Maksed Internetis, võrgu elektrooniline raha. Elektroonilised maksed ja elektroonilised maksesüsteemid. Elektroonilised maksesüsteemid võimaldavad

Maksesüsteemide tulevik

Viie jooksul järgmistel aastatel Jaepanganduse äri Venemaal muutub dramaatiliselt – maksetehnoloogiad arenevad kiiresti. Suured muudatused on juba toimunud: kasutusele võetakse elektroonilised andmebaasid, täiustatakse töötlemissüsteeme, muutub seadusandlus ja turukeskkond. Internetipank ja mobiilipank tõrjuvad järk-järgult välja tavapärased tellerid pangandusest.

Mis on juhtunud maksesüsteem

Maksesüsteemi all mõistetakse reeglite ja vahendite kogumit, mis võimaldavad arveldada kauba või teenuse ostja ja kaubandus- või teenindusorganisatsiooni vahel. Makse sisaldab tehingute kogumit maksete autoriseerimiseks, arveldamiseks ja ülekandmiseks, samuti muud finants- ja mitterahalist teavet. Tavaliselt hõlmab makseprotsess järgmist:

1. Klient, ostja
2. Kauplus, kaupade või teenuste müüja
3. Pank kui maksete legitiimsuse garant
4. Töötlemisettevõte tegutseb tehnoloogilise vahendajana kõigi tehingu osapoolte vahel.

Sularahata makseid on mitu peamist tüüpi

• Kasutades pangakaarti ja kaardil märgitud isikukoodi
• Elektroonilise rahakoti kasutamine (maksesüsteemi eraldi rakendus)
• Interneti-brauseri kaudu autoriseerimisega elektroonilise arve kasutamine
• Kasutades mobiiltelefon kliendi kontolt mobiilioperaatori juures
• Mobiilipanga kasutamine (kui pangakonto on seotud kliendi mobiiltelefoniga)

Maksesüsteemide kasutajaliides

Kas teid huvitab, milline näeb välja kliendi isiklik konto erinevates maksesüsteemides?

Internetipank, mobiilipank

Mittesularahaliste vahendite kasutamine

Sularahamaksed

Praeguseks on teada ainult üks sularaha kaugmakse tüüp kaupade või teenuste eest - sõltumatute maksesüsteemide makseterminalide (näiteks QIWI) või sarnaste pangaterminalide kaudu. Makse vastuvõtmine toimub terminali automaatse arve vastuvõtja kaudu.

Elektrooniliste vahendite ülekandmine maksesüsteemide vahel

Lisateavet maksesüsteemide turvalisuse kohta

Maksesüsteemid kaitsevad maksetehinguid, et vältida sissetungijate makseid. Esiteks kasutatakse krüpteeritud protokolle. Teiseks on iga makse sageli kaitstud kinnitusega, kasutades SMS-i teel kliendi registreeritud telefoninumbrile saadetud koodi. Kolmandaks, kui tegemist on veebimaksete kasutamisega plastkaardid või elektroonilised rahakotid, saab maksesüsteemis tehtavaid tehinguid täiendavalt kaitsta kindla arvuti või IP-aadressiga sidumise ning ka ajaliselt piiratud autoriseerimismeetoditega – see aitab vältida avalikes arvutites teise kasutajaga sisselogimist.

Iga maksesüsteem püüab sertifitseerida tehingus osalejaid – müüjat ja ostjat. Elektroonilises maksesüsteemis sertifikaadi saamiseks peab eraisik esitama isikuandmed (näiteks pass). Organisatsioonid esitavad juriidilised dokumendid, mis näitavad registreerimist ja nende tegevuseks sobivate litsentside olemasolu.

Tänu Internetile on maailma ilmunud palju uusi asju, mis muudavad elu palju lihtsamaks. Nende hulgas on mitmesuguseid elektroonilisi maksesüsteeme, mis võimaldavad teil teenuste eest maksta ja raha üle kanda kodust lahkumata.

Elena Zaitseva on teiega, ajakirja HeatherBober finantsanalüütik. Räägin elektrooniliste maksesüsteemide omadustest ja võimalustest ning analüüsin kõige populaarsemaid. Kui soovite kaugfinantstehingute jaoks teenust valida või muuta, leiate artiklist palju kasulikku teavet.

1. Mis on elektroonilised maksesüsteemid

Elektrooniline maksesüsteem (EPS) on organisatsioon, mis pakub kasutajate vahelisi vastastikuseid arveldusi Internetis. Protsessis osalevad eraisikud ja äriettevõtted, pangad ja muud finantsasutused.

EPSi tegevust Venemaal reguleerib riik. Peamine normatiivakt- Seadus "Riikliku maksesüsteemi kohta".

Elektroonilised maksesüsteemid võimaldavad:

• maksma kommunaalteenused, mobiilside, televisioon jne;
• osta kaupu veebipoodidest;
• raha väljavõtmine pangakaartidele ja kontodele;
• valuutavahetus;
• raha üle kanda teistele süsteemis osalejatele, näiteks ettevõtte sees.

Nimekiri on puudulik. Virtuaalteenuste võimalused on ulatuslikud, nende funktsionaalsust täiustatakse ja laiendatakse pidevalt.

Maksete tegemiseks kasutatakse elektroonilist raha - süsteemi väljastatud virtuaalseid digitaalseid ühikuid.

Digitaalse sularaha omadused:

1. Saadaval ainult riigis elektrooniline vorm.
2. Toetatud päris rahaga.
3. Tagab need väljastanud EPS (emitendi).
4. Salvestatud elektroonilisel andmekandjal.
5. Neid tunnustatakse mitte ainult süsteemi sees, vaid ka väliste vastaspooltega arveldamisel.

Virtuaalset raha hoitakse elektroonilistes rahakottides - see on valitud süsteemis kasutaja konto nimi.

2. Kuidas need töötavad

EPS-i tööpõhimõte on sarnane traditsioonilisele sularahata tehingud. Igal kasutajal on isiklik konto, mille kaudu tehakse arveldusi osapooltega ja nende rahakoti vahel.

Lihtsustatud tööskeem on järgmine:

• pärisraha kantakse kasutaja digitaalsele kontole;
• Sisekursi alusel vahetatakse teenus virtuaalvaluuta vastu;
• kontoomanik teeb vajaliku tehingu (kandab raha eraisikule, ostab toote vms);
• vastaspool saab elektroonilist valuutat;
• süsteem ostab oma sisemise raha tagasi, andes vastutasuks traditsioonilise raha.

Peale vahetust päris raha digitaalsete puhul on väljaandjal kohustused kasutaja ees laekumise summa ulatuses. EPS garanteerib, et osaleja soovil vahetatakse virtuaalvaluuta pärisrahaks.

Selleks, et digitaalse sularaha kasutamine oleks võimalik, peab vastuvõttev organisatsioon aktsepteerima makseid virtuaalses valuutas.

Sageli toimuvad tehingud vahendajate kaudu.

Näide:

Rahakoti omanik teeb ülekande taotluse virtuaalne raha pangakaardile. Toiming toimub läbi vahendaja – organisatsiooni, mis võtab vastu digitaalset raha, vahetab selle traditsioonilise raha vastu ja kannab määratud rekvisiite.

Selle tulemusena laekub kliendi kontole summa vajalikus valuutas, näiteks rublades või dollarites.

Sarnaselt tehakse tehinguid nende ettevõtete kasuks, kes virtuaalraha vastu ei võta. Mõnikord täidab vahendaja rolli EPS ise.

3. Kuidas elektroonilised maksesüsteemid raha teenivad?

Peamine tulu tuleb tehingutasudest. Näiteks Webmoney, üks digitaalse sularahaturu liidreid, jätab endale 0,8% igalt kasutajatehingult. Tariif kehtib nii välistele ülekannetele kui ka toimingutele ühe kasutaja kontode vahel.

EPS saab lisatulu:

1. Kasutaja sertifikaadid. Seal on erineva võimekusega rahakotid. Laiendatud toimingute komplekti tegemiseks või tõlkimiseks rohkem raha, peate läbima sertifitseerimise - sisestage passiandmed, kinnitage oma telefoninumber, kohtuge isiku tuvastamiseks ettevõtte esindajaga. Teenuse eest tuleb sageli maksta tasu.
2. Terminalide kasutamine. Saate oma rahakotti täiendada erinevatel viisidel, makseterminal või partner sularahaautomaat on üks neist. Tehingu eest tuleb tasuda. Näiteks teenus Yandex.Money peab sõltuvalt valitud terminalist kinni 0% kuni 19% ühe täiendamise eest.
3. Kasutades oma kaarte. Raha sisse- ja väljamaksmise lihtsustamiseks väljastab EPS kaarte, mille hooldus ja tugi maksab. Tasu võetakse väljastamise, sularaha väljavõtmise, SMS-teavitamise ja muude toimingute eest.

Nimekiri on puudulik. Lisaks ülaltoodule on raha teenimiseks palju muid võimalusi - tehingute kinnitamise tasud, partnerorganisatsioonide vahendustasud, vahendusteenuste osutamine jne.

4. Eelised ja miinused

Elektroonilised tehingud on kasulikud nii EPS-ile endale kui ka tema äripartneritele. Virtuaalvaluuta väljastaja saab tehingu eest vahendustasu ning kaupmehed ei pea kulutama raha sularaha kogumisele ja hoidmisele.

Kasutaja saab sellistest arvutustest:

• mugavus - toimingud tehakse kodust või muust Interneti-juurdepääsuga kohast;
• usaldusväärsus - vastavalt rahakoti kasutamise ohutusreeglitele tagab teenus teabe ja rahaliste vahendite turvalisuse;
• piiramatu kasutus - digitaalsel sulal puudub aegumiskuupäev ja see ei aegu;
• tasuta tugi - rahakoti teenindamise eest tasu ei võeta;
• suur maksete kiirus - paljud tehingud tehakse peaaegu koheselt, vahendajate kaasamisel on võimalikud viivitused;
• läbipaistvus - kõik tehingud registreeritakse, elektrooniliste maksete ajalugu saab igal ajal küsida.

Kuid lisaks eelistele on EPS-il ka puudusi:

• vajadus kinnitada oma isikut – konto täielikuks kasutamiseks peate esitama isikuandmed ja dokumendid;
• kasutuspiirangud – mitte kõik ettevõtted ja kaubandusorganisatsioonid võta vastu virtuaalset raha, kuigi nende nimekiri kasvab;
• komisjonitasud - mõned kohustuslikud tasud on märkimisväärsed, mis on eriti märgatav suurte summade puhul;
• raskused taastamisega - parooli kaotamise korral on kõrgendatud turvanõuete tõttu raske tööd jätkata, peate esitama palju teavet, mis kinnitab teie isikut.

Iga kasutaja leiab olulisi eeliseid ja olulisi puudusi. Näiteks minu jaoks on Webmoneyst kaardile raha väljavõtmise komisjonitasu liiga kõrge. Seetõttu püüan virtuaalraha kasutamist minimeerida.

Vaata videot, et saada sõltumatu eksperdiarvamus digitaalse sularaha omaduste ja väljavaadete kohta:

5. Mis tüüpi EPS on olemas?

Elektroonilisi maksesüsteeme on mitut tüüpi. Neid saab jagada tehingus osalejate, tehingusumma, maksetingimuste, valuuta jne järgi.

Teistest sagedamini kasutatakse klassifikatsiooni raha süsteemi sisestamise hetke järgi. Selle järgi eristatakse EPS-i krediit- ja deebettüüpe.

Krediit

Sellistes teenustes osalejate vaheliste maksete tegemiseks kasutatakse täiendava kaitsega krediitkaarte - sõnumite krüpteerimist ja digitaalset allkirja. Tehingu teostamiseks on vaja kinnitada esitatud makseinfo krediidivõimelisus ja vastavus tegelikkusele.

Selliste tehingute põhijooneks on see, et esmalt sõlmitakse leping ja seejärel tehakse makse või rahaülekanne.

Krediidi EPS-i hulka kuuluvad First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree ja teised.

Deebet

Peaaegu kõik rahvusvahelised elektroonilised maksesüsteemid on deebetmaksed. Nende toimimise põhimõte seisneb selles, et ülekanded ja maksetehingud on kasutajale kättesaadavad rangelt pärast konto täiendamist.

Mõned deebet-EPS-id ei kasuta digitaalset sularaha, vaid elektroonilisi tšekke.

Nende tööpõhimõte on järgmine:

1. Makse saatja väljastab tšeki ja kinnitab selle virtuaalse allkirjaga.
2. Dokument edastatakse adressaadile vahekohtusüsteemi kaudu.
3. Teenindus kontrollib kviitungit.
4. Kui rikkumisi ei leita, aktsepteeritakse makse.
5. Rahalised vahendid tšeki väljastanud kasutaja kontolt kantakse üle saajale.

Digitšekid kasutavad piiratud arvu süsteeme – NetCash, NetChex, NetCheque ja mõned teised.

6. TOP 5 elektroonilist maksesüsteemi Venemaal

Kõiki maailma EPS-e ei teata ega kasutata Venemaal. Selle põhjuseks on nii raskused raha täiendamise ja väljavõtmisega kui ka rakenduspiirangud.

Webmoney

Peetakse turuliidriks. Ettevõtte arendamine algas 1998. aastal. Selle aja jooksul liitus Webmoneyga üle 36 miljoni inimese.

Konto omanikul on õigus avada piiramatul arvul rahakotte erinevate valuutade, sealhulgas Bitcoini ja kulla virtuaalsetes analoogides. Kõik kontod ühendatakse omamoodi Keeperi salvestusruumiks, iga konto on määratud individuaalne number WMID.

Kõik tehingud on kohesed ja tagasivõtmatud. Iga tehingu vahendustasu on 0,8%. Töötamiseks tuleb esitada isikuandmed ja need kinnitada. Sertifikaate on mitut tüüpi. Mida kõrgem on konto olek, seda rohkem on kasutajal võimalusi.

Yandexi raha

reklaam pangandusväline organisatsioon, omab keskpanga litsentsi.

Kasutajal palutakse avada üks kolmest võimalikust rahakotist – anonüümne, isiklik või tuvastatav. Staatus mõjutab elektroonilise konto maksimaalset võimalikku saldot ja ülekannete limiite.

MTÜ-l Yandex.Money on sularaha maksmiseks ja väljavõtmiseks oma kaart, mis on seotud rahakotiga. Maksumus 3 aastat - 200 rubla.

PayPal

Rahvusvaheline EPS ühendab enam kui 200 miljonit kasutajat. PayPal võimaldab tasuda ostude eest internetis ja teha ülekandeid nii riigisiseselt kui ka rahvusvaheliselt. Saate avada nii isikliku kui ka ettevõtte konto.

Teenuse peamine eelis on see, et eraklientidele on riigisisesed ülekanded tasuta, kui raha debiteeritakse PayPali rahakotist. Samuti ei võeta teenuste eest tasumisel vahendustasu.

Kui ülekanne tehakse seotud kaardil olevate vahenditega, on vahendustasu 3,4% + 10 rubla iga tehingu eest.

Qiwi

Pakub lihtsustatud registreerimist – rahakoti loomiseks märkige lihtsalt oma mobiiltelefoni number. Konto avamisel määrab Qiwi teenus kliendile Minimaalse staatuse, mis pärast sertifikaadi läbimist asendatakse olekuga Basic või Professional.

Teenuse kaudu saate teenuste eest tasuda või raha üle kanda. Kasutamise hõlbustamiseks julgustatakse klienti vabastama tasuta kaart seotud rahakotis olevate vahenditega.

Maksja

Teenus pakub kümnetel viisidel raha ülekandmist enam kui 200 riiki. Selle artikli kirjutamise ajal (märts 2018) on Payeeri veebisaidil noteeritud 157 online-vahetajat.

Tasuta kaarti on võimalik väljastada ja sellele raha välja võtta ilma vahendustasuta.

Et mõista, millist teenust on kasulikum kasutada raha väljamaksmiseks pangakontodele ja kaartidele, on komisjonitasu andmed kokku võetud tabelis:

7. Järeldus

Nüüd, teades EPS-i põhiteavet, saate hõlpsalt valida oma vajadustele vastava.

Peamine on tagada teenuse kasutamise ohutus. Kasutage keerulisi paroole ja ärge jagage kellegagi isiklikku teavet. Kui töötate arvutiga, kust pääsete ligi oma virtuaalsele kontole, ärge külastage kahtlaseid saite ega järgige kahtlasi linke.

Küsimus lugejatele:

Kas virtuaalraha võimalused on sulle isiklikult kasulikud?

Soovime, et leiaksite mugava, funktsionaalse ja lihtsalt kasutatava elektroonilise maksesüsteemi. Kui teil on küsimusi, küsige neid kommentaarides. Vastame neile hea meelega!

Vene Föderatsiooni riikliku avaliku teenistuse 3. klassi nõunik

Eriti Taxcomi ettevõtte jaoks

22. mai 2003. aasta föderaalseadus nr 54-FZ “Kassaseadmete kasutamise kohta sularaha teostamisel sularahaarveldused ja (või) arveldused elektrooniliste maksevahendite abil". uus väljaanne tegi arvestuse mõistes muudatusi, mille rakendamisel on müüjal kohustus kasutada kassaaparaati.
Varem tuli kasutada kassasüsteeme sularahamaksete tegemisel ja maksekaardiga maksmisel kauba müügi, tööde tegemise või teenuse osutamise korral. Muude elektrooniliste maksevahendite kasutamine, v.a maksekaart, pakkus välja võimaluse mitte kasutada arvutustes CCP-d.
Nüüd tähendavad arveldused aktsepteerimist või maksmist Raha kasutades sularaha, samuti elektroonilisi maksevahendeid müüdud kaupade, tehtud tööde, osutatud teenuste eest. Arveldusteks loetakse ka selliseid toiminguid nagu panuste vastuvõtmine ja rahaliste vahendite väljamaksmine võitude vormis hasartmängude korraldamise ja läbiviimisega seotud tegevuste läbiviimisel, raha vastuvõtmine loteriipiletite müümisel, loteriipanuste vastuvõtmine ja raha väljamaksmine võitude kujul.

Mis on elektroonilised maksevahendid

Elektrooniliste maksevahendite (edaspidi ESP) määratlus on toodud 27. juuni 2011. aasta föderaalseaduses. nr 161-FZ “Riikliku maksesüsteemi kohta”. Seaduse kohaselt mõistetakse ESP all vahendit ja (või) meetodit, mis võimaldab rahaülekande operaatori kliendil koostada, kinnitada ja edastada korraldusi raha ülekandmiseks kehtivates vormides. sularahata maksed kasutades info- ja sidetehnoloogiaid, elektroonilisi andmekandjaid, sh maksekaarte, aga ka muid tehnilisi seadmeid.
Elektroonilised maksevahendid on Venemaa tarbijatele hästi tuntud tänu laialt levinud Interneti-kaubandusele. ESP hõlmab mitte ainult pangakaartidega tehtud makseid, vaid ka kõiki makserakendusi, kuhu ostja ostu sooritamisel veebipood ümber suunab, samuti internetipanga rakendusi mobiiltelefonides, internetipankades ja muudes maksesüsteemides.

Rahaülekanne ESP-ga loetakse sularahata makseviisiks, mis toimub info- ja sidetehnoloogia abil elektrooniliste andmekandjate, sealhulgas maksekaartide abil.

ESP arvutamisel on reeglina täidetud järgmised tingimused:

• ostja ja müüja esindaja vahel puudub isiklik suhtlus (ost sooritatakse Internet),
• kasutatakse võrguseadmeid, mis võimaldavad kaugsuhtlust ostja ja müüja või volitatud isiku vahel.

Kes ja millal kasutab ESP jaoks CCT-d?

Juhul, kui ostja tasub kauba (töö, teenuse) eest sisse sularahata vorm kassasüsteemide kasutamise küsimus on keerulisem kui sularahamaksete puhul. Praegu on raha ülekandmiseks palju võimalusi. Selgitame välja, millal ja milliste maksete jaoks on müüja kohustatud vastavalt uutele nõuetele veebikassat kasutama Föderaalseadus nr 54-FZ.

Levinuim ESP tüüp on pangakaart. Ja selle abil arvutamiseks on mitu võimalust:

• kui pangakaart esitatakse ostja poolt müüjale, s.o. maksmine toimub POS-terminali kaudu; või makstakse krediitkaardiga müüja veebilehel Internetis, siis kasutab müüja kassaaparaati tavapäraselt. Kuna varasemad seadusesätted kohustasid maksekaartidega maksete tegemisel kasutama kassasüsteeme.
• kui ostja maksab kauba (töö, teenuse) eest mitte otse müüjale, vaid kullerfirmale, kes on müüja esindaja, siis peab kuller kasutama maksete tegemisel kassaaparaati, kuna raha võtab vastu tema.

Teine ESP tüüp on elektrooniline raha (näiteks Yandex.Money, WebMoney ja teised) ning kassaaparaadi kasutamist käsitleva föderaalseaduse nr 54-FZ eelmises väljaandes ei öeldud seda tüüpi maksete kohta midagi. süsteemid. Seda tüüpi makse saamisel on müüjal kohustus kasutada ka uut näidiskassat, lisaks saab tasuda rahaülekande (maksekorralduse) vormis, kui ostja sooritab makse krediidiasutus või sularahaautomaadi kaudu, kasutades kviitungit või arvet, või kasutades müüja maksedokumendi andmeid Interneti-panga kaudu (näiteks Sberbank Online'i kaudu). Samal ajal ei ole krediidiasutustel vastavalt föderaalseadusele nr 54-FZ kohustust kasutada pangakontorites arvelduste ja muude maksete tegemisel kassasüsteeme. pangatoimingudüksikisikutega, kuid organisatsioonil või üksikettevõtjal on selline kohustus.
Teistsugune on olukord siis, kui ostja maksab sularahas kauba kättesaamisel Vene Posti kaudu, mis sel juhul tegutseb müüja agendina ja peab ostjaga arveldades kasutama kassaaparaati. Kuna agendi poolt kolmanda isikuga käsundiandja nimel ja arvel tehtud tehingus tulenevad õigused ja kohustused otse käsundiandjal (seega rakendab TTT-d esindatav).
Ainult mõned müüjad ei tohi kassaaparaate kasutada teatud tüüpi tegevuste läbiviimisel, mis on nimetatud artiklis 2 föderaalseaduse nr 54-FZ, samuti tegevuste läbiviimisel raskesti ligipääsetavates piirkondades (vastavalt piirkondlike ametiasutuste poolt heaks kiidetud nimekirjale).
Samuti puudub vajadus organisatsioonide ja (või) vaheliste maksete tegemisel kasutada kassasüsteeme. üksikettevõtjad kasutades elektroonilist maksevahendit ilma seda esitamata.

ESP kassatšeki väljastamine

Kassakasutaja peab tagama kõigi vormil olevate fiskaalandmete edastamise fiskaaldokumendid, moodustatud CCT abil, in maksuhaldurid maksuandmete halduri (FDO) kaudu arvelduse ajal. Sõlmides lepingu OFD Taxcomiga, saate lisaks kiirele ja turvalisele fiskaalandmete edastamisele ka mugavad isikliku konto teenused, mis võimaldavad teil nutitelefoni või tahvelarvuti abil kontrollida jaemüügipunktide tööd kõikjal.
Sularahata makse sooritamisel, kui müüja ja ostja vahel puudub isiklik kontakt, tekib vahel raskusi, mida tasumise hetkeks lugeda. Ametliku seisukoha kohaselt on elektrooniliste maksevahenditega maksete tegemisel juhul, kui ostja ja müüja või volitatud isiku vahel puudub otsene suhtlus, kassakasutaja kohustatud kinnituse saamisel genereerima kassakviitungi. Ostja krediidiasutusest ESP ülekandmise korralduse täitmisest.

Vastavalt artikli lõikele 3 Vene Föderatsiooni 02.07.1992 seaduse 16.1 nr 2300-1 “Tarbija õiguste kaitse kohta” ostu sooritamisel mittesularahas rahaülekandega loetakse tarbija maksekohustused müüja ees täidetuks hetkest, kui teenindav krediidiasutus kinnitab selle täitmist. tarbija. Sellele asjaolule viitavad järeldused, mis on tehtud paljudes Vene Föderatsiooni Rahandusministeeriumi 25. augusti 2017. a kirjades nr 03-01-15/54870, 15. augustil 2017 nr 03-01-15/52359, kuupäevaga 21. juuli 2017 nr 03-01-15/46714 jne.

Kliendi korralduse täitmist ESP-ga tehingu tegemisel kinnitab pank, saates kliendile lepingus ettenähtud viisil teate elektroonilisel kujul või paberil teatud makset iseloomustavate detailidega. Sel juhul laekub müüja raha oma pangakontole hiljem. Vastavalt artikli 11. osale. Föderaalseaduse nr 161-FZ artikli 7 kohaselt tehakse elektrooniliste rahaliste vahendite ülekanne ettemaksukaardiga hiljemalt kolme tööpäeva jooksul pärast seda, kui e-raha operaator on kliendi tellimuse vastu võtnud, välja arvatud juhul, kui e-raha operaatoriga sõlmitud lepingus on ette nähtud lühem tähtaeg. kliendile või maksesüsteemi reeglitele.

Teisisõnu, ESP-ga arvelduse hetk eelneb sageli raha laekumise hetkele kassakasutaja arvelduskontole. Seega müüja jaoks see muutub aktuaalne teema millal väljastada kassatšekk, kui ta pole veel raha kätte saanud. Olukorda tasumisega ettevõtte kodulehel selgitab Venemaa Rahandusministeeriumi 30. augusti 2017 kiri nr 03-01-15/55761, kus on kirjas: „tarbija kohustused müüja ees tasuda kauba eest ( tööd, teenused) loetakse täidetuks hetkest, kui tarbija krediitkaarditeenus kinnitab selle täitmise.” organisatsioon.
See tähendab, et arveldushetk ja vastavalt tšeki purunemine toimub siis, kui raha teenuse või toote eest on ostjalt debiteeritud, mitte siis, kui see on müüja kontole laekunud. Erinevates maksesüsteemides võib nende kahe toimingu erinevus ulatuda mitmest minutist mitme päevani. Ja selleks, et mitte sundida ostjat ootama, loetakse arveldushetk hetkeks, mil ostja kontolt raha debiteeritakse.

Lisateavet ülemineku kohta uus tellimus kassaseadmete rakendused, vastused korduma kippuvatele küsimustele, seminaride ja veebiseminaride ajakava kassasüsteemide valdkonna ekspertide ja föderaalse maksuteenistuse esindajatega ning koostöötingimused leiate veebisaidilt

Elektroonilised maksesüsteemid on spetsiaalsed tehnoloogiad, mis võimaldavad teil osta ja müüa kaupu ning tasuda teenuste eest Interneti kaudu. Traditsiooniliste arvutuste elektrooniline versioon on tänapäeva inimeste elus levinud. Virtuaalne raha asendab enesekindlalt traditsioonilist sularaha igapäevasest ringlusest. Lisaks pole online-valuuta vähem väärtuslik kui paberarved. Ja sisse kaasaegsed tingimused Elektroonilise rahakoti olemasolu muudab elu palju lihtsamaks. Lisaks pole see mitte ainult mugav kasutada, vaid ka ohutu.

Mis see on

Organisatsioonide või Interneti-kasutajate vahelised tehingud Internetis finantstehingute tegemisel tehakse üha enam elektrooniliste maksesüsteemide abil, mis tegelikult on tavapäraste süsteemsete maksete analoogid.

Peamine erinevus veebimaksete vahel on süsteemi poolt väljastatud virtuaalse raha kasutamine.

Et selgelt aru saada, mis see on elektrooniline valuuta, tuleks mõista, et sellel pole midagi pistmist pangaülekandega Tal pole pangakaarte. Pangakontodele on arestitud sularahata raha ja nende käive toimub vastavalt pangandusorganisatsiooni määrustele.

Elektroonilistel maksesüsteemidel on oma standardid, mis ühendavad Interneti-operaatori ja reguleeriva asutuse funktsioonid, mis lihtsustab oluliselt nende tööd. Lisaks pole vaja raha trükkida, elektroonilised arved ei saa halveneda.

Digitaalse finantsüksuse funktsioonide hulka kuuluvad:

• vabastamine ja ladustamine finantsilised vahendid elektroonilisel kujul;
• traditsioonilise raha pakkumine;
• Interneti-valuuta kehtib maksete jaoks mitte ainult selle väljastanud süsteemi sees, vaid ka väljaspool seda.

Virtuaalset digitaalset sularaha hoitakse elektroonilises rahakotis ja see võimaldab teil:

1. Osta kaupu veebipoodidest;
2. kommunaalteenuste, telefoni, televisiooni, laenude ja muu eest tasumine;
3. Teha ülekandeid teistele isikutele;
4. Raha väljavõtmine pangakontodele;
5. Konverteeri valuutat.

Seetõttu on need süsteemid ohutu ja lihtne viis teostada rahalised tehingud eemalt.

Natuke ajalugu

Esimese elektroonilise rahaülekande tegi Western Union telegraafi kaudu juba 1871. aastal.

Kuigi tänapäevaste standardite järgi ei kuulu telegraafiülekanne elektrooniliste ülekannete hulka, sai sellest aastast alguse elektroonilise edastuse tekkelugu.

Möödunud sajandil jätkas virtuaalse raha loomise ideed David Lee Chaum. Just tema asutas elektroonilise raha impeeriumi – DigiCash. Leiutis põhineb tehingute teostamisel virtuaalsete müntidega, mis olid failid, mida toetas virtuaalset valuutat väljastanud organisatsiooni elektrooniline allkiri. Allkiri anti turvalisuse tagamiseks, mis sarnaneb paberarvete vesimärkide ja muude turvaelementidega.

EPS ilmus Venemaal 1998. aastal. 12. augustil tegi operaatorile makse esimene Venemaa virtuaalraha süsteem CyberPlat mobiilside Beeline, mis alustas Venemaal e-kaubanduse ajastut.

Toimimispõhimõte

Elektroonilise maksesüsteemi eduka toimimise tagamine on kaubandusorganisatsioonide ja teenindusesindajate valmisolek võtta maksena vastu virtuaalseid münte.

Süsteemi töökindluse tagatiseks oli võrguvaluuta pakkumine pärisrahaga.

1. Elektroonilise rahakoti omanik kannab raha emitendi kontole, misjärel tema elektroonilist kontot täiendatakse virtuaalvaluutaga, millest on maha arvatud komisjonitasu.
2. Digitaalse sularahaga maksab ostja kaupade või teenuste eest organisatsioonis, mis võimaldab maksta elektroonilise rahaga.
3. Seejärel tagastab organisatsioon veebipõhised mündid maksesüsteemi omanikule, saades vastutasuks pärisraha.

Selline töösüsteem toob kasu igale tehingupoolele. Virtuaalset raha tootev emitent saab vahendustasu protsendina. Makse vastuvõttev organisatsioon vähendab oma kulusid (inkasso, kassatöö, raha hoidmine), mis vähendab toodete hinnasilte. Ostja saab allahindlusi ja maksab madalamat hinda, mis on seotud kaupluse kulude vähenemisega.

Elektrooniliste süsteemide tüübid

Virtuaalsete maksesüsteemide klassifikatsioon põhineb rahakotikontole raha paigutamise erinevatel viisidel. Süsteeme on kahte tüüpi:

• krediit – kasutatakse andmiseks pangateenused Internetis;
• deebet – seotud digitaalse rahaga.

Krediidi all peame silmas organisatsioone, mis haldavad digitaalset raha kasutades krediitkaardid. Seda meetodit eristab usaldusväärne häkkimise ja volitamata kasutamise tagatis - digitaalallkiri ja kood SMS-is. Enne makse sooritamist sõlmitakse leping. Sellel alusel töötavad järgmised: CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual.

Põhiosa EPS-ist kuulub teist tüüpi süsteemidesse. See tähendab, et veebimaksete jaoks piisab, kui täiendad oma elektroonilist kontot pärisrahaga. Mõned deebetsüsteemid aktsepteerivad elektroonilisi tšekke. See on analoogne paberdokumendiga, ainult käsitsi kirjutatud allkirja asemel on olemas elektrooniline versioon. Deebetsüsteemide populaarsed esindajad: DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill.

Maksesüsteemid

Tänapäeval on Venemaal lai valik süsteeme elektroonilise rahaga maksmiseks. Riigis töötab umbes kaks tosinat maksesüsteemi, mille tegevust kontrollivad Vene Föderatsiooni õigusaktid. Igal süsteemil on oma erinevused.

Optimaalse elektroonilise rahakoti valikul keskendub kasutaja enda vajadustele ja süsteemi võimalustele. Mõne jaoks on oluline oma kontot tasuta täiendada, teised aga vajavad kiiret digitaalse sularahaga töötamist.

Seetõttu peate pöörama tähelepanu nende funktsioonide olemasolule, mis on eelkõige teile isiklikult vajalikud. Kõige kaasaegsemate ja mugavamate maksesüsteemide hulka kuuluvad Yandex.Money, Webmoney, Qiwi, Epayments, PayPal.

Yandexi raha

Venemaa üks olulisemaid elektroonilisi maksesüsteeme asutati 2000. aastate alguses. Yandex.Money on litsentseeritud organisatsioon, mille asutajaks on 75% Sberbank põhikapital ja 25% osalusega Yandex. Selle süsteemi veebipõhiste rahakottide omanikel on juurdepääs kõigile Internetis ja päriselus tehtavatele maksetele, samuti sularaha väljavõtmisele Sberbanki sularahaautomaatidest.

Rahakoti loomiseks peate lihtsalt süsteemis registreeruma. Seejärel tuleb valida rahakoti olek, mis mõjutab rahakoti kasutamise limiite ja seab piiranguid:

• anonüümne – puudub võimalus raha välja võtta ega finantstehinguid teha, raha hoitakse kontol teatud aja;
• isiklik - passiandmete, SNILS-i, TIN-i või kohustusliku tervisekindlustuspoliisi märkimisel;
• tuvastatud - isikuandmete kinnitamisega, mida saab teha Sberbank-Online'i isikliku konto kaudu.

Lisaks väljastatakse internetis maksmiseks tasuta virtuaalkaart ning reaalses elus finantstehingute tegemiseks väljastatakse plastikkaart. Kaarti saab veebist tellida, tasudes kolme aastateenuse maksumuse - 300 rubla. Kohaletoimetamist teostab Vene Post, misjärel aktiveeritakse “plastik”. isiklik konto omanik.

Rahakott ja kaardikonto on ühtsed. Seda saab kasutada poes, restoranis, bensiinijaamas maksmiseks või arvete tasumiseks. Kui te ei ületa kehtestatud limiiti - 10 000 rubla, ei pea te väljamakse eest vahendustasu maksma. Võrguühenduseta maksetele kehtib 5% cashback.

Saate oma virtuaalset rahakotti vahendustasuta täiendada üheltki kaardilt, terminalides ja sularahaautomaatides. Elektroonilise sularaha pangakontole ülekandmisel on vahendustasu - 3% + 45 rubla iga makse kohta. Internetis ostude, teenuste, laenude ja muude tehingute eest tasumisel antakse boonuseid, mida saab kasutada elektrooniliste eripakkumiste allahindluste saamiseks.

Webmoney

Rahvusvaheline arveldussüsteem, mis on üks siseturu liidreid, alustas oma tegevust Venemaal 1998. aastal.

Süsteemil on üle 38 miljoni kasutaja üle maailma. Virtuaalset teenust kasutades on võimalik muuta turvaliseks finantstehingud, pidada arvestust, vahetada fonde, meelitada investeeringuid.

WebMoney Transfer võimaldab teil:

1. Tehke ülekandeid ja makseid sisse rahaühikud Oh erinevad riigid;
2. Omada piiramatul hulgal elektroonilisi rahakotte omandiõigused peal erinevad tüübid väärisesemed: valuuta, kuld ja muud;
3. Ühe omaniku virtuaalsed kontod salvestatakse Keeperis (salves), millele on määratud individuaalne number;
4. Süsteemi mõõtühik on WM;
5. Kõik tehingud süsteemis on kohesed ja tühistamatud.

Kasutaja saab professionaalseks kasutamiseks valida lihtsa Keeper Standard (Mini) rahakoti või täiustatud funktsioonidega Keeper WebPro (Light) vahel. Iga toimingu tegemisel võetakse vahendustasu - 0,8% tasutud summast, kuid mitte vähem kui 0,01 WM. Erandiks on tehingud sama tüüpi rahakottide vahel, millel on sama WM ID või identne sertifikaat.

Väljavõtmine on võimalik postikorraldusega 2-5 tööpäeva jooksul vahendustasuga: 0,5% süsteem + 1,7% post + käibemaks (vähemalt 35 rubla). Lisaks saab raha välja võtta pangaülekandega (1-3 päeva ette vahendustasuga kuni 2%) ja mobiiltelefonikontolt vahendustasuga 8-13%, olenevalt teenusepakkujast.

Qiwi

vene keel makseteenus, et luua rahakott, milles vajate ainult telefoninumbrit.

Süsteem on keskendunud:

• ülekanded kaardile ja rahakoti vahel;
• makse mobiilside, televisiooni-, transpordi- ja kommunaalteenused;
• laenude tagasimaksmine erinevatest pankadest;
• maksude, trahvide, haridus- ja turismiteenuste tasumine;
• raha suunamine heategevuseks.

Igal kasutajal on võimalus plastikkaardi väljastamisel raha mugavalt hallata. Saate oma elektroonilist kontot ilma vahendustasuta täiendada:

1. pangakaardilt alates 2000 rubla;
2. Mobiiltelefoni kontolt – vahendustasu suuruse määrab mobiilioperaator;
3. Qiwi terminalis - alates 500 rubla.

Lisaks on kasutajate mugavuse huvides ka teisi võimalusi Qiwi rahakoti täiendamiseks - sularahaautomaatide, sidepoodide, teiselt kontolt ülekannet, Interneti-panga või muu terminali kaudu. Raha väljavõtmiseks teise panga kaardile peate maksma vahendustasu kuni 1,5% maksesummast, teenuste eest tasumisel - 0-2%.

e-maksed

Alates 2011. aastast on Briti juurtega elektrooniline maksete vastuvõtmise süsteem pakkunud teenuseid kasutajatele 168 riigis.

e-maksete pakkumised:

• teha ülekandeid erinevatest riikidest ilma vahendustasuta;
• massmaksete võimalus muude elektrooniliste maksesüsteemide kasutajatele vahendustasuga kuni 3%;
• maksete vastuvõtmine partneritelt ja töötajatelt;
• raha välja võtta, oste sooritada ja teenuste eest tasuda;
• Pärast registreerimist saate 3 aastaks väljastada isikliku plastikust e-maksete kaardi, mis võimaldab teha tehinguid kõikjal maailmas.

Hind rahvusvaheline kaart koos kohaletoimetamisega – 5,9 dollarit tasuta teenusega. Sularahaautomaadist saad raha välja võtta selle riigi valuutas, kus e-maksete kaardi omanik asub. Sularaha väljavõtmise vahendustasu on 2,6 dollarit või 2,4 eurot.

PayPal

Venemaal töötab Venemaa Panga 3517-K litsentsi alusel suur 267 miljoni registreeritud kasutajaga maksesüsteem.

PayPal pakub kahte tüüpi kontode avamist:

• isiklik – ostude, ülekannete eest tasumiseks, elektrooniliste vahendite haldamiseks;
• ettevõtte – sobib äritegevuseks.

Maksetehingud veebipõhiste ostude eest Vene valuuta on Venemaal tasuta.

Välismaal sooritatud ostude eest kehtib vahendustasu rublade teise valuutasse konverteerimisel. Riigisiseste ülekannete eest vahendustasu ei võeta, kuid kaardi kasutamisel 3,4%. üldine operatsioon ja +10 hõõruda. iga järgneva makse kohta. Peal rahvusvahelised maksed Kohaldatav tariif on olenevalt lähteriigist 0,4-1,5%.

Kuidas kasutada e-rahakotti

Olles otsustanud EPS-i kasuks, peate esmalt teenuse kasutajaks registreeruma. Seejärel rakendatakse standardset algoritmi:

• laadige alla ja installige rakendus virtuaalse rahakoti kasutamiseks, enamasti on see tasuta;
• täiendage oma kontot sularahaga, kasutades süsteemi pakutavaid võimalikke meetodeid;
• pärast seda on võimalik veebis tehinguid sooritada pakutavate kaupade või teenuste ostmiseks;
• kasutaja saab vastu võtta ülekandeid teistelt isikutelt;
• raha välja võtta süsteemi väljastatud kaartidega või pangakontodele väljamaksmisega.

Interneti-rahakotiga mis tahes toimingute tegemisel peate pöörama tähelepanu tehingute tegemisel võetavale komisjonitasule.

Virtuaalset sularaha saate hallata mitte ainult lauaarvutist, vaid ka selle kaudu mobiilirakendus. See teeb Interneti-rahakott mugav ja ligipääsetav kõikjal, kus te ka poleks.

Eelised ja miinused

Usaldusväärse makseorganisatsiooni kasutamisel on digitaalsel rahal traditsiooniliste rahadega võrreldes mitmeid eeliseid:

1. Mugav elektrooniline ladustamine, need ei vaja sularaha ladustamist, transportimist ja kogumist;
2. Digitaalset valuutat pole vaja lugeda ja vahetust pole vaja;
3. Nende kvaliteet ei sõltu ajast, elektroonilised mündid ei kulu;
4. suur toimingute kiirus;
5. virtuaalraha on mugav Internetis maksete tegemiseks;
6. saate teha ülekandeid ilma saaja andmeteta, teadke lihtsalt rahakoti numbrit;
7. Süsteem kasutab kaasaegsed meetodid elektrooniline konto kaitse.

Puuduste hulka kuuluvad:

• Interneti puudumisel tehingute tegemiseks puudub võimalus;
• EPS jätab endale õiguse konto blokeerida;
• vajadus salvestada paroole ja kasutada süsteemi sisselogimisel pidevalt mobiiltelefoni;
• vahendustasud raha väljavõtmise eest;
• mitte kõik organisatsioonid ei aktsepteeri digitaalset sularaha;
• Maksesüsteemis võib esineda tõrkeid.

Järeldus

Viimaste aastakümnete jooksul on Interneti populaarsuse tõttu muutunud võimalikuks teha finantstehinguid kaugjuhtimisega. Varem kasutajates kahtlusi tekitanud elektrooniline raha toimib nüüd samaväärselt paberpangatähtedega. Digitaalse valuuta haldamiseks loodi elektroonilised maksesüsteemid, mis õige valiku tegemine on usaldusväärsed vahendid virtuaalsete finantsvahendite vahetamiseks.

Vabakutseline, loov ja äri

Selle peatüki materjali uurimise tulemusena peaks õpilane: tea

• elektroonilise makse ja elektroonilise maksesüsteemi määratlus;
• elektroonilised maksevahendid;
• nõuded maksesüsteemidele; suutma
• sõnastada nõuded elektroonilisele maksesüsteemile;
• tuvastama ja klassifitseerima elektroonilisi maksesüsteeme kasutatavate maksevahendite järgi;

oma

• teadmised EÜ-s kasutatavate maksesüsteemide ja maksevahendite tüüpidest;
• kaasaegsed tehnoloogiad elektroonilised maksed.

Elektroonilise makse ja elektroonilise maksesüsteemi mõiste

Makse on raha, mida makstakse ostetud kaupade või teenuste eest, ressursside kasutamise, laenu tagasimaksmise, kohustuste täitmise jms eest.

Elektrooniline makse on makse, mis tehakse elektrooniliste sidevahendite ja elektrooniliste maksevahendite abil. Elektrooniline telekommunikatsioon hõlmab infovõrke, peamiselt Internetti ja mobiilsidevõrke, sularahaautomaatide ja elektrooniliste makseterminalide võrke, kassaterminale.

Elektrooniliste maksevahendite hulka kuuluvad pangaülekanne raha ühelt kontolt teisele, kasutades elektroonilisi vahendeid, panga plastikkaarte, kiipkaarte, elektroonilist raha elektrooniliste tšekkide ja virtuaalsete rahaühikute kujul. Elektroonilised maksed jagunevad sularahaks ja sularahata. Sularahata makseid kasutatakse raha kaugülekanneteks, digitaalrahaga, panga- ja pangaväliste arvelduste tegemiseks plastkaardid jne. Sularahata maksete hulka kuuluvad internetis sooritatavad maksed

plastkaartide kontode, mobiilsideoperaatorite kontode kasutamine ED kaudu.

Elektrooniline maksesüsteem. Elektrooniline maksesüsteem (EPS) on riistvaraseadmete, tarkvara, infovõrkude ja organisatsiooniline struktuurüht või mitut tüüpi maksete pakkumine:

• kaugjuhtimispult elektrooniline ülekanne raha;
• maksed magnetribaga plastkaartide või kiipkaartidega;
• ED maksed;
• sularaha vastuvõtmine või maksmine alates üksikisikud.

Elektroonilisi maksesüsteeme saavad teostada nii valitsus kui äriorganisatsioonid. Ärilisi maksesüsteeme korraldavad füüsilised või juriidilised isikud. EPS-i abil tasutakse kaupade, tööde, teenuste eest, laekub sularaha krediidiasutustelt, kantakse raha ühe organisatsiooni või eraisiku kontolt teise organisatsiooni või eraisiku kontole. Nende kasutatavad tehnoloogiad võimaldavad arveldusi otse osapoolte vahel. See välistab raha ülekandmise ühelt kontolt teisele pangas või mujal finantskorraldus. Elektrooniliste maksesüsteemide hulka kuuluvad ka panga- ja pangavälised makseterminalid, kaugfinantsteenused ja kaug pangateenused(RB), sealhulgas internetipank ja SMS-pank, mobiilipangandus, mobiilsideoperaatorite mobiilsed finantsteenused, elektrooniline raha. Makseterminal loodud:

• maksete vastuvõtmine mobiilsideteenuste, kommunaalteenuste, Interneti-teenuse pakkujate, pangalaenude tagasimaksmise eest;
• isiklike kontode täiendamine maksesüsteemides, kontod pangakaardid.

Makseterminalid on kõige populaarsem viis elektrooniliste kiirmaksete tegemiseks. J"son of Partners Consulting 0PC andmetel hõivasid makseterminalid 2012. aastal enam kui poole EPS-i turust ning 2013. aastal vähenes nende maht 46%-ni. JPC andmetel väheneb 2018. aastaks makseterminalide käive 31%-ni. .Muutub pangaväliste makseterminalide kaudu tehtavate maksete struktuur Mobiilsideteenuste eest makstavate maksete osatähtsus väheneb oluliselt ning osakaal rahaülekanded suureneb.

Õiguslik staatus maksesüsteemid on sätestatud 27. juuni 2011. aasta föderaalseaduses nr 161-FZ “Riikliku maksesüsteemi kohta”. Selle seaduse kohaselt peavad maksesüsteemid saama keskpangalt litsentsi, mis kinnitab kas pangavälise krediidiorganisatsiooni (MTÜ) või panga staatust. Esiteks Vene süsteem mis on litsentsi saanud KONTAKT süsteem. Ta sai numbri 0001 3. augustil 2012 Unitedis riiklik register maksesüsteemide operaatorid. Kõik finantsteenused on nüüd vastutavad keskpanga ees. Paljud maksesüsteemid on viinud oma struktuuri seadusega vastavusse. Seega on WebMoney maksesüsteemil leping partnerpangaga, Yandex.Money ja [email protected] on registreeritud mittetulundusühingutena. Qiwi süsteem on omandanud oma pank. Maksesüsteemid teenindavad kümneid miljoneid Venemaa kodanikke ja kontrollivad miljardeid dollareid rahavoogusid.

Esimesed kodumaised elektroonilised maksesüsteemid ilmusid aastatel 1997–1998. (CyberPlat – 1997, Assist – 1998, WebMoney – 1998). aastal loodud suurtele maksesüsteemidele viimased aastad, sealhulgas OSMP - 2004, ChronoPay - 2005. Esimestele kodumaistele maksesüsteemidele on iseloomulik, et need loodi suurte pankade Interneti-lüüsideks (IPG - internet payment gateway). Näiteks CyberPlat maksesüsteem loodi Platina panga divisjonina.

Peamised praegu veebimaksete tegemiseks kasutatavad maksesüsteemid on WebMoney, Qiwi, Yandex.Money, RBK Money, PayPal, Rapida.

Peamised EPS-i abil tehtavate toimingute tüübid. Kommerts-EPS tegevuse seaduslikkus tuleneb 2. detsembri 1990. aasta föderaalseaduse nr 395-1 “Pankade ja pangandustegevuse kohta” sätetest. Peamised EPS-i abil tehtavad toimingud on järgmised:

• 1) eraisikult sularaha vastuvõtmine eraisikule üleandmiseks või juriidilise isiku, teenuste osutamine;
• 2) tehingud pangakaartide ja muude emitentide kui krediidiasutuste maksekaartidega;
• 3) toimingud virtuaalsete rahaühikute (digiraha) abil;
• 4) raha elektrooniline ülekandmine ühe ettevõtte kontolt teise ettevõtte kontole.