plus importants utilisés dans la pratique bancaire moderne comprennent :

• engagement
• caution
• garantie
• cession des créances et des comptes de l'emprunteur à un tiers au profit de la banque
• assurance risque de crédit

Engagement est une méthode de garantie de l'exécution des obligations, dans laquelle le créancier (nantissement) a le droit, en cas de défaillance du débiteur (nanti) de l'obligation garantie par le gage, de recevoir une indemnité sur la valeur du bien gagé . Les banques accordent des prêts principalement contre la garantie de valeurs réelles, dont la présence et la sécurité doivent être vérifiées sur place à la fois à l'avance (avant l'émission du prêt) et au cours du processus de prêt. Le gage est établi par une convention de nantissement écrite, qui doit indiquer le nom et le lieu des parties, le type de gage, un inventaire du bien, sa taille, les modalités d'exécution des obligations, la composition et la valeur du bien gagé. bien, son emplacement, ainsi que toutes autres conditions au sujet desquelles, selon la demande, un accord doit être trouvé par l'une des parties à une convention de gage.

Les exigences de base pour le sujet du gage sont les suivantes :

• si le constituant du gage est propriétaire de l'objet mis en gage
• absence de réclamations d'autres créanciers pour le même bien gagé
• le respect de certains critères de qualité, différenciés selon le type de bien mis en gage
• la suffisance de la valeur de la garantie pour répondre à l'obligation respective du client

La principale exigence pour la sélection d'un bien immobilier en garantie est le degré de sa liquidité. L'objet d'un nantissement peut être tout bien (entreprise, immeuble, structure, équipement, valeurs mobilières, espèces et autres biens) non retiré du chiffre d'affaires civil, dont la direction des saisies et le nantissement ne sont pas interdits par la loi, ainsi que les droits de propriété qui, conformément à la loi, peuvent être aliénés, y compris le droit de gage.

Dans la pratique bancaire étrangère, le type de nantissement d'objets de valeur est répandu lorsqu'ils sont entreposés dans une banque ou dans des entrepôts neutres. Dans ce cas, la mise en gage des marchandises est réalisée en transférant le récépissé d'entrepôt à la banque créancière, qui, en règle générale, est délivré à la banque qui contrôle la sécurité des objets de valeur et la procédure de délivrance des récépissés. Lors du stockage d'un bien dans les entrepôts de l'emprunteur, le contrôle de sa sécurité peut être effectué à la fois par l'employé de l'entrepôt engagé par la banque à cet effet et par la banque elle-même.

Si le débiteur ne remplit pas l'obligation garantie par le gage, la banque satisfait à ses créances sur la valeur du bien gagé par décision de justice. En cas de légalisation d'une créance, le recouvrement des créances s'effectue de manière incontestable sur la base de la signature exécutive du notaire. Si le montant reçu de la vente du bien gagé n'est pas suffisant pour couvrir la créance, la banque a le droit de recevoir le montant manquant des autres biens du débiteur dans l'ordre de priorité en vertu de la législation en vigueur.

Caution consiste dans le fait que non seulement le débiteur, mais aussi un tiers - la caution - est responsable de l'exécution des obligations envers le créancier. Cela crée une plus grande probabilité pour le créancier d'obtenir une satisfaction réelle de sa créance contre le débiteur de garantir l'obligation avec une garantie en cas de non-exécution. Le nom et l'adresse du débiteur, de la caution et de la banque créancière, le montant du paiement, les modalités de son paiement, la procédure de règlement entre la caution et la banque et d'autres informations sont indiqués dans le contrat de cautionnement.

En cas de défaillance du débiteur, ce dernier, avec la caution, est solidairement responsable envers le créancier. Cela signifie que le créancier a le droit de présenter une réclamation contre le débiteur et la caution, ou contre l'un d'eux, en totalité ou en partie. L'utilisation de cette forme de sécurisation du remboursement des prêts nécessite une analyse approfondie de la solvabilité du garant. Il est utilisé dans les relations de la banque avec les personnes morales et les personnes physiques.

Garantie est un type spécial de contrat de cautionnement utilisé pour garantir une obligation uniquement entre des personnes morales, dans lequel la responsabilité est de nature subsidiaire. Lors de l'exécution de l'obligation, le garant n'acquiert pas le droit de recours en régression contre le débiteur pour le remboursement du montant payé. Un organisme supérieur par rapport au débiteur, bailleur, fondateur, banque, entreprise peut se porter garant d'un prêt. Le plus souvent, une garantie fournie par une entreprise en faveur d'une autre est utilisée. Dans ce cas, des informations sur la solvabilité de la société garante sont requises.

La garantie est formalisée par une lettre de garantie, qui est remise à l'établissement prêteur de la banque. Il indique le nom du garant, l'organisation de l'emprunteur, les banques qui le desservent, la nature, l'échéance et le montant de la garantie, ainsi que l'échéance. Si l'emprunteur n'a pas de fonds sur le compte courant pour rembourser le prêt, la banque soumet une demande de remboursement du prêt au garant.

Affectation (affectation) en faveur de la banque des créances et des comptes à un tiers prévoit le transfert à la banque du droit de recevoir des fonds sur la créance cédée. La valeur de la créance cédée doit être suffisante pour rembourser le prêt en cours. La banque a le droit d'utiliser le produit reçu uniquement pour vous rembourser ce prêt et les frais pour cela. Si, sur la créance cédée, un montant de fonds est reçu qui dépasse la dette du prêt, la différence est restituée à l'emprunteur (cédant).

Dans la pratique, des types de cession tels qu'ouvert et silencieux sont utilisés. Une cession ouverte consiste à informer le débiteur de la cession de la créance. Dans ce cas, le débiteur rembourse son obligation envers la banque, et non envers l'emprunteur de la banque. En cas de cession discrète, la banque n'informe pas le tiers de la cession de la créance, le débiteur paie le cédant, qui est tenu de transférer le montant reçu à la banque. Les emprunteurs préfèrent une affectation discrète afin de ne pas nuire à leur réputation. Mais pour la banque, cela est associé à un grand risque, car : les fonds sur les créances cédées sont souvent transférés sur les comptes d'emprunteurs situés dans d'autres banques, l'emprunteur a la possibilité de céder la créance plusieurs fois, l'emprunteur peut ne plus céder revendications existantes.

Assurance comme une forme d'assurer le remboursement des prêts a commencé à être utilisé dans les pays de la CEI dans les années 90. XXe siècle. L'assurance a été réalisée sur une base volontaire sous forme d'assurance de la responsabilité de l'emprunteur en cas de non-remboursement du prêt et d'assurance du risque de non-remboursement du prêt.

Dans le premier cas, l'emprunteur agit en tant qu'assuré, et l'objet de l'assurance est sa responsabilité pour le remboursement complet et en temps voulu du prêt (y compris les intérêts du prêt). Dans le second cas, l'assuré est la banque, et l'objet de l'assurance est la responsabilité de tous ou de particuliers emprunteurs envers la banque.

Les banques commerciales hésitent à utiliser l'assurance comme forme de protection contre les risques émergents dans le cadre de leurs activités bancaires. L'absence d'audit des assurances et une large couverture dans la presse des bilans des compagnies d'assurances font douter de la solvabilité de ces dernières. De plus, il existe actuellement peu de compagnies d'assurance qui disposent de fonds propres importants et sont en mesure de rembourser les dommages causés aux banques.

Un même emprunteur peut utiliser plusieurs garanties de remboursement de prêt en même temps. Les banques peuvent accorder des prêts à des emprunteurs particulièrement fiables, jouissant d'une réputation irréprochable et d'une situation financière stable par rapport aux obligations correspondantes de remboursement de la dette sans obtenir au préalable de la part du client des documents confirmant la disponibilité d'une garantie matérielle.

Après l'octroi d'un prêt, les banques sont tenues de surveiller en permanence son utilisation ciblée et la sécurité. Ils ont le droit de contrôler les emprunteurs sur place et sont tenus de contrôler trimestriellement et, le cas échéant, mensuellement, de vérifier la disponibilité des stocks réels et des coûts sur la base des données du bilan pour sécuriser les prêts émis. .

Lors de la vérification de la garantie des prêts, la dette sur tous les prêts, y compris ceux reçus d'autres banques, est prise en compte. L'absence de garantie révélée lors de l'audit doit être présentée au recouvrement sur le compte courant de l'emprunteur ou imputée au compte des prêts en souffrance. Si l'emprunteur bénéficie d'un prêt à haut degré de risque, la convention peut alors prévoir la perception d'un certain pourcentage du montant du prêt consenti ou le paiement de ces intérêts au moment de l'émission du prêt.

Dans le cas où les autorités législatives et exécutives décident d'accorder des prêts à des conditions préférentielles, l'indemnisation des pertes des banques commerciales est effectuée aux frais de l'organe qui a pris la décision d'accorder prêt préférentiel et au détriment des budgets respectifs. Si, à la suite de la mesure prévue, l'emprunteur a des revenus en devises étrangères, les intérêts du prêt, avec son consentement, peuvent être imputés sur la part correspondante de celui-ci.

La procédure et les conditions particulières de remboursement de la dette d'un emprunt bancaire sont stipulées dans le contrat de prêt. Le prêt peut être remboursé en une seule fois ou en plusieurs fois. L'emprunteur a le droit de rembourser le prêt reçu plus tôt que prévu. Le remboursement de la dette sur les emprunts et les intérêts courus de l'emprunteur - personne morale - s'effectue à l'échéance en débitant des fonds de son compte courant (courant) conformément à une obligation urgente (obligation d'ordre) délivrée à la banque. Par décision mutuelle des parties, l'emprunteur peut rembourser le prêt avec un ordre de paiement dans les conditions précisées dans la convention.

En cas d'insuffisance de fonds sur le compte courant pour rembourser les dettes envers la banque, la dette sur les prêts est d'abord remboursée, puis les intérêts sur ceux-ci. Les prêts sont également remboursés en créditant directement le produit de la vente de biens et de services sur le compte de prêt (lors de prêts dans le cadre de prêts spéciaux, de comptes chèques, lorsque les banques utilisent des garanties).

Les particuliers peuvent rembourser les prêts reçus en déposant de l'argent, en transférant de l'argent via des sociétés de télécommunications, en transférant des fonds de leur compte de dépôt, en présentant un chèque, une attestation, dans les cas établis, une facture bancaire conformément aux termes du contrat de prêt.

En cas de non-remboursement des prêts, la banque, selon la forme de garantie des obligations pour leur retour, a le droit de présenter le montant de la dette à recouvrer conformément à la procédure établie sur le compte du garant, pour recevoir satisfaction sur remboursement de l'emprunt sur la valeur de l'immeuble dû conformément à la loi, ouvrir un compte de comptabilisation des dépôts, vendre des papiers de valeur acceptés en gage, présenter en paiement les créances et comptes de l'emprunteur à une autre personne, cédée à eux en faveur de la banque.

En cas de conclusion d'un contrat d'assurance pour le risque de non-remboursement du prêt, la banque lors de la survenance de événement assuré a le droit de recevoir de l'assureur somme assurée de la manière prescrite par la loi.

A la demande de l'emprunteur, s'il existe une réelle sûreté pour le prêt et des raisons objectives qui ont causé son retour intempestif, la banque a le droit, à titre exceptionnel, de reconduire l'encours de la dette en concluant une convention complémentaire au prêt une entente. Le montant de la dette prolongée est imputé sur un compte de prêt distinct avec un taux d'intérêt majoré, dont le montant est déterminé sur une base contractuelle entre la banque et l'emprunteur. Créances irrécouvrables sur les prêts est remboursée aux frais de la réserve pour pertes possibles sur les créances douteuses, et s'il est insuffisant - aux frais de Fonds de réserve et les bénéfices de la banque.

En ce qui concerne l'emprunteur qui ne remplit pas ses obligations au titre du contrat de prêt, ainsi que lorsqu'elle détecte des cas de déclaration inexacte ou de négligence dans la comptabilité, la banque le met en garde contre la résiliation de nouveaux prêts si les recommandations de la banque ne sont pas respectées dans les délais délai convenu, et applique également les sanctions prévues contrat de crédit... En cas de non-respect des principes de prêt et des autres conditions du contrat de prêt, la banque et l'emprunteur assument également la responsabilité administrative, immobilière et autre conformément à la législation en vigueur. Si l'emprunteur ne remplit pas ses obligations de restitution du prêt reçu, la banque peut engager une procédure pour le déclarer économiquement insolvable ou en faillite.

Prêts bancaires une activité lucrative indépendante, à ses risques et périls, d'un établissement de crédit, consistant en le placement des fonds des clients attirés en dépôts selon les conditions de remboursement, d'urgence et de paiement.

Distinctif caractéristiques les prêts bancaires sont les suivants :

• - réalisée au détriment des fonds attirés dans les dépôts (c'est pourquoi les activités bancaires des prêteurs sur gage et autres personnes morales qui prêtent de leurs propres fonds ou attirés en dehors des dépôts ne sont pas prises en compte. De telles activités ne nécessitent pas l'obtention de licence bancaire);
• - est de nature directe ;
• - la base juridique du crédit bancaire n'est pas seulement les normes générales du Code civil, mais aussi les normes particulières présentées règlements Banque de Russie ;
• - la présence d'un sujet particulier participant à relations de crédit- un établissement de crédit auquel un tel droit est accordé par l'art. 5 de la loi bancaire et l'autorisation d'engager opérations bancaires... Dans ce cas, les banques jouent le rôle d'intermédiaires dans la circulation économique, attirant temporairement les fonds gratuits de certaines personnes et les fournissant à d'autres à des conditions de remboursement, d'urgence, de paiement ;
• - pour un établissement de crédit, l'octroi d'un prêt est une activité professionnelle de placement de fonds attirés en dépôts, réalisée à ses risques et périls dans le but de réaliser un profit ;
• - un prêt bancaire n'est accordé qu'en espèces ;
• - le contrat de prêt étant consensuel, l'obligation de la banque d'accorder un prêt naît dès lors que les parties se mettent d'accord sur l'ensemble des termes essentiels de ce contrat ;
• - la forme juridique du prêt bancaire est un contrat de prêt, sur la base duquel un compte de prêt est ouvert pour le client ;
• - l'octroi d'un prêt bancaire est possible par le biais d'un transfert de fonds ponctuel, de l'ouverture d'une ligne de crédit au client et par d'autres moyens ;
• - le taux d'intérêt d'un prêt bancaire est déterminé par l'établissement de crédit et le client de manière indépendante, en tenant compte du taux de refinancement de la Banque de Russie ;
• - en règle générale, le crédit bancaire s'effectue en présence de certaines sûretés (nantissement, caution, garantie bancaire).

Le principal principes du crédit bancaire sont:

• – récurrence - signifie la nécessité de restituer les fonds transférés à crédit. Le montant du prêt peut être remboursé par un paiement unique effectué après l'expiration du contrat de prêt ; ainsi qu'en remboursant partiellement le prêt (si une telle opportunité est prévue par le contrat de prêt) ;
• – urgence - le prêt est accordé pour une durée précisée dans le contrat de prêt, à l'issue de laquelle il doit être restitué ;
• – rétribution (payée) - les fonds sont fournis à condition que le client paie des intérêts pour leur utilisation. Cet intérêt constitue le revenu de la banque ;
• – réserve - consiste en une obligation de droit public pour l'établissement de crédit de constituer une provision pour pertes éventuelles sur prêts (pour plus de détails, voir § 2, chapitre V) ;
• - un certain nombre de l'auteur est appelé comme principes facultatifs de prêt bancaire cent personnage cible et Sécurité (disponibilité de garantie pour le remboursement du prêt selon les modalités prévues par le Code civil) ;
• - il est possible de distinguer un tel principe de prêt bancaire comme différenciation, ce qui signifie que la banque dans chaque cas spécifique, lorsqu'elle prend la décision d'émettre un prêt, approche l'emprunteur individuellement et de manière sélective, en évaluant sa performance financière du point de vue de la capacité de rembourser le montant du prêt et les intérêts dus dans les délais convenus.

À l'heure actuelle, les organismes de prêt offrent aux emprunteurs de nombreux types de prêts différents. Leur classification peut être effectuée pour divers motifs. Par destination - à des fins ciblées et accordées sans but précis (un prêt « juste de l'argent » ou « pour des besoins urgents »),

Selon la sécurité - sécurisé et non sécurisé. Bien que droit civil autorise les banques à octroyer des prêts non garantis aux emprunteurs ; dans la pratique, ces prêts ne sont pratiquement pas émis. Le règlement n° 254-P de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 26.03.2004 stipule qu'une banque qui a émis un prêt non garanti qui entre dans la catégorie des créances douteuses est tenue de réserver jusqu'à 100% du montant du prêt. Ainsi, l'inopportunité économique d'émettre des prêts non garantis, ainsi que l'attention particulière du régulateur à de telles opérations, réduisent à zéro la possibilité d'accorder de tels prêts.

À leur tour, les prêts aux personnes morales sont subdivisés en prêts accordés établissements de crédit:

• - Grands clients corporate pour le développement des installations de production, la construction d'équipements de bâtiments et d'ouvrages, la création de grandes installations dans le cadre d'investissements ou de financements de projets) ;
• - les moyennes et petites entreprises, ainsi que les entrepreneurs individuels (pour reconstituer le fonds de roulement, acheter des équipements).

Un groupe spécial est constitué des prêts interbancaires accordés aux banques par la Banque centrale de la Fédération de Russie ou d'autres établissements de crédit.

Le type de prêt le plus populaire accordé aux personnes morales est prêt bancaire d'investissement.

Dans le très vue générale un prêt bancaire d'investissement peut être défini comme un prêt accordé par des banques et des établissements de crédit non bancaires à des entités activité entrepreneuriale pour la mise en œuvre de projets d'investissement.

Article 1er de la loi fédérale du 25 février 1999 n° 39-Φ3 "Sur activités d'investissement en Fédération de Russie, réalisée sous la forme investissements en capital« définit un projet d'investissement comme une justification de la faisabilité économique, du volume et du calendrier des investissements en capital, y compris les documentation du projet, ainsi qu'une description des actions concrètes d'investissement (business plan).

Aux fins des prêts bancaires d'investissement, un projet d'investissement ne désigne pas les objets d'investissement prévus à l'art. 3 de la loi de la RSFSR du 26.06.1991 n° 1488-1 "Sur les activités d'investissement dans la RSFSR", et les projets impliquant la construction de nouvelles installations de production ou la modernisation, la reconstruction, l'extension de la production existante (c'est-à-dire que l'objet de l'investissement est les immobilisations d'une entité économique). Dans cette interprétation, l'objet d'un prêt de banque d'investissement coïncide avec la définition des investissements en capital comme des investissements en immobilisations (immobilisations), y compris le coût de la nouvelle construction, de l'agrandissement, de la reconstruction et du rééquipement technique. entreprises d'exploitation, l'achat de machines, d'équipements, d'outils, d'inventaire, de conception et travaux d'exploration et autres frais (article 1 de la loi fédérale du 25 février 1999 n° 39-ФЗ).

Ainsi, un prêt bancaire d'investissement est accordé aux fins suivantes :

• - création de nouvelles industries ;
• - l'achat d'équipements et le processus de rééquipement technique, de modernisation et d'extension de la production existante ;
• - l'achat de communications, d'ordinateurs et de transports ;
• - construction installations industrielles, y compris la création d'infrastructures d'ingénierie et de transport ;
• - des projets de déploiement de nouvelles chaînes de magasins, de centres de loisirs et d'autres projets commerciaux ;
• - la mise en oeuvre construction d'immobilisations;
• - reconstitution du fonds de roulement dans le cadre de projets d'investissement.

En plus de caractéristiques communes inhérents au crédit bancaire (remboursement, remboursement, urgence, composition particulière du sujet du côté du prêteur), et au caractère strictement ciblé d'un crédit bancaire d'investissement, cette forme de crédit d'investissement présente les caractéristiques suivantes :

• - les emprunteurs au titre du contrat de prêt sont des personnes morales (personnes morales et entrepreneurs individuels). Il s'agit le plus souvent de grandes entités économiques opérant dans les secteurs les plus importants de l'économie : entreprises tournées vers l'exportation, utilisateurs du sous-sol, raffineurs et négociants en pétrole, grandes entreprises agricoles, entreprises industrielles et organisations d'exportation ;
• - un prêt de banque d'investissement est accordé pour des montants importants - en règle générale, pour un emprunteur, l'obtention de ce prêt est une opération importante. Pour les établissements de crédit, il est possible d'octroyer un prêt sur une base syndiquée, lorsque la banque organisatrice du syndicat attire des fonds d'autres banques afin de les fournir à l'emprunteur, ou qu'un certain nombre d'accords interdépendants sont conclus entre un emprunteur et plusieurs banques , dont l'une peut agir en qualité de banque organisatrice du syndicat ;
• - la durée d'utilisation des fonds de crédit est proportionnelle au délai de récupération projet d'investissement;
• - la source de remboursement du prêt d'investissement, en règle générale, est bénéfice net d'un projet d'investissement, moins souvent de l'entreprise de l'emprunteur dans son ensemble.

Compte tenu de ce qui précède, l'octroi d'un prêt, par exemple, pour l'achat de titres (y compris les actions et obligations d'entreprises) ou d'un prêt individuel, ne constituera pas un prêt bancaire d'investissement. construction de logements, achat d'appareils électroménagers ou d'un véhicule à usage personnel.

Un prêt en banque d'investissement présente de nombreux avantages non négligeables, tels que :

• - permet une planification stratégique des activités, des performances financières et des risques de l'emprunteur ;
• - l'attraction de ressources à long terme ne réduit pas la limite des montants prêtés pour la reconstitution du fonds de roulement, c'est-à-dire il existe une possibilité de financement séparé de l'investissement et des objectifs actuels ;
• - l'attrait des prêts à court terme dans l'attente d'une prolongation ultérieure ou ce que l'on appelle le non-crédit risque de modifier les conditions d'octroi des prêts ultérieurs (leur détérioration pour l'emprunteur jusqu'au refus de financement supplémentaire) lors de la mise en œuvre de le projet, tandis que le financement à long terme garantit à l'emprunteur des conditions inchangées (sauf pour l'impact des facteurs macroéconomiques) ;
• - réduire le coût d'enregistrement des biens en garantie (en particulier ceux nécessitant une enregistrement) mais les contrats de prêt à long terme par rapport à ceux à court terme, qui nécessitent le paiement pour l'enregistrement de chaque charge ;
• - réduction des coûts d'organisation et des délais de collecte des documents pour le traitement et la prolongation des prêts à court terme ;
• - pas besoin de détourner de l'argent du chiffre d'affaires ou de rechercher des sources pour couvrir les écarts à court terme (moyen terme) (baisse) de liquidité pour la durée du prochain prêt après le remboursement du prêt précédemment reçu.

La plupart des banques accordent des prêts d'investissement aux conditions de base suivantes :

• - les prêts sont accordés en roubles et en devises étrangères (si l'emprunteur dispose de sources de recettes en devises d'un montant suffisant pour assurer le service et le remboursement de la dette du prêt);
• - la part de la participation de la banque dans un projet d'investissement, en règle générale, ne dépasse pas 50 à 80% de son montant total;
• - durée du prêt - de un à cinq ans;
• - remboursement des intérêts - mensuel (dans des cas exceptionnels - trimestriel);
• - remboursement de la dette principale - selon l'échéancier convenu avec l'emprunteur ;
• - la sécurisation du remboursement du prêt - en règle générale, le nantissement, qui doit être suffisant pour couvrir le montant du prêt et les intérêts pendant un an et dix mois. Le nantissement de valeurs mobilières, d'immeubles, de droits de propriété, de matériel, Véhicule, les biens en circulation et autres biens, ainsi que les garanties des entités constitutives de la Fédération de Russie et municipalités(dans les limites établies). Le nantissement peut être soit l'emprunteur lui-même, soit un tiers. Les biens mis en gage (à l'exception des biens en circulation) doivent être assurés.

Dans chaque cas particulier, en fonction des spécificités du projet d'investissement, le nom conditions de base peut être changé. Paramètres changements possibles sont demandées par l'emprunteur dans la demande et convenues avec la banque dans le processus de structuration du prêt. La structuration d'un prêt en pratique bancaire signifie l'élaboration d'un schéma général de mise à disposition de fonds pour la mise en œuvre d'un projet d'investissement et la coordination de paramètres de prêt spécifiques.

L'ensemble des services rendus par la banque dans le cadre d'un prêt de banque d'investissement peut comprendre divers services connexes : structuration d'un prêt et élaboration de schémas de financement individuels en fonction d'étapes spécifiques d'un projet d'investissement ; coopération avec les agences de crédit à l'exportation pays étrangers; émission des garanties et cautions nécessaires ; services de consultation et de soutien juridique. Cette « complexité » des services, ainsi que la nature ciblée et les caractéristiques de l'octroi de ce prêt ont conduit au fait que dans la pratique bancaire moderne le terme « financement de projet (commerce, exportation, structurel, investissement) » est souvent utilisé, plutôt que le "crédit bancaire d'investissement". Cependant, ces concepts sont liés en tant que genre et espèce : par rapport à prêt d'investissement le financement de projets dispose d'un éventail beaucoup plus large d'instruments et est possible sous les formes suivantes :

• - mise à disposition de fonds (généralement par tranches) dans le cadre de lignes de crédit ;
• - confirmé par la première classe banques étrangères crédits documentaires (généralement « en attente » ou « en attente », établis conformément aux exigences du Code uniforme de bonnes pratiques pour le crédit documentaire (publication ICC n° 600) );
• - le crédit-bail ;

garanties bancaires (garanties de respect des obligations contractuelles, restitution d'acompte, paiement des droits d'accises sur les marchandises exportées, appel d'offres, mise en concurrence, en faveur des autorités douanières, contre-garanties). Dans ce cas, nous entendons les garanties régies par l'art. Code civil 368-379 et les Règles uniformes de la CCI pour les garanties de paiement (Publication de la Chambre de commerce internationale n° 458), ainsi que les formulaires types de la CCI pour l'émission des garanties de paiement (Publication de la Chambre de commerce internationale n° 503) ;

• - les projets d'investissement des partenaires ;
• – prêts ciblés payer l'envoi de marchandises importé ou exporté ;
• - l'attraction de financements auprès d'établissements de crédit étrangers fiables et de premier ordre.

Parmi clauses types du contrat de mise à disposition prêt bancaire d'investissement - l'objet, le montant et la durée du prêt ; taux d'intérêt sur le prêt; la procédure d'octroi d'un prêt ; échéancier de remboursement du prêt (remboursement du principal et des intérêts dus); capacité de réclamer retour anticipé le montant du prêt si l'emprunteur ne respecte pas les termes du contrat, y compris en cas de mauvaise utilisation du prêt ; droits, obligations et responsabilités des parties. Les termes facultatifs de l'accord dépendent des spécificités du projet d'investissement et des accords personnels entre la banque et l'emprunteur.

Les accords sont conclus, en règle générale, pour une période pouvant aller jusqu'à cinq ans (en fonction de l'objet du prêt, du calendrier de mise en œuvre et de la récupération du projet d'investissement). Il est possible de conclure un accord général sur l'ouverture d'une ligne de crédit pour une durée plus longue (5-8 ans), sur la base duquel des accords de crédit séparés sont ensuite conclus pour financer chaque étape du projet d'investissement avec remboursement simultané à la fois du principal la dette et les intérêts sur l'utilisation des fonds.

Le taux d'intérêt est déterminé pour chaque emprunteur individuellement, sur la base d'une analyse de son activité, de sa solvabilité et de ses besoins ; mais globalement il est élevé (ce qui est associé à un risque accru de prêt d'investissement pour un établissement de crédit finançant un projet futur dont la création et la récupération ne peuvent être estimées qu'avec un certain degré de probabilité). Avec le financement à long terme, les parties négocient souvent la possibilité de changement taux d'intérêt sur un prêt, en fonction des actions de l'emprunteur ou de la survenance d'un certain événement (par exemple, une modification du taux de refinancement de la Banque de Russie). Le paiement des intérêts sur le prêt est effectué conformément à la clause 3.3 du règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 26.06.1998 n° 39-11.

Le type de prêt le plus courant accordé aux personnes qui ne sont pas entrepreneurs individuels sont prêts à la consommation .

Le crédit à la consommation, ou prêt aux particuliers en vue d'acheter des biens (travaux, services) pour des besoins personnels, familiaux, ménagers et autres non liés aux activités entrepreneuriales, est l'un des domaines du crédit bancaire qui se développe le plus dynamiquement.

Les prêts à la consommation peuvent être divisés en deux groupes : ciblés et non ciblés.

Inapproprié les prêts, ou prêts pour besoins urgents, se caractérisent par les caractéristiques suivantes :

• - le paquet minimum de documents pour leur réception - en règle générale, la décision sur leur fourniture est prise en présence d'une demande, d'un passeport et de l'un des documents supplémentaires: a) permis de conduire; b) les attestations d'enregistrement fiscal d'une personne physique (la présentation personnelle de documents dont l'agent de crédit fait une copie est requise) ; c) certificats sous la forme 2-NDFL approuvés par arrêté du Service fédéral des impôts de Russie du 17 novembre 2010 n ° ММВ-7-3 / [email protégé];
• - l'octroi d'un prêt s'effectue, en règle générale, par émission d'une carte de crédit classique par la banque ;
• - l'emprunteur se voit attribuer une petite limite de crédit sur la carte, comprise entre 30 000 et 50 000 roubles. Certaines banques déclarent plus limites de crédit, mais ils peuvent être fournis aux emprunteurs qui ont confirmé leurs revenus élevés (plus de 2 000 $ par mois);
• - la durée du prêt n'excède pas 6 à 12 mois ;
• - installée Délai de grâce(1-2 mois), au cours de laquelle le prêt peut être remboursé sans intérêt. En règle générale, les intérêts pour le délai de grâce spécifié sont payés par l'emprunteur non pas directement, mais indirectement, en déposant annuellement le montant pour la gestion de la carte ;
• - l'absence de garantie du prêt ;
• - le montant du prêt peut être dépensé par l'emprunteur à toute fin à sa discrétion.

Cibler les prêts à la consommation sont accordés à des fins spécifiques et préalablement convenues. Dans le groupe nommé, les prêts les plus courants suivants peuvent être distingués :

• - un prêt pour l'achat de biens - prévu pour l'achat d'appareils électroménagers et électroniques. Dans l'écrasante majorité, le prêt est émis dans une organisation commerciale, où se trouve l'agent de crédit de la banque. Étant donné que le montant du prêt est faible (déterminé par le prix des marchandises), aucune garantie n'est requise pour de tels prêts ;
• - les crédits auto - délivrés pour l'achat d'une voiture par un particulier. Les conditions obligatoires sont la mise en gage de la voiture et son assurance sous « CASCO » (vol + dommages) au profit de la banque. Un type de prêt automobile est un prêt dans le cadre du programme de rachat, en vertu duquel l'emprunteur ne rembourse que les intérêts du prêt et une petite partie du principal dans un délai d'un à deux ans, et le dernier versement représente 40 à 50 % du prix de la voiture. A l'échéance de l'échéance du dernier versement, l'emprunteur peut soit rembourser intégralement le montant de la dette principale accumulée en parallèle, soit exiger que le concessionnaire automobile rachète la voiture afin de rembourser la dette principale sur l'argent reçu et prendre une prêt pour nouvelle voiture;
• – prêts hypothécaires- délivré pour l'achat d'un bien immobilier (un appartement, une maison de campagne, une résidence d'été, un garage). Une hypothèque (gage) du bien immobilier acquis en faveur de la banque est obligatoire ;
• – prêts d'études- sont fournis pour payer l'enseignement dans le supérieur et le secondaire spécial les établissements d'enseignement... L'âge minimum de l'emprunteur est de 14 ans ; avant l'obtention du diplôme, un moratoire sur le remboursement du prêt est instauré - c'est-à-dire le montant de la dette et les intérêts dus à la banque, l'emprunteur ne commence à revenir que lorsqu'il reçoit un diplôme et trouve un emploi. Cela explique la durée maximale du prêt assez longue - jusqu'à 11 ans, compte tenu des études universitaires de 5 à 6 ans, auxquelles s'applique le moratoire, et une période de remboursement du prêt de cinq ans ;
• - prêts de voyage - relativement le nouveau genre cibler prêt à la consommation, dans lequel des fonds sont fournis pour payer un voyage touristique. Le montant du prêt est déterminé par le coût de la visite moins acompte; l'échéance du prêt est généralement de 6 à 12 mois. Jusqu'à présent, ces prêts ne sont pas très demandés, car un montant proportionné (jusqu'à 2 000 dollars américains, et dans certains cas même plus) à un intérêt proportionnel et pour une période similaire peut être obtenu à carte de crédit et le dépenser non seulement pour payer le bon, mais aussi pour des dépenses personnelles en vacances ;
• - "prêt pour réparations" - fourni pour payer des produits cosmétiques ou révision appartements ou maison de campagne... Il est obligatoire d'avoir un contrat avec prestataire et la fourniture d'estimations pour les réparations. Compte tenu du fait que le coût des réparations peut atteindre jusqu'à 30-40% du prix initial des locaux, le prêt est accordé, en règle générale, sur la sécurité du bien immobilier en cours de réparation ou sur la garantie de deux ou trois personnes avec un niveau de revenu confirmé. Afin de contrôler l'utilisation du prêt par la banque, il peut être fourni en plusieurs parties, et afin de recevoir chaque tranche suivante, il est nécessaire de confirmer à la banque (avec factures et actes de travaux effectués) l'achèvement des travaux stade actuel de la réparation ;
• - « prêt pour soins » - destiné à payer un traitement hospitalier ou une chirurgie esthétique. Durée du prêt - jusqu'à trois ans. Il est obligatoire d'avoir un contrat pour la fourniture de services médicaux et les factures de paiement des soins. Le paiement initial du consommateur peut représenter 5 à 20 % ou plus du prix du traitement.

En ce qui concerne les prêts ciblés, il faut garder à l'esprit que si la banque détecte des cas de détournement de ceux-ci, elle aura alors le droit d'exiger de l'emprunteur un remboursement anticipé du montant du prêt et le paiement des intérêts dus (clause 2 du article 814 du Code civil). D'autres conséquences juridiques peuvent être prévues dans le contrat (par exemple, le paiement d'intérêts de pénalité).

Selon la période pendant laquelle la banque instruit une demande de prêt et prend une décision sur l'octroi d'un prêt, les prêts à la consommation se divisent en prêts express et en prêts classiques. Prêts express caractérisé par les caractéristiques suivantes :

• - sont fournis sur présentation de deux documents - un passeport et soit un passeport étranger, soit un permis de conduire, soit une attestation d'immatriculation fiscale d'une personne physique (une présentation personnelle des documents dont l'agent de crédit fait des copies est requise) ;
• - délais d'examen raccourcis d'un lot de documents - de 30 minutes à 2 heures ;
• - en règle générale, le taux d'intérêt des prêts express est supérieur de 5 à 7 points de pourcentage à celui des prêts à la consommation classiques.

Crédits à la consommation classiques se caractérisent par un ensemble de documents plus complet, la durée de son examen - de 2-3 à 5-7 jours et un taux d'intérêt inférieur à celui des prêts express.

Dans la littérature scientifique, il y a parfois des tentatives pour qualifier un contrat de prêt de public. Par exemple, selon . N. Zakharova, "si une banque ou un autre organisme de crédit, par le biais de publicités ou d'autres offres adressées à un cercle indéfini de personnes, est invitée à conclure un accord de prêt, alors on peut parler de conclusion d'un accord public (art. 437) , puisque la proposition contenant tous les termes essentiels de l'accord, à partir duquel la volonté de celui qui fait l'offre est perçue de conclure un accord dans les conditions précisées dans l'offre avec quiconque y répond est reconnue comme une offre publique, qui sert de la base de la conclusion d'un accord public (article 437). La possibilité de fournir un crédit au consommateur n'est pas autorisée. "

Il semble que le point de vue donné soit en contradiction avec les normes du Code civil lui-même, que l'auteur cite. Conformément au paragraphe 1 de l'art. 426 du Code civil, un marché public est un accord conclu par un organisme commercial et établissant ses obligations de vendre des biens, d'exécuter des travaux ou de fournir des services qu'un tel organisme, par la nature de ses activités, doit exécuter à l'égard de toute personne qui se tourne vers elle. Par conséquent, pour que tel ou tel accord soit reconnu comme public, soit une indication directe de cela dans le Code civil est nécessaire, soit l'organisation commerciale elle-même doit établir clairement et sans équivoque qu'elle conclura tel ou tel accord avec toute personne qui à cela. En ce qui concerne le crédit bancaire, ni le premier ni le second n'ont été établis. De plus, comme le note à juste titre V.V. Vitryansky, la situation dans laquelle un certain participant à une rotation immobilière recourt à une offre publique n'indique pas du tout qu'il s'agit dans ce cas de la conclusion d'un marché public. Pour les raisons indiquées un accord de prêt bancaire ne peut être reconnu comme public. Par conséquent, la banque ne peut être contrainte de conclure un contrat de prêt.

Cependant, de ce fait découlent certains avantages pour l'emprunteur. Le contrat de prêt n'étant pas public, toutes les conditions de prêt, y compris le taux d'intérêt, sont négociées individuellement. À cet égard, certaines banques offrent aux emprunteurs réguliers qui ont remboursé en temps voulu les prêts précédemment reçus de cette banque, de nouveaux prêts à un taux inférieur ou augmentent les limites de crédit sur les prêts non affectés.

De plus, dans ce type de contrat, comme dans un domaine de tout autre, le caractère purement confidentiel des relations des parties se manifeste. La banque n'émettra jamais un prêt si elle n'est pas sûre que l'emprunteur sera en mesure de le rembourser à temps et de payer des intérêts. Si la banque, d'après les documents dont elle dispose, ne peut se faire une opinion sans équivoque sur la solvabilité de l'emprunteur, elle a le droit de demander documents supplémentaires, dont la présentation n'a pas été initialement déterminée (par exemple, demander la confirmation d'une attestation de les salaires du lieu de travail, soumis sous quelque forme que ce soit, un certificat sous la forme 2-NDFL). En cas de refus de satisfaire la demande de prêt, la banque ne doit pas en donner les raisons.

La publicité par une banque de ses produits de crédit ne peut être reconnue comme une offre publique du fait que, d'une part, il ne définit pas toutes les conditions essentielles de l'accord (en règle générale, sont indiqués les paramètres-cadres dans lesquels la banque examine les demandes de prêt - quantité maximale et la durée du prêt), et d'autre part, le testament de la banque est perçu comme octroyant un prêt à tous ceux qui en font la demande. Au contraire, la banque invite tous ceux qui veulent la contacter avec demandes de crédit, en fonction des résultats de l'examen dont il décidera d'émettre ou non un emprunt. Par conséquent, une publicité pour un produit de crédit doit être considérée comme une invitation à faire des offres, sauf indication contraire explicite dans celle-ci (et. 1, art. 437 du Code civil).

Conformément à la partie 3 de l'art. 28 de la loi fédérale du 13.03.2006 n° 38-Φ3 "Sur la publicité", si une publicité pour des services liés à la fourniture d'un prêt, à son utilisation et au remboursement d'un prêt contient au moins une condition affectant son coût , cette annonce doit contenir toutes les autres conditions, déterminant le coût réel du prêt pour l'emprunteur et l'affectant (durée du prêt, acompte, etc.). Dans ce cas, la pratique de l'arbitrage part du fait que si d'autres conditions essentielles du prêt sont imprimées en petits caractères, privant les consommateurs publicitaires de la possibilité de percevoir le texte intégral de l'annonce, ne rendant disponible que le texte principal, alors dans ce cas informations sur le cas conditions essentielles la fourniture d'un prêt indiqué dans l'annonce en petits caractères est reconnue comme absente, et l'annonce est en violation de la partie 3 de l'art. 28 de la Loi (Résolution du Service fédéral antimonopole du district du Caucase du Nord du 25 décembre 2008 n° F08-7832 / 2008 dans l'affaire n° A63-3370 / 2008-C6).

Certaines caractéristiques sont caractéristiques de prêts interbancaires qui comprennent principalement fournis par la Banque de Russie aux établissements de crédit, celles. banques, NSCO, NDCO, prêts garantis par nantissement (blocage) de titres.

La procédure d'octroi de ces prêts par la Banque de Russie est établie par le Règlement sur la procédure d'octroi de prêts par la Banque de Russie aux établissements de crédit garantis par le nantissement (blocage) de titres, approuvé par la Banque centrale de la Fédération de Russie le 4 août 2003 n° 236-P.

Les principaux prêts de la Banque de Russie garantis par un nantissement (blocage) de titres comprennent :

1. Prêt intrajournalier - fourni lors d'un paiement à partir du compte principal de la banque dépassant le solde des fonds sur ce compte principal de la banque pendant le jour de fonctionnement d'une subdivision du réseau de règlement de la Banque de Russie / PHKO autorisé (pendant la période de réception et traitement des documents de règlement présentés sur les comptes bancaires des clients de la Banque de Russie / PHKO autorisé) ...

Utiliser ce prêt comme un outil pour maintenir liquidité actuelle"permet de répondre au besoin de cash back des banques pour assurer une continuité service de caisse clientèle d'entreprises et de particuliers en début de séance. De plus, en raison de la taille suffisante de la limite actuelle, les établissements de crédit individuels peuvent effectuer des opérations importantes opérations de règlement dans la première moitié du jour ouvrable en l'absence de ressources sur le sous-compte correspondant, réduisant ainsi temps réel le traitement et la conduite des documents clients, ce qui conduit à une exécution plus régulière des ordres des clients au cours de la journée d'exploitation. " sur ce compte.

2. Prêt au jour le jour - fourni à la banque à la fin de la journée de travail d'une subdivision du réseau de règlement de la Banque de Russie / PHCO autorisé à hauteur d'un prêt intrajournalier non remboursé par la banque pendant une période d'un jour ouvrable.

Le montant de ce prêt est calculé par l'établissement de crédit sur la base de l'analyse des chiffres d'affaires journaliers moyens des compte correspondant, ainsi que le ratio des recettes et des dépenses de paiements au cours d'une journée de fonctionnement.

Les prêts au jour le jour sont accordés s'il existe un prêt intrajournalier en cours de la Banque de Russie à la fin de la journée. Dans ce cas, la soumission d'une demande bancaire à la Banque de Russie pour un prêt intrajournalier et un prêt au jour le jour n'est pas requise.

L'octroi de prêts intrajournaliers et au jour le jour aux banques est autorisé dans les limites calculées et établies quotidiennement par la Banque de Russie pour chaque banque (pour chaque compte bancaire principal). La limite de crédit intrajournalier et au jour le jour est calculée comme la plus petite des valeurs suivantes : le montant de la limite de crédit pour le crédit intrajournalier et le prêt bancaire au jour le jour (pour le compte principal respectif) et le montant maximal possible du crédit au jour le jour (en tenant compte compte les intérêts courus sur le crédit au jour le jour), calculés sur la base de valeur marchande titres (comptabilisés dans la section "Bloqué par la Banque de Russie" du compte de dépôt de la banque qui répondent aux exigences de la clause 3.7 du Règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie n° 236-P du 04.08.2003, et sont pas de garantie pour les demandes de participation de la banque à l'enchère de crédit lombard, ainsi que les demandes de la banque pour l'obtention d'un prêt lombard), ajusté par le facteur de correction correspondant de la Banque de Russie.

Le montant de l'endettement sur un prêt intrajournalier émis sur le compte principal de la banque à tout moment, ainsi que le crédit au jour le jour fourni sur le compte principal de la banque, ne doit pas dépasser la limite de crédit intrajournalier et de crédit au jour le jour établie par la Banque de la Russie pour ce compte principal.

• 3. Prêt lombard - accordé à la banque lors de sa demande de prêt sur gage à taux d'intérêt fixe ou d'une demande de participation à une enchère de prêt sur gage aux conditions fixées par la Banque de Russie et publiée dans le Bulletin de la Banque de Russie. Ces prêts sont accordés par une institution autorisée (subdivision) de la Banque de Russie sur la base de documents suivants:
  • - la convention générale de prêt conclue prévoyant l'octroi de prêts sur gage à la banque ;
  • - les demandes d'obtention d'un prêt lombard à taux d'intérêt fixe ou une demande satisfaite / partiellement satisfaite de participation à une enchère de crédit lombard.

Les prêts lombards de la Banque de Russie sont accordés selon les modalités suivantes :

• 1) sur demande des banques pour un prêt sur gage - un prêt sur gage est accordé n'importe quel jour ouvrable à un taux d'intérêt fixe établi par la Banque de Russie ;
• 2) selon les résultats de l'enchère de crédit sur gage menée - les prêts sur gage sont accordés après l'enchère par la Banque de Russie au taux d'intérêt déterminé par les résultats de l'enchère et publié dans l'annonce officielle des résultats de l'enchère.

Les enchères de crédit lombard sont organisées par la Banque de Russie en tant que concours de taux d'intérêt pour les applications bancaires. La base de l'enchère est l'annonce officielle de la Banque de Russie, qui définit : la méthode de tenue de l'enchère ; la durée pour laquelle le prêt est accordé; la taille de la part maximale des offres non compétitives pour la participation à l'enchère de crédit Lombard (en pourcentage du volume total des offres soumises par la banque) et, si nécessaire, les autres conditions de l'enchère. L'annonce officielle est publiée dans le "Bulletin de la Banque de Russie" et dans d'autres médias.

La Banque de Russie a le droit d'établir des restrictions sur le nombre d'offres d'une banque acceptées pour l'enchère. Les restrictions établies par la Banque de Russie sont également indiquées dans la communication officielle de la Banque de Russie.

Le régime juridique des prêts interbancaires de la Banque de Russie se caractérise par les caractéristiques suivantes :

1) à des fins de prêt, la banque emprunteuse conclut avec la Banque de Russie un accord général de prêt pour l'octroi de prêts de la Banque de Russie garantis par le nantissement (blocage) de titres (la forme standard de l'accord pour l'octroi de prêts par la Banque de Russie est établi par la lettre de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 25.08.2006 n ° 113-T " Sur la conclusion d'accords pour l'octroi de prêts à la Banque de Russie "). Lors de sa conclusion, la banque choisit indépendamment les types de prêts de la Banque de Russie qu'elle utilisera.

La conclusion d'un contrat de prêt pour un prêt intrajournalier nécessite simultanément la conclusion d'un contrat de prêt général pour la fourniture d'un prêt au jour le jour, et vice versa - la conclusion d'un contrat de prêt général pour un prêt au jour le jour nécessite la conclusion d'un contrat de prêt général pour un prêt intrajournalier ;

• 2) des prêts de la Banque de Russie sont accordés aux banques dans la monnaie de la Fédération de Russie afin de maintenir et de réguler la liquidité système bancaire sur les modalités de sécurité, d'urgence, de remboursement et de paiement ;
• 3) Les prêts de la Banque de Russie sont garantis par un nantissement (blocage) de titres de la chaîne inclus dans la liste Lombard - une liste de titres acceptés en garantie pour les prêts de la Banque de Russie, publiée périodiquement dans le Bulletin de la Banque de Russie (voir instruction de la Banque centrale de Russie Banque de la Fédération de Russie du 27 novembre 2008 n ° 2134 -U "Sur la liste des titres inclus dans la liste Lombard de la Banque de Russie");
• 4) le remboursement des prêts de la Banque de Russie par les banques emprunteuses et le paiement des intérêts par celles-ci sont effectués dans les conditions fixées par les accords généraux de prêt conclus entre la Banque de Russie et les banques ;
• 5) les prêts sont accordés au nom de la Banque de Russie par des institutions autorisées (divisions) de la Banque centrale de la Fédération de Russie de la manière prescrite par les textes réglementaires et les accords généraux de prêt conclus entre la Banque de Russie et les banques ;
• 6) des prêts de la Banque de Russie sont accordés sur des comptes bancaires de banques ouverts sur la base d'accords de compte bancaire dans des subdivisions du réseau de règlement de la Banque de Russie / dans des RSCO autorisées ;
• 7) en présence de garanties suffisantes et du respect des conditions établies par le règlement approuvé par la Banque centrale de la Fédération de Russie le 4 août 2003 n° 236-P, la banque peut recevoir plusieurs prêts de la Banque de Russie, notamment dans un délai d'un jour ouvrable ;
• 8) une banque - un emprunteur potentiel doit fournir à la Banque de Russie le droit de radier des fonds de ses comptes bancaires à hauteur des exigences de la Banque de Russie mais a accordé des prêts sans son propre ordre sur la base d'un ordre de recouvrement d'une institution autorisée de la Banque de Russie ;
• 9) une banque - un emprunteur potentiel doit avoir un compte de dépôt auprès du dépositaire, délivrer une procuration à la Banque de Russie et également conclure un accord supplémentaire à l'accord de dépositaire avec le dépositaire lors de l'ouverture du "Bloqué par la Banque de Russie" sur son compte de dépôt ; sur le droit de la Banque de Russie d'ouvrir et d'attribuer des numéros aux sections suivantes du compte de dépôt de la banque : « Bloqué en gage des prêts sur gage d'iode de la Banque de Russie » et « Bloqué pour la négociation sur la vente de titres nantis contre des prêts sur gage de la Banque de Russie" (pour que la banque reçoive des prêts sur gage) ; « Bloqué en garantie contre des prêts au jour le jour de la Banque de Russie » et « Bloqué pour la négociation de la vente de titres gagés sur des prêts au jour le jour de la Banque de Russie » (pour que la banque reçoive des prêts intrajournaliers et au jour le jour ); sur la nomination de la Banque de Russie en tant qu'opérateur des sections ci-dessus du compte de dépôt de la banque ; ainsi que le droit de la Banque de Russie de fermer les sections ci-dessus du compte de dépôt de la banque ;
• 10) banque - un emprunteur potentiel doit répondre aux critères suivants :
  • - être affecté à 1 ou 2 groupes de classification conformément aux instructions de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 30 avril 2008 n° 2005-U (pour les banques) ou du 31 mars 2000 n° 766-U (pour les non -établissements de crédit bancaire) ;
  • - n'avoir aucun sous-paiement des réserves obligatoires, amendes impayées pour violation des normes de réserves obligatoires, calcul non soumis du montant des réserves obligatoires ;
  • - n'avoir aucune obligation monétaire en souffrance envers la Banque de Russie, y compris sur les prêts de la Banque de Russie et les intérêts y afférents ;
• 11) en cas de non-exécution (mauvaise exécution) par la banque de ses obligations de rembourser un prêt de la Banque de Russie et de payer des intérêts sur celui-ci dans le délai imparti, le paiement n'est pas différé, et la Banque de Russie entame la procédure de cession des titres gagés. Dans le même temps, la Banque de Russie a le droit d'annuler des fonds monétaires à hauteur des besoins de la Banque de Russie pour un prêt sur des comptes bancaires de la banque sans mandat bancaire sur la base d'un ordre de recouvrement d'un institution autorisée de la Banque de Russie.

La législation en vigueur permet la possibilité de fournir aux établissements de crédit prêts de la Banque de Russie garantis par des actifs et des garanties sur la base du règlement sur la procédure d'octroi de prêts garantis par des actifs ou des garanties par la Banque de Russie aux établissements de crédit, approuvé par la Banque centrale de la Fédération de Russie le 12 novembre 2007, n° 312-P. Ces prêts sont accordés aux banques résidentes dans la monnaie de la Fédération de Russie afin de maintenir et de réguler la liquidité du système bancaire, en termes de sécurité, de paiement, d'échéance et de remboursement.

La procédure d'octroi de ces prêts est en grande partie similaire à la procédure établie pour les prêts de la Banque de Russie garantis par un nantissement (blocage) de titres. En particulier, une banque - un emprunteur potentiel doit répondre aux mêmes critères qu'une banque - un emprunteur pour un prêt garanti par un nantissement (blocage) de titres.

Dans le cadre de prêts garantis par des actifs et des garanties, la Banque de Russie propose aux banques les types de prêts suivants :

• - intrajournalier - lors d'un paiement à partir de comptes bancaires (comptes de correspondants, sous-comptes de correspondants) des banques au-delà du solde des fonds y afférents ;
• - au jour le jour - du montant des emprunts intrajournaliers non remboursés par les banques en fin de journée de bourse ;
• - autres prêts.

En règle générale, le remboursement d'un tel prêt est garanti par des actifs - billets à ordre et (ou) droits de créance en vertu de contrats de prêt répondant à certains critères, ainsi que des émissions obligataires, dont la liste est établie par le conseil d'administration de la Banque de Russie.

Les actifs apportés en garantie du prêt en question doivent répondre à certains paramètres :

• - les exigences établies pour chaque type d'actif par le Règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 12.11.2007 n° 312-P ;
• - la valeur des actifs multipliée par les facteurs de correction déterminés par la Banque de Russie pendant toute la période d'utilisation par la Banque d'un prêt de la Banque centrale de la Fédération de Russie, doit être supérieure ou égale au montant de la Banque de Russie prêt à prolonger (ou restant à rembourser) et les intérêts sur celui-ci pour la durée prévue (ou restante) d'utilisation de ce prêt.

La Banque de Russie a le droit de sélectionner les actifs pour lesquels des accords de nantissement seront conclus pour garantir l'exécution des obligations de la banque en vertu de l'accord de prêt.

Si les obligations de la banque emprunteuse envers la Banque de Russie sont garanties par une caution d'une ou plusieurs banques, les banques garantes doivent également répondre à certains critères :

• - ainsi que la banque emprunteuse, être affectés à 1 ou 2 groupes de classification ; ns ont des obligations monétaires en souffrance envers la Banque de Russie, y compris des prêts de la Banque de Russie et des intérêts sur ceux-ci ; et également ne pas avoir de sous-paiement des réserves obligatoires, des amendes impayées pour violation des normes de réserves obligatoires, un calcul sans précédent du montant des réserves obligatoires ;
• - la banque garante doit accorder à la Banque de Russie le droit de radier des fonds à hauteur des obligations au titre des contrats de cautionnement conclus avec la Banque de Russie sur son compte de correspondant (sous-compte) ouvert auprès de la Banque centrale de la Fédération de Russie, le la base des ordres d'encaissement sans ordre de la banque titulaire du compte ;
• - avoir une notation attribuée par une agence de notation non inférieure à celle établie par la Banque de Russie ;
• - conclure un accord avec la Banque de Russie sur la sécurisation des prêts de la Banque de Russie avec une garantie.

Le contrôle du respect des conditions de garantie des prêts de la Banque de Russie (à l'exception des prêts intrajournaliers et des prêts au jour le jour) est effectué par la Banque de Russie lorsqu'elle prend une décision sur l'octroi d'un prêt de la Banque de Russie, lors de l'octroi un prêt de la Banque de Russie, ainsi que pendant la période où la banque utilise un prêt de la Banque de Russie.

Le contrôle du respect des conditions de garantie des prêts intrajournaliers est effectué lors du calcul de la limite du crédit intrajournalier et du crédit au jour le jour. Ce contrôle est effectué à l'aide d'informations pertinentes documentées sur la conformité des actifs aux critères établis par la Banque centrale de la Fédération de Russie, leur valeur et la valeur des facteurs de correction disponibles dans la subdivision de la Banque de Russie effectuant ce contrôle.

Les taux d'intérêt sur les prêts de la Banque de Russie, les conditions pour lesquelles ils sont accordés, le montant et la procédure de perception des frais pour l'utilisation de prêts intrajournaliers et d'autres conditions pour la conduite des opérations de prêt sont établis par la Banque de Russie et publiés dans la Banque de Russie Bulletin.

Les conditions générales de réalisation des opérations de prêt sont déterminées par des conventions générales de prêt pour l'octroi de prêts de la Banque de Russie garantis par des actifs ou des garanties conclus entre la Banque de Russie et les banques. Les conditions de chaque opération de crédit (à l'exception de la fourniture d'un prêt intrajournalier), y compris sa composante de sécurité (garantie), sont enregistrées dans la notification sur la fourniture d'un prêt par la Banque de Russie envoyée par la Banque de Russie aux banques emprunteuses .

Ces prêts sont accordés sur des comptes bancaires (comptes correspondants, sous-comptes correspondants) de banques ouvertes auprès de la Banque de Russie ou d'établissements de crédit non bancaires de règlement qui ont conclu un accord avec la Banque de Russie sur la coopération dans la mise en œuvre de ces opérations (autorisé par PHCO).

Les banques-emprunteurs des prêts de la Banque de Russie sont remboursés dans les conditions spécifiées dans les notifications. Les intérêts sur les prêts de la Banque de Russie sont payés de la manière prescrite par l'accord général de prêt.

En cas de non-exécution (mauvaise exécution) par la banque emprunteuse de ses obligations de rembourser le montant principal du prêt de la Banque de Russie et (ou) de payer les intérêts sur celui-ci, la succursale territoriale de la Banque de Russie ou un subdivision autorisée de la Banque de Russie au plus tard le premier jour ouvrable suivant le jour de l'exécution passifs de crédit, commence à effectuer les actions suivantes :

• a) entame la procédure de vente extrajudiciaire des biens faisant l'objet d'un nantissement dans le cadre des conventions de prêt ;
• b) commence la procédure de débit des comptes de la banque emprunteuse ouverts dans les divisions de règlement de la Banque de Russie sans ordre de la banque propriétaire du compte.

Si, à la suite des actions ci-dessus, les créances de la Banque de Russie soumises à satisfaction sont entièrement satisfaites, la Banque de Russie, au plus tard le jour ouvrable suivant le jour du remboursement intégral des créances de la Banque de Russie :

• - met fin à la mise en œuvre d'actions visant à rembourser les obligations de la banque au titre d'un prêt de la Banque de Russie, y compris la saisie des garanties ;
• - transfère par ordre de paiement les montants des fonds monétaires qui ont été reçus de manière excessive en remboursement des créances de la Banque de Russie, ainsi que les intérêts courus sur les montants indiqués de la manière prescrite par l'accord pour l'octroi d'un prêt de la Banque de la Russie au compte de correspondant (sous-comptes de correspondant) de la banque emprunteuse ;
• - envoie à la banque emprunteuse une notification sur la pleine satisfaction des exigences de la Banque de Russie dans le cadre de l'accord pour l'octroi d'un prêt de la Banque de Russie et sur la composition des actifs vendus qui ont été mis en gage dans le cadre du prêt de la Banque de Russie.

En plus de ce qui précède, la Banque de Russie accorde d'autres types de prêts aux établissements de crédit contre divers types de garanties (par exemple, des prêts garantis par de l'or).

Récemment, de plus en plus activement en développement types particuliers de financement, d'une manière ou d'une autre, associés au transfert de droits (en règle générale, cession) sur des créances. Ceux-ci inclus:

• Cm.: la loi fédérale du 19.07.2007 n° 196-FZ "Sur les prêteurs sur gages". Cette loi contient une réponse contradictoire à la question : que font les prêteurs sur gage - octroyer des prêts ou octroyer des prêts ? Partie 1 de l'art. 1 de la loi stipule que les prêteurs sur gage prêtent aux citoyens et mettent en gage leurs biens et stockent des objets, et dans la partie 1 de l'art. 2, il est établi que l'activité principale d'un prêteur sur gages, outre le stockage d'objets, est l'octroi de prêts à court terme aux citoyens. De plus, Ch. 2 de la Loi s'appelle les « Règles de prêt aux prêteurs sur gages », mais il s'agit d'un accord de prêt.
• Samoilov, E.V. Technique de gestion liquidité instantanée banque commerciale / E. V. Samoilov // Gestion dans un établissement de crédit. 2007. N°2.
• La procuration doit certifier l'autorité de la Banque de Russie pour effectuer les actions suivantes : sélection de titres individuels de la section « Bloqué par la Banque de Russie » du compte de dépôt de la banque à accepter comme garantie pour chaque prêt sur gage et (ou) prêt au jour le jour ; sélection de titres individuels nantis pour chaque prêt de la Banque de Russie en vue de leur vente ; exécution d'ordres « depo » vers des sections du compte de dépôt de la banque, dont l'opérateur est la Banque de Russie ; recevoir des rapports (extraits) sur les opérations effectuées et sur les demandes d'informations de la Banque de Russie en tant qu'opérateur de sections ; pour l'ouverture et l'attribution de numéros aux sections suivantes du compte de dépôt de la banque : « Bloqué en garantie pour les prêts sur gage de la Banque de Russie », « Bloqué en garantie pour les prêts au jour le jour de la Banque de Russie », « Bloqué pour la négociation sur la vente de titres, nantissement de prêts à l'iode lombard de la Banque de Russie », « Bloqué pour la négociation sur la vente de titres mis en gage pour des prêts au jour le jour de la Banque de Russie » ; ainsi que la fermeture des sections du compte de dépôt de la banque gérées par la Banque de Russie.
• La portée de ce type de prêt est progressivement limitée. Ainsi, à compter du 30 avril 2010, la Banque de Russie a suspendu ses opérations d'octroi aux établissements de crédit de prêts garantis par des actifs et des garanties pour une durée de 181 à 365 jours calendaires(information de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 29/04/2010), à compter du 10 février 2011 - pour une période de 91 à 180 jours calendaires (information de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 09/02/2011 ).
• La valeur d'une facture s'entend du coût de son achat par la banque, exprimé en roubles et en kopecks (mais pas supérieur au montant de la facture). Sous la valeur du droit de réclamation en vertu du contrat de prêt - le minimum (en tenant compte du calendrier de remboursement du prêt correspondant spécifié dans le contrat de prêt, ainsi que des paiements réels de l'emprunteur pour rembourser le prêt) la partie restante du principal montant du prêt concerné pendant la période d'utilisation du prêt de la Banque de Russie, augmenté de 60 jours calendaires. Au titre du coût des obligations - la dernière connue au début de la journée d'octroi d'un prêt de la Banque de Russie garanti par les obligations correspondantes, leur prix moyen pondéré, calculé Bourse n, déterminé par la Banque de Russie (les informations sur la bourse déterminée par la Banque de Russie sont publiées dans le "Bulletin de la Banque de Russie").
• Des informations sur les notations minimales des banques garantes établies par la Banque de Russie sont publiées dans le Bulletin de la Banque de Russie.
• Voir : Règlement sur la procédure d'octroi de prêts garantis par de l'or par la Banque de Russie aux établissements de crédit, approuvé par la Banque centrale de la Fédération de Russie le 30 novembre 2010, n° 362-P. Pendant la crise de 2007-2008. Un prêt de la Banque de Russie accordé sans garantie sur la base du règlement pertinent de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 16 octobre 2008 n° 323-P est particulièrement pertinent. La normalisation des relations sur le marché bancaire a conduit à la suspension de la conclusion par la Banque de Russie avec les établissements de crédit d'accords généraux sur l'octroi de ce type de prêts (voir le communiqué de la Banque de Russie du 04/05/ 2011).

Un prêt bancaire est un prêt accordé à une personne morale ou à un particulier sous des conditions d'urgence, de remboursement et d'un certain coût de service.

Produits de prêt diffèrent selon les exigences de l'emprunteur, le but de l'obtention, les modalités de remboursement.

Du point de vue d'un organisme bancaire, les prêts peuvent être de deux types. Un prêt émis est reconnu comme actif. structure bancaire... Cette option est la plus courante sur le marché. Crédit passif - la banque agit en tant qu'emprunteur, les actifs sont fournis par l'État ou d'autres banques. Le principal volume de prêts pour marché russeémis pour couvrir les dépenses des entreprises ou les besoins quotidiens des ménages.

Variétés de prêts bancaires

• Selon la durée d'utilisation, les prêts sont à court terme (jusqu'à 12 mois), à moyen terme (jusqu'à 5 ans), à long terme (plus de 5 ans). Les prêts à court terme se distinguent par de petits montants et des taux d'intérêt élevés, des prêts à long terme sont émis pour l'achat de logements, d'équipements, de bâtiments industriels, etc.
• Selon les garanties fournies par l'emprunteur, il existe des prêts en blanc (non garantis) et standards (garantis). La garantie du retour des fonds est la propriété (nantissement), la caution (garantie d'une personne ou d'un organisme privé), les paiements d'assurance.
• Selon le mode de remboursement, on répartit les emprunts ponctuels (l'emprunteur clôture le prêt en un seul versement pour la totalité du montant de la dette) et les emprunts payés en plusieurs fois. La deuxième méthode consiste à effectuer plusieurs versements selon l'échéancier fixé par la banque, ce type de prêt est le plus répandu.
• Selon les finalités d'obtention, il y a des industriels (pour financer la production), des consommateurs (pour acheter des biens), des budgets (pour couvrir les dépenses du gouvernement), prêts d'investissement (pour le développement des entreprises). Les conditions d'octroi de ces prêts dépendent de la politique financière de l'État. Par exemple, en Russie, les prêts à l'investissement et à la consommation sont les plus accessibles.
• Selon la méthode de calcul, les prêts bancaires sont à taux d'intérêt fixe (le coût d'utilisation des fonds n'est pas révisé) et variable. La deuxième méthode consiste à modifier le taux d'intérêt en fonction de la position sur le marché, ce qui n'est pas avantageux pour l'emprunteur.
• Selon le mode d'émission, les prêts sont divisés en deux types: compensatoires - il s'agit d'un transfert de fonds sur le compte courant du client et d'un paiement - lorsque le client reçoit une carte de crédit.

Thème 15. Variétés de prêts bancaires

Formes de base de l'octroi d'un prêt

Prêt commercial- un prêt accordé par le vendeur à l'acheteur sous forme de marchandise lors de la vente et de la fourniture de biens avec un plan de versement ou un paiement différé pour accélérer la vente des biens et réaliser un profit. L'instrument d'un prêt commercial est traditionnellement une lettre de change, qui exprime les dettes financières de l'emprunteur vis-à-vis du prêteur.

Prêteur - entités juridiques associées à la production ou à la vente de biens ou de services, l'emprunteur - une entreprise (entrepreneur).

Les principaux types de prêts :

- prêt à échéance fixe ;

- un prêt avec restitution après la vente effective par l'emprunteur des biens livrés en plusieurs fois ;

- prêter sur compte ouvert lorsque la livraison du prochain lot de marchandises est effectuée jusqu'au remboursement de la dette sur la livraison précédente.

Lorsqu'une transaction est légalement formalisée entre un prêteur et un emprunteur, les frais de prêt sont généralement inclus dans le prix des biens.

prêt banquaire- un prêt accordé par crédit spécialisé institutions financières sous la forme d'un prêt de trésorerie sur la base de la conclusion d'un contrat ou d'un contrat de prêt.

Sujets des relations de crédit : prêteur - établissements de crédit et financiers agréés par la Banque centrale pour effectuer de telles opérations, emprunteur - une entreprise (entrepreneur).

L'objectif principal est de générer des revenus sous forme d'intérêts d'emprunt ou d'intérêts bancaires dont le taux est déterminé d'un commun accord entre les parties, compte tenu de son taux moyen sur une période donnée et des conditions de crédit spécifiques.

Les types de prêts bancaires comprennent :

Prêt à terme, prévoyant l'octroi d'un prêt pour une durée précisée dans la convention et son remboursement ultérieur.

Crédit de contrat, dans lequel le compte courant de l'entreprise est tenu par la banque créancière avec paiement par la banque des documents de règlement et du crédit du produit.

La banque prête des fonds insuffisants pour rembourser les obligations extérieures de l'entreprise, dans les limites précisées dans le contrat de prêt, avec remboursement ultérieur par l'entreprise emprunteuse. Ce type de prêt est accordé aux clients les plus fiables et les plus réguliers de la banque en fonction des besoins et peut être utilisé en différents volumes.

Prêt sur appel- émis en garantie d'articles en stock ou de valeurs mobilières. Le remboursement d'un prêt d'astreinte s'effectue à partir d'un compte courant spécial au détriment des fonds reçus sur ce compte, ou en vendant le collatéral (un avertissement à l'emprunteur sur le remboursement d'un prêt d'astreinte est généralement fait 2- 7 jours à l'avance).

Découvert- une méthode de prêt à court terme, qui suppose que tous les documents de paiement présentés pour le paiement à partir d'un compte de règlement (courant) sont payés par la banque au-delà du solde du compte en cas d'insuffisance de fonds. Le découvert est accordé aux clients les plus fiables, dont les comptes reçoivent régulièrement des liquidités.

Lettre de change est fourni sous la forme d'un prêt à escompte impliquant l'achat (comptabilité) par la banque de la lettre de change de l'entreprise avant la date d'échéance ; Un prêt émetteur d'effets se présente sous la forme de lettres de change simples à escompte, émises pour le compte de la banque au nom du client, et la date de retour de l'effet est antérieure à la date d'échéance.

Prêt d'acceptation il est utilisé, en règle générale, dans le commerce extérieur et est fourni par l'acceptation par la banque des dépenses qui lui sont délivrées par l'exportateur.

Types de prêts bancaires

La particularité des prêts bancaires au stade actuel de développement de l'économie russe est que ce prêt a une large orientation cible et est attiré sous une grande variété de formes. V dernières années les banques nationales et étrangères sont impliquées dans les prêts aux entreprises entrepreneuriales. Un crédit bancaire peut être classé sur la base de différentes caractéristiques, cette classification est illustrée dans la figure :

En fonction de la durée de remboursement précisée dans le contrat de prêt, des prêts sont émis :

oncolique;

court;

moyen terme;

long terme.

Une caractéristique d'un prêt sur appel est qu'il est accordé à l'entreprise emprunteuse sans préciser la durée de son utilisation avec l'obligation pour l'emprunteur de le rembourser à la première demande du prêteur. Ce prêt est remboursable dans un délai déterminé après mise en demeure du prêteur. Dans la plupart des pays, les prêts sur appel sont rarement utilisés, car ils nécessitent des conditions de marché stables. capital d'emprunt et dans l'économie dans son ensemble. En règle générale, un prêt à court terme est accordé pour compenser un manque temporaire de son propre fonds de roulement de la part de la société emprunteuse. La durée moyenne de remboursement de ce type de prêt dans la pratique mondiale ne dépasse généralement pas 6 mois, tandis qu'en Russie, les prêts à court terme incluent généralement les prêts d'une durée maximale d'un mois. Un prêt à moyen terme est accordé jusqu'à 1 an à la fois à des fins de production et à des fins purement commerciales. Les prêts à long terme sont généralement utilisés à des fins d'investissement. Comme le moyen terme, il sert le mouvement des immobilisations, caractérisé par des volumes importants de ressources de crédit transférées. Les prêts se distinguent par le mode de remboursement :

remboursable en une somme forfaitaire ;

remboursable en plusieurs versements.

Le remboursement du prêt avec une somme forfaitaire de l'emprunteur est une forme traditionnelle de remboursement des prêts à court terme. Dans le cas des prêts à long terme et parfois à moyen terme, un plan de versement est utilisé pour rembourser le prêt. Les conditions spécifiques du retour sont déterminées par le contrat de prêt. Selon le mode de prêt des intérêts, il y a :

un prêt dont les intérêts sont payés lors de son remboursement général ;

un prêt dont les intérêts sont payés en versements égaux à l'emprunteur pendant toute la durée du contrat de prêt ;

un prêt dont les intérêts sont retenus par la banque au moment de l'émission directe du prêt à la société emprunteuse.

La première méthode de prêt d'intérêts est traditionnelle pour une économie de marché lors de l'émission de prêts à court terme et est la plus courante en raison de la simplicité de son calcul. La deuxième forme est utilisée pour les prêts à moyen et long terme. Cette dernière forme de prêt de taux d'intérêt pour une économie de marché développée n'est pas typique et est utilisée dans de très rares cas. En fonction de la disponibilité des garanties, une distinction est faite entre :

prêts fiduciaires (en blanc);

prêts garantis;

prêts garantis par des garanties financières de tiers.

Les prêts fiduciaires sont généralement utilisés dans le processus de prêt à des clients réguliers qui bénéficient de la pleine confiance de la banque. La seule forme de garantie pour un prêt fiduciaire est un contrat de prêt. En règle générale, un prêt en blanc est fourni par une banque qui fournit des services de règlement et de trésorerie à l'entreprise. Bien qu'officiellement il ne soit pas garanti, il est en fait fourni par la taille des comptes débiteurs de l'entreprise et ses fonds dans le règlement, ainsi que d'autres comptes auprès de la même banque. Le prêt garanti est le principal type de prêt bancaire moderne. Dans les conditions nationales, lors de la demande de ce prêt, en raison de l'incomplétude du processus de formation des marchés hypothécaire et boursier, la procédure d'évaluation de la valeur de la propriété pose un problème complexe. Les prêts émis contre des garanties financières de tiers se sont généralisés, principalement dans le domaine des prêts à long terme. L'expression réelle de la garantie financière est une obligation légalement formalisée de la part du garant de rembourser le préjudice réel causé au prêteur si l'emprunteur viole les conditions du crédit. Aux fins prévues, il y a :

prêts généraux;

prêts ciblés.

Les premiers prêts sont utilisés par l'emprunteur à sa discrétion pour répondre aux besoins de ressources financières. Dans les conditions économiques modernes, ils ont une distribution très limitée. Fondamentalement, les prêts émis par les banques sont ciblés. Les principaux types de prêts bancaires accordés aux entreprises entrepreneuriales sont clairement indiqués dans la figure :

Crédit de contrat- un prêt, à l'issue duquel la banque ouvre un compte courant au profit de la société emprunteuse. Ce compte enregistre à la fois les opérations de crédit et de règlement de l'emprunteur. Sur un compte courant, l'emprunteur utilise un prêt dans une limite prédéterminée (limite du compte courant) et dépose sur ce compte tous les fonds qui lui sont libérés. Sur le solde débiteur négatif du compte courant, la société paie à la banque un intérêt d'emprunt spécifié. Si les montants apportés par l'entreprise emprunteuse dépassent le montant de sa dette, un solde créditeur apparaît. Dans un tel cas, le contrat de prêt peut prévoir que la banque facture à l'entreprise un intérêt de dépôt sur ce solde. Par conséquent, dans le contrat sur le compte courant, le montant du taux d'intérêt sur les soldes débiteurs et créditeurs du compte est établi, et il prévoit également la possibilité de modifier le taux d'intérêt pendant la période de contrôle et le calendrier des règlements sur le compte courant. Le contrat doit préciser si les comptes courants sont établis quatre, deux ou une fois par an. En l'absence d'indication de l'échéancier des règlements dans le contrat, il est considéré que la conclusion du compte courant doit être effectuée une fois par an. Pour la société emprunteuse, les comptes courants semestriels et annuels sont avantageux, car à chaque clôture d'un compte courant, des intérêts, commissions et autres dépenses sont ajoutés au solde et dans le compte courant suivant, des intérêts sont courus sur les intérêts. En utilisant un compte de contrat, l'entreprise entrepreneuriale obtient certains avantages. Premièrement, après avoir obtenu le crédit maximum nécessaire, l'entreprise emprunteuse ne l'utilise qu'en cas de besoin et n'a pas à payer d'intérêts sur les montants qui ne peuvent pas trouver d'utilisation productive pour le moment. Deuxièmement, l'entreprise peut payer immédiatement chaque montant libéré pour rembourser sa dette et ainsi économiser sur les intérêts du prêt. Troisièmement, disposant de ressources de crédit gratuites (dans les limites établies), l'entreprise emprunteuse peut rapidement recevoir les fonds nécessaires à hauteur de ce montant. Prêt lombard- un prêt à montant fixe consenti par le prêteur à la société emprunteuse pour une certaine période garantis par la propriété ou les droits de propriété. Les prêts lombards adossés à des titres sont très répandus, les prêts sur gage « purs » sont des prêts à court terme d'une maturité pouvant aller jusqu'à un an, le plus souvent il est accordé pour une durée de trois mois garantis par des titres. Hypothèque - prêt à long terme, reçue en garantie de l'une ou l'autre partie des immobilisations, ou de l'ensemble immobilier de la société emprunteuse. Banques spécialisées dans l'émission prêts hypothécaires sont appelées banques hypothécaires. La société emprunteuse, qui bénéficie d'un tel prêt, est tenue d'assurer intégralement le bien mis en gage en faveur de la banque créancière. Dans le même temps, l'entreprise continue d'utiliser les biens mis en gage en banque. Les prêts hypothécaires sont la principale forme de crédit bancaire à long terme. Crédit de paiement- un prêt accordé aux entreprises payeuses pour le paiement des documents de règlement, l'exécution des obligations monétaires, si les entreprises rencontrent des difficultés financières temporaires résultant de l'avance des délais de paiement en relation avec le moment de la réception des fonds sur le compte des entreprises payeuses. Habituellement, un prêt de paiement est accordé par les banques aux entreprises entrepreneuriales pour payer les ressources matérielles, le fonds de roulement, pour rembourser le solde débiteur en compensation des créances mutuelles, pour payer les salaires. Prêt renouvelable est un prêt renouvelable automatiquement. Cette sorte un prêt bancaire est accordé pour une certaine période, au cours de laquelle la société emprunteuse est autorisée à la fois à attirer progressivement des fonds de crédit et à rembourser partiellement ou totalement les obligations du prêt. Dans ce cas, les fonds ayant contribué au remboursement des obligations, l'entreprise peut emprunter à nouveau pendant la durée du contrat de prêt. Prêt renouvelable- un prêt à long terme avec un taux d'intérêt révisé périodiquement. Habituellement, la révision du taux d'intérêt est effectuée une fois par trimestre ou par semestre, en fonction du taux d'inflation. Ouverture d'une ligne de crédit. Étant donné que le besoin d'un court terme prêt banquaire peut ne pas toujours être fournie en référence aux conditions particulières de son utilisation, une entreprise entrepreneuriale peut, en accord avec la banque créancière, mettre en place une ligne de crédit. La convention d'ouverture d'une ligne de crédit précise les modalités et le montant maximum d'un crédit bancaire en cas de besoin réel. Dans le même temps, l'accord ne revêt pas le caractère d'une obligation contractuelle inconditionnelle et peut être résilié par la banque si la situation financière de l'entreprise emprunteuse se détériore. Pour une entreprise emprunteuse, l'avantage de ce type de prêt est qu'il utilise fonds empruntés en stricte conformité avec leurs besoins réels à leur égard. En règle générale, une marge de crédit est ouverte pour une durée pouvant aller jusqu'à un an.