Qu'est-ce que 55 jours de crédit préférentiel. Délai de grâce pour les prêts. Comment utiliser correctement le délai de grâce

Instructions d'application bénéfiques

En comprenant exactement le fonctionnement d'une carte avec délai de grâce, chaque consommateur pourra évaluer s'il lui sera avantageux de recourir à ce type de prêt. Et il y a beaucoup de choses à considérer ici.

Premièrement, il serait absolument faux de supposer que les conditions d'utilisation de toutes les cartes de crédit avec délai de grâce dans différentes banques sont les mêmes. Oui, ils sont similaires à bien des égards, mais chaque banque a toujours plusieurs nuances importantes, affectant fortement le coût final et la date de retour d'un tel spécifique. Et ici, nous vous conseillons vivement de ne pas vous fier uniquement aux explications d'un spécialiste qui vous délivre une carte dans une banque, car, comme le montre la pratique, ils ne comprennent souvent pas eux-mêmes parfaitement l'algorithme du délai de grâce configuré dans le programme de cette banque en particulier. Et pour les erreurs des autres et pour les conditions mal comprises par vous-même (y compris les conditions complètement ignorées), vous et personne d'autre ne paierez avec le rouble.

Par conséquent, dans chaque banque, nous vous recommandons de lire indépendamment les termes de l'accord, et les règles de travail avec la carte (le cas échéant existent séparément de l'accord), et la collection de tarifs, en essayant de bien comprendre chaque phrase. Faites attention au moment où les intérêts du prêt commencent à s'accumuler, quand et combien de fonds doivent être remboursés, surtout si vous payez régulièrement avec une carte de crédit et n'utilisez pas le prêt une seule fois pendant la période de grâce.

Deuxièmement, il est très important de corréler correctement les dates de réception de ses propres revenus (salaire, acompte, revenus d'entreprise, etc.) avec la date de remboursement de la dette sur la carte. Autrement dit, si vous ne recevez un salaire qu'une fois par mois le 30, vous pouvez utiliser gratuitement un prêt d'un montant supérieur au vôtre. revenu mensuel il est peu probable que vous réussissiez tous les 50 à 55 jours, car les 50 à 55 jours du délai de grâce sont toujours inférieurs à 2 mois. Mais si vous espérez des prestations de 0 %, vous devrez alors rembourser la dette à la banque 5 à 10 jours avant de recevoir votre salaire.

• Si vous souhaitez utiliser le taux sans intérêt le plus longtemps possible, il est préférable d'utiliser les fonds de crédit les premiers jours du mois ;
• N'utilisez pas plus que votre revenu familial pendant un mois, même s'il est possible de dépenser plus. Par exemple, lorsque vous calculez un montant de prêt confortable, considérez dépenses nécessaires mois en cours pour la nourriture et les autres paiements obligatoires (loyer, taxes, transport, etc.). N'empruntez pas plus de 50 à 80 % du revenu familial total sur une carte (chaque famille a son propre calcul). Ou avoir une source supplémentaire qui vous permettra "d'intercepter" une certaine quantité pendant quelques jours ;
• Remboursez intégralement le prêt le jour où vous recevez votre salaire, puis dans quelques jours, vous pourrez à nouveau vous «endetter», mais sans paiement intérêts d'emprunt;
• Éliminez complètement ou minimisez le montant du prêt pendant les vacances, car lorsque vous irez au travail, vous recevrez très probablement un salaire complet dans 1,5 à 2 mois;
• Faites votre propre plan pour vous-même, où: fixez le jour de la réception du salaire, assimilez le jour du remboursement de la dette à la même date, marquez meilleurs jours pour contracter le prochain prêt (de préférence 1 à 3 jours après le remboursement du précédent), veuillez noter que le salaire peut être retardé de plusieurs jours et que la date à laquelle les fonds du prêt sont crédités sur le compte de prêt à la banque ne coïncide pas toujours avec la date à laquelle votre paiement a été effectué via les systèmes de paiement (purement technologique, il peut y avoir des écarts de 1 à 5 jours).

Sur le marché bancaire aujourd'hui, il existe le plus souvent des cartes dont le délai de grâce est annoncé comme "jusqu'à 50" ou "jusqu'à 55" jours. Faites attention au préfixe "à", qui signifie que, par exemple, si vous avez effectivement utilisé des fonds de crédit les 1er et 20 avril (deux montants différents), alors vous devrez les rembourser avant le 25 mai (c'est-à-dire le mois suivant) , comme spécifié dans le contrat. Celles. v ce cas les prestations durent 55 jours pour le premier montant et 36 jours pour le second si vous décidez de les payer en une fois le 25 mai, bien que vous puissiez également le faire plus tôt. En règle générale, le compte à rebours du délai de grâce commence précisément à partir du 1er jour de n'importe quel mois, quelle que soit la date à laquelle vous avez commencé à prêter. Bien qu'il puisse y avoir d'autres conditions.

Moins souvent, mais quand même, vous pouvez trouver des cartes avec un délai de grâce de maximum 60 et même 100 jours. À première vue, c'est mieux que 50-55 jours. Cependant, il est important ici d'évaluer la régularité de votre perception d'un salaire pour ces deux ou trois mois incomplets et l'exactitude du crédit de votre paiement de remboursement sur le compte de prêt de la banque au plus tard à la date fixée par la banque, comme indiqué ci-dessus. En d'autres termes, si la régularité et le montant de vos revenus totaux pour 50 jours et 60 jours sont les mêmes, alors il n'y a pas de différence pour vous. De plus, lors du calcul de la fréquence de réception d'un salaire, gardez à l'esprit que presque toujours deux mois consécutifs donnent une période de 30 + 31 = 61 jours. De plus, en règle générale, les périodes sans intérêt les plus longues sont fixées pour les cartes de classe Gold ou Platinum, dont les taux de service annuels ne sont pas inférieurs à 3 000 roubles, et souvent beaucoup plus élevés. Or, seuls les VIP ayant un revenu supérieur à la moyenne peuvent devenir titulaires de cartes de statut.

Analysons maintenant en détail - comment la date de fin du délai de grâce est généralement calculée, au-delà de laquelle vous ne voudriez pas "sortir" pour ne pas payer du tout les intérêts du prêt, soit dit en passant, très élevés dans ce type de prêt . À première vue, tout est simple - cette date est clairement indiquée dans le contrat, par exemple, comme le 25e jour du mois suivant le mois au cours duquel il y a eu des achats à crédit. Mais, comme on dit, "le diable est dans les détails". Afin de ne pas manquer, ici, vous devez lire attentivement, comme on dit, «toutes les lettres» de l'accord et du règlement, si elles font partie intégrante de l'accord. Il peut y avoir plusieurs options. Malheureusement, les banques n'ont pas une terminologie bien définie pour les noms des options, ce qui rend encore plus difficile pour leurs clients de comprendre la différence de conditions, et les contrats sont parfois rédigés dans une formulation telle que tous les financiers ne comprendront pas immédiatement les nuances. . Examinons les deux options les plus courantes.

Disons que vous avez passé tout le mois d'avril ou seulement le 20 avril, peu importe. Début mai, le 5, vous vous êtes de nouveau endetté. Jusqu'à quelle date est-il souhaitable de rembourser un emprunt contracté par tranches, qui plus est, sur des mois différents ? Convenons que le contrat spécifie un délai de grâce allant jusqu'à 55 jours et une période de remboursement allant jusqu'au 25ème.

Option numéro 1. Dans ce cas, avant le 25 mai, vous devez rembourser à la banque tout ce qui a été utilisé en avril, et avant le 25 juin, vous devez rembourser tout ce qui a été utilisé en mai. De plus, il est possible de rembourser les dettes le lendemain du fait d'avoir reçu un prêt, d'emprunter à nouveau immédiatement, mais le 25 "passer à zéro" pour toutes les dettes du mois précédent uniquement. Il est important que vous respectiez la limite de crédit (limite de montant) en un mois (du 1er avril au 30 avril ou du 1er au 31 mai), également appelée règlement ou période de déclaration. Dans le même temps, 25 jours du mois suivant peuvent être appelés (selon les termes du contrat) un délai de paiement.

Option numéro 2. Ici, toutes les dettes contractées du 1er avril au 25 mai rentrent dans une seule limite de crédit et doivent être remboursées « à zéro » avant le 25 mai inclus. Et seulement après avoir réinitialisé le 25, vous pouvez à nouveau «monter» dans une nouvelle limite de crédit, sans craindre que des intérêts ne soient facturés. Malgré la simplicité de la description, les titulaires de carte expérimentés qualifient ces conditions de "malhonnêtes", car. l'argent emprunté même le 24 mai doit être restitué le 25 mai (s'il y a également eu des dépenses en avril), et les cinq jours restants de mai (du 26 au 31) sont inclus dans le délai de grâce suivant, ainsi raccourci à 30 jours. Et pour qu'elle soit longue, il faut rembourser la dette « à zéro » bien avant le 25.

Rappelons que les conseils décrits ci-dessus sont bons afin d'éviter de vous faire payer par la banque. taux de prêt. Si vous ne respectez toujours pas le délai de grâce pour le remboursement de la dette, la banque facture des intérêts sur l'utilisation des fonds empruntés. De plus, même si vous avez réussi à payer 99 roubles empruntés sur 100 au 25e jour, vous n'avez pas complètement réinitialisé la dette et êtes resté endetté. Par conséquent, à partir du 26, vous avez déjà des intérêts courus, qui sont calculés pour tous les jours d'utilisation réelle de l'argent emprunté pour les 100 roubles, à partir du moment où ils ont été effectivement dépensés, et non à partir du 26. Car le 26, seul le processus d'accumulation commence intérêts créditeurs débiteur, mais pas la durée réelle du prêt.

En cas de violation du délai de grâce, la période de la dette est divisée en plusieurs parties, en fonction du nombre de fois que vous avez utilisé une carte de crédit, du montant et des montants que vous avez remboursés, afin de calculer les intérêts jusqu'au jour. Pour ce cas, on peut écrire conditions spéciales, Par example, montant minimal paiement mensuel.

Autres commissions et conditions dont dépend le coût total du prêt

Des détails aussi subtils sont d'autant plus à comprendre, étant donné que l'opération de retrait d'espèces auprès des banques est toujours payante, lorsqu'il s'agit de carte de crédit avec un délai de grâce. Cette commission est très importante et s'élève à environ 3 à 7 % du montant du retrait. Chaque banque a son propre taux, et même si vous retirez 100 roubles, vous devrez très probablement payer un certain minimum de 150 à 250 roubles. Veuillez noter que cette commission s'applique également aux virements autres qu'en espèces vers d'autres comptes ou vers une autre banque. La seule exception peut être paiements autres qu'en espèces par carte dans les points de vente et de service (via un lecteur de carte à la caisse du magasin), incl. sur Internet.

Les détails des charges des frais ci-dessus doivent être trouvés dans le livre des tarifs de la banque, dans la section relative à votre carte, même si ce document ressemble à un livre épais. Ces commissions sont fixes pour tous les clients. Mais le taux de prêt exact qui sera facturé spécifiquement à votre personne, ainsi que la limite de crédit maximale, la banque calcule pour chacun individuellement, en fonction de la solvabilité de la personne. Le taux minimum sur une carte de crédit que l'on peut trouver sur le marché en ce moment est de 19%, cependant, le niveau maximum peut aller au-delà de 60% par an.

Les utilisateurs expérimentés de cartes de crédit étudient d'abord attentivement toutes les conditions banque spécifique, et deuxièmement, ils utilisent une carte avec un délai de grâce uniquement pour les paiements réguliers dans les magasins, même pour de petits montants, et ne retirent pas la totalité de la limite de crédit en une seule fois à un guichet automatique. Dans le cas contraire, tout l'intérêt du délai de grâce est perdu, puisque le coût du service du prêt augmente énormément, devenant trop cher et donc peu rentable, surtout par rapport aux conditions d'un prêt à la consommation classique.

Parmi les points auxquels vous devez absolument prêter attention, car ils modifient les avantages de l'utilisation de ce type de carte de crédit, nous citerons : les assurances éventuelles, l'information par SMS, le paiement automatique, le rappel de la date d'échéance, les frais d'émission et de gestion de la carte, en utilisant l'Internet banking, une amende pour retard de paiement en cas d'impayé (à ne pas confondre avec le dépassement du délai de grâce). Certains des éléments ci-dessus peuvent être gratuits. Soit dit en passant, certaines banques vous permettent de stocker vos propres fonds sur la carte, en plus du crédit. Mais il arrive souvent que pour un retrait d'espèces même fonds propres La banque facture la même commission que pour l'encaissement des cartes de crédit.

Il n'est pas rare que les banques offrent ce service par l'intermédiaire de votre banque en ligne personnelle comme un calendrier de remboursement de la dette. Vous pouvez également connaître le montant total de la dette et la date du prochain paiement via une demande par SMS ou un appel au centre d'appels. N'oubliez pas que le paiement du remboursement n'est pas crédité immédiatement, mais dans la plupart des cas le lendemain (une option sans la participation d'un intermédiaire de paiement). Par conséquent, afin d'utiliser à nouveau le prêt dès que possible, il est conseillé de s'assurer que le montant précédent est crédité sur le compte de prêt, qui n'est pas le même que le compte de carte.

Une attention particulière mérite les frais de commission pour le retour du prêt. Si vous déposez de l'argent directement à la caisse de la banque ou depuis un autre compte de la même banque via Internet ou les services bancaires mobiles, alors, très probablement (mais pas un fait), l'opération sera gratuite pour vous. Mais la présence dans cette chaîne d'un intermédiaire tiers ( Système de paiement, une autre banque, borne de paiement) entraînera des frais supplémentaires, et parfois assez perceptibles, sans parler du fait que l'argent peut arriver sur le bon compte de votre banque en 1 à 5 jours calendaires.

Notre dernier secret vous aidera à transformer une carte de crédit en une carte rentable. Recherchez une carte avec une fonction "cash back", dans laquelle une partie des fonds (0,5-3%) est reversée sur la carte du client s'il paie des achats dans certains magasins. Mais vous devrez vous familiariser avec leur liste à l'avance pour que les attentes soient vraiment justifiées. Soit dit en passant, certains clients bancaires transfèrent habilement une partie des fonds du prêt sur une carte de dépôt ou de tirelire s'il n'y a pas de commission pour virement bancaire fonds de crédit (ce qui, notons-le, est une rareté). Certes, dans tous les cas, vous devez toujours rembourser régulièrement la dette, en respectant, dans le meilleur des cas, un délai de grâce sans intérêt.

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Aujourd'hui, je vais vous dire ce qui est période de grâce comment il est calculé, comment cela se passe et comment l'utiliser pour qu'il soit avantageux pour vous et non pour la banque. Le délai de grâce n'est associé qu'aux prêts ; je n'ai pas encore entendu parler de son utilisation dans d'autres produits de prêt. Alors, considérons ce que c'est, ce qui est intéressant et quels "pièges" sont semés d'embûches.

Qu'est-ce qu'un délai de grâce pour les prêts ?

Le délai de grâce est le terme pour utiliser un découvert sur une carte bancaire, pendant lequel l'emprunteur n'accumule pas d'intérêts sur le prêt.

Ce paramètre n'est pas apparu immédiatement, mais à la suite d'une concurrence pour la clientèle entre les banques émettrices de cartes de crédit. Il faut également comprendre que la période de grâce de la carte est un stratagème publicitaire bien conçu qui attire le grand public à utiliser ce produit. Pourtant, parce que qui ne veut pas utiliser l'argent de la banque gratuitement ?

Comment est calculé le délai de grâce ?

Le délai de grâce sur la carte peut être calculé de plusieurs manières, considérez la plus courante d'entre elles.

Méthode 1. Période de grâce + période de facturation. Dans ce cas, le délai de grâce pour les prêts se compose de deux parties :

1. Délai de grâce direct (généralement 1 mois, 30 jours ou jusqu'à la fin du mois en cours) ;

2. Période de facturation- la période pendant laquelle il est nécessaire de rembourser le prêt contracté pour que les intérêts ne soient pas facturés (en règle générale, du 1er au 25 du mois suivant).

Cette méthode de calcul du délai de grâce de la carte est la plus courante à l'heure actuelle. Dans ce cas, le délai de grâce est de 55 jours maximum (jusqu'à 30 jours de délai de grâce + jusqu'à 25 jours de période de facturation).

Par exemple, une banque déclare un délai de grâce pour créditer une carte, calculé de cette manière, jusqu'à 55 jours. Une personne a utilisé de l'argent de crédit le 1er avril. Cela signifie que la période de grâce sera jusqu'au 25 mai. S'il a utilisé l'argent du crédit le 30 avril, le délai de grâce sera également jusqu'au 25 mai.

Méthode 2. Compte à rebours à partir du jour de la première transaction avec des fonds de crédit. Dans ce cas, le délai de grâce pour le crédit est compté à partir du jour de la première transaction avec une carte de crédit et ne dépend pas de la durée et du moment de la période de facturation. En d'autres termes, les périodes de grâce et de facturation coïncident dans ce cas.

Par exemple, une banque déclare un délai de grâce pour les prêts, ainsi calculé, de 30 jours. La personne a utilisé l'argent du crédit pour la première fois le 5 avril. Cela signifie que la période de grâce sera jusqu'au 5 mai. S'il a partiellement utilisé l'argent du crédit le 5 avril, le 10 avril, le 20 avril, le 30 avril, alors afin d'éviter les intérêts, il doit rembourser toutes ces sommes avant le 5 mai.

Méthode 3. Compte à rebours à partir du jour de chaque transaction avec des fonds de crédit. Avec cette méthode, le délai de grâce sur la carte est compté pour chaque transaction séparément à partir de la date de son achèvement. Ce n'est qu'en utilisant cette méthode de calcul que la durée du délai de grâce pour le crédit de chaque transaction sera la même.

Par exemple, une banque déclare un délai de grâce ainsi calculé, 30 jours. Une personne a contracté un prêt de 1 000 roubles le 5 avril, 2 000 roubles le 10 avril et 500 roubles le 20 avril. Cela signifie que pour qu'il n'accumule pas d'intérêts sur 1000 roubles - il doit rembourser ce montant avant le 5 mai, afin que les intérêts sur 2000 roubles ne soient pas accumulés - il doit les rembourser avant le 10 mai, et pour que les intérêts ne soient pas accumulés sur 500 roubles - il doit clôturer ce montant avant le 20 mai.

Les banques peuvent utiliser d'autres méthodes de calcul du délai de grâce pour les prêts. De plus, ils peuvent appliquer un délai de grâce, par exemple, uniquement lors de paiements par carte dans un réseau de commerce et de services, mais pas lors de retraits d'espèces, d'envois de fonds, de transferts de fonds vers d'autres comptes clients, etc. Pourquoi donc? Tout est très simple: lors du paiement avec une carte dans un réseau de commerce et de services, la banque reçoit une certaine commission pour l'acquisition auprès du magasin, c'est-à-dire qu'elle a encore un revenu sur l'argent émis.

Dans tous les cas, l'algorithme exact et les règles de calcul du délai de grâce doivent être spécifiés sur le site Web de la banque, dans le contrat de carte de crédit ou dans les tarifs.

Quel est le délai de grâce pour les prêts ?

Si nous parlons de la durée du délai de grâce pour les prêts, cela peut être différent, en fonction des méthodes de calcul et de la politique de la banque. Le plus souvent, vous pouvez trouver un délai de grâce sur la carte allant jusqu'à 55 jours (pour la première méthode de calcul), 30 jours (pour les deuxième et troisième méthodes de calcul). Il peut également être différent, par exemple, 50 jours et, dans certains cas, il peut aller jusqu'à 90 jours.

Comment utiliser correctement le délai de grâce ?

Si vous abordez correctement l'utilisation du délai de grâce de la carte, vous pouvez en fait obtenir, en outre, différentes façons, et pas seulement à court, mais aussi à long terme (plus à ce sujet sur le lien).

Mais beaucoup plus souvent, les gens achètent simplement les grands mots «délai de grâce», ne comprenant pas comment il est exactement calculé et comment l'utiliser correctement, donc, en fait, ils n'ont aucun avantage, mais paient pour le prêt ce que le contrat de prêt implique.

Les banques ne sont bien sûr pas des organisations caritatives, elles réfléchissent donc aux conditions d'utilisation du délai de grâce pour ne pas « se vexer ». En particulier, dans la grande majorité des cas (et peut-être même toujours), le principe suivant s'applique :

Pour qu'aucun intérêt ne coure après la période de grâce, le prêt doit être entièrement remboursé pendant cette période. Même si une petite partie de celle-ci reste impayée, après la fin du délai de grâce, des intérêts courent sur le montant total de la dette initiale et pour toute la période écoulée. De plus, des frais supplémentaires peuvent s'appliquer.

Tout cela est stipulé dans les termes du contrat et des tarifs, il est donc nécessaire de les étudier de la manière la plus attentive !

Par exemple, une personne contracte un prêt le 1er avril, le délai de grâce est jusqu'au 25 mai. Une personne rembourse intégralement le prêt le 26 mai, alors qu'elle paie des intérêts non pas pour 1 jour, mais pour 56 jours d'utilisation du prêt.

Autre exemple: une personne contracte un prêt de 1 000 roubles le 1er avril, le délai de grâce est jusqu'au 25 mai inclus. Le 25 mai, il rembourse 990 roubles. Le 26 mai, les intérêts courent sur 1 000 roubles pour toute la période du 1er avril au 24 mai, et les intérêts sur 10 roubles commencent à courir à partir du 25 mai.

Il existe plusieurs règles importantes qui doivent être strictement respectées lors de l'utilisation d'une carte avec un délai de grâce.

Règle 1 : Si vous n'êtes pas sûr à 100 % de pouvoir rembourser le prêt pendant le délai de grâce, ne le prenez pas. C'est assez logique, si vous agissez sur le principe du "je vais le prendre, et puis comment ça se passe", vous serez constamment endetté et avec un énorme fardeau supplémentaire.

Règle 2 : Ne laissez pas le remboursement sur les derniers jours du délai de grâce. Dans ce cas, le paiement peut ne pas être crédité directement sur la carte et vous devrez toujours payer des intérêts énormes pour l'utilisation du prêt.

Règle 3. Ne retirez pas d'argent d'une carte de crédit. Même s'il y a un délai de grâce, une commission importante vous sera immédiatement facturée pour l'émission d'espèces et vous paierez déjà trop cher à la banque, même si les intérêts sur le prêt ne sont pas facturés. Soyez également conscient de la liste des transactions qui incluent un délai de grâce - il se peut que ce ne soient pas toutes les transactions.

Règle 4. Remboursez votre prêt sans frais. Il se peut que la carte ait un délai de grâce pour le prêt, mais une commission considérable est facturée lors du remboursement du prêt (c'est-à-dire lors du réapprovisionnement de la carte). Dans tous les cas, il sera facturé si vous déposez de l'argent, par exemple, via des terminaux de paiement ou d'autres banques. Par conséquent, excluez les méthodes de remboursement payantes et coûteuses, remboursez le prêt directement à la banque qui a émis la carte de crédit.

Règle 5. Parfois, une carte de crédit avec un délai de grâce est moins avantageuse qu'une autre sans. Quand il vaut la peine de prêter attention non seulement aux mots chéris «délai de grâce», mais à toutes les conditions dans leur ensemble. Et déterminez quelle option vous convient le mieux. Par exemple, si vous envisagez d'utiliser de l'argent créditeur tout au long de l'année, alors une carte sans délai de grâce à 20% par an sur le solde de la dette sera plus rentable pour vous qu'une carte avec un délai de grâce de 55 jours à 25 % par an sur le solde de la dette.

Vous pouvez en savoir plus sur ce sujet dans un article séparé :

Vous savez maintenant ce qu'est un délai de grâce, ce qu'il peut être et comment l'utiliser correctement. Le site se charge d'augmenter votre littératie financière. Joignez-vous au nombre de nos lecteurs réguliers et apprenez à gérer vos finances personnelles avec compétence et efficacité. À bientôt!

Question: J'utilise la carte "Crédit dans ma poche" de la Russian Standard Bank. Le délai de grâce est de 55 jours, il commence le 4ème jour de chaque mois, c'est-à-dire valable jusqu'au 28 du mois suivant. Par exemple, j'ai effectué un achat de 3 000 roubles le 15 mai - c'est-à-dire doit payer avant le 28 juin? S'agit-il d'un délai de grâce sans intérêt ? Et si je faisais un autre achat le 10 juin pour 3 000 roubles, devrais-je payer cet argent avant le 28 juillet ? Et avant de faire un achat le 10 juin, je dois rembourser la dette précédente de 3000 pour qu'aucun intérêt ne soit facturé ? Ou ne compteront-ils pas ?

Réponse:
Un délai de grâce est la possibilité d'utiliser les fonds de la banque et de ne pas payer d'intérêts.

Les méthodes de calcul du délai de grâce pour les prêts sont différentes et chaque banque en choisit une qui lui convient. Voyons d'abord comment la Russian Standard Bank CJSC décrit le délai de grâce des cartes de crédit :

1. La période de grâce de crédit est la période de temps pendant laquelle les intérêts sur le prêt accordé par la banque dans le cadre de l'exécution des opérations spécifiées dans les tarifs, reflétés sur le compte pendant la période de règlement, en fonction des résultats dont la facture correspondante Le relevé a été émis, n'est pas débité, sous réserve du paiement par le client du montant de la dette principale et de la dette excédentaire (le cas échéant) à la date de fin de la période de facturation spécifiée dans son intégralité, au plus tard à la date de fin de la période de grâce spécifié dans un tel relevé de facture.


2. Le délai de grâce s'applique uniquement aux transactions spécifiées dans les tarifs, effectuées au détriment du crédit et reflétées par la banque sur le compte pendant la période de facturation, si au plus tard à la date de fin du délai de grâce indiquée sur la facture - relevé, le Client a placé de l'argent sur les fonds du compte d'un montant suffisant pour rembourser intégralement le montant du Solde sortant, indiqué sur la facture - relevé (clause 6.15.1. des Conditions );


3. La période de règlement est la période de temps pendant laquelle la Banque prend en compte les Opérations incluses dans la facture - relevé régulier. La période de facturation est de 1 (Un) mois. La date de début de la première période de règlement au titre de la Convention est la date d'ouverture du Compte par la Banque. La date de début de chaque période de facturation suivante est la date qui suit la date de fin de la période de facturation précédente.


4. Délai de grâce - une période de temps, déterminée par les termes et conditions et les tarifs, pendant laquelle aucun intérêt n'est facturé sur un prêt accordé par la Russian Standard Bank pour effectuer des opérations spécifiées par les tarifs. Aucun intérêt n'est facturé à condition que le montant de la dette principale et de la dette dépassant la limite (le cas échéant) soit intégralement payé au plus tard à la date de fin du délai de grâce.


5. La durée du délai de grâce est comptée à partir de la date suivant la date de la transaction, qui selon le plan tarifaire de la carte est couverte par le délai de grâce, sur le compte jusqu'à la date de fin du délai de grâce. La date de fin du délai de grâce - 25 jours à compter de la date de fin de la période de facturation au cours de laquelle la transaction a été effectuée - est indiquée sur le relevé de facture. La durée maximale du délai de grâce peut être de 55 jours. (Questions et réponses de la banque sur les cartes)


6. Le délai supplémentaire de crédit appliqué aux Opérations de débit prévues au présent Plan Tarifaire prend fin après 55 (cinquante cinq) jours calendaires à compter de la date de début de la Période de Règlement au cours de laquelle les Opérations de débit concernées ont été enregistrées sur le Compte, à savoir le la date suivant la date de fin du délai de grâce pour le prêt, précisée dans le relevé de facture émis sur la base des résultats de la période de facturation concernée (article 15 du plan tarifaire TP 237/1)

• La durée maximale du délai de grâce est de 55 jours maximum ;


• Période de facturation - 30 jours


• Période de remboursement du prêt – 25 jours


• Date de fin du délai de grâce - 25 jours à compter de la date de fin de la période de facturation

• La période de facturation est du 4 mai au 4 juin.


• La date de l'opération est le 15 mai.


• Le délai de règlement s'est avéré être de 18 jours (du 16 mai au 4 juin)


• Date de génération du rapport – 4 juin


• Le délai de grâce sans intérêt sera de 40 jours maximum (du 15 mai au 28 juin)


• La période de grâce se termine le 28 juin.

Instruction

Afin de déterminer la procédure d'utilisation d'une carte de crédit, il est nécessaire de clarifier comment exactement le délai de grâce est déterminé. En effet, en fait, la promesse que la limite de crédit durera 50, 60 ou 100 jours ne signifie pas que l'argent devra être restitué dans les 50, 60 ou 100 jours, et pas plus tôt.

Pour toute carte de crédit, il existe une période dite de facturation et de paiement. Pendant la période de facturation, le titulaire de la carte dépense de l'argent et pendant la période de facturation, il rembourse ses dettes. La signification du délai de grâce est que vous pouvez payer avec de l'argent de crédit en utilisant une carte et ne pas payer d'intérêts et de commissions pour cela, il vous suffit d'être à l'heure dans le délai imparti par la banque.

La période de règlement est déterminée dans chaque banque à sa manière. En règle générale, sa durée est la même partout - 30 jours, mais le point de départ est différent. Cela peut être la date de réception de la carte, le premier jour de chaque mois, ou la date de la première opération (activation) sur la carte.

Ensuite commence la période de paiement, au cours de laquelle vous devez rembourser la totalité du montant de la dette. Si la dette n'est pas entièrement remboursée, des intérêts courront sur la totalité du montant. La durée du délai de paiement peut être de 20, 30 voire 70 jours. Cette période, ajoutée aux trente jours de la période de facturation, est la période de grâce de 50, 60 ou 100 jours.

Après la fin de la première période de facturation mensuelle, la deuxième période de facturation commence. Sa durée est également de 30 jours. Dans ce cas, le même mois peut être à la fois règlement et paiement. Par exemple, vous avez une carte avec une limite de 50 000 roubles. Vous avez payé avec une carte pour des achats le 1er janvier d'un montant de 20 000 roubles. Si le délai de grâce est fixé dans les 55 jours, la dette doit être remboursée avant le 25 février. Dans le même temps, en février, vous pouvez également effectuer un achat dans limite de crédit(30 mille roubles). Mais ce montant doit être remboursé avant le 25 février, sinon des intérêts seront facturés pour l'utilisation des fonds de crédit.

Parfois dans les banques, le délai de paiement est fixé, par exemple, le 25 de chaque mois. Cela signifie que si vous avez dépensé l'argent le 20 juin, votre délai de grâce ne sera que de 5 jours. Le prêt doit être remboursé avant le 25 juin. Si vous avez effectué un achat le 26 juin, vous disposez d'un mois pour rembourser la dette.

Moins courant est le régime de période de grâce, dans lequel la dette doit être remboursée dans les 30 jours à compter de la date d'achat. Par exemple, vous avez effectué un achat avec une carte le 30 juin et un second le 15 juillet. En conséquence, avant le 30 juillet, vous avez besoin d'une dette et avant le 15 août - le second.

Si vous ne remboursez pas votre dette dans le délai de grâce, vous devez la rembourser avec des versements minimaux. Leur taille est individuelle pour chaque carte de crédit. Il peut être de 3 %, 5 % ou 10 %. Par exemple, avec une dette de 20 mille roubles. il faut payer mensuellement de 600 à 2000 roubles. Si les paiements minimaux ne sont pas effectués à temps, la banque peut imposer une amende à l'emprunteur et les informations sur les retards sont transférées aux bureaux de crédit.

Remarque

Le délai de grâce peut ne pas s'appliquer à toutes les transactions. Ainsi, selon les conditions de la plupart des banques, seules les opérations de paiement autre qu'en espèces de biens et de services sont incluses dans le délai de grâce. Et pour les retraits en espèces, en plus des commissions, des intérêts seront facturés en fonction du taux établi.

Conseil utile

Essayez de ne pas retirer d'argent de votre carte de crédit, car dans ce cas, vous devez toujours payer une pénalité.

Carte- un dessin de la surface terrestre réalisé à une certaine échelle. C'est une chose dont les voyageurs, les pilotes et les militaires ne peuvent se passer. Comment carte plus précise, plus les informations sur la taille des objets représentés seront précises et plus vous pourrez mesurer avec précision les distances entre eux en l'utilisant. Mais la carte de la carte est différente.

Instruction

Sur le Carte topographique les objets que vous pouvez voir directement sont représentés - bâtiments, végétation, routes, rivières et mers. Les détails dépendent de l'échelle de la carte, qui reflète combien de fois la taille de l'objet tracé sur la carte est inférieure à la taille du même objet, mesurée dans la réalité. Plus le rapport est grand, plus les détails sont fins et faibles. Par exemple, si tous les bâtiments sont affichés sur une carte topographique à l'échelle 1:500, seuls les bâtiments dont la superficie dépasse 1000 m² sont affichés sur une carte à l'échelle 1:5000. De tels schémas sont utilisés pour les travaux de construction et de reconnaissance, lorsqu'un petit projet est à l'étude. Habituellement, ceux-ci incluent des diagrammes d'échelles 1:50000 et plus.

Pour étudier des territoires étendus en superficie, des cartes à petites échelles sont utilisées, ce qui vous permet de vous faire une idée de régions entières, d'états et du monde entier. Les plus populaires - cartes qui affichent l'emplacement colonies, autoroutes, les chemins de fer et le terrain, les limites des régions, des régions et des états. Celle-ci, au plus proche de la réalité, reflétant les territoires et les plans d'eau, sert de base à la création d'autres cartes thématiques. Les échelles de ces cartes vont de 1:5000000 à 1:20000000.

Ces thématiques comprennent, par exemple, une carte politique, qui reflète les pays, les formes de leurs frontières qui correspondent aux vraies, ainsi que des informations sur leur état et leur structure politique. Lorsqu'on change le statut d'un État, qu'on change son système politique, ses frontières, les noms des capitales dans carte politique les modifications appropriées sont apportées.

Le but de la carte est de fournir les informations les plus complètes sur la question à laquelle elle est consacrée. Il existe des cartes du réseau routier, des cartes géologiques, économiques, politico-administratives, pédologiques, de végétation et même des cartes de densité. Tous représentent pour tous ceux qui étudient les territoires qui y sont représentés.

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Beaucoup d'entre nous utilisent déjà activement des cartes de crédit ou envisagent sérieusement d'en obtenir une. Les titulaires de carte de crédit connaissent bien les conditions du délai de grâce (grâce, période sans intérêt pour l'utilisation de la carte) et les taux et commissions de leur banque. Mais même un utilisateur expérimenté de produits de crédit peut soudainement découvrir un nouveau débit de la carte, qu'il ne soupçonnait même pas. Que dire des nouveaux arrivants. Alors, comment obtenir une carte de crédit et effectuer des achats sans douleur pour votre portefeuille ?

Le principal avantage d'une carte de crédit est que vous n'avez pas besoin de demander un autre prêt à la banque à chaque fois - l'argent est disponible à tout moment. Dans le même temps, des cartes de crédit sont délivrées à des particuliers sans garantie ni garants, comme l'exigent les prêts à la consommation. En outre, un gros avantage des cartes est le délai de grâce que la banque fixe - en règle générale, il est de 50 à 100 jours à partir du moment où les fonds de crédit ont été utilisés, pendant lesquels le titulaire de la carte peut rembourser le prêt sans aucun intérêt.

Comment les cartes de crédit sont émises

Carte de crédit comme n'importe quelle produit de prêt, nécessite l'examen de la demande par la banque. Une fonctionnalité agréable est récemment devenue la possibilité d'émettre une carte via Internet, et cette procédure ne différera en rien de l'enregistrement habituel dans une banque avec un responsable. Pour demander une carte de crédit, il vous suffit de remplir un formulaire spécial, de laisser toutes les données personnelles nécessaires, y compris le niveau de revenu et le lieu de travail. Ton histoire de credit, bien sûr, seront également pris en compte. Après examen de la demande, la banque prend une décision ou demande des informations complémentaires. Si la carte est approuvée, elle peut être obtenue auprès de la banque ou par courrier (si la banque dispose d'un tel service).

Caractéristiques d'utilisation

Comme toutes les autres cartes bancaires, les cartes de crédit nécessitent des frais de service. Le coût de base, en règle générale, ne provient pas de la maintenance des cartes de débit, mais peut varier en fonction de la dénomination de la carte (standard, or, platine, etc.), des caractéristiques du programme de crédit et autres conditions spéciales pot. Ce montant est débité de la carte de crédit mensuellement ou une fois par an. Il existe également des cartes de crédit gratuites. Il n'y a pas d'astuces à cela - la banque gagne en même temps sur les intérêts courus sur la ligne de crédit, sur les déductions des systèmes de paiement que le client utilise, par exemple, dans les magasins, ou sur les intérêts pour les retraits en espèces .

Attention cependant dans les cas où la carte est limitée dans le temps offre spéciale pot. Le plus souvent, la banque offre un an service gratuit, mais après cette période "oublie" d'avertir le client et débite la carte en toute légalité pour L'année prochaine, même si le titulaire n'avait pas l'intention d'utiliser la carte plus avant.

Revenons au principal avantage des cartes de crédit - la possibilité de payer avec de l'argent bancaire et en même temps de ne pas payer d'intérêts sur le prêt. Dans les bonnes banques transparentes, la période de grâce n'est liée à aucune date et commence au moment où vous commencez à dépenser des fonds de crédit. Autrement dit, vous avez reçu une carte de crédit avec 100 000 roubles sur le compte. Une semaine plus tard, vous avez dépensé 100 roubles de la carte - à partir de ce jour, votre période de grâce pour le remboursement commence. Dès que vous avez remboursé le prêt et qu'un jour s'est écoulé, puis avec une nouvelle dépense de fonds de la carte, votre période de grâce recommence.

Certaines banques offrent des conditions moins favorables pour le remboursement des prêts sans intérêt, liant le début de la période de grâce à une certaine date du mois de déclaration. Ensuite, selon le jour du mois où vous avez commencé à utiliser les fonds de crédit, la durée des prêts concessionnels sera également déterminée. Autrement dit, les 60 jours déclarés, par exemple, dans ce cas ne sont qu'un maximum formel.

De plus, souvent lors de la conclusion d'un accord, les banques ne disent pas aux clients que même si le prêt est remboursé à temps, une commission est facturée pour son utilisation. Si, en tant que client fidèle, une banque vous a proposé une carte avec un service annuel gratuit, soyez particulièrement prudent - au lieu de frais de service, la banque facturera probablement des intérêts sur les montants empruntés, malgré le délai de grâce. De plus, certaines banques n'accordent pas de délai de grâce si vous retirez de l'argent via un guichet automatique.

N'oubliez pas que vous pouvez utiliser une carte de crédit pour paiement sans numéraire biens et services, mais il est impossible de transférer des fonds vers d'autres comptes à partir de cette carte. Vous pouvez retirer de l'argent d'une carte de crédit à un guichet automatique, mais il y a toujours des frais pour cela - généralement de 2 à 5 %.

Plus question principale, ce qui inquiète tous ceux qui utilisent des cartes de crédit - combien finirez-vous par payer ? Essentiellement, vos paiements comprennent trois éléments principaux.

Les tarifs des cartes de crédit sont parmi les plus élevés.

Rembourser la dette de carte de crédit se fait de plusieurs façons. Vous pouvez déposer de l'argent indépendamment de n'importe quel montant ou utiliser le remboursement direct - lorsque l'argent ferme automatiquement la dette des revenus régulièrement perçus (par exemple, les salaires).

Il est important de noter que si crédit à la consommation vous devez payer des intérêts sur la totalité du montant émis par la banque, puis dans le cas d'une carte de crédit, seuls des intérêts sont payés sur les fonds effectivement utilisés. Rappelons encore une fois que l'accumulation des intérêts sur un prêt ne commence que si le délai de grâce est terminé et que le prêt n'a pas été remboursé. Autrement dit, s'il vous reste 95 000 roubles sur 100 000 roubles à la fin du délai de grâce, des intérêts vous seront facturés (selon votre taux) sur les 5 000 roubles manquants sur votre compte.

Veuillez noter que même pendant la période de grâce, vous devez effectuer un paiement de prêt minimum d'un montant de 5 à 30 % des fonds réellement dépensés à une certaine date du mois de déclaration. Cela sera certainement précisé dans votre contrat avec la banque.

En plus du délai de grâce, qui facilite grandement la vie lors du remboursement d'un prêt, les banques développent sans cesse des bonus supplémentaires pour leurs clients. Il peut s'agir d'une remise en argent - l'accumulation d'intérêts sur les fonds dépensés sur le compte et des taux d'intérêt plus bas pour les clients réguliers, et programmes de partenariat fidélité.

Les plus populaires sont les programmes de fidélité qui permettent d'accumuler des soi-disant "miles" pour les vols de certaines compagnies aériennes, ainsi que pour toutes les transactions par carte et de les dépenser en billets d'avion et services aériens. Il existe également des programmes co-marqués qui vous permettent d'accumuler des bonus et de les dépenser sur certains biens ou services, notamment communication mobile ou même des factures de services publics.

L'opportunité d'utiliser des cartes de crédit ne fait aucun doute - bien sûr, elles doivent être utilisées - c'est pratique et sûr. Mais, comme dans tout, il faut être prudent, faire preuve d'attention, lire intégralement le contrat avec la banque et ne pas hésiter à poser des questions. Aussi, n'oubliez pas bonne planification le sien budget familial et n'achetez pas quelque chose que vous ne pouvez pas payer même avec des fonds de crédit. Si vous utilisez soigneusement le prêt, rappelez-vous les délais et effectuez les paiements nécessaires à temps, il n'y a alors aucun risque et trou de la dette vous n'êtes en aucun cas menacé.

Les cartes de crédit avec période de grâce sont l'un des produits bancaires les plus courants et les plus populaires. Le délai de grâce est une période de temps établie par l'accord, pendant laquelle le titulaire de la carte de crédit est autorisé à utiliser les fonds de crédit de la banque sans accumuler d'intérêts. La durée du délai de grâce varie d'une banque à l'autre, bien que l'intervalle de temps le plus courant soit de 50 à 55 jours.

À première vue, l'offre de profiter du délai de grâce pour économiser sur les paiements d'intérêts peut sembler très tentante. C'est ce que c'est, mais sous une condition indispensable - vous utiliserez correctement une carte de crédit avec un délai de grâce.

La principale chose que chaque propriétaire d'une carte de crédit avec un délai de grâce pour le remboursement des intérêts doit se rappeler est qu'il est nécessaire de rembourser le montant de la dette pleinement avant la fin du délai de grâce. À cet égard, il est important de savoir et de comprendre comment cette période de grâce est calculée.

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Calcul du délai de grâce des cartes de crédit

De nombreux titulaires de cartes de crédit pensent que le délai de grâce annoncé dans les conditions générales, disons 55 jours, est une période fixe pendant laquelle vous ne pouvez pas payer les intérêts bancaires sur les biens ou services achetés. En réalité, des schémas de règlement plus complexes sont utilisés, dans lesquels la place principale est occupée par des concepts tels que les délais de règlement et de paiement.

Période de facturation(habituellement 30 jours). Pendant ce temps, le titulaire de la carte de crédit peut effectuer toute opérations de dépenses avec disponible en liquide. Tous les mois rapports financiers formé durant cette période. Cependant, le début de la période de facturation différentes banques compter chacun à sa manière. Il pourrait être:

• date d'émission de la carte ;
• date du premier achat ;
• date de génération du rapport sur la carte de crédit ;
• le premier jour de chaque mois.

Période de paie(20-25 jours). Il indique le nombre de jours du mois suivant le mois en cours pendant lesquels le titulaire de la carte de crédit peut rembourser sans intérêt la dette contractée au cours de la période de facturation en cours.

Comme mentionné ci-dessus, la durée maximale du délai de grâce est généralement de 55 jours. En pratique, le nombre de jours couverts par le délai de grâce n'est pas toujours de 55 jours. Selon le moment (les dates) de l'achat et du remboursement du prêt, le délai de grâce peut être un nombre de jours différent, jusqu'à 100.

Le délai de grâce, en règle générale, ne s'applique pas aux opérations de retrait d'espèces à la caisse ou au guichet automatique de la banque, Transferts d'argent d'une carte vers des portefeuilles électroniques ou des comptes dans d'autres banques. Vous pouvez rembourser votre dette sans accumuler d'intérêts uniquement si des biens ou des services ont été payés directement par carte de crédit dans des chaînes de magasins (ou sur Internet).

Exemples de divers schémas de calcul du délai de grâce

Vous trouverez ci-dessous les schémas de calcul du délai de grâce des cartes de crédit les plus courants.

1. Mois calendaire +

La façon la plus populaire de calculer le délai de grâce aujourd'hui, qui est pratiquée par la plupart des banques. Vous pouvez payer l'achat avec une carte de crédit n'importe quel jour du mois - cela n'a pas d'importance pour la banque. Le délai de grâce comprendra le reste des jours avant la fin du mois au cours duquel les achats ont été effectués + 20-25 jours le mois suivant.

Si vous avez dépensé l'argent de la carte le premier jour, vous pouvez vraiment rembourser la dette de la carte sans intérêt dans les 50 à 55 jours. Cependant, si l'achat a été effectué même quelques jours plus tard, le délai de grâce sera réduit du même nombre de jours.

Par conséquent, si votre banque pratique un tel schéma de calcul, essayez d'effectuer des achats avec une carte dans les premiers jours du mois afin d'utiliser au maximum le délai de grâce.

Avantages

Il est très difficile d'oublier la date de fin du délai de grâce : après tout, elle est fixée une fois pour toutes par les conditions accord de prêt. Après avoir effectué plusieurs remboursements sur une carte de crédit, vous vous souviendrez toujours que vous devez clôturer votre dette de carte de crédit sans intérêt, par exemple, avant le 25e jour du mois suivant le mois de déclaration.

Défauts

1) En règle générale, vous ne pouvez profiter du délai de grâce (ne pas payer d'intérêts à la banque) que si remboursement intégral dette. Si, pendant le délai de grâce, vous n'avez pas restitué la totalité de la dette à la carte de crédit, mais seulement une partie de celle-ci, des intérêts seront facturés sur le montant total.

Le délai de grâce signifie uniquement que vous pouvez économiser sur les paiements d'intérêts. Dans le cas où vous ne remboursez pas la totalité du montant des jours qui vous sont attribués à cet effet, le schéma standard remboursement : avec un paiement minimum obligatoire (généralement 5 à 10 % du montant dû), des commissions et des frais de retard.

2) Dans tous les cas, vous devrez effectuer un paiement minimum obligatoire par carte à temps, sinon vous serez condamné à une amende.

Exemple

Supposons qu'un téléphone d'une valeur de 1000 roubles ait été acheté avec une carte de crédit. Délai de grâce sur la carte - jusqu'au 25e jour du mois suivant celui en cours, minimum paiement obligatoire sur une carte de crédit - 10% du montant dû, annuel taux d'intérêt – 25%.

Plusieurs options sont possibles.

Option 1. Le téléphone a été acheté le 1er juin et la dette envers la banque a été entièrement remboursée le 25 juillet. Il s'agit de la meilleure option pour le client, dans laquelle :

• le délai de grâce maximum est de 55 jours (30 jours en juin + 25 jours en juillet) ;
• le trop-perçu sur une carte de crédit est nul (retiré 1000 roubles de la carte et mis 1000 roubles dessus aussi).

Option 2. Le téléphone a été acheté le 22 juin et a réussi à fermer toute la dette avant le 25 juillet. C'est également une bonne option pour le titulaire de la carte, car il n'aura pas à payer d'intérêts pour l'utilisation des fonds empruntés dans ce cas. Cependant, gardez à l'esprit que la durée totale du délai de grâce sera plus courte que l'option #1 et sera de 33 jours (8 jours avant fin juin + 25 jours en juillet).

Variante #3. Le téléphone a été acheté le 25 juin, mais seulement 500 roubles sur 1 000 ont été remboursés à la fin du délai de grâce. Qu'advient-il des intérêts dans cette affaire ?

Premièrement, le délai de grâce est annulé et le régime est automatiquement remplacé par une option standard de calcul des intérêts sur la totalité de la dette. En d'autres termes, si vous n'avez pas eu le temps de rembourser la totalité du montant de l'achat avant le 25 juillet, considérez que vous n'avez pas du tout eu de délai de grâce.

Dans un deuxième temps, nous vérifions si vous avez effectué un paiement suffisant afin que la banque ne vous facture pas d'amende et de frais de retard. Taille minimale paiement mensuel - 10% du montant dû, soit 100 roubles (1000 roubles * 10%).

En réalité, nous avons contribué 500 roubles (c'est-à-dire que nous avons remboursé une partie de la dette plus tôt que prévu, ce qui n'est pas mal non plus). En général, nous ne sommes pas menacés de pénalités et de retards ce mois-ci. L'essentiel est de ne pas oublier les 500 roubles indiqués. transfert sur le compte de la carte à temps.

Troisièmement, considérons-nous le montant dont nous avons maintenant besoin pour fermer complètement la carte de crédit en août ? Beaucoup décideront qu'il faudra 500 roubles (1000 roubles - 500 roubles). Malheureusement, vous vous trompez, il en faudra plus, car. vous n'avez pas remboursé la totalité du montant dépensé, de sorte que la banque facturera des intérêts pour chaque jour d'utilisation des fonds empruntés à partir du moment où l'achat a été effectué.

2. Période fixe

Cette méthode de calcul du délai de grâce est généralement définie pour les cartes de crédit bon marché. Le schéma est assez simple : un délai de grâce fixe s'applique à chaque achat (généralement pas plus de 30 jours).

Avantages

• Peu importe le jour du mois où l'argent a été retiré de la carte ;
• Chaque achat a son propre délai de grâce.

Défauts

• il est nécessaire de contrôler indépendamment la date d'expiration du délai de grâce - il y a une forte probabilité de retard;
• généralement, une période de grâce fixe est beaucoup plus courte que dans la méthode précédente ;
• si la totalité de la dette n'est pas remboursée dans le délai de grâce, des intérêts seront courus sur montant total achat à compter de la date d'achat.

Exemple

Le 6 mars, une carte de crédit a payé des achats dans un supermarché pour un montant de 2 000 roubles, et le 15 mars, ils ont payé avec une carte dans un café et en ont retiré 500 roubles. Le délai de grâce fixe est de 30 jours.

Le titulaire de la carte peut rembourser la dette sur les achats au supermarché sans intérêt jusqu'au 5 avril et sur le chèque au café - jusqu'au 14 avril. Il serait plus pratique pour l'emprunteur de payer le montant total en un seul versement (2 500 roubles) entre le 16 mars et le 5 avril (afin de ne pas s'embrouiller et de gagner du temps à la recherche d'un terminal ou d'une agence bancaire).

3. Mois calendaire + suivant

Un schéma assez pratique pour calculer le délai de grâce, qui, malheureusement, banques nationales est utilisé extrêmement rarement. Le délai de grâce dans le cadre de ce régime peut aller jusqu'à 60 jours ! La banque compte dans le délai de grâce tous les jours du mois où l'achat a été effectué + tout le suivant. Surtout, n'oubliez pas de rembourser la dette avant le dernier jour du mois.

Avantages

• la durée maximale possible du délai de grâce ;
• il est difficile d'oublier la date de remboursement - la fin du mois est généralement bien mieux mémorisée que le vague 20 ou 25. Au cas où, vous pouvez définir vous-même un rappel sur votre téléphone quelques jours avant la fin de chaque mois pour éviter les problèmes de dettes en souffrance.

Défauts

Jusqu'au moment du remboursement intégral de la dette du mois précédent, le délai de grâce pour les achats effectués le mois suivant n'est pas prévu.

Exemple

Le 5 mars, des achats ont été effectués dans un supermarché pour un montant de 5 000 roubles à l'aide d'une carte de crédit. (La période de grâce pour cet achat se termine le 30 avril). Le 10 avril, des cosmétiques d'une valeur de 700 roubles ont également été payés à l'aide d'une carte de crédit.

Tout au long du mois d'avril, vous pouvez rembourser la dette n ° 1 sans intérêt (c'est-à-dire donner exactement 5 000 roubles à la banque). Le délai de grâce ne s'applique plus à l'achat de produits cosmétiques, donc, à compter de la date d'achat # 2, une dette de 700 roubles. Les intérêts seront facturés quotidiennement.

Afin de pouvoir à nouveau utiliser le délai de grâce en mai, vous devez en avril rembourser intégralement le montant total de la dette : 5 000 roubles. + 700 roubles. + intérêts (pour l'achat de cosmétiques). Si vous remboursez exactement 5700 roubles, c'est-à-dire sans payer les intérêts courus, vous pourriez avoir une dette importante sur les intérêts en souffrance avec le temps. Par conséquent, le montant exact de la dette doit être clarifié avec un employé de banque avant le paiement.

4. Date du premier achat à crédit +

Dans certaines banques, le délai de grâce commence à fonctionner non pas à partir du début du mois civil, mais à partir de la date de la transaction par carte. Dans ce cas, la durée du délai de grâce est de 50 à 60 jours à compter de la date d'achat.

Avantages

L'option la plus rentable du point de vue du client, car vous pouvez vraiment payer votre achat sans intérêt dans les 50 à 60 jours à compter de la date de sa réalisation, sans être lié aux délais de règlement et de paiement, dans lesquels il est si facile de s'embrouiller.

Dès que le client a effectué le premier achat sur la carte, le délai de grâce commence. Pendant la validité de ce dernier, vous pouvez effectuer vos achats. Le plus important est d'avoir le temps de rembourser le montant total de la dette sur tous les achats avant l'expiration de ces 50 jours.

Défauts

• jusqu'à ce que la dette d'un délai de grâce soit entièrement remboursée, il ne sera pas possible d'utiliser le nouveau délai de grâce sur la carte ;
• vous devez retenir à chaque fois une date différente pour la fin du délai de grâce ;
• si le délai de grâce est trop long (par exemple, 100 jours), alors jusqu'à ce que la dette soit entièrement remboursée, vous devrez effectuer un paiement minimum sur le compte chaque mois (beaucoup de gens l'oublient et, par conséquent, entrent dans retard).

Exemple

Le délai de grâce pour une carte de crédit est de 50 jours à compter de la date du premier achat. Le 2 mars, des fonds d'un montant de 5 000 roubles ont été dépensés sur la carte dans un supermarché, le 20 mars, des services dans un salon de beauté ont été payés pour un montant de 2 000 roubles, le 7 avril, des appareils électroménagers ont été achetés pour un montant de 3 000 roubles.

Le délai de grâce pour toutes ces transactions se termine le 21 avril : 2 mars (date du premier achat) + 50 jours. Si, avant le 21 avril, la dette totale née «dans» le délai de grâce (5 000 + 2 000 + 3 000 = 10 000 roubles) est remboursée, le client n'aura pas à payer d'intérêts pour son utilisation.

5. Date de génération du rapport +

Le délai de grâce dépend de la date à laquelle le relevé a été émis au client. À cette date, 20 à 25 jours sont simplement ajoutés, pendant lesquels la dette indiquée dans le relevé peut être remboursée sans intérêt.

Avantages

Le client se retrouve avec un rappel écrit de la date limite de remboursement de la dette sans intérêt. De plus, les montants des relevés peuvent généralement être contestés dans les 30 jours suivant leur réception. Vous pouvez "prolonger" le délai de grâce autant que possible en effectuant un achat dans les premiers jours suivant la réception du relevé-rapport.

Défauts

Si, pour une raison quelconque, le client n'a pas reçu un tel rapport, il peut simplement oublier de rembourser sa dette à temps.

Exemple

Le relevé mensuel est généré le 5. Le délai de grâce est de +20 jours à compter de cette date.

Option 1. Le 2 avril, un fer à repasser a été acheté dans un réseau de distribution pour un montant de 2 000 roubles. Le 5 avril, le client a reçu un rapport sur la carte pour la période de déclaration, qui comprenait déjà la dette pour le fer. Il doit être remboursé sans intérêt avant le 25 avril (5 avril + 20 jours). Le délai de grâce dans cette situation sera de 23 jours.

Option 2. Acheter un fer à repasser pour 2000 roubles. a été faite un peu plus tard - le 7 avril. Dans ce cas, le montant de la dette sera déjà inclus dans le rapport généré non pas le 5 avril, mais le 5 mai. Et ainsi, la date de fin du délai de grâce sera le 25 mai (5 mai + 20 jours). Le délai de grâce est de 48 jours.

Résumé

Une carte de crédit avec délai de grâce est un excellent produit de prêt pour ceux qui :

• a une source régulière de revenus qui permet le remboursement mensuel de la dette ;
• discipliné : rembourse sa dette à temps et n'achète à crédit que pour le montant qu'il peut facilement payer à la date de la mensualité ;
• prévoit de payer avec une carte de crédit dans un réseau commercial sans espèces et de ne pas retirer d'argent;

Bien sûr, vous n'avez pas besoin de calculer manuellement le montant exact dont vous avez besoin pour rembourser la dette à chaque fois. Votre banque envoie régulièrement des rappels à ses clients cartes de crédit sur le montant du paiement minimum du mois en cours, le solde restant dû et le montant des intérêts courus (rapport écrit, SMS, etc.).

Tous ces calculs se font automatiquement et sans la participation du titulaire de la carte. Mais comprendre l'essence des calculs ne sera toujours pas superflu. Au moins pour pouvoir économiser sur le paiement des intérêts sur les fonds de crédit et utiliser efficacement les avantages du délai de grâce.

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Il existe également des critiques des cartes de versement les plus populaires qui peuvent être utiles dans différentes situations de la vie. Je vous conseille fortement de vous familiariser avec les informations sur les cartes de versement sans intérêt - HALVA et CONSCIOUSNESS, pour lesquelles beaucoup recherchent (et il est clair pourquoi, après tout, tous les achats sur eux sont sans acompte, aucun intérêt et aucun frais de maintenance !).