Faire un feu Un endroit pour un feu est choisi loin des conifères et du bois mort (déterminé par les cimes sèches des arbres) et est débarrassé de l'herbe sèche, de la mousse et des arbustes de 1 à 1,5 m. Pendant la saison chaude, si le sol est tourbeux, une couche de sable est coulée ou de terre. en hiver

Allumer un feu Un petit feu est plus facile à allumer et à entretenir qu'un grand. Quelques petits feux allumés autour de vous par temps froid fourniront plus de chaleur qu'un grand feu. Si vous devez faire un feu sur un sol humide ou sur de la neige,

L'assurance incendie ou assurance "contre l'incendie" est le type de protection d'assurance le plus courant en assurance de biens. Ce type d'assurance est un type traditionnel d'assurance en Russie. En décembre 1786, une expédition spéciale d'assurance de l'État a été créée, qui assurait les bâtiments en pierre contre les incendies dans les grandes villes.

Les entreprises et industries modernes sont équipées d'équipements fiables, d'équipements de prévention des accidents et de sécurité incendie, ce qui contribue sans aucun doute à réduire la fréquence des incendies et des accidents. Dans le même temps, les pertes moyennes d'un seul incendie et le coût de la restauration de la production ont été multipliés par plusieurs, et aujourd'hui les dommages causés par un incendie s'élèvent souvent à des dizaines et des centaines de millions de dollars, acquérant la nature d'urgences. Les entrepreneurs ont largement recours aux services des assureurs pour obtenir des garanties pour le rétablissement de la production détruite par un incendie.

Les objets de l'assurance peuvent être : les bâtiments, les structures, les constructions en cours, les dispositifs de transmission, l'énergie, les machines de travail et autres, l'équipement, les stocks, les produits, les matières premières, les matériaux, les marchandises, le carburant, les biens du ménage, les expositions et autres biens. Le contrat d'assurance peut être conclu aussi bien pour tous les biens que pour sa part. Les bâtiments et constructions (y compris les autres biens) situés dans une zone constamment menacée par les effondrements, les glissements de terrain, les inondations et autres catastrophes naturelles ne peuvent pas être assurés au titre de l'assurance volontaire.

L'assuré peut être à la fois propriétaire du bien et propriétaire en vertu d'un bail ou d'un contrat de bail. Le bien peut être sous le contrôle économique total de l'assuré ou en gestion opérationnelle, peut être transféré à l'assuré pour stockage ou cession à quelque fin que ce soit (pour transformation, stockage, vente, location, etc.).

L'assurance incendie traditionnelle indemnise les dommages causés aux biens assurés en raison d'un incendie, de la foudre, d'une explosion et d'autres causes ayant provoqué l'incendie des biens assurés.

Un incendie est un incendie qui peut se propager indépendamment en dehors des lieux spécialement aménagés pour sa culture et son entretien. Dans ce cas, l'apparition d'un feu sous la forme d'une flamme nue n'est pas nécessaire, une combustion lente et brûlante (incandescente) suffit. Un coup de foudre signifie la pénétration directe de la foudre dans la propriété, tandis que les dommages résultant des effets thermiques de la foudre (y compris les dommages causés par les brûlures et les débris) et dus à la pression atmosphérique causée par la foudre sont également assurés. Une explosion est considérée comme une manifestation soudaine de la force énergétique du désir des gaz ou des vapeurs de se dilater. Une explosion d'un réservoir (pompe, canalisation) ne se produit que lorsque les parois se rompent à un point tel qu'il y a une équation soudaine de la différence de pression à l'intérieur et à l'extérieur du réservoir.

Les compagnies d'assurances indemnisent les dommages survenus à la suite de l'impact direct d'un incendie sur les biens assurés, ainsi que l'impact d'effets secondaires (fumée, chaleur, gaz ou pression atmosphérique). Indemnise les dommages pouvant être infligés aux biens assurés à la suite de mesures prises pour éteindre un incendie, par exemple, les dommages matériels causés par l'eau des installations d'incendie, le démantèlement d'un bâtiment ou de ses parties lors de l'extinction d'un incendie pour éliminer complètement la source de allumage.

Cependant, l'assurance incendie ne couvre pas les dommages matériels causés par un incendie. Les compagnies d'assurance, en règle générale, n'indemnisent pas les pertes résultant du traitement des biens assurés par le feu (autre impact thermique) conformément au procédé technologique ; les pertes subies non pas à la suite d'un incendie, mais de la combustion (par exemple, lors du stockage de matières premières, de matériaux, de produits, etc. à proximité de sources d'entretien du feu). Dans la plupart des cas, les pertes subies à la suite d'un incendie à la suite d'hostilités, de troubles civils, d'une exposition aux radiations, ainsi qu'à la suite d'une violation par l'assuré des règles de sécurité incendie ne sont pas indemnisées dans la plupart des cas.

Bien souvent, dans un contrat d'assurance incendie, les biens sont assurés contre les risques associés, c'est-à-dire la compagnie d'assurance comprend également une couverture d'assurance contre les dommages ou la perte de biens dus à des risques tels que :

Catastrophes naturelles, nommément : tremblement de terre, éruption volcanique, incendie souterrain, glissement de terrain, affaissement du sol, effondrement de montagne, chute de pierres, tsunami, tempête, tourbillon, ouragan, tornade, grêle, averse, coulée de boue ;

Pénétration d'eau d'une pièce adjacente;

Accidents des réseaux de chauffage, d'approvisionnement en eau, d'assainissement et de lutte contre l'incendie ;

Bris de vitres, miroirs et vitrines de magasins ;

Actions illégales de tiers (incendie criminel, explosion, dégâts, cambriolage);

Interruption de la production après un incendie ou perte de profit à cet égard.

Les dommages résultant d'un tremblement de terre ne sont indemnisables que si l'assuré prouve que la conception, la construction et l'exploitation des bâtiments et ouvrages assurés dans les zones à risque sismique ont dûment tenu compte des conditions sismologiques de la zone dans laquelle ces immeubles et ouvrages sont situés. Les assureurs n'indemniseront pas les dommages subis à la suite de la pénétration de la pluie, de la neige, de la grêle ou de la saleté dans les locaux assurés par des fenêtres, des portes ou d'autres ouvertures non fermées dans les bâtiments, à moins que ces ouvertures n'aient été causées par une tempête, un tourbillon, un ouragan ou une tornade. .

Les actions illégales de tiers s'entendent de toutes les actions illégales intentionnelles et imprudentes de tiers qui ont causé des dommages aux intérêts patrimoniaux de l'assuré. Le concept d '«actions illégales de tiers» comprend le vol, le vol qualifié, le vol qualifié, la destruction intentionnelle et par négligence (dommage) de biens, etc.

De nombreux Les compagnies d'assurance afin de limiter le risque, ils réduisent la liste des actions des tiers, les dommages dont ils indemnisent. Souvent, le contrat d'assurance stipule spécifiquement ce qui est considéré comme un événement assuré. Par exemple : « Un événement assuré est un dommage aux biens assurés résultant d'un actions illégales tiers : vol, brigandage". Ainsi, l'assureur restreint la notion de "faits illicites de tiers" à deux de leurs manifestations : vol et brigandage. Les dommages résultant d'autres faits éventuels de tiers ne sont pas remboursés par la compagnie d'assurance en ce contrat.

Afin d'éviter tout malentendu, lors de la conclusion d'un contrat d'assurance, le preneur d'assurance doit étudier attentivement le texte, qui énumère les risques qui relèvent de la définition événement assuré.

introduction

L'assurance des biens contre les incendies et autres dangers est fondamentale et l'un des types d'assurance les plus courants. En Russie déjà en 1827. La première compagnie russe d'assurance incendie a été créée et, en 1930. il y en a déjà environ 300. Actuellement, l'assurance des biens pour cette espèce l'assurance est la plus courante. Il comprend un grand nombre de risques d'assurance, qui sont établis par les règles d'assurance de divers assureurs.

Les principaux incluent:

• -Feu;
• - dommages soudains aux systèmes de plomberie, d'égouts, de chauffage et de protection contre les incendies ;
• - actions illégales de tiers ;
• -catastrophes naturelles;
• - verre brisé;
• - les pertes dues à l'explosion de chaudières à vapeur, de gazoducs, d'installations de stockage de gaz, d'instruments, de machines et d'appareils fonctionnant au gaz ou à l'air comprimé ;
• - pannes d'équipements ;
• - les accidents d'équipements électroniques.

Assurance des biens contre les incendies et autres risques

assurance biens risque incendie dommages

L'assurance incendie (assurance incendie) est le type de protection d'assurance le plus courant en assurance de biens. Actuellement, la couverture d'assurance incendie est fournie par tous les compagnies d'assurance traitant de l'assurance des biens.

Sur le marché de l'assurance en Russie, les biens peuvent être assurés en vertu d'un contrat en faveur d'une personne (assurée ou bénéficiaire) qui a un intérêt fondé sur la loi, un autre acte juridique ou un contrat dans la préservation de ces biens. Le contrat d'assurance de biens conclu en l'absence d'un assuré ou d'un bénéficiaire ayant intérêt à préserver les biens est nul.

Objets d'assurance. Les objets de l'assurance peuvent être : les bâtiments, les constructions, les constructions en cours, les dispositifs de transmission, l'énergie, les machines de travail et autres, les stocks d'équipements, les produits, les matières premières, les matériaux, les marchandises, le carburant, les biens du ménage, les expositions et autres biens. Le contrat d'assurance peut être conclu aussi bien pour tous les biens que pour sa part. Bâtiments et structures (y compris d'autres biens) situés dans une zone constamment menacée par des effondrements, des glissements de terrain, des inondations et d'autres catastrophes naturelles, ainsi qu'à partir du moment où une telle menace est annoncée de la manière prescrite par les services hydrométéorologiques, etc., ne peut pas être assuré au titre de l'assurance volontaire.

Lors de la conclusion d'un contrat d'assurance, il est exigé que les parties comprennent également les termes et définitions adoptés en assurance.

Risques d'assurance. Les principaux risques en assurance incendie sont l'incendie, la foudre, l'explosion, la chute d'un aéronef avec équipage, de ses pièces ou de sa cargaison.

Un incendie est un incendie qui peut se propager indépendamment en dehors des lieux spécialement aménagés pour sa culture et son entretien. Dans ce cas, l'apparition d'un feu sous la forme d'une flamme nue n'est pas nécessaire, une combustion lente et brûlante (incandescente) suffit. Les dommages résultant d'un incendie non causé par un incendie, ainsi que les dommages causés aux biens assurés à la suite de leur traitement par le feu, la chaleur ou d'autres effets thermiques en vue de leur traitement ou à d'autres fins (par exemple, pour le séchage , bouillir, repasser, fumer, frire, travailler à chaud ou fondre des métaux, etc.) ne sont pas couverts par l'assurance et ne sont pas remboursables.

Un coup de foudre signifie la pénétration directe de la foudre dans la propriété, tandis que les dommages résultant des effets thermiques de la foudre (y compris les dommages causés par les brûlures et les débris) et dus à la pression atmosphérique causée par la foudre sont également assurés.

Une explosion est considérée comme une manifestation soudaine de la force énergétique du désir des gaz ou des vapeurs de se dilater. Une explosion d'un réservoir (pompe, canalisation) ne se produit que lorsque les parois se rompent à un point tel qu'il y a une équation soudaine de la différence de pression à l'intérieur et à l'extérieur du réservoir.

La couverture d'assurance complémentaire comprend les risques suivants :

catastrophes naturelles, nommément tremblement de terre, éruption volcanique ou incendie souterrain, glissement de terrain, effondrement de montagne, tempête, tourbillon, ouragan, inondation, grêle, averse, tsunami, coulée de boue;

pénétration d'eau d'une pièce adjacente;

accidents des réseaux de chauffage, d'adduction d'eau, d'assainissement et de lutte contre l'incendie ;

vitres brisées, miroirs, vitrines de magasins;

actes illégaux de tiers (incendie, explosion, dégradation, cambriolage) ;

interruption de la production après un incendie ou manque à gagner lié à celui-ci.

Sauf disposition contraire du contrat d'assurance, les pertes subies directement ou indirectement du fait :

• a) hostilités de toute nature, guerre civile ou leurs conséquences, troubles civils, grèves, lock-out, confiscations, réquisitions, saisies, destructions ou dégradations de biens sur ordre des autorités militaires et civiles ;
• b) explosion nucléaire, rayonnement et contamination radioactive ;
• c) intention, faute lourde de l'assuré, du bénéficiaire ou de leurs représentants ;
• d) combustion spontanée, fermentation, décomposition ou autres propriétés naturelles des objets assurés ;
• e) effondrement de bâtiments, de structures (ou de parties de ceux-ci), si l'effondrement n'est pas causé par un événement assuré ;
• f) pénétration de la pluie, de la neige, de la grêle, de la saleté dans les locaux assurés par les fenêtres, les portes non fermées, ainsi que par les ouvertures résultant de la vétusté ou des vices de construction.

Somme assurée. La détermination de la valeur réelle (d'assurance) des biens assurés est la pierre angulaire de l'assurance. Pour chaque type de propriété, il existe des méthodes de détermination de la valeur réelle inhérente uniquement à ce type. Cependant, il existe des principes généraux sur la base desquels valeur d'assurance.

Pour les objets immobiliers, on distingue les types de valeur suivants :

• a) coût de remplacement - le coût estimé d'un nouvel objet similaire à celui à évaluer ;
• b) coût réel - le coût de remplacement (initial) moins le montant correspondant au degré d'usure;
• c) la valeur résiduelle (totale) (si l'immeuble fait l'objet d'une démolition ou a perdu toute valeur pendant une longue période) est le prix de vente de l'immeuble, que l'assuré peut percevoir.

Les mêmes types de valeur sont attribués aux équipements industriels, technologiques et de bureau.

Valeur d'assurance des marchandises, matières premières, matériaux, produits finis représente le montant nécessaire pour acheter ou fabriquer de nouveaux articles de même nature ou de même qualité.

Si somme assurée, établie dans le contrat d'assurance, est inférieure à la valeur d'assurance (réelle) de l'objet d'assurance, en cas d'événement assuré, l'indemnité d'assurance est versée au prorata du rapport entre la somme assurée et la valeur réelle de l'assuré objet. Après paiement indemnité d'assurance le montant est réduit du montant de l'indemnité d'assurance payée.

Dans les cas où la détermination de la valeur assurée présente certaines difficultés, il est possible d'appliquer une assurance premier risque, où la somme assurée représente la responsabilité maximale de l'assureur.

La franchise. La franchise est établie sous la forme d'un certain pourcentage de la valeur assurée (montant) des biens assurés ou en un certain montant. La franchise peut être appliquée à la fois à la valeur totale des biens assurés et à la valeur des biens individuels. La franchise est conçue pour :

d'une part, libérer l'assureur des frais liés à la liquidation des petits sinistres, puisque dans de nombreux cas ces frais dépassent le montant du sinistre ;

d'autre part, pousser l'assuré à prendre des mesures de précaution, pour limiter les cas de fraude lors de la conclusion d'un contrat d'assurance.

Lieu d'assurance. La couverture d'assurance s'étend exclusivement au lieu d'assurance spécifié dans le contrat (bâtiments, locaux, terrains, etc.). propriété mobile est considéré comme assuré dans les locaux spécifiés dans le contrat d'assurance, ainsi que par accord des parties dans les limites du territoire convenu. Si le bien assuré est retiré du lieu d'assurance, la couverture d'assurance est résiliée, sauf dans les cas où le bien est assuré pour la durée de travaux expérimentaux ou de recherche, d'exposition lors d'une exposition.

Toutefois, la couverture d'assurance s'applique aux biens assurés, qui sont éloignés du lieu du dommage (destruction, décès) en relation avec la survenance (ou en cas de menace imminente de survenance) d'un événement assuré, même s'il a été démonté, enlevé ou autrement endommagé en raison du déplacement du lieu d'assurance ou perdu.

Si le preneur d'assurance utilise plusieurs territoires, le lieu d'assurance peut être étendu. Les biens qui se trouvent temporairement ou définitivement en dehors du lieu d'assurance convenu peuvent être assurés là où ils se trouvent. Dans le même temps, une police d'assurance distincte est émise pour cette propriété.

Taux d'assurance et prime d'assurance. Taille taux d'assurance est déterminé par l'assureur lors de la conclusion d'un contrat d'assurance en fonction de l'étendue de la responsabilité de l'assureur aux termes de l'assurance convenue, en fonction de la nature des biens et des risques.

Le degré de risque a un impact significatif sur la taille du tarif d'assurance, notamment : le type de bâtiment (structure), les catégories de structures et de matériaux de construction, le type et la quantité de matériaux stockés ou transformés (matières premières), l'intensité de production, la disponibilité de l'équipement d'extinction d'incendie et les capacités locales d'extinction d'incendie, l'emplacement de l'objet de l'assurance, la présence d'incendie, les alarmes antivol, la résistance au feu de certains matériaux et d'autres circonstances qui ont un impact significatif sur la probabilité d'un événement assuré.

La prime d'assurance est payée en une somme forfaitaire ou en plusieurs versements (par tranches) dans les conditions convenues par les parties dans le cadre du contrat d'assurance. Si l'assuré omet de payer le versement suivant à régler le temps l'assureur a le droit de résilier le contrat d'assurance par anticipation.

Gestion des risques. Afin d'évaluer correctement le degré de risque et de décider d'accepter ou non une assurance, l'assureur doit disposer d'informations statistiques sur le nombre, la fréquence et d'autres caractéristiques du risque.

Disposant des informations ci-dessus, l'assureur est en mesure non seulement d'évaluer le degré de risque, mais également de recommander à l'assuré d'utiliser les moyens nécessaires (extincteurs portatifs, extincteurs mobiles, installations d'extinction d'incendie à mousse, installations d'extinction d'incendie à poudre , etc.) immédiatement en cas d'événement assuré.

Afin d'évaluer correctement le degré de risque et, par conséquent, de le gérer correctement, il est nécessaire d'évaluer objectivement le dommage maximum probable. Lors de l'évaluation des dommages maximaux possibles, il convient de procéder à partir d'une combinaison spéciale de toutes les circonstances les plus défavorables, y compris les plus improbables. Le maximum de dégâts possible est de :

les dommages maximaux pouvant survenir dans les conditions les plus défavorables avec possibilité de destruction complète de tous les biens à la suite d'un incendie et en l'absence de division du territoire en zones d'incendie, mesures de protection et équipements de lutte contre l'incendie ;

un maximum de dégâts dans les circonstances les plus défavorables que l'on puisse imaginer.

Traitement et règlement des dommages. L'assurance des biens a pour but d'indemniser les dommages qui lui sont causés. En cas de sinistre, le preneur d'assurance attend le paiement rapide du montant de l'indemnité d'assurance. Le traitement et le règlement des sinistres ont pour but de remplir les obligations assumées par l'assureur en vertu du contrat d'assurance.

Le processus de traitement et de règlement du sinistre commence par la réception par l'assureur des informations sur la survenance du sinistre. L'assureur envoie son représentant pour inspecter l'emplacement de l'objet et établir acte d'assurance inspection des biens perdus et/ou endommagés. L'acte reflète les circonstances essentielles pour déterminer la cause de l'événement assuré et le montant du dommage.

L'assureur en voie de règlement du sinistre profite de toute occasion pour informer l'assuré des activités dans le cadre de cette mission.

Les pertes sont remboursées :

en cas de perte totale de tous les biens assurés - d'un montant égal à la valeur réelle des biens perdus au jour de l'événement assuré, moins le coût des soldes restants utilisables mais ne dépassant pas la somme assurée ;

en cas de dommages aux biens assurés - à hauteur du coût de remise en état (réparation) des biens endommagés à des prix valables au jour de l'événement assuré, en tenant compte du coût des soldes restants utilisables dans la limite de la somme assurée .

Les frais de restauration et de réparation ne comprennent pas les frais liés à la modification, l'amélioration, la modernisation ou la reconstruction de l'objet assuré, les réparations auxiliaires, préventives et l'entretien, ainsi que les autres frais non liés à l'événement assuré.

L'assuré n'a pas le droit de refuser les biens restant après l'événement assuré (même s'ils sont endommagés), le paiement de l'indemnité d'assurance est effectué moins le coût de ces biens, qui est déterminé par accord des parties.

L'assureur indemnise les dommages résultant des événements assurés dans la limite de la somme assurée convenue pour chaque objet du bien assuré, ainsi que les frais de prévention, de réduction des sinistres et les frais de sauvetage.

Réglementation législative des activités d'assurance

Biens soumis et non soumis à assurance

Les biens meubles et immeubles suivants peuvent être assurés :

• -les bâtiments (à vocation industrielle, administrative, sociale et culturelle et à usage public, etc.) ;
• -structures (tours, mâts, unités et autres installations de production et technologiques);
• - équipements technologiques d'ingénierie et de production (communications, systèmes, appareils, ordinateurs électroniques, machines-outils, machines de transmission et de puissance, autres mécanismes et appareils);
• -dépendances(garages, entrepôts, entrepôts, hangars, abris et clôtures, etc.) ;
• - des locaux séparés (ateliers, laboratoires, bureaux, etc.) ;
• - les objets de construction en cours ;
• - inventaire, équipement technologique;
• - articles d'intérieur, meubles, ameublement;
• - valeurs marchandes-matérielles (marchandises, matières premières, matériaux).

Aussi, si cela est prévu par le contrat d'assurance, les biens suivants appartenant à l'assuré peuvent être assurés :

• - les articles en métaux précieux ou en pierres précieuses ;
• - dessins, peintures, sculptures, collections de timbres, monnaies et autres collections ou objets d'art ;
• - les objets de culte religieux ;
• - espèces en devises russes et étrangères;
• - actions, obligations et autres titres ;
• - les métaux précieux en lingot et les pierres précieuses non serties.

Les éléments suivants ne peuvent pas être assurés dans le cadre de ce type de contrat d'assurance :

• -manuscrits, plans, dessins et autres documents, livres comptables et commerciaux ;
• - maquettes, maquettes, échantillons, formulaires, copies d'exposition, etc. ;
• - supports de stockage techniques informatiques et systèmes similaires, notamment films et cassettes magnétiques, disques magnétiques, blocs mémoire, etc.;
• -explosifs ;
• - moyens de transport, engins mobiles de construction, agricoles ou autres, motos, cyclomoteurs, remorques ; roulottes résidentielles, maisons mobiles et leurs accessoires;
• - les biens situés dans les locaux assurés, dont le preneur d'assurance ne dispose pas en vertu d'un droit de propriété ou d'autres motifs juridiques ;
• -les animaux domestiques et d'élevage, les plantations pérennes et les rendements des cultures ;
• -les bâtiments et les structures qui sont dans un état d'urgence et délabré ;
• - les biens situés dans une zone menacée d'effondrements, de glissements de terrain, d'inondations ou d'autres catastrophes naturelles, ainsi que dans une zone de guerre à partir du moment où une telle menace a été annoncée de la manière prescrite, si une telle annonce a été faite avant la conclusion de l'assurance Contrat;
• - aliments, boissons alcoolisées et produits du tabac ;
• - autres biens retirés de la circulation ou dont la circulation est limitée conformément à droit civil RF.

Les biens dont la durée de location (stockage) se termine avant l'expiration du contrat d'assurance ne peuvent pas être assurés.

L'objet de l'assurance est les intérêts patrimoniaux de l'assuré liés à la possession, à la disposition et à l'utilisation des biens.

L'assurance est soumise aux biens que l'assuré possède sur la base de la propriété (possession, utilisation, cession); les biens acceptés par l'assuré pour gestion fiduciaire, location, affermage, gage, stockage, commission, vente ou pour toute autre base légale, ainsi qu'acquis par l'assuré à crédit et qui constituent la garantie de ce prêt.

Les bâtiments, ouvrages d'art, décoration intérieure, équipements et stocks, produits finis, marchandises, matières premières, matériaux et autres biens mobiliers situés à l'intérieur ou sur des sites équipés sont acceptés à l'assurance.

Le contrat d'assurance peut couvrir les pertes résultant de dommages ou de pertes de biens dus aux événements suivants :

incendie, coup de foudre, explosion de gaz utilisé pour les besoins domestiques ;

tomber sur la propriété assurée d'objets volants ou de leurs fragments ;

catastrophes naturelles;

explosion de chaudières à vapeur, de stockages de gaz, de gazoducs, de machines, d'appareils et d'autres dispositifs similaires ;

dommages aux biens assurés par l'eau provenant de l'eau, des égouts, systèmes de chauffage et systèmes d'extinction d'incendie ;

cambriolage et vol qualifié (vol qualifié);

effectuer des opérations de chargement et de déchargement ;

bris de vitres, miroirs et vitrines;

actions malveillantes de tiers ;

risques liés au fonctionnement des équipements électriques ;

collision véhicule aux biens assurés.

Sont également inclus dans le contrat d'assurance les pertes d'exploitation et les pertes de loyer consécutives aux événements mentionnés ci-dessus.

Le montant maximum d'indemnisation pour chaque objet assuré est fixé par le contrat (montant d'assurance) et ne peut excéder la valeur réelle du bien au moment de l'assurance.

Un contrat d'assurance peut être conclu pour une durée quelconque, généralement un an.

Le montant du taux tarifaire dépend du type de bien assuré, des risques, de la somme assurée, des conditions d'exploitation du bien, etc., est exprimé en pourcentage de la somme assurée et est :

pour les bâtiments et les structures, y compris la finition - à partir de 0,07 %

pour la décoration intérieure - à partir de 0,12%

pour les équipements de production - à partir de 0,08%

pour les meubles, les articles d'intérieur - à partir de 0,07%

pour les équipements électroniques - à partir de 0,1%

pour les stocks (marchandises, matières premières) - à partir de 0,09%

pour en espèces et biens de valeur - à partir de 0,15%

Assurance des biens (immobilier) des particuliers en responsabilité tous risques

Objets d'assurance :

Aux fins de l'assurance, les compagnies d'assurance distinguent actuellement les groupes suivants d'objets de propriété détenus par des citoyens sur la base des droits de propriété (tableau 8.8).

Tableau 8.8. Classification des objets d'assurance de biens personnes

Objets de l'assurance de biens des particuliers

La valeur assurée des biens peut être déterminée par toutes les méthodes acceptées en assurance de biens. Cependant, dans la pratique de l'assurance, certaines caractéristiques de l'évaluation des divers objets de propriété des particuliers ont été formées. La valeur assurée des bâtiments est généralement calculée sur la base de leur valeur de remplacement aux prix courants, avec et sans amortissement. La valeur assurée des appartements privatisés (chambres) est déterminée par le coût de remplacement total, qui est calculé sur la base de la taille superficie totale et coût moyen mètre carré dans cette région. La finition et ses éléments sont assurés principalement au prix à neuf, en tenant compte du type de réparation possible : standard ou individuelle (exclusif). Les biens particulièrement précieux sont assurés sous réserve de la limite (limite) de la responsabilité de l'assureur.

Couverture d'assurance

Les contrats d'assurance des biens immobiliers et des biens des ménages intègrent pleinement la caractéristique "assurance tous risques", puisque les conditions d'assurance regroupent dans une seule police les risques d'incendie, de vol et autres actes illicites de tiers, de catastrophes naturelles et autres, entraînant une perte totale ou partielle propriété de perte. Récemment, les contrats d'assurance combinés se sont généralisés, y compris dans le contrat de couverture du risque de responsabilité civile envers les tiers (voisins) en cas de dommages à leurs biens du fait de la faute de l'assuré (inondation de locaux, propagation d'incendie ou pour d'autres les raisons).

Les tarifs d'assurance appliqués sont principalement complexes, c'est-à-dire dans un premier temps, ils sont calculés pour chaque risque d'assurance séparément, puis un taux de tarif synthétique est déterminé en fonction des conditions "de tous risques". Dans le même temps, il existe également des grilles de taux d'assurance de base pour la couverture d'assurance standard par rapport aux objets d'assurance standard. Le contrat doit obligatoirement indiquer l'adresse ou le territoire où l'objet est considéré comme assuré. Les contrats d'assurance des locaux d'habitation sont généralement conclus pour une durée d'un an, assurance hypothécaire Il peut également y avoir des contrats à long terme. La somme assurée pendant la durée du contrat peut être modifiée en fonction de l'augmentation ou de la diminution du risque assuré ou de la valeur des biens assurés. Lors de la conclusion d'un contrat, les assureurs proposent aux clients un système flexible de remises pouvant être combinées en trois groupes principaux : remises pour l'assurance de rentabilité, y compris les jours de grâce pour le paiement des primes lors du renouvellement du contrat, remises pour l'utilisation d'une franchise, remises pour certaines catégories de la clientèle (retraités, personnes handicapées, etc.). ).

Options d'assurance habitation

Biens du ménage - articles d'ameublement, de ménage et de consommation, destinés à être utilisés dans les ménages privés afin de répondre aux besoins domestiques et culturels, ainsi que les éléments de décoration et d'équipement des appartements.

Il existe deux options pour ce type d'assurance :

Contrats généraux dans lesquels la finition, les communications techniques, l'équipement ménager des locaux d'habitation et les principaux types de biens du ménage sont assurés ;

Contrats spéciaux en vertu desquels les biens précieux et coûteux sont acceptés pour assurance (collections, peintures, antiquités, vaisselle chère, instruments de musique, bijoux, etc.).

L'assurance des biens contre l'incendie vise principalement les dommages qui consistent en la destruction, l'endommagement ou la perte des choses assurées, c'est-à-dire les intérêts patrimoniaux et matériels, qui consistent à maintenir la valeur des biens corporels, et comme assurance contre les interruptions de production - à dommages qui se manifestent par la perte de revenus causée par des dommages matériels.

En outre, l'assurance incendie comprend l'assurance responsabilité civile, qui fait référence à l'assurance des coûts (dépenses) de l'entreprise associés aux dommages causés à des tiers. Il convient de noter que certains des types d'assurance énumérés, par exemple l'assurance des biens contre les incendies et autres catastrophes naturelles, visent à indemniser les dommages directs pouvant être causés aux biens des entreprises industrielles, tandis que l'autre prévoit les dommages indirects ( assurance contre la perte de profit résultant d'un arrêt de la production) .

Sont assurés par ce type d'assurance tous les moyens de production (hors terres) et les stocks, ainsi que les frais étroitement liés aux dommages matériels.

En règle générale, l'assurance incendie fixe des sommes minimales assurées.

Dans l'assurance incendie, le type et la destination des bâtiments jouent un rôle important. Il existe cinq groupes de bâtiments : bâtiments industriels, agricoles, bâtiments de magasins et d'entrepôts, bâtiments résidentiels et autres.

Les bâtiments industriels sont traités comme une position spéciale dans l'assurance incendie industrielle; La majorité des immeubles, avec de nombreuses possibilités de combinaison, sont assurés par des relation juridique contrats.

En assurance de biens, il existe deux notions différentes pour décrire le périmètre couverture d'assurance. Le premier concept vient des dangers individuels, qui sont définis dans le traité. Si les dommages ne figurent pas dans la liste des risques répertoriés, il n'y a pas de couverture. Un autre concept pour décrire l'étendue de la couverture s'applique à presque tous les événements qui entraînent des dommages matériels soudains et imprévus. Afin de ne pas dépasser les limites de l'assurabilité des risques, la couverture exclut catégories distinctes dégâts. Le premier type de description de l'étendue de la garantie est la notion d'assurance des dangers énumérés, le second type est la notion d'assurance tous risques.

Un lien peut être établi entre le périmètre de couverture des aléas répertoriés et la notion de couverture tous risques. Traditionnellement, l'assurance incendie indemnise les dommages causés aux biens assurés en raison d'un incendie, de la foudre, d'une explosion et d'autres causes ayant provoqué un incendie. En raison de la variété des biens acceptés pour l'assurance conditions standards les assurances ne répondent pas toujours aux besoins des assurés. Par conséquent, dans le cadre de la responsabilité de l'assureur pour les prime d'assurance peuvent inclure les pertes résultant d'un tremblement de terre, d'une tempête, de la grêle, d'un ouragan et d'autres catastrophes naturelles, les dommages ou la destruction par l'eau du robinet, la fumée, etc.

Assurance de biens, assurance perte d'exploitation et assurance responsabilité civile, toutes ces assurances reposent sur le principe de la couverture des dommages. Cette couverture se concentre sur les dommages causés par certaines raisons, nommées séparément dans le contrat et décrites en détail. Ces risques en assurance incendie classique sont : incendie, coup de foudre, explosion, choc ou chute du corps de l'avion, de sa partie ou de sa cargaison, extinction d'incendie, démolition ou déblaiement à la suite de ces événements.

L'intérêt des grandes entreprises à étendre la protection d'assurance de leurs biens a conduit récemment à de nouvelles offres d'assurance, agissant en complément de l'assurance incendie classique, qui sont établies sous forme de contrats autonomes. Il s'agit soit d'une assurance des risques complémentaires d'assurance incendie pour les entreprises industrielles, soit d'une assurance avec couverture étendue.

Mais ces deux possibilités d'expansion de l'assurance incendie ne sont pas limitées. Les grandes entreprises sont de plus en plus enclines à s'assurer contre tous les risques. Ces assurances ne couvrent bien sûr pas tous les risques : elles utilisent des clauses générales d'urgence. Les risques à assurer sont, si possible, entièrement définis dans les conditions générales d'assurance.

Les objets d'assurance sont des biens situés sur le terrain indiqué dans le contrat d'assurance, c'est-à-dire qu'il existe un rattachement de l'objet d'assurance à un certain territoire. Biens extérieurs à l'assuré terrain peuvent être assurés en concluant un contrat d'assurance séparé. Les biens assurés peuvent être classés comme suit :

1) bâtiments et structures. Ce type de biens fait référence aux immeubles, commerces et installations techniques, c'est-à-dire tous les bâtiments utilisables, y compris les racks de connexion, les ponts, les réservoirs d'eau, les bunkers et les réservoirs autoportants.

2) équipement technique et commercial. Il comprend des équipements intégrés ou mobiles prêts à l'emploi de tout type, y compris des fondations et des fondations.

3) stocks : matières premières, produits semi-finis et finis, composants, matériaux de construction, de production et auxiliaires, combustibles, denrées alimentaires, etc.

4) dessins, documents, schémas, documentation de production et commerciale, tels que classeurs, actes, livres de comptes, etc.

5) désinfection du sol. Une clause est possible qui prévoit une couverture d'assurance distincte pour la décontamination du sol à une prime d'assurance nettement plus élevée que pour l'assurance des frais de nettoyage et de démolition.

6) les frais de déplacement et de protection nécessaires pour protéger les parties intactes du bâtiment et pour remettre en état les objets endommagés.

Typiquement, les biens suivants sont acceptés à l'assurance : bâtiments, ouvrages d'art, équipements techniques et industriels, dépendances, locaux distincts, inventaire et équipements technologiques, objets d'intérieur, mobilier, mobilier, construction en cours, éléments d'inventaire, etc.

Les dommages indemnisables sont les dommages directs aux biens et les dommages matériels qui en résultent.

Lors de l'établissement de la somme assurée en assurance en cas d'incendie des biens des entreprises industrielles, elles ne procèdent pas de valeur comptable propriété, mais de sa valeur marchande. La valeur du bien est déterminée par :

1) comme nouvelle valeur, c'est-à-dire le montant qu'il faut dépenser pour se doter d'un bien entièrement nouveau de même type et qualité ou pour le produire à nouveau ;

2) comme valeur réelle, si elle est inférieure à 40 % de la nouvelle valeur ;

3) en valeur conditionnelle, si le bien est très ancien et ne peut plus être utilisé conformément à sa destination.

La valeur des biens que l'assuré produit, des biens qu'il commercialise ou des matières premières est définie comme la somme qu'il doit dépenser pour se procurer à nouveau des biens de même nature et de même qualité.

Il existe différentes méthodes pour établir la somme assurée :

Assurance à prix plein - la somme assurée doit correspondre à la valeur du bien assuré ;

Assurance proportionnelle - somme assurée en ce cas est inférieure à la valeur d'assurance, c'est-à-dire qu'il y a sous-assurance. Dans ce cas, le preneur d'assurance économise sur les primes, mais l'indemnité d'assurance est payée en fonction de la proportion entre la somme assurée et la valeur assurée :

Indemnité d'assurance = Perte. Somme assurée / valeur assurée. Afin d'éviter les conséquences négatives d'une sous-assurance, le preneur d'assurance doit adapter rapidement le montant d'assurance en cas d'augmentation des prix ou de modification de la valeur des biens.

Dans la pratique de l'assurance, il existe diverses méthodes qui excluent le risque de sous-assurance. Parmi celles-ci, il convient de souligner : l'assurance en cas d'augmentation de la valeur des biens ; assurance sommaire; solde des montants; exonération de sous-assurance ; une clause d'ajustement; assurance glissante à une nouvelle valeur ; assurance solde moyen.

L'assurance plus-value des biens est un accord sur une somme assurée spéciale utilisée pour les augmentations de prix, les nouvelles constructions et les nouveaux achats que le preneur d'assurance prévoit pendant la durée de validité du contrat d'assurance. Au titre de l'assurance totale, on entend l'accord selon lequel le principe de la sous-assurance ne s'applique que lorsque la somme totale assurée est inférieure à la valeur du bien pour l'ensemble des postes assurés.

La clause d'exonération de sous-assurance s'applique principalement à l'assurance incendie industrielle. Il s'agit d'une clause en vertu de laquelle, pour les sinistres jusqu'à un certain niveau, l'assureur refuse d'appliquer le principe de sous-assurance. Cela se traduit par des économies frais de gestion pour le traitement des dommages mineurs, puisque l'assureur n'a pas besoin de déterminer la valeur au jour du sinistre;

L'assurance solde moyen est utilisée pour couvrir des inventaire. Le preneur d'assurance est tenu d'informer mensuellement l'assureur du coût de l'état des lieux d'un jour donné. L'assureur, en tenant compte de la moitié de la somme assurée, prévoit de commencer année d'assurance prix préliminaire. A la fin de l'année d'assurance, il calcule la prime finale, basée sur le montant moyen pendant douze mois selon les données réelles sur la valeur des biens fournies par l'assuré pour chaque mois à une certaine date ;

L'assurance incendie premier risque est utilisée lorsque la détermination de la somme assurée est particulièrement difficile, par exemple pour les espèces, les titres, etc.

Après avoir conclu un contrat d'assurance incendie, les assureurs craignent que le risque d'incendie n'augmente. Par conséquent, tout changement dans les entreprises assurées doit être signalé immédiatement à l'assureur.

Une autre question importante est le respect des règles de sécurité dans les entreprises assurées. Le preneur d'assurance est tenu de respecter les prescriptions administratives, législatives et de sécurité contenues dans le contrat d'assurance. S'il enfreint délibérément ou par négligence grave ces règles, ce qui cause un dommage, l'assureur est libéré de l'obligation d'indemniser le dommage.

Les objets d'assurance sont divers bâtiments et structures à usage industriel, public, domestique, les entrepôts et les biens qui s'y trouvent, les stocks, les équipements, les expositions, etc. objets.

Dans le cadre des contrats d'assurance, les dommages sont indemnisés en cas de dommages ou de perte des biens assurés dus à l'incendie, à la foudre et à l'explosion de gaz à usage domestique.

Sont également soumises à indemnisation les pertes survenues à la suite de mesures prises pour sauver des biens, éteindre un incendie ou empêcher sa propagation.

En outre, le contrat d'assurance peut inclure la responsabilité de l'assureur en cas de dommages ou de perte de biens résultant d'un incendie souterrain, d'une éruption volcanique, d'un tremblement de terre, d'une chute de montagne, d'un glissement de terrain, d'une tempête, d'un tourbillon, d'un ouragan, d'une averse, d'une inondation et d'autres catastrophes naturelles. ; explosion de chaudières à vapeur, de stockages de gaz, de gazoducs, de machines, d'appareils et de dispositifs fonctionnant à l'air et au gaz comprimés; dommages internes aux installations, instruments et machines électriques dus à l'action du courant électrique ; dommages soudains aux dispositifs d'eau, d'incendie et d'égout ; cambriolage.

Ainsi, un large éventail de risques est accepté pour l'assurance, qui peut être encore élargi et complété par accord des parties.

Les règles d'assurance contiennent généralement une liste importante de cas où les pertes ne font pas l'objet d'une indemnisation. Les plus caractéristiques d'entre eux sont : l'intention et la négligence grave de l'assuré, du bénéficiaire ou de ses représentants, la violation par l'un d'eux des règles de sécurité incendie ou d'autres règles établies pour le stockage ou l'utilisation certains types propriété, tout type d'actions ou d'événements militaires et leurs conséquences ; l'action des mines, bombes et autres armes de guerre ; guerre civile, émeutes et grèves ; confiscation, réquisition, saisie, destruction ou dégradation de biens sur ordre des autorités militaires ou civiles ; combustion spontanée, fermentation, décomposition ou autres manifestations des propriétés naturelles de la propriété ; explosion ou effondrement de bâtiments, s'ils ne sont pas causés par un événement assuré ; interruption de la production et du commerce; tremblements de terre, dommages causés par l'énergie atomique, etc.

En tout état de cause, les dommages indirects ne sont pas indemnisables, bien qu'ils puissent être causés par un événement assuré, ainsi que le vol et le vol de biens pendant ou après un événement assuré (par exemple, un incendie).

Sauf stipulation expresse dans le contrat d'assurance, la responsabilité de l'assureur ne s'étend pas aux véhicules lors de leur déplacement ou séjour en dehors de la place de stationnement permanente. Il en est de même des métaux précieux en lingots et des pierres précieuses non serties, des objets d'art, des manuscrits, des plans, des dessins, des dessins, des modèles, des échantillons, titres, obligations, documents, métal et papier billets, registres, explosifs.

Le contrat d'assurance est conclu sur la base d'une demande écrite de l'assuré, dans laquelle, outre les données caractérisant l'objet de l'assurance, il doit fournir toutes les informations dont il a connaissance sur les circonstances qui peuvent être importantes pour juger du degré de risque . La durée de l'assurance n'est pas limitée.

Lors de l'assurance de biens en circulation, ou lors de l'assurance de tout article en stock dans des entrepôts, lorsqu'il y a un mouvement constant (diminution ou augmentation) et une modification de leur valeur totale, la propriété n'est pas évaluée, mais le montant maximum de la responsabilité de l'assureur pour l'assurance occasion. Pour déterminer le coût d'une telle assurance, l'assuré est tenu de fournir des informations sur la disponibilité des articles en stock dans l'entrepôt pendant certaines périodes pendant la période de validité du contrat, d'où la taille moyenne valeur de la propriété pour certaine période et déterminer le montant de la prime d'assurance.

Le contrat d'assurance est basé sur le principe de haute intégrité. Par conséquent, le preneur d'assurance doit communiquer à l'assureur toutes les informations concernant l'objet assuré, en cas d'événement assuré, prendre toutes les mesures pour sauver le bien, agir comme si le bien n'était pas assuré. Tous les frais supplémentaires raisonnablement exposés par le preneur d'assurance pour sauver, préserver et prévenir d'autres dommages aux biens sont remboursés par l'assureur si la perte totale relève de la définition d'un événement assuré, c'est-à-dire remboursé selon les termes du contrat d'assurance.

La charge de la preuve de l'existence d'un événement assuré et du montant des dommages subis incombe au preneur d'assurance qui, dans ce cas, doit remettre à l'assureur tous Documents requis et informations.

Les sinistres sont remboursés par l'assureur : en cas de perte totale d'un bien - à hauteur de la somme assurée, mais pas supérieure à la valeur réelle du bien au moment de l'événement assuré ; en cas de dommage partiel - à hauteur du coût de restauration du bien endommagé, en tenant compte de la dépréciation au moment de l'événement assuré. En cas de dommages aux biens, l'indemnité est déterminée en fonction de la valeur réelle de ces biens au jour de l'événement assuré à hauteur du préjudice réel.

Aux termes de l'assurance, il est généralement prévu que l'assuré ne peut refuser les biens restant après l'événement assuré, même s'ils sont endommagés. valeur résiduelle ces biens sont soumis à déduction du montant de l'indemnité d'assurance.

Une condition essentielle du contrat d'assurance est la condition selon laquelle, après le paiement de l'indemnité d'assurance, les droits résultant des créances que l'assuré ou le bénéficiaire ont contre des tiers en relation avec l'événement assuré passent à l'assureur. L'assuré s'engage en temps utile, avant l'expiration des délais délai de prescription, garantissent à l'assureur le droit d'exercer un recours contre les tiers qui portent une quelconque responsabilité dans l'événement assuré.

Les différends entre les assurés et les assureurs sont généralement résolus par arbitrage, moins souvent par les tribunaux.