Pool d'assurance et le but de sa création. Pool d'assurance Quelle est l'une des caractéristiques essentielles du pool d'assurance

Le pool est une forme d'association temporaire d'entreprises indépendantes pour résoudre certains problèmes particuliers. Le pool est créé sur la base d'un accord volontaire entre les participants, qui assument des obligations conjointes au sujet de l'accord. Les piscines peuvent être créées dans tous les types activité entrepreneuriale, mais ils sont surtout répandus en assurance.
Les pools d'assurance sont largement représentés dans tous les "pays disposant d'un système d'assurance développé. Leur création a pour objectifs :
« surmonter la capacité financière insuffisante des assureurs individuels ;
Sécurité stabilité financière opérations d'assurance;
garanties de paiements d'assurance aux clients;
assurer la possibilité d'accepter des risques importants pour l'assurance, dont la seule prise en charge échappe au pouvoir des plus grandes compagnies d'assurance.
Les pools d'assurance assurent les risques aériens, les risques de pollution de l'environnement, les risques de l'énergie nucléaire et civile
responsabilité des fabricants de médicaments, organismes de construction etc. La participation au nombril est souvent l'une des conditions d'admission des compagnies d'assurance pour assurer des risques importants et dangereux.
Les premiers pools d'assurance sont apparus dans les années 60. en raison de l'augmentation du nombre d'accidents et de catastrophes à grande échelle causés par des facteurs d'origine humaine. Dans la plupart des pays, il n'existe pas de législation spéciale réglementant la constitution et le fonctionnement des pools d'assurance. Forme d'association d'entreprises d'assurances, elles sont régies par les règles générales du droit civil et du droit des contrats.
Les pools d'assurance sont de deux types : ils peuvent fonctionner selon les principes de la coassurance et de la réassurance. La plupart des grands pools à l'étranger combinent ces deux principes. Dans les pools d'assurance paritaires, les participants transfèrent au pool tous les risques d'un certain type, pour lesquels l'association a été créée pour assurer. Les risques sont répartis dans certaines proportions entre les participants ainsi que les primes d'assurance pour eux, et chaque membre de l'association porte une part appropriée de responsabilité pour les dommages en cas d'événements assurés. Dans les pools de réassurance, les participants s'engagent indépendamment dans l'assurance primaire et les risques excédentaires sont transférés à la réassurance du pool.
Dans la plupart des pays, les pools d'assurance sont limités dans leurs activités par des normes loi antitrust. Par exemple, selon la réglementation Union européenne la création de pools de réassurance est autorisée à condition qu'ils ne contrôlent pas plus de 15 % de la part de marché pertinente.
Cadre réglementaire pour la création et le fonctionnement des pools d'assurance
en Russie
La formation et le fonctionnement des pools d'assurance dans la Fédération de Russie sont réglementés loi fédérale"Sur l'organisation de l'activité d'assurance en Fédération Russe* et le Règlement sur le pool d'assurances, approuvé par l'arrêté de Rosstrakhnadzor du 31 mars 1996
Conformément au Règlement, un pool d'assurance est défini comme une association volontaire d'assureurs qui n'est pas entité légale, créé sur la base d'un accord entre eux afin d'assurer la stabilité financière des opérations d'assurance aux termes de la responsabilité conjointe et solidaire de ses participants pour l'exécution des obligations découlant des contrats d'assurance conclus pour le compte des participants au pool d'assurance . Cela signifie que les pools d'assurance russes devraient être constitués en associations de coassurance des risques, puisque seule la forme de coassurance implique la possibilité d'une responsabilité conjointe et solidaire des participants au contrat.
DANS Code civil RF (article 953) stipule que les parties à un accord de coassurance sont conjointement et solidairement responsables envers l'assuré du paiement indemnité d'assurance si le contrat ne définit pas les droits et obligations de chacun des assureurs. Les règlements actuels sur le pool d'assurance ne prévoient pas la constitution de pools de réassurance, étant donné que la réassurance ne permet pas la responsabilité conjointe et solidaire des assureurs. L'assureur qui a conclu un contrat de réassurance reste intégralement responsable vis-à-vis du preneur d'assurance conformément au contrat d'assurance directe.
Le concept de responsabilité solidaire des participants à l'obligation d'exécuter une transaction est établi par le Code civil de la Fédération de Russie (articles 322, 323, 325). En ce qui concerne le pool d'assurance, cela signifie que le preneur d'assurance (l'assuré ou le bénéficiaire) a le droit d'exiger l'exécution des obligations découlant du contrat d'assurance de n'importe lequel des assureurs participant au pool.
Règles de constitution des pools d'assurance
Un pool d'assurances est créé pour assurer l'assurance de tout type spécifique d'activité d'assurance. Il est formé sur certaine période ou sans limitation directe de validité basée sur un accord entre les participants. Comme indiqué précédemment, la participation au pool est volontaire. L'assureur entrant dans le pool doit être titulaire d'une licence lui permettant d'exercer les types d'assurance concernés. L'adhésion au pool ne limite pas les possibilités de l'assureur dans ses relations avec les tiers et ne fait pas obstacle à la participation à d'autres pools. Le nombre d'assureurs - participants au pool n'est pas limité. Il est fort possible que de plus en plus de nouveaux participants rejoignent le pool existant.
La création d'un pool d'assurance est basée sur un accord entre les participants. L'accord définit les caractéristiques suivantes du pool :
sujet d'activité;
« les types d'assurances et de risques patrimoniaux acceptés par le pool pour l'assurance ;.
"conditions, procédure de conclusion et d'exécution des contrats d'assurance conclus pour le compte des participants au pool ;
"les obligations mutuelles des participants et l'ordre d'interaction entre eux.
L'accord définit également les critères financiers que doivent remplir les candidats à la participation au pool d'assurance, en
en particulier taille minimale capital autorisé versé et autres ressources propres. Toutes les compagnies d'assurance qui ont rejoint le pool doivent être guidées par des règles d'assurance uniformes et des tarifs uniformes.
L'accord établit le montant maximum des obligations du pool d'assurance en vertu du contrat d'assurance conclu en son nom, et la répartition des parts sur les obligations assumées entre les participants. Ces indicateurs sont fixés pour chacun des risques acceptés en assurance et peuvent être révisés à la demande des participants au pool, mais pas plus d'une fois par trimestre.
L'accord fixe également la procédure et les modalités des règlements amiables entre les participants au pool, les assurés et les intermédiaires d'assurance en cas de :
conclusion d'un contrat d'assurance;
« mise en œuvre du paiement de l'assurance ;
répartition des coûts associés au règlement des dommages;
l'annulation d'un contrat échoué, ainsi que dans d'autres cas.
En signant un accord sur la constitution d'un pool d'assurances, les participants doivent en informer les autorités de contrôle des assurances. L'adhésion au pool existant des nouveaux adhérents s'effectue selon les modalités prévues par l'accord sur le pool d'assurance. Le demandeur soumet une demande d'adhésion, des copies notariées des documents constitutifs, des licences, un bilan à la dernière date de rapport, des informations sur résultats financiers confirmant la stabilité financière et la solvabilité. L'admission au pool est formalisée par un avenant à l'accord, qui est signé par les principaux participants au pool et son nouveau membre. Les autorités de contrôle des assurances doivent être informées de l'admission d'un nouvel adhérent au nombril des assurances dans un délai de 10 jours.
Principes et procédure de fonctionnement du pool d'assurance
Le pool d'assurances, conformément au Règlement, doit fonder ses activités sur les principes suivants :
création des conditions d'assurance les plus favorables pour les clients sur la base de l'application de règles et de tarifs uniformes par les assureurs - participants au pool ;
conclusion de contrats d'assurance dans taille maximum obligations établies par l'accord de pool d'assurance;
comptabilisation des primes d'assurance entrantes pour les types d'assurance concernés dans des sous-comptes ou fonds distincts comptabilité analytique conformément à la procédure établie pour les règlements mutuels entre les participants au pool ;
redistribution des primes d'assurance perçues au titre des contrats d'assurance conclus pour le compte des participants au pool, en fonction de leur part dans le risque accepté pour l'assurance ;
responsabilité conjointe et solidaire des participants au pool pour l'exécution des obligations découlant des contrats d'assurance conclus au nom des participants au pool d'assurance.
Le montant maximum de responsabilité de chaque membre du pool en vertu des contrats d'assurance est déterminé conformément aux conditions d'octroi de licences pour les activités d'assurance dans la Fédération de Russie et est défini dans l'accord de pool d'assurance.
La responsabilité maximale pour un risque individuel au titre d'un contrat d'assurance ne peut excéder 10% fonds propres assureur. Le montant maximal des responsabilités au titre d'un contrat d'assurance conclu pour le compte des participants au pool d'assurance ne peut excéder le montant total de la responsabilité pour les risques individuels de tous les participants au pool. Cet indicateur doit être fixé dans l'accord de pool d'assurance. Si somme assurée en vertu du contrat d'assurance dépasse le montant maximum de responsabilité établi, le contrat doit être réassuré auprès d'un assureur qui n'est pas membre du pool. Dans le cas contraire, un tel contrat d'assurance ne peut être conclu.
Comme indiqué précédemment, pour chaque participant au pool, une part des risques acceptés pour l'assurance est fixée, conformément à laquelle les primes d'assurance entrantes sont réparties. La procédure de détermination des parts est également établie par convention, en fonction de l'importance du capital social et des fonds propres de chacun des participants. Il est important de noter que ces parts sont inchangées par rapport à tous les contrats d'assurance conclus jusqu'à ce qu'elles soient modifiées de la manière prescrite.
Le contrat d'assurance conclu pour le compte des participants au pool d'assurance diffère du contrat habituel en ce qu'il contient une liste des assureurs - participants au pool et la part de chacun dans le risque pris sur l'assurance. En outre, il dispose d'un assureur, auquel l'assuré a le droit de réclamer pour l'exécution du contrat d'assurance. C'est généralement celui-là Compagnie d'assurance, qui conclut un accord avec l'assuré en tant que membre du pool d'assurance. Toutefois, cette disposition est assez arbitraire, puisque
l'assuré a le droit d'exiger l'exécution des obligations découlant du contrat de l'un des participants au nombril ou de tous ensemble.
Au début événement assuré l'assureur qui a reçu la demande du preneur d'assurance est tenu d'en informer immédiatement les autres participants au pool. Chaque membre du nombril doit être muni des principaux documents relatifs à l'événement assuré : une copie
contrats d'assurance et loi sur les assurances. Après cela, conformément à la procédure acceptée pour le règlement des sinistres, chaque participant doit transférer sa part de l'indemnité d'assurance sur le compte courant de l'assureur, qui est chargé de l'exécution des obligations envers l'assuré en vertu du contrat d'assurance. Un participant au pool qui a rempli l'obligation conjointe et solidaire du pool d'effectuer un paiement d'assurance a le droit d'exercer un recours contre les autres participants au contrat de pool dans les parts appropriées.
Une situation est possible lorsqu'un participant au nombril éprouve des difficultés financières temporaires et ne peut pas payer le montant de l'indemnité d'assurance qui lui est attribuable en temps opportun. Dans ce cas, les autres participants au nombril en sont redevables d'un montant proportionnel à leur part dans le risque accepté pour l'assurance. Les difficultés financières temporaires de l'assureur doivent être documentées, et après l'expiration de la période spécifiée, il doit incontestablement payer ses dettes.
La question des réserves d'assurance est traditionnellement importante. Les réserves d'assurance sont constituées par chaque membre du nombril en fonction des volumes engagements pris. En outre, les assureurs - membres du nombril ont le droit de constituer des réserves d'assurance supplémentaires - la réserve d'assurance du pool. La constitution de cette réserve doit être convenue avec les autorités de contrôle. La procédure de constitution et d'utilisation de la réserve d'assurance nombril est établie dans la convention d'assurance nombril.
Gestion du pool d'assurances
Un nombril d'assurance, comme toute autre association, doit avoir des organes directeurs - un conseil de surveillance ou une réunion des chefs d'entreprises d'assurance, des sociétés participant au nombril ou des personnes autorisées par eux. Cet organe directeur élit parmi ses membres un président et son suppléant et se réunit en tant que de besoin, mais au moins une fois par an. De plus, un comité exécutif peut être élu, si les membres du nombril le jugent nécessaire, ou simplement un coordinateur du pool, agissant comme organe exécutif de la gestion du pool. Ses missions consistent à préparer les dossiers à soumettre à l'examen du Conseil de surveillance, à contrôler le respect des décisions, ainsi qu'à prendre en compte les modifications et compléments adoptés à l'accord de pool d'assurances, à tenir des registres statistiques de tous les contrats d'assurance, à fournir aux participants au nombril les informations nécessaires, conservez toute la documentation .
Les documents réglementaires offrent une option lorsqu'un courtier d'assurances enregistré conformément au règlement temporaire sur la procédure de tenue du registre des courtiers d'assurances peut agir en tant que coordinateur nombril. Ce coordinateur du nombril, en plus des fonctions énumérées de l'organe de gestion exécutive, a le pouvoir d'intermédiation pour la conclusion et l'exécution des contrats d'assurance qui font l'objet des activités du nombril. Une disposition appropriée devrait être incluse dans l'accord de groupement d'assurance.
Le nombril de l'assurance est accord volontaire assureurs, chaque membre du nombril a donc le droit de se retirer de son adhésion, sous réserve de la préservation de l'assumé obligations financières pendant la période d'adhésion au nombril.
Le contrat d'assurance nombril doit également contenir des dispositions sur la procédure de sa liquidation. Dans ce cas, chaque participant au nombril conserve ses obligations de propriété assumées pendant la durée de validité de l'accord pud. Ces obligations sont inconditionnelles et peuvent en outre être émises sous forme de lettres de garantie.
Types de pools d'assurance et expérience de leur fonctionnement
Dans la pratique mondiale de l'assurance, il existe différents types de pools d'assurance. Pratiquement dans tous les pays, il existe des pools nationaux d'assurance créés par les compagnies d'assurance dans certains secteurs d'activité d'assurance. En Allemagne, par exemple, il s'agit du nombril allemand de l'assurance voyage en avion, de la Société allemande d'assurance des risques dans les réacteurs nucléaires et de la Société d'assurance responsabilité civile des entreprises pharmaceutiques. En règle générale, le nombril d'assurance n'est pas une personne morale, mais il existe des exceptions pour les pools nationaux. Ils peuvent obtenir le statut de personnes morales et délivrer des documents uniformes pour tous les Participants. Conditions d'assurance.
Non moins répandues sont les polices d'assurance régionales créées par des assureurs proactifs pour accroître la capacité d'assurance du marché régional de l'assurance et conserver autant que possible les primes d'assurance dans la région. Il existe de nombreux pools de ce type en cours de création en Russie. Par exemple, à Saint-Pétersbourg, lors de la mise en œuvre de programmes municipaux d'assurance des logements et du parc non résidentiel appartenant à la ville, comme l'une des conditions pour permettre aux assureurs de espèces spécifiées l'assurance est leur participation aux pools d'assurance concernés. "
Bien que les règlements de la Fédération de Russie sur le pool d'assurance recommandent la forme d'un pool basé sur le principe de la coassurance, dans la pratique, cette forme n'est pas largement utilisée. La responsabilité solidaire des participants au pool au titre des contrats acceptés en assurance ne correspond pas aux conditions financières des activités des assureurs et de leur intérêts économiques, même si le montant de la responsabilité solidaire est limité. La majorité des pools d'assurance russes sont constitués en sociétés de réassurance. Chaque membre du pool travaille de manière indépendante avec ses clients, transférant une certaine partie du risque au pool pour la réassurance. La capacité de réassurance du pool étant également limitée, ses participants ont le droit de réassurer la partie excédentaire du risque en dehors du pool d'assurance.
Les pools d'assurance étrangers fonctionnent selon un mode plus flexible. Par exemple, les pools d'assurance des risques liés à l'énergie nucléaire travaillent principalement à la fois en assurance primaire et en réassurance. Si le pool agit en tant qu'assureur primaire, alors il émet ses propres polices aux assurés Si le pool agit en tant que réassureur, alors les assureurs reçoivent des polices d'assurance des compagnies d'assurance qui sont membres du pool, et les risques acceptés pour l'assurance sont de 100 % transféré au pool pour réassurance.
Les membres du pool sont solidairement responsables des obligations en cours au titre des contrats de coassurance. La couverture varie selon différents pays, en fonction de la législation et des traditions existantes. En Allemagne, les risques des centrales nucléaires sont assurés, et surtout les risques techniques. Le Pool allemand d'assurance des réacteurs nucléaires est un pool de réassurance. Dans certains autres pays, les pools couvrent toutes les pièces d'assurance nucléaire, couvrant l'ensemble du cycle de mouvement et de consommation des matières premières nucléaires. La constitution des pools d'assurance et les termes du contrat liant leurs participants correspondent aux besoins et aux possibilités réelles des assureurs.

association de compagnies d'assurance sur la base d'un accord (convention) pour une assurance commune contre certains types de risques (principalement importants et peu connus). Elle est construite sur les principes de la coassurance.

Grande définition

Définition incomplète ↓

POOL D'ASSURANCES

Anglais pool d'assurances) est une association volontaire d'assureurs qui n'est pas une personne morale et est créée sur la base d'un accord entre eux afin d'assurer la stabilité financière des opérations d'assurance sur les termes de la responsabilité solidaire de ses participants pour l'exécution d'obligations. Lorsqu'ils travaillent avec des contrats d'assurance conclus pour le compte de participants à une clause d'assurance, les assureurs russes sont guidés par le règlement sur le pool d'assurance (arrêté de l'organe exécutif fédéral de la Fédération de Russie pour la surveillance des activités d'assurance du 18 mai 1995 n ° 02-02/13). S.p. Il est créé principalement lorsque des risques dangereux, importants ou peu connus et nouveaux sont acceptés pour l'assurance. Activités de S.p. sur le principe de la coassurance. Auprès de chaque assureur lors de son entrée dans la S.p. la part de responsabilité assumée par lui pour les assurances transférées au pool est convenue. risques, généralement formalisés par un accord contractuel. Conformément à cette répartition, l'assureur perçoit une partie de la prime d'assurance pour les risques acceptés à l'assurance par le pool. S.p. peut organiser la réassurance des risques les plus importants. S. p. reçus dans l'assurance de l'aviation, du nucléaire, de l'espace. et risques militaires, responsabilité, etc. Organes directeurs S.p. - Assemblée générale membres, conseil (comité) et centre. adm. organisme exerçant la gestion opérationnelle du pool.

Un pool d'assurance - une association volontaire d'assureurs - n'est pas une entité juridique, créée sur la base d'un accord entre les participants du pool afin d'assurer la stabilité financière des opérations d'assurance sur les conditions de responsabilité conjointe et solidaire de ses participants pour l'exécution d'obligations.

Le pool est créé principalement lorsque des risques dangereux, importants ou peu connus sont acceptés pour l'assurance. L'activité du pool repose sur le principe de la coassurance.

Les pools d'assurance sont largement utilisés dans les pays étrangers dotés d'un système d'assurance développé.

La création et l'exploitation des pools d'assurances assure les missions suivantes :

surmonter la capacité financière insuffisante des assureurs individuels;

assurer la stabilité financière des opérations d'assurance;

garanties de paiement des indemnités d'assurance;

la possibilité d'accepter pour l'assurance une grande et unique dans leur complexité et l'ampleur des risques probables, dépassant considérablement la possibilité de rétention propre de l'intégralité du risque, quelle que soit la taille de l'organisation d'assurance.

À l'heure actuelle, les risques particulièrement importants comprennent les risques aéronautiques et spatiaux, les risques liés à l'énergie nucléaire, les risques liés au transport maritime et à la navigation, et quelques autres.

La variété des types utilisés en assurance aviation : assurance corps, assurance accidents passagers et équipage, responsabilité civile entraîne un cumul des risques.

Pratiquement aucune institution d'assurance n'est financièrement en mesure de couvrir la perte totale d'un avion moderne avec le cumul complet du risque d'assurance. Ces circonstances conduisent à des tentatives de répartition des risques d'assurance graves sur le marché de l'assurance aérienne internationale sous la forme de réassurance, de pools de réassurance, de coassurance, avec une tendance à limiter la part de responsabilité de l'assureur d'origine.

Les pools d'assurance fonctionnent selon les principes de la coassurance et de la réassurance. Dans les pools d'assurance collective, les participants transfèrent au pool tous les risques d'un certain type, pour lesquels l'association a été créée pour assurer.

Tous les risques transférés au pool sont répartis dans certaines proportions entre les participants, ainsi que les primes d'assurance pour eux. La part que chaque membre du pool reçoit est déterminée sous la forme d'un pourcentage fixe, la soi-disant part de signature.

Le pool sert d'assurance paritaire des risques. Souvent, une telle communauté se compose d'un grand nombre de participants et offre ainsi un meilleur équilibre et une meilleure répartition des risques. Chaque membre du pool partage les risques couverts par le pool sur la base d'un schéma de répartition proportionnel établi dès l'origine. Ces parts de pool sont exprimées soit en pourcentage de la capacité totale du pool (par exemple, 5%), soit en parts absolues (par exemple, 5 parts sur 100), soit, beaucoup moins souvent, en montants fixes.

Dans les pools de réassurance, les participants s'engagent seuls dans l'assurance primaire et les risques excédentaires sont transférés au pool pour réassurance.

En acceptant sa part spécifique, chaque participant au pool participe non seulement aux risques qu'il a lui-même acceptés ou transférés au pool, mais également à tous les autres risques apportés au pool par d'autres participants. Ce concept atteint trois objectifs importants :

a) le nombre de risques pris par chaque participant en fonction de sa part augmente avec l'effet recherché, et du point de vue de l'assurance est l'augmentation souhaitée des risques ;

b) la composition des risques dans le portefeuille de chaque participant s'améliore ;

c) un membre du pool ne peut pas subir de pertes supérieures à sa part. Le danger de cumul des risques est relativement plus facile à éliminer car tous les risques sont résumés et examinés par le conseil du pool.

Les principaux organes de la piscine :

a) une réunion des participants au pool ;

b) le conseil de surveillance du pool ;

c) comité exécutif de la piscine.

L'assemblée des participants - l'organe directeur le plus élevé - a généralement des pouvoirs plus étendus que, par exemple, une assemblée des actionnaires d'une société par actions. Dans de nombreux cas, l'assemblée des sociétaires est habilitée à élire un conseil de surveillance, à établir les principes de gouvernance, à fixer les limites maximales de risque et les participations propres du pool, à approuver les rapports annuels, à justifier les actes du comité exécutif et des instances dirigeantes, à modifier les statuts du pool, etc.

Le Conseil de Surveillance est composé des membres du directoire de toutes les sociétés comprises dans le pool. Il exerce non seulement des fonctions de contrôle en tant que conseil de surveillance d'une société par actions, mais décide également de la réassurance, de la tarification et des conditions contractuelles.

La gestion du pool est confiée au participant au pool, à une société de réassurance professionnelle ou à un secrétariat de pool spécialisé. L'une de ses missions principales est le traitement technique de la répartition des risques transférés au pool. Cette société est le point de collecte de tous les risques transférés au pool. Le travail du conseil est de répartir ces risques, de compiler et de distribuer des rapports réguliers (généralement trimestriels) aux membres du pool sur les questions liées à la gestion des risques mutualisés, d'aider au règlement des pertes (en particulier dans les cas difficiles) et de veiller à de la politique générale de réassurance du pool.

Les frais de gestion sont généralement répartis entre les participants en fonction de leurs parts dans le pool.

Les contrats de réassurance conclus par le pool à frais communs soulagent le pool des risques qui peuvent dépasser sa capacité. Afin d'atteindre et d'améliorer l'équilibre, des contrats de réassurance peuvent être conclus avec des pools étrangers opérant dans le même secteur d'activité.

Dans la plupart des pays, les pools d'assurance sont limités dans leurs activités par les lois antitrust. Par exemple, selon le règlement de la Communauté européenne, la création de pools de réassurance est autorisée, à condition qu'ils ne contrôlent pas plus de 15% de la capacité du risque correspondant.

En Russie, la formation et le fonctionnement des nombrils d'assurance sont régis par la loi de la Fédération de Russie "sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie" et les actes réglementaires des autorités de contrôle, en particulier le règlement sur le pool d'assurances, approuvé par arrêté de Rosstrakhnadzor du 31.03.96. pools.” La réglementation actuelle sur le pool d'assurance ne prévoit pas la formation de pools de réassurance, puisque la réassurance n'autorise pas la responsabilité conjointe et solidaire des assureurs.

Le pool d'assurance est créé pour une certaine période de temps pour un type spécifique d'activité d'assurance sur la base d'un accord entre les participants. L'accord définit les caractéristiques suivantes du pool :

l'objet de son activité ;

les types d'assurances et de risques immobiliers acceptés par le pool pour l'assurance ;

conditions, procédure de conclusion et d'exécution des contrats d'assurance conclus pour le compte des participants au pool ;

obligations mutuelles des participants et l'ordre d'interaction entre eux.

L'accord détermine la participation financière de chaque membre du pool, des règles d'assurance uniformes et des tarifs uniformes, fixe le montant maximum des obligations du pool lors de la conclusion de contrats en son nom et la part de responsabilité de chaque membre du pool pour les risques pris.

L'accord définit la procédure et les modalités des règlements amiables entre les participants au pool, les assurés et les intermédiaires d'assurance.

Les activités du pool d'assurance devraient être fondées sur les principes suivants:

création sur la base de règles et tarifs unifiés des assureurs - participants au pool des conditions d'assurance les plus favorables pour les clients;

la conclusion de contrats d'assurance dans la limite du montant maximum des engagements fixé par le contrat de pool d'assurances ;

comptabilisation des primes d'assurance entrantes pour les types d'assurance concernés sur des sous-comptes distincts ou au moyen d'une comptabilité analytique - conformément à la procédure établie pour les règlements mutuels entre les participants au pool ;

redistribution des primes d'assurance perçues au titre des contrats d'assurance conclus pour le compte des participants au pool, en fonction de leur part dans le risque accepté pour l'assurance ;

responsabilité conjointe et solidaire des participants au pool pour l'exécution des obligations découlant des contrats d'assurance conclus au nom des participants au pool d'assurance.

La responsabilité des participants au pool pour les risques acceptés ne doit pas dépasser 10 % de leurs propres actifs.

Si le risque assuré dépasse la capacité du pool, l'excédent doit être réassuré auprès de compagnies d'assurance qui ne sont pas membres du pool.

Lors de la survenance d'un événement assuré, l'assureur qui a reçu la demande de l'assuré est tenu d'en informer immédiatement les autres participants au pool, en fournissant des documents confirmant le fait et le montant des dommages.

La première association d'assureurs du pool, créée en Angleterre en 1919, s'appelait le "British Aviation Insurance Group" (British Aviation Insurance Group). Il a réuni 24 groupes de Lloyd Corporation, ainsi que plusieurs autres institutions. Une grande organisation est le Nordic Aviation Insurance Pool pour Luftfart Fersikring, qui comprend 137 institutions d'assurance. En 1920, un pool d'assurance aviation est créé en Allemagne.

Il y a deux comités distincts dans le pool allemand;

assurance accident et responsabilité civile (classes A et B);

pour l'assurance corps d'avion (classe C).

Dans les années 60 du siècle dernier, en raison de l'augmentation du nombre d'accidents et de catastrophes à grande échelle causés par des facteurs d'origine humaine, de la construction et de l'exploitation de centrales nucléaires, du développement de l'astronautique, certaines conditions préalables sont apparues pour la création de divers pools d'assurance.

Les comités de pool déterminent le type de risques qui doivent être couverts dans leur classe. Ils déterminent également les primes, les conditions d'assurance et le montant des commissions dues aux entreprises participantes pour couvrir leurs dépenses, y compris les commissions d'agents et de courtiers.

Les affaires courantes sont décidées par le conseil de la piscine, choisi par l'assemblée. Il représente également le pool à l'étranger.

Un pool d'assurances s'entend comme une association volontaire d'assureurs, qui par essence n'est pas une personne morale, mais est créée sur la base d'un accord préalable, fixé par écrit. Une telle association est créée sur la base de la responsabilité solidaire de ses participants pour l'exécution des obligations qu'ils portent collectivement envers leurs clients. Les principaux objectifs poursuivis lors de la conclusion de tels contrats sont d'assurer la stabilité financière, des garanties de paiement aux assurés, ainsi que de répondre aux besoins actuels des clients en matière de services.

Réglementation législative

La formation de pools d'assurance au sein de la Fédération de Russie et leur fonctionnement sont effectués conformément à la loi de la Fédération de Russie n ° 4015-1 du 27 novembre 1992 «sur l'organisation des activités d'assurance». le acte normatifétablit la norme pour la création de telles sociétés et réglemente la base de leurs activités. Conformément à ses dispositions, immédiatement après la création de la société, il est nécessaire d'informer en outre les autorités de contrôle des assurances. En outre, certaines fonctions de surveillance peuvent être exercées par le comité antimonopole pour empêcher les actions susceptibles de contribuer à l'éviction d'autres assureurs du marché de la fourniture de ces services.

Le pool d'assurance est créé pour une période spécifiquement spécifiée dans les contrats, alors qu'il ne contient aucune restriction et existe uniquement sur la base d'un accord signé, qui est établi en tenant compte des normes et règles de la législation en vigueur. Un pool est une forme d'association qui existe dans un certain laps de temps et a été créé afin de résoudre certaines tâches qui sont soit au-delà du pouvoir des assureurs individuellement, soit afin de tirer un certain avantage (en termes économiques) de l'existence de une telle organisation.

Tâches, fonctions et principes de travail

Après la création de tels pools, plusieurs entreprises mènent des activités visant à résoudre des problèmes communs et à soutenir chaque membre individuel de l'association. Il convient de noter que le nombre d'entités pouvant être incluses dans une telle association n'est pas légalement limité. En créant un mécanisme d'assurance unique, plusieurs compagnies qui en font partie fonctionnent déjà à des tarifs uniformes et aux mêmes règles unifiées, qui ne peuvent être modifiées qu'après la disparition du pool. Les pools eux-mêmes peuvent concerner non seulement le domaine de l'assurance - cette pratique est utilisée dans de nombreux domaines d'activité, mais c'est lors de l'organisation d'une telle association entre assureurs que les principaux objectifs sont :

• Une augmentation de la capacité financière globale, instable pour les membres individuels de l'association ;
• Assurer la stabilité financière de toutes les opérations d'assurance en cours ;
• Assurer la capacité à prendre des risques importants et l'obligation d'indemniser les clients en cas d'événement assuré.

L'un des principes de travail les plus importants, qui est utilisé lors de la création de pools, est l'établissement d'un accord sur des normes et principes uniformes pour la fourniture de services d'assurance - toutes ces conditions sont prescrites dans l'accord, dont l'exécution précède nécessairement la organisation de l'entreprise. Dans le même temps, la question de la redistribution des primes reçues par les assureurs sur la base des contrats conclus avec les clients s'effectue au taux de la part convenue de chaque entité juridique individuelle acceptée pour l'assurance des risques.

Chaque assureur individuel est responsable de l'exécution de ses obligations en vertu de l'accord conclu lors de son entrée dans le pool d'assurance. La piscine elle-même peut fonctionner selon deux grands principes. Le premier principe implique la coassurance, dans laquelle les assureurs concluent un accord avec un assuré et, en même temps, la police indique immédiatement le montant de la responsabilité que chaque entreprise assumera séparément. Dans ce cas, le client peut exiger le paiement à la fois de la compagnie qui a émis la police directement et de chacun des assureurs membres du pool. Le deuxième principe implique la mise en œuvre de la réassurance - ici, l'assureur conclut indépendamment un accord avec le client, et déjà en cas d'événement assuré, les autres participants au pool ne doivent demander des paiements que si l'assureur principal n'est pas en mesure de rembourser toutes les obligations.

Conclusion

Ainsi, un pool d'assurance est une association volontaire de deux ou plusieurs entités juridiques distinctes fournissant des services d'assurance et représentant des entités commerciales distinctes. Le but principal de l'organisation de telles sociétés est de fournir un soutien temporaire aux assureurs qui se remplacent et d'assumer partiellement les obligations des autres membres d'une telle société d'indemniser les clients qui ont un événement assuré.

FINANCEMENT DES ORGANISMES D'ASSURANCE

Qu'est-ce qu'un pool d'assurances ?

Groupement d'assurances est une association volontaire d'assureurs, qui n'est pas une personne morale, créée sur la base d'un accord entre eux sur les termes de la responsabilité solidaire de ses participants pour l'exécution des obligations découlant des contrats d'assurance conclus au nom des participants à le pool d'assurances.

Afin d'assurer la stabilité financière des opérations d'assurance, des garanties de paiements d'assurance, une offre plus complète couverture d'assurance risques, répondant aux besoins des assurés en services d'assurance, les assureurs peuvent conclure une convention de pool d'assurance.

Le pool d'assurances est créé pour une durée déterminée ou sans limitation et fonctionne sur la base d'une convention signée par les assureurs. Le nombre d'assureurs - participants au pool peut être arbitraire.

Assureurs - les membres du pool d'assurances concluent des contrats d'assurance dans les conditions et les taux d'assurance uniformes développés dans les limites du montant maximum des obligations établies par l'accord pour chaque risque individuel. Les primes d'assurance, reçus au titre des contrats conclus pour le compte du pool d'assurance, sont redistribués entre les participants en fonction de leur part dans le risque pris sur l'assurance. Les activités des participants au pool d'assurance visent à créer des conditions d'assurance favorables pour les clients. Ils sont responsables de l'exécution de toutes les obligations assumées en vertu du contrat de pool d'assurance. Les pools d'assurance suivants ont été formés sur le marché russe de l'assurance grâce aux efforts des assureurs :

piscine écologique,

Pool d'assurance des risques spatiaux,

Pool d'assurance responsabilité nucléaire,

Pool d'assurance logement communautaire,

Pool pour l'assurance des calculs de construction et d'installation,