Est-il possible de prendre deux hypothèques à la Sberbank. Si le premier prêt n'est pas remboursé, est-il possible d'en contracter un deuxième. Pourquoi les gens contractent-ils deux prêts auprès de banques différentes

En obtenant un prêt hypothécaire, l'emprunteur devient pendant de nombreuses années dépendant des mensualités pour rembourser sa dette. Après un certain temps, une personne découvre qu'il est nécessaire d'agrandir et de changer de logement. Parfois, attendre la fin du paiement de la première dette est assez long, ce qui n'est pas toujours adapté au client. Étant donné que le paiement hypothécaire est assez élevé, il existe des doutes quant à la possibilité de contracter une deuxième hypothèque sans rembourser la première.

Un prêt pour acheter une maison est plus difficile à concilier. Si avec un nouveau prêt non ciblé, il suffit de vérifier la solvabilité et la réputation du client pour approbation bancaire, alors avec un crédit immobilier, des efforts devront être faits pour convaincre le prêteur de la fiabilité du prêt.

Puis-je obtenir une deuxième hypothèque sans rembourser la première?

Les prêts hypothécaires, étant le produit d'un commerce institution financière, Ajustable loi fédérale. En raison de l'importance du prêt, les banques sont tenues de respecter la procédure définie par la loi n° 102 et les obligations contractuelles sont régies par Code civil. Lorsque l'on considère la question de savoir s'il est possible de contracter deux hypothèques en même temps, il faut garder à l'esprit que la souscription d'un deuxième prêt immobilier n'est pas interdite par la loi. Lors de la détermination de la possibilité de nouvelles obligations de crédit, la banque vérifie d'autres paramètres.

Il est peu probable que la banque refuse la demande uniquement en raison de la présence d'un prêt en cours. Cependant, avant d'obtenir une deuxième hypothèque, l'emprunteur doit soigneusement déterminer s'il peut rembourser les deux dettes. La principale difficulté dans l'achat d'une autre maison hypothéquée est de fournir la preuve convaincante que les revenus du client seront suffisants pour contracter deux hypothèques en parallèle et les rembourser avec succès. Dans d'autres cas, il peut être difficile d'économiser suffisamment d'argent pour faire un acompte.

S'il est nécessaire d'enregistrer d'autres logements, vous devez vous préparer à des conditions assez strictes pour l'obtention d'un prêt. Le spécialiste de la banque examinera méticuleusement la candidature, en demandant des documents et des données supplémentaires qui vous permettront d'être sûr que les paiements se poursuivront même si vous perdez votre emploi ou réduisez vos revenus.

Le moyen le plus simple est de savoir si, lors du remboursement de la première hypothèque, la situation financière de l'emprunteur s'est améliorée, ce qui est confirmé par des certificats, des accords sur la disponibilité de revenus supplémentaires. Il serait préférable que le client sache clairement comment il remboursera dette de crédit si vous avez des problèmes avec le travail ou les revenus.

En plus de deux versements hypothécaires, vous devrez payer les factures de services publics pour deux appartements ensemble, ainsi que les taxes foncières.

S'il est prévu de louer le deuxième appartement, ce fait doit être convenu à l'avance. Pour certains prêteurs, ce cas d'utilisation fournit l'assurance que les paiements hypothécaires seront payés à temps. Autre structures financières peut ne pas aimer une telle déclaration, car dans contrat type contient une interdiction directe de la livraison de logements hypothéqués à la location. De plus, les représentants de la banque peuvent à tout moment vérifier si l'emprunteur respecte cette clause.

Dans tous les cas, la position de l'emprunteur doit être motivée. Il est nécessaire de prouver de manière convaincante la disponibilité de ressources suffisantes pour rembourser avec succès la totalité de la dette, et le montant total de la charge de crédit ne doit pas dépasser 40 à 45% du revenu total d'une personne. Si la famille de l'emprunteur a des enfants et d'autres personnes à charge, le revenu moyen par habitant sera calculé en tenant compte du coût de l'entretien des membres de la famille.

Il faut garder à l'esprit que prendre 2 hypothèques signifie contracter des obligations d'un montant double, ce qui est très risqué dans un contexte instable situation économique. S'il n'y a aucune certitude que les paiements n'affecteront en rien la qualité de vie de la famille, il est préférable de rembourser le premier prêt et de contracter ensuite une deuxième hypothèque.

Malheureusement, il n'est pas toujours possible d'attendre le remboursement de l'hypothèque. Tant que les revenus vous permettent de payer des cotisations doubles, il y a une volonté de profiter d'un programme rentable et d'acquérir un autre bien. Ayant des revenus moyens, il ne faut pas compter sur l'obtention d'un gros prêt ciblé, d'autant que la banque vous demandera de verser un acompte d'un montant d'au moins 1/5 du coût estimé du logement.

En plus des déclarations de revenus, des certificats peuvent être exigés confirmant l'existence d'économies sur un dépôt, un règlement en cours ou un compte de carte, un accord sur la réception de revenus supplémentaires, des revenus. Ne diffère pas dans la procédure d'enregistrement de la norme prêt hypothécaire, le deuxième prêt implique des exigences accrues pour le candidat.

Seule la personne recevant revenu stable plus du double des paiements dus au nouveau prêt, ayant des fonds pour le premier versement, peuvent être admissibles à l'approbation.

Emprunteur peu fiable, remboursement en retard Responsabilité actuelle, ne pourra pas convaincre le créancier que le nouveau paiement sera payé à temps. En plus de l'accord actuel, l'historique de crédit complet de la base de données BKI sera vérifié.

Un autre facteur influençant positivement l'examen de la demande sera la volonté de souscrire une assurance à part entière de la garantie, garantissant le remboursement de la dette avec intérêts, quoi qu'il arrive à l'emprunteur ou au logement hypothécaire.

Les paramètres suivants sont évalués :

1. Solvabilité élevée (excellents revenus, revenus réguliers supplémentaires, confirmés sur papier). Les versements sur deux hypothèques ne doivent pas dépasser 50 % des revenus du demandeur.
2. Un historique de crédit idéal et une réputation de payeur fiable, selon les données de la BCI.
3. Position stable au travail, longue expérience - commune et chez le dernier employeur.
4. La première hypothèque a été en grande partie remboursée (plus de 70% de la dette a été restituée à la banque).
5. Volonté de payer indépendamment une partie du coût de l'appartement (10-30%).
6. Volonté de fournir des garanties supplémentaires provenant d'autres biens personnels non grevés de restrictions en matière de garanties.

Si ces paramètres sont remplis, il y a de fortes chances d'obtenir et de rembourser avec succès une hypothèque pour un deuxième appartement, maison ou autre logement.

Parfois, il ne suffit pas de se conformer aux exigences de base pour l'emprunteur. Les étapes suivantes vous aideront à augmenter vos chances :

1. Fournir documents supplémentaires sur les revenus autres que le travail (retraite, pensions alimentaires, dividendes sur actions, etc.).
2. Transfert des documents de propriété à la banque contre contrepartie, qui peut également servir de garantie supplémentaire.
3. La présence de personnes prêtes à se porter garantes d'une personne et à garantir le remboursement du prêt. En plus des garants, vous pouvez attirer des co-emprunteurs en préparant un dossier complet de papiers pour les personnes ci-dessus pour la banque.

En plus d'augmenter les chances d'obtenir un nouveau prêt immobilier, les coemprunteurs et les garants peuvent influer positivement sur la limite prévue, en fonction du revenu total des parties impliquées dans le processus de prêt hypothécaire.

La procédure pour obtenir une deuxième hypothèque est similaire à schéma standard, cependant, il devient difficile de déterminer la banque dans laquelle de nouvelles obligations seront émises.

De nombreuses banques, telles que Sberbank, sont prêtes à envisager de fournir conditions spéciales pour ses clients réguliers et fiables.

Il peut être plus facile de contracter une hypothèque dans la même institution, car il ne sera pas difficile pour la banque de s'assurer que le payeur est fiable, responsable et discipliné.

Si le désir de demander un prêt dans une nouvelle banque est associé à une tentative de dissimulation de la présence d'obligations en cours, vous ne devez pas essayer de tromper le prêteur en prenant fonds empruntés dans différentes banques, car la situation des remboursements de prêt en cours sera clarifiée au cours du processus de demande histoire de credit de BKI.

Le processus d'obtention d'un prêt hypothécaire est représenté par les étapes suivantes :

1. Soumettre et obtenir l'approbation préalable de la banque.
2. Préparation des documents pour la transaction. L'attention est attirée sur la collecte de documents indiquant une source de revenu supplémentaire.
3. Rédaction d'un contrat d'assurance.
4. Signature d'un contrat de vente, contrat d'hypothèque, inscription d'un gage.

Les conditions d'obtention d'une seconde hypothèque impliquent un accent particulier sur les indicateurs de solvabilité et de bonne foi, fondés sur des exigences accrues pour l'emprunteur.

Paquet standard de papiers pour réhypothéquer semblable à l'appel initial à la banque. Ne pensez pas qu'il n'est pas nécessaire de fournir de nouvelles déclarations de revenus si la même banque agit en tant que créancier. Au contraire, il est nécessaire d'examiner attentivement quels documents pourront confirmer le revenu supplémentaire et la stabilité de l'emprunteur.

La liste principale est représentée par les documents suivants :

1. Déclaration.
2. Passeport.
3. SNILS.
4. Certificat NIF.
5. Un document confirmant la situation de famille de l'emprunteur et la présence d'enfants.
6. Copie du travail.
7. Informations sur les revenus, revenus supplémentaires.
8. Contrat d'achat et de vente et documentation technique de la propriété.

Étant donné que les transactions d'achat de biens immobiliers sont individuelles, le prêteur peut en outre exiger d'autres certificats et documents confirmant la fiabilité du client et la pureté de la transaction.

Elena Zheleznyak

Diplômé de l'Université nationale de recherche "École supérieure d'économie", Moscou, Faculté d'économie, des banques et des banques.

Le prêt hypothécaire est actuellement le type le plus populaire relations financières Avec Banques russes. Utiliser vos propres fonds, l'argent accumulé, pour acheter un appartement ou une maison selon les réalités de la vie moderne devient une tâche presque impossible. Et par conséquent, les clients se rendent à la banque pour demander un prêt hypothécaire, préférant coopérer avec un organisme de confiance et fiable, compte tenu de la durée d'un tel prêt.

Selon les statistiques, c'est Sberbank qui détient la position de leader dans Portefeuille de prêts marché financier RF. plus grande banque La Russie se distingue par une approche préférentielle envers ses clients et la fourniture de divers avantages à ceux-ci. Bien sûr, un organisme bancaire aborde avec soin la vérification de tous les emprunteurs potentiels. Mais parfois, les gens doivent demander un autre prêt au logement. Dans une telle situation, la question se pose, est-il possible de contracter une deuxième hypothèque sans rembourser la première à la Sberbank?

La Sberbank autorise-t-elle un deuxième prêt hypothécaire

Avant de vous décider pour un deuxième prêt hypothécaire, vous devez vous préparer à la survenance éventuelle de difficultés. Les organismes bancaires sont extrêmement prudents et prudents lorsqu'ils émettent deux gros prêts à la fois. Une deuxième hypothèque à la Sberbank ne peut être émise en parallèle que si le client confirme un bon niveau de rentabilité. Après tout, il doit payer un montant assez important et en même temps, il doit y avoir des fonds pour une vie normale.

La Sberbank prévoit d'émettre un deuxième prêt hypothécaire, mais prend une telle mesure assez rarement. Cela est compréhensible, car les prêteurs essaient avant tout de minimiser les risques de non-paiement des prêts.

Pour cette raison, toute personne intéressée à accorder une deuxième hypothèque s'il y en a une première doit répondre à un certain nombre d'exigences mises en avant par la banque. Ce sont les suivants :

• le deuxième prêt est émis pour une durée plus longue que le premier ;
• il est possible et souhaitable d'attirer des co-emprunteurs (jusqu'à 3 personnes) pour obtenir un prêt ;
• avoir un niveau de revenu tel que les paiements sur un prêt hypothécaire double correspondent à un niveau ne dépassant pas 60% des rentrées de fonds mensuelles.

Une deuxième hypothèque avant la première devient généralement nécessaire si l'emprunteur vit un changement majeur dans sa vie et que le payeur commence à avoir besoin de biens immobiliers supplémentaires. Si vous choisissez lequel meilleure banque pour faire face à une telle question, les experts conseillent précisément l'organisation de la Caisse d'épargne, qui se distingue par des taux d'intérêt plus abordables et un certain nombre d'offres de prêt préférentielles.

Conditions pour obtenir une deuxième hypothèque

Seul le client qui dispose d'un niveau de revenu élevé peut compter sur un deuxième prêt au logement. De plus, il n'y aura pas de problèmes particuliers avec un excellent historique de crédit, mais sous réserve du paiement du montant requis comme acompte.Pour tous les prêts précédemment disponibles, même les moindres remarques devraient être absentes.

Lors de l'émission d'une deuxième hypothèque, la Sberbank prendra en compte non seulement les revenus du client lui-même, mais également l'inclusion totale dans le budget des rentrées de fonds des autres membres de la famille, ainsi que de tous les coemprunteurs invités.

Exigences pour les emprunteurs

Mais, bien que l'émission d'un deuxième prêt immobilier à un client pour les banques soit théoriquement considérée comme rentable, car procurant de bons bénéfices pendant de nombreuses années, la Sberbank traite très strictement les emprunteurs de ce niveau. Seuls les clients qui satisfont pleinement aux exigences suivantes peuvent être autorisés à émettre un prêt :

• excellent dossier de crédit;
• la dette antérieure a été remboursée à au moins 70 % ;
• expérience professionnelle à partir de six mois au dernier lieu de service ;
• niveau de revenu élevé officiellement confirmé;
• il était possible d'effectuer un versement initial d'au moins 10 à 30% du prêt reçu.

Les chances sont considérablement augmentées si l'emprunteur invite non seulement des co-emprunteurs, mais propose également à la banque propriété hypothéquée. Lors de l'émission d'un second prêt logement, la présence de personnes à charge ainsi que le nombre d'enfants en bas âge seront pris en compte.

Documents requis

Si un client souhaite savoir comment contracter une deuxième hypothèque sans rembourser la première à la Sberbank, alors, en plus de répondre pleinement à toutes les exigences, il devra également préparer un dossier de documentation. Ils sont identiques à ceux accordés lors de la réception du premier prêt et sont constitués des garanties suivantes :

• le passeport;
• premier rôle contrat de prêt hypothécaire;
• documentation des garants/coemprunteurs ;
• certificats confirmant le niveau de rentabilité;
• documents préparés pour le deuxième appartement/maison ;
• relevé bancaire indiquant le solde de la dette.

La Sberbank, si nécessaire, peut exiger la fourniture d'autres documents qui doivent être apportés et soumis dans les meilleurs délais.

Autres conditions existantes

Nécessaire et condition importante devient citoyen russe. De plus, l'âge de l'emprunteur ne doit pas dépasser 65 ans (au moment du remboursement du deuxième prêt) et avoir un enregistrement permanent et un permis de séjour dans la région où l'hypothèque est émise.

Conseils : Comment augmenter les chances d'approbation par la banque d'un deuxième prêt hypothécaire

Les experts conseillent de connaître et de respecter les conseils suivants afin d'augmenter les chances qu'un deuxième prêt soit approuvé par la Sberbank. Ce sont les recommandations suivantes :

• il est souhaitable que le client soit jeune;
• les co-emprunteurs doivent également être sélectionnés au même âge, étant donné qu'ils doivent également disposer d'un niveau de revenus stable et élevé ;
• au moment de la demande d'un deuxième prêt, l'expérience de travail doit être continue et longue ;
• vous devez confirmer officiellement votre niveau et vos sources de Les recettes monétaires;
• les chances d'obtenir un deuxième prêt au logement seront plus élevées si le client possède une carte de salaire à la Sberbank et l'utilise activement ;
• le pourcentage d'approbation de la demande augmente si le client a plusieurs dépôts à la Sberbank ;
• en plus des garants, la banque doit également fournir d'autres biens de valeur en garantie (maisons, chalets d'été, voitures, chalets, etc.);
• conclusion devient obligatoire. police d'assurance sur la santé et la vie de l'emprunteur ;
• si disponible capital maternel, vous pouvez utiliser les fonds de cette subvention ;
• il est fortement souhaitable de contracter un second emprunt dans la même agence bancaire que le premier.

Si la banque a refusé d'émettre un deuxième prêt, vous pouvez refinancer la première hypothèque et avoir la possibilité de faire une demande crédit à la consommation des fonds qui peuvent être utilisés pour acheter une maison.

Est-ce une bonne décision pour les clients ?

Bien sûr, chaque personne doit aborder l'exécution d'un deuxième prêt hypothécaire après avoir pesé ses propres capacités et forces. Cette étape, qui pendra sur les épaules de l'emprunteur doublé obligations de crédit, ne peut être justifié que s'il est vraiment nécessaire . Lorsqu'il n'est pas possible de prendre un deuxième appartement / maison d'une autre manière.

conclusion

Sous certaines conditions, les emprunteurs peuvent demander un deuxième prêt au logement à la Sberbank. Mais avec le respect obligatoire de tous les exposés organisation bancaire exigences et un niveau de revenu décent. Mais vous devez d'abord obtenir le soutien de vos proches et de vos proches afin d'être sûr de conserver un historique de crédit propre et l'absence d'éventuels retards futurs.

L'obtention d'un prêt hypothécaire est un processus complexe qui nécessite des coûts financiers et de temps. Le plus souvent, les clients des banques achètent un appartement avec de l'argent emprunté, souhaitant rembourser rapidement la dette.

Mais la question de l'obtention de deux prêts reste d'actualité. Il survient en raison de l'apparition d'enfants dans la famille, lorsqu'un appartement d'un niveau supérieur est requis ou pour une location future.

Ce que disent les banques

Toute la procédure d'obtention d'une hypothèque est décrite dans la loi fédérale n° 102 du 16 juillet 1998. En ce qui concerne la conformité accord de prêt, alors ici les avocats se réfèrent au Code civil de la Fédération de Russie. La réglementation n'interdit pas de signer plusieurs contrats de prêt pour le 1er produit, la décision appartient donc toujours à la banque.

Une règle tacite dans les grandes organisations est l'émission de jusqu'à 2 prêts en même temps pour un produit. Disons pas plus de deux prêts auto ou hypothèques par famille.

Mais en pratique, vous devrez prouver aux employés que vous pouvez rembourser un autre prêt. Ce n'est pas souvent que de tels cas sont approuvés, car toutes les institutions ne sont pas prêtes à effectuer une transaction.

Habituellement, les grands créanciers régionaux s'engagent à coordonner ces programmes. Les clients doivent souhaiter évaluer sobrement leurs capacités financières, ainsi que le respect des exigences de la banque.

Ce que les emprunteurs doivent savoir

Il existe un certain nombre de facteurs déterminants auxquels un gestionnaire prêtera attention lorsqu'il examinera une demande de nouveau prêt:

• Revenu

Lorsque l'emprunteur et son ou ses conjoint(s) ont les fonds nécessaires pour assurer le service de la nouvelle dette, c'est un gros plus. Les revenus doivent être suffisants pour payer les anciens et les nouveaux prêts, au moins 40% doivent rester dans la famille pour une « vie » décente. Le niveau est également important, s'il est de 40% ou plus, alors les banquiers vous permettront de prendre 2 hypothèques.

• Histoire de credit

Un payeur consciencieux est plus susceptible d'obtenir l'approbation du comité de crédit. De nombreux titulaires de prêts hypothécaires optent même pour un taux d'intérêt plus bas lorsqu'ils contractent un deuxième prêt.

• Type et qualité des garanties

Dans une situation où la famille a pris un appartement dans le centre, puis a décidé d'acheter dans une zone aux infrastructures peu développées, il n'y a presque aucune chance. Et la liquidité de la garantie sera le moment décisif. Il est peu probable que quelqu'un veuille s'impliquer dans un terrain et une maison dans une zone défavorisée.

Si la banque comprend par elle-même qu'un acompte important, le coût élevé du logement, sa liquidité couvriront tous les frais de justice et autres risques de non-remboursement, alors elle acceptera. Ils peuvent même fermer les yeux sur les antécédents de crédit et/ou le revenu familial.

• contrat d'assurance

Le refus de la politique n'a inspiré confiance à aucune banque. L'assurance habitation est un moment obligatoire, et les autres contrats sont à la discrétion de la banque (titre, vie de l'emprunteur). Les programmes sont populaires auprès des prêteurs lorsqu'une institution signe des accords internes avec un garant en qui elle a toute confiance, ils savent que les paiements seront effectués sans faute.

De tels accords contribuent à minimiser intérêts d'assurance sur les primes, et les emprunteurs peuvent être sûrs qu'ils ne paient pas pour l'air. En acceptant de souscrire une assurance tous risques, le client se montrera comme une personne responsable, et les chances d'obtenir de l'argent pour un prêt garanti augmenteront encore.

Il est préférable de demander deux prêts au logement à la fois ou un deuxième prêt dans le cadre de ce programme dans une seule institution. Une exception sera la situation si le payeur n'est tout simplement pas satisfait du service dans l'institution. Bien que parfois tous les problèmes disparaissent après un changement de branche ou de responsable de l'organisation.

Lorsque les concurrents proposent De meilleures conditions, c'est-à-dire qu'il y a une raison de refinancer et de contracter un nouveau prêt auprès d'eux. En cas de défaillance de "l'ancienne" banque, la recherche d'une nouvelle sera justifiée. Souvent, l'évaluation de la solvabilité, les soi-disant -programmes sont différents pour différentes organisations, de sorte que le fait de refuser dans l'un d'eux ne garantit pas une répétition de la situation à l'avenir.

Instruction

Évaluez votre capacité à rembourser deux prêts en même temps. Demandez-vous si vous pouvez résoudre le problème des paiements en cas de perte soudaine d'un emploi, par exemple. Cette analyse des risques vous aidera à mieux planifier vos dépenses et votre budget futurs.

Trouvez une banque avec un programme de prêt qui vous intéresse. Vous pouvez choisir entre des prêts réguliers et Offres spéciales fournis par les institutions financières. Ceux-ci incluent le refinancement. C'est pratique si le premier prêt a été contracté dans des conditions suffisantes pourcentage élevé. Dans ce cas, un nouveau financement peut être utilisé pour clôturer l'ancien prêt et recevoir de l'argent supplémentaire à d'autres fins.

Rassemblez les documents dont vous avez besoin pour obtenir un prêt. Habituellement, ceux-ci comprennent un certificat de revenu sous la forme de 2NDFL, ainsi qu'une copie du livret de travail certifié par l'employeur. De plus, une carte d'identité militaire peut être requise, et un passeport avec des tampons de passage des frontières et un certificat de propriété de la voiture peuvent également augmenter les chances d'obtenir un prêt.

Faites une demande de prêt auprès de la banque de votre choix. Souvent, cela peut être fait directement sur le site. organisation financière. Un tel appel sera considéré comme préliminaire, mais vous aurez la possibilité de comprendre si vos revenus et dépenses répondent aux exigences de la banque pour les emprunteurs. Assurez-vous d'indiquer votre premier prêt dans le formulaire de demande et mensualités par lui. Si vous cachez ces informations, la banque pourra les obtenir via les bureaux de crédit, mais cela gâchera votre image d'emprunteur potentiel honnête.

Dès l'approbation de votre demande, vous recevrez un prêt soit sous forme d'espèces, soit sous forme de virement sur votre compte bancaire. Un régime spécial s'applique si vous participez au programme de rétrocession dans la même banque où vous avez reçu un financement pour la première fois. Dans ce cas, vous ne recevez qu'une partie du montant entre vos mains, le reste est envoyé pour rembourser le premier prêt.

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Sous certaines conditions, toute personne ayant contracté un emprunt peut devenir débiteur bancaire. Et même si vous avez résolu le problème, le statut du débiteur affectera toujours votre historique de crédit, qui peut être disponible pour d'autres. établissements de crédit via des bureaux de crédit ou un système d'échange d'informations entre banques. Vous pouvez réparer votre historique de crédit, mais cela prend beaucoup de temps, mais comment obtenir un prêt si vous avez un besoin urgent d'argent ?

Instruction

Reportez-vous aux soi-disant courtiers en prêts qui fournissent des services d'intermédiaire entre les banques et les emprunteurs. Ils peuvent vous fournir toutes les informations sur les offres de prêt existantes dans les banques, ainsi que représenter vos intérêts dans les relations avec la banque et aider à l'exécution d'un contrat de prêt. Certes, leurs services ne sont généralement pas bon marché et il y a suffisamment d'escrocs dans ce domaine. Vous devez donc être très prudent lorsque vous choisissez un tel courtier.

Essayez d'accélérer la "correction" de l'historique de crédit. Vous pouvez utiliser les services d'organisations compétentes ou, si le temps le permet, le faire vous-même, par exemple en utilisant carte de crédit. Pour ce faire, vous devez prendre régulièrement des fonds empruntés et les rembourser à temps. Ensuite, au cours de l'année, vous pouvez être augmenté limite de crédit et ainsi amélioré l'historique de crédit.

Si le propriétaire d'un appartement contracté sur hypothèque est confronté à la nécessité de contracter un nouveau prêt, il devra très probablement vendre l'ancien appartement «hypothécaire».

Bon revenu - gros prêts
Comme le note Tatyana Khobotova, responsable du Centre de crédit hypothécaire de la succursale de Saint-Pétersbourg de VTB24, aujourd'hui le principal emprunteur prêts hypothécaires les jeunes familles se produisent.

Dans le même temps, la période moyenne pendant laquelle l'emprunteur prend en Russie hypothèque, selon le directeur de la compagnie d'assurance AHML Andrey Yazykov, a 15 ans. Par conséquent, il faut s'attendre à ce que, sur une si longue période, les conditions de vie de l'emprunteur changent. Par exemple, les familles auront des enfants. Et de nouveaux logements - plus spacieux - dans la plupart des cas seront nécessaires avant le remboursement de "l'ancien" prêt.

Si la famille gagne bien, a accumulé un montant correspondant au versement hypothécaire initial pour compte bancaire et n'avait aucun défaut de paiement sur le prêt à rembourser, aucun problème. À salaire élevé il est plus facile de rembourser l'ancien prêt plus tôt que prévu ou, sans éteindre l'ancien, d'en contracter un nouveau.

La banque, évaluant la solvabilité d'un client potentiel, déduira de ses revenus le montant payé sur le premier prêt. C'est-à-dire que la banque acceptera d'émettre un nouveau prêt si le solde est suffisant pour payer et pour s'assurer que la famille ne vit pas au jour le jour. La logique du comportement des banquiers ici est la suivante : « Si le revenu de l'emprunteur vous permet de rembourser deux prêts, alors pourquoi ne pas gagner de l'argent dessus ?

En termes simples, il faut que le montant des versements sur les deux prêts ne dépasse pas 50% des revenus confirmés de l'emprunteur et des co-emprunteurs. Précisons que le revenu confirmé n'est pas seulement le salaire indiqué dans le certificat 2NDFL ou dans le certificat sous forme de banque. outre les salaires sur le lieu de travail principal, les revenus comprennent la rémunération du travail à temps partiel, les dividendes des dépôts et papiers précieux, les fonds reçus de la location de divers biens et d'autres revenus.

Le choix n'est pas riche
Cependant, même s'il y a suffisamment de revenus pour améliorer les conditions de vie, les futurs emprunteurs n'ont généralement pas accumulé de fonds pour une mise de fonds.

En théorie, certaines banques pourraient prendre l'"ancien" appartement en gage. Par exemple, si 90% du prêt a déjà été remboursé et que l'appartement donne sur Nevsky Prospekt, il serait absurde de refuser une telle promesse.

Comme, par exemple, Irina Ilyasova, directrice régionale de DeltaCredit dans le district fédéral du Nord-Ouest, a déclaré à BN, dans la pratique de sa banque, il y a eu un cas où initialement les futurs emprunteurs possédaient un appartement si «luxueux» que la banque a accordé deux prêts hypothécaires sur sa sécurité.

Mais de tels cas sont rares. Certaines banques n'acceptent généralement pas même les biens immobiliers existants qui ne sont pas grevés d'une hypothèque en garantie. "Notre banque n'émet pas de prêts garantis par des biens immobiliers existants", explique Dmitry Alekseev, responsable du département des prêts hypothécaires de la succursale Absolut Bank à Saint-Pétersbourg. "La banque n'accepte pas les logements existants comme garantie pour les produits hypothécaires actuels", explique Igor Kaplenov, directeur de la succursale de Saint-Pétersbourg de la Vozrozhdenie Bank.

De plus, même si la banque accepte une deuxième transaction, l'emprunteur est désavantagé. "Habituellement, le taux des prêts garantis par un bien immobilier existant est plus élevé que celui des prêts garantis par un bien immobilier acquis", explique Dmitry Alekseev.

Noter: taux d'intérêt sur la sécurité des logements existants et achetés diffèrent de 3 à 5%. La raison en est qu'une hypothèque garantie par un bien immobilier existant est une hypothèque en vertu d'un accord, et une hypothèque sur un bien en cours d'acquisition est une hypothèque en vertu de la loi. Et pour la banque, le premier est considéré comme un produit plus risqué, puisqu'en cas de force majeure de la part de l'emprunteur, il est plus difficile pour la banque de saisir un tel appartement.

En conséquence, les emprunteurs potentiels sont contraints de vendre un appartement pris plus tôt et non exempt de garantie. Et avec le produit, remboursez le prêt et utilisez le solde comme acompte lorsque vous contractez une hypothèque sur le prochain appartement.

Il est temps de se séparer
Il convient de préciser que la décision de vendre un appartement « hypothéqué » avant remboursement intégral le crédit n'est pas non plus particulièrement bien accueilli par les banquiers. Il y a des cas assez fréquents où les banques demandent leur consentement 1% du solde impayé ou ne donnent pas du tout le consentement de l'emprunteur à de telles actions.

Cependant, ces "barrières" sont surmontables.

Si la banque ne donne pas son consentement, vous devez trouver un acheteur qui, moyennant une remise, acceptera de rembourser la dette restante plus tôt que prévu. Dans le même temps, l'achat d'appartements hypothéqués se transforme aujourd'hui en vue séparée Entreprise. Comme l'a expliqué à BN l'agent immobilier privé Petr Graf, spécialisé dans ces transactions, si l'appartement est suffisamment liquide, il est prêt à l'acheter avec une remise de 10 % sur le prix moyen du marché de l'objet.

Et, selon NDV-Nedvizhimost, 30 à 40 % des ventes d'appartements hypothéqués se font dans des situations où les vendeurs envisagent d'acheter un logement d'une qualité supérieure ou d'une superficie plus grande, toujours en utilisant des prêts hypothécaires.

Si le vendeur, après la transaction, souhaite restituer le 1% payé pour le permis bancaire, vous devez vous adresser au tribunal. Dans la grande majorité des cas, le juge considérera ce paiement comme illégal.