Hypothèque familiale avec aide de l'État. Un nouveau programme de soutien de l'État pour les prêts hypothécaires pour les familles dans lequel. Autres conditions du programme hypothécaire

De nombreuses familles qui décident de contracter un prêt hypothécaire devraient étudier attentivement toutes les offres disponibles des grandes banques. Il est important de savoir afin de choisir le programme le plus rentable. Certaines catégories d'emprunteurs peuvent bénéficier d'une aide de l'État au remboursement d'un crédit immobilier, grâce à laquelle ils pourront réduire considérablement le coût du service d'un prêt.

Qu'est-ce qu'une aide d'État ?

Aujourd'hui, l'État essaie de prendre soin de tous ses citoyens. Une attention particulière est portée aux familles avec enfants qui ont besoin d'améliorer leurs conditions de vie. Pour eux, des programmes spéciaux sont en cours d'élaboration, qui prévoient le versement de divers montants de subventions. De nombreuses personnes ne connaissent pas leurs droits et ne bénéficient donc pas Assistance sociale. Les familles qui ont déjà accepté l'aide de l'État pour le service des prêts hypothécaires ont pu réduire leurs coûts d'environ 40 %.

Pour chaque catégorie d'emprunteurs, le montant de l'aide est fixé en individuellement car elle est influencée par divers facteurs. Avant sa délivrance, l'organisme habilité à contrôler l'attribution et la dépense des subventions de l'État examinera attentivement la composition de la famille et son revenu total. Après cela, une décision sera prise concernant le montant de l'aide à l'emprunteur, qui peut acheter un logement à la fois dans le cadre d'une hypothèque et à crédit.

Tout au long de l'année 2016 sur le territoire Fédération Russe le programme d'État "Logement" était en cours. Il était ciblé et destiné spécifiquement aux jeunes familles avec enfants. Le gouvernement qui a approuvé ce programme s'est fixé plusieurs priorités :

1. Résoudre le problème du logement dans tout le pays.
2. Créer un marché du logement de classe économique.
3. Résorber le déficit constaté sur le marché des logements confortables.

Conseils: parallèlement à ce programme ciblé, des projets similaires ont été mis en œuvre dans toutes les régions de la Fédération de Russie. Les jeunes familles avec enfants qui y ont participé ont pu acheter immobilier résidentiel des marchés primaires et secondaires, ainsi que pour construire des maisons privées.

Le programme cible de l'État prévoit l'attribution de jeunes familles avec enfants en espèces, qu'ils peuvent dépenser pour payer des biens immobiliers achetés sur hypothèque ou pour la construction maisons de campagne. Le Gouvernement de la Fédération de Russie prévoyait de fournir une aide au logement dans le cadre de ce programme à environ 172 000 familles. Son budget est de 313 130 000 000 de roubles, qui a été formé comme suit :

Qui peut demander une aide gouvernementale?

Recevoir de l'état aide financière pour payer une hypothèque (l'État paie 30% du coût du logement et les 70% restants participent au programme), les emprunteurs doivent répondre aux critères suivants:

• l'âge de chacun des époux ne doit pas dépasser 35 ans ;
• il doit y avoir au moins un enfant dans la famille (le nombre d'enfants influe considérablement sur le montant de la subvention) ;
• les demandeurs d'aide de l'État doivent documenter le fait qu'ils ne disposent pas de leur propre espace de vie (ou si la superficie des locaux disponibles est insuffisante pour que tous les membres de la famille puissent y vivre) ;
• une jeune famille doit avoir une source de revenu stable ou des fonds suffisants pour acheter un bien immobilier.

Malgré l'exigence principale du programme de l'État (présence obligatoire d'enfants), les couples sans enfant ont également eu la possibilité d'utiliser une subvention dont le montant est de 35%. Il y en a un ici nuance importante. Une famille sans enfants doit avoir un revenu total mensuel supérieur à 21 621 roubles. Dans ce cas, le montant de l'indemnisation peut atteindre 600 000 roubles.

Les couples mariés qui ont au moins un Enfant mineur et peut confirmer revenu mensuel d'un montant de 35 510 roubles (l'aide matérielle s'élèvera à 800 000 roubles). Les familles avec deux enfants recevront quarante pour cent aide financière doit gagner au moins 43 350 roubles par mois (l'État paiera environ 1 000 000 de roubles).

Si au cours de l'action programme hypothécaire un autre enfant est né dans la famille (ou le couple décide d'adopter un bébé d'un orphelinat), alors le montant de l'aide matérielle sera augmenté de 5 %. Les familles avec de nombreux enfants peuvent être admissibles à des prestations supplémentaires qui couvriront la majeure partie du coût du service d'un prêt hypothécaire. Analyser les conditions de l'État programme cible, nous pouvons conclure que le gouvernement de la Fédération de Russie, en plus d'améliorer les conditions de vie des citoyens, soutient activement la croissance du taux de natalité dans le pays.

Dossier de documentation pour l'obtention d'aides d'État

Pour obtenir l'aide de l'État dans le remboursement d'un prêt hypothécaire, les jeunes familles avec enfants doivent collecter un grand nombre de documents :

• photocopies des passeports civils des deux époux ;
• application du formulaire établi (établi en 2 exemplaires) ;
• acte de mariage (photocopie);
• certificat de naissance de l'enfant (enfants);
• un certificat délivré par l'autorité compétente confirmant que la jeune famille est en ligne pour un logement municipal ;
• un ensemble complet de documents pour une hypothèque ou un prêt ;
• la documentation d'une propriété qui sera acquise par le biais d'un programme d'hypothèque ou de prêt.

Pour recevoir une aide de l'État pour rembourser une hypothèque existante, les jeunes familles avec enfants doivent constituer un ensemble standard de documents :

• contrat de prêt hypothécaire;
• les titres de propriété du bien acheté à crédit ;
• certificat de institution financière qui a émis une hypothèque, qui indique le montant de la dette actuelle (le corps du prêt et les intérêts sont indiqués séparément).

Une fois les documents collectés, la jeune famille doit les transférer à l'organisme compétent, qui les examinera dans les 30 jours. Les demandeurs d'aides d'État seront informés de la décision par écrit. Si une décision positive est prise sur la demande, la famille recevra un certificat qui doit être transféré à la banque créancière qui participe au programme d'État. Après cela, un compte séparé sera ouvert pour la famille, sur lequel l'État transférera Un certain montant De l'argent. Le reste de l'argent pour l'achat d'un logement sera alloué par une institution financière.

Conseils: avec l'aide du programme de l'Etat peut être émis. Afin de participer à un tel programme, les emprunteurs doivent mettre en gage leur appartement ou leur maison, qui est en propriété personnelle, auprès d'une institution financière.

Les nuances de l'obtention d'un prêt hypothécaire avec le soutien de l'État

Actuellement, de nombreuses banques russes proposent. Les emprunteurs potentiels qui envisagent d'y participer doivent être conscients de certaines nuances :

1. Les fonds au titre de la subvention ne sont pas remis aux emprunteurs, ils sont transférés sur son compte courant ouvert auprès de la banque créancière.
2. Après avoir reçu le statut de participant au programme d'État, la famille reçoit un certificat approprié.
3. Les jeunes familles peuvent demander un prêt hypothécaire dans n'importe quel Banques russes qui participent au programme de l'État. Pour eux, il est aujourd'hui disponible chez Sberbank, Raiffeisenbank, Promsvyazbank, etc.
4. L'aide financière aux jeunes familles avec enfants est délivrée par l'État 1 fois.

En 2016, les catégories de citoyens suivantes ont eu la possibilité d'utiliser la subvention de l'État allouée aux remboursements hypothécaires :

• jeunes familles avec enfants;
• personnes handicapées;
• familles avec enfants handicapés;
• les citoyens qui ont le titre d'ancien combattant;
• militaires (un programme spécial a été élaboré pour eux).

Les emprunteurs qui ont perdu leur solvabilité peuvent-ils bénéficier de l'aide ?

Les emprunteurs consciencieux qui, pour des raisons indépendantes de leur volonté, ont temporairement perdu leur solvabilité peuvent compter sur l'aide gouvernementale pour rembourser leur hypothèque. Ces raisons incluent le licenciement, une maladie grave, le décès d'un parent proche. Pour demander une aide de l'État, les emprunteurs doivent fournir à la banque prêteuse des documents pouvant confirmer l'un des faits suivants :

• chaque membre de la famille a moins de deux salaires décents ;
• le revenu familial total des 3 derniers mois a diminué d'au moins 30 % ;
• le montant de la mensualité a augmenté de plus de 30 %.

Si l'emprunteur réussit à documenter son insolvabilité, il devra écrire une lettre à son créancier lui demandant de rembourser la dette hypothécaire aux frais de l'État. Il est à noter que dans ce cas ce n'est pas à propos remboursement intégral la dette de l'emprunteur, mais il peut compter sur le paiement de sa part. Les emprunteurs après la restructuration peuvent bénéficier d'un taux d'intérêt réduit, ainsi que d'un report de paiement de la dette principale pouvant aller jusqu'à un an et demi. En participant à un tel programme, ils peuvent compter sur une aide de l'État à hauteur de 10% du montant de la dette restante (pas plus de 600 000 roubles).

Une indemnité hypothécaire peut être obtenue par les propriétaires des biens immobiliers suivants :

Conseils: Les emprunteurs qui ne peuvent pas assurer le service des prêts hypothécaires peuvent participer à programme spécial. Par exemple, il prévoit une réduction des mensualités en allongeant la durée de validité accord de prêt.

À combien de subventions une jeune famille peut-elle s'attendre?

Les programmes publics qui subventionnent les prêts hypothécaires n'établissent pas de montants spécifiques d'aide matérielle (de 600 000 à 1 000 000 de roubles). Mais pour profiter de l'aide de l'État pour couvrir les dettes envers la banque, les familles doivent tenir compte de certaines nuances :

• si la famille a un enfant, elle peut compter sur le remboursement du programme hypothécaire, qui prévoit jusqu'à 18 m². surface habitable dans le bien acquis ;
• si, après l'enregistrement de l'hypothèque, un deuxième enfant naît dans la famille, elle recevra une subvention supplémentaire du même montant ;
• si un troisième enfant est né dans la famille, sa dette peut être entièrement remboursée par l'État (le coût et la superficie du bien acquis sont pris en compte).

Programmes gouvernementaux actuels

Le gouvernement de la Fédération de Russie développe régulièrement pour ses citoyens programmes sociaux qui leur permettent d'améliorer conditions de vie. En 2016, la population du pays s'est vu proposer de profiter des types de programmes publics suivants pour subventionner les prêts hypothécaires :

1. Logement pour une famille russe.
2. hypothèque sociale.
3. Pour les jeunes familles.
4. Hypothèques utilisant des fonds capital maternité.
5. Familles nombreuses.
6. hypothèque militaire.
7. Pour les employés du gouvernement.
8. Pour les résidents du Grand Nord.
9. Pour les jeunes scientifiques.

Avantages d'obtenir une hypothèque préférentielle

Il sera intéressant pour les jeunes familles qui ne peuvent pas économiser de l'argent pour acheter leur propre logement de considérer les offres actuelles des banques russes. Aujourd'hui, divers programmes hypothécaires avec le soutien de l'État sont disponibles pour eux, qui présentent de nombreux avantages :

• des taux d'intérêt bas sont fixés ;
• l'utilisation des fonds de capital maternité est autorisée;
• vous pouvez bénéficier d'un report de paiement des mensualités si un enfant est né dans la famille ;
• considérablement réduit ou complètement éliminé une redevance initiale sur une hypothèque;
• permis remboursement anticipé programme de crédit, alors qu'aucune pénalité n'est appliquée aux emprunteurs ;
• en cas de difficultés financières, une restructuration de la dette peut être effectuée, en réduisant le montant des mensualités, etc.

Conseils: si les citoyens russes envisagent d'obtenir un prêt hypothécaire, ils doivent d'abord se renseigner sur toutes les offres actuelles des banques, ainsi que sur les programmes gouvernementaux disponibles. Avec l'aide de l'État, ils pourront réduire considérablement la charge financière qui les pèse depuis de nombreuses années.

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Afin de participer au programme de subvention hypothécaire de l'État, une jeune famille doit d'abord savoir si cela lui convient à tous égards. Après cela, vous devez contacter l'autorité compétente et obtenir une liste des documents qui peuvent y être soumis à la fois avant de demander un prêt hypothécaire et d'avoir prêt d'exploitation. Les citoyens russes ne peuvent utiliser une telle subvention qu'une seule fois. Si pendant l'entretien hypothèque préférentielle s'ils auront des difficultés financières, les emprunteurs peuvent s'adresser à la banque avec une demande de restructuration. Certaines catégories de clients peuvent compter sur le remboursement d'une partie de la dette par l'État s'ils sont en mesure de documenter la perte temporaire de solvabilité.

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- c'est ce qu'ils ont appelé prêts bonifiés pour l'achat d'un logement au taux de 6%, que peuvent percevoir les familles avec deux enfants ou plus. Novostroy-M a décidé de découvrir comment les nouvelles conditions affecteront la demande pour le programme, s'il est populaire maintenant et ce complexes résidentiels les familles peuvent choisir.

Le démarrage du programme a échoué

On s'attend à ce que les hypothèques à 6% puissent désormais utiliser plus de familles. Le gouvernement a apporté les modifications pertinentes à l'arrêté du 30 décembre 2017 "portant approbation des règles d'octroi des subventions de budget fédéral russe organismes de crédit société par actions"Hypothèque d'agence prêts au logement» pour compenser la perte de revenus sur les prêts au logement (hypothèques) accordés aux citoyens de la Fédération de Russie avec enfants.

Modalités détaillées du programme :

1. La durée maximale du prêt à taux préférentiel dépend du nombre d'enfants nés dans la famille après 2018. Si un deuxième enfant est né dans la famille, le taux de 6% sera valable pendant trois ans, si le troisième enfant ou les suivants sont nés pendant cinq ans. Et dans le cas où deux enfants ou plus naissent en même temps, la durée du tarif préférentiel sera de huit ans.

2. Une hypothèque peut être contractée de 2018 à 2022, mais si l'enfant est né entre le 1er juillet et le 31 décembre 2022, un prêt dans le cadre du programme peut être émis jusqu'au 1er mars 2023.

3. Une fois la période de grâce terminée, intérêt annuel sera calculé comme ceci : taux directeur Banque centrale + 2 p.p. Ce pourcentage sera valable jusqu'à la fin de l'hypothèque. Le taux de la Banque Centrale est calculé au moment de la conclusion du contrat. Si vous demandez un prêt hypothécaire maintenant (lorsque le taux directeur est de 7,25 %), après la fin du délai de grâce, les intérêts du prêt seront fixés à 9,25 %.

4. Vous pouvez acheter un appartement à prix réduit uniquement sur le marché primaire. Dans ce cas, seule une personne morale peut être vendeur.

5. Le montant maximum du prêt à Moscou et dans la région de Moscou est de 12 millions de roubles. La mise de fonds minimale est fixée à 20 % du coût du logement.

Ainsi, les amendements ont élargi la liste des familles éligibles à une hypothèque préférentielle : la liste comprend les familles avec un quatrième enfant et les suivants. Le montant maximum du prêt a également été augmenté: pour les résidents de Moscou et de la région de Moscou, la limite supérieure a été portée à 12 millions de roubles au lieu des 8 millions précédents.

Le programme d'hypothèques familiales a commencé à fonctionner en janvier 2018, initialement il prévoyait l'émission et le refinancement d'hypothèques sur de nouveaux bâtiments à un taux de 6% par an pour les familles dans lesquelles un deuxième ou un troisième enfant est né après le 1er janvier 2018. En février-mars 2018, seuls huit prêts de ce type ont été émis, selon le ministère des Finances, et Novostroy-M a tenté de comprendre pourquoi les hypothèques à 6% ne fonctionnent pas. Tout d'abord, bien sûr, les experts ont noté le facteur temps : en deux mois, le programme n'a tout simplement pas pu prendre de l'ampleur, selon les lois de la nature. Mais les analystes ont également prêté attention à l'insuffisance une grande quantité prêter.

"La deuxième raison de la faible demande pour le programme de familles nombreuses est une limitation quantité maximale un prêt de 8 millions de roubles pour la région de la capitale. Selon nos calculs, le budget moyen pour l'achat d'un appartement de trois pièces dans les projets du segment de masse du "vieux" Moscou est de 12,7 millions de roubles. Autrement dit, pour profiter de la subvention, vous devrez collecter 4,7 millions de roubles ou 37% du coût de l'appartement au lieu des 20% officiellement autorisés. De nombreux clients n'ont tout simplement pas d'acompte, c'est pourquoi ils ne peuvent pas se permettre une hypothèque préférentielle », a déclaré Novostroy-M Maria Litinetskaya, associée directrice de Metrium.

12 millions, c'est beaucoup ou peu ?

Désormais, le seuil maximum a été augmenté, ce qui devrait entraîner une augmentation des transactions dans le cadre du programme hypothécaire préférentiel avec un taux de 6%. Aujourd'hui, le budget moyen pour acheter un appartement de trois pièces à Moscou est d'environ 13 millions de roubles. Ainsi, ayant vos propres économies de 20% du coût du logement, vous pouvez acheter une option confortable dans le cadre du programme de prêts hypothécaires préférentiels.

Cependant, selon Maria Litinetskaya, même un appartement de trois pièces pour une famille nombreuse n'est pas l'option la plus pratique. «Bien sûr, pour ces acheteurs, un espace plus pratique est nécessaire, à savoir des appartements multi-pièces. Bien sûr, il n'y a pas beaucoup de projets à Moscou avec des prix relativement abordables pour des appartements de ce format. Avec les restrictions précédentes sur le montant du prêt, il n'y avait aucune chance d'acquérir un tel objet dans une hypothèque préférentielle. Maintenant, une telle opportunité s'ouvre », affirme l'expert. Par exemple, dans un complexe résidentiel de classe confort avec une finition Grinada du groupe PSN dans le bâtiment n ° 5, le coût moyen d'un appartement de plusieurs pièces (environ 100 m²) est de 12,9 millions de roubles.

Dans le complexe résidentiel "Quarters 21/19" de VectorStroyFinance, le coût des appartements de trois pièces commence à 10 millions de roubles, c'est-à-dire avec un paiement initial de 20% (2 millions de roubles) et un montant de prêt de même 8 millions de roubles , les familles peuvent facilement choisir un appartement pour elles-mêmes. Et la limite de 12 millions élargit considérablement le choix.

Selon Litinetskaya, les familles nombreuses seront les plus intéressées par les projets avec un coût minimum au mètre carré. Dans les limites de Moscou, ce sont des complexes résidentiels de confort et de classe économique, situés à l'extérieur du périphérique de Moscou, mais non loin du métro. Dans des régions telles que Solntsevo, Yuzhnoye Butovo et Nekrasovka, vous pouvez trouver de grands appartements à des prix abordables, ainsi que leur propre infrastructure sociale et commerciale.

Augmenter le budget permet d'élargir le choix de biens immobiliers, mais il ne faut pas oublier que des montants de prêt plus élevés impliquent des mensualités plus élevées. Par exemple, lors d'une demande de prêt sur 15 ans d'un montant de 8 millions de roubles, vous devrez payer 67 500 roubles par mois pendant le délai de grâce. Après son achèvement (par exemple, dans trois ans), le taux augmentera au niveau du taux directeur +2 points de pourcentage à la date de signature du contrat de prêt (9,25% aujourd'hui). Ainsi, le montant du paiement pour les 12 années restantes sera jusqu'à 80 000 roubles. Bien sûr, avec un prêt de 12 millions de roubles, les paiements seront encore plus élevés.

« Nous pouvons conclure que l'élargissement de l'éventail des emprunteurs se fera en grande partie au détriment des acheteurs de la classe affaires. Aussi, le public des emprunteurs comprendra ceux qui acquièrent de grandes surfaces dans le segment « confort ». Les familles qui disposent du budget nécessaire à l'achat et qui sont éligibles aux termes du programme bénéficieront d'hypothèques préférentielles, en tenant compte d'avantages supplémentaires », commente Olga Shikhova, responsable du département des hypothèques et des prêts de l'agence immobilière Bon Ton. .

Mais Irina Yachmeneva, responsable du département des hypothèques et des prêts chez NDV-Real Estate Supermarket, estime que les changements dans le programme ne sont pas si importants. "Le budget moyen pour acheter un appartement de classe confort à Moscou est de 10 millions de roubles, un appartement de classe standard est encore moins, environ 6,5 millions. Dans la région de Moscou, les appartements sont achetés en moyenne pour 4 à 4,5 millions. C'est-à-dire, le montant du prêt couvrait initialement la quasi-totalité du public potentiel », note l'expert. Selon Irina Yachmeneva, l'impopularité du programme s'explique par sa "jeunesse": il fonctionne pour les familles où le deuxième enfant et les suivants sont nés au plus tôt le 1er janvier 2018. « Le taux de natalité en Russie est en baisse. Si on parle de vulgarisation du programme, il vaudrait mieux l'étendre aux familles avec des enfants plus âgés, du moins ceux qui sont nés en 2017. Ou reconsidérez le taux, car des points de pourcentage supplémentaires de la différence sont une bien meilleure incitation que la taille du prêt », estime l'orateur.

Si nous partons du montant maximal du prêt de 12 millions de roubles et supposons que la famille ne contribue pas plus de 20% lors de l'achat d'un appartement (le niveau minimum indiqué dans les termes du programme), alors nous pouvons nous concentrer sur des appartements ne valant pas plus de 15 millions de roubles. Les analystes de Novostroy-M ont sélectionné des complexes résidentiels dans les anciennes limites de Moscou où vous pouvez acheter un appartement de trois pièces ou plus et où la finition est disponible (ce qui réduit les coûts de réparation et le temps de relocalisation).

Nouveaux immeubles dans le "vieux" Moscou avec des appartements de trois et plusieurs pièces*

Source : Novostroy-M
*seuls les écrans LCD où la finition est disponible ont été pris en compte

Les familles seront attirées par la Nouvelle Moscou

Selon le chef du département marketing et vente du complexe résidentiel Rumyantsevo-Park, Alexei Lukhtan, les nouvelles règles auront un impact positif sur la croissance de la demande d'appartements multi-pièces dans le Nouveau Moscou, car dans les limites de la " vieux" Moscou, le coût de la transaction est beaucoup plus élevé, et même augmenté limite de crédit pas toujours en mesure de fournir à la famille un espace nécessaire à part entière.

« Hypothèque familiale, je crois, peut intéresser sept clients sur dix du marché primaire de la Nouvelle Moscou », note directeur général Nouveau Vatutinki LLC Alexander Zubets. Selon lui, dans le district de Novye Vatutinki, les statistiques sont les suivantes : 81 % des acheteurs qui ont conclu une affaire en 2017 avaient des enfants. De plus, 39 % d'entre eux ont un enfant, 49 % ont deux enfants et 12 % en ont trois. "Il s'avère que potentiellement dans les deux prochaines années, les 81 % des clients pourront utiliser des hypothèques préférentielles, alors qu'auparavant, les acheteurs avec trois enfants n'avaient pas une telle opportunité. À mon avis, le programme fonctionne déjà pleinement. Une autre chose est que sept mois seulement se sont écoulés depuis le début de la subvention. Nous ne verrons l'effet réel des hypothèques familiales qu'à la fin de 2018 - début de 2019. C'est alors que les clients entreront probablement sur le marché, dont la naissance d'un enfant a été en partie stimulée par des hypothèques préférentielles à 6 % », estime l'expert.

Dans le même temps, à New Moscow, les clients familiaux ont le choix le plus large. Avant la révision des conditions, avec un acompte minimum de 20% et une limite de prêt de 8 millions de roubles, le prix maximum d'un appartement ne pouvait pas dépasser 10 millions de roubles (2 millions + 8 millions). Avec une augmentation de la limite à 12 millions de roubles, le prix d'un appartement avec un acompte minimum de 20% atteint 15 millions de roubles (3 millions + 12 millions). Avec un coût de logement pouvant atteindre 10 millions de roubles, 15 projets de la Nouvelle Moscou présentaient des options avec un budget d'achat important. Avec une augmentation de la limite à 15 millions de roubles, le logement n'est vendu à un prix plus élevé que dans quatre projets. Au total, 36 complexes sont vendus sur le marché de la Nouvelle Moscou. Novostroy-M a parlé en détail de la situation sur le marché primaire de la Nouvelle Moscou plus tôt.

«Plus précisément, dans notre quartier, Novye Vatutinki, l'appartement fini le plus cher coûtera un peu plus de 9,9 millions de roubles. Cette zone de logement de quatre pièces de 105,7 mètres carrés. M. Et avant la révision des conditions de « l'hypothèque familiale », et après, les acheteurs pouvaient prendre absolument n'importe quel appartement à 6 % par an », explique Alexander Zubets.

Dans le même temps, certains créanciers potentiels dans le cadre de ce programme refuseront d'y participer, malgré taux bas. Le fait est qu'une hypothèque familiale à 6% peut être prise lors de l'achat d'une maison de entité légale(mais pas du fonds d'investissement et pas de ses société de gestion) dans le cadre d'un contrat de vente, si la maison est déjà prête, ou lors de la rédaction d'un contrat participation d'équité si la maison est encore en construction. Le programme ne s'applique pas au marché secondaire. Dans le même temps, les familles avec de nombreux enfants sont le plus souvent intéressées par des logements prêts à l'emploi ou des appartements à un stade très avancé de préparation à la construction.

"Comme le montre la pratique, nouvel appartement souvent acquis par des familles nombreuses avec des fonds provenant de la vente de biens immobiliers anciens. Pour cette raison, les objets qui sont pour la plupart prêts à vivre sont plutôt considérés, c'est-à-dire sur marché secondaire, car l'offre des développeurs est limitée. Par exemple, à New Moscow, il n'y a actuellement que 440 appartements dans des maisons louées à vendre. De ce nombre, seuls 50 objets sont vendus avec une finition finie. Toutes les familles ne peuvent pas se permettre de payer l'hypothèque et le loyer pendant un an ou deux pendant la construction de la maison. Par conséquent, une grande partie des candidats potentiels à une subvention se sont dirigés vers le marché secondaire », note Alexander Zubets.

Nouveaux immeubles à New Moscow avec des appartements de trois et plusieurs pièces*

Family Mortgage est un programme qui permet aux jeunes familles d'acheter un logement sur Conditions favorables.

Il existe deux types de tels prêts, dont nous parlerons.

Une telle hypothèque est émise directement dans l'une des banques. En même temps, des exigences sont posées, non pas au couple dans son ensemble, mais à l'homme.

L'essentiel est que le couple soit légalement marié, c'est-à-dire qu'il y ait un cachet dans le passeport et qu'il y ait un certificat de enregistrement d'état mariage.

Exigences pour un homme dans une hypothèque familiale

• un homme ne doit pas avoir plus de 35 ans. Le calcul n'est pas pris pour calculer le mois dernier paiements et certainement y investir. La question porte sur les restrictions que l'État a établies pour les citoyens considérés comme une jeune famille;
• un homme ne devrait pas avoir de problèmes avec l'armée. Cela est particulièrement vrai pour ceux qui n'ont pas servi sans raison. Si un homme s'est soustrait à l'armée, il est tout à fait possible qu'un refus suive, même s'il a déjà franchi la frontière de l'âge militaire. Encore une fois, cela est dû au fait que les hypothèques familiales sont prises en charge par l'État, qui a établi certaines limites et exigences ;
• Une famille qui a un certain niveau de revenu peut le prendre. Les deux sources sont incluses ici - à la fois masculines et féminines. Cependant, si l'un des conjoints ne travaille pas, seuls les revenus du deuxième conjoint sont pris en compte. Il est important de se rappeler qu'en cas de perception d'un revenu supplémentaire qui n'est pas fixé dans l'impôt
• rapports, compter sur son rôle n'en vaut pas la peine. La banque ne prendra en compte que les revenus officiels. Mais si un accord est conclu entre un emprunteur potentiel et d'autres personnes, selon lequel il existe une relation stable paiement en espèces vis-à-vis du client de la banque, cela peut être pris en compte.

Avantages d'une hypothèque familiale

• peut attirer des co-emprunteurs. Une offre unique dans laquelle même les familles à faible revenu peuvent demander un prêt hypothécaire. Dans ce cas, les parents des citoyens participeront à l'inscription ;
• Vous pouvez prendre un report de remboursement de prêt. Autrement dit, les citoyens qui ont le niveau de revenu requis peuvent toujours contracter un prêt avec la possibilité de ne pas le payer pendant un certain temps. La seule chose est que les intérêts devront encore être remboursés même pendant le retard ;
• extension de contrat. Si la famille est incapable de payer l'hypothèque familiale en régler le temps, elle a le droit, pour des raisons personnelles, de prolonger le contrat de cinq ans. Vrai, encore une fois, et plus d'intérêt va couler;
• les familles avec enfants peuvent être en mesure d'obtenir un logement avec plus d'espace, même si c'est plus cher. Dans ce cas, le premier versement sera réduit à 15%, ce qui est très pratique.

Hypothèque familiale de l'État

Vous pouvez également l'obtenir auprès de l'État. Encore faut-il passer par une banque. Quel est l'avantage ?

Une subvention est prévue. Autrement dit, une remise est accordée dans le cadre des fonds nécessaires pour rembourser la dette envers la banque. L'État paie cette partie sur le budget.

Conditions de base pour obtenir une hypothèque familiale

• l'âge doit être de 35 ans, comme dans le cas du programme précédent (mais cela ne s'applique pas nécessairement aux hommes, vous pouvez également prendre en compte l'âge d'une femme) ;
• le niveau de revenu correspondant au coût total du logement divisé par le nombre de mois est pris en compte.

La question mérite une attention particulière collatéral. Il peut être délivré avec un gage de l'appartement acheté.

Il existe d'autres options, par exemple, un gage d'autres biens immobiliers.

S'il y a un garant qui est prêt à donner sa propre propriété en garantie pour une jeune famille et que l'appartement ou la maison a une valeur supérieure à l'achat effectué dans le cadre de l'hypothèque, cela augmente les chances de succès du prêt.

A quoi peut servir la subvention ?

• acheter une maison;
• construction de logements;
• déposer des fonds en tant que premier versement ;
• paiement en remboursement d'une dette au titre d'un autre emprunt précédemment contracté par l'emprunteur.

Quel est le montant de la subvention ? Si la famille a des enfants, l'état minimum remboursera 40% du coût d'un appartement ou d'une maison.

S'il n'y a pas d'enfants, le minimum correspondra à la note de 35 %.

Une fois que la famille a soumis les documents, les autorités compétentes prendront une décision dans les dix jours.

Une fois la décision prise, une notification écrite doit être reçue. Si une subvention est accordée, un certificat doit être obtenu.

Avec lui, nous allons à la banque où le compte est ouvert. Le certificat est valable deux mois.

Jusqu'en 2018, il existait de nombreuses offres de prêts hypothécaires pour les familles nombreuses en Russie de la part de diverses banques, dont la Sberbank. En moyenne, les taux d'intérêt hypothécaires pour une jeune famille étaient de 7,5 à 10,5 %. En ce moment, un nouveau programme est apparu, proposé par l'État - une hypothèque pour le 2ème et 3ème enfant à 6% en 2018. Les conditions pour les familles dans lesquelles un deuxième et un troisième enfant sont nés sont désormais plus fidèles.

Ce programme vise à stimuler la natalité et à aider les familles à résoudre leurs problèmes de logement.

Conditions de prêt hypothécaire pour le deuxième et le troisième enfant en 2018

Par décret du président de la Fédération de Russie Vladimir Poutine, une résolution a été signée pour lancer un programme d'aide aux prêts hypothécaires aux familles où un deuxième ou un troisième enfant est né depuis 2018.

Dans le cadre de ce programme, les familles éligibles pourront obtenir un crédit immobilier sur leur résidence principale, ainsi qu'un refinancement sous conditions 6% par an. Autrement dit, si la banque propose une hypothèque à 10%, l'État paiera 4%.

Détails sur les conditions de réception

Aux termes de ce programme étatique, les familles suivantes pourront bénéficier d'une aide hypothécaire à 6% ou d'un refinancement à 6% de celle existante (reçue avant 2018 et après) :

• dans lequel le 2ème et le 3ème enfant sont nés après le 1er janvier 2018. Ainsi, les familles dans lesquelles naissent 2 ou 3 enfants avant le 1er janvier 2018 dans le cadre du programme ne tombent pas;
• avoir une hypothèque, à la naissance de 2 et 3 enfants après le 1er janvier 2018, pourra se refinancer à 6 % (le reste des paiements d'intérêts sera couvert par l'État) ;
• parents de tout âge (à ne pas confondre avec le programme "", où les parents de moins de 35 ans peuvent devenir participants);
• ceux qui ont déjà une hypothèque et effectuent des paiements sur celle-ci de la manière prescrite.
• à condition qu'il soit complété.

Montant et durée de la subvention

Le montant maximum des prêts hypothécaires préférentiels à 6% - jusqu'à 8 millions pour les régions de Moscou, Saint-Pétersbourg, Moscou et Leningrad et 3 millions pour les autres villes de la Fédération de Russie. Dans le même temps, l'acompte sur l'hypothèque doit être d'au moins 20% du coût total du logement acheté.

La durée de la subvention est 3 ans pour le deuxième et 5 ans pour le troisième enfant. Dans le même temps, si le soutien de l'État (6%) a déjà été reçu pour le 2e enfant pendant 3 ans et que le 3e est né par la suite, les subventions peuvent être prolongées de 2 ans supplémentaires ( terme général 5 années).

Aux termes de la subvention pour le 2e et le 3e enfant, les prêts concessionnels (et le refinancement de l'existant) sont limités 3 et 5 ans. Les paiements ultérieurs seront calculés en fonction de conditions générales de prêt bancaire. Peut-être qu'à l'avenir, le programme sera prolongé.

En 2018, la Sberbank, en plus de celle existante, peut accorder un prêt pour la construction et l'achat de logements sur le marché primaire (nouveau bâtiment).

Acheter une maison sur le marché secondaire ce programmeÇa ne marche pas.

Comment obtenir une hypothèque à la Sberbank à 6%

Les conditions d'octroi d'un prêt hypothécaire sont les mêmes que pour un programme régulier :

• sont servis (comme pour une hypothèque ordinaire);
• documents confirmant la naissance du deuxième (troisième) enfant ;
• La banque réduit le taux d'intérêt à 6%.

Refinancement hypothécaire

Si une hypothèque a été obtenue plus tôt, à un pourcentage standard pour les jeunes familles, et qu'un deuxième (troisième) enfant est né, vous pouvez alors soumettre des certificats de naissance à la Sberbank. La banque proposera des hypothèques à 6% par an.

Programme "Jeune famille"

Un avantage lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire à la Sberbank pour les emprunteurs avec de nombreux enfants peut être le programme Young Family de la banque. Il peut être utilisé par les parents jusqu'à 35 ans. Parallèlement, l'État peut rembourser jusqu'à 30 % du coût du logement. À propos de cela - en. Dans le cadre de ce programme, vous pouvez prendre des crédit vacances(jusqu'à 3 ans), qui consistent à ne payer que des intérêts, c'est-à-dire que la dette principale ne peut être remboursée. Il est également possible de rallonger légèrement la durée du prêt.

Toutes conditions de prêt préférentiel pour le 2ème et 3ème enfant

Tous les termes et conditions pour prêt concessionnel pour le deuxième et le troisième enfant - c.

Consultation sur des questions individuelles et clarification des conditions

S'il y a des questions individuelles sur l'octroi de subventions, vous devez contacter les autorités locales (administration) en personne ou en appelant la hotline.

Aussi, sur les conditions de prêt, vous pouvez consulter la banque.

Calculateur d'hypothèque

Sur la page du site domofond, il y a une calculatrice en ligne pour calculer l'hypothèque selon les paramètres spécifiés.

Qu'est-ce qu'une hypothèque familiale et ses types. Quels sont les programmes prévus en 2018 pour les prêts immobiliers familiaux avec le soutien de l'État ? Hypothèque familiale à 6 %.

Hypothèque familiale avec aide de l'État :

Le droit au logement est l'un des droits constitutionnels fondamentaux de chaque Russe. Hypothèque familiale est l'une des formes d'accompagnement de la population pour l'acquisition d'un logement confortable. termes prêt hypothécaire les jeunes couples avec enfants ont la possibilité d'acquérir un appartement ou maison privée déjà aujourd'hui, et payer la dette à la banque pendant certaine période. Dans le même temps, de nombreuses familles peuvent bénéficier de l'aide de l'État.

Qu'est-ce qu'une hypothèque familiale et ses types

Hypothèque familiale En Fédération de Russie - il s'agit d'un programme spécial de prêt au logement pour les familles avec ou sans enfants. Ce n'est un secret pour personne que le fait d'avoir son propre logement augmente considérablement le taux de natalité, améliorant ainsi le situation démographiqueà la campagne.

Par conséquent, une hypothèque familiale comporte toujours 3 volets de la transaction :

• institution financière qui fournit des fonds;
• emprunteur;
• Etat.

Parallèlement, l'aide de l'État à l'acquisition de mètres carrés peut s'exprimer de l'une des manières suivantes :

• énumération d'un certain somme d'argent en remboursement d'une dette sur un prêt bancaire ;
• déclin taux d'intérêt sur un prêt;
• provision pour la vente et l'achat d'objets immobiliers à partir d'un fonds spécial.

En 2018, les prêts hypothécaires familiaux soutenus par le gouvernement représentée par plusieurs programmes.

Programme « Jeune famille » dans le cadre du Projet Logement

Le programme fédéral de logement fonctionne en Russie depuis près de 20 ans. Pendant ce temps, des milliers de familles russes ont réussi à acheter des maisons ou des appartements à usage personnel en mettant en commun leurs fonds propres, empruntés et gouvernementaux. Les principales conditions du programme d'État pour les jeunes familles sont les suivantes :

1. Âge. Conformément au nom du programme, les couples dont chacun des conjoints n'a pas encore 35 ans peuvent bénéficier d'un prêt.
2. Le besoin de logement. Les familles qui ne disposent pas de leur propre logement ou vivent dans des conditions inadéquates pourront devenir emprunteurs.
3. La présence de revenus officiels. Au moins un des membres valides de la famille doit avoir un emploi permanent et un revenu suffisant pour effectuer les remboursements mensuels du prêt.

Si un couple marié remplit toutes les conditions requises pour les emprunteurs, un contrat de prêt hypothécaire est établi pour le montant nécessaire à l'achat de leur propre espace de vie. De la part de l'État, des fonds seront transférés pour rembourser le prêt à hauteur de 30 à 40% (selon la composition de la famille et le nombre d'enfants qui la composent).

Jeune famille à Sberbank et Rosselkhozbank

Certaines banques proposent à leurs clients des produits bancaires particulièrement avantageux. Ces programmes sont le fruit d'une coopération entre les institutions financières et l'État. Examinons plus en détail les programmes spéciaux pour les jeunes familles proposés par la Sberbank et la Rosselkhozbank.

Fourni à 9% par an pendant une période jusqu'à 30 ans pour les citoyens de la Fédération de Russie de moins de 35 ans qui remplissent les conditions suivantes :

• les parents légalement mariés ou célibataires avec des enfants de moins de 35 ans ;
• seuls les logements préfabriqués sont achetés;
• avoir un revenu officiel proportionnel aux paiements futurs.

Les jeunes familles peuvent utiliser les prêts bancaires pour acheter un appartement, maison de campagne, un terrain ou la construction d'une maison privée. Le prêt peut être émis en roubles, en dollars américains ou en euros. Exigences pour les emprunteurs :

• pas plus de 35 ans;
• le niveau de revenu suffisant pour effectuer les paiements sur le prêt ;
• la possibilité de faire un apport initial (minimum 10%, l'utilisation du capital maternité est autorisée).

Lors de la construction d'une maison ou de la mise au monde d'un enfant, les emprunteurs bénéficient d'un report de 3 ans pour payer le principal.

Hypothèque familiale avec soutien de l'État 6% depuis 2018

Depuis 2018, un nouveau programme de prêt de l'État a été lancé, déjà appelé " Flux familial avec soutien de l'État à 6 % ". Il sera accessible aux familles ayant un deuxième ou un troisième enfant entre le 1er janvier 2018 et le 31 décembre 2022.

Les principales conditions de ce programme de prêt sont les suivantes :

1. Fournir argent empruntéà 6% par an.
2. Les fonds peuvent être utilisés pour acheter un logement dans de nouveaux bâtiments ou pour refinancer un bâtiment existant. prêt immobilier.
3. Le contrat de vente peut être conclu exclusivement avec des personnes morales.
4. Le montant maximum du prêt est de 3 000 000 de roubles, pour les villes fédérales - 8 000 000 de roubles.
5. Les subventions sont accordées jusqu'à 3 ans à la naissance du 2ème enfant, jusqu'à 5 ans à la naissance du 3ème enfant. Si le 2e et le 3e enfant apparaissent dans la famille pendant le programme, le soutien de l'État est fourni pendant 8 ans

Hypothèque familiale avec aide de l'État C'est une aide importante pour les familles avec deux enfants ou plus. Les Russes pourront acheter un logement neuf et confortable grâce à un prêt immobilier avec un taux annuel de seulement 6%. Il prévoit également l'utilisation du capital de maternité pour effectuer un acompte ou payer une partie de la dette.

Le décret de Poutine

En novembre 2017, le président de la Russie a de nouveau soulevé la question de la nécessité aide d'État pour les familles avec deux enfants ou plus. Le décret de Poutine contenait des ordres directs visant à former cadre réglementaire et la mise en place rapide d'un programme de prêt à la population à 6%.

Décret gouvernemental

Déjà en décembre 2017, toutes les exigences du président du pays ont été satisfaites et le gouvernement a soumis au pays le décret n ° 1711, signé par Dmitri Medvedev. Il contient les règles relatives aux subventions de l'État aux institutions financières et à AHML JSC lorsqu'elles offrent aux citoyens des prêts au logementà 6% par an. Leur essence est simple :

• les banques accordent des prêts à la population à un faible taux d'intérêt ;
• La perte de revenus est remboursée par l'État au détriment des fonds budgétaires.

Validité

Programme" ” est à court terme. Les familles qui ont donné naissance au 2e et 3e enfant au cours de la période du 1er janvier 2017 au 31 décembre 2022 pourront participer au programme et acheter leur propre logement à des conditions avantageuses. Jusqu'à présent, l'extension du programme de l'État n'est pas prévue, mais des changements sont possibles en fonction des résultats.

Conditions du programme

Seuls ceux qui pourront émettre des prêts au logement à 6% institutions financières qui sont prêts à participer au programme. Pour ce faire, les banques devront soumettre une demande de participation au ministère des Finances de la Fédération de Russie, ainsi qu'un certain ensemble de documents confirmant leur stabilité financière et leur propreté juridique.

Pour les emprunteurs potentiels, les générales seront les mêmes quelle que soit la banque choisie (VTB, Sovcombank, etc.), mais comporteront certaines spécificités pour la vérification et l'exécution du client.

Conditions d'adhésion et de crédit

Pour devenir emprunteur dans le cadre d'un nouveau programme préférentiel les prêts doivent répondre à certaines exigences :

1. Âge. Un client potentiel de la banque ne doit pas être âgé de moins de 21 ans et de plus de 65 ans.
2. Situation familiale. La principale condition est la naissance du deuxième ou du troisième enfant de l'emprunteur pendant la durée du programme. Dans le même temps, la présence d'un mariage officiellement conclu ou l'absence d'un deuxième parent dans la famille n'a pas d'importance.
3. Employabilité. L'emprunteur doit avoir un emploi permanent et des revenus suffisants pour payer les mensualités du prêt. Dans le même temps, l'expérience en dernier lieu est d'au moins six mois.

En ce qui concerne le prêt, des exigences sont établies quant à son utilisation directe :

• pour l'achat d'un appartement dans un immeuble neuf ou un logement fini auprès du promoteur;
• pour refinancer un prêt existant (le logement a été acheté sur le marché primaire, auprès d'un promoteur).

Banques participantes

Le ministère des Finances de la Fédération de Russie a accepté les candidatures et approuvé en tant que participants au programme " Hypothèque familiale à 6 %» 47 établissements financiers :

Comment émettre

La demande de prêt logement à taux préférentiel doit commencer par le choix d'une banque présentée dans la liste du Ministère des Finances. Après avoir choisi un prêteur potentiel, vous devez suivre une séquence d'étapes :

1. Premier contact avec la banque.
2. Remplir le formulaire de demande de prêt.
3. Fournir documents requis(passeports des emprunteurs, documents financiers confirmant les revenus, actes de mariage et de naissance des enfants).
4. En cas de décision positive sur la demande, il est nécessaire de trouver une propriété appropriée dans le montant alloué.
5. Fournir des documents pour l'appartement.
6. Signature d'un contrat de prêt hypothécaire.
7. Enregistrement de la transaction à Rosreestr.

Refinancer une hypothèque existante à 6%

Les familles qui ont déjà accordé des prêts au logement, avec la naissance d'un autre enfant pendant la période du programme, peuvent refinancer. Pour cela, certaines conditions doivent être remplies :

• le logement a été acheté sur le marché primaire auprès d'un vendeur qui est une personne morale ;
• le prêt n'a pas été restructuré auparavant ;
• pas d'arriérés de prêt en cours.

Hypothèque familiale avec soutien de l'État à la Sberbank

La Sberbank a été l'une des premières à commencer à émettre des prêts, qui ont déjà reçu le nom populaire "". Lors de la fourniture de fonds empruntés à 6%, la banque propose ses propres conditions pour la bonne conclusion du contrat:

• acompte obligatoire d'au moins 20% du montant du prêt;
• le montant minimum du prêt est de 300 000 roubles;
• la durée du prêt de 12 mois à 30 ans, tandis que la période de grâce peut durer de 3 à 8 ans ;
• assurance obligatoire du bien acheté, ainsi que la vie et la santé de l'emprunteur.

Démonté plus en détail ici.

Hypothèque familiale avec soutien de l'État AHML

La principale agence hypothécaire du pays accorde aux citoyens des prêts familiaux aux conditions suivantes :

1. Pour une durée de 3 à 30 ans.
2. En dessous de 6% pendant la période de grâce (de 3 à 8 ans), le pourcentage est alors fixé selon la formule : le taux directeur de la Banque centrale de la Fédération de Russie + 2 % ;
3. La mise de fonds minimale est de 20 %. Il est permis d'utiliser le capital familial, ainsi que tout autre paiement et subvention sociale.
4. L'assurance emprunteur est obligatoire.

Lors de la rédaction d'un accord, il est permis d'attirer 4 co-emprunteurs, dont l'un doit être le conjoint de l'emprunteur du titre.

Autres types d'aide à la famille avec un prêt hypothécaire

Hypothèque familiale n'est qu'une partie d'un projet pan-russe dont le but est :

• créer les conditions pour l'acquisition d'un logement confortable par les familles ;
• augmentation du taux de natalité dans le pays;
• augmentation des volumes de construction.

D'autres programmes sont en cours d'exécution soutien de l'état familles avec enfants :

1. . Fournir aux mères qui ont donné naissance à leur deuxième enfant un certificat de trésorerie d'un montant de 453 026 roubles. Vous pouvez utiliser les fonds dans plusieurs domaines (retraite, éducation, achat ou construction de logement).
2. . Un programme cumulatif spécial (NIS) a été créé pour le personnel militaire, à l'aide duquel, après 3 ans, compte personnel les militaires accumulent un montant suffisant pour obtenir un prêt au logement et acheter leur propre espace de vie.
3. . Programmes d'aide réussis pour certaines catégories citoyens : scientifiques, enseignants et autres employés du secteur public. L'essence du programme est de rembourser une partie du prêt au logement (25-45%) à partir des budgets des différents niveaux.
4. Programmes de soutien et de développement population rurale. Jeunes professionnels et travailleurs du secteur public résidant ou souhaitant s'installer campagne, ont la possibilité d'acheter un logement à des conditions préférentielles.

Hypothèque familiale est une opportunité pour des millions de Russes d'améliorer sensiblement leurs conditions de vie. Mais conditions préférentielles prêter à la naissance d'un deuxième ou troisième bébé n'annule pas la nécessité d'avoir un certain niveau de revenus et de répondre aux exigences de la banque pour les emprunteurs.

Vidéo : Hypothèques familiales soutenues par le gouvernement