Que se passe-t-il si l'hypothèque est en dollars. Refinancement hypothécaire en dollars. Inconvénients et risques des hypothèques en devises

Une hypothèque en dollars est une bonne occasion d'obtenir un prêt immobilier avec certains avantages.

Un prêt immobilier est souvent la seule issue pour ceux qui veulent acheter leur propre maison.

Compte tenu de l'énorme quantité qu'il fournit, de la durée impressionnante et de la forte différence de conditions, beaucoup essaient d'évaluer toutes les options et de choisir la plus proposition rentable pour réduire les trop-perçus.

Beaucoup s'installent sur des conditions telles que des hypothèques en dollars. Ce prêt a ses effets positifs et côtés négatifs, le plus important est d'utiliser habilement le premier et d'essayer d'adoucir le second.

Risques hypothécaires en dollars

Beaucoup considèrent que la croissance du taux de change est la principale caractéristique négative. La monnaie augmente généralement, au moins d'un petit montant, chaque année.

Malheureusement, il arrive parfois que le dollar saute trop vite et que l'emprunteur perde tous les avantages en conséquence, mais c'est rare.

Dans notre pays, un prêt ordinaire est proposé à 14% et un prêt étranger à 9%, donc l'avantage est évident, et en grande quantité, une telle différence de trop-perçu est très perceptible et donne de fortes économies.

Il existe quelques règles simples pour augmenter les avantages d'un tel prêt :

• essayer de prendre un prêt au plus fort des devises. Disons qu'une hypothèque en dollars de 2015 peut être extrêmement rentable en raison de la dévaluation du rouble, quand situation économique la dette totale reviendra à la normale dans le pays et paiement mensuel diminuera considérablement en raison de la dépréciation ;
• payer dès que possible. Gardez à l'esprit que la devise peut être imprévisible. Si l'emprunteur constate lui-même une diminution de sa dette, vous devez alors la rembourser le plus rapidement possible, en profitant;
• il faut essayer de prédire l'avenir monétaire. Il est préférable de lire régulièrement les hypothèses des spécialistes, de regarder les actualités économiques et de prendre des mesures en temps opportun.

Avec une approche raisonnable, un faible taux d'intérêt, ainsi qu'une augmentation des prix de l'immobilier, peuvent sérieusement jouer en votre faveur.

Les hypothèques en dollars sont très rentables grâce à, et aussi grâce à bas prix sur l'immobilier, il est fort possible qu'il en résulte un gain d'argent même plusieurs fois.

Le plus important est de ne pas rembourser des versements hypothécaires trop importants jusqu'à la fin de la crise, bien que ce soit généralement un phénomène pendant un an ou deux, puis vous pouvez en ressentir tous les avantages.

La solution est conçue pour long terme, vous devez donc absolument calculer tous les risques, et il est encore préférable d'utiliser l'aide d'un professionnel, le paiement de ses services sera payant des dizaines de fois à l'avenir.

Refinancement hypothécaire en dollars

Malheureusement, les avantages ne sont pas toujours aussi évidents et parfois même des problèmes surgissent.

Beaucoup de ceux qui ont contracté une hypothèque il y a quelques années et même cette année-là désespéraient déjà de leur décision. Tout d'abord, les prix des appartements et des maisons ont baissé, ce qui signifie qu'ils doivent payer beaucoup plus que les prix réels du moment.

Ceux-ci ont été particulièrement touchés, car beaucoup ont reçu des prêts pour taux augmenté tant que la banque donne une réponse positive.

La solution au problème est proposée sous la forme d'un refinancement du prêt. Il s'agit d'un filet de sécurité supplémentaire pour de tels cas.

Cela pourrait bien devenir une aubaine pour ceux qui ont pu prévoir à temps la situation de l'économie mondiale et se refinancer en temps opportun.

Surtout avec succès peuvent jouer sur ce facteur ceux qui reçoivent des salaires en dollars et ont dans la même devise, puis, en fonction du taux de change, ils peuvent se refinancer.

En 2015, le saut était trop important, c'est pourquoi le gouvernement a décidé de prendre des mesures inhabituelles.

Dans le cas où le trop-perçu s'avérerait supérieur à la limite établie, ils vous permettront de rester sur le même cap ou de procéder à un refinancement plus rentable.

Pour beaucoup, c'est devenu la seule option, car avec la croissance du dollar, les prix ont augmenté, et pour beaucoup salaires est resté le même ou a même diminué.

2015 a été une année très triste pour ceux qui ont déjà une hypothèque en devises, mais l'État a tenté de compenser partiellement ces pertes.

Cependant, pour obtenir une hypothèque en devise étrangère maintenant, ce moment est parfait.

Auparavant, les prêts hypothécaires en devises étrangères étaient évalués parmi les emprunteurs. De nos jours, la demande pour de telles offres est en baisse et les banques ont donc cessé d'ajouter activement de telles solutions à leur ligne de crédit. Cela est dû à la croissance rapide de la valeur de la devise américaine.

Les prêts en devises ne profitent qu'aux emprunteurs dont le salaire est de unités monétaires ETATS-UNIS. Les taux d'intérêt de ces prêts sont inférieurs - 1,5 à 2,5 fois à ceux des offres en roubles, mais les emprunteurs préfèrent les options en roubles.

Hypothèques en dollars - dernières nouvelles

L'augmentation du taux de change des devises étrangères a influencé la baisse du dollar prêts hypothécaires. Ces circonstances ont conduit au manque de organisation bancaire options prêt hypothécaire en utilisant change.

En 2017, plus de 30 prêts hypothécaires en devises ont été accordés. En 20178 leur nombre est tombé à 5. Selon dernières nouvelles, l'État n'interviendra pas - les prêts de ce type resteront disponibles, mais la croissance de la demande n'est pas attendue.

Taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire en devise étrangère

Le taux d'intérêt moyen sur une hypothèque libellée en dollars est de 8,5 %. Si on le compare avec le minimum 11- taux d'intérêt— la différence est flagrante. À un tel taux d'intérêt, les banques émettent de gros montants - à partir de 4 millions de roubles. Par exemple, trois prêts hypothécaires émis par toutes les banques russes en 2018 ont totalisé 240 millions de roubles. Les statistiques montrent qu'un prêt en devises est avantageux pour les clients ayant de bonnes capacités financières.

Est-il rentable de contracter un emprunt en devises aujourd'hui ?

Un grand nombre de personnes se demandent si cela vaut la peine de contracter un crédit immobilier en dollars ? Si aujourd'hui nous recalculons le trop-perçu pour l'utilisation de l'argent pour l'achat d'un logement, alors les prêts en dollars seront plus rentables. Ce fait sera pertinent si le taux reste le même. Mais le taux de change du dollar ne reste pas stable, les emprunteurs courent le risque de perdre. Les emprunteurs potentiels doivent contacter les experts et calculer les risques.

Que faire si l'hypothèque est en dollars et qu'il n'y a rien à payer ?

Cette question était particulièrement pertinente en 2015. Plusieurs dizaines de milliers de personnes ont souffert du bond rapide du taux de change. Dans ce cas, il est recommandé d'écrire .

La déclaration demande :

• diminution des intérêts ;
• augmentation de la durée de l'hypothèque ;
• changer les types de paiement.

Vous pouvez également faire une demande de refinancement auprès d'une autre banque. Ainsi, l'emprunteur est réassuré contre d'éventuels sauts dans le futur.

Quelle est l'aide de l'État avec une hypothèque en devise étrangère?

Initialement, une hypothèque en dollars n'impliquait pas d'aide de l'État. Mais après la croissance rapide du taux de change, l'État a décidé d'intervenir dans la situation actuelle. Une certaine partie des finances a été allouée dans le budget, grâce auquel plusieurs dizaines de milliers de Russes ont pu restructurer leurs dettes. Avec l'aide de l'État, les citoyens ont pu payer prêts hypothécaires pour retrouver votre solvabilité.

Remboursement des intérêts possible ?

Il est également possible de rembourser les intérêts sur une hypothèque payée en dollars. Sur le remise sur les impôts les 13 % traditionnels peuvent être calculés par toutes les personnes, quelle que soit la devise dans laquelle l'hypothèque a été émise. S'il a été émis en dollars, un recalcul supplémentaire est effectué conformément au taux de change de la Banque centrale au moment du rachat.

Où puis-je obtenir une hypothèque aujourd'hui en dollars ?

Toutes les banques jouissant d'une bonne réputation ont retiré ces offres de leur gamme. La raison est banale - le manque de demande de la population. Jusqu'au dernier moment, Rosbank a émis des prêts hypothécaires en devises étrangères avec des taux d'intérêt de 6 à 8 %. Cependant, jusqu'à présent, ces options ne sont pas non plus pertinentes. Peut-être que dans un avenir proche, ils reprendront.

Offre Sberbank

Maintenant, l'hypothèque en dollars à la Sberbank n'est pas disponible. Toutes les options sont en rouble. Le taux d'intérêt minimum pour les roubles commence à 10-11% et, en moyenne, les clients reçoivent des offres avec des taux de 13-14%. Par conséquent, si vous avez des devises, il est recommandé de les échanger et de payer des versements en roubles dans le cadre d'un contrat de prêt hypothécaire.

VTB 24

VTB 24 - les hypothèques en dollars n'ont pas encore été lancées non plus. La variété des programmes de roubles est grande:

• acheter un appartement dans un immeuble neuf;
• sur le marché secondaire ;
• avec le soutien du gouvernement.

Mais il n'y a pas d'options hypothécaires en devises étrangères. La seule option d'utilisation de devises étrangères dans VTB 24 pour les prêts hypothécaires est le droit d'entrée. En déposant ce montant - il doit être d'au moins 10%, en devise étrangère, les employés seront automatiquement convertis en roubles.

Tous les financiers et analystes crient d'une seule voix : l'hypothèque doit être souscrite dans la devise dans laquelle vous percevez vos revenus. Beaucoup, à la poursuite du profit, ont décidé d'ignorer les règles "éternelles" et ont tenté leur chance en prenant une hypothèque en dollars.

Commentaires d'experts

Que doivent faire les personnes qui ont déjà contracté une hypothèque en dollars ?

Professeur du Département de l'Université économique russe nommé d'après G. V. Plekhanova, analyste en chef Marché russe immobilier.

• Remboursez vos dettes à tout prix.
• Demandez à la banque une restructuration de la dette, soyez actif et persévérant.
• Demandez au ministère des Finances, au gouvernement et au président de la Russie une "amnistie hypothécaire" - subventionnant le coût de la monnaie pour les emprunteurs hypothécaires. Unissez-vous, utilisez les associations publiques, la Chambre publique, l'ONF (Front populaire panrusse).

Je ne vous conseille pas de rembourser un prêt en dollars plus tôt que prévu, car beaucoup de ceux qui ont contracté un prêt hypothécaire ont très probablement des revenus en devises étrangères. De plus, les taux sur ces prêts sont bas, maintenant ces pourcentages ont disparu. A moyen terme, la situation sur le marché devrait se stabiliser et la croissance de la devise s'arrêter. Nous pouvons déjà voir comment le rouble reprend progressivement ses positions.

Quelques faits sur les hypothèques en devises étrangères en Russie :

1. À la mi-décembre, à Moscou, les clients hypothécaires en devises sont descendus dans la rue, ont organisé des rassemblements et des piquets de grève en solo. Ils ont donc voulu attirer l'attention du public sur leur problème. Ils espéraient également que les banques reconnaîtraient la croissance de la monnaie comme une situation de force majeure et accepteraient le paiement à un taux préférentiel en dollars d'environ 30 roubles.
2. Après la forte hausse du dollar, les citoyens qui ont contracté des hypothèques en devises ont été rappelés à la Douma. En particulier, "Fair Russia" a soumis aux députés un projet de loi qui contrôle le paiement des hypothèques en devises étrangères en roubles.
3. VTB 24, à son tour, a déclaré qu'il n'allait pas annuler les hypothèques en dollars et accepterait le remboursement conformément au taux actuel. Interfax écrit à ce sujet en référence à la banque.

Arrêtons-nous plus en détail sur ce que l'on peut faire avec une hypothèque en dollars :

• Réévaluez votre maison.
• Réassurez votre vie et vos biens.
• Payer les frais de refinancement.

• Stabilisation du taux de change du rouble
• Réactions du gouvernement russe : peut-être que la Douma d'État décidera d'obliger les banques à accepter les versements hypothécaires en roubles.

Les hypothèques en devises étrangères ne représentent que 3,5% de la part de toutes les dettes en Russie cette année. En toute justice, il convient de noter que non seulement les personnes qui ont contracté des hypothèques en dollars souffrent, mais également celles qui vont contracter des hypothèques ordinaires en roubles.

Commentaires d'experts

Professeur du Département de l'Université économique russe nommé d'après GV Plekhanova, analyste leader du marché immobilier russe.

Les conditions vont se resserrer, les taux vont monter. Le nombre de transactions hypothécaires cessera de croître, mais principalement pas pour cette raison, mais à cause d'une baisse des revenus de la population.
Ne contractez pas d'hypothèque maintenant, ou mieux encore, n'en prenez pas du tout. Si un tel conseil vous semble rétrograde (retard - ndlr), alors attendez que l'économie et avec elle vos revenus commencent à croître régulièrement. Selon nos calculs, cela peut être prévu en 2019-2020.

Président de la société d'État "Agence pour le développement et la recherche dans l'immobilier", membre du Club des dirigeants sous la présidence de la Fédération de Russie

Les taux d'intérêt hypothécaires dépendront de la politique taux directeur Banque centrale et politique publique dans cette région. Les prix sur le marché immobilier, y compris le marché des logements en construction, répondront par une croissance à la croissance taux de prêt. Cependant, il est encore difficile de prédire l'ampleur de cet ajustement.

Spécialiste des prêts aux particuliers chez Kedr Bank, succursale de Krasnodar

Les taux d'intérêt augmenteront parallèlement à la hausse du taux directeur de la Banque centrale. Les banques commerciales fixer des taux de l'ordre de 20 à 22 % par an. Les banques financées par l'État fixeront partiellement ou totalement des taux à 18-20% par an. Il y aura très probablement des programmes gouvernementaux sur le développement des prêts hypothécaires et en abaissant le taux à un niveau plus familier (14 à 16 % avec le soutien de l'État).
S'il y a un besoin urgent de logement, cela vaut bien sûr la peine de prendre une hypothèque. Mais si possible, il vaut mieux attendre maintenant. D'abord, parce que les taux d'intérêt sur les prêts devraient baisser en raison d'une baisse du taux directeur. À notre avis, cela se produira d'ici 1 à 1,5 ans. Deuxièmement, comme je l'ai dit, nous pouvons attendre que les programmes gouvernementaux réduisent les taux.

• La chute rapide du rouble
• Relèvement du taux directeur par la Banque Centrale à 17%

Ces moments et d'autres ont provoqué une réaction immédiate des grandes banques russes.

Les prêts hypothécaires ont progressivement gagné la confiance des clients et sont entrés dans la liste des plus populaires services bancaires. Marché financier contient diverses offres qui vous permettent d'acheter un logement à crédit à des conditions tout à fait raisonnables.

Les consommateurs savent que l'enregistrement d'une hypothèque non pas en monnaie nationale, mais en devise étrangère, vous permettra de rembourser le prêt à un taux plus fidèle.

Même si la différence est de 2 à 3 %, vous pouvez économiser un montant décent. Cela est dû à 2 raisons :

Longue période d'émission de prêt ;
La valeur élevée de l'immobilier.

La priorité est le plus souvent donnée au dollar américain. Si vous le souhaitez, vous pouvez demander un prêt en francs suisses ou en yens japonais.

Le risque est causé par le fait qu'il n'est jamais possible de prédire avec précision comment monnaie nationale. L'hypothèque implique un prêt à long terme. Mais, voulant économiser sur les trop-payés, beaucoup acceptent encore consciemment de telles conditions dans l'espoir que le rouble maintiendra ses positions pendant toute la période de validité. accord de prêt.

Comment obtenir un crédit immobilier en devise étrangère ?

Faire un tel prêt obligera l'emprunteur à surveiller en permanence l'évolution du taux de change du rouble. Comment choisir la meilleure option pour obtenir un prêt en devise étrangère ?

Attendez que le taux devienne aussi bas que possible par rapport au rouble ;
S'adresser à la banque avec une demande (exprimée par écrit) de refinancement prêt hypothécaire. Cela permettra de faire un prêt en devises étrangères en roubles. Si la banque accepte une telle proposition du débiteur, elle chargera ce dernier du paiement Commission bancaire et les frais d'assurance.

Les prêts hypothécaires en devises étrangères peuvent être émis à la fois par des particuliers et des entreprises. Des fonds sont émis pour l'achat de logements en construction et terminés. La durée de remboursement standard des prêts est de 25 à 30 ans.

Le montant du prêt varie de 80 à 85 % de la valeur estimative du bien acquis. Les banques offrent 2 options de paiement pour prêt à long terme- paiement différencié ou viager.

L'âge du demandeur doit être d'au moins 24-25 ans (dans de rares cas, ces prêts peuvent être utilisés par des personnes plus jeunes que l'âge spécifié). Les hypothèques en devises étrangères ne sont délivrées qu'aux citoyens de la Fédération de Russie qui ont un permis de séjour et une écurie (et suffisante) revenu mensuel. En outre, une condition peut être la résidence (et l'enregistrement) à l'endroit où le prêt est reçu. Le taux dépendra du montant du prêt, du montant de l'acompte, de la durée du prêt et de la présence (absence) police d'assurance. La plupart des banques qui ont inclus les hypothèques en devises dans leur gamme de services autorisent le remboursement anticipé du prêt.

Par exemple, Gazprombank propose des prêts en devises classiques : si un client souhaite acheter un appartement fini, il peut utiliser les fonds empruntés pendant 30 ans à un taux de 11,5 %. Le premier versement ne peut être inférieur à 15 % du prix du logement.

"Pour" et "contre" les hypothèques en devises :

L'instabilité de l'économie fait d'un prêt en devises un produit beaucoup plus risqué qu'un prêt ordinaire. Taux bas sur une hypothèque (qui est un avantage incontestable d'un prêt en devises) se transforme en énormes trop-payés associés à «l'effondrement» du rouble.

Une hypothèque en rouble nécessitera beaucoup plus de dépenses. Dans le pire des cas (si le rouble perd beaucoup de valeur), il existe une opportunité potentielle de changer le modèle de prêt.

2008 a été une année record pour les hypothèques en devises, en particulier en dollars. Personne ne s'attendait à ce que plusieurs années passent et que le prix du rouble chute de moitié et que la dette restante dépasse le coût de l'ensemble de l'appartement. Les paiements mensuels en roubles sont devenus non seulement élevés, mais inabordables. Comment cela a-t-il pu se produire et que peut faire un emprunteur hypothécaire en devises étrangères ?

Au 1er janvier 2009, selon la Banque centrale, 18 270 prêts hypothécaires en devises étrangères avaient été émis en Russie. Il s'agissait d'un record absolu, depuis lors, le chiffre mensuel n'a pas dépassé 3,5 mille, et en octobre 2014, seuls 656 prêts ont été émis dans tout le pays. En 2008, un résultat aussi élevé est dû au fait que les banques ont proposé aux refus des prêts en roubles d'émettre une hypothèque en dollars - à la fois intérêts et mensualitésétaient plus faibles, donc plus accessibles aux personnes salaire moyen. Cela ne fonctionnait pas en dollars, ils ne répondaient pas aux exigences - ils proposaient des programmes en francs suisses et en yens japonais (après 2008, les banques refusaient ces devises pour les prêts hypothécaires). L'euro n'a guère été utilisé.

Malheureusement, de nombreux employés de banque refusent de commenter ce sujet. Mais il y avait encore ceux qui ont accepté de le faire de manière anonyme. : « La plupart des crédits immobiliers en devises ont été émis avant la crise de 2009, et aujourd'hui on constate qu'il n'y a quasiment pas de demande de crédits immobiliers en dollars ou en euros.
Selon les statistiques, presque tous les emprunteurs qui ont contracté des hypothèques non roubles en 2006-2008 ont déjà remboursé les banques, mais dans le même temps, les prêts en devises étrangères constituent une part importante du portefeuille de prêts en souffrance.

Aujourd'hui, il est logique de contracter des prêts en devises si l'emprunteur reçoit le revenu principal en devises étrangères, dans d'autres cas - trop. une grande quantité vous pouvez perdre sur la conversion et les fluctuations des taux de change.

Beaucoup de gens ont pris de l'argent en 2008 pendant longtemps, plus de 10 ans. Pour illustrer la situation, prenons un exemple. En 2008 pour achat appartement d'une pièce d'une valeur de 156 000 dollars (4 280 000 roubles), un emprunt d'un montant de 136 000 dollars a été contracté ( une redevance initiale- 20 000 $) à 9,75 %, pour une période de 15 ans. Paiement mensuel - 1 440,73 $ (39 528 roubles). Au total, la banque a dû débourser 259 331 $ sur quinze ans. Pendant six ans, 103 732 $ ont été payés, en novembre 2014, il restait environ 155 600 $ à payer, mais l'appartement coûte maintenant 117 647 $ (6 millions de roubles, au taux de change de novembre 1 $ = 51 roubles). Autrement dit, la dette dépasse la valeur de l'appartement. Le paiement mensuel en roubles n'est plus de 39 528, comme en 2008, mais de 73 477 roubles, et avec la chute du rouble, cette valeur ne fait que croître.

L'emprunteur ne peut pas payer de tels montants. Le piège s'est avéré presque sans espoir: il est impossible de vendre un appartement - il n'y a même pas assez d'argent pour rembourser la dette, pour trouver nouveau travailà partir de gros salaire- est aussi un problème. Il reste deux options - attendre des modifications de la législation pour réduire les risques des emprunteurs et la possibilité de convertir la dette en roubles à un taux préférentiel, ou convenir avec la banque d'une restructuration de la dette. Dans le second cas, vous pouvez augmenter la durée du prêt avec une diminution des mensualités. Si cela ne convient pas (avant la date d'échéance des paiements viendra l'âge de la retraite ou pour d'autres raisons), alors vous pouvez refinancer le prêt en roubles, c'est-à-dire, en fait, contracter un nouveau prêt en remboursant l'ancien. Malheureusement, programmes préférentiels refinancement dépôts en devises, proposés par les banques en 2009, ne fonctionnent plus. Les intérêts sur un prêt en rouble peuvent être plus élevés, ainsi que les mensualités. Vous pouvez refinancer dans une autre banque dans la même devise, mais avec un taux d'intérêt inférieur. Mais reste le problème principal et en cas de refinancement en roubles et rétrocession en devises : si la dette est supérieure au coût de l'appartement au moment de la demande, la banque ne l'acceptera pas en garantie.

Essayer de trouver une solution

Les députés de la Douma d'Etat ont également tenté de se joindre aux problèmes des emprunteurs hypothécaires. Cependant, le 12 novembre 2014, un projet de loi a été rejeté par les communistes, qui proposaient d'interdire aux emprunteurs en faillite d'être expulsés dans la rue et d'utiliser le parc de logements dits flexibles pour leur « résidence temporaire jusqu'à ce que la famille résolve leur problème dans certains cas ». façon." Les députés d'Une Russie juste, en réponse aux appels des citoyens, discutent d'une initiative visant à limiter le risque de change pour l'emprunteur de 15 %, la considérant possible et opportune : appréciation de la monnaie - les risques sont supportés par les emprunteurs, mais à moins de 15 %. Mais jusqu'à présent, l'initiative n'a pas été formalisée dans un projet de loi et n'a pas été officiellement publiée.

Une telle réduction des risques a été mentionnée lors des piquets de grève des emprunteurs hypothécaires en devises près de la Banque centrale de Russie et du bâtiment de la Douma d'État à l'automne 2014. L'exigence "de limiter le risque de change à 10-15% ou de convertir la principale dette en devises en roubles, au taux de change du rouble à la date d'émission et d'appliquer le taux moyen du marché sur un prêt en roubles à ce montant" a été énoncées dans une lettre au président de la Banque centrale Fédération Russe auprès des emprunteurs hypothécaires en devises de deux banques. Les prêts ont été reçus en francs suisses et en dollars des États-Unis. La lettre mentionnait l'article 451 Code civil RF, qui vous permet de modifier les termes du contrat si les circonstances "ont tellement changé que si les parties pouvaient raisonnablement le prévoir, le contrat n'aurait pas du tout été conclu par elles ou aurait été conclu à des conditions sensiblement différentes. " Des "conditions significativement différentes" ont été particulièrement prononcées pour les francs et les yens. Comme l'ont écrit les emprunteurs : « Voici un autre résultat d'une hypothèque dans une devise exotique : vous prenez 4 000 000 de roubles en équivalent rouble, vous prévoyez de payer 11 500 000 de roubles, mais vous devez payer près de 24 000 000 de roubles. accompagné d'une assurance. Quelle hypothèque, de tels résultats. Exotique!

Il n'y a pas eu de réponse ou de décision précise de la Banque centrale sur cette question. Et, apparemment, il n'y aura pas d'amendements à la législation dans un proche avenir. Mais encore, un changement aussi important du taux de change ne peut-il pas être une circonstance de force majeure et une base pour réviser les termes du contrat ?

Représentant d'une des banques de capitaux: "La croissance du taux de change, bien sûr, affecte le montant de la mensualité, cependant, d'un point de vue juridique, elle ne peut être qualifiée de force majeure. Les fluctuations des devises sont un phénomène de marché tout à fait naturel et naturel qui peut augmenter ou diminuer la dette totale du client. Que pouvez-vous conseiller aux emprunteurs en devises ? Malheureusement, les outils universels de ce cas n'existe pas. La banque peut refinancer le prêt et le convertir en roubles, cependant, à la suite de cela, le montant de la dette peut dépasser le montant actuel, même en tenant compte des intérêts déjà payés.

Il convient également de noter que pendant la croissance, le taux de change, ayant atteint sa valeur maximale, commence généralement à baisser et revient souvent à ses valeurs d'origine. Par conséquent, avant de prendre la décision de convertir la dette en roubles, vous devez y réfléchir attentivement et attendre la fin de la période de croissance active de la monnaie.

Banque pour obtenir de l'aide

S'il n'y a aucun moyen de poursuivre les paiements sur un prêt hypothécaire en devise étrangère après l'effondrement du rouble, la meilleure option est de trouver un moyen de sortir de cette situation avec la banque. A aidé à répondre à nos questions. Georgy Ter-Aristokesyants, directeur du département des prêts hypothécaires de la Banque de Moscou.

Est-il possible de trouver une solution de compromis entre la banque et l'emprunteur, par exemple allonger la durée de remboursement du prêt ou réduire l'endettement ?

En cas de complication de la situation financière et de difficultés de paiement de la mensualité, la Banque de Moscou propose de restructurer le prêt hypothécaire de l'une des deux manières suivantes:

1. Augmenter la durée du prêt jusqu'à 30 ans, sans changer les autres conditions essentielles contrats.

2. Congés de paiement - ils permettent aux emprunteurs de réduire leurs mensualités. La réduction de paiement dépend de la durée des vacances :

3 mois — paiement de 30 % du paiement ;
4 mois — paiement de 40 % du paiement ;
5 mois — paiement de 50 % du paiement ;
6-12 mois — paiement de 60 % du paiement.

Les congés de paiement permettent aux emprunteurs de réduire temporairement leur endettement. La mesure est efficace pour les clients confrontés à des difficultés financières temporaires, telles qu'une perte d'emploi, un congé de maternité.

Quels conseils donneriez-vous à un emprunteur d'un prêt hypothécaire en devises s'il perçoit un salaire en roubles et que les mensualités du prêt sont devenues insupportables en raison d'une forte variation du taux de change ? Il ne peut pas vendre l'appartement, car la dette envers la banque est maintenant pratiquement égale ou supérieure au coût de l'appartement, et non seulement il perdra tous ses paiements, mais il pourra également rester endetté envers la banque. Comment devrait-il faire mieux ?

Dans ce cas, il est possible de refinancer un prêt en devises contre un prêt en rouble aux taux de prêt actuels ; un tel programme fonctionne effectivement à la Banque de Moscou.

Les prêts hypothécaires en devises étrangères sont-ils en demande aujourd'hui ?

Après 2008, il y a eu une forte baisse de la demande de prêts en devises et une réduction des programmes de change et des produits bancaires. À ce jour, il n'y a pratiquement aucune demande de prêts en devises à la Banque de Moscou.

En résumé, nous notons qu'en l'absence d'amendements législatifs et de décisions visant à limiter le risque de change pour les emprunteurs, il existe plusieurs options pour résoudre le problème. La première et la plus évidente consiste à s'entendre avec la banque pour restructurer la dette (augmenter la durée du prêt, accorder des congés de paiement) ou la refinancer en roubles. Cependant, dans le second cas, la mensualité peut ne pas diminuer, mais augmenter, et dans certains cas le montant de la dette dépassera le montant de la garantie et le refinancement perdra son sens. La deuxième option est de tout laisser tel quel et d'essayer de trouver de nouvelles forces et opportunités pour continuer à rembourser la dette. Il est possible qu'un jour, après avoir atteint un maximum, les taux de change commencent à baisser et reviennent à leur niveau antérieur, et les emprunteurs de devises hypothécaires pourront respirer à l'aise.