Comment créer sa propre compagnie d'assurance. Comment ouvrir une compagnie d'assurance en Russie

L'activité d'assurance peut difficilement être qualifiée de stable et il est presque impossible de prévoir sa rentabilité ou sa non-rentabilité. Dans ce domaine, il y a régulièrement à la fois des récessions et des sauts brusques, et cela est dû à l'instabilité économique.

Cependant, l'assurance a depuis longtemps dépassé le stade de la formation et est actuellement pour les créateurs d'entreprise. Cet article apporte une réponse complète à la question qui intéresse de nombreux aspirants entrepreneurs : "Comment ouvrir compagnie d'assurance?”.

L'assurance est conditionnellement divisée en plusieurs industries à grande échelle, après les avoir étudiées plus en détail, vous devez décider exactement ce que vous allez faire.

Secteurs de l'assurance

• Risques entrepreneuriaux (formation de pertes, perte de revenus);
• Responsabilité (devoirs).
• Personnel (santé humaine, vie ou capacité de travail).
• Social (niveau de revenu).
• propriété (humaine valeurs matérielles- voitures, récoltes, animaux, maisons, etc.).

Assurance - il y a une contribution par une personne morale ou physique De l'argent une entreprise qui, en cas d'événement certain ( événement assuré) s'engage à lui verser une indemnité.

Et s'il y a quelques années, l'assurance par le peuple, habitué à s'en remettre au hasard, était perçue comme une procédure inutile, incompréhensible, aujourd'hui, beaucoup ont déjà apprécié les avantages de cette activité et se rapportent normalement à cette procédure.

Et les personnes plus entreprenantes gagnent de l'argent grâce à cela, mais quiconque souhaite ouvrir sa propre compagnie d'assurance peut-il le faire ?

Procédure d'ouverture de votre propre compagnie d'assurance

Pour ouvrir votre propre compagnie d'assurance, vous devrez examiner attentivement ce que vous assurerez exactement. Après cela, vous devez suivre quelques étapes :

• et obtenir une licence
• louer et équiper un espace de bureau;
• cadran
• attirer les clients.

Chaque étape est décrite plus en détail ci-dessous.

Inscription aux activités

Pour exercer des activités d'assurance, vous pouvez choisir presque n'importe quelle forme juridique - OJSC, CJSC, LLC. Le plus simple à concevoir est le dernier type, à savoir, pour l'enregistrement duquel vous devrez collecter un certain ensemble de documents.

Avant de soumettre une demande d'enregistrement, il est nécessaire de décider du nom de la société, qui doit contenir En plus du nom de l'organisation, le cercle des fondateurs et le directeur doivent déjà être déterminés.

Vous devrez déposer au bureau des impôts des copies des passeports avec les originaux de tous les fondateurs et du chef, le NIF et l'enregistrement de ce dernier, le Code pénal, les documents sur l'adresse de la société, indiquent le nom de l'organisation sous forme complète et abrégée, la taille du capital social.

En cours d'inscription vous devez préciser le type d'activité- une assurance avec une liste détaillée de tous ses types que vous envisagez de traiter.

Rien d'autre qu'il ne faut l'indiquer, sauf si l'activité supplémentaire est liée à l'activité principale, comme l'évaluation ou l'examen.

Ensuite, vous devez obtenir une licence. L'entreprise doit remplir les conditions suivantes pour la recevoir :

1. Disponibilité du montant requis de capital autorisé :

• à partir de 25 000 Smic lors de la souscription d'autres types d'assurance que l'assurance-vie ;
• si une assurance-vie est également prévue, alors à partir de 35 000 SMIC ;
• à partir de 50 000 Smic uniquement pour la réassurance.

2. Le rapport entre la prime d'assurance et les fonds propres est observé :

• La responsabilité maximale prise sur un risque distinct ne dépasse pas 1/10 du total des fonds de l'organisation.
• Enregistrement sur le territoire de la Fédération de Russie.

Quels sont les documents requis ?

Pour obtenir une licence, vous devrez contacter le Département de la surveillance des assurances du ministère des Finances de la Fédération de Russie et leur fournir les documents suivants :

• les documents d'assurance (business plan, tarifs et règles d'assurance),
• un document confirmant le paiement du Royaume-Uni ;
• document d'inscription;
• dans le cas où le fondateur apporte des biens au compte de la société de gestion, il faudra fournir un acte de sa délivrance et de son acceptation ;
• informations sur le chef;
• solde et calcul du ratio d'actif et de passif;
• demande (indiquant le nom, l'adresse, l'index, les contacts de l'entreprise).

Rechercher un espace de bureau

Pour le bureau, vous devez trouver la zone à partir de 200 m² M. si vous le souhaitez, vous pouvez l'agrandir (jusqu'à 400).

Le centre-ville est considéré comme le meilleur endroit en termes de trafic, cependant, le coût élevé de la location de locaux oblige à rechercher une alternative.

Il peut s'agir de rues animées, de premiers étages de centres d'affaires, l'essentiel est que le bâtiment ne se trouve pas dans un quartier résidentiel. Trouver votre entreprise devrait être facile, la présence d'un arrêt de bus à proximité Véhicule ou métro à coup sûr.

Que ce soit un vieux bâtiment, l'essentiel est qu'il soit clairement visible de la route et que les passants en bus et en voiture puissent remarquer un grand panneau avec le nom de votre compagnie d'assurance.

Le bureau de l'entreprise est son visage, il ne faut pas lésiner sur les réparations, la pièce doit être propre, lumineuse, moderne, spacieuse. Doit être équipé à l'intérieur buanderie, bureau du directeur, salle de service à la clientèle, zone pour les agents.

La présence de glacières et de climatiseurs dans le hall donnera de la solidité au bureau. Diverses affiches, des brochures d'informations sur les tarifs, un cahier de réclamations et de suggestions doivent également se trouver sur les lieux.

Vous devrez acheter du mobilier de bureau, des armoires, un coffre-fort, des étagères, du matériel de bureau, de la papeterie, des fournitures, de l'impression, etc.

Recrutement

Sélection des agents d'assurance Vous devez décider si vous voulez les former vous-même ou non. Dans le premier cas, il est plus facile de trouver ceux qui le souhaitent, mais vous devrez dépenser de l'argent pour la formation et il ne sera possible de vérifier l'efficacité d'un tel employé qu'après la formation.

Dans tous les cas, il est nécessaire de conclure un accord avec les étudiants les obligeant à travailler pour vous après avoir terminé les cours pendant un certain temps, afin que l'argent ne soit pas dépensé en vain.

La deuxième option implique la recherche de spécialistes, ce qui peut être assez difficile à trouver. Les très bons agents devront être débauchés des concurrents en leur offrant des horaires plus flexibles et des pourcentages de ventes plus élevés.

Le personnel minimum de la compagnie d'assurance

• réalisateur;
• environ 20 agents au stade initial (plus il y en a, plus le profit est élevé) ;
• Femme de ménage;
• enseignant (s'il est prévu de former des candidats).

L'achat du client

Impression de flyers, banderoles suspendues, publicités à la télévision, à la radio - deuxième étape.

Troisième et principal- attirer des clients par des agents. Supposons que vous soyez engagé dans une assurance automobile, ce qui signifie que vous devez rechercher des clients dans des concessionnaires automobiles, des services automobiles, des parkings, etc.

La plupart des clients sont acquis de cette manière "en direct", et plus le discours de l'agent sera convaincant, plus il y aura ceux qui voudront assurer leurs biens dans votre entreprise.

Plan d'affaires d'une compagnie d'assurance

• Charte de 20 millions de roubles.
• à partir de 30 000 roubles.
• Location à partir de 100 000 roubles.
• Réparation, aménagement, achat de matériel et de mobilier à partir de 300 000 roubles.
• à partir de 250 000 roubles.
• Publicité et site Web à partir de 80 000 roubles.

Au stade initial, vous devrez investir à partir de 20 760 000 roubles.

La rentabilité de la compagnie d'assurance

Malgré l'important investissement initial L'activité d'assurance est considérée comme une activité très rentable. Avec la bonne organisation, la sélection d'employés qualifiés, une compagnie d'assurance peut rembourser en moins de quatre ans, à condition qu'il reste 10% dans le budget de la prime d'assurance.

Problèmes rencontrés dans le processus d'ouverture et d'exploitation d'une compagnie d'assurance

Dans la création d'une assurance, il existe plusieurs difficultés principales, souvent rencontrées.

1. Manque de capital de démarrage

Ce problème peut être résolu en recherchant des investisseurs. Avant de vous lancer dans cette activité, vous devez en rédiger une réussie qui pourrait intéresser un investisseur potentiel et vous démarquer de la masse des autres entrepreneurs.

Et à propos Conditions favorables pour l'investisseur, n'oubliez pas qu'elles doivent être un peu plus agréables et plus rentables pour lui que d'autres sociétés similaires.

2. Manque de personnel de qualité

Des difficultés peuvent également survenir au stade du recrutement. Il y en a peut-être beaucoup qui veulent, mais ceux qui peuvent vraiment attirer des clients et augmenter les revenus de l'entreprise sont difficiles à trouver. L'issue est une recherche parmi les connaissances, le débauchage des concurrents, la motivation des agents.

3. La probabilité que de nombreux événements assurés se produisent en même temps

Il est impossible de prédire ce moment et seul l'espoir demeure, que cela n'arrivera pas. Mais ce fait doit être pris en compte.

Démarrez votre propre entreprise d'assurance assez difficile mais possible avoir le nécessaire somme d'argent ou ayant des investisseurs.

Pour ouvrir une compagnie d'assurance, vous devrez obtenir une licence, puis commencer à chercher des employés, en accordant une attention particulière à leur capacité à convaincre et à intéresser. Le succès d'une entreprise dépend bien sûr de la compétence du dirigeant, mais en entreprise d'assurance et les agents jouent un rôle important.

Vous ne savez pas comment ouvrir une compagnie d'assurance de manière indépendante en Russie et quelles sont les caractéristiques de faire des affaires sur le territoire de la Fédération de Russie? Regardez la vidéo détaillée suivante :

Vraiment bon revenu portées par des organismes sérieux comme une compagnie d'assurance. Comment l'ouvrir et que faut-il pour cela? Nous verrons quelle est la situation Marché russe quels problèmes existent et des stratégies rentables pour les résoudre, ainsi que d'élaborer un plan d'affaires.

Analyse

Assurance biens et vie monde moderne chose courante, surtout dans les pays développés pays étrangers.

Comme il est déjà évident, les compagnies d'assurance sont engagées dans des directions différentes, assurant les maisons, les personnes exerçant des professions dangereuses, les parties du corps et dépôts en espèces et beaucoup plus. N'importe qui peut demander de tels services, de sorte que l'entreprise ne doit pas se concentrer sur une direction particulière.

Il convient de noter tout de suite que pour ouvrir une compagnie d'assurance en Russie, des investissements extrêmement importants sont nécessaires selon les normes de revenus d'un citadin ordinaire. Le capital de départ est de quelques millions, et vous devez vous y préparer, car nous parlons ici d'une entreprise vraiment sérieuse qu'un débutant ne peut pas gérer.

Le responsable d'un tel projet est obligé de planifier la stratégie de l'entreprise dès le début, en comprenant clairement comment la mener et quoi faire. Si le travail est mis en place correctement, mais l'investissement reviendra avec un énorme intérêt.

Services des agences d'assurance

Sans aucun doute, pour ouvrir un projet, vous devez savoir quels services il fournit généralement. Dans le cas d'une compagnie d'assurance, le service principal est l'assurance d'un certain objet. Il pourrait être:

1. Propriété : maison, voiture, meuble, bijoux, etc.
2. La vie ou seulement la santé en cas d'urgence au travail, en voyage, à la maison, etc.
3. Responsabilité, par exemple, de compenser l'écart entre les exigences et le résultat obtenu.
4. Le reste, qui comprend, par exemple, les risques politiques.

N'oubliez pas que vous travaillez principalement avec une population peu solvable. Par conséquent, certains types d'assurance sont devenus si populaires qu'ils ont reçu leurs propres directives. En règle générale, chaque agence propose les types les plus populaires : OSAGO, CASCO, assurance maladie, vie et habitation, mais la société essaie de fournir d'autres services à la demande du client.

Soit dit en passant, ce sont OSAGO et CASCO qui sont peut-être les plus populaires actuellement, car dans le pays, en ce moment, la croissance des achats de voitures ne fait qu'augmenter, tout comme la détérioration de la situation sur les routes. Presque tous les automobilistes utilisent ces services, bien que ce soit une question purement volontaire, vous devez donc absolument l'inclure dans la liste des services fournis.

Ici, vous pouvez télécharger gratuitement à titre d'exemple.

Inscription et formalités administratives

Il est important de commencer à émettre et à enregistrer entité. Pour cela, LLC, CJSC et OJSC conviennent parfaitement. Avec l'inscription, entrez codes souhaités OKVED, et ici, il est recommandé de sélectionner chaque élément avec le mot "assurance" afin d'éviter de futurs problèmes et restrictions.

Si l'agence commence également à effectuer un examen et une évaluation, il est nécessaire de ne pas aller au-delà de tout ce qui concerne l'assurance. Soit dit en passant, si votre organisation a une assurance-vie dans la liste des services, vous devrez trouver extrêmement une grande quantité- le capital social d'une telle organisation ne doit pas être inférieur à 20 millions de roubles.

Nous obtenons une licence pour travailler

Pour ouvrir votre propre compagnie d'assurance, également en à coup sûr vous devez obtenir une licence du Département de la surveillance des assurances du ministère des Finances de la Fédération de Russie. Là, une organisation déjà créée est vérifiée pour plusieurs exigences :

• Enregistrement sur le territoire de notre pays.
• Respect du ratio des primes d'assurance sur la trésorerie courante de l'entreprise.
• Le montant de la responsabilité maximale ne dépasse pas un dixième du capital personnel total de l'organisation.
• La taille du capital autorisé est égale à 25 000 salaires minimums dans le cas standard, 35 000 ou plus - dans le cas de l'assurance-vie, 50 - dans le cas de la réassurance.

Pour obtenir une licence, vous devrez remplir une demande avec des informations sur le nom complet et abrégé de l'organisation, son adresse légale et son index exact, ainsi que le type d'assurance et les contacts pour la communication.

Vous devrez fournir quelques documents supplémentaires :

1. Un plan d'affaires complet et bien formé pour l'organisation.
2. Certificat de contribution du capital autorisé.
3. Charte de l'entreprise.
4. Acte constitutif.
5. Certificat confirmant l'enregistrement de l'entreprise.
6. L'acte d'acceptation du bien apporté (si nécessaire).

La collecte d'une documentation complète et l'obtention d'une licence peuvent prendre beaucoup de temps. Les entrepreneurs expérimentés conseillent aux nouveaux arrivants d'embaucher un spécialiste juridique pour accélérer le processus et obtenir la bonne paperasse.

A la recherche d'un espace bureau

La règle principale, sur la base de laquelle il vaut la peine de rechercher espace de bureau– commodité pour les clients en termes de transport. Le site doit être situé là où il est pratique de conduire une voiture, de la mettre dans le parking, et aussi là où il est pratique de venir transport public et ne vous perdez pas en essayant d'arriver à votre destination.

Beaucoup de gens pensent que leur entreprise devrait être située plus près du centre, mais peut-être en raison du loyer élevé, ce n'est pas le plus la meilleure façon. Soit dit en passant, la taille du site n'a pas besoin d'être grande - 50 mètres carrés assez pour tous vos besoins.

La documentation et le capital de l'organisation seront stockés à l'intérieur du bureau, ainsi que le personnel sera localisé et travaillera. De plus, c'est là que les clients viendront. La représentation doit être assez formalisée, mais sympa. Assez de réparations légères et de meubles confortables.

Recrutement du personnel

Une entreprise presque prête à l'emploi à ce stade n'a besoin que d'employés. V ce cas vous devez essayer de recruter du personnel qualifié, car dans le secteur de l'assurance, beaucoup dépend des capacités et de la qualité du travail des employés. Chacun doit comprendre ce qu'un assureur doit faire.

Le nombre d'employés dépend de la réussite du projet, et au début du voyage, un maximum de dix personnes suffira, y compris le personnel de sécurité et de maintenance. La motivation du personnel principal dans de nombreuses entreprises est basée sur le système d'intérêts courus sur les ventes. Il est conseillé aux propriétaires prospères d'agences d'assurance de faire un taux bas de base, suivi d'intérêts.

Ouverture d'une succursale d'une autre entreprise

En Russie, il existe une pratique selon laquelle les entreprises étrangères ouvrent leurs propres succursales sur le territoire de notre pays. Mais comment un entrepreneur novice peut-il ouvrir une succursale d'une compagnie d'assurance en Russie ? L'essentiel ici est, bien sûr, le respect des exigences et des normes établies par les lois de la Fédération de Russie.

En cas de contradictions entre une société étrangère et un citoyen russe, les affaires seront résolues devant les tribunaux nationaux conformément aux lois de ce pays. Plus précisément, en Russie, les organisations ayant au moins cinq ans d'expérience sur le marché sont autorisées à travailler, et dans le cas de l'assurance-vie, l'expérience doit être d'au moins huit ans. L'actif financier de l'entreprise doit être d'au moins cinq milliards de dollars américains.

Votre entreprise peut coopérer avec de telles organisations si elle conclut un accord de représentation officiel. L'Organisation deviendra filiale, conseiller les clients sur les questions d'assurance et recevoir un pourcentage des ventes. Ainsi, il est possible de représenter plusieurs organisations à la fois, et cela s'avère assez rentable pour l'entreprise. Pour travailler sur cet exemple, vous devez :

• choisissez les entreprises qui vous intéressent;
• préparer un ensemble de documents ;
• passer un entretien en remplissant le questionnaire du candidat ;
• rédiger une demande d'emploi;
• vérifier auprès du service de sécurité;
• choisissez un ensemble de services d'assurance: médicale, OSAGO, CASCO, etc.
• obtenir les politiques nécessaires.

Ouvrir une société franchisée

La franchise est maintenant une pratique populaire et assez standard qui vous permet d'éviter en grande partie la paperasserie, car la licence et les autres documents seront déjà achetés. Le futur franchisé acquiert une société en nom collectif, travaillant officiellement sous un nom bien connu, et donc jouissant d'une bonne réputation dès le début.

Dans le même temps, un entrepreneur travaillant dans le cadre d'une franchise est tenu de respecter les règles de l'ensemble du réseau d'agences, non seulement dans les principes de travail et d'entreprise, mais aussi dans moments d'entreprise trop. Vous faites partie de la marque, vous êtes donc obligé de vous comporter selon les règles de cette marque.

Soit dit en passant, les franchises sont proposées par de nombreuses organisations bien connues: Ingosstrakh, Yugoria et Tochka Insurance. Le montant de l'investissement dépendra du degré de popularité du réseau, mais dans le cas d'une franchise de haute qualité, ce n'est pas moins de 100 000 roubles.

Vidéo : comment ouvrir une compagnie d'assurance (agence) ?

Rentabilité

Pour ce faire, nous établirons un business plan financier approximatif pour l'ouverture d'une agence d'assurance standard dans une grande métropole régionale :

Essayez d'inclure différents éléments dans les services de l'agence, si possible, ceux qui ne sont pas disponibles chez les concurrents. La période de récupération normale pour ce projet est d'environ un an, et dans les petites villes, la période peut même atteindre quelques années.

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* Les calculs utilisent des données moyennes pour la Russie

Investissements de départ :

100 000 - 400 000 ₽

Prime pour les agents d'assurance :

Bénéfice net:

50 000 - 150 000 ₽

Période de récupération:

Est-il possible d'ouvrir sa propre entreprise d'assurance et combien peut-on gagner dessus ? Nous comprenons les concepts et formats de base, analysons le marché de l'assurance, calculons les investissements.

Le marché de l'assurance de la Fédération de Russie a augmenté ces dernières années, ce qui est particulièrement visible dans le contexte d'une série de phénomènes de crise qui affectent d'autres domaines des affaires russes. Pour entrer sur ce marché, à notre avis, il est nécessaire d'avoir déjà une expérience et des clients établis dans ce domaine. Offrant une rentabilité suffisante, l'activité d'assurance permettra à l'entrepreneur de démarrer sa propre entreprise avec un investissement minimal.

Concepts de base du métier d'assureur

L'assurance est un moyen de compenser les pertes subies par une personne physique ou morale en les répartissant entre les participants au système. Tant dans les affaires que dans la vie de tous les jours, des risques de perte surviennent périodiquement. Il peut s'agir de risques simples comme un incendie ou un accident. Il peut y avoir des risques plus complexes, tels que la responsabilité pour inexécution d'un contrat ou le risque de préjudice par inadvertance. La survenance de tous ces risques peut causer de graves dommages financiers tant à une personne morale qu'à un particulier. Les compagnies d'assurance contribueront à minimiser les pertes liées à ces risques.

En bref, l'assurance est une relation entre l'assureur (celui qui fournit des services d'assurance) et l'assuré (celui qui assure leurs risques) pour protéger les intérêts des personnes physiques et morales en cas d'événements assurés, c'est-à-dire certains les événements pouvant entraîner la survenance de pertes financières pour les assurés, au détriment des fonds constitués à partir des primes d'assurance payées par eux. La prime d'assurance est le montant payé périodiquement par l'assuré à l'assureur conformément au contrat d'assurance. On l'appelle aussi prime brute ou prime.

en parlant langage clair, les compagnies d'assurance collectent auprès des assurés des cotisations qui, pendant une certaine période au total, sont bien inférieures à l'indemnité d'assurance versée par l'assureur en cas de certains sinistres de l'assuré. Cependant, étant donné que la compagnie d'assurance perçoit des primes auprès de nombreux assureurs, pour certains desquels les risques ne se produisent pas réellement, cette différence entre les primes d'assurance perçues auprès de tous les assureurs et les sinistres payés constitue le revenu de la compagnie d'assurance. À cet égard, le montant des primes d'assurance est soigneusement calculé sur la base de données statistiques sur la possibilité d'un événement assuré, le nombre d'assurés et le montant des dommages éventuels.

C'est la principale difficulté pour la compagnie d'assurance. Si prime d'assurance sera très important, il ne sera alors pas rentable pour les assureurs d'assurer, ils préféreront supporter seuls les risques de dommages financiers en cas de sinistre, et la compagnie d'assurance ne percevra aucun revenu. En revanche, si le total paiements d'assurance sera moins que le montant réclamations, la compagnie d'assurance fera faillite.

De plus, en plus des montants indemnité d'assurance, la prime d'assurance doit couvrir les frais de fonctionnement de l'entreprise, procurer un certain bénéfice et tenir compte des déductions pour constitution de réserves d'assurance. Pour un calcul et un équilibre précis des paiements d'assurance et des indemnités d'assurance, des formules et des méthodes mathématiques complexes sont utilisées, qui sont développées par chaque compagnie d'assurance.

Analyse du marché russe de l'assurance

En termes d'efficacité, le marché de l'assurance peut être considéré comme l'un des secteurs d'activité les plus rentables de Russie. Par exemple, en 2017, les compagnies d'assurance ont reçu plus de 1 278 milliards de roubles de primes d'assurance, soit 8,3 % de plus que les montants perçus en 2016. Comme vous pouvez le voir, pour la situation actuelle de l'économie russe, qui est en crise, de tels taux de croissance sont tout à fait valables.

Des idées toutes faites pour votre entreprise

D'autre part, en 2017, les compagnies d'assurance ont dépensé 509,7 milliards de roubles en paiements d'assurance. Par rapport à 2016, les paiements n'ont augmenté que de 0,77 %. Cette dynamique caractérise le taux de croissance supérieur des revenus des compagnies d'assurance par rapport aux dépenses. Comme c'est facile à calculer, les compagnies d'assurance reversent moins de 40% des fonds collectés. Il n'y a pas beaucoup d'industries dans la Fédération de Russie qui fournissent plus de 60% de marginalité (c'est-à-dire le rapport entre les revenus et les coûts directs).

Le taux de croissance des primes d'assurance dans le segment de l'assurance-vie a légèrement diminué (53,7 % en 2017, 66,3 % en 2016), mais en termes de croissance des primes, 2017 a été une année record - près de 116 milliards de roubles. En effet, à l'heure actuelle, c'est l'assurance-vie qui est la principale locomotive du développement du marché de l'assurance.

En raison de la nature à long terme de l'assurance-vie, les paiements au titre de ces contrats ne sont pas encore entrés dans la phase active, ce qui procure une rentabilité particulière au segment. Il convient de noter que le développement du segment de l'assurance-vie passe principalement par le canal bancaire et se concentre sur l'assurance-investissement, qui est proposée comme une alternative aux dépôts. Lors de l'obtention d'un prêt, de nombreuses banques incluent dans le montant intérêts bancaires un certain montant qui est destiné à assurer la vie du client, ainsi la banque, assurant la vie du client, réduit ses risques de non-paiement du prêt en cas de décès. Bien sûr, le bénéficiaire du prêt paie tout cela.

Il existe également des moyens illégaux d'attirer des clients vers l'assurance-vie volontaire, qui sont pourtant activement utilisés par les compagnies d'assurance. Par exemple, certaines compagnies d'assurance vendent des polices OSAGO uniquement lors de l'achat d'une police d'assurance-vie. C'est illégal, mais dans les régions, cette technique est activement utilisée par les compagnies d'assurance.

Les principaux domaines d'assurance en Fédération de Russie sont: l'assurance-vie, l'assurance des transports terrestres, l'assurance des risques aériens et spatiaux, l'assurance agricole, l'assurance des biens des personnes morales, l'assurance des biens des citoyens, assurance volontaire responsabilité civile, Assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires objets dangereux, assurance obligatoire responsabilité civile transporteur, assurance automobile obligatoire responsabilité civile. Comme vous pouvez le constater, le marché des services d'assurance est assez vaste.

Des idées toutes faites pour votre entreprise

Il existe actuellement 246 compagnies d'assurance opérant en Russie. Le plus grand nombre d'assureurs est enregistré: à Moscou - 128, à Saint-Pétersbourg et dans la République du Tatarstan - 12 organisations chacune, dans la région de Moscou - 9, dans la région de Samara - 7, dans l'Okrug autonome Khanty-Mansi - 6 .

Le nombre de compagnies d'assurance en 2017 a diminué de 30. Si au cours des années précédentes, la plupart des révocations de licences étaient dues au non-respect des instructions du régulateur et à la révocation forcée des licences, alors en 2017, 21 sociétés ont volontairement renoncé à leurs licences.

Ainsi, l'évolution générale du marché de l'assurance se caractérise par une augmentation de son volume et de sa rentabilité, mais grandes entreprises progressivement évincer leurs plus petits concurrents du marché ou les absorber.

Types d'organismes d'assurance: quel type d'entreprise est vraiment ouvert

Il existe trois types d'organisations commerciales d'assurance en Russie : une compagnie d'assurance, un courtier d'assurance et une agence d'assurance. Ces trois espèces diffèrent considérablement les unes des autres en termes de modèle financier l'entreprise et la nature de l'activité. Voyons quelles sont leurs différences.

Une compagnie d'assurance est une personne morale qui fournit des services d'assurance et agit en tant qu'assureur. La compagnie d'assurance prend le relais obligations financières pour l'indemnisation des dommages au moment de la survenance de l'événement assuré. Pour une compagnie d'assurance, une licence de l'autorité nationale de surveillance des assurances est requise.

Un courtier d'assurance est une organisation qui fournit des services à l'assuré pour choisir le meilleur assureur et son produit d'assurance spécifique, ainsi que pour aider l'assuré à obtenir une indemnisation d'assurance. En fait, il s'agit d'une société de conseil sur le marché de l'assurance, qui perçoit une rémunération non pas sous la forme d'une prime d'assurance, comme une compagnie d'assurance, mais sous la forme d'une commission du client lui-même. Un courtier d'assurance a besoin d'une licence pour opérer. De plus, le courtier d'assurance procède à une évaluation des risques de l'assureur, indique quels risques doivent être assurés, dans quelle compagnie il est préférable de le faire et comment adapter le contrat avec la compagnie d'assurance afin que le preneur d'assurance soit assuré de recevoir une indemnisation. en cas d'événement assuré.

Des idées toutes faites pour votre entreprise

Un agent d'assurance peut être un avocat ou individuel vendre des polices pour le compte d'une compagnie d'assurance. Les agents d'assurance sont payés directement par la compagnie d'assurance. Une agence d'assurance n'a pas besoin d'une licence. En conséquence, tous les risques et la responsabilité financière envers l'assuré sont assumés par la compagnie d'assurance pour le compte de laquelle l'agent d'assurance travaille.

Les principaux documents régissant activité d'assurance v Fédération Russe sont des lois, des règlements, des normes, des lignes directrices et d'autres documents, dont il existe plus de 50. Sans un avocat qualifié, cela n'a aucun sens d'essayer de comprendre ce grand volume de documents. Mais si vous voulez obtenir idée générale sur le soutien juridique des activités d'assurance, commencez par étudier la loi de la Fédération de Russie du 27/11/1992 N 4015-1 (telle que modifiée le 03/08/2018) "Sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie".

Arrêtons-nous sur le point le plus important concernant l'ouverture de l'activité d'assurance.

En juillet 2018, la Douma d'État de la Fédération de Russie a adopté une loi sur l'augmentation des exigences pour les compagnies d'assurance. Cette loi prévoit une augmentation progressive du capital minimum autorisé des compagnies d'assurance jusqu'à 300 millions de roubles (auparavant 120 millions de roubles), pour les personnes engagées dans l'assurance-vie jusqu'à 450 millions de roubles (auparavant, il était de 240 millions de roubles), pour les entreprises engagées dans la réassurance, c'est-à-dire lorsqu'un assureur assure les risques d'un autre, jusqu'à 600 millions de roubles (auparavant c'était 480). Taille minimale capital autorisé des compagnies d'assurance qui effectuent des assurance santé, devrait être de 120 millions de roubles. Ainsi, l'investissement minimum dans la création d'une compagnie d'assurance sera d'au moins 150 millions de roubles.

Créer une société exerçant des activités d'intermédiation en tant que courtier d'assurance, l'entreprise devra fournir une garantie bancaire d'au moins 3 millions de roubles ou des documents confirmant qu'elle a fonds propres dans la même taille.

La loi entre en vigueur le 1er janvier 2019. Mais vous ne devriez pas essayer d'ouvrir une compagnie d'assurance plus tôt que cette période avec un capital autorisé plus petit, car à partir du moment où cette loi entrera en vigueur, tous les participants au marché de l'assurance seront tenus d'augmenter leur capital autorisé. Les exigences d'augmentation du capital autorisé entreront en vigueur progressivement sur plusieurs années.

Ainsi, en parlant de l'activité d'assurance, nous pouvons raisonnablement exclure des organisations telles qu'une compagnie d'assurance de la liste des sociétés possibles pour ouvrir une entreprise, car les exigences pour l'ouvrir sont très élevées et deviendront plus strictes. Il ne peut s'agir que d'une société opérant comme courtier d'assurance ou agent d'assurance.

Courtier d'assurance vs agent d'assurance - qui est le plus rentable

Environ 70 courtiers d'assurance opèrent en Russie. Il s'agit d'un très petit nombre d'entreprises pour un pays de plus de 140 millions d'habitants.

Comme nous l'avons écrit plus haut, le courtier d'assurance aide l'assureur à choisir et à recevoir De meilleures conditions sur le marché de l'assurance pour son produit d'assurance. Cependant, il paie également les services d'un courtier d'assurance. Bien sûr, en même temps, l'assuré gagne du temps pour étudier l'ensemble du marché et ses nombreuses offres, ainsi que pour trouver une compagnie d'assurance vraiment fiable.

Le montant de la rémunération des services d'un courtier d'assurance est d'environ 20 % du coût de la police. C'est une somme assez conséquente, le client n'est pas toujours prêt à se lancer dans de telles dépenses. De plus, la valeur garantie bancaire ou les fonds propres d'un courtier d'assurance doivent être d'au moins 3 millions de roubles.

En outre, l'obligation actuelle d'utiliser un nouveau plan comptable implique la présence Logiciel vaut environ 1,2 million de roubles et environ 400 000 roubles par an sont nécessaires pour son entretien. Et cela s'ajoute au coût des salaires du personnel, à l'entretien des bureaux et aux autres dépenses liées à la conduite des affaires. Cette situation conduit au fait que le nombre de courtiers d'assurance diminue chaque année - de nombreux acteurs de ce marché refusent les licences.

Bien sûr, il existe un certain nombre d'entreprises qui s'appellent elles-mêmes des courtiers d'assurance, mais parmi celles-ci, pas plus de 5 % sont autorisées à faire du courtage, c'est-à-dire que seuls ces 5 % travaillent légalement.

Quant aux agences d'assurance, il n'y a pratiquement aucune exigence pour leur travail, leurs activités sont réglementées par les compagnies d'assurance pour le compte desquelles elles travaillent. Vous pouvez également créer une société à responsabilité limitée et travailler en tant qu'entrepreneur individuel. Aucune exigence de capital autorisé ou de formulaires spéciaux comptabilité. La seule difficulté est la nécessité de passer un entretien avec la compagnie d'assurance dont vous souhaitez être l'agent. Il faut démontrer à la fois une connaissance du marché des services d'assurance et une clientèle établie. Bien entendu, la préférence est donnée aux agents ayant déjà une expérience dans les compagnies d'assurance.

Ainsi, nous concluons qu'à l'heure actuelle dans la Fédération de Russie, l'organisation des activités d'un courtier d'assurance est une question très coûteuse et compliquée. Si nous parlons de petites entreprises, il est nécessaire d'ouvrir une agence d'assurance.

Revenus et dépenses de l'agence d'assurance

L'activité d'une agence d'assurance est le travail avec les gens. Essentiellement, une agence d'assurance est une entreprise qui emploie plusieurs agents d'assurance.

Comme nous l'avons écrit plus haut, ouvrir une agence d'assurance est une affaire de professionnels. Il convient à ceux qui ont déjà travaillé pendant un certain temps en tant qu'agent d'assurance au sein du personnel de l'entreprise. Et si vous êtes un tel professionnel, alors l'entreprise sera sur votre épaule. Il est conseillé de démarrer l'activité d'ouverture d'une agence d'assurance avec une seule personne. Il est donc plus facile de voir le secteur de l'assurance et ses perspectives de l'intérieur sans trop investir.

Lors de la première étape, pour ouvrir une telle entreprise, il est préférable d'ouvrir une adresse IP. Au début, vous pouvez vous passer du tout d'un bureau. Tout ce dont vous avez besoin est un ordinateur, une imprimante avec un scanner et un lieu de travail. Autrement dit, l'investissement minimum pour ouvrir une telle entreprise sera d'environ 50 000 roubles.

Le code OKVED principal doit être sélectionné 66.29.9 "Autres activités auxiliaires dans le domaine de l'assurance, à l'exception de l'assurance sociale obligatoire."

Si vous avez déjà une expérience professionnelle suffisante et connaissez le métier, vous pouvez ouvrir une société avec trois ou quatre agents d'assurance. Le coût d'ouverture d'une entreprise avec trois agents d'assurance en activité sera d'environ 150 000 roubles. Les exigences pour le bureau, dans ce cas, sont minimes, vous pouvez donc vous procurer une petite pièce prête à l'emploi, de préférence avec des meubles et ne nécessitant pas de réparation. Ces locaux sur le marché immobilier commercial suffisante dans n'importe quelle région.

Bien sûr, une telle agence d'assurance ne sera pas immédiatement rentable, comme toute entreprise. Mais le salaire d'un agent d'assurance, en règle générale, se compose principalement de la partie bonus, la partie salariale est minime. Donc, pour une agence de trois, il faut prévoir un petit fonds de roulement pour payer le loyer des locaux, une petite partie salariale les salaires employés et d'autres dépenses de fonctionnement, comme les communications et les fournitures de bureau. Ainsi, pour ouvrir une petite agence d'assurance, vous aurez besoin d'environ 400 000 roubles.

Bien sûr, vous pouvez vous débrouiller avec un montant beaucoup plus petit, mais dans une telle entreprise, il est souhaitable de disposer d'un petit financement pour assurer le fonctionnement de l'entreprise, ce qui est nécessaire pour gagner des clients réguliers et élaborer des processus commerciaux. Le montant minimum d'investissement, à notre avis, peut être inférieur à 100 000 roubles.

L'activité d'assurance est prospère lorsque les agents d'assurance sont des professionnels. La prime moyenne d'un agent d'assurance est d'environ 10 à 30 % du coût de la police, selon le type de produit d'assurance. En tant que propriétaire d'entreprise, vous conservez une partie du montant que l'agent d'assurance gagne et c'est le revenu de votre entreprise.

Le plus souvent vous aurez à vendre des produits d'assurance dans les domaines suivants :

OSAGO et CASCO ;

assurance-vie et assurance-maladie;

assurance de biens de personnes physiques et morales;

Assurance activité entrepreneuriale.

Avec trois agents d'assurance qualifiés, le bénéfice de votre entreprise sera d'environ 50 à 70 000 roubles par mois au stade initial. De plus, tout dépend du succès des ventes. En cas de vente réussie, le bénéfice de votre entreprise peut augmenter, avec le nombre d'employés spécifié, jusqu'à 100 à 150 000 roubles. Si tout se passe bien, le personnel des agents peut être étendu à 10-15 personnes.

En règle générale, la période de récupération des investissements lors de l'ouverture d'une agence d'assurance est de 3 mois à 6 mois.

Commercialisation et promotion d'une agence d'assurance

Tout d'abord, vous devez comprendre votre client potentiel. Pour étudier ses motivations, ses revenus, déterminer de quels produits d'assurance le client a besoin en premier lieu.

La base du succès dans le secteur de l'assurance est le contact personnel avec le client. Par conséquent, les qualités personnelles des agents d'assurance passent avant tout. Compétences en communication, excellente connaissance des produits d'assurance, présentable apparence Les agents sont la base du succès. Les bases de la technologie de vente, le travail avec les objections et la connaissance des bases de la psychologie sont obligatoires pour un agent d'assurance.

Il est nécessaire de créer un site Web bon et compréhensible avec les produits de votre agence d'assurance. Promotion en dans les réseaux sociaux peut également augmenter considérablement le nombre de vos clients.

Plus de 80% des informations sur l'agence doivent être de nature image et viser à former une image positive de votre agence du point de vue des acheteurs de services d'assurance.

agence d'assurance franchise

L'achat d'une franchise d'agence d'assurance vous permet de réduire les risques liés au démarrage d'une entreprise. Vous obtenez le droit de travailler pour le compte d'une marque bien connue, un flux de clients envoyé directement par le propriétaire de la franchise, un ensemble de cours de formation pour les agents et des réglementations sur les processus commerciaux. Dans certains cas, vous bénéficierez d'un soutien juridique et comptable pour l'entreprise.

Le coût d'acquisition d'une telle franchise est de 50 000 roubles. L'investissement nécessaire à l'ouverture d'une agence d'assurance franchisée est de 120 000 roubles. La redevance commence à partir du montant de 8 000 roubles.

De plus, le propriétaire de la franchise peut fournir les services suivants :

former les employés aux produits d'assurance et aux technologies de vente;

conclusion de contrats avec des compagnies d'assurances;

documents pour organiser le processus de travail;

système de motivation du personnel.

En raison du coût relativement faible d'une franchise, il convient d'envisager la possibilité de l'acquérir, d'autant plus qu'il existe un grand nombre d'options de franchise similaires et qu'il existe un choix.

Après avoir analysé les opportunités offertes par le marché de l'assurance pour démarrer votre propre entreprise, nous considérons qu'il est approprié de choisir la forme d'organisation sous la forme d'une agence d'assurance, comme la plus rentable, et en même temps nécessitant un investissement minimal. Le développement de ce marché ces dernières années a conduit à la présence de nombreuses niches libres dans ce secteur d'activité. Le facteur clé du succès de cette entreprise sera l'implication d'agents d'assurance hautement professionnels.

420 personnes étudient ce métier aujourd'hui.

Pendant 30 jours, cette entreprise a été intéressée 136195 fois.

Calculateur de rentabilité pour cette entreprise

loyer + salaires + services publics etc. frotter.

Aujourd'hui, l'assurance est considérée comme l'un des secteurs d'activité les plus prometteurs et les plus dynamiques en Russie. La classification généralement acceptée comprend trois principaux types d'assurance : personnelle, biens et responsabilité. L'assurance automobile doit être distinguée comme une catégorie à part, qui attire chaque année de plus en plus d'entrepreneurs.

L'intérêt manifesté par les personnes entreprenantes pour ce type d'activité est compréhensible - le nombre de voitures ne cesse de croître, dans le même temps, la part des véhicules achetés sur le marché primaire augmente. La plupart des personnes qui achètent une voiture neuve préfèrent se protéger des risques de dommages ou de vol de biens en concluant un accord CASCO. Par ailleurs, l'assurance responsabilité civile automobile (OSAGO), reconnue obligatoire dans notre pays depuis 2003, ne perd pas de sa pertinence aujourd'hui. Apprendre à ouvrir un bureau d'assurance automobile et quels sont les modèles de travail dans cette industrie vous aidera à créer votre propre entreprise avec de bonnes perspectives.

Au sens large, l'assurance est un type particulier de relation entre deux entités dont l'une, l'assuré, a intérêt à se protéger, à protéger ses biens et sa responsabilité dès la survenance d'événements indésirables de toutes sortes. A cet effet, il conclut une convention avec l'assureur, qui doit indiquer l'objet de l'assurance, le montant de la prime d'assurance, ainsi que le montant et les modalités d'exécution des paiements.

L'assureur, à son tour, disposant d'un certain capital, assume des obligations d'indemnisation des dommages à l'assuré en cas d'événement assuré dans le cadre établi par le contrat et la législation en vigueur. L'objectif de tout assureur, en tant qu'entrepreneur, est de réaliser un profit, et l'efficacité d'une telle entreprise dépend directement du nombre de transactions conclues. Il est possible d'assurer la stabilité financière de votre entreprise uniquement en constituant un fonds d'assurance suffisant.

Important! Il faut comprendre que l'assurance en général, et l'assurance automobile en particulier, est une activité plutôt risquée, puisque la survenance d'un événement assuré, et donc la nécessité d'effectuer des versements plusieurs fois supérieurs à les primes d'assurance, ne dépend pas de l'entrepreneur fournissant ces services.

En ce qui concerne les objets d'activité, l'assurance automobile en tant qu'entreprise prévoit 2 domaines fondamentalement différents :

• assurance habitation CASCO - est volontaire, l'objet est la voiture elle-même, elle est assurée contre les dommages éventuels, ainsi que contre le vol ;
• assurance responsabilité civile OSAGO obligatoire - les intérêts patrimoniaux du propriétaire de la voiture sont reconnus comme un objet, qui sont associés à des obligations résultant d'atteintes à la santé et à la vie de tiers, ainsi qu'à leurs biens (en d'autres termes, dans le en cas d'accident survenu par la faute de l'assureur, les dommages éventuels aux participants à un tel accident sont indemnisés par la compagnie d'assurance dans les limites prévues au contrat).

Comme le montre la pratique nationale, il est inopportun de travailler dans une seule direction. Le fait est qu'OSAGO est strictement réglementé par les autorités de l'État, les tarifs de ce type d'assurance sont fixés exclusivement par le gouvernement de la Fédération de Russie. L'assureur ne peut pas influencer le coût final de la police. Selon les experts, une entreprise conçue uniquement pour la vente d'assurances OSAGO n'est évidemment pas rentable.

À son tour, CASCO ouvre de bonnes opportunités pour l'assureur de gagner de l'argent, car il implique une gestion indépendante des tarifs et des facteurs d'ajustement. Cependant, en raison de son coût élevé, et aussi parce qu'il n'est pas obligatoire, CASCO est beaucoup moins demandé par les propriétaires de voitures.

La meilleure solution pour les activités d'assurance automobile est la combinaison des deux directions, ainsi que la fourniture de services supplémentaires payants, par exemple :

• évaluation et expertise;
• assistance en cas d'accident;
• assurance-vie;
• assistance technique en cas d'accident.

Tous ces éléments peuvent être inclus dans le coût de l'assurance.

Ayant reçu une idée générale de l'assurance auto, nous comprendrons les enjeux liés à l'organisation d'une entreprise.

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Si vous cherchez à démarrer votre propre entreprise d'assurance automobile, vous pouvez suivre l'une des voies ci-dessous. Le choix dépendra principalement du capital de démarrage dont vous disposez, ainsi que de la taille de l'entreprise que vous souhaitez créer.

Option 1. Création d'une compagnie d'assurance

Cette option est la plus coûteuse et la plus laborieuse. Lors de l'ouverture d'une compagnie d'assurance, vous devez être guidé par les exigences Législation russe, à savoir :

• chapitre 48 du Code civil de la Fédération de Russie ;
• la loi «Sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie»;
• la loi fédérale N° 40-FZ "Sur l'assurance obligatoire de la responsabilité civile des propriétaires de véhicules".

D'après ce qui précède documents réglementaires, la compagnie d'assurance doit avoir le statut de personne morale, c'est-à-dire que pour obtenir un permis de travail, il faut services fiscaux.

En outre, une telle société aura besoin d'une licence pour exercer des activités d'assurance. Depuis 2013, l'autorité compétente est le Département du marché des assurances de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Pour obtenir une licence, il est nécessaire de fournir à l'autorité concédante des documents prouvant que l'organisation dispose d'une réserve d'assurance suffisante pour mener ses activités. La principale exigence est la présence d'un capital autorisé entièrement libéré d'au moins 120 millions de roubles.

Important! Il n'est pas permis de contribuer au capital autorisé fonds empruntés et propriété hypothéquée.

Les exigences pour un titulaire de permis dans le cas d'une assurance automobile comprennent également :

• expérience minimale dans le domaine des assurances CASCO et OSAGO - 2 ans;
• disponibilité d'un représentant autorisé dans chacune des entités constitutives de la Fédération de Russie ;
• Accès à Système automatisé l'assurance obligatoire;
• l'adhésion à une association professionnelle, qui est l'Union russe des assureurs automobiles (RSA), etc.

La loi établit également des exigences pour le portefeuille d'assurance de ces organisations. Le montant des primes d'assurance (cotisations) qui incombent aux assurances OSAGO et CASCO dans le montant total ne doit pas dépasser 50%. C'est-à-dire que l'entreprise ne peut pas seulement s'occuper de l'assurance automobile et de la responsabilité civile automobile, la portée de ses services devrait être beaucoup plus large pour assurer stabilité financière.

De tout cela, il s'ensuit que pour ouvrir votre propre compagnie d'assurance, vous devez disposer d'un capital de démarrage important et d'une expérience significative dans le secteur des assurances. Mais avec cette option, il y en a d'autres, plus moyens disponibles gagner de l'argent avec l'assurance automobile.

Option 2 : Travailler en agence

Il s'agit d'une version simplifiée de la mise en œuvre des activités d'assurance et, en fait, il s'agit d'un régime intermédiaire. Autrement dit, vous n'avez pas besoin de créer une entité juridique et d'obtenir la licence appropriée. Vous pouvez travailler en statut entrepreneur individuel et représenter les intérêts de plusieurs compagnies d'assurance existantes à la fois.

Comment ouvrir un cabinet d'assurance auto ? Pour ce faire, vous devez suivre quelques étapes relativement simples :

• choisir les entreprises avec lesquelles vous coopérerez et faire une demande de conclusion d'un contrat d'agence ;
• passer des entretiens et prouver leur utilité aux représentants des organismes d'assurance, conclure des contrats et, si nécessaire, suivre une formation (les exigences pour les agents peuvent varier);
• louer et équiper un espace bureau avec accès Internet ;
• pour annoncer leurs services.

Le bénéfice d'une telle entreprise consistera en des frais d'agence, fournis sous forme de pourcentage ou d'un certain montant de chaque police émise. L'efficacité dépendra entièrement de vos compétences en communication, de votre activité et de votre professionnalisme. Plus de clients - plus d'assurances émises - plus de profit.

Le montant de la rémunération des agents n'est généralement pas divulgué ouvertement, il peut être clarifié en personne avec les représentants d'une compagnie d'assurance particulière. Si l'on en croit les avis des agences déjà en activité, les gains oscillent entre 10 et 30 % du coût de la politique.

Les avantages de ce format de travail par rapport à l'ouverture de sa propre compagnie d'assurance incluent le fait que l'entrepreneur ne risque pratiquement rien. En cas d'événement assuré Paiement en éspèces effectué par l'assureur dont le produit a été vendu au client.

Important! L'agent d'assurance est responsable de la conservation des données de l'assureur représentant un secret commercial, de la non-divulgation des données personnelles des clients (assurés), ainsi que de la sécurité des fonds reçus des assureurs et de la bonne utilisation des formulaires de police d'assurance.

L'ouverture d'une agence d'assurance selon ce schéma est l'option la plus courante pour une entreprise d'assurance automobile qui ne nécessite pas d'importants placements financiers au départ, et en même temps, vous permettant de gagner beaucoup d'argent.

Pour plus d'informations sur les principes de l'agence d'assurance, voir la vidéo suivante :

Option 3. Courtage

Une autre option à construire dans l'industrie de l'assurance automobile est de devenir courtier. Un courtier est un intermédiaire classique. Sa différence avec le mandataire est qu'il ne peut représenter l'une des parties au contrat d'assurance. Il a le droit d'agir dans l'intérêt de l'une ou l'autre des parties en qualité de sujet d'assurance indépendant.

Ainsi, en exerçant des activités de courtage, un entrepreneur sous contrat peut recevoir récompense en argent soit de l'assureur, soit de l'assuré (d'une seule partie) pour l'exercice de certaines fonctions. Le plus souvent, ce sont les assureurs qui recourent aux services de courtiers dont les plus populaires sont :

• conseil dans le choix d'une compagnie d'assurances;
• aide à la rédaction du contrat ;
• sélection du produit d'assurance optimal;
• accompagnement et avenants au contrat, etc.

Les services de ces entreprises intermédiaires, en règle générale, sont payés sous la forme d'une redevance fixe.