Vene Föderatsiooni maksesüsteemi praegune seis. Kaasaegsete automatiseeritud pangasüsteemide projekteerimine Venemaa pankade automatiseeritud maksesüsteemide analüüs

VENEMAA FÖDERATSIOONI SULARAHAMATA ARVELDUSTE SÜSTEEMI HETKE OLUKORDA ANALÜÜS

Sularahata maksed sisse Venemaa Föderatsioon teostatakse Venemaa Panga maksesüsteemi ja eramaksesüsteemide kaudu, mida esindavad pangasisesed maksesüsteemid ühe krediidiasutuse osakondade vaheliste arvelduste jaoks, krediidiasutuste maksesüsteemid arveldusteks teistes krediidiasutustes avatud korrespondentkontodel. , arveldusväliste krediidiasutuste maksesüsteemid, samuti süsteemiarveldused krediidiasutuse sama allüksuse (filiaali) klientide vahel.

Nüüd rahapakkumise struktuuris M 2 (M 0 - sularaha ringluses; M 1 - raha kontodel juriidilised isikud, kindlustusseltsid, elanike nõudmiseni hoiused + tähtajalised hoiused elanikkond pankades) valitsevad sularahata vahendid summas 14,63 miljardit rubla. ehk 74,95% kogumassist - 19,53 miljardit rubla. seisuga 01.03.2011 Nende kasvumäär alates 01.01.2008 on 156,21% ja 2010.a. – 117% (vt joonis A. 4.1; tabel A. 4.1).

Peamised riikliku maksesüsteemi (edaspidi NPS) arengut iseloomustavad näitajad on sooritatud tehingute koguarv, nende maht, maksesüsteemis osalejate arv ja arvelduste automatiseerituse aste (vt tabel A. 2.1).

2010. aastal jätkusid positiivsed suundumused Venemaa maksesüsteemi arengus, mis on seotud selle toimimise efektiivsuse suurenemisega.

Makseteenuseid pakkuvate pangasüsteemi asutuste arv kasvas aastaga 1,28% ja moodustas 01.01.2011 seisuga 42,9 tuhat ühikut (vt joonis 2.1). Pangandussektori institutsionaalses struktuuris on toimunud järgmised muudatused (vt joonis 2.2). 2010. aastal vähenevad Venemaa Panga krediidiasutused 3,49% ja krediidiasutused 4,35%, sh krediidiasutuste filiaalid 8,07%, mis tuleneb Venemaa Keskpanga poliitikast. Krediidiasutuste täiendavate kontorite arv kasvas samal ajal 1,5%, samuti koos krediidiasutuste muude sisemiste struktuuriüksuste kasvuga 3,38%. Üldjoontes näitab NPS positiivset kvantitatiivset kasvutrendi, mis on peamiselt tingitud krediidiasutuste sisemiste struktuurijaotuste kasvust. Tegevusbüroode atraktiivsuse kasv võrreldes teiste organisatsiooniliste teenuste osutamise vormidega pangateenused on peamiselt tingitud nende registreerimise lihtsustatud korrast ja üsna laiast tehtud pangatoimingute loetelust.

Joonis 2.1 - Pangandussüsteemi asutuste arv

Joonis 2.2 - Pangandussüsteemi institutsioonide struktuur

Eramaksesüsteeme kasutavate arvelduste struktuuris domineerivad loomulikult ühe krediidiasutuse kontorivõrgu sees tehtud maksed, mis moodustasid 2010. aastal erasüsteemides tehtud maksete koguarvust 71,3% ja kogusummast ca 45,19%. maksete NPS.

Joonis 2.3 - PS-operatsioonide arvu struktuuri dünaamika, tuhat ühikut.

Joonis 2.4 - NPS-i toimingute mahu struktuuri dünaamika, miljard rubla.

Maksetehingute mahu dünaamika perioodil 2007-2010 üldiselt positiivne, moodustades 8,86% (vt joonis A. 2.2), kuid arvestades kriisieelset ja -järgset ajalõiku, saame loomuliku pildi: aastatel 2007–2008 oli NPS-i maksete kasvutempo 18% aastas ja pärast, 2009. aastal -0,52%. Aastatel 2009-2010 see langes -7,44%-ni. Samal ajal oli positiivne trend Venemaa Panga maksesüsteemi kaudu tehtud maksete mahu kasvus - 46% kogu perioodi jooksul, säilitades 2010. aastal kvartalikasvu dünaamika. Samas privaatne maksesüsteemid näitab teistsugust pilti. Üldiselt perioodi 2007-2010 kohta. maksete maht vähenes peaaegu 2 korda ja moodustas -47,12% ehk vähenemine 141,52 miljardi rubla võrra.

Näeme, et tehingute mahus on domineeriv roll Venemaa Panga arveldussüsteemis tehtud maksetel. Samuti annavad need põhiosa suuremahulistest elektroonilistest arvutustest, ehitusest ja tõhus juhtimine mille süsteem kuulub mitmete Venemaa Panga prioriteetsete ülesannete hulka.

Nõudlus sularahata jaemaksesüsteemide (sh maksekaardisüsteemide) teenuste järele sõltub oluliselt sularaha ja sularahata vahendite osatähtsusest leibkonna varades. Seda kinnitab hästi joonisel P toodud statistika. 2.1.

Kõik see iseloomustab järgmist trendi: sularahata maksete arvu kasv koos eramaksesüsteemide kaudu sooritatud arveldustehingu keskmise summa vähenemisega ning selle summa suurenemine maksesüsteemi kaudu tehtavate maksete puhul. Venemaa Pank.

Vastavalt perioodi 2007-2010 tulemustele. erasüsteemidest keskpanga süsteemi liigub märkimisväärne suurte elektrooniliste maksete voog. Selle põhjuseks võib olla majandusüksuste ebakindlus selles, kas eramaksesüsteemid suudavad üldise ebastabiilsuse tingimustes nende ees võetud kohustusi täielikult ja õigeaegselt täita ning muude asjaolude võrdsuse korral usalduse suurenemine riigi maksesüsteemi vastu. Keskpank, mille stabiilsuse ja järjepidevuse tagab otseselt ja kaudselt riik.

Teise tegurina võib tunnistada organisatsioonide – erasüsteemide klientide – maksevõime üldist vähenemist, samas kui keskpangasüsteemi kaudu arveldustele keskendunud riigistruktuurid säilitasid rahastamise mahu ja ajakohasuse.

Füüsiliste ja juriidiliste isikute poolt, kes ei ole krediidiasutused, krediidiasutustes avatud tehingukontode arv kasvas perioodil 2008-2010. 27,9% võrra, mis moodustas 1.01.2011. 539,28 miljonit kontot. Neis domineerivad kontod üksikisikud, juriidiliste isikute kontode osakaal ei ületa 2% (vt tabel P. 2.2).

Kaasaegse info- ja kommunikatsioonitehnoloogia aktiivse kasutuselevõtuga Venemaa pankade tegevusse iseloomustab makseteenuste turu arengut klientide nõudluse kasv kontode kaughaldusteenuste järele. Alates 2010. aasta algusest kasvas nende kontode arv, millele on antud kaugjuurdepääs 26,39% ja seisuga 01.01.2011. nende arv ulatus 59,04 tuhande ühikuni. Kogu perioodiks 2008-2010. nende kontode kasvutempo oli 212% (vt tabel A. 2.3, joonis A. 2.4).

Nende hulgas kasvas oluliselt mobiiltelefonide kaudu ligipääsetavate kontode arv (6,2 korda) ning internetitehnoloogiate arv (3,7 korda).

Elanike sularahata maksete struktuuris domineerivad praegu pangakontot avamata ülekanded (vt joonis 2.5). Enamik neist maksetest tehakse Venemaa Panga andmetel eluaseme ja kommunaalteenuste, maksude, trahvide jms eest tasumiseks, mis on suures osas asendatud maksekaartidega maksmisega.

Maksekaartide turg areneb aktiivselt. 2010. aastal kasvas krediidiasutuste väljastatud pangakaartide arv 14,57% ja moodustas 144,4 miljonit kaarti (vt tabel A. 2.4).

Samas, vaatamata väljastatud pangakaartide märkimisväärsele mahule (1. jaanuaril 2010 oli Vene Föderatsiooni elaniku kohta 1,1 kaarti), on tehinguteks kasutatavate kaartide osakaal veidi üle poole, 54% (mis on 4% rohkem kui 2009. aastal).

Joonis 2.5 - Eraisikute poolt erinevaid maksevahendeid kasutades tehtud sularahata maksetehingute väärtuse suhe

Vene Föderatsiooni territooriumil sooritati 2010. aastal maksekaartide kasutamisega tehinguid kokku 11,064 triljoni rubla väärtuses. rub., mis on 23% rohkem kui 2009. aastal. Kaupade ja teenuste eest pangakaartidega maksete arvu kasvutempo oli 2010. aastal 58,24%, kuid tehingute kogumahus moodustas nende maksete osatähtsus vaid 13,27% (erinevalt sularaha vastuvõtmise toimingutest 83,9%). ). Muudeks tehinguteks maksekaartide kasutamise näitaja kahekordistus, kuid arvelduste kogumahus moodustas see samuti vaid väikese osa - 3,29%.

2010. aastal kasvas elanikkonda teenindavate sularahaautomaatide arv 67,6% ja moodustas 01.01.2011 seisuga 155,1 tuhat ühikut. (millest kaupade ja teenuste eest tasumise funktsiooni toetavate seadmete arv kasvas 14,2%). Kogus elektroonilised terminalid kasvas 20,7% ja moodustas 1.01.2011 539,9 tuhat tk. (vt joonis P. 2.3).

Domineeriv vorm sularahata maksed 2010. aastal tehti maksejuhiste abil arveldusi (31,35% arvelduste koguarvust ja 95,43% maksete kogumahust). Võrreldes 2009. aastaga kasvas nende arv 9,85% ja ulatus 1,16 miljardi tehinguni, maksete maht aga vähenes 2,58% (303,6 triljoni rublani).

Selle makseviisi ülekaal on tingitud selle laialdasest kasutamisest nii kaupade ja teenuste eest tasumiseks kui ka mitteärilisteks tehinguteks, peamiselt maksude, lõivude ja muude kohustuslike maksete ülekandmisel kõikide tasandite eelarvetesse ja eelarvevälised fondid. Selle põhjuseks on ka maksejuhiste alusel tehtavate elektrooniliste maksete intensiivne levik, mis võimaldab tehingute aega nii palju kui võimalik lühendada.

IN viimased aastad Samuti on kardinaalselt muutunud maksete tegemise struktuur kasutatavate tehnoloogialiikide lõikes. Seega on Venemaa Panga süsteemis, mis on keskendunud klientidele osutatavate arveldusteenuste automatiseerimisele tolleaegsete nõuete kohaselt, paberikandjatega (telegraafi ja posti teel) tehtavate maksete arv tühine osa. , samas kui eramaksesüsteemid, mis töötavad suure arvu maksepunktidega, säilib paberarvelduste suur osa nende tehtavate tehingute arvus ja mahus.

Venemaa Panga arveldussüsteemis oli 2010. aastal elektrooniliste maksete osatähtsus 99,9% nii tehingute arvus kui ka mahus. Selline olukord on seotud nii Venemaa Panga poliitikaga arveldussüsteemi tõhustamiseks kui ka elektroonilisel kujul maksete teenindamiseks kehtestatud madalamate tariifidega, mis praeguses majandusolukorras on muutumas süsteemi kasutajate jaoks üheks määravaks teguriks. püüdes optimeerida oma tegevuse elluviimisega seotud kulusid.

Eramaksete süsteemides on endiselt palju pabermakseid. 2010. aastal moodustas selliste tehingute arv 38,72% erasüsteemide poolt tehtud maksete koguarvust. Paberkandjal arvelduste osatähtsus maksete kogusummas aga pidevalt väheneb, 19,71%-lt 2009. aastal 14%-ni 2010. aastal.

Saada oma head tööd teadmistebaasi on lihtne. Kasutage allolevat vormi

Üliõpilased, magistrandid, noored teadlased, kes kasutavad teadmistebaasi oma õpingutes ja töös, on teile väga tänulikud.

Majutatud aadressil http://www.allbest.ru

Sissejuhatus

2.2 Tehnoloogia, dokumendivoog ja kajastus tehingute arvestuses pangakaardid. Krediidiasutuste tegevuse analüüs pangakaartide kasutamisel

2.3 Venemaa maksesüsteemi tõhususe hindamine

3. peatükk Vene Föderatsiooni Panga automatiseeritud maksesüsteemide arendamise probleemid ja väljavaated

3.1 Vene Föderatsiooni maksesüsteemi arendamise osana Venemaa Panga poliitika analüüs

3.2 Reaalajas suurte elektrooniliste maksete roll majanduses

Järeldus

Kasutatud allikate loetelu

automatiseeritud makse pangakaart

Sissejuhatus

Uurimisteema aktuaalsus seisneb vajaduses suurendada raharingluse efektiivsust, vähendades samaaegselt kulusid ja piirates sellega kaasnevaid riske. kaasaegne süsteem raharinglus. XPS on oma tõhususe poolest kõigist traditsioonilistest PS-idest palju parem. Paberraha ringluse puudused (kõrged kulud, ebaseaduslikud toimingud, pettused, inflatsiooni võimalus, keskkonnakahjud jne), mis on viimastel aastatel üha teravamaks muutunud, saab EPSi kasutamisega hästi üle. Samas arvavad paljud teadlased, et EPS-i levik kujutab endast potentsiaalset ohtu majandussüsteemi stabiilsusele. Aktiivselt arutletakse üksikisiku õigusest konfidentsiaalsusele seoses rahalise teabega ja rahapesuga võitlemisega EPS-i kasutamise raames.

Sellega seoses on täna teadusringkondades alanud tõsine diskussioon EPS-i kasutamise otstarbekuse, väljavaadete ja piiride üle, millega kaasneb suur hulk teadusartiklite, monograafiate, kollektiivsete tööde ja teadusartiklite avaldamist. erialaajakirjad. See asjaolu viitab ka uurimisteema asjakohasusele.

Probleemi tundmise määr. Alates esimese EPS-i tulekust on järjest rohkem tähelepanu pööratud EPS-i juurutamise ja kasutamise probleemidele. Eriti aktiivne on EPS-i juurutamise ja kasutamise uurimine ja arendamine aastal lääneriigid kust sai alguse elektrooniliste maksete tehnoloogia. Venemaal ei kajastatud kuni viimase ajani kaasaegse jaemüügi EPS-i ehitamise küsimusi kodumaiste teadlaste töödes, samas kui sularahata hulgimaksete süsteemide ehitamise küsimustele on alati pööratud suuremat tähelepanu. Tänaseks on olukord hakanud muutuma – on koduseid töid, mis on pühendatud just jaekaubanduse arveldusvaldkonnale.

Tuleb märkida, et selles valdkonnas puudub probleemile ühtne lähenemine ja üldine kategooriline aparaat. Paljud elektrooniliste maksete valdkonna uuringud on üksteisele vastuolus lähenemise, metoodika, nähtuse olemuse mõistmise, majanduslike tõlgenduste, uudsuse ja selle kasutusvõimaluste hindamise osas. Enamik selleteemalisi töid on kitsad ja katkendlikud – need on pühendatud vaid nähtuse teatud tahkudele. Samas on teadlaste arvamuste ja seisukohtade ring küllaltki lai. Sellega seoses püütakse süstematiseerida üksikute riikide rahaasutuste ja rahaasutuste kogutud praktilisi ja teoreetilisi kogemusi elektrooniliste arvelduste valdkonnas. rahvusvahelised organisatsioonid arendama reguleeriv raamistik raharingluse uue sektori riiklikuks reguleerimiseks.

Arvestades eeltoodut, saame rääkida EPS-i juurutamise ja kasutamise keskmisest välisteaduse uurimisastmest jaearvelduste valdkonnas. Venemaal võib seda probleemi pidada vähe uurituks ja kitsalt käsitletuks, kuna tänapäeval puuduvad spetsiaalsed kodumaised uuringud, mis oleksid pühendatud nende probleemide põhjalikule uurimisele, võttes arvesse uusimaid tehnoloogilisi edusamme, samas kui selliste uuringute järele on vajadus edasiseks ümberkujundamiseks. riik on ilmne ja välisautorite teoste tõlked puuduvad või neile on raske juurde pääseda.

Sellest tulenevalt mängisid lõputöö temaatika arendamisel peamist rolli välisväljaanded.

Põhjaliku uuringu ja teaduslike kogemuste süstematiseerimise majanduslik tähtsus kaasaegse jaemüügi EPS-i rakendamise ja kasutamise valdkonnas riiklikes ja rahvusvahelistes arveldustes, et töötada välja konkreetsed soovitused raharingluse mehhanismide optimeerimiseks (sealhulgas seoses Venemaaga), seda kogemust arvesse võttes määras kindlaks uurimisteema asjakohasuse ja määras oma valiku.

Uuringu eesmärk on anda teoreetiline hinnang ja praktiline analüüs EPS-i tekkele ja arengule, uurida ja üldistada EPS-i korraldamise ja toimimise kaasaegset praktikat, samuti määrata nende täiustamise suunad.

Uurimisobjekt on raha käive kui raha pideva liikumise protsess. Automatiseeritud maksesüsteemid.

Käesoleva töö teemaks on spetsiifilised uuendused raha ja raharingluse vallas, mille tekkimist seostatakse võimsa läbimurdega teaduse ja tehnika arengus 20. sajandil. Jutt käib elektroonilise infokandja ja arvutitehnoloogia kui selle töötlemise vahendi tekkimisest. Seega on töö fookuses tänapäevaste automatiseeritud maksesüsteemide kui finants-, majandus-, tehnoloogiliste, õiguslike, informatsiooniliste ja organisatsiooniliste suhete kogum, mis areneb raharingluse subjektide vahel seoses uute makseviiside kasutuselevõtuga. .

Selle eesmärgi saavutamiseks on vaja lahendada järgmised ülesanded:

Selgitada automatiseeritud maksesüsteemide mõistet;

Kaaluge automatiseeritud maksesüsteemide klassifikatsiooni;

Analüüsida välismaist automatiseeritud maksesüsteemide kasutamise kogemust;

Analüüsida automatiseeritud maksesüsteemide kasutamist;

Analüüsida dokumendivoo iseärasusi ja kajastamist pangakaartidega tehtavate toimingute arvestuses;

Analüüsige Vene Föderatsiooni maksesüsteemi tõhusust;

Mõelge Vene Föderatsiooni Panga automatiseeritud maksesüsteemide arendamise probleemidele ja väljavaadetele.

Teoreetiliseks ja metodoloogiliseks aluseks oli kombinatsioon dialektilisest meetodist ja üldistest teaduslikest lähenemistest, vahenditest. majandusteooria, erinevate riikide õigusraamistiku kvantitatiivsed analüüsimeetodid, uurimine ja võrdlemine, välis- ja Venemaa ekspertide tööd rahateooria, krediidi ja maksesüsteemide ehitamise praktika vallas.

1. peatükk Automatiseeritud maksesüsteemide roll ja tähtsus tänapäevastes tingimustes

1.1 Automatiseeritud maksesüsteemide kontseptsioon

Ülemaailmne tehnoloogiline areng ja elektrooniliste maksesüsteemide laialdane kasutamine loob olulisi eeliseid sularahata vormide toimimiseks.

Samal ajal pakuvad traditsioonilised rahavormid endiselt teatud unikaalseid eeliseid. Küsimusi aga olemusest ja rollist elektrooniline raha kaasaegses finantssüsteem. 2, art. 18, punkt 24

Viimasel ajal toimunud elektrooniliste maksesüsteemide edasiarendamine ja mittepaberraha vormide täiustamine nõuavad aga e-raha olemuse ja rolli globaalses finantssüsteemis põhjalikumat uurimist.

Mõiste "elektrooniline raha" või "digitaalne raha" iseloomustab erinevaid läbiviimiseks loodud maksemehhanisme sularahamaksed elektroonilisel kujul. Elektrooniline raha võib eksisteerida kahel üldtunnustatud kujul: mikroprotsessorkaardid ja "võrguraha". 2, art. 18, punkt 23

Kui elektroonilist raha käsitletakse rahana, mida esindavad eranditult pangakontodel olevad numbrid, siis antud juhul pole tegemist millegi uuega, sest pole vahet, mis kujul pangakontol olevaid numbreid esitatakse – paberkandjal või digitaalselt. 17

Kaasaegsete muudatuste olemus rahalises vormis on rahaliste vahendite ühelt kontolt teisele ülekandmise meetodite areng. Elektroonilised rahaülekanded on laialt levinud suhteliselt hiljuti, võimaldades kasutajatel deebetkaardi või personaalarvutiga maksete tegemisel otse juurdepääsu maksesüsteemidele.

Seetõttu on vaja avalikustada omadused ja vastavalt sellele määrata kindlaks e-raha olemus kui selline, samuti nende erinevused maksesüsteemide elementidest. 17

E-raha mehhanismi kasutamine eeldab kolmanda osapoole sekkumist iga rahalise arvelduse puhul.

Seega, erinevalt sularahast, kui tarbija maksab e-raha kasutamisel teisele tarbijale, vajalik tingimus on vahendaja olemasolu, kes tagab tegevuse rahavool. Samas kui paberraha väljastatakse avatud ringlussüsteemis, s.o. süsteemis, kus pangatähed liiguvad agentide vahel vabalt, toimivad enamik praegu kasutusel olevaid e-raha skeeme suletud ringlevate süsteemide kujul, mille puhul ei ole lubatud raha mitmekordne ülekandmine agentide vahel. 17

Kaasaegses majandusteaduses on laialdaselt arutletud ideed luua elektroonilisel rahal põhinevaid avatud ringlevaid süsteeme, milles e-raha emissioon oleks pandud keskpanga range kontrolli alla. 17

Keskpanga regulatiivsete funktsioonide tõhusaks elluviimiseks on suur tähtsus maksesüsteemide jagamisel süsteemselt olulisteks, potentsiaalselt olulisteks ja muudeks. Süsteemi süsteemse olulisuse hindamise kriteeriumiteks on tema poolt töödeldavate maksete maht (seoses süsteemis osalejate ressursside ja NPS raames tehtud maksete summadega), samuti maksete iseloom. töödeldud maksed. Eelkõige peetakse süsteemselt oluliseks süsteeme finantsturgudel tehtavate tehingutega seotud maksete töötlemiseks ja süsteeme, mis on mõeldud arveldamiseks, kasutades muid makse- ja arveldussüsteeme (näiteks suurte summade pankadevahelised arveldussüsteemid). 17

Erinevat tüüpi maksesüsteemides keskpank võib tegutseda kasutaja, osaleja või arveldusagendina. Küll aga on tal võtmeroll NPSi toimimises ja arengus – ta loob selle organisatsioonilised alused, reguleerib ja teostab järelevalvet ning on reeglina arvelduste lõpliku lõpuleviimise garant, tegutsedes viimase abinõuna laenuandjana. . Paljudes riikides on riigi maksesüsteemi tõhusa ja häireteta toimimise tagamine juriidiliselt määratletud keskpanga ühe peamise eesmärgina.

Kaasaegse NPS-i aluseks on pankadevaheliste arvelduste süsteem, mis on ülekandesüsteem Raha kus kõik või enamik otsestest osalejatest on pangad või pangavälised krediidiasutused. 18

Kogu pankadevaheliste ülekannete käive majanduses jaguneb kaheks väärtuselt ebavõrdseks vooluks - suured ja kiireloomulised rahaülekanded ning väikesed mittekiireloomulised rahaülekanded. Väikeste mittekiireloomuliste summade ülekandmiseks on peamiselt ette nähtud sellised süsteemid nagu DNS, mis teenindavad peamiselt klientide makseid väikeste hulgi- ja jaemüügitehingute eest - kohalikul või riiklikul tasandil. 18

Kuigi netosüsteeme saab kasutada ka suurte maksete tegemiseks, on enamikus riikides pankadevahelised suursummaülekandesüsteemid brutosüsteemid, mis töötavad RTGS-i põhimõtetel. Nad tegutsevad üleriigiliselt ja teenindavad peamiselt hulgimüügitehinguid. Peamine sularahata maksete voog majanduses (arenenud riikides üle 80 protsendi) läbib suuremahulisi ülekandesüsteeme. Enamasti on need pankadevahelised arveldused, finantsturu osaliste rahaliste kohustuste (raha, väärtuslikud paberid, välisvaluuta jms), samuti keskpanga ülesannete täitmisega, sh raharegulatsiooni instrumentide kasutamisega seotud ülekanded. Nendes süsteemides domineerivad riigi omanduses olevad süsteemid, mida omavad ja haldavad eranditult keskpangad. Suure väärtusega erapankadevahelised süsteemid kuuluvad enamasti kommertspankade liitudele. 18

Riiklike suurte summadega pankadevaheliste süsteemide loomise initsiaatoriteks olid keskpangad, kes samal ajal taotlesid eesmärki mitte ainult tagada NPS-i toimimise stabiilsus ja tõhusus, vaid ka säilitada riigi stabiilsus. rahaühik ja finantssüsteem. Kuna enamikus seda tüüpi süsteemides on arveldusagendiks keskpank, kasutavad osalejad tema raha arveldusvarana. See võimaldab oluliselt vähendada riske ja tagada süsteemi katkematu töö.

Viimastel aastatel on kaasaegsete tehnoloogiate areng võimaldanud luua hübriidseid arveldussüsteeme, mis ühendavad RTGS-i ja arveldussüsteemide eelised. Nad saavad töödelda igat tüüpi makseid - suuri (kiire) ja väikeseid (mittekiire), kasutada kombineeritud arveldusmehhanisme (brutopõhiselt ja kliiringu alusel), rakendada ühtseid tehnilisi vahendeid ja tehnoloogiaid elektrooniliste maksedokumentide töötlemiseks jne. . Sellistes hübriidsüsteemides on aga arveldussüsteeme, mis on keskendunud suurte (kiireloomuliste) maksete summade töötlemisele, ja süsteeme, mis on mõeldud väikeste (mittekiireloomuliste) maksete (või muude rahaülekannete) töötlemiseks. 18

Juba on mitmeid projekte, mis näevad ette avatud ringluse süsteemide loomist elektroonilisel rahal ilma pankade osaluseta üldiselt. Praktikas on e-raha toimimine sellistes tuntud süsteemides nagu veebiraha või Yandex-raha tingitud asjaolust, et pangandusvälised ja isegi mittefinantsasutused emiteerivad raha elektroonilisel kujul. Selle emissiooni eripäraks on see, et praegu on raha sõnastus asendatud mõistega omandiühikud, mis kajastavad teatud valuuta rahalist vormi. Peab ka ütlema, et need süsteemid pakuvad mitmeid võimalusi Internetist laenamiseks, kui vajate kiiresti raha.

Seetõttu ei saa pangad olla pangavälistes maksesüsteemides raharingluse regulaatorid. Tuleb märkida, et kommertspangad on viimasel ajal olnud sunnitud kohanema mittepangandus- ja mitterahaliste maksesüsteemide teenindamisega. 18

Samas ei võimalda kinnistes ringlussüsteemides välja antud elektrooniline raha seda rahaks pidada, millest annab tunnistust juba mainitud sõnastus “nimetusühikud”. On uusi e-raha vorme, mis on rohkem nagu uus vahetusvahend.

Täisväärtuslikku rolli makse-, vahetus- ja kogumisvahendina hakkab mängima elektrooniline raha, mida hakatakse väljastama avatud ringleva süsteemiga ja millel on sularahaga samad omadused. 18

Seetõttu võib avatud ringlusega süsteemides emiteeritud elektroonilist raha pidada pärisrahaks. Elektroonilist raha võib võrrelda reisitšekid- need ei erine teistest tänapäeval eksisteerivatest rahaliikidest, sest kõik rahaliigid ei saa olla mitte ainult krediidivahend, vaid ka vahetusvahend.

Viimasel ajal on elektroonilised maksesüsteemid võtnud maailmas silmapaistva koha, mille põhjuseks võib olla raha kui maksevahendi aktiivne areng. 18

Nüüd esitame küsimuse, mis on automatiseeritud maksesüsteem? Praegu on automatiseeritud maksesüsteem mugav makseviis mobiilioperaatoritele, Interneti-teenuse pakkujatele ja suurtele kauplustele.

Veebipoodide levik Venemaal, millest on saanud traditsiooniliste jaemüügipunktide mõnes segmendis tõsised konkurendid, on toonud kaasa vajaduse korraldada uusi klientide maksmise viise. Just tänu sellele kasvab elektrooniliste maksesüsteemide turuosa igal aastal.

Gemiuse andmetel peab selle aasta teise kvartali seisuga elektroonilisi makseid kõige enam vähem kui 20% veebipoe klientidest mugav viis arvutused. Sellise madala tootluse põhjusteks nimetavad turuosalised eelkõige tarbijate usaldamatust virtuaalse rahanduse vastu – olgu selleks siis maksekaardid, Webmoney või mõni muu sarnane süsteem. 18

Teisest küljest seisab ostja, kes soovib veebis e-rahaga ostu eest tasuda, mõnikord silmitsi vajadusega teha täiendavaid manipuleerimisi - näiteks kirjutada pangale vastavasisuline avaldus või raskusi elektroonilise maksesüsteemi saldo täiendamisega. . Kolmandaks internetimaksete vähese populaarsuse põhjuseks on meie riigi elanike madal heaolu – nagu näitavad arvukad internetipubliku uuringud, jääb internetis ostlemine keskmisest kõrgema sissetulekuga kasutajate eelisõiguseks. Vaatamata sellele kasvab aga virtuaalrahaga makseid eelistavate inimeste hulk iga aastaga.

Internetis teenuste eest maksmise elektroonilised platvormid muutuvad kasutajate seas populaarsemaks ja võimaldavad enamiku Venemaa ettevõtete pakutavate teenuste saldot õigeaegselt ja probleemideta täiendada või kontosid sulgeda, rääkimata veebipoodides ostmisest. Analüütiliste rühmade eksperdid otsustasid koostada elektrooniliste maksesüsteemide populaarsuse reitingu ja edastada saadud info avalikkusele tutvumiseks. 18]

Selle reitingu koostamiseks võeti arvesse mitmeid tegureid, mille väärtus oli kasutajate jaoks erinev. Eelkõige analüüsimiseks võeti kasutajate päringuid, mis jäeti Yandexi otsingumootorisse ja olid seotud elektrooniliste maksetega. Lisaks analüüsiti artikleid meediast, mis mainisid teatud kaubanduspõrandad. Lõpuks analüüsisime maksesüsteemide saitide liiklusstatistikat. Selle tulemusena tõusid kolm kaubamärki suure ülekaaluga liidriks.

Esikoha hõivas QIWI maksesüsteem, mis oli üks esimesi, kes arvas anda Vene elanikkond mugavad makseterminalid, aga ka spetsiaalsed mobiilirakendused.

Teise koha saavutas WebMoney süsteem, mis on paljude Interneti-tehingute tegemisel de facto standard. 22]

Kolmandal kohal on järjekindlalt Yandex.Money süsteem, mis pakub Yandexi teenuste kasutajatele mitmeid võimalusi.

Elektrooniliste maksete üks peamisi eeliseid kaupmeestele on ettemaksu võimalus, mis tagab tellimuse reaalsuse ja kulleri ohutuse. Lisaks saavad veebikaupmehed veebis makstes kaupade kohaletoimetamise allhanke korras kasutada erinevate kodumaiste või rahvusvaheliste teenuste teenuseid. Selline lähenemine, mida sularahaga ei saa, elektroonilised maksed võimaldab muuta kaupluse struktuuri paindlikumaks ja optimeerida logistikakulusid.

Meie riigi elektrooniliste maksete turu peamised tegijad teatavad ühehäälselt, et automatiseeritud maksesüsteeme kasutav raharinglus on viimase aasta jooksul kasvanud kaks kuni kolm korda. Ka süstemaatiliselt kasvab keskmine tehingusumma – aastas 10-20%. Sellised määrad ületavad märkimisväärselt sarnaseid näitajaid Euroopa riikides sealsete elektrooniliste automatiseeritud maksesüsteemide moodustamise ajal, mis on seletatav olemasoluga. välismaist kogemust, mille kodumaised ettevõtted edukalt kasutusele võtavad. 22]

Kõik turul saadaolevad lahendused saab jagada otse maksega töötavateks vastuvõtusüsteemideks pangakaardid ja ettevõtted, kes väljastavad oma " elektrooniline valuuta Esimesed võimaldavad veebipoodidel vastu võtta makseid otse kliendikontodelt, teised toimivad omamoodi "puhvrina" pangakonto toote või teenuse klient ja tarnija. Teatud juhtudel võib selline süsteem toimida tehingutes kolmanda osapoolena, tagades võimaluse ülekantud raha tagastada. Lisaks on selliseid virtuaalseid rahalisi vahendeid mugav kasutada elanikevahelisteks arveldusteks erinevad riigid. 22]

1.2 Automatiseeritud maksesüsteemide klassifikatsioon

Täna VISA Inc. on suurim plastkaarte pakkuv maksesüsteem finantsteenuste turul. Rohkem kui 200 Sira riiki aktsepteerivad maksmiseks selle süsteemi kaarte. Välja antud kaartide koguarv on praegu umbes kaks miljardit tükki. Peamine panus finantsteenuste arendamisse on eraisikutele ja ettevõtetele mõeldud uuenduslikud maksetooted. VISA ajaloo algusest võib rääkida, arvestades Ameerikas üsna populaarse ja sõjas osalevates riikides mitte vähem vihatud plastkaardi ilmumist 1958. aastal. pank Ameerikast. Kaardi väljastamise ja esimeste kasutuskogemuste tulemusena selgus, et tuleks luua eraldi asutus, mille tegevus oleks suunatud selliste kaartide tootmisele ja hooldamisele. 22]

Selle tulemusena asutati BankAmericard Service Corporation, mis hiljem hakkas kaarte müüma teistele pankadele nende kasutamise ja müügi reeglite täitmise tingimustel. Plastkaartide areng ja käibe kasv oli põhjuseks, miks korporatsioon pidi sisenema rahvusvahelisele turule. Maailmavalitsemise teel oli aga palju takistusi, üks olulisemaid oli keeruline ja assotsiatiivne nimi, mis tõi kaasa klientide negatiivse suhtumise. 22]

Selle tulemusena valiti 1976. aastal maksesüsteemile lühike, kuid mahukas nimi - VISA. Ettevõtte areng ei peatunud kunagi. Selle tulemusena moodustati 2007. aastal ühtne korporatsioon VISA inc. ühtse juriidilise isikuna, millel on filiaalid erinevates maailma paikades. VISA ajalugu Venemaal sai alguse 1988. aastal, mil Nõukogude Liidus said esimesed plastikkaardid Souli olümpiamängudel osalenud sportlased.

Praeguses olukorras moodustab Venemaa kui üks seitsmest piirkonnast, kuhu ettevõte oma tegevuse jagab, umbes 30-45%. koguarv plastkaarditehingud. Praegu on korporatsioon valmis pakkuma klientidele kolme tüüpi kaarte. Nende tüüpide sees eristatakse neid erinevatel alustel – tarbijaklass, prestiiž, kasutusotstarve, turvalisuse aste, maksumus, lisateenused. 22]

Esimest tüüpi kaardid - kõige levinumad - deebetkaardid. Need võimaldavad teil oma kontole raha sisse kanda ja seejärel kaardiga tehingute tegemisel maha kanda. Teist tüüpi kaardid on krediitkaardid, mis võimaldavad kliendil kulutada pangast laenatud raha, makstes selle eest intressi, tehes kuumakseid. Kolmas tüüp on ettemakstud kaardid, mis kasutavad arvelduskontot, ilma et oleks võimalik sellele tšekki kirjutada. Täna pakub VISA füüsilistele klientidele järgmisi kaarditooteid:

1. Kaart Visa Electron. Esindab kõige lihtsamat tüüpi kaarte, mille pinnal pole kumeraid elemente. Selliste kaartide kasutamine on üsna piiratud. Selliste kaartidega tehtavatele tehingutele on kehtestatud piirangud.

2. Visa kaart Virtuaalne kaart. Sellist kaarti kasutatakse tehingute tegemiseks Interneti kaudu. Tihtipeale ei saa kliendid isegi kaarte kätte, nad kasutavad ainult põhiandmeid - number, aegumiskuupäev, isikuandmete kaitseks kasutatav kood CVV-2. Sellised plastkaardid on sageli ettemakstud ja mittelaetavad.

3. Visa Classic kaart. Tavaline plastkaart tuttavate funktsioonide komplektiga. Enamik müügikohti kahesaja riigis üle maailma aktsepteerivad neid kaarte maksmiseks.

Staatusekaart, mis viitab kliendi suuremale krediidivõimele võrreldes klassikalise tootega. Seda tüüpi kaart pakub lisahüved, mida esindavad emitendi ja ettevõtte poolt pakutava teenuse määr, kindlustus, allahindlused ja lisagarantiid.

Tegemist on eliittootega, mille arvelduste, allahindluste ja kindlustussummade summa on palju suurem kui Kuldkaardil. Samuti võimaldab see saada väljastavatelt pankadelt suurendatud krediidiliine.

Ainulaadne kaart mitte ainult oma "täidise", vaid ka materjali poolest, millest see on valmistatud. Süsinikkiust patenteeritud koostise kasutamine muudab selle kaardi omamoodi "pääsmeks" kaasaegse äriühiskonna kõrgeimatele ringkondadele. Lisaks loetletud tootetüüpidele pakub VISA äritegevusele mitmeid kaardilahendusi:

1. Visa Business krediit- või deebetkaart. Väikeettevõtte toode. Seda kasutavad peamiselt ettevõtete esindajad tehingute tegemiseks ettevõtte tegevuse eesmärgil. 22]

2. Visa Business Electron kaart. Seda tüüpi plastkaarte pakutakse väikeettevõtetele riigis arengumaad. 3. Visa Fleet kaart. Korporatsioon tegi ettepaneku lahendada sularahata maksete küsimused nende ettevõtete esindajatele, kus oma transpordi kasutamise osakaal on suur. Seni on VISA inc. tegeleb innovaatiliste arendustega operatsioonide valdkonnas plastkaardid. 31]

Näiteks on juba olemas Visa Mini - mittestandardse suurusega kaart, mida kasutatakse peamiselt koos peamise klassikalise kaardiga; Visa Buxx - kaart teismelistele, kelle "taskuraha" eelarve moodustavad vanemad; Visa Horizon - kaart klientidele, kellel pole panka või krediidiajalugu, mis võimaldab siduda kaarti pangakontoga ja teha kontoga toiminguid. Seega võimaldab Visa kaartide enam kui poole sajandi pikkune ajalugu meil täna kasutada lisaks tavapärastele kaarditoodetele ka uuenduslikke lahendusi tehingute vallas.

MasterCard Worldwide on üle kahekümne tuhande rahvusvaheline maksesüsteem finantsstruktuurid enam kui kahesajas riigis üle maailma. Umbes 30% kõigist maailma kaartidest kuulub makse alla MasterCardi süsteem kogu maailmas. Asutamise aasta finantsettevõte võib pidada 1966. aastat, mil mitmed Ameerika Ühendriikide pangad sõlmisid lepingu ühe Mehhiko pangaga. Sama aastat tähistas lepingu sõlmimine Euroopa süsteemiga Eurocard, mille raames sai alguse pikaajaline koostöö MasterCard Internationali ja Europay vahel.

MasterCard Worldwide nimi võeti kasutusele 1979. aastal. Ettevõtte põhitegevuseks on kaasaegsete tehnoloogiliste uuenduste juurutamine mikroprotsessorplastkaartide ringluse standarditesse, samuti selliste toodete reklaamimine. rahvusvahelisel turul positsioneerides selle kõige mugavama ja turvalisema makse- ja arveldusvahendina. 31]

Praegu tegeleb MasterCard Worldwide aktiivselt kaardiportfellide üleviimisega uutele, suure jõudlusega ja turvalistele kiipide kasutamisel põhinevatele tehnoloogiatele.

1) MasterCard® Standard - olenevalt kaarti väljastavate pankade pakkumistest deebet- või krediitkaart, mis võimaldab seda üle maailma kasutada maksete tegemiseks jaekettides, restoranides ja muudes ärides. Selle kaardi kasutamise mugavus on võimalus saada partnervõrkudes ostude eest tasumisel allahindlusi ja boonuseid, samuti rahaliste vahendite kõrge turvalisus, mida pakub võimalus kaardi kaotamise või varastamise korral blokeerida.

2) Gold MasterCard® on esmaklassiline plastkaart, mis kuulub tavaliste kaarditoodete hulka. Selle kaardi kasutamise mugavus seisneb selle eristaatuses ja privileegides, mida see annab jaemüügi- ja muudes võrkudes arveldamiseks, ning võimaluses kontrollida kulutusi.

Pealegi, lisafunktsioone selliste kaartide teenused muudavad selle turvaliseks ja usaldusväärseks eelarvepidajaks. See kaart avab uusi ärivõimalusi ja pakub ka ööpäevaringset kliendituge.

3) Platinum MasterCard® on veel üks esmaklassiline MasterCard Worldwide toode, mis rõhutab omaniku staatust, pakkudes talle mitte ainult erilist suhtumist, vaid ka erilisi privileege. hulgas lisafunktsioone, avatud kaardiomanikele - liitumine kinnise reisiklubiga, mis võimaldab korraldada reisi reisimiseks ükskõik kuhu maailma. Partnervõrgustikes ostude eest tasumisel pakutakse allahindlusi ja kingitusi, jätkuvat tuge ja ainulaadseid ärivõimalusi. 31]

4) World MasterCard® - kaart neile, kes armastavad reisida ja kes hoolivad isiklike rahaliste vahendite turvalisusest. See toode võimaldab teil maksta kõikjal maailmas, kus aktsepteeritakse maksekaarte. Lisaks on võimalik saada allahindlusi ja boonuseid erinevates riikides ja kauplustes, jaekettides.

5) Maailm Must väljaanne MasterCard® - kaardi ainulaadne disain on edukalt ühendatud eksklusiivsete privileegide ja pakkumistega neile, kes armastavad ja oskavad reisida.

See kaart suurendab lendude ja ümberistumiste mugavust kogu maailmas.

Kaardil on uksehoidja teenus, juurdepääs kinnisele reisiklubile, mis aitab korraldada reise kõikjale maailmas. Kaardi kasutamise lahutamatuks osaks on allahindlused, boonused, 24/7 tugi ja teatud ärivõimalused.

6) World Elite MasterCard® on kõrgeima klassi kaarditoode, mis annab võimaluse kasutada esmaklassilisi teenuseid üle maailma. Kõige olekukaart, mis avab uusi võimalusi reisimiseks, ostlemiseks, puhkuseks, finantsjuhtimiseks ja äritegevuseks. 31]

Selle süsteemi plastkaardid on muutunud paljude jõukate inimeste muutumatuks atribuudiks, kes eelistavad mugavat elu.

DCI kaardid ei ole ainult maksevahend, mis on mõeldud sularahata makseteks. Kaardiomanikest saavad automaatselt ulatusliku Diners Club teenindusvõrgustiku kliendid. Selle ettevõtte esindused tegutsevad üle maailma, DCI pangakaartidega saab maksta erinevates kaubandus- ja teenindusettevõtetes (üle 30 miljoni). Samal ajal asub Vene Föderatsiooni territooriumil üle 70 tuhande sellise ettevõtte.

DCI kaardi võimalused DCI kaardiga saate: Tasuda kaupade (teenuste) eest miljonites erinevates kaubandus- ja teenindusorganisatsioonides üle maailma; Võtke raha välja Vene Föderatsiooni territooriumil ja välismaal mis tahes logoga sularahaautomaadist MasterCard Maestro(Cirrus). Lisaks ülaltoodud funktsioonidele kõik hoidikud rahvusvahelised kaardid DCI-del on juurdepääs ainulaadsele teenusepaketile, mis sisaldab: teabetuge, mis tähendab, et kõik kaardiomanikud saavad teenindusliinile helistades kasutada mitmekeelset ööpäevaringset teabetuge; Kaardi kaitse programm, samuti abi omanikule selle kadumise korral; Kontroll kaardil tehtavate toimingute üle (väljavõtete registreerimine internetis, SMS-i teel teavitamine tehtud toimingutest jne); Mugavate reisiteenuste pakkumine (tasuta mugav puhkus paljude maailma suuremate lennujaamade salongides jne); kindlustusteenused(kaardiomanikel on võimalik kindlustada enda ja pereliikmete elu reisidel, veosekindlustus jne); Boonusprogramm Diners Bonus Club; Erisoodustused maailma parimatelt hotellidelt ja eksklusiivsed autorendipakkumised. Millised pangad esindavad Diners Clubi Venemaal? Alates 2002. aastast hakkas Diners Clubi maksesüsteem Venemaa Föderatsioonis kaarte väljastama koos pankadega, sõlmides selliste kaartide väljastamiseks ja omandamiseks alllitsentsilepinguid. Esialgu oli Slavyansky Bank aktsionär ja ainus DCI arvelduspank Vene Föderatsioonis. Kuid 2009. aasta lõpuks see pank kaotas oma tegevusloa tõsiste finantsraskuste tõttu. Alates 2010. aasta detsembrist on DCI arvelduspank Russian Standard Bank, mis teostab arveldusi nii DCI emitentide kui ka omandajatega Venemaal. Praegu pakub klubikaarte üle 60 Venemaa panga: Gazbank, Bank of Moscow, Otkritie Bank, Master Bank, SB Bank, Mi-Bank jne. Venemaa pangad Diners Clubi kaubamärgi all toodetakse kui krediit- ja deebetkaardid ja krediit-plastkaarte armuaeg laenamine. Eriti gurmaanidele on kaasas Diners Clubi VINOMania kaart, mis annab veinibutiikides ja restoranides 15% allahindlust. Autohuvilistele ja suusasõpradele tuleb kasuks DCI kaart nimega Vene nädal. Wellcare'i kaart tagab kiire juurdepääsu õigus- ja meditsiiniabile. Diners Clubi kaarte on palju teisigi, mis pakuvad nende omanikele erinevaid privileege. DCI-kaardi aastane hooldus on keskmiselt 3000 rubla. 31]

Lisaks saate ühendada programmi, mis kaitseb kaarti volitamata kasutamise eest, ühenduse maksumus on 1500 rubla. Arveldusteenus selle kaardi pangas on umbes 1500 rubla aastas. Lisaks pank ebaõnnestumata teil palutakse kaarti täiendada 30 tuhande rubla eest, see summa on kaardi minimaalne saldo. Arvelduskrediidi puhul on intress rublades aastas 50-60%, välisvaluutas aga ligi kaks korda väiksem intress. Sularahaautomaadist saab DCI-kaardilt sularaha välja võtta, tasudes 4% tasu. Diners Club kaardi eelised ja miinused Kaardi eelised: Diners Clubi kaartide suureks eeliseks on eksklusiivsed teenused ja kõrgeimal tasemel pakutav teenindus. Klubi liige on alati oodatud külaline kõige prestiižsemates asutustes üle maailma. Klubikaardi kaotamise korral tagatakse selle omanikule kiireloomuline uue plastikkaardi väljastamine ja kohaletoomine uus kaartükskõik millisesse maailma riiki. Kõikides riikides saate kaardil ööpäevaringset konsultatsiooni. Maksimaalset limiiti ühekordsel tehingul ei ole, kuna selliste kaartide omanikud on jõukad inimesed. 31]

Nendel kaartidel levinud pettustehingute väike protsent. DCI-kaardi miinused: Sellise kaardi ülalpidamise kõrge hind. Näiteks kaardi kaotsimineku korral läheb taastamine omanikule maksma 200 dollarit. Piiratud arv kauplejaid, kes aktsepteerivad DCI-kaarti, võrreldes enamlevinud MasterCardi või Visa kaartidega. Samal ajal on paljudes Vene Föderatsiooni piirkondades sellise kaardi kasutamine üsna keeruline ja kulukas. Sageli kasutab enamik DCI kaardiomanikke seda kindlustuspoliisina ja rahvusvaheliste lennujaamade salongide pääsemiseks, mitte maksevahendina.

E-Gold on rahvusvaheline maksesüsteem, mille rahalised vahendid vastavad väärismetallidele: hõbe, kuld, plaatina ja pallaadium. See funktsioon muudab E-Goldi eriti tõhusaks rahvusvahelised maksed, kuna kasutajakontod ei ole seotud ühegi riigi valuutaga.

E-Gold maksesüsteem alustas tööd 1996. aastal ja seda haldab Gold&Silver Reserve (G&SR). Nende kaheksa aasta jooksul on avatud üle 300 tuhande konto, mille päevakäive on umbes 800 000 dollarit.

Enne E-Gold süsteemi põhimõtete üksikasjalikumat käsitlemist tahaksin rõhutada selle maksesüsteemi peamisi positiivseid omadusi.

E-Goldi kõrge likviidsus;

Maksete anonüümsus nii kliendi poolelt kui ka küljelt

müüja;

Kõrge kaitsetase;

Mikromaksete võimalus;

Rahvusvahelisus;

Teenuse lihtsus ja odavus, madalad tariifid.

Vastavalt SWIFT-i hartale (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication – the Community of Worldwide Interbank Financial Telecommunications) luuakse igas ühenduses esindatud riigis riiklik SWIFT-i liikmete rühm ja SWIFT-i kasutajate rühm, mis ühendavad kõiki võrgukasutajaid.

Vene Föderatsioonis on mõlema grupi huve esindav ja nende nimel tegutsev organisatsioon Venemaa riiklik SWIFT-ühing (ROSSWIFT), mis asutati 1994. aasta mais ja on valitsusväline mittetulundusühing.

SWIFT-i alusel on arveldussüsteeme juurutatud enam kui 50 riigis üle maailma, sh kõigi EL-i riikide maksesüsteeme, aga ka selliseid taristuprojekte nagu Euroopa piiriüleste maksete süsteem TARGET, ülemaailmne valuutavahetussüsteem. CLS jne.

Rahvusvaheline kogemus näitab, et SWIFTi kasutamine riikliku maksesüsteemi loomise infrastruktuurina on kulutõhus ja tõhus lahendus arveldus- ja tehniliste riskide minimeerimiseks. Lisaks on SWIFT-võrgu ja standardite alusel üles ehitatud riiklikud maksesüsteemid läbipaistvad ja integreeritud suurimatesse rahvusvahelistesse maksesüsteemidesse. 35]

Ei saa mainimata jätta sellist tuntud elektroonilist maksesüsteemi nagu PayPal. Tema eristavad tunnused on:

1) kasutusmugavus.

3) madalad teenustasud;

4) arendatud arbitraažisüsteem.

Hiina on välja töötanud oma maksesüsteemi – Alipay, mis on Alibaba kontserni üks suurimaid maksesüsteeme. Asutatud 2004. aastal. Lisaks Alibaba Groupi pakutavate toodete kasutamisele grupi sees kasutab seda maksesüsteemi ka üle 460 000 ettevõtte. Mitte nii kaua aega tagasi töötas ettevõte välja süsteemi tellimuse eest otse maksmiseks mobiiltelefon ja sõlmis koostöölepingu Hiina ühe suurima mobiilioperaatoriga China Unicom.

1.3 Välismaa automatiseeritud maksesüsteemide kasutamise kogemus

Tänapäeval ületab arenenud riikides elektrooniliste maksete osatähtsus oluliselt sularaha osakaalu. Madalaim sularahaarvelduste tase on tüüpiline Islandile (9%) ja Skandinaavia riikidele: 28% - Norras, 32% - Soomes, 37% - Rootsis. Kõige väiksem sularahata maksete osakaal on Lõuna-Euroopa riikides.

Tänu laiale kaubandus- ja teenindusettevõtete võrgustikule, mis aktsepteerivad kaupade ja teenuste eest maksmiseks kaarte, sularahaautomaadid, mis võimaldavad teha makseid, sissemakseid ja pangakontolt raha välja võtta, koguvad üha enam populaarsust pangakaardid. Teatud elanikkonnarühmade jaoks on pangakaart muutunud elu osaks. 35, lk 17]

Peamised maksekaartide väljastajad maailmaturul on krediidiasutused, mis on rahvusvahelised Viisasüsteemid ja MasterCard, mis moodustavad vastavalt 50% ja 30% väljastatud kaartide koguarvust. Kolmas koht on American Express 18%, samas kui Diners Club, JCB ja teised moodustavad alla 2%. Mõnes eurotsooni riigis toimivad ka riiklikud maksesüsteemid (Saksamaal - GeldKarte, Prantsusmaal - Cartes Bancaires).

Automatiseeritud arvelduskojad (edaspidi ACH) on jaemüügikäibe valdkonnas kiiresti arenevate elektrooniliste arveldussüsteemide hulgas, mis aitavad vähendada sularaha ja tšekkide kasutamist maksevahendina. Need on elektrooniline arveldussüsteem, st. elektroonilisel kujul maksejuhiste vastastikune tasaarvestamine, mida nendes süsteemides osalevad finantsasutused vahetavad.

USA-s loodi see koda Fed FedACH (Fedi alluvuses) juhtimisel. Lisaks sellele võrgule töötab USA-s ka privaatne ARP - EPS, mis varem moodustas umbes 15% kõigist ARP-maksetest. 2007. aastal olid mõlemad kojad – FedACH ja EPS – võrdsed turuosad. Praegu tegutsevad ARP-d paljudes Euroopa riikides, Põhja- ja Lõuna-Ameerikas, Kagu-Aasias ja Austraalias. 35, lk 18]

Sularahaautomaadid on eriti tõhusad korrapäraselt korduvate hulgimaksete tegemisel. Nad teenindavad nii deebet- kui ka krediiditehinguid. Deebettehingud on seotud lepingus märgitud korduvate või ühekordsete debiteerimisega pangakliendi deposiitkontolt, näiteks kommunaalteenuste, kindlustuse, varem võetud laenu tagasimakse, krediitkaardivõla tasumiseks jne. .

Krediidikanded ARP kaudu on seotud korduvate rahaülekannetega klientide pangakontodele - töötasu, pensioni ja muude sotsiaalmaksete, intresside ja dividendide krediteerimiseks jne. Krediidikanded tehakse ka kindlustusseltside ja ettevõtete kasuks avalik teenistus, mis võimaldab neil säästa märkimisväärselt raha, mis on seotud tarbijatelt teenuste eest tasumisel saadud tšekkide töötlemise ja vastuvõtmisega.

Ühendkuningriigis arenes automatiseeritud arveldussüsteem kiiresti 70ndatel ja 80ndatel. Elektrooniline arveldus on praegu hõivatud arvutikeskustega: BACS (Banker's Automated Clearing Services) ja CHAPS (Arvelduskoja automatiseeritud maksesüsteem) 35, lk 19]

Jaapanis sisaldab automatiseeritud maksesüsteem kommunaalmaksete ettemaksu, otsedeposiiti palgad, pensionid ja hüvitised ning paberivabad maksed sidevõrgu kaudu.

Samal ajal suureneb e-raha roll eraisikute sularahata maksetes. Kaardil põhinevat elektroonilist raha kasutavate maksetehingute osas on Rahvusvahelise Arvelduspanga statistika järgi liidripositsioonil Singapur, kus 2008. aastal oli elektroonilist raha kasutavate maksevahendite osakaal tehingute arvus 84,3%. , ning tehingute mahult - 0,3% ehk 1,592 miljardit USA dollarit.

Seoses Euroopa riikide intensiivse majandusintegratsiooni protsessiga on suur tähtsus EL-i riikide territooriumil töötavate ja algselt siseriiklikele turgudele orienteeritud jaemüügisüsteemide ühilduvusel. Oluline ülesanne on ka arvelduste maksumuse vähendamine ja nende turvalisuse suurendamine. 35]

Registreeritud kasutajate arv 2009. aasta 6. juuli seisuga on ületanud 200 miljoni piiri ja päevakäive ületanud 700 miljonit jüaani.

Venemaa maksesüsteemide turg areneb ja lähitulevikus kasvab see tõenäoliselt kiiresti nii käibe kui ka pakkumiste arvu poolest. Aasta-aastalt osutatavate teenuste kvaliteedi paranemine on vaieldamatu. juba täna on konkurents, mis on tugevam elamu- ja kommunaalteenustele ning internetikaubandusele keskendunud elektrooniliste maksesüsteemide seas, üha rohkem on lihtsamaid ja odavamaid teenuseid. 35]

Vene Föderatsiooni riikliku maksesüsteemi loomise suundumused viitavad ka sularahata elektrooniliste maksete populariseerimisele, Vene Föderatsiooni kodanike ja organisatsioonide vaheliste arvelduste kiirendamisele. Aja jooksul asendavad sularahata maksesüsteemid sularahatehinguid.

Elektroonilise panganduse rakenduste turu arengut soodustab odavate personaalarvutite ja võrguseadmete levik ning internetikasutajate arvu edasine kasv. IDC hinnangul on elektroonilise panganduse rakenduste turul head arenguväljavaated. Aastal 1998 Internetis Pangatoimingud 6,6 miljonit klienti ja 2003. aastal peaks selliseid kasutajaid olema üle 32 miljoni 35]

Elektroonilised pangarakendused on atraktiivsed pankadele, kes loodavad oma kasumit suurendada uute (peamiselt kaugemate) klientide kaudu. IDC andmetel ulatus elektroonilise panganduse rakenduste müük USA-s 1998. aastal 93 miljoni dollarini.Üha rohkem panku pakub oma klientidele internetipanga teenuseid. IDC andmetel peaks selliste pankade arv kasvama 1150-lt 1998. aastal 15 845-ni 2003. aastal. 1998. aastal oli üle 1200 USA panga ja krediidiühistu. sõlmis lepingud Interneti-pangateenuste tootjate ja pakkujatega saitide avamise kohta igat tüüpi tehingute tegemiseks. 1999. aastal ületas selliste taotlejate arv 7200. IDC andmetel hõivavad internetipanga rakendused 2000. aastal peaaegu kolmandiku Ameerika Ühendriikide pangarakenduste koguturust. Gomez Advisorsi (pankade, finantsasutuste ja maaklerfirmade uurimisele spetsialiseerunud ettevõte) andmetel pakuvad 100 suurimat USA panka juba 39 arvete maksmise teenust Internetis (1998. aastal 17). 62% küsitletud pankadest pakuvad tehingute kohta internetis infot reaalajas. Tuleb märkida, et pangad kasutavad kõiki võimalusi kaasaegsete tehnoloogiate abil kasumi teenimiseks. Näiteks Deutsche Bank on juba alustanud aktsiatega Interneti kaudu kauplemist. 35]

Internetipanga rakenduste arendus peab läbima kolm põhietappi. Esimene etapp näeb ette klientide juurdepääsu pangakontodele ja tehingute sooritamist telefoni või veebibrauseri kaudu. Teises etapis kasutatakse interaktiivseid tehnoloogiaid, nagu online-arvete tasumise teenused ja isikupärastatud meeldetuletused kliendi konto oleku kohta. Kolmandas etapis pakutakse selliseid isiklike rahaliste vahendite haldamise funktsioone nagu laenu andmise võimalus, mis teeb turvaliseks kaubandustehingud ja kindlustuskorraldus.

Elektrooniliste pangateenuste turu edasiarenedes on klientidel võimalik panka üldse mitte tulla. Nad saavad otse kodust, kontorist või kauplusest arvuti või krediitkaarditerminali abil konto avada, raha üle kanda, kaupade ja teenuste eest tasuda. Nad saavad sularahaautomaadist sularaha välja võtta. Eduka internetipanga näide on American Security First Network Bank. Sellel pole isegi klienditeeninduse kontorit, kuid see arv kasvab iga aastaga.

Säästdes üüri- ja muid kulusid, pakub see oma klientidele väga konkurentsivõimelisi teenusetingimusi ja meelitab neid seega ligi. Hetkel sees Lääne-Euroopa(Saksamaa, Hispaania, Prantsusmaa, Holland) elektroonilisi panku on 2 korda rohkem kui USA-s. 35]

Apelleerimine välismaistele kogemustele maksesüsteemide arendamisel näitas, et Venemaa kaardimaksete turul on ajaloolise väliskogemusega sarnaseid probleeme ja nendega kaasnevaid riske, mida Venemaal on soovitav ette näha ja ette näha minimeerimis- või vältimismeetmed. Kaardisüsteemide arendamise üldisteks eeldusteks Venemaal ja välismaal olid kasvavate majanduste vajadused, kuid Venemaal on olemas stabiilne tehnoloogiline baas ja maailmakogemusega testitud lahendused. Venemaal on konkreetsem ja praktilisem eesmärk - vähendada sularahata tehinguid ja vähendada kulusid majanduses, mida veab ka vastav väliskogemus. 35]

Ülemaailmne kaardisüsteem on arenenud üksikute konkureerivate süsteemide algselt ebakorrapärasest arengust, mida juhtpank juhtis oma arveldusvõimekuse alusel, maksesüsteemide globaliseerumiseni, luues usaldusväärset infrastruktuuri ja kvaliteetseid teenuseid pakkuvaid ühendusi. Jõupingutuste tulemuseks oli konkurentsivõimeliste turumaksesüsteemide kujunemine, mis said maailma staatuse, ja elektrooniliste maksetehnoloogiate levik kõigis majandusvaldkondades. Venemaa praktikat iseloomustab välismaiste maksesüsteemide ja nende infrastruktuuri kasutamine, välismaiste tehnoloogiate kasutamine kohalike kaardisüsteemide loomisel ning riigi territooriumide ja üksikute majandussektorite ebapiisav katmine elektrooniliste maksetehnoloogiatega, mis määrab võimaliku potentsiaali. tulevaseks kasvuks. Siseturu arengu väljavaated seisnevad riikliku maksesüsteemi ja oma infrastruktuuri loomises, mis ühendab kohalikke (era)süsteeme, nende tungimist kõikidesse majandus- ja sotsiaalsetesse tegevusvaldkondadesse ning riikliku maksesüsteemi sisenemist riigi maksesüsteemi. maailmaturul. 35]

Peamised järeldused arenenud riikide maksesüsteemide kasutamise kogemuse kohta:

1) PS-i põhiprintsiibiks on nende süsteemide kasutamise teenuste massilisus ja sügavus;

2) maksesüsteemide integreerimine avalike teenuste osutamise vahenditega või kogu konkreetse riigi territooriumil kättesaadava PS loomine (riiklikud maksesüsteemid);

3) selle või teise PS staatus, omamoodi asutuseks muutmine.

2. peatükk Automatiseeritud maksesüsteemide hetkeseis

2.1 Venemaa pankade automatiseeritud maksesüsteemide analüüs

Venemaa Panga maksesüsteem täidab mitmeid funktsioone, mille eesmärk on saavutada Vene Föderatsiooni õigusaktidega kehtestatud Venemaa Panga põhieesmärgid, pakub krediidiasutustele ja riigiasutustele laia valikut makseteenuseid, millel on madalaim tase. riikliku maksesüsteemi (edaspidi NPS) riskitase on selle peamine stabiliseeriv element. Venemaa Panga maksesüsteemi süsteemne tähtsus on juriidiliselt fikseeritud. 33]

Venemaa Panga maksesüsteemi tõhusa ja katkematu toimimise õiguslik alus on sätestatud Venemaa Panga määrustega.

Venemaa Pank on Venemaa Panga maksesüsteemi omanik ja operaator, rahaülekande operaator ja Venemaa Panga maksesüsteemi maksete infrastruktuuri teenuste operaator.

Venemaa Pank:

Määrab kindlaks reeglid raha ülekandmiseks Venemaa Panga maksesüsteemi kaudu;

Kannab raha üle Venemaa Panga maksesüsteemi kaudu enda ja oma klientide toimingute jaoks, arveldusteenus eelarvekontod eelarvesüsteem Vene Föderatsioon ja muud kliendid, kes ei ole krediidiasutused;

Osutab operatsiooniteenuseid, maksete kliiringuteenuseid ja arveldusteenuseid raha ülekandmisel Venemaa Panga maksesüsteemi kaudu;

Teostab Venemaa Panga maksesüsteemi toimimise reguleerimist, operatiivjuhtimist, seiret, tuge ja kontrolli.

Venemaa Panga maksesüsteemi arendamine toimub vastavalt Venemaa Panga maksesüsteemi arendamise kontseptsioonile perioodiks kuni 2015, mille on heaks kiitnud Venemaa Panga direktorite nõukogu (protokoll nr. 16, 16. juuli 2010), et tagada: 33]

Ühtse riigi rahapoliitika elluviimise tõhustamine selle elluviimiseks reaalajas arveldusoperatsioonide läbiviimise kaudu;

Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi stabiilsuse suurendamine riskide leviku suhtes, jälgides nende esinemist ja lokaliseerimist Venemaa Panga poolt;

Siseriiklike finantsturgude toimimise tõhustamist soodustavate tingimuste loomine, sealhulgas rahvusvahelises praktikas aktsepteeritud sõlmitud tehingute arveldusmehhanismide usaldusväärsete mehhanismide kasutamise kaudu;

Krediidiasutuste ja nende klientide võimaluste laiendamine Venemaa Panga maksesüsteemis pakutavate makseteenuste kasutamiseks;

Uute võimaluste pakkumine föderaalsele riigikassale föderaaleelarve tulude poole kontrolli ja kulude poole juhtimisega seotud probleemide tõhusaks lahendamiseks. 33]

Sarnased dokumendid

Pangakaartidega tehingute käigus tekkivad riskid ja võimalused nende minimeerimiseks. Oryoli piirkonna pangakaartide turu struktuuri analüüs. Pangakaartide kui krediidiasutuste jaekaubanduse elemendi arendamise väljavaated.

lõputöö, lisatud 18.10.2013


Pangakaartidega töökorraldus, nende liikide omadused. Venemaa ja välismaised maksesüsteemid. Pangateenused pangakaartidega, toimingute põhiskeem. Rakendusprobleemid" plastist raha Venemaal ja arenguväljavaated.

kursusetöö, lisatud 06.11.2015


Pangatoimingute korraldamine plastkaartide abil. PJSC "Sberbank" pangakaartidega tehingute mahu ja dünaamika analüüs aastatel 2012-2014 PJSC "Sberbank" peamiste probleemide tuvastamine pangakaartidega töötamise valdkonnas.

kursusetöö, lisatud 25.08.2017


Panga plastikkaartide olemus, peamised liigid ja klassifikatsioon. Panga plastikkaartide peamised eelised. Maksesüsteemid kui plastikkaartidega toimimise materiaalne alus. Pangaoperatsioonide mahu suurendamise väljavaated.

lõputöö, lisatud 08.07.2012


Maksepangakaartide roll kaasaegses raharingluse süsteemis. Elektrooniliste maksete juurutamine ja sularahata maksete haldamine. Areng praktilisi nõuandeid parandada pangamaksekaartide ringlussüsteemi Vene Föderatsioonis.

lõputöö, lisatud 11.12.2015


Sularahata maksete süsteemis kasutatavad põhimõisted. Pangakaartide kasutusstruktuuri analüüs, nendega tehingutest saadava tulu kasvupotentsiaali hindamine. Võimalused riskide minimeerimiseks pangakaartidega toimingute teostamisel.

kursusetöö, lisatud 04.12.2017


Pangakaartide olemus ja tähendus, peamised toimingud nendega. Elanike säästud kui stabiilne investeerimisressurss. Maksesüsteem ja selles osalejad. Pangakaardituru riskide minimeerimine ja arengusuunad. Venemaa Sberbanki omadused.

kursusetöö, lisatud 30.11.2011


Plastkaartide mõiste ja tüübid. Reguleeriv määrus toimingud plastkaartidega. JSC "VTB" pangakaartidega tehtavate toimingute analüüs. Plastkaartide kasutamise kogemus välismaal. Plastkaardid majandusliku ebastabiilsuse tingimustes.

lõputöö, lisatud 16.08.2010


Pangakaartide tüübid. Pangakaartidega toimimise normatiiv-õiguslik alus. Krediitkaartidega töö korraldamine Uurali Rekonstruktsiooni- ja Arengupangas. Krediitkaartidega toimimise arendamine ja täiustamine. Panga turvalisus.

kursusetöö, lisatud 04.06.2015


Plastkaartidega pangatoimingute omaduste teoreetiline analüüs süsteemis kaasaegseid viise klienditeenindus. Plastkaartide abil moodustatud globaalsete maksesüsteemide tüübid. Plastkaartide ringluse turu subjektid.

Sissejuhatus

1. Kaasaegsed tendentsid riikliku maksesüsteemi arendamine

1.1 Maksesüsteemide ja arvelduste valdkonna õigustloovad aktid

1.2 Maksesüsteemi roll rahahalduses

1.3 Vene Föderatsiooni riikliku maksesüsteemi struktuur

1.4 Venemaa Panga roll Venemaa maksesüsteemi moderniseerimise ja reformimise katalüsaatorina

2. Sularahata maksete automatiseerimine krediidiasutuses

2.1 Pankadevaheliste arvelduste korraldamine krediidiasutuses

2.2 Tehnoloogia, dokumendivoog ja kajastamine krediidiasutuse raamatupidamistoimingutes pangakaartidega. Krediidiasutuste tegevuse analüüs pangakaartide kasutamisel alates 2008. aastast

2.2.1 üldised omadused pangakaardi maksesüsteemid

2.2.2 Pangasisene tehnoloogia ja dokumendivoog pangakaartidega seotud toimingute jaoks

2.2.3 Plastkaartidega pangatehingute arvestus

2.2.4 Krediidiasutuste tegevuse analüüs pangakaartide kasutamisel perioodil alates 2008. aastast.

2.3 Elektrooniliste maksete kaitse korraldus

3. Vene Föderatsiooni maksesüsteemi ja peamiste arengusuundade tõhususe hindamine

3.1 Venemaa ja piirkonna maksesüsteemi arengu põhinäitajate analüüs

3.2. Suurte elektrooniliste maksete süsteemi roll reaalajas majanduse jaoks

3.3 Venemaa Panga poliitika analüüs Venemaa maksesüsteemi arendamise raames

Järeldus

Kasutatud kirjanduse loetelu

Rakendused

Sissejuhatus

Praegune olukord maailma ja riigi majanduses teeb erinõuded majandusüksuste vaheliste katkematute arvelduste tootmise institutsionaalsele, normatiiv-tehnoloogilisele ja tehnilisele baasile. Olukorras, kus maailma finantsturgudel jätkub ebastabiilsus ja Vene Föderatsiooni majanduse suurenenud sõltuvus nende olukorrast, tingimusel, et riigi majandussubjektide majandus- ja majandussuhete struktuur on vaja igakülgselt moderniseerida, säilitades suuresti nõukogude perioodi plaanimajandusest päritud ebaefektiivsus, erilise tähenduse omandab tõhus riiklik maksesüsteem. Samuti on arveldusprotsessi järjest suureneva automatiseerimise tõttu hädavajalik pöörata kõrgendatud tähelepanu maksetehingute turvalisuse, stabiilsuse ja õigeaegsuse probleemidele – riskide hindamisele ja sularahata maksete automatiseerimise süsteemide toimimise põhimõtete väljatöötamisele ning asulad.

Töö asjakohasust täiendab pangandusringkondade suurenenud huvi tsentraliseeritud arveldussüsteemide ülesehitamise vastu, millest tulenev tihe interaktsioon rahvusvaheliste finants institutsioonid ja Vene Föderatsiooni Keskpank süsteemi ülesehitamise konkreetsete põhimõtete väljatöötamise valdkonnas.

Töö põhieesmärk on vaadelda maksesüsteemi toimimise aspekte praegusel ajajärgul, analüüsida statistilisi näitajaid ja tuvastada selle arengumustrid; Samuti oluline punkt teadusuuringute eesmärk on kaaluda pankadevaheliste arvelduste ja üksikute arvelduste süsteeme ja tehnoloogiaid pangandustehnoloogiad ja nende pakkumisele suunatud tooted – see kõik kokku võttes peaks viima praktiliste soovituste andmiseni riikliku maksesüsteemi tõhususe ja jätkusuutlikkuse parandamiseks ning vajalike tingimuste loomiseks selle edasiseks arendamiseks range, harmoonilise ja toimiva süsteemina. .

Uurimuse teoreetiliseks aluseks olid kodu- ja välismaa teadlaste tööd: monograafiad, õpikud, uurimistööd - nii iseseisvate väljaannete kujul kui ka perioodikasse paigutatud; töö kirjutamisel kasutati ka Vene Föderatsiooni Keskpanga normatiivdokumente ja riiklikke seadusandlikke akte. Infobaas Esitati keskpanga statistilised aruanded ja sõltumatute reitinguagentuuride teave. Bibliograafiline loetelu sisaldab täielik nimekiri töö kirjutamisel kasutatud materjalid.

Peamisteks uurimismeetoditeks olid süsteemne, statistiline ja funktsionaalne analüüs, teoreetiline uurimine uurimisvaldkonna poolt seatud piirides, loogilised meetodid, tulenevalt konkreetsetest eesmärkidest ja eesmärkidest.

Struktuuriliselt koosneb töö kolmest osast.

Esimeses osas käsitletakse riikliku maksesüsteemi toimimise aluspõhimõtteid, selle reguleerimise meetodeid ja norme, keskpanga vajalikku panust selle ajakohastamise kaua aega väldanud protsessi.

Teises osas käsitletakse pankadevaheliste arvelduste automatiseerimise praktilisi aspekte, kirjeldatakse pangamaksekaartidega töötamise tehnoloogiaid ja antakse üldine analüüs nende arveldusvahendite kasutamisest Venemaal viimase kahe aasta jooksul. Teine osa lõpeb tekstiga Lühike kirjeldus automatiseeritud maksesüsteemide kaitsmise põhimõtted ja tehnoloogiad.

Kolmandas osas analüüsitakse Venemaa maksesüsteemi põhinäitajaid, nende dünaamikat viimase kuue aasta jooksul ning selgitatakse mõningaid põhimõtteid, mis mängivad olulist rolli reaalajas maksesüsteemide ülesehitamisel ja haldamisel.

1. Kaasaegsed suundumused riikliku maksesüsteemi arengus

Enne esitluse alustamist tegelik materjal, mis on seotud maksesüsteemi struktuurse struktuuri iseärasustega ja selle muutuste suundumustega, defineerime termini ennast.

Niisiis on maksesüsteem organisatsioonide, meetodite, protseduuride, seaduste ja määruste, osalevate organisatsioonide vaheliste lepingute kogum, mille eesmärk on teha õigeaegseid, täielikke ja tõhusaid sularahamakseid erinevate füüsiliste ja juriidiliste isikute vahel, mille vajadus tekib nende töö käigus. majandustegevus.tegevus.

1.1 Maksesüsteemide ja arvelduste valdkonda reguleerivad õigusaktid

Maksesüsteemi normaalseks ja tõhusaks toimimiseks peavad kehtima reeglid ja regulatsioonid, mis määratlevad arveldussuhetes osalejate õigused, kohustused ja vastutuse. Süsteemi toimimise tagamiseks nii selle tavapärase töö ajal kui ka ebastandardsete või keeruliste olukordade, pangasüsteemide tehniliste rikete, tekkivate õiguskonfliktide ilmnemisel on vaja selget ja järjepidevat õigusraamistikku, mis kehtestab reeglid. kõigi sellistes majandussuhetes osalevate osapoolte tegevus.

Venemaa Pank, tegutsedes pangandusregulatsiooni ja pangajärelevalve organina, juhindub oma töös Tsiviilkoodeks Vene Föderatsioon (artikleid 45 "Pangakonto" ja 46 "Arveldused"), föderaalseadusi "Pankade ja panganduse kohta", "Vene Föderatsiooni Keskpanga kohta (Venemaa Pank)", "Valuuta reguleerimise ja valuutakontroll" töötab välja regulatiivsed dokumendid , määratledes arvelduste läbiviimise reeglid ja kehtestades pangatoimingute läbiviimise korra Venemaa territooriumil. Samuti reguleerib keskpank residentidest organisatsioonide ning välismaiste pangandusorganisatsioonide, valitsusasutuste, füüsiliste ja juriidiliste isikutega arveldamise korda.

Riigi maksesüsteemi arendamise kontekstis on oluline mainida järgmist seadust:

- "Makseagentide poolt teostatavate üksikisikutelt maksete vastuvõtmise tegevuste kohta", mis hävitab krediidiasutuste monopoli üksikisikutelt maksete tegemisel (nagu näiteks maksed). mobiilside, kommunaalkulud, laenumaksed), mis kehtestab nõuded selle turusegmendi subjektidele - "makseagentidele", mis näeb ette nende vastutuse ja aruandekohustuse, kuid samal ajal vastupidiselt rahvusvahelistele rahapesuvastase võitluse soovitustele.

Peamised makse- ja arveldussüsteemidele kohaldatavad keskpanga õigusaktid on:

määrus "Vene Föderatsiooni sularahata arvelduste kohta", mis reguleerib pangandus- ja arveldusorganisatsioonide vaheliste sularahata arvelduste korda ja vorme, poolte kohustusi toimingute tegemisel ning määrab korrespondentkontode kaudu maksete süsteemi. avati koos keskpanga osakondadega. See säte on kõige üldisem regulatiivdokument, mis reguleerib maksesüsteemi subjektide tegevust

Määrus "Vene Föderatsiooni eraisikute poolt sularahata maksete tegemise korra kohta", millega kehtestatakse üksikisikute poolt omavääringus sularahata maksete tegemise kord nii pangakonto avamisega kui ka ilma. Struktuurselt on see tehingute teostamise vormide ja protseduuride poolest suures osas sarnane eelmisele dokumendile koos vastavate muudatustega, makseahela ühe viimase lüli – eraisikute – juriidilise staatuse ja spetsiifikaga.

Määrus "Vene Panga reaalajas brutoarveldussüsteemi kohta", mis reguleerib elektroonilise süsteemi tööd pangamaksed kiirmaksed - reaalajas maksemehhanism Vene Föderatsiooni territooriumil, mis toimib keskpanga struktuuris.

määrus "Töö teostamise, teenuse osutamise või intellektuaalse tegevuse tulemuste üleandmise lepingu alusel residentide ja mitteresidentide vaheliste arvelduste tegemise korra kohta", mis räägib arveldamise reeglitest ja korrast. välisvaluuta.

Privaatsemalt normatiivdokumendid, mille ulatus on piiratud konkreetsete arveldustehnoloogiate, pangatoodetega, mis on suunatud klientide vajaduste rahuldamisele maksetehingute tegemisel, saame nimetada järgmist:

Määrus "Pangakaartide väljastamise ja maksekaartidega tehtavate tehingute kohta", mis reguleerib pangatoiminguid kaarditoodetega, kehtestab nõuded finantsorganisatsioonidele ja nende klientidele. Selle dokumendi asjakohasus ja olulisus on väga kõrge tänu tohutule positiivsele mõjule, mida põhjustab plastikkaartidega maksete laialdane kasutuselevõtt, mis vähendab nii ettevõtete kui ka krediidiasutuste kulusid sularahaga töötamisel, suurendab arvelduste turvalisust ja lihtsustab. finantskontrolli nende rakendamise üle.

Lisaks sätetele annab Venemaa Pank korraldusi, juhiseid ja selgitusi, mis reguleerivad kohaldatavaid arveldusküsimusi, konkretiseerivad ja täpsustavad muid regulatsioone.

Seoses maksetehingute automatiseerimise tehnoloogiate ja vahendite pideva arenguga on tekkinud uute tehnoloogilised skeemid arvutuste tegemine, õigusraamistikku on suures osas ebapiisav ja kohati isegi vastuoluline, mis võib viia maksete mitteõigeaegse sooritamiseni ja isegi pankade või klientide rahaliste vahendite kadumiseni ning võib tõsiselt takistada nii üksikute majandusüksuste kui ka mõne majandussektori toimimist. Krediidiasutuste tegevust takistavate ja nende riske suurendavate lünkade kõrvaldamiseks seadusandluses ja regulatsioonis tegeleb keskpank pidevalt uute probleemide jälgimisega, nende lahendamisele kaasaaitavate määruste väljastamisega, vajalike seadusandlike ettepanekute väljatöötamise meetmete võtmisega ning juhtima neile riigiasutuste tähelepanu.asutused.

1.2 Maksesüsteemi roll rahahalduses

Raharegulatsioon on valitsusorganisatsioonide ja keskpanga meetmete kogum, mille eesmärk on muuta ringluses olevat rahapakkumist, laenude mahtu, intressimäärad nendest ja muudest raharingluse näitajatest, mille eesmärk on inflatsiooni vähendamine, rahapakkumise stabiilne kasv, kõrge tööhõive tase, intressimäärade stabiilsus ja jätkusuutliku majanduskasvu eelduste loomine.

Peamised raharingluse reguleerimise meetodid keskpanga poolt on: refinantseerimismäära määramine, kohustuslike reservide summa, toimingud avatud turg, valuutainterventsioone. Vaatleme üksikasjalikumalt maksesüsteemi arengutaseme mõju kõigile nendele mehhanismidele.

Kohustusliku reservi suuruse moodustamist kasutatakse pankade likviidsuse reguleerimiseks, rahapakkumise mahu kindlaksmääratud piirides hoidmiseks. 2010. aasta jaanuari seisuga standard kohustuslik broneerimine Keskpanga määratud 2,5% kommertspankade kohustustest, mis on üsna madal väärtus ja viitab käimasolevale strateegiale pankade "krediidi ekspansiooni" (pankade aktiivsus laenuturul) stimuleerimiseks, mis on asjakohane. majanduslanguses. Maksesüsteemi arengunäitajate mõju pankade kohustusliku reservi nõuete täitmise õigeaegsusele seisneb võimaluses ettenähtud aja jooksul, viivituste ja konfliktideta kanda broneerimiseks mõeldud rahalisi vahendeid pangakonto korrespondentkontole. keskpank. Selle koostoime määravaks momendiks on toimingute kättesaadavus, töökindlus ja tõhusus, mis võimaldab vajalike regulatiivsete meetmete rakendamisel palju suuremat paindlikkust.

Maksesüsteemi roll refinantseerimismehhanismis on sarnane pankade kohustusliku reservi nõude täitmise protsessiga. Peamiseks näitajaks on siin ka arveldusteenuste usaldusväärsus, kättesaadavus ja õigeaegsus. See võimaldab pankadel oma toiminguid tõhusamalt planeerida ja teostada, saades stabiilse kanali laenurahale juurdepääsuks.

Keskpanga finantsturge otseselt ja otseselt mõjutavates toimingutes - valuutainterventsioonides ja tehingutes avatud turul on esiplaanil toimingute elluviimise maksimaalne efektiivsus, mille dikteerivad pidevalt muutuvad turutingimused. Tehingute sooritamisega viivitused võivad tühistada kõik jõupingutused, häirida regulatiivsete meetmete kavandatud protsessi.

Maksesüsteemide arendamine, kõigile finantsturgudel osalejatele võrdne juurdepääs neile, arveldusvahendite ja -teenuste arendamine, riikliku maksesüsteemi erinevate elementide tihe integreerimine, selged ja tõhusad standardid selles töötamiseks - kõik see võimaldab , teatud tingimustel tagada pankadele juurdepääs krediidiressurssidele, säilitada riigi majandussüsteemi ühtsus ja terviklikkus ning nõuetekohase planeerimise ja rakendamisega tagada raharegulatsiooni eesmärkide saavutamine.

Kõige olulisem roll rahapoliitika elluviimisel on reaalajas brutoarveldussüsteemidel, mis võimaldavad kommertspankadel kiiresti täita oma kohustusi nii keskpanga kui ka klientide ees. Keskpanga jaoks annab arenenud reaalajas arveldussüsteem võimaluse paindlikuks manööverdamiseks valuutaturg ja väärtpaberiturg, mis jällegi õige eesmärkide ja eesmärkide seadmise korral avaldab soodsat mõju regulatiivsete meetmete rakendamise tulemustele.

Tuleb märkida, et usaldusväärse ja kiire maksesüsteemi olemasolu, mis on tingitud võimalike maksete geograafia laienemisest, väljakujunenud majandussidemete arvust, atraktiivsusest muude makseviiside ees, võib õõnestada monopoli mõnes piirkonna segmendis. turg, võib elavdada majandustegevust piirkondades.

1.3 Vene Föderatsiooni riikliku maksesüsteemi struktuur

Venemaa riiklik maksesüsteem koosneb erinevatest omavahel ühendatud maksesüsteemidest - universaalsed, mis on keskendunud erinevatest allikatest ja sihtkohtadest pärit maksete töötlemisele ning spetsialiseerunud, mis on suunatud mis tahes rahvamajanduse segmendi või maksjate kategooria teenindamiseks. Riikliku maksesüsteemi reguleeriv ja järelevalveasutus on keskpank, mis on ühtlasi süsteemi moodustav tuumik ja tagab erinevate, üldiselt omavahel mittekontaktsete maksesüsteemide ühenduvuse: piirkondlikud, spetsialiseerunud, valdkondlikud. Maksesüsteemide lingid - pangad, pangavälised arveldus- ja kliiringorganisatsioonid, krediidiasutuste filiaalid, makseagendid.

Riis. 1. Venemaa maksesüsteemi struktuur

Peamine vahend sularahata maksete tegemiseks Vene Föderatsiooni territooriumil on keskpanga brutoarveldusvõrk ja iga krediidiasutus(või selle struktuuriliselt eraldiseisval filiaalil) peab tingimata olema avatud korrespondentkonto ühes arveldus- ja sularahakeskuses (RCC) - Venemaa Panga allüksuses, mis on korraldatud pankade asukohtades ja pakub maksetehinguid jurisdiktsiooni territooriumil. Sõltuvalt suhtlustingimustest ja pangaasutuste olemasolust saab korraldada rajoonidevahelisi RCC-sid.

Seega on kõik krediidiorganisatsioonid ja filiaalid Keskpanga kliendid ning pooltevahelised suhted on reguleeritud korrespondentkonto lepingutega. Teatud juhtudel võivad Venemaa Panga arveldusvõrgu klientideks saada ka mittepangandussektori juriidilised isikud. Selle põhjuseks võib olla pangandusinfrastruktuuri vähearendamine selliste organisatsioonide territoriaalse asukoha piirkondades või nende strateegiline tähtsus rahvamajandusele.

Kõik süsteemis olevad maksed tehakse toimingu tegemise hetkel süsteemis osaleja arvel oleva saldo piires ning on tagasivõtmatud ja lõplikud. Iga makse teostatakse individuaalselt, selle sooritamise aeg ei sõltu süsteemis osalejate asukohast. Maksed RCC süsteemis on jaotatud piirkonnasiseseks, piirkondadevaheliseks ja makseteks, kasutades teatisi; selline jagunemine on tingitud ressursside ebavõrdsest kulutamisest makse tegemiseks, nende töötlemise erinevatest protseduuridest ning mõjutab vastavalt võetavate vahendustasude suurust.

Pankadel ja nende eraldiseisvatel struktuuriüksustel on kordumatu tunnus - BIC (banking tunnuskood) kasutatakse arveldusteks keskpanga süsteemis. Tänu sellele on need üheselt identifitseeritud, mis praktiliselt vähendab tõenäosust, et makse krediteeritakse valele adressaadile, nullini.

Arveldus- ja kassakeskused teevad omavahel arveldusi läbi harudevahelise käibe süsteemi.

Pankadevaheliste arvelduste süsteemis on oluline koht kliiringuoperatsioonidel, mida teostab peamiselt keskpank samas linnas asuvate pankade vahel. Kliiring on regulaarsete arvelduste süsteem, mis põhineb pangaklientide nõuete ja kohustuste vastastikusel tasaarvestusel. Kliiringuarveldused oma olulise kontsentratsiooniga vähendavad oluliselt ringluses olevate rahaliste vahendite hulka, lihtsustavad nende haldamist, lihtsustavad, kiirendavad ja vähendavad arvelduskulusid. Sarnaseid funktsioone, sealhulgas samas piirkonnas olevaid, saavad täita spetsiaalsed pangavälised struktuurid – arvelduskeskused ja arvelduskojad.

Kliiringumaksete tegemine on võimalik ainult arveldussüsteemi kuuluvate pankade ja arveldusorganisatsioonide vahel. Igale osalejale avatakse transiidikonto-positsioon, mille kanded on loetava iseloomuga. Kauplemispäeva lõpus koostatakse bilanss, mille arveldusorganisatsioon edastab keskpanga kohalikule allüksusele, kes omakorda kannab osalevate pankade kontodelt deebetsaldod maha ja krediteerib need arveldusorganisatsiooni korrespondentkonto. See omakorda teeb makseid pankadele, millel on positiivne tasaarvestus (krediidijääk) – see on netokliiringu mudel. Brutokliiringu korral tehakse maksed ja tasaarveldatakse iga tehingu eest nende laekumisel.

Väga levinud maksete tegemise viis on ka pankadevaheliste otsearvelduste süsteem, mis läheb mööda RCC süsteemist, vastastikuse korrespondentkontode avamise kaudu. Sel juhul tehakse makseid otse, peamiselt pankade endi poolt välja töötatud automatiseeritud süsteemide abil või S.W.I.F.T.-võrgu kaudu, mida kasutatakse ka arveldamiseks välismaiste pangandusorganisatsioonidega.

Sageli on näiteks panga ja selle filiaalide vahel kombineeritud arveldussüsteem. Filiaalidel on samaaegselt avatud korrespondentkontod RCC-s ja peapangas ning maksete tegemisel valitakse üks või teine ​​nende sooritamise viis, lähtudes otstarbekuse ja mugavuse kriteeriumidest.

Suurtel pankadel, nagu Sberbank, on oma ulatuslikud maksevõrgustikud ja paljud laenuandjad loovad nendega korrespondentsuhteid, tehes osa oma maksetest nende süsteemide kaudu.

1.4 Venemaa Panga roll Venemaa maksesüsteemi moderniseerimise ja reformimise katalüsaatorina

Keskpangal on Venemaa maksesüsteemi struktuuris eriline koht. Lisaks oma arveldussüsteemi haldamisele täidab keskpank regulatsiooni- ja järelevalvefunktsioone, kehtestab standardeid ja tagab raharingluse. Samuti on oluline Venemaa maksesüsteemi iseloomustava statistilise teabe esitamise, kogumise ja üldistamise standardite väljatöötamise funktsioon. Selle teabe omamine võimaldab suurendada süsteemi läbipaistvust, lihtsustades seeläbi kontrollifunktsioone ja andes teavet, mis aitab kaasa maksesüsteemi ja selle üksikute segmentide tõhusale reguleerimisele.

Omades spetsiifilisi teadmisi riikliku maksesüsteemi toimimise mehhanismidest, saab keskpank täita nõuandvat rolli arveldussüsteemi arendamise viiside valikul ja oma tegevuse standardite väljatöötamisel. Haldades ulatuslikku arveldusvõrku, ühel või teisel viisil kontaktis kõigi riikliku maksesüsteemi subjektidega, võib Venemaa Pank, kasutades oma mõjuvõimu, olla selle muutumise ja moderniseerimise katalüsaatoriks.

Keskpanga eripositsiooni säilitamine on edasise stabiilsuse vajalik tingimus jätkusuutlik arendus maksesüsteem. Järelevalve, reguleerimise, süsteemi suurima kasutaja (mille määrab vajadus täita regulaatori ülesandeid) koondumine koos põhiarveldusvõrgu toimimisega teeb Venemaa Pangast ühe riikliku maksesüsteemi edasiarendamise ja täiustamise peamised sidusrühmad. Samal ajal on moderniseerimise suunas liikumine võimatu ilma teisi osalejaid kaasamata dialoogi konkreetsete soovituste ja parendusplaanide väljatöötamiseks.

Keskpank peaks võtma arvesse riikliku maksesüsteemi keerukust, arvesse võtma sellega seoses väliseid mõjutegureid, nagu näiteks avalik kord, finantsolukorda, konkreetset majanduskeskkonda, peaks arvestama nii süsteemis osalejate kui ka selle teenuste lõppkasutajate – juriidiliste ja eraisikute – kiireloomulisi vajadusi. Ja vastavalt sellele seadke maksesüsteemi arendamiseks selged prioriteedid, töötage välja uuenduste ja täienduste juurutamise strateegia ning keskenduge vastuvõetud strateegia tõhusale lõplikule elluviimisele.

Keskpanga ees seisab ka ülesanne tagada maksesüsteemi toimimist reguleerivate õigusnormide püsivus, säilitada õiguslikku tuge pakkuvad struktuurid, panna turuosalised järgima rangelt aktsepteeritud standardeid.

Märkimisväärne on maksesüsteemi erinevate elementide sügav integreerimine ja koordineerimine, pakkudes osalejatele mugavat ja kiiret juurdepääsu arveldusmehhanismidele. Näiteks väärtpaberiturul maksetehinguid realiseeriva süsteemi kombineerimine pankadevaheliste arvelduste põhivõrguga võimaldab krediidiasutusel ilma asjatute takistusteta ja liigsete kulutusteta ligipääsu panga emiteeritud väärtpaberite tagatisel pakutavatele krediidiressurssidele. aega.

2. Sularahata maksete automatiseerimine krediidiasutuses

2.1 Pankadevaheliste arvelduste korraldamine krediidiasutuses

Krediidiasutuste vahelised arveldused, mis on riiklikus maksesüsteemis arvelduste teostamise peamised kiirteed, olenemata pangatoimingute automatiseerituse tasemest, tehtud maksete iseloomust ja mahust, mis määravad tunnused. õiguslik regulatsioon arveldustoimingud põhinevad korrespondentkontode süsteemil, pakkudes mehhanismi ülekantud rahaliste vahendite kajastamiseks ja arvestuseks, samuti garanteerides mis tahes maksete adresseerimise täpsuse ja võimaluse vigaselt sooritatud arveldustoimingute õigeaegseks parandamiseks.

Pankade vahelisi makseid saab teha nii pankade korrespondentsuhete loomisega kui ka korrespondentkontode vastastikuse avamiseta - kolmandate organisatsioonide kaudu - Venemaa Panga maksesüsteemi, arveldussüsteemide, kommertspankade kaudu. Venemaa pankadele korrespondentsuhete loomine on vabatahtlik, välja arvatud nende poolt kohustuslik korrespondentkonto avamine ühes Venemaa Panga kassaaparaatidest.

Kõik pankadevahelised arveldused tehakse alusel põhiprintsiibid, mis tagab maksesüsteemi järjepidevuse, stabiilsuse ja ratsionaalsuse. Need põhimõtted on järgmised:

Kõik sularahata maksed tehakse raha hoidmiseks ja ülekandmiseks avatud pangakontodel.

Pangad peavad makseid tegema ainult kontoomanike korraldusel nende poolt kehtestatud maksete prioriteetsuse järjekorras ja konto vaba saldo piires.

Pangal ei ole õigust sekkuda kontoomaniku poolt sularahata arvelduste vormi valimisse ega nende vormide fikseerimise protsessi majandusüksuste vahelistes lepingutes.

Makse kiireloomulisus - makse sooritamine kaubanduslepingus või muudes maksjat arveldama kohustavates dokumentides sätestatud tähtaegadel.

Arveldused peavad olema tagatud maksja kontole kantud rahaliste vahenditega.

Maksesüsteemisiseste suhetega seotud osapooled vastutavad oma kohustuste täitmise eest lepingulised kohustused.

Pankadevaheliste arvelduste struktuur põhineb kahte tüüpi korrespondentkontodel - LORO ja NOSTRO, mis peegeldavad üksteist. LORO konto, mis on passiivne konto, mille on avanud korrespondentpank (pank, kes avas konto teisele krediidiasutusele ja teeb sellel lepingulise suhte alusel toiminguid) vastustaja pangale (kontohalduriks olev pank). ), kasutatakse rahaliste vahendite ülekandmiseks sellele vastaja panga poolt. Vastustaja panga poolt avatud NOSTRO konto on aktiivne konto, mille saldod on vastavusse viidud väljavõtete alusel vastavale LORO kontole.

Valdav osa keskpangasüsteemi rahalistest maksetest ja otse krediidiasutuste vahel tehtavatest arveldustest on elektroonilised maksed, mille osatähtsus keskpangasüsteemi maksete koguarvus ulatus 2005. aastaks 99%-ni ja kogusumma suhtes. tehtud maksetest moodustas see 97,9% osa.

Paberdokumentidega tasumine toimub telegraafi- ja postiteenuseid kasutades, ühe sellise makse sooritamise aeg on piirkonnasisesel tasandil keskmiselt üle ühe päeva, piirkondadevahelisel tasandil läheneb see viiele päevale. Süsteemi selline aeglus, mis on seotud olulise dokumendivooga ja vajadusega kaasata maksete sooritamisse välisstruktuure – posti- ja telegraafiorganisatsioone, suurendab oluliselt elektrooniliste maksesüsteemide atraktiivsust.

Sularahata maksete elektroonilistes süsteemides kasutatakse peamiselt "pank-klient" tüüpi süsteeme, mille eesmärk on kiirendada arveldustehingute sooritamist ja parandada kontrolli nende läbiviimise üle. Elektroonilistes arveldussüsteemides kasutatavad elektroonilised dokumendid on nendega sarnased raamatupidamisdokumendid kasutatakse vastavalt Keskpanga reglemendile ja on aluseks raamatupidamiskannete tegemisel. Seega saavad pangad selliste süsteemide kasutamisest käegakatsutavat kasu, kuna lisaks kõikidele sellise makseviisi eelistele saavad kõik raamatupidamistoimingud teostatakse vastavalt kehtivatele reeglitele ja määrustele.

Pankadevaheliste automatiseeritud arvelduste tegemise protseduurid otse pankade vahel või keskpanga RCC või arvelduskeskuste kaudu on struktuurilt identsed. Peamised erinevused avalduvad vaid sissetulevate maksete töötlemise olemuses vastuvõtva poole poolt, mida saab teostada reaalajas või diskreetselt, eeskirjadega määratud ajavahemike järel.

Elektrooniliste maksete tegemiseks loodud automatiseerimistööriistade kompleks sisaldab mitmeid funktsionaalseid plokke, mis vastutavad selliste toimingute eest nagu:

Dokumentide koostamine.

Kontroll, allkirjastamine ja saatmiseks üleandmine.

Täiendava kontoteabe taotlused.

Kirjade vastuvõtmine ja saatmine.

Pangast saadud dokumentide vaatamine ja printimine.

Vaata arhiivi.

Süsteemihaldus.

Dokumentide koostamise etapis esitab klient pangale vastavalt kehtestatud vormile täidetud maksedokumendid. Täidetud liides tarkvarapakett dokumendid prinditakse välja, esimesed pitseriga ja allkirjadega maksedokumentide originaaleksemplarid saadetakse panka vastavate osakondade poolt reguleeritud tähtaegadel. Samas vastutab klient selle eest, et iga elektrooniline maksedokument, mis esitatakse pangale ülekandmiseks, peab vastama algsele maksedokumendile.

Automaatne täitmise juhtimine elektroonilised dokumendid toimub kahes etapis - korrespondentpanka dokumentide saatmise etapis ja maksedokumendi elektroonilise vormi korrespondendi poolt kättesaamise etapis. Saatmisel kontrollitakse programmiliselt dokumendiväljade täitmise täielikkust, kohustuslike andmete ja kuupäevade olemasolu. Aktsepteerimisel kontrollitakse elektroonilise allkirja dokumendi sisu vastavust, kliendi kontonumbri õigsust, dubleerivate dokumentide puudumist ja rahaliste vahendite olemasolu kontol. Kui mõni parameeter ei ühti, saadetakse kliendile dokumentide edastamise etappide teatises kirjena tagasi teave, mis sisaldab dokumendi saatmise kuupäeva, numbrit, vastuvõtmisest keeldumise põhjust.

Venemaa Panga arveldussüsteemi ja üldise skeemi erinevus seisneb "täisformaadis" elektrooniliste dokumentide kasutamises, mille kasutamine välistab vajaduse originaali hilisemaks esitamiseks paberkandjal. Samas on erikokkuleppe alusel lubatud kasutada ka "lühendatud formaadis" dokumente, millele järgneb arveldusdokumentide uuesti paberkandjal saatmine.

Pärast kõike tehes vajalikud toimingud täitmine, kontroll ja dokumentaalne tugi, dokument saadetakse panka elektrooniliste sidekanalite kaudu. Samal ajal järgitakse vajalikke protseduure, et tagada dokumendipaketi turvalisus volitamata juurdepääsu eest.

Tehnilise võimaluse olemasolul saab klient elektroonilise arveldussüsteemi raames luua pangaga pideva ööpäevaringse ühenduse. Dokumentide paketi läbimise algatajaks on klient, samas kui pank töötleb sissetulevaid dokumendipakke ka passiivsel režiimil, nagu need vastu võetakse.

Tööpäeva lõpus väljavõte alates korrespondentkonto panga poolt kliendile.

Elektroonilises maksesüsteemis töötamiseks vajalik riistvara on reguleeritud süsteemi haldava panga poolt. Tavaliselt hõlmavad need arvutit, millel on vähemalt soovitatud spetsifikatsioonid, printimisseadmed, sideseadmed – modemid, püsiliinide võrguseadmed, spetsiaalsed välisseadmed ja mäluseadmed. Samuti kehtestab pank nõuded tarkvarale, lisaks elektroonilise arveldussüsteemi klienditarkvarale, reguleerib nõuded operatsioonisüsteemile, krüptoprogrammidele.

Enamik Venemaa pankade makseid välisvaluutas välispankade korrespondentkontodel tehakse kasutades rahvusvaheline süsteem elektroonilised maksed S.W.I.F.T., mille paljud põhimõtted on juba de jure muutunud rahvusvahelistele standarditele, mis võimaldab minimaalse aja ja ressurssidega ühendada riikliku maksesüsteemi sarnased süsteemid välismaal ja tagavad normaalse toimimise väliskaubandus osariigid. Samuti põhineb S.W.I.F.T. juurutatud on paljude riikide maksevõrgud ja suured rahvusvahelised arveldussüsteemid. S.W.I.F.T. tegevuse jälgimine. Asutus on Belgia keskpank, mis koordineerib süsteemi tegevust ning korraldab selle väljatöötamise ja kohandamise protsessi muutuvate turu- ja seadusandlike tingimustega.

Spetsiaalsete tarkvaratööriistade abil saab S.W.I.F.T. tõlgitakse vormideks, mis vastavad keskpanga kehtestatud siseriiklikele õigusaktidele ja määrustele, mis teeb selles süsteemis tehtud maksete integreerimise riiklikusse arveldussüsteemi lihtsaks. Venemaa rahvuslik ühendus S.W.I.F.T. Siseriiklikul makseturul omavääringus arvelduste reguleerimiseks on välja töötatud spetsiaalne standard (SWIFT-RUR). Standardite väljatöötamine ja nende juurutamine toimub tihedas koostöös Venemaa Pangaga, kuid samal ajal näivad tema maksesüsteemi domineerimise tõttu siseturul SWIFT-RURi väljavaated Venemaal väga head. piiratud.

Keskpanga võrgule alternatiivsete elektrooniliste arveldussüsteemide arendamine võimaldab tõsta riigi maksesüsteemi tõrketaluvust, laiendada maksete geograafiat, sh lihtsustades välisvaluutas makseid, ning parandada organisatsioonide juurdepääsu krediidiressurssidele. Loomulikult peaks arendus toimuma range kontrolliga selle üle, kas maksesüsteemid järgivad maksete tegemisel kehtestatud standardeid ja tehnoloogiaid ning nende vastavust usaldusväärsuse ja turvalisuse standarditele.

Olenevalt spetsiifikast majanduslik tegevus Panga klientide poolt teostatud ja kokkulepitud lepinguliste kohustuste täitmise vajaduse nõuetega saab sularahata pankadevahelisi makseid teostada erinevates vormides. Mõningaid vorme, näiteks maksekorralduste, akreditiivide ja tšekkide arveldused, kasutatakse Venemaal vähe, samas kui maksekorraldusega arveldused moodustavad enam kui kolmveerandi maksete koguarvust ja üle 90% nende summast. . Maksejuhistega arvelduste ülekaal tuleneb nende laialdasest kasutamisest nii kaupade ja teenuste eest tasumisel kui ka mitteärilistel tehingutel - iga taseme eelarvega arveldused, maksude ja tasude ülekandmise arveldused.

Iga makseviisi iseloomustab spetsiaalne rakendusskeem ja sellega kaasnev töövoog.

Maksekorraldus- kontoomaniku nõuetekohaselt täidetud korraldus pangale kanda tema kontolt konkreetne summa saaja kontole. Kui maksja kontol raha ei ole, paneb pank tellimuse õigeaegselt tasumata dokumentide kappi. Maksmiseks piisavas summas raha laekumisel maksja kontole tasutakse maksejuhised osamaksetena paremusjärjestuses. Sellisel juhul toimub tellimuse eest tasumine maksekorralduse alusel.

Maksejuhiste abil maksete tegemise skeemi lihtsusega kaasneb suur risk, et pooled ei täida oma kohustusi: tarnijale ei garanteerita raha õigeaegset ülekandmist ja maksjale ei garanteerita tasutud kauba kättesaamist. või teenuseid. Neid riske soovitakse kõrvaldada järgmise arveldusvormiga – arveldamine maksetaotluste abil.

Maksetaotlus- see on tarnija nõue saajale tasuda saadetud kauba või maksja pangale esitatud nõude alusel tehtud töö eest. Maksenõuded väljastab tarnija teenuse tegelikul täitmisel. Pretensioonid vormistatakse tüüpvormil kolmes eksemplaris ja saadetakse koos lisatud saatedokumentidega pangapostiga maksja panka. Maksja pangaülekanded maksjale maksetaotlus, samas kui saatedokumendid jäävad panga kappi.

Pärast maksjapoolset aktsepteerimist teeb maksja pank tarnija pangale makse nõudes deklareeritud summa ulatuses. Maksja peab kolme päeva jooksul maksenõude vastu võtma, pannes selle esimesele eksemplarile oma pitsati jäljendi ja volitatud isikute allkirja, ning seejärel tasuma selle samamoodi nagu tavaliste maksejuhiste puhul, või põhjendama oma keeldumist vastu võtmast: seejärel saadetakse tarnija panga kaudu tarnijale endale vastuvõetamatu nõue koos saatedokumentide ja keeldumise põhjendusega. Praktikas on juurdunud järgmised aktsepteerimise vormid:

Positiivne – maksja deklareerib selgesõnaliselt kirjalikult nõusoleku

Negatiivne - maksja deklareerib sõnaselgelt kirjalikult ainult maksmisest keeldumise korral

Esialgne - maksja teavitab panka oma nõusolekust nõude tasumiseks enne raha debiteerimist tema kontolt.

Akreditiiv- maksja panga korraldus tarnija pangale tasuda kauba või teenuse tarnijale akreditiivitaotluses märgitud tingimustel. Akreditiivi võib katta, kui maksja pank deponeerib tarnija panka ettemakseks ette nähtud rahalised vahendid ja katteta, kui seda ei tehta; tühistatav, kui maksja panga õigus seda muuta või tühistada, või tühistamatu, kui akreditiivi ei saa ilma tarnija nõusolekuta muuta.

Akreditiivi eelised võrreldes teiste makseviisidega seisnevad võimaluses kehtestada erinevaid täitmisviise: silmapilgul – sel juhul kantakse summa tarnijale üle pärast asjakohaste dokumentide laekumist panka ja nende kontrollimine; või akreditiivi täitmine järelmaksuplaaniga, mis võimaldab tarnijal saada raha õigeaegselt ja maksjal saada edasilükatud makse.

veksel- tingimusteta abstraktne kirjutatud võlakiri andes selle omanikule (võlakirjaomanikule) vaieldamatu õiguse nõuda võlgnikult (laeturilt) kokkulepitud summa tasumist rahasumma. Arvete ringluse terminoloogial ja tüpoloogial peatumata tasub uuringu kontekstis mainida, et kommertspangad tegutsevad vekslitehingutes peamiselt arveid koguvate organisatsioonidena, st tegutsevad veksliomaniku agendina, teostavad inkassovisendi alusel (vekslile tehtav erikanne).veksli valdaja, panga õigusi oma korralduste täitmiseks kinnitav) veksli haldamise ülesanded - edastamine, protestimine, vekslile makse laekumise nõudmine.

Arvete kogumise raskused Venemaal on seotud pankadevahelise korrespondentsuhete võrgustiku vähearenenud arenguga, mille raames tuleks rakendada mehhanisme arvete õigeaegseks edastamiseks panka maksekohas.

Eeltoodust lähtuvalt võib järeldada, et probleemid pankadevaheliste arvelduste korraldamisel seisnevad peamiselt elektrooniliste maksete turvalisust tõstvate interaktsioonimehhanismide väljatöötamise tehnoloogiate väljatöötamises, mille roll näib olevat riigi majanduse usaldusväärse toimimise tagamisel. olla kõige tähtsam. Samuti on lahendamist vajavate küsimuste loetelus oluline koht vajadus luua mitmekülgne ja mitmekihiline maksestruktuur, mis on kooskõlas selle hooldamise ja kasutamise majandusliku efektiivsusega, suurendades likviidsust. finantsturul, vabastades vahendeid, mis erinevatel tehnilistel või majanduslikel põhjustel jäävad RCC ja teiste pankade korrespondentkontode saldodeks. Nende probleemide lahendamine võimaldab minimeerida pangandussüsteemi riske, tõsta selle kasumlikkust ja tagada rahapoliitika tõhus elluviimine. Ja üksikute krediidiasutuste roll nende lahendamisel ei tohiks taanduda reguleerivate asutuste strateegiliste juhiste passiivsele järgimisele, vaid see peaks aitama üles ehitada terviklikult tasakaalustatud arveldussüsteemi korrespondentpankadega ja arveldavat makseteede planeerimist, mis minimeerib võimalust viivitused.

2.2 Tehnoloogia, dokumendivoog ja kajastamine krediidiasutuse raamatupidamistoimingutes pangakaartidega. Krediidiasutuste tegevuse analüüs pangakaartide kasutamisel alates 2008. aastast

2.2.1 Pangakaardimaksesüsteemide üldised omadused

Panga plastikkaart on maksevahend, mis on mõeldud kaupade, teenuste eest tasumiseks ja vastuvõtmiseks sularaha pankades ja sularahaautomaatides. Kaubandus- ja teenindusettevõtted ning kaarti vastuvõtvad pangakontorid moodustavad kaarditeeninduspunktide võrgustiku. Plastkaartide teenindamise käigus tekkivate maksekohustuste täitmise garant on väljastanud pank, mistõttu jäävad kaardid kogu kasutusaja jooksul panga omandisse ning kliendid - kaardiomanikud saavad need ainult kasutamiseks. Panga poolt antavate tagatiste olemus sõltub makseasutusest ja on fikseeritud kliendile antava kaardi klassiga.

Vastuvõtjad on krediidiorganisatsioonid, mis teevad arveldusi kaupmeestega, kes aktsepteerivad tasumiseks pangakaarte ja väljastavad raha pangakaardi omanikele, kes ei ole nende kliendid.

Riis. 2. Kaardimaksesüsteemi ülesehitus

Kokkuvõttes on juriidilised isikud, kes võimaldavad oma klientidel teha makseid pangakaartidega, kaarte väljastavad ja omandavad krediidiasutused, standardite, reeglite ja tehnoloogiliste skeemide kogum, mis määravad kindlaks plastikkaartide teenindamise korra, samuti suhete süsteem ja protseduurid, mis tekivad panga plastikkaartidega maksete tegemisel, moodustavad kaardimaksesüsteemi.

Venemaal on kõige levinumad rahvusvaheliste maksesüsteemide kaardid nagu "Visa" ja "MasterCard". Palju haruldasem on riiklik süsteemiteenuste võrk - Zolotaya Korona, Sberkart jne, kuigi mõnes piirkonnas säilitavad nad pangakaartidega tehingutes stabiilse turuosa.

Plastkaartidega tehinguid teenindatakse peamiselt interneti teel, kuigi mõnes teeninduspunktis on endiselt võimalik kaarte autoriseerida telefoni teel, peamiselt varumeetodina, mis tagab klienditeeninduse omandaja töötlemissüsteemide tehnoloogilise rikke korral.

Enamik konkreetses kaardimaksesüsteemis osalevaid panku loob oma struktuuris töötlemiskeskused, mis on tugipunktid süsteemis osalejate tehnoloogiliseks ja informatsiooniliseks suhtluseks, tagades pideva teistelt töötlemiskeskustelt saadetud või saadud teabe vahetamise ja töötlemise ning taotluste otseteenindamise. temaga ühendatud sularahaautomaadid ja plastkaartide teeninduspunktid pangakontorites ja kaubandusorganisatsioonides - POS-terminalid. Paljud väikepangad, kellel on õigus väljastada maksesüsteemide kaarte, kuid kellel ei ole märkimisväärses mahus kaartide väljastamist ja nendega tehtavaid toiminguid, sõlmivad ressursside kokkuhoiu eesmärgil vastuvõtmisteenuse sisseostmise lepingud suurte pankade töötlemiskeskustega.

Plastkaarte saavad arveldamiseks kasutada nii juriidilised kui ka füüsilised isikud, samas kui kaardi väljastamisel isikupärastab kaardi väljastanud pank kaardi, trükkides (termiliselt ekstrudeerides) kaardile omaniku nime ja kaardi numbri - koodi. mis identifitseerib unikaalselt kaardi tüübi, väljastaja ja olemuse, sidudes selle seega konkreetse kasutajaga (juriidiliste isikute puhul kaardiga tehingute tegemise eest vastutava töötajaga). Mõned pangad väljastavad ka "kiirväljastamise" kaarte, millele on pressitud ainult number, sellised kaardid on isikustatud ainult tasemel vajalik dokumentatsioon konto avamiseks, millega kaart on seotud. Kaardil peab kindlasti olema selle väljastanud panga logo, kellele kaart kuulub.

Praegu kasutatakse enim kaarte, mille infokandjaks on magnetriba või elektrooniline kiip, on ka kombineeritud kandjaga kaarte. Venemaal on elektroonilise kiibiga kaarte, hoolimata selle suuremast töökindlusest magnetriba ees ja täiustatud tehnoloogiast teabele juurdepääsu saamiseks, üsna harva. Selle põhjuseks on nende suhteliselt kõrge hind ja infrastruktuuri vähearendamine, mis on suunatud peamiselt magnetkandjaga kaartide teenindamiseks.

Kehtivusaja järgi jagunevad kaardid kiirkorras (millega tehingud on võimalikud vaid piiratud aja jooksul) ja piiramatuteks.

Tehtavate toimingute olemuse järgi jagunevad kaardid krediit- ja deebetkaartideks (arveldamiseks).

Deebetkaardid, nii äri- kui ka eraisikud, võimaldavad teha tehinguid kliendi kontol sellel oleva rahajäägi ja panga poolt määratud kululimiitide piires.

Krediitkaardid, mis väljastatakse ka nii era- kui ka juriidilistele isikutele, võimaldavad kaardiomanikul teha tehinguid väljastanud panga poolt antud krediidiliini ulatuses ja kehtestatud limiitide piires.

Spetsiaalse avalduse kohaselt saab plastikkaarte, nii krediit- kui ka deebetkaarte, väljastada vajalikus summas omanikule – selle konto omanikule, millega need on seotud. Selliste ettevõtete kaartidega tehtavate tehingute limiite saab jagada - igal kaardil on oma täpselt määratletud limiit ja jagamata - kaardiomanikud (organisatsiooni töötajad, kellel on õigus kasutada mõnda kaartidest) kasutavad organisatsiooni poolt kehtestatud üldist limiiti. , mida tehingute kogumaht ei tohiks ületada. Mõnikord väljastatakse erinevate maksesüsteemide kaarte viitega ühele kontole, mis võimaldab omanikel suurendada teenust osutavate müügikohtade katvust ja vähendada vääramatu jõu (force majeure) olukordade tõenäosust - maksevõimetust elektrooniliste süsteemide rikke tõttu. või ühe kaardi võimalikku kadumist või kahjustumist.

Plastkaartidega tehingute töötlemine ja arvestus toimub reeglina spetsiaalses tarkvarapaketis, mis on osa panga tööpäeva automatiseeritud süsteemist.

2.2.2 Plastkaartidega seotud toimingute pangasisene tehnoloogia ja dokumendivoog

Kaarditehingute pangasisese dokumentide ringluse süsteemi on kaasatud järgmised krediidiorganisatsiooni struktuuriüksused:

Operatiivne klienditeenindusdivisjon, mis võtab otse ühendust isikute ja organisatsioonide esindajatega, kes soovivad saada kaardiomanikuks või kes seda juba soovivad.

Osakond, mis täidab plastkaartide väljastamise funktsiooni (kaardijaotis), nendega toimimise tehnoloogilist tuge ja panga suhtlemist teiste maksesüsteemis osalejatega.

Panga majandusliku turvalisuse eest vastutav üksus, mille ülesanne on jälgida laenuvõtjate maksevõimet ja nende vastavust pankade poolt klientidele seatud nõuetele.

Raamatupidamisosakond, kes vastutab plastkaarditehingute õigeaegse ja täpse kajastamise eest panga raamatupidamises.

Plastkaartidega toimingute pangasisese dokumendivoo struktuur peab vastama kaardi väljastamise osas kehtestatud standarditele, kuid samas ei tohiks seda liiga lihtsustada, protseduuride sooritamiseks kuluvat aega liigselt lühendada. , kuna see mõjutab muu hulgas otseselt klienditeeninduse kvaliteedikontrolli majanduslik turvalisus purk. Seda on võimalik saavutada kaasatud töötajate ja osakondade tegevuste täieliku algoritmiseerimise ja formaliseerimisega, mis võimaldab suurendada protseduuride läbipaistvust ja vähendada ajakulu nii tüüpilised toimingud samuti ebatavalistes olukordades.

Kaaluge üldine kord dokumentide liikumine tüüpiliste tehingute ajal, mis on seotud plastikkaartide omanike teenindamisega panga väljastanud panga poolt. Üldjuhul töötab iga konkreetse töövoo skeemi välja pank lähtudes oma struktuurilise korralduse iseärasustest, kuid järgides nii seadusandlike ja normatiivaktidega kui ka pangakaardimakse poliitikate ja määrustega kehtestatud reegleid ja määrusi. süsteem.

Kui klient - eraisik pöördub pangakontorisse kaardi väljastamise taotlusega, kontrollib panga operatiivametnik isikut (kliendi isikut tõendavate dokumentide vastavust), kaardi väljastamise avalduse täitmise õigsust, kontrollib esitatavate dokumentide ja teabe täielikkust, moodustab dokumentide paketi, mis saadetakse seejärel turvateenistusele, et kontrollida kliendi maksevõimet ja tema vastavust panga poolt oma klientidele seatud nõuetele. Samuti esitab töötaja panga kaardiosakonnale avalduse kaardi väljastamise protsessi algatamiseks ja täidab finantstehingud vaja kaardi väljastamiseks.

Kui juriidiline isik pöördub sooviga saada plastikkaarte kasutava maksesüsteemi kliendiks, jäävad operatiivüksuse töötaja põhitoimingud samaks, mis eraisiku teenindamisel, kuid järgmiste eranditega: kaardiüksusele teatamisel. Kaardi väljastamise menetluse alustamise vajadusest ootab töötaja kaardiosakonnalt (või sellega tegelevalt raamatupidamisosakonnalt) maksumaksjale ettevõttele konto avamise kohta teadet ning teavitab sellest klienti. Täiendavate kaartide väljastamise vajaduse korral langeb see etapp tehnoloogilisest ahelast välja, kuid kliendi poolt antud kaardi väljastamise avalduses tuleb selgelt märkida kontonumber.

Kaardi väljastamise taotluse vastuvõtmise faktid ning vastavate dokumentide turvateenistusele ja kaardijaoskonnale, tegevusjaoskondadele saatmise faktid on soovitatav fikseerida panga sisemiste raamatupidamisstandarditega kehtestatud dokumentatsioonis – see aitab vältida edasised võimalikud viivitused dokumentide edastamisel nende võimaliku hilinemise ja kadumise tõttu ning hõlbustavad ka kontojärgseid tehinguid.

Panga kaardiosakonna töötaja hindab kaardi väljastamiseks ja konto avamiseks vajalike dokumentide täieliku paketi saamisel turvateenistuselt kliendi kohta soodsa hinnangu saamisel iseseisvalt kaardi väljastamisega kaasnevaid riske. kaart sellele kliendile ja kui risk leitakse vastuvõetavates piirides, algatab kaardi väljastamise ja konto avamise protsessi (konto avamisel klientidele - juriidilistele isikutele teavitatakse esmalt vastavat maksuhaldurit ja alles pärast tagastamisteate saamist konto avamise kohta teate saamisest algab kaardi tegelik väljastamise protsess). Kliendile kaardi väljastamisest keeldumise korral teavitatakse klienti sellest asjaolust ning temalt saadud raha tagastatakse ettenähtud korras.

Pärast kaardi valmistamist saadetakse see koos PIN-koodi sisaldava ümbrikuga panga operatiivüksusesse aktsepteeritud viisil - pangasisese posti või posti- ja spetsiaalsete sideorganisatsioonide kaudu. Saadud kaardi ja PIN-koodi väljastab kliendile operatiivametnik pärast kliendi (füüsiline isik või volikirja alusel tegutseva organisatsiooni esindaja) isikusamasuse nõuetekohast kontrollimist, kes saab kätte. seda.

Väljastatud kaardid, mida kliendid ei ole nõudnud, pärast aegumist tähtaeg operatiivallüksusele üleandmise hetkest tagastatakse need kaardi allüksusele, kus need hävitatakse, mille kohta koostatakse akt, millele kirjutab alla hävitamise eest vastutav kaardiallüksuse töötaja.

Kui tähtajaline kaart on vajalik pärast selle kehtivusaja möödumist uuesti väljastada, vormistab klient kaardi kehtivusaja pikendamise avalduse, kui pangal ei ole omaniku vastu pretensioone ja tema kontodel on vajalikud saldod, mida operatiivametnik kontrollib ja saadetakse kaardiosakonda. Edasine kaardi saatmise ja kliendile väljastamise protseduur on sarnane eelnevalt kirjeldatule.

Sama korda kohaldatakse ka kaardi ennetähtaegse esmase väljastamise korral kliendi algatusel, mille vajaduse võib põhjustada omaniku nime muutumine, kaardi kaotsiminek või kahjustumine.

Omaniku poolt üle antud pangakaardid saadab operatiivosakond vastavate aktidega vormistatud panga kaardidivisjonile hävitamiseks.

Klientide kontoväljavõtted koostavad panga tegevusüksused kliendi soovil soovitud perioodi kohta. Ettevõtete kaartidega seotud toimingute aruanded koostavad panga tegevusüksused kliendiettevõtte tellimusel. Need protseduurid viiakse läbi vastavalt üldreeglid krediidiasutuses vastuvõetud konto väljavõtete moodustamise kohta.

Väljavõtete edastamine kliendile või kliendiettevõtte volikirja alusel tegutsevale töötajale toimub tegevusüksuse töötaja poolt pärast kõigi kontrollimist. vajalikud dokumendid, mis kinnitab kliendi või tema esindaja isikut ja õigust saada käesolev aruandevorm.

Esinemise korral vastuoluline olukord, pöördub klient teda teenindava panga tegevusüksusesse, kus ta koostab avalduse, milles kirjeldab kõiki vaidluse asjaolusid ja toob välja nõude sisu, avaldusele on lisatud nõude kehtivust kinnitavad dokumendid. Pärast seda saadab operatiivametnik nõude kaardidivisjonile, mis koos majandusjulgeoleku osakondade ja panga menetlemiskeskusega töötab laekunud pretensiooniga järgmises järjekorras:

Avalduse üldine läbivaatamine, selle kehtivuse ja vaidluse lahendamise viiside väljaselgitamine, võimalus kliendi nõuete põhjendatuse korral kanda vaidlusalused summad tema kontole, ilma et oleks vaja menetlusse kaasata väliseid organisatsioone.

Vaidlusaluse olukorra ilmnemisel kaardi teenindamisel väljaspool panga vastuvõtmisvõrku, et saada tehingust täielikku teavet ja õigust raha tagasi saada, korraldab vastavalt süsteemis kehtestatud reeglitele standarditega kehtestatud suhtlust pangaga. teised kaardimaksesüsteemi osalejad, teatud küsimustes, mille arveldamine pankadevahelisel tasandil on võimatu, kehtivad selles maksesüsteemis regulatiivset funktsiooni täitva organisatsiooni suhtes.

Tema käsutuses olevate andmete alusel, tuginedes nõude analüüsi tulemustele, kujundab ta arvamuse kliendi pretensiooni kohta ja saadab selle operatiivüksusele.

Kui vaidlusaluseid summasid on vaja krediteerida kliendi kontole, tehakse toimingud seaduses ja panga sisekorraeeskirjas kehtestatud korras.

Kaardi blokeerimise või selle kasutamise piiramise vajadusest teavitab klient panka operatiiv- või kaardidivisjoni vastutavate töötajate poolt telefoni või muul teenuselepingus sätestatud sidevahendil (selle toimingu jurisdiktsiooni kehtestab ettevõttesisese panga määrused), misjärel kantakse kaart "stoplisti" ja kogu edasine vastutus selle abil tehtud tehingute eest lasub pangal. Igal juhul on kaardi valdaja kohustatud kinnitama kaardi kaotamise või varguse fakti või muu põhjuse, mis ajendas teda blokeerima või piirama, kirjaliku avaldusega, mis edastatakse otse panga vastutavatele töötajatele või kasutades selleks kehtestatud edastamise vormid ning mis on aluseks panga tegevusele kaartide kasutamise katsete ärahoidmisel. Vajadusel tehakse kadunud kaardi kordusväljastamine vastavalt ülalkirjeldatud skeemile.

Konto sulgemisel ning panga ja kliendi vahelise maksekaardiga arveldusteenuse osutamise lepingulise suhte lõpetamisel esitab klient avalduse väljakujunenud vorm, mis sisaldab viidet soovitud protseduuri kohta kontole jäänud raha panga tegevusüksusele tagastamiseks. Kontode sulgemise ja maksekaardi aktiivsest baasist eemaldamise vajadusest teavitab tegevusallüksus kaardiosakonda. Kliendi poolt üle antud kaartide hävitamine ja raha väljastamine vastavalt kliendi deklareeritud vormile toimub tavapärasel viisil.

Juhul, kui klient ei suuda võlga tasuda või tal puuduvad volitused selle tagasimaksmiseks, samuti kliendi süül tekkinud ja panga riske kandvate eriolukordade korral, siis kõik materjalid sel juhul, millega on kaasas kaaskiri, kantakse üle panga turvateenistusele, kes omakorda viib läbi kõik edasine töö panga nõuete rahuldamiseks.

2.2.3 Plastkaartidega krediidiasutuse toimingute arvestus

Plastkaartidega tehtavad toimingud, arvestades nende keskendumist teenuse kõrgele automatiseerimisele, eeldavad reeglina järgmist volituste jaotamise süsteemi nende maksevahenditega tehingute arvestamise eest vastutava panga struktuuriüksuste vahel:

Eraldi automatiseeritud kaarditehingute registreerimise süsteemis peetavate analüütiliste kontode pidamist kaardiomanike klientide kontekstis pakub panga kaardidivisjon.

Kaarditehinguteks vajalike sünteetiliste kontode ja isiklike kontode (transiit, tulud/kulud) pidamist peavad panga raamatupidamisosakonna töötajad tööpäeva üldpangasüsteemis, sh raamatupidamistehingute automatiseeritud süsteemi poolt edastatavate andmete alusel. plastkaartidega.

Kõik raamatupidamistoimingud viiakse läbi vastavalt määrusele „Säilitamise eeskirjad raamatupidamine Vene Föderatsiooni territooriumil asuvates krediidiasutustes" ja muud normatiivaktid.

Allpool on toodud peamised tüüpilised kanded, mida kasutatakse finantsaruannetes nii kliendi kui ka pangasiseste ja pankadevaheliste deebetmaksekaartidega seotud tehingute kajastamisel.

Isikupärastatud kaarditoorikute liikumise arvestamisel pangaosakondade vahel ja nende kliendile väljastamisel genereeritakse järgmised kanded:

Nendeks tehinguteks trükitakse välja vastavad mälestuskorraldused väärisesemete väljastamiseks ja paigutatakse panga päevadokumentidesse.

Pangakaartidega tehingute analüütiline arvestus toimub eraldi tarkvarapaketis järgmistel isiklikel kontodel: 42301, 42601, 405xx, 406xx, 407xx, 40802, 40814. Edaspidi tähistame selle kontogrupi SPK lühendiga , muude pangas avatud kliendikontode (nõudmisel , arveldus, jooksev) tähistamiseks võtame tähise PSK. Konto struktuur on kehtestatud panga reeglitega ja reeglina sisaldab see viimastes numbrites plastikkaardi numbrit. Avatud isiklike kontode raamatupidamisraamatu koostamine ettenähtud vormis ja plastikkaartidega tehtavate toimingute arvestuse automatiseeritud süsteemi andmete põhjal määratakse reeglina panga kaardiosakonnale.

Sünteetilist arvestust peetakse panga tööpäevade süsteemis koondsaldokontodel - eraisikutele ja isiklikel saldokontodel - juriidilistele isikutele. Konsolideeritud bilansi struktuur kajastab reeglina nii maksekaartide tüüpi kui ka maksesüsteemi.

Plastkaartidega arvelduste tagamiseks raha deponeerimisel genereeritakse järgmised tehingud:

Need toimingud tehakse kliendi sissemakse või rahaülekande avalduse või maksekorralduse alusel.

Kui kliendid sooritavad arveldusi pangakaartide maksesüsteemis, genereeritakse iga tehingusumma kohta järgmised kanded:

maksesüsteem sularahata maksekrediit

Mõnel juhul võib maksekaartide kasutamisel tekkida arvelduskrediit - kliendi võlg, mille arveldamiseks avatakse kõikidele plastikkaartide teenindamise raames avatud isiklikele kontodele paarislaenukontod (PSA). Tekkinud võlgnevused võetakse arvesse ja tasutakse panga poolt vastavalt järgmisele skeemile:

Klientide isiklikele kontodele regulaarse intresside kogumise korral ja nendega lõpparvelduse korral maksekaarditeenuse lepingu lõpetamise korral tehakse järgmised tehingud:

Need toimingud tehakse kliendi avalduse alusel konto sulgemiseks ja panga kaarditoodete kasutamise lõpetamiseks.

Kõik tehingud on vastavalt kehtivatele määrustele nõuetekohaselt dokumenteeritud ja kohustuslikud valuuta kontroll rahapesu tõkestamiseks läbi viidud kontroll vastavalt kehtivate õigusaktide normidele.

2.2.4 Krediidiasutuste tegevuse analüüs pangakaartide kasutamisel alates 2008. aastast

Venemaa Panga ja sõltumatute statistiliste andmete analüüsina reitinguagentuurid, Venemaa turg plastkaardid, hoolimata selle märkimisväärsest mahust ja tungimisest struktuuri majanduslikud arvutused, on alles lapsekingades.

Riis. 3. Pangakaartidega tehtud maksete mahu graafik

Seega eraisikute pangakaartidega tehtud maksete mahu üldise kasvu juures, mis 2009. aasta III kvartalis oli 133%, võrreldes 2008. aasta I kvartali sama näitajaga, selle näitaja progresseeruvat kasvu ei ole, mis on põhjustatud nii hooajalisuse mõjust kui ka Venemaa majanduse üldisest ebastabiilsusest 2009. aastal ja 2008. aasta teisel poolel. Seega ei vähendanud mõned eraisikutele tarbijalaenu andmisele spetsialiseerunud pangad, mis andsid märkimisväärse osa kaartide koguväljastusest ja neid kasutavate maksekäibest, mitte ainult ei vähendanud väljalaske kasvutempot, vaid võimaldasid ka plastkaartide arvu olulist langust aastal. nende ringlus, mis on seotud nõudluse vähenemisega nende teenuste järele tõsise osa vähenenud maksevõime tingimustes töövõimeline elanikkond. Nii lakkas märkimisväärne osa potentsiaalsetest klientidest täitmast panga nõudeid, mis mõjutas koheselt nii pankade endi seisu kui ka kaardimaksesüsteemide turgu.

Plastkaarte kasutavate maksesüsteemide üha süvenev hõlvamine on 2009. aasta I poolaasta lõpu seisuga teatud piirkondades, nagu Moskva, Peterburi, Jekaterinburg ja mõnedes teistes suurtes linnades, juba ületanud 100% piirkonna pangad. plastkaardid piirkonna elanike koguarvu kohta) ja riiklikus mastaabis 84%ni ulatuv väärtus ei tohiks olla eksitav kaardimaksete tegeliku rolli osas nende piirkondade elus. Statistika järgi tehti 2009. aasta I poolaastal tehinguid vaid 49% väljastatud kaartide koguarvust. Nii madal aktiivsete kaartide arvu näitaja on tingitud asjaolust, et sageli väljastavad pangad, kes rakendavad plastkaarte kasutades palgaarvestusprojekte, täiendava boonusena teenindatavate organisatsioonide töötajatele. krediitkaardid, mida ei kasutata. Paljusid kaarte, enamasti deebetkaarte, peavad omanikud alternatiivse ja "hädaabi" maksevahendina näiteks välisreisil või tööreisil – enamasti nende kaartidega ei maksta. Moskvas ja Moskva regioonis levitatakse laialdaselt Moskva Panga väljastatud sotsiaalkaarte, mis on pangamakse- ja kontaktivaba transpordikaardi hübriid; suurem osa nende omanikest, hoolimata sellelt kaardil olevate hüvitiste, pensionide ja muude sotsiaaltoetuste saamise võimaluse aktiivsest propageerimisest, ei pea neid maksevahendiks.

Tähelepanuväärne on, et enamik kaardiomanikke peab seda vahendit üksnes mugavaks sularaha väljavõtmise mehhanismiks, välistades sellega ringluses oleva sularaha pakkumise vähenemise võimaliku positiivse mõju. Seega kõikusid sularahaautomaatidest väljamaksed vaadeldaval perioodil 90% piires kogu maksete arvust. Vajadus säilitada arenenud sularahaautomaatide võrgustik, pidevalt sularahaautomaate koguda ja neid sularahaga täiendada raskendab oluliselt pankade tööd.

Riis. 4. Mahu suhe kaarditehingud juriidilised isikud pangakaarte kasutavate arvelduste kogumahule

Juriidiliste isikute valduses olevad maksekaardid moodustavad väikese, mitte üle poole protsendi, osa nii tehingute mahust kui ka väljastatud kaartide arvust. Tähelepanu tuleb pöörata kahele põhijoonele juriidiliste isikute kaardimaksete puhul: esiteks on suurem osa maksetest kaupade või teenuste eest tasumine, mis ei ole eraisikutele omane; teiseks on silmatorkav maksete ebaühtlane jaotus 2009. aasta aruandeperioodide vahel – esimeses ja teises kvartalis madalad mahud – tagajärgede otsene tagajärg majanduskriis, mille põhjustatud negatiivsed tegurid avaldus just sel ajal kõige tugevamalt.

III kvartali maksete mahu plahvatuslik kasv on ilmselt seletatav teadvustamisega, et väikeostude (näiteks kodutehnika, tarbekaubad) tegemisel on sularahata kaardimaksete tegemisel oluline roll ettevõtte kulude minimeerimisel.

Kaardimaksesüsteemide vahelise turujaotuse struktuuris on tendents vähendada olemasolevate süsteemide arvu ning tugevdada rahvusvaheliste maksesüsteemide "Visa" ja "MasterCard" domineerimist plastkaartide turul. Riiklike maksesüsteemide osakaal püsib madal, peamiselt kasutatakse neis tegutsevaid kaarte palgaprojektid, sularaha väljavõtmise vahendina, mis on tingitud sularahaautomaatide ja neid kasutades arveldamist võimaldavate jaemüügipunktide vähesest levikust. Venemaa Sberbanki Sbercardi süsteem, mis on kõigi seas liider Vene süsteemid väljastatud kaartide arvu ja teeninduspunktide arvu osas - peamiselt Venemaa suurima Sberbanki võrgu sularahaautomaadid, kuid realiseerides väljavaateid maksesüsteemide integreerimiseks tänapäevastes tingimustes, eelistab Sberbank ise väljastada Visa ja MasterCardi kaarte, mis moodustavad enam kui 95% selle emissiooni kogumahust.

2.3 Elektrooniliste maksete kaitse korraldus

Süsteemi töös esinevate rikkumiste, teabe moonutamise või kaotsimineku ohtude, selle konfidentsiaalsuse ärajätmise vältimiseks, mis on põhjustatud juhuslikust (loodusõnnetused, tehnilised rikked) või tahtlikust (kolmandate isikute pahatahtlikud tegevused) olemusest, peab olema kindel süsteemi turvalisus. poliitikad – meetmete ja vastumeetmete ning kontrollide kogum nende riskide vähendamiseks miinimumini.

Elektroonilise makse turvasüsteem peab vastama järgmistele põhinõuetele:

Kohustus järgida rangelt valitud turvapoliitikat.

Nõue andmeobjektidega seotud ja nende terviklikkust tagavate spetsiaalsete markerite järele.

Vajadus olemasolu järele kordumatud identifikaatorid, mis võimaldab täpselt tuvastada kõik andmeobjektid ja suhtlevad kasutajad maksesüsteemis ning pidada nende korrektset arvestust.

Kaitse järjepidevus süsteemi mis tahes olekus ja pidev kontroll käimasolevate protsesside ja kaitsesüsteemide toimimise üle.

Nende reeglite järgimine tingib vajaduse jagada kaitsesüsteem vähemalt neljaks põhielemendiks, mis selle raamistikus interakteeruvad: juurdepääsukontrolli alamsüsteem, registreerimise ja arvestuse alamsüsteem, terviklikkuse alamsüsteem ja krüptograafiline alamsüsteem. Tehnoloogiliselt on süsteemi arhitektuur lahendatav nii tsentraliseeritud süsteemi kujul, mille alamsüsteemideks on funktsionaalse läheduse alusel mooduliteks grupeeritud selle meetodite kogumid, kui ka detsentraliseerituna, kuid toimides ühtsete standardite ja protokollide järgi. .

Nendes allsüsteemides töötavad kaitsevahendid jagunevad omakorda seadusandlikeks ja regulatiivseteks aktideks, kehtestatud organisatsioonilisteks protseduurideks, mis võimaldavad täpselt jaotada vastutust kaitsesüsteemide väljatöötamisel, nende terviklikul auditeerimisel, nende töörežiimis toimimisel; ja tarkvaratööriistadel, mis rakendavad nii teabe, mille vahetamine ja töötlemine on elektroonilise arveldussüsteemi otsene eesmärk, kui ka abiteabe - süsteemi toimingute logid ja logid, paroolitabelid, juurdepääsukoodid, krüptograafiline - turvalist salvestamist, kasutamist ja krüptimist. võtmed.

Samuti peavad kaitsevahendid tagama võimaluse taastada kadunud või kahjustatud teavet nii selle varukoopiate kui ka spetsiaalsete krüptograafiliste meetodite abil - näiteks "liigne kodeerimine".

Süsteemi kohandamiseks riskide pidevalt muutuva iseloomuga, ründajate arsenalis olevate meetodite hulga suurenemisega, samuti süsteemi normaalse toimimise tagamiseks selle ulatusliku kasvu ja teabe suurenemise tingimustes. Andmekanalite kaudu edastamisel on vajalik regulaarne ja täielik terviklik audit, et tagada süsteemi vastavus vastuvõetud turvapoliitikale. , kõigi elektrooniliste maksete rakendamisel kasutatavate tehnoloogiliste uuenduste (eelkõige tarkvara vallas) pidev testimine.

3. Vene Föderatsiooni maksesüsteemi ja peamiste arengusuundade tõhususe hindamine

3.1 Vene Föderatsiooni ja piirkonna maksesüsteemi arengu peamiste näitajate analüüs

Peamised riikliku maksesüsteemi arengut iseloomustavad näitajad on sooritatud tehingute koguarv, nende maht, maksesüsteemis osalejate arv ja arvelduste automatiseerituse aste.

Aastatel 2004–2008 riigisiseses maksesüsteemis tehtud arveldustehingute koguarv näitas kiiret kasvu, kuid 2009. aasta esimese kolme kvartali esialgse statistika põhjal võib väita, et tehtud tehingute arv on stabiliseerunud seoses finantskriis ja sellega kaasnev majandusüksuste tegevuse intensiivsuse vähenemine.

Aastatel 2004–2008 kasvas tehingute arv peaaegu kolmekordseks – 992 miljonilt 2004. aastal 2782-ni 2008. aastal. Tehingute arvu aastane kasv, mis 2007. ja 2006. aastal oli eelmise aasta tulemusega võrreldes vastavalt 50 ja 47 protsenti, langes 2008. aastal 13 protsendini – seda võib seletada kriisinähtuste negatiivse mõjuga, mis oli 2006. aastal. aastal tuli riigi majandusse aasta teisel poolel ning maksesüsteemide turu üleüldine küllastumine – andmed näitavad, et lõviosa tehingute arvu kasvust andsid erasüsteemid – peamiselt tänu pankadevaheliste otsekorrespondentsuhete loomine ja klientide koondamine pankade arendatavatesse sisemaksesüsteemidesse.

Riis. 5. Venemaa riiklikus maksesüsteemis sooritatud maksetehingute arvu kasv

Tehingute kvantitatiivne kasv kommertspankade ja pangaväliste arveldusorganisatsioonide hallatavates maksesüsteemides ületas 2006. ja 2007. aastal oluliselt Venemaa Panga maksesüsteemi omast (2006. aasta 25% vastu 74% ja 20% 20% vastu 66%). vastavalt 2007). 2008. aasta andmed fikseerisid erasüsteemides tehtud maksete ja Venemaa Panga süsteemis rakendatud maksete arvu vahekordade stabiliseerumise. Samuti oli 2008. aasta tulemuste kohaselt märgata maksete arvu kasvutempo järsult vähenemist, aastaga kasvas nende kogusumma 2007. aasta sama näitajaga võrreldes vaid 13%. Nende arvu kvartaalse dünaamika analüüs vastavate aastate kohta näitab, et tehtud tehingute hooajalise jaotuse struktuur püsib ning suure tõenäosusega on kasvutempo aeglustumine tingitud makseturu küllastumisest. 2009. aasta esimese kolme kvartaliga on näha tehingute arvu langust. Võrreldes esimese kolme kvartaliga oli nende arv 2008. aastal 98% samast näitajast, mis on kahtlemata tingitud majanduskriisist, kuid viitab ka sellele, et isegi maksesüsteemi toimimisele erinõudeid esitavates tingimustes ta suudab tõhusalt täita talle pandud ülesandeid, toimida rahvamajanduse usaldusväärse "vereringesüsteemina".

Riis. 6. Venemaa riikliku maksesüsteemi raames tehtavate maksetehingute mahu kasv

Siseriikliku maksesüsteemi raames tehtud maksetehingute maht näitas vaadeldaval perioodil (2004-2008) kiiret kasvu. Viie aastaga on see kasvanud neli korda, mis suhtelises arvestuses ületas oluliselt tehingute kvantitatiivset kasvu. Rahaliste vahendite käibe kasv, arveldustehingu keskmise summa suurenemine – nendel aastatel toimunud Venemaa majanduse kiire kasvu tagajärg, sellega kaasnev nii kauplemistehingute arvu (ja ka seotud tehingud riigiasutustega arveldamiseks) ja mittekauplemistehingud - investeerimistüüpi tehingud, tehingud tuletisinstrumentidega. Rahaliste vahendite käibe kiirenemine valdava ülemineku kaudu elektroonilistele maksete tegemise vormidele, mida ka see näitaja kajastab, näitab majandusüksuste võimaluse suurenemist suurendada oma kasumlikkust, vähendada maksete hilinemisega seotud majandusriske; elektrooniliste maksete geograafia laiendamine - annab uusi võimalusi organisatsioonide tegevuse laiendamiseks, uute majanduskontaktide loomiseks.

Arvelduste maht näitas suurimat kasvu 2006. ja 2007. aastal, mis võrreldes eelmise aasta sama näitajaga moodustas vastavalt 52% ja 67%, maksed moodustasid aastaga 18%.

Tehingute mahus on domineeriv roll keskpanga arveldussüsteemis tehtavatel maksetel. Samuti pakuvad nad põhiosa suuremahulistest elektroonilistest arveldustest, mille süsteemi ülesehitamine ja tõhus juhtimine on Venemaa Panga üks prioriteete. Viimastel aastatel on maksete maht keskpanga süsteemis kasvanud 40-60% piires aastas, välja arvatud 2008. aasta, mille puhul oli kasv vaid 16%. Erasüsteemide maksete maht näitas perioodi parimat kasvutulemust 2006. aastal, mil see kasvas 2005. aasta tulemusega võrreldes 79%. Järgmisel, 2007. aastal suurendasid erasüsteemid oluliselt ka arvelduste mahtu, näidates muljetavaldavat 68% kasvu, samas kui Keskpanga arveldussüsteem näitas samal aastal rekordilist 67% kasvu.

2008. aastal vähenes oluliselt nii mahtude kasv kui ka maksete arvu kasv, ulatudes eelmise aasta maksete mahtude näitajate suhtes keskpanga süsteemi puhul juba mainitud 16%ni. ja 22% eramaksesüsteemide puhul.

2009. aasta esimese kolme kvartali tulemuste põhjal on erasüsteemidest keskpanga süsteemi maksete ülevool märkimisväärne, Venemaa Panga arveldused suurendasid tehtud maksete mahtu 19% ja eramaksete mahtusid. süsteemid langesid kolmandiku võrra, moodustades eelmise aasta vastaval perioodil sellest näitajast vaid 68%.

Riis. Joonis 7. Maksete arvu ja summade vaheliste suhtarvude muutuste dünaamika nende koguarvust erasüsteemides (vasak diagramm) ja Venemaa Panga süsteemis (parem diagramm)

Selle põhjuseks oli majandusüksuste ebakindlus võimaluses täita eramaksesüsteemid oma kohustusi nende ees üldise ebastabiilsuse tingimustes ning muude asjaolude võrdsuse korral usalduse suurenemine keskpanga maksesüsteemi vastu, mille stabiilsuse ja järjepidevuse tagab otseselt ja kaudselt riik. Teise tegurina võib tunnistada organisatsioonide – erasüsteemide klientide – maksevõime üldist vähenemist, samas kui keskpangasüsteemi kaudu arveldustele keskendunud riigistruktuurid säilitasid rahastamise mahu ja ajakohasuse.

Riis. Joonis 8. Keskpanga süsteemi ja eraarveldussüsteemide kaudu teostatud maksete mahtude jaotusstruktuur 2008. aasta 1-3 kvartalis (vasak diagramm) ja 2009. aasta 1-3 kvartalis (parem diagramm).

Seega põhjustasid need tegurid erasüsteemide ja keskpanga süsteemi arveldusmahtude jaotuse struktuuris dramaatilise muutuse. 2008. aasta esimese kolme kvartali jooksul moodustas keskpangasüsteemi kaudu tehtud maksete maht 57% kogumahust ning 2009. aasta esimese kolme kvartaliga kasvas see 70%ni. Lisaks Venemaa Panga kui selle otsese osaleja kontrolli tugevdamisele makseturu üle, seab see talle ka olulisi kohustusi tagada kogu riigi arveldussüsteemi normaalne toimimine ja vältida selles ebaausat konkurentsi. Loomulikult paneb keskpanga praegune, peaaegu monopoolne domineerimine sellel turul tegutsema süsteemi stabiilsuse tagajana, mitte ainult reguleeriva ja järelevalveasutusena.

Viimasel perioodil (2004–2008) on tehtud maksete keskmine suurus nii keskpanga süsteemis kui ka erasüsteemides pidevalt kasvanud. Keskpanga arvelduste süsteemis tõusid need 286 tuhandelt rublalt. aastal 2004 kuni 548 tuhat rubla. aastal 2008 Erasüsteemid, mis teenindavad väiksemaid makseid, ehkki suuremas summas, suurendasid keskmist tehingusummat mitte nii märkimisväärselt - 171 tuhandelt rublalt. 2004. aastal kuni 198 tuhat rubla. aastal 2008 See ei viita süsteemide kliendistruktuuri heterogeensusele ja keskpanga arveldussüsteemi suuri makseid teinud osalejate järjest kasvavale eelistusele, mis vastas kõige paremini nende arvelduste mugavuse ja usaldusväärsuse nõuetele.

Kriisitingimustes koondusid suured arveldused Venemaa Panga arveldussüsteemi, mis tõstis 2009. aasta esimese kolme kvartaliga keskmise maksesumma 650 tuhande rublani, erasüsteemides aga langes see 146 tuhande rublani.

Eramaksesüsteeme kasutavate arvelduste struktuuris domineerivad kahtlemata ühe krediidiasutuse filiaalide võrgusisesed maksed, mis moodustasid vaadeldaval perioodil erasüsteemides tehtud maksete koguarvust ca 95% ja nende maksetest ca 85%. kogu summa. Samas tehakse üle kahe kolmandiku ühe krediidiasutuse siseselt tehtud maksete arvust ja üle 60% summast nende struktuurilisest allüksusest (filiaalist) kaugemale minemata, st need on piirkonnasisesed. Pankadevahelised otsesed korrespondentsuhted, kus tehinguid on vähe - vaid umbes 5%, annavad olulise ja suureneva panuse kogusummasse, mis 2008. aastal moodustas 15% selle koosseisust. Sellest järeldub, et pankade vaheliste otseste korrespondentsuhete süsteem, mitte vähem kui Venemaa Panga süsteem, on keskendunud suurte maksetega töötamisele. Samuti on see praktiliselt vaidlustamatu ekspordi-impordi toimingute teostamisel.

Pangavälised moodustavad tehtud maksete struktuuris väga väikese osa, nende osatähtsus maksete arvus kogu vaadeldaval perioodil ei ületanud ühte protsenti ning summa ei ületanud 4% kogusummast. erasüsteemides tehtud maksetest, olles aastatel 2007-2008 langenud tasemele, mis ei ületa üht protsenti. Selle põhjuseks on nii pankade oma arveldussüsteemide väljatöötamine, mis ühendavad erinevad krediidiasutused ühiseks arveldussüsteemiks ja konkureerivad makseturul otseselt spetsiaalsete kliiringusüsteemidega, kui ka nende organisatsioonide ümberorienteerumisest teenuseturgudele, mis hõlmavad kõrgemat arveldussüsteemi. vahendustasutulu kui tavapärastest pankadevahelistest arveldusteenustest saadav tulu. , sellised teenused nagu eraisikute kiireloomuliste rahaülekannete süsteemide hooldus, maksed elektrooniliste süsteemide kaudu sideteenuste, kommunaalteenuste ja muu eest, mis on keskendunud eraisikute kui lähimate lõpptarbijate kasutamisele.

Viimastel aastatel on kardinaalselt muutunud ka maksete tegemise struktuur kasutatavate tehnoloogialiikide lõikes. Seega on Venemaa Panga süsteemis, mis on keskendunud klientidele osutatavate arveldusteenuste automatiseerimisele tolleaegsete nõuete kohaselt, paberikandjatega (telegraafi ja posti teel) tehtavate maksete arv tühine osa. , samas kui eramaksesüsteemid, mis töötavad suure arvu maksepunktidega, säilib paberarvelduste suur osa nende tehtavate tehingute arvus ja mahus.

Venemaa Panga arveldussüsteemis vähendasid paberarveldused perioodil 2004–2008 oma osatähtsust tehtud tehingute arvus ja mahus vahemikus 1–3% iga näitaja puhul aastatel 2004–2005 kümnendikuni. protsendist järgmise kolme jooksul. 2009. aasta esimese kolme kvartali tulemuste kohaselt vähenes paberikandjatega maksete arv võrreldes 2008. aastaga maksete kogusummalt kolm korda ja nende arvult poolteist korda. Selline dünaamika on seotud nii Venemaa Panga poliitikaga arveldussüsteemi efektiivsuse tõstmisel kui ka elektroonilisel kujul maksete teenindamiseks kehtestatud madalamate tariifidega, mis praeguses majandusolukorras on muutumas süsteemi kasutajate jaoks üheks määravaks teguriks. püüdes optimeerida oma tegevuse elluviimisega seotud kulusid.

Eramaksete süsteemides on endiselt palju pabermakseid. 2008. aastal moodustas selliste tehingute arv 47% erasüsteemidega tehtud maksete koguarvust. Pabertehnoloogial tehtud arvelduste osatähtsus maksete kogusummas aga väheneb pidevalt - 23%-lt 2004. aastal 17%-le 2008. aastal ehk ka suured maksed selles maksesüsteemide turu segmendis liiguvad järk-järgult eranditult elektrooniline täitmisvorm.

Venemaa Panga elektroonilises maksesüsteemis osalejate arv on viimastel aastatel püsinud stabiilsena, näiteks 2009. aasta 1. jaanuari seisuga oli süsteemis 4143 osalejat. Muutused süsteemis osalejate struktuuris toimuvad peamiselt Venemaa Panga filiaalide sulgemise tõttu, mis on tingitud laialdasest üleminekust elektroonilistele arveldustele ja olulise arvu filiaalide säilitamise vajaduse kaotamisest, samuti nende väljavahetamisest aastal. mõned äärealad krediidiasutuste filiaalide poolt, kes osalevad ka elektrooniliste arvelduste süsteemis ja pakuvad lõppkasutajatele kõiki pangateenuseid. Osalejate süsteemist väljaarvamist kompenseerib selliste krediidiasutuste uute filiaalide kaasamine osalusse, kes ei ole varem Keskpanga arveldussüsteemis töötanud.

Riis. 9. Pabertehnoloogiat kasutavate maksete arvu ja mahu osatähtsuse muutuste dünaamika arvelduste koguarvus ja mahus

3.2 Reaalajas suurte elektrooniliste maksete roll majanduses

Venemaal on sellise süsteemi ülesehitamise ülesanded usaldatud keskpangale, seda nii panganduse suhteliselt vähearenenud kui ka finantssektoris, välja arvatud mõned erandid (Vene Föderatsiooni Julgeolekunõukogu, VTB), millel puuduvad tugevad tegijad, kes suudavad ära tunda kõiki esilekerkivaid riske ja suudavad luua tõhusa arveldussüsteem, ja strateegilist laadi põhjustel riigi huvide kaitse nõudeid.

Lisaks töös juba mainitud ja vähe selgitust vajavatele teguritele, mis määravad ära reaalajas suurte elektrooniliste maksete süsteemi vajaduse rolli, sh usaldusväärsuse, tõhususe, juhitavuse ja muu, piisab sellest. üldmõisteid, on mitmeid konkreetsemaid momente, mis mõnel juhul võivad mängida otsustavat rolli rahvamajanduse mehhanismide toimimises.

Venemaa majanduslik ja poliitiline olukord nõuab paratamatult suurtel territooriumidel asuvate majandusüksuste võimalikult tihedat integreerimist. Võimalus kiiresti arveldada paljude tuhandete kilomeetrite kaugusel asuvate organisatsioonidega võimaldab riigi majandusel toimida ühtse üksusena, vähendada riski, et selle üksikud sektorid, nii funktsionaalsed kui ka piirkondlikud, satuvad välise kontrolli alla.

Riigi majandusliku elujõulisuse määrav tegur on jätkusuutlikkus rahvusvaluuta, selle atraktiivsus reservvaluutana maailma finantsturgudel. Madalad kulud rublades arveldamiseks, selge ja veatu kliiring, arenenud konverteerimismehhanismid tõstavad riigi valuuta staatust ja suurendavad selle atraktiivsust ekspordi-imporditehingute arveldusvaluutana.

Arenenud pankadevaheliste elektrooniliste arvelduste süsteem võimaldab laenuraha vajavatel pankadel saada õigeaegselt juurdepääsu teiste süsteemis osalevate pankade krediidiressurssidele, elektrooniliste arvelduste infrastruktuuri arendamine võimaldab valida sobivaima laenuskeemi, laenutingimused praeguseks hetkeks, parandavad konkurentsikeskkonda pankadevahelisel laenuturul. See aitab ka pankadel kaasavõetud ressursse kaalutletumalt käsutada, et vähendada "jõude lebavate" ülilikviidsete varade mahtu.

Reaalajas maksesüsteemi võimalikuks funktsiooniks võib olla ka majandusest tulenevate riskide tõrjumine, sellele omaste kontrolli- ja võitlusmehhanismide abil, suutlikkus tekkivaid probleemsituatsioone usaldusväärselt isoleerida, hoides ära negatiivse leviku. nähtused kogu riigi tihedalt seotud finantssüsteemis.

Riikliku suurte elektrooniliste maksete süsteemi loomine toob riigi majandussüsteemi kindlasti kaasa vajaduse järgida majandustegevuse elluviimisel efektiivsuse ja ratsionaalsuse standardeid, parandada konkurentsikeskkonda, nt. pangandussektor, ja teistes majandusharudes – tööstuses, teenustes.

3.3 Venemaa Panga poliitika analüüs Venemaa maksesüsteemi arendamise raames

Üldiselt võib Venemaa Panga poliitikat iseloomustada riigi majanduse hetkeolukorraga adekvaatsena. Maksesüsteemi arendamise evolutsioonilist mudelit, ilma väljakujunenud tehnoloogiate kategoorilise tagasilükkamiseta, kuid stimuleerides majandusüksusi arvelduste suuremale automatiseerimisele, laiendades kasutatavate maksetoodete valikut, võib praeguses majandusreaalsuses pidada ainsaks võimalikuks. .

Suhtlemine rahvusvaheliste organisatsioonidega riikliku maksesüsteemi arendamise kontseptsioonide väljatöötamise ja selles valdkonnas välismaiste kogemuste omandamise osas võimaldab vältida vigu, mis on vältimatud sõltumatute, väliste konsultatsioonideta, kontseptuaalsete uuenduste väljatöötamise ja rakendamise korral.

Keskpanga arveldusjaoskondade struktuuri optimeerimine võimaldab kaasata elektroonilisse maksesüsteemi üha rohkem kommertspankade allüksusi, seda enam, et kommertspankade poolt on kehtestatud protseduur filiaalide võrgu uute osakondade - filiaalide - registreerimiseks, lisakontoreid on mõnevõrra lihtsustatud, mis mõjutab positiivselt Venemaa pankade filiaalide võrgu kasvutempot ja kliendibaasi katvust.

Arvelduste automatiseerimise suurendamine, maksesüsteemi üldine moderniseerimine, selle käideldavuse koefitsiendi (maksete tegemise aja osakaal kogu oma töötamise standardajast) hoidmine 100% piires, süsteemi käivitamine reaalajas brutoarveldused, Venemaa Panga aktiivne normide kehtestamine ja selgitustöö suurendasid majandusüksuste üldist huvi arveldustehnoloogiate kaasajastamise vastu, suurendasid usaldust elektrooniliste arveldussüsteemide vastu. Osalejate usaldusest keskpanga arveldussüsteemi vastu annab kõnekalt tunnistust positsioonide säilimine ja isegi kasvutrendid rasketes tingimustes. majanduslikud tingimused, mis on teravas kontrastis eramaksesüsteemide aktiivsuse langusega.

Keskpanga töös riigi arveldussüsteemi kaasajastamise valdkonnas on üheks selgelt nähtavaks puudujäägiks kasutatavate maksevahendite struktuuri homogeensus - enam kui 99% tehingute kogusummast moodustavad maksejuhiste abil tehtud tehingud. . Üheks oluliseks arendusülesandeks võib pidada jõupingutuste koondamist arveldussüsteemis osalejate kasutamise stimuleerimisele keerukamate arveldusvahenditega, mis toovad olulist kasu ja mugavust.

Samuti finantsinstrumentide ja väärtpaberiturgude süsteemide integreerituse aste ühine süsteem arvutused. Muidugi võib vaieldavaks faktiks pidada maksesüsteemide tsentraliseerimise kasulikkust, kuid usaldusväärse arveldusmehhanismi olulisust riigi investeerimiskapitali suurendamisel, kaasates finantstehingutesse suuremat arvu süsteemiosalisi, mis paljudel juhtudel muudab selle. võimalik riske kindlustada ja ressurssidele ligi pääseda, on tingimusteta.

Oluline aspekt Venemaa Panga poliitikas on üksikisikute kaudne kaasamine sularahata maksete süsteemi. Eraisikute maksesüsteemide arendamine märkimisväärse hulga teenuste jaoks, sealhulgas kavandatud võimalus arveldada riigi- ja maksuhaldurid stimuleerides regulatiivset mõju rahaülekannete turule, on maksekaarditeenuste võrgu arendamine tõsine tegur arveldamise turvalisuse ja mugavuse parandamisel nii üksikisikute - maksjate kui ka neile teenuseid pakkuvate organisatsioonide jaoks.

Järeldus

Riiklik maksesüsteem on keeruline mehhanism, mis tsementeerib riigi majandust, pakkudes tuge peaaegu kõikidele selles toimuvatele sündmustele. majandusprotsessid. Seetõttu viib selle mõningaid omadusi, iseärasusi, probleeme puudutavate uuringute läbiviimine paratamatult järeldusteni, mis puudutavad lisaks tegelikele asustussüsteemidele ka riigi majandussüsteemi üldist seisukorda.

Uuring näitas, et üldiselt on Venemaa maksesüsteemis käimas moderniseerimine, mille vajaduse tingis arveldusprotseduuride automatiseerimise ülemaailmne suundumus, infovahetusprotsesside kiirenemine ja vajadus luua usaldusväärne, kuid samas paindlik süsteem, mis suudab kohaneda muutumatu majandusolukorraga.

Üksikute maksevahendite turu areng, mis laiendab arveldusteenuste võimalike lõppkasutajate ringi, ületab sageli nõudluse nende järele – selle näiteks on suur hulk pakutud maksetehingute liike, mille järele ei ole oma tõttu märkimisväärset nõudlust. spetsiifilisusest või majandusüksuste kalduvusest eelistada end tõestanud rutiinseid protseduure. Näitena võib tuua ka kaarditeenuste juhusliku pealesurumise mõne panga poolt oma klientidele, kes ei peaks neid kasutama, mis üldiselt õõnestab plastkaartide väljastamise statistika infosisu, ujutades andmed üle märkimisväärse summaga. "surnud" kaartide arv, millega tõenäoliselt kunagi makseid ei tehta.

Keskpank järgib rahvusvaheliste organisatsioonide soovitusi ja täiustab pidevalt arveldustoimingute valdkonnas kehtivat regulatiivset raamistikku, kuid riigi maksesüsteemi olukord pole veel kaugeltki ideaalne: seega jääb arengutase madalaks (eeskätt arveldusteenuste turu katvus) maksesüsteemid, mis ei ole Venemaa Panga kontrolli all, mis järgides kõiki toimimise usaldusväärsust ja tõhusust tagavaid norme ja põhimõtteid, võiksid tihedas koostöös panga maksesüsteemiga. Venemaa Pank, vabastage keskpanga süsteem, võttes osa tema tehtud maksetest.

Venemaa Pank on pööranud suuremat tähelepanu kõikidele nõuetele vastava reaalajas brutomaksete süsteemi loomisele rahvamajandus nõue on täielikult konditsioneeritud. Heterogeensete majandusüksuste, sealhulgas teiste kliiringu- ja arveldussüsteemide tiheda seotuse tagamine, tervikliku ja tervikliku teabevahetussüsteemi moodustamine, realiseerides täielikult automatiseeritud süsteemi edasise kasvu potentsiaali tänu endiselt säilinud maksete olemasolule. arvutieelsel ajastul on kahtlemata tohutu positiivne mõju riigi majandussüsteemile.

Tuleb märkida, et reaalajas maksesüsteemi ülesehitamine ei tohiks olla eesmärk omaette, see peaks lähtuma maksesüsteemides suhtlevate subjektide vajadustest ning vastama ka riigiasutuste poolt tekkivatele nõuetele. riigi majanduse struktuurse moderniseerimise käigus.

Kokkuvõtteks tahaksin öelda, et jõupingutuste liigne koondumine keskpanga arveldussüsteemil põhineva järsult tsentraliseeritud ja ülemäära reguleeritud riikliku maksesüsteemi ülesehitamisele võib riigi majandust negatiivselt mõjutada, mis on näide sellest, kuigi suurel määral. suuremas mastaabis, võib saada Nõukogude Liidu majanduse kadestamisväärseks saatuseks. Arenenud arveldusteenuste turg võib olla ka tõhus süsteem riigi maksesüsteemi turvalisust ohustavate, ajastule iseloomulike tekkivate ohtude lahendamiseks. infotehnoloogiad– selles olevate maksesüsteemide jõupingutuste koostöö võib olla tõhus vahend sedalaadi esilekerkivate probleemide lahendamisel.

Kasutatud kirjanduse loetelu

1. föderaalseadus“Vene Föderatsiooni keskpanga kohta”, nr 86-FZ, 10. juuli 2002 (praegune versioon).

2. Vene Föderatsiooni Keskpanga määrus “Pangakaartide väljaandmise ja maksekaartide abil tehtavate toimingute kohta”, nr 266-P 24.12.2004 (praegune versioon).

3. Vene Föderatsiooni Keskpanga määrus "Vene Föderatsiooni territooriumil asuvate krediidiasutuste raamatupidamise reeglite kohta", nr 302-P 26.03.2007 (praegune versioon).

4. Vene Föderatsiooni Keskpanga 2008. aasta aruanne.

5. F. Miškin, “Üldine rahateooria, pangandus ja finantsturud”, M. “Aspect-Press”, 1999. a.

6. “Pangandus”, õpik, all. toim. G.G. Korobova, M. "Ökonomist", 2006.

7. "Pangandus: kiirkursus", õpetus, all. toim. O.I. Lavrushina, M. "KNORUS", 2009.

8. E.P. Žarskovskaja, “Pangandus”, 4. väljaanne, õpik, M. “Omega-L”, 2006.

9. N.V. Ivanov, “Kaardiäri juhtimine kommertspangas”, 2. väljaanne, Moskva “BDC-press”, 2006.

10. V.R. Pank, S.K. Semenov, “Pangatoimingute korraldus ja arvestus”, õpik, M. “Finants ja statistika”, 2004.

11. K.V. Baldin, V.B. Utkin, “Infosüsteemid majandusteaduses”, 5. väljaanne, õpik, M. “Dashkov and Co”, 2008.

12. Tyutyunnik A.V., Shevelev A.S., "Infotehnoloogiad pangas", M. "BDC-press", 2003.

13. Krakhmalev S.V., “Rahvusvaheliste maksete tegemise kaasaegne panganduspraktika”, M. “GrossMedia”, 2007.

14. Pangandusstatistika bülletään, nr 1, 12, 2009.

16. O. Khokhlov, “Kaval trikk”, “Raha” nr 23 (748) 15.08.2009

17. A.V. Šamrajev, Maksesüsteemid kui finantsinfrastruktuuri element, "Arveldused ja operatiivtöö kommertspangas", nr 9/2006.

18. D. Deev, "Rohkem kui pooled Vene Föderatsiooni pangakaartidest ei kasutata", avaldatud 30. novembril 2009 aadressil www.mforum.ru.

19. “Kõige plastilisemad pangad 2008. aastal”, avaldatud aadressil www.rating.rbc.ru

Rakendused.

Lisa 1. Eraisikute pangakaartidega tehinguid iseloomustavate üksiknäitajate tabel

Lisa 2. Pangakaartidega tehinguid iseloomustavate üksiknäitajate tabel juriidiliste isikute lõikes

Lisa 3. Venemaa Panga maksesüsteemi ja eramaksesüsteemide maksed aastatel 2004-2008 (aastane jaotus)

Vene Föderatsiooni keskpank

Teave kliendi kohta

Venemaa Pank on Venemaa Föderatsiooni esimese taseme põhipank, peamine emissiooni-, raha- ja krediidiasutus, mis arendab ja viib ellu koos Venemaa valitsusega ühtset riiki. rahapoliitika ja neile on antud erivolitused (sealhulgas õigus emiteerida pangatähti ja reguleerida kommertspankade tegevust). Venemaa Pank on kogu selle peamine koordineeriv ja reguleeriv organ krediidisüsteem riik: kontrollib krediidiasutuste tegevust, annab välja ja tunnistab kehtetuks nende litsentse pangatoiminguteks. Krediidiasutuste tegevuse üle teostab järelevalvet Venemaa Panga pangandusjärelevalve osakond. Supervisiooni raames analüüsib rahaline seisukord krediidiasutused, krediidiasutuse vastavus Vene Föderatsiooni õigusaktidele ja mitmed muud tegevuse aspektid.

Venemaa Panga maksesüsteemis teevad igapäevaselt rahaülekandeid erinevad kliendid, kellest enamik on krediidiasutused, millel on Vene Föderatsiooni Keskpangas korrespondentkontod. Kuni 2009. aastani kasutasid selles süsteemis töödeldud teavet ainult osaliselt Venemaa Panga pangajärelevalve osakond ja järelevalveploki allüksused territooriumidel, seega nõudis vajalike aruannete koostamine palju tööjõudu. Samal ajal puudus võimalus kogu teabe terviklikuks analüüsiks.

Selle probleemi lahendamiseks töötasid ettevõtte "Prognoz" spetsialistid välja ja rakendasid panga allüksustes automatiseeritud süsteemi "Krediidiasutuste korrespondentkontode analüüs". Süsteem võimaldab igapäevaselt koguda ja edastada kasutajatele kontrollitud teavet CB arvelduste kohta Venemaa Panga maksesüsteemis, mis tõstab oluliselt pangajärelevalve efektiivsust.

Kirjeldus

Prognozi loodud süsteem automatiseerib järgmised Venemaa Panga osakondade tegevused:

• krediidiasutuste ja nende filiaalide teabe jälgimine ja analüüs;
• krediidiasutuste arveldamise põhinäitajate jälgimine maksesüsteemis;
• korrespondentkontode kokkuvõtliku teabe analüüs territoriaalsete institutsioonide ja Venemaa Panga kui terviku kontekstis;
• suurte maksete jälgimine territoriaalsete institutsioonide poolt, mille vastaspooled on riigiasutused, eelarvelised organisatsioonid ja eelarvevälised fondid;
• Venemaa Panga maksesüsteemi toimimise analüüs;
• arveldusosaliste suhete analüüs makseteabe ja muude allikate põhjal.

Projekti omadused

• süsteem võimaldab igapäevaselt koguda ja koondada Venemaa Panga maksesüsteemist suuri andmeid kõigi kollektiivsete teabetöötluskeskustega ühendatud piirkondade kohta (rohkem kui 7 miljonit makset päevas);
• süsteem on võimeline töötama suurte andmemahtudega (andmebaasi praegune maht alates 2010. aasta algusest on üle 2 TB, umbes 2 miljardit kirjet);
• süsteem töötab veebiliidese kaudu, selle kasutajad on enam kui 1000 Venemaa Panga töötajat Moskvas ja regioonides;
• töödeldud andmete kõrge konfidentsiaalsuse staatus ja sellest tulenevalt töödeldud teabe kõrge kaitsetase kõigil tasanditel.

Süsteemi juurutamise tulemused

• pangajärelevalve tõhustamine krediidiasutuste maksete kohta teabe kasutamise kaudu;
• pangajärelevalve efektiivsuse tõstmine (rakendatud on eelmise päeva teabele püsiva juurdepääsu võimalus);
• sai võimalikuks kahtlaste maksetehingute tuvastamine ja sellistele tehingutele kiire reageerimine;
• lahendati Venemaa Panga maksesüsteemist suure hulga andmete kogumise ja koondamise ning selle teabe tsentraliseeritud süsteemis analüüsimise probleem.

2011. aasta automatiseeritud süsteem "Krediidiasutuste korrespondentkontode analüüs" tunnistati Venemaa Panga poolt aasta projektiks.

Definitsioonid 3

Sümbolid ja lühendid 4

Sissejuhatus 5

Automatiseeritud pangasüsteemide ajalugu 7

Automatiseeritud pangasüsteemide juurutamise eesmärgid 13

Automatiseeritud pangasüsteemide funktsioonid 16

ABS 18 rakendamine

Plastkaartidega töö automatiseerimine 25

Kaarditeeninduse mooduli kirjeldus. 29

Panganduse automatiseerimise uuring 44

Järeldus 48

Kasutatud kirjanduse loetelu. 49

Definitsioonid

Automatiseeritud pangandussüsteem- fondide kogum, mis teostab pangas toiminguid hoiuste, laenude ja maksetega. Pangandussüsteemi iseloomustab mitmekesisus ja suured teabemahud. Oma töös tugineb ta elektrooniliste maksete süsteemile ja elektrooniliste dokumentide kasutamisele. 1

pank- on finantsasutus, asutus, mis teeb erinevat liiki tehinguid raha ja väärtpaberitega ning osutab finantsteenuseid valitsusele, ettevõtjatele, kodanikele ja üksteisele. Pangad emiteerivad, ladustavad, laenavad, ostavad ja müüvad, vahetavad raha ja väärtpabereid, kontrollivad raha liikumist, raha ja väärtpaberite ringlust, osutavad makse- ja arveldusteenuseid. 2

Pangandussüsteem- eri tüüpi omavahel seotud pankade ja muude krediidiasutuste kogum, mis tegutsevad ühtse finants- ja krediidimehhanismi raames. 3

Kahetasandilises pangandussüsteemis on esimene tase keskpank ja teine ​​tase:

Kommertspankade võrgustik;

Välispankade filiaalid ja esindused;

Muud arveldus- ja krediidiasutused.

Nimetused ja lühendid

ABS – automatiseeritud pangandussüsteem

Tarkvara – tarkvara

IT-spetsialist - infotehnoloogia valdkonna spetsialist

RF - Vene Föderatsioon

Sissejuhatus

Varade-passiva haldamine on kommertspanga üks peamisi ülesandeid. Juhtimise eesmärk on maksimeerida kasumit panganduse tehnoloogiliste piirangute juures ning võttes arvesse pangandust ja üldist turumajandust. Kommertspanga aktiivse-passiivse tegevuse ratsionaalse juhtimise otsustusprotsess põhineb üldise majandusarengu (konjunktuur, intressimäär, vahetuskurss) analüüsil ja prognoosil ning panga töö tulemuste analüüsil.

Panga konkurentsipositsioon pangateenuste turul sõltub suuresti panga tegevuse automatiseerituse tasemest.

Pangandustehnoloogiate automatiseerimine uutes turutingimustes hakkas ilmet võtma 1990. aastate alguses, kui ilmusid kommertspangad. Tarkvaraturule ilmuvad mitmed tarkvaraarendusfirmad, millest juhtivad on: Inversion, Diasoft, Asoft, Programmbank, R-Style jne. Automatiseerimisprotsessi areng on viinud mitmete pangasüsteemide ettepanekuteni, mis Selle põhjuseks on mitte niivõrd arendusettevõtete paljusus, vaid ka pankade endi erinevused nende funktsioonide, struktuuri, suuruse ja pangandustehnoloogia poolest.

Ülemaailmse majanduskriisi kontekstis seatakse krediidiasutuste, investeerimisühingute, kindlustus- ja maaklermajade tegevuse infotehnoloogilisele toele erinõuded.

Ettearvamatud majandusšokid, mis kajastuvad järsutes muutustes varem stabiilsete äristruktuuride majandusseisundis, riigi rahasüsteemi ja eelkõige finantsettevõtete finantsvoogude omadustes, mitmekordistavad pankade infotehnoloogilise keskkonna koormust.

Hetkel on olemas mitmeid kaasaegseid panganduse automatiseerimissüsteeme: Oracle Treasury ja Risk Management – ​​tootja Oracle Corporation, PeopleSoft Deal, Cash and Risk Management – ​​tootja PeopleSoft Corporation ja Corporate Financial Management, SAP Banking – tootja SAP AG German Corporation.

Selles artiklis käsitletakse panganduse automatiseeritud süsteemi moodustamist, funktsioone, mida ABS täidab, ning käsitletakse ka ABS-i mudelit - plastkaartidega töötamise automatiseerimist.

Automatiseeritud pangandussüsteemide arendamise ajalugu

Esimesed autonoomsed süsteemid maksedokumentide töötlemiseks, saldode arvutamiseks ja aruandedokumentide koostamiseks pankades töötati välja 1950. aastatel välismaal. 1959. aastal alustas Bank of America ERMA-nimelise elektroonilise tšekihoiustamise süsteemi kasutamist.

Esimene katse automatiseeritud süsteemide laialdaseks kasutuselevõtuks 70ndate alguses lõppes ebaõnnestumisega, kuna tehnoloogilise arengu tempo oli potentsiaalsest madalam, lisaks tuli tavatarbijal teha suuri jõupingutusi uute teenusevormide aktsepteerimiseks. pakkumine, nagu ka tööstuses eksisteerivad majandussidemed ei aidanud kaasa tehnoloogilisele progressile jne.

Arvutite massiline levitamine 80ndatel omandas universaalse ja kõikehõlmava iseloomu, hõlmates sõna otseses mõttes kõiki panganduse valdkondi. Arvutid muutusid odavamaks, kompaktsemaks, töökindlamaks ja seega ka töökorras kättesaadavamaks, mis võimaldas tõsta pangateenuste kvaliteeti, automatiseerides infotöötlust töökohtadel, kus tehti vahetult pangatoiminguid ja osutati klienditeenindust.

NSV Liidus hakkasid nad sel ajal huvi tundma ka pangatoimingute automatiseerimise vastu. Käsitleti info masintöötluse küsimusi finants- ja krediidisüsteemis, sh hoiupankades.

90ndatele omane turu finantssektori kiirenenud areng nõudis pankadelt riskide minimeerimise osas õigete otsuste tegemisega klienditeeninduse tõhustamist, paindlikku majanduslikku manööverdamist ning kasumi vähenemise vältimist.

Mitmete ühinemiste tulemusena lakkasid aga paljud lääne firmad ja süsteemid olemast ning 90ndate keskel võis turgu kirjeldada kui stagnatsiooni. Vanad ABS-id, mis on välja töötatud enne kaasaegseid arvutitehnoloogiaid, nagu avatud süsteemid, CASE-tööriistad, graafiline kasutajaliides (GUI), objektorienteeritud lähenemine, on aegunud ja neid ei ole võimalik uuendada ning uue põlvkonna ABS-e pole veel loodud. Lisaks on muutunud pangandustehnoloogiad ise. Kui varem langes suurim kaal laenuandmisele, Forex-operatsioonidele ja rahaturgude operatsioonidele, mis võimaldas ABS-i kasutusele võtta ilma suurte kohandamiskuludeta, siis hüpoteeklaenu- ja portfellioperatsioonide (portfellihaldus) ning eriti tuletisinstrumentidega tehtavate operatsioonide levikuga ( futuurid, optsioonid ja vahetuslepingud) on kujunenud uued nõuded ABS-i funktsionaalsusele ja paindlikkusele. Eelkõige pidid pangad jälgima oma positsioone seoses turu hetkeseisuga (Mark-to-Market) ja konsolideerima kauplemisoperatsioonide riske.

Venemaal hakkas 80. ja 90. aastate vahetusel koos finantsturu ja esimeste kommertspankade tulekuga tekkima uus pangandussüsteem. Kodumaiste panganduse automatiseerimistehnoloogiate areng on lahutamatult seotud riigi pangandussüsteemi arenguga.

Inflatsiooni kõrge tase perioodil 1989-1995 sai kõige olulisemaks teguriks, mis määras kogu Venemaa pangandussüsteemi, pangandusäri enda, pangatehnoloogiate ja pangatarkvara arengut.

Finantsturu inflatsiooniline "pumpamine" oli neil aastatel nii makromajanduslik alus pangandussüsteemi kvantitatiivsele kasvule "laiuses" (panku oli järjest rohkem ja need muutusid suuremaks) kui ka kõrge taseme mikromajanduslik põhjus. üksikute finantstehingute kasumlikkusest. Kõrge kasumlikkus ei olnud kõigile turuosalistele kättesaadav, kuid see oli just pankade jaoks - "ülevalt alla" suunatud inflatsioonivoogude turustajate ja reguleerijatena. Panganduse automatiseerimise peamine ülesanne "inflatsioonilises" arengujärgus seisnes finantsvoogude "läbilaskmises", täpsemalt üksikute maksete ja üksikute toimingute arvestuses. Pangad ei pidanud rahaliste ressursside (varade ja kohustuste) optimaalse juhtimise automatiseerimise eest erilist hoolt kandma – kõrge inflatsiooniga pangatoimingute üldine kasumlikkuse tase osutus siiski kas kõrgeks või vastuvõetavaks. See olukord määras ABS-turu horisontaalse olukorra, kui peaaegu kõik kommertspangad - potentsiaalsed kasutajad vajasid odavaid, peaaegu sama tüüpi sama klassi tarkvaratooteid.

1994. aastal võis eristada nelja ABS 4 põlvkonda.

Alates 1995. aasta augustist on pangandusasutuste arvu arvuline kasv peatunud - inflatsiooni "sunnitud" vähenemise ja seoses pankadevahelise laenuturu kriisiga - Venemaa pangandussüsteemi esimese süsteemse kriisiga.

ABS-i turg on vastavalt muutunud. See muutub vertikaalseks, kui üha suurem hulk kommertspanku vajab tõsiseid tehnoloogiliselt arenenud lahendusi, mis integreerivad raamatupidamis-, analüüsi- ja juhtimistehnoloogiaid. "Vertikaliseerumine" määras ABS turu arengu 1995. aasta sügisest 1997. aasta suveni.

Sel ajal jätkus neljanda põlvkonna süsteemide täiustamine ja alustati tõsisemate viienda põlvkonna süsteemide väljatöötamist. Riistvaraplatvormiks on siin personaalarvutid, milles töötab MS Windows, MS-DO (harvem UNIX) mitme füüsilise serveriga hajutatud võrgus (WAN); DBMS – professionaalne relatsiooni- ja tehinguhaldur; tehnoloogia põhielemendiks on dokument või tehing; ABS-struktuur – loogilised tööjaamad, mis on tugevalt ühendatud nii andmete kui ka funktsioonide osas kohalikus võrgus või hostis ning lõdvalt ühendatud hajutatud võrgus andmete osas. Tehnoloogia on kolmetasandiline "klient-server", mis kasutab tehinguhaldureid.

1998. aastal pidid pangad ja arendajad kohanema uue reaalsusega. Kuna keskpank järgis Venemaa kommertspankade süsteemis aktiivselt konsolideerimispoliitikat, ei saanud see muud kui ABS-turu olukorda mõjutada. Peamine konkurentsivõitlus arendajate vahel ei seisnenud mitte niivõrd mõjutamise pärast turul üldiselt, vaid konkreetsete, väga suurte lepingute pärast.

Olukord halvenes aga järsult 1998. aasta teisel poolel. Pangandusinfotehnoloogia turg lakkab olemast vertikaalne, kuna selle finantssuutlikkus on väga väike ja see muutub täpiliseks.

Paljutõotav suund automatiseeritud pangandustehnoloogiate arendamisel nii meil kui ka välismaal on ABS-i kuues põlvkond. Peamised omadused: riistvaraplatvorm – heterogeenne võrgukeskkond; DBMS - avatud liidesega professionaalsed relatsioonilised (üheaegselt on võimalikud mitu erinevat DBMS-i); tehnoloogia põhielement on tehing või dokument; ABS-struktuur - loogilised tööjaamad, mis on dünaamiliselt moodustatud komponenttehnoloogia abil, mis on andmete ja funktsioonide poolest kogu sisevõrgus tugevalt ühendatud.

Automatiseeritud pangasüsteemide juurutamise eesmärgid

Kaasaegsete automatiseeritud pangasüsteemide kasutamise eesmärk on tagada panga kasumi kasv ning äritegevuse sujuv areng ja laienemine tulevikus.

Selle lähenemise aluseks on panga äriprotsesside analüüs ja optimeerimine, mis tuleb tuvastada, siluda, viia kooskõlla efektiivse panga ja kliendisuhete arendamise strateegiaga. Järgmine samm on nende automatiseerimine, mis nõuab:

Panga strateegiatele vastavate infotehnoloogiate valik.

Kulusäästlik juurutamise järjestus, mis keskendub kiirele ja järkjärgulisele investeeringutasuvusele.

Kõrgelt kvalifitseeritud spetsialistide kaasamine juurutamiseks ja hoolduseks.

Pangapersonali koolitus.

Potentsiaalsed võimalused kasumi suurendamiseks
Panganduse automatiseerimise majandusliku efektiivsuse suurendamise vahendid on järgmised:

Nende aktiivne kasutamine äriprotsessides, mis aitavad kaasa pankade kasumi kiirele kasvule.

Teenuste maksumuse vähendamine, optimeerides panga äriprotsesse ja rakendades kliendisuhete haldamise strateegiaid.

Ärimahtude suurendamine, kiirendades oluliselt iga konkreetse kliendi teenindamist.

Kulude vähenemine pangatöötajate tavapäraste toimingute koguarvu olulise vähenemise tõttu.

Panga finants- ja infovoogude juhtimise optimeerimine.

ABS-i kasutuselevõtt on suunatud tegevuste automatiseerituse taseme tõstmisele ja panga ühtse inforuumi loomisele.

See võimaldab:

tõsta panga allüksuste efektiivsust;

vähendada operatsioonide maksumust;

parandada klienditöö kvaliteeti juriidiliste ja eraisikutega;

korraldada kaugklienditeenindust;

tagada tehnoloogiliste protsesside maksimaalne läbipaistvus;

luua mehhanism teabele juurdepääsu ja selle kaitse jagamiseks;

integreerida raamatupidamist ja juhtimisarvestust;

tagada klienditeeninduse kõrge usaldusväärsus ja kiirus.

Ühtse inforuumi olemasolu annab ühtse ja tervikliku ülevaate pangas toimuvatest protsessidest, mis omakorda tõstab panga juhitavust ja usaldusväärsust.

ABS pakub traditsiooniliste pangaülesannete automatiseerimist: raamatupidamine, kohustusliku aruandluse saamine, automatiseeritud sularaha- ja arveldusteenused klientidele, krediidi- ja hoiustamistoimingud ning palju muud. Kaasaegse ABS-i kasutuselevõtt toob reeglina kaasa ka lisaefekti, kuna pangas lahenduse väljatöötamise etapis ehitatakse ümber ja optimeeritakse äriprotsesse – lihtsalt tänu sellele, et süsteemi kasutuselevõtt võimaldab võtta värske pilk olemasolevatele mehhanismidele, kõrvaldada "lisalingid", kasutada lahenduste pakkujate ja konsultantide kogemusi.

Automatiseerimine tõstab panga efektiivsust, tagab dokumentide veavaba töötlemise suurema usaldusväärsuse erinevate automaatse ja visuaalse juhtimise kombinatsiooni kaudu ning võimaldab igal ajal saada üldpilti tegevusest ja hetkeseisust. pangast.

Automatiseeritud süsteem võimaldab paremat pangandusriskiga seotud otsuste langetamist laenude, investeeringute ja väärtpaberite väljastamisel tänu spetsiaalsetele protseduuridele kogu süsteemis leiduva teabe töötlemisel. Automatiseeritud süsteemi kasutamine võib oluliselt parandada panga klienditeeninduse kvaliteeti, mis on eriti oluline reaalse konkurentsi tingimustes.

Automatiseeritud pangasüsteemide funktsioonid

Automatiseeritud pangasüsteemide rakendusprogrammid on funktsionaalselt ja informatsiooniliselt omavahel seotud tarkvaramoodulite komplekt. Moodulite funktsionaalsed lingid tagavad nende täitmiseks vajaliku järjestuse ja teabelingi määrab mooduli poolt oma töös teise mooduli genereeritud teabe kasutamine. Reeglina käib infovahetus moodulite vahel läbi andmebaasi. Üks moodul kirjutab infot andmebaasi ja teine ​​loeb seda oma funktsioonide rakendamisel.

Iga automatiseeritud pangandussüsteeme arendav ettevõte lahendab moodulite valiku probleemi iseseisvalt, kuid ka siin on teatud mustrid jälgitavad. Mitmete automatiseeritud pangasüsteemide disainilahenduste analüüs näitas, et need moodulid on koondatud ligikaudu samadesse kompleksidesse. Nende komplekside tüüpiline koostis on näidatud joonisel 1.

Pilt 1

ABS-i tutvustus

Et programmikood muutuks toimivaks lahenduseks, tuleb see realiseerida.

Kui ABS on ringluslahendus, on kõik peamised äriprotsessid juba läbi töötatud ja silutud. Palju oleneb sellest, kas pank on uus või juba mõnda aega tegutsenud. Esimesel juhul eeldab juurutamine esmase seadistamise, mitme kasutaja koolitamist ja vajadusel mitmete aruannete kohandamist ja (või) väliste süsteemidega dokkimist. Teostuse saab läbi viia konsultatsioonifirma – siis tugineb pank töötajate rikkalikele kogemustele ja ettevõtte garantiidele. Kui aga pangal on kõrgelt kvalifitseeritud programmeerijad, kellel on ABS-iga töötamise kogemus, saab krediidiasutus teostada juurutamise iseseisvalt.

Teine asi on pank, kes juba teeb teatud toiminguid, töötab põhipangasüsteemiga (käibe või oma kujundus, vahet pole), on kogunud teatud hulga andmeid, omab väljakujunenud pangatoimingute tehnoloogiat, sisemised aruandlusvormid ja suur hulk töötajaid, keda tuleb õpetada uue süsteemiga "suhtlema". Samal ajal toimub juurutamine vastavalt tõestatud tehnoloogiale, mis tagab ABS-i kõige tõhusama edasise töö.

Kui on vaja kõiki pangatoiminguid automatiseerida, hõlmab juurutamine:

uuring (selle eesmärk on aru saada, mida pank selle tulemusel saada soovib ja kuidas see saavutatakse) ja lähteülesande koostamine rakendamiseks;

ABS-i seadistamine panga tehnoloogia eripära arvestades ja sellega paralleelselt mitmete pangatehnoloogiate kohandamine ABS-iga;

andmete teisendamine "vanast" süsteemist;

panga IT-töötajate, kasutajate koolitamine (parem on see läbi viia juba konverteeritud andmebaasis);

uues ABS-is saadaoleva pangasisese aruandluse kohandamine panga nõuetele;

lüüside loomine ja seadistamine teiste automatiseeritud süsteemidega (vajadusel);

nõustamisabi konsultatsioonifirma töötajatelt.

Vajalike tööde loetelu on väga mahukas, mistõttu on problemaatiline realiseerida ainult panga omavahenditele tuginedes (aga see on võimalik – kõik sõltub süsteemile esitatavate nõuete tasemest ja krediidiasutuse IT-töötajate kvalifikatsioonist) . Samas, kui pank soovib juurutuskulusid minimeerida, võib ta usaldada juurutava ettevõtte töötajatele mõned kõige keerulisemad tööd (näiteks IT-personali koolitamine ja andmete teisendamine vanast ABS-ist) ning teha ülejäänud omapäi.

Erakordselt oluline roll on ABS-i järkjärgulisel kasutuselevõtul. Esmalt käivitatakse süsteemi tuum, mis tagab kõige vajalikumad funktsioonid: raamatupidamine, arveldus- ja sularahateenused, intresside arvestamine. Pärast nende jaotiste toimimist seadistatakse aruandlus. Seejärel käivitatakse, ütleme, RS-Laenud – süsteem panga krediiditegevuse automatiseerimiseks. Järgmisena tutvustatakse klassi “klient-pank” süsteemi. Järgmine samm on üksikisikute hoiustega tellerite töö automatiseerimine, st RS-Retail käivitamine. .

Pangauuring

"Uurimise" etapi eesmärgid on:

panga dokumendivoo, kasutatavate tehnoloogiate, äriprotsesside uurimine pangas;

funktsionaalsuse ja aruandluse parandamise vajaduse hindamine võrreldes ABS-i ringlusvõimega. Parandusvajaduse korral - Täpsem kirjeldus vajalikke täiustusi koos tehnoloogia analüüsiga nende täiustuste rakendamiseks ABS-is.

pangas kasutatavast tarkvarast andmete teisendamise vajaduse hindamine ja selle teisendamise võimalikkus;

ABS interaktsioonitehnoloogia analüüs teiste automatiseeritud süsteemidega (näiteks töötlemiskeskusega, analüütilised rakendused, spetsiaalsed automatiseeritud süsteemid üksikute ülesannete lahendamiseks);

panka paigaldatud riistvara ja süsteemitoe vastavuse kontrollimine uue ABS-i nõuetele.

Selle tulemusena saadakse üsna mahukas dokument, mis sisaldab olemasolevate äriprotsesside, tehnoloogiate ja panga töötajatega kokku lepitud aruandlusvormide üksikasjalikku kirjeldust. Teavet nõutavate aruannete kohta võrreldakse olemasolevate ABS-aruannetega. Kõik see moodustab dokumendi esimese osa. Teine osa sisaldab üksikasjalikku loendit süsteemi seadistamiseks või täiustamiseks, olemasolevate aruandlusvormide kohandamiseks või uute väljatöötamiseks tehtavatest töödest, praeguste äriprotsesside rakendamise kirjeldust ABS-is, kalendri rakendusplaani, koolitusplaani (klass ajakava ja koolitusmaterjali maht). Need. dokumendi teine ​​osa “pangaküsitluse tulemused” sisaldab nimekirja kõigist süsteemi juurutamisel vajaminevatest töödest. Seda osa nimetatakse ka rakendamise täielikuks ülesandeks.

Andmete teisendamine

Andmete teisendamine lõpetab esialgse ettevalmistusetapi ja on ABS-is kasutajate tegeliku töö etapi algus. Konversioonietapi ülesanne on vajalike andmete korrektne ülekandmine varem kasutatud süsteemist (või süsteemidest) uude ABS-i. Teisendatavate andmete hulk võib oluliselt erineda (olenevalt rakendatavatest moodulitest, ülemineku hetkel formaliseeritud kujul saadaolevatest andmetest jne). Reeglina hõlmab konverteerimine finantsandmete edastamist - tehingute, kontojääkide, failikappide jms kohta. Konversiooniprotsessi oluliseks elemendiks on saadud andmete vastavusseviimine "kontrollandmetega", et kontrollida nende õigsust. konversioonist.

Pangatöötajate koolitus

Kui rääkida panga IT-spetsialistide koolitamisest, siis ideaaljuhul on kogu juurutamisprotsessi vältel vaja panga IT-teenust aktiivselt uue ABS-iga kurssi viia - see tagab nii kontrolli juurutamisprotsessi üle kui ka toetada ABS-i veelgi kvalifitseeritumalt.

Seetõttu on selle etapi esimeseks ülesandeks uurida ABS-i selle tulevaste kasutajate poolt (ja ka ABS-i juurutamise alla mittekuuluva IT-teenuse töötajate poolt, kes sellest hoolimata jätkavad selle toetamist pangas ). Sel juhul peaks ABS võimalikult täpselt vastama olekule, milles seda tegelikult kasutatakse. Seetõttu on enne selle etapi alustamist vaja läbi viia prooviandmete teisendus, et saada treeningu jaoks väljaõppebaas. Lisaks, kui juurutamise raames kohandatakse pangasisest aruandlust, konfigureeritakse lüüsid teiste infosüsteemidega või tehakse muid ABS-i täiustusi, on kõige parem alustada kasutajakoolitusega pärast kõigi nende tööde lõpetamist. Samuti on soovitav enne treeningu alustamist läbi viia ABS-i täielik seadistamine. Etapi ülesannete hulka kuulub kasutajate esmane tutvumine uue ABS-iga.

Koolituse maht ja tähtajad on määratud dokumendis “Uuringu tulemused”.

Enne koolitusetapi algust tuleb teha mitmeid töid:

Määratletakse vastavate jaoskondade kuulajate struktuur.
- raamatupidamise ja aruandluse osakond
- korrespondentsuhete osakond
- Osakond arveldus- ja sularahateenused
- valuutasektor
- automaatikaosakond

Kokkulepitud tundide ajakava.

Tingimused personali väljaõppeks on ette nähtud: koostatud koolitusklass koos vajaliku varustusega või määratud töökohal väljaõppe kord.

Tagati vastavate osakondade spetsialistide kohalviibimine.

Süsteemi proovitöö

Selle etapi ülesannete hulka kuuluvad:

Kõigi väljundvormide lõplik silumine.

Tekkivate probleemide kiire lahendamine

Pangatöötajate lõpukoolitus uues ABS-is töötamise meetodite ja omaduste kohta.

Pilootoperatsiooni tehnoloogia on üles ehitatud nii, et vanale süsteemile tagasipöördumise võimalus jääb alati alles. Selleks tehakse tegelik töö paralleelselt kahes süsteemis. Kui personali suure töökoormuse tõttu pole sellist tööd võimalik korraldada, kasutatakse "testipäeva" tehnoloogiat, kui puhkepäeval töötajad kordavad oma tegevust uues ABS-is koos saadud tulemuste kontrollimisega. “Testipäeva” edukal läbimisel otsustatakse panka proovitöörežiimil kasutada, vana süsteem seisatakse ning selles olevaid andmeid ei uuendata.
Viimase etapi tulemuseks on uue ABS-i äriline käitamine pangas.

Saatja

Rakendamisest vähem oluline pole ABS-i tõrgeteta töö tagamine. See eeldab ABS-i asjatundlikku haldamist panga automatiseerimisteenuse poolt, süsteemi seadistamist ja arendamist, aga ka selle tarnija teenuste osutamist ehk tuge.

Plastkaartidega töö automatiseerimine

See suund tekkis tänu kaasaegsete tehnoloogiate kasutamisele traditsioonilistes tšekimaksetes ning on loomulik, et selle toimimine panganduspraktikas sõltub 99% ulatuses arenenud pangandus- ja infotehnoloogiate kasutamisest.

Kaardiäri toetava automatiseerimise seisukohalt on kaks olulisemat valdkonda tarkvaratugi ja telekommunikatsioon.

Plastkaartidega töö automatiseerimiseks mõeldud tarkvara on väga mitmekesine nii tüüpide ja sortide kui ka funktsionaalse sisu poolest. Eristada saab järgmisi peamisi tarkvaratüüpe.

Autoriseerimissüsteemid. Enne plastkaardiga tehingu tegemist (olenemata tehingu allikast – sularahaautomaat, POS-terminal vms) tuleb hankida tehinguks luba – autoriseerimine. Selleks peab toiming vastama tervele hulgale tingimustele, mida autoriseerimissüsteemid kontrollivad. See võib olla raha piisavus ja kaardi hilinemine (kehtivus) ja turvalisusega seotud kontrollid ja palju muud.

Kaardi vastuvõtupunkti nimel taotleb volitust vastuvõttev pank. Vastuse annab kaardi väljastaja ja see on positiivne autoriseerimiskood või teade toimingust keeldumise ja võimalusel ka kaardi väljavõtmise kohta. Põhimõtteliselt toimub autoriseerimine Internetis. Piirkondlikes maksesüsteemides algatatakse toiming kaardi vastuvõtupunktis, päringu võtab vastu piirkondlik töötlemiskeskus. Kui toiming ei ole kohalik, saadetakse päring X25 võrgu kaudu põhitöötluskeskusesse.

Autoriseerimissüsteemid peavad oma kriitilisuse tõttu vastama mitmele kriteeriumile, sealhulgas olema maksesüsteemi poolt litsentseeritud, seetõttu on autoriseerimissüsteemid reeglina välismaised. Nende toe ja hoolduse teostab tarnijaettevõte. Näiteks võib tuua BASE 24 süsteemi.

Kirjeldatud funktsioone koos marsruutimispäringute funktsioonidega, toiminguid lõppseadmetes nimetatakse ka front-office'iks ja nende automatiseerimissüsteeme nimetatakse ka front-office'i süsteemideks.

Back office ja raamatupidamissüsteemid on suunatud pangakaartidega toimingute komplekti toetamisele ja reeglina ei tööta võrgus ega ole seotud lõppseadmetega. Nende peamised funktsioonid on järgmised:

Tegevus- ja raamatupidamine;

Viitlaekumiste rakendamine (intressid, komisjonitasud jne);

Omavaheliste arvelduste läbiviimine;

Kliiring;

Pankadevahelised arveldused;

Arveldused maksesüsteemidega;

Kontohaldus jne.

Sellised süsteemid töötatakse sageli välja iseseisvalt. Kuigi selliste süsteemide turupakkumine, nii Venemaa kui ka välismaise toodang, on suur. Näitena võib tuua selliste arendajate nagu Diasoft või R-style kaardi back office süsteemid.

Kaardiäri tugisüsteemid mõeldud teabe säilitamiseks ja töötlemiseks pangaklientide, kaarditoodete, nende kasumlikkuse ning tehingute ja pakutavate teenuste mahu kohta.

Mõnikord saab back office süsteemid ja kaardiäri tugisüsteemid ühendada üheks kompleksiks. Selliseid süsteeme, erinevalt autoriseerimistarkvarast, arendatakse sageli iseseisvalt. Selle peamiseks põhjuseks on see, et plastiäri on väga individuaalne, seda eelkõige oma toe korraldamise, toimimise ja raamatupidamise, pankadega arveldamise ja maksesüsteemide osas.

Eelpool loetletud infosüsteemide tarkvaragrupid ei ammenda kogu loetelu, mida võiks jätkata kaardi väljastamise tugisüsteemide, lõppseadmete juhtimise jms abil.

Põhinõuded pangakaartidega toimingute automatiseerimiseks mõeldud tarkvarale:

Tarkvarapaketi arhitektuur peaks tagama avatuse ja mastaapsuse, st võimaldama süsteemi korraldajatel suurendada selle mahtu ilma põhjapanevaid muudatusi tegemata.

Tarkvara peaks võimaldama kasutada laia valikut tehnoloogilisi kaarte ja seadmeid (kaardilugejad, POS-terminalid, sularahaautomaadid). Kuna kaardiäri areng pankades kulgeb tavaliselt etapiviisiliselt, võib aeg-ajalt tekkida vajadus muuta süsteemi võtmeparameetreid, kasutatavate seadmete tüüpe ja isegi kaarte. Sellepärast tarkvara peaks olema võimalikult mitmekülgne.

Tarkvara peaks suutma konfigureerida ja toetada erinevaid organisatsioonilisi, finants- ja suhtlusskeeme nii maksesüsteemi erinevate osalejate vahel kui ka välismaailmaga.

Tarkvara peab vastama kõrgeimatele infoturbe ja töökindluse standarditele.

Tarkvara peab ühilduma rahvusvaheliste maksesüsteemide ja pangandussüsteemiga (ABS).

Tuleb märkida, et telekommunikatsioon on eriti kriitiline valdkond plastikkaartidega toimingute toetamisel. Selliste toimingute peamine sideprotokoll on X25. Kõigi elementide kommunikatsiooni tagamise põhispetsiifilisus seisneb selles, et tuleb saavutada nende töökindlus ja võimalikult kiire side taastamine rikke korral. See toob kaasa asjaolu, et isegi väikese panga jaoks on vaja ööpäevaringselt jälgida ühendust paljude seadmetega. Mõnikord nõuab see spetsiaalset tarkvara tuge.

Kaarditeeninduse mooduli kirjeldus.

Simuleerime olukorda, kus klient sõlmib lepingu ettevõtte kaart. Ettevõtte kaardi jaoks on moodulis "Kaarditeenus" eraldi konto, mis koondatakse päeva lõpus moodulisse "Arveldusteenus" koos kõigi teiste selle Kliendi kaardikontodega (kui neid on).

Joonis 2

Arvelduskontot kasutatakse kliendipoolseks täiendamiseks, laenuvõla tagasimaksmiseks, autoriseerimiseks. Kui arvelduskontol tekib negatiivne saldo, suletakse negatiivne saldo laenukontolt.

Arvelduskonto täiendamisel kontrollitakse võla olemasolu laenukontol ja teostatakse selle täielik või osaline tagasimaksmine.

Laen - krediidiliini väljastamiseks ja laenuvõla arvestamiseks.

Deposiit - Kliendi tagatisraha (deposiit) hoidmiseks. Hoiuse intressid saab kanda arvelduskontole.

Arvelduskontolt saab näiteks kaardi kaudu raha kanda deposiiti ja tagasi.

Deposiitkonto võib olla antud krediidiliini tagatiseks. Otsuse deposiidi kasutamise kohta laenuvõla tasumiseks teeb süsteemihaldur (mitte automaatselt).

Vaatleme panga maksesüsteemi kui eraldi, spetsiifilist suletud süsteemi, millel on oma sisemised (kohalikud) ja välised (näiteks "VISA") protsessid. Selles projektis on kõik meie pankade väljastatud ja meie teenusepakkujate poolt teenindatud kaardid kohalikud kaardid ning VISA kaardi näitena käsitletakse kõiki meie poolt teenindatavaid, kuid muudes maksesüsteemides välja antud kaarte. Eraldi käsitleme ka meie pankade poolt väljastatud kaartide teenindamist teistes maksesüsteemides VISA maksesüsteemi näitel.

Süsteemi sõnumite standard on ISO 8583. Plastistandard: Süsteemi magnetribakaardid on rahvusvahelise standardi ISO 7810-7813 standardiks.

Liikmelisuse juhtimine.

Osaleja kontod ja nende sidumine (lepingule / osalejale).

Osaleja kontojääkide mõju lepingu staatusele.

Osalejaga arveldamise kord (topeltpostitus või parem, aruanded).

Osalejaga lepingu pidamine.
Liidese olemasolu osalejaga autoriseerimiseks ja tehinguteks.

Tootehaldus.

Ülekannete, perioodiliste, kommunaalmaksete teostamine Ühe kliendi toodetevaheline suhtlus.

Bina tootes (üle 1 kaardi väljastamine kontorea kohta.
1 toode - 1 kaart.
Kliendikontode haldamine deebet-, krediidi- ja ettemaksuskeemide toega

Tootekirjeldus.

Kliendihaldus

Hoidja - teostus, funktsioonid. Agentide ja allemitendite määramine (volituspiirangud, teenuste ülevõtmine, tehingutasude maksmine, mõjutamine staatuse kaudu, muu)

Ettevõttekaardi juurutamine, ettevõttekaartide liigid.
Klientide hoidmine.

Kliendilepingute haldamine.
1 Leping kliendiga - 1 kaart.

Kaardihaldus

Lisakaart.

Kasutuspiirangud – eesmärk, määratlus.

Koondpiirid – eesmärk, määratlus.

Millele täpselt (kontole/kaardile) limiidid viitavad ja miks.

Kaartide väljastamine.

Staatuse juhtimine.

Limiidi juhtimine.

Kaardi laadimisteenus.

Konto haldamine

saldokontod. Bilansi ja topeltkonteeringu vajadus

Kontode ja kaartide linkimine

Kontodevaheline suhtlus (laen, jooksev, hoius).

Süsteemi sisemine tasakaal.

Konto haldamine.

Protsenditabelite haldamine.

Konto suhtlus.

Sõnumite ja toimingute töötlemine

Tehingu valuuta ja konto valuuta vaheline seos.

Süsteemi baasvaluuta on kohustuslik. Vahetuskursid – baas- või paariskursid. Aktiivne (töö)kursus.

Süsteemi reaktsioon sõnumis osaleja saadetud teenusele.

Konto blokeerimine.

Tehingute töötlemine.

Tehingute töötlemine.

Tehinguparanduste töötlemine.

Teisendamine.

Tehinguteenuse tekkepõhine.

Liides mooduliga "Arveldusteenus".

Täienduste vastuvõtmine.

Sisebilansi lõppdokumentide vormistamine.

Tehingute ettevalmistamine Bank OperDen saatmiseks.

Mitmesugust.

Limiidi juhtimine

omaniku juhtimine

Jagage sõnum ja toiminguplokk tegevusplokiks ja sõnumiplokiks

Kaartide ostulepingute menetlemine.

Kaartide väljastamine.

Kaardiomanike kontode pidamine.

Avalduste küsimus.

Aruannete avaldamine.

Kaarditoote tüüpi iseloomustab finantsskeem ja lubatud tehingud.

Deebetkaart - üksikisik või äriühing, juurdepääs toimub juriidiliste isikute arvelduskonto(de)le või arvelduskontodele. isik, seatakse limiit konto(de) saldo piires või teatud summas vastavalt kontoomanikule.

Täiendav deebetkaart üld- või eraldi limiidiga – eraisiku või ettevõtte, juurdepääs on tagatud samadele kontodele, mis põhilised deebetkaardid.

Arvelduskaart - üksikisik või äriühing, juurdepääs toimub eraisikute laenukontole. isik või juriidiline isikutele, määratakse limiit kehtestatud igakuise kululimiidi piires.

Üld- või eraldi limiidiga lisamaksekaart - era- või äriühing, juurdepääs antakse samadele kontodele, mis põhimaksekaartidele.

Krediitkaart - eraisik või ettevõte, juurdepääs on eraisikute laenukontole. isik või juriidiline isik, määratakse limiit antud krediidiliini piires.

Täiendav krediitkaart üld- või eraldi limiidiga - üksikisiku või ettevõtte, juurdepääs antakse samadele kontodele, mis põhilised krediitkaardid.

Igat tüüpi kaarditoodete puhul peaks olema võimalik elektrooniliste loendite abil raha üle kanda kliendirühmale.

Üksikkaardi andmed:

kaardi number,

• Kaardiprogrammi tüüp

  Reljeefne nimi,

• Sünnikuupäev,

  Resident/mitteresident,

  kodutelefon,

  Telefon töötab

  Registreerimisaadress: riik, riigikood, linn, sihtnumber, tänav, majanumber, hoone, korteri number,

  Elukoha aadress: riik, riigikood, linn, sihtnumber, tänav, majanumber, hoone, korteri number,

  maksevaluuta,

  Panga-kontori konto,

  intressimäära kood,

Ettevõttekaardi andmed:

kaardi number,

• kaardi aegumiskuupäev,

  Kaardiprogrammi tüüp

  Reljeefne nimi,

• Sünnikuupäev,

  Resident/mitteresident,

  Ettevõtte nimi,

  kodutelefon,

  Telefon töötab

  Perekonnanimi Eesnimi Kaardi omaniku isanimi,

  Ettevõtte aadress: riik, riigikood, linn, sihtnumber, tänav, maja nr, hoone, korteri nr,

  Kaardiomaniku elukoha aadress: riik, riigikood, linn, sihtnumber, tänav, majanumber, hoone, korteri number,

  maksevaluuta,

  Konto väljavõtete koostamise perioodi kood,

  Konto väljavõtete printimise perioodi kood,

  Panga-kontori konto,

  Teine konto võlgade tagasimaksmiseks (krediitkaartidega),

  intressimäära kood,

  Väljastamise, kordusväljastamise ja iga-aastase teenustasu kood.

Vastuvõetud taotluste menetlemine ja kaartide väljastamine hõlmab järgmisi samme:

Kinnitusprotsess. Heakskiidetud taotlused saavad vastava oleku, tagasilükatud taotluste kohta koostatakse aruanne, mis näitab põhjust;

Kaardiomanike kontode andmebaasi muutmine. Uute kontode seadistamine ja info ülekandmine kontotabelitesse;

Reljeeftrükki faili loomine;

PIN-faili loomine;

Kaartide väljastamine ja PIN-ümbrike printimine;

Kontohaldussüsteemi (pangandussüsteemi) ülekandmiseks väljundfaili genereerimine.

Põhilised identifitseerimisparameetrid:

ainulaadne tootekood;

tootenimi;

• tehingute arveldusvaluuta;

  konto(de) tüüp

  kaardi tüüp (deebet-, krediit-, arveldus-, muu);

  kehtivus;

  võimalus pääseda juurde mitmele kontole;

  mitme valuuta;

  era-, korporatiivne;

  võimalus krediteerida vahendeid nimekirjaga

  lubatud tehingute loetelu;

  piirangud perioodiks (päev, kuu);
  ostude arvu järgi;
  ostude summa järgi;
  sularaha ettemaksete arvu järgi;
  sularaha ettemaksete summa kohta.

Kehtivad tehingud

POS-tehingud:

• tagasiost

  summa ümberarvutamine

  tasakaalu avaldus

• sularaha väljamaksmine

  tagasiost

  summa ümberarvutamine

Pangaautomaadi tehingud:

avansiraha

kiire sularaha väljavõtmine

tasakaalu avaldus

PIN-koodi vahetus

ministeerium

taotleda viimast avaldust

sularaha väljavõtmine välisvaluutas kontolt kohalikus valuutas

sularaha väljavõtmine kontolt välisvaluutas

Tasud:

väljastamise ja iga-aastane hooldustasu;

uuesti väljastamise tasu;

PIN-koodi vahetamise tasu;

vahendustasu sularaha väljavõtmise eest pangas;

vahendustasu sularahaautomaadist sularaha väljavõtmise eest;

ministeeriumitasu (ilma sularahaautomaadita);

vahendustasu korduva viimase avalduse eest;

valuuta konverteerimise tasu (pangaautomaadiga);

vahendustasu sularahaautomaadi kaudu kontolt kontole ülekandmise eest;

Võimalik tasuda tehingu tegemise ajal

Maksed:

raha laekumine kontole;

intresside kogumine keskmise päevajäägi pealt;

intressi kogumine miinimumjäägilt;

kasutatud krediidi intresside kinnipidamine tähtajalise võla eest;

viivise kinnipidamine viivise eest;

kaardi (reservi) miinimumjäägi määramine % päevasest jäägist või fikseeritud summas;

tasakaalu lähtestamine.

Parandustoimingud:

boonuste seadmine;

boonuse väljavõtmine.

Kaardi oleku seadistamise toimingud:

kaardi loomine - kaart on loodud, kuid pole aktiivne.

kaardi aktiveerimine - kaarti saab kasutada kõigi kehtivate tehingute tegemiseks,

kaardi blokeerimine; kaart on omanikule kasutamiseks suletud, muid toiminguid (näiteks intresside kogumine, vahendustasude mahaarvamine, trahvid) teeb pank,

kaardi avamine; deblokeerimise olek

kaardi süsteemist eemaldamine.

Kaardiomanike baasi loomine

Kaartide sisestamine süsteemi.

Taotluste vastuvõtt ja menetlemine, erinevat tüüpi ja tüüpi kaartide väljastamine:

Uue rakenduse sisestamine süsteemi ja olemasoleva muutmine peaks olema võimalik kahes režiimis: "käsitsi sisestamine", sealhulgas kaugtöökohalt) ja failivahetusrežiimis.

Kaardi valikud:

Plastikust standard: ISO 7810-7813 magnetribakaardid

Kehtivusaeg - 2 aastat

PIN – (isikukood)

• Teave plastikust esiküljel

  Info plastikust tagaküljel

  Foto saadavus

  Võltsimisvastased tasemed

Kliendiinfo teenus.

Identifitseerimine

Otsige kliendi kohta teavet järgmiste kriteeriumide järgi:

kaardi number;

Konto number;

Perekonnanimi I.O.

Tasakaal

Bilanss peab sisaldama järgmist teavet:

kinnitatud tehingute summad

komisjonitasude suurus;

arvestuslik kululimiit (OTV).

Kontod

Kontode täielik struktuur, kõik seotud kaardid

Tehinguajalugu

Üksikasjalik teave kõigi kinnitatud ja kinnitamata tehingute kohta.

Isiklik informatsioon

Kliendi isikuandmed:

Nimi, isanimi, perekonnanimi;

• kaardi andmed (reljeefne nimi, kaardi kehtivusaeg);

  Teave täiendavate kasutajate kohta.

Operatiivtegevus

Tehingute komplekt järgmiste funktsioonide täitmiseks:

kaotatud ja varastatud kaartide blokeerimine autoriseerimissüsteemis;

staatuse muutus;

võimalus edastada teavet kaartide väljastamiseks/taasväljastamiseks paketttöötlusrežiimis;

lingitud kontode lisamine ja nende vahel vahetamine;

kliendi isikuandmete muutmine.

Administreerimine

Mitmetasandiline teabele juurdepääsu süsteem, millel on võimalus eraldada juurdepääs üksikutele funktsioonidele ja väljadele, muuta kasutaja paroole teatud perioodi järel.

Igapäevane aruanne kõigi muudatuste kohta

Aruanded

Finantsaruanded

On-us- ja vahetusfailidest saadud tehingute kokkuvõtlikud aruanded

aktsepteeritud tehingud;

tagasilükatud tehingud;

hilinenud tehingud;

saadetud tehingud;

Kokkuvõtlik aruanne kõigi kogunenud komisjonitasude kohta.

Väljastatud ja uuesti väljastatud kaartide koondaruanne.

Kululimiitide muudatuste koondaruanne.

Parandustoimingute koondaruanne.

Iga Emitendi või omandaja kohta peab olema võimalik saada eraldi aruandeid mis tahes ajavahemiku kohta.

Muu:

staatuse muutused;

kadunud, varastatud kaardid;

riskantsed kaardid

uue väljalaskega rakendused;

muutused konto struktuurides.

Aruanded genereerivad BIN ja rühmad järgmises järjekorras: krediit, arveldus, deebet, sealhulgas: üksikisik, ettevõte, palk, VIP.

Avalduse avaldamine

Deebettoodete puhul on see konto väljavõte.

Krediidile - arve kasutatud laenu osa koos intressiga tasumise kohta.

Arvelduse järgi - arve teatud perioodi (kuu) kasutatud kululimiidi täieliku tasumise kohta.

Väljavõtted koostatakse aruandeperioodi lõpus ja sisaldavad järgmist teavet:

Konto number;

väljastamise kuupäev;

konto omaniku täisnimi;

seotud kaartide numbrid, millega tehinguid tehti;

kinnitatud tehingute nimekiri autoriseerimiskoodidega;

eelmine saldo;

rahaliste vahendite saamine;

kontojääk.

Panganduse automatiseerimise uuring

CNews Analyticsi uuringu kohaselt on plastkaartidega toimingute automatiseerimisega seotud 63% pankadest. Uuring näitas, et enamik panku kasutab plastkaartidega back-office toimingute automatiseerimiseks endiselt enda arendusi, kuid nende osakaal on vähenenud 16%-lt 14%-le. Samas näitab võrdlus majasiseste arenduste koguosakaaluga jaemüügisüsteemide mahus (3%), et majasiseste süsteemide osakaal väheneb ka "plastmassist" arenduste turul.

Arendajate jaotus plastikkaartidega toimingute automatiseerimise süsteemi rakenduste arvu järgi