Calcul de la caution avec réapprovisionnement mensuel. Comment calculer les intérêts sur un dépôt - exemples

Aujourd'hui, je vais vous dire et vous montrer comment produire facilement et rapidement calcul des intérêts sur un dépôtà l'aide d'une formule, et comment calculer les intérêts de dépôt avec capitalisation selon la formule et dans MS Excel. Pourquoi est-ce?

Tout d'abord, afin de savoir exactement ce que vous recevrez en termes d'argent du placement et de tirer une conclusion quant à savoir si un tel dépôt vous convient ou non.

Pour pouvoir comparer les conditions des différentes banques.

Deuxièmement, afin de vérifier la banque : calcule-t-elle correctement les intérêts sur votre dépôt et utilise-t-elle le principe de calcul correct ? Bien sûr, cela se produit maintenant automatiquement, mais cela peut toujours échouer et les intérêts seront calculés de manière incorrecte, probablement pas en votre faveur. Si vous ne le remarquez pas, alors la banque - encore plus. Dans ma pratique, cela s'est produit une fois.

Calcul des intérêts sur un dépôt : formule.

Si vous effectuez un dépôt avec des intérêts simples (sans capitalisation), ils peuvent être facilement calculés à l'aide de la formule suivante.

La formule de calcul des intérêts sur un dépôt:

S p \u003d (S en *% * N d) / N g

S in - le montant de l'acompte;

% - taux d'intérêt sous forme de fraction décimale (par exemple, à 15 % par an, %=0,15 );

N d - le nombre de jours d'intérêts courus;

N g - le nombre de jours dans une année (365 ou 366).

Pour un calcul précis des intérêts sur un dépôt, vous devez savoir exactement combien de jours la banque vous facturera des intérêts (cela est indiqué dans les termes de l'accord). Par exemple, la date à laquelle les fonds sont crédités peut ou non être prise en compte. La date de remboursement n'est généralement pas prise en compte.

Calcul des intérêts sur un dépôt avec réapprovisionnement et/ou retrait est faite par un calcul séparé pour chaque période d'un certain montant en dépôt et en additionnant ces résultats.

Considérez comment la formule de calcul des intérêts sur un dépôt fonctionne avec des exemples.

Exemple 1 Question : Je fais un dépôt d'un montant de 10 000 roubles pendant 180 jours à 15 % par an. Combien d'intérêts vais-je recevoir pour toute la période ?

Réponse : (10000 * 0,15 * 179) / 365 = 735,62 roubles. (179 - car la date de restitution de la caution n'est pas prise en compte)

Exemple 2 Question : Je fais un dépôt d'un montant de 50 000 roubles par an à 16 % par an, avec paiement mensuel pour cent. Combien vais-je recevoir de lui mensuellement ?

Réponse : Cela dépendra du nombre de jours de chaque mois où votre montant restera sur le compte de dépôt. Par exemple, pour des mois de 30 jours - (50000 * 0,16 * 30) / 365 = 657,53 roubles. Pendant des mois avec 31 jours - (50000 * 0,16 * 31) / 365 = 679,45 roubles. En février, ainsi que le mois de placement et le mois de retrait du dépôt - moins, en fonction du nombre de jours pendant lesquels le montant du dépôt sera sur le compte.

Exemple 3. Question : J'ai un dépôt avec un dépôt et un retrait à 10 % par an. Le 1er janvier, il avait 30 000 roubles sur lui. Le 15 janvier, j'ai réapprovisionné mon compte avec 5 000 roubles et le 20 janvier, j'ai retiré 20 000 roubles de mon compte. Combien d'intérêts vais-je recevoir pour janvier ?

Réponse : Le calcul des intérêts sur le dépôt dans ce cas doit être effectué comme suit. Tout d'abord, nous comptons le nombre de jours pendant lesquels chaque montant est resté sur le compte :

- 30000 - de 1 à 14 - 14 jours ;

- 35000 - de 15 à 19 - 5 jours ;

- 15000 - du 20 au 31 - 12 jours.

Maintenant, nous calculons les intérêts sur le dépôt : (30000 * 0,10 * 14) / 365 + (35000 * 0,10 * 5) / 365 + (15000 * 0,10 * 12) / 365 = 212,34 roubles.

Calcul des intérêts composés sur les dépôts.

Formule intérêts composés par apport:

S p \u003d S dans * (1 +%) n -S dans

S p - le montant des intérêts sur le dépôt;

S in - le montant de l'acompte;

% – taux d'intérêt sur la période de capitalisation sous forme de fraction décimale. % \u003d p * N d / N g(p est le taux d'intérêt du dépôt sous forme de fraction décimale, N d est la durée de capitalisation en jours (mois), N d est le nombre de jours (mois) dans une année) ;

n est le nombre de périodes de capitalisation.

Comme vous pouvez le voir, pour le calcul, nous avons besoin de la fonction d'exponentiation. C'est sur la calculatrice standard pour Windows. Pour le voir, changez la vue de la calculatrice en "ingénierie" via le menu. X y est la fonction d'exponentiation. Par exemple, pour élever 1,01 à la puissance 12, cliquez sur la calculatrice dans l'ordre : 1,01 -> X y -> 12 -> =.

Exemple. Question : Je fais un dépôt d'un montant de 50 000 roubles par an à 15 % par an avec une capitalisation mensuelle des intérêts. Combien d'intérêts vais-je recevoir en permanence ?

Réponse : Tout d'abord, nous calculons le taux d'intérêt pendant la période de capitalisation, c'est-à-dire en un mois : % \u003d 0,15 * 1/12 \u003d 0,0125. Calculons maintenant les intérêts sur un dépôt avec capitalisation : 50 000 * (1 + 0,0125) 12 - 50 000 = 8 037,73 roubles.

Calcul d'un dépôt avec capitalisation des intérêts dans Excel.

Et en conclusion, je vais vous montrer un autre moyen simple de calculer rapidement les intérêts sur un dépôt avec capitalisation. Pour ce faire, nous avons besoin d'un éditeur de feuille de calcul Excel standard (MS Excel).

Ouvrez Excel, placez-vous sur n'importe quelle cellule du tableau et appelez la fonction en appuyant sur le bouton f x à gauche de la ligne de saisie des données. Dans la liste des fonctions proposées, nous sélectionnons BS - la valeur future. Si cette fonction n'est pas dans la liste qui s'affiche (les 10 dernières utilisées y sont affichées), alors retrouvez-la grâce à la recherche.

Nous appuyons sur la fonction BS et dans le tableau qui s'ouvre, entrez les données dont vous avez besoin:

– Taux – taux de dépôt sous forme de fraction décimale pendant la période de capitalisation(c'est-à-dire que si vous avez un dépôt avec une capitalisation mensuelle, nous divisons le taux de dépôt par 12 mois et entrons le résultat dans cette cellule) ;

– Nper – nombre de périodes de capitalisation. Par exemple, si vous avez un dépôt pour un an et que les intérêts sont capitalisés mensuellement, entrez 12 ici ;

- Pm - n'entrez rien. Ce champ est utilisé lorsqu'un montant fixe est payé mensuellement ;

- Ps - le montant actuel (réduit) du dépôt, c'est-à-dire le montant que vous avez mis sur le dépôt.

- Tapez - ne saisissez rien.

En conséquence, vous verrez immédiatement dans le formulaire le montant que votre dépôt deviendra avec les intérêts pour toute la période - la valeur future du dépôt. Si vous en soustrayez le montant initial du dépôt, vous recevrez directement le montant des intérêts composés courus.

Par exemple, voici comment j'ai calculé la valeur future d'un investissement pour dernier exemple au dessus:

Comme vous pouvez le voir, le résultat est exactement le même que lors du calcul du dépôt à l'aide de la formule d'intérêt composé (voir ci-dessus) - 58037,73 roubles - un dépôt avec intérêt ou 8037,73 roubles uniquement avec intérêt.

Calcul des intérêts sur l'acompte : calculateur.

Vous pouvez également utiliser la méthode la plus simple pour calculer les intérêts sur un dépôt - publiée sur le site Web de la banque ou sur un site Web financier tiers. Cependant, il y a quelques nuances ici : vous ne pouvez en aucun cas savoir quelle formule de calcul est mise dans cette calculatrice, quoi et comment elle pense : comment les intérêts sur le dépôt doivent être réellement calculés (ce que je vous ai dit et montré aujourd'hui ) ou d'une manière qui profite à la banque.

Si vous avez des questions - posez-les dans les commentaires. A bientôt sur le site qui augmentera votre littératie financière et vous apprendre à gérer efficacement vos finances personnelles et votre budget familial.

Les heureux détenteurs de leurs propres dépôts bancaires pourraient gagner plus sur un investissement bancaire s'ils ne négligeaient pas l'information publique sur la façon de calculer les intérêts sur un dépôt. Après avoir évalué le paramètre principal - le taux d'intérêt, vous devez faire attention aux autres conditions dont dépend la capitalisation. Pour ce faire, vous devez comprendre la différence entre les % simples et les % complexes et, à l'aide d'exemples précis, vous familiariser avec le calcul du montant du revenu pour différents types d'épargne.

Qu'est-ce que l'intérêt de dépôt

Selon définition classique finance, les intérêts s'entendent comme un profit (rémunération) accumulé et versé au déposant pour l'utilisation de ses fonds. Les fins d'utilisation peuvent être des investissements ou toute autre activité prévoyant l'aliénation temporaire de ces fonds en faveur de l'intéressé. Les établissements de crédit régularisent conformément aux conventions conclues, selon un schéma simple et façon difficile calcul.

Simple

Avec une simple régularisation, la rentabilité du dépôt est déterminée par le calcul de% à la fois pour toute la période du compte ou régulièrement avec une fréquence, par exemple, une fois par mois. Somme bénéfice mensuel, effectué selon un tel régime de régularisation, est accumulé sur un compte spécial, distinct du corps principal du dépôt sans rendement. Les % simples peuvent être retirés à la fin de chaque période contractuelle.

Complexe

Lors du calcul des intérêts composés lors de l'ouverture des dépôts, le profit de l'investisseur est formé en accumulant% sur le montant augmenté en ajoutant au corps actuel du dépôt le pourcentage de rendement de la période précédente (fréquence de capitalisation). À taux fixe Compound% est plus rentable pour l'investisseur que simple. L'inconvénient est que les banques utilisent des restrictions dans le contrat de dépôt lors du retrait. Cela comporte des risques. Par exemple, alors que le client attend l'expiration du contrat, une poussée d'inflation peut gruger toute la rentabilité d'un dépôt de toute taille.

Comment calculer les intérêts sur un dépôt à l'aide d'une formule simple

Si vous avez un besoin urgent de gérer vos fonds en ouvrant un placement à un simple %, alors il est préférable de calculer vous-même le rendement selon la formule de calcul des intérêts simples. En pratique, vous pouvez rencontrer deux types d'épargne bancaire par réapprovisionnement : réapprovisionnée et non réapprovisionnée par solde. Comment calculer les nombres pour chaque type est décrit ci-dessous.

Avec le versement d'intérêts simples en fin de contrat

• S = (P x I x (T/K))/100 ;
• S est le montant du profit ;
• P est la taille de la pièce jointe ;
• indicateur I – taux annuel ;
• T – période de placement (calculée en jours) ;
• K est le nombre de jours de l'année en cours ;
• supposons qu'un citoyen décide d'investir de l'argent pendant 180 jours à un taux annuel de 12%, le montant de l'épargne est de 100 000 roubles, selon la formule ci-dessus, le rendement peut être calculé comme suit : (100 000 * 12 * (180/365) ) / 100 \u003d 5 916 roubles.

Calcul d'un acompte avec capitalisation

Parfois, les circonstances vous permettent d'obtenir de l'argent supplémentaire que vous souhaitez économiser et augmenter sur un dépôt bancaire. Il n'est pas nécessaire d'ouvrir un nouveau compte séparé. S'il existe une clause correspondante dans le contrat, vous pouvez ajouter de l'argent à un dépôt existant. Pour vérifier l'exactitude de la régularisation avec reconstitution, utilisez la formule qui vous aidera à calculer le montant du dépôt avec capitalisation:

• S = ((P x I x (T/K))/100) + ((P 1 x I x (T 1/K))/100);
• où le premier et chaque composant suivant diffèrent l'un de l'autre par les variables P et T (la taille et la durée de placement du corps principal du compte).

Supposons qu'un citoyen ait investi de l'argent pendant 60 jours à 12% par an avec possibilité de réapprovisionnement. Le montant initial est de 50 000 roubles. Le 20e jour, un citoyen reconstitue le compte de 10 000 roubles. Il s'avère que 50 000 roubles sont restés sur le dépôt pendant 19 jours (T). Du 20e au 60e jour (20 jours, T1), le corps du compte était de 60 000 roubles. Les intérêts sur le dépôt doivent être calculés comme suit : ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 roubles.

Comment calculer le revenu d'un dépôt avec capitalisation des intérêts

Ceux qui ont côtoyé des organismes de microcrédit (IMF) dans leur vie savent que ces créanciers aiment facturer chaque jour leurs débiteurs avec des % sur le solde, ce qui gonfle le montant de la dette. Un simple déposant en banque ne peut pas compter sur les mêmes rendements, mais le bénéfice de l'accumulation par la banque du montant auquel la valeur de % pour période passée(capitalisation) présente un intérêt particulier. Il est préférable de calculer vous-même le pourcentage du montant du dépôt. Cela nécessite la maîtrise de formules de calcul complexes.

Caution non réapprovisionnable

Lors de l'évaluation d'une proposition établissement de crédit et la taille du prêt, impliquant un compte non réapprovisionnable avec une capitalisation mensuelle des intérêts, vous devez utiliser l'algorithme % composé. Si les IMF fixent la fréquence - une fois par jour, les banques commencent à partir de trois mois et moins souvent à partir d'un. Si la capitalisation est faite tous les trimestres ou tous les mois, le rendement croît plus significativement. Les intérêts sur les dépôts effectués à intérêt composé sont calculés selon la formule principale :

• S = (P x I x (G / K)) / 100 ;
• S est le montant du profit ;
• P est la taille de la pièce jointe ;
• I - taux d'intérêt annuel ;
• G est la période après laquelle le capital est reconstitué ;
• K est le nombre de jours de l'année en cours.

De plus, le montant de rentabilité reçu est ajouté au corps initial du dépôt et le chiffre résultant est à nouveau mis en circulation. Par exemple, un citoyen a investi 100 000 roubles pour une période de 90 jours à 10 % par an. La période de capitalisation est de 30 jours. Le calcul des intérêts annuels sur les dépôts en roubles sera le suivant :

1. Premier mois de calcul des intérêts à l'ouverture du dépôt : (100 000*10*(30/365))/100=822.
2. Deuxième mois : ((100 000+822)*10*(30/365))/100=829.
3. Troisième mois : ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Caution avec réapprovisionnement pendant la durée du contrat

Un contrat d'investissement avec réapprovisionnement implique qu'après l'expiration de chaque période individuelle, l'investissement initial est ajouté un certain montant fonds. La complexité partielle de la formule de calcul des revenus a conduit au développement de calculateurs de dépôt en ligne spéciaux pour la rentabilité de l'épargne reconstituée. S'il est important pour vous de savoir comment calculer le revenu, consultez la formule :

• S = P add.*M / I*((1+I / M) M*n-1)+P*(1+ I / M) M*n ;
• S est le montant du revenu ;
• P est le montant initial du dépôt bancaire ;
• P ajouter. – montant du réapprovisionnement;
• I - taux d'intérêt annuel (en centièmes, c'est-à-dire qu'il faut diviser par 100);
• M est le nombre de périodes de capitalisation ;
• n – durée du dépôt (nombre d'années) ;
• Supposons qu'un citoyen ait déposé 100 000 roubles dans une banque pendant un an. à 12 %, il peut se permettre de reconstituer l'épargne pour 4000 par mois, après l'expiration du contrat, la banque devra restituer le montant : 4000*12/0,12*((1+0,12/12)12*1-1) +100000 *(1+012/12)12*1=163 412,52 roubles.

Comment calculer le revenu sur un dépôt, en tenant compte du taux effectif

Souvent, lors de l'évaluation de la rentabilité de l'épargne, les gens ne prêtent attention qu'à un seul paramètre - le taux d'intérêt annoncé, écrit en gros caractères. Au mieux, certains citoyens comprennent que des % peuvent être ajoutés au solde et créer une accumulation plus efficace que lorsqu'ils sont accumulés à la fin du mandat. Il s'agit d'une compréhension superficielle qui conduit à sous-estimer ses avantages.

Quel est le taux de dépôt effectif

Ce terme est utilisé par les professionnels marché financier qui comprennent que la banque attire le client non seulement avec un chiffre du taux d'intérêt nominal, mais aussi avec la possibilité de capitalisation de%, ainsi que des bonus pour remplir les conditions. Le revenu d'intérêt élevé cumulé, compte tenu de toutes les nuances, est appelé taux effectif. Ce paramètre diffère du taux nominal prescrit dans le contrat. Avec un investissement normal, les % peuvent être calculés mécaniquement, cumulés et retirés à la fin du contrat.

Formule de calcul

Bon idée générale comment calculer le taux d'intérêt effectif peut être obtenu en analysant la formule de calcul suivante, en tenant compte de la capitalisation :

• calculer le taux effectif = ((1+(taux nominal/12) T-1)*12 / T ;
• T - le nombre de mois d'investissement ;
• par exemple, un citoyen veut placer un investissement pour une période de deux ans avec la condition de capitalisation mensuelle, avec taux nominal 9%;
• le taux effectif est : ((1+9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

Quels dépôts sont taxés

La méthode d'imposition des revenus sur les dépôts en roubles se produit si le taux d'intérêt dépasse de 10% le taux de refinancement de la Banque centrale. Il est égal à 8,25, plus 10 % sera 18,25 %. Si votre investissement rapporte plus, vous devrez payer des impôts. Si le client dispose d'une épargne en devises, l'impôt est déduit à 9%, les résidents (35%) et les non-résidents (30%) sont imposés. L'argent n'est payé qu'à partir de la différence - si le taux est de 20% par an, la taxe sera calculée à partir de 1,75%. Il n'est pas nécessaire de calculer le montant et de remplir des déclarations, la banque elle-même déduira l'argent lors du paiement des revenus.

Vidéo

Bon après-midi chers amis! Je pense que peu de gens seront surpris par le fait que les dépôts bancaires sont le moyen le plus courant et le plus populaire d'économiser et d'augmenter l'argent aujourd'hui. Ce n'est pas surprenant, car une telle option d'investissement accessible à toute personne ayant même de petites économies. De plus, dans notre pays, il prévoit le remboursement des intérêts et le montant du dépôt aux déposants en cas de faillite bancaire, à condition que le montant du compte ne dépasse pas 1 400 000 roubles. Malheureusement, de nombreux investisseurs croient naïvement que le principal indicateur de la rentabilité de leur dépôt est le taux d'intérêt appliqué sur le montant investi.

En réalité, ce n'est pas tout à fait vrai. Pour faire une prévision précise du rendement attendu d'un investissement, vous devez savoir comment calculer les intérêts sur un dépôt, en tenant compte des caractéristiques et des propriétés des instruments bancaires. C'est de cela que nous allons parler aujourd'hui. Préparez des calculatrices, des stylos et des blocs-notes, nous commençons à chercher le plus rentable offre bancaire pour vos économies !

Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt et de quoi dépend-il ?

Le taux d'intérêt sur les dépôts est l'indicateur le plus important qui nous indique dans quelle mesure il est rentable ou non de conserver de l'argent sur un compte bancaire particulier.

Très souvent, dans les brochures publicitaires émises par les banques, vous pouvez voir des chiffres attractifs qui promettent des dividendes très, très élevés sur les dépôts. Ce n'est pas surprenant, car la tâche principale le marketing consiste à capter, attirer l'attention et susciter l'intérêt. Indépendamment de ce que vous voyez dans les publicités, toujours revérifier les informations fournies par la banque.

Ne soyez pas paresseux pour vérifier l'exactitude des données en calculant le montant des intérêts et en le comparant à celui indiqué dans la brochure. Avant de déposer votre argent à la banque, essayez de collecter le maximum d'informations et calculez indépendamment le montant qui sera accumulé sur votre dépôt sous forme de dividendes dans la banque de votre choix pour une contribution spécifique.

Calculateurs d'intérêts

Si vous faites confiance au calcul des intérêts à des calculateurs prêts à l'emploi, pensant qu'ils feront tout le travail nécessaire pour vous et montreront le résultat réel, vous vous trompez. Le tout est que :

Critères d'évaluation

Afin de choisir rentable et en même temps, il est nécessaire d'évaluer plusieurs indicateurs clés, et pas seulement le taux d'intérêt et la rentabilité du dépôt. C'est pourquoi il est logique de comprendre le processus de comparaison des valeurs prédites que nous obtenons à la suite de calculs.

Pour commencer, déterminons que le taux de dépôt est le taux d'intérêt, exprimé en pourcentage, sur lequel vous êtes en droit de compter en plaçant votre épargne dans la banque sélectionnée dans le dépôt sélectionné. En règle générale, les banques considèrent la taille du taux sous la forme intérêt annuel. À ce stade, je veux attirer votre attention. Après tout, nous ne mettons pas toujours de l'argent sur un compte de dépôt pendant une année entière. Il est tout à fait acceptable d'ouvrir un dépôt pour 1, 3 ou 6 mois, ou pour une période de plus d'un an. Dans ce cas, nous nous intéressons au montant de la rémunération mensuelle pour dépôt ouvert. Pour connaître la rentabilité d'un dépôt ouvert depuis plusieurs mois, nous devons ramener le taux indiqué dans le contrat à la durée réelle de notre dépôt.

Ce n'est pas du tout difficile à faire, et votre cours d'algèbre scolaire, dans lequel vous avez étudié les pourcentages, vous suffit amplement. Nous savons tous que 1 kopeck équivaut à 1 % du rouble. À son tour, le rouble représente un pour cent de cent roubles. En d'autres termes, un centième de n'importe quel nombre est considéré comme un pour cent.

Par exemple : 1 % du montant de 10 000 roubles équivaut à 100 roubles. Cela semble n'avoir rien de compliqué, n'est-ce pas ? Mais comment calculer ces montants pour des périodes de temps si le pourcentage est indiqué pour l'année ?

Pourcentage annuel

Cela vaut la peine d'introduire un nouveau terme - intérêt annuel , que nous appellerons le montant de la rémunération que le déposant recevra de la banque pour le fait que son argent sera conservé sous forme de dépôt pendant un an. Si nous traduisons cette phrase en valeur numérique, il s'avère qu'en ouvrant un dépôt d'un montant de 10 000 roubles pour une période d'un an à 15% par an, une fois la période de facturation écoulée, nous ne recevrons plus 10 000 roubles , mais 11 500 .

Mais que faire si vous avez une banque conditions de stockage non standard, ce qui implique d'ouvrir un dépôt non pas pour six mois ou un an, mais, par exemple, pour 370 ou 395 jours ? D'accord, un calcul de calendrier plutôt inhabituel ? Très probablement, une telle offre s'accompagne également de taux d'intérêt assez élevés qui, une fois recalculés, ne différeront pratiquement pas de toutes les autres offres du marché.

Commandez une carte avec % d'accumulation sur le solde

Paiement

Pour revérifier la véracité de mes propos, vous devez savoir combien de revenus vous recevrez pour une journée de dépôt d'argent. Supposons que notre dépôt soit ouvert pendant 370 jours et que le montant de la rémunération de l'exemple précédent était de 1500 roubles. Sur la base de ces données, nous obtenons qu'une journée de travail de votre contribution vous apportera

1500: 365 = 4 roubles et 11 kopecks

Maintenant, nous pensons que nous obtiendrons si nous suivons l'exemple de la publicité

1500: 370 = 4 roubles et 5 kopecks

Ainsi, il s'avère que 6 kopecks ne sont qu'une astuce marketing. Sur cette base, nous pouvons tirer une conclusion tout à fait logique - lors de l'ouverture d'un dépôt, vous devez faire attention non seulement aux dividendes promis, mais aussi sous conditions.

Ce qui détermine le taux d'intérêt

Pour comprendre de quoi dépend le taux d'intérêt, il convient de noter que différents types les dépôts ont des offres différentes, qui sont formés de la manière suivante.

Dépendance au taux directeur

Les taux légaux sont réglementés par la Banque centrale Fédération Russe. Ces tarifs dépendent de la taux directeur offre la Banque centrale à d'autres banques, en accordant des prêts à ces dernières. Par exemple, depuis le 1er janvier 2016, le taux de refinancement correspond à la valeur taux directeur RF du BST. Depuis le 16 septembre 2016, il est de 10 % par an. Vous pouvez consulter les tarifs en vigueur sur le site officiel de la Banque centrale de la Fédération de Russie . Vous pouvez vous renseigner sur l'historique des modifications du taux de refinancement sur cette page .

Données tarifaires Banque centrale sont une sorte d'indicateur de l'état de l'économie et nous renseignent sur le niveau d'inflation dans le pays. L'offre de la banque ne peut pas dépasser les taux de la Banque centrale de Russie de 5 points. Autrement dit, si la Banque centrale accorde des prêts à 10 %, la banque ne peut pas offrir aux particuliers plus de 15 %. Si vous obtenez une offre avec un taux plus élevé, préparez-vous à payer l'État impôt sur le revenuÀ cette vitesse 35% du montant excédant ce rendement.

Masse monétaire de l'État

Je pense que toute personne instruite financièrement comprend que le manque de masse monétaire entraîne une pénurie d'argent et conduit au fait que les prêts commencent à augmenter en prix et que les taux de dépôt augmentent. Si, par exemple, vous savez économiser de l'argent et ouvrir un compte bancaire, alors que votre voisin Anatoly vit à crédit, alors la banque vous proposera plus des enjeux élevés sur un dépôt, et Anatolie - sur un prêt.

Suivez attentivement les actualités et apprenez à les analyser correctement. Si tu entends ça Banque centrale prévoit d'imprimer de l'argent afin de prêter davantage aux banques, alors nous devrions tous nous préparer à une hausse de l'inflation et à une baisse des taux de dépôt. Si l'État effectue un emprunt de fonds à grande échelle sur son marché intérieur, cela signifie que le pays stérilise la masse monétaire ou, en d'autres termes, réduit la masse monétaire. À la suite de ces processus, nous obtenons une augmentation des taux de dépôt.

Facteurs macro et microéconomiques

Lorsque l'économie se développe activement, les entreprises contractent activement des prêts pour leur développement, l'expansion de la production et l'amélioration des équipements matériels et techniques. Les banques ont besoin d'attirer l'argent de la population, et donc d'offrir à leurs investisseurs en capital des taux plus élevés taux d'intérêt sur les dépôts. Si l'économie est en récession, la demande de monnaie chute et intérêts bancaires sur les dépôts sont en baisse.

Comme tu peux le voir la taille des taux d'intérêt dépend de toute une série de composantes: en partant des banques elles-mêmes et en terminant par l'état de l'économie de l'État dans son ensemble.

Types de taux d'intérêt sur les dépôts bancaires

Lors de l'ouverture d'un dépôt auprès d'une banque, vous avez la possibilité de décider ce que vous voulez faire des dividendes accumulés - retirez-les sur la carte ou ajoutez-les au montant du dépôt initial, le capitalisant ainsi. Selon l'option que vous choisissez, ce sera la formule de calcul des intérêts. Si vous vous souvenez bien des mathématiques à l'école, vous savez que l'intérêt peut être simple et complexe.

Comment est calculé l'intérêt simple ?

Ainsi, le taux simple sur les dépôts se calcule comme suit :

Montant des intérêts courus= (Montant du dépôt initial * taux % annuel * % période d'accumulation en jours / nombre de jours dans une année) / 100

Pour faciliter la compréhension, regardons l'exemple suivant : vous ouvrez un dépôt bancaire d'un montant de 50 000 roubles pour 1 an avec un intérêt simple. Le taux % est de 11,5 %. En utilisant la formule ci-dessus, il s'avère qu'un an après la clôture de votre dépôt, vous gagnerez :

(50 000 * 11,5 * 365/365) / 100 = 5750 roubles

V ce cas les intérêts ne seront pas ajoutés au corps du dépôt, mais tous les mois (tous les six mois ou une fois par an) seront prélevés sur votre autre compte. Dans ce cas, il est très avantageux d'utiliser le prélèvement mensuel d'intérêts sur. Si vous n'avez pas le temps de dépenser les fonds gagnés sur le dépôt, ils seront débités% sur votre carte.

Comment est calculé l'intérêt composé ?

Calcul des intérêts composés sur plusieurs dépôts plus difficile et plus intéressant. Néanmoins, avant de commencer à l'étudier, je vous propose de vous renseigner dans quels cas on a affaire à un pari complexe.

Lors de l'ouverture d'un dépôt dans une banque, vous avez le droit de décider d'y ajouter les intérêts reçus ou de les retirer sur un autre compte. Si vous choisissez la première option, des intérêts composés sont facturés sur votre dépôt. Autrement dit, dans chaque période suivante, % est cumulé sur une grande quantité que dans le précédent, donc accélérer la croissance du gisement.

Ce lien entre les paiements sur le dépôt et le montant initial du dépôt est très important, car le montant de l'épargne augmente de plus en plus vite. De plus, le modèle de croissance n'est pas une progression arithmétique, mais exposant.

A titre de comparaison, prenons le calcul des intérêts simples et composés sur le même dépôt. Conditionnellement mis sur le compte 100 000 roubles à 10% par an. À la fin de la période de facturation à un tarif simple, nous obtenons :

100 000 * 10 / 100 = 10 000 roubles;

Formule d'intérêt composé présenté ci-dessous :

Les variables signifient ce qui suit,

S= le montant total que le contributeur recevra
s= investissement initial
P= % de la banque pour 1 période. Dans notre cas, nous déposons de l'argent pendant 1 an, mais % est accumulé chaque mois et ajouté au montant principal du dépôt, par conséquent, notre pourcentage pour la période est: intérêt annuel/nombre de périodes d'intérêts= 10%/12 mois= 0,833% (revenu fixe pendant 1 mois)
ré= période, le nombre de jours pendant lesquels vous déposez de l'argent à la banque
ré= quantité jours calendaires par an
n= nombre de mois, d'années (périodes) pour lesquels la régularisation est en cours pour cent.

Calculons notre exemple :

100 000 * (1+0,833*365 / 100*365)^12 = 10 466,92 roubles

Ainsi, le même dépôt placé en banque le conditions différentes, peut rapporter jusqu'à 10 000 roubles bénéfice net, et 10 466 roubles.

Dans ce dernier cas, nous traitons de la capitalisation du dépôt - en ajoutant le% accumulé au corps du dépôt. En conséquence, nous obtenons une augmentation du montant initial de l'investissement et l'accumulation de% sur le montant augmenté.

Afin de ne pas calculer manuellement la rentabilité du dépôt, je vous conseille d'utiliser le calculateur d'intérêts composés. Dans celui-ci, vous pouvez spécifier le montant des investissements réguliers pour une certaine période. Vous pouvez trouver une telle calculatrice sur mon site Web sur le côté droit, dans la barre latérale, dans le " Calculateur de rendement».

Comment est calculé le taux effectif ?

Eh bien, parlons maintenant du taux d'intérêt effectif sur le dépôt afin de recueillir dans notre tête l'image complète des offres bancaires.

Un taux effectif est généralement appelé un taux qui donne un revenu équivalent sur un dépôt identique sans capitalisation des intérêts. Autrement dit, supposons que vous ouvriez un compte d'un montant de 50 000 par an à 8% par an avec une condition de capitalisation. Nous effectuons le calcul selon la formule déjà connue de nous et obtenons:

P = 8%/12= 0,6666% sur une période

50 000 * (1+0,6666*365/100*365) 12 = 54 150 roubles.

Et maintenant, nous regardons l'offre de la banque voisine. Ici, vous pouvez ouvrir le même dépôt, mais sans capitalisation, mais à 8,3% par an. Une telle offre vous permettra de percevoir exactement les mêmes revenus qu'en cas de capitalisation.

(50 000 * 8,3 * 365/365) / 100 = 4 150 roubles.

54 150 / 50 000 = 1,083 ou 8,3% .

Ce sont ces 8,3% qui sont nos effectifs taux annuel sur un dépôt avec une capitalisation mensuelle. Autrement dit, si un dépôt sans ajouter d'intérêt au corps du dépôt a un taux supérieur à 8,3%, alors un tel investissement sera plus rentable pour nous qu'un dépôt avec 8% par an et une capitalisation mensuelle. N'oubliez pas que dans le cas d'un acompte à 8,3% par an, intérêt mensuel peut être transféré sur une carte de débit avec accumulation sur le solde, auquel cas ce dépôt sera plus rentable.

Assurance

Tous les dépôts ouverts sont assurés pour montant total 1 400 000 roubles dans une banque. Ici, tout est pris en compte ainsi que les intérêts courus sur votre montant. Autrement dit, si votre dépôt est supérieur à 1 400 000 roubles, il est logique de le diviser en plusieurs comptes plus petits. Toutes les limites reçues doivent être investies dans différentes banques. Mieux encore, si vous calculez le montant total avec les intérêts futurs et assurez-vous qu'il est inférieur à votre limite. Dans ce cas, la révocation de la licence auprès de la banque vous permettra de restituer à la fois votre une redevance initiale et les intérêts courus sur celui-ci. Par exemple, si la banque où vous aviez un compte de dépôt d'un montant de 2 000 000 de roubles fait faillite, l'agence d'assurance-dépôts ne vous rendra que 1 400 000 millions et les 600 000 restants seront perdus à jamais.

L'intérêt

• Si les intérêts sur le dépôt dépassent de 5% ou plus le taux de refinancement de la Banque centrale de la Fédération de Russie, les revenus des investisseurs en capital sont imposés à 35% sur le montant dépassant cette limite;
• Au même taux d'intérêt les dépôts avec capitalisation offrent des rendements plus élevés. Ceci doit être pris en compte lors du choix d'un dépôt.

Traité

Lorsque vous effectuez un dépôt, conservez l'accord avec la banque, les reçus pour le transfert d'argent sur le compte, conservez tous les relevés d'intérêts courus sur votre compte. Cela vous permettra de protéger votre argent des dépôts d'ordinateurs portables (comptes bancaires non officiellement enregistrés). V grandes banques c'est une rareté - tomber sur un caissier qui passe devant dépôt bancaire. Mais mieux protéger votre argent et conserver le contrat et les documents officiels sur le transfert d'argent à la banque.

Commissions

Si la banque a une incitation sous forme de compensation de commission lors du transfert d'argent d'un compte dans une autre banque vers un compte de dépôt, assurez-vous de l'utiliser. Au lieu de retirer de l'argent liquide et de l'apporter à la caisse de l'organisme où vous souhaitez ouvrir un compte d'épargne, utilisez un virement bancaire.

Dépôts à court terme

Si vous avez besoin de déposer de l'argent pour une période de 1-3-6 mois, le plus option rentable pour vous, il y aura un transfert de fonds sur une carte de débit avec intérêt sur le solde. Cela est dû au fait qu'avec des périodes d'investissement courtes, les intérêts courent en moyenne à hauteur de 5 à 8% sur le montant de l'acompte, tandis que sur les cartes de débit, l'accumulation commence à partir de 6% par an sur le solde.

j'apporterai ton exemple: je l'utilise, elle a un cumul sur le solde d'argent sur la carte d'un montant de 6% par an sous réserve de la présence d'un montant pouvant aller jusqu'à 300 000 roubles sur le compte. Si le montant est plus important, le cumul sera de 4% par an, cette option ne nous convient pas. Autrement dit, si vous avez plus de 300 000 roubles sur votre carte, cassez simplement ce montant entre 2 et 4 cartes d'épargne et accumuler facilement des intérêts.

Obtenir une carte de débit Tinkoff

Un autre avantage de cette option est que Vous pouvez retirer de l'argent à tout moment. C'est-à-dire que le nouveau calcul des intérêts, comme dans le cas de Dépôts de banque, il n'y a pas. Plus de détails de cartes de débit avec intérêt sur le solde que vous pouvez trouver dans mon article séparé.

conclusion

Dans l'ensemble, le choix d'un dépôt dépend directement des tâches que vous vous fixez, des conditions qui vous intéressent et quels sont vos objectifs. Si vous décidez d'ouvrir un compte bancaire, analysez d'abord votre situation spécifique, et n'entrez pas dans des abstractions. N'oubliez pas que le choix doit être fait non seulement sur la base du rendement promis, mais également sur la fiabilité de la banque et les conditions de dépôt.

Ne confiez jamais le sort de votre épargne aux employés de la banque. Il est insensé de demander conseil à des personnes intéressées à vendre le produit recommandé par la politique de la banque, et non ce qui sera le plus rentable pour vous. Tout travailleur normal essaiera de vous «pousser» dans quelque chose pour lequel il sera récompensé par une pièce de monnaie, et non dans ce qui vous intéresse.

J'espère sincèrement que cet article vous aidera à vous sentir plus libre lors du choix d'un plan tarifaire pour votre dépôt et ne vous permettra pas de devenir un "corbeau blanc" en communiquant avec un employé de banque. Bonne chance avec votre investissement Conditions favorables et à bientôt! N'oubliez pas de vous abonner aux mises à jour du blog pour recevoir les derniers articles par e-mail.

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Le calculateur de dépôt Sberbank est un logiciel avec lequel vous pouvez déterminer laquelle des offres de dépôt disponibles peut vous fournir le taux d'intérêt le plus avantageux sur un dépôt.

Si le revenu vous permet de faire des économies, l'argent libre doit être protégé de l'inflation, à la suite de quoi il se déprécie progressivement et, si possible, il doit être augmenté. Pour ce faire, vous devez choisir offre de dépôt une banque dont les taux d'intérêt pourraient couvrir le niveau d'inflation actuel et prévu dans le pays. Donc, si vous avez l'intention de placer vos fonds sur un dépôt Sberbank, à condition que l'inflation projetée pour 2014 soit de 5,2%, vous devriez envisager des offres avec un taux d'intérêt annuel d'au moins 5,2% - et ce uniquement pour que dans un an le montant de vos fonds était équivalent à celui actuel en termes de matières premières.

Spécifier les paramètres de dépôt

Résultat du calcul du dépôt

Options de calcul des intérêts

Le montant total des intérêts sur un dépôt Sberbank ne peut être calculé à l'aide d'une formule simple que dans le cas d'un dépôt unique du montant total des fonds sur un dépôt qui n'implique pas de capitalisation périodique et de retrait du montant à la fin de le dépôt. Si le programme de dépôt implique une capitalisation, en plus de cela, vous allez déposer régulièrement des fonds supplémentaires sur le compte, le calcul sera effectué à l'aide d'une formule plus complexe. Dans ce cas, pour calculer le bénéfice total, vous devez utiliser le calculateur de contribution. En définissant la fréquence de calcul des intérêts et en déposant des montants supplémentaires sur le dépôt, vous pouvez obtenir un calcul tenant compte de ces facteurs.

N'oubliez pas les impôts

Il existe également des nuances de calcul et des programmes de dépôt, qui offrent des taux d'intérêt supérieurs au taux de refinancement de la Banque centrale de 5 points en roubles ou de 9 points en devises étrangères. Les revenus tirés de ces investissements seront imposés, en conséquence, dans certains cas, les dépôts sous grand intérêt seront moins rentables que les dépôts à taux d'intérêt modérés.

En général, il y a beaucoup de nuances. Il est important de ne pas se confondre dans la variété programmes de dépôt et choisissez le plus avantageux d'entre eux. C'est pour ça que les calculatrices sont faites. Notre calculateur de dépôt Sberbank fournit tous les paramètres sans exception qui affectent le résultat final, du type de devise à la fréquence de réapprovisionnement du dépôt. Cela permet de calculer au plus près de la réalité.

Économisez et augmentez vos fonds, et sélection les meilleures options Pour cela, faites confiance au calculateur de caution. Un programme intelligent le fera rapidement, avec précision et efficacité.

Données de base sur l'application d'application mobile

Statut du programme : Gratuit

Taille : 4 Mo

Système: Android 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 5,6.0,7.0

Page de candidature : https://play.google.com/store/apps/details?id=com.rustamg.depositcalculator.free

Conçu pour les pays : Russie | Ukraine | Biélorussie | Kazakhstan

Calculateur de dépôt bancaire pour Android

Calculateur de dépôt gratuit pour Windows 10

Calcul du dépôt avec capitalisation des intérêts.

Capitalisation sur le dépôt - ajout des intérêts reçus au montant du dépôt, suivi de l'accumulation de revenus pour le montant augmenté.
La définition des paramètres de calcul avec la capitalisation des intérêts vous permettra de calculer le dépôt lorsque le montant des intérêts courus est ajouté au montant du dépôt et que l'accumulation dans la nouvelle période se produit avec un nouveau montant d'épargne. De tels investissements sont plus rentables. Les calculs des dépôts avec capitalisation coïncident avec les calculs des dépôts de banques telles que Tinkoff et Sberbank, VTB.

Calcul des dépôts permettant les dépôts et les retraits

Vous pouvez définir les paramètres des dépôts et des retraits, ainsi que le montant du solde minimum sur le dépôt. Le calcul sera effectué en tenant compte des dépôts et des retraits et vous recevrez le montant du dépôt résultant.
Un dépôt avec réapprovisionnement vous permet d'accumuler des fonds, par exemple pour un acompte sur un prêt hypothécaire. Économiser de l'argent pour une hypothèque par le biais d'un dépôt est un moyen assez courant d'acheter un appartement. De nombreux Russes y ont recours.
Le calculateur de dépôt vous aide à comprendre combien d'argent vous aurez à la fin de l'accumulation et combien vous devez reconstituer afin d'avoir assez pour le dépôt initial. Naturellement, le dépôt doit être ouvert dès que possible pourcentage maximal et capitalisation. Ces investissements sont les plus rentables et les plus sûrs. D'autres moyens d'augmenter votre argent sont de jouer en bourse ou d'investir en vous-même. Mais ces coûts ne garantissent pas un remboursement à 100 %. Le dépôt se distingue par sa stabilité, vous savez toujours que votre argent vous reviendra grâce au système d'assurance des dépôts de l'État. Mais cela s'applique aux dépôts de moins de 1400 000 roubles.

Dépôts et taxes

Comme indiqué précédemment, les dépôts au-dessus d'un certain taux sont imposés. Plus précisément, les revenus sur le dépôt ou les revenus du montant sont imposés = revenus au taux du contrat - revenus au taux de la Banque centrale +5.
35 ou 30 % sont prélevés sur ces revenus, selon que vous êtes résident ou non.
Les taxes doivent être comptabilisées par la banque. Bien que parfois la banque n'annule pas les impôts, puis envoie une lettre indiquant que vous devez vous rendre au bureau des impôts. Bien que la banque devrait le faire. Dans ce cas, il est recommandé d'aller à Espace personnel contribuable et voyez si vous devez payer cette taxe. Si vous ne l'obtenez pas, vous n'aurez probablement pas à payer. Pas besoin de perdre votre temps. Lors du calcul, la taxe est arrondie à un nombre entier, c'est-à-dire que tout ce qui est inférieur à 50 kopecks est arrondi à zéro, ce qui est supérieur à un. Cela doit également être pris en compte dans les calculs.

Conditions de dépôt et d'investissement

Les dépôts peuvent avoir des conditions d'investissement allant d'une semaine à 5 ans. Bien qu'il puisse être plus élevé. Bien que j'ai eu un dépôt pendant 5 ans.
Investissement sur long terme est un risque supplémentaire. Pendant 5 ans, l'argent peut se déprécier. À long terme, vous pouvez prendre des risques et faire dépôt de devises ou ramasser et ouvrir un compte métal. Le prix de l'or monte assez fortement et baisse faiblement.
Une autre option consiste à ouvrir un dépôt en roubles et à contracter une hypothèque. Vous payez à la banque un montant fixe et vous aurez un appartement. Lorsque vous avez encore de l'argent en dépôt, vous savez toujours que même si l'argent se déprécie, vous paierez à la banque un montant fixe, qui pourra être prélevé sur le dépôt. C'est simple - l'argent se dépréciera, votre dette se dépréciera. Mais c'est si vous avez un prêt en roubles. Tout est plus compliqué dans la monnaie. Lorsque le rouble se déprécie, la monnaie est plus chère et les versements hypothécaires augmentent. Prendre une hypothèque en devise étrangère est un risque injustifié.