Comment rembourser un prêt avec un crédit ? Prendre un prêt auprès d'une banque. Est-il possible de rembourser le prêt par anticipation ? Comment rembourser un prêt par anticipation à la Sberbank: une description de la procédure et des recommandations

Comprendre comment rembourser un prêt en avance sur le programme

Les banques sont extrêmement négatives à l'égard des dettes de prêt en souffrance, mais elles n'apprécient pas non plus le remboursement anticipé des dettes, car elles perdent des bénéfices. Mais l'emprunteur ne peut pas toujours gagner lors de la conclusion du contrat de prêt à l'avance. Nous déterminerons s'il est rentable de rembourser le prêt plus tôt que prévu.

A qui profite le remboursement anticipé d'un crédit ?

En règle générale, les banques russes utilisent deux options pour le remboursement des prêts - la rente ou les paiements différenciés. Dans le cas d'une rente, le client verse à la banque le même montant tous les mois, qui comprend le remboursement du principal et des intérêts. La plupart des banques préfèrent les versements sous forme de rente car ils vous permettent de gagner plus sur les intérêts, car dans ce cas, la dette est remboursée plus lentement. Ce type de paiement se caractérise par une charge financière réduite au stade initial et vous permet de contracter un prêt important.

Si vous souhaitez rembourser le prêt avec des versements en annuités, la banque vous proposera très probablement deux options : vous pouvez réduire les mensualités ou la durée du prêt. Dans le premier cas, l'avantage est de réduire la charge mensuelle sur votre budget, tandis que la durée du prêt restera la même. La deuxième option vous permet de vous débarrasser du prêt plus rapidement.

Avec un paiement différencié, la dette principale est payée en versements égaux et des intérêts sont facturés sur le solde de la dette d'emprunt. Le paiement mensuel diminue progressivement au fur et à mesure que les paiements sont effectués, car les intérêts s'accumulent sur une dette de plus en plus réduite. C'est exactement le contraire d'une rente : le montant du prêt possible est un peu plus petit, alors qu'au début l'emprunteur a un endettement accru. Dans le même temps, un remboursement anticipé vous permettra d'économiser sur les intérêts, car ils seront calculés à partir d'un montant inférieur. Que cela soit bénéfique dépend de la situation et de la valeur du taux d'intérêt. Si vous avez un salaire stable, un remboursement anticipé raccourcira la durée du prêt, et donc fera des économies sur le long terme.

Astuces bancaires

Étant donné que pour tout établissement de crédit, le remboursement anticipé d'un prêt menace d'un manque à gagner, les banques recourent à diverses astuces et restrictions pour empêcher l'emprunteur de fermer accord de prêt en avance. Auparavant, ils introduisaient des amendes et des pénalités pour non-respect des conditions de prêt, qui couvraient la partie perdue des bénéfices. Toutefois, depuis le 1er novembre 2011, des modifications à Code civil RF, selon laquelle il est possible de rembourser le prêt par anticipation sans aucune pénalité et à tout moment.

La seule obligation pour l'emprunteur est de notifier au prêteur ses intentions, et cela doit être fait au plus tard 30 jours avant la date du remboursement anticipé envisagé. L'avis doit être soumis à la banque par écrit et examiné dans les 3 à 5 jours ouvrables. Après cela, des modifications appropriées sont apportées au calendrier de paiement de l'emprunteur, sur la base desquelles le prêt peut être remboursé plus tôt que prévu (partiellement et intégralement).

De plus, pour compliquer la vie des emprunteurs qui souhaitent rembourser le prêt plus tôt, les organismes de crédit utilisent des astuces telles que : le montant minimum possible de remboursement anticipé (par exemple, 15 000 à 20 000 roubles).

En outre, les banques peuvent prescrire dans le contrat une interdiction de remboursement partiel prêt (par exemple, si le prêt est contracté pour une durée maximale de 3 mois). Dans le cas de prêts importants, comme pour un logement ou une voiture, un établissement de crédit peut déclarer un moratoire sur les remboursements anticipés. Dans l'accord, la banque peut également interdire le remboursement partiel du prêt, obligeant soit à effectuer des mensualités selon l'échéancier, soit à payer l'intégralité du solde de la dette avec les intérêts courus à la date de remboursement anticipé du prêt.

1. Lors de la demande de prêt, demandez à l'agent de crédit, si vous avez le droit de choisir le mode de paiement du prêt(annuité ou paiements différenciés). Également renseignez-vous au préalable sur le droit au remboursement anticipé du prêt dans la banque de votre choix : y a-t-il des délais ou montants minimaux Paiements.

2. Lorsque vous choisissez une méthode de remboursement anticipé, décidez vous-même ce qui est le plus important : réduire le montant des paiements en trop ou réduire le fardeau de la dette. N'oubliez pas que réduire la durée du prêt est plus économique que de réduire la mensualité.

3. Si vous envisagez de rembourser la totalité du montant de la dette d'emprunt plus tôt que prévu, il est préférable de vous rendre personnellement à la banque, de demander un document confirmant le solde de la dette d'emprunt avec intérêts à la date du jour, et de ne rembourser qu'ensuite. un emprunt. N'appelez pas la banque par téléphone pour connaître le solde de la dette et ne remboursez pas le prêt via le terminal sans recevoir de confirmation écrite de la banque - toutes les banques ne sont pas consciencieuses.

4.Conservez toute la documentation confirmant le remboursement final du prêt.

5. Essayez de ne pas rembourser les prêts au début du terme, sinon vous risquez de rentrer dans la "liste grise" des emprunteurs. Vous pouvez rembourser le prêt 2 à 3 mois plus tôt que prévu, lorsque la banque a déjà reçu une part importante du bénéfice des intérêts. cependant, dans ce cas, il n'y a pratiquement pas d'économies sur les intérêts.

6. Pendant une crise il n'est pas nécessaire de s'efforcer de se débarrasser du prêt dès que possible, surtout si vous devez donner le dernier. La logique est simple : donnez à la banque plus que vous ne pouvez vraiment - vous courez le risque de devoir contracter à nouveau un prêt.

7. La meilleure façon de rembourser les prêts hypothécaires plus tôt, puisqu'ils économisent plus sur les intérêts que les autres, ont la possibilité de disposer entièrement de la propriété, ainsi que la libération budget familial du fardeau. Parmi les inconvénients du remboursement anticipé d'une hypothèque, on ne peut que nommer qu'il n'est pas toujours possible de trouver des fonds pour le remboursement, et donc il existe un risque de baisse des revenus.

Envisagez-vous de vous débarrasser du fardeau du crédit plus tôt que prévu ? Lisez dans l'article comment il est plus rentable de le faire et s'il vaut la peine de rembourser le prêt à l'avance dans la situation économique actuelle.

Le remboursement anticipé d'un crédit est-il rentable ou non ?

Lorsque vous décidez de rembourser le prêt plus tôt que prévu, faites attention à votre échéancier de remboursement. Il est de deux types : . Avec chacun d'eux, il est possible de clôturer le prêt en totalité et en partie, la procédure est la même dans tous les cas. Seulement en cas de rachat partiel dans la demande, il est nécessaire d'indiquer le montant.

Avec les versements en annuités, la clôture du prêt par tranches est avantageuse si vous convenez avec la banque de réduire la durée du prêt ou de réduire le montant de la mensualité. Dans le premier cas, le fardeau de la dette ne changera pas, mais les intérêts diminueront. Dans le second, la charge mensuelle sur le budget diminuera, mais les pourcentages resteront pratiquement inchangés.

Votre contrat de prêt stipule-t-il que le paiement est différencié ? Si vous décidez de clôturer partiellement le prêt, il est avantageux de déposer immédiatement un montant supérieur au paiement obligatoire. Le corps du prêt diminue, le solde du prêt aussi, respectivement, et les intérêts « baissent ».

Cependant, les banques n'apprécient pas le désir du client de se débarrasser rapidement de ses obligations de crédit. Pour eux, le remboursement anticipé du prêt n'apporte pas le bénéfice prévu. Auparavant, des pénalités étaient appliquées en cas de clôture prématurée de la dette. Désormais, il leur est interdit de le faire.

Aujourd'hui, les créanciers sont tenus de travailler dans le cadre des articles suivants du Code civil de la Fédération de Russie :

Lisez les termes. Il précise comment rembourser le prêt avant la date prévue, en totalité ou en partie.

Exemple : conditions de clôture partielle et totale de la dette dans VTB24

La demande correspondante doit être soumise à l'un des bureaux supplémentaires de VTB24 au moins un jour ouvrable avant la date de clôture prévue du prêt.

La banque propose deux façons de clôturer partiellement le prêt :

diminuer paiement mensuel, mais laissez la durée du prêt inchangée ;
réduire la durée du prêt, mais en même temps maintenir le montant de la mensualité.

Dans la demande, il est important d'indiquer le mode de remboursement du prêt. Des deux méthodes, le client choisit celle qui lui est la plus profitable.

Le remboursement anticipé intégral du prêt est effectué chaque jour ouvré suivant la date de dépôt de la demande.

Est-il rentable de rembourser le prêt plus tôt que prévu ?

Le NBKI (National Bureau of Credit Histories) rapporte qu'en 2015, la part des emprunteurs qui clôturent leurs prêts de manière anticipée a presque diminué de moitié.

La solution est correcte dans plusieurs cas :

Si une personne a un revenu stable supérieur à la moyenne et que le remboursement du prêt n'affecte pas le budget familial.
Si le taux d'intérêt du prêt est supérieur à l'inflation. En raison de la baisse de la valeur de l'argent, le remboursement devient moins cher.

Pour ceux qui n'ont pas confiance en l'avenir, les fonds libres en temps de crise sont conseillés pour investir dans un dépôt.

Avant la procédure de remboursement total ou partiel du prêt, prenez un relevé bancaire, où il sera indiqué.
Pour la dette restante, vous devez obtenir un nouveau calcul des paiements.
Assurez-vous d'obtenir un certificat de fermeture d'un compte de crédit.

DANS à coup sûr Chaque contrat de prêt a une durée strictement stipulée pour le remboursement de la dette par l'emprunteur. Il ne peut être augmenté sans l'accord de la banque, mais il peut être réduit si vous le souhaitez, ce qui vous permettra de vous débarrasser de la charge financière supplémentaire. Les conditions de remboursement anticipé sont généralement précisées dans le contrat.

Pénalités pour clôture anticipée de la dette

En Russie Depuis 2011, la loi a établi le droit des citoyens de rembourser un prêt en totalité ou en partie par anticipation sans encourir d'amendes et de pénalités, à condition que la banque soit informée des paiements imprévus au plus tard 30 jours à l'avance. Dans le contrat, la pénalité peut apparaître comme une commission ou des frais de règlement et de trésorerie pour le paiement prématuré des fonds, ce qui ne change pas son essence. Si dans un accord avec banque russe de telles clauses sont fournies - c'est illégal, et vous pouvez refuser de payer et même poursuivre.

En Ukraine et en Biélorussie une telle possibilité n'existe pas et les citoyens de ces pays peuvent être soumis au paiement d'amendes et de pénalités en cas de remboursement anticipé de la dette. En revanche, ces amendes peuvent s'avérer inférieures au trop-perçu final sur le prêt, qui doit être calculé à l'avance par l'emprunteur lui-même. En moyenne, pour les banques, la pénalité pour remboursement anticipé de la dette varie de 2% à 5% du montant total des remboursements non programmés.

Exemple 1: Vous avez reçu un prêt de 100 000 logements conventionnels sur 24 mois à un taux de 18% l'an. Le montant total du trop-perçu est de 19 817,84 unités conventionnelles. À remboursement anticipé dans les 12 mois, vous payez en trop seulement 10015,99 unités conventionnelles, après avoir économisé 9801,85 unités conventionnelles. Le solde du prêt au moment du 13e versement est de 54454,74 unités conventionnelles. Si l'amende est de 3% du montant déposé, son montant ne sera que de 1633,64 unités conventionnelles, ce qui est presque 6 fois moins que le possible trop-perçu.

Remboursement total et partiel de la dette

Il existe deux types d'échéanciers de remboursement pour un prêt bancaire :

différencié (les intérêts sont calculés sur le montant de la dette restante)
rente (paiements égaux)

Avec un retour de fonds complet et imprévu pour les deux types de prêt, vous pourrez recevoir un remboursement des intérêts et de l'assurance (si elle est payée).

Si vous remboursez partiellement par anticipation un prêt, avec un régime différencié vous réduirez le montant des versements ultérieurs en réduisant le corps du prêt. Dans ce cas, la banque devra vous fournir un nouvel échéancier de paiement.

Exemple 2: Vous avez reçu un prêt de 100 000 roubles pour 24 mois à un taux de 15 %. Les mensualités consistent en le paiement du principal de 4166,7 plus les intérêts sur le solde de la dette. Après avoir payé 12 paiements, le montant de la dette s'élevait à 50 000 roubles. Au lieu du prochain paiement, vous avez décidé de rembourser le prêt plus tôt que prévu en payant 25 000 roubles. La banque recalcule le calendrier pour le montant restant de 25 000 roubles pour une période de 12 mois. Où mensualités s'élèvera à 2083,33 plus les intérêts sur le solde de la dette. Le pourcentage d'économies dans ce cas est de 3750 roubles.

Avec un échéancier de rente vous raccourcissez la période de remboursement. Dans ce cas, la banque peut proposer deux options :

remboursement de la finale (créditée sur le compte des derniers versements)
paiements consécutifs (paiement anticipé pour le mois à venir)

Le plus souvent, les banques prévoient le remboursement des derniers versements, car avec un régime de rente, la plupart d'entre eux constituent le corps du prêt, tandis que l'essentiel des intérêts est payé au début. Ainsi, la banque minimise la perte de ses bénéfices.

Exemple 3: Vous avez reçu un prêt de 10 000 roubles à 15 % avec une période de remboursement de 12 mois. Les intérêts payés pour le premier semestre s'élevaient à 6 016,71 roubles. Au lieu du paiement standard de 9025,83, vous avez décidé de payer trois fois le montant (autorisé par les termes du contrat). Dans ce cas, les économies sur les paiements d'intérêts s'élèveront à 663,09 roubles (intérêts pour les trois derniers paiements).

Comment les banques peuvent empêcher les paiements anticipés

Le crédit à la consommation se caractérise par une gamme assez large de montants et de possibilités d'obtention d'un prêt, ce qui crée des circonstances supplémentaires de remboursement anticipé. Ainsi, les prêts à long terme (par exemple, un prêt hypothécaire ou un prêt automobile) peuvent avoir un moratoire sur le remboursement de la dette pendant une certaine période (de plusieurs mois à 3 ans). De plus, les banques peuvent inclure dans le contrat une limite sur le montant du paiement anticipé, par exemple d'un montant égal à trois mensualités.

De telles actions de la part des banques, y compris sur le territoire de la Fédération de Russie, sont tout à fait légales, car l'interdiction d'État n'a été imposée que sur les amendes. Ils seront illégaux si le contrat stipule d'autres conditions.

Sur le emprunt de courte durée garanti par la propriété, les banques peuvent imposer des restrictions au remboursement anticipé partiel, l'interdisant totalement, comme cela sera précisé dans le contrat. À leur tour, les prêts à la consommation sous forme de cartes de crédit, en règle générale, ne sont pas soumis à des restrictions sur le dépassement du paiement minimum, car dans ce cas, le bénéfice de la banque est formé en raison d'un chiffre d'affaires constant et du paiement de la tenue de compte.

Aspects négatifs du remboursement prématuré du prêt

Toute violation du calendrier de remboursement affecte l'attitude de la banque envers l'emprunteur. Le remboursement anticipé est désavantageux pour les banques, et elles peuvent vous mettre sur une liste tacite de clients à faible profit. Dans ce cas, le prochain prêt peut vous être accordé à un taux d'intérêt plus élevé ou même un crédit refusé.

Les paiements anticipés peuvent ne pas être rentables si votre objectif est de réduire la charge financière dans un avenir proche et que la banque prévoit la possibilité de ne rembourser que les derniers paiements.

En cas de réception de la cible prêt sans intérêt(plan de versement), lorsque vos paiements sont en fait égaux au coût des marchandises dans le magasin, un remboursement anticipé ne sera pas non plus rationnel. Sous réserve du calendrier, en raison de l'inflation en termes de matières premières, vos paiements finaux seront moindres. Cet avantage est compensé par un remboursement anticipé.

Exemple 4: Vous avez reçu un prêt d'un montant de 120 000 roubles pour 24 mois dans le cadre d'un accord de versement à un taux de 0 %. En 12 mois, vous avez remboursé la moitié du prêt et il vous reste 60 000 roubles à déposer. En tenant compte du taux d'inflation en Fédération de Russie pour 2016 égal à 5,38%, vous avez économisé 3228 roubles en termes de matières premières. Continuer à rembourser le prêt selon l'échéancier de remboursement montant total les économies réelles seront de 6456 roubles.

Toutes les organisations agissant en tant que prêteur ne prévoient pas le remboursement anticipé du prêt. Les clients de la Sberbank ont plus de chance : cela vous permet de rembourser la totalité du montant de la dette ou une partie de celle-ci si vous le souhaitez. Pour réaliser l'opération, l'emprunteur devra se rendre au bureau de service et contacter un spécialiste du crédit à la population. Après avoir rempli les papiers, le contrat est résilié ou ses composants sont modifiés (échéancier de paiement). Afin d'éviter les difficultés de calcul, vous devez savoir comment rembourser un prêt par anticipation à la Sberbank.

Consulter le contrat de prêt

Une convention avec la banque établie lors de son exécution permettra de déterminer les actions de remboursement anticipé du prêt. Le contrat indiquera le mode de calcul de la mensualité : rente ou différenciée. La première méthode est caractérisée par les mêmes contributions recommandées pour rembourser le prêt. Il est facile de le reconnaître vous-même : si vous devez payer un montant fixe tous les mois, alors le prêt est une rente.

Les paiements différenciés sont inconstants. Chaque mois, ils changent, diminuant progressivement. Par exemple, au début de la période de prêt, le client paie à la banque 600 roubles et à la fin - déjà 400. De plus, les intérêts diminueront également progressivement, mais le montant principal est amorti en versements égaux.

À propos des paiements différentiels et des rentes

Pour comprendre comment cela se passe à la Sberbank, vous devez comprendre l'essence de la formation des cotisations mensuelles. Par exemple, lors d'un retour à la banque sous forme de rente, le client souscrit aux conditions suivantes :

vous devez payer le même montant tous les mois pendant toute la durée du prêt ;
le paiement consiste en une partie du principal de la dette et des intérêts courus mensuellement sur le montant total du prêt ;
la plupart d'entre eux sont payés dans la première moitié de la durée du contrat.

En conséquence, le montant argent emprunté remboursés uniquement en versements finaux. Par conséquent, il est plus rentable de «rembourser» le prêt dans la première moitié de la durée du contrat, lorsque la banque n'a pas encore reçu la plupart des intérêts du client.

Avec un mode de remboursement différencié d'un prêt, les mensualités varient en montant. Ils sont le montant de la dette principale attribuable à 1 période de paiement, et les intérêts. Ces derniers sont imputés non pas sur la totalité du montant du prêt, mais sur son solde. C'est plus rentable pour l'emprunteur - le trop-payé est beaucoup moins.

Conditions générales

Comment puis-je rembourser un prêt à la Sberbank plus tôt que prévu? Plusieurs conditions doivent être remplies pour effectuer le calcul. La Banque n'exige pas taille minimale contribution, n'interdit pas à la fois remboursement intégral. De plus, l'emprunteur n'aura pas à payer de pénalité pour remboursement anticipé.

Action obligatoire du client en cas de "clôture" du prêt ou de prise Un certain montant pour le recalcul est la soumission d'une demande écrite à la banque, qui doit contenir les informations suivantes :

date d'échéance (jour ouvrable);
montant de la cotisation ;
le compte à partir duquel les fonds seront transférés.

Il est nécessaire d'informer Sberbank 30 jours avant l'heure de remboursement prévue.

À paiement anticipé dette, le client a le droit de restituer une partie de l'assurance pour la période qui n'est pas incluse dans la durée d'utilisation. Bien sûr, cette procédure est plus longue que le remboursement du prêt, mais elle peut se faire si on le souhaite. Le processus commence également par le dépôt d'une demande, dont le formulaire peut être demandé à la banque.

Algorithme d'action

Afin de ne pas vous demander comment rembourser un prêt à la Sberbank plus tôt que prévu, vous devez savoir ce qu'il faut faire pour cela. Règles générales le transfert de fonds réussi et le recalcul (clôture) du montant du prêt sont réduits aux points suivants :

rédiger une demande de remboursement anticipé et la présenter à l'agence bancaire 30 jours avant l'apport de fonds prévu ;
s'assurer que l'employé appose un cachet sur la demande pour qu'elle soit acceptée pour examen;
payer le montant établi de toute manière pratique ;
assurez-vous que l'équilibre change;
demander un nouveau calendrier de paiement (en cas de remboursement partiel) ou des documents confirmant le remboursement intégral du prêt.

Il convient de noter que le schéma de versement mensuel est rarement modifié, car la Sberbank accorde le plus souvent des prêts avec versements d'annuités. Avec leur remboursement partiel, la durée du contrat de prêt change, tandis que le montant des cotisations reste le même.

méthodes de payement

Vous pouvez effectuer le prochain paiement ou le montant du remboursement anticipé du prêt de différentes manières. La Banque n'impose pas d'exigences au client, elle se concentre sur ses propres préférences et convenances. Vous pouvez déposer de l'argent sur un compte de crédit à l'aide d'un terminal (même organisme tiers), portefeuilles électroniques, virement ou déposer de l'argent par l'intermédiaire du caissier.

Il est encore plus facile pour les utilisateurs du service Sberbank Online d'effectuer une transaction. Il suffit d'avoir accès au réseau et du montant de fonds requis sur une carte ou un autre compte bancaire. Comment rembourser un prêt à la Sberbank plus tôt que prévu en utilisant un service en ligne? Pour ce faire, vous devez effectuer un certain nombre d'actions :

L'état de la demande peut être suivi via le compte en ligne.

Remboursement anticipé intégral

Si le montant du prêt requis est apparu plus tôt que prévu, les emprunteurs pensent souvent au chevauchement total de leurs dettes. Les obligations monétaires pèsent même sur les personnes les plus riches. S'en débarrasser est non seulement agréable, mais aussi rentable. Après tout, après avoir bloqué le montant de la dette plus tôt que prévu, vous n'aurez pas à donner de l'argent supplémentaire entre de mauvaises mains. Si vous voulez non seulement oublier prélèvements mensuels hors budget, mais pour rester dans le noir de l'affaire, vous devez connaître quelques règles simples.

Comment rembourser un prêt à la Sberbank plus tôt que prévu avec un avantage pour vous-même? Lorsque vous envisagez de rembourser des dettes, vous devez faire attention à la période de remboursement. "Fermer" le prêt dans la seconde moitié de la période de son utilisation promet peu d'avantages. Plus tôt l'emprunteur rembourse la majeure partie de la dette, moins il devra payer d'intérêts.

Remboursement partiel

Il y a souvent un "chevauchement" progressif du montant du paiement mensuel, ce qui conduit à un recalcul en douceur et accélère l'achèvement de la relation entre le créancier et le débiteur. Beaucoup de gens se demandent: comment rembourser partiellement un prêt à la Sberbank plus tôt que prévu? L'algorithme des actions avec ce mode de remboursement anticipé reste le même, seule une petite règle supplémentaire est ajoutée : le paiement doit être plus que le montant versement mensuel.

L'argent est transféré le jour fixé selon le calendrier ou en accord avec la banque. Un montant supérieur au montant recommandé est utilisé pour réduire le corps du prêt, ce qui réduit les paiements d'intérêts. Lors d'un remboursement partiel de prêt, il convient de contacter un employé de banque pour un nouveau calendrier de paiement (avec une méthode différenciée).

Convention hypothécaire

En raison du coût élevé du logement, de nombreuses familles acceptent d'acheter des appartements (maisons) dans prêt à long terme. Dans le même temps, la durée de la relation entre l'emprunteur et le prêteur dure de 15 ans ou plus. Pendant cette période, des changements globaux peuvent se produire : souvent la famille commence à gagner plus ou des proches aident à payer. Une question assez logique se pose : « Est-il possible de rembourser hypothèque Sberbank en avance sur le calendrier? La réponse du spécialiste sera sans ambiguïté : « Oui ». De plus, vous pouvez payer en partie et en totalité. La seule limitation est qu'un paiement en trop n'est possible qu'après le 4e versement hypothécaire et au moins 15 000 roubles.

Donc De l'article, le lecteur a appris que c'est non seulement possible, mais aussi nécessaire si possible. La Banque n'impose aucune obligation supplémentaire sous forme d'amendes ou de pénalités et exige le respect d'un minimum de conditions. La procédure est la même pour tout type de prêt : consommation, crédit immobilier, auto.

Lorsqu'il y a un besoin d'argent, on ne pense qu'à la façon d'obtenir un prêt. Mais à propos du remboursement du prêt, en règle générale, il n'y a pas de questions. Il semble que ce soit assez simple - je vais aller pleurer. Mais comment, quand, où et dans quelle mesure ? Ainsi, déjà au stade de l'obtention d'un prêt, l'emprunteur doit bien réfléchir à son retour. Cela ne fait pas de mal de se renseigner sur la possibilité de remboursement anticipé d'une dette sur un prêt, sur moyens disponibles remboursement avec et sans commission, sur la possibilité de prolongation (y compris la restructuration et le refinancement), sur la date et le montant de la prochaine échéance, sur les éventuelles pénalités du prêteur en cas de retard (tout arrive), et, enfin, sur en quel ordre, l'argent accepté par la banque (MFO) de l'emprunteur sera éteint. Et ce n'est pas liste complète informations à connaître.

Nous devons connaître nos droits et obligations, qui nous sont donnés non seulement par le contrat de prêt, mais aussi par la loi, notamment, loi fédérale N ° 353-FZ "Sur crédit à la consommation(prêt) »(nous en avons parlé en détail). Soit dit en passant, sans exagération, on peut l'appeler la bible de chaque débiteur.

Dans l'article, nous parlerons des principales nuances qu'un emprunteur peut rencontrer lors du remboursement d'un prêt et donnerons quelques conseils pour rembourser correctement le prêt.

Procédure de calcul des intérêts

Tout prêt commence par un accord, mais avant même son exécution, l'emprunteur peut se voir proposer de choisir un mode de remboursement. Deux régimes sont connus : différencié et rente. Depuis peu, l'emprunteur est moins susceptible de faire son choix en faveur du premier régime, désormais le plus courant paiement de la rente, qui par défaut fait partie intégrante des conditions d'obtention d'un prêt. Ceci est lié, soit dit en passant, non seulement à l'avantage pour le créancier - pour le demandeur, un tel régime offre également de nombreux avantages. Pour plus de détails, nous vous renvoyons à, mais ici nous ne soulignerons que les plus importants.

Ainsi, toute prochaine échéance de paiement dans l'échéancier est constituée du montant de la dette principale (corps du prêt) et des intérêts (paiement de l'emprunt contracté, autrement dit la rémunération du prêteur). Dans le même temps, selon le schéma de remboursement du prêt, des intérêts peuvent être courus :

1. Pour le solde de la dette. Dans ce cas, on parle d'un régime différencié (ou classique), désormais difficile à trouver sur le marché. prêt bancaire. Dans ce régime, le corps du prêt est divisé en un nombre de versements égaux au prorata de la durée du prêt, après quoi des intérêts sont ajoutés à chaque montant équivalent, qui sont imputés sur le solde de la dette. Les premiers paiements sont les plus importants (ils comprennent les intérêts sur la majeure partie de la dette) et les derniers paiements sont les plus petits. Chaque mois, le montant du paiement diminue. Cette caractéristique est à la fois un avantage (le trop-perçu sur un prêt est moindre) et un inconvénient d'un paiement différencié, car l'emprunteur augmente fortement au tout début de l'échéancier de paiement, en raison duquel la banque peut refuser d'émettre un prêt.

2. Selon le régime de rente. Dans ce cas, l'échéancier de paiement est constitué de paiements identiques, dont chacun est composé de l'organisme de prêt et des intérêts courus sur le solde de la dette. En raison des particularités du calcul des intérêts, les paiements initiaux consistent en une très faible part de principal et une part élevée d'intérêts. En fait, les intérêts du prêt sont payés en premier, et seulement ensuite, à la fin de la durée du prêt, la majeure partie du corps du prêt est payée. Ce n'est pas entièrement avantageux pour l'emprunteur (le trop-perçu final est plus élevé par rapport au schéma classique), mais en même temps, cela lui donne la possibilité de prêter des montants suffisamment importants - tous les paiements sont les mêmes, ce qui signifie que le prêt charge sera dans les limites établies par la banque ou la loi. En fait, c'est pourquoi ce schéma de paiement est devenu prédominant.

Les schémas de remboursement ci-dessus concernent les types de prêts classiques, où le prêt est émis à la fois. Mais il y a aussi ceux pour lesquels le prêt est émis progressivement et par tranches, par exemple, par carte de crédit. la carte est configurée limite de crédit, dans lequel il peut être crédité en payant avec une carte (ou en y retirant de l'argent).

Dans ce cas, les intérêts sont calculés comme suit (ils sont calculés à la fin de chaque journée) :

A partir du moment où la première "tranche" est émise, le montant des intérêts est calculé en fonction de sa valeur.
A partir du jour où la banque a émis la deuxième tranche, et jusqu'au jour du prochain remboursement, les intérêts sont calculés sur la base de la dette totale, et ainsi de suite.

Par exemple, un prêt (et sa première tranche) a été émis le 10 septembre pour un montant de 100 000 roubles. Le calendrier de remboursement stipule que le prêt sera remboursé le 5 de chaque mois (respectivement, le premier versement aura lieu le 5 octobre). Le 15 septembre, la banque émet la deuxième tranche d'un montant de 50 000 roubles. Les intérêts seront calculés :

pour la période du 10 au 14 septembre - sur la base d'un montant de 100 000 roubles;
pour la période du 15 septembre au 4 octobre - au taux de 150 000 roubles.

Si, au cours de la période d'intérêt précédente, l'emprunteur a effectué un paiement en retard, les intérêts sont calculés séparément pour chaque type de dette - urgente et en souffrance (sous la forme d'une pénalité pour chaque jour de retard) et sont reflétés dans les comptes correspondants.

Modalités de remboursement des prêts

Selon la législation en vigueur (loi n ° 353-FZ), le contrat de crédit à la consommation (prêt) doit spécifier les moyens de remplir les obligations monétaires en vertu du contrat, y compris la MÉTHODE GRATUITE (sans commissions). De plus, de cette façon, vous pouvez effectuer un paiement en localité au lieu de réception par l'emprunteur (offres de conclure un accord) ou au lieu (domicile) de l'emprunteur spécifié dans l'accord.

Habituellement, vous pouvez payer gratuitement en espèces via la caisse de la banque ou aux distributeurs automatiques de billets (terminaux) avec la fonction d'accepter les espèces. Ce sera plus sûr et l'argent atteindra votre compte de prêt presque instantanément. Mais vous pouvez également vous voir proposer de nombreuses façons de rembourser, y compris sans prélever de commission. Ça peut être:

virement interbancaire d'une autre banque;
paiement dans des terminaux de paiement bien connus systèmes de paiement(QIWI, etc.) et dans les magasins de téléphonie mobile (Euroset, Svyaznoy, etc.);
Virement postal;
la monnaie électronique des portefeuilles Internet (Yandex.Money, WebMoney, QIWI, etc.) ;
virement depuis une carte via une banque Internet (d'ailleurs, certaines banques ne facturent pas de commission pour un virement interbancaire via leur banque Internet, ce qui est très pratique).

Veuillez noter qu'en cas de remboursement par l'intermédiaire de partenaires et de services tiers, l'entière responsabilité de l'apparition en temps voulu de l'argent sur votre compte courant tombe uniquement sur vous. Peu importe à la banque où et quand vous avez envoyé le paiement, il est important que ce soit à la date de paiement sur votre compte courant. Par conséquent, établissez une règle pour transférer le prochain paiement au moins 3 jours ouvrables avant la date de paiement prévue par l'accord, si vous n'êtes pas sûr des conditions de crédit par la méthode que vous avez choisie.

L'ordre de remboursement de la dette par la banque

Le versement effectué dans le cadre du contrat de prêt rembourse la dette de l'emprunteur dans l'ordre suivant :

1. Arriérés d'intérêts ;

2. Dette principale en souffrance ;

3. Pénalité (amendes et pénalités) d'un montant déterminé par le contrat (le montant de la pénalité ne doit pas différer des exigences de la loi, voir ci-dessous)

4. Intérêts à terme (courus période actuelle Paiements);

5. Le montant de la dette principale (organisme de prêt) pour la période de paiement en cours.

Veuillez noter que selon la loi (c'est-à-dire qu'il ne s'agit pas d'un caprice des banques et des organismes de microfinance), tout d'abord, les obligations de remboursement des paiements en souffrance plus les intérêts sur ceux-ci, ainsi qu'une pénalité, sont remplies. Et enfin, la dette principale est remboursée.

Dans le même temps, peu importe le but du paiement indiqué au moment du dépôt des fonds sur le compte courant - l'ordre de paiement n'en change pas. Par conséquent, si le débiteur, qui a pris un léger retard, a décidé que, conformément au calendrier de paiement, il effectuerait le prochain paiement prévu par le contrat, il peut alors se tromper. La banque créditera d'abord la pénalité, et la totalité du montant restant servira à rembourser le principal. En conséquence, il s'avère que l'emprunteur ne remplit pas ses obligations en vertu de l'accord (n'effectue pas les paiements à temps), ce qui menace de nouvelles amendes, un historique de crédit endommagé et des problèmes avec le prêteur lui-même.

Attention, il s'agit de réapprovisionner votre compte courant, et non d'un compte de prêt dans une banque. Juste quelques mots sur ce sujet.

Un emprunteur a-t-il besoin d'un compte de prêt pour rembourser un prêt ?

Sur Internet, vous pouvez trouver les opinions de certains camarades rusés qui recommandent de trouver le numéro de compte de prêt à la banque et d'y effectuer un paiement directement. Ainsi, à leur avis, il est possible de contourner les restrictions sur l'ordre de remboursement de la dette sur un prêt, entre autres, établies au niveau législatif.

Le compte de prêt est un compte comptable interne (commence par les chiffres 455). Il est obligatoirement ouvert par la banque lors de l'émission de tout prêt et est destiné à comptabiliser la dette de l'emprunteur. La base pour ouvrir un tel compte est le respect des instructions de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Le consentement de l'emprunteur n'est pas requis pour son ouverture.

Un compte courant est ouvert sur la base d'une convention de compte bancaire (au gré de la banque et du client), qui est généralement conclue avec un contrat de prêt. Nombre compte courant(commence généralement par les chiffres 408) apparaît dans le contrat de prêt, et c'est de lui que la banque s'engage à radier le montant requis pour rembourser la dette à la date du prochain paiement. C'est-à-dire que l'emprunteur s'assure que le montant requis est disponible sur le compte courant (par toute méthode prévue par l'accord), et à la date de paiement, la banque le débite par voie interne écritures comptables respectant l'ordre de remboursement. Seulement dans ce cas, la relation entre l'emprunteur et la banque n'ira pas au-delà de la loi et des termes du contrat.

Ainsi, l'emprunteur n'a pas besoin de connaître le numéro de compte du prêt pour rembourser le prêt, il lui suffit de créditer le montant requis sur le compte courant en temps opportun, puis la banque fera tout correctement. Le désir de certains camarades de déposer de l'argent directement sur un compte de prêt, en ignorant la pénalité, est contraire à la loi. Des arguments étendus en faveur de cette déclaration et des détails sur le compte de prêt, vous pouvez voir à.

Remboursement anticipé total et partiel des prêts

Il existe 2 types d'exécution anticipée des obligations : totale et partielle.

En cas de remboursement anticipé intégral, le débiteur paie le solde de la dette principale et les intérêts courus jusqu'à et y compris la date de remboursement. La nécessité de payer des intérêts le jour même du retour est directement énoncée dans la loi n ° 353-ФЗ «sur le crédit à la consommation (prêt)». Ainsi, la loi interdit expressément à la banque de cumuler des intérêts sur toute la durée du prêt en cas de remboursement anticipé intégral de celui-ci (ci-après dénommé PAR).

Il est déconseillé de calculer soi-même le montant du PAR (par exemple, en utilisant calculatrices de prêt sur diverses ressources Internet), vous ne devinerez peut-être pas le montant exact ou ne prendrez en compte aucun paiement - laissez les employés de la banque le faire.

Avec remboursement anticipé partiel (NPV) prêt banquaire un montant est payé qui dépasse le paiement mensuel établi, mais est insuffisant pour la pleine exécution des obligations en vertu du contrat. À la suite d'un tel remboursement, le montant de la mensualité ou la durée du prêt peut diminuer - tout dépend des politiques de banques spécifiques, dont certaines accordent aux emprunteurs le droit de le faire.

Le remboursement anticipé du prêt en plusieurs fois est le plus rapide et le plus manière rentable s'en débarrasser (en ce sens, remplir toutes les obligations contractuelles). Avec une rente, la méthode de remboursement la plus courante, nous vous recommandons de bien réfléchir à la stratégie VAN. Dans quelle direction est-il préférable de procéder : réduire le montant du paiement mensuel, mais laisser la durée du prêt, ou laisser le paiement le même, mais réduire la durée du prêt. Les nôtres vous permettront de faire ce choix difficile.

Si quelqu'un n'est pas au courant, la même loi 353e autorise l'emprunteur à rembourser la totalité du montant du prêt par anticipation dans les 14 (quatorze) jours à compter de la date de sa réception sans préavis au prêteur. En outre, l'emprunteur a le droit de rembourser la totalité ou une partie du montant du prêt par anticipation avec un préavis au prêteur au moins 30 (trente) jours avant la date de remboursement prévue.

Si la banque n'est pas correctement notifiée (la demande de PAR ou de VAN n'est pas établie) et que l'emprunteur dépose de l'argent sur le compte courant, le prochain paiement ne sera alors compensé que et la différence de trésorerie restera un capital «mort». sur ton compte. Les banques exigent qu'elles soient notifiées par écrit et, par exemple, les IMF sont plus fidèles en la matière (la plupart travaillent entièrement en ligne) et remboursent par anticipation à la demande du client, qui peut être exprimée par téléphone ou en compte personnel l'emprunteur sur le site Internet de l'IMF - sans la présence personnelle du débiteur.

La législation établit que tout type de remboursement anticipé ne peut être soumis à aucune amende ni commission. Si votre banque insiste pour payer ces frais, seul un litige ou une plainte auprès de la Banque centrale de la Fédération de Russie vous aidera. Regardez, en cas de violation de leur part des droits de l'emprunteur.

Si vous souhaitez étudier plus en profondeur vos droits en cas de remboursement anticipé, qui vous sont conférés par la loi et la convention, alors nous vous orientons vers. Vous y trouverez également des informations actualisées sur le retour des assurances après remboursement anticipé du prêt.

Si le prêt est en retard?

La situation la plus agréable n'est pas un écart par rapport au calendrier de paiement en raison de diverses circonstances de la vie, c'est-à-dire. survenance d'arriérés. Comment les banques réagiront à un retard et ce que le débiteur devrait faire, nous l'avons décrit en détail dans l'article correspondant LIEN. Dans ce cas, l'essentiel n'est pas de tout laisser suivre son cours, mais d'essayer de les voies possibles trouver un moyen de sortir de la situation actuelle, pour ainsi dire, regarder le problème en face.

Un avertissement opportun au prêteur concernant un éventuel retard peut faire évoluer le cours de l'affaire dans une direction différente - on peut vous proposer ou (ce service est particulièrement populaire dans les IMF). Un délai très long peut conduire à une "vente de créance" aux collectionneurs, ou,. Il n'y a pas besoin d'avoir peur de cela. Familiarisez-vous avec ce qu'il faut faire et rappelez-vous que vous êtes protégé de l'arbitraire des collectionneurs par la loi fédérale N 230-FZ "Sur la protection des droits et des intérêts légitimes personnes lors de la réalisation d'activités pour rembourser les dettes en souffrance ... ", qui s'appelle ainsi.

Tout retard entraîne une régularisation, et ce sont des dépenses supplémentaires. Heureusement, la loi 353-FZ limite quantité maximale pénalités dans les quantités suivantes :

20 % par an sur le montant de la dette existante au moment du manquement aux obligations, sous réserve de l'accumulation d'intérêts en vertu de l'accord pour la période de retard (c'est-à-dire qu'une telle pénalité sera facturée avec les intérêts sur la dette principale) ;
0,1 % du montant de la dette en souffrance POUR CHAQUE JOUR DE VIOLATION DES OBLIGATIONS, si pendant la durée du retard aucun intérêt n'est couru sur la dette d'emprunt existante, conformément à l'accord.

Si la pénalité est supérieure à l'intérêt indiqué, la banque enfreint la loi, auquel cas vous savez déjà où vous plaindre.

Comment rembourser un emprunt et ne pas rester dans les "fous" ? Pour qu'au bout d'un moment la banque ne prétende pas qu'une petite dette reste derrière vous, et même économise autant que possible en même temps ...

Il suffit de suivre quelques règles simples :

1. S'efforcer d'obtenir un remboursement anticipé. Et peu importe ce que ce sera - complet ou partiel. Chacun de ces résultats entraîne des économies sur paiements d'intérêts et vous permet de vous débarrasser rapidement du fardeau du crédit. Une exception concerne les cas où l'argent conditionnellement gratuit n'est pas destiné au remboursement, mais à l'investissement dans des projets rentables rapportant beaucoup plus d'argent qu'il n'est possible d'en dépenser retour anticipé dette.

2. Déposez de l'argent sur le compte courant à l'avance, surtout si vous l'envoyez par virement via un intermédiaire. Un paiement peut « bloquer » en transit en raison de l'inattention des employés opérationnels ou en raison d'une défaillance du système de transfert de paiement. Alors vous deviendrez certainement le malheureux propriétaire d'une dette en souffrance.

3. Mettez de côté les réflexions sur les valeurs par défaut. Pour une raison quelconque, certains pensent qu'il est possible de ne pas payer un établissement de crédit et de se cacher des employés de banque et des collectionneurs pendant des années, on ne sait pas ce qu'ils espèrent. Un tel comportement conduira tôt ou tard à des litiges, qui prendront beaucoup de votre temps, et éventuellement de l'argent (le montant des pénalités et amendes augmentera considérablement). Les non-paiements et les retards de paiement entraînent non seulement d'autres problèmes avec les banques (vous ne recevrez tout simplement plus de prêts grâce à vos propres efforts histoire de credit), mais aussi par restriction de droits (par exemple, impossibilité de voyager à l'étranger, etc.).

4. Mettez le paiement mensuel sur le prêt "au premier plan". Tant que le prêt n'est pas remboursé intégralement, le paiement de son remboursement doit être une priorité. Il est préférable d'économiser sur tout le reste pour le moment, sinon cette économie s'avérera encore plus difficile plus tard.

5. N'autorisez pas un seul retard de paiement, il est préférable de réemprunter de l'argent à des amis. "Rien de terrible n'arrivera une fois" - il ne s'agit pas de dettes, en particulier envers une banque. Vous pouvez, bien sûr, payer une amende une fois et deux fois. Mais il vaut mieux toujours payer à temps, sinon le russe peut entraîner des dépenses supplémentaires. Plutôt que de payer une pénalité à la banque, il vaut mieux acheter une tablette de chocolat pour votre enfant.

6. Il est bon de connaître toutes les conditions de l'accord de prêt, afin de ne pas vous en vouloir plus tard "pourquoi tant et pourquoi est-ce arrivé?". Ne soyez pas trop paresseux pour lire le contrat de prêt d'un bout à l'autre - vous y trouverez beaucoup de "intéressants".

7. Si vous avez beaucoup de prêts et que vous décidez de les rembourser plus tôt que prévu, concentrez-vous sur les petits prêts. C'est souvent là qu'ils commettent une erreur, en essayant de fermer d'abord les gros prêts, en laissant les «petites choses» pour plus tard. Lorsqu'il prend une telle décision, l'emprunteur se concentre toujours sur le montant du prêt - ici, je paie plus, ce qui signifie qu'il doit être clôturé dès que possible. Mais cela néglige le taux d'intérêt. En règle générale, pour les prêts importants, il s'agit d'un ordre de grandeur inférieur, ce qui signifie que le trop-perçu total est également inférieur. Alors que les petits prêts à la consommation, en particulier les microcrédits, se caractérisent par d'énormes taux d'intérêt, et le trop-perçu pour eux est plus important. Par conséquent, fermez à l'avance, d'abord un peu, en laissant plus gros prêts"pour une collation".

8. Essayez de rester à l'écart des offres de prêt. Rembourser des prêts existants par de nouveaux est non rentable et analphabète d'un point de vue financier. Ainsi, vous accumulez le bloc de dette même sous lequel vous pouvez vous retrouver. Dans de très rares cas, il sauve, mais c'est une exception à la règle.

Et peut-être le conseil le plus important - assurez-vous toujours de rembourser votre prêt bancaire (microcrédit). Cela ne signifie pas que vous devez devenir fou après chaque paiement, vous énerver et ennuyer les employés de la banque. Mais il est non seulement possible, mais aussi nécessaire, de s'assurer que la transaction est conclue lors du remboursement prévu ou anticipé du prêt. Demandez et vous pouvez être sûr que toute réclamation contre vous de la part de la banque est désormais illégale.

Construisez votre relation avec organismes de crédit droit. Connaissez vos droits et n'ayez pas peur de les défendre.